luận văn “Phân tích thực trạng và một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Cần Thơ ”

- MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Lý chọn đề tài 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu tham khảo CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 2.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 2.1.2.1 Vốn điều lệ 2.1.2.2 Vốn huy động 2.1.2.3 Vốn điều chuyển 2.1.2.4 Các nguyên tắc quản lý tiền gửi khách hàng 2.1.2.5 Vai trò cơng tác huy động vốn 2.1.3 Hoạt động tín dụng 2.1.3.1 Khái niệm tín dụng 2.1.3.2 Phân loại tín dụng 10 2.1.3.3 Các nguyên tắc tín dụng 10 2.1.3.4 Các khái niệm liên quan đến tín dụng 10 2.1.3.5 Một số vấn đề rủi ro tín dụng 12 vi 2.2 Phương pháp nghiên cứu 14 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14 CHƯƠNG 3:GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 Sự hình thánh phát triển 16 3.2 Cơ cấu tổ chức 17 3.3 Mạng lưới hoạt động 19 3.4 Sản phẩm dịch vụ chủ yếu 20 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 Tình hình nguồn vốn huy động vốn 21 4.1.1 Tình hình nguồn vốn 21 4.1.2 Tình hình huy động vốn 4.1.2.1 Tiền gửi toán 24 4.1.2.2 Tiền gửi tiết kiệm 27 4.1.2.3 Vốn huy động từ tổ chức tín dụng 29 4.2 Tình hình sử dụng vốn 32 4.2.1 Doanh số cho vay 32 4.2.2 Doanh số thu nợ 37 4.2.3 Dư nợ 42 4.2.4 Nợ xấu 46 4.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 2006-2008 51 23 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI SACOMBANK CẦN THƠ 5.1 Tóm tắt kết 56 5.2 Giải pháp 57 5.2.1 Giải pháp huy động vốn 57 5.2.2 Giải pháp phát triển mảng sản phẩm toán – thẻ ATM 58 vii 5.2.3 Giải pháp hoạt động sử dụng vốn 60 5.2.4 Giải pháp rủi ro tín dụng 60 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận 62 6.2 Kiến nghị 63 6.2.1 Đối với ngân hàng Nhà nước 63 6.2.2 Đối với quyền địa phương 63 Tài liệu tham khảo 64 viii DANH MỤC BIỂU BẢNG - Bảng Tình hình nguồn vốn ngân hàng 21 Bảng Vốn huy động tổng nguồn vốn 22 Bảng Vốn điều chuyển tổng nguồn vốn 23 Bảng Tiền gửi toán TCKT 24 Bảng Tình hình phát hành thẻ Sacombank Cần Thơ 26 Bảng Tăng trưởng phát hàng thẻ Sacombank Cần Thơ 26 Bảng Tiền gửi tiết kiệm 27 Bảng Tiền gửi TCTD 29 Bảng Tỷ trọng phương thức huy động tổng VHĐ 30 Bảng 10 Doanh số cho vay theo thời hạn 33 Bảng 11 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn 35 Bảng 12 Doanh số thu nợ theo thời hạn 37 Bảng 13 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn 39 Bảng 14 Hệ số thu nợ 41 Bảng 15 Vòng quay vốn tín dụng 41 Bảng 16 Dư nợ theo thời hạn 42 Bảng 17 Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn 44 Bảng 18 Tổng dư nợ tổng VHĐ 46 Bảng 19 Nợ xấu theo thời hạn 47 Bảng 20 Nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn 48 Bảng 21 Nợ xấu tổng dư nợ 50 Bảng 22 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 52 Bảng 23 So sánh tình hình hoạt động kinh doanh 2006-2008 52 ix DANH MỤC HÌNH - Hình Ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ 16 Hình Tiền gửi toán TCKT 25 Hình Tiền gửi tiết kiệm 29 Hình Tiền gửi TCTD 30 Hình Doanh số cho vay theo thời hạn 35 Hình Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn 37 Hình Doanh số thu nợ theo thời hạn 39 Hình Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn 40 Hình Dư nợ theo thời hạn 43 Hình 10 Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn 45 Hình 11 Nợ xấu theo thời hạn 48 Hình 12 Nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn 50 Hình 13 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Cần Thơ 54 x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - Tiếng Việt CBCNV Cán công nhân viên HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTƯ Ngân hàng Trung Ương NV Nguồn vốn QHKH Quan hệ khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTT Tiền gửi toán TMCP Thương mại cổ phần UBND Ủy Ban Nhân Dân VHĐ Vốn huy động Tiếng Anh ATM Automatic teller machine (máy rút tiền tự động) WTO World Trade Organization (Tổ chức thương mại giới) xi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Lý chọn đề tài Ngày xã hội ngày phát triển, khoa học kỹ thuật ngày đại góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đời sống người dân ngày nâng cao Hơn nữa, đất nước ta trình hội nhập, thành phần kinh tế sức đầu tư phát huy nguồn lực để góp phần vào nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Cùng với đời hàng loạt doanh nghiệp, nhà máy, khu chế xuất, khu cơng nghiệp…thì hoạt động ngân hàng không phần náo nhiệt Việt Nam bắt đầu ngày tháng lộ trình thực cam kết gia nhập WTO lĩnh vực tài Các hoạt động ngân hàng bán lẻ thật sôi động có tính cạnh tranh ngân hàng nội địa ngân hàng nước (HSBC, Standard Chartered Bank, ACB, Sacombank, ABBank…) Hòa với xu phát triển chung, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đánh giá cánh chim đầu đàn hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt động đại hóa chi nhánh ngân hàng Với chiến lược xây dựng Sacombank thành ngân hàng bán lẻ, đại, đa hàng đầu Việt Nam, toàn thể lãnh đạo cán nhân viên Sacombank nói chung Sacombank Cần Thơ nói riêng phấn đấu đổi không ngừng để gia tăng giá trị khách hàng, cổ đông nhà đầu tư Hiện hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín phong phú đa dạng Trong phải kể đến hoạt động huy động vốn – vấn đề quan trọng hàng đầu kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn giúp cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh mà góp phần quan trọng việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Nhất giai đoạn nay, ngân hàng phải cạnh tranh với để tồn phát triển Vấn đề đặt để huy động nguồn vốn nhàn rỗi với nhiều mức lãi suất tương ứng với nhiều kì hạn khác sử dụng nguồn vốn cách hiệu Nhận thức vấn đề quan trọng việc huy động vốn ngân hàng thời điểm em chọn đề tài “Phân tích thực trạng số giải pháp nâng cao khả huy động vốn NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Cần Thơ ” làm luận văn, từ đưa số giải pháp nhằm giúp Sacombank – chi nhánh Cần Thơ nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, đồng thời phát huy mạnh sẵn có tương lai 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn * Căn khoa học Luận văn nghiên cứu sở kiến thức mơn học:  Tiền tệ ngân hàng: tìm hiểu hoàn cảnh đời, hoạt động xu hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần nước ta  Nghiệp vụ ngân hàng: nghiên cứu nguồn vốn, cách thức huy động cân đối nguồn vốn để đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh có hiệu an tồn Bên cạnh xem xét đến loại cấu tín dụng theo thời hạn, thành phần kinh tế…nhằm tìm hiểu sâu tình hình sử dụng nguồn vốn ngân hàng  Quản trị ngân hàng: phân tích yếu tố ảnh hưởng đến tình hình huy động ngân hàng để từ tìm ngun nhân đề giải pháp khắc phục giúp công tác quản trị nguồn vốn ngân hàng tốt * Căn thực tiễn Ngồi kiến thức thơng tin phụ trợ cho đề tài từ báo, tạp chí, trang web…, em tiếp thu tham khảo ý kiến anh chị nhân viên phòng giao dịch Cái Khế chi nhánh Sacombank Cần Thơ để làm rõ vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá tình hình huy động sử dụng vốn Sacombank Cần Thơ qua năm 2006-2008, đồng thời kết hợp với tình hình chung kinh tế ngân hàng thương mại khác giai đoạn để đề xuất giải pháp mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề sau:  Thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Sacombank Cần Thơ năm (2006-2008)  Phân tích tình hình huy động vốn cho biết tỷ trọng loại vốn huy động vốn cho vay  Cuối dựa tồn phân tích để đưa giải pháp khắc phục nhằm thúc đẩy hoạt động ngân hàng đạt hiệu tốt 1.3 Câu hỏi nghiên cứu Dựa đề tài “Phân tích hiệu thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ” đặt vấn đề nghiên cứu sau:  Kết họat động kinh doanh chi nhánh qua năm?  Tình hình huy động vốn chi nhánh năm qua có đạt hiệu khơng?  Tình hình hiệu cho vay ngân hàng qua năm?  Các nhân tố ảnh hưởng giải pháp nâng cao tình hình huy động sử dụng vốn 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian Luận văn tập trung nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ Địa : 32A2 KCN Trà Nóc, Q.Bình Thủy, TP Cần Thơ Tel: 071- 843282 Fax: 071- 843282 1.4.2 Thời gian Thời gian thực luận văn từ ngày 02.02.2009 đến ngày 25.04.2009 Luận văn trình bày dựa số liệu thu thập năm 2006-2008 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu Đối với hoạt động ngân hàng phong phú đa dạng hạn chế thời gian, không gian kinh nghiệm thực tế nên đề tài nghiên cứu từ tổng quát đến cụ thể hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn ngân hàng năm gần phòng kế tốn Sacombank Cần Thơ 1.5 Lược khảo tài liệu tham khảo + Luận văn tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân Hàng Xuất Nhập Khẩu Chi nhánh Cần Thơ” sinh viên Lê Thị Thu Hà thực năm 2006, đề tài cô Nguyễn Thị Hồng Liễu hướng dẫn Đề tài phân tích đánh giá từ khái quát đến cụ thể tình hình huy động vốn sử dụng vốn từ đề biện pháp khắc phục nhằm không ngừng nâng cao hoạt động huy động sử dụng vốn + Luận văn tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ” sinh viên Trần Quốc Thái thực Bài viết phân tích sơ lược nguồn vốn, kết hoạt động kinh doanh sâu hoạt động tín dụng trung dài hạn sở phân tích tiêu nghiệp vụ cho vay để thấy mặt hạn chế thuận lợi hoạt động tín dụng trung dài hạn Sacombank chi nhánh Cần Thơ giai đọan 2005-2007 Từ phân tích nhằm đưa giải pháp hạn chế tồn hoạt động cho vay ngân hàng Triệu đồng 2.500 2.000 1.500 1.000 500 2006 2007 Sản xuất kinh doanh 2008 Tiêu dùng Năm Nông nghiệp Hình 12: Nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn Để hiểu rõ chất lượng tín dụng, ta cần phân tích thêm tiêu nợ xấu tổng dư nợ: Bảng 21: Nợ xấu tổng dư nợ Chỉ tiêu ĐVT 2006 2007 2008 Nợ xấu Triệu đồng 3.942 3.491 4.727 Tổng dư nợ Triệu đồng 673.838 0,58 804.412 0,42 1.003.913 0,47 Nợ xấu/ Tổng dư nợ % Đây số cần có quan tâm mức khơng kiểm sốt tỷ lệ thiệt hại mà ngân hàng phải gánh chịu không nhỏ, cụ thể tỷ lệ cao, rủi ro nợ xấu thuộc dạng khó đòi làm cho ngân hàng kinh doanh khơng có hiệu Qua bảng số liệu ta thấy tình hình nợ xấu chi nhánh có xu hướng giảm, năm 2006 0,58%, năm 2007 0,42% năm 2008 0,47% chưa đến 1% chứng tỏ công tác quản lý nợ ngân h àng tốt Từ cho ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng ngày hiệu quả, qua năm ta thấy nợ xấu so với dư nợ chi nhánh có khả thu hồi qua phát tài sản chấp Trong tình hình kinh tế - trị phức tạp, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bị áp lực từ nhiều phía, mơi trường đầu tư tín dụng nhiều rủi ro tiềm ẩn, trước hồn cảnh mà Sacombank Cần Thơ giảm tỷ lệ nợ q hạn 0,47% nói cố gắng nỗ lực lớn Ngân hàng Trong tương lai để hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu ngân hàng phải đề cao tâm khắc phục nợ 50 hạn, phải thực tốt cơng tác thẩm định khách hàng vay vốn điều kiện trước tiên Nhận xét chung: Đi đôi với công tác huy động vốn hoạt động tín dụng nguồn thu nhập chủ yếu Ngân hàng Tình hình sử dụng vốn ngày có chuyển biến tích cực: doanh số cho vay, dư nợ doanh số thu nợ tăng, ngân hàng cần tiếp tục giữ vững nhịp độ đồng thời quan tâm đến công tác phòng chống rủi ro tín dụng khoản nợ xấu có xu hướng gia tăng tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ thấp Xác định đối tượng khách hàng truyền thống cá nhân, hộ kinh tế gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa nên ngân hàng cần tập trung phát triển chiều sâu vào hệ khách hàng này, đẩy mạnh phương thức ưu đãi nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm nắm phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Đây đối tượng có tiềm tương lai phát triển số lượng hiệu kinh doanh chúng Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn với tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay ,vì với cho vay ngắn hạn Ngân hàng kiểm sốt rủi ro quay đồng vốn nhanh Bên cạnh đó, Ngân hàng cần trọng cho vay trung dài hạn kết hợp với công tác thẩm định chặt chẽ nhằm mang lại lợi nhuận cao 4.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng (2006-2008) Lợi nhuận tiêu tổng hợp để đánh giá chất lượng kinh doanh ngân hàng thương mại Hơn nữa, ngân hàng lại lĩnh vực nhạy cảm với thị trường nên tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì mục tiêu làm để đạt lợi nhuận cao mức độ rủi ro thấp mà đảm bảo chấp hành quy định NHNN vấn đề quan tâm ngân hàng nói chung ngân hàng Sacombank nói riêng Để thấy rõ kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua, ta xem xét bảng số liệu sau: 51 Bảng 22: Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 I Tổng thu nhập 85.279 104.084 119.057 Thu nhập từ lãi 81.538 99.734 112.173 + Thu từ hoạt động tín dụng 81.195 99.360 111.780 343 374 393 Thu nhập lãi 3.741 4.350 6.884 + Thu dịch vụ toán & quỹ 2.854 3.578 4.715 + Thu nhập bất thường 672 495 847 + Hoạt động khác 215 277 1.322 II Tổng chi phí 72.858 88.832 102.765 Chi trả lãi 65.180 80.219 92.256 + Lãi điều hòa vốn 41.930 46.996 52.109 + Lãi huy động 23.250 33.223 40.147 Chi phí ngồi lãi 7.678 8.613 10.509 + Dịch vụ toán & quỹ 334 380 665 + Chi hoạt động khác 383 258 498 6.879 7.902 9.265 82 73 81 12.421 15.252 16.292 + Thu lãi tiền gửi TCTD + Chi điều hành + Nộp thuế phí Lợi nhuận ( Nguồn: Phòng Hành Chánh ) Bảng 23 :So sánh tình hình hoạt động kinh doanh 2006-2008 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007/2006 2008/2007 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Thu nhập 18.805 22,05 14.973 14,39 Chi phí 15.974 21,93 13.933 15,69 Lợi nhuận 2.831 22,79 1.040 6,82 * Về thu nhập: Nguồn thu nhập gồm nguồn thu từ hoạt động tín dụng, lãi tiền gửi TCTD, thu dịch vụ toán quỹ, thu nhập bất thường thu từ hoạt động khác thu nhập từ hoạt động tín dụng chủ yếu Nhìn chung, tình hình 52 thu nhập qua năm không ngừng tăng lên, nhiên tốc độ tăng thu nhập năm 2007 so với năm 2006 cao tốc độ tăng năm 2008 so với năm 2007 Cụ thể, tổng thu nhập năm 2006 đạt 85.279 triệu đồng, sang năm 2007 số tăng lên 104.084 triệu đồng tương đương tăng 18.805 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 22,05% so với năm 2006 Sang năm 2008, tổng thu nhập Sacombank Cần Thơ 119.057 triệu đồng, tăng 14.973 triệu đồng, tương đương 14,39% so với năm 2007 Tổng thu nhập ngân hàng tăng liên tục qua năm thể phát triển ngân hàng việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng, bên cạnh phải kể đến nổ lực nhiệt tình cán nhân viên ngân hàng Tốc độ tăng trưởng năm 2008 giảm so với năm 2007 đảm bảo tình hình hoạt động ngân hàng đạt kết tốt * Về chi phí: Đi đơi với thu nhập tăng chi phí Chi nhánh tăng lên Cụ thể, năm 2006 tổng chi phí 72.858 triệu đồng, tăng 21,93% vào năm 2007 88.832 triệu đồng, tăng 15,69 % vào năm 2008 102.765 triệu đồng Trong chi trả lãi ngân hàng tăng qua năm chiếm tỷ trọng lớn cấu tổng chi phí, nguyên nhân việc sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở ngày tăng nhằm đáp ứng đầy đủ vốn hoạt động nghiệp vụ chi phí huy động vốn tăng tăng lãi suất huy động cạnh tranh với ngân hàng khác Thực tế chi phí lãi điều hòa tăng 5.066 triệu đồng, chi phí lãi huy động tăng 9.973 triệu đồng năm 2007 năm 2008 chi lãi điều hòa tăng 5.113 triệu đồng tăng 10,88%, chi lãi huy động tăng 6.924 triệu đồng tăng 20,84% so với 2007 Điều cho thấy nguồn vốn mà Ngân hàng huy động năm 2008 tăng lên so với năm 2007, vốn điều chuyển Ngân hàng mà Ngân hàng chủ động nguồn vốn mình, phần lãi điều hòa có phần hạn chế Mặt khác, chi phí ngồi lãi hàng năm năm sau cao năm trước ngân hàng có nhiều chương trình khuyến dành cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng tặng nón bảo hiểm, rút thăm trúng thưởng,…ngày tăng Trong khoản mục chi phí ngồi lãi chi phí điều hành chiếm tỷ trọng cao Khoản mục tăng qua năm công tác quản lý ngân hàng 53 phức tạp, số giá tăng phí quản lý chi phí lương tăng để góp phần tăng chất lượng cơng tác quản lý ngân hàng nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh nói chung * Về lợi nhuận: Qua bảng số liệu ta thấy ngân hàng kinh doanh có hiệu quả, lợi nhuận ngân hàng biến động qua năm với tốc độ tăng trưởng không ổn định Năm 2007 lợi nhuận ngân hàng đạt 15.252 triệu đồng, tăng gần 22,79% so với năm 2006 2.831 triệu đồng Bước sang năm 2008 số tuyệt đối lợi nhuận tăng tương trưởng thấp so với năm 2007, cụ thể tăng 1.040 triệu đồng tương đương tăng 6,82% Nguyên nhân năm 2008 ngân hàng chủ trương hi sinh phần mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận để chống lạm phát, mục tiêu thay đổi từ tăng tốc nhanh, hiệu đến tập trung cao cho mục tiêu an toàn hoạt động: khoản, quản lý rủi ro, tăng trưởng tín dụng…để đảm bảo khả tăng trưởng dài hạn Điều thể qua biểu đồ sau: 140.000 Triệu đồng 120.000 100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 2006 Thu nhập 2007 Chi phí 2008 Năm Lợi nhuận Hình 13: Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Cần Thơ Nhìn chung hoạt động kinh doanh ngân hàng ln có lãi thời gian qua tốc độ tăng thu nhập cao tốc độ tăng chi phí Có thể nói lợi nhuận yếu tố quan trọng đảm bảo trì ổn định hoạt động kinh doanh ngân hàng nguồn lực quan trọng để phát triển ngân hàng mặt Trong năm vừa qua, Cần Thơ xuất ngày nhiều ngân hàng cạnh tranh, giá thị trường biến động mạnh mẽ… khiến cho môi trường kinh 54 doanh Sacombank Cần Thơ trở nên khắc nghiệt Chúng ta kể đến như: cạnh tranh ngân hàng lãi suất huy động khiến cho chi phí lãi huy động tăng cao, làm tăng chi phí kinh doanh, giảm lợi nhuận Đây bất lợi mà ngân hàng phải chấp nhận, đòi hỏi ngân hàng cần có sách hoạt động hiệu đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn 55 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 Tóm tắt kết Trong thời gian qua ngân hàng Sacombank không ngừng phát triển vươn lên trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Tiền đề tạo lập niềm tin cho khách hàng Sacombank Cần Thơ nói riêng tồn hệ thống nói chung Một số thành tựu mà Sacombank Cần Thơ đạt giai đoạn 2006-2008 là: – Hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu quả, lợi nhuận ngân hàng tăng qua năm – Đối với mảng sản phẩm tiền gửi tiền gửi tốn dần trở thành mạnh ngân hàng, tỷ trọng tiền gửi tốn năm 2008 có bước tăng đột phá vượt qua tiền gửi tiết kiệm chiếm 50,27% tổng vốn huy động – Công tác thu nợ quản trị rủi ro họat động tín dụng ngân hàng tốt – Dư nợ tăng qua năm nhiên tốc độ tăng năm 2008 chậm lại , qua thể qui mơ tín dụng ngân hàng khơng ngừng tăng lên – Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ thấp giai đoạn 2006 – 2008 Bên cạnh kết đạt trình hoạt động, ngân hàng mặt hạn chế: – Công tác huy động vốn chi nhánh đạt kết tốt vốn điều chuyển ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn, điều cho thấy ngân hàng chưa chủ động nguồn vốn cho vay Điều góp phần làm ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Hơn nữa, việc huy động vốn ngày khó khăn phát triển thị trường vốn, ngân hàng địa bàn không ngừng mở chi nhánh, phòng giao dịch cạnh tranh khách hàng với Sacombank – Để thu hút khách hàng đến giao dịch nên Sacombank Cần Thơ áp dụng mức lãi suất huy động vốn cạnh tranh tương đối cao nên lãi suất cho vay đầu tăng tương ứng Điều phần ảnh hưởng phần đến cơng tác cho vay ngân hàng 56 – Vòng quay vốn tín dụng giảm, tốc độ tăng dư nợ nhanh tốc độ tăng vốn huy động đồng nghĩa với với việc tình hình huy động vốn chưa đáp ứng hết nhu cầu tín dụng – Tốc độ tăng doanh số cho vay giảm năm 2008 biến động thị trường tác động tiêu cực đến khách hàng vay vốn Thêm vào đó, lãi suất tăng cao nên khoản vay chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động tín dụng – Địa bàn hoạt động Sacombank xa, lại khó khăn nên khơng trở ngại cho việc giám sát q trình thực vốn vay 5.2 Giải pháp 5.2.1 Giải pháp huy động vốn Qua số liệu phân tích ta thấy tình hình huy động vốn giai đọan 20062008 chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay khách hàng phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển hội sở vay Qua ta thấy tình hình huy động vốn Sacombank Cần Thơ chưa đủ mạnh Ngân hàng cần hạn chế vốn điều chuyển xuống thấp tốt Ngân hàng cần trọng quan tâm đến công tác huy động vốn, chủ động khai thác nguồn vốn chỗ, góp phần làm cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng thêm dồi cho phép ngân hàng chủ động việc cho vay đơn vị kinh tế dân cư số giải pháp như: Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có phát triển sản phẩm dịch vụ để dành chủ động tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực ngân hàng, định hướng để phát triển hoàn thiện nâng cao hiệu dịch vụ truyền thống có, đồng thời phát triển thêm sản phẩm tài ngân hàng đại Cụ thể: – Đa dạng hố hình thức huy động như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm vàng, tiết kiệm gửi góp, – Chi nhánh nên hường xuyên cập nhật tình hình lãi suất địa bàn để có sách lãi suất linh hoạt phù hợp vói lãi suất thị trường khung lãi suất theo quy định Hội sở – Giảm bớt thủ tục hành để giúp khách hàng có hội tiếp cận vốn ngân hàng Tìm biện pháp tiếp cận thu hút nguồn vốn huy động công ty, doanh nghiệp nhà nước có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi 57 – Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, tìm hiểu nhu cầu đòi hỏi khách hàng từ đưa sách khách hàng thích hợp – Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để người dân biết lãi suất, hình thức huy động vốn đa dạng Ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng – Cần có ưu đãi phí dịch vụ đơn vị có quan hệ toán thường xuyên phát sinh cao tạo niềm tin an tâm khách hàng đến giao dịch ngân hàng – Đời sống ngày nâng cao đòi hỏi tiện nghi, nhanh chóng Vì áp dụng cơng nghệ đòn bẩy giúp ngân hàng khẳng định vị mơi trường cạnh tranh gay gắt – Ngân hàng cần mở rộng địa bàn hoạt động đến thị tứ, góp phần giảm thiểu tình trạng cạnh tranh tập trung thị phần vào trung tâm thành phố 5.2.2.Giải pháp phát triển mảng sản phẩm toán – thẻ ATM Hiện nay, với doanh số phát hành thẻ ngân hàng liên tục tăng qua năm cho thấy người dân dần chấp nhận việc tốn khơng dùng tiền mặt Thế thói quen sử dụng tiền mặt người dân thay đổi Bằng chứng đại đa số người dân xem thẻ ATM nơi để họ cất tiền, cần họ rút tiền mặt để sử dụng không dùng thẻ phương thức để tốn Thói quen tồn đa phần thiếu hiểu biết người dân thiếu sót ngân hàng sau phát hành thẻ cho khách hàng, ngân hàng thường hướng dẫn sơ lược cho khách hàng biết chức thẻ cách đăng nhập vào tài khoản, cách xem số dư chủ yếu hướng dẫn cách rút tiền, chức khác chuyển khoản hay toán thẻ chưa quan tâm nhiều Hiện Cần Thơ, lĩnh vực thẻ ngân hàng Ngoại Thương ngân hàng Đông Á hai ngân hàng chiếm thị phần cao Do đó, muốn phát triển lĩnh vực ngân hàng cần: 58 Giảm phí phát hành thẻ mở đợt phát hành thẻ miễn phí, đặc biệt phát hành thẻ miễn phí đối tượng học sinh, sinh viên, cơng nhân khách hàng tiềm tương lai Nên rút ngằn thời gian giảm bớt thủ tục không cần thiết phát hành thẻ Một điều cần lưu tâm số tiền lưu tài khoản thẻ, ngân hàng nên cho khách hàng sử dụng hết toàn số tiền thẻ người có thu nhập thấp, đơi với số tiền lưu tài khoản số tiền lớn với họ Chắc chắn, tương lai gần, người dân quen với việc sử dụng thẻ thẻ ATM khơng đơn để rút tiền Hiện nay, Sacombank Cần Thơ có năm sản phẩm thẻ, muốn phát triển mảng thẻ ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm nhằm phục vụ cho đối tượng riêng biệt, chẳng hạn sản phẩm thẻ Ladies First có hệ thống ngân hàng nên áp dụng để thu hút ý quý khách hàng nữ Cần Thơ Ngoài thị trường thẻ thị trường tiềm ngân hàng, cần tăng cường lợi ích tốn thẻ toán tiền điện, nước, điện thoại, toán qua cửa hàng, siêu thị , khách sạn đặc biệt phát huy vai trò loại thẻ quốc tế nhu cầu nước ngồi người dân ngày tăng lên Vì ngân hàng cần có sách tiếp thị, quãng bá sẩn phẩm đến tầng lớp dân cư, cần đẩy mạnh công tác marketing phương tiện truyền thông đại chúng báo chí, phát thanh, truyền hình… để tìm kiếm nguồn khách hàng Điều mà khách hàng quan tâm sử dụng dịch vụ thẻ thuận tiện Nếu muốn tăng số lượng thẻ phát hành ngân hàng cần tăng tính thuận tiện Trong số điểm chấp nhận thẻ ATM Sacombank nội Quận Ninh Kiều chí có hai, tồn địa bàn Cần Thơ có bảy điểm giao dịch thẻ Với số điểm chấp nhận thẻ hạn chế nảy sinh khó khăn định cho khách hàng ngân hàng có liên kết tốn qua ngân hàng khác tâm lý chung khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng thường giao dịch với máy ATM ngân hàng sợ tốn thêm phí giao dịch Vì ngân hàng cần lắp đặt thêm số máy ATM 59 điểm công cộng siêu thị hay khu dân cư đông đúc để tạo thuận tiện cho khách hàng 5.2.3 Giải pháp hoạt động sử dụng vốn Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền khơng bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ng ày cao – Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng sâu vào giải nhu cầu họ – Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế kết hợp với lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình sản xuất khả tài khách hàng – Tình hình vòng quay vốn tín dụng giảm chưa có dấu hiệu phục hồi lại năm 2008 Để làm cho vòng quay vốn tín dụng trở lại cần phải đẩy mạnh cơng tác thu khoản nợ đến hạn đồng thời hạn chế nguy trở thành nợ xấu khoản nợ hạn Muốn cần phải có đội ngũ cán theo sát tình hình thu nợ, không khỏan nợ hạn tăng lên phải chủ động liên hệ với khách hàng, đôn đốc khách hàng gần đến hạn tóan – Đối với tình hình lãi suất tăng cao, lãi suất tăng cao gây khơng khó khăn cho hoạt động cho vay mức lãi suất cao thời gian dài gánh nặng cho người vay ảnh hưởng đến khả sử dụng vốn khách hàng chi phí cao Nhằm mục đích tránh tình trạng lãi suất thay đổi theo lãi suất thị trường, hội cho khách hàng có lãi suất thấp tương lai cao Đây biện pháp sử dụng nhằm đối phó với t ình trạng lãi suất tăng cao khỏan thời gian ngắn 5.2.4 Giải pháp rủi ro tín dụng Đối với Việt Nam, sức ép lạm phát thời gian qua lớn nhiều doanh nghiệp thu hẹp qui mơ, cắt giảm nhân sự, có doanh nghiệp bên bờ vực phá sản, nợ xấu tổ chức tín dụng khơng ngừng tăng lên, khả 60 thu thuế nguồn thu giảm, nhập siêu, bội chi ngân sách mức cao Mặc dù phủ đưa nhiều giải pháp ngăn chặn nguy suy giảm, vực dậy kinh tế ổn định an sinh xã hội Nhận thức khó khăn đó, lĩnh vực ngân hàng đặc biệt lĩnh vực tín dụng chắn rủi ro phát sinh nợ xấu không ngừng tăng lên Ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ nợ phát sinh, kết hợp với việc phân tích, đánh giá đưa biện pháp ngăn ngừa, ngăn chặn xử lý kịp thời khoản nợ vay có dấu hiệu suy giảm khả toán, phát sinh nợ hạn Làm tốt công tác thẩm định kết hợp với việc thường xuyên kiểm tra, nắm sát tình hình huy động thu nhập khách hàng Thường xuyên cập nhật cảnh báo kịp thời tình hình thị trường, định kỳ họp phân tích đưa biện pháp ngăn ngừa, xử lý thu hồi nợ kịp thời khoản nợ tiềm ẩn rủi ro nợ hạn 61 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Là chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ Phần địa bàn tỉnh Cần Thơ, có vai trò chủ đạo huy động vốn vay, đầu t cho thành phần kinh tế phục vụ phát triển kinh tế địa phương Trong năm qua, Chi nhánh nỗ lực phấn đấu không ngừng đạt thành tựu đáng kể Kết phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng cho thấy Chi nhánh chủ động việc quản lý hoạt động cách hiệu quả, tình hình lợi nhuận qua năm không ngừng tăng lên, tăng trưởng hoạt động tín dụng ngân hàng thơng qua kết việc tăng doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ năm cho thấy chi nhánh có bước tiến khả quan tín dụng Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp phải số hạn chế định Đó ngân hàng chưa chủ động nguồn vốn mình, phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều hòa từ Hội sở rủi ro tín dụng mang lại cho Ngân hàng tiềm ẩn cao thu nhập chủ yếu Ngân hàng từ hoạt động tín dụng Do đó, Ngân hàng cần có sách phù hợp nâng cao công tác huy động vốn quản lý tín dụng đồng thời tránh rủi ro tiềm ẩn phát sinh hoạt động tín dụng ngân hàng .Với ưu điểm thời gian thu hồi vốn nhanh, phân tán rủi ro nên tín dụng ngắn hạn cần mở rộng thời gian tới Đặc biệt tín dụng góp chợ, loại hình tín dụng đặc trưng Sacombank triển khai hiệu đồng tình ủng hộ tiểu thương thành phố Cần Thơ Ngoài ra, chi nhánh nên mở rộng nâng cao loại hình dịch vụ như: toán nước, toán quốc tế, bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ,… mảng dịch vụ chiếm tỉ lệ nhỏ hoạt động kinh doanh Ngân hàng việc thu hút vốn từ hình thức dịch vụ có chi phí rẻ rủi ro nhiều Với chủ trương hy sinh phần mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận để chống lạm phát đứng trước phát triển kinh tế với sức ép cạnh tranh gay gắt nay, đòi hỏi Sacombank Cần Thơ phải không ngừng nổ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển, trở thành Ngân hàng hoạt động có hiệu thị trường tài 62 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với ngân hàng Nhà Nước - Tập trung xây dựng hoàn thiện thể chế pháp luật ngân hàng, phù hợp với định hướng chiến lược phát triển ngành lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng - Đề sách tiền tệ bám sát mục tiêu ngăn chặn suy giảm kinh tế, kiểm soát lạm phát mức hợp lý, ổn định thị trường tiền tệ đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng trước biến động tình hình tài quốc tế - Tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu lực, hiệu hoạt động tra giám sát ngân hàng - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phòng ngừa phân tán rủi ro tín dụng; cần có sách thích hợp để thị trường chứng khoán nước ta phát triển mạnh sôi động nhằm làm giảm sức ép lên Ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp 6.2.2 Đối với quyền địa phương - Chính quyền địa phương phải tích cực hợp tác giúp đỡ Ngân hàng, tìm dự án nhằm phát triển địa phương để Ngân hàng đầu tư vốn tạo điều kiện thuận lợi cho nhu cầu vay vốn khách hàng - Tạo môi trường thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển thơng qua sách khn khổ luật pháp tốt thơng thống phát triển ngân hàng gắn liền với tồn phát triển kinh tế 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Báo cáo hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008 kế hoạch kinh doanh năm 2009 NHTMCP Sacombank chi nhánh Cần Thơ ThS Thái Văn Đại (2005) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ ThS Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2005) Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ GS - TS Lê Văn Tư (2005) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS – TS Lê Văn Tề (1999) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP.HCM Bản tin nội Sacombank 2006, 2007, 2008 64 ... tài “Phân tích thực trạng số giải pháp nâng cao khả huy động vốn NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Cần Thơ ” làm luận văn, từ đưa số giải pháp nhằm giúp Sacombank – chi nhánh Cần. .. cứu Dựa đề tài “Phân tích hiệu thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ đặt vấn đề nghiên cứu sau:  Kết họat động kinh doanh chi nhánh qua năm?... đến cụ thể tình hình huy động vốn sử dụng vốn từ đề biện pháp khắc phục nhằm không ngừng nâng cao hoạt động huy động sử dụng vốn + Luận văn tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn