Mở rộng cho vay mua nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế đường tất yếu khách quan tất quốc gia giới, có Việt Nam Sau tám năm kể từ trở thành thành viên Tổ chức thương mại Thế giới WTO, kinh tế Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ rõ rệt tất lĩnh vực Tốc độ tăng trưởng kinh tế cao liên tục qua năm, trị ổn định, đầu tư nước mạnh dạn đầu tư với số đáng kể Công ăn việc làm cho người dân tạo nhiều hơn, từ tăng thu nhập nâng cao chất lượng sống xã hội Khi thu nhập tăng cao kéo theo nhu cầu cải thiện đời sống, nhu cầu tiêu dùng tăng, không nhắc đến nhu cầu nhà Nhu cầu nhà nhu cầu thiết yếu người Quan niệm Việt Nam “An cư lạc nghiệp”, giải tốt nhu cầu nhà sở để người có hội phát triển sở để phát triển đất nước Theo Thứ trưởng Bộ Nội vụ Nguyễn Duy Thăng: “Nhà tài sản lớn cá nhân, hộ gia đình quốc gia, thể văn hóa, phong tục, tập quán dân tộc, vùng-miền; phát triển nhà phản ánh phát triển kinh tế xã hội đất nước Việc tạo lập chỗ thích hợp, an toàn nhu cầu thiết yếu bậc nhất, quyền người điều kiện tiên để phát triển nguồn nhân lực quốc gia”.Tuy nhiên, để giải nhu cầu nhà điều dễ dàng mà phần đông dân số người có thu nhập trung bình thấp, giá thị trường nhà đất lại cao nhiều so với mức thu nhập nên vấn đề tích góp đủ tiền mua nhà trở thành vấn đề khó khăn gia đình trẻ Việt Nam đánh giá quốc gia có tốc độ tăng dân số cao.Theo số liệu công bố Tổng cục Thống kê tháng 11/2013, dân số Việt Nam đạt 90 triệu người Mật độ dân số 280 người/km2, nhà khoa học Liên Hợp Quốc nghiên cứu cho thấy rằng, để đảm bảo sống thuận lợi cho người, bình quân km2 nên có từ 35 đến 40 người sinh sống Như vậy, mật độ dân số Việt Nam cao gấp lần mật độ chuẩn.Quy mô dân số Việt Nam lớn, dân số tiếp tục tăng nhanh, năm tăng 1triệu người Tương ứng với tỷ lệ dân số đô thị tăng lên nhanh chóng, ước tính đạt mức 45% vào năm 2020 Tại Hà Nội, dân số triệu người thành phố Hồ Chí Minh triệu người So với tiêu chuẩn thành phố có triệu dân gọi mật độ dân cư đông Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh có tốc độ phát triển dân số lớn, nhu cầu nhà tăng cao Hiện nay, nước có khoảng 1,5 triệu cán bộ, công chức gần triệu công nhân lao động làm việc khu công nghiệp, khu chế xuất, khu công nghệ cao Trong có khoảng 350 ngàn người có khó khăn nhà cần có hỗ trợ, điều kiện để cải thiện nhà Đến 2015, nhu cầu nhà xã hội ước tính cần 700.000 Tình hình xây dựng nhà xã hội cho cán công nhân viên, nhà lưu trú cho công nhân nhà tái định cư lâm vào tình trạng cung không đáp ứng cầu, hàng chục ngàn cán có nhu cầu xúc nhà Như khẳng định rằng, nhu cầu nhà sức ép lớn Nắm bắt nhu cầu cấp bách trên, NHTM đưa gói sản phẩm cho vay mua nhà, giải pháp tối ưu giúp người dân mua nhà cho thân gia đình Hoạt động cho vay mua nhà không mẻ Việt Nam nhiều tiềm phát triển lớn, hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho NHTM, mà giá trị khoản cho vay mua nhà thường lớn (chiếm từ 50% tổng dư nợ tín dụng bán lẻ trở lên) thời gian cho vay dài Tuy hoạt động CVMN tiềm ẩn nhiều rủi ro rủi ro lãi suất, rủi ro khách hàng không trả nợ bệnh tật, việc, biến cố sống hay rủi ro khách quan từ thiên tai, chế sách nhà nước…Để hạn chế rủi ro không ngừng phát triển nghiệp vụ CVMN, đáp ứng triệt để nhu cầu người dân toán khó mà tất NHTM muốn tìm đáp án tối ưu Xuất phát từ thực tế qua thời gian thực tập, nghiên cứu phòng kinh doanh thuộc Khối Dịch vụ tài cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank, nhận thấy cho vay mua nhà định hướng chiến lược ngân hàng này, đồng thời mở rộng cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam vấn đề bật nên em lựa chọn đề tài “ Mở rộng cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích đề tài Đề tài sâu nghiên cứu mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay mua nhà, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Sự mở rộng cho vay mua nhà - Phạm vi nghiên cứu:Toàn ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu có sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp diễn dịch quy nạp, phương pháp so sánh, phương pháp logic học đặc biệt phương pháp thống kê Kết cấu khóa luận: Chương 1: Lý luận chung mở rộng hoạt động cho vay mua nhà NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Techcombank Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Techcombank CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay mua nhà 1.1.1 Những vấn đề tín dụng tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm  Khái niệm: Tín dụng tiêu dùng “ hình thức tín dụng, qua ngân hàng cho khách hàng cá nhân hay hộ gia đình vay lượng tiền định để mua hàng hóa hay dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng”  Đặc điểm: • Đối tượng cấp tín dụng: Là người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình • Mục đích tín dụng: Để mua hàng hóa sử dụng dịch vụ vào mục đích tiêu dùng, không phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Các hàng hóa dịch vụ chủ yếu bao gồm: nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại, giáo dục, y tế, du lịch… • Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay thương mại hay công nghiệp: Xuất phát từ đối tượng vay cá nhân hộ gia đình với mục đích để tiêu dùng nên nhu cầu vay họ thường nhỏ lẻ, quy mô khoản vay không lớn Do chi phí giao dịch bình quân cao (bao gồm chi phí thẩm định, thủ tục cho vay giám sát vốn vay) dẫn đến chi phí cho vay cao Do vậy, lãi suất tiêu dùng thường cao • Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao so với cho vay thương mại hay công nghiệp: khoản vay tiêu dùng chịu rủi ro nhân tố khách quan mà chịu rủi ro xuất phát từ thân khách hàng điều kiện tài cá nhân hay hộ gia đình có thẻ thay đổi bất lợi nhanh bệnh tật, tai nạn, thất nghiệp hay bi kịch gia đình Đây lý lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với loại cho vay khác • Thời hạn cho vay thường ngắn, nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định, không phản ánh thay đổi thị trường, điều khiến cho hợp đồng cho vay tiêu dùng bộc lộ rủi ro lãi suất lớn • Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường co giãn với lãi suất: xuất phát từ giá trị khoản vay thường nhỏ, nên thong thường, người vay quan tâm đến số tiền phải toán định kỳ (hàng tháng) lãi suất mà họ phải chịu • Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng, người dân lạc quan thu nhập tương lai nên có xu hướng tăng chi tiêu cho tiêu dùng, kích thích tín dụng tiêu dùng tăng trưởng; ngược lại, kinh tế suy thoái, thu nhập người dân giảm, họ bi quan lo lắng nguy thất nghiệp nên có xu hướng tiết kiệm, chi tiêu hơn…khiến cho tín dụng tiêu dùng giảm xuống • Nhu cầu vay tiêu dùng có quan hệ mật thiết với mức thu nhập trình độ học vấn khách hàng: thu nhập cao chi tiêu lớn, nên việc vay mượn xem công cụ để đạt mức sống cao hơn, tiện nghi không đơn ăn no mặc ấm Với trình độ học vấn cao, thu nhập cao hơn, làm cho khoản vay họ trở nên an toàn không có nguồn trả nợ tốt mà an toàn nhận thức, tư cách đạo đức người vay Học vấn cao thường nhận tin tưởng ngân hàng nên họ dễ dàng vay có xu hướng vay nhiều hơn, Ngược lại, người có học vấn thấp có xu hướng vay khó hơn, số tiền vay hơn, chịu giám sát chặt chẽ ngân hàng, chí không ngân hàng cấp tín dụng • Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao Điều vì, công ty muốn vay vốn ngân hàng phải xuất trình báo cáo tài thường phải có xác nhận công ty kiểm toán, đó, thông tin tài cá nhân khó kiểm chứng • Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định, song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Cũng khoản cho vay nào, tiêu quan trọng để ngân hàng thẩm định trước định cho vay Đối với cho vay tiêu dùng tư cách người vay lại có vai trò quan trọng, tư cách người vay nhân tố định tính nên khó xác định xác Tư cách người vay định tới việc sử dụng vốn vay mục đích yếu tố định thiện chí hoàn trả khoản vay Do đó, tư cách người vay đánh giá cao khả trả nợ khách hàng cao, giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng Từ đặc điểm tín dụng tiêu dùng, ngân hàng dựa vào đểđưa sách cho vay phù hợp, thiết kế sản phẩm đáp ứng tối đa nhu cầu người dân 1.1.1.2 Phân loại tín dụng tiêu dùng:  Căn vào mục đích vay: • Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đây khoản vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài tài sản đảm bảo thường tài sản hình thành từ vốn vay • Cho vay tiêu dùng phi cư trú: :Là khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, nội thất đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch, hay tiêu dùng bất thường khác… Đây khoản vay mang tính nhỏ lẻ thời hạn cho vay ngắn, tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay (như vay mua ô tô) không  Căn vào phương thức hoàn trả: • Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn,thu nhập định kỳ người dân không đủ khả toán hết lần số nợ vay Cho vay mua nhà hình thức cho vay trả góp • Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương pháp này, tiền vay khách hàng toán lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn • Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương pháp này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm được, ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng  Căn vào nguồn gốc khoản nợ: • Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng việc ký kết hợp đồng, giải ngân thu nợ thực trực tiếp ngân hàng với khách hàng tiêu dùng • Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay, ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng [1] 1.1.2 Sự cần thiết cho vay mua nhà Hiện nay, trình đô thị hóa diễn khắp quốc gia Quá trình thu hút số lượng lớn dân cư đổ thành thị làm ăn sinh sống Cơ sở hạ tầng nâng cấp, kênh đầu tư thông suốt thiếu tòa nhà cao ốc, công trình xây dựng ngày mọc lên nhiều mảnh đất “nấm sau mưa” Nhưng việc tăng diện tích đất cho công trình sản xuất đồng nghĩa với việc diện tích đất đai dành cho nhà bị thu hẹp Bên cạnh đó, kinh tế tăng trưởng ổn định tạo điều kiện cho thu nhập người dân tăng cao, kéo theo nhu cầu cải thiện đời sống, nâng cao chất lượng sống mà nhu cầu thiếu nhà nhu cầu khó trở thành thực mà đất đai ngày thu hẹp, giá đất ngày leo thang Dù tăng thu nhập người dân muốn tích góp đủ số tiền định để sở hữu nhà riêng phải 10 năm, 20 năm hay chí đời, mà giá trị nhà thường gấp hàng trăm, chí hàng nghìn lần thu nhập hàng tháng người dân Nhận thấy nhu cầu cấp thiết người dân nhà để sinh sống, NHTM đua tung sản phẩm cho vay mua nhà ngày cải thiện, đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu người dân Và đời hoạt động CVMN thực cần thiết, cụ thể là: • Đối với người dân: Dù quốc gia nào, địa phương người có mong muốn có nhà an toàn, ổn định đầy đủ tiện nghi Nhưng với mức lương trung bình, chi tiêu ngày đắt đỏ bối cảnh kinh tế giới vừa trải qua khủng hoảng thật khó khăn để tích góp đủ mua nhà ưng ý Chính hoạt động CVMN coi giải pháp tối ưu giúp người dân mua nhà thời gian sớm mà chờ đến tích góp đủ số tiền Nhờ đó, người dân yên tâm làm việc, cải thiện đời sống với nhà • Đối với NHTM: Cho vay hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho NHTM Thị trường cho vay mua nhà phân đoạn thị trường đánh giá tiềm năng, mà khu đô thị, trung tâm triển khai xây dựng, thu nhập nhu cầu người dân ngày tăng cao Hơn CVMN chiếm tỷ trọng lớn cho vay tiêu dùng với quy mô lớn lãi suất cao, nguồn thu khổng lồ ngân hàng Bên cạnh đó, CVMN giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục sản phẩm, góp phần phân tán rủi ro, thu hút khách hàng nhiều Ngoài ra, CVMN đời đáp ứng nhu cầu cấp thiết người dân, khiến cho người dân tin tưởng vào ngân hàng, tạo cho người dân thói quen tiếp cận dịch vụ, tiện ích sản phẩm ngân hàng Đồng thời, ngân hàng phát triển nhiều sản phẩm liên kết cho vay mua ô tô hay cho vay mua nội thất…Phát triển CVMN giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng mình, giúp ngân hàng có hội tìm hiểu nhu cầu khách hàng, làm tăng khả huy động vốn cho ngân hàng • Đối với toàn xã hội: Mỗi gia đình tế bào xã hội Gia đình có ổn định xã hội phát triển Bên cạnh đó, hoạt động CVMN có ý nghĩa quan trọng kinh tế nói chung thị trường BĐS nói riêng tham gia vào thị trường NHTM tạo đòn bẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển yếu tố quan trọng cần thiết để thúc đẩy hoạt động kinh doanh BĐS nhu cầu vốn yếu tố quan trọng, thúc đẩy cung cầu thị trường nhà đất phát triển, thúc đẩy trình đô thị hóa đất nước Như vậy, nghiệp vụ cho vay mua nhà đời có ý nghĩa quan trọng người dân Việt Nam, với NHTM với toàn xã hội 1.1.3 Đặc điểm cho vay mua nhà: CVMN loại hình cho vay tiêu dùng nên mang đặc trưng cho vay tiêu dùng.Tuy nhiên, đặc điểm riêng đối tượng tài trợ mà cho vay mua nhà có đặc điểm khác biệt so với loại hình khác Cụ thể là: • Quy mô khoản vay lớn: Điều đối tượng tài trợ khoản vay hộ, nhà, chi phí xây dựng nhà cửa có giá trị lớn, gấp nhiều lần so với quy mô khoản vay tiêu dùng thông thường Do vậy, CVMN góp phần đáng kể vào tỉ trọng tín dụng nói chung số lượng vay nhiều giá trị khoản vay lớn • Thời gian cho vay dài: CVMN loại hình tín dụng tiêu dùng có kỳ hạn dài nhất, dao động từ 10 đến 25 năm • Tài sản đảm bảo thường nhà hình thành từ vốn vay Tuy nhiên chấp nhà khác, tùy theo quy định riêng ngân hàng • Rủi ro lớn: CVMN chứa đựng rủi ro tiềm ẩn cao mà chủ yếu rủi ro tín dụng “Rủi ro tín dụng phát sinh trường hợp ngân hàng không thu đầy đủ gốc lãi khoản vay, việc toán nợ gốc lãi không kỳ hạn”.[2] Do nguồn trả nợ khách hàng lấy từ thu nhập thường xuyên, nên ngân hàng gặp rủi ro chu kỳ kinh tế thay đổi theo chiều hướng bất lợi, hay khách hàng bị việc, tai nạn lao động…Mặt khác, thời gian cho vay kéo dài, biến cố xảy nên rủi ro mà ngân hàng gặp phải cao mà ngân hàng dự đoán trước Thị trường BĐS mang tính chu kỳ, giai đoạn khủng hoảng kéo dài nhiều năm dẫn đến giá nhà biến động giảm, TSĐB vay thường nhà mà khách hàng vay mua nên trường hợp ngân hàng muốn xử lý tài sản đảm bảo khó khăn Bên cạnh chất lượng thông tin tín dụng ít, thông tin thu chủ yếu ngân hàng cung cấp nên họ đưa thông tin không xác, dẫn đến định cấp tín dụng sai • Lãi suất khoản vay cao thường thả theo năm rủi ro lớn chi phí hoạt động cao, bao gồm chi phí huy động vốn dài hạn, chi phí thẩm định, chi phí định giá tài sản đảm bảo điều chỉnh kịp thời theo biến động thị trường, chi phí bù đắp rủi ro… • CVMN thực theo phương thức cho vay trả góp, gốc lãi trả hàng tháng lãi trả hàng tháng, gốc trả theo định kỳ Trong CVMN, ngân hàng thường yêu cầu người vay trả trước phần giá trị nhà, phần lại ngân hàng cho vay Việc làm ngân hàng có mục đích Thứ nhất: để khách hàng tham gia phần vốn vào tài sản, họ ý thức tài sản họ có ý thức giữ gìn Thứ hai: trường hợp không trả nợ, ngân hàng thu hồi 10 phát mại tài sản Lúc đó, tài sản hình thành từ vốn vay qua sử dụng nên giá trị bị giảm sút phần Do vây, số tiền trả trước khách hàng phần giúp ngân hàng hạn chế thiệt hại trường hợp • Sản phẩm CVMN đa dạng không ngừng mở rộng cho vay trả góp mua nhà ở, nhà, cho vay xây, sửa nhà, cho vay mua nhà để đầu tư, mua nhà dự án, mua hộ chung cư, biệt thự liền kề… 1.2 Nội dung mở rộng hoạt động cho vay mua nhà NHTM 1.2.1 Quan niệm mở rộng hoạt động cho vay mua nhà Trước hết, nói mở rộng CVMN, cần phải xem xét việc mở rộng theo hai chiều hướng Thứ mở rộng CVMNtheo chiều rộng, nghĩa nâng quy mô, mở rộng số lượng hợp đồng cho vay, phương thức cho vay cho đa dạng, phong phú Thứ hai mở rộng theo chiều sâu, nghĩa số lượng phải kèm với chất lượng, ngân hàng cần nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay mua nhà Mỗi sản phẩm phải thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng đồng thời phù hợp với định hướng phát triển tiềm lực ngân hàng quản lý trình độ nhân viên, tránh tình trạng mở rộng tràn lan không quản lý được, dẫn đến phát triển không hiểu quả, gây lãng phí công sức tăng cao rủi ro cho hoạt động ngân hàng Mở rộng cho vay mua nhà NHTM thể khía cạnh sau: • Đối với khách hàng: Mở rộng CVMN có nghĩa phải thỏa mãn nhu cầu hợp lý khách hàng khối lượng cung cấp, đa dạng hóa phương thức cho vay dịch vụ kèm theo • Đối với NHTM: CVMN cần phải chiếm khối lượng đáng kể tổng dư nợ cho vay tiêu dùng nói riêng cho vay nói chung ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh việc cho vay, ngân hàng cần phải ý đến chất lượng khoản vay, cho đảm bảo mở rộng cho vay gắn liền với nâng cao chất lượng • Đối với phát triển toàn xã hội: Cho vay mua nhà phải góp phần dịch chuyển khối lượng lớn nguồn tài chính, trợ giúp ngân sách nhà nước tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần cải thiện đời sống dân cư 60 chọn đáng tin cậy khách hàng, tạo dựng cho cán nhân viên môi trường làm việc tốt mang lại cho cổ đông lợi ích hấp dẫn, lâu dài Để bước thực hóa sứ mệnh tầm nhìn mình, Techcombank có kế hoạch sách tập trung khai thác mạnh khắc phục hạn chế tồn tại, hoạt động tín dụng đóng vai trò tất yếu khách quan nhắc tới tín dụng không nhắc tới hoạt động cho vay mua nhà Luôn chiếm 50% tổng dư nợ tín dụng bán lẻ gần 25% tổng dư nợ tín dụng toàn ngân hàng, cho vay mua nhà đóng vai trò quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Với gói tín dụng Chính phủ, sách hỗ trợ Nhà nước nhằm kích cầu vực dậy thị trường BĐS tín hiệu tích cực từ phía thị trường, sản phẩm cho vay mua nhà chắn sản phẩm cốt lõi mà Techcombank đẩy mạnh mở rộng, thực Biểu qua quý I/2014 với hàng loạt chương trình, dự án triển khai thúc đẩy bán, ưu đãi hấp dẫn hàng tỷ đồng dành cho khách hàng vay mua nhà, Techcombank định hướng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà hoạt động năm 2014 tương lai khối dịch vụ tài cá nhân, phấn đấu đưa dư nợ cho vay mua nhà chiếm 75% dư nợ tín dụng bán lẻ 30% tổng dư nợ tín dụng toàn ngân hàng Không gia tăng doanh số, dư nợ cho vay mua nhà mà chất lượng sản phẩm cho vay mua nhà trọng, với đa dạng hóa sản phẩm cho vay mua nhà nhằm đáp ứng tất yêu cầu khách hàng, để khách hàng ngày tin yêu tìm đến với Techcombank, để Techcombank góp phần vào phát triển kinh tế toàn xã hội 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Tuy việc mở rộng hoạt động cho vay mua nhà Techcombank đạt kết khả quan số lượng khách hàng tăng, số lượng khoản vay tăng, dư nợ cho vay mua nhà tăng, điều kiện cho vay linh động…nhưng việc mở rộng hoạt động tín dụng vấp phải nhiều hạn chế Cơ chế cho vay rườm rà thủ tục, giấy tờ; loại hình sản phẩm cho vay chưa đa dạng, đối tượng khách hàng chưa khai thác triệt để, lãi suất cho vay cao, chưa cạnh tranh với ngân 61 hàng khác, có “phân biệt” đối tượng khách hàng, trình thẩm định, phê duyệt khoản vay yếu thiếu kinh nghiệm đội ngũ nhân viên trẻ…Tất điều cản bước việc mở rộng hoạt động cho vay mua nhà Techcombank Để khắc phục điểm hạn chế mở rộng tối đa hoạt động CVMN, số giải pháp đưa ra, cụ thể là:  Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay mua nhà: • Đa dạng hóa sản phẩm: Một mối quan tâm hàng đầu ngân hàng hoạt động kinh doanh việc tìm tòi, nghiên cứu sáng tạo sản phẩm mới, sản phẩm khác biệt so với sản phẩm tương tự thị trường Ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay mua nhà, không để mua nhà trả góp, cho vay xây/sửa nhà mà cho vay góp vốn mua nhà đất, cho vay mua nhà hay cho vay hoàn thiện nội thất nhà… • Tăng tính hữu hình sản phẩm, bổ sung giá trị gia tăng cho sản phẩm: Sản phẩm ngân hàng loại sản phẩm mang tính vô hình, tính hữu hình phong cách đón tiếp, phục vụ nhân viên ngân hàng khách hàng, chương trình khuyến mãi, tặng quà, chiến lược quảng cáo sản phẩm Thái độ cán tín dụng tiếp xúc khách hàng cần lịch sự, nhã nhặn, tận tình giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ Đây nhân tố trì lượng khách hàng truyền thống ngân hàng thu hút thêm khách hàng  Đa dạng hóa phương thức cho vay mua nhà: Techcombank kéo dài thời gian cho vay áp dụng cách tính lãi khác nhau, phương án trả gốc, lãi linh hoạt để phù hợp với kỳ thu nhập khách hàng, giảm áp lực trả nợ cho khách hàng, để khách hàng cảm thấy thoải mái vay từ ngân hàng  Xây dựng sách cho vay mua nhà phù hợp hơn: Chính sách hay chế cho vay có ý nghĩa quan trọng trình mở rộng phát triển hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng cần phải xác định mục tiêu trước mắt lâu dài cho phù hợp với nguồn lực ngân hàng vốn, công nghệ, nhân lực…, từ xây dựng CVMN phù hợp với mục tiêu đề Cơ chế cho vay bao gồm quy định mức lãi suất cho vay, thời hạn cho vay tối đa, số tiền vay tài sản đảm bảo.Tất yếu tố tạo nên đặc tính cho sản phẩm cho vay mua nhà, có tác động trực tiếp mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng.Techcombank cần xây 62 dựng cho chế CVMN phù hợp với ngân hàng khách hàng, mang tính cạnh tranh linh hoạt với biến động thị trường Ngân hàng phải nhận thức rõ vai trò quan trọng hoạt động cho vay mua nhà tăng trưởng phát triển ngân hàng  Xây dựng chế lãi suất cạnh tranh: yếu tố hàng đầu khách hàng quan tâm lãi suất – giá vay Quy định lãi suất cần đảm bảo: lãi suất bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng, lãi suất phải tính đến mức lạm phát dự tính mức lợi nhuận dự kiến lãi suất có yếu tố cạnh tranh thị trường Lãi suất công cụ quan trọng để thu hút khách hàng Vì lãi suất cần phải linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn Với khách hàng truyền thống, có quan hệ tốt với ngân hàng có khả tài hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Tùy vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà ngân hàng đưa ưu đãi lãi suất với ưu đãi khác nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng nhiều  Đơn giản hóa quy trình, thủ tục gọn nhẹ, không rườm rà giao dịch nhanh chóng: Ngân hàng cần linh hoạt việc chấp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Hiện nay, việc chứng minh thu nhập xác khách hàng khó việc toán tiền mặt chiếm chủ yếu giao dịch mua bán, nhiều khoản thu nhập, luồng tiền người dân không thực qua tài khoản ngân hàng cách tuyệt đối Ngân hàng thường xác định khoản thu nhập thức từ lương, mà thực tế thu nhập lương khách hàng thường cao lương thức Vì vậy, ngân hàng cần linh hoạt nắm bắt khách hàng, chấp nhận hồ sơ vay vốn đối tượng khách hàng có khả tài khó chứng minh nguồn thu nhập xác họ  Tăng thời gian cho vay mua nhà, tùy thuộc vào đối tượng khách hàng khác nhau: Khi tiền gốc trả thời gian dài, số tiền gốc phải trả hàng kỳ nhỏ đi, nhiều người có thu nhập trung bình vay tiền ngân hàng để mua nhà Điều giúp khách hàng giảm áp lực vay vốn giúp ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay  Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng 63 Theo thống kê cho thấy, 90% khách hàng thích tiếp xúc với nhân viên ngân hàng xương thịt cỗ máy vô tri vô giác.Như vậy, có 10% lại có suy nghĩ giao dịch với máy tính giao dịch với nhân viên ngân hàng.Có lẽ họ có ấn tượng không tốt với phục vụ chưa tận tâm số nhân viên ngân hàng Chính thế, lực nhân viên ngân hàng cần có thái độ làm việc chuyên nghiệp, đạo đức nghề nghiệp phải đề cao thực song hành lực, tạo nên môi trường văn hóa ngân hàng lành mạnh, tạo thoải mái yên tâm cho khách hàng tìm đến với ngân hàng  Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng: Trong xu kinh tế dịch vụ nay, hoạt động marketing, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng cá nhân Bởi lẽ đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số động, chịu tác động quy luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ,nhất dịch vụ nhạy cảm ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin Vì vậy, để mở rộng quy mô cho vay mua nhà, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược marketing có hiệu quả, phù hợp với ngân hàng, để khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ, chế, điều kiện quy trình nghiệp vụ tín dụng, đưa sản phẩm ngân hàng tiếp cận gần với khách hàng Ngân hàng cần giới thiệu website nhiều hồ sơ cần thiết phải có, nên có thêm mục thông tin nhà đất, cung cấp thông tin dự án nhà chung cư mà ngân hàng liên kết cho vay, thông tin giá thị trường nhà đất Có thể thêm mục truy vấn tài khoản khách hàng vay tiền mua nhà có thông tin tài khoản khách hàng, tình hình trả nợ, ngày đến hạn trả lãi gốc hàng tháng Những thông tin giúp ích cho khách hàng theo dõi tình hình trả nợ chủ động toán nợ gốc lãi cho ngân hàng  Tăng quy mô vốn ngân hàng: CVMN hoạt động cho vay thời hạn dài, trị giá vay từ hàng trăm triệu tới hàng tỷ đồng đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn lớn Để mở rộng quy mô CVMN, đòi hỏi ngân hàng phải có nhiều biện pháp huy động mở rộng nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn có khả mở rộng quy mô cho 64 vay,đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng.Bởi vì, nguyên nhân hạn chế việc phát triển CVMN khả nguồn vốn ngân hàng chưa đáp ứng đủ cộng thêm cân đối cấu nguồn vốn chủ yếu vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn hạn chế Hơn nữa, số thời điểm ngân hàng xảy tình trạng thiếu vốn thời điểm cuối năm Vì để hoạt động CVMN có điều kiện tăng trưởng phát triển ổn định Techcombank cần phải có tính toán hợp lý nguồn vốn đáp ứng, có biện pháp hữu hiệu để huy động vốn Ngân hàng thực biện pháp: • Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, dịch vụ ngân hàng đại tiện ích Tăng cường khả huy động vốn từ sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm với nhiều kì hạn khác tiết kiệm đa năng, tiết kiệm phát lộc, tiết kiệm định kỳ tương lai, tiết kiệm giáo dục…Bên cạnh đó, cần tăng cường khai khác nâng cao tính hiệu quả, tiện lợi sản phẩm Homebanking, Phonebanking, telebank, F@stMobi Pay… • Ngân hàng cần đưa mức lãi suất tiền gửi hấp dẫn mang tính cạnh tranh điều chỉnh linh hoạt theo múc lãi suất thị trường Việc tăng lãi suất tạo hấp dẫn cho khách hàng đáp ứng mục đích quan trọng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng khả sinh lời Bên cạnh cần có thay đổi linh hoạt đối tượng khách hàng • Một giải pháp mang tính ổn định lâu dài phát hành trái phiếu huy động tiền nhàn rỗi dân cư, thu hút vốn từ công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư phát triển với mức lãi suất hấp dẫn Trái phiếu nhiều kì hạn với tính khoản cao thu hút nhiều khách hàng • Mở rộng dịch vụ cho khách hàng vay vốn cầm cố số tiết kiệm khách hàng Thay cho việc rút tiền trước hạn chịu thiệt lãi suất khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn ngân hàng gửi tiền hay cầm cố ngân hàng khác Điều góp phần làm nguồn tiền ngân hàng tăng lên nhanh 65  Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Techcombank ngân hàng tiên phong việc đại hóa công nghệ ngân hàng Nhận thấy khoa học công nghệ nhân tố quan trọng thứ sau yếu tố người công nghệ đảm bảo cho việc giao dịch nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, đảm bảo an toàn thông tin khách hàng nên suốt năm qua, Techcombank đầu việc ứng dụng công nghệ thông tin việc kết nối thành công phần mềm Globus sang phiên Tenemos T24R7 Trên tảng công nghệ đại, ngân hàng có bứt phá sản phẩm hướng tới khách hàng cá nhân Homebanking, F@stMobi Pay, F@st – ibank, F@st Việt Pay…  Giải pháp phòng ngừa rủi ro: Cho vay mua nhà nghiệp vụ kinh doanh mang lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng, tiềm ẩn nguy cở rủi ro lớn Do vậy, hạn chế rủi ro xuống mức thấp ngân hàng cần xây dựng nhiều biện pháp phòng ngừa rủi ro có hiệu phù hợp với điều kiện ngân hàng • Rủi ro hoạt động cho vay mua nhà chủ yếu rủi ro tín dụng, xảy khách hàng không hoàn trả gốc/lãi kì hạn thỏa thuận Vì vậy, để hạn chế rủi ro này, ngân hàng cần liên kết với công ty bảo hiểm ( yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm) để đưa sản phẩm cho vay mua nhà bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm nhân thọ tặng thêm dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn…Biện pháp đảm bảo an toàn cho nguồn vốn cho vay ngân hàng mà khách hàng hưởng dịch vụ bảo hiểm mà đóng phí bảo hiểm, điều góp phần thu hút khách hàng nhiều • Rủi ro từ việc thiếu thông tin liệu để thẩm định, thiếu thông tin thị trường: Cho vay mua nhà sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân, mà đối tượng khách hàng thường cung cấp thông tin chủ quan, độ xác cao ngân hàng khó kiểm chứng tính chân thực có thông tin Để hạn chế loại rủi ro này, ngân hàng phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quyền quản lý, quan quản lý thu nhập khách hàng (cơ quan bảo hiểm xã hội, nơi làm việc) Bên cạnh ngân hàng cần tăng cường tính liên kết 66 ngân hàng, trao đổi thông tin khách hàng với nhiều để nắm bắt thông tin khách hàng Ngân hàng cần hợp tác thúc đẩy mối quan hệ với quan quản lý nhà nước, TCKT, chủ đầu tư xây dựng để bắt kịp thay đổi thị trường bất động sản thông tin quy định pháp luật, từ chủ động có biện pháp phòng tránh kịp thời.Thường xuyên gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng đưa đánh giá chủ quan ban đầu khách hàng trao đổi thông tin với khách hàng Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng, xác • Rủi ro từ biến động thường xuyên thị trường BĐS: Thị trường mang tính chu kỳ, chịu ảnh hưởng kinh tế dẫn tới giá nhà đất biến động khôn lường, giá trị tài sản thường xuyên biến động gây thiệt hại cho khách hàng rủi ro cho ngân hàng Để hạn chế ảnh hưởng này, ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ có khả nghiên cứu thị trường phân tích, dự báo xu hướng thị trường tương lai thuê chuyên gia để định giá TSĐB xác, định hướng phát triển theo xu hướng kinh tế • Ngân hàng phải thu thập, nắm bắt đầy đủ xác khung giá nhà đất Nhà nước ban hành, nắm bắt thông tin khu vực quy hoạch, giải tỏa, đồng thời tăng cường tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng thị trường nhà đất, giá thị trường nhằm tránh việc rủi ro cho khách hàng vay vốn • Ngân hàng cần hạn chế cho cá nhân tổ chức vay vốn mua bất động sản với mục đích đầu giá biến động, giá trị tài sản giảm mạnh rủi ro vỡ nợ cho khách hàng lớn Vì ngân hàng cần tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay Hoạt động cho vay mua nhà chứa đựng nguy rủi ro lớn, bao gồm rủi ro khó kiểm soát rủi ro từ quy định pháp luật, chế sách nhà nước.Điều đòi hỏi ngân hàng cần có sách tín dụng chặt chẽ nhằm hạn chế tối đa rủi ro gặp phải.Đồng thời, ngân hàng nên xem xét tăng cường tính liên kết sản phẩm ngân hàng Trong trình cung cấp sản phẩm cho vay mua nhà, ngân hàng nên kết hợp với sản phẩm khác dịch vụ tiền gửi, dịch vụ toán qua tài khoản, dịch vụ thẻ hay trả lương qua ngân hàng…từ thu hút khách hàng vay tiền mua nhà thúc đẩy khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng, tăng hiệu sách bán chéo ngân hàng 67 3.3 Kiến nghị đề xuất 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ  Xây dựng Xây dựng khuôn khổ pháp lý hoàn chỉnh, đồng bộ, khả thi ổn định phát triển thị trường BĐS Nhà nước cần tập trung xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật, chế sách phù hợp để phát triển quản lý có hiệu thị trường bất động sản Thị trường bất động sản liên quan đến nhiều lĩnh vực phức tạp (từ đất đai, tài ngân hàng, xây dựng, tư pháp…) Vì để phát triển vận hành thị trường bất động sản đòi hỏi phải có khung pháp lý đồng chặt chẽ  Chính phủ cần tăng cường biện pháp kiềm chế lạm phát tỷ lệ lạm phát tăng cao làm đời sống dân cư giảm sút, giảm nhu cầu chi tiêu, hạn chế việc cải thiện đời sống nên nhu cầu nhà khó khăn Để kiềm chế lạm phát cần sử dụng sách tài khóa biện pháp tăng thu ngân sách Nhà nước, thực sách tiền tệ thắt chặt, tiết kiệm chi tiêu thường xuyên, nâng cao hiệu vốn đầu tư từ nguồn ngân sách Nhà nước Đồng thời tăng cường quản lý thị trường, giá cả, đảm bảo cân đối cung cầu hàng hóa phục vụ cho sản xuất đời sống nhân dân  Quản lý thị trường chứng khoán BĐS: quản lý chặt chẽ nguồn vốn vay ngân hàng công ty đề đầu tư vào TTCK BĐS Từng bước lành mạnh hóa hai thị trường này, khắc phục tình trạng đầu đẩy giá lên cao trước Chính phủ cần điều chỉnh bổ sung Pháp lệnh thuế nhà đất cần sớm xây dựng Luật thuế BĐS theo hướng điều tiết HGĐ, cá nhân đưa tài sản vào sử dụng để tránh nạn đầu cơ, kiểm soát giao dịch Chính phủ nên đánh thuế lũy tiến nhà đất vượt hạn mức, thuế suất cao nhà bỏ không, giảm thuế chuyển quyền sử dụng đất lệ phí trước bạ.Thuế nước ta nên tập trung vào trường hợp có đất không sử dụng, sử dụng đất cao định mức thông thường, sách thuế cần phải có ưu đãi người nghèo có nhu cầu nhà thực Thuế suất tính kinh doanh bất động sản dựa vào chênh lệch giá mua bán giá bán ra, điều giúp thị trường minh bạch giá  Các quan chức cần đẩy mạnh việc cải cách thủ tục hành phạm vi có liên quan cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất hay thủ tục công chứng…Hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm 68 tạo điều kiện thuận lợi, nhanh chóng hoàn thành thủ tục giấy tờ pháp lý đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng  Đẩy mạnh công khai, minh bạch thông tin để ổn định thị trường: Quy định rõ thời gian địa điểm công khai quy hoạch, công khai dự án để tạo điều kiện cho nhà đầu tư bình đẳng dễ dàng tiếp cận dự án phát triển bất động sản tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh  Thực nghiêm quy định bắt buộc tổ chức, cá nhân kinh doanh bất động sản phải bán nhà chuyển quyền sử dụng đất dự án phải thông qua sàn giao dịch bất động sản để đối tượng có nhu cầu tiếp cận trực tiếp thông tin mua bán 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước  NHNN cần tạo chế khuyến khích ngân hàng thực hoạt động tín dụng bán lẻ có cho vay mua nhà NHNN cần có định nghĩa cụ thể quy định rõ ràng kinh doanh BĐS, sớm ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy chế cho vay mua nhà cách thống nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng  NHNN cần tăng cường tra, theo dõi hoạt động cho vay BĐS NHTM, yêu cầu NHTM phải thống kê, theo dõi chặt chẽ cho vay BĐS, diễn biến cung cầu giá thị trường, rà soát, đánh giá chất lượng tín dụng khoản cho vay BĐS Nếu có tượng cho vay chuẩn cần có biện pháp điều chỉnh tích cực để tránh vấn đề có tính hệ thống  Cần nghiên cứu đưa vận hành mô hình “ quỹ đầu tư BĐS” để tăng cường nguồn vốn cho thị trường BĐS Hình thành thị trường trái phiếu, cổ phiếu BĐS Cần chứng khoán hóa dự án đầu tư kinh doanh BĐS.Xây dựng văn pháp luật liên quan đến việc hình thành hoạt động chứng khoán Việt Nam để làm lỏng hóa khoản vay liên quan đến tín chấp BĐS  NHNN có biện pháp để kiềm chế lạm phát, ổn định thị trường NHNN nắm thông tin, kiểm soát chặt chẽ tổng phương tiện toán, dư nợ tín dụng toàn kinh tế, việc cho vay kinh doanh BĐS, kinh doanh chứng khoán NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ khác.Tăng cường công tác giám sát tổ chức tín dụng, bổ sung công cụ giám sát theo chế thị trường, thông lệ quốc tế 69 để chủ động cảnh báo xử lý tốt biến động thị trường tín dụng, tiền tệ  Tăng cường nâng cao chất lượng thông tin tín dụng: Việt Nam có Trung tâm thông tin tín dụng CIC NHNN thực việc cung cấp thông tin tín dụng, đáp ứng yêu cầu việc đánh giá khả trả nợ ngân hàng Tuy nhiên CIC chủ yếu cập nhật thông tin doanh nghiệp cá nhân Với xu hướng phát triển mạnh mẽ hoạt động CVMN, cho vay tiêu dùng thời gian tới nhu cầu thông tin khách hàng lớn Vì vậy, CIC cần tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng nữa, cập nhật thông tin khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân, tiểu sử thân, tình trạng dư nợ, nợ xấu nguồn thu nhập  Nên thành lập kênh thông tin thị trường bất động sản, cung cấp thông tin nhà đất, cập nhật thông tin chủ trương, văn pháp lý có liên quan tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tìm hiểu nâng cao khả hiểu biết thị trường bất động sản, đồng thời tạo sở cho việc thẩm định dự án kinh doanh, định giá bất động sản, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG Cho vay mua nhà hoạt động có nhiều triển vọng tương lai NHTM, mà thị trường BĐS có dấu hiệu phục hồi trở lại với dự án xây dựng triển khai, nhà giá thấp chào bán lựa chọn hàng đầu nhà đầu tư nhằm đáp ứng nhu cầu thực người dân Chính phủ có gói hỗ trợ tín dụng hàng chục ngàn tỉ đồng để góp phần giải thực vấn đề nhà cho xã hội, kích thích thị trường BĐS ấm dần phát triển trở lại Hòa chung với dấu hiệu khởi sắc thị trường, Techcombank đã, đẩy mạnh mở rộng sản phẩm cốt lõi tín dụng bán lẻ, sản phẩm CVMN Từ hạn chế tồn làm cản bước mở rộng hoạt động CVMN, giải pháp khắc phục hạn chế mở rộng hoạt động CVMN xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay mua nhà, đẩy mạnh công tác marketing, tăng quy mô vốn ngân hàng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng… Bên cạnh số kiến nghị, đề xuất Chính phủ Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo hành lang pháp lý thông thoáng, chế khuyến khích ngân hàng thực hoạt động tín dụng sở tuân thủ nguyên tắc thị trường, để hoạt động cho vay mua nhà không mở rộng số lượng mà chất lượng nâng cao 71 KẾT LUẬN CHUNG Nền kinh tế hết chu kỳ tăng trưởng lại suy thoái, tăng trưởng lại suy thoái Điều thiết yếu NHTM phải ngày hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, để không bị gục ngã trước khủng hoảng, đồng thời nâng cao hiệu tín dụng.Đây ý nghĩa tồn phát triển ngân hàng mà góp phần làm tốt đẹp sống người dân toàn xã hội Cho vay mua nhà phát triển năm gần thực tế cho thấy lĩnh vực giàu tiềm năng.Trong khủng hoảng, cho vay mua nhà có khả phát triển nhờ có sách mà phủ đề ra.Cho vay mua nhà không giúp đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng mà hoạt động mang lại lợi nhuận cao có xu hướng phát triển lâu dài.Riêng Techcombank, cho vay mua nhà định hướng hoạt động.Mở rộng cho vay mua nhà xu hướng Techcombank tương lai Trên sở nghiên cứu việc mở rộng hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, khóa luận nghiên cứu vấn đề sau: Thứ nhất, nghiên cứu lý luận chung mở rộng hoạt động cho vay mua nhà NHTM với nhìn tổng quan hoạt động cho vay mua nhà nội dung hoạt động cho vay mua nhà NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam.Từ kết đạt hoạt động mở rộng cho vay mua nhà Techcombank hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Thứ ba, sở lý luận phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà Techcombank, khóa luận đưa số giải pháp nhằm phát huy kết đạt khắc phục hạn chế tồn để mở rộng hoạt động cho vay mua nhà cách hiệu Bên cạnh đó, khóa luận có số đề xuất kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo điều kiện cho NHTM Techcombank mở rộng hoạt động tín dụng quan trọng 72 Tuy vậy, đề tài phức tạp, đòi hỏi kiến thức chuyên sâu am hiểu rộng rãi nên tránh thiếu sót trình nghiên cứu thực hiện, Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô giáo để khóa luận hoàn thiện Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo Học viện Ngân hàng nói chung thầy cô giáo khoa Ngân hàng nói riêng Em xin cảm ơn cô giáo, ThS Nguyễn Tường Vân tận tình góp ý hướng dẫn em suốt trình học tập nghiên cứu Cảm ơn anh chị cán nhân viên Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam giúp đỡ em trình thực tập thực khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! 73 MỤC LỤC LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 25 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 25 CHƯƠNG 57 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 57 74 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 25 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 25 CHƯƠNG 57 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 57