Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh quảng nam

Trong những năm gần đây, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế trong nước, đời sống nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao, đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển. Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài trợ chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập ... trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ. Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu của nhiều ngân hàng thương mại. Bên cạnh góp phần mang lại lợi nhuận cho các NHTM, hoạt động cho vay tiêu dùng còn góp phần kích thích nền sản xuất trong nước phát triển và cải thiện đời sống nhân dân. Tuy nhiên hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam vẫn còn hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ trong hoạt động cho vay của các ngân hàng. Nếu như ở các nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% trên tổng dư nợ, thì tỷ lệ này của các ngân hàng Việt Nam hiện nay chỉ chiếm khoảng 10% trên tổng dư nợ tín dụng. Qua đó cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ như hiện nay và với dân số trên 85 triệu người đang mở ra thị trường cho vay tiêu dùng vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng. Trên địa bàn tỉnh Quảng Nam, đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng là xu hướng tất yếu trong điều kiện kinh tế xã hội đang trên đà phát triển, là mục tiêu của các Ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam nói riêng. Tính đến hết năm 2010, dân số Quảng Nam 1.435.629 người, là một tỉnh với quy mô dân số trung bình, nhưng cơ cấu dân số trẻ và đa phần trong độ tuổi lao động (887.000 người) sẽ đặt ra nhu cầu lớn về tiêu dùng, đây là yếu tố tạo điều kiện cho các NHTM trên địa bàn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, cho đến nay, hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM trên địa bàn tỉnh chiếm 5% trên tổng dư nợ, riêng NHNoPTNT Quảng Nam chiếm 4% trên tổng dư nợ tại chi nhánh với 5.757 khách hàng quan hệ tín dụng. Qua đó cho thấy, đối tượng và nhu cầu cho tiêu dùng còn rất lớn, đang mở ra thị trường cho vay tiêu dùng đầy tiềm năng cho chi nhánh trong thời gian tới. Trước nhu cầu đó, bản thân mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” làm đề tài nghiên cứu, hy vọng có đóng góp nhất định vào việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, thực hiện chiến lược đa dạng hóa hoạt động ngân hàng và phân tán rủi ro tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam.

-i- LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả Hoàng Thị Anh Đào -ii- MỤC LỤC Tổng cộng 39 -iii- DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng 2.CBCNV Cán công nhân viên CV Cho vay CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại -iv- DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 Biểu 2.1 2.2 Tên bảng Trang Kết hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 37 Thị phần dư nợ NHNo&PTNT địa bàn tỉnh 39 Quảng Nam thời điểm cuối năm 2010 Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008- 2010 44 Tình hình mở rộng khách hàng cho vay tiêu dùng 45 năm 2008-2010 Dư nợ bình quân khách hàng NHNo&PTNT 46 Quảng Nam Loại sản phẩm CVTD NHNo&PTNT Quảng 47 Nam năm 2008-2010 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 2008-2010 Nợ xấu cho vay tiêu dùng 2008-2010 Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008-2010 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 54 55 44 50 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Sơ đồ Tên bảng Trang -v- 1.1 1.2 2.1 2.2 2.3 2.4 Sơ đồ CVTD gián tiếp 15 Sơ đồ CVTD trực tiếp 16 Sơ đồ phân cấp hệ thống NHNo&PTNT Việt 33 Nam Cơ cấu tổ chức máy điều hành 35 NHNo&PTNT Quảng Nam năm 2008-2010 Quy trình thẩm định cho vay 42 Quy trình giải ngân NHNo&PTNT Quảng Nam 42 -1- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ kinh tế nước, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài trợ quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Bên cạnh góp phần mang lại lợi nhuận cho NHTM, hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần kích thích sản xuất nước phát triển cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ ngân hàng Việt Nam chiếm khoảng 10% tổng dư nợ tín dụng Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ với dân số 85 triệu người mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Trên địa bàn tỉnh Quảng Nam, đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng xu hướng tất yếu điều kiện kinh tế - xã hội đà phát triển, mục tiêu Ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam nói riêng Tính đến hết năm 2010, dân số Quảng Nam 1.435.629 người, tỉnh với quy mô dân số trung bình, cấu dân số trẻ đa phần độ tuổi lao động (887.000 người) đặt nhu cầu lớn tiêu dùng, yếu tố tạo điều kiện cho NHTM địa bàn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, nay, hoạt động -2cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn tỉnh chiếm 5% tổng dư nợ, riêng NHNo&PTNT Quảng Nam chiếm 4% tổng dư nợ chi nhánh với 5.757 khách hàng quan hệ tín dụng Qua cho thấy, đối tượng nhu cầu cho tiêu dùng lớn, mở thị trường cho vay tiêu dùng đầy tiềm cho chi nhánh thời gian tới Trước nhu cầu đó, thân mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” làm đề tài nghiên cứu, hy vọng có đóng góp định vào việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, thực chiến lược đa dạng hóa hoạt động ngân hàng phân tán rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu toàn vấn đề lý luận liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM tình hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Đề tài phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thời kỳ 2008-2010; đề xuất giải pháp cho năm Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích Thông tin thu thập thông qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp ngân hàng, vấn cán công nhân viên ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo thường niên… Phương pháp phân tích sử dụng thông tin này, kết hợp với phương pháp -3so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam sau đưa giải pháp Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài có ý nghĩa lý luận thực tiễn việc phát triển NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam nói riêng ngân hàng khác nói chung Làm rõ nội dung việc cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Quảng Nam Kết nghiên cứu đề tài giúp nhà quản lý đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng từ đưa sách quản lý thích hợp Ngoài ra, đề tài đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng nên nhà quản lý sử dụng tài liệu tham khảo Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận mục liên quan luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam -4- CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu Trong nghiệp vụ tín dụng cho vay lại hoạt động sinh lợi cao Có nhiều quan điểm khác định nghĩa cho vay Vì vậy, tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà xác định nội dung - Khái niệm theo quan điểm K.Marx “Cho vay trình chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng sau khoảng thời gian định thu hồi lại lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu” - Khái niệm theo quy chế cho vay “Cho vay hình thức theo ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền thời gian định theo thoả thuận dựa nguyên tắc hoàn trả có lãi” - Như vậy, thật khó đưa định nghĩa rõ ràng cho vay phạm vi nghiên cứu cho vay chức ngân hàng “Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán” * Đặc điểm: -5+ Tài sản giao dịch quan hệ cho vay ngân hàng bao gồm hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) + Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả nên người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Đây yếu tố quản trị cho vay + Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỉ lệ lạm phát hay phải xác định lãi suất thực dương Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa – tỉ lệ lạm phát + Trong quan hệ cho vay ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ cho vay hợp đồng cho vay, khế ước thực chất lệnh phiếu bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại a Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn nguồn hình thức vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp -76là nhỏ so với nhu cầu vay để mua nhà hay mua phương tiện lại Vì vậy, chi nhánh cần nghiên cứu mở rộng khả quy mô khoản vay tiêu dùng, áp dụng hình thức đảm bảo tài sản cho vay tiêu dùng lớn, cho vay mua nhà, đất áp dụng mức tối đa 90% giá trị của nhà đất Cho vay mua ôtô, chấp xe ô tô cho vay 70% giá trị xe, đảm bảo tài sản khác cho vay 100% gía trị xe - Về đối tượng: Mở rộng đối tượng cho vay có ý nghĩa lớn việc khai thác tiềm khách hàng Ngoài đối tượng cho vay truyền thống cá nhân, hộ gia đình ngân hàng cần mở rộng cho vay đối tượng như: tiểu thương, nông dân 3.2.3 Mở rộng, xếp mạng lưới, thị trường hoạt động chi nhánh tới khu trung tâm Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động, vùng có đông dân cư sinh sống, khu đô thị mới, nơi kinh tế phát triển khu chế xuất, khu công nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời Ngoài mở rộng, xếp mạng lưới theo vị trí địa lý, chi nhánh cần trọng thật vào kênh phân phối điện tử qua việc ứng dụng công nghệ, việc đòi hỏi chi phí cao từ ban đầu Hiện số người dân Việt Nam sử dụng Internet ngày tăng, năm 2010 số lên đến 24 triệu người, việc sử dụng thương mại điện tử Việt Nam ngày phát triển Nhiều hoạt động quản lí hành hải quan điện tử, thuế điện tử, đấu thầu điện tử… triển khai rộng Nhiều doanh nghiệp công nghệ thông tin phát triển nhanh Việt Nam FPT, công ty Fujitsu Việt Nam…, tạo điều kiện cho NHTM phát triển kênh phân phối Cùng với kênh phân phối vấn đề bảo mật an toàn, rủi ro dịch vụ ngân hàng vấn đề chuyên viên kĩ thuật để bảo hành công nghệ Trên thực tế sở hữu công nghệ ngân hàng tiên tiến, đầu tư hàng chục triệu USD dịch vụ ngân hàng điện tử chủ -77yếu truy vấn thông tin, chưa cung cấp dịch vụ giao tiếp giao dịch, gây lãng phí công nghệ 3.2.4 Hoàn thiện sách, quy trình, thủ tục cho vay * Đơn giản hóa thủ tục, quy trình liên quan đến cho vay tiêu dùng Trong thời gian qua, kết cho vay tiêu dùng đạt nhiều kết khả quan, song nhiều khách hàng chưa tiếp cận với sản phẩm cho vay tiêu dùng, nguyên nhân không mở rộng cho vay thủ tục vay phức tạp, quy trình vay rườm rà, thời gian chờ đợi để định vay giải ngân lâu, mức cho vay thời gian cho vay chưa phù hợp với nhu cầu thu nhập khách hàng Quy trình tín dụng ban hành nhiều khâu, nhiều bước chưa hòan thiện, ảnh hưởng đến khả cạnh tranh chi nhánh Để phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh cần phải nhanh chóng thực số biện pháp sau: - Xây dựng quy chế cho vay riêng hoạt động cho vay tiêu dùng Cơ chế, quy trình cho vay phải thông thoáng chặt chẽ tạo điều kiện cho mở rộng cho vay tiêu dùng; xây dựng kế hoạch đầu tư theo đối tượng vùng để lập kế hoạch cấp khoản vay; Có văn hướng dẫn cụ thể mức thời hạn cấp khoản vay tiêu dùng để cán tín dụng thực Khi cấp khoản vay cần tập trung vào khách hàng hoạt động có hiệu quả, cho vay gắn với phân tích, xếp loại khách hàng để lựa chọn khách hàng tốt - Xây dựng mức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp tình hình mới: + Mức cho vay: Đối với cho vay hỗ trợ khách hàng cá nhân mua nhà ở, đất xây dựng, sữa chữa nhà ( có tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà), việc CBTD định giá tài sản đảm bảo thường dựa giá UBND tỉnh quy định năm giá trị tài sản đảm bảo định giá thường thấp giá thị trường gấp nhiều lần áp dụng mức cho vay (70% giá trị tài sản đảm bảo) thấp CBTD định giá theo giá thị -78trường Vì vậy, chi nhánh nên lập khung giá để tham khảo riêng sở khung giá nhà ở, đất UBND tỉnh giá thị trường để có sở định giá thống tòan chi nhánh hạn chế CBTD lợi dụng khung giá thị trường định giá tài sản cao dễ xảy rủi ro việc lý tài sản để thu hồi nợ Đối với cho vay mua ôtô, nên xây dựng mức cho vay tối đa hợp lý, cho vay 100% giá trị xe ( chấp tài sản khác), cho vay 75% đảm bảo xe mua Đối với sản phẩm cho vay khác, nên vào nhu cầu, thu nhập, xếp loại khách hàng tài sản đảm bảo để đưa mức cho vay tối đa vay cụ thể + Thời hạn cho vay: Tối đa 10 năm khách hàng cá nhân vay mua nhà, đất thuộc khu đô thị mới, dự án cao cấp Vì nay, NHTMCP thời gian cho vay lên đến 15 năm, chí có NH cho vay đến 25 năm Do để cạnh tranh với ngân hàng bạn tùy thuộc đối tượng khách hàng, loại tài sản đảm bảo, chi nhánh cần có sách mở rộng, nâng thời hạn cho vay lên 10 năm để giảm áp lực tài khách hàng, tránh rủi ro thu hồi nợ vay sau Đối với sản phẩm cho vay khác, thời hạn cho vay tùy thuộc vào mức cho vay nguồn thu nhập trả nợ khách hàng, cần lưu ý nên tính tóan tỷ lệ thu nhập dành để trả nợ khách hàng cho phù hợp, tránh trường hợp đưa phần lớn nguồn thu nhập để trả nợ khách hàng trang trải chi phí sinh hoạt cần thiết ảnh hưởng đến nhiều vấn đề xã hội gặp rủi ro người lao động có biến động thu nhập - Áp dụng mô hình hoạt động theo ngân hàng bán lẻ, phân quyền trách nhiệm CBTD khâu quy trình vay: Xây dựng cụ thể khâu công việc để giao trách nhiệm cho cán hợp lý, nhằm tránh chồng chéo trình xét duyệt cho vay Giao quyền phán cho CBTD tức lực, đạo đức CBTD mà Chi nhánh phân quyền phán cho CBTD Nâng cao mức phán CBTD -79sẽ giảm khâu tái thẩm định chờ cấp phê duyệt, thủ tục vay bớt rườm rà thời gian xét duyệt vay thực nhanh hơn, khách hàng dể dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng hội để ngân hàng mở rộng tín dụng tiêu dùng, đồng thời phải xây dựng chế kiểm soát chặt chẽ không dể xảy tiêu cực làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng làm giảm uy tín đơn vị - Rút ngắn thời gian giải vay, giảm bớt thủ tục vay không cần thiết, mẫu biểu cho vay phải mẫu hóa, khách hàng viết tay tốt Đối với khách hàng truyền thống, có uy tín ngân hàng xếp loại A có nhu cầu vay cần kê khai biến động tài sản vấn đề liên quan không kê khai lại hết tài sản áp dụng cho vay mức cho vay chấp tài sản khoản vay 50 triệu đồng - Giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng, để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn có hiệu mục đích Từ đảm bảo khách hàng trả nợ hạn, giảm thiểu nợ xấu, nợ hạn cho vay tiêu dùng * Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người từ trước đến nhân tố quan trọng có tính chất định đến chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng Với thực tế số lượng CBTD so với khối lượng công việc nhiều nay, công tác phân công công việc chưa khoa học, chưa có chuyên môn hóa cao dẫn đến hiệu hoạt động chưa cao Chính vậy, chi nhánh cần bố trí thêm cán tín dụng phụ trách cho vay tiêu dùng, phân công công việc theo nhóm khách hàng để hiệu đạt cao Đào tạo đào tạo lại chuyên môn cho CBTD Thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn, nâng cao kiến thức chuyên môn, bổ sung kiến thức quy định ngành, đường lối, chủ trương phát triển kinh tế Đảng, tỉnh Quảng Nam Đặc thù CBTD phải có kiến thức tổng hợp nhánh cần nâng cao hiểu biết cho họ lĩnh vực: xây -80dựng, sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, đất đai,…Đào tạo CBTD cần có thời gian cần tiến hành liên tục, lâu dài, đặc biệt cán cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần có chiến lược cụ thể từ khâu từ khâu tuyển dụng, có chiến lược đào tạo đào tạo lại theo hệ thống nhằm phát huy khả người Điều quan trọng sử dụng nhân lực bố trí công việc cho phù hợp với trình độ khả người Định kì cần hoán đổi địa bàn, hoán đổi lĩnh vực cho vay( cho vay tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp) CBTD với nhau, hạn chế thấp tiêu cực nảy sinh trình cho vay, giúp cán có điều kiện tiếp xúc với nhiều đối tượng đầu tư thuộc nhiều thành phần kinh tế, lính vực hoạt động khác để không ngừng nâng cao lực chuyên môn Trong điều kiện hội nhập, tính cạnh tranh gay gắt phong cách giao dịch CBTD phải coi trọng, thái độ phục vụ văn minh, tận tình, lịch sự, gây ấn tượng tốt đẹp với khách hàng thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng góp phần quảng bá thương hiệu AGRIBANK địa bàn Để phong cách giao dịch thực văn minh lịch sự, chi nhánh cần xây dựng quy chế giao dịch, ứng xử với khách hàng…lấy làm khuôn mẫu thực thường xuyên kiểm tra việc thực hiện, kịp thời uốn nắn sai lệch Sắp xếp máy tổ chức theo hướng tinh gọn, giảm bớt khâu trung gian làm cho định quản lý triển khai nhanh chóng, đồng bộ… Sử dụng đội ngũ cán từ ngân hàng tỉnh đến chi nhánh ngân hàng sở hợp lí, người, việc, bảo đảm sử dụng có hiệu nguồn nhân lực, Đồng thời tăng cường khâu quản lý, kiểm tra giám sát, phát huy tính tự giác, linh hoạt cán Bên cạnh việc đào tạo, chi nhánh cần có chế độ khen thưởng xứng đáng với CBTD có thành tích cao công việc, đặc biệt với người cho vay nhiều mà nợ hạn Ngoài hình thức cần -81có thêm hình thức khen thưởng cho cán phòng tín dụng để khuyến khích họ làm việc tốt hơn, chi nhánh cần có chế độ xử lý nghêm minh với cán có biểu vô trách nhiệm, cho vay nhiều để tăng doanh số cho vay không quan tâm đến việc thu hồi nợ hay không, người có nợ hạn vượt quy định chi nhánh…Có nâng cao trách nhiệm cá nhân cán tín dụng, giúp hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu * Mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng Để mở rộng cho vay tiêu dùng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng thu hút ngày nhiều khách hàng sách thu hút khách hàng trực tiếp cần có sách quan hệ lâu dài với quyền địa phương, với quan, ban ngành, doanh nghiệp có nhiều lao động làm việc ổn định, với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực bất động sản, du lịch, xuất lao động, kinh doanh mô tô, ô tô…các trung tâm thương mại, siêu thị…để hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng, tạo liên kết việc vay, trả nợ khách hàng, tạo kênh thông tin quan trọng để nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng để ngân hàng tiếp cận mở rộng hoạt động cho vay 3.2.5 Tăng cường công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn tiêu dùng Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá phương tiện thông tin đại chúng, điểm giao dịch; áp dụng lãi suất linh hoạt địa bàn khác chi nhánh toàn tỉnh; giao khoán tiêu huy động đến cán viên chức; đa dạng hóa hình thức huy động vốn…Bên cạnh đó, Chi nhánh cần khai thác triệt để lợi công nghệ đại sử dụng chương trình IPCAS để cung cấp cho thị trường sản phẩm huy động vốn gởi nơi rút nhiều nơi, tạo nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu khách hàng gởi tiền thuận tiện, nhanh chóng, phù hợp với hình thức huy động Thực kéo dài thời gian giao dịch với khách hàng (có -82thể thứ bảy chủ nhật) Mở thêm dịch vụ huy động tiền gởi chi trả cho khách hàng nhà công sở Tăng cường công tác huy động vốn nhiệm vụ quan trọng, có huy động vốn có nguồn vốn để mở rộng cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng góp phần kích thích kinh tế phat triển ổn định 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ khác mở rộng cho vay tiêu dùng * Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Để phát triển dịch vụ tiện ích cho khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh NHNo&PTNT, đòi hỏi phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển sản phẩm dựa sở công nghệ tiên tiến nghiệp vụ bán lẻ, toán giao dịch Không ngừng đổi công nghệ, trang bị thêm máy vi tính thiết bị đồng bộ, phương tiện đại máy ATM…tạo điều kiện phục vụ khách hàng lúc, nơi, giảm bớt số lượng khách hàng đến giao dịch trực tiếp điểm giao dịch chi nhánh Ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, công nghệ tiên tiến để triển khai dịch vụ ngân hàng nhà, ngân hàng điện tử để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ đại như: Mobi Banking, SMS Banking, Internet Banking để mang lại thuận lợi tiện ích nhiều cho khách hàng * Quản lí rủi ro, hạn chế phát sinh nợ xấu Hoạt động ngân hàng đối diện với nhiều rủi ro, hoạt động cho vay Để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu cần sử dụng số biện pháp: + Xác định giới hạn cho vay: Việc xác định giới hạn cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ rủi ro khoản vay sau Xác định giới hạn cho vay nhằm mục đích tránh để khách hàng rơi vào tình trạng vay nợ nhiều Theo đánh giá định chế tài chuyên nghiệp, có dấu hiệu để nhận biết khách hàng vay nợ nhiều: -83• Sử dụng 25% thu nhập để toán cho khoản tín dụng tiêu dùng • Sử dụng 50% thu nhập để toán cho khoản vay mua nhà trả chậm khoản tín dụng tiêu dùng khác; • Có từ hợp đồng tín dụng tiêu dùng trở lên thời điểm + Quản lý danh mục cho vay: Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, danh mục khách hàng thường tập hợp khoản vay tương đối đồng (vì mục đích tiêu dùng) kỹ thuật thống kê phân tích thường xuyên áp dụng đặc biệt hữu ích Các kỹ thuật phân tích áp dụng tất bước, từ phân tích trách nhiệm, xây dựng chiến lược giá cả, định giá trị khoản vay, dự kiến khoản lỗ, chiến lược quản lý danh mục cho vay chiến lược thu hồi vốn Điều quan trọng kỹ thuật phân tích thu thập liệu suốt trình cho vay quản lý sở liệu rủi ro chung Nhiệm vụ việc quản lý danh mục cho vay quản lí rủi ro cho vay tiêu dùng tránh hậu bất lợi tập trung cho vay vào khách hàng có độ rủi ro cao Những tiến công nghệ lưu trữ liệu hiệu việc sử dụng máy tính đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển công cụ quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng Nhìn chung, so với năm đầu thập kỷ 90, việc quản lý rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển nhiều hoạt động cho vay tiêu dùng có vị trí đáng kể hoạt động cho vay nói chung + Thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát vay: Cho vay tiêu dùng đòi hỏi việc theo dõi vay phải chặt chẽ, phải thường xuyên liên hệ với khách hàng, đơn vị sử dụng lao động để nắm bắt thông tin khách hàng vay, thông tin thu nhập, thông tin tài sản đảm bảo ngòai ra, phải theo dõi chặt chẽ lịch trả nợ phân kỳ cho -84khách hàng, khách hàng trả nợ không cam kết phải có biện pháp làm việc để thu hồi nợ không để vi phạm kéo dài xảy rủi ro, khó thu hồi khoản vay Ngoài ra, phải thực nghiêm túc quy định phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro TCTD Thống đốc NHNN.Cũng cần lưu ý rằng, việc phân loại nợ trích lập tính với hoạt động phát hành thẻ tín dụng cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp Quản lí rủi ro tốt, giúp ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay, tránh nhiều chi phí không cần thiết chi trích lập dự phòng rủi ro chi phí liên quan đến việc xử lý nợ vay tăng thu nhập từ hoạt động cho vay tạo vốn quay vòng để tiếp tục cho vay mở rộng cho vay * Chính sách chăm sóc khách hàng truyền thống Khách hàng truyền thống khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm với ngân hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có giải pháp ưu đãi nhằm giữ chân khách hàng sau: - Ngân hàng đưa hình thức chăm sóc khách hàng tặng quà, gửi thiệp, hoa vào ngày sinh nhật dịp đặc biệt năm - Áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài ngân hàng với khách hàng, khuyến khích họ trả nợ gốc lãi hạn, làm tăng việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Phát triển dịch vụ tư vấn tiêu dùng cho khách hàng cấp tín dụng, xây dựng mức lãi suất ưu đãi đối tượng khách hàng * Phát triển dịch vụ khác hỗ trợ Để sản phẩm cho vay tiêu dùng phát triển cần có nhiều sản phẩm dịch vụ khác hỗ trợ để tạo liên kết phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng như: mở toán qua tài khoản, dịch vụ thẻ… công tác toán không dùng tiền mặt Ngân hàng làm tốt, thu hút lượng lớn -85khách hàng mở tài khoản để đơn vị chi trả thu nhập qua tài khoản ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày nhiều với lãi suất thấp để đáp ứng nhu cầu vốn vay điều kiện cần thiết để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng cho vay qua thẻ Mặt khác, tạo chu trình khép kín, ngân hàng kiểm soát thu nhập khách hàng thuận tiện việc trích thu nợ tháng từ tài khoản mở ngân hàng 3.3 Kiến nghị Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Nam chịu quản lí trực tiếp NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà Nước quản lí vĩ mô Nhà Nước Vì vậy, sách điều hành vĩ mô Nhà Nước thời kì có tác động lớn đến hoạt động ngân hàng, NHNN với chức quản lí nhà nước lĩnh vực tiền tệ ban hành nhiều văn có tác động trực tiếp đến chi nhánh Bên cạnh sách tạo thuận lợi cho hoạt động chi nhánh, có quy định bộc lộ hạn chế, làm nảy sinh nhiều bất cập cần thay đổi, bổ sung 3.3.1 Đối với Chính phủ - Chính phủ sớm trình Quốc hội bổ sung, chỉnh sửa ban hành Luật Luật NHNN, Luật Các TCTD, Luật Chứng khoán, Luật đất đai sớm ban hành văn hướng dẫn thi hành Luật bảo đảm đồng bộ, thống - Chính phủ sách kích cầu tiêu dùng Nhân dân qua kênh tín dụng Ngân hàng - Chỉ đạo cán bộ, ngành liên quan phối hợp với Ngân hàng thực sách tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng để cải thiện nâng cao đời sống người dân khu vực nông thôn - Có sách kiềm chế lạm phát, giải việc làm tăng thu nhập cho CBCNV làm việc khu vực hành nghiệp -86- Chính phủ cần có biện pháp hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà đất nhà đầu gây ra, điều gây không khó khăn cho người dân có nhu cầu nhà thực (do khả mua), đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà - đất để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến tình trạng ngân hàng định giá cao so với giá trị gây rủi ro cho hoạt động cho vay ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Có văn đạo TCTD trọng mở rộng cho vay tiêu dùng cải thiện đời sống nhân dân khu vực nông thôn - NHNN tiếp tục hoàn thiện trung tâm thông tin cho vay, thông tin khách hàng phải cập nhật thường xuyên Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh tổ chức tín dụng - NHNN cần tăng cường hoạt động tra, kiểm tra giám sát NHTM - NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế - Chỉnh sửa, bổ sung hoàn thiện đồng chế sách cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho TCTD đa dạng hóa hình thức cấp khoản cho vay tiêu dùng như: mở rộng đối tượng tiếp cận với vốn cho vay tiêu dùng thể lệ, quy trình thủ tục cấp tín dụng tiêu dùng cần sửa đổi gọn, đơn giản, dễ hiểu, song phải gắn trách nhiệm khách hàng với nghĩa vụ trả nợ, trách nhiệm thủ trưởng quan đơn vị ký xác nhận cho CBCNV vay vốn 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần xem xét nâng mức cho vay kéo dài thời hạn vay sản phẩm cho vay tiêu dùng -87- Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần rà soát để xác định đơn giản hóa thủ tục cho vay tiêu dùng đảm bảo tính chặt chẽ pháp luật - NHNo&PTNT Việt Nam cần có văn hướng dẫn thi hành kịp thời có quy định NHNN, Bộ, Ngành Chính Phủ có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng - NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục triển khai nghiên cứu đưa phần mềm khai thác thông tin khách hàng có thích hợp với thông tin TCTD khác, xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân riêng tạo điều kiện cho công tác thẩm định CBTD cho vay tiêu dùng xác nhanh chóng 3.3.4 Đối với quyền địa phương - UBND tỉnh Quảng Nam có văn đạo địa phương đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho Nhân dân để mở rộng tài sản sử dụng làm tài sản bảo đảm tiền vay Khẩn trương tiến hành xác nhận hồ sơ, tài liệu khách hàng theo thẩm quyền, tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với Ngân hàng - Hằng năm, UBND tỉnh cần nghiên cứu đưa khung giá đất nhà kịp thời sát với giá thị trường -88- KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế có bước phát triển, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược quan trọng NHTM Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu ngày cao người dân Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng góp phần thúc đẩy sản xuất nước phát triển, giúp nhà sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo nhiều việc làm nhiều cải cho xã hội Trên sở lý thuyết thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Quảng Nam, đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiêp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam” tập trung giải số vấn đề sau: luận văn sâu phân tích số liệu, đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng, làm rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng Nếu trước kia, khách hàng chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp, phận người tiêu dùng cung cấp số sản phẩm ngân hàng hướng tới người tiêu dùng nhiều cách cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu khác họ, qua số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngân hàng ngày tăng lên đáng kể Em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Hòa Nhân- giảng viên khoa Tài Chính-Ngân hàng trường ĐH Kinh tế Đà Nẵng anh chị NHNo&PTNT Quảng Nam nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn Song thời gian trình độ có hạn, tài liệu tham khảo tiếp xúc thực tế bị hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu -89sót Em mong nhận đóng góp thầy cô anh chị để luận văn hoàn thiện hơn./ Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S Mishkin, 2001; Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính; NXB Khoa học Kỹ thuật Lê Văn Tề (2004); Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại; NXB Thống kê PGS TS Nguyễn Hữu Tài; Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ; NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Văn Luân; Các nguyên lý Tiền tệ ngân hàng Tiền tệ tài chính; NXB Đại học Quốc gia NHNo&PTNT Việt Nam(2006); Sổ tay tín dụng; lưu hành nội TS Trương Quang Thông (2010); Quản trị ngân hàng thương mại;NXB Tài Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008,2009,2010 NHNo&PTNT Quảng Nam Các website: - http://www.sbv.gov.vn - http://nganhangonline.com - http://www.agribank.com.vn -90- [...]... để các ngân hàng nghiên cứu nhiều sản phẩm cho -1 8vay tiêu dùng để cung cấp cho khách hàng theo hướng phù hợp với khách hàng từ đó có thể mở rộng cho vay đến nhiều đối tượng hơn 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng là quá trình gia tăng quy mô cho vay biểu hiện qua việc tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng. .. tiêu dùng Sơ đồ 1.2 : Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp -17(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng cho vay với nhau (2) Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản vẫn còn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng. .. làm cho chi phí của các khoản cho vay tiêu dùng tăng thêm - Lãi suất cho vay tiêu dùng còn khá cao so với lãi suất cho vay doanh nghiệp Thông thường, các khoản cho vay tiêu dùng được định giá rất cao Lý do chính được đưa ra để lí giải cho việc áp dụng mức lãi suất cao với các khoản cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. .. món vay để không gây ra sự khó khăn cho khách hàng, gây mất thời gian và chi phí cho chính bản thân ngân hàng - Chất lượng và tính da dạng của các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Đây là một nhân tố có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Một ngân hàng sẽ bị hạn chế trong mở rộng cho vay tiêu dùng nếu các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mà nó cung cấp cho khách hàng. .. khách hàng mà ngân hàng tài trợ + Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa + Kĩ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này Ngân hàng. .. năm - Cho vay tiêu dùng dài hạn: là hình thức cấp tín dụng trên 5 năm d Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ - Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch cho người tiêu dùng Ngân hàng (1) (4) (5) (6) Công ty bán lẻ (2) (3) Người tiêu dùng Sơ đồ 1.1 : Sơ đồ cho vay tiêu dùng. .. Số lượng khách hàng vay vốn -21d Chỉ tiêu phản ánh đa dạng hóa sản phẩm CVTD Chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng về loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay CBCNV, cho vay NLĐXK… Khi các loại hình cho vay trên được mở rộng thì sẽ thỏa mãn tốt hơn nhu cầu, mong muốn của khách hàng qua đó thể hiện cho vay của ngân hàng đang có sự... dài - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn cho vay được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả... và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp, bên -24cạnh đó còn phải kiểm soát rủi ro chặt chẽ Nếu một ngân hàng đạt được các tiêu chí này thì cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã được mở rộng Tuy nhiên, trong thực tế rất khó để một ngân hàng đạt được cùng lúc các chỉ tiêu trên, do đó trong từng giai đoạn phát triển của mỗi ngân hàng mà ngân hàng đó sẽ ưu tiên mở rộng cho vay tiêu dùng bằng các cách khác... cho vay xác định b Căn cứ vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của các khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình -15- Cho vay tiêu dùng phi cư trú Cho vay tiêu dùng phi cư trú là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải