NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG TRUNG và dài hạn tại sở GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com Lời nói đầu Từ nớc nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua gần 15 năm đổi Việt Nam bớc vơn lên, bớc đầu khẳng định đợc uy tín, chinh phục đợc khách hàng, chiếm lĩnh thị trờng lớn, ổn định góp phần nâng cao vị trờng quốc tế Hiện với chế mở cửa, thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo hiến pháp pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ Cùng với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp nớc nh nớc đòi hỏi doanh nghiệp phải luôn đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất Theo tính toán dự báo nhu cầu vốn cho đầu t phát triển tơng lai gần nhu cầu vốn lớn để tạo nănglực sản xuất nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm thị trờng quốc tế Tuy nhiên, vốn đầu t từ ngân sách mà nhà nớc trực tiếp bố trí từ 35% đến 39%, lại huy động từ nhiều nguồn vốn vay dới nhiều hình thức Nh nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế nhằm xây dựng mới, đổi công nghệ, cải tạo mở rộng sản xuất thời gian tới lớn Các tổ chức tín dụng hình thành mạng lới hầu khắp địa bàn nớc Ngoài hệ thống ngân hàng thơng mại quốc doanh có ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanh Nghiệp vụ ngân hàng đợc đổi bớc đại hoá, tiếp cận với công nghệ thông lệ quốc tế Với hoạt động tín dụng dịch vụ đa dạng, ngân hàng phần lớn thoả mãn nhu cầu khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nớc Ngày ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trờng tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trờng đầu t thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, phát triển thị trờng ngoại hối Tuy nhiên bối cảnh kinh tế thời kì chuyển đổi sang chế thị trờng, môi trờng kinh tế cha ổn định, môi trờng pháp lí dần đợc thực nên hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại gặp nhiều khó khăn, chất lợng tín dụng trung dài hạn cha cao mà biểu nợ hạn, nợ khó đòi lớn Nh việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn nhiệm vụ bản, thờng xuyên ngành ngân hàng Vấn đề trở nên cần thiết xúc với hệ thống NHNNo có thị trờng tín dụng chủ yếu khu vực nông thôn Xuất phát từ quan điểm đó, qua thời gian khảo sát khảo sát thực tế SGD NHNo kết hợp với lí thuyết đợc trang bị nhà trờng, em lựa chọn đề tài : Nâng cao chất lợng tín dụng trung & dài hạn SGD NHNo&PTNT mục đích nghiên cứu luận giải vấn đề lí luận, thực tiễn để khẳng định : Việc nâng cao chất lợng tín dụng trung & Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com dài hạn nhu cầu cấp thiết để đất nớc bớc hội nhập vào kinh tế Bài viết chia làm chơng: Chơng : Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng trung & dài hạn NHTM Chơng : Thực trạng chất lợng tín dụng trung & dài hạn SDG NHNo&PTNT VN Chơng : Giảp pháp cao chất lợng tín dụng trung & dài hạn SDGNHNo&PTNTVN Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com chơng I Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng trung & dài hạn NHTM I/ Tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng 1.Tín dụng Sự cần thiết tín dụng ngân hàng kinh tế -Tín dụng đợc coi mối quan vay mợn lẫn ngời cho vay ngời vay điều kiện có hoàn trả gốc lãi sau thời gian định Hay nói cách khác : Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhờng quyền sử dụng khối lợng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mợn thu hồi Trong quan hệ mua bán chịu, thông thờng giá bán chịu hàng hoá cao giá bán trao ngay, phần chênh lệch lãi hàng hoá đem bán chịu Quan hệ mua bán chịu diến đơn vị liên quan trực tiếp với Vì không đáp ứng đợc nhu cầu vay mợn ngày tăng sản xuất hàng hoá Mặt khác, đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất, xã hội thờng xuyên xuất hiện tợng thừa vốn tạm thời tổ chức cá nhân nhu cầu thiếu vốn tổ chức cá nhân khác Hiện tợng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian Trong số lợng khoản thu nhập chi tiêu tổ chức cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến hành liên tục Vậy để khắc phục tình trạng có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải đợc mâu thuẫn Vậy tín dụng ngân hàng ? Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ mà bên ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay, vừa ngời cho vay Với t cách ngời vay : ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Với t cách ngời cho vay : Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, ngân hàng thực chức phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội Đây hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trờng, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt đầy đủ kịp thời Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com Có thể thấy rõ khái niệm tín dụng ngân hàng qua ví dụ sau : Tiến tới Seagame 22 lần tổ chức Việt Nam, số lợng khách du lịch nh cổ động viên lớn Nếu biết tận dụng hội việc xây dựng nên khách sạn đem lại lợi nhuận cho thân mà đem lại phát triển cho kinh tế Nhng để xây dựng đợc khách sạn đủ khả cạnh tranh cần có lợng vốn lớn mà nguồn vốn thân đáp ứng Trong có số ngời khác có tiết kiệm tích luỹ đợc nhiều năm, tạm gọi lợng tiền nhàn rỗi Nếu bên gặp đợc bên đối tác sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn kế hoạch trở thành thực Tuy nhiên, khả gặp mặt bên có xảy không? Trong kinh tế thị trờng, hàng ngày hàng xảy mối quan hệ nh Nó hình thành nên : bên ngời có tiền tích luỹ, có khả cung cấp phía bên ngời có nhu cầu vay cho đầu t phát triển Nh nảy sinh vấn đề làm nh để họ tìm gặp đợc làm để lúc thoả mãn đợc nhu cầu vốn đa dạng to lớn nguồn tiết kiệm nằm phân tán xã hội Không phải có khả đầu t vay vốn thị trờng tài chính, giao dịch thị trờng tài đòi hỏi chi phí tiền bạc thời gian lớn Do ngân hàng thơng mại với chức trung gian tài chính, hoạt động nh cầu nối liền khả cung ứng nhu cầu vốn tiền tệ xã hội giải đợc vấn đề nẩy sinh Đồng thời với t cách trung gian, tín dụng ngân hàng đóng vai trò ngời môi giới bên ngời có tiền cho vay bên ngời có nhu cầu vay vốn Thông qua chế thị trờng biện pháp kinh tế động áp dụng phơng pháp kĩ thuật theo hớng đại tiên tiến, ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn vốn tiền tệ tiết kiệm dự trữ xã hội để chuyển giao nơi, lúc phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà đồng tiền tạm thời nhàn rỗi trở thành tiền hoạt động, biến đồng tiền phân tán thành nguồn vốn tập trung phục vụ cho nhu cầu kinh doanh Qua thúc đầy hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho kinh tế ngày phát triển 2.Các hình thức tín dụng ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế với xu hớng tự hoá, ngân hàng phải nghiên cứu đa hình thức tín dụng khác để đáp ứng cách tốt trình tái sản xuất, từ đa dạng hoá danh mục đầu t để mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận thực phân tán rủi ro Dựa vào tiêu thức khác mà tiến hành phân loại hình thức tín dụng ngân hàng -Căn vào mục đích sử dụng Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com +Cho vay bất động sản : Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà đất đai, bất động sản lĩnh vực thơng mại dịch vụ + Cho vay công nghiệp thơng mại : loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thơng mại, dịch vụ + Cho vay nông nghiệp : loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất : phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động + Cho vay tiêu dùng cá nhân : Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày ngân hàng thực cho vay để trang trải chi phí thông thờng đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng - Căn vào tài sản chấp +Cho vay có tài sản chấp : Ngân hàng vào tài sản khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ khách hàng Cho vay cầm cố : Là việc ngân hàng vào tài sản khách hàng mang đến cầm cố ngân hàng Tài sản khách hàng ngân hàng bảo quản Trong suốt thời gian cầm cố, khách hàng không đợc sử dụng nhợng bán, cho thuê Cho vay chấp : việc ngân hàng vào tài sản khách hàng để đảm bảo cho khả trả nợ khách hàng Tài sản không cần mang đến ngân hàng, khách hàng có quyền sử dụng nhng quyền bán cho thuê + Cho vay tài sản chấp ( Tín chấp ) : Ngân hàng cho vay sở tin tởng khách hàng, tài sản chấp uy tín, danh dự khách hàng Ngoài có hình thức cho vay thông qua việc bảo lãnh tín chấp tổ chức đoàn thể trị xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn - Căn vào hình thái giá trị tín dụng + Cho vay tiền : Là loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng đợc cung cấp tiền : thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp + Cho vay tài sản : Phổ biến tài trợ thuê mua - Căn vào xuất xứ tín dụng + Cho vay trực tiếp : ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng khách hàng trực tiếp trả lãi gốc cho ngân hàng +Cho vay gián tiếp : Là khoản cho vay đợc thực thông qua việc mua lại khế ớc chứng từ nợ phát sinh lại thời hạn toán - Căn vào thời hạn cho vay + Tín dụng ngắn hạn + Tín dụng trung hạn + Tín dụng dài hạn Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com II/Vai trò tín dụng trung & dài hạn kinh tế Tín dụng trung dài hạn Là khoản tín dụng có thời hạn 12 tháng với mục đích sửa chữa, khôi phục, thay tài sản cố định, cải tiến kĩ thuật hợp lí hóa sản xuất, đổi công nghệ xây dựng công trình 2.Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 2.1Tính rủi ro lớn Bản chất tín dụng trung dài hạn khác so với tín dụng ngắn hạn thời hạn cho vay dài Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhu cầu toán ngắn hạn có tính lỏng cao, xem nh phận đảm bảo khả toán ngân hàng Trái lại, tín dụng dài hạn thờng đợc đầu t vào mở rộng sản xuất, xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị khoa học công nghệ, dây chuyền sản xuất đại, tức dự án cha có khả sinh lời thời gian ngắn nên thời hạn khoản tín dụng thờng dài đợc hoàn trả xuất nguồn thu từ dự án, mà thời hạn cho vay dài tính rủi ro cao 2.2Lãi suất cao Đặc điểm thực chất hệ đặc điểm Một khoản vay chứa đựng nhiều rủi ro chắn phải trả lãi suất cao để bù đắp cho rủi ro xảy Các vấn đề tín dụng trung dài hạn 3.1 Nguồn cho vay trung dài hạn -Vốn tự có quỹ ngân hàng - Vốn huy động nớc nớc từ năm trở lên : cách phát hành kì phiếu dài hạn huy động tiền gửi định kì dài hạn - Một phần vốn huy động nớc có thời hạn dới năm : sở quy định thống đốc ngân hàng nhà nớc, mức độ trích phụ thuộc vào tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thời kì - Vốn uỷ thác vốn tài trợ vay theo chơng trình dự án đầu t nhà nớc, tổ chức kinh tế xã hội nớc 3.2 Đối tợng cho vay trung dài hạn Đó chi phí cấu thành tổng mức đầu t dự án đầu t xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục, đổi kĩ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ bao gồm : giá trị vật t, máy móc thiết bị, công nghệ chuyển giao, sáng chế phát minh, chi phí nhân công, giá thuê chuyển nhợng đất đai, giá thuê mua tài sản khác khuôn khổ luật định, chi phí mua bảo hiểm tài sản thuộc dự án đầu t chi phí khác Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com Mức cho vay d án đầu t tổng mức vốn đầu t dự án trừ vốn tự đầu t cho dự án bên vay, nhng tối đa 70% giá trị tài sản chấp, cầm cố 3.3 Thời hạn cho vay trung dài hạn - Thời hạn cho vay thời gian đợc tính từ khách hàng bắt đầu nhận tiền vay bắt đầu trả nợ gốc lãi tiền vay đợc thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng - Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng tới 60 tháng - Thời hạn cho vay dài hạn 60 tháng nhng không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép kinh doanh pháp nhân, không 15 năm cho vay dự án phục vụ đời sống 3.4 Các hình thức tín dụng trung dài hạn Ngày nay, mặt hình thức, tín dụng trung dài hạn không đơn việc phát tiền vay với thời hạn năm mà tiềm ẩn dới nhiều hình thức, hình thức phổ biến sau : Cho vay theo kế hoạch đầu t xây dựng doanh nghiệp loại cho vay đợc thực theo phơng pháp cho vay, thông thờng dựa sở nhu cầu vốn vay công trình, hạng mục công trình đợc xác định kế hoạch đầu t xây dựng doanh nghiệp Cho vay theo dự án phơng pháp cho vay dựa văn hoàn chỉnh vay vốn trả nợ đợc nghiên cứu, soạn thảo, xét duyệt, kí kết ngời vay ngân hàng, đồng thời dựa khoa học kĩ thuật phù hợp với đờng lối phát triển kinh tế nhà nớc Tín dụng tuần hoàn : Là phơng thức cho vay dựa vào chu kì sản suất kinh doanh doanh nghiệp Nó đợc coi tín dụng trung dài hạn thời hạn hợp đồng đợc kéo dài năm ngời vay rút tiền nào, miễn phải cam kết trả nợ có nguồn thu thời gian hợp đồng có hiệu lực Tín dụng thuê mua : Là hình thức tài trợ vốn trung dài hạn nhng tài sản thay tiền thông qua hợp đồng tín dụng thuê mua Bên cho vay lấy hợp đồng tín dụng để mua lại tài sản cố định giữ quyền sở hữu, bên vay kí hợp đồng thuê mua tài sản trả góp giá trị tài sản gốc lãi hết giá trị tài sản hết thời hạn hợp đồng Tài sản sau cho thuê đợc bán lại cho bên thuê 3.5 Điều kiện vay vốn ( Theo điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng) - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật : - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com - Có dự án đầu t, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hớng dẫn NHNNVN 3.6 Quy trình thẩm định cho vay dự án đầu t trung, dài hạn 3.6.1 Thẩm định t cách pháp nhân doanh nghiệp -Quyết định thành lập quan có thẩm quyền - Quyết định bổ nhiệm đại diện pháp nhân doanh nghiệp ( Tổng giám đốc; giám đốc ) - Quyết định bổ nhiệm kế toán trởng - Điều lệ tổ chức hoạt động 3.6.2 Thẩm định hồ sơ kinh tế doanh nghiệp - Giấy phép đăng kí kinh doanh - Giấy phép hành nghề ( có) - Đăng kí mã số thuế, mã số xuất nhập 3.6.3 Thẩm định lực tài doanh nghiệp - Căn vào báo cáo tài doanh nghiệp 02 năm liền kề với thời điểm xin vay - Đánh giá lực tài thông qua hệ số tài chính, ý làm rõ số tiêu nh nguồn vốn CSH, giá trị TSCĐ, công nợ phải thu, phải trả, d nợ ngân hàng, vốn hoạt động 3.6.4 Thẩm định hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Các lĩnh vực sản xuất kinh doanh - Cơ cấu doanh thu, lợi nhuận - Năng lực thực doanh nghiệp dự án xin vay 3.6.5 Thẩm định dự án -Căn pháp lý dự án - Phân tích khả đáp ứng thị trờng dự án có tính đến dối thủ cạnh tranh ( dự báo cho vòng đời dự án) - Thẩm định phơng án khả dự án - Thẩm định công nghệ dự án, tác động dự án tới môi trờng - Khả tổ chức, quản lý dự án chủ đầu t -Thẩm định tính xác giá trị dự toán hạng mục ( vào định mức kinh tế kỹ thuật ngành, địa phơng), giá trị dự phòng - Thẩm định chi phí vận hành dự án hàng năm - Xác định tổng mức đầu t dự án - Phân tích hiệu kinh tế tài dự án (Dựa vào số NPV,IRR, thời gian hoàn vốn nhờ lợi nhuận khấu hao, công suất hoạt động hoà vốn, độ nhạy dự án ) - Phân tích hiệu kinh tế xã hội dự án ( số doanh lợi, khả giải việc làm, nộp ngân sách, góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phơng ) Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com 3.6.5 Quy trình tài trợ vốn ngân hàng dự án - Trên sở kết thẩm định nói trên, sơ đánh giá xem tài trợ vốn cho dự án đợc hay không ? - Nếu đợc, tiến hành đàm phán với doanh nghiệp nội dung chủ yếu sau : + Mức tài trợ vốn tối đa cho dự án ( tối đa 85% tổng mức đầu t dự án) +Đồng tiền cho vay + Lãi suất cho vay ( phù hợp với quy định NHNNo&PTNTVN) + Thời hạn cho vay + Phơng thức giải ngân + Phơng thức trả nợ/ kì hạn trả nợ +Phơng thức bảo đảm tiền vay ( bảo đảm tài sản, bảo lãnh bên thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, không bảo đảm tài sản) + Nội dung chủ yếu điều khoản Hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay 4.Vai trò Với đời phát triển mạnh mẽ NHTM, ta thấy tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng nh vận hành kinh tế, tín dụng trung dài hạn có vai trò đặc biệt quan trọng cho phát triển kinh tế đất nớc 4.1 Tín dụng trung dài hạn giúp doanh nghiệp có khả đổi công nghệ, mở rộng sản xuất Đại hội Đảng lần thứ VI khẳng định tồn tại,phát triển bình đẳng thành phần kinh tế : Doanh nghiệp nhà nớc, công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty t nhân, hợp tác xã Trong chế thị trờng, với cạnh tranh gay gắt, liệt, đòi hỏi doanh nghiệp phải đặt trớc đổi sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho thị trờng Điều đồng nghĩa với doanh nghiệp phải không ngừng đổi đầu t trang thiết bị đại, mở rộng dây chuyền sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm thắng đợc cạnh tranh chiếm lĩnh đợc thị trờng Do đó, vấn đề đầu t cho phát triển, sản xuất đợc đa nh yêu cầu thiết doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp nhà nớc, nguồn vốn ngân sách hạn hẹp, họ phải chủ động tìm kiếm nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu đổi mới, phát triển mở rộng sản xuất đảm bảo giữ vai trò chủ đạo kinh tế Còn doanh nghiệp quốc doanh, nguồn vốn tự có ban đầu phải đợc hỗ trợ nguồn vốn bên Về lí thuyết, huy động vốn trung dài hạn cách chủ yếu sau: - Phát hành cổ phiếu, trái phiếu thị trờng chứng khoán - Vay ngân hàng nớc kinh tế phát triển, cách thứ tỏ u Đây thị trờng vốn dài hạn có hiệu Khi có nhu cầu đầu t mới, công ty Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com phát hành cổ phiếu, trái phiếu thị trờng, với chi phí phát hành thấp, hay công ty thuê ngân hàng đầu t làm đại lý bán hộ hay bao tiêu số cổ phiếu phát hành Lãi trả cho cổ phiếu công ty chủ động định, công ty có uy tín kinh doanh trị giá cổ phiếu lớn, thu hút đợc nhiều cổ đông.Thậm chí công ty phát hành trái phiếu đợt để toán cho đợt phát hành trớc Nếu sử dụng cách này, lãi trả cho cổ phiếu thấp lãi suất ngân hàng phần lớn cổ đông trông chờ vào thị giá cổ phiếu tăng tơng lai khoản cổ tức nho nhỏ Hơn nữa, khối lợng cổ phiếu phát hành tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn trung dài hạn công ty, không bị lệ thuộc vào hạn mức tín dụng ngân hàng Song nớc ta nay, hoạt động thị trờng chứng khoán cha thực đa dạng mang tính hiệu cao Đối tợng phát hành Ngân hàng số công ty, doanh nghiệp có uy tín Mặt khác, khuôn khổ pháp lý, môi trờng kinh tế, thói quen, tâm lý dân chúng cha cho phép lu hành cổ phiếu, trái phiếu cách rộng rãi để thị trờng trở thành thị trờng vốn trung dài hạn tiềm năng, hoạt động có hiệu Do vậy, doanh nghiệp không cách khác tìm đến ngân hàng Lúc tín dụng trung dài hạn thực trở thành bà đỡ cho dự án đầu t chiều sâu, phát triển sản xuất, đại hoá doanh nghiệp Mục đích tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp đầu t vào mở rộng sản xuất, xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị công nghệ đại, tức đầu t theo chiều sâu nên ta thấy tác động trực tiếp tín dụng trung dài hạn đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tài sản cố định hình thành từ vốn vay dài hạn cải tạo, nâng cấp đại hoá sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chính nhờ công nghệ đại mà doanh nghiệp nâng cao đợc suất lao động, giảm giá thành sản phẩm, dẫn đến sản phẩm sản xuất có tính hấp dẫn thu hút khách hàng, thúc đẩy chiếm lĩnh thị trờng Kết tăng khả sinh lời, tăng thu nhập cho ngời lao động đồng thời khoản thực nghĩa vụ với nhà nớc nh thuế thu nhập, VAT tăng 4.2 Có tác động trực tiếp tới thân ngân hàng Tín dụng trung dài hạn phận tín dụng ngân hàng, đóng góp phần quan trọng tín dụng ngân hàng Khi ngân hàng có khả cung ứng vốn cho phơng án kinh doanh lớn, chơng trình kinh tế dự án tầm cỡ nâng cao vị ngân hàng đa dạng mối quan hệ đối ngoại 4.3 Tác động tín dụng trung dài hạn kinh tế Xuất phát từ nớc nông nghiệp lạc hậu, sản xuất nông nghiệp chủ yếu, kinh tế nớc ta gặp khó khăn công công 10 Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com quan điểm dự đoán số lớn Do đó, không đòi hỏi tuyệt đối xác không dẫn tới tốn sức ngời, sức mức cần thiết cho việc làm Điều có nghĩa mức lập, lập dự phòng dựa vào kinh nghiệm nhiều năm trớc thông qua theo dõi hàng năm quy mô thiệt hại tổng vốn đầu t theo loại năm đó, đồng thời có điều chỉnh theo hoàn cảnh thực tế năm lập dự phòng Còn định kì lập nên áp dụng theo niên độ tài ngân hàng vào thời điểm trớc khoá sổ toán năm Biện pháp giải nợ hạn Khi phát khoản vay có dấu hiệu đe doạ Không đợc hoàn trả điều tốt ngân hàng tìm biện pháp điều chỉnh tình kịp thời để bảo vệ lợi ích ngân hàng Có thể áp dụng biện pháp sau : - Cán ngân hàng cho lời khuyên cố vấn cho khách hàng tiêu thụ thu ngân sản phẩm hàng hoá, dịch vụ mời chuyên gia t vấn cho doanh nghiệp - Tăng thêm vốn cho doanh nghiệp số biện pháp nh mở rộng cho vay có bảo lãnh, tín chấp - Đề nghị chủ doanh nghiệp huy động thêm vốn từ bên nh phát hành cổ phiếu, trái phiếu, vay nợ tổ chức tín dụng khác - Tìm biện pháp thu hồi hoá đơn chậm trả giúp doanh nghiệp xếp lại kết cấu khoản nợ ngời vay Gia tăng khối lợng khoản cho vay điều kiện ngân hàng ấn định thêm với khả ngời vay phục hồi đợc sản xuất kinh doanh - Nhận thêm tài sản tự có bảo lãnh bên thứ ba để tăng cờng đảm bảo vốn vay trách nhiệm ngời vay khoản nợ ngân hàng - Hạn chế cho vay nhập hàng hoá L/C trả chậm hoạt động gây nên nợ hạn lớn Những biện pháp làm tăng chi phí, tốn cho ngân hàng nhng so sánh với thiệt hại khoản vay không đợc hoàn trả gây nên chi phí hợp lý Khi biện pháp đợc áp dụng mà ngời vay cha cải thiện đợc tình hình, ngân hàng xử lý : Biện pháp khai thác : Khi ngân hàng thấy rõ việc tổ chức khai thác không hiệu quả, hy vọng thu hồi đợc nợ ngân hàng sử dụng biện pháp lý để xử lý khoản vay khó đòi *Thanh lý việc ép ngời vay tuân thủ theo điều khoản hợp đồng cho vay, áp dụng thực biện pháp pháp lý để đạt đợc mục tiêu thu nợ Khi áp dụng phơng pháp này, ngân hàng cần xác định rõ khối l57 Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com ợng, chất lợng tài sản có thuộc sở hữu doanh nghiệp, xác định mức giá đợc thị trờng chấp nhận Từ đó, tìm biện pháp lý thích hợp nh phát mại, chuyển quyền sở hữu cho bên thứ ba có khả nhận nợ, ngân hàng nắm quyền sở hữu loại tài sản sử dụng hay cho thuê đợc *Chuyển nợ hạn thành vốn góp cổ phần vào doanh nghiệp chuyển sang hình thức cổ phần, hoạt động có triển vọng củng cố phát triển *Tạo điều kiện để cổ động khách nợ đợc chuyển nhợng cổ phần cho ngời thứ ba sẵn sàng mua dùng tiền bán cổ phần trả nợ cho ngân hàng Giải pháp có u điểm sau : + Ngân hàng có nguồn thu tiền mặt ( ngời đợc chuyển nhợng cổ phần mua cổ phần trả tièn mặt ngân hàng khấu trừ để thu hồi nợ tơng ứng cổ đông có nợ) + Nghĩa vụ tài khách vay cổ đông ( số tiền giá trị cổ phần chuyển nhợng) + Ngân hàng thay đổi đợc cấu cổ đông đờng lành mạnh hoá + Phần rủi ro liên quan đến cổ phần cổ đông cũ ( ngời chuyển nhợng) đợc cổ đông (ngời đợc chuyển nhợng) tự nguyện gánh chịu *Thu tài sản chấp để thu nợ Trong tình hình nay, việc phát mại tài sản chấp khách hàng việc khó khăn, phần quy trình phát mại tài sản kéo dài, tốn kém, phần khác việc phát mại nhà xởng, máy móc, thiết bị lại không khả thi dù bán giá sắt vụ khó có ngời mua, dẫn đến tình trạng đình trệ sản xuất, làm công ăn việc làm ngời lao động.Tài sản chấp thu đợc ngân hàng dùng vào mục đích khác : để ngân hàng sử dụng cho thuê khấu trừ khoản nợ hạn *Khởi tố khách hàng chây ỳ để thu nợ biện pháp cần thiết nhng nên áp dụng có chọn lọc áp dụng khách hàng hoàn toàn thiện chí trả nợ cố tình lơừa đảo, tẩu tán tài sản mu tan tuyên bố phá sản để trốn nợ Tăng cờng công tác Marketing ngân hàng Có thể nói, Marketing hoạt động ngân hàng yếu tố quan trọng thiếu đợc ngân hàng muốn thành đạt kinh doanh Thông qua ngân hàng giữ đợc khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút đợc khách hàng Có nhiều khách hàng đến giao dịch tất nhiên đem lại nhiều hội đầu t hơn, chi phí lựa chọn khách hàng hơn, có nghĩa hiệu tín dụng cao Ví SGD cần 58 Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com trọng công tác marketing hoạt động kinh doanh ngành + Tiến hành nghiên cứu khách hàng nhằm xác định rõ nhu cầu khách hàng, từ đề sách khách hàng phù hợp Muốn vậy, cần phân loại khách hàng theo tiêu thức định thành nhóm khách hàng khác nhau, tìm nhu cầu nhóm từ có cách đối sách phù hợp + Cần tiếp tục tổ chức hội nghị khách hàng từ lĩnh vc để hoạt động kinh doanh phát triển theo bề rộng chiều sâu SDG phải thờng xuyên đổi hoạt động nh quan tâm đầu t cho công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đồng thời cố gắng tạo đặc điểm khác biệt cho sản phẩm dịch vụ so với sản phẩm dịch vụ mà đối thủ cạnh tranh khác cung cấp Việc nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng phong phú đòi hỏi có chất lợng ngày cao dịch vụ ngân hàng với khách hàng Củng cố mô hình mạng lới tiếp cận khách hàng, công tác tiếp thị Chú ý xem xét vấn đề nh t cách pháp lý, nội dung, phơng thức hoạt động, quyền lợi trách nhiệm tổ chức kinh tế Tóm lại, làm tốt công tác Marketing giúp ngân hàng củng cố thêm uy tín nâng cao sức cạnh tranh, đứng vững chế thị trờng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tơng lai Chuyên môn hoá cánbộ tín dụng Trong lĩnh vực ngời yếu tố định Và hoạt động tín dụng, việc đảm bảo chất lợng tín dụng trớc hết phải ngời trực tiếp thực quy định Hàng ngày, cán tín dụng phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều ngành nghề khác nhau, tiếp xúc nhiều đối tợng khách hàng, hoạt động môi trờng mà vấn đề đạo đức dễ bị vi phạm Vì vậy, nhằm nâng cao chất lợng cán tín dụng, SDG cần thực số biện pháp sau : - Cán tín dụng phải đợc tuyển chọn cẩn trọng, nghiêm túc Qua cac kì thi tuyển Sở phải thu hút đợc ngời thực có trình độ lực Muốn vậy, cần có sách đối xử công với đối tợng thi tuyển, thu hẹp tỷ lệ phần mềm dành cho đối tợng thuộc diện u tiên -Trong trình làm việc cán tín dụng cần phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu học tập, nhằm cập nhật bổ sung kiến thức để phù hợp đáp ứng đợc vận động phát triển xã hội Bởi trình độ nghiệp vụ kiến thức tổng quát hỗ trợ nhiều công việc cán tín dụng Đối với cán thẩm định cần nắm đợc quy định liên quan đến lĩnh vực đầu t nh quy định dự toán vốn đầu t xây dựng, quy định đấu thầu, quy định bảo vệ môi trờng, 59 Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com quy hoạch kiến trúc xây dựng, chế độ tài loại hình doanh nghiệp, tiền thuê đất - Ngời cán tín dụng phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao Mỗi cán tín dụng đợc giao nhiệm vụ phải tận tuỵ với công việc - Ngời cán tín dụng phải có lĩnh kinh nghiệm Trong thời gian qua có nhiều vụ việc tiêu cực hoạt động tín dụng, họ trở nên e dè định Vì vậy, cán tín dụng cần có lĩnh kinh doanh, phải biết mạo hiểm Nhng điều cần dựa sở logic khoa học thực tế Việc cẩn trọng bớc tiến hành điều cần có, nhng không nên biến cẩn trọng thành lo âu thởng phạt, đè nặng tâm lý - Cán tín dụng cần đợc bố trí phù hợp với công việc trình độ Căn vào tính chất phức tạp, độ quan trọng dự án vào trình độ, lực ngời để phân công cán phụ trách dự án Sở cần ý xếp, cân nhắc cán có lực, tinh thần trách nhiệm cao có ý thức vơn lên vào vị trí chủ chốt quan trọng Hiện công việc phòng kinh doanh tơng đối nặng mang tính chất tổng hợp SDG nên thành lập phòng thực chuyên sâu nghiệp vụ, phòng kinh doanh tách thành phòng nguồn vốn, phòng thẩm định, phòng tín dụng,phòng Marketing Từng phòng hoạt động chuyên môn hoá, nâng cao hiệu hoạt động lĩnh vực ngân hàng III/Một số kiến nghị 1.Kiến nghị sách chế độ nhà nớc ngành liên quan 1.1 Hoàn thiện chức hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi to Kinh nghiệm nớc giới cho thấy, tổ chức làm nhiệm vụ thông tin phòng ngừa rủi ro có vai trò quan trọng, điều có lợi cho ngân hàng, cho doanh nghiệp mà cho kinh tế Nớc ta có Trung tâm phòng ngừa rủi ro hoạt động tơng đối giống nh mô hình Pháp nhng nhiều yếu tố, điều kiện cha đáp ứng yêu cầu Trung tâm phòng ngừa rủi ro Vậy, đề nghị nhà nớc ban hành quy chế bắt buộc doanh nghiệp phải cung cấp thông tin nh điều kiện cần thiết để đợc cấp tín dụng Cơ chế cần đợc thể chế hoá theo văn dới luật luật Ngân hàng Điều giúp cho trung tâm phòng ngừa rủi ro thu thập đợc thông tin đầy đủ, xác số liệu tình hình doanh nghiệp, quan phủ : Uỷ ban kế hoạch nhà nớc, Tổng cục thống kê, Toà án kinh tế Nhà nớc cần đầu t thích đáng cho trung tâm : +Cơ sở vật chất kỹ thuật 60 Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com + Phơng tiện hoạt động +Công nghệ tiên tiến +Đào tạo đội ngũ cán đủ sức thực tốt chức năng, nhiệm vụ trung tâm phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng 1.2 Tăng cờng biện pháp quản lý nhà nớc doanh nghiệp .Cơ quan cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm t cách pháp nhân, vốn tự có thực tế, lực, trình độ doanh nghiệp Giấy phép kinh doanh quy mô hoạt động phải phù hợp với vốn chủ sở hữu lực, trình độ quản lý thực tế Cần có biện pháp kinh tế, hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp luật kế toán thống kê Thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp NHNN cần có biện pháp, chế quản lý, tra, kiểm tra quy chế cụ thể đảm bảo môi trờng cạnh trranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Các tổ chức tài ngân hàng nớc ngoài,tổ chức tín dụng quốc doanh quốc doanh phải thực theo chế tín dụng NHNN, không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng NHNN cần ban hành cẩm nang chung quy định, nội dung thẩm định dự án ngân hàng phù hợp với thực tiễn Việt nam nay, đồng thời để hoà nhập dần với thông lệ quốc tế 1.2Tạo điều kiện để SDG phát triển vốn kinh doanh địa bàn Hà Nội UBND TP Hà nội hỗ trợ ngân hàng thơng mại địa bàn vấn đề thủ tục hành chính, công chứng, khẩn trơng cấp quyền sử dụng đất chứng nhận quyền sử dụng đất cho dân c, thực cải cách thủ tục hành theo hớng dấu cửa để SDG có điều kiện phát triển vốn kinh doanh địa bàn thành phố Hà Nội Về hoạt động tín dụng ngân hàng với chơng trình kinh tế lớn, cần tập trung giải pháp để giải toả hàng tồn kho dự án Giải phóng hàng tồn kho có nghĩa tháo gỡ tình trạng nợ đọng vốn vay, Cần phải gắn trách nhiệm quan xây dựng chơng trình, thẩm định phê duyệt dự án, quan kiểm định chất lợng máy móc, thiết bị.Quản lý chặt chẽ ngân sách địa phơng, để giảm bớt t tởng nghĩ dự án hay chạy theo phong trài, cố chạy xin phê duyệt dự án, để sau lấy ngân sách trả nợ, hay chạy xin khoanh nợ, giãn nợ gây ứ đọng vốn ngân hàng Kiến nghị vơí NHNo&PTNTVN Trung tâm điều hành cần nghiên cứu chiến lợc khách hàng có định hớng, đạo chi nhánh để có phối hợp nhịp nhàng chi 61 Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com nhánh địa bàn, nhằm tránh cạnh tranh nội không lành mạnh cố thể xảy Thành lập quan lu trữ thông tin doanh nghiệp, kịp thời cung cấp thông tin đầy đủ, xác cho SDG chi nhánh toàn hệ thống Đồng thời tiết kiệm chi phí thời gian cho chi nhánh Cơ quan đợc nối mạng với trung tâm thông tin NHNN(CIC) nhằm mục đích khai thác thông tin cách hiệu Do tính chất phức tạp công tác tín dụng, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quỳên lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách u đãi cán tín dụng thu nhập, phơng tiện lại, bảo đảm an toàn Thờng xuyên quan tâm đến việc động viên, khen thởng cho đội ngũ cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thởng hàng năm Có sách nh đảm bảo đợc chất lợng tín dụng kinh doanh - đầu t phát triển đạt đợc hiệu cao Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội cần thiết nhng không nên nhiều lần năm ảnh hởng đến tâm lý ngời gửi tiền, đặc biệt không huy động đợc vốn dài hạn, ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng Hiện nay, kịnh tế thờikì phát triển nên nhu cầu đầu t vốn dài hạn tăng nhanh Do vậy, tránh tình trạng huy động vốn thời hạn ngắn để đầu t cho dự án khả thi dài hạn, điều gây tâm lý nặng nề cho NHTM việc tính toán vòng quay chu chuyển vốn 62 Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com Kết luận Tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tín dụng trung dài hạn góp phần không nhỏ trình xây dựng đất nớc đờng CNH HĐH Quy mô tín dụng thể tăng trởng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, song vấn đề chất lợng tín dụng có ý nghĩa định tồn phát triển thực chất ngân hàng.Nếu quan tâm tới việc mở rộng tín dụng trung dài hạn mà coi nhẹ việc nâng cao chất lợng tín dụng chẳng khác việc xây lâu đài cát Vì vậy, hoạt động kinh doanh,NH cần trọng công tác nâng cao chất lợng tín dụng nói chung chất lợng tín dụng trung dài hạn nói riêng để đứng vững môi trờng cạnh tranh găy gắt nh Qua trình thực tập SDG, đợc hớng dẫn tận tình thầy cô anh chị công tác phòng kinh doanh Sở, em hoàn thành việc nghiên cứu đề tài : Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN 63 Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com Bảng Cơ cấu vốn qua năm Đơn vị : Tỷ đồng 1999 Chỉ tiêu 1.Theo thành phần kinh tế: Tiền gửi dânc Quy mô 564 2000 Tốc độ tăng Tỷ trọng Tuyệt Tơng % đối đối 100 Tiền gửi TCKT 2.Theothờigian Tốc độ tăng Tỷ Quy trọng Tuyệt Tơng mô % đối đối 1623 100 1059 188% Quy mô Tỷ trọn % 2207 100 645 39,72 838 38 978 60,28 1369 62 564 100% 1623 100 1059 188% 2207 100 146,5 26 372 23 225,5 154% 1018 46 Có kỳ hạn: 418 74 1251 77 833 199% 1189 54 < 12 tháng 171 30 664 41 493 Không kỳhạn Từ 12 ữ 24 tháng Từ 24 ữ 60 tháng 3.Theo tiền huy động -VNĐ 288,3% 400,54 18,3 788 35,7 0,46 0,02 247 44 587 36 340 137,7% 564 100 1623 100 1059 188% 2207 100 62,6 11,11 758 46 695,4 1111% 1188 53,8 501,4 88,89 865 54 363,6 72,6% 1019 ( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm SGD) 46,2 -Ngoại tệ 64 Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com Tình hình Cho vay qua năm Đơn vị : Tỷ đồng 1999 2000 Quy mô Tỷ trọng % 100 Tốc độ tăng Tuyệt Tơng đối đối 182, 82% 830 100 323,695 100 93,42 41% 612 100 236,077 100 53,18 29% 454 100 218 78,07 42,7 126,97 53,8 48,91 62,6% 80 17,6 46,9 104,83 57,3 109,1 46,2 4,28 4% 374 82,4 265 - Nội tệ 179 39,4 - Ngoại tệ 275 60,6 Quy mô Tỷ trọng % 1.Doanh số cv 222,62 Doanh số thu nợ 3.Dự nợ c vay Tốc độ tăng Tuyệt Tơng đối đối 2001 Quy mô Tỷ trọng % 100 404,658 230,277 100 182,895 - Dự nợ NH - Dự nợ T - DH Chỉ tiêu Tốc độ Tuyệt đối 426 289 * Phân theo thời gian * Phân theo nội tệ, ngoại tệ * Phân theo ngành kinh tế - DNNN 155,31 47,8 234,522 99,3 79,2 51% 263 59% 30 - DNNQD 21,47 6,6 1,554 0,7 -19,9 -93% 187 40% 187 1% 157,8 100 - Hộ SX gia đình - CV cầm cố NQH 182,07 132,12 25,7 ( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm SGD) Bảng : Thực trạng Tín Dụng trung dài hạn Đơn vị : Tỷ đồng 1999 Chỉ tiêu Doanh số CV D nợ cuối năm Doanh số thu nợ D nợ hạn 2000 2001 T - DH Tỷ trọng (%) T - DH Tỷ trọng (%) T - DH Tỷ trọng (%) 14,279 6,4 17,985 4,5 362,671 43,6 104,828 57 109,104 46,2 373,854 82,38 0,452 0,14 0,702 0,3 102,264 16,7 16,33 1,717 1,3 0,557 0,4 ( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm SGD) 65 Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com Bảng : NQH theo nguyên nhân SGD qua năm Đơn vị : triệu đồng Nguyên nhân I/ Nguyên nhân chủ quan II/ Nguyên nhân khách quan Do bất khả kháng chế sách Do thiên tai địch họa Do xếp lại DN, giải thể DN Do thay đổi lại chế sách Do định định cấp Do DNkhách hàng ngân 1999 2000 2001 2002 Tổng TD T Tổng Dụng TD trungdài hạn T Tổng Dụng TD trungdài hạn T Tổng T Dụng TD Dụng trungtrungdài dài hạn hạn 47696 17583 7312 - - 11226 - 36470 17583 7312 133506 5955 6890 6890 124804 1717 66 - - Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com hàng Do kinh 130702 5955 doanh thua lỗ Do sử dụng vốn không mục đích Do 2804 khách hàng vay có chủ ý lừa đảo Do khách hàng vay bị phá sản 871 493 Nguyê n nhân khác 124804 1717 132116 1717 115204 534 8322 (Nguồn : Số liệu phòng kinh doanh) 67 212 - Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com Mục lục Chơng I Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn NHTM I/ Tín dụng hình thức tín dụng NH Tín dụng Sự cần thiết TDNH kinh tế Các hình thức tín dụng ngân hàng II/ Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế Tín dụng trung dài hạn Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.1 Tính rủi ro lớn 1.2 Lãi suất cao Các vấn đề tín dụng trung dài hạn 3.1 Nguồn cho vay TD trung dài hạn 3.2 Đối tợng cho vay TD trung dài hạn 3.3 Thời hạn cho vay TD trung dài hạn 2.4 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 2.5 Điều kiện vay vốn 2.6 Quy trình thẩm định dự án đầu t Vai trò tín dụng trung dài hạn 10 4.1 Giúp doanh nghiệp đổi công nghệ mở rộng sản xuất 11 4.2 Tác động trực tiếp tới thân NH 12 4.3 Tác động tới kinh tế 12 III/ Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn NHTM nhân tố ảnh hởng 13 Chất lợng tín dụng trung dàihạn 13 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn 14 2.1 Nhóm tiêu định tính 14 2.2Nhóm tiêu định lợng 15 Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng trung dài hạn 3.1 Nhóm nhân tố thuộc môi trờng kinh tế 3.2 Nhóm nhân tố thuộc môi trờng pháp luật 3.3 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 3.4 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 20 3.5 Các yếu tố tự nhiên khác Chơng II 16 17 18 19 22 Thực trạng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN I/ Giới thiệu chung NHNoVN 23 II/ Quá trình hình thành phát triển SGD 68 24 Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com Hoàn cảnh đời Chức năng, nhiệm vụ SDG 2.1 Chức 24 2.2 Nhiệm vụ 24 Cơ cấu tổ chức III/ Tình hình hoạt động kinh doanh SGD 26 Tình hình huy động vốn Tình hình cho vay Công tác kế toán ngân quỹ Hoạt động toán quốc tế IV/ Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn SGD NHNo&PTNTVN 1.1 D nợ tín dụng trung dài hạn theo thành phần kinh tế 35 1.2 Tình hình nợ hạn 1.3 Vòng quay vốn 1.4 Hiệu suất sử dụng vốn 42 V/ Đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn SGD Những kết đạt đợc Những tồn nguyên nhân 2.1 Những tồn 2.2 Nguyên nhân 2.2.1 Nguyên nhân khách quan 2.2.2 nguyên nhân chủ quan 69 46 24 24 26 27 29 32 32 35 37 40 46 49 49 50 50 53 Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com Chơng III Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN I/ Mục tiêu, phơng hớng hoạt động SDG Môi trờng hoạt động SDG 56 1.1 Thuận lợi 1.2 Khó khăn 57 Định hớng 57 II/ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn SDG NHNo&PTNTVN 59 Khai thác nguồn vốn lớn, chi phí thấp xây dựng cấu vốn hợp lý.59 Nâng cao chất lợng thẩm định dự án vốn vay Tăng cờng công tác giám sát tiền vay 65 Phát huy vai trò t vấn NH với chủ đầu t 65 Cải tiến việc trích lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Biện pháp giải nợ hạn 67 6.Tăng cờng công tác Marketing ngân hàng 69 Chuyên môn hoá cán tín dụng 70 III/ Một số kiến nghị 71 Kiến nghị sách chế độ nhà nớc bộ, ngành liên quan71 1.1 Hoàn thiện chức hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro 71 1.2 Tăng cờng biện pháp quản lý nhà nớc doanh nghiệp 72 1.3 Tạo điều kiện để SDG phát triển vốn kinh doanh địa bàn Hà Nội 72 Kiến nghị với NHNo&PTNTVN 73 Tài liệu tham khảo Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài - Frederic Minskin Ngân hàng thơng mại - Edward Wreed Edward K.Gill Nghiệop vụ ngân hàng thơng mại - ĐHKTQD Luật tổ chức tín dụng Quy chế cho vay khách hàng ngân hàng nông nghiệp Báo cáo kết kinh doanh SGD 70 Kho ti liu phớ ca Ketnooi.com Tạp chí tài ngân hàng, thời báo kinh tế, thị trờng tiền tệ năm 1999 - >2002 Tài liệu khác có liên quan 71 [...]... tới chất lợng tín dụng ngân hàng nói chung cũng nh chất lợng tín dụng trung dài hạn nói riêng và biết tận dụng các nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế của ngân hàng mình sẽ tạo ra một chất lợng tín dụng tốt, góp phần vào sự phát triển vững mạnh của ngân hàng và của nền kinh tế quốc dân Chơng II Thực trạng tín dụng trung & dài hạn tại SGD NHNo&PTNTvn I/ Giới thiệu chung về ngân hàng nông nghiệp và phát. .. quan trọng hàng đầu, tạo điều kiện nâng cao chiếm lĩnh thị trờng Vậy chất lợng tín dụng ngân hàng nh thế nào? Chất lợng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội Chất lợng tín dụng trung dài hạn là chất lợng tín dụng của các... tiêu nợ quá hạn Nợ quá hạn tín dụng trung dài hạn Tổng d nợ tín dụng trung dài hạn Đến kì hạn trả nợ và lãi tiền vay, nếu bên vay không đủ tiền để trả và không đợc gia hạn nợ thì ngân hàng sẽ chuyển số nợ đó sang nợ quá hạn Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh mặt trái của chất lợng tín dụng trung dài hạn Nợ quá hạn rõ ràng là điều không mong muốn của các Ngân hàng nhng NHNo cũng không căn cứ vào chỉ tiêu... trong lĩnh vực đó phải mất hàng chục năm, thậm chí hàng trăm năm Trong điều kiện thị trờng vốn của ta cha phát triển hoàn thiện thì hiện tại và thời gian tới tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng vẫn đóng vai trò quyết định cho tiến trình công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nớc Vì vậy, nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn là điều kiện cần thiết góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nớc... quả ngân hàng, thể hiện quy mô tín dụng Nếu tỷ lệ tổng d nợ so với số d tiền gửi lớn, chứng tỏ ngân hàng đã cải thiện đợc phần nào mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn, tạo đợc tính cân đối giữa hai hoạt động cơ bản ấy 3 Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng trung dài hạn Hiện nay vấn đề tín dụng trung và dài hạn đang đợc các ngân hàng rất quan tâm và đang tìm mọi cách để có thể nâng cao. .. phí đầu vào( tức lãi suất huy động) và thu nhập từ lãi suất cho vay của tín dụng trung dài hạn Xét cho cùng thì khoản tín dụng dù không có nợ quá hạn, nợ quá hạn khó đòi thì cũng chỉ nhằm mục đích tăng lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu này đặc biệt quan trọng với các ngân hàng cha phát triển các dịch vụ ngân hàng thu từ hoạt động tín dụng là chủ yếu Tuy nhiên đối với một số dự án trung dài hạn theo... chất lợng tín dụng trung và dài hạn một cách tốt nhất Muốn có giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lợng tín dung trung và dài hạn chúng ta cần phải xem xét các nhân tố ảnh hởng đến nó Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung và dài hạn chính là những nhân tố gây ra sự biến động tốt hoặc xấu của các chỉ tiêu đánh giá chất lợng Có nhiều nhân tố , chủ quan và khách quan , nhân tố bên trong và. .. giá chất lợng tín dụng của món vay Không phải cứ nợ quá hạn cao thì đã đánh giá chất lợng tín dụng không tốt, không có khả năng thu hồi nợ và ngợc lại Trên thực tế, các ngân hàng luôn cố gắng hạ thấp nhất tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn dới 3% đợc coi là có thể chấp nhận đợc - Chỉ tiêu nợ quá hạn khó đòi Nợ quá hạn khó dòi trung dài hạn Tổng d nợ trung dài hạn Nếu tỷ lệ này cao thì khoản tín dụng. .. ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam (NHNNo&PTNT VN) Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam, gọi tắt là ngân hàng nông nghiệp NHNo; Tên giao dịch quốc tế là Vietnam for Ariculture and Rural Development, gọi tắt là Agribank, viết tắt VBARD 19 Kho ti liu min phớ ca Ketnooi.com NHNo & PTNTVN có tổ chức tiền thân là ngân hàng Phát triển Nông Nghiệp Việt nam, thành lập ngày... cho hoạt động tín dụng Trang thiết bị góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lợng tín dụng của ngân hàng Nó là công cụ, phơng tiện thực hiện tổ chức quản lý ngân hàng, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay và thực hiện nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Đặc biệt với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng cập nhật đợc thông tin nhanh