Luận văn Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng NHNoPTNT (AgriBank) Từ Liêm

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA THƯƠNG MẠI – KINH TẾ QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH QUỐC TẾ - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT KHẨU TẠI NHNo&PTNT TỪ LIÊM Giáo viên hướng dẫn: TS Tạ Văn Lợi Sinh viên thực hiện: Đặng Thị Hoàng Ánh Lớp: Kinh doanh quốc tế A Khoá: 47 Hệ: Chính quy 22.7 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan: chuyên đề tốt nghiệp “Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập NHNo&PTNT Từ Liêm” công trình nghiên cứu riêng em Các số liệu chuyên đề sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày chuyên đề chưa công bố công trình khác Em xin chân thành cảm ơn TS Tạ Văn Lợi tận tình hướng dẫn giúp em hoàn thành tốt chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn Chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm tạo điều kiện cho em trình thực tập Sinh viên Đặng Thị Hoàng Ánh Sinh viên: Đặng Thị Hoàng Ánh Lớp: Kinh doanh quốc tế 47A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TTXNK DNXNK DNXK DNNK DNNN DNNQD DNTN ĐTNN CTTNHH CTCP NH NHNN NHNo&PTNT TTQT BTT Tài trợ xuất nhập Doanh nghiệp xuất nhập Doanh nghiệp xuất Doanh nghiệp nhập Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp tư nhân Đầu tư nước Công ty trách nhiệm hữu hạn Công ty cổ phần Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thanh toán quốc tế Bao toán Sinh viên: Đặng Thị Hoàng Ánh Lớp: Kinh doanh quốc tế 47A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ 2.7 Biểu đồ 2.8 Biểu đồ 2.9 Hình 1.1 Cơ cấu tín dụng theo thời gian Quy mô tín dụng tài trợ xuất nhập Cơ cấu dư nợ tín dụng XNK theo thành phần kinh tế Tình hình mở L/C toán hàng nhập Tỷ trọng giá trị tín dụng TTXNK tổng giá trị tín dụng cho vay Quy mô tín dụng TTXNK bình quân Tình hình gia tăng khách hàng NHNo&PTNT Từ Liêm Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ tín dụng TTXNK Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Lợi nhuận NH Từ Liêm 2006-2008 Doanh số cho vay XNK Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian Tỷ trọng dư nợ TDTTXNK theo thành phần kinh tế Doanh số cho vay xuất Doanh số cho vay toán tiền hàng nhập Sơ đồ cấu tổ chức NHNo&PTNT Từ Liêm năm 2008 Sinh viên: Đặng Thị Hoàng Ánh Lớp: Kinh doanh quốc tế 47A Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Sinh viên: Đặng Thị Hoàng Ánh Lớp: Kinh doanh quốc tế 47A Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngày toàn cầu hoá kinh tế hội nhập kinh tế quốc tế đặc trưng xu hướng phát triển phổ biến kinh tế giới, kinh tế có quy mô trình độ phát triển thuộc chế độ trị Chính xu hướng góp phần quan trọng việc thúc đẩy hoạt động xuất nhập quốc gia phát triển cách mạnh mẽ nhanh chóng Hầu hết tất doanh nghiệp nước mong muốn hướng thị trường quốc tế lợi ích đem lại từ hoạt động Tuy nhiên doanh nghiệp có khả tham gia vào hoạt động kinh doanh quốc tế hạn chế từ thân doanh nghiệp kinh nghiệm kinh doanh quốc tế ít, chưa có nhiều uy tín thị trường quốc tế… Đặc biệt khả tài doanh nghiệp hạn chế so với giá trị thương vụ mà doanh nghiệp tham gia, dẫn tới việc doanh nghiệp không đáp ứng hết yêu cầu trình sản xuất kinh doanh thu mua nguyên vật liệu, sản xuất, vận chuyển doanh nghiệp xuất hay trình toán doanh nghiệp nhập khẩu…Việc thiếu vốn việc uy tín thị trường giới hạn chế khả tiếp cận với đối tác nước ngoài, làm hội kinh doanh doanh nghiệp…Để không bỏ lỡ hội kinh doanh tốt, mở rộng thị trường, thị phần, doanh nghiệp cần đến nguồn vốn hỗ trợ từ bên để thực thương vụ mà tham gia Mà ngân hàng lại trung gian tài có uy tín, có khả tài hoạt động có hiệu dẫn tới quan hệ vay mượn, tài trợ giúp đỡ từ ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Hoạt động tín dụng tài trợ XNK hoạt động phức tạp, chứa đựng nhiều rủi ro Nó không chịu tác động sách kinh tế nước mà chịu điều chỉnh nhiều quy phạm, nguồn luật khác bị ảnh hưởng mạnh theo biến động thị trường quốc tế Vì để tham gia Chuyên đề tốt nghiệp tài trợ xuất nhập cách an toàn có hiệu việc xây dựng chu trình kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng quốc tế khép kín thân ngân hàng cần phải trang bị đầy đủ sở vật chất kỹ thuật công nghệ đại, có đội ngũ cán kinh doanh hoạt động ngân hàng đối ngoại đủ lực có tính chuyên nghiệp cao…Tuy nhiên thực tế cho thấy ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Từ Liêm nói riêng trọng tới hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập song hoạt động nhiều hạn chế doanh số thấp, chưa đầu tư quan tâm mức, hình thức tài trợ đối tượng tài trợ chưa đa dạng, kèm với tình trạng thiếu lao động, trình độ cán công nghệ hạn chế ảnh hưởng tới hiệu công việc Do việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập trở thành yêu cầu cấp thiết NHNo&PTNT Từ Liêm nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Xuất phát từ vấn đề em xin chọn đề tài: “Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập NHNo&PTNT Từ Liêm” làm chuyên đề tốt nghiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng TTXNK NH Từ Liêm Đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu vào vấn đề: Về hoạt động: tín dụng TTXNK NHNo&PTNT Từ Liêm Về thời gian: nghiên cứu từ năm 2006-2008 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu nhằm đưa số biện pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng TTXNK cho NHNo&PTNT Từ Liêm thời gian tới Chuyên đề tốt nghiệp Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý luận liên quan đến hoạt động tín dụng TTXNK hoạt động đẩy mạnh tín dụng TTXNK ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng TTXNK thực trạng đẩy mạnh hoạt động tín dụng TTXNK NHNo&PTNT Từ Liêm giai đoạn 2006-2008 nhằm làm rõ mặt đạt hạn chế nguyên nhân tồn - Trên sở định hướng hoạt động xuất nhập Việt Nam thời gian tới phương hướng hoạt động NHNo&PTNT Từ Liêm, đề tài đề xuất số biện pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng TTXNK năm Bố cục chuyên đề Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề gồm có chương bản: Chương I: Lý luận chung tín dụng TTXNK hoạt động đẩy mạnh tín dụng TTXNK ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng TTXNK đẩy mạnh hoạt động tín dụng TTXNK NHNo&PTNT Từ Liêm Chương III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng TTXNK NHNo&PTNT Từ Liêm CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP Chuyên đề tốt nghiệp KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng tài trợ xuất nhập Tài trợ ngân hàng thương mại chất khoản tín dụng cấp ngân hàng Do để hiểu rõ khái niệm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, cần làm rõ khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng nói chung phạm trù kinh tế nhiều nhà kinh tế học đề cập đến có nhiều cách hiểu khác tín dụng Tuy nhiên theo cách hiểu chung tín dụng quan hệ xã hội người vay người cho vay, họ có mối liên hệ với thông qua thông qua vận động giá trị vốn tín dụng biểu hình thái tiền tệ vật Trên sở ta hiểu “ Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, đơn vị kinh tế-xã hội, quan Nhà nước tầng lớp dân cư ” Tín dụng ngân hàng đời ngày phát triển mạnh mẽ, nhờ có khả đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng vốn kinh tế mà không ngừng mở rộng sang tất ngành, lĩnh vực khác có hoạt động XNK, trở thành nguồn tài trợ thiếu hoạt động XNK quốc gia Bởi với trình toàn cầu hoá tự hoá, thị trường thương mại giới mở rộng không ngừng, nhu cầu thị trường tiêu thụ hàng hoá, thị trường đầu tư trở thành nhu cầu cấp bách DNXNK Do khả tài có hạn mà DNXNK lúc có đủ tiền để toán hàng nhập có đủ vốn để thu mua chế biến hàng xuất Từ làm nảy sinh nhu cầu vay mượn vốn từ bên Mà ngân hàng lại trung gian tài có uy tín, có khả tài Chuyên đề tốt nghiệp hoạt động hiệu dẫn tới quan hệ vay mượn vốn bên ngân hàng với bên doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Như ta hiểu “Tín dụng tài trợ xuất nhập ngân hàng thương mại hình thức tài trợ, kỳ hạn gắn liền với thời gian thực thương vụ, đối tượng tài trợ doanh nghiệp xuất nhập trực tiếp uỷ thác Giá trị tài trợ thường mức vừa lớn” Nhu cầu tài trợ XNK nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt khách hàng trình kinh doanh XNK Đối với nhà XK nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt trình kinh doanh xuất trình thu gom hàng hoá trình chế biến hàng hoá chuẩn bị cho xuất Đặc biệt nhà XK lớn có uy tín, có nhiều hợp đồng xuất liên tục thường có nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh Đối với nhà nhập nhu cầu tiền để toán cho nhà XK nước hợp đồng mua bán hàng hoá 1.1.2 Sự phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Cùng với phát triển hoạt động ngoại thương hệ thống ngân hàng, hoạt động tín dụng TTXNK ngân hàng phát triển ngày đa dạng phong phú Hình thức đơn giản ngân hàng cho vay trực tiếp đơn vị xuất nhập để bổ sung vốn lưu động thu mua chế biến sản xuất hàng xuất theo hợp đồng ký kết cho vay để toán cho nguyên vật liệu, hàng hóa, vật tư nhập từ nước ngoài… Từ hình thức cho vay ngắn hạn chủ yếu, ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh xuất nhập Ngân hàng cho vay để mua sắm trang thiết bị máy móc, cải tiến công nghệ, ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật để nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng lực cạnh tranh thị trường thị giới Chuyên đề tốt nghiệp thương mại khác địa bàn, tình hình xuất nhập chịu tác động mạnh mẽ biến động thị trường giới…nên hoạt động tín dụng TTXNK nói chung hoạt động đẩy mạnh tín dụng TTXNK NH Từ Liêm năm qua hiệu chưa cao, chưa thực phát huy mặt tích cực, tồn nhiều hạn chế Trên sơ phân tích, đánh giá ưu nhược điểm hoạt động tín dụng TTXNK NH Từ Liêm chương II, em xin đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động thời gian tới 3.3.1 Đa dạng hoá hình thức tài trợ Nhìn chung hình thức tài trợ NH Từ Liêm so với ngân hàng khác địa bàn ít, chưa đa dạng phong phú Nhất tài trợ xuất khẩu, ngân hàng có hình thức tài trợ tài trợ dựa L/C mở hình thức khác như: chiết khấu chứng từ, chiết khấu hối phiếu chưa triển khai Đối với tài trợ nhập hình thức tài trợ phong phú so với tài trợ xuất chưa nhiều Ngân hàng có số hình thức tài trợ chủ yếu mở L/C toán hàng nhập, cho vay toán tiền hàng nhập cho đối tác nước Một số hình thức tài trợ khác bao toán chưa triển khai Ngoài việc hình thức tài trợ ít, sản phẩm cho vay XNK NH Từ Liêm nhìn chung giống chưa tạo khác biệt với sản phẩm ngân hàng khác Điều làm giảm khả cạnh tranh NH Từ Liêm với ngân hàng khác dẫn tới việc dễ thị phần Do đó, việc mở rộng hình thức có áp dụng thêm hình thức tài trợ việc cần thiết công tác đẩy mạnh hoạt động tín dụng TTXNK NH Từ Liêm thời gian tới Nó không mang lại nhiều nguồn thu cho ngân hàng mà giải pháp hữu hiệu giúp cho NH Từ Liêm đa dạng hoá hình thức sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro góp phần giúp NH Từ Liêm đạt mục tiêu an toàn sinh lời hoạt động kinh Chuyên đề tốt nghiệp doanh Vì thời gian tới NH Từ Liêm cần trọng tới vấn đề sau: Ngân hàng nên mở rộng việc cho vay hình thức tín chấp, miễn giảm bảo đảm tiền vay tài sản trường hợp khách hàng có tín nhiệm (được xếp loại A theo tiêu thức phân loại khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam) Việc làm giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng lớn, có tình hình tài lành mạnh đến với mình, góp phần tăng thu cho ngân hàng Ngoài hình thức tài trợ XNK có, NH Từ Liêm cần chủ động triển khai áp dụng hình thức XNK khác Đặc biệt hình thức tài trợ xuất khẩu, NH cần triển khai nghiệp vụ chiết khấu chứng từ nhà XK xuất trình chứng từ, ngân hàng nên chủ yếu tập trung vào hình thức chiết khấu có truy đòi nhằm đảm bảo an toàn giàng buộc trách nhiệm nhà XK với chứng từ chiết khấu NH Nếu xuất trả chậm, ngân hàng tài trợ cho nhà XK thông qua nghiệp vụ chiết khấu hối phiếu chấp nhận thời hạn Đối với tài trợ NK, NH nên triển khai số hình thức như: cho vay ký quỹ để mở L/C trường hợp khách hàng phải chịu mức ký quỹ cao hay chấp nhận hối phiếu Triển khai nghiệp vụ bao toán Tuy nghiệp vụ giới BTT mẻ NHTM Việt Nam Bao toán nghiệp vụ mang lại nhiều lợi ích cho bên nhập khẩu, xuất lẫn ngân hàng đánh giá mang lại hiệu dần thay hình thức L/C tương lai Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam triển khai hình thức này, NH Từ Liêm hình thức chưa triển khai Nguyên nhân nghiệp vụ đòi hỏi NH phải có đầu tư lớn vốn lẫn nhân lực Mặc dù vậy, việc tập trung vào triển khai hình thức BTT chuyện sớm muộn thực cần thiết để đẩy mạnh hoạt động TDTTXNK cho NH Từ Liêm tương lai Chuyên đề tốt nghiệp Bên cạnh việc triển khai tích cực có hiệu hình thức BTT NH cần tiếp tục nghiên cứu ứng dụng thêm nhiều hình thức tài trợ khác Chẳng hạn mở rộng hoạt động cho vay đồng tài trợ để giải cho vay dự án XNK đòi hỏi vốn đầu tư lớn ngân hàng thiếu vốn Việc phát triển hoạt động cho vay đồng tài trợ giúp ngân hàng tận dụng khoản vốn từ nhỏ vào cho vay, đồng thời chia sẻ rủi ro với ngân hàng khác (trong trường hợp dự án có rủi ro lớn) giữ chân khách hàng 3.3.2 Đa dạng hoá đối tượng tài trợ Việc đa dạng hoá đối tượng tài trợ hướng đắn đại đa số ngân hàng áp dụng lợi ích mà mang lại như: - Thu hút nhiều khách hàng đến với sản phẩm- dịch vụ ngân hàng Trên sở giúp ngân hàng lựa chọn đối tượng cho vay hợp lý - Giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro vốn vay phân bổ cho nhiều doanh nghiệp thay tập trung vài doanh nghiệp - Ngân hàng thu lợi nhuận từ nhiều nguồn khác Thông qua việc phân tích thực trạng cấu dư nợ theo thành phần kinh tế số lượng khách hàng tài trợ năm vừa qua, ta thấy đối tượng cho vay chủ yếu NH Từ Liêm doanh nghiệp quốc doanh (công ty cổ phần công ty trách nhiệm hữu hạn) với tỷ trọng tương đối lớn, doanh nghiệp nhà nước chiếm tỷ trọng nhỏ/Tổng dư nợ cho vay Đối với doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, năm qua NH Từ Liêm chưa tiến hành tài trợ Thực tế rằng, năm qua khách hàng tài trợ ngân hàng khách hàng truyền thống có mối quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng công ty thiết bị vệ sinh Việt Ý, công ty TNHH Ngân Hạnh, công ty TNHH Đại Phát, Koang Minh, Trung Thu số lượng khách hàng gia tăng (năm 2006 tăng 1, năm 2007 tăng 3, năm 2008 không gia Chuyên đề tốt nghiệp tăng khách hàng mới) Chính vậy, để đẩy mạnh hoạt động tín dụng TTXNK, nhằm giữ vững gia tăng thị phần, gia tăng số lượng khách hàng tài trợ năm tới NH Từ Liêm cần phải: Tiếp tục thực tốt sách khách hàng mà ngân hàng đề năm vừa qua Tích cực trì giữ vững số lượng khách hàng truyền thống thông qua ưu đãi mà NH cam kết thực giảm phí dịch vụ hay ưu đãi lãi suất, ưu tiên thời gian thực giao dịch Đối với khách hàng đến ngân hàng giao dịch, ngân hàng cần chủ động việc tạo tâm lý an toàn, thoải mái thông qua cam kết giữ vững chất lượng sản phẩm, tích cực việc tư vấn miễn phí cho khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Từng bước tiếp cận mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng đặc biệt DNTN DN có vốn ĐTNNN Đối với DNTN, NH cần chủ động tìm kiếm doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có phương án kinh doanh khả thi để thực tài trợ Đối với DN có vốn ĐTNN chủ yếu tập trung khu công nghiệp, ngân hàng nên mở rộng thêm chi nhánh cấp II để tạo hội tiếp xúc với đối tượng khách hàng nhiều thời gian tới 3.3.3 Tăng cường công tác huy động vốn phục vụ cho hoạt động TTXNK Trong kinh tế thị trường nay, tiềm lực tài vấn đề sống định đến khả tài trợ ngân hàng Vì ngân hàng phép tài trợ khuôn khổ định so với vốn tự có để hạn chế rủi ro Đây định NHNN cách tốt để thực đẩy mạnh hoạt động cho vay XNK thân ngân hàng phải không ngừng tìm cách tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tài trợ cho khách hàng Một nguồn vốn dồi sở giúp NH Từ Liêm mở rộng quy mô tín dụng TTXNK, tài trợ có hiệu cho dự án xuất nhập lớn Chính việc năm tới NH Từ Liêm cần phải đặc biệt trọng tới vấn đề sau: Chuyên đề tốt nghiệp Cần phải tận dụng nguồn vốn huy động cho hoạt động cho vay XNK cách hợp lý, phân bổ cách khoa học Ngân hàng nên đặt tiêu kế hoạch cho hoạt động cho vay XNK Tiếp tục hoạt động tăng cường huy động vốn nhằm đảm bảo nguồn vốn dành cho hoạt động tài trợ XNK ổn định ngày gia tăng Để huy động nhiều vốn, NH Từ Liêm sử dụng biện pháp như: đa dạng hoá hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi ngoại tệ, vàng hay kỳ phiếu với nhiều kỳ hạn khác hay đa dạng hoá hình thức trả lãi trả trước, trả sau Đi đôi với việc đa dạng hoá, NH Từ Liêm cần đưa mức lãi suất huy động linh hoạt nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư hay tổ chức kinh tế xã hội Tiếp tục phát huy hiệu chương trình huy động vốn mang lại thành công cho ngân hàng huy động tiết kiệm đồng Việt Nam bảo đảm giá trị theo vàng, huy động tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời hạn gửi hay chương trình cộng điểm tặng quà Ngoài việc tập trung huy động vốn ngắn hạn, ngân hàng nên trọng vào việc huy động tiền gửi trung- dài hạn nhằm tạo nguồn vốn trung- dài hạn dành cho tài trợ XNK Bởi với trình CNH-HĐH đất nước, nhu cầu nhập dây chuyền công nghệ, máy móc đại ngày tăng Đây thị trường đầy triển vọng hứa hẹn đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng 3.3.4 Tiếp tục nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng xuất nhập Mục đích việc đẩy mạnh hoạt động TDTTXNK bước nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Để làm điều đó, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Bởi việc thẩm định không rõ ràng, chặt chẽ khiến ngân hàng gặp phải rủi ro lớn đầu tư vào dự án hiệu quả, không khả thi Trong năm qua công tác thẩm định NH Từ Liêm nhìn chung đạt thành Chuyên đề tốt nghiệp tựu đáng kể tỷ lệ dư nợ hạn XNK giảm đáng kể từ 59.17% năm 2006 xuống 11.89% năm 2008 tỷ lệ cao so với ngân hàng khác, không đảm bảo khả khoản cho ngân hàng Chính năm tới NH Từ Liêm cần thực số biện pháp cụ thể sau nhằm cải thiện tiếp tục nâng cao chất lượng công tác NH Từ Liêm cần phải thành lập hệ thống phân tích xử lý thông tin rõ ràng Đây yếu tố quan trọng định đến chất lượng tín dụng TTXNK ngân hàng Ngoài thông tin cung cấp từ phía khách hàng, NH Từ Liêm phải chủ động thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác từ sổ sách lưu trữ ngân hàng, thông tin phương tiện thông tin đại chúng hay từ phía bạn hàng, đối tác có quan hệ với doanh nghiệp trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN nhằm đánh giá tính xác thông tin Trên sở thông tin thu được, NH tiến hành phân tích, đánh giá khách hàng khía cạnh sau: tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm, uy tín, khả trả nợ khách hàng để đưa định tín dụng phù hợp Để có hệ thống thông tin rõ ràng xác đòi hỏi năm tới NH Từ Liêm phải đầu tư xây dựng sở vật chất đại phục vụ cho việc lưu trữ, khai thác trao đổi thông tin với chi nhánh khác toàn hệ thống NHNo NH Từ Liêm phải trọng đầu tư nâng cao trình độ, phẩm chất đạo đức cán tín dụng thường xuyên cập nhật cho họ kiến thức pháp luật, thị trường kinh doanh nhiều ngành nghề Đồng thời, NH Từ Liêm cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động cán tín dụng tránh tình trạng cán tín dụng thông đồng với doanh nghiệp gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng NH cần tiếp tục tăng cường phối hợp phòng Tín dụng Phòng Thanh toán quốc tế công tác thẩm định dự án đặc biệt thẩm định khả Chuyên đề tốt nghiệp tài doanh nghiệp tính hiệu phương án kinh doanh để tránh đầu tư phải dự án hiệu quả, tính khả thi 3.3.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Nếu trước số lượng NH hạn chế, NH không quan tâm nhiều đến hình thức tiếp thị, quảng bá sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên ngày với bùng phát lĩnh vực NH số lượng ngân hàng tăng lên nhanh chóng Muốn thu hút tạo ấn tượng với khách hàng NH buộc phải sử dụng nhiều tới hình thức tuyên truyền quảng bá nhằm tạo khác biệt cho sản phẩm dịch vụ Mặc dù nhận thức tầm quan trọng hoạt động Marketing năm vừa qua hoạt động Marketing sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm cho vay XNK nói riêng NH Liêm hạn chế chưa để lại ấn tượng sâu sắc tâm trí khách hàng Số lượng quảng cáo ít, hình thức quảng cáo hạn chế chủ yếu phương thức truyền thống Cùng với cạnh tranh gay gắt loạt NH lớn địa bàn như: ViettinBank, SHB, BIDV…Do để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, NH Từ Liêm cần thiết phải đẩy mạnh hoạt động Marketing để không quảng bá hình ảnh cho mà để thu hút thêm khách hàng Cụ thể: NH Từ Liêm cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, đầu tư nhiều cho công tác quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng NH chất lượng dịch vụ-sản phẩm cho vay XNK mà ngân hàng cung cấp NH tiếp cận với khách hàng nhiều phương tiện như: quảng cáo truyền hình, báo chí chuyên dành cho DNXNK hay mạng Internet Với tiềm lực mặt tài nay, NH nên thành lập trang Website riêng chuyên giới thiệu sản phẩm, dịch vụ chế sách Đây hình thức quảng cáo hiệu có sức lan toả rộng Ngoài hình thức tiếp thị truyền thống báo, đài, tivi, tờ rơi ngân Chuyên đề tốt nghiệp hàng cần tích cực thực hình thức tiếp thị tổ chức hội thảo dành cho khách hàng để giới thiệu lợi ích sản phẩm Ban hành đưa đến tận tay doanh nghiệp tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ thủ tục cần thiết thực tài trợ XNK nhằm giúp cho doanh nghiệp hiểu biết sâu hoạt động Để thu hút nhiều khách hàng đến với mình, NH Từ Liêm cần chủ động việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng nhằm xác định mong muốn họ sản phẩm, nghiên cứu sản phẩm ngân hàng lớn mạnh lĩnh vực VietcomBank, Eximbank…để tìm điểm mạnh họ để học tập, biết cách tránh điểm yếu, hạn chế để đưa sản phẩm hoàn thiện, mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng Có thể nói bối cảnh hội nhập cạnh tranh gay gắt tăng cường hoạt động Marketing giải pháp cần thiết quan trọng NH Từ Liêm nhằm mở rộng hoạt động thiết lập quan hệ với khách hàng vay vốn cách thường xuyên lâu dài, nâng cao số lượng khách hàng, tạo gắn bó chặt chẽ có lợi cho doanh nghiệp ngân hàng, đảm bảo phát triển bền vững ổn định lâu dài ngân hàng, tạo dựng không ngừng củng cố thương hiệu tâm trí khách hàng 3.3.6 Một số giải pháp khác Hoàn thiện hệ thống quy trình nghiệp vụ tài trợ XNK Sau kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, hoạt động XNK nước ta phát triển mạnh mẽ tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ ngân hàng quốc tế phát triển có nghiệp vụ tài trợ XNK Tuy nhiên để đạt hiệu cao bền vững, đòi hỏi ngân hàng cần nhanh chóng hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tài trợ XNK cho phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Hiện NH Từ Liêm có văn quy định, điều chỉnh hoạt động tài trợ XNK Kèm với phần lớn văn Chuyên đề tốt nghiệp chưa rõ ràng, mạch lạc dễ gây hiểu lầm Cùng với quy trình nghiệp vụ tài trợ XNK ngân hàng Từ Liêm giống hình thức cho vay khác đặc thù hoạt động cho vay XNK lại phức tạp nhiều so với cho vay thông thường đòi hỏi phải có quy trình rõ ràng, mạch lạc cần có phối hợp phòng ban đặc biệt phòng Tín dụng Phòng Thanh toán quốc tế Vì việc xây dựng hoàn thiện quy trình tài trợ cách hợp lý, khoa học đem lại lợi ích cho doanh nghiệp ngân hàng yêu cầu cần thiết cho phát triển hoạt động tín dụng TTXNK NH Từ Liêm tương lai Tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán thực nghiệp vụ tài trợ XNK Có thể nói trình độ nguồn nhân lực yếu tố quan trọng phản ánh trực tiếp chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, định tới thành công hay thất bại ngân hàng Đối với hoạt động TDTTXNK vậy, trình độ đội ngũ cán có ảnh hưởng định tới hiệu hoạt động Hiện tại, đội ngũ cán thực công tác tài trợ XNK NH Từ Liêm đáp ứng đủ tiêu chuẩn cấp, trình độ chuyên môn trình độ ngoại ngữ tin học, 100% cán có trình độ đại học tiếng anh C Tuy nhiên hoạt động tài trợ XNK tương đối phức tạp khó khăn nên thực tế, cán gặp nhiều vướng mắc trình thực nghiệp vụ kèm với tình trạng thiếu cán dẫn tới việc cán phải kiêm nhiệm nhiều công việc nên hiệu công việc chưa cao Do thời gian tới, NH Từ Liêm cần phải lưu ý số vấn đề sau: NH Từ Liêm cần phải bổ sung thêm cán cho phòng Thanh toán quốc tế nhằm tránh tình trạng làm việc tải Phân công rõ ràng cán tín dụng chuyên phụ trách mảng tín dụng TTXNK tránh tình trạng tải làm ảnh hưởng đến hiệu công việc chất lượng khoản vay NH Từ Liêm cần đẩy mạnh công tác đào tạo bồi dưỡng thêm nghiệp vụ Chuyên đề tốt nghiệp cho đội ngũ cán làm công tác tín dụng TTXNK Ngân hàng cần kết hợp hài hoà đào tạo tập trung với đào tạo chỗ, đào tạo ngắn hạn với đào tạo dài hạn bước nâng cao trình độ cán NH Từ Liêm cần kết hợp với NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức hội thảo chuyên đề hàng năm để trao đổi học tập kinh nghiệm giải tình phát sinh hoạt động tài trợ XNK, cập nhật quy định điều chỉnh hoạt động tín dụng TTXNK coi sở để cán đưa định cho vay hợp lý, xác NH phải đưa sách khen thưởng hợp lý tạo động lực cho cán công nhân viên Đối với cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có thành tích tốt công việc cần có sách đãi ngộ thoả đáng Bên cạnh cần có sách kỷ luật, xử lý vị phạm cán có hành vi vi phạm đạo đức, chưa hoàn thành nhiệm vụ giao Tăng cường công tác đại hoá công nghệ ngân hàng Trong giai đoạn phát triển nay, công nghệ trở thành phần tất yếu định đến thành công kinh doanh ngân hàng Nó yếu tố làm tăng lực cạnh tranh cho NH, giúp ngân hàng thu thập thông tin nhanh chóng, xác tiết kiệm chi phí đẩy nhanh tốc độ toán lưu chuyển tiền tệ Nhận thức điều năm qua NH Từ Liêm quan tâm đến việc đầu tư đổi trang thiết bị, áp dụng công nghệ tiên tiến, đại vào nghiệp vụ đặc biệt nghiệp vụ tài trợ tín dụng TTXNK nghiệp vụ đòi hỏi độ xác cao, nhanh chóng kịp thời Trong năm 2007 NH tiến hành thay lắp đặt hệ thống máy tính nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển đổi sang chương trình IPCAS Chương trình tỏ hiệu giúp cho công tác toán hoạt động khác diễn nhanh chóng, kịp thời, xác Tuy nhiên số lượng máy tính thay chưa nhiều, với việc áp dụng công nghệ nên NH Chuyên đề tốt nghiệp gặp nhiều khó khăn: mặt kỹ thuật chưa ổn định, cố mạng, trình độ cán hạn chế chưa đáp ứng yêu cầu công nghệ dẫn tới hiệu công việc thấp Chính năm tới NH Từ Liêm cần phải: Tiếp tục đầu tư, đổi toàn hệ thống máy tính, đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ cao vào nghiệp vụ nhằm đảm bảo khả cung ứng sản phẩm, dịch vụ, tiên tiến, tiện ích cho đối tượng khách hàng nước Tăng cường công tác đào tạo nâng cao trình độ công nghệ cho cán thông qua việc thường xuyên tổ chức khoá học đào tạo, mời chuyên gia giỏi lĩnh vực công nghệ giảng dạy, giải đáp thắc mắc vấn đề mà cán gặp phải trình áp dụng công nghệ 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với phủ Thứ trì môi trường kinh tế, trị xã hội ổn định Tình hình kinh tế- xã hội thời gian qua có nhiều diễn biến phức tạp ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng thương mại Đặc biệt vào năm 2008 kinh tế Việt Nam phải đối mặt với diễn biến khó lường kinh tế giới mà phải đối mặt với nhiều khó khăn nội lạm phát tăng mạnh, thâm hụt cán cân thương mại, thị trường chứng khoán liên tục sụt giảm…gây xáo trộn tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Mặc dù phủ có biện pháp điều chỉnh kịp thời khắc phục khó khăn, kiềm chế lạm phát, ổn định xã hội…nhưng nhìn chung hoạt động ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng tiêu cực Vì vậy, việc xây dựng sách kinh tế vĩ mô ổn định phù hợp với giai đoạn phát triển cụ thể điều cần thiết Việc xây dựng môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động kinh tế có hoạt động tín dụng TTXNK ngân hàng thương Chuyên đề tốt nghiệp mại nói chung NH Từ Liêm nói riêng Về trị: tiếp tục trì môi trường trị- xã hội ổn định nhằm trì tốt niềm tin doanh nghiệp nước Từ tạo điều kiện thuận lợi cho quan hệ thương mại Việt Nam nước phát triển, thúc đẩy hoạt động tín dụng TTXNK ngân hàng thương mại phát triển Thứ hai bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật nhằm đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng Đặc biệt giai đoạn mà Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới đòi hỏi việc xây dựng hành lang pháp lý phải phù hợp với hoạt động kinh tế nước mà phải phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế 3.4.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Để đảm bảo thực tốt chiến lược phát triển nói chung hoạt động tín dụng TTXNK nói riêng, với điều kiện đặc thù NH Từ Liêm có số kiến nghị sau với NHNo&PTNT Việt Nam Cụ thể: - Triển khai nhanh chóng, kịp thời việc hướng dẫn thi hành cụ thể văn bản, sách, quy chế phủ, NH Nhà nước ngành có liên quan đến hoạt động XNK văn hướng dẫn quy định hoạt động tín dụng TTXNK NHNo&PTNT Việt Nam tới chi nhánh - Tiếp tục hỗ trợ NH Từ Liêm việc đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ cán ngân hàng nói chung cán thực nghiệp vụ tín dụng TTXNK nói riêng việc mở lớp đào tạo hỗ trợ kinh phí đào tạo cho NH Từ Liêm thời gian tới Việc đào tạo cán nguồn điều kiện thuận lợi cho NH Từ Liêm việc hỗ trợ chi nhánh NH cấp II hay Phòng Giao dịch Đồng thời tiếp tục hỗ trợ cho NH Từ Liêm việc nâng cấp, đổi trang thiết bị, nâng cao trình độ công nghệ cho ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị với doanh nghiệp XNK Chuyên đề tốt nghiệp Trong năm qua bên cạnh doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, trình độ lực quản lý tốt, có am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngoại thương, bạn hàng, thị trường…vẫn tồn số doanh nghiệp trình độ quản lý yếu kém, thiếu hiểu biết hoạt động ngoại thương gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng TTXNK ngân hàng Chính vậy, để hoạt động đẩy mạnh đạt hiệu tốt NH Từ Liêm cần đến phối hợp từ doanh nghiệp XNK Cụ thể: Thứ doanh nghiệp XNK cần nâng cao trình độ lực quản lý Trình độ, lực quản lý tốt giúp doanh nghiệp tận dụng tối đa hiệu nguồn vốn vay, làm ăn kinh doanh có lãi, trả nợ ngân hàng thời hạn, giúp ngân hàng giảm thiểu nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng, tạo điều kiện đẩy mạnh hoạt động tín dụng TTXNK ngân hàng Thứ hai doanh nghiệp cần trang bị nâng cao kiến thức cho cán thực nghiệp vụ XNK Bên cạnh việc đào tạo, nâng cao trình độ cho cán nghiệp vụ ngoại thương, quy trình toán quốc tế, doanh nghiệp XNK cần tạo điều kiện cho họ nắm bắt thông tin luật pháp, thông lệ, tập quán thương mại nước đặc biệt thay đổi hoạt động thương mại quốc tế Thứ ba doanh nghiệp XNK cần minh bạch hoá tình hình tài Trong năm qua số lượng khách hàng đến xin tài trợ NH Từ Liêm nhiều tình hình tài không rõ ràng buộc ngân hàng phải từ chối nhằm hạn chế rủi ro Vì việc minh bạch hoá tình hình tài điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận với vốn vay ngân hàng Các doanh nghiệp XNK nên thực kế toán doanh nghiệp theo chuẩn mực định thực kiểm toán công ty kiểm toán độc lập Việc làm giúp doanh nghiệp có tình hình tài minh bạch, rõ ràng KẾT LUẬN Chuyên đề tốt nghiệp Việt Nam bước hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động XNK phát triển mạnh mẽ Hoạt động XNK phát triển dẫn tới nhu cầu vốn doanh nghiệp XNK ngày gia tăng Điều mở hội thuận lợi cho ngân hàng thương mại lĩnh vực tài trợ XNK Để tận dụng tốt hội mang lại đòi hỏi ngân hàng cần có quan tâm, đầu tư mức tới hoạt động Việc đánh giá kết đạt nhận hạn chế với nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng TTXNK sơ quan trọng đưa giải pháp hữu ích giúp ngân hàng đẩy mạnh hoạt động tín dụng TTXNK Qua trình thực tập, tìm hiểu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng TTXNK NH Từ Liêm, em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp “ Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập NHNo&PTNT Từ Liêm” với giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn anh chị đơn vị thực tập Chuyên đề giải số vấn đề sau: Hệ thống hoá sơ lý luận hoạt động tín dụng TTXNK đẩy mạnh hoạt động tín dụng TTXNK ngân hàng thương mại Trên sở vận dụng sở lý luận, đề sâu vào phân tích thực trạng hoạt động tín dụng TTXNK nói chung hoạt động đẩy mạnh tín dụng TTXNK nói riêng NH Từ Liêm nhằm đánh giá kết đạt đồng thời tìm hạn chế nguyên nhân dẫn tới mặt hạn chế Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng TTXNK cho ngân hàng tương lai Mặc dù cố gắng song hạn chế mặt kiến thức thời gian nên việc nghiên cứu chưa thực chuyên sâu đầy đủ nên không tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận góp ý tận tình bảo thầy cô bạn bè để chuyên đề hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chuyên đề tốt nghiệp PGS TS Nguyễn Thị Hường, TS Tạ Lợi (2007), Nghiệp vụ ngoại thương, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân GS TS Lê Tư (2004), Tín dụng xuất nhập Thanh toán quốc tế, Nhà xuất Thống kê PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Thanh toán quốc tế Tài trợ ngoại thương, Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Mai Anh (2007), Giải pháp thúc đẩy hoạt động tín dụng tài trợ xuất Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Luận văn tốt nghiệp, Đại học KTQD, Hà Nội Vũ Thị Kim Dung (2008), Mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng Habubank chi nhánh Cầu Giấy, Luận văn tốt nghiệp, Đại hoạc KTQD, Hà Nội Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Từ Liêm năm 2006 Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Từ Liêm năm 2007 Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Từ Liêm năm 2008 10 NHNo&PTNT Từ Liêm chặng đường 15 năm đổi phát triển 11 Website: - www.Agribank.com.vn§