Chuyên đề giải pháp góp phần thu hút khách hàng đối với hoạt động cho vay tại ngân hàng phương đông chi nhánh bến thành

CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG - NGÂN HÀNG TẠI ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH I.TÌNH HÌNH CHUNG Đánh giá tổng quan tình hình hoạt động ngân hàng đòa bàn Thành phố Hồ Chí Minh năm qua tiếp tục tăng trưởng phát triển quy mô, hệ thống hoạt động, chất lượng hoạt động Đặc biệt hoạt động dòch vụ ngân hàng có bước phát triển tiến so với năm trước, điều kiện vấn đề khó khăn, vướng mắc cần tiếp tục khắc phục để phát triển Cụ thể: -Trong tăng trưởng GDP Thành phố Hồ Chí Minh có đóng góp đáng kể ngành ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, chiếm tỷ trọng 2, 4% tổng GDP Thành phố Hồ Chí Minh, tăng 10, 7% so với tỷ trọng năm 2003 - Hầu hết NHTMCP đòa bàn đạt mức vốn điều lệ tối thiểu theo quy đònh Trong có nhiều ngân hàng có vốn điều lệ 300 tỷ đồng - Hệ thống mạng lưới phát triển tăng nhanh cao số lượng chất lượng - Dòch vụ ngân hàng phát triển mạnh, nhiều loại hình “ngân hàng điện tử “ra đời hấp dẫn khách hàng sử dụng ngày tăng, tiện ích từ dòch vụ toán, từ thẻ ATM -Bước đầu chất lượng quản lý hoạt động nâng cao Một số Tổ chức Tín Dụng tiếp cận, áp dụng phương pháp quản lý đại, xây dựng mô hình tổ chức hợp lý, tạo tiện lợi cho khách hàng giao dòch với ngân hàng Với mô hình bật giao dòch cửa – thủ tục nhanh chóng hiệu Theo đánh gía sơ năm 2004 năm hệ thống Ngân Hàng đòa bàn TPHCM đạt kết kinh doanh cao từ trước đến số tuyệt đối tốc độ tăng trưởng , theo thống kê Chi Nhánh Ngân Hàng Nhà Nước thành phố cho biết Tổng lợi nhuận trước thuế Ngân Hàng lên tới 2.555 tỷ đồng ( năm 2003 1.607 tỷ đồng ) lợi nhuận ngân hàng quốc doanh cao cao 1.199 tỷ đồng, ngân hàng cổ phần 945 tỷ đồng, chi nhánh ngân hàng nước 262 tỷ đồng, liên doanh 149 tỷ đồng Các ngân hàng nước có mức tăng trưởng lợi nhuận cao nhất, 113% so với năm trước Mức tăng trưởng thấp Ngân Hàng liên doanh Một nguyên nhân khiến lợi nhuận ngân hàng tăng cao hoạt động tín dụng tăng tương đối nhanh an toàn Đây hoạt động mang lại lợi nhuận Ngoài ngân hàng trọng đến công tác quản trò, phòng ngừa rủi ro Toàn ngân hàng đảm bảo trích lập dự phòng rủi ro II.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG - NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 1.Tình hình hoạt động tín dụng 1.1 Huy động vốn Tính riêng đến ngày 30/6/2004 tổng huy động vốn đòa bàn TPHCM đạt : 133.598 tỷ, tăng 16, 6% so với cuối năm 2003 tăng 33, 1% so với kì năm 2003 (tỷ lệ năm 2003 16.7%) Trong huy động vốn VNĐ đạt 88.184 tỷ, tăng 13, % so với cuối năm 2003; huy động vốn ngoại tệ đạt 45, 414 tỷ, tăng 22, 7% so với cuối năm 2003 Tốc độ tăng trưởng VNĐ bình quân tháng 2, 76%, thấp mức tăng trưởng bình quân tháng năm 2003(2, 95%) Bảng 1.1 : Phân tích tình hình huy động vốn Tổ chức Tín Dụng đòa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh huy động vốn(%) 17.30% Ngân Hàng thương mại nhà nước 0.60% 3.20% 47% 31.90% Ngân Hàng thương mại cổû phần Ngân Hàng liên doanh Nâgn hàng nước Tổ chức khác * Nguồn : Ngân hàng Nhà Nước TPHCM 1.2 Tình hình cho vay - Tổng dư nợ cho vay đến 30/06/2004 đòa bàn Thành phố đạt 118.337 tỷ, tăng 17, 2% so với cuối năm 2003(tỷ lệ năm 2003 18, 3%) Trong dư nợ cho vay VNĐ đạt 76.304 tỷ, tăng 12, 2% so với cuối năm 2003 tăng so với kì năm 2003 ; dư nợ cho vay ngoại tệ đạt 42.033 tỷ, tăng 27, 4% so với cuối năm 2003 - Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân tháng 2, 86% thấp mức tăng trưởng bình quân tháng năm 2003 (3%) Bảng 1.2: Phân tích tình hình cho vay vốn TCTD đòa bàn Thành Phố * Nguồn :Ngân hàng nhà nước TPHCM 1.3 Tín dụng thực chủ trương sách UBNDTPHCM 1.3.1.Tín dụng kích cầu đầu tư - Theo số liệu báo cáo thống kê từ 18 TCTD đòa bàn thực cho vay dự án đầu tư thuộc chương trình kích cầu UBNDTP.HCM, đến dư nợ cho vay kích cầøu đầu tư đạt :822 tỷ Đầu tư cho vay với tổng số 81 dự án , cho vay trực tiếp chủ đầu tư 76 dự án với tổng dư nợ 800 tỷ; cho vay đơn vò thi công bắêc cầu dự án, với tổng dư nợ 22 tỷ - Thực chương trình kích cầu đầu tư UBNDTP TCTD đòa bàn đáp ứng nhu cầu vốn để triển khai thực dự án, lónh vực y tế, giáo dục, xây dựng sở hạ tầng, tạo điều kiện thúc đẩy lónh vực kinh tế-xã hội chương trình mục tiêu UBNDTP phát triển.Tuy nhiên chương trình tồn số khó khăn vướng mắc từ chủ đầu tư : tình hình tài chủ đầu tư không lành mạnh, sổ sách kế toán không rõ ràng, dự án lập sơ sài…là nguyên nhân khách quan làm chậm tốc độ giải ngân, làm hạn chế trình mở rộng tăng trưởng tín dụng TCTD đòa bàn chương trình tín dụng 1.3.2.Tín dụng KCN-KCX - Đến dư nợ cho vay KCN-KCX đòa bàn TP đạt 8.292 tỷ, tăng 11.8% so với đầu năm tăng 57.3% so với kì Hoạt động doanh nghiệp KCNKCX đặc biệt doanh nghiệp có vốn đầu tư nước đạt mức tăng trưởng phát triển tác động tích cực đến hoạt động tín dụng KCN-KCX tổ chức tín dụng đòa bàn TP * Phát triển hoạt động dòch vụ KCN-KCX - Nổi bật hoạt động TCTD phát triển lắp đặt máy ATM KCN-KCX, triển khai dòch vụ toán hộ thông qua phát hành thẻ ATM – toán thẻ, rút tiền qua máy ATM Tính đến số lượng máy lắp đặt KCNKCX TCTD đòa bàn TP đạt 19 máy Theo tổng số lượng tài khoản cá nhân mở giao dòch : 39.141 tài khoản, tổng số dư tài khoản : 169.824 triệu đồng - Đây dòch vụ có khả phát triển nhanh hiệu quả, nhu cầu thò trường lớn, số lượng công nhân làm việc đông, chiếm tới 15% tổng số lao động đòa bàn TP Mặt khác tiện ích thẻ : tiện lợi, an toàn việc giữ tiền mặt, tạo điều kiện chi tiêu có kế hoạch, phù hợp với tâm lý nhu cầu đại phận công nhân từ tỉnh xa tới Các TCTD cần tiếp tục xem xét, đánh giá phát triển loại hình dòch vụ KCN-KCX 1.3.3 Tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp & nông thôn - Tổng dư nợ cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp & nông thôn đòa bàn TP đạt :4.097 tỷ Tăng trưởng dư nợ cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp & nông thôn gắn liền với diễn biến tích cực từ thò trøng nông sản phẩm, thủy hải sản kích thích hoạt động sản xuất nông lâm thủy hải sản đòa bàn thành phố phát triển Trong nhiều dự án, chăn nuôi bò sữa , dự án nuôi cá, phát triển du lòch sinh thái triển khai, tổ chức tín dụng đặc biệt NHNN&PTNT tiếp cận cho vay Trong có hoạt động cho vay theo chương trình 419 UBNDTP việc hỗ trợ lãi vay hộ nông dân 1.4 Hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Hiện hoạt động quỹ TD đòa bàn tiếp tục có lãi , trích lâp dự phòng đầy đủ.Trong huy động vốn đạt 102 tỷ, cho vay đạt 95 tỷ Trong cho vay có tài sản đảm bảo chiếm 82% tổng dư nợ cho vay Tuy nhiên Quỹ Tín dụng nhân dân cần tiếp tục tăng cường công tác đào tạo, nâng cao trình độ quản trò, quản lý Đây mô hình hợp tác xã, hoạt động mang nội dung hoạt động ngân hàng, Quỹ Tín dụng cần học tập tiếp thu phương pháp quản lý kinh doanh ngân hàng, đảm bảo quản lý khoa học, quan tâm đến chất lượng tín dụng, tăng trưởng phải đảm bảo hiệu Đây tảng đảm bảo phát triển bền vững ổn đònh QTDND đòa bàn TP Một số khó khăn vướng mắc hoạt động Ngân hàng đòa bàn TPHCM 2.1 Trong hoạt động tín dụng + Thứ nhất, khó khăn từ phía khách hàng kinh tế : Hoạt động khách hàng doanh nghiệp nhà nước có quan hệ tín dụng với Ngân hàng không hiệu quả, phần lớn doanh nghiệp có vốn tự có thấp, khả tài thấp, khả cạnh tranh không cao, tác động yếu tố bên , thò trường biến động lớn, tiềm ẩn khả rủi ro tín dụng lớn Trong cho vay đối tượng chủ yếu cho vay tài sản đảm bảo có tài sản đảm bảo việc chấp không thực hầu hết giấy tờ chủ quyền - Đối với khu vực kinh tế tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, có số lượng doanh nghiệp lớn – thò trường lớn để TCTD mở rộng tăng trưởng tín dụng Thực tế dư nợ khu vực kinh tế đòa bàn Thành phố chiếm 62.94% tổng dư nợ cho vay Tuy nhiên hệ thống kế toán ; báocáo tài cuả doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thường không đầy đủ, thiếu tính xác độ tin cậy để Ngân hàng xem xét, thẩm đònh xét duyệt cho vay Phần lớn báo cáo tài doanh nghiệp không kiểm toán độc lập Chính TCTD chủ yếu thực nghiệp vụ cho vay chấp, hạn chế nhiều đến trình mở rộng tăng trưởng tín dụng thành phần kinh tế tư nhân + Thứ hai, khó khăn chế sách ngành liên quan Cơ chế sách NHTW ngày hoàn thiện, tạo điều kiện cho TCTD phát triển hoạt động kinh doanh, phát huy vai trò tự chủ, tự chòu trách nhiệm, động linh hoạt hoạt động kinh doanh - Rất phù hợp với chế thò trường Những khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng đòa bàn chủ yếu thuộc chế sách ngành liên quan, trình hoàn thiện thủ tục quan hệ tín dụng Ngân hàng - khách hàng ; khó khăn xử lý tài sản đảm bảo nợ vay Cụ thể sau : - Khó khăn vướng mắc tài sản đảm bảo nợ vay : Các nghò đònh 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999, Nghò đònh 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 Chính Phủ quy đinh : “Tài sản đảm bảo tiền vay phải xác đònh giá trò thời điểm kí kết hợp đồng bảo đảm” Do tài sản hình thành tương lai không xác đònh giá trò tài sản thời điểm ký kết hợp đồng, tài sản chưa hình thành - Việc hủy bỏ giấy chứng nhận QSDĐ quan có thẩm quyền quy đònh luật đất đai với lí : cấp sai thẩm quyền, sai quy hoạch tranh chấp … thực tế quy đònh đặt TCTD cho vay nhận chấp giá trò QSDĐ vào tình trạng phải gánh chòu nbững rủi ro tiềm ẩn mặt pháp lý lớn - Việc xử lý tài sản đảm bảo nợ vay để thu hồi nợ cho TCTD theo Thông liên tòch 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BTC-TCĐC ngày 23/04/2001, quy đònh số tiền thu từ việc xử lý tài sản đảm bảo nợ vay toán theo thứ tự : chi phí cần thiết để xủ lý tài sản đảm bảo nợ vay ; thuế khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước đến nợ vay Ngân hàng.Đây quy đònh chưa với chất kinh tế khoản vay có bảo đảm phải ưu tiên toán trước tài sản đảm bảo -Khó khăn vướng mắc việc đăng kí giao dòch đảm bảo theo Thông tư liên tòch 03/2003/TLLT/BTP-BTNMT : Thời gian giải đăng kí ngày cung cấp thông tin sau ngày đăng kí giao dòch bảo đảm dài Trong nhiều trường khách hàng có nhu cầu giải ngân sớm, với thời hạn, thủ tục đăng kí ảnh hưởng nhiều đến quan hệ tín dụng Ngân hàng - khách hàng, làm hội kinh doanh khách hàng Việc triển khai thực Thông tư liên tòch 03/2003/TLLT/BTP-BTNMT quan ban ngành liên quan chưa triển khai đồng thống : Tại số phường xã thực đăng kí chấp, bảo lãnh Quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất không chứng thực kết thẩm tra vào hợp đồng chấp bảo lãnh Môt số vấn đề khác liên quan đến trình xử lý, phát tài sản đảm bảo nợ vay: thời gian để hoàn thiện thủ tục phát tài sản chấp thu hồi nợ dài ( từ tiến hành khởi kiện quan tòa án, đến thi hành án, bán đấu giá tài sản thu hồi trung bình khoảng năm), làm hạn chế, ảnh hûng lớn đến hoạt động kinh doanh TCTD, rủi ro từ trình lớn 2.2 Trong hoạt động phát triển dòch vụ -công nghệ Ngân hàng Ngoài khó khăn ( thuộc nguồn lực) : vốn, công nghệ, trình độ quản lý; nguồn nhân lực …Trong trình phát triển dòch vụ Ngân hàng, đặc biệt dòch vụ Ngân hàng điện tử, TCTD đòa bàn phụ thuộc lớn vào yếu tố khác : trình độ phát triển kinh tế, khách hàng ; nhu cầu khách hàng dòch vụ ; môi trường pháp lý… Bên cạnh để phát t riển hiệu hoạt động dòch vụ Ngân hàng điện tử, đòi hỏi TCTD phải đạt trình độ phát triển đònh, dòch vụ Ngân hàng truyền thống phải hoàn thiện không ngừng nâng cao chất lượng Một khó khăn vướng mắc khác trình liên kết, hợp tác nhằm hướng đến việc khai thác phát triển sản phẩm chung NHTM đòa bàn chưa có hiệu Vai trò Hiệp hội Ngân hàng việc gắn kết khả hợp tác Ngân hàng chưa phát huy tác động III MỘT SỐ NHIỆM VỤ TRỌNG TÂM HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TẠI ĐỊA BÀN TRONG THỜI GIAN TỚI - Triển khai kòp thời chế sách hoạt động cũa ngành ngân hàng liên quan đến ngân hàng Qua kòp thời phản ánh vướng mắc đề xuất hướng giải - Tiếp tục thực chương trình tín dụng theo chủ trương sách y Ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh - Tiếp tục đại hóa công nghệ phát triển dòch vụ Ngân hàng - Đẩy mạnh cải cách hành chánh nội dung : thể chế, tổ chức máy, cán tài - Đẩy mạnh tiến trình hội nhập quốc tế Ngân hàng - Đònh hướng đạo TCTD đòa bàn phát triển hoạt động dòch vụ Tài Ngân Hàng, đảm bảo theo kòp tốc độ phát triển tiến khoa học kó thuật trình hội nhập kinh tế quốc tế -Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, theo hướng đa dạng hóa thông tin, thông tin nhanh, kòp thời xác cao -Tiếp tục triển khai thực đề án chấn chỉnh củng cố hoạt động TCTD đòa bàn theo hướng nâng cao vốn tự có, mở rộng quy mô hoạt đôïng an toàn, vững chắc, tiếp tục xử lý nợ tồn đọng có hiệu quả, nâng cao lực cạnh tranh, lực tài giải pháp vốn -Tăng cường vai trò tra, giám sát ngân hàng Nhà Nước, đưa tổ chức tín dụng hoạt động tuân thủ pháp luật Thực tốt chương trình tra, giám sát đề Tăng cường vai trò tra, kiểm soát đồng thời với việc đào tạo kiến thức nâng cao chất lượng đội ngũ tra để kết tra có hiệu chất lượng cao -Nâng cao khả giám sát, điều hành NHNNTPHCM đòa bàn TP phù hợp với chức năng, nhiệm vụ quyền hạn giao, đảm bảo cung cấp thông tin kòp thời cho NHTW, Thống Đốc, UBNDTP để có hướng đạo, xử lý kòp thới nhằm nâng cao tính an toàn hoạt động ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG –CHI NHÁNH BẾN THÀNH móc đại có nhiều đối thủ cạnh tranh mạnh chung quanh , Ngân hàng có bề dày việc phát triển hoạt động dòch vụ 5.5 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bảng 2.5: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2004 Đơn vò tính :VNĐ Thực năm 2004 I.Tổng thu 15.040.187.697 Thu hoạt động tín dụng 14.779.180.163 Thu dòch vụ toán – ngân quỹ 175.673.061 Thu hoạt động khác 85.334.473 - Trong + KD ngoại tệ 23.948.890 + Thu khác 61.385.583 Thu nhập bất thường II Tổng chi Chi hoạt động tín dụng 11.188.173.540 8.949.354.790 Chi dòch vụ toán – ngânquỹ Chi hoạt động khác 457.459.294 Nộp thuế, phí, lệ phí 54.609.714 Chi phí nhân viên 931.460.500 Chi hoạt động quản lý – công cụ 522.459.374 Chi tài sản 113.163.308 Chi phí dự phòng bảo TGKH 159.666.560 Khoản chi phí bất thường III LÃI LỖ 3.852.014.157 * Nguồn : Báo cáo nội Ngân Hàng * NHẬN XÉT VÀ ĐÁNH GIÁ Thông qua số liệu kết đạt quan hệ hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2004 rút kết kuận sau : Tuy khoản lãi lỗ kinh doanh chưa thể đánh giá toàn diện trình hoạt động ngân hàng, bước tiến khích lệ lợi nhuận năm 2004 3, 852 tỷ đồng tăng so với năm 2003 0.496% Kết thu nhập năm 2004 đạt 15 tỷ đồng tăng so với năm 2003 21.52% Tỷ lệ tăng có ý nghóa chuỗi năm liên tục Ngân hàng có tăng trưởng lợi nhuận kể từ ngày thành lập đến nay, đánh dấu chuyển biến tích cực hoạt động Ngân hàng, kết có năm qua Nâgn hàng có nhiều cải tiến kinh doanh, đa dạng loại hình dòch vụ hơn, bám sát chủ trương sách tiền tệ, tín dụng Ngân hàng để kòp thời đề chiến lược , mục tiêu, đònh hướng đắn cho Ngân hàng Thu nhập Ngân hàng chủ yếu từ lãi tín dụng, hoạt động tín dụng chiếm 90% so với tổng thu Ngân hàng , khoản thu từ dòch vụ thu khác chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu Điều cho thấy mặt hoạt động dòch vụ hạn chế , kinh doanh dòch vụ Ngân hàng chưa đa dạng Bên cạnh Ngân hàng Phương Đông chưa phát huy việc tiếp thò thương hiệu chưa có thò phần đáng kể hoạt động Ngân hàng cổ phần Điều hạn chế nhiều cho hoạt động Ngân hàng Phương Đông nói chung, Chi nhánh Bến Thành nói riêng Việc Ngân hàng Nhà nước xác đònh nhiệm vụ trọng tâm năm 2005 sau : Điều hành sách tiền tệ thận trọng ; có giải pháp để kiểm soát lạm phát mức 6, 5% Tiếp tục thực chương trình đại hóa Ngân hàng hệ thống toán , mở rộng phát triển dòch vụ tiện ích Ngân hàng đại Tăng lực tài khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại, trước hết ngân hàng thương mại nhà nước phải coi nhiệm vụ trọng tâm, cấp bách hoạt động Ngân hàng năm 2005 Theo số tiêu chủ yếu cần thực năm 2005 cần giảm dư nợ cho vay kinh tế tăng không 25% so với năm 2004, tăng tổng phương tiện toán 22% so với năm 2004 đặt Ngân hàng vào vò trí đầy khó khăn thách thức, phải hạn chế hoạt động tín dụng, giảm thu hoạt động tín dụng Trong hoạt động chủ yếu Ngân hàng hoạt động tín dụng Việc hạn chế mặt hoạt động kinh doanh dòch vụ vốn điều lệ Ngân hàng nhỏ so với điều kiện quy mô thò trường III MỐI QUAN TÂM CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG Theo điều tra sơ từ khách hàng thông qua bảng câu hỏi trắc nghiệm chia khách hàng làm dạng : khách hàng có mối quan hệ Ngân hàng khách hàng chưa tiếp xúc với Ngân hàng + Đối với khách hàng tiếp xucù với Ngân hàng : Dù với hình thức từ gửi tiết kiệm, thực giao dòch Ngân hàng qua tài khoản toán, sử dụng dòch vụ Ngân hàng…, phần số họ khách hàng doanh nghiệp, cá nhân có hiểu biết đònh Ngân hàng, có lựa chọn tiện lợi hoạt động dòch vụ Ngân hàng, đánh giá cao vai trò Ngân hàng đóng góp to lớn hoạt động hàng ngày khách hàng, có nhu cầu lớn hoạt động toán, tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động dòch vụ Ngân hàng chưa đa dạng, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng dạng Đây lượng khách hàng tiềm lớn Ngân hàng nên giữ mối liên hệ thường xuyên, tốt đẹp, vừa đẩy mạnh hoạt động cho vay vừa tăng khối lượng giao dòch qua tài khoản Tuy nhiên số đa phần khách hàng biết riêng lónh vực mà tham gia Có thể rút nhận đònh sau : Thông tin Ngân hàng chưa cập nhật, thông tin trực tiếp từ tờ rơi, báo chí chiếm phần nhỏ việc cung cấp thông tin Ngân hàng, khách hàng điều kiện biết nhiều sản phẩm dòch vụ Ngân hàng, khách hàng đánh giá cao thái độ phục vụ tận tình nhân viên, đa số khách hàng vay mục đích tiêu dùng, sản xuất kinh doanh nhỏ Đối với khách hàng cá nhân có quan tâm nhiều đến hoạt động tín dụng Ngân hàng có nhu cầu vốn cấp thiết tiếp xúc với Ngân hàng, đa phần tìm kiếm nguồn vốn từ người thân bạn bè trước, ï tâm lý sợ nợ Ngân hàng đè nặng họ, khách hàng không ngán sợ thủ tục hồ sơ mà chủ yếu ngán thời gian chờ đợi Đối với khách hàng công ty họ muốn giữ mối quan hệ tốt đẹp với Ngân hàng, sẵn sàng giao dòch lần sau thấy Ngân hàng giải hồ sơ cách nhanh chóng, khách hàng dạng mong muốn cho vay dạng tín chấp + Đối với khách hàng chưa tiếp xucù với Ngân hàng : Ngân hàng xa lạ hoạt động hàng ngày họ Tâm lý có xu hướng thích giữ tiền mặt nhà chi tiêu, không muốn sử dụng dòch vụ tiện ích Ngân hàng, có nhu cầu vốn đa phần họ không nghó đến khoản vay từ Ngân hàng mà chủ yếu từ bạn bè, người thân Có khách hàng khẳng đònh họ nhu cầu hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Tâm lý sợ nợ Ngân hàng lớn, họ ngại cung cách phục vụ nhân viên, thời gian chờ đợi hoàn thành thủ tục, lãi suất Đa phần khách hàng dạng có thu nhập thấp, tài sản đảm bảo không có, nguồn thu nhập không đảm bảo cho kế hoạch chi tiêu, không nghó hoạt động Ngân hàng phục vụ cho sống họ tốt hơn, cho Ngân hàng phục vụ cho người giàu + Riêng khách hàng chưa tiếp xúc với Ngân hàng Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành tiếp xúc với Ngân hàng khác : Sẵn sàng tiếp xúc với Ngân hàng Ngân hàng có hoạt động cho vay đa dạng phù hợp với nhu cầu, nhiên điều hạn chế nhiều khách hàng chưa biết tên tuổi Ngân hàng Phương Đông, hoạt động dòch vụ Ngân hàng Việc ảnh hưởng việc truyền bá tên tuổi, chiến dòch quảng cáo Ngân hàng CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM GÓP PHẦN THU HÚT KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG I.BẢN THÂN NGÂN HÀNG Các biện pháp thu hút khách hàng đến ngày nhiều hoatï động Ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng Hiện việc thu hút khách hàng hoạt động tín dụng gắn liền song hành việc thu hút khách hàng đến với tất hoạt động khác Ngân hàng Nếu Ngân hàng khách hàng tồn phát triển Thu hút khách hàng việc đề biện pháp, sách marketing chưa đủ mà phải đổi thân Ngân hàng, thân Ngân hàng không hoàn thiện ngày đổi mắt khách hàng thu hút khách hàng đến với hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên thu hút khách hàng nghóa quan hệ với tất khách hàng bao gồm khách hàng tốt khách hàng xấu mà phải có sư chọn lọc khách hàng Đề tài đưa số biện pháp, kiến nghò nhằm góp phần nhỏ sách khách hàng Ngân hàng 1.Về sở vật chất – hệ thống thông tin Ngân hàng Hiện không gian hoạt động Chi nhánh hạn hẹp, cách bố trí trang hoàng bề mặt Ngân hàng không gây ấn tượng cho khách hàng, tạo cảm giác không thoải mái đến giao dòch Do Ngân hàng cần đầu tư sở vật chất, sở đẹp, khang trang trang thiết bò đại, CBTD trang bò máy vi tính riêng, điều tạo cho khách hàng an tâm giao dòch với Ngân hàng Nắm bắt thông tin tín dụng nhanh nhạy, xác toàn diện Đảm bảo hoạt động giao dòch Ngân hàng thưc kỹ thuật công nghệ đại đáp ứng yêu cầu khách hàng đảm bảo an toàn hiệu Ngân hàng Về xử lý thông tin: hoàn thiện chương trình toán điện tử cài đặt Ngân hàng, hoàn thiện chương trình phần mềm kế toán cho chương trình đáp ứng yêu cầu công việc, bảo đảm tính xác đắn Để từ giảm bớt công việc thủ công nhân viên nhập máy liệu phải ghi chép lại để đối chiếu theo dõi thêm Nguồn nhân lực Đảm bảo nhân viên làm việc giấc, thái độ phục vụ ân cần, nhiệt tình hướng dẫn tạo tâm lý thoải mái tốn thời gian giao tiếp Tránh nói không khách hàng mà trình bày Ngân hàng làm để phục vụ cho khách hàng Đội ngũ nhân viên phải thành thạo nghiệp vụ, am hiểu thể lệ, quy đònh Ngân hàng để giải đáp thắc mắc khách hàng Tạo môi trường làm việc tốt để phát huy cao độ tinh thần làm việc, tính tự cán nhân viên Tổ chức thi nâng cao tay nghề nghiệp vụ, với giải thưởng nhỏ khích lệ người có thành tích cao Khuyến khích tạo điều kiện cho nhân viên nâng cao trình độ ngoại ngữ, tay nghề Ngoài Ngân hàng nên mở lớp đào tạo, rèn luyện kó giao tiếp, phong cách phục vụ khách hàng cho cán bộ, nhân viên Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán nói chung cán tín dụng nói riêng, chủ động tìm kiếm, đào tạo đội ngũ nhân viên có chuyên môn, đạo đức.Thiết thực tìm kiếm nguồn nhân lực buôi hội thảo trường, có biện pháp sách ưu đãi cho sinh giỏi; trợ cấp học bổng, trợ cấp khó khăn từ ngồi ghế nhà trường Hiện sách tiền lương Ngân hàng chưa người, việc, chưa tương xứng với sức lao động bỏ Ngân hàng nên trọng đến vấn đề lương bổng vấn đề nhạy cảm, nhân viên có tài đòi hỏi mức lương cao Ngân hàng giải vấn đề cách tách lương làm phận : lương lương kinh doanh Lương theo khối lượng công việc bình thường, lương kinh doanh trả theo kết hiệu công việc Đa dạng hoá nguồn vốn huy động Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng giảm thiểu nguồn vốn phải điều chuyển từ Hội sở, giảm lãi suất huy động vốn, dẫn đến lãi suất cho vay giảm, biện pháp hay thu hút khách hàng có hiểu biết Ngân hàng Đẩy mạnh huy động vốn cách đa dạng hoá loại hình huy động vốn : - Dòch vụ kinh doanh ngoại tệ -Dòch vụ chuyển tiền từ nước - Dòch vụ thu tiền mặt, chilương tiền mặt doanh nghiệp, hay chi lương vào tài khoản khách hàng… + Đối với loại tiền gửi tiết kiệm: - Gửi tiết kiệm khuyến : Ngân hàng huy động tiết kiệm hình thức khuyến có quà tặng với nhiều loại quà tặng cần thiết sống - Gửi theo mục đích : giúp cho người dân lao động , thành phần kinh tế có thu nhập thấp có điều kiện mua sắm vật dụng :ti vi, tủ lạnh, máy giặt …Ngân hàng huy động loại tiết kiệm có mục đích cách mở sổ tiết kiệm tiền gửi vào lúc người gửi cam kết không rút sau năm Đối với hình thức này, lãi suất tính theo lãi suất không kì hạn, tháng tính theo lãi nhập vốn - Dòch vụ tiết kiệm thường niên miễn thuế : dòch vụ tiết kiệm lập thu hút khách hàng muốn chuẩn bò nghỉ hưu Hình thức tiết kiệm có tính hấp dẫn đặc biệt tính lãi kép, miễn thuế, cho phép tạo mức lãi suất sau thuế Khi khoản tiết kiệm hết hạn, khách hàng chọn lựa nhận trọn gói khoản tiền toán tham gia chương trình tiết kiệm thường niên khác nhận khoản toán dần sổ tiết kiệm tích lũy + Chính sách tăng tiền gửi toán Trong tiếp xúc với doanh nghiệp qua hình thức cho vay, vận động doanh nghiệp mở tài khoản giao dòch Ngân hàng Đối với doanh nghiệp có quan hệ với Ngân hàng, gửi thư đến Ban giám đốc giới thiệu tiện ích hoạt động giao dòch Ngân hàng, chủ động tiếp xúc khách hàng tiềm năng, có sách ưu đãi đặt biệt loại tiền gửi :ưu đãi thời hạn giải hồ sơ vay vốn Ngân hàng, giải ngân tiền mặt sang cấp tín dụng trực tiếp vào tài khoản khách hàng … Giúp doanh nghiệp vấn đề trả lương cho nhân viên, trả qua tài khoản nhân viên hay trả tiền mặt Có mối liên hệ tốt hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, quản lý hộ quỹ quỹ này, đảm bảo nhu cầu toán tức khắc đơn vò có nhu cầu chi trả, với mức lãi suất không kì hạn Chiến lược tiếp thò sản phẩm Ngân hàng 4.1 Nghiên cứu tìm hiểu khách hàng, xây dựng sách khách hàng chung - khách hàng ưu đãi Một Ngân hàng thu hút khách hàng không hiểu khách hàng cần gì, nhu cầu khách hàng Khách hàng nguồn tài nguyên vô giá hoạt động Ngân hàng Chính nên xây dựng riêng cho Ngân hàng quy đònh sách khách hàng chung – khách hàng ưu đãi, áp dụng chung cho khách hàng có giao dòch thường xuyên khách hàng có giao dòch lần đầu Ở xin đề cập cụ thể sách khách hàng ưu đãi * Các điều kiện cụ thể để xét ưu đãi khách hàng : + Điều kiện đònh lượng: có số dư tiền gửi bình quân tỷ đồng trở lên thời hạn liên tục tháng tính đến xét vào diện ưu đãi, số dư nợ bình quân ( bao gồm hoạt động tín dụng, bảo lãnh, chiết khấu ) khoảng tỷ trở lên OCB với thời gian tối thiểu tháng tính đến xét vào diện ưu đãi… + Điều kiện đònh tính: tình hình sản xuất kinh doanh phải có lãi tích lũy vốn tự có, có báo cáo tài minh bạch, hoàn thành nghóa vụ Ngân sách nhà nước, điều tiếng quan hệ pháp luật cũnh quan hệ kinh tế – xã hội khác, vi phạm nguyên tắc nghiệp vụ theo quy đònh OCB… Chính sách ưu đãi khách hàng theo dòch vụ, dòch vụ mức ưu đãi từ thấp đến cao, Ngân hàng nên phân loại khách hàng ưu đãi thông qua việc đánh giá quan hệ khách hàng với Ngân hàng, xếp hạng: hạng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì, hạng ba Đối với loại có sách ưu đãi đặc biệt khác cụ thể hoạt động cho vay * Các tiêu tính điểm để phân loại khách hàng: - Chỉ tiêu tiền gửi Ngân hàng - Chỉ tiêu dư nợ tín dụng Ngân hàng - Chỉ tiêu toán xuất nhập qua Ngân hàng - Chỉ tiêu bán ngoại tệ cho Ngân hàng - Thời gian quan hệ với Ngân hàng… Ngân hàng nên lập hồ sơ đánh giá khách hàng, tờ trình xét duyệt khách hàng ưu đãi họp hội đồng xét duyệt khách hàng ưu đãi, sau có kết thông báo cho khách hàng biết chậm ngày so với ngày có kết * Chính sách ưu đãi thể cụ thể sau : - Ưu đãi lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất tín dụng thông thường theo hạng xếp loại ưu đãi - Ưu đãi lãi suất tiền gửi: áp dụng mức tăng so với lãi suất tiền gửi thông thường theo xếp hạng ưu đãi - Ưu đãi tài sản đảm bảo vốn vay -Ưu đãi cấp thấu chi tài khoản vãng lai VNĐ -Phương thức cho vay vốn lưu động theo hạn mức tín dụng -Ưu đãi thời gian trình xử lý nghiệp vụ -Ưu đãi tỷ giá quan hệ với khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng… * Việc áp dụng chế độ ưu đãi theo mức độ tín nhiệm hoạt động tín dụng sau: - Khách hàng thuộc ưu đãi đặc biệt miễn kí quỹ mở L/C, cho vay cấp bảo lãnh theo tín chấp hoàn toàn, - Khách hàng ưu đãi hạng cho vay cấp bảo lãnh yêu cầu đảm bảo trò giá từ 10% đến 25% tiền vay bảo lãnh, mức kí quỹ từ 10% đến 25% trò giá L/C - Khách hàng ưu đãi hạng nhì cho vay cấp bảo lãnh với yêu cầu đảm bảo có trò giá từ 25% đến 50% tiền vay bảo lãnh, mức kí quỹ từ 25% đến 50% trò giá L/C - Khách hàng ưu đãi hạng ba cho vay cấp bảo lãnh yêu cầu đảm bảo có trò gía từ 50% đến 70% tiền vay bảo lãnh, mức kí quỹ từ 50% đến 70% trò giá L/C - Cấp thời hạn ưu đãi cụ thể làø tháng cho khách hàng, hết thời hạn ưu đãi nên thông báo cho khách hàng biết thư gửi đến đòa khách hàng 4.2 Sản phẩm cho vay dòch vụ Ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, hạn chế quy mô vốn, Ngân hàng nên trọng tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ, mở rộng mối quan hệ giữ vững mối quan hệ với khách hàng này, doanh nghiệp có kết kết kinh doanh có lãi năm liên tiếp, có mối quan hệ tốt với Ngân hàng thực cho vay tín chấp Đa dạng hóa tài sản chấp, khách hàng chấp máy móc, thiết bò, nhà đất, quyền phải thu…, khách hàng cá nhân, có uy tín phát hành thẻ creditcard thấu chi tài khoản Cấp phát tín dụng hình thức chuyển khoản vào tài khoản khách hàng, hình thức cho vay tiền mặt với số lượng lớn điều chuyển xe chở tiền đến tận nhà cho khách hàng, vừa đảm bảo khoản tiền cho vay đồng thời qua thể chăm sóc tốt khách hàng Trong xu phát triển Ngân hàng không nên tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước với dư nợ lớn, bới khách thường cho vay tín chấp, tài sản đảm bảo đồng thời thân doanh nghiệp hoạt động chưa hiệu quả, không thay đổi kòp với xu phát triển rủi ro mang lại từ doanh nghiệp cao ảnh hưởng đến tình hình hoạt động Ngân hàng Để mang sản phẩm, dòch vụ đến khách hàng Ngân hàng nên phân tán rủi ro cấp vốn cho vay hộ dân cư, hộ kinh doanh cá thể hoạt động đòa bàn Cung cấp sản phẩm, dòch vụ đến nhà, hộ dân để khách hàng hiểu Ngân hàng nhân dân, phục vụ nhân dân Gỉam thời gian xét duyệt hồ sơ vay, thông báo cho khách hàng thời gian giải hồ sơ vay cụ thể vòng ngày kể từ ngày nhận hồ sơ vay, có hình thức xử lý nghiêm CBTD không chấp hành theo quy đònh Khi hoạt động tín dụng tăng trưởng Ngân hàng có lượng lớn khách hàng nên đa dạng hóa sản phẩm dòch vụ kèm theo : thực sản phẩm dòch vụ Ngân hàng nhà, trước hết cho khách hàng lớn, dòch vụ thu hộ thu hộ tiền mặt cho trường học, công ty cần thu tiền bán hàng từ cửa hàng đại lý, dòch vụ trả lương thay cho công ty qua tài khoản công nhân viên, qua hệ thống toán thẻ kết nối với Ngân hàng Nhà Nước (Vietcombank, Agribank, ……) điều tận dụng quy mô sẵn có Ngân hàng bạn đồng thời mở rộng mạng lưới cung cấp dòch vụ đến với khách hàng mà Ngân hàng chưa có chi nhánh, phòng giao dòch… 4.3 Các sách Marketting Ngân hàng Bên cạnh nên có mối quan tâm sâu sát đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho Ngân hàng Lượng khách hàng trung thành có vai trò to lớn hoạt động Ngân hàng Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm vui lòng khách hàng có nhu cầu giao dòch Ngân hàng Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thông qua việc tìm hiểu ngày sinh Gíam đốc, kế toán trưởng, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng Nhân dòp Tết in lòch có đòa chỉ, điện thoại, dòch vụ Ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghò khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dòch vụ Ngân hàng, khẳng đònh sách xem khách hàng ưu tiên số Ngân hàng, cho khách hàng đổi tiền nhắc khách hàng nhớ đến Ngân hàng đồng thời qua giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, quan tâm xem khách hàng cũ có giảm không, có phải nhanh chóng tìm hiểu nguyên nhân, đem dòch vụ Ngân hàng đến tận khách hàng thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm Ngân hàng Việc làm tạo ấn tượng tốt đẹp cho doanh nghiệp có mối quan hệ với Ngân hàng, lời quảng cáo tuyệt diệu cho Ngân hàng khách hàng chưa giao dòch Ngân hàng, ta vừa giữ khách hàng trung thành với Ngân hàng vừa tìm kiếm nguồn khách hàng Lời quảng cáo từ khách hàng giao dòch với Ngân hàng có giá trò gấp nhiều lần quảng cáo ti vi, truyền hình… Dòp lễ 8/3 có sách ưu đãi khách hàng nữ đến giao dòch Ngân hàng tặng bút bi, xà phòng có in tên, đòa chỉ, điện thoại Ngân hàng … Ngân hàng nên ý nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua quảng cáo hoạt động Ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng sách báo, tivi, đài phát với phương châm “Ngân hàng ø người bạn thân thiết trung thành khách hàng” Ban lãnh đạo Ngân hàng nên tạo mối quan hệ tốt với cánh báo chí, tranh thủ thiện cảm tốt, nên tổ chức buổi tiếp tân với báo chí Việc báo chí đưa tin báo hình thức quảng cáo đặc sắc đăng quảng cáo giảm bớt chi phí quảng cáo Ban lãnh đạo Ngân hàng nên thường xuyên tham gia hoạt động cộng đồng đòa phương, phương tiện hữu hiệu để tranh thủ khách hàng : tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, kinh tế … n loát phẩm, in quảng cáo, tờ bướm phát đòa bàn hoạt động Chi nhánh II KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC &CÁC BAN NGÀNH LIÊN QUAN - Cần phải chỉnh sửa ban hành số chế tín dụng, bảo lãnh phù hợp với môi trường kinh tế - pháp lý Sửa đổi bổ sung điều kiện cho vay phù hợp với hoạt động kinh doanh theo chế thò trường, tạo môi trường ổn đònh cho đầu tư, quy đònh thay đổi sách tối thiểu 10 năm, tạo diều kiện cho người dân an tâm kinh doanh - Giải nhanh chóng hợp đồng công chứng, tránh thủ tục nhiêu khê, thời gian chờ đợi lâu - Có chế khen thưởng phù hợp, phải xử lý thật nghiêm sai phạm chẳng hạn có TCTD không chấp hành lệnh cập nhật thông tin theo chế độ cung cấp thông tin tín dụng -Rút ngắn thời gian đăng kí giao dòch đảm bảo : thời gian giải đăng kí ngày cung cấp thông tin sau ngày dài ảnh hưởng hoạt động tín dụng Ngân hàng khách hàng có nhu cầu giải ngân sớm, làm hội kinh doanh - Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng nhằm khai thác, cập nhật thu thập xác thông tin kinh tế hữu ích có giá trò hoạt động Ngân hàng Giúp Ngân hàng thương mại có thêm liệu khách hàng nhằm lựa chọn khách hàng để hạn chế mặt rủi ro tín dụng, tránh tình trạng cấp tín dụng cho khách hàng xấu, từ chối cấp tín dụng cho khách hàng tốt - Cần xem xét chỉnh sửa quy đònh đảm bảo nợ vay , việc xử lý, phát tài sản đảm bảo nợ vay để thu hồi nợ, tránh thủ tục phức tạp, thời gian chờ đợi, gây rủi ro lớn -Cần nâng cao trình độ phận cán bộ, công chức Ngân hàng nhà nước, để đáp ứng với yêu cầu đổi Ngân hàng Thay đổi lề lối, tác phong theo công nghiệp hóahiện đại hóa I.KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG 11 1.Môi trường kinh tế xã hội đòa bàn hoạt động ngân hàng .11 [...]... huy động vốn Ngân Hàng không thể dùng hết nguồn vốn huy động cho vay mà phải để lại dự trữ tại Ngân Hàng và Ngân Hàng Nhà Nước nhằm đảm bảo tính an toàn trong hoạt động của Ngân Hàng Đối với Ngân Hàng Phương Đông -Chi Nhánh Bến Thành sử dụng vốn của Ngân Hàng chủ yếu là đem cho vay lại và đây là hoạt động dẫn đến nguồn lợi nhuận cho Ngân Hàng Do đó khỏan lãi lỗ ở Ngân hàng đều do hoạt động cho vay quyết... HĐQT đã đề ra mục tiêu phương hướng hoạt động cho OCB -Chi Nhánh Bến Thành như sau: + OCB -Chi Nhánh Bến Thành là chi nhánh của OCB, nằm cùng đòa bàn hoạt động , do đó mọi hoạt động tại chi nhánh đều nhằm mục đích hỗ trợ và thúc đẩy cho hoạt động của ngân hàng Phương Đông nói chung đồng thời tận dụng những ưu điểm riêng, phát huy thế mạnh của Chi nhánh để gia tăng nguồn thu trong hoạt động của ngân hàng. .. xét lãi thu từ vốn cho vay để thấy được khoản lợi nhuận mà hoạt động cho vay mang lại cho Ngân hàng : Tổng lãi thu từ hoạt động chovay Năm 2003 = 0.113 Tổng dư nợ cho vay Tổng lãi thu từ hoạt động cho vay Năm 2004 = 0.117 Tổng dư nợ cho vay Qua tính toán cho thấy khoản lãi thu đïc từ hoạt động cho vay năm 2004 tăng so với năm 2003, cụ thể là năm 2003 Ngân hàng sử dụng một đồng vốn cho vay thu được... bảng số liệu trên cho thấy khách hàng cá nhân chi m tỷ trọng chủ yếu hoạt động cho vay tại Ngân hàng (năm 2003 tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân chi m 74.3%, năm 2004 chi m 70.13%) Điều này do Ngân hàng nằm ở Q1 nơi tậïp trung dân cư đông đúc, thu n lợi cho Ngân hàng tiếp xúc được với các đối tượng khách hàng buôn bán nhỏ chung quanh Tuy năm 2004 tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân có... tô đối với trường hợp cho vay trả góp mua xe ô tô… Xét về mặt sản phẩm :cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay du học, cho vay mua- sửa xây dựng nhà Hoạt động cho vay tiêu dùng chi m tỷ trọng cao trong hoạt động của Ngân Hàng từ 70-80% hoạt động tín dụng của Ngân Hàng Dưới đây phân tích rõ tình hình hoạt động cho vay theo thời gian để thấy rõ hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân Hàng. .. huy động các nguồn vốn từ nước ngoài và các dòch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được ngân hàng Nhà Nước cho phép 4 Mục tiêu -phương hướng hoạt động tương lai tại OCB -Chi nhánh Bến Thành Ngân hàng Phương Đông cũng như tất cả các ngân hàng thương mại cổ phần đều lấy mục tiêu lợi nhuận làm thước đo hàng đầu trong quá trình hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên đối với OCB -Chi Nhánh Bến Thành. .. bá thương hiệu, giữ khách hàng truyền thống và phát triển khách hàng tiềm năng + Đưa ra những sản phẩm mới, đặc trưng của Ngân hàng Phương Đông nói chung, của Chi nhánh Bến Thành nói riêng 5 Thực trạng hoạt động tại OCB -Chi Nhánh Bến Thành 5.1 Tình hình huy động vốn 5.1.1 Thực trạng huy động vốn qua các năm Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông -Chi Nhánh Bến Thành mới được thành lập năm 2001, phát... bò cho Việt Nam gia nhập WTO và hội nhập quốc tế về Ngân hàng , nhằm mục tiêu công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước + Cho vay dài hạn : Hoạt động cho vay dài hạn có khuynh hướng giảm (năm 2003 cho vay dài hạn chi m 6.58%, năm 2004 chi m 3.59%) Tuy nhiên hoạt động cho vay dài hạn lại chi m tỷ trọng khá thấp trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng, điều này cũng là vấn đề khó khăn chung cho các Ngân hàng. .. nhiều khách hàng chưa biết nhiều về hoạt động của Ngân hàng Điều này đã làm cho hoạt động của Ngân hàng bò hạn chế do khách hàng không biết đến Ngân hàng nên không tham gia giao dòch tại Ngân hàng 5.2 Hoạt động cấp tín dụng Hoạt động sử dụng vốn đóng một vai trò lớn trong hoạt động của Ngân Hàng Tùy từng Ngân Hàng mà hình thức sử dụng vốn khác nhau Tuy nhiên nó có vai trò rất quan trọng trong vấn đề sinh... trong đó chủ yếu là hoạt động cho vay tại Ngân hàng ngày càng tăng, lượng vốn cho vay ngày càng cao Điều này cho thấy hoạt động tín dụng tại Ngân hàng ngày càng hiệu quả , ngày càng thu hút được lượng khách hàng đồng thời ngày càng khẳng đònh vò trí, vai trò của mình trong nền kinh tế thò trường Tuy vậy ngân hàng cũng nên chú trọng các hoạt động khác tại ngân hàng như hoạt động huy động vốn , ngày càng