Luận văn tài chính ngân hàng: Giải pháp hoàn thiện Thị trường thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Luận văn tài chính ngân hàng: Giải pháp hoàn thiện Thị trường thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam là đề tài luận văn xuất sắc, mới được bảo vệ tại một trường nổi tiếng. Nội dung luận văn đã được thẩm định và cập nhật những thông tin mới nhất đến thời điểm hiện tại. Đây sẽ là tài liệu học tập, tham khảo bổ ích cho bạn!

Đề án môn học tài chính tiền tệ

Lời cảm ơn

Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Th.S Nguyễn Tất Thắng ngời đã tận tình giúp đỡ và ủng hộ em trong suốt quá trình nghiên cứu để em hoàn thành đề án của mình Mặc dù đã cố gắng hết sức nhng do thời gian nghiên cứu có hạn đề án của không tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế nhất định Rất mong đợc sự góp ý và nhận xét của thầy để bài viết của em đợc hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn!

Đề án môn học tài chính tiền tệ

Mục lục Trang Lời Mở đầu 3

Chơng I : Những vấn đề lý luận cơ bản về thẻ tín dụng 4

I Thẻ tín dụng - sản phẩm đa tiện ích của ngân hàng : 4

1 Lịch sử hình thành : 4

2.Khái niệm , đặc điểm chung của thẻ tín dụng: 5

II.Các tiện ích của thẻ tín dụng : 6

1 Đối với khách hàng : 6

2 Đối với các điểm tiếp nhận thẻ 7

3 Đối với nền kinh tế: 7

III Tác động của thẻ tín dụng đối với hoạt động ngân hàng : 8

1 Tác động đến lợi nhuận : 8

2 Tác động đến công tác thanh toán : 9

3.Tác động tới công tác huy động vốn quĩ : 9

4 Tác động tới công tác tín dụng : 11

IV Cơ chế phát hành và thanh toán thẻ tín dụng: 11

1 Cơ chế phát hành: 11

2 Cơ chế thanh toán: 13

V Rủi ro, quản lý phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh thẻ : 15

1 Rủi ro trong khâu phát hành : 15

2 Rủi ro trong khâu lu hành và thanh toán thẻ : 16

Chơng II : Thực trạng công tác phát hành và kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng ngoại thơng Việt Nam (VCB) 19

3.1.Những kết quả đạt đợc: 19

3.2.Những khó khăn gặp phải : 19

Chơng III: Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng tại VietCombank (VCB) 24

I Một số giải pháp 24

1.Cải tiến phơng thức phát hành : 24

Đề án môn học tài chính tiền tệ

2.Nâng cao tiện ích của thẻ : 25

3.Không ngừng mở rộng mạng lới chấp nhận thẻ : 25

4.Tăng cờng các biện pháp makerting : 26

5.Đào tạo cán bộ kinh doanh thẻ: 27

II Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực hiện các giải pháp đề ra 27

A Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc: 27

1.Ban hành các văn bản pháp qui về thẻ tín dụng : 27

2.Thành lập Trung tâm bù trừ thanh toán thẻ giữa các thành viên trong nớc : 28

B Kiến nghị với Nhà nớc: 29

1 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm : 29

2.Đầu t kỹ thuật và hạ tầng cơ sở : 29

Kết luận 31

Tài liệu tham khảo 32

Đề án môn học tài chính tiền tệ

Lời Mở đầu

Thẻ tín dụng là phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt đợc luhành trên toàn thế giới, song song cùng tồn tại với các phơng thức thanhtoán khác nh: séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu… M Mặc dù có nhiều tiện íchnhư vậy nhưng thẻ tín dụng vẫn là một lĩnh vực hoàn toàn mới mẻ ở ViệtNam Để đẩy nhanh tốc độ “ công nghiệp hoá, hiện đại hoá” hệ thống ngânhàng và nhanh chóng đa nền kinh tế Việt Nam hội nhập với nền kinh tế thếgiới thì thẻ tín dụng là một trong giải pháp tối u

Hiện nay ở nước ta việc cung ứng v thà th ử nghiệm ở lĩnh vực thẻ tíndụng cũng gặp phải rất nhiều khó khăn Đây cũng l và th ấn đề bức xúc đốivới hầu hết các ngân hàng Qua sách báo và các phơng tiện thông tin đạichúng em đã phần n o hià th ểu được tầm quan trọng của thẻ tín dụng đối vớinước ta v em quyà th ết định chọn đề t i à th "Giải pháp hoàn thiện thị trờng

thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam" l m à th đề án môn học

t i chính tià th ền tệ với hi vọng sẽ ho n thià th ện hơn nữa kiến thức về t i chínhà thcủa bản thân bằng việc tiếp cận với lĩnh vực “thẻ tín dụng” Đề án đượcchia l m 3 chà th ương :

Chơng I: Những vấn đề lý luận cơ bản về thẻ tín dụng

Chơng II : Thực trạng công tác phát hành và kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam.

Chơng III : Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam.

Em xin chân thành cám ơn thầy Nguyễn Tất Thắng đã tận tình hớngdẫn và tạo cho em điều kiện tốt nhất để hoàn thành đề án của mình

Đề án môn học tài chính tiền tệ

Ch ơng I

Những vấn đề lý luận cơ bản về thẻ tín dụng

I Thẻ tín dụng - sản phẩm đa tiện ích của ngân hàng :

1 Lịch sử hình thành :

Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật và xu hớngtoàn cầu hoá nền kinh tế thế giới, thẻ ngân hàng ra đời đã mang lại mộtcuộc cách mạng trong tác nghiệp thanh toán của hệ thống ngận hàng bằngviệc ứng dụng những thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến nhất Thẻ ngânhàng ra đời trong một trờng hợp hết sức ngẫu nhiên Năm 1949, một nhàdoanh nghiệp ngời Mỹ tên là Frank XMc Namara tơí ăn tối trong một nhàhàng và khi ăn xong ông mới nhớ ra là mình không mang theo tiền mặt đểthanh toán.Ông liền gọi điện về nhà nhắn ngời mang tiền đến giúp Và ông

đã chợt nảy ra ý tởng về một loại phơng tiện thanh toán thay thế tiền mặt cóthể sử dụng đợc ở mọi nơi Thẻ tín dụng đầu tiên ra đời với tên gọi DinersClub

Tiếp nôí Diners Club là sự ra đời của hàng loạt những đồng dạng của

nó nh Trip Change, Golden Key, Guest Club Vào năm 1958, thẻAmerican Express ra đời và bắt đầu thống lĩnh loại hình dịch vụ này, cho

đến nay American Express trở thành một trong những loại thẻ có doanh sốthanh toán lớn nhất trên thế giới

Với những tính năng v à th ưu điểm vượt trội thẻ tín dụng đang dầnkhẳng định đươc vị thế của nó trong nền kinh tế thị trường v có thà th ể nóirằng thẻ tín dụng sẽ còn phát triển v gà th ặt hỏi được những th nh công là th ớnhơn thế nữa trong những năm tới

Đề án môn học tài chính tiền tệ

Hiện nay, trên thế giới đang có 3 loại thẻ ngân hàng đợc sử dụng:

 Thẻ ghi nợ: áp dụng đối với các khách hàng có quan hệ thanhtoán, tín dụng thờng xuyên có tín nhiệm với ngân hàng do Giám đốcngân hàng quyết định, mỗi thẻ có ghi hạn mức sử dụng tối đa do ngânhàng phát hành thẻ quy định

 Thẻ thanh toán: đợc áp dụng rộng rãi cho các khách hàng.Muốn sử dụng loại thẻ này, khách hàng phải lu ký tiền vào một tàikhoản ứng tại ngân hàng và đợc sử dụng thẻ có giá trị thanh toán trongphạm vi ký quỹ

 Thẻ tín dụng: đợc áp dụng đối với các khách hàng đủ điều kiện

đợc ngân hàng đồng ý cho vay tiền, khách hàng chỉ đợc thanh toán sốtiền trong phạm vi hạn mức tín dụng đã đợc ngân hàng chấp nhận

Sau đây em xin đi sâu v o nghiên cà th ứu những vấn đề lý luận về thẻ tín dụng

2.Khái niệm , đặc điểm chung của thẻ tín dụng:

a Khái niệm :

Thẻ tín dụng là một phơng tiện thanh toán với hạn mức chi tiêu nhất

định mà ngân hàng cung cấp cho ngời sử dụng trên cơ sở khả năng tàichính, sổ ký quĩ hoặc tài sản thế chấp

b Đặc điểm cơ bản:

Các loại thẻ đều có cấu tạo giống nhau, có kích thớc tiêu chuẩn 6*10

cm Hiện nay, thẻ có thể đợc sản xuất bằng công nghệ thẻ từ tính hoặc thẻthông minh Số lợng thẻ từ tính hiện tại đang đợc dùng nhiều hơn, vì nó làloại thẻ ra đời sớm hơn, nhng nó cũng đã bộc lộ một số nhợc điểm về kỹthuật và độ bảo mật không cao, dễ bị làm giả Do đó, công nghệ thẻ thôngminh ra đời và nhanh chóng đợc ứng dụng Tuy thẻ thông minh có thể khắcphục đợc nhợc điểm của thẻ từ tính nhng giá thành để sản xuất thì quá đắt.Việc phát hành và thanh toán thẻ tín dụng thờng đi đôi với việc thiết lập các

hệ thống đầu cuối nh máy gỉ, rút tiền tự động ATM, máy thanh toán thẻ tạicác điểm bán hàng(POS)

II.Các tiện ích của thẻ tín dụng :

1 Đối với khách hàng :

Đề án môn học tài chính tiền tệ

Ngày nay thẻ tín dụng đã trở thành một phơng tiện thanh toán hiệuquả, an toàn và chính xác, hơn hẳn so với các hình thức thanh toán khôngdùng tiền mặt khác Với thẻ tín dụng khách hàng có thể mua hàng hoá, dịch

vụ tại bất cứ một điểm chấp nhận thẻ hoặc một ngân hàng thanh toán nào.Phạm vi lu hành thẻ càng đợc mở rộng do số lợng các cơ sở chấp nhận thẻngày càng có xu hớng tăng lên Do đó thẻ tín dụng có thể thay thế tiền mặtmọi nơi mọi lúc

Một điểm lợi lớn mà thẻ tín dụng đem lại cho khách hàng là một dịch

vụ “ chi tiêu trớc trả tiền sau” Các ngân hàng phát hành thẻ cấp một hạnmức tín dụng và chủ thẻ đợc phép chi tiêu trong hạn mức tín dụng đó màkhông phải trả tiền ngay Theo qui định của các ngân hàng, chủ thẻ có thể

sử dụng hạn mức tín dụng và chỉ phải thanh toán cho ngân hàng một phầnnhất định khoản tiền đã sữ dụng khi đến hạn Đặc biệt chủ thẻ có thể sửdụng khoản tín dụng đó không chịu lãi trong thời hạn 10 - 45 ngày và nếuchủ thẻ trả nợ toàn bộ số d sao kê, chủ thẻ sẽ không phải trả một khoản lãinào cho ngân hàng Tuy nhiên, trên thực tế có rất ít khách hàng thanh toáncác khoản theo sao kê Phần lớn họ chỉ thanh toán 1 khoản lớn hơn hoặcbằng số tiền tối thiểu mà ngân hàng qui định và chấp nhận trả lại cho số dcòn lại Hơn thế chi phí thực tế vào việc sử dụng thẻ không phải là lớn.Ngoài khoản lệ phí bắt buộc thờng niên mà chủ thẻ phải nộp (200.000VNDcho thẻ vàng và 100.000 VND cho thẻ chuẩn ) hầu nh toàn bộ các khoảngiao dịch phát sinh của chủ thẻ sẽ không bị tính lãi nếu đợc thanh toán theo

đúng sao kê Bên cạnh đó thẻ tín dụng còn giúp các chủ thẻ luôn kiểm soát

và tự tính toán đợc các khoản phí và lãi nếu trả cho mỗi khoản giao dịch

2 Đối với các điểm tiếp nhận thẻ

Việc thanh toán thẻ của ngân hàng sẽ không thực hiện đợc nếu thiếu

sự góp mặt của các điểm tiếp nhận thẻ Có thể nói, mối quan hệ giữa ngânhàng phát hành và các điểm tiếp nhận thẻ là mối quan hệ 2 chiều Các điểmtiếp nhận thẻ là khách hàng của ngân hàng, hàng hoá mà họ đợc ngân hàngcung cấp khi tham gia vào mạng lới thanh toán thẻ là dịch vụ ‘ bán hàngqua ngân hàng” Thông qua dịch vụ này,các cơ sở chấp nhận thẻ sẽ có điềukiện rất lớn để mở rộng thị trờng và doanh số Các chủ thẻ sẽ tìm đến các cơ

sở chấp nhận thẻ để mua hàng hoá vá dịch vụ Điều này thoả mãn đợc mụctiêu của các điểm chấp nhận thẻ là tối đa hoá lợng hàng hoá , dịch vụ cungcấp đợc vì mỗi điểm tiếp nhận thẻ là một cơ sở kinh doanh Ngân hàng

Đề án môn học tài chính tiền tệ

thông qua dịch vụ thẻ sẽ thu đợc một khoản lợi nhuận là phí tính theo %trên giá trị giao dịch thẻ

3 Đối với nền kinh tế:

Thẻ tín dụng giúp tăng cờng hoạt động lu thông tiền tệ trong nềnkinh tế, tăng cờng vòng quay của đồng tiền, khơi thông các luồng vốn khácnhau, tạo điều kiện cho việc kiểm soát khối lợng giao dịch thanh toán trongdân c và của cả nền kinh tế Hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm, kiểm soátcác hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu các tiêu cực và tăng cờng tínhchủ đạo của nhà nớc trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chínhsách kinh tế tài chính quốc gia Việc tăng tốc độ thanh toán không dùngtiền mặt trong lu thông sẽ làm giảm tỷ trọng của số lợng tiền mặt trong luthông, từ đó làm giảm những chi phí cần thiết lu thông trong xã hội (in ấn,bảo quản tiền mặt, kiểm đếm ) Hơn nữa, việc thanh toán bằng thẻ quaviệc sử dụng các tiến bộ khoa học- kỹ thuật và công nghệ hiện đại tạo điềukiện hết sức thuận lợi cho việc hội nhập với nền kinh tế thế giới

III Tác động của thẻ tín dụng đối với hoạt động ngân hàng :

1 Tác động đến lợi nhuận :

Là sản phẩm do ngân hàng cung ứng, thẻ tín dụng mang lại nhiềunguồn thu khác nhau Đó chính là khoản thu thờng niên mà ngân hàng phảithu dựa trên hợp đồng sử dụng thẻ,đối với thẻ vàng là 20.000VND, thẻchuẩn là 100.000USD Đây là nguồn thu đáng kể cho các ngân hàng vì sốngời kí hợp đồng sử dụng thẻ là rất lớn

Các khoản giao dịch rút tiền mặt mang lại một khoản thu quan trọngcho ngân hàng Trong tổng doanh số hoạt động thẻ bình quân qua các năm

có đến khoảng 97- 98% là doanh số rút tiền mặt Ngoài ra chủ thẻ cũngphải chịu lãi ngày, từ ngày giao dịch phát sinh cho đến ngày sao kê Đếnhạn thanh toán nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ d nợ cuối kỳ đúng hạn, chủthẻ sẽ đợc miễn lãi cho các giao dịch tiền mặt từ ngày sao kê đến ngày chủthẻ trả nợ theo hạn.Trờng hợp chủ thẻ không trả hoặc trả một phần d nợ,ngân hàng sẽ tiếp tục tính lãi đối với giao dịch rút tiền mặt cha đợc thanhtoán kể từ ngày sao kê và khoản lãi này sẽ đợc thể hiện trên sao kê kỳ kếtiếp

Với giao dịch mua bán hàng hoá, dịch vụ tại các điểm tiếp nhận thẻ,theo nguyên tắc chủ thẻ sẽ không phải trả phí cho ngân hàng Ngân hàng

Đề án môn học tài chính tiền tệ

vẫn duy trì đợc nguồn thu cố định của mình thông qua khoản phí do cơ sởchấp nhận thẻ trả Đây là khoản phí liên quan tới việc thanh toán thẻ tíndụng theo % tính trên trị giá giao dịch thẻ Khoản phí này là 3% cho mọigiao dịch

Bên cạnh đó khoản phí chậm trả trên số d thanh toán tối thiểu cũng làmột nguồn thu của ngân hàng.Hàng tháng ứng với mỗi sao kê, ngân hàngbuộc khách hàng phải thanh toán một số tiền tối thiểu Nếu khách hàng chỉtrả một phần số tiền này, phần d nợ tối thiểu còn lại sẽ phải chịu phí chậmtrả lên tới 3%

Ngoài các khoản thu kể trên, ngân hàng còn có các khoản thu khác nh :

+ Phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời: phát sinh khi chủ thẻ muốnnâng hạn mức tín dụng

+Phí tra soát: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát của mình.+ Phí cấp lại thẻ: (do mất cắp , thất lạc ) và đổi thẻ ( theo yêu cầu củachủ thẻ)

+ Phí đa thẻ mất cắp thất lạc lên danh sách thẻ cấm lu hành

2 Tác động đến công tác thanh toán :

Theo nhận xét và đánh giá của một số chuyên gia nớc ngoài, Việtnam là một quốc gia đang sử dụng quá nhiều tiền mặt.Tình trạng sử dụngquá lớn tiền mặt trong nền kinh tế ở nớc ta hiện nay đang làm cho chúng tamỗi năm mất đi tới hơn 1 tỷ đô la Thẻ ra đời mang lại một bớc nhảy vọttrong thanh toán, tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ một cách

an toàn, có hiệu quả chính xác tin cậy và tiết kiệm thời gian

Qui mô của thị trờng thẻ tăng lên kéo theo số lợng gia tăng của các

điểm tiếp nhận thẻ Các ngân hàng luôn phải trang bị những phơng tiện máymóc hiện đại nhất, đó cũng là tiền đề và là bớc đột phá để các hình thứcthanh toán tận dụng đợc những thành tựu cộng nghệ mới Hiện nay, tất cảcác ngân hàng phát hành, thanh toán thẻ đều sử dụng hệ thống kết nối trựctiếp ONLINE khi giao dịch với tổ chức thẻ quốc tế

3.Tác động tới công tác huy động vốn quĩ :

Tác đông của thẻ tín dụng tới công tác huy động vốn quỹ có thể đợckhái quát bằng sơ đồ sau :

Sự gia tăng vốn quĩ đợc nhân lên gấp đôi khi chủ thẻ thanh toán nợcho ngân hàng Mỗi khoản giao dịch là một khoản vay Tại ngày đáo hạntheo sao kê, khi chủ thẻ thanh toán cho ngân hàng sẽ làm tăng quĩ tiền mặtthực tế ở đây ta xét giới hạn trong trờng hợp ngân hàng thanh toán cũng làngân hàng phát hành.

Với doanh số thanh toán hàng năm lên đến hàng trăm tỷ USD, chắcchắn có một phần không nhỏ vốn đọng lại trong toàn bộ hệ thống các ngânhàng tham gia phát hành,thanh toán thẻ tín dụng Điều này chứng tỏ rằng:bản thân việc phát triển thẻ tín dụng cũng đem lại tác động tích cực đến l-ợng vốn huy động của ngân hàng

số d tiền gửi (2) Thanh toán bằng

thẻ tín dụng

(4) Gửi hoá đơn thanh toán thẻ

(6) Thanh

toán nợ

cho Ngân

hàng

Đề án môn học tài chính tiền tệ

Một u điểm lớn của thẻ tín dụng đó là có độ an toàn hơn hẳn đối vớicác hình thức giao dịch khác Mỗi hợp đồng cung cấp thẻ đều cần có tài sảnthế chấp và điều kiện về thu nhập của khách hàng Ngân hàng có thể canthiệp ngừng các giao dịch thẻ ngay lập tức nếu phát hiện thấy nguy cơ rủi

ro, do đó có thể hạn chế tối đa mức thiệt hại

Một u điểm lớn nữa của tín dụng thẻ với hoạt động ngân hàng là nógóp phần quan trọng tạo ra những khách hàng kinh doanh lâu dài Hợp

đồng thẻ tín dụng khi đợc ký kết sẽ gắn ngân hàng và khách hàng trongmột quan hệ giao dịch lâu dài Bên cạnh đó, quan hệ giữa ngân hàng và các

điểm tiếp nhận thẻ cũng đợc gắn kết tơng tự bằng các giao dịch kinh tế.Việc tạo lập những quan hệ về tín dụng, thanh toán trong môi trờng kinhdoanh đầy biến động là một lợi ích mà kinh doanh thẻ mang lại

IV Cơ chế phát hành và thanh toán thẻ tín dụng:

1 Cơ chế phát hành:

a.Các hình thức phát hành:

Thẻ tín dụng ra đời gắn liền với 2 hình thức phát hành

Hình thức phát hành thẻ đầu tiên là phát hành đơn lẻ Các ngân hàngphát hành thẻ riêng của mình và thơng lợng với các cửa hàng chấp nhậnhình thức này Sau đó các cửa hàng sẽ gửi hoá đơn thanh toán thẻ cho ngânhàng để ngân hàng đòi tiền của chủ thẻ Phạm vi sử dụng thẻ chỉ bó hẹptrong những điểm tiếp nhận thẻ ký hợp đồng với ngân hàng phát hành.Rõràng chí phí để áp dụng hình thức này là không hề nhỏ và việc mở rộng các

b Cơ sở pháp lý và nguyên tắc phát hành :

Việc phát hành thẻ tín dụng phải căn cứ vào luật pháp nớc sở tại, cácqui định và luật lệ hiện hành của tổ chức thẻ tín dụng quốc tế, qui chế vềthẻ tín dụng do Tổng giám đốc ngân hàng đó qui định

Thẻ tín dụng đợc phát hành dựa trên nguyên tắc tín dụng có bảo đảm

Để có quyền sử dụng thẻ, khách hàng phải đáp ứng đợc các yêu cầu về tín

Đề án môn học tài chính tiền tệ

chất, thế chấp và các điều kiện đảm bảo khác Vì hình thức thẻ tín dụngnằm trong nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của ngân hàng nên nguồn vốn pháthành chủ yếu vốn huy động ngắn hạn

c Thủ tục phát hành :

Việc phát hành thẻ tuân theo các bớc sau :

* Bớc 1 : Khách hàng gửi đơn và các hồ sơ cần thiết yêu cầu đợc sử

dụng thẻ tín dụng đến ngân hàng

* Bớc 2 : Khi nhận đợc hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ của khách hàng,

bộ phận phát hành thẻ sẽ tiến hành thẩm định và ra quyết định chấp nhậnhoặc từ chối phát hành Với những hồ sơ đợc chấp nhận, gửi thông báoquyết định chấp nhận phát hành cùng với hợp đồng sử dụng thẻ cho kháchhàng tới trung tâm phát hành thẻ đồng thời xác định các hạn mức cho kháchhàng

* Bớc 3 : Trung tâm thẻ sẽ tiến hành mở tài khoản thẻ tín dụng cho

khách hàng cập nhật hồ sơ và tiến hành in thẻ Sau khi in xong thẻ và xác

định số PIN, thẻ đợc trao cho bộ phận phát hành thẻ để trao thẻ cho kháchhàng đảm bảo an toàn bí mật

2 Cơ chế thanh toán:

Việc thanh toán thẻ tín dụng phải tuân theo các qui định của luậtpháp, luật lệ hiện hành của tổ chức thẻ quốc tế và các qui định của cácngân hàng tham gia phát hành, thanh toán thẻ tín dụng

a Các chủ thể tham gia vào qui trình thanh toán thẻ tín dụng:

- Ngân hàng phát hành : là ngân hàng cung cấp tín dụng cho kháchhàng dới hình thức thẻ tín dụng, tham gia vào quá trình thanh toán với tcách là chủ nợ và có trách nhiệm thanh toán lại cho ngân hàng thanh toán

và các điểm chấp nhận thẻ

- Ngân hàng thanh toán : là hội viên của tổ chức thẻ tín dụng quốc tếnhng chỉ tham gia thanh toán Ngân hàng này chịu trách nhiệm thanh toántiền cho các điểm tiếp nhận thẻ đã ký hợp đồng với mình và đáp ứng yêucầu rút tiền mặt của chủ thẻ

-Ngân hàng đại lý của ngân hàng thanh toán : là ngân hàng thực hiệncác dịch vụ thanh toán nh nhờ thu, ứng tiền cho chủ thẻ thông qua hợp

đồng đại lý ký kết với ngân hàng thanh toán

Đề án môn học tài chính tiền tệ

- Chủ thẻ: là ngời đợc ngân hàng phát hành cho phép sử dụng thẻ tíndụng

- Ngời chịu trách nhiệm thanh toán : ngời có trách nhiệm thanh toán

số d đến hạn trên sao kê của thẻ tín dụng

- Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant) : là các đơn vị cung ứng hàng hoá,dịch vụ chấp nhận thanh toán bằng thẻ có ký hợp đồng với ngân hàng pháthành, thanh toán

- Tổ chức thẻ tín dụng quốc tế : là hiệp hội các thành viên phát hành

và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế đồng thời là trung tâm xử lý cấp phép vàthanh toán cho các thành viên

Đề án môn học tài chính tiền tệ

b Qui trình thanh toán :

sơ đồ 2 : Khái quát quá trình thanh toán, thu nợ

thẻ tín dụng

(10) Chủ thẻ thanh toán cho NH phát hành

(6) Báo có cho NHTT

Quá trình thông tin và thanh toán giữa ngân hàng thanh toán, ngân

hàng phát hành tổ chức thẻ quốc tế đợc thực hiện qua mạng ONLINE Còn

giữa ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và các điểm tiếp nhận thẻ

có thể thực hiện bằng 2 cách : ONLINE ( thông tin về thẻ đợc kiểm tra trực

tiếp thông qua tiếp nối mạng với ngân hàng phát hành ) hoặc OFFLINE

( kiểm tra tính chính xác của thẻ thông qua việc định dạng mã số bằng máy

cà tay ) Thanh toán bằng ONLINE chỉ mất 10 giây cho mỗi giao dịch, qui

Chủ thẻ

(2) Cung cấp hỗn hợp dịch vụ rút tiền mặt

(1)- Mua hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền bằng thẻ tín dụng

Cơ sở chấp nhận thẻ hoặc

ngân hàng đại lý thanh

toán

Ngân hàng thanh toán Tổ chức thẻ Quốc tế

(5 )Lập gửi chứng từ nhờ thu

(8)Thanh toán theo báo

nợ của tổ chức thẻ Quốc tế

(3) Gửi hoá đơn thanh toán thẻ

(9) Gửi sao kê cho chủ thẻ yêu cầu thanh toán