Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông nghiệp việt nam chi nhánh thành phố hưng yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƢNG YÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN : TRỊNH THỊ HƢỜNG MÃ SINH VIÊN : A20833 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƢNG YÊN Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : ThS Phạm Thị Bảo Oanh : Trịnh Thị Hƣờng : A20833 : Ngân hàng HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cám ơn chân thành tới thầy giáo, cô giáo thuộc Khoa Kinh tế Quản lý Trường Đại học Thăng Long trang bị cho em kiến thức chuyên sâu để em hoàn thành khóa luận Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới ThS Phạm Thị Bảo Oanh, cô tận tình giúp đỡ em suốt trình thực hoàn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hưng Yên tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập ngân hàng, tiếp xúc thực tế, giúp em giải đáp thắc mắc có thêm hiểu biết hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng suốt trình thực tập Với kiến thức thực tế thân hạn chế thời gian thực tập ngân hàng có hạn nên khóa luận em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô anh chị ngân hàng Đó điều quý giá giúp em hoàn thiện kiến thức sau Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 29 tháng 10 năm 2015 Sinh viên Trịnh Thị Hường LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên (Ký ghi rõ họ tên) Trịnh Thị Hường Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ .4 1.2 Khái quát cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Vai trò cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.4 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.5 Điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .8 1.2.6 Các biện pháp đảm bảo tiền vay cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .10 1.2.7 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.8 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.3 Chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 15 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .15 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .17 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính 17 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng 19 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 24 1.3.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng .24 1.3.4.2 Nhân tố từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ .25 1.3.4.3 Nhân tố từ phía kinh tế, xã hội 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƢNG YÊN 28 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hƣng Yên 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hưng Yên 28 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hƣng Yên giai đoạn năm 2012-2014 29 2.2.1 Những quy định chung cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hưng Yên 29 2.2.1.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 29 2.2.1.2 Các biện pháp đảm bảo tiền vay cho doanh nghiệp vừa nhỏ 30 2.2.1.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 32 2.2.1.4 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 34 2.2.2 Tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn năm 2012-2014 .36 2.2.2.1 Tình hình doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 36 2.2.2.2 Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 39 2.2.2.3 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 42 2.2.3 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hưng Yên 46 2.2.3.1 Các tiêu định tính .46 2.2.3.2 Các tiêu định lượng 47 2.2.4 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 57 2.2.4.1 Kết đạt 57 2.2.4.2 Hạn chế .58 2.2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƢNG YÊN 66 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hƣng Yên .66 Thang Long University Library 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .66 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Hưng Yên 66 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hƣng Yên 68 3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin 68 3.2.2 Nâng cao chất lượng xử lý thông tin 69 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay 69 3.2.4 Tăng cường quản lý thu nợ xử lý vay có vấn đề 70 3.2.5 Trích lập quỹ bù đắp dự phòng rủi ro 71 3.2.6 Xây dựng chiến lược Marketing đắn .71 3.2.7 Tăng cường kiểm tra kiểm soát khoản vay .71 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 72 3.2.9 Linh hoạt việc cho vay có tài sản đảm bảo phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ 73 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro KCN Khu công nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo Thang Long University Library DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Bảng 1.1 Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ theo khu vực kinh tế Việt Nam Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .12 Bảng 2.1 Quy trình cấp tín dụng 32 Bảng 2.2 Tình hình doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn năm 2012-2014 36 Biểu đồ 2.1 Diễn biến doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo kỳ hạn giai đoạn năm 2012-2014 .38 Bảng 2.3 Tình hình doanh số thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn năm 2012-2014 39 Biểu đồ 2.2 Diễn biến doanh số thu nợ theo kỳ hạn giai đoạn năm 2012-2014 41 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn năm 2012-2014 .42 Biểu đồ 2.3 Diễn biến dư nợ cho vay phân theo kỳ hạn giai đoạn năm 2012-2014 43 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phân theo tài sản đảm bảo 44 Bảng 2.6 Hệ số thu nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 47 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .48 Biểu đồ 2.4 Diễn biến nợ hạn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn năm 2012-2014 48 Biểu đồ 2.5 Diễn biến nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn năm 2012-2014 50 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn .51 Bảng 2.9 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .52 Bảng 2.10 Tỷ lệ xóa nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 53 Bảng 2.11 Hệ số khả bù đắp cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ xử lý rủi ro 54 Bảng 2.12 Vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .55 Bảng 2.13 Tỷ lệ thu nhập từ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 56 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) không ngừng tăng lên dần khẳng định vị trí kinh tế quốc dân Chính phủ ban hành nhiều Nghị định nhằm tạo điều kiện cho DNVVN phát triển Trong trình tồn phát triển mình, nhu cầu sử dụng vốn để phát triển mở rộng quy mô DNVVN lớn Chính DNVVN đươc đánh giá khách hàng tiềm năng, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Chất lượng cho vay nâng cao, hoạt động cho vay có hiệu mang lại lợi ích cho ngân hàng mang lại lợi ích cho DNVVN Mặt khác, NHTM Việt Nam, nguồn thu từ hoạt động cho vay nguồn thu chủ yếu hoạt động tồn nhiều rủi ro phát sinh hàng ngày ngày trở nên đa dạng, phức tạp Bởi vậy, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay vấn đề xúc tất NHTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hưng Yên Ngân hàng trực thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thời gian qua Chi nhánh trọng đến việc nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Tuy nhiên, bên cạnh kết định, chất lượng cho vay Chi nhánh tồn nhiều hạn chế Xuất phát từ thực tế Chi nhánh thời gian học tập nghiên cứu, em thấy chất lượng cho vay DNVVN nhiều vấn đề cần xem xét như: tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn cao có xu hướng tăng lên dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh Vì vậy, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Việt Nam Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hƣng Yên” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp chương trình đào tạo bậc đại học Mục đích nghiên cứu Thông qua trình nghiên cứu, khóa luận tập trung làm rõ ba mục tiêu sau: - Hệ thống lại sở lý luận chất lượng cho vay DNVVN ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá làm rõ thực trạng cho vay DNVVN chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônViệt Nam chi nhánh thành phố Hưng Yên giai đoạn năm 2012 - 2014, để từ làm rõ hạn chế tồn việc quản lý chất lượng cho vay DNVVN, đồng thời xác định nguyên nhân gây hạn chế đơn vị Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƢNG YÊN 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hƣng Yên 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Để phát huy thành tích đạt được, phát triển bền vững, bước nâng cao vị mình, Agribank Việt Nam xây dựng kế hoạch phương hướng sau: Thứ nhất, tiếp tục trì Agribank Ngân hàng Thương mại Nhà nước giữ vai trò chủ lực thị trường tín dụng nông nghiệp, nông nghiệp Thứ hai, toàn hệ thống củng cố nâng cao thị phần vốn huy động, phát triển vốn kinh doanh theo hướng cấu nguồn vốn ổn định, an toàn hiệu Thứ ba, nâng cao thị phần hiệu hoạt động dịch vụ, toán nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thẻ ý phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích đại cho thị trường nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp hộ gia đình Thứ tƣ, tăng dần tỷ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn, nâng tỷ trọng vốn đầu tư vào thị trường giấy tờ có giá, thị trường liên ngân hàng, bảo đảm an toàn vốn theo quy định NHNN Thứ năm, xây dựng kiện toàn chế quản trị, điều hành theo mô hình ngân hàng đại 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Hưng Yên Phát huy thành tích đạt được, Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên tiếp tục mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay DNVVN, cụ thể theo định hướng sau: Thứ nhất, tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN đôi với việc trì nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo hiệu kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý cho khách hàng có lực tài đủ mạnh, tính khoản cao, kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo khả hoàn trả nợ vay Chi nhánh 66 Thứ hai, thực biện pháp để tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn thông qua hình thức mở rộng quỹ tiết kiệm, đa dạng hóa phương thức huy động… nhằm tạo sở nguồn vốn cho việc giải ngân dự án tiến độ cam kết Thứ ba, thực chủ trương đầu tư có chọn lọc tổ chức thẩm định kỹ Tiếp tục tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng mới, DNVVN, hộ SXKD nhằm tăng trưởng tín dụng dần thay đổi cấu, tỷ trọng đầu tư theo hướng giảm dần dư nợ công ty lớn Tập chung vốn cho vay nông nghiệp nông thôn, giảm dần tỷ trọng cho vay phi sản xuất để ưu tiên vốn đầu tư cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn, tạo tính chủ động cân đối góp phần ổn định tính khoản Kiên không đầu tư dừng đầu tư dự án không hiệu quả, không đảm bảo nguyên tắc điều kiện tín dụng Thứ tƣ, thực sách khách hàng theo tiêu chuẩn cho vay Nới lỏng dần điều kiện tài sản đảm bảo, giúp DNVVN có phương án SXKD khả thi có điều kiện tiếp cận vốn vay Ngoài ra, DNVVN có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín, nợ ý, lãi treo đáp ứng nhu cầu cho vay nhanh chóng với ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay Thứ năm, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng, xây dựng phương án giải pháp xử lý nợ có vấn đề, chấn chỉnh khắc phục sai sót, tồn sau kiểm tra, tra Thứ sáu, tăng cường công tác marketing nhằm mở rộng khách hàng thị trường mục tiêu kết hợp với tiếp thị gói sản phẩm nhằm mở rộng thị trường hoạt động tín dụng tới ngành nghề kinh tế, đối tượng khách hàng khuôn khổ quy định pháp luật Thứ bảy, tăng cường đào tạo nhân viên tín dụng nhân viên khác tham gia hoạt động cung cấp dịch vụ để bồi dưỡng kỹ tiếp thị, hoàn thiện phong cách giao dịch với khách hàng Thứ tám, thực ưu tiên với khách hàng truyền thống, khách hàng lớn Chi nhánh Thứ chín, xây dựng bảng biểu lãi suất linh hoạt, mang tính cạnh tranh, phù hợp với hình thức cấp tín dụng, loại khách hàng Bên cạnh định hướng chung, Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên đưa mục tiêu cụ thể cho năm 2015 sau:  Huy động vốn: Tăng trưởng từ 11-16% so với năm 2014 67 Thang Long University Library  Dƣ nợ cho vay: Tăng trưởng từ 10-13% so với năm 2014  Tỷ lệ nợ hạn: Không 9%  Tỷ lệ nợ xấu: Không 3%  Tài chính: Đảm bảo có đủ tài để chi lương cho cán công nhân viên theo quy định thực đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hƣng Yên 3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin Bất kỳ TCTD cho doanh nghiệp vay cần phải có thông tin doanh nghiệp Các thông tin mà TCTD quan tâm hồ sơ pháp lý doanh nghiệp, kết SXKD lịch sử vay vốn doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng cần có thông tin khác như: thông tin thị trường, môi trường trị, môi trường kinh tế, thông tin lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động Khả phát triển hay suy thoái ngành thời gian tới định lớn đến khả thành công doanh nghiệp Các thông tin cần thu thập cách xác đưa định đắn Chi nhánh lấy thông tin từ số nguồn sau: Thông tin trực tiếp: Khi khách hàng đến vay vốn, CBTD xét hồ sơ đặt câu hỏi thông qua vấn trực tiếp Cuộc vấn giúp CBTD nhạy cảm nắm bắt vấn đề cần quan tâm thông qua biểu khách hàng Đôi dự án trình bày rõ ràng hồ sơ người đại diện vay trả lời vấn đề với thái độ lúng túng không nắm bắt quy trình, không nắm bắt mục đích dự án chắn dự án có vấn đề, cần xem xét lại giúp CBTD rút kết luận hợp lý Qua vấn CBTD nắm bắt lý xin vay, nguồn xin vay có đáp ứng điều kiện Chi nhánh không Bên cạnh đó, CBTD phải tiến hành điều tra nơi hoạt động kinh doanh DNVVN Điều đòi hỏi CBTD phải có trình độ nghiệp vụ lĩnh vực khác biết thông tin mức độ phát triển, trình độ quản lý chủ doanh nghiệp thông qua việc trao đổi với công nhân họ Qua việc khảo sát, CBTD có điều kiện để kiểm tra lại thông tin thu thập từ vấn Thu thập thông tin từ nguồn bên ngoài: Cần phải theo dõi thường xuyên thông tin khách hàng từ nhiều nguồn liên quan như: từ hệ thống thông tin tín dụng NHNN, từ TCTD khác mà Chi nhánh có quan hệ từ trước từ đối tác làm ăn doanh nghiệp Thông qua bạn hàng cung cấp tiêu thụ đánh 68 giá doanh nghiệp có giao hàng đúng, đủ số lượng không, giá sao, nguyên liệu yếu tố đầu vào ổn định không giúp đánh giá tình hình kinh doanh, uy tín doanh nghiệp thị trường dự đoán khả phát triển doanh nghiệp Những thông tin vô hữu ích Chi nhánh việc đánh giá khả tài chính, khả SXKD thiện chí DNVVN việc trả nợ vay Tuy nhiên phạm vi thông tin rộng, liên quan đến nhiều tổ chức, cá nhân, kênh thông tin không đầy đủ khó tiếp cận nên gây nhiều khó khăn cho CBTD bị giới hạn thời gian chi phí Do vậy, CBTD cần thường xuyên ý đến vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách chi tiết khoa học Ngoài ra, Chi nhánh cần dựa vào tình hình thực tế kinh nghiệm CBTD để xây dựng cho hệ thống thông tin giá cả, thị trường nước quốc tế, hệ thống tiêu chuẩn đánh giá hiệu tài tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD việc so sánh quy trình thẩm định 3.2.2 Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Thông tin thu thường nhiều đa dạng cần xử lý theo cách khác để đưa kết luận hợp lý Thông tin mà khách hàng đưa thường khứ mà số liệu ứng với thời điểm riêng Nếu phương án kinh doanh lại dự đoán tương lai Do phân tích, Chi nhánh cần phải phân tích tỷ lệ qua năm, kỳ so sánh doanh nghiệp ngành nghề để tìm xu hướng phát triển ngành Từ đánh giá rủi ro hiệu mà dự án mang lại Khi thẩm định Chi nhánh không nên tập chung vào phân tích định lượng, phân tích tiêu tài DNVVN tài dự án xin vay mà cần ý phân tích tiêu định tính Cho vay DNVVN thường có quy mô cho vay nhỏ, số lượng vay nhiều, chi phí nghiệp vụ rủi ro cao nên phân tích hồ sơ vay vốn thông tin định lượng đặc biệt ý yếu tố pháp lý hồ sơ phân tích đánh giá tư cách người vay, khả quản lý chủ doanh nghiệp… 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Nguyên tắc tảng đảm bảo cho an toàn hợp đồng kinh doanh NHTM vốn vay phải trả theo kỳ hạn nợ gốc lãi Muốn đảm bảo an toàn vốn vay, Chi nhánh cần phải thực tốt công tác thẩm định dự án xin vay vốn, giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng, xác định kỳ hạn trả nợ dựa chu kỳ SXKD DNVVN, theo dõi thường xuyên để kịp thời phát xử lý rủi ro trình DNVVN sử dụng vốn vay 69 Thang Long University Library Trong trình thẩm định phương án vay vốn, CBTD cần ý đến tính xác thực nguồn vốn tự có mà DNVVN tham gia vào dự án, yêu cầu doanh nghiệp chứng minh cụ thể, minh bạch nguồn gốc vốn tự có vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến dự án Nguồn vốn tự có thấp, tức dự án chủ yếu sử dụng vốn vay Chi nhánh, gây tâm lý ỷ lại vào ngân hàng, làm giảm hiệu trình SXKD, ảnh hưởng đến việc trả nợ DNVVN tương lai rủi ro Chi nhánh lớn Ngoài ra, CBTD cần phải xét đến lực tài tình hình SXKD DNVVN để xem xét tính hiệu việc sử dụng vốn vay Khi đánh giá khả trả nợ DNVVN cần xác định rõ ràng nguồn trả nợ nguồn trả nợ theo cam kết khách hàng theo hợp đồng tín dụng Cần phân tích đánh giá xác lực pháp lý DNVVN để ràng buộc trách nhiệm doanh nghiệp trước pháp luật bảo quyền lợi hợp pháp Chi nhánh 3.2.4 Tăng cường quản lý thu nợ xử lý vay có vấn đề Trong công tác thu hồi nợ cần ý tới vay có vấn đề (gồm nợ hạn nợ xấu) Xử lý nợ có vấn đề cách nhanh chóng để không gây ảnh hưởng đến khả toán Chi nhánh việc cần thiết Trƣờng hợp doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đoán Chi nhánh tiến hành biện pháp sau: - Tư vấn cho khách hàng việc bán sản phẩm, thu hồi nợ để doanh nghiệp trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chưa xử lý TSĐB nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn chi phí - Đề nghị doanh nghiệp cắt giảm bớt kế hoạch đầu tư trung dài hạn, mua sắm tài sản chưa thực cần thiết số hoạt động kinh doanh không hiệu - Ngân hàng nhận thêm TSĐB - Đồng thời, Chi nhánh cần động viên thuyết phục khách hàng ý thức trách nhiệm trả có cố gắng việc toán số nợ hạn cho Chi nhánh Chi nhánh chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gia hạn nợ, giãn nợ cho vay tiếp với doanh nghiệp có nợ hạn tháng nguyên nhân khách quan lại có dự án SXKD có hiệu nhằm tạo nguồn trả nợ cho Chi nhánh phải giám sát chặt chẽ hoạt động SXKD doanh nghiệp đến số nợ vay nợ hạn cũ trả hết Trong trƣờng hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ Chi nhánh cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận đƣợc 70 Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng với doanh nghiệp thực có thiện chí trả nợ Còn trường hợp biện pháp thương lượng không tác dụng Chi nhánh phải có biện pháp đưa quan pháp luật để giải Đây biện pháp mà không ngân hàng muốn áp dụng làm khách hàng, gặp phải nhiều thủ tục pháp lý rắc rối, tốn thời gian chi phí ngân hàng 3.2.5 Trích lập quỹ bù đắp dự phòng rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro trích lập dựa sở khả vốn khoản cho vay mặt giúp Chi nhánh khắc phục hậu thiệt hại, đứng vững thị trường đồng thời tăng cường sức mạnh tài chính, khả toán ngân hàng, từ nâng cao chất lượng tín dụng nói chung với DNVVN nói riêng Tỷ lệ trích lập dự phòng Chi nhánh gần có xu hướng giảm mà tỷ lệ nợ xấu nợ hạn có xu hướng tăng nên Chi nhánh cần cân đối lại tỷ lệ trích lập dự phòng cho phù hợp với tình hình dư nợ 3.2.6 Xây dựng chiến lược Marketing đắn Hiện nay, tình hình cạnh tranh ngành ngân hàng khốc liệt Việc xây dựng sách Marketing đắn hiệu cần thiết để nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh địa bàn thành phố Hưng Yên Để làm điều Chi nhánh nên thành lập phận nghiên cứu thị trường Hiện nay, nhiều ngân hàng chưa có phận nghiên cứu thị trường riêng mà nhiệm vụ phòng khách hàng đảm nhận nên hiệu chưa cao Việc thành lập phận nghiên cứu thị trường tiếp cận tốt với nhu cầu khách hàng Bộ phận không nghiên cứu thị trường ngân hàng mà nghiên cứu nhu cầu vay vốn khách hàng, khả đáp ứng nhu cầu Đồng thời phải nghiên cứu xem sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh địa bàn đáp ứng nhu cầu khách hàng nào, họ có ưu nhược điểm để từ cải tiến sản phẩm Hơn nữa, DNVVN địa bàn hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề cần phải xem xét loại cho vay hiệu Chi nhánh phục vụ tốt cho doanh nghiệp 3.2.7 Tăng cường kiểm tra kiểm soát khoản vay Trong tình hình có nhiều biến động doanh nghiệp gặp rủi ro tránh khỏi Các DNVVN gặp rủi ro dẫn đến khả chống đỡ họ thấp nên khả hoàn trả vốn vay cho ngân hàng không cao Vì Chi nhánh sau 71 Thang Long University Library cho DNVVN vay cần thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp Với khách hàng vay vốn, Chi nhánh yêu cầu họ mở tài khoản gửi chi nhánh cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra để xem xét biến động tài khoản có cán tín dụng chủ động việc giải tình có cố xảy Việc kiểm tra, kiểm soát khoản vay giúp Chi nhánh đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Bên cạnh việc theo dõi tài khoản tiền gửi khách hàng cán tín dụng phải thường xuyên gặp gỡ, đến thăm nhà xưởng để biết việc thực diễn so với trình bày hồ sơ xin vay vốn 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Trong lĩnh vực kinh doanh yếu tố người yếu tố trọng tâm hàng đầu, định thành bại hoạt động Cán tín dụng phải thể đầy đủ tư cách người nắm vững trình độ chuyên môn, có đủ tư cách đạo đức với vốn kiến thức xã hội phong phú, có khả hoàn thành nhiệm vụ cao Như chất lượng cán tín dụng cần phải đáp ứng nhiều phương diện Để đạt yêu cầu Chi nhánh cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, tuyển cán cách cẩn trọng: Tuyển chọn cán phải sở có tiêu chuẩn cụ thể cấp, kinh nghiệm công tác, trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp Cần áp dụng sách tuyển cách công khai Tuyển chọn phải gắn liền với bố trí công việc cho phù hợp, mặt nghiệp vụ phải có người có kiến thức chuyên môn nghiệp vụ đặc biệt phải người có tư cách đạo đức tốt, có trách nhiệm công việc Thứ hai, phân công công việc cách khoa học: Việc phân công công việc cần phải xác định rõ trách nhiệm quyền hạn rõ cho công việc Các nghiệp vụ chức cần phải tách biệt Thứ ba, công tác đào tạo cần đƣợc quan tâm hơn: Đối với nhân viên tuyển chọn cần đào tạo chuyên môn sâu thêm việc giao, hướng dẫn quy định ngân hàng Đối với cán làm phải thường xuyên bồi dưỡng, đào tạo lại yêu cầu công việc đòi hỏi nhân viên có hiểu biết sâu rộng Chi nhánh cần thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, học cao học nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Việc nâng cao nghiệp vụ bao gồm nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ, kỹ nghiệp vụ, quy định pháp luật, thông tin thị trường 72 Thứ tƣ, có chế khen thƣởng, sách đãi ngộ xứng đáng với cán tín dụng, thƣởng phạt nghiêm minh: Những CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế hoạt động cần phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt CBTD có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích Chi nhánh Tùy theo mức độ sử dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển công tác, tạm đình chỉ, sa thải Bên cạnh đó, Chi nhánh phải có chế độ khen thưởng với cán có thành tích xuất sắc, có sách hỗ trợ, khuyến khích vật chất lẫn tinh thần cho họ Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín Chi nhánh nâng cao, chất lượng cho vay DNVVN dược cải thiện đáng kể 3.2.9 Linh hoạt việc cho vay có tài sản đảm bảo phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ Một điều kiện cho vay DNVVN doanh nghiệp phải thực quy định đảm bảo tiền vay Tài sản chấp vấn đề khó khăn DNVVN quy mô vốn doanh nghiệp thường thấp, khả tài không cao Thực tế tài sản chấp vật đảm bảo cho vay mà vật để ngân hàng cảm thấy an tâm cho vay vốn Sự thành công kinh doanh khách hàng điều quan trọng đảm bảo cho khoản vay hoàn trả đầy đủ Do Chi nhánh nên linh hoạt việc cho vay dựa thực trạng doanh nghiệp, thẩm định chắn dự án Vì DNVVN xảy rủi ro không trả nợ Chi nhánh hết rủi ro việc phát mại tài sản chấp phụ thuộc vào thị trường tài sản nhiều yếu tố khác.Tuy nhiên tài sản chấp đôi lúc cần thiết góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Nhưng để đạt hiệu tốt Chi nhánh nên lựa chọn hình thức khác vừa chấp vừa tín chấp dùng tài sản hình thành từ vốn vay để làm TSĐB Chi nhánh nên nới lỏng điều kiện tài sản chấp nắm thông tin cách đầy đủ, xác khách hàng Các khoản vay chứng tỏ trình độ phân tích, quản lý khoản vay Chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, ban hành sách quy định rõ ràng quyền lợi nghĩa vụ cán tín dụng - Do tính chất phức tạp công tác cho vay nên Ngân hàng cần nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán bộ, có sách ưu đãi CBTD thu nhập, phương tiện lại đảm bảo an toàn 73 Thang Long University Library Ngân hàng cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ CBTD, đồng thời có sách khuyến khích, chế độ thưởng phạt rõ ràng công việc - Nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng CBTD chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ - Nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ CBTD Thứ hai, củng cố nâng cao vai trò trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng nên phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo RRTD cho chi nhánh biết để phòng ngừa Hiện nay, diễn tình trạng nhiều TCTD đầu tư vào khách hàng, mà trường hợp cho vay đồng tài trợ, lại thiếu thông tin khách hàng nên tiềm ẩn rủi ro lớn Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Thứ ba, tăng cƣờng hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân Ngân hàng cần tăng cường hoạt động tra kiểm soát toàn hệ thống, việc kiểm tra cần thường xuyên hơn, thực đa dạng hình thức kiểm tra, kết hợp biện pháp kiểm tra thường kỳ kiểm tra đột xuất nhằm tạo tính hiệu thực công tác kiểm soát nội tránh việc kiểm tra mang tính hình thức, làm lấy lệ Qua kiểm tra, cần đưa đánh giá xác cán tín dụng, phận phòng ban, giúp phát sai sót để kịp thời sửa chữa, chấn chỉnh để tạo hệ thống ngân hàng tốt nhất, làm việc hiệu phát huy công tác cho vay với chất lượng tốt Thứ tƣ, đại hóa trang thiết bị công nghệ Ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường lực công nghệ, trang thiết bị chương trình tiện ích, phần mềm ứng dụng trụ sở chi nhánh toàn Ngân hàng để phục vụ tốt cho hoạt động Ngân hàng nói chung cho vay nói riêng Thứ năm, xây dựng sách cho vay phù hợp với DNVVN Hiện hầu hết ngân hàng cho vay DNVVN thành phần kinh tế khác khác biệt Điều gây nhiều bất lợi cho DNVVN dẫn đến cân đối DNVVN doanh nghiệp lớn Để nâng cao chất lượng cho vay DNVVN cần đổi theo hướng sau: 74 Thực sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất cho vay giá tín dụng doanh nghiệp phải trả để sử dụng vốn vay Lãi suất chi phí sản xuất doanh nghiệp vay doanh nghiệp quan tâm đến lãi suất định đến lợi nhuận doanh nghiệp Do vậy, Agribank nên có sách lãi suất hợp lý DNVVN Ngân hàng nên đặt mức lãi suất dựa tín nhiệm DNVVN xu hướng kinh doanh thị trường Doanh nghiệp có độ tín nhiệm cao đặt mức lãi suất thấp doanh nghiệp có độ tín nhiệm thấp Tương tự, doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực mạo hiểm đặt mức lãi suất thấp so với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực mạo hiểm Thủ tục vay vốn: Có khách hàng phàn nàn thủ tục vay vốn Ngân hàng nay, để hoàn thành hồ sơ DNVVN phải đáp ứng nhiều loại giấy tờ Trong nhu cầu vay vốn chủ yếu DNVVN vay vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vốn thời vụ, thường xuyên thời hạn sử dụng vốn vay ngắn, thủ tục kéo dài làm lỡ hội kinh doanh doanh nghiệp Do đó, Agribank Việt Nam cần nghiên cứu để đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhằm tiết kiệm thời gian chi phí cho Ngân hàng DNVVN Thứ sáu, hoàn thiện quy trình tín dụng Nhìn vào sơ đồ 1.1 quy trình cho vay ta thấy quy trình cho vay có nhiều điểm hạn chế sau: quy trình cho vay Agribank chưa đề cập đến vấn đề marketing tiếp thị với khách hàng điều làm cho Ngân hàng chưa hoàn toàn chủ động việc tiếp cận khách hàng nói chung, DNVVN nói riêng họ có nhu cầu; không đề cập đến việc thu thập thông tin khoản vay sau lý hợp đồng để làm thông tin tham khảo cho việc xét duyệt sau làm tốn thời gian chi phí cho việc xét duyệt lại từ đầu cho khoản vay khách hàng cũ Do đó, Ngân hàng nên đổi theo hướng sau: Lấy quan điểm marketing làm chủ đạo thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên Ngân hàng có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt cho doanh nghiệp nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu DNVVN Thiết lập hệ thống lưu trữ thông tin riêng cách xây dựng hệ thống chuyên thu thập, nghiên cứu dự báo thông tin doanh nghiệp địa bàn hoạt động đặc biệt thông tin khách hàng có mối quan hệ giao dịch với Ngân hàng để phục vụ trực tiếp cho Ngân hàng 75 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở vận dụng lý luận cho vay chất lượng cho vay đề cập chương khóa luận, kết hợp với tình hình thực tiễn chất lượng cho vay DNVVN Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên, chương đưa biện pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Chi nhánh Đồng thời đề xuất số kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Hưng Yên nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Chi nhánh, tạo sở phát triển bền vững chiếm ưu cạnh tranh tương lai 76 KẾT LUẬN Với đòi hỏi ngày cao kinh tế sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng Bên cạnh sản phẩm sản phẩm truyền thống cho vay không ngừng phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu Chất lượng khoản vay vấn đề vô quan trọng mang tính chất sống ngân hàng Các DNVVN có vai trò vô quan trọng điều kiện kinh tế nước ta Hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp công việc cần thiết để khắc phục khó khăn vốn cho họ, giúp DNVVN đổi công nghệ, nâng cao trình độ quản lý, nâng cao suất lao động đặc biệt nâng cao chất lượng sản phẩm để doanh nghiệp cạnh tranh thị trường Hiện nay, hệ thống NHTM Việt Nam xác định lấy đối tượng khách hàng DNVVN làm khách hàng mục tiêu nên ngân hàng cần nhận thức rõ điểm yếu loại hình để có biện pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Khóa luận nghiên cứu tìm hiểu chất lượng cho vay doanh DNVVN Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên, đồng thời tập chung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hóa làm rõ sở lý luận chung DNVVN, cho vay DNVVN, chất lượng cho vay DNVVN ảnh hưởng tới phát triển kinh tế tồn phát triển ngân hàng từ khẳng định tính tất yếu việc nâng cao chất lượng cho vay DNVVN ngân hàng Thứ hai, phân tích thực trạng cho vay DNVVN chất lượng cho vay DNVVN Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên Từ rút mặt làm hạn chế tồn chất lượng cho vay DNVVN Chi nhánh Đồng thời, xác định nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, Khóa luận đưa số giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên Những giải pháp đề Khóa luận xuất phát từ cố gắng thân ngân hàng không đề cập đến trách nghiệm DNVVN Em hi vọng giải pháp đưa góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN hệ thống NHTM nói chung Việt Nam Do kiến thức thân hạn hẹp hạn chế tài liệu thực tế nên Khóa luận khó tránh khỏi khiếm khuyết Em mong Thang Long University Library nhận góp ý thầy cô giáo cô chú, anh chị cán Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên Khóa luận em Em xin chân thành cảm ơn cô giáo ThS Phạm Thị Bảo Oanh, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em trình viết Khóa luận với Ban giám đốc cô chú, anh chị công tác Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên tạo điều kiện để em hoàn thành Khóa luận TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn, (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, NXB Tài Chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà, (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên, báo cáo kết kinh doanh 2012, Hưng Yên Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên, báo cáo kết kinh doanh 2013, Hưng Yên Agribank chi nhánh thành phố Hưng Yên, báo cáo kết kinh doanh 2014, Hưng Yên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 22/VBHN-NHNN ban hành ngày 04/06/2014, ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, TCTD, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 780/QĐ-NHNN ban hành ngày 23/04/2012, định việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, TCTD, Hà Nội Chính phủ Việt Nam, Nghị định 56/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30/06/2009, trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, DNVVN, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 09/2014/TT-NHNN ban hành ngày 18/03/2014, việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TTNHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 10 Ủy ban Nhân dân tỉnh Hưng Yên, Quyết định số số 682/QĐ-UBND ban hành ngày 05/04/2013, việc phê duyệt kế hoạch triển khai, thực phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2011-2015, Hưng Yên 11 Quốc hội Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, luật số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010, Hà Nội Thang Long University Library 12 Cổng thông tin doanh nghiệp đầu tư Hưng Yên, Hưng Yên: Tiếp sức cho doanh nghiệp nhỏ vừa, http://hungyenbusiness.gov.vn/fwVUdcbezjdVxjeVUVgswkUfwaakkUgcwggxgjwjgjVjg-1-162.aspx 13 Đài phát truyền hình Hưng Yên, Những thành tựu kinh tế xã hội bật Hưng Yên năm 2014, http://hungyentv.vn/92/32995/Chinh-tri-xahoi/Nhung-thanh-tuu-kinh-te-xa-hoi-noi-bat-cua-Hung-Yen-nam-2014.htm 14 Thư viện pháp luật, thời pháp luật, tình hình kinh tế - xã hôi năm 2014, http://thuvienphapluat.vn/tintuc/vn/thoi-su-phap-luat/thoi-su/8915/tinh-hinhkinh-te-xa-hoi-nam-2014 15 Tạp chí dân chủ pháp luật, doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nhu cầu hỗ trợ pháp lý, http://moj.gov.vn/tcdcpl/tintuc/Lists/PhapLuatKinhTe/View_Detail.aspx?ItemI D=390 [...]... nghiệp vừa và nhỏ trong ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hƣng Yên Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hƣng Yên CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH. .. DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp vừa và nhỏ là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động và doanh thu Doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí của Nhóm Ngân hàng Thế... chế và nguyên nhân của hạn chế đó, khóa luận sẽ đưa ra một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Hưng Yên trong thời gian tới 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Chất lượng cho vay DNVVN trong NHTM Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng cho vay DNVVN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông. .. nợ gốc, lãi, phí để tất toán khoản vay và làm thủ tục hoàn trả tài sản đảm bảo cho DNVVN vay vốn, đồng thời lưu giữ thông tin về doanh nghiệp 1.3 Chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Một doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động kinh doanh thì việc cải thiện chất lượng là điều tất yếu Tổ chức Quốc... được nâng cao thì chất lượng cho vay DNVVN càng tốt và ngược lại Khả năng thu hút khách hàng quay trở lại sử dụng dịch vụ tại ngân hàng Một ngân hàng có khả năng thu hút khách hàng quay trở lại và sử dụng dịch vụ của mình là lớn cho thấy chất lượng cho vay là tốt DNVVN luôn muốn đến vay vốn tại NHTM có chất lượng tốt, đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn của họ Nếu ngân hàng có chất lượng cho vay. .. chưa nâng cao được chất lượng cho vay Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ khả năng sinh lời của khoản vay càng lớn cho thấy chất lượng cho vay DNVVN càng bền vững và ngược lại 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng Chính sách cho vay đối với DNVVN: Mỗi một ngân hàng sẽ có một chính sách cho vay riêng, bao gồm các chính sách đối với khách hàng, ... hàng đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, giá trị nhận được lớn hơn giá trị kì vọng mà doanh nghiệp đã đặt ra cho ngân hàng Mức độ sẵn sàng quay trở lại sử dụng dịch vụ của ngân hàng cao thể hiện DNVVN hài lòng về dịch vụ của ngân hàng cho thấy chất lượng cho vay DNVVN tốt, góp phần làm tăng lượng khách hàng trung thành cho ngân hàng tạo tiền đề cho sự phát triển trong tương lai của ngân hàng. .. trình vay vốn Mức độ hài lòng của DNVVN vay vốn khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng phản ánh chất lượng cho vay DNVVN của ngân hàng Nếu doanh nghiệp cảm thấy hài lòng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng cho thấy chất lượng cho vay DNVVN của NHTM là tốt Ngược lại, nếu các doanh nghiệp đi vay vẫn chưa hài lòng trong việc sử dụng dịch vụ cho vay của NHTM thể hiện chất lượng cho vay DNVVN là chưa tốt Góp phần phát. .. quốc tế Như vậy, có thể nói: Chất lƣợng cho vay DNVVN là sự thỏa mãn nhu cầu vay vốn của DNVVN, đảm bảo an toàn, mang lại lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, đồng thời góp phần tích cực vào sự phát triển của nền kinh tế” 1.3.2 Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Đối với ngân hàng Nâng cao chất lượng cho vay DNVVN có thể hạn chế được rủi... của ngân hàng Ngân hàng có chất lượng cho vay DNVVN tốt, đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp đem đến sự hài lòng cho doanh nghiệp Khi doanh nghiệp cảm thấy hài lòng với dịch vụ của ngân hàng, doanh nghiệp sẵn sàng sử dụng thêm các sản phẩm, dịch vụ phụ trợ khác của ngân hàng hỗ trợ cho việc vay vốn như: tiền gửi, thanh toán, chuyển tiền,… góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng