NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG TRUNG và dài hạn tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN HOÀN KIẾM

Ketnooi.com nghiệp giáo dục LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế sở quốc gia Đây yếu tố đánh giá phát triển quốc gia nay, bên cạnh yếu tố văn hoá, giáo dục, y tế… yếu tố thiếu mang tính chất định tới phát triển kinh tế quốc gia hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Thông qua hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại, vốn lưu chuyển từ nơi dư thừa vốn sang nơi cần vốn góp phần vào việc sử dụng vốn xã hội cách hiệu từ thúc đẩy sản xuất kinh tế phát triển Hiện nay, với chế mở cửa thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo hiến pháp pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ Cùng với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp nước nước đòi hỏi doanh nghiệp phải luôn đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất Để tiến hành công nghiệp hoá đại hoá, vốn coi vấn đề trung tâm, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Vốn trung dài hạn sở để doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất Hiện nay, vốn trung dài hạn doanh nghiệp huy động từ nhiều nguồn khác tích luỹ từ sản xuất, liên doanh liên kết, huy động từ xã hội Song điều kiện Việt Nam nguồn vốn trung dài hạn doanh nghiệp nghĩ đến trước tiên nguồn vốn trung dài hạn vay từ Ngân hàng thương mại Tuy nhiên bối cảnh kinh tế thời kỳ chuyển đổi sang chế thị trường, môi trường kinh tế chưa ổn định, môi trường pháp lý dần thực nên hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng trung – dài hạn chưa cao mà biểu nợ hạn, nợ khó đòi lớn Như vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn nhiệm vụ bản, thường xuyên ngành ngân hàng Vấn đề trở nên cần thiết xúc với hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp có thị trường chủ yếu khu vực nông thôn Ketnooi.com nghiệp giáo dục Sau thời gian thực tập tìm hiểu thực trang hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàn Kiếm, em định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Quận Hoàn Kiếm” làm nội dung nghiên cứu luận văn tốt nghiệp, mục đích nghiên cứu luận giải vấn đề lý luận, thực tiễn để khẳng định việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn nhu cầu cấp thiết để đất nước bước hội nhập vào kinh tế Trong viết em viết chia làm chương: Chương I: Tổng quan chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM Chương II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Quận Hoàn Kiếm Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Quận Hoàn Kiếm Do trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo anh chị phòng kinh doanh để chuyên đề hoàn thành tốt Ketnooi.com nghiệp giáo dục CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHTM I TÍN DỤNG VÀ CÁC HÌNH THỰC HÌNH THỰC TÍN DỤNG Khái niệm tín dụng Tín dụng coi mối quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay điều kiện có hoàn trả gốc lãi sau thời gian định Hay nói cách khác: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế cá nhân hay tổ chức nhờng quyền sử dụng khối lượng giá trị vật cho cá nhân tổ chức khác với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Trong hành vi tín dụng thấy hai bên cam kết với sau: - Một bên giao số tài hoá hay tiền bạc - Còn bên cam kết hoàn lại đối khoản số tào hoá thời gian định theo số điều kiện định Nhà kinh tế Pháp, Ông Louis Baundin, định nghĩa tín dụng “một trao đổi tài hoá lấy tài hoá tương lai” thấy yếu tố thời gian xen lẫn vào vi xen lẫn đó, có bất trắc, rủi ro xảy cần có tín nhiệm hai bên đương Hai bên đương dựa vào tín nhiệm, sử dụng tín nhiệm nên có danh từ tín dụng Do tính đa dạng đối tượng chuyển nhượng chủ thể tham gia quan hệ tín dụng phát triển kinh tế thị trường hình thức sản xuất kinh doanh cho đời nhiều hình thực tín dụng - Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng hàng hoá doanh nghiệp hoạt động trực tiếp lĩnh vực sản xuất lưu thông hàng hoá, hình thành sở mua bán chịu hàng hoá Về thực chất quan hệ tín dụng thương mại thể việc kéo dài thời hạn toán người mua Do đó, Ketnooi.com nghiệp giáo dục quan hệ tín dụng thương mại, người cho vay người bán chịu hàng hoá, người vay người mua chịu hàng hoá - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng bên ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, với bên tất tổ chức cá nhân xã hội, ngân hàng giữ vai trò vừa người vay vừa người cho vay - Tín dụng nhà nước: Là quan hệ tín dụng thực hình thức tiền tệ vật bên nhà nước bên tất tổ chức cá nhân xã hội, nhà nước người vay cách phát hành tín phiếu trái phiếu - Tín dụng hợp tác xã: Là quan hệ tín dụng tập thể hình thành nội xã viên hợp tác xã - Tín dụng quốc tế: Là quan hệ tín dụng quốc gia, chủ thể tham gia nhà nước, ngân hàng, doanh nghiệp tổ chức tài tín dụng quốc tế Tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ mà bên ngân hàng –một tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng giữ vai trò vừa người vay vừa người cho vay Với tư cách người vay: Ngân hàng huy động nguồn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Với tư cách người cho vay: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Đây hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt đầy đủ kịp thời Các hình thức tín dụng ngân hàng Ketnooi.com nghiệp giáo dục Dựa vào tiêu thức khác mà tiến hành phân loại hình thức tín dụng ngân hàng + Căn vào mục đích sử dụng - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà đất đai, bất động sản lĩnh vực thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ xung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất: phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động… - Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là loại vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đặt tiền Ngày ngân hàng thực cho vay để trang trải chi phí thông thường đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng + Căn vào tài sản chấp - Cho vay có tài sản chấp: Ngân hàng vào tài sản khách hàng để đảm bảo việc trả nợ khách hàng Cho vay cầm cố: Là việc ngân hàng vào tài sản khách hàng mang đến cầm cố ngân hàng Tài sản khách hàng ngân hàng bảo quản Trong suốt thời gian cầm cố, khách hàng không sử dụng nhượng bán, cho thuê… Cho vay chấp: Là việc ngân hàng vào tài sản khách hàng để đảm bảo cho khả trả nợ khách hàng Tài sản không cần mang đến ngân hàng, khách hàng có quyền sử dụng quyền bán cho thuê - Cho vay tài sản chấp (Tín dụng) : Ngân hàng cho vay sở tin tưởng khách hàng, tài sản chấp uy tín, danh dự khách hàng Ngoài có hình thức cho vay thông qua việc bảo lãnh tín chấp tổ chức đoàn thể trị – xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn Ketnooi.com nghiệp giáo dục + Căn vào hình thái giá trị tín dụng - Cho vay tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền: thấu chi, tín dụng thời vụ tín dụng trả góp… - Cho vay tài sản: Phổ biến tài trợ thuê mua + Căn vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: Trước cấp tiền ra, ngân hàng có mối liên hệ trực tiếp người vay để thẩm định khách xem xét tình hình người vay… - Cho vay gián tiếp: Ngân hàng bỏ tiền cho vay liên hệ với người vay Vì dụ: cho vay hợp vốn ngân hàng khác + Căn vào thời hạn cho vay Tín dụng có ký hạn: Là khoản tín dụng có thời gian xác định ngày trả nợ Tín dụng có kí hạn bảo gồm: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn Mặc dù hầu điều thống điều thời hạn cụ thể quy định theo loại lại không hoàn toàn đồng Việt nam nay, theo quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng với định 1627/2001/QĐ-NNNN ngày 31/12/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam - Cho vay ngắn hạn: tối đa đến 12 tháng xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng - Cho vay trung –dài hạn: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn vay tổ chức tín dụng Thời hạn cho vay trung hạn: từ 12 tháng đến 60 tháng Thời hạn cho vay dài hạn: từ 60 tháng trở lên không qua thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm dự án đầu tư phục vụ đời sống Tín dụng không kỳ hạn: Là khoản tín dụng ứng dụng khoản vay không xác định rõ thời hạn trả nợ Phân loại tín dụng Ketnooi.com nghiệp giáo dục Có nhiều cách phân loại tín dụng khác tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng thương mại chia làm số loại sau: 4.1 Phân loại theo thời gian (thời gian tín dụng) Việc phân loại tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn sinh lời tín dụng khả hoàn trả khách hàng Theo thời gian, tín dụng phân thành: Tín dụng ngắn hạn: tín dụng có thời gian từ 12 tháng trở xuống Tín dụng trung hạn: tín dụng có thời gian từ 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng dài hạn: tín dụng có thời gian từ 60 tháng trở lên Tài sản lưu động thường có vòng quay lần năm Do vậy, Ngân hàng cấp tín dụng ngắn hạn với thời gian từ năm trở xuống Các tài sản cố định phương tiện vận tải, số trồng vật nuôi, trang thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu, có yêu cầu tài trợ năm, chí tới 10 năm 4.2 Phân loại theo hình thức tín dụng: Gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê Chiết khấu thương phiếu việc Ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nợ) Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải trả gốc lãi thời gian xác định Bảo lãnh việc Ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng Mặc dù xuất tiền ra, song ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi Cho thuê việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để khách hàng thuê theo thoả thuận định Sau thời gian đó, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng 4.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo Ketnooi.com nghiệp giáo dục Tín dụng phân chia thành tín dụng có đảm bảo uy tín khách hàng, có đảm bảo chấp, cấm cố tài sản Cam kết đảm bảo cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản mà sở hữu sử dụng, khả trả nợ người thứ ba để trả nợ cho Ngân hàng Tín dụng dựa cam kết đảm bảo yêu cầu ngân hàng khách hàng phải ký hợp đồng đảm bảo Ngân hàng phải kiểm tra, đánh giá tình trạng tài sản đảm bảo quyền sở hữu, giá trị, tính thị trường, khả bán, khả tài người thứ 3, … có khả giám sát việc sử dụng có khả bảo quản tài sản đảm bảo 4.4 Phân loại tín dụng theo rủi ro Hình thức phân loại giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá lãi tình an toàn khoản tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả thu hồi cao Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực kế hoạch bị chậm Khách hàng gặp thiên tai, khách hàng chậm nộp báo cáo tài chính… Nợ hạn có khả thu hồi: khoản nợ hạn với thời hạn ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn… Nợ hạn khó đòi: Nợ hạn lâu, khả trả nợ kém, tài sản chấp nhỏ bị giảm giá, khách hàng chây ì… Ketnooi.com nghiệp giáo dục II VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ Tín dụng trung –dài hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn 12 tháng với mục đích sửa chữa khôi phục, thay tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật hợp lí hoá sản xuất, đổi công nghệ xây dựng công trình Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 2.1 Tính rủi ro lớn Bản chất tín dụng trung –dài hạn khác so với tín dụng ngắn hạn thời hạn cho vay dài Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhu cầu toán ngắn hạn có tính nâng cao, xem phận đảm bảo khả toán ngân hàng Trái lại, tín dụng dài hạn thương đầu tư vào mở rộng sản xuất, xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị khoa học công nghệ, dây chuyền sản xuất đại, tức dự án chưa có khả sinh lời thời gian ngắn nên thời hạn khoản tín dụng thường dài hoản trả xuất nguồn thu từ dự án, mà thời hạn cho vay dài tính rủi to cao 2.2 Lãi suất cao Đặc điểm thực chất hậu đặc điểm Một khoản vay chứa đựng nhiều rủi ro chắn phải trả lãi suất cao để bù đắp cho rủi ro xảy Tuy vậy, có thời kỳ (năm 1996) trì lãi suất cho vay trung dài hạn nhỏ lãi suất cho vay ngắn hạn bất hợp lý mà sau chấn chỉnh 2.3 Mục đích vay trung dài hạn Là để đầu tư mở rộng sản xuất, mua sắm trang thiết bị, xây dựng sở hạ tầng, đổi dây chuyển sản xuất… Tức dự án chưa thể sinh lời thời gian ngắn, mục đích cho vay ngắn hạn để phục vụ tiêu, mua nguyên vật liệu, trả tiền lương, bổ sung vốn lưu động… tức để đáp ứng nhu cầu toán ngắn hạn Chính việc sử dụng vốn vào mục đích khác Ketnooi.com nghiệp giáo dục nhau, khoản tín dụng đầu tư chiều rộng chiều sâu phải có thời hạn dài để đợi có nguồn thu xuất từ Dự án Các vấn đề tín dụng trung dài hạn 3.1 Nguồn cho vay trung –dài hạn - Vốn tự có quỹ ngân hàng - Vốn từ phát hành kỳ phiếu huy động tiền gửi định kỳ dài hạn - Một phần vốn huy động nước có thời hạn năm : sở quy định Thống đốc ngân hàng nhà nước, mức độ phụ thuộc vào tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thời kỳ - Vốn uỷ thác vốn tài trợ vay theo chương trình dự án đầu tư nhà nước, tổ chức kinh tế xã hội nước 3.2 Đối tượng cho vay trung dài hạn Đó chi phí cầu thành tổng mức đầu tư dự án đầu tư xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục, đổi kỹ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ bao gồm : giá trị vật tư, máy móc thiết bị, công nghệ chuyển giao, sáng chế phát minh, chi phí nhân công, giá thuê chuyển nhượng đất đài, giá thuê mua tài sản khác khuôn khổ luật định, chi phí mua bảo hiểm tài sản thuộc dự án đầu tư chi phí khác Mức cho vay dự án đầu tư tổng mức vốn đầu tư dự án trừ vốn tự đầu tư cho dự án bên vay, tối đa 70% giá trị tài sản chấp, cầm cố 3.3 Thời hạn cho vay trung –dài hạn Thời hạn cho vay thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận tiền vay bắt đầu trả nợ gốc lãi tiền vay thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Quy định thời hạn tín dụng trung dài hạn có khác nước, Việt Nam quy định: - Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng tới 60 tháng - Thời hạn cho vay dài hạn 60 tháng không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép kinh doanh pháp nhân không 15 năm cho vay dự án phục vụ đời sống Ketnooi.com nghiệp giáo dục sở để phân tích chủ yếu lấy từ báo cáo đơn vị gửi tới với độ tin cậy không cao, chưa có sở đề xác nhận * Chiến lược cho vay trung dài hạn chưa quan tâm mức Ngân hàng chưa đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng Các thông tin thị trường khách hàng thiếu chưa thường xuyên cập nhận Ngân hàng chưa có biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng Công tác xây dựng chiến lược cho vay trung dài hạn chưa quan tâm mức Ngân hàng chưa xây dựng chiến lược cho vay trung dài hạn cách hợp lý Hoạt động cho vay mang tính chất bị động, phụ thuộc vào khách hàng Ngân hàng thẩm định dự án khách hàng mang đến xin vay mà chưa chủ động tham mưu với khách hàng để tạo dự án khả thi để mổ rộng hoạt động cho vay trung dài hạn Ketnooi.com nghiệp giáo dục CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG & DÀI HẠN TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH QUẬN HOÀN KIẾM I MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN HOÀN KIẾM Môi trường hoạt động chi nhánh Là đơn vị kinh doanh kinh tế, biến động kinh tế tác động đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng chi nhánh Địa bàn quận Hoàn Kiếm trung tâm thương mại lớn thủ đô với 800 Công ty cổ phần, THNN, DNTN 2.500 hộ sản xuất kinh doanh thương mại góp phần làm cho sản xuất công nghiệp quận tăng Bước vào năm 2002 kinh tế thủ đô đạt đươc tốc độ phát triển cao Tuy nhiên Quận Hoàn Kiếm trung tâm thương mại lớn nên cạnh tranh gay gắt (có gần 30 Ngân hàng thương mại nhiều bàn tiết kiệm tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn) 1.1 Thuận lợi * Quận Hoàn kiếm trung tâm thương mại lớn, thị trường sôi động * Chi nhánh Ngân hàng No quận Hoàn Kiếm có đội ngũ cán nhiệt tình công tác, tận tâm với công việc, chịu khó học tập trao đổi kiến thức đề nâng cao trình độ chuyên môn * Được giúp đỡ BCH Đảng uỷ, Ban Giám đốc Ngân hàng No Hà nội UBND quận Hoàn kiếm 1.2 Khó khăn * Trên địa bàn quận Hoàn kiếm có nhiều ngân hàng thương mại hoạt động mức độ cạnh tranh ngày liệt * Ngân hàng nông nghiệp quận Hoàn Kiếm thành lập sau, sở vật chất thiếu thốn, mạng lưới chưa mở rộng, thụ phần * Công nghệ ngân hàng hạn chế so với Ngân hàng thương mại quốc doanh khác Ketnooi.com nghiệp giáo dục * Trình độ cán chuyên môn chưa đồng đều, cán có nghiệp vụ cao tổng số cán * Cạnh tranh NHTM địa bàn ngày găy gắt, công tác tìm kiếm khách hàng trì quan hệ lâu dài với khách hàng tín nhiệm dễ dàng thực được, đặc biệt cạnh tranh lãi suất huy động vốn nội tệ có xu hướng liên tục tăng * Tình trạng thiếu ngoại tệ diễn phổ biến hệ thống NHNo nói chung chi nhánh nói riêng cản trở hoạt động cho vay ngoại tệ Đinh hướng phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Quận Hoàn Kiếm Với xu hướng phát triển đại hoá Ngân hàng, ngân hàng vạch hướng cho nhằm nâng cao vị lên tâm cao mới, tồn cạnh tranh lành mạnh Đặc biệt thời gian tới môi trường hoạt động kinh doanh có thêm nhiều nhân tố khiến mức độ cạnh tranh trở nên gay gắt Định hướng tập trung huy động vốn sử dụng vốn nhằm tăng trưởng thị phần nguồn vốn tín dụng địa bàn - Huy động vốn: Chi nhánh tập trung vào khai thác nguồn tiền gửi thông qua việc thực tốt chế ưu đãi khách hàng, mở rộng quan hệ với đơn vị tiền gửi lớn thường xuyên để trì mở rộng nguồn vốn: kho bạc nhà nước, quỹ hỗ trợ phát triển, bảo hiểm tiền gửi… Bên cạch thực đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi nội tệ, ngoại tệ từ dân cư điều chỉnh kì hạn (thêm kì hạn tuần, kì hạn tháng, mở rộng kì hạn năm), áp dụng lãi suất kinh doanh theo thời hạn, mở rộng đa dạng loại hình dịch vụ nhằm thu hút khách hàng đến với chi nhánh nhiều - Sử dụng vốn: Hiện nay, hiệu suất sử dụng vốn vào đầu tư, tín dụng chi nhánh mức khiêm tốn Chi nhánh thường xuyên tham gia giao dịch thị trường mở, đấu thầu tín phiếu kho bạc để trì cấu tài sản có hợp lý Mục đích chi nhánh thời gian tới nâng cao hiệu suất lên mức cao cách tích cực tìm kiếm thị trường tốt để đầu tư vốn tạm thời nhàn rỗi, tập trung mở rộng quy mô nâng cao chất lượng tín dụng Ketnooi.com nghiệp giáo dục Bám sát định hướng Nhà nước chiến lược phát triển kinh tế, chủ động tiếp cận với dự án, chương trình kinh tế trọng điểm để cấp vốn Ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng có triển vọng, không phân biệt loại hình sở hữu Tập trung nghiên cứu để áp dụng vào thực tiễn phương pháp thẩm định tiên tiến nhằm hoàn thiện trình thẩm định, nâng cao lực hiệu cho vay Tổ chức nghiên cứu quy định, sách Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước, kịp thời ban hành hướng dẫn thực việc cho vay Ngân hàng nhằm tháo gỡ ắch tắc công tác tín dụng Phân loại doanh nghiệp để có sách phục vụ kịp thời nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh ổn định khách hàng cũ để nâng cao hiệu hoạt động, thu thập thông tin khách hàng dự định đầu tư, chủ động tìm kiếm, tiếp nhận, chọn lọc khách hàng có dự án khả thi nhằm góp phần phát triển đất nước, tiến hành mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh địa bàn địa bàn Quận Đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn doanh nghiệp nhà nước, Tổng công ty doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập giao dịch với chi nhánh, từ tạo nguồn mở rộng tín dụng trung dài hạn Kết hợp chặt chẽ với phòng ban chức Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam để triển khai nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn, phục vụ cho nhu cầu vay vốn khách hàng nhanh chóng thuận tiện II GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn Công tác thẩm định dự án vay vốn tín dụng trung dài hạn quan trọng lẽ trả lời cho câu hỏi có nên cho vay vốn hay không? Kinh thực công tác trước cán thẩm định dự án coi trọng vấn đề tài sản chấp làm quan trọng việc xét duyệt cho vay mà chưa thẩm Ketnooi.com nghiệp giáo dục định đầy đủ mặt dự án dự án giải ngân xẩy rủi ro Mục đích tín dụng ngân hàng bổ sung số vốn thiếu xin vay khách hàng với lượng định tuỳ vào điều kiện khác Vì vậy, để chấp nhận cho vay chac khách hàng xinh vay vốn phải giải trình kế hoạch hay dự án sản xuất kinh doanh với ngân hàng để xin vay vốn Tuy nhiên dự án khách hàng giải trình hiệu nhận vốn từ ngân hàng Để biết dự án có hiệu hay không cán thẩm định dự án ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định nhằm nâng cao chất lượng khoản tín dụng, giảm rủi ro xảy Muốn vây công tác thẩm định phải tập trung vào vấn đề sau: - Dự án xin vay phải có đủ điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ quy định cụ thể loại vay đó, đảm bảo sau cho vay ngân hàng thu hồi đủ gốc lãi hạn - Hồ sơ xin vay phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định đảm bảo đầy đủ thủ tục mặt pháp lý xảy tranh chấp Trong trìng thẩm định, cán thẩm định tập trung vào đầy đủ toàn diện mặt sau khách hàng xin vay: - Năng lực pháp lý doanh nghiệp xin vay vốn như: định thành lập, đănh ký kinh doanh, định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng… hợp pháp - Điều tra uy tín, tư cách doanh nghiệp nhằm mục tiều hạn chế đến mức thấp rủi ro chủ quan doanh nghiệp gây đạo đức, lực trình độ, kinh nghiệm, khả thích ứng với thị trường khách hàng để phát dấu hiệu có dẫn tới việc không cho vay như: lừa đảo, lực hoạt động kém… Uy tín doanh nghiệp thể chất lượng, giá sản phẩm thị trường so với sản phẩm loại, quan hệ với bạn hàng với ngân hàng khác… Ketnooi.com nghiệp giáo dục - Năng lực tài doanh nghiệp thể khả độc lập tự chủ sản xuất kinh doanh, khả toán nói chung khả hoàn trả vốn nói riềng - Thẩn định phương diện thị trường: phân tích khả tiêu thụ sản phẩm, quy cách mẫu mã sản phẩm so với sản phẩm loại có khả cạnh tranh tốt sản phẩm thị trường chưa có dấu hiệu bão hoà Xem xét hợp đồng bao tiêu sản phẩm số lượng, chủng loại, giá cả, thời hạn phương thức toán… - Thẩm định tính khả thi dự án nội dung kinh tế tài Đây yếu tố xem xét đến việc định ngân hàng có cho vay hay không Các phương pháp sử dụng để đánh giá giá trị ròng, tỷ suất hoàn vốn nội bộ, số doanh lợi, thời gian hoàn vốn, độ nhạy cảm dự án Tuy nhiên, việc phân tích dự án thông qua tiêu mặt tài số khách hàng đưa ra, để đánh giá tính khả thi số đòi hỏi cán thẩm định phải có chuyên môn ngành nghề, lĩnh vực mà dự án xin vay hoạt động - Thẩm định môi trường xã hội, phương án tổ chức thực hiện, tổ chức quản lý Trên nội dung mà cán thẩm định nên thực tuỳ theo trường hợp cụ thể cán thẩm định áp dụng thêm số tiêu chí khác cho việc thẩm định Ketnooi.com nghiệp giáo dục Phát huy vai trò tư vấn Ngân hàng với chủ đầu tư Từ chuyển sang chế thị trường, chủ đầu tư gặp không khó khăn nhỏ, làm thể để lập dự án đầu tư cách hiệu theo yêu cầu thị trường dựa phương pháp tính toán tiên tiến đại Do đó, vai trò tư vấn ngân hàng thể việc giúp khách hàng lập dự án mình, lựa chọn sản phẩm nên sản xuất, cung cấp thông tin sản phẩm cho thị trường nào, phương án kỹ thuật sao, nhập thiết bị công nghệ, tính toán nguồn tài trợ nào, nguồn vay nào, lãi suất cho có lợi Tử vấn phải trở thành dịch vụ ngân hàng, nhất tư vấn lĩnh vực đầu tư Thời kì ngân hàng ngồi chờ dự án chủ đầu tư mang đến thẩm định xét duyệt qua Trong bối cảnh nay, dựa sở thông tin hiểu biết mình, ngân hàng cần phải phát chủ đầu tư giúp họ lập dự án cho họ Có ngân hàng giảm rủi ro tăng lợi nhuận Ngăn ngừa xử lý nợ hạn Nhằm kịp thời ngăn ngừa nợ hạn, Ngân hang phải lựa chọn khách hàng cho vay, cán tín dụng tăng cường xuống sở đẻ giám sát khoản vay, sớm phát hấu hiệu bất ổn ảnh hưởng đến an toàn đồng vốn cho vay Vì dụ như: + Doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài + Có biểu trốn tránh kiểm tra sở vật chất Ngân hàng tiến hành + Sự gia tăng bất thường hàng tồn kho gia tăng khoản nợ thương mại + Các yếu tố bất khả kháng: thiên tai, hoả hoạn… Song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh khoản nợ hạn mới, việc xử lý nợ hạn, thu hồi nợ khó đòi quan trộng việc nâng cao chất lượng tín dụng Có hai hệ thống giải pháp xử lý nợ hạn: Ketnooi.com nghiệp giáo dục 1/ Ngân hàng phối hợp với doanh nghiệp vay chương trình phục hồi khắc khổ để bước lành mạnh hoá tài khách hàng Phương pháp mang tới lợi ích cho tất bên song khó thực đòi hỏi tinh thần hợp tác hai bên, đăc biệt trình độ khả quản lý hỗ trợ ngân hàng 2/ Sử dụng công cụ pháp lý để ép buộc người vay phải thực thành toán nợ hạn Phương pháp đòi hỏi phối hợp đồng ba chủ thể: Doanh nghiệp, Ngân hàng nhà nước, đặc biệt nhà nước phải đóng vai trò quan trọng xử lý mối quan hệ Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng Trước yêu cầu kinh tế, để phát triển vững mạnh, tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng, góp phần thu hút khách hàng điều mà chi nhánh cần thiết phải làm đại hoá công nghệ ngân hàng - Hiện đại hoá trang thiết bị, máy móc ký thuật công nghệ điều cần thiết Tâm lý khách hàng thích quan hệ với ngân hàng lớn đại, điều không mang lại yên tâm cho khách hàng mà niềm hãnh diện họ quan hệ với ngân hàng đại, có uy tín Chính vậy, thời gian tới, chin nhánh cần trang bị thêm máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM… cho phòng tín dụng số phòng khác Sự tham gia phương tiện vật chất đại trở thành nhân tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Hiện đại hoá công nghệ toán: Sử dụng hình thức thành toán khong dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng Khuyến khích hàng mở tài khoản giao dịch sử dụng hình thức toán qua tài khoản cá nhân toán thẻ, toán séc Với công nghệ ngân hàng đại, chi nhánh góp phần thu hút khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ketnooi.com nghiệp giáo dục Chuyên môn hoá cho cán tín dụng Trong lĩnh vực người yếu tố định Và hoạt đọng tín dụng, việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp thực quy định Hàng ngày, cán tín dụng phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều ngành nghề khác nhau, tiếp xúc nhiều đối tượng khách hàng, hoạt động môi trường mà vấn đề đạo đức dễ vi phạm Cán tín dụng yến tố quan trọng định đến chất lượng tín dụng Yêu cầu chung đặt đội ngũ cán không vững mặt chuyên môn mà phải có trình độ ngoại ngữ, khả ứng xử, phải đáp ứng tiêu chuẩn về: lực giao tiếp, kỹ vấn, kỹ phân tích, khả quan sát, nhận xét đánh giá cách xác… Vì vậy, nhằm nâng cao chất lượng cán tín dụng, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ ứng dung tốt quy định nhà nước ngân hàng công tác tín dụng, khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ học tập ngân hàng bạn nước Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban phòng kế toán, phòng ngân quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ, khả làm việc kỹ giao tiếp văn minh, lịch sự, có sức thu hút, hoà nhã tồn trọng khách hàng - Người cán tín dụng phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao - Người cán tín dụng phải có lĩnh kinh nghiệm - Có sách thi đưa khen thưởng, kỷ luật hợp lý, thúc đẩy tinh thần làm việc sáng tạo, nâng cao suất lao động - Đào tạo chuyên môn phải gắn liền với đào tạo phẩm chất đạo đức cán Khai thác nguồn vốn lớn, chi phí thấp xây dựng cấu vốn hợp lý Chi nhánh cần phải cố gắng thu hút nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng, huy động từ NHTM khác tổ chức tài thị trường tiền tệ… muốn mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân Ketnooi.com nghiệp giáo dục hàng cần phải có nguồn vốn lớn Bên cạnh cần giảm tải chi phí phát sinh tạo điều kiện thuận lợi để quay vòng nguồn vốn Xây dựng cấu hợp lí hình thức cung cầu, không để tình trạng ứ đọng nguồn vốn hay không đủ vốn cung cấp cho khách hàng III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam 1.1 Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Tính cấp nhật, xác toàn diện thông tin nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Hiện nay, trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước hoạt động hiệu Thông tin doanh nghiệp, kinh tế, tài chính, ngân hàng nước nước thiếu yếu Điều khiến cho ngân hàng muốn tìm hiểu thông tin khách hàng, biến động thị trường giới phải dựa vào lực quan hệ ngân hàng Chính vậy, thông tin thu thập thường thiếu xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay Để xây dựng hệ thống tín dụng hiệu cấp Nhà nước, đề nghị ngân hàng Nhà nước xem xét cần đạo thực số biện pháp như: - Chỉ đạo đơn vị chi nhánh ngân hàng Nhà nước phối hợp với tổ chức tín dụng thực tốt công tác thông tin tín dụng hệ thống ngân hàng - Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận thông tin ngân hàng thương mại công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ kế toán hành Thống chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng công tác truyền tin TW địa phương - Liên hệ với tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nước nhằm khai thác, thu thập thông tin đối tác nước có ý định làm ăn với Việt Nam để kịp thời phát ngăn ngừa rủi ro khách hàng nước xin vay vốn Việc giúp cho ngân hàng thương mại nắm bắt kịp Ketnooi.com nghiệp giáo dục thời biến động thị trường tín dụng quốc tế để có giải pháp ứng phó kịp thời, tránh bị lôi vào vòng xoáy khủng hoảng - Sửa đổi, bổ xung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thông tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thông tin nhằm mục đích có hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng - Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch 1.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Song song với việc mở rộng quyền tự tổ chức tín dụng, việc theo dõi, giám sát hoạt động ngân hàng từ phía quan quản lý, cụ thể giám sát từ quan tra ngân hàng Nhà nước cần thiết Mục tiêu công tác tra ngân hàng Nhà nước phát kịp thời ngăn chặn xử lý vi phạm moi lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra Đây nhiệm vụ quan trọng hàng đầu ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý tổ chức tín dụng Trọng tâm tra hoạt động tín dụng, bảo lãnh mở L/C nhập hàng trả chậm Đối với Nhà nước * Đề nghị Chính phủ xem xét hoàn thiện môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng, luật pháp Việt Nam cần tạo điều kiện để bên cho vay nhận chấp loại tài sản cách cho đời luật sở hữu quy định tài sản doanh nghiệp phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu Có vậy, ngân hàng giảm bớt thời gian cho vay doanh nghiệp tránh rủi ro trình xác định tài sản chấp * Đề nghị Chính phủ xem xét để có biện pháp bắt buộc doanh nghiệp áp dụng chế độ kế toán thống Bên cạch đó, chứng từ kế toán phải Ketnooi.com nghiệp giáo dục quan kiểm toán khẳng định tính trung thực hợp lý nhằm giúp ngân hàng lấy làm cần thiết Kiến nghị NHNo&PTNTVN Trung tâm điều hành cần nghiên cứu chiến lược khách hàng có định hướng, đạo chi nhánh để có phối hợp nhịp nhàng chi nhánh địa bàn, nhằm tránh cạnh tranh nội không lành mạnh xảy Thành lập quan lưu trữ thông tin chuyên nghiệp doanh nghiệp, kịp thời cung cấp trông tin đầy đủ, xác cho chi nhánh toàn hệ thống Đồng thời tiết kiệm chi phí thời gian cho chi nhánh Cơ quan nối mạng với trung tâm thông tin NHNN nhằm mục đích khai thác thông tin cách hiệu Do tính chất phức tạp công tác tín dụng, nên cần sớm nghiêm cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, bảo bảm an toàn Thường xuyên quan tâm đến việc động viên, khen thưởng cho đội ngũ cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách đảm bảo chất lượng tín dụng kinh doanh đầu tư phát triển đạt hiệu cao Ketnooi.com nghiệp giáo dục PHẦN KẾT LUẬN Tín dụng sản phẩm Ngân hàng, muốn đứng vững cạnh tranh khốc liệt chế thị trường, Ngân hàng phải coi trọng sản phẩm Nâng cao chất lượng tín dụng không mong muốn riêng Ngân hàng Nông nghiệp Hoàn Kiếm mà mong muốn tất ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam mong muốn Đảng Nhà nước Việc mở rộng cho vay trung – dài hạn cần thiết song với phải việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng trung – dài hạn góp phần không nhỏ trình xây dựng đất nước đường công nghiệp hoá đại hoá Quy mô tín dụng thể tăng trưởng hoạt động kinh doanh ngân hàng, song vấn đề chất lượng tín dụng có ý nghĩa định tồn phát triển thực chất ngân hàng Nếu quan tâm tới việc mở rộng tín dụng trung – dài hạn mà coi nhẹ việc nâng cao chất lượng tín dụng chẳng khác việc xây lâu đài cát Vì vậy, hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần chủ trọng công tác nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung – dài hạn nói riêng để đứng vững môi trường cạnh tranh gay gắt Qua trình thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hoàn Kiến, hướng dẫn tận tình thầy cô anh chị công tác phòng kinh doanh chi nhánh, em hoàn thành nghiên cứu đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Quận Hoàn Kiếm” Hiện nay, nợ hạn vấn đề cần quân tâm ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ngân hàng nông nghiệp Hoàn Kiếm nói riêng Cách tốt để giảm nợ hạn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng phải có biện pháp ngăn ngừa xử lý nợ hạn cách hiệu kết hợp với biện pháp mở rộng nâng cao chất lượng khoản tín dụng nói chung đặc biệt tín dụng trung dài hạn nói riêng Ketnooi.com nghiệp giáo dục Với mong muốn đó, luận văn em đưa số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Hoàn Kiếm Những giải pháp ngân hàng nghiên cứu thực hy vọng đem lại hiệu cao hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Do thời gian nghiên cứu có hạn kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều luân văn có không sai sót Chính vậy, em mong thầy cô bảo thêm để em thực tốt lần sau Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa NH-TC, đặc biệt PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, anh chị tài phòng kinh doanh ngân hàng nông nghiệp Hoàn Kiếm tận tình hướng dẫn em suốt trình thực tập hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, PGS TS Phan Thị Thu Hà & PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo Nhà xuất tài 2002 - Giáo trình Tài doanh nghiệp, TS Lưu Thị Hương, nhà xuất Giáo dục, Năm 1998 - Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – Frederic Minskin - Ngân hàng thương mại GS TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải Nhà xuất thông kế (Chuyên viên kinh tế) - Luật tổ chức tín dụng - David cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, nhà xuất trị Quốc gia, năm 1997 - Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ, TS Nguyễn Hữu Tài, nhà xuất thống kê Hà Nội năm 2002 - Quy chế cho vay khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Ketnooi.com nghiệp giáo dục - Thời báo Ngân hàng - Báo cáo kết kinh doanh chinh nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hoàn Kiếm - Một số tài liệu khác có liên quan Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Quận Hoàn Kiếm MỤC LỤC [...]... công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn là điều kiện cần thiết góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nứơc III CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Chất lượng tín dụng trung & dài hạn Chất lượng tín dụng trung & dài hạn là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng trung & dài hạn, ... triển vững mạnh của ngân hàng và của nền kinh tế quốc dân CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNN & PTNT CHI NHÁNH QUẬN HOÀN KIẾM I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN HOÀN KIẾM (NHNo&PTNT) Ketnooi.com vì sự nghiệp giáo dục 1 Lịch sử ra đời cuả NHNo&PTNT chi nhánh Quận Hoàn Kiếm: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn được thành lập... tín dụng trung – dài hạn Tổng dư nợ tín dụng trung – dài hạn Đến kỳ hạn trả nợ và lãi tiền vay, nếu bên vay không đủ tiền để trả và không được gia hạn thì ngân hàng sẽ chuyển số nợ đó sang nợ quá hạn Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh mặt trái của chất lượng tín dụng trung – dài hạn Nợ quá hạn rõ ràng là điều không mong muốn của các Ngân hàng nhưng Ngân hàng nông nghiệp cũng không căn cứ vào chỉ tiêu này... lãi suất cho vay 4 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn Tín dụng trung dài hạn có vai trò đặc biệt quan trọng cho sự phát triển kinh tế đất nước và đảm bảo phát triển kinh tế theo chi u sâu, thúc đẩy sự dịch chuyển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước Đây là vai trò to lớn của tín dụng trung và dài hạn 4.1 Tín dụng trung & dài hạn giúp các doanh nghiệp có khả năng đổi mới công... Ketnooi.com vì sự nghiệp giáo dục 2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng - Chỉ tiêu lợi nhuận Lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng trung và dài hạn Lợi nhuận ở đây phải hiểu là chênh lệch giữa chi phí đầu vào (tức là lãi suất huy động) và thu nhập từ lãi suất cho vay của tín dụng trung – dài hạn xét cho cùng thì khoản tín dụng dù không... tồn tài về chất lượng tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng tìm được các biện pháp quản lý thích hợp để có thể đững vững trong nền kinh tế thị trường hoạt động sôi động và có sự cạnh tranh gay gắt 2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung & dài hạn Chất lượng tín dụng trung và dài hạn biểu hiện qua hai nhóm chỉ tiêu định tính và định lượng 2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính Ketnooi.com vì sự nghiệp giáo... chất lượng tín dụng của món vay Không phải cứ nợ quá hạn cao thì đánh giá chất lượng tín dụng không tốt, không có khả năng thu hồi nợ và ngược lại Trên thực tế, các ngân hàng luôn cố gắng hạ thấp nhất tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% được coi là có thể chấp nhận được - Chỉ tiêu nợ quá hạn khó dòi Nợ quá hạn khó dòi trung – dài hạn Tổng dư nợ trung – dài hạn Nếu tỷ lệ cao thì khoản tín dụng. .. này, Ngân hàng khi tiến hành đầu tư cần phải cân nhắc, báo cáo một cách cụ thể, chủ động phòng ngừa nhằm giảm thiểu rủi ro Như vậy, việc nắm vững các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung cũng như chất lượng tín dụng trung – dài hạn nói riêng và biết tận dụng các nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế của Ngân hàng mình sẽ tạo ra một chất lượng tín dụng tốt, góp phần vào sự phát triển. .. hạn, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng, phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội Để có được chất lượng tín dụng tốt thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quản hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động Hiểu đúng bản chất về chất lượng tín dụng, phân tích, đánh giá đúng chất lượng tín dụng hiện tại cũng như xác định chính... ngừng đổi mới cơ cấu nhằm đạt được một mạng lưới hoạt động phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương cơ cấu tổ chức của chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn được bổ chi như sau: 4 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Quận Hoàn Kiếm Chi nhánh NHNo và PTNT Quận Hoàn kiếm cơ sở vật chất còn nhiều thiếu thốn nhưng đã từng bước khẳng định mình trong năm 2001