Luận văn giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng NHTMCP ngoại thương (vietcombank) VN

1 LờI NóI ĐầU S au 10 năm đổi kinh tế, nớc ta đạt đợc thành tựu to lớn kinh tế nh: tốc độ tăng trởng kinh tế cao, lạm phát đợc kiểm soát, đời sống nhân dân ngày đợc cải thiện rõ rệt Tuy nhiên năm 1997, khủng hoảng tài tiền tệ xảy ảnh hởng tiêu cực đến kinh tế nớc ta Là nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, phủ nhận vai trò to lớn hoạt động tín dụng trung dài hạn việc phục hồi thúc đẩy kinh tế sau ảnh hởng khủng hoảng phát triển theo hớng CNH - HĐH Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu hay không ý nghĩa ngân hàng mà vấn đề quan tâm kinh tế Hiệu hay nói cách khác chất lợng tín dụng trung dài hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố có yếu tố thuộc ngân hàng nhng có yếu tố thuộc khách hàng, chất lợng tín dụng trung dài hạn bị ảnh hởng yếu tố thuộc môi trờng vĩ mô nh yếu tố: trị, tình hình phát triển kinh tế Qua thời gian thực tập Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, em nhận thấy Ngân hàng Ngoại thơng có biện pháp định nhng hoạt động tín dụng trung dài hạn có nhiều khó khăn tồn tại, ngân hàng cha phát huy hết hiệu vai trò nghiệp vụ việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, nh chất lợng tín dụng trung dài hạn nhiều xúc mà ngân hàng phải giải Sau tìm hiểu sâu vấn đề, em chọn đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Nội dung viết em đợc chia thành ba chơng: Chơng i: Vai trò đầu t tín dụng vấn đề nâng cao chất lợng trung dài hạn kinh tế thị trờng Trong chơng em xin trình bày nét khái quát tín dụng KTTT hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM Chơng ii: Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thơng Hội sở vấn đề đặt chất lợng tín dụng trung dài hạn Trong chơng em trình bày thực trạng tín dụng trung dài hạn thông qua số Ngân hàng Ngoại thơng thống kê từ đa thành tựu mà ngân hàng thực đợc tồn cần phải giải nguyên nhân tồn Chơng iii: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam hàng Ngoại thơng thời gian tới Trong chơng này, xuất phát từ tồn nêu chơng ii, em đa số giải pháp áp dụng vào thực tế hoạt động Ngân hàng Ngoại thơng năm tới Cuối cùng, em xin chân thành cám ơn Thầy giáo Lục Diệu Toán( nguyên Vụ trởng Vụ Tài Kế toán, thuộc Bộ Khoa Học Công Nghệ Môi trờng toàn thể cán tín dụng phòng dự án Ngân hàng Ngoại thơng tận tình hớng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành viết Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam Chơng một: Vai trò đầu t tín dụng vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng i.tổng quan tín dụng Kttt Nhân tố cần thiết tín dụng trung dài hạn 1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng đóng vai trò vừa ngời vay vừa la ngời cho vay Ngân hàng với t cách doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, đời phát triển sản xuất xã hội mà nhu cầu vốn lĩnh vực lớn nh lợng tiền nhàn rỗi không ngừng tăng lên Cùng với phát triển ngân hàngvà nhu cầu nội kinh tế mà tín dụng ngân hàng đời nhằm cải thiện vấn đề khối lợng cho vay, thời hạn cho vay phạm vi cho vay Với t cách ngời vay, ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức nh nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động xã hội Với t cách ngời cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ xung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Tín dụng thơng mại giải đợc tợng thừa thiếu vốn phát sinh chênh lệch thời gian, số lợng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức, cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải dợc tiến hành cách liên tục Chỉ có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn giữ vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay Trong quan hệ tín dụng ngân hàng có ba loại quan hệ chủ yếu: - Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp - Quan hệ tín dụng ngân hàng với dân c - Quan hệ tín dụng ngân hàng với ngân hàng khác nớc Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam Có thể nói tín dụng ngân hàng ngày nhân tố thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trờng 1.2 Sự phát triển tín dụng 1.3 Phân loại tín dụng Nói hình thức tín dụng, có số tiêu thức đa dựa vào tín dụng đợc phân chia: - Căn vào thời hạn tín dụng có: Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn - Căn vào đối tợng tín dụng có: Tín dụng vốn lu động Tín dụng vốn cố định - Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng có: Tín dụng sản xuất lu thông hang hoá Tín dụng tiêu dùng - Căn vào chủ thể tín dụng có: Tín dụng nhà nớc Tín dụng thơng mại Tín dụng ngân hàng 1.3.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn: hoạt động tài tín dụng cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Tuỳ theo quốc gia, thời kỳ mà có quy định cụ thể hoạt động tín dụng trung dài hạn Việt Nam, thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn vay tổ chức tín dụng Hiện thời hạn tín dụng trung dài hạn đợc xác định nh sau: Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến năm Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam Thời hạn cho vay dài hạn từ năm trở lên nhng không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm dự án phục vụ đời sống Nh nhìn chung khoản tín dụng trung dài hạn có đặc trng sau: Chúng có thời hạn năm Chúng đợc trả khoản trả vay theo thời gian (có thể theo quý, tháng, năm nửa năm) kỳ hạn khoản vay Chúng thờng đợc đảm bảo tài sản lu động đem chấp văn tự cầm cố tài sản cố định Mục đích hoạt động tín dụng trung dài hạn để đầu t dự án, xây dựng mới, mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi cải tiến thiết bị công nghệ, ứng dụng khoa học kỹ thuật nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội pháp luật quy định 1.3.2 Nguồn vốn vay trung dài hạn Có thể nói nguồn vốn cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Việt Nam nhỏ bé đợc hình thành từ nguồn sau: Nguồn vốn tự có: nguồn vốn hạn chế chiếm từ đến 10% tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Nguồn vốn huy động từ hình thức phát hành trái phiếu trung dài hạn huy động tiền gửi trung dài hạn Nguồn huy động ngắn hạn định kỳ Nguồn đợc xem xét, tính trích tỷ lệ phần trăm tuỳ thuộc vào biến động tiền gửi Nguồn vốn vay từ ngân hàng nhà nớc Nguồn bị hạn chế vào sách tiền tệ quốc gia NHNN Các ngân hàng thơng mại khó thuyết phục NHNN cho vay trung dài hạn dễ gây lạm phát, thời kỳ xây dựng cha có hàng hoá đối ứng Nguồn nhận vốn uỷ thác vốn tài trợ cho vay theo chơng trình dự án đầu t nhà nớc, tổ chức kinh tế - tài - tín dụng nớc 1.3.3 Sự cần thiết tín dụng trung dài hạn Trong kinh tế nhu cầu tín dụng trung dài hạn thờng xuyên phát sinh doanh nghiệp tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, Đặc biệt kinh tế Việt Nam nhu cầu vốn xây dựng lớn, lúc nhà kinh doanh cha tích luỹ đợc nhiều, cha có thời gian để tích luỹ vốn, tâm lý đầu t trực tiếp công chúng vào doanh nghiệp Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam hạn chế Do doanh nghiệp tiến hành đầu t chủ yếu phải dựa vào nguồn vốn tự có phận chủ yếu lại phải dựa vào tài trợ hệ thống ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh mình, doanh nghiệp ngày thích huy động vốn để tiến hành đầu t thông qua hình thức vay trung dài hạn ngân hàng việc phát hành cổ phiếu phát hành trái phiếu dài hạn vì: Việc vay vốn trung dài hạn ngân hàng làm cho doanh nghiệp tự chủ khả kiểm soát độc lập đợc hoạt động sản xuất kinh doanh mà không bị pha loãng quyền kiểm soát doanh nghiệp với cổ đông trờng hợp phát hành thêm cổ phiếu Trong trờng hợp phát hành trái phiếu, doanh nghiệp cần huy động vốn trung dài hạn cần bán trái phiếu có ngời mua mà tuỳ thuộc vào nhiều yếu tố khác nh uy tín doanh nghiệp thị trờng Các nhà đầu t tiến hành mua trái phiếu doanh nghiệp họ thật tin tởng vào doanh nghiệp mà yếu tố doanh nghiệp có đợc Khi doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn ngân hàng, ngân hàng điều chỉnh đợc kỳ hạn nợ, nghĩa họ trả nợ sớm thời gian đến hạn trả nợ họ không cần phải sử dụng đến vốn vay trung dài hạn Khi doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ thời điểm định xin ngân hàng gia hạn nợ Còn việc huy động vốn thông qua hình thức phát hành cổ phiếu trái phiếu doanh nghiệp phải đối mặt với việc trả lãi trái phiếu, cổ phiếu u đãi công việc kinh doanh gặp khó khăn Việc trả nợ vốn vay trung dài hạn đợc ấn định theo phân chia hợp lý ổn định doanh nghiệp chủ động tìm kiếm khoản trả nợ cách dễ dàng Tín dụng trung dài hạn ngày đợc doanh nghiệp a thích phù hợp với điều kiện thực tế doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp nhỏ Các công ty cổ phần lớn thích vay vốn trung dài hạn để tránh phân chia quyền lợi, kiểm soát công ty việc phát hành cổ phiếu đem lại Trong điều kiện Việt Nam nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn cho đầu t phát triển, mở rộng sản xuất, đổi công nghệ lớn Nhu cầu vốn đợc thoả mãn phần nhờ vốn ngân sách nhà nớc cấp phát, vay nớc phần huy động từ dân c Nhng cho dù nguồn vốn xuất phát từ đâu, việc Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam cung cấp vốn thông qua hệ thống ngân hàng dới hình thức tín dụng trung dài hạn quan trọng Hệ thống ngân hàng thơng mại hệ thống kinh doanh tiền tệ, có kinh nghiệm thẩm định dự án, chơng trình đầu t việc ngân hàng thơng mại cung cấp vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp đảm bảo lợi ích cho doanh nghiệp Khi ngân hàng cho vay soạn thảo hộ doanh nghiệp dự án đầu t, t vấn cho doanh nghiệp đầu t giúp đỡ doanh nghiệp quan hệ toán với khách hàng, thông tin cho khách hàng thông tin cần thiết 1.3.4 Các hình thức tín dụng trung dài hạn: Hoạt động tín dụng theo dự án đầu t: hình thức tín dụng trung dài hạn chủ yếu ngân hàng thơng mại Việt Nam Dự án đầu t tợp hợp đề xuất dựa sở khoa học thực tiễn việc bỏ vốn để cải tạo đổi kỹ thuật công nghệ đối tợng tài sản cố định nhằm đạt đợc tăng trởng số lợng nâng cao chất lợng sản phẩm hàng hoá hay dịch vụ khoảng thời gian định Dự án doanh nghiệp đa sau đợc cấp có thẩm quyền xét duyệt tiêu kinh tế, kỹ thuật, xã hội đợc gửi tới ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vay vốn tài trợ dự án Dựa vào lĩnh vực tài trợ mà ta chia làm hai hình thức phổ biến: -) Hình thức tín dụng trung dài hạn nhằm cải tạo, khôi phục, mở rộng, thay tài sản cố định Trong hình thức này, nguồn vốn Ngân hàng tham gia vào dự án tơng đối lớn, thời gian tín dụng dự án không dài, dự án thờng có quy mô vừa nhỏ Các dự án loại đợc ngân hàng tài trợ có hiệu -) Hình thức tín dụng trung dài hạn nhằm để đầu t xây dựng theo dự án mới, đổi kỹ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Khi tham gia vào hình thức nguồn vốn ngân hàng tham gia thờng nhỏ nguồn vốn tự có chủ đầu t, thời gian dự án thờng dài Cho thuê tài chính: hoạt động tín dụng trung dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê tổ chức tín dụng với khách hàng thuê Khi hết thời hạn thuê, khách hàng thuê tiếp mua lại theo thoả thuận hợp đồng thuê Trong thời hạn thuê bên không đợc đơn phơng huỷ bỏ hợp đồng Thấu chi: tức ngân hàng chấp thuận cho khách hàng đợc quyền chi vợt số d Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam tài khoản tiền gửi với điều kiện định Chi phí ngời vay lãi suất đánh vào số d thấu chi ngày Ngời vay nói chung phải trả lãi số tiền sử dụng yêu cầu số d bồi thờng cho giai đoạn số tiền bị lấy Vì lý đó, chi phí hữu hiệu khoản nợ thấu chi lãi suất đợc định số d thấu chi Bảo lãnh trung dài hạn mua thiết bị trả chậm: cam kết ngân hàng việc thực nghĩa vụ trả nợ thay cho chủ đầu t, đứng trả nhập thiết bị máy móc, thiết bị với thời hạn năm trờng hợp khách hàng không thực đợc nghĩa vụ trả nợ với nhà xuất Hình thức đợc áp dụng chủ đầu t không đủ khả trả nợ lần Họ ký hợp đồng với bên xuất xin trả nợ dần theo giá trị thiết bị hàng năm dới bảo lãnh ngân hàng Hình thức có lợi cho chủ đầu t họ bỏ khoản tiền lớn để mua máy móc thiết bị mà khoản tiền đợc trả dần theo chuỗi niên kim máy móc sinh lời Tuy nhiên, chủ đầu t không thực đợc nghĩa vụ trả nợ cho nhà xuất ngân hàng bảo lãnh phải đứng trả nợ thay cho chủ đầu t, lúc ngân hàng trở thành chủ nợ nhà đầu t Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng 2.1 Đối với ngân hàng Ngân hàng tổ chức chuyên doanh lĩnh vực tiền tệ, nhận gửi huy động nguồn tài nhằm mục tiêu lợi nhuận An toàn lợi nhuận mục ngân hàng, nói cách khác ngân hàng kinh doanh gặp nhiều rủi ro phần lớn tài sản có phận tài sản sinh lợi lại không ngân hàng trực tiếp sử dụng mà trình hoạt động, ngân hàng đạt đợc mục tiêu lợi nhuận nhng phải đảm bảo an toàn Vì ngân hàng quan tâm đến dự án mang hiệu cao Hơn nữa, ngày sản phẩm ngân hàng cung ứng ngày đa dạng không giới hạn nghiệp vụ truyền thống nh nhận gửi, cho vay hay trung gian toán mà nhiều nghiệp vụ đa dạng khác Lợi nhuận nghiệp vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn cấu lợi nhuận ngân hàng Một khách hàng quan trọng nghiệp vụ không khác doanh nghiệp Do để tạo đợc mối quan hệ lâu dài tơng lai, thị trờng sinh lợi mình, ngân hàng sử dụng tín dụng trung dài hạn nh công cụ hút khách hàng, củng cố lòng trung thành khách hàng truyền thống, đồng thời tạo mối quan Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam hệ với khách hàng Ngân hàng thông qua nguồn vốn tín dụng u đãi cung cấp tín dụng trung dài hạn cho khách hàng, thu đợc lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đem lại mà thu thêm đợc lợi nhuận từ dịch vụ khác cung cấp cho khách hàng Hơn lực cung cấp tín dụng trung dài hạn chứng tỏ ngân hàng có đợc niềm tin lớn từ khách hàng nh công chúng, giai đoạn chứng tỏ khả cạnh tranh ngân hàng 2.2 Đối với doanh nghiệp Trong kinh tế thị trờng ngày phát triển nh nay, doanh nghiệp phải tham gia vào cạnh tranh gay gắt, thực tế tất yếu xảy kinh tế Do sức ép cạnh tranh mà doanh nghiệp có nhu cầu đầu t để tái sản xuất mở rộng, tăng khả sản xuất, phát triển thị trờng, nâng cao chất lợng sản phẩm, có nh doanh nghiệp đảm bảo tồn phát triển Nhng muốn thực kế hoạch nh doanh nghiệp cần có lợng vốn định Việt Nam mà thị trờng tài cha hoàn thiện tín dụng ngân hàng giải pháp tối u cho doanh nghiệp Đối với tất dự án doanh nghiệp cần phải đợc tài trợ nguồn vốn trung dài hạn, tín dụng trung dài hạn ngân hàng đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp Nó giúp cho doanh nghiệp có công nghệ để nâng cao chất lợng sản phẩm, củng cố vị doanh nghiệp thị trờng, giúp cho doanh nghiệp chịu đợc sức ép ban đầu cạnh tranh môi trờng kinh doanh mới, giúp cho doanh nghiệp yên tâm đầu t rảnh tay tính toán với dự án lớn, hiệu cao An toàn tài khả toán mối quan tâm nhiều phía đặc biệt doanh nghiệp Vì tín dụng trung dài hạn ngân hàng vô quan trọng doanh nghiệp kinh tế 2.3 Đối với kinh tế Đảm bảo phát triển kinh tế theo chiều sâu: Nhu cầu tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn tồn tất kinh tế, không phụ thuộc vào trình độ phát triển nh chế độ trị xã hội tất quốc gia có chung nhu cầu nhu cầu đầu t để phát triển Một kinh tế phát triển mạnh bền vững kinh tế hoạt động đầu t đợc đẩy mạnh Khác với loại hình đầu t khác, hoạt động tín dụng trung dài hạn cho phép tổ chức có đợc nguồn vốn với thời hạn hoàn vốn lâu dài đủ để Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 10 đầu t vào dự án mang ý nghĩa chiến lợc, phát huy đợc hiệu trung dài hạn Đối với Chính phủ, đầu t vào công trình sở hạ tầng nh: đờng xá, cầu cảng, sân bay, nâng cấp, xây đô thị đem lại hiệu chốc lát nhng mang lại ích lợi to lớn sau Việc sử dụng có hiệu nguồn tài trung dài hạn, phủ giúp họ theo đuổi đợc sách kinh tế vĩ mô từ hớng đợc đầu t t nhân vào ngành mà họ khuyến khích phát triển, đảm bảo kinh tế phát triển bền vững dài hạn Với công trình lớn Chính phủ thực hiện, tạo nhiều việc làm mới, hình thành nhiều công ty đứng phục vụ nhu cầu bỏ ngỏ Những công trình phúc lợi đợc tài trợ nguồn vốn trung dài hạn không đem lại lợi ích cho cá nhân thực nhng lợi ích mà tạo cho toàn kinh tế vô to lớn Nh nói tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng việc đảm bảo thực chơng trinh kinh tế xã hội quốc gia, đảm bảo cho kinh tế phát triển vững chắc, theo chiều sâu Thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế phù hợp với mục tiêu Chính phủ: Hiện nớc ta tiến hành CNH - HĐH Công nghiệp hoá không đơn giản tăng thêm tốc độ tỷ trọng sản xuất công nghiệp mà trình chuyển dịch cấu gắn với đổi công nghệ tạo tảng cho phát triển nhanh bền vững, hiệu cao cho toàn kinh tế quốc dân Trong điều kiện thị trờng vốn nớc ta cha phát triển thời gian tới tín dụng trung dài hạn đóng vai trò định việc thực trình CNH - HĐH Thông qua hoạt động tín dụng trung dài hạn, ngân hàng cho vay đáp ứng nhu cầu phát triển ngành kinh tế nh hạn chế ngành kinh tế khác Nh qua sách tín dụng thời kỳ mà NHTM tham gia vào trình chuyển dịch cấu kinh tế Tạo thị trờng sử dụng vốn ngắn hạn: tín dụng trung dài hạn đầu t cho dự án để đầu t vào máy móc thiết bị xây dựng doanh nghiệp kích thích sản xuất phát triển Khi nhu cầu vôn lu động tăng lên để đáp ứng nhu cầu sản xuất Tốc độ phát triển sản xuất lớn nhu cầu vốn ngắn hạn lớn Thúc đẩy mở rộng kim ngạch xuất nhập khẩu: Nhờ có tín dụng trung dài hạn ngân hàng mà doanh nghiệp nhập công nghệ từ nâng cao đợc lực sản xuất chất lợng sản phẩm, đợc thị trờng quốc tế Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 53 hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đơng nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thờng xuyên không trớc phán mà suất trình đa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, ngời ta tính toán phơng án: phơng án lạc quan nhất, phơng án trung bình Để an toàn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thờng dùng lấy phơng án sản xuất xấu đề xem xét Nếu phơng án trả đợc nợ lãi vay Ngân hàng giới hạn cho phép, chắn từ phán yên tâm khoản vay đợc duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khóa an toàn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ doanh nghiệp quốc doanh, Ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nớc, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo nhng không tùy tiện Tuyệt đối không coi chấp, cầm cố, bảo lãnh "bùa hộ mệnh " cho vay, coi chìa khóa an toàn đặc biệt mà coi chìa khóa an toàn cuối việc đảm bảo an toàn tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp 2.7 Nâng cao công nghệ ngân hàng Một công nghệ gồm bốn yếu tố: Thiết bị, ngời, tổ chức, thông tin Vì để nâng cao công nghệ mình, ngân hàng ngoại thơng cần quan tâm phát triển bốn yếu tố trên: 2.7.1 Về thiết bị ngân hàng: Hiện ngân hàng đứng trớc nhu cầu đổi mà trớc hết đổi thiết bị, ngân hàng ngoại thơng cần nâng cấp hệ thống thiết bị mà trớc hết hệ thống mạng máy tính Đây điều kiện để ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài quốc tế nhằm nâng cao chất lợng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cờng sức cạnh tranh Ngân hàng ngoại thơng thực chuyển tiền qua mạng SWiFT Tuy nhiên để nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng ngoại thơng đặt hàng với công ty tin học nớc nghiên cứu hoàn thiện phần mềm nh hệ thống mạng máy tính Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 54 2.7.2 Về ngời Con ngời nhân tố định đến thành công tổ chức Để có khoản tín dụng có chất lợng, yếu tố trớc tiên thuộc ngời cán tín dụng Họ phải ngời am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả toán khách hàng kể nh sau này, xác định đợc tiềm phát triển dự báo đợc biến động tơng lai Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải hiểu đợc tâm lý khách hàng, xem xét đợc mức độ trung thực khách hàng để bảo đảm tính an toàn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý để trì đợc khách hàng có mối quan hệ từ trớc, đồng thời lại thu hút đợc khách hàng có tiềm Sự tác động sách kinh tế Chính phủ hay ảnh hởng biến động thị trờng đến kết kinh doanh doanh nghiệp vô phức tạp Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức hiểu biết định thị trờng lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành kinh doanh Tất yêu cầu cán tín dụng dờng nh nhiều, cán dù tài giỏi đến đâu có đầy đủ yếu tố Vì Ngân hàng cần phải kế hoạch hóa công tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đa việc nâng cao trình dộ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thờng xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí u tiên đào tạo cán chủ chốt trớc, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Hoạt động tín dụng sử dụng phần lớn nguồn vốn Ngân hàng, giao tiền vào tay ngời khác, cán tín dụng phải cớ trình độ chuyên môn cao Nhất lĩnh vực trung dài hạn, phải thẩm định dự án, dự đoán trớc cho khoảng thời gian dài, cán tín dụng phải có nhìn tổng quát, có đầu óc phán đoán Chính Ngân hàng nên chọn cán có đầy đủ lực nhiệt tình công tác vào hoạt động tín dụng trung dài hạn Để nâng cao trình độ cho cán tín dụng, Ngân hàng nên tổ chức lớp tập huấn đào tạo lại bổ sung kiến thức nghiệp vụ chế thị trờng cho cán lâu thời kỳ bao cấp; cho cán có lực học tập nớc ngoài; tuyển chọn cán trẻ tuổi có lực thực am hiểu kinh tế thị trờng chuẩn bị cho đội ngũ kế cận Ngân hàng tạo điều kiện thuận giấc, học phí để giúp cán Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 55 tham gia lớp học để nâng cao trình độ Trong công tác đào tạo này, Ngân hàng nên trọng chất lợng số lợng Các lớp tập huấn kiến thức chung lại Ngân hàng không nên tổ chức hội trờng lớn - nơi mà làm việc riêng ngời mà nên tổ chức thành lớp nhỏ với số lợng khoảng dới 10 học viên Cán sau đợc Ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh Ngân hàng bỏ tiền cho cán học nhng sau kết thúc khóa học lại không mang lại hiệu công việc 2.8.3 Về tổ chức: Trong năm qua ngân hàng ngoại thơng có bớc tiến vững việc củng cố máy tổ chức ngân hàng, năm tới kết hợp với đề án tái cấu ngân hàng, ngân hàng tiếp tục xếp lại tổ chức tránh việc chồng chéo công việc Để đơn giản hoá thủ tục không lãng phí thời gian trình xin vay cho khách hàng giải pháp tốt 2.8.4.Về thông tin: Ngân hàng cần cập nhật thông tin đổi công nghệ ngân hàng hệ thống ngân hàng nớc để có tiếp thu kế thừa, thích ứng cách hợp lý đem lại hiệu cao 2.8 Phát triển hình thức bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có hai cách thực hiện: là, doanh nghiệp trớc tiến hành sản xuất kinh doanh phải mua bảo hiểm công ty bảo hiểm; hai là, Ngân hàng kiêm chức em xin đề cập đến cách thứ hai, phù hợp với điều kiện nớc ta Để vay vốn Ngân hàng trớc tiên doanh nghiệp phải lập dự án nh bình thờng Ngân hàng tiến hành thẩm định dự án Nếu Ngân hàng thấy không cho vay đợc thôi, cho vay đợc giao tiền cho khách hàng, Ngân hàng giữ lại tỷ lệ định khoản vay cấp cho khách hàng thẻ bảo hiểm Các khoản tiền bảo hiểm đợc sử dụng để bù đắp rủi ro cho Ngân hàng trờng hợp khách hàng làm ăn thua lỗ, khả toán Cách làm có lợi Ngân hàng chủ động phòng ngừa từ xa rủi ro xảy cho vay dự án có tính rủi ro cao, thời khách hàng lý để trốn tránh trách nhiệm mua bảo hiểm, khoản đóng bảo hiểm đợc Ngân hàng giữ lại cho vay Tuy nhiên, cần phải thấy biện pháp nhằm hạn chế bớt tác hại rủi ro, coi chỗ dựa cho Ngân hàng, mà điều cốt yếu phải thực tốt biện pháp phòng ngừa để không cho rủi ro xảy Đó mục tiêu mà ngành Ngân hàng cần hGiải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 56 ớng tới Các doanh nghiệp cần phải thấy rõ đợc điều lợi cho Ngân hàng mà có lợi cho doanh nghiệp mua bảo hiểm gặp rủi ro trình sản xuất kinh doanh có khoản để bù đắp lại phần toàn tổn thất tùy thuộc vào mức đóng bảo hiểm Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 57 2.9 Bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn: Tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn để phòng ngừa rủi ro Rủi ro xảy khách quan xảy nh thiên tai, hoả hoạn chủ quan ngân hàng dẫn đến việc không thu hồi đợc vốn vay Hiện nay, ngân hàng ngoại thơng việc tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn cho dự án nớc gần nh Vì vậy, cần tiến hành phân tích, nghiên cứu số dự án xin vay vốn trung dài hạn có mức độ rủi ro cao mà thực quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng khó cho vay đợc Nhng theo quy luật dự án có rủi ro cao lại đem lại tỷ lệ sinh lời lớn, ngân hàng tính toán để tham gia bảo hiểm cho khoản vay gặp rủi ro Nhờ vậy, ngân hàng ngoại thơng cho dự án vay vốn, mặt để thu đợc lợi nhuận, mặt phòng ngừa đợc rủi ro thông qua hình thức bảo hiểm cho khoản vay Nh vậy, vô hình chung ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn thông qua tăng doanh số cho vay trung dài hạn vừa hạn chế đợc rủi ro dự án gặp phải khó khăn việc thu hồi nợ Nói tóm lại, số suy nghĩ riêng cá nhân dựa sở lý thuyết, cha có ý nghĩa thực tế, chúng có giá trị tham khảo Em hy vọng giải pháp nhiều có ích việc áp dụng vào thực tế ngân hàng nhằm giải vớng mắc mà ngân hàng gặp phải Một số kiến nghị 3.1 Đối với Nhà nớc 3.1.1 Nhà nớc cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trờng thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trờng pháp lý lành mạnh phát triền kinh tế Chính đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn nữa, luật lệ nớc ta cha ổn định, thay đổi luôn không tạo sở vững cho Ngân hàng Việc bị sửa đổi Luật doanh nghiệp, Luật đầu t nớc ngoài, Luật đất đai nhà cửa khiến cho giấy tờ liên quan nh giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án cho vay Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 58 Riêng lĩnh vực Ngân hàng, có hai Luật Ngân hàng (Luật NHNN Luật TCTD) sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng cho vay loại hình doanh nghiệp khác Tuy nhiên việc ban hành quy định ngặt nghèo khu vực KTNQD, khiến cho d nợ thành phần kinh tế ngày giảm sút NHNN cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo nhằm kích thích cán tín dụng tìm nhiều khách hàng vay Làm rõ nội dung lợi nhuận chịu thuế, chi phí hợp lý vốn chủ sở hữu sở ấn định mức phải chịu thuế lợi tức bồ sung Có hai kiến nghị TCTD Luật thuế áp thuế luật định thuế suất hợp lý - Trong Luật TCTD quy định hoạt động bảo lãnh mua bán tài sản xiết nợ, chiết khấu thơng phiếu, giấy tờ có giá chịu thuế Thế nhng Thông t 178/ TT hớng dẫn Thuế GTGT lại xếp hoạt động vào hoạt động chịu thuế Chính việc hoàn thiện môi trờng pháp lý cần thiết Các Luật không đợc chồng chéo lên mà phải vừa đảm bảo tính dân chủ vừa phải kích thích cho tất hoạt động phát triển vào khuôn phép 3.1.2 Nhà nớc cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ Trên tổng quan, sách tiền tệ giai đoạn 1998 - 2005 phải hớng vào mục tiêu kiềm chế lạm phát ổn định sức mua đối nội đối ngoại đồng tiền, đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế nớc phát triển với tốc độ cao bền vững Chính sách tiền tệ phải đợc điều hành công cụ, sách cụ thể tín dụng kinh tế, quản lý ngoại hối sách Ngân sách thay cho cách điều hành thông qua tiêu kế hoạch nh trớc Quan điểm xây dựng điều hành sách tiền tệ giai đoạn phải điều hòa đợc quan hệ vốn có mâu thuẫn, là: - Giữa mục tiêu kiềm chế lạm phát mục tiêu tăng trởng kinh tế - Giữa lợi ích chung kiềm chế lạm phát lăng trởng kinh tế với lợi ích NHTM TCTD - Giữa lợi ích ngời gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ ngời vay Định hớng giai đoạn phải chuyển mạnh sang vận dụng công cụ tiền tệ gián tiếp thay cho việc sử dụng công cụ tiền tệ trực tiếp Việt Nam bớc đầu hình thành khung định chế môi trờng cho công cụ gián tiếp đợc sử dụng Bên cạnh công cụ trực tiếp ngày bộc lộ nhợc điểm nh Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 59 làm cho việc phân phối vốn không hiệu quả, kiềm chế tài cứng nhắc thiếu linh hoạt công cụ gián tiếp giúp cho NHNN điều hành tiền tệ cách linh hoạt theo thị trờng Giai đoạn sau năm 2000 hệ thống Ngân hàng Việt Nam đợc củng cố nhiều mặt, cần tiến thêm bớc cải cách quản lý tiền tệ để tiến tới hệ thống tài tự hòa nhập vào hệ thống tài khu vực quốc tế 3.1.3 Tăng cờng trách nhiệm từ phía Nhà nớc - Doanh nghiệp - Ngân hàng Từ năm 1996 đến nay, việc mở rộng tín dụng Ngân hàng gặp không khó khăn, chí có lúc tởng chừng nh vốn Ngân hàng bị "đóng băng", doanh nghiệp lại thiếu vốn trầm trọng Để quan hệ hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ngày phát triển, cần có phối hợp đồng cấp ngành, thực giải pháp chủ yếu sau : Kiên xếp lại DNNN, để tồn doanh nghiệp công ích doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho phái triển dân sinh, tạo điều kiện cho đầu t tín dụng nâng cao đợc hiệu Trong hội nghị tổng kết đổi phát triển DNNN từ năm 1986 đến (3 - / 5/2000), thống lộ trình đổi doanh nghiệp NN giai đoạn 2000 - 2003, số lợng DNNN lại 3000 doanh nghiệp, giảm 2280 doanh nghiệp, bao gồm 1498 doanh nghiệp đợc tiến hành CPH, giao bán, khoán, cho thuê (65,3%); 380 doanh nghiệp sáp nhập vào doanh nghiệp khác (16,7%) 368 doanh nghiệp phải giải thể, phá sản ( 6%); 43 doanh nghiệp chuyển thành đơn vị nghiệp (2%) Đến năm 2003, quy mô DNNN tăng vốn bình quân từ 18 tỷ đồng /1 doanh nghiệp lên 27 tỷ đồng; giảm 18,5% tổng nợ, 15,3% nợ Ngân hàng quan trọng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh đợc nâng lên Hiện có 20% DNNN đạt mức lợi nhuận trớc thuế năm từ 12% trở lên (tơng đơng với mức lãi suất Ngân hàng) Theo phơng án xếp lại đến năm 2003, số DNNN đạt mức lợi nhuận nêu tăng lên 50% Đến năm 2005, dự kiến 2000 DNNN, nói, "giảm lợng tăng chất Các DNNN khẳng định đợc vai trò chủ đạo kinh tế, làm ăn có hiệu quả, có định hớng hoạt động chắn, tạo tin lợng cho nhà đầu t mảnh đất tốt để phát triển hoại động tín dụng Ngân hàng Bên cạnh đó, sau xếp xử lý nợ đợc 21 000 tỷ đổng, có 7.000 tỷ nợ Ngân hàng Bộ Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 60 Tài cần tiếp tục cấp bổ sung đủ mức vốn điều lệ đợc duyệt cho doanh nghiệp để đảm bảo số tiền vốn tối thiểu cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNNN Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh ảnh hởng chu kỳ sản xuất thực cần thiết phải tồn đề nghị Bộ Tài cho phép giãn nợ - năm để doanh nghiệp có thời gian xếp lại sản xuất, tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng Tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành Luật, văn dới Luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động Ngân hàng nói riêng, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động củadoanh nghiệp NHTM giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm ngời vay ngời cho vay quan hệ tín dụng Rà soát lại lực trình độ nh phẩm chất đạo đức đội ngũ cán làm công tác trực tiếp kinh doanh Tiếp tục nâng cao trình độ đội ngũ cán Ngân hàng Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tạo nhiều sản phẩm ( t vấn, bảo hiểm, thuê mua ) 3.1.4 Thành lập trung tâm quản lý bán đấu giá tài sản chấp Hình thức công ty mua bán nợ xuất từ lâu nhiều nớc giới nh : Nhật Bản, Hàn Quốc Các công ty đợc hình thành khách quan kinh tế thị trờng có nhiều khoản nợ xuất TCTD khác Bản chất chúng công ty kinh doanh khoản nợ doanh nghiệp vay TCTD để thu lợi nhuận Hiện nay, Việt Nam, Chính phủ xúc tiến thành lập công ty nợ trực thuộc Chính phủ thực hai mục tiêu đảm bảo an toàn, lợi ích TCTD thực mục tiện lợi nhuận Ban lãnh đạo công ty phải bao gồm thành viên NHNN, Bộ Tài chính, Tổng cục địa cán ngành có liên quan đến việc quản lý bán đâu giá Hoạt động công ty bao gồm từ khâu định giá; nhận tài sản chấp, cầm cố đến việc quản lý tài sản cuối bán đấu giá để thu hồi khoản vay khách hàng không trả đợc nợ 3.1.5 Thực chế độ kiểm toán bắt buộc Để giúp Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng đợc xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin Ngân hàng phải đợc tiến hành thuận Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 61 lợi xác Muốn vậy, Nhà nớc cần sớm ban hành quy chế tài hạch toán kinh doanh khu vực KTNQD Qua tăng cờng tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực công tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán Ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh công tác kiểm toán phải đôi với nâng cao hiệu hoạt động kiểm toán Hiện nớc ta có hệ thống kiểm toán Nhà nớc, 15 công ty kiểm toán độc lập bao gồm công ty 100% vốn nớc ngoài, công ty liên doanh, công ly kiểm toán Nhà nớc trách nhiệm hữu hạn, song hiệu hoạt động công ty cha cao, phần quan niệm doanh nghiệp thờng ngại thực kiểm toán nhiều lý khác nhau: sợ kiểm toán phát sai sót kế toán hay kiểm toán phát điều mà doanh nghiệp cần giấu kín Đề nâng cao hiệu công tác kiểm toán làm sở cho việc thẩm định tín dụng, trớc mắt cần có thống quan kiểm toán Việt Nam, cụ thể hóa chuẩn mực kiểm toán cho phù hợp với thông lệ kiểm toán quốc tế Ví dụ nh: doanh nghiệp có số vốn điều lệ cần phải tiến hành kiểm toán, trách nhiệm cung cấp giữ bí mật thông tin quan kiểm toán, áp dụng công nghệ kiểm toán gì, giá trị pháp lý số liệu chữ ký quan kiểm toán Tiến tới, Nhà nớc cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu t 3.2 Đối với NHNN Về xử lý tài sản chấp: NHNN quy định sau thời hạn trả nợ cuối 10 ngày, bên vay không trả đợc nợ Ngân hàng làm đơn đề nghị quan Nhà nớc có thẩm quyền cho phép phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ Mặt khác, thủ tục cho vay ràng buộc bên vay hợp đồng chấp tài sản có ghi: " không trả nợ gốc lãi Ngân hàng phải phát mai tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ " Nh vậy, ngời vay tự nguyện mang tài sản chấp hợp pháp đến vay vốn cam kết với Ngân hàng đảm bảo Ngân hàng làm thông báo công khai, trớc hết dành quyền u tiên cho ngời có tài sản chấp đợc mua lại tài sản theo đánh giá Hội đồng định giá Sau 10 ngày nhận dợc thông báo, chủ tài sản không mua Ngân hàng có quyền bán cho ngời khác Nh vậy, Ngân hàng tự phát mại tài sản mà xin ý kiến Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 62 quan Nhà nớc khác Về nâng cao chất lợng thông tin: nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM thiếu thông tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trờng dự án Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN phải thiết lập trung tâm lu trữ thông tin cung cấp thông số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thị trờng, thông tin có liên quan đến dự án Về mức lãi suất: NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách hàng chủ quan Sẽ không công doanh nghiệp phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nguyên nhân gây nên nợ hạn thay đổi chế sách Nhà nớc, hay ảnh hởng môi trờng tự nhiên 3.3 Đối với doanh nghiệp Doanh nghiệp cần cung cấp thông tin xác cho Ngân hàng Đa số khách hàng vay vốn thờng than phiền Ngân hàng gây nhiều khó khăn cho họ với nhiều thủ tục nhiêu khê, phiền hà, làm hội sản xuất kinh doanh họ Song họ không ý thức đợc điều họ phần khó khăn : - Khách hàng không muốn cung cấp đầy đủ thông tin họ sợ cung cấp nhiều vô tình phơi bày yếu điểm họ - Khách hàng thờng cung cấp thông tin không hoàn toàn xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh, sợ Ngân hàng tiết lộ Chỉ gò ép vào số liệu tài chính, sản xuất kinh doanh mà không vào thực tế Ngân hàng khó đa định cách nhanh chóng xác đợc Số tiền vay thời gian xin vay không với nhu cầu thực tế, vay vốn trung dài hạn phải trả lãi suất cao ngắn hạn nên muốn vay trung dài hạn nhng doanh nghiệp lại vay ngắn hạn, đến thời hạn trả nợ ngắn hạn lại đệ đơn xin gia hạn nợ Điều ảnh hởng trực tiếp đến kết kinh doanh Ngân hàng Để đáp ứng đợc nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn toàn kinh tế có nỗ lực cố gắng toàn hệ thống NHTM cha đủ, mà phải có nỗ lực hợp tác, giúp đỡ từ phía đối tác lại doanh nghiệp Vì vậy, doanh nghiệp cần phải đổi t duy, khắc phục nhận thức sai lầm để tự khẳng định đợc vị trí kinh tế quốc dân đồng thời Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 63 giúp đỡ hỗ trợ Ngân hàng việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nâng cao lực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong kinh tế mà cạnh tranh ngày gay gắt, doanh nghiệp phải chủ động tìm kiếm thị trờng nắm bắt đợc nhu cầu, thị hiếu khách hàng từ thực nhiều biện pháp hợp lý nh xếp lại cấu tổ chức, nâng cao khả quản lý, có sách đào tạo nhân lực, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát huy nội lực kết hợp với hỗ trợ giúp đỡ hệ thống NHTM để có vốn tiến hành dự án sản xuất kinh doanh có khả sinh lời cao để từ có khả chiếm lĩnh thị trờng nớc sau tiến thị trờng quốc tế kết luận Nh em trình bày trên, tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại đóng vai trò to lớn kinh tế, với ngân hàng với doanh nghiệp Vì để hoạt động tín dụng trung dài hạn thật phát huy hết vai trò cần có phối hợp đồng ngân hàng, khách hàng nhà nớc Với vai trò đặc biệt quan trọng ngân hàng, nhà nớc doanh nghiệp nên có biện pháp khuyến khích, thúc đẩy hoạt động này, làm cho ngân hàng mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Qua nghiên cứu đề tài, thời gian trình độ hạn chế nên em không tránh khỏi sai sót việc đa làm rõ nguyên nhân, tồn tại, khó khăn tìm giải pháp để khắc phục tồn Một lần em xin chân thành cám ơn Thầy giáo Lục Diệu Toán toàn thể cán phòng dự án Ngân hàng Ngoại thơng Trung ơng tận tình giúp đỡ em hoàn thành viết Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 64 Sinh Viên: Lê Trần Tuấn Danh mục tài liệu tham khảo: S.Mishkin Tiền tệ Ngân hàng thị trờng tài NXB khoa học kỹ thuật Hà Nội năm 1994 Lê Vinh Danh Tiền hoạt động ngân hàng Robert raymond Tiền tệ ngân hàng tín dụng Quy đinh nghiệp vụ tín dụng ngân hàng ngoại thơng Việt Nam Quy chế tín dung trung dài hạn Thống đốc NHNN Việt Nam Các báo cáo thờng niên, báo cáo kết kinh doanh ngân hàng ngoại thơng Việt Nam năm 1999, 2000, 2001 2002 Tạp chí ngân hàng Tạp chí nghiên cứu kinh tế Thị trờng tài tiền tệ 10.Thời báo kinh tế Việt Nam số báo khác Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 65 Mục lục Lời mở đầu Chơng Vai tò đầu t tín dụng vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng I Tổng quan tín dụng KTTT Nhân tố cần thiết tín dụng trung dài hạn 1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng .3 1.2 Sự phát triển tín dụng 1.3 Phân loại tín dụng Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng .9 2.1 Đối với ngân hàng 2.2 Đối với doanh nghiệp .10 2.3 Đối với kinh tế 11 II Chất lợng tín dụng mục đích nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn .13 CHất lợng tín dụng .13 1.1 Khái niệm chất l ợng tín dụng trung dài hạn 13 1.2 Các tiêu đánh g ía chất lợng tín dụng trung dài hạn 14 Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung dài hạn 16 2.1 Các nhân tố phía khách hàng 17 2.2 Các nhân phía ngân hàng 18 2.3 Các nhân tố thuộc môi trờng vĩ mô 20 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn 22 3.1 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn 22 3.2 Một số kinh nghiệm để nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn .24 III Cơ chế tín dụng trung dài hạn 27 Chơng hai: Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng Việt Nam vấn đề đặt chất lợng tín dụng trung dài hạn 28 I Tổng quan ngân hàng ngoại thơng Việt Nam 28 Lịch sử hình thành phát triển 28 Hệ thống tổ chức ngân hàng ngoại thơng 28 Các nghiệp vụ ngân hàng ngoại thơng 30 Tình hình hoạt động ngân hàng ngoại thơng năm2001 32 4.1 Nguồn vốn 32 4.2 Hoạt động tín dụng 32 4.3 Than toán quốc tế 33 4.4 Thanh toán phi mậu dịch 33 4.5 Phát hành toán thẻ tín dụng 34 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 66 4.6 Kinh doanh ngoại tệ .34 4.7 Hoạt động ngân quỹ .34 4.8 Một số hoạt động khác 34 II Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng Việt Nam 35 Một số quy định cho vay trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng Việt Nam 35 Thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng Việt Nam 38 2.1 Tình hình huy động vốn trung dài hạn 38 2.2 Tình hình cho vay trung dài hạn 39 2.3 Tình hình nợ hạn .45 Một số kết đạt đợc tồn hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng 47 3.1 Những thành tựu đạt đợc 47 3.2 Những tồn 48 Chơng ba Một sóo giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng Việt Nam 50 I Định hớng hoạt động ngân hàng ngoại thơng Việt Nam thời gian (đến năm 2010) 50 II Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng Việt Nam .52 Giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thơng 52 1.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn trung dài hạn .52 1.2 Đa dạng hoá hình thức tín dụng trung dài hạn 54 1.3 Đẩy mạnh công tác t vấn đầu t 58 1.4 Tăng cờng thực marketing Ngân hàng 58 1.5 Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh 59 1.6 Đơn giản hoá thủ tục cho vay 60 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn 61 2.1 Đổi sách tín dụng 61 2.2 Nang cao chất lợng công tác thẩm định dự án đầu t 61 2.3 Cho vay kịp thời đầy đủ dự án có hiệu kinh tế 62 2.4 Xử lý linh hoạt tình trình cho vay 63 2.5 Tăn g cờng biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lãi vay Ngân hàng .63 2.6 Luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu 64 2.7 Nâng cao công ngehẹ ngân hàng 65 2.8 Phát triển hình thức bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 68 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 67 2.9 Bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn 69 Một số kiến nghị 69 3.1 Đối với Nhà nơcds 69 3.2 Đối với NHNN .74 3.2 Đối với doanh nghiệp .75 Kết luận 77 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam