Báo cáo thực tập Nâng cao hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh

Trong cơ cấu kinh tế của nước ta thì nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn và là một ngành luôn được Đảng và Nhà nước ta quan tâm hàng đầu bằng sự đầu tư về mọi mặt, đưa nền nông nghiệp nước nhà phát triển cả về số lượng cũng như chất lượng. Vì thế, việc xây dựng và phát triển nông nghiệp và nông thôn là một trong những mục tiêu nhằm nâng cao và ổn định đời sống của người nông dân, góp phần làm thay đôi bộ mặt nông thôn Việt Nam. Được sự chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, trong nhiều năm qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh luôn đóng vai trò quan trọng trong việc cấp vốn vay cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phương, giúp các hộ nông nghiệp nông thôn trên địa bàn được tiếp cận vốn và dịch vụ của ngân hàng, chính điều này đã góp phần đưa kinh tế nông nghiệp tiếp tục chuyển đổi cơ cấu kinh tế, tạo ra nhiều việc làm, thêm nhiều ngành nghề mới, tăng thu nhập, nâng cao mức sống cho người dân.

LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo Th.S Võ Minh Thu Nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình cô em có kiến thức quý báu cách thức nghiên cứu vấn đề nội dung chuyên đề, từ em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức thầy cô giáo khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Phương Đông suốt trình em học tập nghiên cứu Trong thời gian thực tập phòng giao dịch em nhận giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình anh chị phòng Tín dụng Vì em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo ngân hàng, tới toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng thời gian thực tập vừa qua Em xin chúc Ngân hàng No & PTNN huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh ngày phát triển Hà Nội, ngày…… tháng…… năm 2016 Sinh viên Nguyễn Thị Mai Anh LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng em Các trích dẫn số liệu báo cáo tốt nghiệp có nguồn gốc rõ ràng, trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Hà Nội, ngày…… tháng…… năm 2016 Sinh viên Nguyễn Thị Mai Anh MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN Tuy nhiên, nhiều vấn đề tồn tại, vướng mắc làm giảm hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng cản trở việc tiếp cận vốn ngân hàng người dân để phát triển NNNT Do vậy, việc nghiên cứu giải pháp đẩy mạnh cho vay lĩnh vực NNNT NHNo&PTNT huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh cấp thiết có ý nghĩa thực tiễn Đó lý việc lựa chọn đề tài: “ Nâng cao hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh” làm khóa luận tốt nghiệp 1.3 Chất lượng tín dụng cho vay nông nghiệp nông thôn 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng .6 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay nông nghiệp nông thôn 1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan DANH MỤC BẢNG LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ Agribank CNH, HĐH Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Công nghiệp hóa, đại hóa DN Doanh nghiệp DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh FDI Đầu từ trực tiếp nước HTX Hợp tác xã KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NNNT Nông nghiệp-Nông thôn No&PTNT Nông nghiệp phát triền nông thôn SXNo Sản xuất nông nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng USD Đô la Mĩ VCSH Vốn chủ sở hữu VNĐ Việt Nam Đồng WTO Tổ chức thương mại giới LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong cấu kinh tế nước ta nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn ngành Đảng Nhà nước ta quan tâm hàng đầu đầu tư mặt, đưa nông nghiệp nước nhà phát triển số lượng chất lượng Vì thế, việc xây dựng phát triển nông nghiệp nông thôn mục tiêu nhằm nâng cao ổn định đời sống người nông dân, góp phần làm thay đôi mặt nông thôn Việt Nam Được đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, nhiều năm qua Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh đóng vai trò quan trọng việc cấp vốn vay cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương, giúp hộ nông nghiệp nông thôn địa bàn tiếp cận vốn dịch vụ ngân hàng, điều góp phần đưa kinh tế nông nghiệp tiếp tục chuyển đổi cấu kinh tế, tạo nhiều việc làm, thêm nhiều ngành nghề mới, tăng thu nhập, nâng cao mức sống cho người dân Tuy nhiên, nhiều vấn đề tồn tại, vướng mắc làm giảm hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng cản trở việc tiếp cận vốn ngân hàng người dân để phát triển NNNT Do vậy, việc nghiên cứu giải pháp đẩy mạnh cho vay lĩnh vực NNNT NHNo&PTNT huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh cấp thiết có ý nghĩa thực tiễn Đó lý việc lựa chọn đề tài: “ Nâng cao hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh” làm khóa luận tốt nghiệp Nhiệm vụ nghiên cứu - Những vấn đề chung cho vay nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng thương mại - Thực trạng cho vay nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh - Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng cho vay chung cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn Ngân hàng No & PTNT Việt Nam huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh Phạm vi nghiên cứu 4.1 Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh 4.2 Phạm vi thời gian: Năm 2013 - 2015 4.3 Phạm vi nội dung: Đề tài nghiên cứu việc thực hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh đưa số giải pháp đẩy mạnh cho vay nông nghiệp, nông thôn chi nhánh Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung cho vay nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NHTM 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay – khách hàng) sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Hay cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể (NHTM người vay), bên (NHTM) chuyển giao tiền tài sản cho bên (người vay) sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn thoả thuận 1.2 Hoạt động cho vay NHTM nông nghiệp, nông thôn 1.2.1 Khái niệm cho vay nông nghiệp, nông thôn Cho vay nông nghiệp, nông thôn hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.2.2 Đặc điểm cho vay nông nghiệp, nông thôn Theo quy định Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính phủ : Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn quy định cụ thể: * Các tổ chức thực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn bao gồm: - Các tổ chức tín dụng tổ chức hoạt động theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng; -Các tổ chức tài quy mô nhỏ, thực việc cho vay tiền nhỏ cho người nghèo đối tượng khác lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo quy định pháp luật; - Các ngân hàng, tổ chức tài Chính phủ thành lập để thực việc cho vay theo sách Nhà nước * Tổ chức, cá nhân vay vốn theo quy định Nghị định để phục vụ sản xuất, kinh doanh tiêu dùng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn bao gồm - Hộ gia đình, hộ kinh doanh địa bàn nông thôn; - Cá nhân; - Chủ trang trại; - Các hợp tác xã, tổ hợp tác địa bàn nông thôn; - Các tổ chức cá nhân cung ứng dịch vụ phục vụ trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ tiêu thụ xuất sản phẩm nông, lâm, diêm nghiệp thuỷ sản; - Các doanh nghiệp chế biến sản phẩm từ nông nghiệp kinh doanh lĩnh vực công nghiệp, thương mại, cung ứng dịch vụ phi nông nghiệp, có sở sản xuất, kinh doanh địa bàn nông thôn * Chính sách hỗ trợ Nhà nước: Chính phủ có sách khuyến khích, hỗ trợ việc cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thông qua công cụ điều hành sách tiền tệ, sách xử lý rủi ro phát sinh diện rộng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn sách cụ thể khác thời kỳ * Lãi suất cho vay: - Các ngân hàng, tổ chức tài thực cho vay đối tượng sách, chương trình kinh tế nông thôn theo định Chính phủ thực việc cho vay theo mức lãi suất Chính phủ quy định - Lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn tổ chức tín dụng thực theo chế tín dụng thương mại hành - Những khoản cho vay nông nghiệp, nông thôn tổ chức tín dụng Chính phủ tổ chức cá nhân khác uỷ thác mức lãi suất thực theo quy định Chính phủ theo thoả thuận với bên uỷ thác - Các tổ chức tài quy mô nhỏ thực việc cho vay theo lãi suất thoả thuận với khách hàng, phù hợp với quy định pháp luật Ngoài ra, đặc điểm vay vốn nông nghiệp nông thôn (đặc biệt nguồn, khả trả nợ) phụ thuộc nhiều vào đặc trưng sản xuất nông nghiệp, nếp sống nông thôn Khách hàng vay vốn khu vực NNNT đa phần hộ nông dân với qui mô sản xuất nhỏ, đối tượng đầu tư chứa đựng nhiều rủi ro (cả khách quan lẫn chủ quan ) đồng thời chi phí nghiệp vụ cho vay lớn Vì vậy, muốn đáp ứng chuyển tiền qua ngân hàng Vận động tổ chức cung cấp sản phẩm đầu vào cho hộ nông dân mở tài khoản ngân hàng vay chuyển khoản hộ sản xuất, trang trại Thực vấn đề vừa tiết kiệm nguồn vốn vừa tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay Khuyến khích khai thác triệt để nguồn vốn ủy thác từ định chế tài quốc tế, ngân hàng nước ngoài, tổ chức phi phủ thông qua dự án mà NHNo&PTNT ký kết Đây nguồn vốn thường đầu tư dự án phát triển theo loại cây, theo vùng, tiểu dự án Các nguồn vốn ủy thác từ nước có tính chất ổn định thời gian dài, phù hợp với nhu cầu cho vay trung, dài hạn phục vụ cho công nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp, nông thôn đòi hỏi nhiều vốn có lãi suất thấp, vừa có thời gian dài phù hợp với đối tượng cần đầu tư kinh tế trang trại Kết hợp nhiều phương thức cho vay linh hoạt phương thức cho vay dự án đầu tư, cho vay hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn nhằm giúp cho người vay chủ động việc sử dụng vốn phù hợp với chu kỳ sản xuất nông nghiệp, giảm thiểu thủ tục vay, tiết kiệm chi phí gián tiếp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Đặc biệt, phát triển loại hình tín dụng cho thuê tài lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Mở rộng thị trường cho thuê tài nông thôn nhằm khắc phục hạn chế tài sản đảm bảo nợ vay (cho vay không cần tài sản chấp vay ngân hàng) Hoạt động cho thuê tài giúp hộ sản xuất đầu tư đổi thiết bị, công nghệ với qui mô vốn lớn, thời gian cho thuê trung, dài hạn (5 - 10 năm) đáp ứng nhu cầu vốn, thực giới hóa nông nghiệp, nông thôn Tăng cường phối hợp tổ chức tín dụng, đoàn thể quyền địa phương hướng dẫn người dân cách xây dựng dự án vay vốn sử dụng đồng vốn hợp lý, đảm bảo quản lý nợ rủi ro, vốn cho vay phải gắn kết với chương trình phát triển kinh tế địa phương Các tổ chức tín dụng cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quyền cấp, tổ chức trị - xã hội Hội nông dân, Đoàn niên, Hội phụ nữ, với quan tổ chức nghiên cứu khoa học công nghệ trung tâm khuyến nông, khuyến lâm, viện nghiên cứu 44 Phối hợp doanh nghiệp cung ứng, tiêu thụ sản phẩm, chế biến với hộ sản xuất, chủ trang trại tạo môi trường tín dụng an toàn Ngoài mô hình cho vay trực tiếp song phương, cho vay tín chấp, cho vay qua tổ, hội nay, để gắn chặt trình khép kín đầu vào - sản xuất - đầu sản xuất tiêu thụ nông sản phẩm, mô hình cho vay trực tiếp đa phương có tham gia bên cung ứng, bên tiêu thụ sản phẩm không để hộ sản xuất thiệt thòi thiếu thông tin thị trường Các hợp đồng bán sản phẩm cho doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm hộ sản xuất, chủ trang trại hợp đồng bán sản phẩm doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm với công ty nước xem xét để trở thành tài sản đảm bảo nợ vay trang trại, hộ sản xuất doanh nghiệp chế biến, tiêu thụ sản phẩm Hoạt động kinh tế nông nghiệp có hiệu cao việc đầu tư sản xuất kinh doanh đồng từ khâu cung ứng vật tư, phương tiện sản xuất khâu thu hoạch, chế biến, tiêu thụ sản phẩm Do ngân hàng cho vay cần tham gia tư vấn cho hộ sản xuất, trang trại phương án sản xuất theo qui trình khép kín từ sản xuất - chế biến đến tiêu thụ hàng hoá, sản phẩm Căn kế hoạch, phương án kinh doanh, dự án đầu tư để hoạch định nguồn vốn đáp ứng cho giai đoạn qui trình thực thông suốt Điều thuận lợi cho người vay ngân hàng trình cho vay sản xuất thu nợ sản phẩm tiêu thụ 3.2.2.2 Tối ưu hoá phương thức chuyển tải vốn Quy luật mùa vụ nhân tố định đến việc sử dụng đồng vốn với người nông dân Với khách hàng HSX số lượng đông phân bố vùng nông thôn, thông thường có vay nhỏ, lực lượng CBTD đáp ứng cho yêu cầu HSX vay vốn, nữa, việc kiểm soát sử dụng vốn vay gặp nhiều khó khăn Vì vậy, để mở rộng đầu tư vốn kịp thời đầy đủ cho NNNT nông dân Ngân hàng cần phải có hình thức chuyển tải vốn vay phù hợp, có vậy, ngân hàng có điều kiện thâm nhập sâu vào thị trường Ngoài việc cho vay trực tiếp đến doanh nghiệp, HTX, HSX, trang 45 trại, , (Ngân hàng đơn vị vay vốn trực tiếp kết hợp đồng tín dụng với nhau) thực hiện, ngân hàng cần mở rộng phát triển thêm số hình thức cho vay sau HSX: - Thứ nhất: Đẩy mạnh hình thức cho vay thông qua trung gian tổ, nhóm, hội, đoàn thể tín chấp Hình thức cho vay thông qua tổ mang lại nhiều tiện ích, nâng cao ý thức trách nhiệm giám sát, giúp đỡ lẫn nhau, chấn chỉnh thành viên thực nghĩa vụ trả nợ Thông qua sinh hoạt tổ tạo điều kiện cho HSX có thêm kiến thức khoa học kỹ thuật, có kinh nghiệm nuôi trồng tham khảo mô hình nuôi trồng điển hình Đây hình thức giúp cho ngân hàng giảm tải cho CBTD việc đôn đốc khách hàng sử dụng vốn vay, trả lãi gốc cho ngân hàng - Thứ hai: Phát triển hình thức cho vay thông qua nhà cung ứng phương tiện sản xuất, vật tư, phân bón, giống trồng, vật nuôi Hay nói cách khác, ngân hàng chủ động tìm liên kết nhà cung ứng nhà sản xuất Trên sở mối liên kết thiết lập, ngân hàng thực quy trình cho vay khép kín sau: + Ngân hàng cho doanh nghiệp vay để mở rộng sản xuất, cung cấp máy móc, thiết bị, giống, giống, phân bón, thức ăn, cho nông dân + Ngân hàng thu nợ doanh nghiệp nông dân vay hình thức vật sản phẩm doanh nghiệp phương tiện, máy móc, vật tư + Ngân hàng thu nợ nông dân vay doanh nghiệp chế biến nông sản Trong mối quan hệ này, người vay HSX ngân hàng không cấp tiền mặt cho người vay mà toán tiền trực tiếp cho nhà cung ứng Hình thức giúp cho vốn vay ngân hàng sử dụng mục đích, đảm bảo tính gắn kết sản xuất với thị trường, tăng tính ổn định, tiết kiệm chi phí, hạn chế rủi ro tín dụng mang lại hiệu cho bên - Thứ ba: Phát triển hình thức cấp vốn uỷ thác thông qua quỹ tín dụng nhân dân, thông qua nhà chế biến sản phẩm đầu người sản xuất 46 HTX thu mua nông sản thực phẩm nhà nông Điều kiện áp dụng hình thức cho vay HSX cung cấp sản phẩm ổn định cho nhà chế biến hay HTX Khi áp dụng hình thức này, lãi suất cho vay phải có mức chung, tổ chức nhận uỷ thác không phép tăng lãi suất, ngân hàng phải trả phí hoa hồng cho tổ chức nhận uỷ thác Để áp dụng hình thức cho vay trên, ngân hàng cần phải thực phân loại hộ theo số tiêu thức quy mô vốn, đất đai, kinh nghiệm, ngành nghề, để từ áp dụng hình thức cho vay phù hợp 3.2.2.3 Hợp lý hóa mạng lưới hoạt động Chi nhánh địa bàn huyện Việc hợp lý hóa phát triển mạng lưới hoạt động Ngân hàng tạo cấu hợp lý Đáng ý nên đặt điểm giao dịch nơi trọng điểm đông dân cư, khu chế xuất, khu công nghiệp, khu vực kinh tế trọng điểm phát triển, thị trấn, thị tứ, thị xã, gần nơi kinh doanh buôn bán lớn, chợ, gần trường đào tạo chuyên nghiệp, vùng nông thôn hay cụm dân cư, xã, liên xã vùng sâu, vùng xa để huy động tối đa nguồn vốn dân cư Tuy nhiên, đẩy mạnh việc mở rộng màng lưới hoạt động đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, Ngân hàng cần phải ý tính toán chi phí làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tính an toàn hoạt động khả đảm đương lực lượng cán Cùng với việc mở rộng mạng lưới, ngân hàng cần phải củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động phòng giao dịch có, phát triển mô hình ngân hàng lưu động theo hướng phân công CBTD tổ trưởng, cán kế toán thủ quỹ kiêm lái xe để thực kinh doanh đa năng, quảng bá thương hiệu, quảng bá nghiệp vụ hoạt động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng giao dịch với Ngân hàng Ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Về máy tổ chức, cần tinh giản đầu mối phòng ban chức năng, tránh tình trạng cồng kềnh gây nên tình trạng lãng phí hiệu công việc Đồng thời thành lập tăng cường lực cho phận chuyên trách tìm kiếm dự án cho vay uỷ thác từ tổ chức quốc tế, quan trung ương 47 Phân công đầu mối quan hệ trực tiếp với Tỉnh uỷ, UBND Sở ban ngành, quan chức tỉnh, đặc biệt Sở nông nghiệp phát triển nông thôn, Sở Thuỷ sản Bộ phận có trách nhiệm thiết lập mối quan hệ trực tuyến để nắm bắt nhanh chủ trương, sách địa phương phát triển NNNT Từ đề xuất với lãnh đạo ngân hàng biện pháp triển khai hiệu 3.2.3 Giải pháp kỹ thuật 3.2.3.1 Xây dựng đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn - Rà soát lại trình độ cán có tính đến xu hướng phát triển dài hạn ngân hàng bối cảnh hội nhập để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nhằm hoàn thiện kiến thức chuyên môn Yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt CBTD phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp, có tác phong giao dịch tốt, phải có kiến thức chuyên môn vững chắc, sâu lĩnh vực ngân hàng, giỏi nghiệp vụ, có kỹ tìm hiểu, điều tra, kỹ phân tích, kỹ đàm phán với khách hàng Trên sở hiểu biết khách hàng, định đối tượng cho vay hướng, khách quan, có khả thu hồi vốn cao Ngoài ra, CBTD phải hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật, có khả tham mưu cho hộ vay vốn việc đầu tư giống, công nghệ, , có đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để HSX vay vốn ngân hàng đồng thời đồng vốn ngân hàng đầu tư có hiệu Căn vào kết rà soát, phân loại, ngân hàng đưa chương trình đào tạo, đào tạo lại Việc đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng nói chung đội ngũ CBTD nói riêng phải thực cách toàn diện, liên tục năm nầy qua năm khác để không ngừng nâng cao trình độ nhận thức, lực cán đáp ứng yêu cầu ngày - Việc nâng cao trình độ cán phải thực từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải tuân thủ quy trình, quy chế, thi tuyển công khai nghiêm túc để thu hút nhiều lao động có trình độ cao, có tác phong làm việc công nghiệp, trẻ trung, động, sáng tạo làm đội ngũ CBTD kế cận Kiên đưa khỏi máy cán không đủ tiêu chuẩn 48 chuyên môn đạo đức tác phong yếu kếm, đặc biệt CBTD có biểu tiêu cực - Phân công cán phụ trách theo dõi mảng công việc theo lĩnh vực để tạo chuyên môn hoá cần phải có chế luân chuyển để tránh trì trệ đề phòng phát sinh mối quan hệ không lành mạnh với khách hàng Quy hoạch đội ngũ cán quản lý kế cận để có kế hoạch theo dõi, bồi dưỡng nhằm tạo nguồn cán bộ, đảm bảo liên tục kế thừa Cơ cấu cán phải đảm bảo hợp lý độ tuổi, kết hợp động nhạy cảm cán trẻ với kinh nghiệm cán cũ - Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu, trao đổi, tổ chức thi cán ngân hàng giỏi, từ tạo hội nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ, thường xuyên ôn luyện chế, qui chế nghiệp vụ học hỏi nhiều kinh nghiệm từ đồng nghiệp - Có chế gắn liền thu nhập tính tự chịu trách nhiệm cán với hiệu công việc Khen thưởng hợp lý cán làm tốt kiên xử lý kịp thời tình trạng cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, lợi dụng quyền hạn để mưu cầu toan tính cá nhân, gây thiệt hại vật chất ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng, phòng chống rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng ngân hàng 3.2.3.2 Xây dựng phần mềm quản lý cho vay nông nghiệp, nông thôn - Quản lý cho vay thành viên theo khu vực (theo thôn), nên thuận tiện cho việc quản lý QTD Quản lý chi tiết theo nhóm nợ từ nhóm đến nhóm Theo loại vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; theo loại nguồn vốn cho vay: nguồn vốn nước, nguồn vốn nước không hạn chế số lượng nguồn vốn Đối với cho vay trung hạn định kỳ hạn trả nợ gốc nhiều lần - Thực chuyển nợ hạn (NQH) -> hạn ngược lại; định kỳ trả nợ lãi cho khách hàng theo tháng trả kỳ trả nợ gốc; chuyển nợ hạn chậm trả lãi tự động Có thể quy định số ngày tối đa khách hàng phép chậm trả lãi, gốc trước chuyển nợ hạn - Thực chuyển NQH chậm trả lãi tự động giải gánh nặng theo dõi việc thu lãi khách hàng theo định kỳ ký hợp đồng tín dụng 49 - Sao kê nợ vay theo khu vực, theo nhóm nợ; dư nợ trọng hạn, hạn, nợ xấu; theo ngành kinh tế, theo loại hình kinh tế - Đặc biệt kê lãi phải thu, nợ đến hạn gốc, lãi thời điểm bất kỳ, giúp cho việc đôn đốc nợ lãi, nợ gốc thuận tiện cho việc quản lý - Ngoài quản lý cho vay theo khu vực, quản lý dư nợ cho vay theo mã thành viên, kê kê dư nợ theo khu vực quản lý kê dư nợ theo thành viên 3.2.4.Giải pháp vốn 3.2.4.1 Khai thác huy động nguồn vốn “giá” rẻ phục vụ cho vay nông nghiệp, nông thôn - Huy động vốn nhàn rỗi dân thông qua việc khuyến khích cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tự tham gia sản xuất kinh doanh thông qua hệ thống tài chính, ngân hàng Nếu có sách hợp lý huy động nhiều để đầu tư cho nông nghiệp Việc huy động khó cho vay vốn lại vấn đề nan giải Vì vậy, cần phải có hệ thống đạo quy chế, luật định cho vay, hệ thống ngân hàng cần mạnh dạn mở rộng cho nông thôn, sợ thiếu an toàn sợ vốn - Củng cố phát triển thị trường vốn ngắn hạn nông thông nông dân chấp nhận, mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng gắn với tổ chức tính dụng, đẩy mạnh hình thức huy động tiết kiệm, gắn với chế tái đầu tư cho nông dân, tạo điều kiện mở rộng hệ thống dịch vụ tới người dân nhằm xây dựng mối quan hệ ngân hàng, tổ chức tín dụng với hộ gia đình vùng nông nghiệp - Cần phát huy tối đa vai trò quỹ tín dụng nhân dân, đoàn thể niên, phụ nữ, hiệp hội, cựu chiến binh, tiểu hộ nông dân, làm vườn hỗ trợ sản xuất tạo công ăn, việc làm Mặt khác, cần phải phối hợp với ngành, cấp, hiệp hội, tạo điều kiện vào môi trường pháp lý để tận dùng khai thác có hiệu nguồn vốn vay, từ nước ngoài, Chính phủ, tổ chức nhân đạo, từ thiện, nguồn vốn thức phi thức 50 - Sử dụng hợp lý nguồn ngân sách chi cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đòn bẩy làm thay đổi nhanh cục diện cấu ngành nông nghiệp, tạo nên sức bật kinh tế, nguồn vốn - Khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi để dự án đầu tư nước vào lĩnh vực nông nghiệp, đặc biệt công nghiệp chế biến Tóm lại, vấn đề vốn cần bước giải cách hài hoà, không nóng vội, không gây hậu kinh tế, trị, xã hội.Trong coi trọng nguồn vốn đầu tư thân nông nghiệp nông dân, hướng lâu dài để phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn Theo ước tính có đến 90% số máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất nông nghiệp hộ gia đình tự đầu tư Để khai thác tốt nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh địa bàn nông thôn cần tập trung thực số biện pháp sau đây: Thứ nhất: Tạo điều kiện để hộ gia đình chủ trang trại tự tích luỹ đầu tư phát triển Bên cạnh việc nâng cao hiệu kinh tế, tạo nhiều lợi nhuận để nâng cao tỷ tích luỹ đầu tư phát triển Bên cạnh nâng cao hiệu kinh tế, tạo nhiều lợi nhuận để nâng cao tỷ trọng tích luỹ trình phân phối thu nhập, Nhà nước cần có sách giúp nông dân có điều kiện tích luỹ như: bảo hộ nông sản phẩm chủ yếu, hỗ trợ gặp rủi ro kinh doanh, có sách hợp lý sản phẩm xuất Thứ hai: Nhà nước đầu tư ngân sách để xây dựng kết cấu hạ tầng, xây dựng trung tâm nghiên cứu chuyển giao công nghệ phù hợp với cấu sản xuất vùng, đào tạo cán khoa học kỹ thuật cho nông nghiệp, nông thôn Thứ ba: khuyến khích thành phần kinh tế đầu tư phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn nhiều hình thức như: mở xí nghiệp chế biến, liên doanh với hợp tác xã, lập trang trại riêng, xây dựng trung tâm dịch vụ kỹ thuật (giống cây, con, sở làm thức ăn gia súc…) Thứ tư: xây dựng dự án phát triển hấp dẫn với điều kiện đầu tư thuận lợi để thu hút vốn đầu tư nước vào lĩnh vực nông - lâm - ngư nghiệp 51 3.2.4.2 Đơn giản hóa hồ sơ vay vốn, tài sản đảm bảo mở rộng đối tượng cho vay  Đơn giản hóa hồ sơ vay vốn Để mở rộng nâng cao nghiệp vụ cho vay nông nghiệp, nông thôn, giải pháp phần nhiều phía ngân hàng phía hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp… biện pháp ngân hàng phát triển doanh nghiệp, ngân hàng nói chung đất nước không thực Đa số khách hàng vay vốn thường than phiền ngân hàng gây nhiều khó khăn cho khách hàng với thủ tục nhiều khê, không đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh họ khách hàng phải nhận thức điều khó khăn phần họ tạo nên Chính ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp phải thường xuyên báo cáo tình hình tài doanh nghiệp, hiệu kinh doanh biểu xấu phải nhờ đến tư vấn ngân hàng để có hướng kinh doanh khác, không để xảy tình trạng xấu  Thiết lấp chế độ đảm bảo tiền vay hợp lý Danh mục tài sản cầm cố chấp ngân hàng tương đối nhiều, chủ yếu khách hàng vay dùng bất động sản, sổ tiết kiệm, tài sản hình thành từ tiền vay làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Còn riêng hộ nông dân, hộ sản xuất nông nghiệp họ có tài sản đảm bảo có giá trị Nhiều khách hàng có tài sản đảm bảo mà tính chất pháp lý đầy đủ, song theo qui định ngân hàng, khách hàng phải làm nhiều thủ tục rườm rà khác Vì vậy, giải pháp mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT Việt Nam – huyện Yên Phong Bắc Ninh ngân hàng cần thiết lập chế độ đảm bảo tiền vay hình thức đảm bảo tiền vay hợp lý, cụ thể nên theo hướng thông thoáng Trong số trường hợp khách hàng chưa có đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp, có khả chứng minh nguồn gốc sở hữu có chứng nhận quyền, ngân hàng linh động cho vay  Mở rộng đối tượng cho vay doanh nghiệp, công ty bán hàng nông thôn 52 Các chuyên gia thị trường cho khách hàng nông thôn đa phần khách hàng trung thành họ tin dùng sản phẩm DN Do vậy, DN khẳng định thương hiệu tạo lòng tin người dân nông thôn, chắn thương hiệu tồn tại, phát triển bền vững Song, DN cần có chiến lược rõ ràng việc liên kết mạng lưới phân phối tỉnh, huyện chọn thị trường mục tiêu mà DN cần đầu tư Mặt khác, DN cần phải xác định khâu lưu thông hàng hóa đóng vai trò quan trọng tương đương với khâu sản xuất hàng hóa để xây dựng mạng lưới phân phối nối dài từ sản xuất đến tiêu thụ Bên cạnh hổ trợ Ngân hàng việc mở rộng cho vay vốn, điều mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp, ngân hàng toàn xã hội 3.2.5 Giải pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 3.2.5.1 Xây dựng chế đặc thù quản trị rủi ro cho vay nông nghiệp, nông thôn Tái cấu trúc tăng vốn điều lệ, tăng lực tài cho định chế này; cải tiến phương thức cho vay vốn ngân hàng theo hướng giảm bớt thủ tục phiền hà, nhằm tạo thuận lợi cho người vay dễ dàng nhanh chóng vay được vốn với chi phí giao dịch thấp (thủ tục đơn giản nhanh chóng nhận tiền); đồng thời, tăng cường giám sát sử dụng vốn vay hộ sau vay thông qua quyền đoàn thể địa phương Tăng cường khả thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh nhằm giảm rủi ro cho ngân hàng trình thu hồi nợ tránh bỏ qua nhiều dự án tốt, nhiều phương án kinh doanh khả thi làm lỡ hội kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng cần lập kế hoạch cho vay tín dụng nông thôn cách hợp lý thời hạn, cấu vốn đầu tư, hạn mức vốn vay, đảm bảo khai thác tiềm kinh tế tự nhiên vùng, hình thành vùng chuyên canh lúa, vùng công nghiệp, ăn quả, vùng nuôi trồng khai thác thủy hải sản, có giá trị kinh tế cao phục vụ cho tiêu dùng nước xuất Đặc biệt, cần trọng cho vay hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa nhỏ gắn với dự án 53 bao tiêu sản phẩm kinh doanh có hiệu thuộc khu công nghiệp, cụm công nghiệp hình thành, cho vay mở rộng đầu vào lĩnh vực nghiên cứu công nghệ sinh học, tạo giống, trồng Tiến hành đổi toàn diện mô hình tổ chức, màng lưới kinh doanh theo mô hình ngân hàng thương mại đại, tinh giảm trung gian, tăng lực cho đơn vị trực tiếp kinh doanh; đơn giản hoá thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng; đào tạo cán nhân viên theo hướng chuyên môn hoá; tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đại hoá công nghệ; chuyển đổi hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế, xây dựng hệ thống thông tin quản lý đại 3.2.5.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát vấn đề vô quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp nhận biết sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh thực luật vào nề nếp Ngoài ra, thông qua kết kiểm tra đối chiếu công khai khách hàng để có sở nhận xét đánh giá chất lượng tín dụng trình độ lực CBTD Muốn nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng cần: - Tăng cường lực lượng đội ngũ kiểm tra, bố trí cán có trình độ, lực qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm tra kiểm toán nội - Phải tăng cường số kiểm tra năm, thực việc kiểm tra thường xuyên theo hàng tháng, hàng quý Ngoài ra, chi nhánh nên thành lập tổ kiểm tra đối chiếu đột xuất địa bàn với - Nội dung kiểm tra phải toàn diện, không dàn trải mà vào chiều sâu, sai phải tìm nguyên nhân xử lý trường hợp cụ thể, dứt điểm - Ngoài ra, nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra 54 tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Cần quy định rõ trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.3 Kiến nghị Để giải pháp phát huy hiệu có tính khả thi cao cần phải thiết lập điều kiện chế sách từ phía quan chức huyện, NHNo&PTNT Việt Nam, NHNN ngành, cấp có liên quan Mục tiêu kiến nghị hướng đến tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng kinh tế tham gia đầu tư phát triển NNNT phát huy hiệu Trên sở đó, TDNH phát huy cách hiệu vai trò ngân hàng người vay 3.3.1 Đối với Nhà nước quyền địa phương - Đầu tư sở hạ tầng: Nhanh chóng thực thực quy hoạch tổng thể, quy hoạch chi tiết vùng, tiểu vùng kinh tế tỉnh phù hợp với điều kiện tự nhiên, đất đai kinh tế vùng để tạo vùng nguyên liệu cung ứng cho công nghiệp chế biến phát triển Phát huy phương châm Nhà nước nhân dân làm lập phương án đầu tư nhằm kêu gọi, thu hút vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước tranh thủ nguồn vốn ưu đãi Nhà nước theo Luật khuyến khích đầu tư nước để xây dựng sở hạ tầng nông thôn - Công tác khuyến nông, lâm, ngư Đầu tư hình thành mạng lưới tăng cường lực hoạt động trung tâm khuyến nông, khuyến ngư sở nhằm đẩy mạnh công tác khuyến nông, lâm, ngư, qua đó, giúp nông dân ứng dụng khoa học kỹ thuật, tăng suất, chất lượng hạn chế rủi ro - Thị trường tiêu thụ Qua khảo sát, hầu hết HSX cho rằng, khó khăn lớn thị trường tiêu thụ Vì vậy, tỉnh cần có biện pháp phát triển thị trường sở chế biến lập phương án đầu tư kêu gọi, thu hút vốn đầu tư tổ chức cá nhân nước tranh thủ nguồn vốn ưu đãi Nhà nước để xây dựng sở chế biến Tổ chức thị trường, xây dựng chợ đầu mối, tìm nguồn tiêu thụ ổn định lâu dài cho sản phẩm chủ yếu huyện, tổ chức hệ thống dự báo thị trường nông sản hàng hoá để chủ động 55 điều chỉnh sản xuất cho phù hợp với thị trường Khuyến khích nhà chế biến ký kết hợp đồng tiêu thụ lâu dài HSX 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ban hành đồng văn hướng dẫn Việc NHNN không ngừng hoàn thiện văn pháp luật tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số quy định văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng nhiều, chế cho vay NHNN nhiều công văn, định, thông tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề như: Nuôi trồng thuỷ sản, nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, mía đường Đề nghị NHNN có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an toàn 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy trình tín dụng Trong trình thực hiện, nhiều văn thiếu đồng không thống nhất, cấp chi nhánh thực khó khăn Quy trình tín dụng phải hoàn thiện sở phát triển nghiệp vụ theo mục tiêu, đồng thời, xác định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi thành viên hợp đồng tín dụng - Công tác thông tin cho chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam có ưu điều kiện thuận lợi việc thu thập, phân tích thông tin tín dụng Do vậy, thông tin thu từ Hội sở phải đóng vai trò sở phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng Xây dựng mối quan hệ trao đổi mua bán thông tin NHNo&PTNT NHNN, tổ chức tín dụng ban ngành khác - Công tác đào tạo người Tăng cường chương trình đào tạo đội ngũ CBTD kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing ngân hàng Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng mà đặc biệt CBTD để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung hiệu tín dụng nói riêng 56 KẾT LUẬN Nông thôn Việt Nam không thị trường giàu tiềm phát triển kinh tế mà giàu tiềm huy động vốn (tài nguyên, đất đai, lao động, tiền của…) lại “khát vốn” Đảng ta khẳng định, CNH - HĐH phát triển nông nghiệp xây dựng nông thôn đưa nhà nước kinh tế nông nghiệp nông thôn lên sản xuất lớn nhiệm vụ quan trọng trước mắt lâu dài Việc thực tốt cho vay phát triển NN - NT góp phần đáp ứng quan trọng vào chủ trương trên, tạo nên chuyển biến to lớn vào nghiệp phát triển đất nước Cùng với nước, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh triển khai thực tốt công tác cho vay NN - NT tìm biện pháp nhằm hạn chế nợ xấu cách có hiệu quả, vừa đảm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh, vừa góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển đất nước Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiễn, đề tài em tìm hiểu vấn đề chung cho vay NN-NT NHTM; tìm hiểu thực trạng cho vay NN-NT chi nhánh thời gian qua để thấy hoạt động cho vay, tổng dư nợ, doanh số thu nợ cho vay NN - NT chi nhánh ngày nâng cao, nợ xấu giảm xuống đáng kể, từ nhận xét đánh giá ưu điểm tồn chi nhánh công tác cho vay NN - NT Qua em mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phát triển NN - NT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian tới Nhưng điều kiện thời gian có hạn, kiến thức thân nhiều hạn chế nên nội dung viết chưa phản ánh hết khía cạnh công tác cho vay nông nghiệp nông thôn không tránh khỏi sai sót, mong cô Ngân hàng thầy, cô bổ sung để đề tài em sát với thực tế hơn, phong phú sinh động Em xin chân thành cảm ơn! 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà nội Quốc hội Việt Nam (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng, ban hành ngày16/6/2010, Hà nội Quốc hội Việt Nam (2010), Luật số 46/2010/QH12, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ban hành ngày16/6/2010, Hà nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 05 năm 2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà nội Chính phủ Việt Nam (2012), Nghị 01/NQ-CP ngày 3/01/2012 tập chung nguồn lực phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà nội www.agribank.com.vn www.agroviet.gov.vn ( Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn) http://baobacninh.com.vn 10.Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Phong Tỉnh Bắc Ninh, Báo cáo thường niên năm 2013, Bắc Ninh 11.Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Phong Tỉnh Bắc Ninh, Báo cáo thường niên năm 2014, Bắc Ninh 12.Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Phong Tỉnh Bắc Ninh, Báo cáo thường niên năm 2015, Bắc Ninh 58 [...]... năm tái lập tỉnh còn nhiều khó khăn nhưng NHNo&PTNT huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh vẫn phát triển và đóng góp rất lớn cho sự phát triển kinh tế của toàn tỉnh 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng No & PTNT huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh 2.3.1 Các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng cho vay 16 lĩnh vực NNNT tại Ngân hàng - Quyết... phát triển kinh tế trên địa bàn, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn và đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn huyện 2.2 Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh Thực hiện chủ trương đổi mới của ngành, NHNo&PTNT huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh trong những năm qua đã có nhiều cố gắng trong hoạt động. .. 2.1 Tổng quan về ngân hàng No & PTNT huyện Yên Phong Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn huyện Yên Phong được thành lập theo Quyết định thành lập doanh nghiệp nhà nước số: 05/24 QĐ TTg ban hành tháng 02/1997, là chi nhánh loại 3 trực thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh Địa chỉ: Khu11, Thị trấn Chờ, huyện Yên Phong, tỉnh Bắc Ninh Tháng 02/1997... giảm nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn Hoạt động cho vay nặng lãi tồn tại từ lâu và hiện vẫn đang tồn tại khá phổ biến ở khu vực nông thôn, nhất là ở những vùng sâu, vùng xa Tín dụng nặng lãi gây ra nhiều tác hại cho người dân và làm cho SXNN kém phát triển Việc phát triển hoạt động cho vay NNNT ở nông thôn sẽ góp phần rất lớn vào việc xoá bỏ nạn cho vay nặng lãi ở khu vực này - Thứ tư: Cho vay NNNT... 02/03/2009 quy định về cho vay có đảm bảo bằng cầm cố giấy tờ có giá của NHNN VN đối với các ngân hàng - Nghị định số 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn của Thủ Tướng Chính Phủ 2.3.2 Quy trình cho vay nông nghiệp, nông thôn của chi nhánh huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay nông nghiệp, nông thôn Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay Bước 2: Thẩm... 2.4 Thực trạng nợ xấu cho vay phát triển NNNT của Ngân hàng No & PTNT huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh 2.4.1.Đánh giá tình hình nợ xấu chung của ngân hàng No & PTNT Bảng 2.8 Nợ xấu cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Nợ xấu cho vay phát triển NN - NT 13.675 6.109 7.376 Giảm tuyệt đối -7.566 1.267 Giảm tương đối (%) -55,33 20,74 Nợ xấu tổng cho vay. .. định cho vay Bước 4: Kí kết hợp đồng tín dụng và lập kế hoạch giải ngân (Nguồn: Phòng Tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Phong Tỉnh BN) 2.4 Kết quả cho vay của Ngân hàng No&PTNT huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh 2.4.1 Đánh giá tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay Hoạt động cho vay là hoạt động chính yếu và quan trọng nhất của một NHTM Sự chuyển hoá từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng để bổ sung cho nhu... ngân hàng No & PTNT huyện Yên Phong, chúng ta sẽ xem xét chỉ tiêu dư nợ của ngân hàng Với chủ trương bám sát chương trình tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, thực hiện tốt cơ chế cho vay, cải tiến các thủ tục vay vốn, trong những năm qua, cho vay nông nghiệp nông thôn luôn được chú trọng và dư nợ của năm sau luôn cao hơn năm trước Cụ thể: Bảng 2.3 Tình hình dư nợ phục vụ phát triển nông. .. hàng đến vay vốn tại ngân hàng: Chất lượng cho vay của ngân hàng có tốt thì mới có người đến với ngân hàng Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhanh và đầy đủ • Uy tín của ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng, nó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay NNNT nói riêng 6 Ngân hàng tồn tại được chính là nhờ vào sự tin cạy của khách hàng với ngân hàng • Thủ tục tuân... nợ xấu cho vay phát triển 19,31 26,63 10,94 NN - NT/tổng dư nợ xấu (%) Nợ xấu/Tổng dư nợ (%) 0,44 0,16 0,17 (Nguồn: báo cáo tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển NN - NT) 24 Biểu đổ 2.5 Nợ xấu cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Từ bảng 2.14 ta nhận thấy nợ xấu cho vay phát triển NN - NT cũng có chung xu hướng với tổng nợ xấu cho vay nói chung Cụ thể: Năm 2013, dư nợ xấu cho vay phát triển NN