Luận văn giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tại ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) tỉnh hưng yên

lời nói đầu Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế Và hoạt động cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng, mà doanh nghiệp , tổ chức, cá nhân, hộ gia đình Trong giai đoạn kinh tế phát triển nh Nếu doanh nghiệp không đầu t vốn để mở rộng sản xuất khó mà tồn lâu dài Các cá nhân, hộ gia đình, tổ chức thiếu vốn không vay vốn tạo điều kiện phục vụ nhu cầu cần thiết cho công việc, sống gặp nhiều khó khăn Với Ngân hàng, hoạt động cho vay hoạt động đem lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng, với nhiều vai trò khác hoạt động cho vay hoạt động có tính chiến lợc Ngân hàng Trong giai đoạn nay, có nhiều Ngân hàng tồn phát triển, tạo nên cạnh tranh Ngân hàng Trong hoạt động cho vay Ngân hàng đạt đợc thành tựu, nhng gặp nhiều khó khăn Do vấn đề Tăng cờng hoạt động cho vay nhằm nâng cao, mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng hàng tăng cờng hoạt động kinh doanh mình, hội nhập với tài khu vực cần thiết Qua trình thực tập chi nhánh Ngân hàng Công thơng Tỉnh Hng Yên, em có thời gian thực tế, tìm hiểu hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay Kết hợp với kiến thức đợc học, em lựa chọn đề tài Giải pháp tăng cờng hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thơng Tỉnh Hng Yên làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài lời nói đầu kết luận, chuyên đề đợc kết cấu thành chơng: chơngI: Hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại chơngII: thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên ChơngIII: Các giải pháp nhằm tăng cờng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên Chơng I hoạt động cho vay Ngân hàng thơng mại I hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại Khái niệm Ngân hàng thơng mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thơng mại thờng chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lợng Ngân hàng Ngân hàng thơng mại có trình phát triển lâu dài từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi đời, tổ chức nhiệm vụ hoạt động đơn giản nhng sau theo đà phát triển kinh tế hàng hoá, tổ chức Ngân hàng nh nhiệm vụ ngày phát triển hoàn thiện Ngân hàng thơng mại tổ chức tài trung gian mà hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại tiếp nhận khoản tiền nhàn rỗi kinh tế với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phơng tiện toán cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, t nhân, hộ gia đình, nhà xuất nhập Đa số nhà kinh tế học cho Ngân hàng thơng mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng thơng mại có đặc điểm sau: Ngân hàng thơng mại giống nh tổ chức kinh doanh khác hoạt động mục đích thu lợi nhuận nhng tổ chức đặc biệt đối tợng kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dụng đặc trng chủ yếu đợc thực chủ yếu cách thu hút vốn tiền tệ xã hội vay Nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh: Nguồn vốn phần lớn tiền gửi tổ chức kinh tế kinh tế Đặc điểm bật Ngân hàng thơng mại không sử dụng nguồn vốn sở hữu vào hoạt động kinh doanh nh cho vay, mua bán chứng khoán Hơn nguồn vốn sở hữu Ngân hàng thơng mại chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng thơng mại Trong loại hình kinh tế khác lại sử dụng chủ yếu nguồn vồn sở hữu vào hoạt động kinh doanh Sự khác biệt Ngân hàng thơng mại với định chế tài khác Ngân hàng thơng mại có quyền huy động tiền gửi kinh tế cân vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh Công ty tài hoạt động chủ yếu nguồn vốn sở hữu mình, thiếu công ty tài vay thị trờng công ty cổ phần, muốn tăng nguồn vốn huy động phát hành cổ phiếu trái phiếu Không có định chế tài Ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi từ tổ chức cá nhân tổ chức kinh tế Khách hàng Ngân hàng thơng mại ngời đóng vai trò hai mặt Ngân hàng Thứ nhất, họ ngời cung cấp điều kiện để Ngân hàng hoạt động Họ ngời tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Thứ hai, họ khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng, nh cho vay, sử dụng dịch vụ Ngân hàng Phần lớn, khách hàng này, lại sử dụng đồng tiền mà họ gửi vào Vì vậy, khách hàng ngời cung cấp đầu vào cho Ngân hàng họ ngời sử dụng sản phẩm đầu Ngân hàng Ngân hàng đơn vị doanh nghiệp theo cách phân nghành kinh tế Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại 2.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.1 Nguồn vốn Ngân hàng thơng mại gồm 2.1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động Ngân hàng chủ Ngân hàng phải có lợng vốn định Nguồn vốn hình thành ban đầu: tuỳ theo tính chất Ngân hàng mà nguồn vốn hình thành vốn ban đầu khác nhau: ngân sách nhà nớc cấp ,do bên liên doanh đóng góp, vốn thuộc sở hữu t nhân Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: nguồn từ lợi nhuận, phát hành thêm cổ phần,góp thêm cấp thêm Các quỹ 2.1.1.2 nguồn tiền gửi Tiền gửi toán: tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ hộ, toán Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội: nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội đợc chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi tiết kiệm dân c: tầng lớp dân c có khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng Trong điều kiện có khả tiếp cận với Ngân hàng, họ gửi tài khoản nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời với tài khoản Tiền gửi Ngân hàng khác 2.1.1.3 Nguồn vay nghiệp vụ vay Ngân hàng thơng mại Nguồn tiền gửi nguồn quan trọng Ngân hàng thơng mại nhiên, cần Ngân hàng thơng mại thờng vay mợn thêm Vay Ngân hàng nhà nớc (vay Ngân hàng trung ơng): khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả Trong trờng hợp thiếu hụt dự trữ (dự trữ bắt buộc, dự trữ toán), Ngân hàng thơng mại thờng vay Ngân hàng nhà nớc Vay tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn Ngân hàng vay mợn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trờng liên Ngân hàng Vay thị trờng vốn: nh phát hành giấy nợ nguồn khác: nguồn uỷ thác, nguồn toán Các 2.1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh ngoại tệ dới hình thức huy động, cho vay, đầu t cung cấp dịch vụ khác Hoạt động vay - hoạt động tạo nguồn vốn cho Ngân hàng thơng mại - đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng đến chất lợng hoạt động Ngân hàng thơng mại Hoạt động huy động vốn hoạt động thờng xuyên Ngân hàng thơng mại Một Ngân hàng thơng mại bắt đầu hoạt động việc huy động nguồn vốn Đối tợng huy động Ngân hàng thơng mại nguồn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân c Nguồn vốn quan trọng nhất,và chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Ngân hàng thơng mại tiền gửi khách hàng Các Ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội, chí nguồn tiền Ngân hàng khác Khi ngời có tiền cha sử dụng đến họ đem đầu t gửi Ngân hàng để nhận tiền lãi Thông thờng họ gửi tiền vào Ngân hàng, cách đơn giản, tốn chi phí để tìm kiếm hội đầu t mà có lãi cách rủi ro Ngoài ngời gửi tiền vào Ngân hàng mong muốn đợc sử dụng dịch vụ Ngân hàng nh chuyển tiền cho ngời thân nơi khác, toán hộ hoá đơn phát sinh, bảo quản tài sản có giá trị lớn Khi gửi tiền vào Ngân hàng, ngời gửi tiền vay Ngân hàng khoản tiền mà không cần chấp họ có số tiền gửi định Ngân hàng, coi nh khoản đảm bảo Còn Ngân hàng muốn tìm kiếm thêm thu nhập từ lệ phí nhận tiền gửi, nhiên lý Ngân hàng nhận tiền gửi để tạo nguồn cho vay, từ Ngân hàng đầu t, kinh doanh tìm kiếm đợc khoản thu nhập lớn Hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng có ý nghĩa to lớn với ngời gửi tiền, kinh tế, nh thân Ngân hàng Thông qua hoạt động mà Ngân hàng tập hợp đợc khoản tiền nhàn rỗi, nhỏ bé, phân tán tạm thời cha sử dụng với thời hạn khác thành nguồn tiền lớn tài trợ cho kinh tế, cho cá nhân có nhu cầu sử dụng điều khó khăn mà Ngân hàng phải thực sử dụng khoản tiền gửi có thời hạn khác vay có thời hạn xác định,vì mà Ngân hàng phải quản lí tốt thời hạn nguồn vốn trì đợc hoạt động có hiệu quả, tránh đợc rủi ro khả toán Việc tập hợp đợc nguồn tiền nhàn rỗi dân chúng để đa vào kinh doanh góp phần tiết kiệm sử dụng có hiệu nguồn lực kinh tế Ngoài hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lu thông tiền tệ Đặc biệt kinh tế phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng để sử dụng dịch vụ Ngân hàng điều góp phần giúp phủ quản lí đợc thu nhập ngời dân Một nguồn vốn không phần quan trọng, nguồn vốn phát hành kì phiếu, trái phiếu Việc phát hành kì phiếu hay trái phiếu phụ thuộc vào quy mô vốn cần huy động , thời gian huy động vốn, cấu nợ tài sản Ngân hàng Các hoạt động huy động nguồn vốn hình thành nên tài sản nợ Ngân hàng Ngân hàng phải có trách nhiệm chi trả tất nguồn vốn huy động đợc theo yêu cầu khách hàng Quy mô cấu nguồn vốn định đến hoạt động Ngân hàng Do quản lí nguồn vốn phù hợp sử dụng vốn có hiệu vấn đề mang tính chiến lợc Ngân hàng 2.2 Hoạt động sử dụng vốn: Khi huy động đợc vốn rồi, nắm tay số tiền định Ngân hàng thơng mại phải làm nh để hiệu hoá nguồn này, nghĩa tìm cách để khoản tiền đợc đầu t nơi, chỗ, có hiệu quả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Và hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng cách sau: Ngân hàng tài trợ lại cho kinh tế dới dạng thành phần kinh tế vay, Ngân hàng đầu t trực tiếp, Ngân hàng tham gia góp vốn kinh doanh hay cho thuê tài sản,Ngân hàng gửi tiền Ngân hàng khác- Ngân hàng Nhà nớc- tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng đầu t thị trờng chứng khoán , Ngân hàng nắm giữ chứng khoán chúng mang lại thu nhập cho Ngân hàng bán để tăng ngân quỹ cần thiết Những đối tợng tài trợ tổ chức kinh tế thực hoạt động lĩnh vực thơng mại mà có cá nhân tiêu dùng, chí Chính phủ đợc Ngân hàng tài trợ dới hình thức : Ngân hàng thơng mại mua tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ thị trờng tiền tệ Sự phát triển hoạt động cho vay, giúp Ngân hàng có vị trí ngày quan trọng phát triển kinh tế Hơn thông qua hoạt động cho vay, Ngân hàng thơng mại có khả tạo tiền hay mở rộng lợng tiền cung ứng Tuy nhiên hoạt động cho vay Ngân hàng chứa đựng nhiều yế tố rủi ro nên Ngân hàng thờng áp dụng nguyên tắc hoạt động quản lý tiền vay cách chặt chẽ Lãi thu đợc từ hoạt động cho vay, Ngân hàng dùng để trả lãi suất cho nguồn vốn huy động vay, toán chi phí hoạt động, phần lại lợi nhuận Ngân hàng Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt Ngân hàng thơng mại để tạo lợi nhuận, có lãi suất thu đợc từ cho vay bù chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu t Kinh tế ngày phát triển, lợng cho vay Ngân hàng thơng mại ngày tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô phong phú đa dạng Tại hầu hết nớc công nghiêp nhóm nớc hàng đầu giới, cho vay Ngân hàng thơng mại chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Ngợc lại, nớc phát triển, cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho khoản đầu t dài hạn (trong có tác nhân chủ yếu nh tình hình tăng trởng, lạm phát, ) So với hoạt động cho vay hoạt động đầu t Ngân hàng có quy mô tỷ trọng nhỏ mục tài sản sinh lời Ngân hàng thơng mại Phải sang đến năm đầu kỷ XIX Ngân hàng thơng mại quan tâm mở rộng hoạt động sang lĩnh vực đầu t vào ngành công nghiệp So với hoạt động cho vay hoạt động đầu t đem lại thu nhập cao nhng rủi ro cao thu nhập từ hoạt động đầu t không đợc xác định trớc phải phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp mà Ngân hàng đầu t vào Ngoài hoạt động đầu t , Ngân hàng đợc lựa chọn doanh mục đầu t có lợi cho Bên cạnh hoạt động cho vay đầu t, Ngân hàng tham gia vào thị trờng chứng khoán tuỳ quy định quốc gia Ngân hàng thơng mại tham gia nh ngời cung cấp hàng hoá cho thị trờng chứng khoán hay đóng vai trò nhà đầu t, mua bán chứng khoán mục tiêu kiếm lời cho Ngân hàng Hoặc thực kinh doanh chứng khoán thông qua uỷ thác khách hàng 2.3 Ngân hàng thực dịch vụ trung gian Ngoài hai hoạt động hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thơng mại thực dịch vụ trung gian cho khách hàng Các dịch vụ đợc coi hoạt động trung gian thực hoạt động Ngân hàng không đứng vai trò nợ hay chủ nợ mà đứng vị trí trung gian để thoả mãn nhu cầu khách hàng dịch vụ mà khách hàng cần Ngày nay, dịch vụ Ngân hàng không ngừng phát triển số lợng chất lợng, dịch vụ ngày đa dạng Hoạt động trung gian gồm nhiều loại dịch vụ khác nhau: nh dịch vụ thu hộ chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi Ngân hàng, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản từ tài khoản đến tài khoản khác Ngân hàng hay hai Ngân hàng khác nhau; dịch vụ t vấn cho khách hàng vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ chứng từ, vật quý giá dịch vụ chi lơng cho doanh nghiệp có nhu cầu; dịch vụ khấu trừ tự động Đây khoản chi thờng xuyên tháng, dịch vụ khách hàng tốn nhiều thời gian phiền toái toán khoản này, cung cấp phơng tiện toán không dùng tiền mặt Nền kinh tế phát triển, dịch vụ Ngân hàng theo phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng công chúng thực nghiệp vụ trung gian mang tính dịch đem lại cho Ngân hàng khoản thu nhập quan trọng Điều cần lu ý dịch vụ Ngân hàng giúp Ngân hàng phát triển toàn diện.Tại nớc phát triển, Ngân hàng thơng mại cạnh tranh với đờng phi giá, tức có dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách hàng, không ngừng tìm tòi dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách hàng Dịch vụ Ngân hàng phát triển, thể xã hội văn minh, công nghiệp phát triển Lợi nhuận Ngân hàng không nghiệp vụ cho vay, mà phân nửa từ hoạt động dịch vụ mang lại, nhng lại lĩnh vực rủi ro Ba lĩnh vực hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, thực dịch vụ trung gian hoạt động Ngân hàng thơng mại Ba dịch vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo uy tín cho Ngân hàng Có huy động vốn có nghiệp vụ cho vay, cho vay có hiệu phát triển kinh tế có nguồn vốn để huy động vào, đồng thời muốn cho vay huy động vốn tốt Ngân hàng phải làm tốt vai trò chung gian, kết hợp đồng tạo thành quy luật hoạt động Ngân hàng tạo thành xu hớng kinh doanh tổng hợp đa Ngân hàng thơng mại II Vai trò hoạt động cho vay Hoạt động cho vay phần hoạt động tín dụng Ngân hàng Hoạt động đời từ buổi đầu Ngân hàng trở thành hai nhiệm vụ Ngân hàng Đây ngiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng có lãi cho vay bù đắp lại chi phí phát sinh Ngân hàng nh chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ thực tế trình phát triển Ngân hàng cho thấy lợi nhuận từ khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập Ngân hàng, lợng tiền gửi tăng lên đáng kể, hình thức cho vay phong phú Cho vay hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại Khi định nghĩa hoạt động cho vay, có nhiều quan điểm khác nhau, nhng nói tóm lại, định nghĩa hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động cung ứng tiền cho tất khách hàng có nhu cầu tiền để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Và hoạt động cho vay với vị trí quan trọng có vai trò nh sau: *Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng thúc đẩy hoạt động khác Ngân hàng: Hoạt động cho vay hoạt động lớn Ngân hàng doanh thu từ hoạt động thờng chiếm 70% doanh thu, nớc phát triển, hay đến 90% doanh thu Ngân hàng, nớc phát triển Hiện 80% doanh thu Ngân hàng thơng mại từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay, mà đơn vị kinh tế vay Ngân hàng để đầu t cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu đợc doanh nghiệp đủ tiền trả cho Ngân hàng mà có tiền gửi vào Ngân hàng, nghĩa làm tăng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Mặt khác sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng phát triển * Hoạt động cho vay góp phần điều hoà cung- cầu dịch vụ hàng hoá: Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn doanh nghiệp phải vay vốn Ngân hàng Nhng doanh nghiệp thu đợc lợi nhuận nh có khả trả nợ Ngân hàng doanh nghiệp tiêu thụ đợc hết số sản phẩm hàng hoá sản xuất ra, hay phải có phận ngời tiêu dùng mua có khả mua sản phẩm Về phía ngời tiêu dùng, với mức thu nhập định, họ có đủ số tiền để mua hàng hoá muốn Họ có đủ khả mua sau thời gian dài tích luỹ Đó nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn luân chuyển vốn doanh nghiệp bị ngng trệ Doanh nghiệp không thu hồi đủ tiền để thực vòng quay sản xuất Do Ngân hàng cho vay giải pháp có lợi đôi bên Ngân hàng cho doanh nghiệp vay thúc đẩy sản xuất kinh doanh, có nhiều hàng hoá Ngân hàng cho ngời tiêu dùng vay thoả mãn nhu cầu hàng hoá Nh hoạt động cho vay Ngân hàng góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ cho kinh tế * Hoạt động cho vay góp phần điều tiết phân phối nguồn vốn: vốn sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế vận động liên tục biểu qua hình thức khác qua giai đoạn trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hoàn luân chuyển vốn, điểm xuất phát kết thúc vòng tuần hoàn thể dới dạng tiền tệ Trong trình sản xuât kinh doanh, để trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn doanh nghiệp đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ- sản xuất- lu thông Từ xảy tợng thừa, thiếu vốn tạm thời: thời điểm định có đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) có đơn vị tạm thời thiếu vốn Đây tợng mang tính chất tạm thời nhng xảy thờng xuyên phổ biến kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày thiết phải giải đợc vấn đề điều hoà vốn Ngân hàng thơng mại với vai trò trung gian tài đứng tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung cầu vốn cho doanh nghiệp, góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn * Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá Nhiều thành phần kinh tế, phần lớn nguồn vốn vay từ Ngân hàng để bắt tay vào ngành thơng mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn (Ví dụ kinh tế quốc doanh chiếm tới 70%) Do sách cho vay, định hớng chung nhà nớc góp phần tạo cho kinh tế cấu kinh tế hợp lý, cân đối Bằng công cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng cho vay u đãi nghành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế Đảng nhà nớc giai đoạn cụ thể * Hoạt động cho vay góp phần giúp thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ Với doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật thấp kém, công nghệ thấp kém, chắp vá, thiếu đồng làm giảm u doanh nghiệp , 10 Tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng có dự án khả thi, công trình trọng điểm nhằm nâng cao chất lợng d nợ Tăng cờng chất lợng cho vay doanh nghiệp Nhà nớc Có giải pháp tích cực thu hồi nợ đọng Tập trung xử lý nợ tồn đọng tài sản tồn đọng khu vực Mỹ Hào Thực tốt chơng trình quản lý thông tin tín dụng máy vi tính Nâng cao chất lợng tin học để triển khai tốt chơng trình đại hoá hoạt động Ngân hàng Không ngừng nâng cao trình độ ứng dụng, công nghệ tin học đại hoạt động toán nớc Mở rộng hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, đơn vị chi nhánh khu vực Mỹ Hào Công tác ngân quỹ: triển khai tổ thu tiền lu động sở, chấp hành tốt quy trình nghiệp vụ thu chi tiền mặt đảm bảo an toàn kho quỹ Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, phát sai sót để chấn chỉnh kịp thời đảm bảo an toàn tài sản Ngân hàng Phối hợp chặt chẽ tổ chức công đoàn, đoàn niên để tổ chức tốt phong trào thi đua Khen thởng động viên kịp thời tập thể cá nhân có thành tích xuất sắc phong trào thi đua chi nhánh tổ chức cá nhân có sáng kiến cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ kinh doanh * Cụ thể năm 2003, mục tiêu Chi nhánh Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên Căn vào kết đạt đợc năm 2002 tình hình thực tiễn, xu hớng triển vọng năm tới, kế hoạch hoạt động kinh doanh Chi nhánh dự kiến năm 2003 với mục tiêu sau: D nợ tăng từ 2225 % Nguồn vốn huy động tăng từ: 26 28 % Lợi nhuận hạch toán tăng từ 10 15 % Nợ hạn giảm 2% II Giải pháp nhằm tăng cờng hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thơng Tỉnh Hng Yên Tăng cờng hoạt động cho vay quốc doanh, đặc biệt cho vay tiêu dùng 39 Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền tiêu dùng hàng hoá lâu bền nh nhà ở, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu, du lịch lực lợng khách hàng rộng lớn Ngời tiêu dùng có thu nhập đặn (tiền công) để trả nợ Ngân hàng Một số tầng lớp ngời tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tơng đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả đào tạo giúp họ nhiều hội tìm kiếm cho vay có mức thu nhập cao Do cho vay tiêu dùng cần đợc tăng cờng, mở rộng nh sau: Tiếp cận trực tiếp với đối tợng vay vốn, ngời thực có nhu cầu vay vốn có điều kiện, khả trả nợ tốt -Mở rộng đối tợng cho vay tiêu dùng, xây dựng cho vay tiêu dùng theo nghĩa rộng: cho vay với số tiền nhỏ dùng để mua sắm trang bị mua sắm dụng cụ sinh hoạt máy móc thiết bị, t liệu sản xuất nhỏ để nâng cao mức sống để tái sản xuất mở rộng Theo đối tợng cho vay gồm cán công nhân viên, nông dân, ngời buôn bán, - Hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng: Để hạn chế rủi ro khách quan nh thiên tai, bệnh tật, công ty có ngời vay làm việc phá sản Ngân hàng liên kết với công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm đảm bảo nợ vay Đồng thời cán tín dụng phụ trách cho vay tiêu dùng có nhiệm vụ theo dõi, dự đoán chủ trơng, sách Nhà nớc, tình hình lu thông hàng hoá, đối tợng vay vốn để định kỳ có báo cáo phòng tránh, hạn chế đến mức thấp rủi ro khách quan Lập kế hoạch đa phơng thức cho vay vào áp dụng Tăng cờng hoạt động cho vay mục tiêu lớn chi nhánh Việc lập kế hoạch đa phơng thức cho vay vào áp dụng hỗ trợ cho mục tiêu Việc đa phơng thức cho vay giúp Ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn đa dạng doanh nghiệp -Ngân hàng lên kế hoạch việc cho vay thông qua nghiệp vụ chiết khấu thơng phiếu Đây nghiệp vụ mẻ Ngân hàng Pháp lệnh thơng phiếu có hiệu lực, sở pháp lý để Ngân hàng vào mà thực hoạt động cho vay Tuy nhiên doanh nghiệp nớc ta cha sử dụng nghiệp vụ nên có nhiều ngỡ ngàng mẻ mà Ngân hàng tổ chức buổi hội thảo với khách hàng 40 hình thức cho vay Trong Ngân hàng giới thiệu cho khách hàng thật cụ thể phạm vi áp dụng (chỉ có giấy tờ cho vay ngắn hạn), quy trình nghiệp vụ bao gồm bớc nào, doanh nghiệp cần phải làm gì, chuẩn bị giấy tờ thực nghiệp vụ này, cách tính giá trị thơng phiếu đem chiết khấu Đồng thời, Ngân hàng cần nêu rõ thuân lợi nghiệp vụ khách hàng - Về phơng thức cho vay thông qua việc phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Để đa hoạt động cho vay thông qua việc phát hành sử dụng thẻ vào thực tiễn đòi hỏi Chi nhánh cần phải có phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Công thơng Việt Nam để phát hành thẻ toán thẻ đợc triển khai toàn hệ thống Ngân hàng Công thơng Bởi việc phát hành thẻ toán thẻ vấn đề phức tạp đòi hỏi Ngân hàng có khoản chi phí cần thiết phải có trang thiết bị sở hạ tầng thích hợp Xây dựng hoàn thiện chiến lợc cạnh tranh Khi Ngân hàng đa sản phẩm tín dụng cần phải ý đến đặc điểm sản phẩm thu hút đợc khách hàng Hoạt động cho vay Ngân hàng có đợc mở rộng hay không, vấn đề mở rộng cho vay Ngân hàng điều kiện cạnh tranh với tổ chức tín dụng tỉnh điều không đơn giản Điều đòi hỏi chi nhánh phải xây dựng cho chiến lợc cạnh tranh hoàn hảo Chiến lợc cạnh tranh tập trung vào số điểm sau đây: * Vận dụng linh hoạt sách lãi suất Lãi suất động lực thu hút khách hàng vào gửi tiền Ngân hàng Lãi suất chi phí khách hàng phải trả cho việc đợc sử dụng vốn Ngân hàng Chính lãi suất thu đợc từ khoản cho vay thu nhập Ngân hàng Để khuyến khích đầu t phát triển sản xuất kinh doanh năm gần đây, Ngân hàng Nhà nớc thờng xuyên thay đổi lãi suất Ngân hàng có xu hớng giảm lãi suất để thu hút thêm khách hàng Doanh nghiệp có xu hớng tìm đến Ngân hàng có lãi suất thấp Vì để thu hút khách hàng phía cần có sách lãi suất hợp lí, vận dụng linh hoạt sách lãi xuất đảm bảo cạnh tranh đợc với Ngân hàng khác nhng đảm bảo hoạt động kinh doanh Ngân hàng có lãi 41 Hiện nay, Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên thực thi mức lãi suất dựa lãi suất thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Ngân hàng Công thơng Việt Nam quy định Tuỳ theo điều kiện kinh doanh cụ thể, biến động thị trờng mà Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên đa mức lãi suất phù hợp Để thu hút thêm nhiều nguồn vốn huy động Ngân hàng bỏ chi phí, tăng lãi suất đầu ra, Ngân hàng phải tăng cờng cho vay để tránh ứ đọng vốn, tăng nguồn thu cho Ngân hàng để trả lãi tiền gửi cho khách hàng đến gửi tiền Vì để Ngân hàng hoạt động có lợi nhuận Ngân hàng phải đa dạng hoá mức lãi suất phù hợp nhng phải dựa sở đảm bảo chi phí để bù dắp phần rủi ro xảy phải phù hợp với nghành nghề kinh doanh, tình hình sản xuất doanh nghiệp * Đổi đại hoá công nghệ Ngân hàng Đây yêu cầu cấp thiết hầu hết Ngân hàng nh họ muốn tồn phát triển Đổi công nghệ Ngân hàng không đơn trang thiết bị kĩ thuật đại mà phải gắn liền với việc đổi qui trình sản xuất Ngân hàng Thời gian trớc khách hàng phải tìm đến Ngân hàng, nhng Ngân hàng cần chủ động tìm đến khách hàng doanh nghiệp họ có nhiều Ngân hàng để lựa chọn Điều quan trọng Ngân hàng chứng minh đợc tính u việt Ngân hàng khác Ngân hàng tập trung vào số mục tiêu sau: -Hiện đại hoá hệ thống toán: việc trang bị thêm thiết bị phục vụ cho công việc kinh doanh Ngân hàng nh: hệ thống máy tính đại, cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm đợc nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua Ngân hàng Việc làm cho số d tiền gửi tăng thêm chi phí Ngân hàng cho loại tiền gửi giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay -Phát triển thêm dịch vụ hỗ trợ sau cho vay: Đây dịch vụ Ngân hàng nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay hiệu cách cung cấp cho khách hàng thông tin cần thiết hay Ngân hàng đóng vai trò t vấn cho khách hàng * Mở rộng thị trờng 42 Nghiên cứu khách hàng: nhằm xác định rõ nhu cầu khách hàng tơng lai sao, họ mong muốn với Ngân hàng Ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức định, chia họ thành nhóm Ngân hàng khác nghiên cứu xem khách hàng nhóm có nhu cầu gì, nhu cầu mà phục vụ cách có lợi phải phục vụ họ nh Sau phân loại khách hàng Ngân hàng tiến hành phân tích khách hàng để biết đợc phục vụ nhóm khách hàng nào, khách hàng chủ yếu, lâu dài; khách hàng mang lại thu nhập lớn tơng lai họ sao; nhóm khách hàng thay thế, nhóm khách hàng quan hệ với Ngân hàng mang tính chất tạm thời Trên sở kết phân tích khách hàng đề giải pháp để giữ khách hàng, lôi kéo khách hàng đối thủ cạnh tranh địa bàn Chẳng hạn khách hàng giàu nhờ nguồn tài trợ từ nớc muốn thu hút họ phải đẩy mạnh dịch vụ chi trả kiều hối Tuy nhiên nghiên cứu phục vụ tốt nhu cầu cha đủ Ngân hàng cần đầu t cho công tác nghiên cứu cho công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm Tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng sở vật chất đại tạo thuận lợi cho khách hàng: Mối quan hệ khách hàng Ngân hàng mối quan hệ đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng với khách hàng Ngân hàng với đội ngũ nhân viên giỏi, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm đóng vai trò nh chuyên gia giúp đỡ khách hàng tất nhiên thu hút thêm nhiều khách hàng đến giao dịch Giải pháp nguồn vốn Vốn cho vay Ngân hàng suất phát từ nhiều nguồn khác có hai nguồn chủ yếu vốn tự có vốn huy động Trong vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Hầu hết nguồn vốn đợc huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế dân c Tính chất nguồn vốn yếu tố có ảnh hởng quan trọng đến hoạt động cho vay Ngân hàng Một nguồn vốn có tính chất tốt nguồn có cấu hợp lí với chi phí thấp nhất, đáp ứng đợc phơng án cho vay Vì giải pháp để tăng cờng hoạt động cho vay xây dựng phát 43 triển nguồn vốn cách: Đa dạng hoá hình thức huy động, đa dạng hoá loại kì hạn Cụ thể: -Tạo cho khoản tiền gửi có tính chuyển hoá dễ ràng để ngời dân gửi tiền vào Ngân hàng nh mở tài khoản chờ đợi lâu, qua nhiều giấy tờ tạo tâm lý không tốt cho khách hàng -Cải tiến thủ tục nâng cao chất lợng hình thức huy động vốn có nh: Tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi toán liên Ngân hàng -Tăng cờng biện pháp khuyến khích phát triển tài khoản cá nhân toán qua Ngân hàng Nên mở tài khoản trung gian tài khoản có kỳ hạn không kỳ hạn, tạo nên tính linh hoạt cho tài khoản Ngân hàng nên ý đến nguồn tiền gửi toán nguồn tiền có chi phí thấp Việc thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi loại giúp Ngân hàng hạ lãi suất đầu ra, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng - Cải thiện cấu cho nguồn vốn: Mở rộng hoạt động huy động nguồn vốn trung dài hạn Trong tơng lai nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn cao Ngân hàng nên quan tâm đến lĩnh vực này, nh có sách lãi suất u đãi cho loại tiền gửi có kỳ hạn Đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng Con ngời yếu tố trung tâm quan hệ kinh tế Nghiệp vụ Ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lợng đội ngũ cán nhân viên ngày cao để sử dụng phơng tiện đại, phù hợp với phát triển Ngân hàng kinh tế thị trờng Việc lựa chọn nhân phải đảm bảo đạo đức chuyên môn nghiệp vụ Chi nhánh tăng cờng kế hoạch đào tạo cụ thể năm Hàng năm với kế hoạch năm tới, chi nhánh tăng cờng việc cử cán học tập trung trung tâm đào tạo Ngân hàng công thơng Việt Nam, bên cạnh cử cán học nâng cao nghiệp vụ Chi nhánh tổ chức nhiều lớp học tập trung chi nhánh để nâng cao trình độ Ngoài áp dụng phơng thức cho vay tăng cờng mời giảng viên giảng dậy quy trình nghiệp vụ, cách thức tiến hành, nêu lên kinh nghiệm đơn vị Ngân hàng nớc 44 Nâng cao kỹ giao tiếp cán kỹ cần thiết với cán tiến dụng họ ngời trực tiếp với khách hàng Cán tín dụng phải khéo léo việc đàm phán, thơng lợng với khách hàng điều kiện vay vốn đảm bảo đợc lợi ích Ngân hàng nhng thu hút đợc khách hàng Để tạo động lực cho cán Ngân hàng say mê công tác Ngân hàng trọng chế độ thởng phạt công minh III Một số kiến nghị Kiến nghị với Ngân hàng Công Thơng Việt Nam * Hớng dẫn chi nhánh thực chủ trơng, sách: Hiện để hoàn thiện môi trờng pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng, Chính phủ thờng xuyên đa nghi định để đạo hoạt động ngành Ngân hàng, đề nghị Ngân hàng Công thơng Việt Nam sớm có văn hớng dẫn để sở thực * Tăng cờng công tác thông tin cho chi nhánh hệ thống Ngân hàng công thơng Việt Nam Với t cách Ngân hàng mẹ Ngân hàng Công thơng Việt Nam có u điều kiện thuận lợi việc thu thập, phân tích xử lý thông tin tín dụng Do Ngân hàng công thơng Việt Nam thu thập thông tin chuyển kịp thời để chi nhánh Ngân hàng Công thơng nắm sử lý kịp thời * Tăng cờng, hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo bồi dỡng cán Để nâng cao chất lợng đội ngũ cán hệ thống, Ngân hàng Công Thơng Việt Nam nên mở rộng bồi dỡng cán có lực, có triển vọng chi nhánh hệ thống, Ngân hàng Công Thơng Việt Nam nên tổ chức nhiều lớp tập huấn, đào tạo, mời chuyên gia đến giảng dạy cho cán nâng cao trình độ * Đầu t kỹ thuật đại cho chi nhánh Trong năm gần NHCT Việt Nam tích cực triển khai dự án đại hoá Chi nhánh Ngân hàng Công thơng nớc Tuy nhiên 45 công tác giai đoạn đầu Nếu đợc trang bị tốt, hiệu ứng dụng tin học thật to lớn, công việc cán tín dụng trở nên nhẹ nhàng, đơn giản nhng lại xác nhanh chóng Để khai thác tối đa sức mạnh công nghệ tiên tiến này, NHCT Việt Nam nên nghiên cứu thiết lập hệ thống thông tin đợc tổng hợp từ nhiều nguồn đợc tập trung trung tâm thông tin điện toán NHCT Việt Nam Kiến nghị với Ngân hàng nhà nớc Việt Nam Ngân hàng nhà nớc quan điều hành sách toàn hệ thống Ngân hàng Do Ngân hàng Nhà nớc có ảnh hởng lớn đến hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng tỉnh Hng Yên Chính đề nghị Ngân hàng nhà nớc xem xét số vấn đề sau: * Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro Để giúp đỡ Ngân hàng thơng mại việc thu thập thông tin đợc xác cập nhật cần thêm giúp đỡ trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nớc Ngân hàng nhà nớc cần tổ chức trung tâm phòng ngừa rủi ro theo mô hình thích hợp để đảm bảo cho hoạt động trung có hiệu quả: -Ngân hàng nhà nớc cần kiểm tra đôn đốc đơn vị thực tốt quy định truyền dẫn thông tin, quy định bảo mật thông tin, truyền dẫn kịp thời, đảm bảo an toàn thông tin nhân tố quan trọng mang lại giá trị thông tin -Phải xây dựng đợc phơng pháp phân loại khách hàng phù hợp với đặc điểm công tác tín dụng Ngân hàng, bám sát nguyên nhân dẫn đến rủi ro tài phi tài Kiến nghị với phủ * Tạo môi trờng điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thơng mại -Nhà nớc cần tạo lập môi trờng pháp lý, khuyến khích cạnh tranh hoạt động cách bình đẳng -Tạo môi trờng đầu t thông thoáng nhằm khuyến khích đầu t cho kinh doanh phát triển kinh tế nh có sách trợ giá cho số ngành Ngân hàng 46 thơng mại mục tiêu, phát triển thị trờng thị trờng vốn để huy động vốn thành phần kinh tế dân c Tham gia vào đầu t -Xác định chế hoạt động Ngân hàng, củng cố phát triển hiệp hội Ngân hàng để giúp đỡ cho Ngân hàng tạo chỗ đứng vững thị trờng quốc tế Tạo điều kiện cho Ngân hàng học hỏi kinh nghiệm, giúp đỡ khắc phục hỗ chợ lẫn hoà nhập vào với môi trờng kinh doanh giới * Chính phủ cần khuyến khích tạo thuận lợi cho phát triển cho vay tiêu dùng Nhà nớc cần hỗ trợ ngân hàng việc phổ cập kiến thức, thông tin cho vay tiêu dùng; chẳng hạn nh thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà nớc tổ chức giới thiệu, quảng bá tín dụng tiêu dùng, tạo u tiên thuế quy định cho thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng, hay miễn trừ thuế giá trị gia tăng cho ngời có yêu cầu dịch vụ liên quan đến phát triển cho vay tiêu dùng Nhà nớc cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành liên quan nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị cho việc soạn thảo ban hành luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng nớc khác việc cần thiết Nhà nớc tiếp tục xúc tiến chơng trình phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, chơng trình hỗ trợ nông dân hộ nghèo vốn kiến thức sản xuất kinh doanh, cải thiện mức thu nhập cho nhóm ngời thu nhập thấp Việt Nam, thu nhỏ hố ngăn cách giầu nghèo *Tăng cờng quản lý kinh tế quốc doanh Khu vực kinh tế quốc hoạt động cha hiệu nên nhà nớc cần có chế quản lý: Tăng cờng quản lý khu vực kinh tế quốc doanh địa phơng Tạo lập kỷ cơng cho khu vực kinh tế quốc doanh nhằm hạn chế rủi ro, làm ăn hiệu khu vực Tăng cờng quản lý việc tuân thủ chế thủ hạch toán thống kê Nhà nớc, ban hành quy định cụ thể nhằm hạn chế mặt tồn công tác hạch toán kế toán doanh nghiệp quốc doanh Qua tạo điều kiện thẩm định cho công tác thẩm định đợc dễ dàng hơn, xác định đợc nhu cầu cần vay khách hàng 47 *Xây dựng môi trờng pháp lý thống nhất, chặt chẽ Điều luật Việt Nam cha chặt chẽ, nhiều văn chồng chéo Quyền lợi nghĩa vụ bên, gây tình trạng kéo dài thời gian, nhiều trờng hợp không giải đợc rõ ràng Chính phủ cần sửa đổi, bổ xung cho phù hợp với thực tế -Hoạt động công chứng nên cải tiến để tránh lãng phí thời gian, chi phí Kết luận Qua thời gian thực tập Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên em hiểu thêm nhiều điều Ngân hàng, hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay nói riêng Trong điều kiện nay, Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên tồn phát triển chi nhánh khác Do chịu tác động nhiều nhân tố khác, nh thay đổi kinh tế, hệ thống pháp luật, vấn đề mở rộng hoạt động cho vay phải đề cách hợp lý, cho vừa đạt hiệu quả, an toàn Đảm bảo cho Ngân hàng phát triển bền vững Giải pháp tăng cờng hoạt động cho vay quan trọng với phát triển Ngân hàng Trong năm qua, hoạt động cho vay Ngân hàng đợc tăng cờng đạt đợc kết cao, nhng bên cạnh Ngân hàng gặp phải khó khăn mà Ngân hàng phải khắc phục Cần có giúp đỡ cấp với thân để ngày hoàn thiện, phát huy vai 48 trò hoạt động cho vay Ngân hàng, từ phát huy chức Ngân hàng Em xin cảm ơn thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ bác, cô cán Ngân hàng giúp đỡ em hoàn thành Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp 49 Tài liệu tham khảo 1.Tài liệu số liệu cán Ngân hàng công thơng tỉnh Hng Yên cung cấp Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại -SGK ĐHKTQD 3.Công báo Số 66 -2002 Các tạp chí Ngân hàng năm 2000, 2001, 2002 Kế toán Ngân hàng - SGK ĐHKTQD 50 Mục lục Trang Lời mở đầu Chơng I Hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại I Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thơng mại Khái niệm Ngân hàng Thơng mại Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thơng Mại 2.1 Hoạt động huy động vốn 2.2 Hoạt động sử dụng vốn 2.3 Các dịch vụ trung gian II Vai trò hoạt động cho vay 11 III Các hình thức cho vay Ngân hàng thơng mại 14 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay có hình thức 14 cho vay tiêu dùng cho vay để kinh doanh Dựa theo thời hạn cho vay có hình thức 15 cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn Dựa theo hình thức đảm bảo khoản vay 16 có hình thức cho vay có đảm bảo cho vay đảm bảo Dựa theo hình thức hình thành khoản vay 18 có hình thức cho vay cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp IV Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động cho vay 19 Ngân hàng thơng mại Các nhân tố thuộc thân Ngân hàng 19 Đối thủ cạnh tranh 23 Sự phát triển kinh tế 24 Hệ thống pháp luật 24 ChơngII 26 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thơng Tỉnh Hng Yên I Khái quát Ngân hàng Công thơng Tỉnh Hng Yên 26 Sự đời phát triển 26 Nhiệm vụ máy tổ chức 27 Kết kinh doanh Ngân hàng 31 51 năm vừa qua 3.1 Huy động vốn 3.2 Hoạt động tín dụng 3.3 Dịch vụ toán ngân quỹ 3.4 Các hoạt động khác II Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng d nợ Nợ hạn Hệ số sử dụng vốn Đánh giá khái quát 6.1 Những thành tựu 6.2 Những hạn chế 6.3 Những nguyên nhân Chơng III Giải pháp nhằm tăng cờng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên 00000I Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên II Giải pháp tăng cờng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên Tăng cờng hoạt động cho vay tiêu dùng Lập kế hoạch đa phơng thức cho vay vào áp dụng Xây dựng, hoàn thiện chiến lợc cạnh giải pháp nguồn vốn Đào tạo, nâng cao đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng III Một số kiến nghị Kiến nghị với Ngân hàng Công thơng Việt Nam Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Kiến nghị với Chính phủ Kết luận 52 31 32 33 34 35 35 37 38 40 42 42 42 44 44 47 47 49 49 50 51 54 55 55 55 57 57 60 53