Luận văn giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh thăng long

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THĂNG LONG GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : TH.S LÊ THỊ HÀ THU SINH VIÊN THỰC HIỆN : LÊ HÀ MY MÃ SINH VIÊN : A17543 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận em xin chân thành gửi lời cảm sâu sắc đến cô giáo ThS Lê Thị Hà Thu trực tiếp hướng dẫn, định hướng chuyên môn, quan tâm giúp đỡ tận tình tạo điều kiện thuận lợi trình thực khóa luận hoàn thành đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long” Nhờ em tiếp thu nhiều ý kiến đóng góp nhận xét quí báu tự rút học kinh nghiệm cho sau Mặc dù cố gắng trình thực khóa luận tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý quý thầy cô Em xin cảm ơn! Sinh viên Lê Hà My Thang Long University Library LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Lê Hà My MỤC LỤC CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.3 Những vấn đề chung cho vay ngắn hạn 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Cơ sở pháp lý phạm vi áp dụng 1.3.3 Nguyên tắc cho vay ngắn hạn 1.3.4 Điều kiện vay vốn 1.3.5 Lãi suất cho vay thời hạn cho vay 1.3.6 Các phương thức cho vay ngắn hạn 1.4 Vai trò cho vay ngắn hạn 12 1.4.1 Đối với kinh tế 12 1.4.2 Đối với doanh nghiệp 12 1.4.3 Đối với tồn phát triển NHTM 13 1.5 Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 13 1.5.1 Khái niệm hiệu cho vay ngắn hạn 13 1.5.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại 14 1.5.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 15 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn 18 1.6.1 Các nhân tố chủ quan 18 1.6.2 Các nhân tố khách quan 21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH THĂNG LONG 26 Thang Long University Library 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Ba Đình 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 26 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 27 2.1.3 Chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 28 2.1.4 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 29 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 32 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 32 2.2.2 Hoạt động tín dụng 34 2.2.3 Nghiệp vụ khác 37 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 39 2.3 Một số quy định chung hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 41 2.3.1 Quy định Ngân hàng 41 2.3.2 Quy trình cho vay ngắn hạn 43 2.3.3 Các hình thức cho vay ngắn hạn 47 2.4 Thực trạng kết hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 48 2.4.1 Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 48 2.4.2 Tình hình doanh số thu nợ ngắn hạn 49 2.4.3 Tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn 52 2.4.4 Tình hình nợ xấu cho vay ngắn hạn 55 2.5 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 57 2.5.1 Chỉ tiêu định tính 57 2.5.2 Chỉ tiêu định lượng 58 2.6 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thăng Long 64 2.6.1 Những kết đạt 64 2.6.2 Hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH THĂNG LONG 72 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 72 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 72 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 72 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 73 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 73 3.2.2 Xây dựng sách cho vay ngắn hạn hợp lý 74 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân 76 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay 76 3.2.5 Thực marketing ngân hàng hiệu 78 3.3 Một số kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam 80 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 81 3.3.3 Đối với Nhà Nước 82 Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 Tình hình tốc độ tăng trưởng vốn huy động Sacombank Thăng Long giai đoạn 2011-2013 31 Bảng 2.2 Doanh số cho vay theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 36 Bảng 2.3 Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 39 Bảng 2.4 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 48 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 50 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 51 Bảng 2.7 Dư nợ theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 53 Bảng 2.8 Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 54 Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 55 Bảng 2.10 Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 57 Bảng 2.11 Chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 58 Bảng 2.12 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 59 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 60 Bảng 2.14 Hệ số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 61 Bảng 2.15 Doanh thu từ lãi hoạt động cho vay ngắn hạn 63 Bảng 2.16 Tình hình trích lập DPRR Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 63 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro DNNN Doanh nghiệp nhà nước KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo TCTD Tổ chức tín dụng VNĐ Việt Nam đồng Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong điều kiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế không vấn đề bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc có lợi, quốc gia kèm theo điều kiện cạnh tranh khốc liệt Ở môi trường kinh tế yêu cầu khách quan, cấp bách nước ta nâng cao lực cạnh tranh để hội nhập ngày sâu rộng có hiệu Một biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh phải lành mạnh hóa hệ thống Tài – Ngân hàng Nét bật năm qua hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ qui mô chất lượng hoạt động, góp phần không nhỏ vào nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, Ngân hàng thương mại doanh nghiệp có quan hệ ngày chặt chẽ với Hệ thống NHTM cung cấp lượng vốn vô lớn cho doanh nghiệp trình hoạt động Đồng thời thông qua hoạt động cho vay, NHTM đóng góp vai trò to lớn việc cung ứng vốn cho kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững hiệu Do vai trò quan trọng hoạt động cho vay, nâng cao hiệu hoạt động cho vay yêu cầu cần thiết NHTM, nhiều ngân hàng cố gắng cung cấp dịch vụ tốt để đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long năm qua không ngừng mở rộng hoạt động cho vay thu thành tựu đáng kể Đóng địa bàn quận Đống Đa với nhiều công ty, doanh nghiệp lớn tiềm phát triển cao, nhu cầu vốn địa bàn lớn tiếp tục tăng cao thời gian tới Đây điều kiện thuận lợi để Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long mở rộng cho vay, nâng cao lợi nhuận Tuy nhiên trình cho vay ngắn hạn Chi nhánh gặp số khó khăn Yêu cầu cấp thiết đặt phải tìm biện pháp khắc phục hạn chế để mở rộng việc cho vay Nhận thấy tính cấp thiết ấy, sau thời gian thực tập tìm hiểu thực tế sở, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long” cho Khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Xuất phát từ cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thăng Long (Sacombank Thăng Long) nói riêng, sở nghiên cứu cách khoa học có hệ thống, khóa luận hướng đến mục tiêu cụ thể sau:  Nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn, xác định cần thiết việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHTM Việt Nam  Nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long từ năm 2011 đến 2013 từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân hạn chế  Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận: Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Phạm vi nghiên cứu khóa luận: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long từ năm 2011 đến 2013 Phương pháp nghiên cứu Quá trình nghiên cứu đề tài dựa sở kết khảo sát thực tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long để xem xét vấn đề liên quan cách logic, cụ thể đồng thời kết hợp lý luận thực tế, thông qua phương pháp diễn giải, qui nạp, phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, phương pháp thống kê, so sánh, đối chiếu để phân tích hệ thống hóa vấn đề liên quan đến đề tài nghiên cứu Khóa luận Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung khóa luận gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2011-2013 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thăng Long Để hoàn thành đề tài em nhận hướng dẫn, bảo tận tình Cô giáo ThS Lê Thị Hà Thu Mặt khác kiến thức hạn chế, viết không tránh khỏi thiếu sót, em mong đóng góp ý kiến thầy cô giáo, bạn người quan tâm để hoàn thiện đề tài Thang Long University Library Tóm tắt chương Thông qua việc khảo sát thực tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thăng Long sở lý luận mà khóa luận trình bày chương trước, chương khóa luận đề cập đến số nội dung sau: Phân tích đặc điểm hoạt động cấu tổ chức quản lý Chi nhánh ảnh hưởng đến việc thiết kế vận hành hệ thống kiểm soát nội Chi nhánh Nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Qua đưa đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thăng Long Như kết nghiên cứu chương có vai trò quan trọng trình nghiên cứu vấn đề đề tài, đặc biệt đánh giá thực trạng chương sở quan trọng để đề nội dung nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 71 CHƯƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long Cùng với mục tiêu chung toàn ngành, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam xác định mục tiêu tổng quát: “Tập trung sức toàn hệ thống, thực nội dung theo tiến độ Đề án cấu lại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam giai đoạn 2011-2020 phê duyệt tập trung xây dựng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam trở thành tập đoàn tài mạnh, tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng đủ lực, cạnh tranh Tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đổi công nghệ ngân hàng phù hợp với đại hóa, nâng cao lực tài phát triển giá trị thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp thực Văn hóa doanh nghiệp” Mục tiêu cụ thể Chi nhánh “Phấn đấu nâng hạng Chi nhánh” Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trị năm, cố gắng đưa Chi nhánh vươn lên ngang tầm với đơn vị “mạnh” địa bàn Hà Nội Thực tốt tiêu đăng ký với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long Căn vào kết đạt năm qua tình hình thực tiễn, xu hướng triển vọng thời gian tới, kế hoạch hoạt động kinh doanh Chi nhánh dự kiến năm tới có mục tiêu sau: Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu hàng năm chiếm khoảng 1% tổng dư nợ ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn vay tăng trưởng tín dụng Tiếp tục trì nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn: Coi trọng công tác kiểm tra sau, quản lý chặt chẽ dư nợ, kiên giảm thấp nợ xấu thu hồi khoản nợ tồn đọng, nợ xấu xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro Mở rộng thêm khách hàng, doanh nghiệp nhỏ vừa, kinh tế hộ gia đình Định kì phân loại nợ, tổ chức đánh giá, phân tích khoản nợ, xếp hạng khách hàng tín dụng, nâng cao chất lượng công tác thông tin khách hàng, thông tin phòng ngừa rủi ro 72 Thang Long University Library Có sách khách hàng phù hợp: phân loại khách hàng, ưu đãi lãi suất cho vay, phí dịch vụ… khách hàng truyền thống, khách hàng đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Chi nhánh nên tổ chức lớp tập huấn để nâng cao nghiệp vụ cán Củng cố niềm tin khách hàng ngân hàng Trong thời gian năm tới, Chi nhánh đặt mục tiêu trở thành ngân hàng vững mạnh, có hiệu cao, có uy tín hàng đầu khách hàng địa bàn Hà Nội 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 3.2.1.1 Chính sách tuyển dụng Đội ngũ cán tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng ngân hàng, vậy, từ khâu tuyển dụng, Ngân hàng cần xem xét kỹ, lựa chọn xác người việc Một cán tín dụng có đủ lực trình độ biết phải làm gì, làm tình cụ thể Trong khâu tuyển dụng, Ngân hàng nên đưa tình thực tế để kiểm tra trình độ ứng viên, kiểm tra nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ tin học Ngoài ra, khâu tuyển dụng, Ngân hàng nên kiểm tra kiến thức thực tế, giao tiếp, khả thuyết phục khách hàng kỹ thiếu người cán tín dụng 3.2.1.2 Chính sách đào tạo Bên cạnh việc chuyên môn hóa đội ngũ cán tín dụng, Ngân hàng phải không ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng cách định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ… Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng yêu cầu cần thiết với cán tín dụng ngoại ngữ tin học, hai yếu tố quan trọng, giúp họ tự tin công việc, Ngân hàng cần tạo điều kiện, khuyến khích cán tín dụng nâng cao trình độ, tạo điều kiện cho họ học tập nghiên cứu Hoạt động tín dụng có liên quan hầu hết đến ngành, thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật Việt Nam quốc tế Để tránh mâu thuẫn, chồng chéo, đảm bảo vừa pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, cán tín dụng phải am hiểu pháp luật cách thật cụ thể, rõ ràng Để làm điều này, ngân hàng cần thường xuyên có hội thảo lĩnh vực luật pháp có liên quan 73 Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng, kiến thức nghiệp vụ, cần phải: Nắm kiến thức pháp luật kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Có khả phân tích chỗ sai, chỗ sách chế độ từ biết cần làm tránh Có kiến thức ngoại ngữ tin học Đối với cán trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng tiến hành thẩm định dự án có trách nhiệm đề xuất lãnh đạo định đồng thời giám sát dự án Quyết định hay sai Ban lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do vậy, yêu cầu chung, đòi hỏi họ phải người trung thực, khách quan, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng, đấu tranh với sai, có ý thức bảo vệ tài sản ngân hàng Ngoài trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cán thẩm định yêu cầu phải có hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật vấn đề có liên quan Trong điều kiện nay, tồn tiêu cực tất yếu, khó tránh khỏi khách hàng dùng thủ đoạn tinh vi lừa đảo, lập hồ sơ giả, chấp giả… Để phát hành vi sai trái cán cần có lực nghề nghiệp kiểm tra, thẩm định dự án Cần có thái độ mực giao tiếp với khách hàng lần đầu Định kỳ, Ngân hàng nên kiểm tra cán tín dụng số lĩnh vực: Nghiệp vụ, pháp luật, tiếng anh, tin học Ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm cá nhân, dự án nhỏ, cán tín dụng tự định sau xem xét Như nâng cao trách nhiệm cán tín dụng Ngân hàng 3.2.2 Xây dựng sách cho vay ngắn hạn hợp lý Chính sách cho vay ngắn hạn phản ánh cương lĩnh tài trợ ngắn hạn Ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên Ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa phân tích tín dụng, tạo thống hoạt động cho vay ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời Toàn vấn đề có liên quan đến cấp cho vay ngắn hạn, xem xét đưa sách tín dụng Ngân hàng, như: Quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi khoản tín dụng có vấn đề nội dung khác Như vậy, sách cho vay ngắn hạn hợp lý phải đáp ứng yêu cầu: Lãi suất cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng, kỳ hạn nhiều thỏa mãn yêu cầu khách hàng, tài sản đảm bảo: Vừa đáp ứng yêu cầu Ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn khoản cho vay Ngân hàng… Để làm điều đó, 74 Thang Long University Library Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long cần thực số biện pháp sau: Phân loại khách hàng Hiện nay, phương pháp chấm điểm tín dụng để phân loại khách hàng áp dụng phổ biến Ngân hàng Việt Nam, thể giới Theo phương pháp này, doanh nghiệp xin vay vốn đánh giá mặt: Khả tài chính, khả quản lý – điều hành kinh doanh, hiệu sản xuất kinh doanh, ngành nghề mà doanh nghiệp kinh doanh… Mỗi tiêu gán cho trọng số thể mức độ quan trọng việc đánh giá khách hàng Tổng số điểm khách hàng tổng điểm tiêu với trọng số tương ứng Trên sở so sánh tổng điểm với tiêu chí cụ thể, Ngân hàng đưa nhận xét doanh nghiệp theo mức: A, B, C, D từ Ngân hàng có biện pháp xử lý phù hợp Đây biện pháp hay mà Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long nên tham khảo áp dụng Như vậy, nâng cao tính hiệu công tác thẩm định tín dụng, tạo khách quan đánh giá khách hàng, đồng thời góp phần rút ngắn thời gian thẩm định cán tín dụng Điểm quan trọng phương pháp phải xây dựng hệ thống tiêu đánh giá doanh nghiệp mặt cách xác, đồng thời phải xây dựng vai trò tiêu việc định tiêu khác định hiệu kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, có điều cần lưu ý, là: Ngân hàng phải thường xuyên điều chỉnh trọng số tiêu việc thêm hay bớt tiêu việc đánh giá cho phù hợp với tình hình Ngân hàng nói riêng tình hình kinh tế nước nói chung Hạn mức tín dụng Ngân hàng tài trợ cho khách hàng doanh nghiệp hay cá nhân theo hạn mức định Số lượng tài trợ chia nhỏ khoảng thời gian khác hình thức tiền tệ khác nhau, góp phần giảm bớt rủi ro cho Ngân hàng, nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Lãi suất phí suất cho vay ngắn hạn Ngân hàng nên thực sách đa dạng hóa lãi suất tùy theo kỳ hạn, tùy theo loại tiền tùy theo loại khách hàng Bên cạnh khung lãi suất định trước, Ngân hàng nên cung cấp mức lãi suất thỏa thuận khách hàng cụ thể Lãi suất cố định suốt kỳ hạn tín dụng, biến đổi tùy theo thay đổi lãi suất thị trường 75 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân Giám sát trình sử dụng tiền vay khách hàng coi biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro tín dụng Việc giám sát giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi khách hàng, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu mục đích Việc giám sát tiền vay Ngân hàng tập trung chủ yếu vào việc xem xét báo cáo tài nhất, số giấy tờ hóa đơn liên quan… Định kỳ cán tín dụng đến sở kiểm tra, nhiên việc giám sát khó phát kịp thời biến cố xảy doanh nghiệp, tính trung thực báo cáo tài mà doanh nghiệp đưa Vì vậy, việc giám sát tiền vay cần phải thực sau: Tổ chức trình kiểm soát cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo việc đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay, bao gồm:  Đánh giá trình toán khách hàng để đảm bảo khách hàng không vi phạm kế hoạch toán  Đánh giá chất lượng tình hình tài sản chấp  Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bảo Ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu phần hay toàn tài sản chấp khách hàng trường hợp khách hàng không trả nợ  Đánh giá thay đổi tình hình tài khách hàng thay đổi dự án, đánh giá yếu tố làm tăng giảm nhu cầu tín dụng người vay Kiểm soát theo dõi thường xuyên khoản vay lớn (bằng cách Ngân hàng tiến hành cho vay theo phương thức cho vay lần) việc không tuân thủ hợp đồng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài Ngân hàng Tiến hành theo dõi thường xuyên với khoản cho vay có vấn đề 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay Một nguyên nhân lớn làm hạn chế hiệu cho vay ngắn hạn, chất lượng thẩm định Thẩm định khoản vay khâu thẩm tra khách hàng hồ sơ xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Do hiệu khoản vay phụ thuộc lớn vào chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định Một là, nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thông tin không xác, không đầy đủ thẩm định không đúng, Ngân hàng không thực hiểu biết khách hàng khó tránh khỏi việc cho vay không hiệu Để nâng cao chất lượng thông tin, cần có nhiều giải pháp: 76 Thang Long University Library Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác tiết lộ khả năng, triển vọng doanh nghiệp Một yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt thông tin trọng yếu không trọng yếu, đánh giá mức độ tin cậy thông tin từ có hướng thu thập thông tin thực cần thiết Thu thập thông tin từ bên qua nhiều nguồn thức không thức Nguồn thông tin thức thông tin quan chức kiểm toán, trung tâm thông tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, công an, toàn án… Nguồn thông tin không thức có quan hệ tín dụng từ mối quan hệ khác, từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng Thu thập thông tin Ngân hàng phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu quan trọng toàn ngành toàn kinh tế để làm so sánh, đánh giá phân tích, chấm điểm tín dụng Trong việc thu thập thông tin phải tính đến không yếu tố xác tin cậy, mà phải tính đến chi phí để có thông tin Có vậy, hoạt động tín dụng mang lại thu nhập cho Ngân hàng Hai là, nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý, đắn Thông tin thu thập có nhiều, song cần phải sàng lọc thông tin quan trọng tin cậy Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Nhưng ngân hàng không cần quan tâm đến kết hoạt động khách hàng trạng thái tĩnh thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Do đó, xử lý thông tin, không phân tích đơn tiêu thời điểm, cần phải phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu xu hướng phát triển doanh nghiệp Qua đó, Ngân hàng đánh giá rủi ro doanh nghiệp xem xét tính khả thi hồ sơ xin vay Khi thẩm định, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài khách hàng tài hồ sơ xin vay Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, tiêu chuẩn 5C (Capability – lực hoạt động, Capital – vốn, Character – uy tín, Condition – điều kiện Collateral – chấp), tiêu chuẩn 5P (Purpose – mục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – sách Pricing – định giá) 77 Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nay, nhiều tiêu chung chung cho doanh nghiệp việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng, không nên phân tích tiêu vừa không cần thiết vừa không mang lại hiệu khoản vay chí số tính toán lại phân tích sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 3.2.5 Thực marketing ngân hàng hiệu Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực Ngân hàng việc tìm mạnh riêng chất lượng hoạt động vấn đề quan tâm Ngân hàng Xây dựng sách maketing hiệu từ nâng cao hiệu cho vay cần thiết để tăng lực cạnh tranh cho Ngân hàng Thành lập phận nghiên cứu thị trường: Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, mục tiêu quan trọng Ngân hàng mở rộng thị phần, tăng thu nhập Để thực điều chất lượng hoạt động tín dụng phải tiếp tục nâng cao Ngược lại, công tác nghiên cứu thị trường cạnh tranh gia tăng, tỏ nhân tố thúc đẩy hoạt động cho vay quy mô chất lượng Trong xu hướng ngày thành lập phận nghiên cứu thị trường cần thiết để tiếp cận tốt nhu cầu khách hàng Nghiên cứu thị trường không nghiên cứu thị trường Ngân hàng mà nghiên cứu thị trường khách hàng Nghiên cứu thị trường Ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trường nghiên cứu nhu cầu vay vốn thị trường, khả cung cấp vốn vay thị phần có sản phẩm loại Ngân hàng cạnh tranh, tìm hiểu hình thức cho vay ngắn hạn hiệu quả, hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng đối thủ Từ đó, Ngân hàng đưa giải pháp để hoàn thiện sản phẩm cho vay ngắn hạn mình, vừa nhu cầu thị trường vừa mức độ cạnh tranh Ngân hàng kịp thời loại bỏ vay nhiểu rủi ro, không hiệu tất nhằm đưa khoản vay hiệu cao Nghiên cứu thị trường khách hàng: Việc cần thiết nhằm đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, làm đưa sách cho vay hợp lý Hiện nay, phần lớn khách hàng Chi nhánh tự chủ tài song việc cung cấp thông tin tài khách hàng chưa đẩy đủ, chưa đủ độ tin cậy Việc dự đoán triển vọng doanh nghiệp dựa báo cáo tài mà phải dựa thông tin thị trường sản phẩm Bộ phận nghiên cứu thị 78 Thang Long University Library trường khách hàng cần phải tìm hiểu rõ thông tin thị trường loại sản phẩm mà khách hàng sản xuất Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, nhu cầu thị trường sản phẩm, phân đoạn thị trường sản phẩm, vị trí cạnh tranh khách hàng giá cả, chất lượng, thị phần từ đưa dự đoán khả thành công khách hàng mức độ rủi ro dự án khách hàng Nghiên cứu thông tin thị trường khách hàng biện pháp kiểm tra đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp cho Ngân hàng, từ hiểu biết sâu sắc khách hàng Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần trì phát triển quan hệ cho vay tốt đẹp, đặc biệt với doanh nghiệp lớn Theo định hướng Nhà nước Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam, ngân hàng cần hướng tới mở rộng kèm với nâng cao hiệu cho vay ngành công nghiệp chế biến, thương nghiệp, ngành hàng sản xuất, xuất nhập khẩu…Ngoài khách hàng truyền thống, ngân hàng cần tiếp tục tìm thêm nhiều quan hệ khách hàng mới, hướng tới khách hàng tốt, hoạt động hiệu Đối với khách hàng có khó khăn tài chính, ngân hàng cần phân tích, đánh giá để đáp ứng dần từ thấp đến cao, sở vừa đảm bảo an toàn cho vay, vừa giúp đỡ doanh nghiệp, vừa tạo khách hàng tiềm gắn bó lâu dài Tóm lại: Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần tiếp tục thực giải pháp Ngân hàng cần có nghiên cứu kỹ lưỡng định hướng chiến lược, đưa giải pháp trước mắt giải pháp lâu dài, triển khai thật hiệu quả, phù hợp thực tiễn, giải pháp thực mang lại ý nghĩa hiệu Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng yêu cầu cần thiết tồn phát triển không riêng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long mà NHTM nói chung 3.3 Một số kiến nghị Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Chi nhánh cần phải nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động Ngân hàng Công tác trực tiếp ảnh hưởng đến hiệu cho vay, có cho vay ngắn hạn Việc kiểm tra, kiểm soát không đơn kiểm tra theo số liệu tiêu mà quan trọng hơn, kiểm tra tính tuân thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc theo pháp luật, sở lợi ích Ngân hàng kết hợp với lợi ích khách hàng Việc kiểm tra này, cần coi hoạt động tự giác, khách quan thực có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động Ngân hàng có hoạt động cho vay ngắn hạn Là Chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam, nằm hệ thống Ngân hàng kinh tế, hoạt động Ngân 79 hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống Hiệu cho vay ngắn hạn Chi nhánh không phụ thuộc trực tiếp đến hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam, mà có chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống NHTM Để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long, em xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam 3.3.1.1 Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín hoàn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hóa cụ thể hóa nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Chính sách tín dụng cần có định hướng cụ thể sách như: Chính sách khách hàng, sách quy mô giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay…nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị định hướng thực Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư Chi nhánh thời kỳ Chính sách quy mô giới hạn tín dụng: cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mô giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng Chính sách đảm bảo tiền vay: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ban hành công văn hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có thiết lập quy định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh quy định mang tính hướng dẫn, hỗ trợ chuyên môn kết hợp với yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo Chi nhánh nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay 3.3.1.2 Về quy trình cho vay Mặc dù ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, song cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại cho vay ngắn hạn nhìn chung chưa đầy đủ Căn vào quy trình mà NHNN đặt ra, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần có hướng dẫn chi tiết để 80 Thang Long University Library giúp cán tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc 3.3.1.3 Về nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần tiếp tục thường xuyên có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo 3.3.1.4 Về chương trình đại hoá Ngân hàng Đây chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ trước đến nay, đưa lại kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng công nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng công nghệ Ngân hàng chi nhánh 3.3.1.5 Về phát triển hợp tác quốc tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động 3.3.1.6 Về hình ảnh văn hoá doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chủ động, tích cực, việc xây dựng thương hiệu: “An toàn, chất lượng, hiệu quả, tăng trưởng bền vững” Việc củng cố, làm tôn vinh thương hiệu không tầm quốc gia mà tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Cho đến đặc trưng hệ thống giám sát hoạt động tín dụng NHNN chủ yếu dựa tuân thủ luật lệ đặt ra, tức là: NHNN cần ban hành văn hướng dẫn việc thực Nghị NHNN, nghị định Chính Phủ liên quan đến NHTM cách cụ thể, kịp thời Theo đó, 81 NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu NHNN tổ chức thường xuyên khoá tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, chủ động tổ chức cấu, quản lý, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng Cho phép NHTM xây dựng sách lương, thưởng để khuyến khích cán tín dụng làm tốt góp phần nâng cao lực nhân cho ngân hàng, hạn chế tiêu cực nảy sinh Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đầy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động Ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để Ngân hàng có môi trường thuận lợi cho phát triển 3.3.3 Đối với Nhà Nước Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô, môi trường chung hoạt động kinh tế, thân Ngân hàng khách hàng vay vốn Chính phủ tiếp tục ban hành hoàn thiện Luật kế toán Luật kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực công tác kế toán, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Hoàn thiện Luật đất đai, Luật dân sự, Luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Cần thiết lập quy định rõ ràng quy chế Cổ phần hóa, giao bán, khoán, cho thuê DNNN để làm sở cho ngân hàng cho vay với loại hình Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ định Chính phủ, đẩy mạnh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hoá tình hình tài Do vậy, Chính phủ cần nghiên cứu đề án bổ sung cho NHTM, cho phép NHTM phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ 82 Thang Long University Library Kết luận chương Dựa vấn đề bất cập tồn Chi nhánh chương 2, chương số giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn dựa điều kiện thực tế Chi nhánh Bên cạnh đó, chương nêu số đề xuất với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam tạo điều kiện cho Chi nhánh đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn, tạo tiền đề vững để Chi nhánh phát triển tương lai 83 KẾT LUẬN Trước yêu cầu công công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự đời phát triển mạnh mẽ Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống ngân hàng thương mại Tuy vậy, cho vay ngắn hạn ngân hàng khách hàng giữ vị trí vô quan trọng Trong trình cạnh tranh phát triển, ngân hàng nhận thấy hiệu khoản cho vay quan trọng việc mở rộng quy mô cho vay cách ạt Vì vậy, nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn, vai trò thân NHTM quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan như: khách hàng, NHNN môi trường kinh tế Khóa luận phân tích vấn đề lý luận cho vay ngắn hạn hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn, phân tích thực trạng hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long năm gần đây, để từ đó, góc độ nhà quản lý ngân hàng, đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn NHTM Do điểm nghiên cứu Chi nhánh ngân hàng quy mô nghiên cứu luận văn tốt nghiệp nên giải pháp đưa mang tính đề xuất Em hy vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long NHTM nói chung Em xin chân thành cảm ơn cô giáo ThS.Lê Thị Hà Thu cán Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp 84 Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [2] Giáo trình kiểm toán tài chính, Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội năm 2013 [3] Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long năm 2011, 2012, 2013 [4] Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long (2013) Nội quy lao động quy định công tác quản lý [5] Một số tài liệu liên quan đến hướng dẫn quy trình, nghiệp vụ NHTMCP Sacombank Việt Nam [6] Một số viết trang web www.sacombank.com.vn [7] Tạp chí ngân hàng