Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo PTNT việt nam – chi nhánh tiên du, bắc ninh

Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài LỜI NÓI ĐẦU Đối với quốc gia có 80% dân số nông dân Việt Nam, việc phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm giữ vai trò quan trọng Để thực mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn, Hội nghị Trung ương lần thứ VI khẳng định: “Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá có vai trò quan trọng trước mắt lẫn lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa” Mọi hoạt động vừa bản, lâu dài, vừa cần kịp trước mắt trình công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thông cần đến vốn tín dụng Đương nhiên vốn tín dụng không định hết thảy, không nhấn mạnh rằng, để đưa nông nghiệp, nông thôn phát triển mạnh mẽ, định phải có sách hỗ trợ có cụ thể vốn, tín dụng, định phải có đầu tư thích đáng Nhà nước, ngành, xem nhẹ vai trò NHNo PTNT Việt Nam Trong trình CNH – HĐH đất nước, đặc biệt trình CNH – HĐH nông nghiệp, nông thôn, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn nói chung hộ sản xuất nói riêng Nguyễn Trung Thành Page Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài Trong thời gian thực tập NHNo PTNT chi nhánh Tiên Du – Bắc Ninh tận tình giúp đỡ cô giáo hướng dẫn, cô công tác NHNo PTNT chi nhánh Tiên Du, với kiến thức học trường qua thời gian thực tập, em tiếp cận với thực tế tình hình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo chia làm phần: Chương l: Tổng quan hộ sản xuất hiệu cho vay NHTM hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo &PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tiên Du, Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo &PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tiên Du, Bắc Ninh Em xin chân thành cảm ơn cô giáo ThS Phạm Thị Ngọc cán phòng tín dụng NHNo &PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tiên Du, Bắc Ninh giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Nguyễn Trung Thành Page Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài Phần 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH TIÊN DU, BẮC NINH 1.1 Tổng quan NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du, tỉnh Bắc Ninh Trong trình phát triển đổi lên kinh tế ngành Ngân hàng Việt nam có thay đổi quan trọng tổ chức máy chế hoạt động Ngày 26 tháng 03 năm 1988, chủ tịch Hội đồng trưởng ( Thủ tướng phủ ) có nghị định số 53/ HĐBT “ Về tổ chức máy Ngân hàng Nhà nước Việt nam thành hệ thống, thống nước” gồm cấp là: - Ngân hàng Nhà nước ( Làm chức quản lý ) - Ngân hàng chuyên doanh trực thuộc Ngày 14 tháng 01 năm 1990, chủ tịch Hội đồng trưởng ký định số: 400/CT chuyển Ngân hàng chuyên doanh phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Việt nam thành Ngân hàng thương mại quốc doanh lấy tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt nam Ngày 24 tháng 12 năm 1990, Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam có định số 1103/HĐLH việc thành lập chi nhánh Ngân hàng huyện theo mô hình Ngân hàng cấp trực thuộc Ngân hàng tỉnh Nguyễn Trung Thành Page Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài Từ tháng 08 năm 1991 với đổi toàn hệ thống, NHNo&PTNT Tiên Du chuyển sang hạch toán kinh doanh NHNo & PTNT Tiên Du thực chức kinh doanh đa Từ Ngân hàng bao cấp chuyển sang Ngân hàng thương mại Quốc doanh, đối tượng đầu tư chủ yếu phục vụ Nông nghiệp- Nông thôn, Nông dân, chịu ảnh hưởng lớn phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên nên hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn, trở ngại Đứng trước tình hình đó, Ban Lãnh đạo cán nhân viên chi nhánh xác định rõ tồn phát triển đơn vị phụ thuộc vào nên mang không ngừng đổi mới, cải cách cấu tổ chức, đại hoá công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, đổi phong cách giao dịch, xây dựng sở hạ tầng khang trang, đổi trang thiết bị hoạt động đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng Với phương châm “ AGRIBANK mang phồn thịnh đến với khách hàng” Đáp lại nỗ lực đó, năm qua NH No & PTNT Tiên Du không ngừng đổi phát triển mạnh quy mô lẫn chất lượng, đạt nhiều thành tích kinh doanh 1.2 Tổ chức máy ngân hàng NHNo & PTNT chi nhánh Tiên Du Mạng lưới tổ chức cán bộ: Hiện nay, NHNo & PTNT chi nhánh Tiên Du có 28 lao động Trong biên chế 28, Có Phòng giao dịch Trình độ cán bộ: + Đại học: 10 người chiếm 35,7%/ tổng số CBCNV đơn vị + Cao đẳng : 05 người chiếm 17,9%/ tổng số CBCNV đơn vị + Trung cấp: 13 người chiếm 46,4%/ tổng số CBCNV đơn vị Nguyễn Trung Thành Page Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Tiên Du GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH TÍN DỤNG PHÓ GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH K.TOÁN PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG HÀNH CHÍNH PHÒNG TÍN DỤNG PHÒNG KIỂM SOÁT PHÒNG GIAO DỊCH ĐỒNG BÀNH (Nguồn: Phòng hành NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du) 1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban Chi nhánh ngân hàng xếp theo máy quản lý sau: - Ban giám đốc: gồm có Giám đốc phó giám đốc - Phòng tín dụng: thực nghiệp vụ cho vay, đầu tư Nghiên cứu đề xuất chiến lược hoạt động kinh doanh; Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng; Kiểm tra hoạt động tín dụng NH trực thuộc địa bàn… Nguyễn Trung Thành Page Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài - Phòng kế toán ngân quỹ: trực tiếp giao dịch với khách hàng, hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định; Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh; Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định - Phòng hành chính: Làm công tác nhân sự, công tác tổ chức cán bộ, công tác lao động tiền lương Nguyễn Trung Thành Page Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài Phần 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TIÊN DU TRONG GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 2.1 Tình hình huy động vốn cho vay NHNo& PTNT Chi nhánh Tiên Du Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2013 2014 So sánh 15/14 2015 Số Tiêu chí I Tổng NV HĐV 1.Tiền gửi TCKT 2.Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi không KH Tiền gửi có KH Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Chên Tỷ lệ tiền 65,9 27 38,9 14,5 24,4 trọng 100 41 59 37 63 tiền 67,2 14,9 52,3 20,4 31,9 trọng 100 22,2 77,8 39,0 61,0 tiền 99,5 29,7 69,8 31,5 38,3 trọng 100 29,8 70,2 45,1 54,9 h lệch 32,3 14,8 17,5 11,1 64 (%) 48,1 99,3 33,5 54,4 20,1 ( Nguồn : Báo cáo tổng kết công tác tín dụng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du) * Nhận xét: Qua bảng số liệu ta thấy Nguồn vốn chủ yếu NHNo & PTNT chi nhánh Tiên Du bao gồm: Vốn huy động (tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tổ chức kinh tế Tổng nguồn vốn Ngân hàng Tiên Du tính đến thời điểm 31/12/2015 99,5 tỷ đồng Xét cấu nguồn vốn huy động nguồn vốn tăng trưởng vượt kế hoạch hầu hết loại tiền gửi: tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao Nguồn vốn huy động từ tầng lớp dân cư yếu tố định mở rộng hay thu hẹp đầu tư Ngân hàng Ngân hàng huy động nhiều hình Nguyễn Trung Thành Page Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài thức phù hợp với thời kỳ sở để tạo điều kiện thuận lợi việc cho vay trung dài hạn dự án, cấu nguồn vốn có chuyển dịch tích cực Như vậy, có kết thành công lớn công tác huy động, nguồn vốn phản ánh tầm vóc, uy tín Ngân hàng, chứng chứng minh Ngân hàng thực thi giải pháp vầ đồng bộ, kiên trì chuyển hướng kinh doanh sang chế thị trường, từ cán nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn, nâng cao chất lượng kinh doanh đáp ứng yêu cầu khách hàng, thường xuyên nghiên cứu thị trường có sách lãi suất hợp lý với thời điểm, đưa nhiều sản phẩm tiền gửi hấp dẫn khách hàng 2.2 Dư nợ cho vay Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn việc sử dụng vốn đầu tư tín dụng công việc nghiệp vụ có tính chất sống Ngân hàng, phần lợi nhuận mà Ngân hàng thu dựa việc đầu tư cho vay Nếu sử dụng vốn có hiệu bù đắp chi phí cho huy động vốn thu lợi nhuận Nếu không gây nguy hại tới vốn tự có Ngân hàng Chính thế, NHNo& PTNT chi nhánh Tiên Du thực tốt công tác tín dụng đồng thời trọng đến công tác huy động vốn theo hướng “Đi vay vay” đến thành phần kinh tế Để hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả, NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du xác định: - Làm tốt việc phân loại khách hàng thuộc thành phần kinh tế khác để có hướng đầu tư phù hợp - Mở rộng cho vay thông qua việc ký kết văn thoả thuận với ban ngành, mặt vừa tuyên truyền nghiệp vụ Ngân hàng, mặt khác thông qua việc ký kết văn thoả thuận đôi bên nhằm gắn trách nhiệm ban ngành Hội liên hiệp Nguyễn Trung Thành Page Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài phụ nữ, Hội nông dân thành lập tổ vay vốn xã , phường giúp cho hộ xa trung tâm có hội tiếp cận với NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du để bảo toàn vốn vay Tình hình dư nợ cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du thể qua : Bảng 2.2: Kết dư nợ cho vay Ngân hàng Đơn vị: Triệu đồng 2013 Năm Dư Tiêu chí nợ I/ Tổng dư nợ 78.059 Ngắn hạn 22.800 Trung hạn 55.259 II/ DN hạn 262 Tỷ lệ DN hạn 0.34 Tỷ trọng 100 29,2 70,8 2014 % Dư tăng 20 -17 35 nợ 81.275 23.358 57.917 825 0.98 2015 Tỷ trọng 100 28,7 71,3 % Tăng 104 102 105 Dư nợ 71.6 17.6 54 1400 1.96 Tỷ tăng trọng 100 -119 24,6 -247 75,4 -68 (Nguồn: Theo bảng cân đối tài khoản tổng hợp NHNo & PTNT chi nhánh Tiên Du) Nhận xét: Biểu số liệu thể công tác mở rộng đầu tư tín dụng Ngân hàng chưa tích cực, liên tục qua thời điểm Dư nợ tính đến thời điểm 31/12/2013 78.059 triệu đồng Như thực chất dự nợ Ngân hàng lớn chủ yếu dư nợ trung dài hạn chiếm 70,8% Đó thời điểm NH trọng đến việc mở rộng tín dụng Bước sang 2014, dư nợ tính đến thời điểm 31/12/2014 81.275 triệu đồng tăng so với năm 2013 3.216 triệu đồng, tỷ lệ tăng 4,1% Dư nợ năm 2014 chủ yếu dư nợ trung dài hạn đạt 57.917 triệu đồng chiếm 71,3% Nguyễn Trung Thành Page % Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn: 23.358 triệu đồng chiếm 28,7% tổng dư nợ Đến năm 2015 dư nợ 71.600 triệu đồng, giảm so với năm 2014 9.675 triệu đồng, tỷ lệ tăng 11,9% Dư nợ năm 2015 đó: - Dư nợ ngắn hạn 17.600 triệu đồng, giảm 5.758 triệu đồng tỷ lệ giảm là: 24,7% so với năm 2014 dư nợ ngắn hạn chiếm 24,6 % tổng dư nợ - Dư nợ trung dài hạn 54.000 triệu đồng, giảm 3.917 triệu đồng tỷ lệ giảm là: 6,8% so với năm 2014 dư nợ trung dài hạn chiếm 75,4% tổng dư nợ Qua cho thấy dư nợ qua năm 2013, 2014 có tăng trưởng phản ánh việc tăng cường mở rộng tín dụng Ngân hàng thông qua biện pháp mà Ngân hàng đặt tiếp thị khách hàng thông qua khách hàng truyền thống, tuyên truyền quảng cáo lớn mạnh hoạt động dịch vụ tín dụng đặc biệt công khai hoá quy trình, thủ tục nghiệp vụ NHNo&PTNT tạo tin tưởng khách hàng tăng trưởng không lành mạnh nên đến năm 2015 NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du tiến hành chấn chỉnh lại công tác tín dụng Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng tín dụng nên dư nợ không tăng mà giảm Bên cạnh việc tăng trưởng dư nợ Ngân hàng phải đôn đốc thu nợ kịp thời, thời hạn có thực Ngân hàng kinh doanh có hiệu 2.3 Tình hình tài Ngân hàng Bảng 2.3: Tình hình tài Ngân hàng Đơn vị: Triệu đồng Năm Tiêu chí Tổng thu nhập Tổng chi phí Chênh lệch thu- chi Hệ số lương 2013 10500 8400 2100 1.37 2014 11406 8770 2636 1.27 2015 13.595 13188 407 - So sánh 2015/2014 Chênh lệch Tỷ lệ (%) + 2189 + 4418 - 2229 +19,2 +50,4 -84,6 (Nguồn: Theo bảng cân đối tài khoản NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du) Trong trình kinh doanh, Ngân hàng chưa tiết kiệm khoản chi phí không cần thiết chưa tích cực đôn đốc thu Vì kết kinh doanh năm Nguyễn Trung Thành Page 10 Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài lãi giảm dần hệ số lương làm tỷ lệ thuận So sánh năm 2013, 2014 2015 cho thấy tổng thu nhập chi phí năm có lãi nhiên năm tổng thu lớn tổng chi, Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu hiệu giảm dần 2.4.Đánh giá chung 2.4.1 Kết đạt Kết đạt hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày mở rộng đạt hiệu Bên cạnh kết đầu tư vốn Ngân hàng đóng góp tích cực vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương, ổn định đời sống đầu tư tín dụng vào lĩnh vực kinh tế quốc doanh, tạo điều kiện cho người lao động có thu nhập, đời sống bước nâng cao, góp phần xoá đối giảm nghèo, hạn chế tệ nạn xã hội, an ninh trật tự ổn định, đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh địa bàn, góp phần tổ chức lại sản xuất, chuyển dịch đổi cấu kinh tế phù hợp với nhu cầu phát triển KTXH Đối với hộ, nhờ có đồng vốn Ngân hàng, từ nhu cầu thiết yếu hộ cây, giống đến phương tiện khoa học kỹ thuật ứng dụng khoa học máy móc thiết bị đáp ứng đầy đủ kịp thời.Vốn Ngân hàng thực góp phần giúp hộ sản xuất khắc phục khó khăn SXKD 2.4.2 Một số khó khăn tồn Qua nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Tiên Du đạt thành tựu đáng kể, song số tồn cần khắc phục biểu tập trung số điểm sau: *Về tài sản đảm bảo tiền vay Đối với hộ sản xuất miền núi, tài sản lớn có giá trị để đảm bảo tiền vay nhà Xét mặt giá trị tới 30 - 40 triệu đồng, không đủ tiêu chuẩn làm đảm bảo khách hàng vay vốn không trả nợ phải phát mại tài sản thật khó tìm người mua nhà lưng chừng đồi Nguyễn Trung Thành Page 11 Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài bên bờ suối, với nhà cách nhà xa (200-300 m) Khi có người mua giá trị bị tới 50 - 60% việc định giá tài sản cho vay thu tiền lý trình khó khăn phức tạp, thường kéo dài tới vài năm, gây nên nhiều phí tổn ảnh hưởng đến kết kinh doanh việc tập trung nguồn vốn Ngân hàng Đối với việc chấp quyền sử dụng đất để làm đảm bảo tiền vay hộ có nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh vay Ngân hàng yên tâm đất ở, đất nông nghiệp, đất rừng thiếu hộ sản xuất, quyền quan có thẩm quyền xét cấp Cho đến Tiên Du có khoảng 65-70% số hộ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Do số hộ có nhu cầu vốn sản xuất lại quyền sử dụng đất lâu dài, khó việc đảm bảo tiền vay, không trả nợ quyền sử dụng đất, bán lý người mua có mua bị giảm giá từ 20-30%, làm thiệt hại cho khách hàng, ảnh hưởng đến khả thu nợ Ngân hàng Trong trình đầu tư, lực lượng sản xuất bất cập so với nhu cầu sản xuất hàng hoá quy mô lớn, sản xuất chưa thoát khỏi tình trạng sản xuất nhỏ, phân tán, sở vật chất kỹ thuật kết cấu hạ tầng thấp làm ảnh hưởng đến việc đầu tư vốn theo hướng công nghiệp hoá- đại hoá Việc đầu tư vốn phần mang tính chắp vá, dàn trải theo diện rộng, đầu tư theo chiều sâu chưa nhiều, tính khả thi số dự án vay vốn chưa cao Trình độ dân trí có hạn, nên vay vốn Ngân hàng với số lượng lớn để đầu tư trung hạn trồng rừng, trồng ăn quả, chăn nuôi,… quen làm theo kinh nghiệm nhà nông phải lập dự án sản xuất kinh doanh lại khả làm Do nhiều nhu cầu vốn cần, song lại ngại phiền hà, không làm dự án được, trở ngại việc đẩy mạnh đầu tư tín dụng Nguyễn Trung Thành Page 12 Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài Khả cạnh tranh kinh doanh Ngân hàng địa bàn nhiều hạn chế Trên địa bàn có Ngân hàng thương mại Ngân hàng sách tổ chức quan thực chức huy động vốn cho vay Kho bạc Nhà nước, Bưu điện Các tổ chức với chức mạnh thực sách xã hội nên lãi suất cho vay thường thấp lãi suất cho vay Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng mạnh riêng: thời điểm, Ngân hàng Phát triển Nhà đồng sông cửu long có lãi suất huy động cao hơn, lãi suất cho vay thấp so với Ngân hàng Nông nghiệp Chính ảnh hưởng không nhỏ tới kết huy động vốn việc mở rộng đầu tư cho vay Đối với ngành pháp luật chưa có đồng bộ, chưa cương với Ngân hàng để phát mại tài sản khách hàng làm ăn thua lỗ chủ quan gây không trả nợ, hồ sơ chuyển sang thụ lý giải phải thời gian dài, gây tốn chi phí 2.5 Nguyên nhân khó khăn tồn Do điều kiện Ngân hàng miền núi chưa thực theo kịp với yêu cầu phát triển kinh tế thị trường nói chung yêu cầu đổi hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói riêng Do trình độ nghiệp vụ cán Ngân hàng nhiều hạn chế, chưa ngang tầm với việc quản lý khối lượng vốn lớn địa bàn rộng, đường sá lại khó khăn, với số lượng hộ sản xuất lớn Do việc kiểm tra thẩm định dự án cho vay, kiểm tra đôn đốc thu nợ, thu lãi không kịp thời, không phát sớm vay có tỷ lệ rủi ro cao làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh Ngân hàng với việc tập trung nguồn vốn Điều dễ nảy sinh tư tưởng hạn chế cho vay hộ sản xuất Cơ sở hạ tầng nông nghiệp gặp nhiều khó khăn, đường sá lại chưa thuận tiện, hộ sản xuất thiếu nhiều thông tin cần thiết giá thị Nguyễn Trung Thành Page 13 Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài trường tiêu thụ, dẫn đến thị trường tiêu thụ người sản xuất hạn hẹp không ổn định Hiện có nhiều nguồn vốn từ ngân sách quốc gia nguồn ưu đãi khác tập trung đầu tư vào lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn, qua định chế tài khác Ngân hàng phục vụ người nghèo, chương trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc làm hạn chế đến việc đầu tư tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du Cũng có nhiều ưu đãi làm cho số hộ nông dân có tư tưởng ỷ lại vào Nhà nước, không chủ động xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có lãi với trách nhiệm hoàn trả gốc lãi Đối với cấp ngành địa phương, trọng đến việc đầu tư vốn phục vụ chương trình phát triển kinh tế địa phương, lại không quan tâm đến chất lượng đầu tư tín dụng Ngân hàng như: dự án phát triển đàn bò, dự án trồng ăn Vì hộ sản xuất sử dụng vốn vay khả trả nợ buộc Ngân hàng phải xử lý nợ vay để đảm bảo thu hồi vốn Nhưng việc làm Ngân hàng lại không cấp, ngành hữu quan đồng tình ủng hộ, làm ảnh hưởng đến công tác thu nợ Ngân hàng để đầu tư quay vòng đồng vốn, từ làm hạn chế nhiều đến hộ vay vốn tài sản Ngoài số nguyên nhân tồn khác phải bàn đến, chế lãi suất bất cập, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu thấp so với chi phí vay cao Cụ thể hộ sản xuất cách xa thường hay vay lẻ tẻ, lần đến kiểm tra, giải cho hộ vay vốn phải nhiều thời gian cán tín dụng chi phí công tác, nhiều hạch toán số lãi thu chi phí bỏ Ngân hàng phải chịu lỗ Công tác dịch vụ khuyến nông chưa mang lại hiệu cao, dẫn đến tính khả thi số dự án đầu tư thấp Nguyễn Trung Thành Page 14 Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài Trên tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác đầu tư tín dụng hộ sản xuất chưa khai thác triệt để khả tiềm tàng sẵn có nông nghiệp Vì trình hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du vượt khó lên, ngày thâm nhập vào môi trường nông thôn Từ kinh nghiệm đến việc đầu tư hạn chế rủi ro chất lượng tín dụng ngày nâng cao Trong năm qua, NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du đạt thành tựu định góp phần tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo việc làm cho hộ sản xuất, góp phần xoá đói giảm nghèo Nhưng trình cho vay hộ xa trung tâm, NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du cần có biện pháp hữu hiệu để hạn chế khắc phục tồn tại, nhằm không ngừng nâng cao hiệu đồng vốn, đảm bảo an toàn tài sản Nhà nước, tăng thu nhập cho Ngân hàng, đồng thời phục vụ tốt cho nghiệp xây dựng nông nghiệp - nông thôn địa bàn, góp phần thực thắng lợi mục tiêu, chương trình kinh tế Tỉnh phát triển nông nghiệp - nông thôn Phần 3: Nguyễn Trung Thành Page 15 Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài MỘT SỐ Ý KIẾN NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG VÀ CHO VAY HSX TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TIÊN DU ĐẾN NĂM 2020 Thực chủ trương phát triển kinh tế xã hội Đảng, Nhà nước Nghị đại hội Đảng tỉnh Bắc Ninhlần thứ XIII, phải tiếp tục xoá đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm, giảm bớt lao động dư thừa xã hội, doanh nghiệp phải đơn vị tiên phong công Phải vươn lên cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường, khai thác tiềm sẵn có tỉnh, mang lại nguồn vốn ổn định lâu dài Phục vụ thúc đẩy sản xuất tạo đà cho công nghiệp hoáhiện đại hoá đất nước Để thực chủ trương NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Tiên Du nói riêng đề số định hướng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thời gian tới: Tập trung đẩy mạnh chiến lược huy động vốn đặc biệt nguồn vốn huy động địa phương, tranh thủ hỗ trợ Ngân hàng cấp phấn đấu mức huy động địa phương tăng 22% so với năm 2015 Đẩy mạnh cho vay tất thành phần kinh tế huyện theo chương trình dự án có hiệu có khả thu hồi vốn Chú trọng đầu tư vào cho vay kinh tế nông nghiệp để chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, đẩy mạnh cho vay chế biến nông lâm sản, tiêu thụ sản phẩm nông dân, đảm bảo tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng 22% Tập trung xử lý nợ hạn, lãi tồn đọng, phấn đấu nợ hạn giảm xuống mức thấp nợ hạn Thông qua quan hệ vay trả khách hàng, thực nghiêm túc việc phân loại, sàng lọc khách hàng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời yêu cầu khách hàng đủ điều kiện, làm ăn có hiệu quả, sòng phẳng toán Kiên hạn chế ngừng cấp tín dụng khách hàng làm ăn thua lỗ triền miên, Nguyễn Trung Thành Page 16 Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài không hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn Do phải tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay, chấp hành tốt quy định, thể lệ chế độ ngành Có hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn, phải tăng trưởng nguồn vốn vừa đảm bảo tình hình tài đơn vị, tích cực tuyên truyền, vận động khách hàng địa bàn mở tài khoản tiền gửi cá nhân, áp dụng rộng rãi hình thức mở sử dụng tài khoản cá nhân Đồng thời đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh sở xử lý nghiêm vi phạm theo chế độ quy định để đưa hoạt động Ngân hàng an toàn hiệu Tiếp thị khách hàng thông qua khách hàng truyền thống, tuyên truyền quảng cáo lớn mạnh hoạt động dịch vụ tín dụng tới tận thôn để người dân tiếp cận với Ngân hàng, coi Ngân hàng người bạn đồng hành sản xuất Mở rộng đầu tư vốn cho hộ có nhu cầu phát triển trang trại vừa nhỏ Mở rộng cho vay qua lương không cần tài sản chấp, hình thức biện pháp tăng trưởng dư nợ tín dụng, rủi ro, chất lượng tín dụng cao Mặt khác giúp cho cán công nhân viên có thêm nguồn vốn để phát triển thêm kinh tế phụ gia đình, nâng cao thu nhập cho hộ làm công ăn lương đồng thời tạo nhiều sản phẩm hàng hoá cho xã hội Đẩy mạnh công tác xây dựng đội ngũ cán lực phẩm chất Thường xuyên quan tâm đến công tác giáo dục trị tư tưởng, chống biểu hội, lợi dụng tiêu cực gây uy tín ngành, làm thất thoát tài sản NN 3.2 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VỚI CHI NHÁNH 3.2.1 Đơn giản thủ tục hành tạo điều kiện để HSX tiếp cận với vốn tín dụng NHTM dễ dàng Hộ sản xuất đối tượng khách hàng lớn ngân hàng Là nguồn khách hàng đa dạng tập trung nhiều ngành nghề khác nông, lâm, ngư nghiệp, công Nguyễn Trung Thành Page 17 Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài nghiệp xây dựng, thương mại dịch vụ,… với trình độ dân trí, hiểu biết kinh doanh khác nên phương thức cho vay cần phải phù hợp vào tình hình ngành nghề cụ thể Ví dụ như: với nông nghiệp, ngư nghiệp, ngân hàng cần xây dựng phương án ngắn hạn, có hỗ trợ giúp người nông dân sử dụng vốn vay để mua giống, thức ăn chăn nuôi,… áp dụng sách vay vốn phù hợp khuyến khích hộ nông dân vay vốn,… Hiện nay, chi nhánh Tiên Du chủ yếu cho vay theo hạn mức tín dụng, phù hợp với hộ vay vốn thường xuyên, có tín nhiệm ngân hàng, cho phép khách hàng trì hạn mức tín dụng trình sản xuất kinh doanh, với thủ tục vay đơn giản Tuy nhiên hộ vay vốn không thường xuyên hình thức vay không phù hợp Thay vào khách hàng vay không thường xuyên, ngân hàng nên tổ chức cho vay lần giúp đơn giản thủ tục cho vay Ngoài ngành nông – lâm – ngư nghiệp có vùng chuyên canh trồng trọt hay vùng tập trung nuôi trồng thủ sản ngân hàng tiến hành cho vay lưu vụ, giúp HSX không thời gian để làm lại thủ tục vốn vay từ đầu, tạo điều kiện cho hộ chủ động vốn, giảm chi phí vay vốn thủ tục phức tạp khác 3.2.2 Nâng cao giá trị vay, để đủ lực tài cho HSX Với đặc điểm sản xuất kinh doanh hộ nhỏ quy mô hộ gia đình, chưa hướng tới xuất thường vay có giá trị nhỏ số lượng vay lớn, địa bàn rộng nên hộ nằm rải rác, không theo vùng sản xuất, chi phí cho vay cao nên gây khó khăn cho Ngân hàng việc thẩm định quản lý cho vay Mặt khác trình độ hộ sản xuất có hạn, vay vốn Ngân hàng với số lượng lớn quen làm theo kinh nghiệm nhà nông phải lập dự án sản xuất kinh doanh lại khả Bên cạnh cán tín dụng có đủ kinh nghiệm, hiểu biết ngành sản xuất để hướng dẫn hộ lập dự án Chính Ngân hàng nên tư vấn quyền địa phương việc xây dụng vùng kinh tế sản xuất tập trung mặt giúp Nguyễn Trung Thành Page 18 Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài hộ sản xuất có điều kiện phát triển kinh tế hướng tới xuất khẩu, mặt khác giúp cho Ngân hàng việc thẩm định quản lý vốn vay dễ dàng Ngân hàng cần tiến hành thẩm định số hộ điển hình vùng quy hoạch từ đánh giá tính khả thi dự án sản xuất vùng quy hoạch góp phần tăng tính hiệu đầu tư tín dụng 3.2.3 Thẩm định chặt chẽ điều kiện vay HSX để vốn vay an toàn Công tác thẩm định, đánh giá hồ sơ vay vốn khách hàng công việc quan trọng trước thực khoản cho vay Mục đích việc thẩm định, đánh giá hồ sơ cho vay để xem xét có nên cho khách hàng vay vốn hay không, có cho vay bao nhiêu, lãi suất cho vay thời hạn mà khách hàng phải hoàn trả Có thể nói khâu định trực tiếp đến độ an toàn chất lượng khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp Vì để làm tốt công tác đòi hỏi cán tín dụng phải dựa vào tổ chức đoàn thể địa bàn phụ trách để lấy thông tin để thẩm định phương án dự án cho vay hộ có nhu cầu vay vốn bao gồm: - Tư cách hộ vay vốn: có chấp hành tốt với tổ chức đoàn thể không, có nợ nần, chây ì nợ quỹ tổ chức đoàn thể không… - Hộ vay vốn có phương án dự án sản xuất kinh doanh thực không, dự án phương án sản xuất kinh doanh có khả thi không, hiệu dự án mang lại - Mức vốn cần thiết cho dự án Sau trừ vốn tự có khách hàng mức vốn cho vay ngân hàng bao nhiêu,… 3.2.4 Tư vấn sản xuất kinh doanh cho HSX để vốn vay sử dụng hiệu Khi định đầu tư vốn: phải dựa vào chu kỳ sản xuất kinh doanh chu kỳ sinh trưởng cây, để đưa kỳ hạn toán Đánh giá trình độ khách hàng qua sản xuất kinh doanh hay thâm canh để từ định cho vay Nguyễn Trung Thành Page 19 Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài vốn hay không Nếu trình độ dân trí khách hàng có hạn cán tín dụng phải tư vấn cho khách hàng cách sử dụng vốn để sản xuất kinh doanh có hiệu Khi đầu tư vốn cho hộ sản xuất cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra sử dụng vốn vay Khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích không Trong trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán tín dụng phải thu hồi vốn Đến chi kỳ thu nhập cán tín dụng phải đôn đốc khách hàng trả nợ để tiến hành cho vay chu kỳ sau Trường hợp đến kỳ hạn trả nợ khách hàng chây ỳ không trả nợ, ngân hàng phải chuyển nợ hạn với tổ chức đoàn thể để đôn đốc thu hồi nợ Khách hàng cố tình không trả ngân hàng tiến hành xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ 3.2.5 Thường xuyên phân loại nợ HSX để phòng ngừa rủi ro Việc định lượng rủi ro phải tiến hành cách liên tục suốt trình cho vay Như biết người vay kinh doanh thua lỗ có dấu hiệu báo trước, ngân hàng không thu hồi nợ theo dõi, giám sát nên không nhận biết sớm thông tin Chính mà phân loại nợ, định lượng rủi ro thường xuyên phải coi công việc quy trình cho vay Để thực tốt công tác phòng ngừa rủi ro này, cán tín dụng phải theo dõi, giám sát chặt chẽ trình sử dụng tiền vay khách hàng, phát xử lý kịp thời khoản nợ có vấn đề, khoản nợ khả thu hồi, biện pháp hữu hiệu để đảm bảo nguồn vốn cho vay Nên chia kỳ hạn cho vay thành giai đoạn nhỏ, rõ ràng vào giai đoạn cán tín dụng phải định lượng lại mức rủi ro khoản vay dựa thông tin nắm bắt được, từ đưa biện pháp xử lý nhằm cải thiện khả thu nợ 3.2.6 Nâng cao lực nghiệp vụ trách nhiệm cán tín dụng Nguyễn Trung Thành Page 20 Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài Có thể nói vấn đề người vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng lẽ nhờ có người biến ý tưởng thành thực Đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng cán tín dụng đóng vai trò quan trọng việc khoản tín dụng mà ngân hàng cấp có hiệu hay không Sở dĩ cán tín dụng có quan hệ trực tiếp với khách hàng vay vốn, chịu trách nhiệm giải vấn đề phát sinh Vì mà cán cần: Nâng cao lực, tác phong làm việc thái độ phục vụ, giao tiếp với khách hàng chuyên nghiệp Thường xuyên trao đổi học tập, tập huấn cho cán quy trình nghiệp vụ, kỹ phân tích tài chính, kỹ thẩm định cho cán tín dụng kiến thức pháp luật, kiến thức ngoại ngành, kiến thức xã hội để nâng cao kinh nghiệm NHNO áp dụng chương trình mới, số giao dịch viên, kế toán, tín dụng nhiều tồn tại, trình độ tiếp thu mức độ, thao tác chậm… Vì cần thường xuyên tổ chức buổi tập huấn để nâng cao trình độ cho cán Bố trí cán phù hợp, lực trình độ, hoàn thiện máy tổ chức Nguyễn Trung Thành Page 21 Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài KẾT LUẬN Kinh tế quốc doanh đặc biệt kinh tế hộ sản xuất giai đoạn chứng minh vai trò thiếu kinh tế thị trường đại, giai đoạn nay, bên cạnh kết mà kinh tế quốc doanh đạt phải đương đầu với nhiều thử thách lớn Với chủ trương, sách khuyến khích Đảng Nhà nước với xu hướng toàn cầu hoá khu vực hoá kinh tế giới kinh tế quốc doanh đối tượng có nhiều dự án sản xuất kinh doanh có hiệu cao kinh tế quốc doanh mau chóng trở thành khách hàng Ngân hàng Qua em xin gửi lời cảm ơn thức đến cô giáo ThS Phạm Thị Ngọc hướng dẫn em tận tình em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc toàn thể cán viên chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Tiên Du – Bắc Ninh tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành báo cáo này, thân em hy vọng đóng góp phần nhỏ bé kiến thức vào công tác cho vay hộ sản xuất Song nội dung nghiên cứu rộng lớn phức tạp, viết cần phải hoàn thiện nhiều nội dung lý luận công tác thực tiễn Vậy thân em mong muốn nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo với Ban giám đốc cô chú, anh chị NHNo&PTNT Tiên Du để luận văn em hoàn thiện Nguyễn Trung Thành Page 22 Trường ĐH Kinh doanh công nghệ HN Khoa Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.,TS Vũ Văn Hoá & PGS.,TS Đinh Xuân Hạng, “Lý thuyết tiền tệ”, NXB Tài – HN, 2007 GS.,TS Vũ Văn Hoá & TS Vũ Quốc Dũng, “Thị trường tài chính”, NXB Tài chính, 2012 GS.,TS Vũ Văn Hoá, PGS.,TS Lê Văn Hưng & TS Vũ Quốc Dũng, “Lý thuyết tiền tệ tài chính”, ĐH Kinh doanh & Công nghệ HN, 2011 Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng - ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Một số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại - Tiến sỹ Phan Đình Thế Nghị định 41/2010/NĐ - CP Thủ Tướng Chính phủ bảo đảm tiền Quyết định 666/QĐ-NĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 Thống đốc Ngân vay hàng Nhà nước Việt Nam, ban hành: Quy chế cho vay khách hàng tổ chức tín dụng Giáo trình tín dụng Ngân hàng – trường HVNH 10 Các báo cáo, chứng từ, tài liệu NHNN&PTNT Tiên Du 11 Các tài liệu, Tập san tạp chí Ngân hàng năm 2012, 2013, 2014, 2015 12 Các tài liệu khác có liên quan Nguyễn Trung Thành Page 23