Phân tích thực trạng và một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Cần Thơ.pdf

Phân tích thực trạng và một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Cần Thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ

KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

****************

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

(SACOMBANK) - CHI NHÁNH CẦN THƠ

Giáo viên hướng dẫn:

TS ĐỖ VĂN XÊ

Sinh viên thực hiện:

TRẦN THANH TRÚC

MSSV: 4053663 Lớp: KT0520A1

Cần Thơ, 04/2009

Để hoàn thành Luận văn tốt nghiệp này, trước hết em xin chân thành cảm ơn các Thầy Cô Khoa Kinh Tế và Quản Trị Kinh Doanh, trường Đại Học Cần Thơ, đặc biệt em chân thành cảm ơn thầy Đỗ Văn Xê đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp

Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ, đặc biệt là phòng Hành chính và các anh chị phòng giao dịch Cái Khế đã nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện tốt nhất cho em trong quá trình thực tập tại Ngân hàng

Mặc dù đã rất cố gắng để hoàn thiện bài Luận văn này nhưng có thể đề tài vẫn còn nhiều thiếu sót, vì vậy em mong nhận được những ý kiến đóng góp của quý thầy cô, Ban giám đốc cùng các anh chị trong ngân hàng Sacombank Cần Thơ nhằm góp phần nâng cao giá trị của đề tài luận văn này hơn

Cần Thơ, ngày tháng 05 năm 2009 Sinh viên thực hiện

Cần Thơ, ngày 08 tháng 05 năm 2009 Sinh viên thực hiện

TRẦN THANH TRÚC

(ký tên và đóng dấu)

2 Về hình thức

v

5 Nội dung và các kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu, …)

6 Các nhận xét khác

7 Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu

cầu chỉnh sửa)

Cần thơ, ngày … tháng … năm 2009

Người nhận xét

1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 3

1.5 Lược khảo tài liệu tham khảo 4

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 5

2.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 5

2.1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại 5

2.1.2.1 Vốn điều lệ 5

2.1.2.2 Vốn huy động 6

2.1.2.3 Vốn điều chuyển 8

2.1.2.4 Các nguyên tắc quản lý tiền gửi của khách hàng 8

2.1.2.5 Vai trò của công tác huy động vốn 8

vii

2.2 Phương pháp nghiên cứu 14

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 14

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14

CHƯƠNG 3:GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 Sự hình thánh và phát triển 16

4.1.1 Tình hình nguồn vốn 21

4.1.2 Tình hình huy động vốn 23 4.1.2.1 Tiền gửi thanh toán 24

4.1.2.2 Tiền gửi tiết kiệm 27

4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 2006-2008 51

CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI SACOMBANK CẦN THƠ 5.1 Tóm tắt kết quả 56

5.2 Giải pháp 57

5.2.1 Giải pháp huy động vốn 57

5.2.2 Giải pháp phát triển mảng sản phẩm thanh toán – thẻ ATM 58

viii

5.2.3 Giải pháp đối với hoạt động sử dụng vốn 60

5.2.4 Giải pháp đối với rủi ro tín dụng 60

CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận 62

6.2 Kiến nghị 63

6.2.1 Đối với ngân hàng Nhà nước 63

6.2.2 Đối với chính quyền địa phương 63

Tài liệu tham khảo 64

ix

DANH MỤC BIỂU BẢNG

- -

Bảng 1 Tình hình nguồn vốn của ngân hàng 21

Bảng 2 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn 22

Bảng 3 Vốn điều chuyển trên tổng nguồn vốn 23

Bảng 4 Tiền gửi thanh toán của các TCKT 24

Bảng 5 Tình hình phát hành thẻ tại Sacombank Cần Thơ 26

Bảng 6 Tăng trưởng phát hàng thẻ tại Sacombank Cần Thơ 26

Bảng 7 Tiền gửi tiết kiệm 27

Bảng 8 Tiền gửi của các TCTD 29

Bảng 9 Tỷ trọng của từng phương thức huy động trên tổng VHĐ 30

Bảng 10 Doanh số cho vay theo thời hạn 33

Bảng 11 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn 35

Bảng 12 Doanh số thu nợ theo thời hạn 37

Bảng 13 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn 39

Bảng 21 Nợ xấu trên tổng dư nợ 50

Bảng 22 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng 52

Bảng 23 So sánh tình hình hoạt động kinh doanh 2006-2008 52

x

DANH MỤC HÌNH

- -

Hình 1 Ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ 16

Hình 2 Tiền gửi thanh toán của các TCKT 25

Hình 3 Tiền gửi tiết kiệm 29

Hình 4 Tiền gửi của các TCTD 30

Hình 5 Doanh số cho vay theo thời hạn 35

Hình 6 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn 37

Hình 7 Doanh số thu nợ theo thời hạn 39

Hình 8 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn 40

Hình 9 Dư nợ theo thời hạn 43

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTƯ Ngân hàng Trung Ương

QHKH Quan hệ khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTT Tiền gửi thanh toán TMCP Thương mại cổ phần

Tiếng Anh

ATM Automatic teller machine (máy rút tiền tự động)

WTO World Trade Organization (Tổ chức thương mại thế giới)

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu

1.1.1 Lý do chọn đề tài

Ngày nay xã hội ngày càng phát triển, khoa học kỹ thuật ngày càng hiện đại góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và đời sống người dân ngày càng được nâng cao Hơn thế nữa, đất nước ta đang trong quá trình hội nhập, mọi thành phần kinh tế đều ra sức đầu tư và phát huy nguồn lực của mình để góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Cùng với sự ra đời của hàng loạt các doanh nghiệp, nhà máy, khu chế xuất, khu công nghiệp…thì hoạt động của ngân hàng cũng không kém phần náo nhiệt Việt Nam đã bắt đầu những ngày tháng đầu tiên trong lộ trình thực hiện cam kết gia nhập WTO về lĩnh vực tài chính Các hoạt động ngân hàng bán lẻ thật sự sôi động và có tính cạnh tranh giữa các ngân hàng nội địa và ngân hàng nước ngoài (HSBC, Standard Chartered Bank, ACB, Sacombank, ABBank…) Hòa với xu thế phát triển chung, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được đánh giá là cánh chim đầu đàn của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank luôn chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt động và hiện đại hóa chi nhánh ngân hàng Với chiến lược xây dựng Sacombank thành một ngân hàng bán lẻ, hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam, toàn thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên Sacombank nói chung và Sacombank Cần Thơ nói riêng đã phấn đấu và đổi mới không ngừng để gia tăng giá trị khách hàng, cổ đông và các nhà đầu tư

Hiện nay hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín rất phong phú và đa dạng Trong đó phải kể đến hoạt động huy động vốn – vấn đề quan trọng hàng đầu trong kinh doanh của các ngân hàng thương mại Vốn không những giúp cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh mà còn góp phần quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói chung Nhất là trong giai đoạn hiện nay, các ngân hàng luôn phải cạnh tranh với nhau để tồn tại và phát triển Vấn đề đặt ra là làm sao để huy động được nguồn vốn nhàn rỗi với nhiều mức lãi suất tương ứng với nhiều kì hạn khác nhau và sử dụng nguồn vốn đó một cách hiệu quả Nhận thức vấn đề quan trọng của việc huy động vốn tại ngân hàng

trong thời điểm hiện nay vì vậy em chọn đề tài “Phân tích thực trạng và một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Cần Thơ ” làm luận văn, từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm giúp Sacombank – chi nhánh Cần Thơ nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, đồng thời phát huy được thế mạnh sẵn có của mình trong tương lai

1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn

* Căn cứ khoa học

Luận văn được nghiên cứu trên cơ sở kiến thức của các môn học:

 Tiền tệ ngân hàng: tìm hiểu về hoàn cảnh ra đời, hoạt động và xu hướng phát triển của các ngân hàng thương mại cổ phần ở nước ta  Nghiệp vụ ngân hàng: nghiên cứu những nguồn vốn, cách thức huy

động và cân đối nguồn vốn để đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh có hiệu quả và an toàn Bên cạnh đó cũng xem xét đến các loại cơ cấu tín dụng theo thời hạn, thành phần kinh tế…nhằm tìm hiểu sâu hơn về tình hình sử dụng nguồn vốn của ngân hàng

 Quản trị ngân hàng: phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình huy động của ngân hàng để từ đó tìm ra được nguyên nhân và đề ra giải pháp khắc phục giúp công tác quản trị nguồn vốn của ngân hàng được tốt hơn

* Căn cứ thực tiễn

Ngoài những kiến thức và các thông tin phụ trợ cho đề tài từ báo, tạp chí, trang web…, em còn tiếp thu tham khảo ý kiến của các anh chị nhân viên phòng giao dịch Cái Khế và chi nhánh Sacombank Cần Thơ để làm rõ hơn vấn đề nghiên cứu

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tích, đánh giá tình hình huy động và sử dụng vốn của Sacombank Cần Thơ qua 3 năm 2006-2008, đồng thời kết hợp với tình hình chung của nền kinh tế và của các ngân hàng thương mại khác trong giai đoạn hiện nay để đề xuất giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

Đề tài tập trung nghiên cứu các vấn đề sau:

 Thực trạng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sacombank Cần Thơ trong 3 năm (2006-2008)

 Phân tích tình hình huy động vốn cho biết tỷ trọng của từng loại vốn huy động và vốn cho vay

 Cuối cùng dựa trên những tồn tại đã phân tích ở trên để đưa ra giải pháp khắc phục nhằm thúc đẩy hoạt động ngân hàng đạt được hiệu quả tốt nhất

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

Dựa trên đề tài “Phân tích hiệu thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ” đặt ra các vấn đề nghiên cứu sau:

 Kết quả họat động kinh doanh của chi nhánh như thế nào qua các năm?

 Tình hình huy động vốn của chi nhánh trong những năm qua có đạt hiệu quả không?

 Tình hình và hiệu quả cho vay của ngân hàng như thế nào qua các năm?

 Các nhân tố nào ảnh hưởng và giải pháp nâng cao tình hình huy động và sử dụng vốn

1.4.3 Đối tượng nghiên cứu

Đối với hoạt động của ngân hàng thì rất phong phú và đa dạng nhưng do hạn chế về thời gian, không gian cũng như kinh nghiệm thực tế nên đề tài chỉ nghiên

cứu từ tổng quát đến cụ thể hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn của ngân hàng trong 3 năm gần đây ở phòng kế toán Sacombank Cần Thơ

1.5 Lược khảo tài liệu tham khảo

+ Luận văn tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân Hàng Xuất Nhập Khẩu Chi nhánh Cần Thơ” do sinh viên Lê Thị Thu Hà thực hiện năm 2006, đề tài do cô Nguyễn Thị Hồng Liễu hướng dẫn Đề tài phân tích và đánh giá từ khái quát đến cụ thể tình hình huy động vốn và sử dụng vốn từ đó đề ra biện pháp khắc phục nhằm không ngừng nâng cao hoạt động huy động và sử dụng vốn

+ Luận văn tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ” do sinh viên Trần Quốc Thái thực hiện Bài viết phân tích sơ lược về nguồn vốn, kết quả hoạt động kinh doanh và đi sâu về hoạt động tín dụng trung và dài hạn trên cơ sở phân tích những chỉ tiêu về nghiệp vụ cho vay để thấy được những mặt hạn chế và những thuận lợi trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Sacombank chi nhánh Cần Thơ giai đọan 2005-2007 Từ những phân tích đó nhằm đưa ra giải pháp hạn chế những tồn tại trong hoạt động cho vay của ngân hàng

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận

2.1.1 Tổng quan về Ngân Hàng Thương Mại  Khái niệm:

Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển gắn liền với nền sản xuất hàng hoá, nó kinh doanh loại hàng hoá rất đặc biệt đó là “tiền tệ” Thực tế các NHTM kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ” Nghĩa là các NHTM nhận tiền gửi của công chúng, của các tổ chức kinh tế xã hội Sử dụng số tiền đó cho vay và làm phương tiện thanh toán với những điều kiện ràng buộc là phải hoàn lại vốn gốc và lãi nhất định theo thời hạn đã thoả thuận

Theo pháp lệnh “các tổ chức tín dụng ”(1990) của Việt Nam thì NHTM được định nghĩa như sau: “Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu là thường xuyên nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”

Theo Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2003 thì hoạt động ngân hàng được xác định là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán

 Chức năng:

Nhìn chung NHTM có 3 chức năng cơ bản:

+ Chức năng trung gian tài chính, bao gồm trung gian tín dụng và trung gian thanh toán giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế

+ Chức năng tạo tiền, tức là chức năng sáng tạo ra bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho nền kinh tế

+ Chức năng “sản xuất” bao gồm việc huy động và sử dụng các nguồn lực để tạo ra “sản phẩm” và dịch vụ ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế

2.1.2 Nguồn vốn của Ngân Hàng Thương Mại

2.1.2.1.Vốn điều lệ

Vốn điều lệ là số vốn ban đầu được ghi trong điều lệ hoạt động của các NHTM và số vốn điều lệ tối thiểu phải bằng vốn pháp định do chính phủ qui định

(vốn pháp định là mức vốn do ngân hàng Nhà nước công bố vào đầu mỗi năm tài chính) Vốn điều lệ là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng Nguồn hình thành vốn điều lệ phụ thuộc vào tính chất sở hữu của từng loại hình ngân hàng, chẳng hạn như NHTM quốc doanh do ngân sách Nhà nước cấp, các NHTM cổ phần do các cổ đông đóng góp, ngân hàng liên doanh thì do các bên liên doanh đóng góp Vốn điều lệ qui định cho một ngân hàng nhiều hay ít tùy thuộc vào qui mô và phạm vi hoạt động Vốn điều lệ sẽ được bổ sung và tăng dần dưới các hình thức: huy động vốn từ các cổ đông, ngân sách cấp, lợi nhuận bổ sung…

Ngoài vốn điều lệ, NHTM còn có các quỹ dự trữ ngân hàng ( đây là quỹ bắt buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng ), quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi… Các quỹ dự trữ của ngân hàng còn được coi là nguồn tự có và được bổ sung hàng năm từ lợi nhuận ròng của ngân hàng

2.1.2.2.Vốn huy động

Một số nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng thương mại: tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm, vốn huy động từ bằng chứng từ có giá

 Tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế

Các tổ chức kinh tế (TCKT) trong quá trình hoạt động muốn thực hiện giao dịch với NHTM nào đòi hỏi họ phải mở tài khoản tại NHTM đó Việc mở tài khoản này giúp TCKT bảo quản an toàn tiền vốn đồng thời qua đó TCKT có thể nhận được các dịch vụ tài chính từ NHTM Về phía NHTM, việc mở và gửi tiền vào tài khoản của các TCKT giúp cho NHTM có thể sử dụng được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để bổ sung nguồn vốn tín dụng Tiền gửi thanh toán của khách hàng bao gồm tiền gửi thanh toán không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán có kỳ hạn

– Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn: là hình thức tiền gửi mà khách hàng

có thể rút vốn ra bất kỳ lúc nào không cần báo trước cho ngân hàng Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như các khoản thanh toán trong tiêu dùng của cá nhân đồng thời hạn chế được chi phí tổ chức thanh toán, bảo quản tiền và vận chuyển tiền Đối với bộ phận vốn này không ổn

định nên ngân hàng phải thường dự trữ lại với số lượng rất lớn để đáp ứng yêu cầu của khách hàng do đó ngân hàng thường áp dụng lãi suất thấp cho loại tiền gửi này

– Tiền gửi thanh toán theo kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi

tiền vào ngân hàng có sự thỏa thuận với ngân hàng để chọn một loại thời hạn gửi tiền thích hợp Theo nguyên tắc, đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền chỉ được rút ra khi đến hạn Tuy nhiên, trên thực tế do áp lực cạnh tranh mà ngân hàng cho phép khách hàng rút trước kỳ hạn Trong trường hợp này, người gửi không được hưởng lãi như tiền gửi có kỳ hạn mà sẽ được áp dụng với lãi suất không kỳ hạn nếu rút ra truớc khi đáo hạn Đây là nguồn vốn rất ổn định vì ngân hàng biết trước thời điểm mà khách hàng sẽ rút tiền ra nên ngân hàng thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu gởi tiền của khách hàng

 Tiền gửi tiết kiệm:

Đây là hình thức huy động tiền gửi theo kiểu truyền thống của ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền gửi của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo qui định của ngân hàng nhận gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo qui định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Mục đích của người gửi tiết kiệm là để hưởng lãi và tích lũy

Xét về tính chất kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm cũng được chia thành hai loại:

– Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền

có thể gửi tiền, rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của ngân hàng nhận gửi tiền Do đó ngân hàng không chủ động được nguồn vốn nên loại tiền gửi này có lãi suất thấp Khi gửi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng sẽ được ngân hàng cấp một sổ tiền gửi tiết kiệm Sổ tiền gửi tiết kiệm này sẽ phản ánh tất cả các giao dịch gửi tiền, rút tiền, tiền lãi được

hưởng, số dư hiện có

– Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi chỉ rút

tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng nhận gửi tiết kiệm Trường hợp người gửi tiền rút tiền trước hạn thì tùy theo sự thỏa thuận giữa người gửi tiền và ngân hàng khi gửi mà người gửi tiền được hưởng theo lãi suất không kỳ hạn Khi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn thì ngân hàng cũng được

ngân hàng cấp một sổ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

 Nguồn vốn huy động bằng chứng từ có giá

Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa các tổ chức tín dụng và người mua Ở Việt Nam hiện nay, khi các NHTM cần huy động số vốn lớn trong thời gian ngắn thì ngân hàng có thể phát hành các loại giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng có mục đích, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi

2.1.2.3 Vốn điều chuyển

Vốn điều chuyển là nguồn vốn mà chi nhánh điều chuyển từ hội sở hay các chi nhánh khác trong cùng hệ thống khi nguồn vốn huy động không đủ để đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Vốn điều chuyển không thuộc bộ phận nguồn vốn của ngân hàng thương mại mà nó chỉ tồn tại ở các chi nhánh ngân hàng Nguồn vốn điều chuyển có lãi suất cao hơn vốn huy động, chênh lệch với lãi suất cho vay theo biên độ không được vượt quá 0,3%

2.1.2.4 Các nguyên tắc quản lý tiền gửi của khách hàng:

+ Ngân hàng chỉ được thực hiện các khoản giao dịch trên tài khoản của khách hàng khi có lệnh của chủ tài khoản hoặc có sự uỷ nhiệm của chủ tài khoản Ngoại trừ trường hợp khách hàng vi phạm luật chi trả và theo quy định của cơ quan có thẩm quyền thì Ngân hàng mới có quyền tự động trích các tài khoản tiền gửi của khách hàng để thực hiện các khoản thanh toán có liên quan

+ Ngân hàng phải đảm bảo an toàn và bí mật cho chủ tài khoản

+ Ngân hàng phải có trách nhiệm kiểm soát các giấy tờ thanh toán của khách hàng, các chứng từ thanh toán phải được lập theo đúng quy định Ngân hàng kiểm tra con dấu, chữ ký của khách hàng, nếu không phù hợp thì Ngân hàng có thể từ chối thanh toán

+ Khi có các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản của khách hàng thì Ngân hàng phải kịp thời gửi giấy báo có cho khách hàng Cuối tháng, Ngân hàng phải gửi bản sao tài khoản hoặc giấy báo số dư cho khách hàng

2.1.2.5 Vai trò của công tác huy động vốn

Đối với các ngân hàng thương mại

Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng không thể thiếu song hành với nghiệp vụ tín dụng trong ngân hàng thương mại Đây là nghiệp vụ tạo vốn cho hầu hết

các hoạt động của ngân hàng Khi thành lập ngân hàng đã có vốn ban đầu, nhưng số ban đầu này đã ở dạng vật chất như trụ sở, công cụ, dụng cụ…Vì vậy, để đảm bảo chức năng cung cấp vốn cho nền kinh tế ngân hàng phải thu hút vốn từ bên ngoài

Đã từ lâu các ngân hàng thương mại đã biết khai thác nguồn vốn này Do đây là nguồn vốn huy động chủ yếu nên thu hút càng nhiều vốn thì ngân hàng thương mại càng có khả năng đạt lợi nhuận cao hơn vì có vốn mạnh ngân hàng dễ dàng đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay và mở rộng thêm các hoạt động sinh lời khác

Đối với nền kinh tế

Thông qua việc huy động vốn mà các ngân hàng đã và đang thực hiện các dịch vụ trung gian trong nền kinh tế quốc dân, có huy động vốn thì nguồn vốn mới tăng lên Do vậy, vốn đầu tư được mở rộng, hoạt động sản xuất kinh doanh được kích thích, sản phẩm xã hội tăng lên, từ đó mà đời sống nhân dân được cải thiện Việc huy động vốn của ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế, thông qua con đường tín dụng nó tài trợ cho các hoạt động công thương nghiệp, nông lâm ngư nghiệp của cả nước

Thực tế cho thấy dù các doanh nghiệp lớn mạnh cũng không thể có một lượng vốn lớn hơn tổng số tiền dự trữ của dân chúng Mỗi người trong xã hội chỉ có một số tiền nhỏ nhưng tập hợp lại sẽ trở thành một nguồn vốn lớn Thông qua các hình thức huy đông vốn, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ th ống ngân hàng và đưa vào công cuộc đầu tư mang tính chất sản xuất tạo ra của cải cho xã hội Mặt khác, nhờ vào việc huy động vốn ngân hàng thương mại mới làm tốt chức năng trung gian tín dụng điều hòa tiền tệ từ nơi tạm thời thừa đến nơi tạm thời thiếu, có như vậy người dân mới được cấp tín dụng, mới có khả năng trang bị đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh

thức hiện vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng một lượng giá trị, dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau đó hoàn trả lại với một lượng giá trị lớn hơn

2.1.3.2 Phân loại tín dụng

Căn cứ vào thời hạn tín dụng:

 Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân

 Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm, dùng cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

 Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có qui mô lớn

 Tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

 Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng

2.1.3.4 Các khái niệm liên quan đến tín dụng:

Doanh số cho vay

Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một thời gian nhất định

Phân loại nợ

Nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:

- Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn

- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại

Nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày

- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu)

Nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 10 ngày, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu tiên phân loại vào nhóm 2 theo qui định

- Các khoản nợ được miễn giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

Nợ nhóm 4 (nợ nghi ngờ) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

Nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn được trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn

- Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý

Nợ xấu: là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5.Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là

tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng

Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ: là khoản nợ mà tổ chức tín dụng chấp

nhận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ cho khách hàng do tổ chức tín dụng có đủ cơ sở để đánh giá khách hàng có khả năng trả đầy đủ nợ gốc và lãi theo thời hạn trả đã cơ cấu lại

2.1.3.5 Một số vấn đề về rủi ro tín dụng

* Khái niệm:

Rủi ro tín dụng là rủi ro do một hoặc một nhóm khách hàng không thực hiện được các nghiệp vụ tài chính đối với Ngân hàng Hay nói cách khác rủi ro tín dụng là rủi ro xảy ra khi xuất hiện những biến cố không lường trước được do nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng một cách đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn, từ đó tác động xấu đến hoạt động và có thể làm cho Ngân hàng bị phá sản Đây là rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy ra và thường gây hậu quả nặng nề nhất Thông thường ở các nước, nghiệp vụ tín dụng mang lại 2/3 thu nhập cho Ngân hàng Còn ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay, nhiều ngân hàng vẫn có nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm rất lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng Nhưng đồng thời trong lĩnh vực

này cũng chứa đựng nhiều rủi ro bởi các khoản tiền cho vay bao giờ cũng có xác suất vỡ nợ cao so với những khoản đầu tư khác

* Những thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra:

Đối với ngân hàng: rủi ro tín dụng sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như thiếu tiền chi trả cho khách hàng, vì phần lớn nguồn vốn hoạt động của ngân hàng là nguồn vốn huy động, mà khi ngân hàng không thu hồi được nợ gốc và lãi trong cho vay thì khả năng thanh toán của ngân hàng dần dần lâm vào tình trạng thiếu hụt Như vậy, rủi ro tín dụng sẽ làm cho ngân hàng mất cân đối trong việc thanh toán, làm cho ngân hàng lỗ và có nguy cơ bị phá sản

Đối với nền kinh tế: Hoạt động của ngân hàng có liên quan đến hoạt động của toàn bộ nền kinh tế, đến tất cả các doanh nghiệp nhỏ, vừa v à lớn, đến toàn bộ các tầng lớp dân cư Vì vậy, rủi ro tín dụng xảy ra có thể làm phá sản một vài ngân hàng và có khả năng phát sinh lây lan sang các ngân hàng khác và tạo cho dân chúng một tâm lý sợ hãi Khi đó, dân chúng sẽ đưa nhau đến ngân hàng rút tiền trước thời hạn, điều đó cũng có thể đưa đến sự phá sản của đồng loạt các ngân hàng Như vậy, rủi ro tín dụng sẽ tác động đến toàn bộ nền kinh tế

* Các tuyến phòng ngừa rủi ro tín dụng:

Phân tích khách hàng: đây là biện pháp tích cực nhất nhằm tạo ra tuyến

phòng thủ đối với rủi ro của ngân hàng Bởi khi có đánh giá khách hàng một cách chính xác thì mới biết được khả năng hoàn trả nợ của họ từ đó đưa ra quyết định đúng đắn cho vay hay không cho vay Đánh giá khách hàng thường chú trọng đến những mặt sau:

Phân tán rủi ro: không tập trung vốn vào một khách hàng hoặc những

khách hàng có cùng tính chất Ở Việt Nam căn cứ vào quy chế cho vay của NHNN ban hành 31/12/2001 quy định: “dư nợ đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng” Thực hiện các hình thức cho vay hợp vốn, bán nợ và bảo hiểm rủi ro tín dụng, lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng…

Xử lý rủi ro bằng các biện pháp:

Khai thác: tác động làm cho khách hàng thực hiện hợp đồng Thanh lý: dùng biện pháp chế tài để thu hồi nợ

2.2 Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

Đề tài thực hiện phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ các biểu bảng, báo cáo tài chính hàng năm của Sacombank Cần Thơ :

+ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua ba năm 2006 – 2008 + Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn Tổng hợp các thông tin từ sách báo, tạp chí, bản tin nội bộ ngân hàng

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

Phương pháp phân tích số liệu chủ yếu được sử dụng trong đề tài này là phương pháp so sánh số tương đối và tuyệt đối qua các năm:

• So sánh tuyệt đối: là hiệu số của hai chỉ tiêu kỳ phân tích và chỉ tiêu cơ sở Ví dụ so sánh giữa kết quả thực hiện và kế hoạch hoặc giữa thực hiện kỳ này và thực hiện kỳ trước

• So sánh tương đối: là tỉ lệ % của chỉ tiêu kỳ phân tích so với chỉ tiêu gốc để thể hiện mức độ hoàn thành hoặc tỷ lệ của số chênh lệch tuyệt đối so với chỉ tiêu

gốc để nói lên tốc độ tăng trưởng

Bên cạnh đó còn sử dụng một số chỉ tiêu để đánh giá tình hình huy động và sử dụng vốn bao gồm:

+ Để phân tích tổng quát nguồn vốn, ta dựa vào tỷ trọng của từng khoản mục nguồn vốn Chỉ tiêu này sẽ giúp nhà phân tích biết được cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Mỗi một khoản nguồn vốn để có những yêu cầu khác nhau về chi phí, tính thanh khoản, thời hạn hoàn trả khác nhau…do đó ngân hàng cần phải quan sát, đánh giá từng loại nguồn vốn để kịp thời để có những chiến lược huy động tốt nhất trong từng thời kỳ nhất định

• Tỷ trọng % từng khoản nguồn vốn = x 100%

+ Để phân tích nguồn vốn huy động, ta tìm hiểu chỉ tiêu tỷ trọng từng loại tiền gửi Chỉ tiêu này nhằm xác định cơ cấu vốn huy động của ngân hàng Mỗi loại tiền gửi có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản…do đó việc xác định rõ cơ cấu vốn huy động sẽ giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hoá chi phí đầu vào cho ngân hàng

+ Hiệu quả sử dụng vốn được đánh giá thông qua một số chỉ tiêu sau:

• Chỉ tiêu tổng dư nợ / tổng nguồn vốn huy động (lần): chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của Ngân hàng với nguồn vốn huy động

• Chỉ tiêu Nợ xấu / Tổng dư nợ (%): chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng, đo lường chất lượng tín dụng Chỉ tiêu này càng thấp chất lượng tín dụng càng cao

• Chỉ tiêu Doanh số thu nợ / Doanh số cho vay (%): chỉ tiêu này còn được gọi là hệ số thu nợ và được dùng để đánh giá khả năng thu nợ của chi nhánh, trả nợ của khách hàng cũng như việc sử dụng tài sản ngắn hạn trong một thời điểm nhất định Chỉ tiêu này càng cao phản ánh khả năng thu nợ của ngân hàng càng tốt

• Chỉ tiêu Doanh số thu nợ / Dư nợ bình quân (vòng): chỉ tiêu này còn được gọi là vòng quay vốn tín dụng Nó đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm

Số dư từng khoản mục nguồn vốn

Tổng nguồn vốn

Số dư từng loại tiền gửi Tổng nguồn vốn huy động

CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 Sự hình thành và phát triển

Hình 1: Ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín với tên giao dịch tiếng Anh là Sai Gon Thuong Tin Commercial Stock Bank (viết tắt là Sacombank) được thành lập từ sự hợp nhất của 4 tổ chức tín dụng: Ngân hàng phát triển quận Gò Vấp và 3 hợp tác xã tín dụng (Hợp tác xã Thành Công, Tân Bình, Lữ Gia) với các nhiệm vụ chính là huy động, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chính thức đi vào hoạt động ngày 21/12/1991 theo giấy phép hoạt động số 006/NN-GP ngày 05/12/1991 do ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp và giấy phép thành lập số 05/GP-UB ngày 03/01/1992 do UBND TP Hồ Chí Minh cấp Với mức vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Hiện nay, vốn điều lệ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín đã tăng lên 5.116 tỷ đồng (năm 2008) và trở thành ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất trong hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ chính thức được thành lập vào ngày 31/10/2001 trên cơ sở sáp nhập giữa ngân hàng TMCP nông thôn Thạnh Thắng với ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín dựa trên các văn bản sau

- Công văn số 2583/UB ngày 13/09/2001 của UBND tỉnh Cần Thơ chấp nhận cho ngân hàng Sài Gòn Thương Tín mở Chi nhánh cấp 1 tại Cần Thơ

- Quyết định số 1325/QĐ-NHNN ngày 24/10/2001 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước chuẩn y cho việc sát nhập ngân hàng TMCP nông thôn Thạnh Thắng vào ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

- Quyết định số 280/2001/QĐ-HĐQT ngày 25/10/2001 của Chủ tịch hội đồng quản trị về việc thành lập chi nhánh cấp 1 tại Cần Thơ

- Giấy phép kinh doanh số 570300002301 ngày 25/10/2001 của Sở kế hoạch và đầu tư tỉnh Cần Thơ

- Quyết định số 102/2002/QĐ-HĐQT ngày 26/10/2001 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín về việc dời trụ sở cấp 1 từ 13A Phan Đình Phùng, P.Tân An, Q.Ninh Kiều, TP.Cần Thơ về số: 34A2 KCN Trà Nóc I, P.Trà Nóc, Q.Bình Thủy, TP.CT

Phòng cá nhân

Phòng kế toán và quỹ

Phòng hành chánh

Bộ phận quản lý tín

dụng

Phòng giao dịch Phòng hỗ

trợ

Bộ phận tiếp thị cá

nhân Bộ phận tiếp

thị doanh nghiệp

Bộ phận thanh toán

quốc tế

Bộ phận xử lý giao

dịch Bộ phận

thẩm định cá nhân Bộ phận thẩm

định doanh nghiệp

Bộ phận kế toán

Bộ phận quỹ

* Chức năng từng bộ phận

- Giám đốc chi nhánh có trách nhiệm điều hành, tổ chức thực hiện các

chức năng nhiệm vụ của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc được phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước Giám đốc khu vực, Tổng Giám đốc và Hội đồng quản trị Giám đốc chi nhánh khi thực hiện chế độ phân quyền, ủy quyền cho cán bộ trực thuộc phải có trách nhiệm thường xuyên theo dõi, đánh giá kiểm tra, giám sát các nội dung đã được phân quyền

- Phó Giám đốc chi nhánh có chức năng giúp giám đốc điều hành hoạt

động của chi nhánh theo sự ủy quyền của Giám đốc

- Phòng doanh nghiệp có hai bộ phận gồm:

+ Bộ phận tiếp thị doanh nghiệp có chức năng quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm dich vụ; tiếp thị và quản lý khách hàng; chăm sóc khách hàng doanh nghiệp như thu thập, tiếp nhận, xử lý và phản hồi thông tin về các ý kiến đóng góp, khiếu nại, thắc mắc của khách hàng Đồng thời thưc hiện thủ tục khi khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ vá hướng dẫn khách hàng đến quầy giao dich liên quan, đôn đốc khách hàng trả vốn lãi đúng thời hạn…

+ Bộ phận thẩm định có chức năng thẩm định các hồ sơ cấp tín dụng (trừ hồ sơ cấp tín dụng mang tính chất dự án theo quy định của ngân h àng); thông báo quyết định cấp tín dụng hoặc không cấp tín dụng cho bộ phận tiếp thị doanh nghiệp, chịu trách nhiệm chính trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi vay…

- Phòng cá nhân cũng có hai bộ phận:

+ Bộ phận tiếp thị cá nhân + Bộ phận thẩm định cá nhân

Hai bộ phận này có chức năng và nhiệm vụ tương tự như phòng doanh nghiệp

- Phòng hỗ trợ có chức năng quản lý tín dụng như hỗ trợ tín dụng, kiểm

soát tín dụng, quản lý nợ; thanh toán quốc tế như xử lý các giao dịch thanh toán, chuyển tiền quốc tế, xử lý giao dịch như thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi thanh toán và các dịch có liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu của khách hàng…

- Phòng kế toán và quỹ có chức năng hướng dẫn, kiểm tra công tác hạch

toán kế toán tại chi nhánh và đơn vị trực thuộc; thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và kiểm soát của chi nhánh đối với các đơn vị nội bộ và các ngân hàng khác; thu chi, xuất nhập tiền mặt, tài sản quý, chứng từ có giá; kiểm đếm phân loại, đóng bó tiền theo quy định; bảo quản, bốc xếp, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá

- Phòng hành chánh có chức năng quản lý công tác hành chánh như tiếp

nhận, phân phối phát hành và lưu trữ văn thư; đảm nhận công tác lễ tân, hậu cần của chi nhánh; thực hiện mua sắm, tiếp nhận, quản lý, phân phối tất cả các loại tài sản, vật phẩm liên quan đến hoạt động của chi nhánh; chịu trách nhiệm tổ chức và theo dõi kiểm tra công tác áp tải tiền, bảo vệ an ninh, phòng cháy chữa cháy, đảm bảo an toàn cơ sở vật chất cho chi nhánh Ngoài ra còn có chức năng quản lý công tác nhân sự như tuyển dụng nhân sự hàng năm, chịu trách nhiệm chính trong việc kiểm tra tính tuân thủ nội quy, quy chế, quy định liên quan đến nhân sự trong chi nhánh Bên cạnh đó, phòng hành chánh còn giám sát hệ thống; bảo dưỡng trang thiết bị; hỗ trợ sử dụng và khai thác tài nguyên công nghệ thông tin tại chi nhánh và các đơn vị trực thuộc

- Phòng giao dịch có chức năng thực hiện các nghiệp vụ cho vay và huy

động tiền gửi, cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp theo quy chế, quy định của ngân hàng; tổ chức hạch toán kế toán và bảo quản an toàn kho quỹ; thực hiện công tác tiếp thị phát triển thị phần, bảo vệ thương hiệu, nghiên cứu, đề xuất các nghiệp vụ phù hợp cho yêu cầu địa bàn hoạt động Đồng thời, phòng giao dịch cũng tổ chức công tác quản lý hành chánh, đảm bảo an toàn và quản lý nhân sự tại đơn vị

3.3 Mạng lưới hoạt động

Hiện nay Chi nhánh Cần Thơ có 4 phòng giao dịch trực thuộc sau:

+ Phòng giao dịch Ninh Kiều số 96 - 98 Nguyễn Thái Học, phường Tân

An, quận Ninh Kiều

+ Phòng giao dịch Cái Khế - Lô K Trần Văn Khéo, Trung tâm thương

mại Cái Khế, phường Cái Khế, quận Ninh Kiều

+ Phòng giao dịch 3 tháng 2 – 174B đường 3/2, phường Hưng Lợi, quận

Ninh Kiều

+ Phòng giao dịch Thị Trấn Thốt Nốt – 314 Quốc Lộ 91, ấp Long Thạnh

A, thị trấn Thốt Nốt, Thành phố Cần Thơ 3.4 Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu

* Sản phẩm tiền gửi

+ Tiền gửi tiết kiệm không ky` hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm chuyển đổi ngoại tệ, tiết kiệm tích lũy đối với VNĐ, đô la Mỹ và các ngoại tệ khác

+ Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tích lũy thưởng, tiền gửi định kỳ doanh nghiệp

+ Chứng chỉ huy động bằng vàng hiện vật, chứng chỉ huy động bằng VNĐ đảm bảo giá trị theo vàng

+ Thẻ tín dụng nội địa Sacommetro

+ Thẻ tín dụng quốc tế: Sacomvisa/Master card, Ladies first – dành cho phái đẹp

Ngoài các sản phẩm dịch vụ cơ bản trên, Sacombank Cần Thơ còn có các sản phẩm dịch vụ như dịch vụ bảo lãnh, ngân quỹ, nhờ thu, L/C, chi trả lương cho cán bộ công nhân viên thông qua tài khoản, thanh toán cước điện thoại bằng ủy nhiệm chi

CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK

CẦN THƠ 4.1 Tình hình nguồn vốn và huy động vốn

4.1.1 Tình hình nguồn vốn

Việc huy động vốn trong nền kinh tế chiếm vị trí quan trọng, góp phần ổn định đồng tiền trong nước, tạo điều kiện phát triển đất n ước Mặc dù trong những năm qua đứng trước tình hình kinh tế xã hội có nhiều biến động và diễn biến phức tạp nhưng Sacombank Cần Thơ luôn bám sát định hướng của NHNN cũng như Ban lãnh đạo của Sacombank để có biện pháp chỉ đạo thiết thực, nhằm giữ mức tăng trưởng về vốn Trong 3 năm qua cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh thay đổi như sau:

Bảng 1 : Tình hình nguồn vốn của ngân hàng

Vốn huy động tăng, năm 2006 là 312.501 triệu đồng, 2007 đạt mức 431.469 triệu đồng, qua 2008 là 499.275 triệu đồng Đây là điểm mạnh của ngân hàng, nó

góp phần vào việc dự trữ, bổ sung kịp thời nguồn vốn cho ngân hàng Đồng thời, nó cũng đánh giá được sự nổ lực của các cấp lãnh đạo trong công tác mở rộng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Sacombank Cần Thơ Nguyên nhân là do hàng năm ngân hàng đều đưa ra nhiều đợt huy động vốn với nhiều kì hạn và lãi suất hấp dẫn, các hình thức huy động tiết kiệm bậc thang, dự thưởng khuyến mãi nhân các ngày lễ, tết, kỉ niệm… được tổ chức thường xuyên Qua đó, cho thấy Ngân hàng đã có những chính sách để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế để đảm bảo hoạt động kinh doanh cho Chi nhánh, l àm giảm bớt sự phụ thuộc của mình vào Hội Sở về nguồn vốn kinh doanh Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ dân cư vẫn không đủ đáp ứng cho nhu cầu hoạt động của Ngân hàng nên Ngân hàng phải nhận vốn điều chuyển từ Hội Sở Ngân hàng tại Thành phố Hồ Chí Minh, cụ thể là năm 2007 lượng vốn điều chuyển tăng so với năm 2006 là 11,79%, về số tuyệt đối là 46.367 triệu đồng, năm 2008 tiếp tục tăng lên 22,81% so với năm 2007, số tuyệt đối là 100.290 triệu đồng.Cho thấy chi nhánh chưa chủ động được nguồn vốn cho vay, điều này dẫn đến lợi nhuận hàng năm của chi nhánh sẽ giảm do lãi suất điếu chuyển vốn từ Hội Sở chính luôn cao hơn với lãi suất vốn huy động bình quân của chi nhánh Vì vậy, Ngân hàng cần phải có biện pháp để nâng cao hơn nữa nguồn vốn huy động

Để đánh giá cụ thể về tình hình nguồn vốn, ta xem xét các chỉ tiêu sau:

*Chỉ tiêu vốn huy động trên tổng nguồn vốn

Bảng 2: Vốn huy động trên tổng nguồn vốn

ngân hàng đạt đỉnh điểm 32%/năm, điều đó đã làm cho cuộc chạy đua lãi suất huy động của các ngân hàng diễn ra mạnh hơn để đảm bảo tính thanh khoản Mặc dù lãi suất tăng nhưng lượng vốn huy động của ngân hàng chưa tăng cao, tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn chưa có sự thay đổi lớn Vốn huy động tốt nhất nên chiếm tỷ trọng từ 60 – 70% trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Ngân hàng cần triển khai các chiến lược khách hàng, lãi suất linh hoạt, kịp thời, hiệu quả để nâng cao nguồn vốn huy động sao cho hợp lý để có được nguồn vốn với chi phí thấp đem về cho chi nhánh ở mức hiệu quả nhất

*Chỉ tiêu vốn điều chuyển trên tổng nguồn vốn

Bảng 3: Vốn điều chuyển trên tổng nguồn vốn

4.1.2 Tình hình huy động vốn

Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn huy động càng dồi dào sẽ giúp ngân hàng càng tự chủ trong kinh doanh và mở rộng qui mô tín dụng Vì vậy ngân hàng đã tích cực thực hiện nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các TCKT trên địa bàn Tỉnh nhằm tạo nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế

4.1.2.1 Tiền gửi thanh toán

Bảng 4: Tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế

Chỉ tiêu

2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Số tiền Số tiền Số tiền Số

tiền

Tỷ lệ (%)

Số tiền

Tỷ lệ (%) Tiền gửi thanh toán 134.469 193.819 250.973 59.350 44,14 57.154 29,49

không kỳ hạn 125.969 179.082 223.286 53.113 42,16 44.204 24,68 có kỳ hạn 8.500 14.737 27.687 6.237 73,38 12.950 87,87

( Nguồn: Phòng Hành Chánh )

Tiền gửi thanh toán ở Ngân hàng chủ yếu là các tổ chức kinh tế Do yêu cầu trong sản xuất kinh doanh cũng như thấy rõ được những tiện ích từ các sản phẩm, dịch vụ nên ngày càng có nhiều doanh nghiệp giao dịch thường xuyên với Ngân hàng Qua bảng 3 ta thấy tiền gửi thanh toán biến động tăng qua các năm như sau: 2006 tiền gửi thanh toán là 134.469 triệu đồng, năm 2007 là 193.819 triệu

đồng tăng 59.350 triệu đồng tức 44,14%, đến năm 2008 đạt mức 250.973 triệu đồng tăng so với năm 2007 là 29,49% Nhìn chung, nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng qua các năm là do tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán tăng không ngừng qua các năm, tiền gửi thanh toán năm 2007 đã tăng lên đáng kể, sang năm 2008 tuy tốc độ tăng chậm lại nhưng vẫn giữ mức tăng ổn định Mục đích của loại tiền gửi này đối với các doanh nghiệp là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh, chi trả lương cho nhân viên của doanh nghiệp, đồng thời hạn chế được chi phí tổ chức thanh toán, bảo quản tiền và vận chuyển tiền, nắm rõ được những lợi ích đó nên số lượng doanh nghiệp gửi tiền càng tăng lên

Năm 2006 tiền gửi thanh toán không kỳ hạn là 125.969 triệu đồng, năm 2007 tiền gửi thanh toán không kỳ hạn đạt mức 179.082 triệu đồng, đã tăng 53.113 triệu đồng tức là 42,16% so với năm 2006 Nguyên nhân là do năm 2006 nước ta chính thức gia nhập WTO đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế, qua năm 2007 các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả, quy mô được mở rộng nên việc trao đổi mua bán ngày càng nhiều Từ đó việc gửi tiền vào Ngân hàng nhằm mục đích thanh toán và chi trả tiền hàng là một phương tiện thanh toán an toàn và hiệu quả Mặc khác, do Ngân hàng mở rộng mạng lưới thanh toán, chuyển tiền điện tử, đáp ứng nhanh, kịp thời cho việc chi trả tiền

hàng, thuận tiện cho việc thanh toán không dùng tiền mặt nên đã thu hút rất nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán Điều này cho thấy khả năng huy động vốn từ các tổ chức này ngày càng khả quan hơn, uy tín của Ngân hàng ngày càng

được nâng lên, nhiều tổ chức kinh tế tín nhiệm gửi tiền vào Bước sang năm 2008

tiền gửi thanh toán không kỳ hạn là 223.286 triệu đồng tăng 44.204 triệu đồng tức là 22,68% so với năm 2007 Tuy tình hình kinh tế khó khăn ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, loại tiền gửi này vẫn giữ mức ổn định là do ngân hàng đã có chính sách đa dạng hoá hình thức tiền gửi thanh toán kết hợp với các chương trình dự thưởng tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng

Tiền gửi thanh toán có kỳ hạn năm 2007 đạt 14.737 triệu đồng, tăng 6.237 triệu đồng tương ứng với 73,38% so với năm 2006, năm 2008 đạt 27.687 triệu đồng, tăng 12.950 triệu đồng, tương ứng tăng 87,87% so với năm 2007 Sở dĩ có được kết quả như vậy là nhờ vào sự chỉ đạo linh hoạt của ban lãnh đạo trong công tác huy động vốn Công tác tiếp thị các doanh nghiệp, công ty mới thành lập thông qua danh sách doanh nghiệp, công ty do sở Kế hoạch đầu tư cung cấp kết hợp với tiếp thị khách hàng hiện hữu thực hiện thanh toán thông qua tài khoản mở tại Sacombank được triển khai tốt góp phần thúc đẩy tiền gửi thanh

toán có kỳ hạn trong năm 2007 và 2008

50.000100.000150.000200.000250.000

* Tình hình phát hành và kinh doanh thẻ tại Sacombank Cần Thơ

Bảng 5: Tình hình phát hành thẻ tại Sacombank Cần Thơ

từ 2006 – 2008

Tổng số thẻ phát hành 977 100 2.395 100 6.708 100 + Thẻ thanh toán 846 86,59 2.228 93,03 6.458 96,27 + Thẻ tín dụng 131 13,41 167 6,97 250 3,73

Qua bảng số liệu cho thấy, tổng số l ượng phát hành thẻ năm 2006 là 977 thẻ, trong đó thẻ thanh toán chiếm 86,59% với 846 thẻ còn thẻ tín dụng chiếm 13,41% với 131 thẻ Có thể nói số lượng thẻ phát hành của Sacombank Cần Thơ còn khá khiêm tốn do nhu cầu mở thẻ tại thời điểm này chưa cao và sản phẩm thẻ còn mới mẻ đối với hầu hết người dân Tuy nhiên trong năm 2006 số lượng thẻ phát hành đã tăng lên đên 145,14% so với năm 2007 và đến cuối năm 2008 số lượng thẻ do Sacombank Cần Thơ đạt 6.708 thẻ tăng 180,08% so với 2007 Hoà cùng với sự phát triển của thị trường thẻ trong nước, ngân hàng đã quan tâm đến việc tiếp thị sản phẩm thẻ đến các đối tượng khách hàng và liên tục đưa ra các chương trình tiếp thị, quảng bá lợi ích của chiếc thẻ ATM đã thu hút được thêm một lượng khách hàng đáng kể Tuy nhiên trong cơ cấu thẻ, số lượng thẻ thanh toán luôn chiếm tỉ trọng cao trong tổng số lượng thẻ phát hành (chiếm trên 86%) là do đối tượng chủ yếu của ngân hàng là cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ do đó thẻ mà khách hàng sử dụng chủ yếu là để thanh toán cho việc mua bán hàng hoá… thẻ tín dụng hầu như không tăng bao nhiêu do hình thức thẻ tín dụng