Quản trị rủi ro trong ngân hàng Thương Mại MARITIME BANK

Rủi ro trong thẩm định dự án, Rủi ro của ngân hàng, Tài chính, Ngân hàng, Maritime bank, tài chính, tín dụng, Chương 2: Thực trạng công tác quản trị rủi ro trong quá trình thẩm định dự án tại ngân hàng Maritime Bank 2.1. Quy trình thẩm định dự án đầu tư: 3. (1) (2) Quy trình định dự án đầu tư tại Maritime (1) Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vaykhông cho vay + hồ sơ vay vốn (2) Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vaykhông cho vay (có ý kiến nhận xét) + hồ sơ vay vốn 3. Quy trình thẩm định đầu tư tại Maritime bank bao gồm các bước chi tiết sau: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ và tìm hiểu nhu cầu Bước 2: Thẩm định hồ sơ Bước 3: Thẩm định chi tiết hồ sơ và lập hồ sơ thẩm định Bước 4: Kiểm tra kết quả thẩm định, kiểm soát tờ trình thẩm định Bước 5: Phê duyệt khoản vay và thông báo kết quả cho khách hàng Bước 6: Hoàn tất thủ tục đảm bảo khoản vay và ký hợp đồng tín dụng 4. Các bước sau thầm định gồm: Bước 1: Giải ngân Bước 2: Lưu trữ hồ sơ Bước 3: Kiểm tra, giám sát khoản vay Bước 4: Tái đánh giá dự án đã tài trợ Bước 5: Thanh lý Nhân viên phòng kinh doanh thực hiện thẩm định: 3. Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn và dự án phương án 4. Lập tờ trình kiêm báo cáo thẩm định 5. Đề xuất cho vaykhông cho vay 6. Chuyển hồ sơ vay vốn + tờ trình kiêm báo cáo thẩm định + đề xuất cho vay không cho vay cho lãnh đạo phòng tín dụng Lãnh đạo phòng kinh doanh: kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trinh của nhân viên thẩm định tín dụng, cho ý kiến trên tờ trình thẩm định về việc cho vaykhông cho vay để trình giám đốc hoặc người được ủy quyền hợp pháp để xem xét quyết định. Giám đốc Sở Giao dịchchi nhánh Maritime Bank hoặc người được ủy quyền hợp pháp: 3. Xem xét tờ trình kiêm báo cáo thẩm định và đề xuất của phòng tín dụng để quyết định về việc cho vaykhông cho vay. 4. Nếu cần thiết, Giám đốc Sở Giao dịchchi nhánh Maritime Bank Việt Nam có thể quyết định thành lập tổ tái thẩm định (bao gồm ít nhất 2 thành viên) để thẩm định lai phương ándự án. Tổ tái thẩm định tiến hành thẩm định và lập tờ trình thẩm định. Giám đốc Sở Giao dịch hoặc chi nhánh Maritime Bank xem xét tờ trình để cho vaykhông cho vay. Quy trình trên được soạn thảo giúp cho quá trình thẩm định cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phóng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng. Quy trình này cũng xác định người thực hiện công việc và trách nhiệm của các nhân viên có liên quan trong quá trình cho vay. 2.2. Quy trình đánh giá rủi ro trong hoạt động thẩm định các dự án đâu tư tại ngân hàng Trong hoạt động cho vay đối với các dự án đầu tư, chi nhánh chịu tác động rủi ro từ phía khách hàng xin vay vốn và rủi ro từ chính dự án xin vay vốn, rủi ro từ tài sản đảm bảo. Ba rủi ro này có mối quan hệ trực tiếp với nhau. Nếu 1 trong 3 nội dung đánh giá rủi ro không đảm bảo độ tin cậy thì dự án sẽ không được chấp nhận Khi đánh giá rủi ro từ phía khách hàng thì chi nhánh cũng dựa trên cơ sở lòng tin. Bởi vậy, ngân hàng rất coi trọng việc đánh giá năng lực quản lý, năng lực quản lý điều hành và năng lực tài chính của chủ đầu tư. Sau khi tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn của các chủ đầu tư, ngân hàng sẽ lập tức tiến hành việc phân loại khách hàng để ngân hàng có điều kiện theo dõi và đánh giá cấp độ rủi ro trong từng trường hợp. Nếu có rủi ro xảy ra sẽ dễ dàng phát hiện, phân tích và có phương án xử lý kịp thời. Sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng và dự án xin vay vốn, nhân viên thẩm định của ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định những nội dung cần thiết của dự án. Trong quy trình thẩm định các khía cạnh của dự án, nhân viên thẩm định sẽ đưa ra nhận xét về các mặt tích cực cũng như về rủi ro tiềm ẩn của từng khía cạnh. Khi tiến hành thẩm định xong, nhân viên sẽ tổng hợp các rủi ro, đánh giá và phân tích kỹ lưỡng hơn các rủi ro của dự án. Để đảm bảo nguồn thu của ngân hàng khi có rủi ro xảy ra, nhân viên sẽ tiến hành thẩm định các tài sản đảm bảo. Ngân hàng định giá cao các tài sản đảm bảo có giá trị cao và có tính thanh khoản. Quá trình đánh giá rủi ro của dự án, được ngân hàng Maritime Bank rất coi trọng vì thế hoạt động đánh giá rủi ro của ngân hàng ngoài việc được các nhân viên thẩm định theo quyền hạn, có còn chịu sự quản lý của hội sở chính thông qua các quy định. Quy trình đánh giá rủi ro tại ngân hàng Maritime Bank: Bước 1: Nhân viên kinh doanh sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ pháp lý bao gồm tư cách pháp lý của khách hàng, cơ sở pháp lý của dự án đầu tư từ đó tổng hợp và đánh giá những rủi ro có thể xảy ra từ phía khách hàng và dự án. Bước 2: Sau khi thẩm định hồ sơ pháp lý, nếu khách hàng và dự án hợp lệ thì sẽ tiếp tục thẩm định hồ sơ tài chính của dự án. Đối với các dự án dù lớn hay nhỏ, rủi ro cao thì ngân hàng cũng sẽ tiến hành thẩm định từng khía cạnh, sau đó rút ra các rủi ro mà dự án có thể gặp phải, cuối cùng ngân hàng sẽ tổng hợp lại các rủi ro của dự án. Bước 3: Nhân viên tín dụng sẽ tiến hành thẩm định tài sản đảm bảo và đánh giá rủi ro về tài sản đảm bảo.

Chuyên đề:

RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN

CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG MARITIMEBANK

GVHD: TRẦN NAM CƯỜNG Nhóm 04/ Lớp N02

MỤC LỤC

Tính cấp thiết của đề tài

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG MARITIME BANK

1.1 Giới thiệu ngân hàng

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển………5

1.1.2 Các giải thưởng đã đạt được trong những năm gần đây…………6

1.1.3 Các thành viên trực thuộc và hợp tác chiến lược……….8

1.1.4 Maritime Bank – chi nhánh Thừa Thiên Huế……… 8

1.2 Sơ đồ bộ máy tổ chức của ngân hàng – tình hình nhân sự 1.2.1 Sơ đồ tổ chức……… 9

1.2.2 Tình hình nhân sự……….11

1.3 Tình hình hoạt động của ngân hàng Maritime Bank 1.3.1 Về hoạt động huy động vốn và cho vay……… …11

1.3.2 Về hoạt động tín dụng và đầu tư……….………12

1.3.3 Các hoạt động khác……….………… 13

CHƯƠNG 2 CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG QUÁ TRÌNH THẨM ĐỊNH DỰA ÁN TẠI NGÂN HÀNG MARITIME BANK 2.1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư……… ……… 14

2.2 Quy trình đánh giá rủi ro trong hoạt động thẩm định dự án đầu tư……15

2.3 Rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn 2.3.1 Rủi ro về tính pháp lý của khách hàng……… ………17

2.3.2 Rủi ro của dự án xin vay vốn……….17

2.3.3 Rủi ro về tài sản đảm bảo……… 19

2.3.4 Phương pháp phòng ngừa rủi ro……… …19

TÌNH HUỐNG CHƯƠNG 3 NHỮNG HẠN CHẾ TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO DẪN ĐẾN RỦI RO CHO NGÂN HÀNG VÀ GIẢI PHÁP 3.1 Những hạn chế tồn tại 3.1.1 Hạn chế về thu thập thông tin……….21

3.1.2 Hạn chế về nguồn nhân lực……….21

3.1.3 Hạn chế về quy trình và phương pháp đánh giá……… 22

3.1.4 Hạn chế về nội dung thẩm định……… 22

3.2 Giải pháp nâng cao công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án xin vay vốn ngân hàng 3.2.1 Giải pháp về thông tin khi đánh giá……… 23

3.2.2 Giải pháp về nguồn lực nhân viên ………

23 3.2.3 Giải pháp về phương pháp thẩm định……… 25

3.2.4 Hoàn thiện quy trình thẩm định………

27 3.2.5 Giải pháp về tổ chức điều hành……….27

3.3 Giải pháp về nội dung thẩm định……….28

Ví dụ minh họa……… 28

Kết luận……… 34

Sự cấp thiết của đề tài

Ngày nay nền kinh tế nước ta ngày càng hội nhập sâu rộng với nền kinh tế

thế giới Kinh tế ngày càng phát triển với sự đóng góp của hàng nghìn dự án đầu

tư lớn nhỏ Sự ra đời của luật doanh nghiệp và luật đầu tư đã làm cho môi trường

đầu tư trở nên thông thoáng hơn Các dự án xin vay vốn ngân hàng ngày càng gia

tăng về cả số lượng và quy mô Tuy nhiên nhiều dự án kinh doanh không hiệu quả

từ các doanh nghiệp làm cho quá trình thu hồi nợ của ngân hàng trở nên khó khăn

Điểu này đòi hỏi Ngân hàng phải nâng cao chất lượng thẩm đinh và đánh giá rủi ro

của dự án Có như vậy mới đảm bảo được hiệu quả sinh lời và an toàn vốn của

ngân hàng

Thẩm định dự án cũng là một hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao Thông qua lợi

ích tài chính dự toán và qua các chỉ tiêu tài chính để ngân hàng quyết đinh cho vay

hay bác bỏ cho vay Do đó, chất lượng của việc thẩm định tài chính đóng vai trò

vô cùng quan trọng Đối tượng của ngân hàng cho vay có đủ an toàn hay không

đều phụ thuộc vào quá trình này

Đối với ngân hàng Maritime Bank, công tác thẩm định và đánh giá rủi ro

của dự án luôn được coi trọng Ban lãnh đao cùng các cán bộ ngân hàng luôn quan

tâm và có nhiều biện pháp đề nâng cao chất lượng thẩm định và đánh giá rủi ro dự

án Tuy nhiên công tác đánh giá rủi ro của dự án vẫn còn nhiều thiếu sót

Với mục tiêu tìm hiểu và tiếp cận thực tế quy trình thẩm định dự án vay vốn qua

đó nhận dạng và đánh giá thực trạng rủi ro trong công tác thẩm định và những biện

pháp mà ngân hàng đưa ra để giải quyết, khắc phục các rủi ro đó, nhóm chúng tôi

đã quyết định thực hiện đề tài: “Tìm hiểu các rủi ro trong hoạt động thẩm đinh

dự án vay vốn của doanh nghiệp tại ngân hàng Maritime Bank”.

Chương1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG MARITIMEBANK

1.1 Giới thiệu công ty

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

1.1.1.1 Thành lập

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) là Ngân hàng TM

được thành lập đầu tiên sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh

Ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành

vào tháng 5 năm 1990 theo Giấy phép số 0001/ NH-GP do Thống đốc Ngân hàng

Nhà nước Việt Nam cấp ngày 08/6/1991, Giấy phép số 45/ GP-UB do Ủy ban

Nhân dân TP Hải Phòng cấp ngày 24/12/1991 Ngày 12/7/1991, Maritime Bank đã

chính thức khai trương và đi vào hoạt động

1.1.1.2 Phát triển

Ngân hàng Hàng Hải chính thức khai trương và đi vào hoạt động ngày

12/07/1991 tại số 25 Điện Biên Phủ, Hải Phòng

Tháng 8/2005, Maritime Bank chuyển Hội sở từ Hải Phòng lên Hà Nội, mở

rộng đối tượng khách hàng ra ngoài ngành Hàng Hải và các khách hàng cá nhân

Tính đến tháng 07/2009, sau 18 năm hoạt động, các chỉ tiêu hoạt động cơ

bản như tổng tài sản, nguồn vốn huy động, dư nợ tín dụng, lợi nhuận trước thuế

của Maritime Bank đều tăng gấp đôi qua mỗi năm

Tính đến tháng 07/2012, Maritime Bank đã có 230 điểm giao dịch trên toàn

quốc

Maritime Bank đã được Ngân hàng Thế giới lựa chọn là một trong 6 Ngân

hàng Thương mại Việt Nam tham gia Dự án Hiện đại hoá Ngân hàng và Hệ thống

thanh toán Đây là Ngân hàng Thương mại cổ phần duy nhất của Việt Nam được

World Bank tài trợ cho giai đoạn 2 của dự án trên.

Vốn điều lệ: 8.000 tỷ VNĐ

Tháng 7/2015 Maritime bank quyết định mua lại CTCP Dệt may Việt Nam

Ngày 12/8/2015 với sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước, MDB chính

thức sát nhập vào Maritime Bank

1.1.1.3 Tầm nhìn

Trở thành Ngân hàng TMCP phát triển bền vững với chất lượng dịch vụ

hàng đầu theo các chuẩn mực quốc tế

1.1.1.4 Mục tiêu

Đến năm 2012, Maritime Bank là một trong mười NHTMCP lớn nhất

Việt Nam với quy mô về vốn, tài sản và lợi nhuận

1.1.1.5 Chiến lược

Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động qua các năm là:

- Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu

khách hàng và hướng tới khách hàng;

- Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để

bảo đảm cho sự tăng trưởng được bền vững;

- Duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử dụng

vốn cổ đông (ROE mục tiêu là 30%) để xây dựng Maritime Bank trở thành

một định chế tài chính vững mạnh có khả năng vượt qua mọi thách thức

trong môi trường kinh doanh còn chưa hoàn thiện của ngành ngân hàng

Việt Nam;

- Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên

chuyên nghiệp nhằm bảo đảm quá trình vận hành của hệ thống liên tục,

thông suốt và hiệu quả;

- Xây dựng “Văn hóa Maritime Bank” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn

hệ thống một cách xuyên suốt

1.1.2 Các giải thưởng đạt được trong những năm gần đây

- Giải thưởng “Thương hiệu Việt bền vững năm 2012”

- Đạt giải thưởng Elite Quality Recognition Awards 2012 do Ngân hàng JP

Morgan Chase trao tặng

- Maritime Bank đã được Tạp chí Asian Banker hai lần vinh danh với các giải

thưởng: “Dịch vụ ngân hàng đa kênh tốt nhất” và “ Giải pháp quản trị Kinh doanh

tiền tệ tốt nhất” năm 2013

- Maritime Bank đã đạt giải Nhà tạo lập thị trường chào giá tốt nhất và Nhà tạo lập

thị trường giao dịch nhiều nhất tại lễ trao giải Các nhà tạo lập thị trường xuất sắc

nhất năm 2014

- Maritime Bank được vinh danh trong Top 5 ngân hàng được quan tâm nhất và

Top 5 Ngân hàng có dịch vụ Mobile Banking được yêu thích nhất

- Năm 2014 Maritime Bank được Wells Fargo - Ngân hàng số 1 thế giới về giá trị

vốn hóa và đứng thứ 4 về tổng tài sản tại Hoa Kỳ – trao tặng “Giải thưởng thanh

toán đa tệ”

- Maritime Bank đã tiếp tục được vinh dự xướng tên “Thương hiệu mạnh nhất”

năm 2014 sau nhiều năm liên tiếp dành được giải thưởng này tại Liên hoan Các

doanh nghiệp Rồng Vàng và Thương hiệu mạnh

- Bằng khen cho thành tích xuất sắc góp phần hoàn thành nhiệm vụ Ngân hàng

năm 2013 – 2014 và Cờ thi đua vì đã có thành tích xuất sắc dẫn đầu phong trào thi

đua ngành Ngân hàng năm 2014 do Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam

trao tặng

- Maritime Bank lần thứ 6 liên tiếp được đánh giá là Thương hiệu mạnh Việt Nam

dựa trên thế mạnh về kết quả kinh doanh, chất lượng, năng lực đổi mới DN, tính

ổn định, giá trị thương hiệu, nguồn nhân lực và năng lực lãnh đạo

- Tập đoàn Dữ liệu Quốc tế IDG (Mỹ) và Hiệp hội ngân hàng Việt Nam trao tặng

giải thưởng “Ngân hàng vì cộng đồng năm 2015”

- Maritime Bank là Ngân hàng đầu tiên được tạp chí tài chính uy tín hàng đầu thế

giới – World Finance trao tặng giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam

năm 2015” vì những đóng góp và thành tựu nổi bật trong lĩnh vực ngân hàng bán

lẻ

- Maritime Bank là ngân hàng Việt Nam duy nhất nhận danh hiệu “Ngân hàng

cung cấp dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam” (Best Domestic FX Bank in

Vietnam) do Tạp chí Tài chính – Ngân hàng Asian Banking & Finance (ABF) trao

tặng

- Giải Nhà tạo lập thị trường chào giá tốt nhất 2015

- Giải Nhà tạo lập thị trường giao dịch nhiều thứ ba 2015.

- Ngày 22/05/2015, Maritime Bank tiếp tục được Wells Fargo – trao tặng “Giải

thưởng thanh toán đa tệ”

1.1.3 Các thành viên trực thuộc và hợp tác chiến lược

Danh sách cổ đông nắm giữ trên 5% vốn cổ phần của Maritime bank

Căn cứ vào danh sách cổ đông của Maritime Bank chốt vào ngày

30/6/2008, cổ đông sở hữu từ trên 5% vốn điều lệ của Maritime Bank gồm:

Tập đoàn bưu chính viễn thông Việt Nam (VNPT)

Tổng công ty hàng hải Việt Nam (Vinalines)

Công ty cổ phần đại lý liên hiệp vận chuyển (Gemadept)

Công ty vận tải biển Việt Nam (VOSCO)

Cổ đông sáng lập

Cổ đông sáng lập của Maritime Bank gồm 24 Cổ đông, sở hữu 37,29 tỷ

đồng cổ phần tại thời điểm thành lập năm 1991 (đến nay đã không còn hạn chế

chuyển nhượng theo quy định của Luật Doanh nghiệp năm 2005)

1.1.4 Maritime bank - chi nhánh Thừa Thiên Huế

Ngày thành lập : 18/3/2011

Địa điểm: 14B Lý Thường Kiệt

Đặc điểm: Là điểm giao dịch 142 của Maritime bank trên toàn hệ thống

Các dịch vụ:

- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;

- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển;

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;

- Chiết khấu giấy tờ có giá;

- Hùn vốn, tham gia đầu tư vào các tổ chức kinh tế;

- Cung cấp dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước;

- Tài trợ thương mại;

- Kinh doanh ngoại hối và các dịch vụ ngân hàng khác.

1.2 Sơ đồ bộ máy tổ chức của ngân hàng - tình hình nhân sự

1.2.1.Sơ đồ tổ chức

1.2.1.1 Đại hội đồng Cổ đông

Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Maritime

Bank, quyết định các vấn đề thuộc nhiệm vụ và quyền hạn được Luật pháp và

Điều lệ Maritime Bank quy định

1.2.1.2 Hội đồng Quản trị

Do ĐHĐCĐ bầu ra, là cơ quan quản trị Ngân hàng, có toàn quyền nhân

danh Ngân hàng để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của

Ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của ĐHĐCĐ HĐQT giữ vai trò

định hướng chiến lược, kế hoạch hoạt động hằng năm; chỉ đạo và giám sát hoạt

động của Ngân hàng thông qua Ban điều hành và các Hội đồng

1.2.1.3 Ban Kiểm soát

Do ĐHĐCĐ bầu ra, có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân

hàng; giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, kế toán; hoạt động của hệ thống

kiểm tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng; thẩm định báo cáo tài chính hàng

năm; báo cáo cho ĐHĐCĐ tính chính xác, trung thực, hợp pháp về báo cáo tài

chính của Ngân hàng

1.2.1.4 Các Hội đồng, Ủy ban

Do HĐQT thành lập, làm tham mưu cho HĐQT trong việc quản trị ngân

hàng, thực hiện chiến lược, kế hoạch kinh doanh; đảm bảo sự phát triển hiệu quả,

an toàn và đúng mục tiêu đã đề ra Hiện nay, Ngân hàng có hai Hội đồng và một

Ủy ban, bao gồm:

Hội đồng tín dụng: Quyết định về chính sách tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng

trên toàn hệ thống Ngân hàng, xét cấp tín dụng của Ngân hàng, phê duyệt hạn mức

tiền gửi của Ngân hàng tại các tổ chức tín dụng khác

Ủy ban ALCO: Có chức năng quản lý cấu trúc bảng tổng kết tài sản của Ngân

hàng, xây dựng và giám sát các chỉ tiêu tài chính, tín dụng phù hợp với chiến lược

kinh doanh của Ngân hàng

1.2.1.5 Tổng Giám đốc

Là người chịu trách nhiệm trước HĐQT, trước pháp luật về hoạt động hàng

ngày của Ngân hàng Giúp việc cho Tổng giám đốc là các Phó Tổng giám đốc, các

Giám đốc khối, Giám đốc tài chính, Trưởng phòng Kế toán và bộ máy chuyên

môn nghiệp vụ

1.2.2.Tình hình nhân sự tại Maritime Bank - chi nhánh TTHuế

Tính đến năm 2016, Chi nhánh có tổng số CBNV là 32 người với 1 phòng

Giao dịch trực thuộc Đa số CBNV còn rất trẻ, tuổi đời dưới 30 chiếm 80%, trình

độ Đại học trở lên là 98%

1.3.Tình hình hoạt động của Ngân hàng Maritime Bank

Trong những năm gần đây, Việt Nam đang trong quá trình hội nhập sâu vào

nền kinh tế thế giới, ngành ngân hàng Việt Nam bước vào giai đoạn phát triển mới

với nhiều cơ hội, nhưng cũng có nhiều thách thức, cuộc khủng hoảng kinh tế toàn

cầu vừa qua đã gây rất nhiều khó khăn cho nền kinh tế Việt Nam cũng như ngành

ngân hàng nói chung, và Ngân hàng TMCP Hàng Hải nói riêng Tuy nhiên, Sở

giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng Hải vẫn thu được những thành quả đáng khích

lệ trong hoạt động kinh doanh, và tạo dựng một vị trí quan trọng trong hệ thống

ngân hàng Hàng Hải

1.3.1.Về huy động vốn và cho vay.

Về huy động vốn: Với định hướng chung của Ngân hàng Hàng Hải là một

ngân hàng cổ phần đa năng, dưới sự chỉ đạo của Hội sở, SGD đã triển khai các

sản phẩm và dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu của dân cư, tổ chức kinh tế và tổ

chức tín dụng cả bằng ngoại tệ và nội tệ

Qua các năm từ 2014 -2015, hoạt động huy động vốn từ các tổ chức kinh tế

và dân cư của SGD Ngân hàng Hàng Hải không đều, năm 20014 tổng huy

động vốn của Sở là 314 tỷ đồng, năm 2015 là 293 tỷ đồng

Vốn vừa là phương tiện kinh doanh, vừa là đối tượng kinh doanh , do vậy

nguồn vốn mà Sở huy động được sẽ quyết định đến năng lực thanh toán và đảm

bảo uy tín của Sở giao dịch với khách hàng và với toàn Ngân hàng Hàng Hải Kết

quả trên đạt được là nhờ sự nỗ lực của ban quản trị Ngân hàng Hàng Hải và tập

thể ban giám đốc, cán bộ công nhân viên của Sở giao dịch Ngân Hàng Hàng Hải

Để đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn như trên, cùng với chính sách

lãi suất chủ động, linh hoạt, Sở giao dịch luôn phối hợp hài hòa với nhiều yếu tố

tích cực như: hình thức huy động linh hoạt, hấp dẫn, lãi suất tiền gửi hợp lý cho

từng đối tượng khách hàng, sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú song song với

việc nâng cao môi trường làm việc của cán bộ nhân viên của sở

Về huy động vốn, SGD tập trung vào hai khu vực thị trường : Thị trường I:

Là mảng thị trường tập trung vào các đối tượng là tổ chức kinh tế và dân cư Thị

trường II: Là khu vực thị trường tiền gửi của các tổ chức tín dụng và huy động từ

Ngân hàng Nhà nước

Về hoạt động cho vay: Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các SGD

Ngân hàng Hàng Hải Theo thống kê, nhìn chung thì khoảng 60%-75% thu nhập

của SGD là từ các hoạt động cho vay - năm 2014: 239 tỷ đồng, năm 2015: 261 tỷ

đồng Do đó sự thành công hay thất bại của Ngân hàng Hàng Hải nói chung và Sở

giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng Hải nói riêng phụ thuộc rất lớn vào kết quả của

hoạt động cho vay

1.3.2 Về hoạt động tín dụng và đầu tư:

Về hoạt động tín dụng:

- Đối với khách hàng doanh nghiệp: Sở giao dịch vẫn tập trung vào tài trợ vốn

cho khách hàng hiện có của Sở giao dịch, ngoài ra SGD cũng quan tâm hơn nhiều

vào các Doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ Tăng cường hỗ trợ và thu hút các

Khách hàng tiềm năng về xuất khẩu nhằm đảm bảo nguồn ngoại tệ cho cán cân

thanh toán của SGD

- Đối với khách hàng cá nhân: SGD tập trung vào cho vay các sản phẩm do

MSB ban hành, ngoài ra cũng thu hút những khách hàng có nhu cầu vốn cho Kinh

doanh cá thể, kinh doanh chợ, sạp

Về hoạt động đầu tư: SGD đầu tư theo chủ trương và định hướng chung của

Maritime Bank

1.3.3 Các hoạt động khác

Về thực hiện các quy định về đảm bảo an toàn và trích dự phòng rủi ro:

SGD thực hiện các quy định về bảo đảm và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định

của MSB và theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005

Điều này cho thấy hoạt động kinh doanh của SGD đang có chiều hướng kém

hiệu quả vào năm 2009 Nguyên nhân của tình trạng này là do trong năm 2009, số

lượng khách hàng vay vốn của SGD không có khả năng thanh toán tăng, các

doanh nghiệp phá sản cũng nhiều hơn các năm trước

Trong những năm trở lại đây MSB đã dần khôi phục và phát triển mạnh trở lại

từ năm 2012 -2015 MSB tiến hành kiểm định gắt gao trong hoạt động cho vay

vốn, dự báo những rủi ro khi cho vay để hạn chế các trường hợp như những

năm về trước

Chương 2: Thực trạng công tác quản trị rủi ro trong quá trình thẩm định dự

án tại ngân hàng Maritime Bank 2.1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư:

3

Quy trình định dự án đầu tư tại Maritime

(1) Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vay/không cho vay + hồ sơ vay

Bước 3: Thẩm định chi tiết hồ sơ và lập hồ sơ thẩm định

Bước 4: Kiểm tra kết quả thẩm định, kiểm soát tờ trình thẩm định

Bước 5: Phê duyệt khoản vay và thông báo kết quả cho khách hàng

Bước 6: Hoàn tất thủ tục đảm bảo khoản vay và ký hợp đồng tín dụng

4 Các bước sau thầm định gồm:

Bước 1: Giải ngân

Bước 2: Lưu trữ hồ sơ

Bước 3: Kiểm tra, giám sát khoản vay

Bước 4: Tái đánh giá dự án đã tài trợ

Bước 5: Thanh lý

Nhân viên phòng kinh doanh thực hiện thẩm định:

3 Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn và dự án phương án

4 Lập tờ trình kiêm báo cáo thẩm định

5 Đề xuất cho vay/không cho vay

6 Chuyển hồ sơ vay vốn + tờ trình kiêm báo cáo thẩm định + đề xuất cho vay

không cho vay cho lãnh đạo phòng tín dụng

Lãnh đạo phòng kinh doanh: kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trinh của

nhân viên thẩm định tín dụng, cho ý kiến trên tờ trình thẩm định về việc cho

vay/không cho vay để trình giám đốc hoặc người được ủy quyền hợp pháp để xem

xét quyết định

Giám đốc Sở Giao dịch/chi nhánh Maritime Bank hoặc người được ủy quyền

hợp pháp:

3 Xem xét tờ trình kiêm báo cáo thẩm định và đề xuất của phòng tín dụng để

quyết định về việc cho vay/không cho vay

4 Nếu cần thiết, Giám đốc Sở Giao dịch/chi nhánh Maritime Bank Việt Nam

có thể quyết định thành lập tổ tái thẩm định (bao gồm ít nhất 2 thành viên)

để thẩm định lai phương án/dự án Tổ tái thẩm định tiến hành thẩm định và

lập tờ trình thẩm định Giám đốc Sở Giao dịch hoặc chi nhánh Maritime

Bank xem xét tờ trình để cho vay/không cho vay

Quy trình trên được soạn thảo giúp cho quá trình thẩm định cho vay diễn ra

thống nhất, khoa học, hạn chế, phóng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng

tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách

hàng Quy trình này cũng xác định người thực hiện công việc và trách

nhiệm của các nhân viên có liên quan trong quá trình cho vay

2.2 Quy trình đánh giá rủi ro trong hoạt động thẩm định các dự án đâu tư tại

ngân hàng

Trong hoạt động cho vay đối với các dự án đầu tư, chi nhánh chịu tác động

rủi ro từ phía khách hàng xin vay vốn và rủi ro từ chính dự án xin vay vốn, rủi ro

từ tài sản đảm bảo Ba rủi ro này có mối quan hệ trực tiếp với nhau Nếu 1 trong 3

nội dung đánh giá rủi ro không đảm bảo độ tin cậy thì dự án sẽ không được chấp

nhận

Khi đánh giá rủi ro từ phía khách hàng thì chi nhánh cũng dựa trên cơ sở

lòng tin Bởi vậy, ngân hàng rất coi trọng việc đánh giá năng lực quản lý, năng lực

quản lý điều hành và năng lực tài chính của chủ đầu tư Sau khi tiếp nhận hồ sơ

xin vay vốn của các chủ đầu tư, ngân hàng sẽ lập tức tiến hành việc phân loại

khách hàng để ngân hàng có điều kiện theo dõi và đánh giá cấp độ rủi ro trong

từng trường hợp Nếu có rủi ro xảy ra sẽ dễ dàng phát hiện, phân tích và có

phương án xử lý kịp thời

Sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng và dự án xin vay vốn,

nhân viên thẩm định của ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định những nội dung cần

thiết của dự án Trong quy trình thẩm định các khía cạnh của dự án, nhân viên

thẩm định sẽ đưa ra nhận xét về các mặt tích cực cũng như về rủi ro tiềm ẩn của

từng khía cạnh Khi tiến hành thẩm định xong, nhân viên sẽ tổng hợp các rủi ro,

đánh giá và phân tích kỹ lưỡng hơn các rủi ro của dự án

Để đảm bảo nguồn thu của ngân hàng khi có rủi ro xảy ra, nhân viên sẽ tiến

hành thẩm định các tài sản đảm bảo Ngân hàng định giá cao các tài sản đảm bảo

có giá trị cao và có tính thanh khoản

Quá trình đánh giá rủi ro của dự án, được ngân hàng Maritime Bank rất coi

trọng vì thế hoạt động đánh giá rủi ro của ngân hàng ngoài việc được các nhân

viên thẩm định theo quyền hạn, có còn chịu sự quản lý của hội sở chính thông qua

các quy định

Quy trình đánh giá rủi ro tại ngân hàng Maritime Bank:

Bước 1: Nhân viên kinh doanh sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ pháp lý bao gồm tư

cách pháp lý của khách hàng, cơ sở pháp lý của dự án đầu tư từ đó tổng hợp và

đánh giá những rủi ro có thể xảy ra từ phía khách hàng và dự án

Bước 2: Sau khi thẩm định hồ sơ pháp lý, nếu khách hàng và dự án hợp lệ thì sẽ

tiếp tục thẩm định hồ sơ tài chính của dự án

Đối với các dự án dù lớn hay nhỏ, rủi ro cao thì ngân hàng cũng sẽ tiến hành thẩm

định từng khía cạnh, sau đó rút ra các rủi ro mà dự án có thể gặp phải, cuối cùng

ngân hàng sẽ tổng hợp lại các rủi ro của dự án

Bước 3: Nhân viên tín dụng sẽ tiến hành thẩm định tài sản đảm bảo và đánh giá

rủi ro về tài sản đảm bảo

2.3 Rủi ro trong hoạt động thẩm định dự án vay vốn