TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN kỹ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK

Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng trung gian tài quan trọng bậc nhất, mắt xích thiếu để kinh tế quốc gia vận hành ổn định, hiệu Vì không kênh dẫn vốn hiệu mà cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhiều nhu cầu khác trình hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Để ngân hàng thực nghiệp vụ cách thuận lợi nhân tố thiếu nguồn vốn Nguồn vốn yếu tố đầu vào sản xuất Nếu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh Với ngân hàng vốn lại nhu cầu cấp thiết ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Do đó, nguồn vốn vừa yếu tố đầu vào, vừa đối tượng hoạt động kinh doanh Vì sau thời gian thực tập Hội sở Techcombank, em xin chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank” Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề trình bày thành chương: Chương 1: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam – Techcombank Chương3: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam - Techcombank Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn NHTM Có thể thấy kinh tế thị trường hoạt động NHTM cầu nối cá nhân, tổ chức kinh tế với Với chức huy động vốn vay NHTM đóng vai trò quan trọng Giúp cá nhân tổ chức có thêm lợi nhuận từ nguồn vốn mình, đồng thời cá nhân, tổ chức khác tiếp cận với nguồn vốn để tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu tư Trong chương em xin khái quát hoạt động huy động vốn NHTM Đó hoạt động quan trọng hoạt động NHTM 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại trung gian tài nhận tiền gửi hộ gia đình (cá nhân) cho doanh nghiệp cá nhân khác vay Ngoài ra, NHTM cung cấp dịch vụ trao đổi ngoại tệ, chuyển tiền, dịch vụ liên quan đến thư tín dụng, dịch vụ két an toàn, v.v 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Các hoạt động ngân hàng bao gồm: huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động khác  Hoạt động huy động vốn Trong kinh tế tồn khoản tiền nhàn rỗi tồn nhu cầu vốn để đầu tư chủ thể kinh tế Nhưng nhiều lí khác mà người cần vốn lại không gặp người có vốn nhàn rỗi Chính vậy, NHTM xuất cầu nối đối tượng Hoạt động huy động vốn xem hoạt động bản, hoạt động tạo tiền đề cho hoạt động khác NHTM huy động vốn nhiều cách khác huy động tiền gửi, vay chí huy động thêm vốn chủ sở hữu Nhận tiền gửi xem nghiệp vụ quan trọng huy động vốn Tiền gửi nguồn quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Trong tiền gửi phân thành nhiều loại: tiền gửi không kì hạn, tiền gửi Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tổ chức tài ngân hàng khác Bên cạnh việc huy động nguồn tiền gửi, số trường hợp cấp bách ngân hàng vay để đáp ứng nhu cầu Các NHTM vay NHNN, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn Ngoài ngân hàng lựa chọn huy động thêm vốn chủ sở hữu thông qua việc giữ lại lợi nhuận kinh doanh hay NHTM cổ phần phát hành thêm cổ phiếu để tăng vốn sử dụng quỹ vào mục đích kinh doanh  Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng tổ chức tài kinh doanh tiền tệ Khi NHTM thu hút vốn nhàn rỗi từ kinh tế họ phải trả lãi suất cho khách hàng gửi tiền Sau thu hút vốn, để tiền két tiền sinh lãi Vì vậy, hoạt động sử dụng vốn không phần quan trọng với ngân hàng Trong đó, chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại nguồn thu cho ngân hàng nhiều hoạt động tín dụng Đây hiểu hoạt động tài trợ vốn ngân hàng cho khách hàng Các nghiệp vụ tín dụng NHTM bao gồm: chiết khấu thương phiếu, cho vay, cho thuê, bảo lãnh tái bảo lãnh Chiết khấu thương phiếu việc khách hàng đem thương phiếu đến bán cho ngân hàng Ngân hàng kiểm tra độ an toàn thương phiếu trả cho khách hàng khoản tiền sau trừ lãi chiết khấu lệ phí chiết khấu Khi thương phiếu đến hạn, ngân hàng chuyển thương phiếu sang người mua để đòi tiền Cho vay việc ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng vốn khoảng thời gian xác định Sau hết thời hạn cho vay, ngân hàng nhận vốn lãi Cho thuê tài sản việc ngân hàng bỏ tiền để mua tài sản cố định cho khách hàng thuê lại khoảng thời gian định theo hợp đồng thuê mua Ngân hàng phải đảm bảo mức tiền thuê thu sau khoảng thời gian phải gần đủ phải đủ giá trị tài sản ban đầu cộng với tiền lãi Sau hết hạn thuê, khách hàng mua lại tài sản với giá ưu đãi Hình thức thường áp dụng với loại tài sản có giá trị lớn mà doanh nghiệp cá nhân đủ tiềm lực tài để mua Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN Bảo lãnh cam kết ngân hàng sẵn sàng thực nghĩa vụ tài thay cho người bảo lãnh trường hợp họ không thực nghĩa vụ cam kết với bên thứ Ngân hàng thực bảo lãnh cho khách hàng ngân hàng tổ chức có uy tín hoàn toàn có khả toán hộ cho khách hàng khách hàng thực nghĩa vụ tài  Hoạt động khác Bên cạnh hoạt động lớn huy động vốn tín dụng, ngân hàng thực nhiều hoạt động khác như: Thu đổi kinh doanh ngoại tệ; toán nước; toán quốc tế; bảo quản giấy tờ có giá, tài trợ cho dự án phủ 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn  Khái niệm huy động vốn Nguồn vốn huy động ngân hàng gồm khoản tiền gửi tổ chức, cá nhân (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm); phát hành chứng tiền gửi, giấy tờ có giá, vay vốn tổ chức nước; vay vốn ngân hàng nhà nước  Ý nghĩa huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yeeys quan trọng Ngân hàng thương mại - Đối với NHTM hoạt động huy động vốn giải đầu vào cho Ngân hàng, cở sở đê NH thực hoạt động khác - Đối với khách hàng hoạt động mang lại cho họ tiền lãi đồng thời mang lại tính an toàn đảm bảo cho khách hàng, thuận tiện giao dịch - Đối với Kinh tế giúp tập trung nguồn vốn dư thừa, tập trung Do doanh nghiệp, cá nhân tiếp cận với nguồn vốn, từ thúc đẩy đầu tư sản xuất 1.1.3 Các loại nguồn vốn huy động 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu Cũng doanh nghiệp nào, để hoạt động ngân hàng cần có vốn chủ sở hữu Số vốn tối thiểu phải vốn pháp định Tuy nhiên đặc thù ngành nghề, vốn chủ sở hữu ngân hang đóng vai trò đầu tư vào cở sở hạ tầng, trang thiết bị Đồng thời cở sở niềm tin khách Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN hàng, đánh giá quy mô, uy tín thị trường ngân hàng Đồng thời nguồn vốn đảm bảo an toàn, đảm bảo tính khoản cho ngân hàng Với mức vốn chủ sở hữu lớn, ngân hàng đầu tư vào danh mục có rủi cao mang lại lượng lợi nhuận khổng lồ cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu NH bao gồm:  Vốn hình thành ban đầu  Vốn bổ sung trình hoat động  Các nguồn vốn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần  Các quỹ ngân hàng - Vốn hình thành ban đầu: vốn ban đầu để thành lập NH Tùy vào loại hình mà vốn góp ban đầu có khác Có thể nhà nước cấp, doanh nghiệp cấp Hoặc cổ đông góp lại - Vốn bổ sung trình hoạt động: + Lợi nhuận giữ lại: Trong trình hoạt động phần lợi nhuận giữ lại để tái đầu tư Do vốn chủ sở hữu ngày tăng thêm + Nguồn bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phiếu, góp thêm…nhằm tăng vốn chủ sở hữu Ngân hàng dùng biện pháp phát hành thêm cổ phiếu Tuy nhiên việc phát hành thêm cổ phiếu gặp nhiều khó khăn chi phí cao Đồng thời chịu kiểm soát quan thẩm quyền - Các nguồn vốn nợ chuyển đổi thành cổ phần Có nhiều ngân hàng sử dụng hình thức để tăng vốn Các khoản vay có khả chuyển đổi thường khoản vay trung dài hạn Hình thức phổ biến loại hình huy động trái phiếu có khả chuyển đổi thành cổ phiếu Đây nguồn vốn mà ngân hàng phép sử dụng lâu dài hoàn trả đến hạn - Các quỹ ngân hàng Các quỹ ngân hàng hình thành từ lợi nhuận ngân hàng Thường quỹ lập có mục đích riêng mục đích kinh doanh Tuy nhiên ngân hàng sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh Đặc điểm vốn chủ sở hữu • Đa phần vốn chủ sở hữu dùng để tài trợ cho trang thiết bị, nhà cửa… ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động hay đổi trang thiết bị để Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN tăng tính cạnh tranh, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu NHNN quy định • Đây nguồn vốn mà ngân hàng trả lãi sử dụng lâu dài song với hình thức huy động cách phát hành cổ phiếu giấy nợ có khả chuyển đổi sang cổ phiếu chi phí phát hành nhỏ • Nguồn vốn không huy động cách thường xuyên 1.1.3.2 Các nguồn vốn huy động truyền thống  Các tài khoản giao dich - Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác (còn gọi Tài khoản tiền gửi giao dịch, toán) Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào rút lúc Ngân hàng sử dụng nguồn để kinh doanh rủi ro, phải dự trữ nhiều so với loại tiền gửi khác Do mục đích khách hàng để hưởng lợi tức mà để sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt ngân hàng Do đó, ngân hàng thường trả khách hàng với lãi suất thấp Người sở hữu chủ yếu khoản tiền gửi không kỳ hạn thường doanh nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu chi trả thường xuyên thuộc vốn lưu động doanh nghiệp Các cá nhân hộ gia đình thường chiếm phần trong tổng tiền gửi không kỳ hạn bảng cân đối ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn nguồn vốn huy động với chi phí thấp tăng thu phí dịch vụ cho NHTM, giúp ngân hàng trì nhu cầu giao dịch Mặt khác, việc toán thông qua tài khoản tiền gửi ngân hàng tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội, thực văn minh giảm thiểu rủi ro toán Các NHTM phải thường xuyên đổi công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ giá dịch vụ để hấp dẫn khách hàng - Tài khoản vãng lai: tài khoản toán, chủ tài khoản quyền lệnh cho ngân hàng chi trả phạm vi số tiền gửi vào Còn tài khoản vãng lai, thường áp dụng khách hàng có uy tín, ngân hàng cho thấu chi (overdraft) đến hạn mức phù hợp với thu nhập bình quân chủ tài khoản nhằm đảm bảo khả trả nợ Các công ty tài chính, tổ chức phi ngân hàng không mở tài khoản vãng lai cho khách hàng Tài khoản vãng lai dựa hợp dồng tài khoản vãng lai, hai bên thỏa thuận hạn mức cho vay, thời hạn, lãi suất, hình thức đảm bảo tài sản Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba…Các tranh chấp phát sinh xử lý theo tố tụng thương mại Tài khoản vãng lai thuộc loại lưỡng tính, DƯ NỢ DƯ CÓ thời điểm định DƯ NỢ rút nhiều gửi vào, DƯ CÓ ngược lại  Các tài khoản tiết kiệm Thông thường loại tiền gửi định kỳ tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm cá nhân Khách hàng rút tiền theo kỳ hạn quy định trước Khách hàng gửi tiền đuợc cấp sổ tiền gửi (cá nhân) hợp đồng tiền gửi (doanh nghiệp), nhận lãi định kỳ đáo hạn nhận gốc đáo hạn Ngoài không tham gia toán không dùng tiền mặt Điều mà khách hàng sử dụng loại hình trước hết lợi tức hưởng Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khác hưởng lãi suất khác theo nguyên tắc thời gian gửi dài, lãi suất lớn Việc đáp ứng nhu cầu rút tiền thiết kế theo kỹ thuật khác tùy theo chiến lược kinh doanh NHTM Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn ổn định, cho phép ngân hàng chủ động việc đầu tư chúng vào kế hoạch sinh lời, gây sức ép rút tiền ngân hàng Nhưng tiền lãi mà NHTM phải trả tính tiền tiết kiệm thường cao đa phần khoản nhỏ, phân tán 1.1.3.3 Nhóm nguồn vốn khác Vay từ thị trường tiền tệ Các ngân hàng vay cho vay lẩn thông qua thông qua thị trường liên ngân hàng (Interbank Market): trường hợp xảy lượng tiền gửi NHTM NHNN thấp không đủ đáp ứng cho nhu cầu chi trả Thông qua tổ chức NHNN, ngân hàng vay ngân hàng khác có lượng tiền gửi dư thừa NHNN Vì khoản cho vay phận tiền gửi toán nên thời gian vay thường ngày “vay qua đêm” Ngoài ra, ngân hàng vay trực tiếp lẫn thông qua thị trường liên ngân hàng Vay ngân hàng Nhà Nước: NHNN cho vay NHTM thông qua nghiệp vụ chiết khấu (discount) tái chiết khấu (rediscount) thương phiếu giấy tờ có giá cho vay lại theo hồ sơ tín dụng mà NHTM xuất trình Phát hành giấy tờ có giá để thu hút tiền nhàn rỗi chủ thể kinh tế Giấy tờ có giá giấy tờ chứng nhận ngân hàng phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền khoảng thời gian Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác ngân hàng khách hàng Nếu theo thời hạn, giấy tờ có giá chia thành hai loại: - Giấy tờ có giá ngắn hạn: loại có thời hạn 12 tháng, bao gồm loại kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Bản chất khoản tiền gửi có kỳ hạn, thường có mệnh giá lớn phát hành, lãi suất theo thoả thuận khách hàng ngân hàng lãi suất cố định - Giấy tờ có giá dài hạn: loại có thời hạn từ 12 tháng trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng tiền gửi dài hạn giấy tờ có giá dài hạn khác Giấy tờ có giá dài hạn khoản nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường tài chính, chúng xem công cụ thị trường vốn, lãi suất giấy tờ có giá thường cao, số loại số có đặc tính phép chuyển đổi thành cổ phiếu Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM thực tập trung theo đợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu ngân hàng, ổn định so với nguồn vốn huy động hình thức tiền gửi, đồng thời tạo thêm công cụ tài thị trường tiền tệ thị trường vốn Tuy nhiên, công cụ huy động vốn thường có lãi suất chi phí phát hành cao, phát hành theo kế hoạch không thường xuyên Phát triển tài khoản hỗn hợp Là dạng tài khoản tiền gửi phi tiền gửi cho phép kết hợp thực dịch vụ toán, tiết kiệm, môi giới đầu tư, tín dụng Chủ tài khoản uỷ thác dịch vụ trọn gói cho chuyên viên quản lý tài khoản dịch vụ ngân hàng Những đặc điểm thu hút khách hàng loại tài khoản tốc độ với tiện ích dịch vụ mà khách hàng hưởng Vay ngắn hạn thông qua hợp đồng mua lại Là hợp đồng ký kết ngân hàng với khách hàng (có tài khoản ngân hàng) Đó thoả thuận tạm thời chứng khoán chất lượng với tính khoản cao (cổ phiếu ưu đãi, trái phiếu Chính phủ đến hạn toán ) kèm theo thỏa thuận mua lại chứng khoán thời điểm tương lai với mức giá xác định hợp đồng Giao dịch thuộc loại qua đêm đến vài tháng tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn ngân hàng khả vốn chủ thể mua chứng khoán Như vậy, ngân hàng thỏa mãn nhu cầu vốn mà bán vĩnh viễn chứng khoán chất lượng Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN Chi phí trả = Số tiền vay *lãi suất hành RP* Số ngày vay theo hợp đồng lãi theo RP Thông thường lãi suất hợp đồng mua lại thấp so với lãi suất huy động vốn ngân hàng Vốn chiếm dụng Ngân hàng sử dụng loại tiền gửi nghĩa vụ khách hàng trình tổ chức toán không dùng tiền mặt (các khoản tiền khách hàng ký quỹ để bảo chi séc, mở thư tín dụng, bảo lãnh ngân hàng…) để tạm thời đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng 1.2 Nội dung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Như thấy NHTM, phương thức khía quát ngân hàng thương mại Chuyên đề nhằm mục đích tìm giải pháp để tăng cường vốn cho NHTM cần nắm rõ trình huy động vốn ngân hàng Chúng ta sâu vào nghiên cức nội dung hoạt động huy động vốn Ngân hàng phần 1.2.1 Thiết lập mục tiêu huy động vốn - Tìm kiếm nguồn vốn rẻ Chi phí trả lãi coi chi phí lớn chi phí Ngân hàng Trong lớn chi phí trả lãi đầu vào cho tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trái phiếu kỳ phiếu.Thông thường có ba cách trả: Trả lãi trước, trả lãi đến hạn trả lãi nhiều lần theo định kỳ Mỗi cách trả lãi khác ảnh hưởng đến chi phí khác Trong loại tài khoản tiền gửi tiền gửi giao dịch loại tiền gửi có chi phí thấp Ngân hàng phải cung cấp số dịch vụ tiện ích cho loại tiền gửi này, mặt khác gửi rút lúc Do loại tiền gửi có chi phí thấp cần phải gia tăng - Tạo nguồn vốn ổn định cấu phù hợp Cơ cấu vốn cần đa dạng thể việc trì tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn dài hạn, vốn nội tệ ngoại tệ Một ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao có nguồn vốn dồi cấu vốn cân đối, tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng căng thẳng tài điều kiện môi trường kinh doanh thường xuyên thay đổi Mỗi loại nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt việc huy động khai thác Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN Sự biến đổi cấu vốn huy động phụ thuộc phần vào kế hoạch điều chỉnh Ngân hàng nhân tố bên Ngân hàng, đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trường - Tăng trưởng nguồn vốn ổn định Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn tương đối lớn, vốn huy động phận quan trọng Không thể nói đến chất lượng huy động vốn tốt việc huy động không đáp ứng nhu cầu khối lượng vốn kinh doanh Khối lượng vốn phải đạt tới qui mô định theo kế hoạch huy động Ngân hàng Để thực tốt vấn đề cần kết hợp hài hoà yếu tố khác lãi suất, sách Marketing khách hàng, hình thức huy động vốn, uy tín khách hàng… Tuy nhiên tăng trưởng nguồn vốn nhanh tốt, cần phải phù hợp với qui mô hoạt động Ngân hàng, mức vốn tự có, khả cho vay đầu tư Ngân hàng - Điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh Trong hoạt động Ngân hàng thường xuyên xảy tình trạng không cân đối vốn chi nhánh hệ thống Ngân hàng Nếu công tác quản lý huy động vốn hợp lý Ngân hàng linh hoạt việc giải tình trạng thừa thiếu tạm thời 1.2.2 Xây dựng sách huy động vốn Chính sách huy động vốn ngân hàng thương mại yếu tố định tới thành công công tác huy động vốn Bởi thời kỳ, chí thời điểm khác nhu cầu vốn ngân hàng có thay đổi khác Chính sách Huy động vốn bao gồm nội dung: - Chính sách thu hút khách hàng Bao gồm toàn nội dung liên quan tới hoạt động, kinh doanh ngân hàng Sự thành công hay thất bại ngân hàng định khả thu hút khách hàng Tùy vào tình hinh, mà ngân hàng có sách phù hơp, sử dụng biện pháp khác để điều tiết mà không làm ảnh hưởng tới niềm tin kỳ vọng khách hàng với Ngân hàng - Chính sách lãi suất 10 Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN hàng với hàng chục nhân viên giao dịch Do vậy, cần khắc phục hạn chế ATM để nâng cao hiệu tự phụ vụ Techcombank nên lắp đặt thay máy cũ, nâng cấp cải thiện hệ thống xử lý thông tin máy, tạo hình ảnh boost ATM chuyên nghiệp, thóang mát an tòan Nhanh chóng tạo thêm tính nộp tiền mặt trực tiếp qua ATM Hiện ngân hàng Đông Á có dịch vụ Rút ngắn thời gian phát hành thẻ, qui trình tra soát thẻ (nên giảm xuống tối đa tuần) đa số tài khoản chi lương công nhân công ty Hiện đa số người dân Việt Nam chưa quen tóan qua ngân hàng, Techcombank nên giảm phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên thường niên thẻ visa năm đầu Cho đến khách hàng nhận tiện ích tóan qua thẻ, lúc thu phí từ từ Có vậy, khách hàng an tâm sử dụng thẻ thay đến ngân hàng, giảm bớt khối lượng công việc cho giao dịch viên trì nâng cao số lương tài khoản giao dịch Hai là, cải tiến dịch vụ tóan qua Internet, Hombanking Đảm bảo việc tóan qua mạng phải nhanh chóng, không bị nghẽn mạch, từ chối thời gian qua Hệ thống báo số dư qua điện thoại phải kịp thời, xác Ba là, mở rộng kênh phân phối qua “đại lý” đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý thu chi hộ (Coca Cola, Prudential, Jetstar…) Bốn là, phát triển dịch khác như: dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, tư vấn cung cấp thông tin theo yêu cầu, dịch vụ cho thuê két sắt… Ngân hàng có sở liệu tương đối đầy đủ khách hàng khác nhau, đồng thời hiểu sâu sắc nghiệp vụ tài ngân hàng Tận dụng mạnh này, Techcombank cần đẩy mạnh dịch vụ 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý Khi định gửi tiền vào ngân hàng, mục tiêu mà khách hàng hướng đến sinh lời Lãi suất giá khoản vay, sách lãi suất linh hoạt, hợp lý phù hợp với xu hướng thị trường nâng cao khả huy động vốn ngân hàng Để huy động vốn cách hiệu Ban lãnh đạo ngân hàng cần đưa sách lãi suất hợp lý, lãi suất phải bám sát tình hình thị trường phải cân lãi suất cho vay Để xây dựng sách lãi suất hiệu cần vào nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ sinh lời tài sản thay vàng, ngoại tệ, bất động sản, chứng khoán, uy tín ngân hàng…và xem xét khác loại sản phẩm để đưa 48 Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN biếu lãi suất hợp lý, vừa có lợi cho khách hàng vừa có lợi cho ngân hàng Mức lãi suất phù hợp tối thiểu phải đảm bảo tiêu chí sau: • Thu hút khách hàng • Đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi • Kì hạn dài lãi suất cao Ngân hàng áp dụng sách lãi suất linh hoạt khách hàng rút tiền trước đáo hạn, thay khách hàng phải nhận tiền lãi tính theo lãi suất không thời hạn với khách hàng gửi kì hạn tháng cho phép họ nhận tiền lãi tính theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm kì hạn gần so với thời gian khách hàng thực gửi Ví dụ khách hàng gửi tháng mà đến tháng thứ khách hàng có nhu cầu cần tiền gấp cho phép khách hàng hưởng lãi suất theo tiền gửi tiết kiệm tháng Khi đó, khách hàng thấy thoải mái quyền lợi đảm bảo tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên thực phân loại khách hàng để áp dụng mức lãi suất khác cho số đối tượng đặc biệt Ví dụ như: Với doanh nghiệp có tài khoản ngân hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng mở L/C hay bảo lãnh… nên áp dụng lãi suất tiền gửi ưu đãi đối tượng khách hàng khác Với khách hàng lớn, ngân hàng nên có sách ưu tiên lãi suất để giữ chân khách hàng Lãi suất yếu tố quan trọng góp phần vào kết hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc đưa mức lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận ngân hàng điều không dễ dàng Nhất tăng lên nhỏ lãi suất gắn với hàng chục nghìn, chí hàng trăm nghièn tỷ đồng đẩy ngân hàng đứng trước rủi ro lãi suất Và việc tăng lãi suất đầu vào không gắn với việc tăng lãi suất đầu đẩy nhiều doanh nghiệp, nhiều cá nhân vào tình trạng khó mà trả nợ cho ngân hàng Khi đó, kéo theo hàng loạt bất cập khác Lãi suất yếu tố nhạy cảm đòi hỏi ngân hàng phải vận dụng cách khéo léo để đảm bảo lợi ích cho tất bên người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng 3.2.4 Đẩy mạnh chiến lược Marketing 49 Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN Makerting ngân hàng hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng tìm cách thỏa mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác định, lựa chọn khách hàng, hoạt động có khả định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới, Techcombank cần đặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Techcombank Các biện pháp cụ thể cần thực trình bày sau Một là, Thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo thị trường mục tiêu Trước tiên cần thực phân đoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi… Không phải khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng địa bàn, đẳng cấp, quy mô) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh, đặc biệt huy động vốn Hai là, Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng Để cho khách hàng có nhìn cụ thể ngân hàng sản phẩm- dịch vụ cung ứng ngân hàng, sách quảng cáo- khuyếch trương coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh Techcombank để thấy rõ khác biệt so với ngân hàng khác Thời gian gần đây, hình ảnh quảng bá Techcombank tương đối tốt chưa sâu rộng Trước mắt, nên cải tiến mẫu biểu đăng ký dịch vụ (hiện tồn nhiều mẫu biểu photo, không in màu) Đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ Techcombank để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch tổ chức phát tận nhà hộ dân để tăng cường quan tâm khách hàng ngân hàng Đồng thời, nên tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hình ảnh, viết, 50 Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN phóng hay tài trợ cho chương trình game-show truyền hình nhiều người quan tâm… Ba là, xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Hình ảnh thương hiệu mạnh đem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại chọn Techcombank để giao dịch Thời gian gần đây, Techcombank không ngừng xây dựng thương hiệu mình: “Chúng cung cấp sản phẩm dịch vụ với chất lượng tốt bảo đảm Techcombank đối tác đáng tin cậy bạn” Techcombank cần phải lưu ý đến việc nhỏ nhặt chỗ giữ xe cho khách hàng phải thoải mái, nhân viên giữ xe lịch sự… Bốn là, Techcombank nên thường xuyên cung cấp thông tin vè khả tài chính, báo có kiểm toán ngân hàng qua phương tiện thông tin đại chúng để người tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát ngân hàng, tăng lòng tin an tâm khách hàng Hiện truy cập trang Web Techcombank, khách hàng lấy thông tin tài chính, nhiên thông tin chưa cập nhật 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán ngân hàng Hiện vấn đề chất lượng cán ngân hàng vấn đề mấu chốt ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng uy tín ngân hàng Vì cần có biện pháp nâng cao chất lượng để ngân hàng có đội ngũ nhân viên xuất sắc Em xin đưa số kiến nghị sau: Một là, nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên Hiện tại, Techcombank triển khai mô hình “teller cửa” cho hầu hết điểm giao dịch Khách hàng đến giao dịch cần tiếp xúc với giao dịch viên Điều góp phần tạo thoải mái cho khách hàng Thế nhưng, khách hàng cảm thấy không hài lòng giao dịch viên tỏ không hiểu biết rộng nghiệp vụ mà khách hàng quan tâm Mặc khác, giao dịch viên thường quan tâm đến khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế “teller cửa” họ đồng thời nhân viên “bán hàng” Điều Techcombank chưa có khoá đào tạo cho giao dịch viên, đào tạo kỹ bán hàng cho chuyên viên tín dụng Đối với sản phẩm mới, giao dịch viên đọc văn bản, hướng dẫn mà giới thiệu cho khách hàng Từ đó, họ thiếu tự tin cung cấp sản phẩm Do vậy, vấn đề cấp bách phải mở nhiều khoá đào tạo chuyên 51 Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN nghiệp cho giao dịch viên hình ảnh chuyên nghiệp, kiến thức sản phẩm, kỷ giao tiếp khả xử lý tình tốt Hai là, Xây dựng môi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Hiện nay, bậc lương giao dịch viên thấp so với bậc lương phận khác Mặc dù, phận chịu áp lực công việc tiêu, thêm vào thường xuyên làm (không nghĩ trưa, kết thúc ngày phải lại hòan tất công việc) Thiết nghĩ Techcombank nên trả lương theo hiệu suất công việc khả làm việc, có sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên làm việc hiệu để động viên tinh thần làm việc nhân viên Ba là, nâng cao suất lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng Tất cán bộ, nhân viên Techcombank từ cấp thấp phải có tinh thần tận tụy thành công ngân hàng vững chắc, tin cậy, chuyên nghiệp, đại, nhiệt thành chăm lo Văn hóa phong cách toàn nhân viên Techcombank nhằm tạo thỏa mãn cho khách hàng Mọi thành viên ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên ngoài, cố gắng tất hài lòng khách hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng công nghệ kỹ thuật Để chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp tinh vi khách hàng, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, nâng cấp đại, thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin Techcombank quan tâm đầu tư đại hóa, tạo điều kiện để Techcombank đa dạng hoá sản phẩm với mức độ tiện ích cao Mặt tồn Techcombank hệ thông phần mềm Globus vừa trình vừa sử dụng, vừa nghiên cứu nâng cấp, phát triển thêm nhiều phân hệ Vì phần mềm mua từ Thụy Sỹ, tham gia trực tiếp chuyên gia nước mà hoàn toàn sử dụng nguồn lực nội nên nhiều hạn chế Do vậy, cần mời chuyên gia nước ngòai dẫn tư vấn trực tiếp cho cán cử cán nước ngòai học hỏi Bên cạnh đó, Techcombank cần lập kế hoạch nâng cấp đổi trang thiết bị để tăng khả xử lý liệu máy tính Đồng thời tiến hành cải tạo lại mặt chi nhánh, khu vực giao dịch với khách hàng đô thị lớn để nâng cao hình ảnh Techcombank 3.2.6 Tăng cường công tác khách hàng 52 Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN Chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực họat động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thõa nãm tốt nhu cầu khách hàng, từ gia tăng nguồn vốn huy động Thực tốt sách khách hàng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Theo điều tra chọn mẫu cho thấy khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia sẻ với 5-7 người khác khách hàng không hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia với 10-12 người khác Do cách quảng bá tốt cho ngân hàng thông qua khách hàng hài lòng Chính sách khách hàng cần vượt lên quan niệm “giao dịch không đặt tảng lòng tin mà lợi ích trước mắt” mà phải biết lắng nghe chiếm lĩnh trái tim khách hàng, từ xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu ngân hàng khách hàng “Nghe” để biết khách hàng cần thái độ để rút ngắn khoảng cách nhu cầu sản phẩm ngân hàng cung cấp Bằng chất lượng sản phẩm thái độ phục vụ tốt, ngân hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng Để thực chiến lược khách hàng thành công, Techcombank cần phải: Một là, trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp Techcombank vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm khác vay vốn…vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ làm ăn hay “lời giới thiệu” từ khách hàng Chi phí tìm kiếm khách hàng thường gấp lần chi phí để trì khách hàng cũ; doanh thu bình quân khách hàng cũ thường gấp lần doanh thu bình quân khách hàng Hơn khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí dễ dàng có thay đổi cạnh tranh Hai là, mở rộng mạng lưới chi nhánh Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh tồn chi phí bù lại mang lại cho ngân hàng nhiều lới ích bên cạnh hỗ trợ cho việc huy động tiền gửi Hiện nay, Techcombank mạnh mạng lưới điểm giao dịch, có 169 điểm giao dịch trải rộng khắp 29 số 64 tỉnh thành Bắc- Trung -Nam Việt Nam Đây lợi lớn để Techcombank phát triển sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Tuy nhiên, Techcombank cần tiến hành phân tích đánh giá lại tính hiệu mạng lưới họat động, xác định nghiệp vụ mạnh cho chi nhánh Việc đánh giá 53 Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN tiềm chi nhánh dựa tiêu chí địa bàn như: tăng trưởng GDP bình quân đầu người, số lượng tổ chức tài chính-tín dụng, mức huy động tiền gửi nhu cầu cho vay Từ thành lập phận chuyên phục vụ khách hàng bán buôn, bán lẻ, khách hàng VIP, tự phục vụ (ATM, điểm giao dịch, điểm chấp nhận thẻ ) Ba là, Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thõa mãn họ giao dịch Hiện phong cách phục vụ Techcombank cải thiện rõ Tuy nhiên chi nhánh lớn Tại phòng giao dịch phong cách phục vụ lạnh nhạt, thiếu chuyên nghiệp Hơn so với ngân hàng nước ngoài, phong cách thua xa Trong thời đại cạnh tranh bùng nổ thông tin ngày nay, phong cách phục vụ tỏ quan hết Cạnh tranh bùng nổ thông tin khiến cho lợi cạnh tranh khác đầu tư công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất…rất dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng, khiến cho lợi cạnh tranh chẳng chốc bị triệt tiêu Chỉ có tạo cung cách phục vụ, tạo ấn tượng đẹp lòng khách hàng tạo điểm khác biệt đối thủ cạnh tranh Cung cách phục vụ cần đào tạo cho tất nhân viên từ lúc công tác, không riêng giao dịch viên Hiện techcombank trọng đến phong cách giao dịch viên thông qua chấm điểm khách hàng bí mật hàng tháng, nhân viên khách chưa trọng đến điểm nhiều khách hàng phản ánh thái độ phục vụ nhân viên phận khác thực sách khuyến mãi, quà tặng cho khách hàng Nhóm khách hàng cá nhân thường ưa thích quà tặng khuyến gửi tiền nón, áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng siêu thị, bóc thăm trúng thưởng…, Dù quà có giá trị không lớn lại “sợi dây” liên kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng, tạo “ghi nhớ” khách hàng ngân hàng Techcombank nên trọng đến điểm 3.2.7 Tăng cường công tác quản trị rủi ro huy động vốn Mặc dù công tác quản trị rủi ro tổng thể Techcombank quan tâm Tuy nhiên, tình trạng cạnh tranh gay gắt thiếu vốn nay, để mang lại dịch vụ an toàn tin cậy cho khách hàng, Techcombank cần đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro sách quản trị rủi ro lãi suất với báo cáo khe hở kỳ hạn (GAP analysis) nhằm trì khe hở kỳ hạn phạm vi cho phép, kỹ thuật thời lượng (Duration anh Modified Duration); sách quản trị rủi ro khoản hệ thống hạn mức dòng tiền ra, vào tối đa; sách quản trị rủi 54 Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN ro hoạt động với chuẩn rủi ro ngân hàng điện tử… Về mặt nghiệp vụ, phải tăng cường công tác kiểm tra chéo: bắt buộc nghiệp vụ gửi, rút tiền khách hàng phải thực qua khâu: kế toán- kiểm soát - thủ quỹ 3.3 Một số kiến nghị Sau trình nghiên cứu phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Techcombank Để nhằm phát huy tôt nhằm tăng trưởng khả hoạt động toàn ngành ngân hàng nói chung tăng khả huy động vốn cho ngân hàng Techcombank nói riêng, em xin đề xuất số kiến nghị nhằm tạo điều kiện tốt cho phát triển hoạt động ngân hàng Việt Nam: 3.3.1 Kiến nghị với phủ - Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô Kiểm soát lạm phát: Sự biến động mạnh bất thường tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều rủi ro ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Điều dẫn đến dịch chuyển lượng tiền lớn từ ngân hàng sang đâu tư vàng, bất động sản, chứng khoán Do vậy, việc kiểm soát lạm phát có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần dân cư, tổ chức kinh tế Duy trì tăng trưởng kinh tế: kinh tế Việt Nam giai đoạn khó khăn, vai trò Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế quan trọng Nó tạo dẫn đắt góp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng; từ tạo điều kiện tốt cho việc huy động vốn thông qua nhiều kênh - Hoàn thiện sở pháp lý Cơ sở pháp lý phải xây dựng hoàn chỉnh theo chuẩn mực quốc tế, phù hợp với điều kiện ứng dụng công nghệ nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho ngân hàng đại Tiếp tục rà soát, chỉnh sửa nội dung bất cập, bước hoàn thiện hệ thống sở pháp lý nhằm phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Bổ sung, sửa đổi Luật NHNN Luật TCTD, hoàn thiện văn hướng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng; quy định rõ phạm vi hoạt động loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế Có chủ trương cụ thể việc thực chế toán không dùng tiền 55 Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN mặt ngành, cấp kinh tế, đẩy nhanh tốc độ phát hành, lưu thông sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt kinh tế, tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng - Nâng cấp hạ tầng viễn thông Nhà nước cần phải ưu tiên phát triển kết cấu hạ tầng viễn thông cách đồng bộ, đủ mạnh Trước tiên cần nâng cấp, đầu tư mới, bước đại hoá thiết bị kỹ thuật, đảm bảo đạt tiêu chuẩn quốc tế, cải thiện hệ thống đường truyền, mạng truyền thông Bên cạnh đó, Nhà nước cần đề sách ưu đãi phí thuê bao đường truyền cho NHTM Nhà nước cần thành lập mạng viễn thông riêng phục vụ cho ngành ngân hàng Điều có ý nghĩa vô to lớn, đảm bảo tính an toàn bảo mật sử dụng chung với ngành bưu điện khó đáp ứng nhu cầu Hơn việc có đường truyền riêng tránh tình trạng nghẽn mạch tải, đảm bảo dự liệu truyền thông suốt, liên tục 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Về chế sách Đổi hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến việc cung cấp, sử dụng dịch vụ như: Internet banking, Home banking, E-banking… để phù hợp với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ đại triển khai rộng rãi dịch vụ ngân hàng đại, tạo sở cho việc xử lý tranh chấp tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ Đổi điều hành tiền tệ đặc biệt sách lãi suất Cần chủ động linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ, giảm thiểu tác động dư luận, diễn biến tâm lý khác lên việc điều hành, tiến tới bảo đảm trung lập thực điều hành sách tiền tệ Việc trì lãi suất không cần thiết, NHNN cần nghiên cứu để ban hành thức lãi suất thị trường liên ngân hàng (VNIBOR), coi lãi suất chủ đạo tạo sở điều hành lãi suất thị trường - Về quản lý điều hành Xây dựng phát triển thị trường vốn Việt Nam để thông qua cho phép NHTM định hướng hoạt động huy động vốn mình, bán cho vay lại khoản vốn tiền gửi dư thừa trường hợp bị ứ đọng, nhờ ngân hàng tiếp tục huy động tiền gửi mà không bị ảnh hưởng 56 Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN tình trạng thừa vốn Mặt khác, thông qua thị trường vốn, NHTM định lãi suất huy động cho đơn vị hợp lý Xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu đại, tập trung, thống Triển khai đề án ứng dụng công nghệ thông tin công tác tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin, báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNN minh bạch thông tin, tạo niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng 57 Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN KẾT LUẬN Có thể thấy hai hoạt động NHTM huy động vốn sử dụng vốn Huy động vốn điều kiện cần để đảm bảo cho hoạt động khác Một ngân hàng có nguồn vốn phong phú, dồi có khả cung cấp nhiều dịch vụ, có điều kiện để mở rộng mạng lưới, nâng cao công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tăng sức cạnh tranh, tăng uy tín, vị ngân hàng thị trường tài 58 Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tài liệu sách, báo tạp chí PGS.TS Phan Thị Thu Hà , Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Peter Rose , Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài TS.Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền tệ, NXB Thống kê Bộ Tài chính, Luật tổ chức tín dụng , NXB Hà nội Ngân hàng Kỹ thương Việt nam, Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009 - Tài liệu Internet www.techcombank.com.vn www.mof.gov.vn Sacombank.com.vn Eximbank.com.vn Acb.com.vn Phạm Anh Dũng TCDN 48B Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Các số tài Techcombank giai đoạn 2007-2009 25 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn NH TMCP Kỹ Thương từ 2007 đến 2009 26 Bảng2.3 : Dư nợ tín dụng Techcombank giai đoạn 2007-2009 27 Bảng 2.4: Tiền gửi khách hàng ngân hàng 31 Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo sản phẩm 33 Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo thị trường 35 Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn thị trường .37 Bảng 2.8: Chi phí huy động vốn 38 Biểu đồ 2.1 : Cơ cấu huy động vốn năm 2007, 2008, 2009 Techcombank 26 Biểu đồ 2.2 Quy mô tiền gửi khách hàng ngân hàng 33 Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu huy động vốn theo sản phẩm 34 Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu huy động vốn theo thị trường 36 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn thị trường 37 Phạm Anh Dũng TCDN 48B Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN DANH MỤC VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa GTCG NH NHNN NHTM PGD TCKT TCTD TMCP VN Giấy tờ có giá Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Việt Nam Phạm Anh Dũng TCDN 48B Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn VN Phạm Anh Dũng TCDN 48B [...]... dụng vốn hợp lý 17 Ketnooi.com - Kho tài liệu miễn phí lớn nhất VN CHƯƠNG 2- THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam (Techcombank) Trong chương I đã cho chúng ta biết khái quát nhất về một NHTM nói chung Trong phần tiếp theo này em xin trình bày phần nghiên cứu cụ thể vê ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam- Techcombank. .. mô nguồn vốn  Phân tích cơ cấu nguồn vốn  Phân tích tình hình huy động vốn  Chi phí huy động vốn 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới quy mô vốn ngân hàng Như chúng ta đã biết đối với ngân hàng thì vốn chính là điều kiện căn bản của cơ chế vận hành Vì vậy để giúp ngân hàng có khả năng tăng trưởng nguồn vốn huy động chúng ta cần phải nghiên cứu kỹ về các yêu tố tác động tới hoạt động huy động vốn, từ đó... động nội tệ và huy động ngoại tệ 1.2.3 Xây dựng quy trình huy động vốn Bước 1: Xác định nguồn vốn huy động Để công tác huy động vốn ngày càng có hiệu quả cao đòi hỏi lãnh đạo ngân hàng phải có chiến lược huy động vốn đúng đắn: có nghĩa là: quy mô huy động phải phù hợp với quy mô nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng và khả năng sử dụng vốn; lãi suất huy động hợp lý để kích thích khách hàng gửi tiền; đồng... các yêu cầu trên, nguồn vốn huy động sẽ được sử dụng có hiệu quả cao hơn, đem lại hiệu quả cao cho ngân hàng - Xác định quy mô huy động vốn Việc huy động vốn phải trên cơ sở nhu cầu cho vay Ngân hàng phải tính toán nhu cầu cho vay để xác định số vốn cần huy động Phải đảm bảo cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về quy mô, về thời hạn để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Ngoài ra phải đảm... thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) là một trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên xuất hiện trong bối cảnh đất nước bắt đầu bước vào thời kỳ chuyển đổi kinh tế, các ngành nghề trên mọi lĩnh vực đều có nhiều những cơ hội được mở rộng và phát triển Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Tên tiếng Anh: Vietnam Technological and Commercial Join Stock Bank Tên giao dịch: Techcombank. .. phẩm huy động vốn thành huy động vốn ngắn hạn, vốn trung hạn và vốn dài hạn Vốn ngắn hạn: là những nguồn vốn có thời hạn dưới 12 tháng Vốn trung hạn: là những nguồn vốn có thời hạn từ 12 tháng đến 5 năm Vốn dài hạn: là những nguồn có thời hạn trên 5 năm + Nếu căn cứ theo đối tượng thì huy động vốn được chia ra: huy động từ dân cư và huy động từ các tổ chức kinh tế + Nếu dựa vào phương thức huy động. .. tiền gửi của ngân hàng do lãi suất tiết kiệm tăng vọt nhưng bước sang năm 2009 khi nền kinh tế hồi phục thì lượng tiền huy động tăng mạnh trêm thị trường cấp 1 Trong khi đó vốn huy động trên thị trường 2, tức là trên thị trường liên ngân hàng của Techcombank ngày càng giảm về tỷ trọng, thể hiện sự ổn định trong nguồn vốn huy động Vốn huy động của Techcombank không phụ thuộc vào nguồn vốn huy động từ thị... của Techcombank so với các ngân hàng khác tăng nhanh một cách đáng kể Về quy mô đã gần đạt tới quy mô của các ngân hàng lớn như ACB, SACOMBANK.Tuy nhiên để đánh giá tình hình huy động vốn của Techcombank chúng ta cấn phân tích cơ cấu của các nguông huy động vốn để đánh giá thực tế khả năng huy động vốn của Techcombank Qua đó để thấy được những cái đã đạt được và những hạn chế trong việc huy động vốn ... Toà nhà Techcombank 70-72 Ba Triệu, Hoan Kiếm, Ha Noi Tel: +84 (4) 944 6368 Fax: +84 (4) 944 6362 Hot line: 1800-588-822 Telex: 411 349 HSC TCB SWIFT: VTCB VN VX; REUTERS: TCBV E-mail: ho @techcombank. com.vn Website: www .techcombank. com.vn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam là một ngân hàng cổ phần được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993 tại nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam để... sở Techcombank được nghiên cứu và làm việc thực tế trong một thời gian ngắn nhưng cũng đã giúp em nắm bắt được một số vấn đề cơ bản nhất về NH TMCP Kỹ thương Việt nam, đặc biệt là tình hình huy động vốn Từ đó để em xây dựng và xin kiến nghị một vài giải pháp nhằm tăng cường khả năng huy động vốn của ngân hàng 2.1.1 Giới thiệu về Techcombank 2.1.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng thương