Báo cáo thực tập tại maritime bank

TỔNG QUAN VỀ MARITIME BANK Maritime Bank ngân hàng thương mại cổ phần lập theo giấy phép số 0001/NH-GP vào hoạt động thức từ ngày 12/7/1991 với số vốn điều lệ ban đầu 40 tỷ đồng , đến năm 2005 200 tỷ đồng , năm 2006 số vốn điều lệ Maritime Bank đạt mức 700 tỷ 1.500 tỷ đồng 16 năm phát triển , Maritime Bank thiết lập mạng lưới hoạt động hiệu thuận tiện cho khách hàng Với 20 chi nhánh ( năm 2006 ) điểm giao dịch toàn quốc , trải dài từ Bắc vào Nam , từ Hải Phòng , Quảng Ninh , Hà Nội , Đà Nẵng , Nha Trang , Cần Thơ , TP Hồ Chí Minh tới Vũng Tàu Các điểm giao dịch hoạt động đa đáp ứng đầy đủ nhu cầu Khách hàng dịch vụ ngân hàng đại với sản phẩm tiện ích đa dạng Nguồn nhân lực trẻ , chất lượng cao , đoàn kết tâm huyết tạo lên mạnh Maritime Bank Tổng số cán nhân viên Maritime Bank lên tới 599 người vào cuối năm 2006 tiếp tục đầu tư chất lượng số lượng cho năm tài 2007 - 2010 Công tác cán xem nhiệm vụ hàng đầu , coi chìa khóa mở thành công cho Ngân hàng với chiến lược phát triển nguồn nhân lực đạt tiêu chuẩn quốc tế phương pháp tuyển chọn chuyên nghiệp Với tôn “ Tại lập giá trị bền vững” , sở mạnh cổ đông Tổng công ty lớn , Maritime Bank hoạch định chiến lược phát triển cân đối mạnh nguồn vốn , đầu tư vào khách hàng doanh nghiệp tiềm ( tập đoàn kinh tế mạnh ) , kết hợp với phát triển khách hàng cá nhân , đầu tư tài vào khu vực kinh tế chủ đạo Việt Nam Thực chiến lược đưa Maritime Bank trở thành mười Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam 05 năm tới , năm 2006 tổng tài sản Maritime Bank có bước tăng trưởng vượt bậc , đạt 8.500 tỷ đồng , với mức tăng trưởng 194 % so với năm 2005 Về chất lượng hoạt động , Maritime Bank Ngân hàng Nhà nước đánh giá xếp loại A Bên cạnh nguồn lực vốn nhân lực , Maritime Bank có mạnh hệ thống công nghệ tin học ngân hàng đại , hệ thống quản lý liệu tập trung , đảm bảo hoạt động nghiệp vụ phân tán Chi nhánh điểm giao dịch thông suốt , tục tức thời Năm 2006 , Ngân hàng tiếp tục triển khai Dự án đại hóa ngân hàng hệ thống toán giai đoạn , việc ký kết Hợp đồng tư vấn với KPMG Singapore cho việc hỗ trợ triển khai dự án , tạo chủ động cho Maritime Bank bước vào hội nhập Năm 2007 coi năm có nhiều chuyển biến hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải nói riêng Trong điều kiện kinh tế Việt Nam phát triển tương đối ổn định với mức tăng trưởng ấn định trung bình 8,2%/năm năm gần , thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước , kim ngạch xuất đạt mức kỷ lục ; với việc Việt Nam gia nhâp Tổ chức thương mại Thế giới , tổ chức thành công nhiều Hội nghị quốc tế lớn tạo môi trường kinh tế pháp lý tích cực hoạt động kinh tế , có ngân hàng thương mại Tuy nhiên , hội nhập thách thức phát triển ngân hàng , đặc biệt vấn đề vốn , công nghệ nguồn nhân lực Với áp lực cạnh tranh từ định chế tài nước , mở rộng lượng phát triển chất Ngân hàng Việt Nam đặt cho Maritime Bank nhiều thách thức hội phát triển mạnh mẽ nhờ vào mở rộng thị trường nước khả vươn thị trường khu vực giới Ngay từ đầu năm 2007 Maritime Bank chuyển nhanh chóng, triển khai loạt giải pháp kinh doanh tích cực, tham gia sâu rộng thị trường liên hàng, đẩy mạnh hoạt động tín dụng an toàn ổn định, tăng cường công tác quản lý rủi ro tập trung trung tâm điều hành, công tác huy động vốn dân cư tổ chức kinh tế tăng qua quý, số điểm giao dịch ngân hàng tăng từ 18 đến 20 đơn vị, số lượng nhân tăng 24% so với đầu năm đặc biệt công chúng biết đến Maritime Bank với hình ảnh ngân hàng thương mại đa Với kết đáng khích lệ năm, Maritime Bank vui mừng đón nhận khen Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam kỷ niệm 15 năm ngày thành lập Phát huy thành công hoạt động năm 2007, định hướng phát triển Maritime năm 2008 sau: -Tiếp tục nâng cao lực tài chính, đẩy mạnh tốc độ phát triển mạng lưới nhằm phát huy mạnh cổ đông, khách hàng thuộc ngành hàng hải, Bưu chính, Viễn thông, Hàng không… -Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với cổ đông khách hàng sở cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng -Đẩy mạnh tiến độ triển khai lực quản lý rủi ro, xây dựng hệ thống kiểm soát chặt chẽ nhằm đẩy mạnh kính doanh sở kiểm soát rủi ro -Chú trọng công tác phát triển nguồn nhân lực, tăng cường chế đãi ngộ thích hợp nhằm thu hút, khuyến khích tạo môi trường thuận lợi cho người có lực, có nhiệt huyết làm việc Maritime Bank -Vốn điều lệ tăng tối thiểu nên 2.200 tỷ đồng -Tổng tài sản cuối năm đạt 14.000 tỷ đồng -Lợi nhuận trước thuế 268 tỷ đồng -Triển khai tốt dự án đại hóa ngân hàng giai đoạn 2, xây dựng trung tâm liệu dự phòng phòng chống thảm họa thiên tai, hệ thống an ninh mạng hệ thống ngân hàng điện tử đặc biệt phổ cập thẻ ATM Maritime Bank với toàn thể công chúng -Đầy mạnh hoạt động quảng cáo, tuyên truyền rộng rài hình ảnh Maririme Bank nước quốc tế -Nâng cao vị thương hiệu Maritime Bank Tạo giá trị gia tăng cho cổ đông bước tăng thu nhập cho cán công nhân viên Năm 2007 năm bắt đầu hoạt động nhiệm kỳ - Hội Đồng Quản Trị nhiệm kỳ 4, năm dánh dấu khởi sắc nhiệm kỳ bước ngoặt định phát triển trưởng thành ngân hàng Trong nhiệm kỳ 05 năm yêu cầu đặt hội đồng quản trị khó khăn, hoạt động hội đồng quản trị đồng thời phải đáp ứng hai yêu cầu song song Một mặt tập trung vào việc đạo, tổ chức thực thành công nhiệm vụ, tổ chức củng cố, khắc phục xử lý tồn yếu trước đây, đồng thời phải tạo đà tăng trưởng, mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh vốn mạng lưới giao dịch, đảm bảo phát triển bền vững ngân hàng THÀNH VIÊN HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Bà: Lê Thị Liên CT HĐQT Ông: Trần Anh Tuấn Phó CT HĐQT Ông: Bùi Việt Hoài Ủy viên HĐQT Ông: Bùi Đức Miện Trưởng BKS Ông: Lưu Tường Giai Phó CT HĐQT Ông: Lưu Thanh Bình Ủy Viên HĐQT Ông: Nguyễn Cao Thắng Kiểm soát viên Ông: Nguyễn Hữu Đức Ủy viên HĐQT Ông: Phạm Trọng Hiếu Kiểm soát viên Bà: Bùi Thị Thu Hương Kiểm soát viên THÀNH VIÊN BAN ĐIỀU HÀNH Ông: Vũ Đức Nhuận Tổng Giám Đốc Ông: Trần Bá Vinh Phó Tổng Giám Đốc Ông: Dương Thế Sơn Phó Tổng Giám Đốc Ông: Đỗ Trung Thành Phó Tổng Giám Đốc Ông: Nguyễn Minh Đức Phó Tổng Giám Đốc Ông: Trần Xuân Quảng Phó Tổng Giám Đốc HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2007 Phát triển khách hàng Trong năm 2007, công tác khách hàng Maritime Bank quan tâm hàng đầu quán triệt đến cán nhân viên Việc thực sách khách hàng có định hướng rõ rệt, linh hoạt điều chỉnh kịp thời; chương trình hợp tác, liên kết xây dựng thành sản phẩm cụ thể bước triển khai đến khách hàng thông qua đơn vị kinh doanh Maritime Bank Công tác triển khai khách hàng chuyên nghiệp hóa thông qua việc phân định quản lý theo khối khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân từ trụ sở xuống đơn vị kinh doanh Maritime Bank Đối với khách hàng doanh nghiệp Maritime Bank tiếp tục trì tăng cường hợp tác khách hàng truyền thống thuộc ngành Hàng hải, Bưu viễn thông, dệt may, sản xuất thép khai thác than… đông thời chủ động mở rộng, timg kiếm khách hàng mơi, đặc biệt quan tâm tới khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đó, nhằm đa dạng hóa cấu khách hàng, Maritime Bank tập trung tới khách hàng cá nhân để phát triển cân đối bền vững Đến hết năm 2007, số lượng khách hàng toàn hệ thống Maritime Bank tăng trưởng mạnh đạt 121,9% so với năm 2006 NGUỒN VỐN Năm Vốn CSH Tiền gửi TCKT & CN Tiền gửi tiền vay TCTD Nguồn vốn khác Tổng nguồn vốn 2005 2006 2007 Tỷ trọng Tăng/giảm 213 2.015 245 3.334 795 3.986 2007 9% 47% 2007 225% 20% 384 605 3.581 41% 481% 88 2.700 195 4.379 221 8.520 3% 100% 14% 95% HUY ĐỘNG TỪ TỔ CHỨC KINH TẾ VÀ DÂN CƯ Với định hướng phát triển Maritime Bank thành ngân hàng thương mại đa năng, đáp ứng yêu cầu tăng trưởng nhanh tổng tài sản đồng thời cân đối vốn phục vụ nhu cầu sử dụng vốn nhằm tối đa hóa lợi nhuận Trong môi trường kinh doanh ngày cạnh tranh mạnh mẽ Maritime Bank tập trung nguồn lực sẵn có để trì tăng cường huy động nguồn vốn này, thể qua sơ đồ cấu nguồn vốn huy động: Năm 2004 (2.399 tỷ) 25% Dân cư 59% Tổ chức KT TCTD 16% Năm 2005 (3.939 tỷ) 23% Dân cư kinh 61% TC Tế TCTD 16% Năm 2006 (7.504 tỷ) Dân cư 20% TCTD 47% 33% TC kinh Tế Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế mạnh Maritime Bank nhiều năm qua với tỷ trọng 63% số vốn huy động riêng hạng mục Tại thời điểm 32/12/2006 số nguồn vốn tăng 3,26% so với năm 2005 tỷ trọng huy động có kỳ hạn tăng 34% so kỳ năm trước Huy động từ tổ chức kinh tế dân cư Tỷ VNĐ (số quy đổi) Năm Nguồn vốn huy động dân cư tạo mức tăng trưởng ấn tượng 63% so với năm 2005 chiếm 37% tổng huy động hạng mục Maritime Bank sử dụng hiệu công cụ quảng cáo, triển khai sản phẩm huy động vốn đặc thù, hấp dẫn việc phát triển mạng lưới giao dịch bước tạo dựng hình ảnh lòng tin bền vững công chúng VỐN HUY ĐỘNG THỊ TRƯỜNG LIÊN HÀNG Với mục tiêu đa dạng hoá hoạt động Maritime Bank , từ đầu năm giao dịch vốn thị trường liên hàng Maritime Bank tập trung nguồn lực Nguồn vốn chủ sở hữu tăng mạnh năm tạo điều kiện thuận lợi cho Maritime Bank khả huy động vốn từ tổ chức tín dụng định chế tài với tốc độ tăng trưởng 400% so với năm 2005 khẳng định vị Maritime Bank thị trường liên hàng Việt Nam đánh dấu bước khởi đầu tốt đẹp chiến lược phát triển Maritime Bank trở thành Ngân hàng thương mại theo chuẩn mực quốc tế 10 CHỈ TIÊU NGOÀI BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN Tại ngày 31 tháng 12 năm 2006 Đơn vị tính: VNĐ Chỉ tiêu I Bảo lãnh toán II Bảo lãnh thực hợp đồng III Bảo lãnh dự thầu IV Bảo lãnh toán L/C trả chậm V Bảo lãnh toán L/C trả VI Bảo lãnh cam kết khác VII Cam kết giao dịch hối đoái Cộng Năm 2006 17.480.766.167 53.503.058.915 16.586.808.547 112.006.756.480 350.137.964.617 11.612.751.118 302.564.800.000 862.892.905.844 19 Năm 2005 11.607.189.199 24.310.030.434 8.361.042.400 162.067.027.945 177.874.073.005 12.543.163.364 223.246.000.000 620.008.526.347 CHỈ TIÊU NGOÀI BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN Cho năm tài kết thúc vào ngày 31 tháng 12 năm 2006 Phần I: Lãi, Lỗ Đơn vị tính: VNĐ Chỉ tiêu I Thu từ lãi Thu lãi cho vay Thu lãi tiền gửi Thu lãi góp vốn mua cổ phần Thu khác hoạt động tín dụng II Chi trả lãi Chi trả lãi tiền gửi Chi trả lãi tiền vay Chi trả lãi tiền gửi III Thu nhập rộng IV Thu lãi Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh Thu phí dịch vụ toán Thu phí dịch vụ ngân quỹ Thu từ thạm gia thị trường tiền tệ Lãi từ kinh doanh ngoại hối chuyển đổi Năm 2006 Năm 2005 565.020.953.991 22.595.030.220 303.185.702.733 185.322.573.864 215.130.624.368 36.179.612.329 746.808.000 645.000.000 45.957.818.890 3.803.116.008 354.988.477.772 111.748.377.726 345.885.431.289 109.673.909.972 1.808.113.192 2.074.467.754 7.294.933.291 210.032.476.219 114.201.924.475 29.515.286.979 52.025.584.691 1.158.540.343 608.569.982 16.746.826.858 15.203.786.850 14.561.843 7.304.580 2.026.457.556 5.152.000 ngoại tệ Thu từ nghiệp vụ uỷ thác đại lý Thu từ dịch vụ khác Các khoản thu nhập bất thường V Chi phí lãi Chi hoạt động huy động vốn Chi phí dịch v ụ toán ngân quỹ Chi tham gia thị trường tiền tệ Chi hoạt động khác Chi nộp thuế Chi nộp khoản phí lệ phí Chi cho nhân viên Chi hoạt động quản lý công cụ Chi phí khấu hao tài sản cố định 10 Chi khác tài sản 11 Chi phí dự phòng nợ khó đòi 12 Chi nộp bảo hiểm tiền gửi 13 Chi bất thường khác VI Thu nhập lãi ròng 6.114.123.616 232.931.855 1.110.403.264 2.111.441.644 130.112.217.160 22.604.573 4.713.687.148 10.917.337 20 4.038.637.521 266.800.459 33.582.986.112 22.349.027.264 10.330.075.846 11.629.360.323 41.644.534.165 1.246.177.734 277.408.678 (100.596.930.181) 2.136.618.256 260.496.443 1.067.414.351 32.736.242.229 121.252.820.194 106.872.640 3.193.956.592 58.182.034 2.446.840.091 241.936.946 22.216.846.622 15.213.228.212 8.851.237.359 10.747.472.728 56.681.058.137 681.979.873 813.212.960 (69.227.235.503) VII Thu nhập trước thuế VIII Thuế thu nhập doanh nghiệp IX Thu nhập sau thuế 109.435.546.038 30.367.662.651 79.067.883.387 44.974.688.972 12.405.592.912 32.569.096.060 Phần II: Tình hình thực nghĩa vụ với ngân sách nhà nước Ngày 31 tháng 12 năm 2006 Đơn vị tính: VNĐ Chỉ tiêu Số phải nộp đầu năm I Thuế 6913907525 - Thuế Giá trị Gia tăng (VAT) 165922090 - Thuế thu nhập doanh nghiệp 6620412525 - Thuế nhà đất - Tiền thuê đất - Các loại thuế khác 12572910 II Các khoản phải nộp khác - Các khoản phụ thu - Các khoản phí, lệ phíTổng cộng 6913907525 21 Số phải nộp Số phát sinh năm 2006 Số phải nộp Số nộp cuối năm 34346161481 27957575477 13302493529 2411642337 2313990388 263574039 30367662651 24050412525 12937662651 54819158 54819158 340000 340000 1511697335 1538013406 101256839 29703850 29703850 29703850 29703850 34375865331 27987279327 1330249352 QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI MSB Hồ sơ khách hàng a Nếu khách hàng tổ chức kinh tế * Hồ sơ pháp lý khách hàng: - Quyết định giấy phép thành lập doanh nghiệp - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (Giấy phép đầu tư) - Giấy chứng nhận đăng ký thuế - Điều lệ hoạt động doanh nghiệp - Danh sách cổ đông thành viên công ty sở hữu từ 10% vốn điều lệ trở lên, danh sách thành viên hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Ban điều hành, Ban định - Quyết định việc bổ nhiệm Tổng giám đốc Giám đốc, Kế toán trưởng - Quy chế tài (Nếu có) - Giấy phép ngành nghề kinh doanh mà pháp luật quy định phải có Giấy phép kinh doanh - Chứng hành nghề ngành nghề kinh doanh mà pháp luật quy định - Các văn pháp luật khác có liên quan * Hồ sơ tài khách hàng - Báo cáo tài 03 năm liền kề (hoặc năm gần trường hợp thời gian hoạt động khách hàng < năm) theo quy định Bộ Tài gồm có: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết sản xuất kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, Thuyết minh báo cáo tài - Báo cáo nhanh tìm tài đến ngày cuối tháng tháng trước liền kề thời điểm xin vay (theo Mẫu số 02/CVTL - MSB) - Các tài liệu khác liên quan đến tài chính, tài sản khách hàng (nếu có) 22 - Các tài liệu, chứng từ chứng minh nhu cầu vay ngoại tệ theo quy định pháp luật quản lý ngoại hối - Các tài liệu khác có liên quan đến nhu cầu vay vốn khách hàng (nếu có) * Hồ sơ tài sản bảo đảm: - Các giấy tờ thể quyền quản lý quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp tài sản giấy tờ xác định giá trị hành tài sản dự kiến dùng để đảm bảo tiền vay (Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản, giấy phép đăng ký xe, chứng nhận bảo hiểm xe nhà xưởng, tờ khai hải quan nhập máy móc thiết bị, hoá đơn thuế .) b Nếu khách hàng cá nhân/hộ kinh doanh cá thể - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu MSB) - Giấy CMND, giấy chứng nhận kết hôn, sổ hộ - Giấy phép kinh doanh - trường hợp hộ kinh doanh cá thể (nếu có) - Giấy phép hành nghề (Với ngành nghề cần giấy phép) - Phương án vay vốn - trả nợ (Phải trình bày rõ mục đích vay, thời hạn vay, khả hoàn trả) - Bản kê khai tình hình tài - Báo cáo nhanh tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình thu nhập cuối tháng trước đề nghị vay vốn ngân hàng (trường hợp hộ kinh doanh cá thể có sổ sách theo dõi) - Giấy tờ thể quyền sở hữu quyền quản lý, sử dụng hợp pháp tài sản giấy tờ xác định giá trị hành tài sản dự kiến dùng làm đảm bảo tiền vay (Như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản, giấy phép đăng ký xe, giấy chứng nhận bảo hiểm xe nhà xưởng, tờ khai hải quan nhập máy móc thiết bị, hoá đơn thuế ) - Các tài liệu khác liên quan đến tài chính, tài sản khách hàng (nếu có) Tiếp nhận hồ sơ khách hàng thu thập thông tin 23 - Cán hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ Các tài liệu thuộc hồ sơ vay vốn, hồ sơ pháp lý hồ sơ tài cần phù hợp với đối tượng khách hàng - Cán tín dụng thu thập thông tin tài phi tài khác có liên quan đến khách hàng đề nghị vay vốn thông qua giao dịch khách hàng MSB thông qua trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước, phương tiện thông tin đại chúng kênh thông tin khác - Đối với hồ sơ pháp lý, khách hàng có giao dịch tài khoản giao dịch tín dụng với MBS, sử dụng hồ sơ pháp lý sẵn có bổ sung cập nhật thông tin - Đối với hồ sơ tài chính, tổ chức cho vay đảm bảo có báo cáo tài (Đã kiểm soát có) 03 năm gần khách hàng từ thành lập hoạt động chưa 03 năm Lập báo cáo kết kiểm tra khách hàng trước cho vay: - Cán tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp cho ngân hàng đầy đủ hồ sơ khoản vay cán tín dụng kiểm chứng thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng - Cán tín dụng lập "Báo cáo kết kiểm tra khách hàng trước cho vay" trình Trưởng phòng tín dụng Giám duyệt đồng ý cho thẩm định khách hàng Thẩm định tình hình Khách hàng: - Kiểm tra hồ sơ thực tế, xác định đánh giá lực pháp luật khách hàng theo quy định điều 3, 14 24 Quy định số 13/QĐ -HĐQT bao gồm: Địa vị pháp lý, tư cách pháp nhân, người đại diện theo pháp luật khách hàng, lực dân lực hành vi dân người đại diện, thời gian hoạt động lại khách hàng theo đăng ký kinh doanh - Kiểm tra, xác định đánh giá uy tín khách hàng hoạt động kinh doanh, bao gồm: Xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng 24 sản xuất kinh doanh, cấu máy tổ chức doanh nghiệp, cách thức, trình độ lực quản lý điều hành Tổng Giám đốc, Giám Đốc, chủ doanh nghiệp đội ngũ cán quản lý, chiến lược kinh doanh, xu hướng phát triển, uy tín lợi kinh doanh khách hàng thị trường, tình hình sở vật chất trụ sở giao dịch, nhà xưởng kho tàng, cửa hàng máy móc trang thiết bị Kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ triển vọng thời gian tới - Thẩm định tình hình tài khách hàng: tình hình vốn, tài sản, công nợ, kết kinh doanh triển vọng tài doanh nghiệp - Quan hệ tín dụng, tiền gửi, dịch vụ toán khách hàng với tổ chức tín dụng khác với MSB khứ tại, mức độ tín nhiệm quan hệ với MSB với tổ chức tín dụng khác - Đối với khách hàng qua quan hệ tín dụng, Cán tín dụng sử dụng kết thẩm định gần trước (trong vòng tháng) phải điều chỉnh, bổ sung nội dung thay đổi đến ngày thẩm định Thẩm định phương án vay vốn - trả nợ: Đối với cho vay lần: - Đánh giá tính hợp lý mục đích vay theo điều 14 Quy định số 13/QĐ - HĐQT - Kiểm tra, đánh giá, xác định khả sản xuất kinh doanh, cung ứng dich vụ khách hàng đề cập phương án có nhu cầu vay vốn khả tiêu thụ sản phẩm dịch vụ - Xác định hiệu phương án sản xuất kinh doanh, cung ứng dịch vụ khách hàng - Tính toán, đánh giá lại nguồn trả nợ khách hàng vốn vay MSB cho nghĩa vụ tài khác thời gian vay - Xác định mức cho vay, loại tiền cho vay, lãi suất cho vay, phí cho vay, thời hạn cho vay, thời gian ân hạn theo quy định 25 - Xác định hiệu phương án vay vốn - trả nợ khách hàng MBS cho vay - Xác định biện pháp quản lý MSB nguồn trả nợ khách hàng - Đối với khách hàng vay vốn có đối tượng vay, Cán tín dụng sử dụng kết thẩm định gần trước phải điều chỉnh bổ sung nội dung biến động đến ngày thẩm định Đối với cho vay theo dự án đầu tư: - Đánh giá tính pháp lý, địa điểm triển khai tác động môi trường dự án đầu tư theo quy định Pháp luật - Phân tích cần thiết dự án đầu tư - Đánh giá yếu tố đầu tư vào dự án - Thị trường tiêu thụ sản phẩm dự án - Kỹ thuật công nghệ dự án - Tổ chức thực vận hành dự án - Phân tích kế hoạch tài dự án - Hiệu dự án - Nguồn trả nợ dự án: doanh thu, chi phí xác định lại lưu chuyển tiền tệ, nguồn tiền trả nợ, thời gian hoàn vốn - Nguồn trả nợ từ kết kinh doanh sau cân đối lưu chuyển tiền tệ với nghĩa vụ toán khoản nợ khác khách hàng - Các nguồn thu bất thường dùng để trả nợ - Xác định mức cho vay, loại tiền cho vay, phí cho vay, thời hạn cho vay, thời gian ân hạn, kỳ hạn trả nợ gốc lãi theo quy định số 13/QĐ - HĐQT - Xác định lãi xuất cho vay sở mức độ rủi ro dự kiến khoản cho vay phù hợp với quy định hành lãi suất MSB Thẩm định đảm bảo tiền vay: - Biện pháp đảm bảo tiền vay, tính hợp pháp, hợp lệ biện pháp đảm bảo 26 - Số lượng, chất lượng, ký mã hiệu, tình trạng, vị trí tài sản - Giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm - Khả biện pháp quản lý tài sản bảo đảm tiền vay MSB - Các vấn đề khác bảo đảm tiền vay Việc thẩm định tiền vay thực theo hướng dẫn số 585/TGĐ ngày 28 - -2001 Tổng Giám Đốc Dự báo khả rủi ro: - Rủi ro nhà nước thay đổi chế, sách/ - Rủi ro khách hàng: tình hình tài chính, hoạt động, tổ chức khách hàng - Rủi ro thị trường: giá cả, tiền tệ, lãi suất, cung cầu hàng hoá dịch vụ - Rủi ro đảm bảo tiền vay - Rủi ro khác Báo cáo kết thẩm định: - Cán tín dụng thực thẩm định tình hình khách hàng, mục đích sử dụng tiền vay, phương án vay vốn - trả nợ, đảm bảo tiền vay, khả rủi ro phù hợp với sách tín dụng MSB - Đánh giá nguồn chất lượng số liệu khách hàng cung cấp - Đề xuất việc cho vay hay không cho vay Khi đề xuất cho vay phải tổng hợp nội dung thẩm định: mục đích sử dụng tiền vay, số tiền, thời hạn cho vay, lãi suất, phương thức trả gốc lãi, kỳ hạn, bảo đảm tiền vay Khi đề xuất không cho vay phải nêu rõ - Thời hạn hoàn thành " Báo cáo thẩm định cho vay" kể từ nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn thông tin cần thiết khách hàng khoản vay không 05 ngày khách hàng quan hệ tín dụng với tổ chức cho vay MSB vòng 06 tháng, không 08 ngày làm việc khách hàng lại 27 - Sau cán tín dụng ký, ghi rõ tên trình Trưởng phòng xem xét phê duyệt Kiểm tra định Trưởng phòng tín dụng chi nhánh: - Trưởng phòng tín dụng định cho vay trình Giám đốc định sau khi: Kiểm tra lại "Báo cáo thẩm định cho vay" cán tín dụng đối chiếu với sách quy định cho vay MSB chi nhánh - Nếu đồng ý cho vay, Trưởng phòng ký duyệt cho vay "Báo cáo thẩm định cho vay lần" Nội dung duyệt cho vay bao gồm; số tiền cho vay, mục đích sử dụng tiền cho vay, lãi suất phí cho vay, thời hạn cho vay, kế hoạch nợ tiền gốc lãi tiền vay, bảo đảm tiền vay yêu cầu khác cán tín dụng khách hàng Nếu không đồng ý cho vay nêu rõ lý gửi cho khách hàng lưu hồ sơ tối thiểu 12 tháng để phục vụ giải khiếu nại sau - Trường hợp mức phán mình, Trưởng phòng tín dụng lập hồ "Tờ trình đề nghị định khoản cho vay" trình Giám đốc chi nhánh Quyết định Giám đốc chi nhánh: - Giám đốc chi nhánh định cho vạy trình Tổng Giám đốc phê duyệt sau khi: Kiểm tra lại " Tờ trình đề nghị định khoản cho vay", yêu cầu Trưởng phòng tín dụng cán tín dụng giải trình nội dung liên quan cần làm rõ, cân đối nguồn vốn cho vay xem xét tổng thể hoạt động kinh doanh chi nhánh - Nếu mức phán Giám đốc chi nhánh Giám đốc chi nhánh ký duyệt vào " Tờ trình đề nghị định khoản cho vay", yêu cầu Trưởng phòng tín dụng đạo phòng chức cá nhân liên quan triển khai thực - Nếu vượt mức phán mình, Giám đốc chi nhánh lập "Tờ trình đề nghị phê duyệt khoản cho vay" giấy tờ lien quan đến khoản vay trình Trụ sở Tổng giám đốc xem xét phê duyệt khoản vay 28 Phê duyệt khoản vay Trụ sở chính: - Cán tín dụng MSB thực tái thẩm định lập Báo cáo tái thẩm định - Nếu hồ sơ chi nhánh không phù hợp, tín dụng MSB trình Trưởng phòng tín dụng MSB từ chối xem xét hồ sơ chi nhánh - Nếu hồ sơ nhánh phù hợp với sách tín dụng MSB trình Tổng Giám đốc phê duyệt khoản vay kèm theo đạo thực Hoàn tất thủ tục cho vay: - Sau có định cho vay phê duyệt cho khoản vay, cán tín dụng hoàn tất thủ tục cho vay theo đạo Trưởng phòng tín dụng Giám đốc chi nhánh - Cán tín dụng soạn thảo trình trưởng phòng tín dụng để ký kết kiểm soát trình Giám đốc ký hợp đồng tín dụng với khách hàng - Cán tín dụng tiếp nhận kiểm tra gốc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản bảo đảm tiền vay, gốc giấy tờ khác đảm bảo tiền vay, lập biên định giá tài sản, soạn thảo hợp đồng đảm bảo tiền vay trình cấp có thẩm quyền ký với khách hàng, công chức hợp đồng đảm bảo tiền vay theo hướng dẫn đảm bảo tiền vay hành MSB - Sau ký hợp đồng tín dụng Hợp đồng đảm bảo tiền vay, cán tín dụng thực đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định hành pháp luật - Cán tín dụng bàn giao nhập quỹ nghiệp vụ tổ chức cho vay MSB hồ sơ gốc cảu tài sản đảm bảo tiền vay Giải ngân khoản vay: - Khi khách hàng có nhu cầu rút vốn theo hợp đồng tín dụng ký, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập ký giấy nợ (theo mẫu số 10/CVTL - MSB) 29 - Thực đối chiếu mục đích sử dụng vốn vay chứng từ toán, chứng từ thương mại, hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ - Việc giải ngân tiền vay chuyển vào tài khoản bên cung ứng hàng hoá, dịch vụ tài khoản bên cung cấp định, việc giải ngân tiền mặt thực khách hàng vay vốn tài khoản tổ chức tín dụng - Chuyển hợp đồng tín dụng (Khi giải ngân lần đầu), giấy nhận nợ chứng từ toán ký duyệt cho phòng dịch vụ khách hàng để thực giải ngân Việc hạch toán kế toán tiền vay thực theo quy định hành MSB Quản lý hồ sơ vay vốn khách hàng a, Quản lý văn - Kiểm tra, giám sát khách hàng việc sử dụng vốn vay - Kiểm tra đôn đốc thu nợ gốc, lãi, phí cho vay - Kiểm tra tình hình thực nội dung hợp đồng tín dụng hợp đồng đảm bảo tiền vay - Xử lý khoản cho vay phát sinh rủi ro có nguy rủi ro cao - Sau lần kiểm tra, cán tín dụng phải lập thành văn (Biên báo cáo kiểm tra), báo cáo Trưởng phòng tín dụng lưu vào hồ sơ - Cán tín dụng theo dõi, định kỳ kiểm tra đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng để thay đổi, bổ sung đảm bảo tìền vay (nếu cần) - Thường xuyên đối chiếu giá trị tài sản đảm bảo tài sản ngoại bảng hồ sơ - Cập nhật văn bản, thông tin liên quan đến quản lý, giải trừ tài sản bảo đảm vào hồ sơ nghiệp vụ - Cán tín dụng lập báo cáo giải trừ phần toàn giá trị tài sản đảm bảo tiền vay trình Trưởng phòng Giám đốc phê duyệt 30 - Sau có định giải trừ tài sản bảo đảm tiền vay, cán tín dụng soạn thảo văn thông báo giải trừ cho bên có quyền nghĩa vụ liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay b Quản lý hệ thống tin học - Mở tài khoản vay: + CIF: Mã số khách hàng + A/A: Tổng hạn mức +ACF: Hợp đồng, hợp đồng hạn mức +A/C: Tài khoản tiền vay CIF A/A ACF ACF A/C A/C ACF A/C ACF A/C A/C A/C Thanh lý khoản vay lưu trữ hồ sơ: - Khi khách hàng hoàn trả hết nợ gốc, nợ lãi nghĩa vụ liên quan khác, cán tín dụng đối chiếu với số liệu phận kế toán để chắn khoản vay tất toán - Hợp đồng tín dụng hết hiệu lực khách hàng trả hết toàn nợ gốc, lãi phí Nếu khách hàng có yêu cầu lập Biên lý 31 Phòng tín dụng phối hợp với khách hàng dự thảo biên trình Giám đốc chi nhánh thống để ký biên - Phòng tín dụng chịu trách nhiệm lưu trữ hồ sơ nghiệp vụ bao gồm: + Tất hồ sơ hình thành từ vay liệt kê thành danh mục + Biên bàn giao hồ sơ lưu trữ + Thời gian lưu trữ hồ sơ: theo quy định Pháp luật MSB 32 KẾT LUẬN Với kết đạt năm qua MSB gặp nhiều khó khăn thị trường tài nhằm cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác việc huy động vốn, thủ tục cho vay đặc biệt cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Với khó khăn việc chọn đề tài "Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhở" nhằm đưa giải pháp khắc phục hạn chế để phục vụ tốt đối tượng MSB phấn đấu đạt 50% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 33