Luận văn giải pháp hoàn thiện thị trường thẻ tín dụng tại ngân hàng NHTMCP ngoại thương (vietcombank) VN

Luận văn tốt nghiệp Lời Mở đầu Thẻ tín dụng phơng tiện toán không dùng tiền mặt đợc lu hành toàn giới, song song tồn với phơng thức toán khác nh: séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, Với tiện ích mang lại cho khách hàng, ngân hàng kinh tế, thẻ tín dụng ngày khẳng định vị trí hoạt động toán ngân hàng Kinh doanh thẻ tín dụng lĩnh vực hoàn toàn mẻ Việt Nam Việc phát triển thẻ đồng nghĩa với cách mạng phơng thức giao dịch mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế Để đẩy nhanh tốc độ công nghiệp hoá, đại hoá ngân hàng nhanh chóng đa kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới thẻ tín dụng công cụ hữu hiệu Mặc dù thử nghiệm cung ứng Việt Nam thời gian nhng việc phát triển thẻ tín dụng thị trờng thẻ tín dụng gặp nhiều khó khăn Đây vấn đề xúc ngân hàng Với lòng cầu thị tiến say mê học hỏi, em tiếp cận với thẻ tín dụng qua sách báo trình học tập trờng định chọn đề tài "Giải pháp hoàn thiện thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam" làm luận văn tốt nghiệp Luận văn đợc chia làm phần chính: Chơng I: Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng Chơng II : Thực trạng công tác phát hành kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Chơng III : Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Trong trình thực tập hoàn thiện luận văn, em nhận đợc giúp đỡ bảo tận tình cô giáo Nguyễn Thị Bất cán phòng thẻ Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp Chơng I Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng I Thẻ tín dụng - sản phẩm đa tiện ích ngân hàng : Lịch sử hình thành : Cùng với phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật xu hớng toàn cầu hoá kinh tế giới, thẻ ngân hàng đời mang lại cách mạng tác nghiệp toán hệ thống ngận hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Thẻ ngân hàng phơng thức thay tiền mặt hàng đầu giao dịch tiêu dùng Tốc độ phát hành toán thẻ liên tục tăng mức kỷ lục qua năm Hơn thế, phát triển nhiều quốc gia khu vực Châu á- Thái Bình Dơng lại tiếp tục mở thị trờng đầy hứa hẹn cho loại hình dịch vụ Thẻ ngân hàng đời trờng hợp ngẫu nhiên Năm 1949, nhà doanh nghiệp ngời Mỹ tên Frank XMc Namara tơí ăn tối nhà hàng ăn xong ông nhớ không mang theo tiền mặt để toán.Ông liền gọi điện nhà nhắn ngời mang tiền đến giúp Và ông nảy ý tởng loại phơng tiện toán thay tiền mặt sử dụng đợc nơi Thẻ tín dụng đời với tên gọi Diners Club Tiếp nôí Diners Club đời hàng loạt đồng dạng nh Trip Change, Golden Key, Guest Club Vào năm 1958, thẻ American Express đời bắt đầu thống lĩnh loại hình dịch vụ này, American Express trở thành loại thẻ có doanh số toán lớn giới Với tiện ích mang lại, thẻ ngân hàng chinh phục đợc khách hàng khó tính mở thị trờng đầy hứa hẹn Có Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp thể khẳng định thẻ ngân hàng tiếp tục gặt hái đợc thành công lớn kỷ tới Hiện nay, giới có loại thẻ ngân hàng đợc sử dụng: Thẻ ghi nợ: áp dụng khách hàng có quan hệ toán, tín dụng thờng xuyên có tín nhiệm với ngân hàng Giám đốc ngân hàng định, thẻ có ghi hạn mức sử dụng tối đa ngân hàng phát hành thẻ quy định Thẻ toán: đợc áp dụng rộng rãi cho khách hàng Muốn sử dụng loại thẻ này, khách hàng phải lu ký tiền vào tài khoản ứng ngân hàng đợc sử dụng thẻ có giá trị toán phạm vi ký quỹ Thẻ tín dụng: đợc áp dụng khách hàng đủ điều kiện đợc ngân hàng đồng ý cho vay tiền, khách hàng đợc toán số tiền phạm vi hạn mức tín dụng đợc ngân hàng chấp nhận Sau chuyên đề vào nghiên cứu vấn đề lý luận thẻ tín dụng 2.Khái niệm , đặc điểm chung thẻ tín dụng: a Khái niệm : Thẻ tín dụng phơng tiện toán với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho ngời sử dụng sở khả tài chính, sổ ký quĩ tàii sản chấp Thẻ tín dụng đợc coi công cụ tín dung lĩnh vực cho vay tiêu dùng chủ thẻ Thẻ tín dụng khác với hình thức tín dụng trớc sản phẩm kết hợp tín dụng toán Trong hình thức tín dụng trớc đây, ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay tức giao cho khách hàng trực tiếp quyền sử dụng lợng vốn định Còn ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp dụng cha có lợng tiền thực tế đợc vay Ngân hàng đa đảm bảo quyền đợc sử dụng lợng tiền phạm vị hạn mức khách hàng Việc khách hàng có thực vay hay không phụ thuộc vào trình sử dụng thẻ khách hàng sau Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá dịch vụ tức họ sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng Ngân hàng đảm nhận vai trò kế toán hộ cho chủ thẻ tài khoản tín dụng Số d phát sinh đợc ghi vào bên nợ tài khoản, đợc hiểu khoản cho vay Khách hàng phải tiến hành toán theo kê đến hạn Tín dụng thẻ có tính tuần hoàn cho phép ngời sử dụng mở rộng khả tài ngắn hạn Chỉ cần khách hàng tuân thủ qui định hợp đồng sử dụng thẻ có quyền sử dụng thẻ b Đặc điểm chung : Hiện giới có nhiều thẻ tín dụng tổ chức phát hành nh Visacard, Mastercard, American express, JCB, Diner club Phạm vi sử dụng loại thẻ toàn giới, phải kể đến loại thẻ Visacard Mastercard, số điểm tiếp nhận loại thẻ lên đến hàng triệu điểm Các loại thẻ có cấu tạo giống nhau, có kích thớc tiêu chuẩn 6*10 cm Hiện nay, thẻ đợc sản xuất công nghệ thẻ từ tính thẻ thông minh Số lợng thẻ từ tính đợc dùng nhiều hơn, loại thẻ đời sớm hơn, nhng bộc lộ số nhợc điểm kỹ thuật độ bảo mật không cao, dễ bị làm giả Do đó, công nghệ thẻ thông minh đời nhanh chóng đợc ứng dụng Tuy thẻ thông minh khắc phục đợc nhợc điểm thẻ từ tính nhng giá thành để sản xuất đắt Việc phát hành toán thẻ tín dụng thờng đôi với việc thiết lập hệ thống đầu cuối nh máy gỉ, rút tiền tự động ATM, máy toán thẻ điểm bán hàng(POS) Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp II.Các tiện ích thẻ tín dụng : Tiện ích dành cho khách hàng : Ngày thẻ tín dụng trở thành phơng tiện toán hiệu an toàn xác, hẳn so với hình thức toán không dùng tiền mặt khác Nó cho phép ngời sử dụng mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ ngân hàng toán Số lợng sở chấp nhận thẻ ngày có xu hớng tăng lên phạm vi lu hành thẻ đợc mở rộng Điều cho phép thẻ thay tiền mặt nơi lúc Với trợ giúp tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng, công nghệ sản xuất thẻ đến trình độ cao cộng với biện pháp chống làm giả mạo nh mã hoá thông số từ tính kỹ thuật vi mạch điện tử giúp cho thẻ khó làm giả Một điểm lợi lớn mà thẻ tín dụng đem lại cho khách hàng dịch vụ chi tiêu trớc trả tiền sau Các ngân hàng phát hành thẻ cấp hạn mức tín dụng chủ thẻ đợc phép chi tiêu hạn mức tín dụng mà trả tiền Theo qui định ngân hàng, chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng phải toán cho ngân hàng phần định khoản tiền sữ dụng đến hạn Đặc biệt chủ thẻ sử dụng khoản tín dụng không chịu lãi thời hạn 10 - 45 ngày chủ thẻ trả nợ toàn số d kê, chủ thẻ trả khoản lãi cho ngân hàng Tuy nhiên, thực tế có khách hàng toán khoản theo kê Phần lớn họ toán khoản lớn số tiền tối thiểu mà ngân hàng qui định chấp nhận trả lại cho số d lại Hơn chi phí thực tế vào việc sử dụng thẻ lớn Ngoài khoản lệ phí bắt buộc thờng niên mà chủ thẻ phải nộp (200.000VND cho thẻ vàng 100.000 VND cho thẻ chuẩn ) hầu nh toàn khoản giao dịch phát sinh chủ thẻ không bị tính lãi đợc toán theo Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp kê Hơn sử dụng thẻ sẻ giúp chủ thẻ kiểm soát tự tính toán đợc khoản phí lãi trả cho khoản giao dịch 2.Tiện ích dành cho điểm tiếp nhận thẻ: Các điểm tiếp nhận thẻ nơi cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận việc toán thẻ Song song với ngân hàng, điểm tiếp nhận thẻ phát triển ngày nhiều Việc toán thẻ ngân hàng không thực đợc thiếu góp mặt điểm tiếp nhận thẻ Có thể nói, mối quan hệ ngân hàng phát hành điểm tiếp nhận thẻ mối quan hệ chiều Các điểm tiếp nhận thẻ khách hàng ngân hàng, hàng hoá mà họ đợc ngân hàng cung cấp tham gia vào mạng lới toán thẻ dịch vụ bán hàng qua ngân hàng Thông qua dịch vụ này, lợi ích sở chấp nhận thẻ mở rộng thị trờng doanh số Các chủ thẻ tìm đến sở chấp nhận thẻ để mua hàng hoá vá dịch vụ Điều thoả mãn đợc mục tiêu điểm chấp nhận thẻ tối đa hoá lợng hàng hoá , dịch vụ cung cấp đợc điểm tiếp nhận thẻ sở kinh doanh Ngân hàng thông qua dịch vụ thẻ thu đợc khoản lợi nhuận phí tính theo % giá trị giao dịch thẻ Tuyệt đại doanh số toán thẻ Việt Nam doanh số toán thẻ khách nớc Nó nh biện pháp xuất chỗ hội để điểm tiếp nhận thẻ mở rộng thị trờng tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ thị trờng nớc Lợi ích kinh tế: Thẻ tín dụng giúp tăng cờng hoạt động lu thông tiền tệ kinh tế, tăng cờng vòng quay đồng tiền, khơi thông luồng vốn khác nhau, tạo điều kiện cho việc kiểm soát khối lợng giao dịch toán dân c kinh tế Hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, kiểm soát hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu tiêu cực tăng cờng tính Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp chủ đạo nhà nớc việc điều tiết kinh tế điều hành sách kinh tế tài quốc gia Việc tăng tốc độ toán không dùng tiền mặt lu thông làm giảm tỷ trọng số lợng tiền mặt lu thông, từ làm giảm chi phí cần thiết lu thông xã hội (in ấn, bảo quản tiền mặt, kiểm đếm ) Hơn nữa, việc toán thẻ qua việc sử dụng tiến khoa học- kỹ thuật công nghệ đại tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập với kinh tế giới III Tác động thẻ tín dụng hoạt động ngân hàng : Tác động đến lợi nhuận : Là sản phẩm ngân hàng cung ứng, thẻ tín dụng mang lại nhiều nguồn thu khác Trớc tiên phải kể đến khoản phí thờng niên mà chủ thẻ phải trả theo hợp đồng sử dụng thẻ, thẻ vàng 200.000 VND , thẻ chuẩn 100.000VND Đây số tiền không nhỏ chủ thẻ nhng với ngân hàng phát hành mà số lợng phát hành đáng kể khoản thu lên đến số triệu Các khoản giao dịch rút tiền mặt mang lại khoản thu quan trọng cho ngân hàng Trong tổng doanh số hoạt động thẻ bình quân qua năm có đên khoảng 97- 98% doanh số rút tiền mặt Phí rút tiền mặt ( ngân hàng hay máy rút tiền tự động ATM ) lên tới 4% cho ngân hàng phát hành ( lớn lãi suất cho vay dài hạn , ngân hàng không khuyến khích rút tiền mặt khỏi ngân hàng ) Ngoài chủ thẻ phải chịu lãi ngày, từ ngày giao dịch phát sinh ngày kê Đến hạn toán chủ thẻ toán toàn d nợ cuối kỳ hạn, chủ thẻ đợc miễn lãi cho giao dịch tiền mặt từ ngày kê đến ngày chủ thẻ trả nợ theo hạn Nếu chủ thẻ không trả trả phần d nợ, ngân hàng tiếp tục tính lãi giao dịch rút tiền mặt cha đợc toán kể từ ngày kê khoản lãi đợc thể kê kỳ Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp Với giao dịch mua bán hàng hoá, dịch vụ điểm tiếp nhận thẻ, theo nguyên tắc chủ thẻ trả phí cho ngân hàng Ngân hàng trì đợc nguồn thu cố định thông qua khoản phí sở chấp nhận thẻ trả Đây khoản phí liên quan tới việc toán thẻ tín dụng theo % tính trị giá giao dịch thẻ Khoản phí 3% cho giao dịch Hơn ngân hàng thu đợc khoản lãi khách hảng toán phần số d đến ngày kê Nguồn thu ngân hàng đến từ khoản phí chậm trả số d toán tối thiểu Hàng tháng ứng với kê, ngân hàng buộc khách hàng phải toán số tiền tối thiểu Nếu khách hàng trả phần số tiền này, phần d nợ tối thiểu lại phải chịu phí chậm trả lên tới 3% Đối với ngân hàng đại lý, thực toán hộ cho ngân hàng phát hành đợc hởng phần chiết khấu thơng mại ( tỷ lệ tổ chức thẻ qui định ) tiến hành đòi tiền với ngân hàng phát hành thẻ Trên 95% doanh số sử dụng thẻ tín dụng Việt nam thẻ tín dụng ngân hàng nớc phát hành Bởi vậy, ngân hàng Việt Nam thu đợc khoản phí không nhỏ làm đại lý toán cho loại thẻ Ngoài khoản thu kể trên, ngân hàng có khoản thu khác nh : + Phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời: phát sinh chủ thẻ muốn nâng hạn mức tín dụng +Phí tra soát: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát + Phí cấp lại thẻ: (do cắp , thất lạc ) đổi thẻ ( theo yêu cầu chủ thẻ) + Phí đa thẻ cắp thất lạc lên danh sách thẻ cấm lu hành Tác động đến công tác toán : Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Luận văn tốt nghiệp Theo nhận xét đánh giá số chuyên gia nớc ngoài, Việt nam quốc gia sử dụng nhiều tiền mặt Toàn hệ thống ngân hàng nớc có khoảng 60.000 ngời có khoảng 6500 ngời làm cộng việc : in tiền , huỷ tiền, phân loại tiền, thủ quỹ chiếm 13% tổng số nhân viên ngân hàng Tình trạng sử dụng lớn tiền mặt kinh tế nớc ta làm cho năm tới tỷ đô la Thẻ đời mang lại bớc nhảy vọt toán, tạo điều kiện toán tiền hàng hoá, dịch vụ cách an toàn, có hiệu xác tin cậy tiết kiệm thời gian Qui mô thị trờng thẻ tăng lên kéo theo số lợng gia tăng điểm tiếp nhận thẻ Các ngân hàng phải trang bị phơng tiện máy móc đại nhất, tiền đề bớc đột phá để hình thức toán tận dụng đợc thành tựu cộng nghệ Hiện nay, tất ngân hàng phát hành, toán thẻ sử dụng hệ thống kết nối trực tiếp ON LINE giao dịch với tổ chức thẻ quốc tế 3.Tác động tới công tác huy động vốn quĩ : Quá trình nghiên cứu qui trình phát hành toán thẻ tín dụng cho thấy điều thẻ tín dụng làm tăng trởng lợng vốn huy động cuả ngân hàng Sơ đồ : Tác động thẻ tín dụng tới công tác huy động vốn quỹ (5) Ghi có TK tiền gửi CSCNT tăng số d tiền gửi (2) Thanh toán thẻ tín dụng Điểm tiếp nhân thẻ Chủ thẻ (3)Cung ứng hàng hoá dịch vụ (6) Thanh toán nợ cho Ngân hàng (1) Cấp thẻ TD cho KH (4) Gửi hoá đơn toán thẻ Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Ngân hàng phát hành toán Luận văn tốt nghiệp *Bớc1:Ngân hàng phát hành cấp thẻ tín dụng cho chủ thẻ sau hồ sơ xin sử dụng thẻ chủ thẻ đợc chấp nhận *Bớc2: Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ *Bớc3:Các sở chấp nhận thẻ cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho chủ thẻ *Bớc4:.Các sở chấp nhận thẻ gửi hoá đơn toán thẻ cho ngân hàng phát hành ngân hàng toán *Bớc5: Ngân hàng phát hành (NHTT) ghi có tài khoản tiền gửi CSCNT ghi nợ TK thẻ tín dụng chủ thẻ Để thuận tiện cho việc toán, CSCNT có TK tiền gửi ngân hàng toán, bớc số d tiền gửi tăng lên *Bớc 6: Chủ thẻ thực toán nợ cho ngân hàng Ngân hàng ghi nợ TK vốn quỹ tiền mặt, ghi có TK thẻ tín dụng chủ thẻ Làm tăng số d vốn quỹ tiền mặt ngân hàng Trong qui trình toán thẻ tín dụng, để thuận tiện toán, sở chấp nhận thẻ ký hợp đồng tiếp nhận thẻ thờng mở tài khoản ngân hàng toán Mỗi có giao dịch phát sinh, sở chấp nhận thẻ gửi hoá đơn toán (in theo mẫu) lên ngân hàng Ngân hàng làm để ghi có vào tài khoản tiền gửii điểm tiếp nhận thẻ.Điều làm cho số d tài khoản tiền gửi tăng lên làm tăng trởng ngân quĩ Sự gia tăng vốn quĩ đợc nhân lên gấp chủ thẻ toán nợ cho ngân hàng Mỗi khoản giao dịch khoản vay Tại ngày đáo hạn Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 10 Luận văn tốt nghiệp nguyên tắc khách hàng chịu phí Bù lại ngân hàng tính lãi cho phần doanh số phát sinh Mức đợc áp dụng 1,2% cao mức lãi cho vay dài hạn Mặc dù khách hàng đợc miễn lãi toán kê, nhng khách hàng toán toàn nên họ phải chịu lãi phần d nợ lại Hơn chế toán thẻ tín dụng với phần d nợ chậm toán khách hàng sẻ phãi chịu khoản phí 3% Trờng hợp khách hàng sử dụng thẻ hạn mức ngân hàng tính phí 8% cho số tiền hạn mức từ 01- 05 ngày , 10% cho thời hạn hạn mức từ 06 - 16 ngày 15% cho thời hạn 15 ngày Tất khoản phí đem lại cho Vietcombank phần thu thoả đáng nhng khách hàng cha hiểu cha đánh giá hết tác dụng việc sử dụng thẻ việc áp dụng mức phí lãi tạo khó khăn công tác phát hành thẻ d Môi trờng pháp lý cha hoàn thiện : Hiện cha có đầy đủ hành lang pháp lý chặt chẽ cho hoạt động kinh doanh thẻ Điều gây nhiều khó khăn cho việc phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nhà nớc cha có qui chế chung cho toàn hệ thống nên đa số văn áp dụng có nhiều điểm cha thống cha phù hợp Cho đến hoạt động toán cho ngân hàng có số văn pháp lý sau: * Nghị định 91/CP , ngày 25/11/1993 Chính phủ tổ chức toán không dùng tiền mặt * Nghị định 30/CP ngày 9/5/1996 Chính phủ ban hành quy chế phát hành toán séc * Thông t 07/TT NH, ngày 27/12/1996 Ngân hàng nhà nớc hớng dẫn thực nghị định 30/CP * Điều 66 Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày 1/10/1998 quy định dịch vụ toán Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 41 Luận văn tốt nghiệp *Quyết định 196/TTG , ngày 1/4/1997 Thủ tớng phủ việc sử dụng liệu thông tin vật mang tin để làm chứng từ kế toán toán ngân hàng * Thể lệ mở sử dụng tài khoản tiền gửi doanh nghiệp t nhân cá nhân * Quyết định 74/QD - NH ngày 10/4/1993 Thống đốc ngân hàng nhà nớc ban hành thể lệ tạm thời phát hành sử dụng thẻ toán Nh thấy cha có đầy đủ văn pháp lý quy định việc kinh doanh phát hành thẻ tín dụng Điều gây cho ngân hàng kinh doanh dịch vụ thẻ nhiều khó khăn mà tạo bất cập nẩy sinh chế phát hành, kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế với quy định quản lý hành Lớn bất cập với quy định quản lý ngoại hối Thứ nhất: Quy chế hành không cho phép cá nhân mang 7000 USD tức khoảng 90 triệu VND nớc Tuy nhiên hầu hết loại thẻ áp dụng chế độ tín dụng tuần hoàn tức sau trả toàn d nợ cuối kỳ hạn mức tín dụng đợc sử dụng thẻ tự động lập lại nh cũ Chủ thẻ yêu cầu nhiều loại thẻ sử dụng thẻ nhiều ngân hàng phát hành Nh số ngoại tệ thực tế sử dụng nớc vợt số ngoại tệ đợc phép mang nớc Thứ hai: Việc rút tiền mặt chi trả USD thẻ tạo mâu thuẫn Hiện thực tế giao dịch thực ngân hàng phát hành với sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhng hệ thống ngân hàng đợc thực đô la Mỹ Điều hoàn toàn không phù hợp với chế độ ngoại hối hành Cuối việc hạch toán chủ sử dụng thẻ ngân hàng phát hành đến kỳ hạn đợc thực đồng Việt Nam, trờng hợp chủ sử dụng thẻ chi tiêu hay rút tiền mặt đô la Mỹ hay tiền Việt nam Nh chủ sử dụng thẻ đợc tự chuyển đổi từ đồng Việt nam ngoại tệ để phục vụ cho nhu cầu mà không cần xin phép Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 42 Luận văn tốt nghiệp quan Đây sơ hở bất hợp lý việc sử dụng toán thẻ quốc tế qui định quản lý ngoại hối hành e Rủi ro kinh doanh: Theo báo cáo tổ chức Master Card Quốc tế, số vụ giả mạo, gian lận thẻ tín dụng phạm vi toàn cầu đến mức báo động Sáu tháng đầu năm 1999 số tiền bị 226.539.171 đôla Mỹ Tại Việt nam, số vụ giả mạo gian lận kể phát hành toán 26.279 USD Mặc dù VCB cha gặp rủi ro lớn kinh doanh thẻ áp dụng biện pháp thận trọng nhng đứng trớc nguy công bọn tội phạm Hơn nữa, môi trờng pháp lý Viêt nam cha có chế tài tội gian lận giả mạo thẻ gây khó khăn việc xử lý Một rủi ro kinh doanh vấn đề cân đối ngoại tệ phục vụ khâu toán Khó khăn phát sinh tỷ lệ thuận với phạm vi qui mô phát triển thị trờng toán thẻ Đơn cử ngân hàng phát hành có 10.000 chủ thẻ phát hành loại thẻ chi tiêu nớc ngoài, nh lợng ngoại tệ mà ngân hàng phát hành có nghĩa vụ bán cho chủ thẻ là: 10.000 ngời x 2thẻ x7000 USD x 12 tháng =1.680.000.000 USD ,một số khổng lồ với ngân hàng Giả sử 2332 thẻ Visa Card phát hành đến Q1/ 2000 đợc mang nớc để chi tiêu số ngoại tệ mà VCB phải toán cho chủ thẻ : 2332 x 7000 USD x12 tháng =195.888.000 USD Con số nhỏ nhiều so với số giả định nhng số đáng kể Rủi ro phát sinh chênh lệch tỷ giá toán Khi chế độ tỷ giá Việt Nam cha đợc ổn định hay có biến động, cách biệt ngày giao dịch ngày toán làm cho chủ thẻ ngân hàng bị thiệt Tỷ lệ thiệt hại tỷ lệ giảm giá ( thiệt hại chủ thẻ chịu ) đồng Việt Nam thời gian Nếu chu kỳ chủ thẻ chi tiêu 10 triệu USD, tỷ giá USD/ VND tăng 100 đồng, thiệt hại sẻ 10.000.000 USD x 1000 USD = 10 tỷ VND Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 43 Luận văn tốt nghiệp f Môi trờng cạnh tranh : Không riêng VCB mà ngân hàng nớc phải đợc đơng đầu với áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng nớc Trong thân ngân hàng nớc thiếu kinh nghiệm chuyên môn, phải xây dựng bớc qui trình làm việc nghiên cứu ngân hàng nớc với u tài chính, kiến thức kinh nghiệm kinh doanh thẻ sẵn sàng đầu t mạnh để chiếm lĩnh thị trờng Thị phần toán thẻ tín dụng quốc tế qua năm VCB bị giảm sút lý khủng hoảng kinh tế mà có nguyên nhân quan trọng vấp phải cạnh tranh ngày mạnh mẽ thị trờng Chơng III Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng VCB I.Định hớng hoạt động công tác kinh doanh thẻ tín dụng VCB: Trong năm tới thị trờng thẻ tín dụng thị trờng rộng lớn, mở ngỏ cho ngân hàng, tổ chức tài nớc Hiện nay, ngân hàng trớc nh VCB, Sài gòn công thơng, INDO VINA Bank , có nhiêu ngân hàng nhập với nhiều mức độ khác Theo dự báo tổ chức thẻ quốc tế Master Card, Visa International, năm tới, Châu Thái Bình Dơng thị ttrờng lớn thứ giới với tổng doanh số toán 1407,33 tỷ USD Cũng theo tổ chức này, giữ vững đợc tỷ lệ tăng trởng bình quân 200% thời kỳ 91 - 96, năm 2005 thị trờng thẻ VN đạt tới số 500 triệu USD Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 44 Luận văn tốt nghiệp doanh số toán Sự cạnh tranh tiềm phát triển thị trờng thẻ tín dụng đặt hội thách thức cho VCB Định hớng phát triển thẻ tín dụng VCB phải mang tính tập trung, đồng khắp ( đối tợng sử dụng thẻ cá nhân ), vừa kết hợp tận dụng khả tiềm lực VCB Dựa qui chế cho nghiệp vụ thẻ ngân hàng Nhà nớc, ngân hàng Ngoại thơng đa điều kiện phát hành thẻ mang tính khuyến khích khách hàng nhng đảm bảo đợc an toàn tín dụng Đa chơng trình makerting quảng cáo, khuyến mại nhằm giới thiệu rộng rãi sản phẩm ngân hàng Xem xét nghiên cứu việc liên kết phát hành thẻ với tổ chức tín dụng khác, nghiên cứu nhằm đa dạng hoá sản phẩm thẻ tín dụng, phục vụ nhu cầu sử dụng thẻ khác ngân hàng Đầu t trang thiết bị công nghệ CSCNT, mở rộng mạng lới CSCNT đến điểm cung cấp hàng hoá, dịch vụ Tăng cờng hợp tác với ngân hàng nớc để mở rộng mạng lới ngân hàng đại lý ngân hàng toán Bên cạnh vấn đề tổ chức nhân đợc quan tâm VCB có đầu t thích đáng cho tổ chức nhân số chi nhánh lớn vùng kinh tế phát triển Trong thời gian tới ngân hàng Ngoại Thơng có chơng trình đào tạo tập huấn nớc hàng năm cho cán quản lý nh cán nghiệp vụ thẻ II.Các giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Vietcombank : 1.Cải tiến phơng thức phát hành : Số lợng thẻ phát hành năm Vietcom Bank hạn chế nhiều nguyên nhân nhng chủ yếu phơng thức phát hành mà VCB áp dụng dựa nguyên tắc chấp Mức chấp mà VCB đặt chủ thẻ 125% hạn mức Cách thức phát huy hiệu : Thời gian qua VCB chịu rủi ro liên quan đén chủ thẻ Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 45 Luận văn tốt nghiệp khả toán hay không chịu trả nợ Thế nhng chấp cao phát hành thẻ cách đại chúng Khách hàng sử dụng thẻ tuý để làm phơng tiện toán mà để nâng cao khả tài ngắn hạn Nếu họ có tiền chấp sử dụng thẻ ý nghĩa vay Họ lựa chọn hình thức toán khác với chi phí thấp thẻ tín dụng Bởi vậy, tạm thời VCB giảm bớt tỷ lệ chấp khách hàng cho số d hạn mức Bên cạnh Vietcom bank cần xúc tiến phát triển hệ thống tài khoản cá nhân, từ làm sở cho việc phát hành thẻ tín dụng ( thông qua theo dõi thu nhập ) Hiện Vietcom bank hớng tới khách hàng có khả tài tiếp nhận theo cá nhân riêng rẽ cha trọng tới nhóm khách hàng Vietcom bank có nhiều lợi nhiều năm hoạt động kinh doanh mang lại có quan hệ giao dịch tốt với nhiều tổng công ty lớn Ngoài có công ty liên doanh doanh nghiệp có vốn đầu t nớc có quan hệ mật thiết với Vietcom bank Đó hội để VCB thực trả lơng qua ngân hàng, để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ dựa theo dõi thu nhập định kỳ cá nhân 2.Nâng cao tiện ích thẻ : Thị trờng thẻ Việt nam phụ thuộc chặt chẽ vào dòng khách nớc ngoài, sử dụng thẻ ngân hàng nớc phát hành nhng có biến động, dòng khách nớc giảm xuống kéo theo doanh số toán giảm xuống Để hạn chế tình trạng này, có phơng thức phát hành thẻ tín dụng nội địa, nâng cao tỷ lệ doanh số toán nớc Nhng phần đông ngời Việt nam thẻ tín dụng sản phẩm lạ lẫm, họ cha hiểu cha biết khai thác tiện ích vốn có thẻ tín dụng Hơn nữa, tỷ lệ phí, lãi áp dụng cho giao dịch thẻ Vietcombank cao họ cho sử dụng thẻ không kinh tế Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 46 Luận văn tốt nghiệp Bởi thời gian đầu, Vietcombank nên xem xét để giảm bớt mức phí, lãi áp dụng nhằm khuyến khích khách hàng Một điểm cần quan tâm việc nâng cao tiện ích thẻ việc phát triển mạng lới điểm chấp nhận thẻ Số lợng điểm chấp nhận thẻ không ngừng tăng qua năm tập trung vào khách san, nhà hàng , siêu thị nơi có nhiều khách nớc Do không khuyến khích đợc việc phát hành thẻ cách rộng rãi Vì Vietcombank cần quan tâm đến việc phát triển mạng lới Merchant tới đơn vị có số lợng ngời đến mua hàng hoá dịch vụ lớn khách hàng nớc 3.Không ngừng mở rộng mạng lới chấp nhận thẻ : Các sở chấp nhận thẻ cầu nối khách hàng sử dụng thẻ với ngân hàng Vấn đề sở chấp nhận thẻ vấn đề mang tính sống ngân hàng phát hành ngân hàng toán Việc phát triển mạng lới chấp nhận thẻ Vietcom bank cần đẩy mạnh sở tăng cờng quan hệ với điểm tiếp nhận cũ phát triển điểm tiếp nhận Hiện sở chấp nhận thẻ Vietcom bank phân bố không đồng đều, tập trung nhiều nơi có khách nớc ngoài, cần lu ý phát triển điểm tiếp nhận thẻ có tìêm tơng lai Vietcombank cần đầu t trang thiết bị máy móc điểm tiếp nhận thẻ Tình trạng hoạt động máy thờng xẩy lỗi kỹ thuật khiến giao dịch thẻ không thực đợc.Theo số liệu thống kê ngân hàng Ngoại Thơng năm 1997, mạng lới chấp nhận thẻ có khoảng 135.000 đơn vị, có 200 sở đợc trang bị hệ thông kiểm tra thẻ nối mạng tự động với tổ chức thẻ quốc tế 24/24 h Con số khiêm tốn Đây nguyên nhân sở chấp nhận thẻ VCB bị ngân hàng khác lôi kéo làm đại lý cho họ Thời gian tới VCB cần đầu t hợp lý cho phơng tịên máy móc để tăng uy tín với khách hàng Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 47 Luận văn tốt nghiệp Một vấn đề gây khó khăn cho việc phát triển sở chấp nhận thẻ tỷ lệ chiết khấu áp dụng tới tiếp điểm nhận thẻ cao : 3% doanh số toán Nh tiếp điểm nhận thẻ bị 3% lợi nhuận bán hàng thẻ Trong thẻ tín dụng cha phổ biến, tiếp điểm nhận thẻ bán đợc hàng mà không cần chấp nhận thẻ Bởi VCB ngân hàng phát hành toán thẻ nên giảm lệ tỷ chiết khấu để khuyến khích tham gia sở kinh tế vào mạng lới tiếp nhận thẻ Hơn VCB nên áp dụng khuyến khích dới hình thức trích lại số phần trăm hoa hồng tổng số doanh số toán thẻ đơn vị đat vợt mức chẳng hạn nh 5000 USD / tháng 4.Tăng cờng biện pháp makerting : Thẻ tín dụng sản phẩm ngân hàng, lạ lẫm với nhiều ngời Bởi giới thiệu công chúng điều cần thiết Trên phơng tiện thông tin đại chúng thấy giới thiệu hoạt động hay dịch vụ ngân hàng Vietcom bank ngân hàng phát hành, kinh doanh thẻ xem nhẹ vai trò thông tin truyên tuyền tầng lớp dân c, họ khách hàng tiềm tơng lại Bằng cách khác chi phí hơn, Vietcom bank thiết lập đờng dây nóng chuyên giải đáp miễn phí thông tin thẻ Trong thời đại thông tin nay, tỏ cách thức có hiêu khách hàng với ngân hàng để cập nhật thông tin thẻ Đồng thời Vietcom bank cần trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, thờng xuyên thực chơng trình khuyến dới hình thức giảm phí toán, miễn lãi khách hàng toán trớc hạn, tặng quà kỷ niệm 5.Đào tạo cán kinh doanh thẻ: Sau thời gian kinh doanh, Vietcombank có đội ngũ cán kinh doanh thẻ động Bên cạnh cán có kinh nghiệm, Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 48 Luận văn tốt nghiệp hiểu biết rộng thực công việc kinh doanh thẻ từ lúc hình thành nghiệp vụ, đội ngũ cán trẻ động, họ đảm trách tốt công tác Tuy nhiên, xét khối lợng công việc nhân mỏng so với yêu cầu Trong xu cạnh tranh, hoạt động kinh doanh thẻ ngày khó khăn đội ngũ cán có nhu cầu đợc đào tạo cách bản, có hệ thống, việc xây dựng đội ngũ nhân viên, tiến hành trau dồi chuyên môn kỹ thuật nghiệp vụ thẻ phải đợc coi trọng hàng đầu vấn đề cấp bách trình phát triển thẻ Trớc mắt áp dụng số biện pháp : + Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho cán kinh doanh thẻ + Gửi cán học hỏi kinh nghiệm nớc + Phối hợp với trờng đại học nói chuyện với sinh viên chuyên ngành ngân hàng để nâng cao trình độ hiểu biết cho lực lợng cán tiềm tơng lai III Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực giải pháp đề A Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc: 1.Ban hành văn pháp qui thẻ tín dụng : Bất nghiệp vụ ngân hàng phải có văn pháp qui qui định cụ thể cách thức thực Hiện VCB tất ngân hàng kinh doanh thẻ tình trạng vừa thực vừa chờ đợi qui chế điều phối thức Sự bất cập chế kinh doanh thẻ tín dụng qui chế quản lý hành nêu phần vấn đề mang tính thời Để đảm bảo việc sử dụng toán thẻ tuân thủ theo chế độ quản lý ngoại hối hành, cần thực điều chỉnh tất loại thẻ ngân hàng Việt nam hay ngân hàng nớc phát hành nh sau : Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 49 Luận văn tốt nghiệp + Nên qui định phân biệt loại thẻ có mệnh giá đồng Việt nam phát hành để sử dụng Việt nam thẻ có mệnh giá ngoại tệ phát hành để sử dụng nớc ngoài, đồng thời ban hành qui chế pháp lý rõ ràng loại thẻ + Đối với giao dịch thẻ ngân hàng, toàn giao dịch rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM nớc sở chấp nhận thẻ phải thực đồng Việt nam Ngân hàng phát hành thẻ cho phép chủ thẻ rút tiền mặt ngoại tệ quầy giao dịch ngân hàng để phục vụ cho mục đích phù hợp với qui chế quản lý ngoại hối hành + Các sở chấp nhận thẻ nớc ( trừ đơn vị chấp nhân thẻ đợc phép thu ngoại tệ ) đợc giao dịch, toán hạch toán đồng Việt nam chi tiền hàng hoá toán dịch vụ + Ngân hàng phát hành thẻ phải thực kiểm tra, giám sát cho phép sử dụng thẻ mua ngoại tệ sau đợc quan có thẩm quyền cho phép chuyển mức ngoại tệ đợc phép chuyển khai báo mức ngoại tệ mà chủ sử dụng thẻ đợc phép để chuyển nớc + Cho phép ngân hàng thơng mại Việt nam đợc linh hoạt áp dụng số u điểm định ( khuôn khổ luật pháp cho phép ) để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ mà ngân hàng Việt nam phát hành so với thẻ ngân hàng nớc phát hành Tóm lại, để nghiệp vụ thẻ tín dụng phát triển Việt nam, Ngân hàng nhà nớc cần sớm kịp thời đa văn qui ớc phát hành sử dụng thẻ tín dụng nhằm đảm bảo thuận lợi cho việc phát hành toán thẻ, nhng đảm bảo tuân thủ triệt để qui định hành nhà nớc lĩnh vực quản lý ngoại hối Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 50 Luận văn tốt nghiệp 2.Thành lập Trung tâm bù trừ toán thẻ thành viên nớc : Thực tế ngân hàng quản lý phát hành toán thẻ theo mạng riêng mình, điều có lợi phù hợp với chức hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu t thiết bị công nghệ ngân hàng Nhng thực tế cho thấy phức tạp thẻ ngân hàng đợc đem rút tiền mặt ngân hàng khác nớc khác hệ thống Lúc giao dịch phải thực thông qua trung tâm toán tổ chức thẻ quốc tế phải chịu khoản phí tổ chức qui định Bởi vậy, thành lập Trung tâm bù trừ toán thẻ ngân hàng thành viên nớc giảm tính phức tạp hình thức toán giao dịch nội nớc, tăng tốc độ toán nhanh, giải đợc vấn đề chênh lệch tỷ giá thống đợc chủ trơng giao dịch thẻ Việt Nam dùng đồng Việt nam Hơn nữa, Trung tâm bù trừ toán giúp ngân hàng quan hệ chặt chẽ lĩnh vực nh : * Các thành viên phát hành toán thẻ cập nhật nhanh thông tin rủi ro giả mạo, tránh thất thoát cho thành viên * Kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lu hành, giảm đợc chi phí cho thành viên * Có qui chế thống đồng tiền toán, mức phí,tỷ giá tạo khí cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực thẻ tín dụng thị trờng Việt nam B Kiến nghị với Nhà nớc: Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm : Cùng với việc phát triển thẻ tín dụng xuất loại tội phạm gian lận giả mạo thẻ tín dụng Đây loại tội phạm thời đại điện tử với kỹ thuật cao, khó phát thủ phạm Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 51 Luận văn tốt nghiệp Việt nam cha có rủi ro phát sinh nhng với tốc độ phát triển nh đặt ngân hàng kinh doanh thẻ trớc nguy bị công Trong lại cha có chế tài pháp luật điều chỉnh hành vi giả mạo thẻ Vì vậy, từ cần có định hớng cho công tác chống tội phạm trện lĩnh vực ngân hàng, đồng thời cần phải phối hợp chặt chẽ với lực lợng công an kinh tế quan cảnh sát quốc tế Interpol 2.Đầu t kỹ thuật hạ tầng sở : Việt Nam dịch vụ thẻ mẻ Việc thực nghiệp vụ thẻ chập chững dựa hệ thống thiết bị cha đại Nhằm nâng cao hiệu mở rộng thị trờng thẻ tín dụng, phải đại hoá hệ thống phục vụ toán để theo kịp nớc khu vực Hiện phải nhập thẻ trắng từ nớc nên giá thẻ ta đắt nớc khác: 10USD/ thẻ.do sở vật chất ta thấp nên cha thể tự sản xuất đợc thẻ Tuy nhiên tơng lai, mà sử dụng thẻ trở nên thông dụng tiếp tục nhập thẻ trắng nh Nhà nớc cần có sách đầu t hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị công nghệ phục vụ toán, phát hành thẻ Sở dĩ phải đầu t hợp lý công nghệ thông tin phát triển nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách vài năm trở nên lỗi thời Công nghệ ứng dụng không nằm xu Thực tiễn cho thấy trớc nhiều ngân hàng nớc bỏ khoản đầu t khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, thẻ thông minh thay thế, thay đổi gây tổn thất lớn.Với lợi ngời sau, có điều kiện tiếp thu công nghệ Bởi Nhà nớc ngân hàng kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hớng tơng thích với hệ thống giới Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 52 Luận văn tốt nghiệp Kết luận Thẻ tín dụng phơng thức toán tiên tiến, đại giới Nó không cung cấp cho ngời sử dụng nhiều tiện ích, mang lại lợi nhuận cho khách hàng mà giảm chi phí giao dịch cho kinh tế Điều khiến cho thẻ tín dụng ngày trở nên phổ biến khắp quốc gia giới Mặc dù phát triển thị trờng thẻ Việt Nam gặp nhiều khó khăn nhng không mà phủ nhận nó, mà ngợc lại nên khách quan nhìn nhận toán thẻ xu hớng phát triển tất yếu giới Việt Nam ngoại lệ Trong tơng lai không xa, chắn thẻ tín dụng vào đời sống trở thành thói quen chi tiêu ngời Thẻ tín dụng góp phần làm cho phơng thức toán trở nên văn minh Là ngân hàng đầu lĩnh vực thẻ tín dụng Việt Nam, ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam có nhiều cố gắng để phát triển dịch vụ ngân hàng Mong với thành tựu khả quan đạt đợc chủ trơng chiến lợc kinh doanh phù hợp, ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam tiếp tục trì đợc vị thị trờng thẻ Việt Nam Trong trình nghiên cứu, tính mẻ vấn đề hạn chế lực thân có nhiều vấn đề cha đợc xem xét đến dừng lại phần liệt kê Nhiều giải pháp mang tính chất tạm thời ý nghĩa lâu dài Rất mong đóng góp ý kiến thầy cô bạn Hà nội 18/06/2000 Sinh viên Lê Thu Thuỷ Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 53 Luận văn tốt nghiệp Tài liệu tham khảo Tạp chí Ngân hàng chuyên đề tháng 11 năm 1998 Tạp chí Ngân hàng Thủ đô 12-1997 Báo cáo thờng niên năm 1996, 1997 ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Báo cáo tổng kết công tác năm 1998, 1999 ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Văn phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng Ngoại thuơng Việt Nam Ngân hàng thơng mại- Edward W Reed & Eward K.Gille Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 54 Luận văn tốt nghiệp Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 55