Luận văn một số giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngânhàng NHTMCP quốc tế (VIB) chi nhánh chợ mơ

Chuyên đề thực tập MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .4 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ- CHI NHÁNH VIB CHỢ MƠ 1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ- CHI NHÁNH VIB CHỢ MƠ 1.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng Quốc Tế (VIB Bank) 1.1.2.Quá trình hình thành phát triển chi nhánh VIB Chợ Mơ .5 1.1.3 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng Quốc Tế Chợ Mơ 1.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh VIB Chợ Mơ thời gian vừa qua .7 1.2 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI VIB CHỢ MƠ 11 1.2.1 Tình hình đầu tư theo dự án VIB Chợ Mơ 11 1.2.2 Đặc điểm dự án thẩm định VIB Chợ Mơ 13 1.2.3 Quy trình thẩm định dự án đầu tư ngân hàng VIB 14 1.2.3 Phương pháp thẩm định dự án đầu tư 17 1.2.3.1 Phương pháp so sánh tiêu 17 1.2.3.2 Phương pháp thẩm định theo trình tự 18 1.2.2.3 Phương pháp đánh giá rủi ro .18 1.2.3.4 Phương pháp phân tích độ nhạy 19 1.2.4 Nội dung thẩm định dự án 20 1.2.4.1 Thẩm định hồ sơ vay vốn 20 1.2.4.2 Thẩm định khách hàng 21 1.2.4.3 Thẩm định dự án đầu tư 23 SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập 1.2.4.4 Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay 31 1.3 VÍ DỤ MINH HOẠ CHO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI VIB CHỢ MƠ: “DỰ ÁN ĐẦU TƯ ĐỔI MỚI DÂY CHUYỀN CÔNG NGHỆ SẢN XUẤT ỐNG ĐỒNG TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN DÂY VÀ ỐNG ĐỒNG TRẦN PHÚ” 32 1.3.1 Giới thiệu chung doanh nghiệp 32 1.3.2 Thẩm định khách hàng vay vốn .33 1.3.3 Thẩm định dự án đầu tư 50 1.3.3.1 Thẩm định khía cạnh thị trường 50 1.3.3.2 Thẩm định kỹ thuật .54 1.3.3.3 Thầm định tổ chức quản lý nhân 57 1.3.3.4 Thẩm định tài dự án 59 1.3.3.5 Thẩm định phương án trả nợ 65 1.3.3.6 Thấm định tài sản bảo đảm 65 1.3.4 Đánh giá công tác thẩm định VIB Chợ Mơ dự án “đầu tư đổi dây chuyền công nghệ sản xuất ống đồng công ty CP dây ống đồng Trần Phú” 68 1.3.4.1 Những mặt đạt 68 1.3.4.2 Những mặt hạn chế 68 1.4 ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI VIB CHỢ MƠ .69 1.4.1 Kết đạt .69 1.4.2 Tồn nguyên nhân công tác thẩm định dự án đầu tư VIB Chợ Mơ 74 1.4.2.1 Tồn 74 1.4.2.2 Nguyên nhân .76 SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập CHƯƠNG II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG QUỐC TẾ-VIB CHỢ MƠ.80 2.1 SỰ CẦN THIẾT NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI VIB CHỢ MƠ .80 2.2 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TẠI CHI NHÁNH VIB CHỢ MƠ 81 2.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI VIB CHỢ MƠ 83 2.3.1 Giải pháp tăng cường chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định 83 2.3.2 Giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định 84 2.3.3 Giải pháp đội ngũ cán thẩm định 87 2.3.4 Giải pháp tổ chức điều hành nhân 87 2.3.5 Giải pháp lựa chọn khách hàng- xây dựng sách khách hàng hợp lý 88 2.3.6 Làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh 89 2.3.7 Giải pháp trang thiết bị 89 2.4 KIẾN NGHỊ .90 2.4.1 Kiến nghị nhà nước ngành có liên quan 90 2.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 90 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - HĐQT : hội đồng quản trị - Bộ KH- ĐT : Bộ Kế hoạch - Đầu tư - TCKT : tổ chức kinh tế - VCSH : vốn chủ sở hữu - SXKD : sản xuất kinh doanh - TNDN : thuế thu nhập doanh nghiệp - TSLĐ : tài sản lưu động - TSCĐ : tài sản cố định - NQH : nợ hạn - VLĐ : vốn lưu động - XDCB : xây dựng - ĐTNH : đầu tư ngắn hạn - CTY TNHH NN TV: công ty trách nhiệm hữu hạn nhà nước thành viên - CBTD : cán tín dụng - Cty CP : công ty cổ phần SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ 1.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA VIB CHỢ MƠ BẢNG 1.1:TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIB CHỢ MƠ BẢNG 1.2: TÌNH HÌNH SỦ DỤNG VỐN TẠI VIB CHỢ MƠ .10 BẢNG 1.3: HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO DỰ ÁN CỦA VIB CHỢ MƠ 11 BẢNG 1.4 : HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH VIB CHỢ MƠ 13 SƠ ĐỒ 1.2: QUY TRÌNH CHO VAY THEO DỰ ÁN TẠI VIB CHỢ MƠ 16 BẢNG 1.5: MỘT SỐ RỦI RO VÀ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ 19 BẢNG 1.6 : PHÂN TÍCH CHỈ SỐ .23 BẢNG 1.7 BẢNG LỢI NHUẬN CỦA DỰ ÁN 27 BẢNG 1.8 BẢNG DÒNG TIỀN CỦA DỰ ÁN 29 BẢNG 1.9: DANH SÁCH CỔ ĐÔNG CTY DÂY VÀ ỐNG ĐỒNG TRẦN PHÚ34 BẢNG 1.10: BẢNG CÂN ĐỐI TÀI SẢN CTY CP DÂY VÀ ỐNG ĐỒNG TRẦN PHÚ 35 BẢNG 1.11: CÁC KHOẢN PHẢI THU KHÁCH HÀNG CỦA CTY CP TRẦN PHÚ 37 BẢNG 1.12: CÁC KHOẢN PHẢI TRẢ NGƯỜI BÁN CỦA CTY CP TRẦN PHÚ 40 BẢNG 1.13: TÀI SẢN CỐ ĐỊNH CỦA CTY TRẦN PHÚ .42 BẢNG 1.14: DỰ KIẾN DOANH THU/SẢN LƯỢNG CỦA CTY TRẦN PHÚ 45 BẢNG 1.15: PHÂN TÍCH CHỈ SỐ CỦA CTY CP TRẦN PHÚ 46 BẢNG 1.16: QUAN HỆ TÍN DỤNG CỦA Cty CP TRẦN PHÚ 49 BẢNG 1.17: DỰ NỢ CỦA CTY CP DÂY VÀ ỐNG ĐỒNG TRẦN PHÚ .49 SƠ ĐỒ 1.3 : DIỄN BIẾN DƯ NỢ CUẢ KHÁCH HÀNG 50 SƠ ĐỒ 1.4: QUY TRÌNH SẢN XUẤT SẢN PHẨM CỦA CTY TRẦN PHÚ .54 BẢNG 1.18: DANH MỤC MÁY MÓC THIẾT BỊ CỦA CTY CP TRẦN PHÚ 55 SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập SƠ ĐỒ 1.5 : CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA CTY CP DÂY VÀ ỐNG ĐỒNG TRẦN PHÚ 58 BẢNG 1.19: DANH MỤC MÁY MÓC THIẾT BỊ 59 BẢNG 1.20: DỰ TÍNH KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA CTY CP TRẦN PHÚ62 BẢNG 1.21: KHẤU HAO MÁY MÓC THIẾT BỊ 63 BẢNG 1.22: HIỆU QUẢ DỰ ÁN ĐẦU TƯ .63 BẢNG 1.23 : THỜI GIAN THU HỒI VỐN .64 BẢNG 1.24: KẾ HOẠCH TRẢ NỢ 65 BẢNG 1.25 : ĐÁNH GIÁ RỦI RO VÀ KIỂM SOÁT RỦI RO .66 BẢNG 1.26 : THỜI GIAN THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA VIB BANK.73 SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Hội nhập toàn cầu hoá kinh tế xu tất yếu, đòi hỏi khách quan trình hợp tác phân công lao động quốc tế Xu dần bao trùm lên hầu hết lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội có lĩnh vực tài ngân hàng Để nắm bắt hội trình đem lại thân ngân hàng thương mại phải tự có biện pháp hữu hiệu, tích cực, chủ động sáng tạo để đối mặt với thách thức, nắm bắt hội, tự khẳng định cạnh tranh Cùng với xu này, năm qua, ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế đánh giá ngân hàng hàng đầu Việt Nam, có nhiều đóng góp nghiệp đổi ngành tài chính- ngân hàng Là ngân hàng thương mại, VIB Bank thực nhiều nghiệp vụ, tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu nghiệp vụ đem lại nhiều lợi nhuận Bên cạnh thành công đạt hoạt động tín dụng, ngân hàng gặp rủi ro, đặc biệt hoạt động cho vay theo dự án Chính vậy, việc nỗ lực tìm kiếm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư nói riêng vô cấp thiết Từ thực tế đó, sở kiến thức học trường qua thực tế ngân hàng Quốc Tế- chi nhánh VIB Chợ Mơ, em chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư ngân hàng Quốc Tế- chi nhánh VIB Chợ Mơ” làm chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp bao gồm nội dung sau: Chương I: Thực trạng thẩm định dự án đầu tư ngân hàng Quốc Tế- chi nhánh VIB Chợ Mơ Chương II: Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư ngân hàng Quốc Tế- chi nhánh VIB Chợ Mơ Do có hạn chế mặt thời gian thực tập mặt kinh nghiệm thực tế, chuyên đề tốt nghiệp em không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập đóng góp ý kiến thầy cô bạn để chuyên đề tốt nghiệp hoàn thiện Em xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình tạo điều kiện thầy cô khoa Kinh tế đầu tư; đặc biệt hướng dẫn trực tiếp Thạc sĩ Nguyễn Thị Ái Liên tập thể cán ngân hàng Quốc tế giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ- CHI NHÁNH VIB CHỢ MƠ 1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ- CHI NHÁNH VIB CHỢ MƠ 1.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng Quốc Tế (VIB Bank) Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam ( tên gọi tắt Ngân hàng Quốc Tế - VIB Bank ) thức vào hoạt động từ ngày 18 tháng năm 1996 theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc Tế bao gồm Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, cá nhân doanh nghiệp hoạt động thành đạt Việt Nam thị trường quốc tế Khởi nghiệp hoàn cảnh khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng tài - tiền tệ Châu Á, năm đầu, ngân hàng Quốc Tế hoạt động an toàn, lành mạnh với quy mô nhỏ Trước thách thức đổi để cạnh tranh, trí cao Hội đồng quản trị Ban điều hành, ngân hàng Quốc Tế thực tái cấu triệt để nhằm tạo dựng giá trị Có thể nói với định hướng chiến lược đắn với công tác điều hành thống nhất, đặc biệt nỗ lực cống hiến toàn thể cán công nhân viên tạo sức mạnh để VIB Bank vượt qua khó khăn, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh để phát triển bền vững Ngân hàng Quốc Tế hoạt động lĩnh vực chủ yếu Dịch vụ Ngân hàng Doanh nghiệp, Dịch vụ Ngân hàng Cá nhân Dịch vụ Ngân hàng Định chế, Cơ cấu quản lý hệ thống Ngân hàng Quốc Tế xây dựng theo hướng tập trung cho phép đưa định thời gian ngắn nhất, đảm bảo đồng chất lượng dịch vụ quản lý rủi ro hiệu Ngân hàng Quốc Tế cung cấp loạt SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập sản phẩm, dịch vụ tài trọn gói cho khách hàng với nòng cốt doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lành mạnh cá nhân, gia đình có thu nhập ổn định Từ vốn điều lệ ban đầu 50 tỷ đồng với 23 thành viên, sau 12 năm hoạt động, ngân hàng Quốc Tế tạo dựng tảng vững cho phát triển thời gian với cấu đại, công nghiệp tiên tiến, sở khách hàng vững chắc, sản phẩm dịch vụ đa dạng, mạng lưới rộng khắp, chế quản lý rủi ro chặt chẽ thương hiệu đẳng cấp Cuối năm 2006, VIB Bank tham gia” câu lạc 1.000 tỷ đồng”, với số vốn điều lệ gấp 20 lần so với số vốn điều lệ ban đầu Đến thời điểm tại, vốn điều lệ VIB Bank 2.000 tỷ đồng, tổng tài sản gần 50.000 tỷ đồng Ngoài hội sở đặt 64-68 Lý Thường Kiệt, Hà Nội VIB Bank có 100 đơn vị kinh doanh mạng lưới 37 tổ công tác 43 tỉnh thành toàn quốc Nguồn nhân lực trẻ, động, chất lượng cao, làm việc với tinh thần hưóng tới khách hàng tiềm lực, góp phần tạo nên giá trị cốt lõi, văn hoá riêng biệt Ngân hàng Quốc Tế Trong nhiều năm, VIB Bank Ngân hàng Nhà nước xếp loại A theo tiêu chí vốn, chiến lược hoạt động, nguồn lực quản lý, kết kinh doanh khả toán Giá trị cốt lõi VIB Bank: - Hướng tới khách hàng - Năng động, sáng tạo - Hợp tác, chia sẻ - Trung thực, tin cậy - Tuân thủ tuyệt đối Từ ngày vào hoạt động đến nay, với phương châm kinh doanh “Luôn gia tăng giá trị cho bạn!” Ngân hàng Quốc Tế không ngừng tăng giá trị khách hàng, đối tác, cán nhân viên ngân hàng, cổ đông đánh giá SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập 79 - Năng lực tài chính: khả vốn khách hàng hạn chế, vốn dành cho hoạt động kinh doanh vốn điều lệ, máy móc thiết bị công nghệ lạc hậu, không đồng bộ, vốn đầu tư chiều sâu, mở rộng sản xuất Vốn tham gia vào dự án thiếu, doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn để đầu tư phần vào máy móc thiết bị phần lại dùng làm vốn lưu động khả toán đến hạn - Năng lực kinh doanh: bị hạn chế lực, trình độ, kinh nghiệm quản lý dẫn tới khó khăn sản xuất tiêu thụ hàng hoá, ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài khả trả nợ ngân hàng SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập 80 CHƯƠNG II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG QUỐC TẾ-VIB CHỢ MƠ 2.1 SỰ CẦN THIẾT NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI VIB CHỢ MƠ Như biết, hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại nhận tiền gửi cho vay, cho vay hoạt động tạo nên lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Mặt khác với số lượng lớn ngân hàng địa bàn thủ đô tạo cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng Để tiếp tục phát triển với phương châm “ Luôn gia tăng giá trị cho bạn!” VIB Bank nói chung VIB Chợ Mơ nói riêng đề nhiều biện pháp khắc phục khó khăn Một biện pháp quan trọng nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư ngân hàng Thẩm định dự án đầu tư coi có chất lượng trình xem xét đánh phân tích liệu hồ sơ chủ dự án trình lên, ngân hàng phát điểm chưa phù hợp Nâng cao chất lượng thẩm định giúp cho ngân hàng chủ động ngăn chặn dự án tồi tài trợ cho dự án tốt cách hiệu đồng thời chủ động việc tham gia tư vấn, thẩm định từ chối từ đầu ý tưởng đầu tư không khả thi, tiết kiệm cho kinh tế Tuy nhiên, tình hình nay, để công tác thẩm định đáp ứng yêu cầu đặt công việc dễ, lẽ phận người làm công tác thẩm định chưa trang bị kiến thức bản, kỹ phân tích dự án Ngoài ra, việc thiếu hẳn thông tin cần thiết thị trường, dự báo định hướng phát triển đơn vị trở ngại lớn VIB Mặt khác, chưa có quan nghiên cứu đưa hệ thống tiêu chuẩn cho phép đối chiếu, so sánh tiêu hiệu quả, để từ có kết luận chấp nhận tài trợ cho dự án hay không Điều dẫn đến thẩm định dự án thực được, có chất lượng thẩm định thấp, SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập 81 đánh giá chủ quan, cảm tính, không khách quan Chính vậy, yêu cầu nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư cần thiết 2.2 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TẠI CHI NHÁNH VIB CHỢ MƠ Năm 2008 trôi qua đánh dấu năm đầy biến động thử thách kinh tế nước ta Chính phủ sách giải pháp hữu hiệu kiểm soát tốc độ tăng giá hạn chế dịch bệnh bùng phát thời gian qua vấn đề kinh tế cộm năm, đưa số GDP năm có biến động Ngành ngân hàng có nhiều đóng góp vào thành tựu chung kinh tế có ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Chiến lược kinh doanh cuả VIB Bank “ Tăng cường huy động vốn, tích cực giải tồn tại, phát triển an toàn bền vững” Tiếp tục phát huy thành tích đạt , thực phương châm “ Luôn gia tăng giá trị cho bạn” để tiến tới mục tiêu hội nhập Phương hướng đạo VIB Bank thời gian tới tín dụng cụ thể sau: - Lấy chất lượng chủ yếu, tín dụng phải thực góp phần nâng cao chất lượng hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, không hình thức hoá điều kiện chấp ngăn chặn kiên không lập lại tình trạng phát sinh nợ xấu năm tới - Tăng cường công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn trọng điểm, chủ động nghiên cứu đề án mở hướng tín dụng trung dài hạn để “kích cầu” góp phần nâng cao tốc độ tăng trưởng kinh tế - Tiến hành phân tích nợ cách khách quan thực khả trả nợ cuả khách hàng Kiên không giãn nợ, khoanh nợ mà nguồn giải để hạ thấp tiêu chuẩn cấp tín dụng - Xử lý xác khoản nợ xấu từ nguồn bù đắp rủi ro trích lập năm, kết hợp với việc phân loại nợ khoản lãi khả thu làm cho tài sản có minh bạch theo nguyên tắc định giá xác thực SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập 82 Để góp phần thực mục tiêu mà ngân hàng Quốc Tế đề ra, chi nhánh VIB Chợ Mơ phấn đấu thực số nhiệm vụ cụ thể sau: Một là: Tăng cường công tác huy động vốn, đa dạng hoá hình thức cho vay doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, phấn đấu tiêu tăng trưởng nguồn vốn chi nhánh từ 16-18% Chủ động tìm kiếm khách hàng để lựa chọn khách hàng tốt, dự án có hiệu kinh tế cao, thu hồi vốn tốt Hai là: Mở rộng tín dụng sở đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả, bền vững, không để phát sinh tăng khoản nợ hạn khó đòi Dự kiến tốc độ tăng trưởng cho năm là: - Tổng dư nợ đầu tư tăng 15% - Tỷ lệ cho vay trung dài hạn tối đa 40% tổng dư nợ - Tỷ lệ cho vay có bảo đảm tài sản 74% tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ hạn 3% tổng dư nợ Ba là: Tiếp tục hoàn thiện máy tổ chức thẩm định dự án: phòng tín dụng phát triển chất lượng số lượng, đảm đương tốt chức đạo, điều hành, hướng dẫn công tác thẩm định dự án Bốn là: Tăng cường công tác khoa hoc kỹ thuật kỹ thuật thông tin, đầu tư đổi trang thiết bị để thích ứng với nhu cầu thực tế Năm là: Coi trọng công tác cán bộ, tăng cường đào tạo bồi dưỡng cán có phẩm chất đạo đức tốt, có đủ lĩnh lực chuyên môn SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập 83 2.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI VIB CHỢ MƠ 2.3.1 Giải pháp tăng cường chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Trong kinh tế thị trường, thông tin xử lý thông tin vấn đề vô quan trọng Đối với ngân hàng thương mại, nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng việc thiếu thông tin xác từ người vay, từ thị trường Mặt khác, thông tin đầy đủ xác khách hàng giúp ngân hàng nhận biết khách hàng thoả mãn nhu cầu họ Do thông tin chất lượng thông tin cần đặc biệt trọng Thông tin mà ngân hàng thu thập cần phải đảm bảo tính xác, đầy đủ, kịp thời thường xuyên, có hệ thống Việc thu thập thông tin khách hàng vay vốn thông tin thị trường có liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng quan trọng Tuy vậy, có thông tin cần phải có khả phân tích thông tin, xử lý sử dụng thông tin hiệu Để nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động cho vay cuả VIB Chợ Mơ cần phải xây dựng hệ thống thông tin đảm bảo số yêu cầu sau: - Thông tin khách hàng: + Do khách hàng cung cấp phải đầy đủ, bám sát nội dung thẩm định giám sát, xử lý tín dụng ngân hàng Đó mặt, tiêu, biểu phản ánh lực hoạt động khách hàng, khả trả nợ ngân hàng, mục đích vay vốn… đặc biệt báo cáo tài khách hàng cần phải kiểm toán + Do cán tín dụng thu thập sở phải thực khách quan, nhạy bén, toàn diện Trên sở thông tin thu thập cần phải đối chiếu kiểm tra kỹ nội dung thẩm định trước cho vay, nội dung hợp đồng ký kết cho vay giám sát khoản vay SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập 84 + Do cán phòng ban khác cung cấp cần phải đa dạng, toàn diện Đó sở cho công tác phân tích, dự báo rủi ro + Do nguồn ngân hàng cung cấp cụ thể thông tin từ CIC, thông tin từ bạn hàng, thông tin từ chuyên gia kỹ thuật để biết xác máy móc thiết bị để đối chiếu so sánh, đánh giá phần khách hàng trình bày Những thông tin phải đa dạng, xác đảm bảo độ tin cậy sử dụng Do ngân hàng cần phải xây dựng mối quan hệ trao đổi mua bán thông tin ngân hàng, quan khác - Thông tin thị trường: + Ngân hàng cần phải có thông tin pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay: thủ tục công chứng, luật đất đai, thông tin ngành, lĩnh vực kinh tế mà ngân hàng cho vay dự báo biến động thị trường, sản phẩm, giá cả… Lượng thông tin thu thập mảng thông tin vô đa dạng nên cần phải có chuyên môn hoá cán + Trên sở thông tin thị trường cán tín dụng cần phải có phân tích dự báo, định hướng chiến lược kinh doanh phù hợp Trên sở phát huy nội lực ngân hàng đảm bảo tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động 2.3.2 Giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định * Thẩm định khách hàng vay vốn Việc thẩm định khách hàng vay vốn dễ lúc tình hình tài doanh nghiệp công khai Chính vậy, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng nộp báo cáo tài có kiểm toán đồng thời thiết lập mối quan hệ với quan hữu quan nhằm đưa nhũng kết luận đắn * Thẩm định khía cạnh thị trường Hiện nhiều yếu tố tác động nên cán tín dụng chưa có phân tích sâu khía cạnh Để hỗ trợ cho công tác cán thẩm định, VIB cần áp dụng SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập 85 phương pháp đại dự báo cung cầu như: phương pháp ngoại suy thống kê, phương pháp hệ số co giãn cầu, phương pháp định mức… Căn vào tình hình cụ thể mà cán thẩm định linh hoạt việc sử dụng kết hợp nhiều phương pháp * Thẩm định khía cạnh kỹ thuật Đây công việc có nhiều khó khăn ngân hàng chưa có nhiều cán có chuyên môn kỹ thuật Các cán VIB chủ yếu tốt nghiệp trường kinh tế, kiến thức kỹ thuật có tự tìm hiểu nên hạn chế Để công tác thẩm định hoàn thiện ngân hàng nên nghiên cứu đưa tiêu kỹ thuật phù hợp với ngành lĩnh vực cụ thể nhằm giúp cán tín dụng lấy làm để thực công việc Mặt khác, ngân hàng nên mời chuyên gia có chuyên môn lĩnh vực kỹ thuật làm cố vấn, để có ý kiến kịp thời nhằm rút ngắn thời gian thẩm định * Thẩm định phương diện tài Xuất phát từ đặc điểm ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Chính vậy, thẩm định phương diện tài cần thiết không chủ đầu tư mà với với ngân hàng - Thực tế, để dễ xin vay vốn, chủ đầu tư thường giảm mức tổng vốn đầu tư xuống Vì vậy, thẩm định, VIB cần có quy định cụ thể nội dung tổng nguồn vốn đầu tư dự án.Cán tín dụng nên tiến hành thẩm định tính xác thực nguồn vốn, cam kết tiến độ bỏ vốn nhà tài trợ, cổ đông trình thực dự án, khắc phục rủi ro xảy - Để tránh tình trạng chủ dự án khai thầp mức chi phí để tăng lợi nhuận, ngân hàng cần có quy định cụ thể việc thẩm định yếu tố khách hàng Bên cạnh việc thẩm định khoản mục chi phi đầy đủ hay chưa, cán phải thẩm định tính hợp lý khoản mục chi phí, tham khảo quy định Bộ Tài SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập 86 việc tính khấu hao ngành/ lĩnh vực cụ thể Nếu với dự án mở rộng dự án cũ, ngân hàng sử dụng tiêu chuẩn, dự án tương tự để làm thẩm định - Ngân hàng sử dụng tiêu NPV, IRR, T, xem tiêu quan trọng để đánh giá tính khả thi dự án mặt tài Tuy nhiên, ngân hàng nên sử dụng thêm tiêu khác để tính toán tiêu điểm hoà vốn, lợi ích- chi phí…để cán tín dụng có nhìn toàn diện dự án Chính việc tính toán điểm hoà vốn giúp cho xác định cách xác công suất hoạt động cuả dự án, không khả toán sở cho việc yêu cầu điều chỉnh công suất hợp lý - Một dự án tài trợ nhiều nguồn vốn khác nhau, thời điểm lãi suất khác Để tiêu tài phản ánh đầy đủ chất ngân hàng cấn phải đưa phương pháp tính tỷ suất chiết khấu- tỷ suất chiết khấu phí hội nguồn vốn Bên cạnh đó, VIB cần áp dụng mức lãi suất điều chỉnh qua năm ( có tính đến yếu tố lạm phát trượt giá) - Dự án đầu tư thường chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, để nhằm đảm bảo tính vững hiệu tài chính, cán tín dụng cần phân tích độ nhạy dự án, xây dựng nhiều kịch * Về thẩm định phương án khả trả nơ Hầu hết dự án đầu tư giai đoạn đầu hoạt động chưa hết công suất, sau vài năm vào ổn định Chính vậy, để đảm bảo thu hồi nợ, ngân hàng cần xác định thời gian phương thức trả nợ hợp lý, cụ thể; thu hồi nợ vào dòng tiền dự án tăng dần qua năm, phù hợp với vận hành kết đầu tư chu kỳ sản xuất kinh doanh, tránh tình trạng khách hàng phải vay nợ để trả lãi ngân hàng SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập 87 2.3.3 Giải pháp đội ngũ cán thẩm định Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường đòi hỏi cán ngân hàng nói chung cán thẩm định nói riêng cần có lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế, phải trung thực, giỏi nghiệp vụ khả nhạy bén trước thay đổi biến động thị trường - Các cán ngân hàng cần có hiểu biết toàn diện quy tắc công việc, luật nghiệp vụ, kiến thức quản trị kinh doanh, kế toán tài để phân tích, diễn giải nhằm đưa kết luận đắn tứ số liệu thống kê thông tin khác - Các cán cần có giác quan tốt, nhạy bén trước biến động thị trường, nhạy cảm thái độ cảu khách hàng khả phán đoán xử lý nhanh công việc - Có khả thương lượng làm cho khách hàng hài lòng mà không vi phạm sách, quy định ngân hàng Để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán thẩm định cần phải thường xuyên có sách đào tạo nâng cao công tác chuyên môn, nghiệp vụ đồng thời VIB cần có chế độ hợp lý, sở tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên hoàn thành nhiệm vụ giao Cần trọng từ khâu tuyển dụng với tiêu chuẩn chuyên môn, ngoại ngữ, tin học… Xác định mục tiêu tuyển chọn từ đầu, tránh trường hợp tuyển chọn theo tiêu chuẩn nghiệp vụ đến phân công lại làm việc khác tốn nhiều thời gian đào tạo lại 2.3.4 Giải pháp tổ chức điều hành nhân Đội ngũ cán dù tốt đến đâu song cần có tổ chức hợp lý, tạo điều kiện làm việc tốt để phát huy khả năng, trình độ chuyên môn đội ngũ Một nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định thiếu chuyên môn hoá công tác thẩm định Để khắc phục điều này, ngân hàng cần: SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập 88 - Liên tục mở lớp tập huấn, đào tạo, chương trình giao lưu, trao đổi kinh nghiệm chuyên môn cán chi nhánh Bản thân chi nhánh phải tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập, trau dồi thêm kiến thức, thường xuyên kiểm tra yêu cầu chuyên môn bắt buộc - Tổ chức hợp lý, tránh chồng chéo cán bộ, đảm bảo xác cán có đủ lực chuyên môn để thẩm định dự án nhằm phát huy mạnh cán đồng thời đạt hiệu thẩm định cao Đối với dự án có vốn đầu tư lớn, tính chất kỹ thuật phức tạp, chi nhánh nên tổ chức cho nhiều cán tham gia thẩm định, kết hợp hỏi ý kiến chuyên gia để có định đắn cho việc tài trợ - Phân công cán tín dụng giỏi, trình độ chuyên môn sâu kèm cặp, hướng dẫn cán trẻ, kinh nghiệm từ nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên 2.3.5 Giải pháp lựa chọn khách hàng- xây dựng sách khách hàng hợp lý Trong quan hệ bạn hàng ngân hàng khách hàng chữ tín giữ vai trò quan trọng Nó định thành công hay thất bại chi nhánh Mặt khác, khách hàng người định phạm vi, khối lượng, chất lượng, hiệu kinh doanh Vì vậy, ngân hàng cần xây đựng sách khách hàng hợp lý + Đối với khách hàng có tình hình tài lành mạnh, khả sản xuất tôt VIB cần đẩy mạnh quan hệ tạo điều kiện thuận lợi + Đối với khách hàng uy tín, không sòng phẳng VIB có thái độ dứt khoát không nên có quan hệ tín dụng với loại khách hàng + Đối với khách hàng trước có tình hình sản xuất tốt gặo khó khăn, rủi ro sản xuất kinh daonh tác động khách quan thị trường ngân hàng cần có thận trọng Ngân hàng nên đầu tư vào phương án, dự án sản xuất kinh doanh thật có hiệu SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập 89 2.3.6 Làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh Nếu ngân hàng quan tâm đến mở rộng tín dụng mà không quan tâm mức đến công tác kiểm tra, kiểm soát chất lượng tín dụng không cao Vì vậy, công tác kiểm tra kiểm soát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất luợng thẩm định dự án đầu tư Khi chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay vai trò công tác phải nâng lên mức tương xứng Để công tác kiểm tra, kiểm soát nội khẳng định vai trò vủa đòi hỏi cán kiểm tra phải có lực, trình độ, am hiểu nghiệp vụ, chế, chế độ tiến hành kiểm soát thường xuyên để sớm phát thiếu xót trình cho vay vay có vấn đề, từ có biện pháp ngăn chặn kịp thời, giảm rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng cần phải nhận thấy vai trò kiểm soát phát hiện, ngăn ngừa sửa chữa vướng mắc hoạt động Không nên né tránh coi thủ tục làm cho qua.Vì vậy, việc phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm cán tiến hành công việc cần thiết Và nữa, thân người thực phải có ý thức rõ trách nhiệm nỗ lực làm tốt Tăng cường hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội vấn đề có ý nghĩa quan trọng cho tồn phát triển chi nhánh Tất cán ban giám đốc chi nhánh phải nhận thức đầy đủ quan tâm đến công tác chất lượng hoạt động cho vay theo dự án nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung thực nâng cao 2.3.7 Giải pháp trang thiết bị Công tác thẩm định phức tạp khối lượng công việc nhỏ, đòi hỏi nhiều thời gian công sức người thực hiên, thân cán tín dụng lại bị giới hạn thời gian thẩm định Vì vậy, dẫn đến tình trạng bỏ qua số nội dung tiến hành thẩm định Để khắc phục khó khăn này, ngân hàng cần đầu tư đổi trang thiết bị, trang bị máy tính làm việc cho cán công nhân viên SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập 90 nối mạng Dự án Corebanking triển khai thành công toàn hệ thống VIB Bank Với việc triển khai thành công thời gian kỷ lục 10 tháng, tất chương trình nghiệp vụ cập nhật, quản lý theo dõi đầy đủ cho thông tin phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.4 KIẾN NGHỊ 2.4.1 Kiến nghị nhà nước ngành có liên quan - Nhà nước nên thành lập công ty tư vấn chuyên môn cung cấp thông tin để đáp ứng nhu cầu thông tin hợp lý kịp thời - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật đầu tư, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả, cần có văn hướng dẫn cụ thể trách nhiệm bên kết thẩm định nội dung dự án, mở rộng quyền trách nhiệm co quan liên quan đến lập thẩm định dự án đầu tư ngân hàng, Kế hoạch Đầu tư - Quy định thực chế độ hạch toán, kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp, khuyến khích thực chế độ hạch toán độc lập đơn vị, tổ chức kinh tế 2.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước ngân hàng ngân hàng, với chức quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc tế, quan tham mưu cho phủ việc xây dựng văn luật Vì vậy, ngân hàng nhà nước cần phải thực số biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng thẩm định nói riêng - Ngân hàng nhà nước phải kiện toàn mô hình tổ chức, nâng cao lực tài chính, quản trị điều hành hệ thống ngân hàng đặc biệt nâng tầm hoạch định sách tiền tệ tín dụng, đáp ứng bước chuyển kinh tế thị trường - Ngân hàng nhà nước tổ chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ phải đảm bảo an toàn cho hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Vì vậy, trung tâm phòng ngừa rủi ro ngân hàng Nhà nứơc cần phải thu thập đầy đủ thông tin từ kinh tế cung SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập 91 cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho hệ thống Ngân hàng nội dung tính kịp thời thông tin - Tăng cường kiểm tra giám sát bắt buộc ngân hàng phải thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng thẩm định dự án - Ban hành quy chế với quy định pháp luật phù hợp với thực tiễn điều quan trọng để nâng cao hiệu tín dụng Các tổ chức ngân hàng phải thực theo chế chung ngân hàng nhà nước, không hạ thấp tiêu chuẩn cho vay để cạnh tranh, giành giật khách hàng Tóm lại, giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án ngân hàng Quốc tế nói riêng hoạt động tín dụng nói chung Với thực trạng chi nhánh, điều kiện sở quan điểm định hướng nâng cao chất lượng thẩm định dự án, với mục tiêu chiến lược xác định phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng thời kỳ,với nỗ lực cuả thân chi nhánh toàn hệ thống VIB Bank giúp đỡ ngành liên quan, hy vọng giải pháp thực giúp thêm cho chi nhánh khắc phục khó khăn dần nâng cao chất lượng thẩm định nói riêng hoạt động tín dụng nói chung SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập 92 KẾT LUẬN Công tác thẩm định dự án đầu tư đóng vai trò quan trọng Nó tạo tiền đề cho định đầu tư xác có hiệu Việc thấm định dự án đầu tư cần thực cách nghiêm túc để hạn chế rủi ro xảy đem lại dự án có hiệu không ngân hàng hay chủ dự án mà cho toàn kinh tế Đề tài song vấn đề cấp thiết quan tâm hàng đầu trình kinh doanh cuả ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Em hy vọng giải pháp kiền nghị nêu chuyên đề góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án ngân hàng Quốc Tế Song khả kinh nghiệm hạn chế nên trình hoàn thành chuyên đề này, tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô bạn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Ái Liên- giáo viên hướng dẫn trực tiếp tập thể cán ngân hàng Quốc tế giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề thực tập TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Kinh tế đầu tư”- NXB Đại học Kinh tế quốc dân Giáo trình “ Lập quản lý dự án đầu tư”- NXB Đại học Kinh tế quốc dân Giáo trình “ Thẩm định tài dự án”- NXB Tài Hà Nội, 2004 Giáo trình “ Ngân hàng thương mại”- NXB Đại học Kinh tế quốc dân Báo cáo thường niên ngân hàng VIB Bank Báo cáo nghiên cứu khả thi dự án “đầu tư dây chuyền sản xuất ống đồng công ty cổ phần dây ống đồng Trần Phú” Các văn liên quan đến cấp tín dụng tài sản bảo đảm VIB Bank Luận văn tốt nghiệp khoa Kinh tế đầu tư Trang web: www.vib.com.vn SV: Nguyễn Thị Thuỳ Dương Lớp: Kinh tế đầu tư 47A