Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài chính trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP phương đông (OCB) chi nhánh hà nội

Luận văn tốt nghiệp Bảy i GVHD: T.S Nghiêm Văn MỤC LỤC Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp Bảy GVHD: T.S Nghiêm Văn LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại (NHTM) - trung tâm tiền tệ, tín dụng kinh tế, để phù hợp với xu hướng đa dạng hoá hoạt động ngân hàng nhằm cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp hoạt động, hệ thống NHTM Việt Nam chủ động đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho vay với thành phần kinh tế đáp ứng thỏa mãn điều kiện cho vay ngân hàng Đây hoạt động đem lại thu nhập cho NHTM Hoạt động Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xảy nhiều nguyên nhân khác Ngân hàng loại trừ hoàn toàn rủi ro tín dụng mà đề phòng, hạn chế Đặc biệt, thời kỳ kinh tế khủng hoảng, ngành ngân hàng tình trạng khó khăn, tỷ lệ nợ xấu cao Để đảm bảo cho ngân hàng thu hồi gốc lãi vay, công tác thẩm định khách hàng bước để ngân hàng đưa định cho vay hay không Công tác thẩm định có vai trò định tới chất lượng cho vay ngân hàng, tới tỷ lệ nợ xấu, nợ tiêu chuẩn ảnh hưởng tới lợi nhuận ngân hàng Nâng cao chất lượng thẩm định giúp giảm tỷ lệ này, tăng thu nhập cho Chi nhánh Ngân hàng, nâng cao chất lượng canh tranh cho Ngân hàng.Một nội dung quan trọng thẩm định tín dụng thẩm định tài chính,giúp ngân hàng đánh giá khả tài chính, khả độc lập, tự chủ tài kinh doanh, khả toán hoàn trả nợ khách hàng,từ giúp ngân hàng có định cho vay hay không hạn mức cho vay phù hợp Trong trình thực tập Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần(TMCP) Phương Đông, nhận thấy tầm quan trọng công tác thẩm định tài khách hàng nhu cầu vay vốn khách hàng doanh Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn Bảy nghiệp lớn, em định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB)- Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài chuyên đề thực tập Chuyên đề vào nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng thẩm định tài Phân tích đánh giá thực trạng thẩm định tài hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Và cuối nghiên cứu số giải pháp để nâng cao chất lượng thẩm định tài cho vay Nội dung chuyên đề lý luận, chủ yếu tập trung vào chất lượng thẩm định tài góc độ ngân hàng thương mại Liên hệ nghiên cứu quy trình, tiêu liên quan đến chất lượng thẩm định tài hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Phương Đông- Chi nhánh Hà Nội Và sử dụng số liệu kết hoạt động kinh doanh PGD giai đoạn từ 2010-2012 để phân tích thực tiễn Kết cấu chuyên đề thực tập gồm: Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay thẩm định tài hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tài hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Phương Đông- Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Phương Đông- Chi nhánh Hà Nội Do kiến thức thời gian hạn chế, đề tài thực tập em tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp thầy cô giáo bạn Em xin chân thành cảm ơn! Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp Bảy GVHD: T.S Nghiêm Văn CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung cho vay 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Theo quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao khoản tiền cho khách hàng sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” 1.1.2 Phân loại cho vay NHTM Trong kinh tế thị trường, hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú với nhiều hình thức khác Việc áp dụng loại cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng quản lý tín dụng có hiệu quả, phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, nhiên thực tế người ta thường phân loại theo tiêu thức sau: • Phân loại theo thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn: loại cho vay mà thời hạn sử dụng tiền vay tối đa 12 tháng sử dụng chủ yếu để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cho vay tiêu dùng + cho vay trung, dài hạn: loại cho vay mà thời hạn sử dụng tiền vay 12 tháng Hình thức doanh nghiệp chủ yếu sử dụng nguồn vốn vay cho hoạt động dài hạn doanh nghiệp mua sắm TSCĐ, cải tiến Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn Bảy thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh….và cho khách hàng vay trả góp,mua sắm nhà cửa,ô tô… • Phân loại theo đối tượng sử dụng vốn + Cho vay khách hàng cá nhân: loại hình cho vay khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng + Cho vay khách hàng doanh nghiệp: loại hình cho vay khách hàng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ • Phân loại theo mục đích sử dụng vốn + Cho vay kinh doanh: loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất thương mại + Cho vay tiêu dùng: loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tiêu dùng xây dựng nhà ở, mua sắm phương tiện… • Phân loại theo xuất xứ tín dụng + Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng + Cho vay gián tiếp: khoản vay thông qua việc thực mua bán khế ước, chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán • Phân loại theo hình thức đảm bảo tiền vay + Cho vay bảo đảm tài sản: hình thức cho vay tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh bên thứ mà việc vay dựa vào uy tín thân người vay + Cho vay có đảm bảo tài sản: hình thức cho vay phải có tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh bên thứ Sự đảm bảo để ngân hàng thay nguồn vốn vay ban đầu trường hợp người vay không hoàn trả khoản vay Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn Bảy 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM Hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp,tạo sức sống kinh tế Cho vay chức kinh tế lâu đời ngân hàng, hoạt động kiếm lợi nhuận cho ngân hàng song gặp nhiều rủi ro Hoạt động cho vay có vai trò quan trọng cá nhân, doanh nghiệp tham gia vào trình sản xuất kinh doanh, ngân hàng, tổ chức tín dụng toàn kinh tế Cụ thể sau: Thứ nhất, cho vay hoạt động kết nối nguồn vốn nhàn rỗi với người thực có nhu cầu vốn kinh tế Hoạt động làm tăng thu nhập cho người chưa có kế hoạch đầu tư nói chung khoản tiền nhàn rỗi nói riêng, đồng thời làm tăng khả hoạt động người có nhu cầu vốn doanh nghiệp hay cá nhân Có thể nói hoạt động cho vay tạo phát triển nói chung kinh tế Thứ hai, cho vay hoạt động mang lại thu nhập chính, lợi nhuận cao ngân hàng dùng chi trả khoản lãi tiền gửi huy động khoản chi phí quản lý,trang thiết bị, tiền lương khoản chi phí khác để trì hoạt dộng ngân hàng Thứ ba, việc cho vay ngân hàng tạo khối lượng tiền tệ lớn kinh tế Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ.Toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền lớn khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu khách hàng khác ngân hàng khác rạo khoản cho vay khác Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn Bảy Thứ tư, việc cho vay với lãi suất ưu đãi cho dự án phát triển mang tính chất chiến lược hoạt động tài trợ nằm sách phủ để phát triển đất nước 1.2 Thẩm định tài hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 1.2.1 Khái niệm, mục đích, ý nghĩa thẩm định tài khách hàng doanh nghiệp 1.2.1.1 Khái niệm thẩm định tài Khi doanh nghiệp tới ngân hàng xin vay vốn, họ phải cung cấp cho ngân hàng hồ sơ tình hình tài bao gồm: bảng báo cáo tài đánh giá sơ khả tài thân doanh nghiệp Đứng góc độ ngân hàng, cán tín dụng trước định cho vay hay tiến hành xem xét, kiểm tra lại tình hình tài doanh nghiệp hay thẩm định tài doanh nghiệp Qua đó, thẩm định tài hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM việc xem xét, rà soát cách khách quan, khoa học, hệ thống toàn diện tất khía cạnh liên quan đến tình hình tài doanh nghiệp góc độ ngân hàng nhằm khẳng định tính trung thực, hợp lý báo cáo tài chính, từ đưa nhận xét đánh giá tính hiệu khoản vay trước giải ngân cho khách hàng Đứng góc độ Ngân hàng, thẩm định tài cố gắng phân tích báo cáo tài chính,các số tài để hiểu tình hình tài thực doanh nghiệp đánh giá tính khả thi hiệu khoản vay để đảm bào khoản vay trả nợ đầy đủ hạn Khách hàng lập dự án mong muốn Ngân hàng cho vay vốn nên thổi phồng hiệu kinh tế dự án,làm lạc quan báo cáo tài nên thẩm định tài cần phải kiểm tra hệ thống toàn diện tất vấn đề liên Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn Bảy quan đến tình hình tài doanh nghiệp, xem xét đánh giá thực chất hiệu dự án mang lại Vì thế, công tác thẩm định công việc phức tạp đòi hỏi tư logic tổng hợp khoa học, phải có cách nhìn tổng thể đồng thời phải có kiến thức sâu sắc lĩnh vực kinh tế, ngành nghề doanh nghiệp hoạt động để đánh giá khách quan lành mạnh tài doanh nghiệp, tính khả thi hiệu phương án kinh doanh hay dự án đầu tư 1.2.1.2 Mục đích thẩm đinh tài Trong trình thẩm định tài doanh nghiệp việc tính toán, phân tích thông tin tài công việc quan Cán tín dụng Việc đánh giá phân tích nhằm đạt mục đính sau:  Xác định rõ tình trạng hoạt động khứ, doanh nghiệp, tình hình doanh nghiệp có vững vàng hay không? Doanh nghiệp có khả cân đối, khả toán hay không?  Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thực hay không, việc vay vốn sử dụng vào mục đích nào? Xác định phương hướng doanh nghiệp tới qua đánh giá tình hình doanh nghiệp tương lai: khả hoạt động kinh doanh, mức sinh lời từ vốn vay…  Doanh nghiệp dùng dòng tiền để trả vốn vay cho ngân hàng 1.2.1.3 Ý nghĩa việc thẩm định tài Thẩm định tài việc xem xét, rà soát cách khách quan khoa học, hệ thống toàn diện tất khía cạnh liên quan đến tình hình tài doanh nghiệp Từ đưa định có nên cho doanh nghiệp vay hay không Việc thẩm định tài giúp nhận dạng tiêu, khoản mục có dấu hiệu không bình thường Đứng nhiều góc độ khác thẩm định tài mạng lại kết định có ý nghĩa riêng bên Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn Bảy - Về phía khách hàng (doanh nghiệp): Việc thẩm định tài giúp chủ doanh nghiệp nhìn nhận vấn đề mà doanh nghiệp mắc phải Thông qua đó, khắc phục hoàn thiện vấn đề trên, giúp doanh nghiệp tăng cao sức mạnh tài - Về phía ngân hàng: Công tác thẩm định tài tiến hành cách chặt chẽ, cẩn thận làm giảm thiểu rủi ro tài xảy Từ đó, giúp ngân hàng cho vay khoản vay có hiệu 1.2.2 Nội dung thẩm định tài 1.2.2.1 Các thông tin sử dụng thẩm định tài doanh nghiệp Khi thẩm định tài doanh nghiệp, cán tín dụng(CBTD) phải xem xét hai khía cạnh: đầy đủ chất lượng thông tin mà doanh nghiệp cung cấp Do vậy, CBTD phải thu thập, sử dụng nguồn thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp, để đưa nhìn xác tình hình tài doanh nghiệp  Thông tin từ bên Thông tin bên nhân tố quan trọng, tác động trực tiếp tới trình sản xuất doanh nghiệp mà dựa vào CBTD đưa nhìn dự báo tình hình sản xuất doanh nghiệp khứ tương lai Hai nhóm thông tin sử dụng là: - Thông tin chung: Đây thông tin liên quan đến kinh tế, sách phát triển sách thuế nhà nước, môi trường kinh doanh… - Thông tin ngành: Đây thông tin liên quan tới lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, dựa xác định xem vị trí doanh nghiệp, cấu ngành nghề, khó khăn gặp phải hay triển vọng tương lai…  Thông tin từ doanh nghiệp Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn 10 Bảy Thông tin từ nội doanh nghiệp báo cáo qua năm doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng, loại bao gồm: • Bảng cân đối kế toán Bảng cân đối kế toán ( BCĐKT) báo cáo tài tổng hợp, cung cấp thông tin toàn giá trị tài sản có doanh nghiệp theo cấu tài sản, nguồn vốn cấu nguồn hình thành tài sản thời điểm định Căn vào BCĐKT nhận xét, đánh giá khái quát tình hình quản lý, sử dụng vốn, tình hình huy động vốn sử dụng nguồn vốn, tình hình tài doanh nghiệp… từ cho phép đánh giá triển vọng kinh tế tài tương lai doanh nghiệp • Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Báo cáo kết hoạt động kinh doanh báo cáo tài tổng hợp, phản ánh tổng quát tình hình kết hoạt động kinh doanh kỳ kế toán doanh nghiệp chi tiết theo hoạt động sản xuất kinh doanh Báo cáo kết hoạt động kinh doanh cung cấp thông tin tổng hợp kết sử dụng vốn, lao động, kỹ thuật trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp Thông qua số liệu báo cáo kết hoạt động kinh doanh mà đánh giá xu hướng phát triển doanh nghiệp • Báo cáo lưu chuyển tiền tệ Báo cáo lưu chuyển tiền tệ báo cáo tài tổng hợp phản ánh việc hình thành sử dụng lượng tiền phát sinh kỳ báo cáo doanh nghiệp.Thông tin lượng tiền doanh nghiệp có tác dụng cung cấp cho CBTD sở để đánh giá khả tạo khoản tiền việc sử dụng khoản tiền tạo hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời giúp đánh giá khả chuyển đổi thành tiền, khả toán thay đổi tài sản thuần, cấu tài Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn 52 Bảy Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ toàn chi nhánh năm gần thống kê qua bảng số liệu sau: BẢNG 5: Tỷ lệ nhóm nợ Chi nhánh Hà Nội năm (2010-2012) (Đơn vị: Tỷ đồng) 2008 2009 2010 Tỷ Tỷ Tỷ Nhóm nợ Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng Nhóm 772,019 94.99% 1,048,205 95.04% 1,602,876 96.25% Nhóm 27,766 3.42% 38,748 3.51% 45,497 2.73% Nợ xấu 12,943 1.59% 15,992 1.45% 16,875 1.01% Nhóm 7,928 0.98% 8,839 0.80% 9,876 0.59% Nhóm 3,138 0.39% 4,835 0.44% 5,438 0.33% Nhóm 1,877 0.23% 2,318 0.21% 1,561 0.09% Tổng cộng 812,728 100% 1,102,945 100% 1,665,248 100% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Hà Nội năm 2010-2012) • Các tiêu khả sinh lời: BẢNG 6: Một số tiêu phản ánh chất lượng hoạt động thẩm định tài năm (2010-2012) Năm Doanh số cho vay kỳ Đơn vị 2010 2011 2012 Trđ 697,319 967,086 1,325,769 Doanh số thu nợ kỳ Trđ 376,542 562,502 882,159 Vòng quay vốn tín dụng Vòng 0.46 0.51 0.53 Hệ số thu nợ Lần 0.54 0.58 0.67 Thu lãi cho vay Trđ 75,983 137,059 257,416 Doanh thu từ hoạt động Trđ 125,738 201,957 357,891 tín dụng (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh Hà Nội năm 2010-2012) Nhờ có công tác thẩm định tài thực theo quy trình quy Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn 53 Bảy định rõ ràng, thời gian thẩm định hợp lý, doanh số cho vay chi nhánh không ngừng tăng lên qua năm Năm 2012 1326 tỷ đồng tăng 359 tỷ so với năm 2010 tăng 628 tỷ so với năm 2010 Bên cạnh đó, hệ số thu hồi nợ đạt mức cao trung bình 0.6 tăng qua năm phản ánh công tác thu hồi nợ vay đạt hiệu Điều cho thấy, chất lượng thẩm định tài tốt, kết thẩm định sát với thực tế, phần lớn khách hàng qua thẩm định có quan hệ tín dụng tốt với chi nhánh, vốn vay sử dụng hiệu Chứng tỏ, công tác thẩm định tài đạt chất lượng định 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Hà Nội 2.3.1 Kết đạt Chi nhánh Hà Nội sau 10 năm hoạt động thức, không ngừng cố gắng phấn đấu, vượt qua khó khăn chung kinh tế, nâng cao uy tín, hình ảnh Ngân hàng, khả cạnh tranh hệ thống ngân hàng Từ kết cho thấy chất lượng tín dụng hiệu công tác thẩm định tài OCB Chi nhánh Hà nội có chiều hướng phát triển tốt Biểu số khía cạnh sau: - Doanh số cho vay tổng dư nợ tăng theo năm Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng có uy tín chiến lược thu hút khách hàng tốt - Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu chiếm tỷ lệ nhỏ có xu hướng giảm theo năm, ngân hàng cần trì thẩm định tốt khoản vay, nâng cao khả thu hồi nợ - Nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập Đạt thành công Chi nhánh có biện pháp đắn hoạt động tín dụng nói chung thẩm định tín dụng nói riêng: Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn 54 Bảy - Ngân hàng triển khai phát triển chương trình CRM (chương trình chăm sóc quản lý khách hàng), ngân hàng chủ động tiếp cận khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành thủ tục xin vay vốn nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng bước đến gần với khách hàng doanh nghiệp qua vai trò tư vấn tài - Nhận thực tầm quan trọng công tác thẩm định tài khách hàng doanh nghiệp hoạt động tín dụng ngân hàng, Chi nhánh trọng nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài Trong trình cho vay, ngân hàng tuân thủ quy trình, quy chế cho vay, thực đúng, đầy đủ liên tục việc kiểm tra khách hàng trước, sau cho vay theo quy chuẩn thẩm định tái thẩm định Chi nhánh đưa định hướng cụ thể minh bạch hoá chất lượng thẩm định tài - Cùng với phát triển công nghệ thông tin, trình đại hóa toàn hệ thống ngân hàng tiến hành Việc ứng dụng công nghệ thông tin rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng, nâng cao độ xác tiêu tránh sai sót chủ quan thường dễ xảy tính toán thủ công - Chi nhánh đặt vai trò người lên hàng đầu Hàng năm Chi nhánh tổ chức đợt tuyển dụng, khóa đào tạo nâng cao trình độ cán thẩm định Ngân hàng lựa chọn cán có đủ tài năng, có trách nhiệm nhiệt tình công tác kinh doanh, tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng kinh doanh có hiệu 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Chi nhánh đạt nhiều thành công công tác thẩm định tài giúp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chung khách hàng Hội sở ghi nhận Bên cạnh đó, chi nhánh không tránh khỏi hạn chế Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp Bảy tồn cần khắc phục: 55 GVHD: T.S Nghiêm Văn - Về tổ chức, quản lý công tác thẩm định: Trong quy trình thực thẩm định chưa có chuyên môn hóa, phân công hợp lý Hiện hoạt động thẩm định hay vài cán tín dụng thực hiện, phong Quản lý tín dụng phụ trách quy trình - Quy trình thẩm định, phương pháp thẩm định tài chính: Vẫn tồn nhiều vấn đề mang tính lý thuyết, tính thực tiễn chưa cao, khó áp dụng Các tiêu tài đưa mang tính hình thức,chưa đem để so sánh hợp lý với tiêu khác như: tiêu doanh nghiệp, ngành có loại hình hoạt động tương tự - Khách hàng chi nhánh chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa Một số doanh nghiệp có trình độ quản lý, hoạt động thấp xin vay vốn chi nhánh cung cấp thông tin thiếu xác, hồ sơ chưa đầy đủ buộc cán thẩm định gặp nhiều khó khăn để thu thập thông tin, tốn nhiều thời gian thẩm định, xử lý hồ sơ - Các báo cáo tài doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân chưa trung thực chưa qua kiểm toán Nhưng lại đối tượng khách hàng chi nhánh, số lượng khách hàng doanh nghiệp tư nhân có quan hệ tín dụng tăng nhanh - Các nguồn thông tin thị trường ngành lĩnh vực số loại hình doanh nghiệp đa dạng, nhiều chiều dễ gây nhiễu khiến thẩm định phải kiểm chứng thông tin nhiều lần, cập nhật thông tin liên tục phải đưa biện pháp giảm thiểu rủi ro - Ở chi nhánh tại, cán tín dụng tiến hành theo quy trình cấp tín dụng phải kiêm việc tìm kiếm, mở rộng khách hàng theo định mức giao Khi thẩm định khách hàng, phải thực tế tới tận địa khách hàng vay vốn để thu thập thẩm tra Khi khách hàng xa trụ sở Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn 56 Bảy khách hàng gây nhiều khó khăn cho cán thẩm định thời gian thẩm định hạn chế, sẵn đầu mối thông tin kiểm chứng… dẫn tới thời gian thẩm định kéo dài, chi phí thẩm định vượt mức quy định - Trên địa bàn, NHTM có số lượng chi nhánh, phòng giao dịch ngày tăng nhanh, cạnh tranh ngân hàng gay gắt Công tác thẩm định hầu hết ngân hàng quan tâm, giảm thời gian thẩm định, sâu nâng cao chất lượng Vì thế, chất lượng thẩm định tài chi nhánh bị cạnh tranh từ nhiều ngân hàng nhằm thu hút đối tượng khách hàng - Ngân hàng Phương Đông Ngân hàng mới, quy mô nhỏ, chưa có uy tín lớn, việc cạnh tranh với số ngân hàng lớn gặp nhiều khó khăn Uy tín, hình ảnh Ngân hàng chưa đến với hộ dân cư mà nguồn tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ lệ nhỏ Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp Bảy GVHD: T.S Nghiêm Văn 57 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG- CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Đông- Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Phương Đông với sứ mệnh ngân hàng thương mại cổ phần với sứ mệnh xây dựng tập thể cán công nhân viên giỏi nghiệp vụ, động, hiểu biết khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Định hướng phát triển Ngân hàng Phương Đông tới 2015: Thứ nhất, đẩy mạnh phát triển quy mô khách hàng cá nhân dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng tăng tính cạnh tranh khắp đô thị lớn - Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng - Tập trung phát triển dịch vụ thẻ - Triển khai, phát triển sản phẩm tảng công nghệ Thứ hai, phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp - Đẩy mạnh dịch vụ toán quốc tế, bảo lãnh - Ngiên cứu sản phẩm liên quan đến giao dịch ủy thác danh mục đầu tư, giao dịch chứng khoán - Đẩy mạnh cung cấp sản phẩm tư vấn tài chính, công cụ quản trị rủi ro cho doanh nghiệp Thứ ba, tập trung phát triển nguồn nhân lực: - Định kỳ tổ chức tuyển dụng, thu hút nhân tài, mở khóa học đào tạo cán - Xây dựng phát triển môi trường văn hóa làm việc chuyên nghiệp Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn 58 Bảy Thứ tư, tập trung xây dựng, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động - Nâng cao chất lượng phân tích, kiểm soát rủi ro tín dụng - Giám sát, kiểm tra quy trình kinh doanh nâng cao suất lao động, hiểu sử dụng vốn, sử dụng chi phí hợp lý - Hợp lý hóa quy trình quản lý hoạt động tăng tỷ lệ tiêu chuẩn hóa Chi nhánh Hà Nội phấn đấu hoạt động theo định hướng Ngân hàng Phương Đông đưa Trong năm 2013, chi nhánh Hà Nội nỗ lực hoạt động hiệu để đạt tiêu đạt : BẢNG 7: Kế hoạch hoạt động kinh doanh OCB Chi nhánh Hà Nội năm 2013 STT Chỉ tiêu Dư nợ theo đối tượng Doanh nghiệp Cá nhân Dư nợ theo thời hạn Ngắn hạn Trung dài hạn Dư nợ theo loại tiền VND Ngoại tệ Dư nợ/ Huy động vốn Nợ hạn/ Tổng DN Cơ cấu lợi nhuận Từ tín dụng Từ dịch vụ Đơn vị Giá trị Giá trị định hướng Kế hoạch năm 2013 % % 77.9 22.1 70 30 77 23 % % 67.3 22.7 65 35 67 33 % % % % 77.3 22.7 130.6 1.7 76 24 80 1.0 81 19 100 1.3 % % 88.5 11.5 70- 75 25- 30 83 17 (Nguồn: Kế hoạch hoạt động kinh doanh OCB Chi nhánh Hà Nội năm 2013) 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp OCB Chi nhánh Hà Nội Như nói trên,chất lượng công tác thẩm định tài chi nhánh có nhiều thành công bên cạnh nhiều hạn chế Vì Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn 59 Bảy để khắc phục hạn chế nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp cần tập trung giải nội dung sau : 3.2.1 Chính sách khách hàng, sách tín dụng Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế khu vực giới diễn sâu rộng, lĩnh vực tài ngân hàng hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại phát triển sôi động cạnh tranh gay gắt OCB Chi nhánh Hà Nội xác định rõ mục tiêu, định hướng hoạt động để phát triển lâu dài nguồn lực, xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý phát huy mạnh - Theo sát định hướng tín dụng Hội sở : định hướng ngành nghề, cấu đối tượng khách hàng; cấu tỷ lệ hoạt động kinh doanh, an toàn rủi ro, kết hợp mạnh thị trường kinh tế xã hội địa bàn để khai thác hiệu - Duy trì, phát triển khách hàng truyền thống, doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ động lựa chọn, thu hút khách hàng tốt, dự án đầu tư khả thi để tiến hành tài trợ xác định lĩnh vực trọng điểm, vùng kinh tế trọng điểm để mở rộng quy mô khách hàng, nâng cao thị phần - Cung cấp đa dạng dịch vụ cho đối tượng khách hàng để gia tăng giá trị lợi nhuận từ khách hàng, đưa gói sản phẩm tài đồng bộ, bao gồm: sản phẩm tiền gửi, bảo lãnh, dịch vụ toán, chuyển tiền, toán quốc tế, sản phẩm thẻ, sản phẩm ngân hàng điện tử Chú trọng phát triển toán quốc tế 3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Thông tin yếu tố quan trọng, đóng vai trò định tới kết thẩm định tài chính, để đánh giá xác khách hàng vay vốn, nâng cao khả năng, tăng tốc độ xử lý định cho vay Do đó, để nâng cao Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn 60 Bảy chất lượng nguồn thông tin đầu vào, chi nhánh cần phải ý: - Thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác để có sở kiểm chứng Thông tin khách hàng cung cấp phải yêu cầu cung cấp đầy đủ báo cáo tài chính, khuyến khích doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài kiểm toán độc lập, phải bổ sung thêm báo cáolưu chuyển tiền tệ vào hồ sơ khách hàng Doanh nghiệp vay vốn, phải cung cấp báo cáo định kỳ tình hình sản xuất hoạt động kinh doanh, đánh giá lại nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo có nhìn sát thực doanh nghiệp giúp ngân hàng có nhiều thông tin doanh nghiệp lần vay sau, giảm thời gian thẩm định, nâng hiệu công tác thẩm định lên Bên cạnh đó, cán tín dụng phải thường xuyên viếng thăm doanh nghiệp, để trực tiếp tiếp xúc khách hàng, công nhân viên doanh nghiệp Cán tín dụng không dựa nguồn thông tin khách hàng cung cấp số từ báo cáo tài số liệu khứ, lúc phản ánh xác tình hình tài doanh nghiệp khả trả nợ tương lai Vì cán tín dụng cần phải biết thu thập phân tích thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác quan quản lý, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh hay chủ nợ khác khách hàng làm sở đưa nhận định đắn lực tài thực khách hàng Dự báo tình xảy trình thực phương án kinh doanh khách hàng để có biện pháp kịp thời Chi nhánh tham khảo, hợp tác trao đổi thông tin với ngân hàng thương mại khác, hay với quan thuế, tổ chức cung cấp thông tin nhằm nâng cao mức độ xác thông tin cần thiết phục vụ cho mục đích thẩm định - Mặt khác, chi nhánh tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn 61 Bảy thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Các thông tin khách hàng lưu trữ, cập đầy đủ, khoa học để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư - Chi nhánh cần thành lập tổ chuyên gia phân tích chuyên trách hoạt động độc lập phục vụ cho đối tượng cụ thể Tuỳ theo quy mô đặc trưng riêng loại doanh nghiệp mà chi nhánh có cách phân tích khác Mục đích cuối đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp, khả tự chủ tài chính, khả trả nợ doanh nghiệp sở phân tích tiêu tài phi tài Để có kết xác nhất, bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng, chi nhánh thuê chuyên gia tư vấn hay chuyên viên thẩm định tiêu trên, phải xét trường hợp cụ thể sử dụng chi phí thường lớn 3.2.3 Mở rộng mạng lưới thông tin nội bộ, đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng Trang bị máy vi tính đại cho cán thẩm định nối mạng toàn hệ thông ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông để cán thẩm định chủ động tra cứu thông tin liên quan đến khách hàng dự án không cần qua phòng thông tin điện tử Phát triển mạng nội bộ, chia sẻ, quản lý thông tin chung chi nhánh hệ thống ngân hàng vừa giảm chi phí, thời gian thẩm định, tăng an toàn cho khách hàng vừa tạo cho Hội sở chi nhánh có điều kiện giám sát hoạt động tín dụng Xây dựng hệ thống thông tin kết nối với hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại khác 3.2.4 Cải tiến hoàn thiện nôi dung quy trình thẩm định Cán thẩm định khách hàng phải đảm bảo tuân thủ thực quy trình thẩm định tài hoạt động cho vay Tăng cường công Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn 62 Bảy tác kiểm tra giám sát ban lãnh đạo công việc thẩm định để cấp quản lý chi nhánh nắm bắt nhanh chóng tình hình, hạn chế rủi ro tín dụng chủ quan chán thẩm định Định kỳ tổ chức hội nghị tổng kết, đánh giá tình hình rút kinh nghiệm công tác thẩm định tín dụng thuộc phạm vi toàn chi nhánh phòng giao dịch Ngân hàng Phương Đông có quy định cụ thể, hướng dẫn thực quy trình thẩm định tài phổ biến cho cán thẩm định Tuy nhiên thực tế, khách hàng đa dạng, đối tượng có đặc thù riêng không giống nhánh cần xây dựng chuẩn mực, hệ thống tiêu chuẩn áp dụng cho phạm vi đối tượng cụ thể Trong trình thẩm định tài chính, cán thẩm định coi trọng phân tích bảng cân đối kế toán báo cáo kết kinh doanh, xem nhẹ báo cáo lưu chuyển tiền tệ Trong phân tích dòng tiền khứ doanh nghiệp, đối chiếu khoản mục thu, chi với hóa đơn, chứng từ liên quan để thẩm định tính xác dòng tiền thực thu- chi kết hợp đối chiếu với tiêu ngành để xem xét tính hợp lý khoản mục Từ cho cán thẩm định có nhìn sâu hiệu hoạt động doanh nghiệp dự đoán khả trả nợ tương lai Chi nhánh cần thường xuyên cập nhật, bổ sung nội dung thẩm định tình hình tài doanh nghiệp cho phù hợp với chiến lược kinh doanh, phát triển tín dụng biến động thị trường Để có giải pháp ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro kịp thời Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn 63 Bảy 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh cần tập trung đào tạo chuyên sâu, nâng cao nghiệp vụ truyền thống đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm dịch vụ Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng hướng tới, nội dung đào tạo thời gian đào tạo phù hợp, tránh đào tạo tràn lan gây lãng phí thời gian tiền bạc Ngân hàng phải đưa chuẩn mực cách ứng xử công việc hàng ngày Luôn trau dồi kiến thức pháp luật đặc biệt luật dân sự, luật đất đai, luật phá sản luật ngân hàng việc thẩm định tín dụng Tiến hành đào tạo cho cán nhiều hình thức đào tạo nước, kết hợp đào tạo nước ngoài, tham gia khảo sát thí nghiệm nước thông qua chương trình trao đổi kinh nghiệm làm việc với tổ chức tài quốc tế… Chi nhánh cần hỗ trợ thêm kiến thức cho cán thẩm định nhiều ngành nghề kinh doanh khác gửi học khóa học ngắn hạn, tạo điều kiện tài liệu, thời gian hay phân công cán có kinh nghiệm kèm cặp nhân viên trở thành nhân viên thức Chi nhánh Trong việc tuyển dụng nhân sự, chi nhánh quan tâm đến ứng viên không trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức tốt mà tầm nhìn, hiểu biết xã hội, khả học tập, tiếp thu kiến thức Chi nhánh mở rộng quan hệ với trường đại học như: có sách tài trợ học bổng cho sinh viên xuất sắc, tiếp nhận sinh viên vào thực tập hướng dẫn sinh viên làm quen với công việc thực tế để đặt tảng cho việc tuyển dụng sau Chi nhánh nên công khai công tác tuyển dụng sách nhân viên chi nhánh, đưa chế độ ưu đãi cán nhân viên để thu hút nhân tài làm việc.Xây dựng chế độ khen thưởng công khai, phát động phong trào thi đua cán tín dụng giỏi khuyến khích cán tín dụng Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn 64 Bảy tích cực hăng say làm việc Phải có chế độ phê bình, kỷ luật rõ ràng cho cán bộ, nhân viên biến chất, tha hóa đạo đức, làm việc sai nguyên tắc… gây thiệt hại cho Chi nhánh Có vậy, tạo môi trường làm việc động, cạnh tranh lành mạnh, tăng khả tự học, tự hoàn thiện kiến thức cho thân cán bộ, nhân viên Từ chất lượng thẩm định tài nâng cao hơn.Tăng cường số lượng cán thẩm định chuyên trách nhằm giảm bớt khối lượng công việc gây nhiều sức ép cho cán thẩm định Phòng nhân kết hợp với ban lãnh đạo, trưởng phó phòng tín dụng để xây dựng tiêu chuẩn đánh giá, tuyển chọn cán tín dụng 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ thẩm định - Chi nhánh mở rộng, bố trí cộng tác viên người địa phương thuộc khu vực hoạt động để hỗ trợ cán thẩm định thu thập, theo dõi khách hàng, giám sát việc sử dụng vốn thu hồi nợ Chi nhánh cho vay qua tổ vay vốn với điều kiện tổ vay vốn phải quyền cấp xã, phường xác nhận, có tổ chức cụ thể có ràng buộc trách nhiệm tổ viên tham gia…sẽ giúp giảm chi phí thẩm định, thời gian thẩm định khả thu hồi nợ cao - Nâng cao công tác huy động vốn để tạo nguồn cung cấp tín dụng cho khách hàng Hiện nay, chi nhánh Hà Nội có mức huy động vốn thấp dư nợ cho vay chi nhánh, dễ dẫn đến tình trạng khan khan tiền Chi nhánh có nhu cầu, làm giảm uy tín Chi nhánh - Thẩm định tài công việc quan trọng ngân hàng phán cho vay Đặc biết với đối tượng khách hàng doanh nghiệp thường có nhu cầu vay khoản tiền lớn để đầu tư dự án, phát triển sản suất kinh doanh Ngân hàng thực công tác thẩm định trước cho vay tốt cho ngân hàng nhìn toàn diện khách hàng, đảm bảo khả quản lý rủi ro cho vay khả thu hồi vốn sau Bên cạnh uy Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn 65 Bảy tín, lòng tin khách hàng ngân hàng tăng lên, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác Chính thế, nâng cao chất lượng thẩm định tài cho vay khách hàng doanh nghiệp yêu cầu, mục tiêu mà ngân hàng thương mại phải thực Qua thời gian thực tập chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Phương Đông, nghiên cứu tỉ mỉ quy trình tín dụng Chi nhánh kết hợp nghiên cứu hồ sơ khách hàng doanh nghiệp cho em nhìn thực tiễn việc áp dụng quy trình thẩm định tài khách hàng Phân tích tình hình thẩm định tài hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh, em có đưa số giải pháp để giúp nâng cao chất lượng thẩm định tài theo ý kiến chủ quan cá nhân với hi vọng góp phần nâng cao lên chất lượng thẩm định tài cho vay Chi nhánh Hà Nội Với kiến thức trang bị cố gắng học hỏi, tìm hiểu qua tài liệu tham khảo trình thực tập Chi nhánh Hà nội giúp em có so sánh lý thuyết thực tế Nhưng công tác thẩm định công việc thực khó khăn, kiến thức sâu rộng, thời gian thực tập ngắn trình độ hạn chế nên chuyên đề em nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo, bạn để em hoàn thiện chuyên đề Hà Nội, ngày 15 tháng 04 năm 2013 Sinh viên thực Vũ Thị Hiệp Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp Bảy GVHD: T.S Nghiêm Văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS NGUYỄN THỊ MÙI - Giáo trình Ngiệp vụ ngân hàng thương mại- Nhà xuất Tài Chính, Học Viện Tài Chính- Năm xuất 2008 TS NGUYỄN MINH KIỀU- Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại- Nhà xuất thống kê- Năm xuất 2008 PGS.TS LƯU THỊ HƯƠNG- Giáo trình tài doanh nghiệp- Nhà xuất thống kê- Năm xuất 2005 Hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng nhà nước- Thông tư: Điều 17, Quyết định số 271/QĐ- TTg ngày 31/12/2003 Luật tổ chức tín dụng- Năm 1997 năm 2010 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Quyết định 783 127/2005/QD-NHNN Báo cáo kết hoạt động kinh doanh OCB chi nhánh Hà Nộicác năm 20082011 9.Web: www.ocb.com.vn Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng-Bảo Hiểm [...]... Khoa Ngân hàng- Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp Bảy GVHD: T.S Nghiêm Văn 28 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG- CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Hà Nội 1.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Phương Đông Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) chính thức được thành lập và đi vào hoạt. .. dến chất lượng thẩm định tài chính trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.3.4.1 Về phía ngân hàng thương mại  Chi n lược và chính sách thẩm định tài chính của ngân hàng Chi n lược phát triển của ngân hàng là yếu tố ảnh hưởng đầu tiên đến hoạt động tín dụng, hiệu quả tín dụng Chi n lược phát triển đúng đắn sẽ định hướng cho tất cả các hoạt động của ngân hàng, trong đó sẽ bảo gồm công tác thẩm. .. cáo tài chính -Phân tích và đánh giá được tình hình tài chính của doanh nghiệp, khả năng độc lập tự chủ về tài chính, khả năng thanh toán hoàn hoàn trả nợ của khách hàng 1.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tài chính trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.3.1 Các chỉ tiêu định tính  Tính chính xác của kết quả thẩm định Mục đích của thẩm định tài chính là đánh giá tình hình tài chính, ... cho vay Qua thẩm định tình hình tài chính của doanh nghiệp đi vay, ngân hàng sẽ nắm rõ hơn tình hình tài chính của doanh nghiệp như: tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng sinh lời của tổng tài sản, nhu cầu vốn của doanh nghiệp, khả năng trả nợ vay, hay doanh nghiệp có sử dụng vốn hiệu quả không để ngân hàng xác định hạn mức, đưa ra phương án cho vay, phương án thu hồi nợ Thẩm định tài chính. .. cho khách hàng không, chính là ngân hàng đang cung cấp cho khách hàng một sản phẩm dịch vụ của mình Chính sự hài lòng của khách hàng luôn là một tiêu chuẩn, một thước đo chất lượng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng qua thẩm định tài chính đưa ra được những nhận định hợp lý về khoản tín dụng khách hàng đang cần, vừa mang lại cho khách hàng những thông tin có ích về tình hình hoạt động của doanh nghiệp mình,... Nội 1.1.2.1 Lịch sử hình thành chi nhánh Hà Nội Vũ Thị Hiệp- CQ47/15.04 Khoa Ngân hàng- Bảo Hiểm Luận văn tốt nghiệp GVHD: T.S Nghiêm Văn 30 Bảy Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Chi nhánh Hà Nội Tên giao dịch: OCB Chi nhánh Hà Nội Địa chỉ: 55-57 Văn Miếu, P.Văn Miếu, Q.Đống Đa, TP Hà Nội Việc thành lập ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Hà Nội phù hợp với chi n lược mở rộng mạng... đánh giá khách hàng, đưa ra quyết định cho vay đúng đắn, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng: Trong môi trường cạnh tranh, để gây sức ép cho nhau buộc các NHTM mở rộng cho vay, hạ thấp các điều kiện tín dụng, giảm thời gian và thủ tục thẩm định Các ngân hàng luôn phải cố gắng để nâng cao chất lượng thẩm định tốt nhất, từ đó đưa đến cho ngân hàng kết quả tín dụng cao nhất... các nội dụng thẩm định + Kết quả đạt được sau khi thực hiện thẩm định đạt yêu cầu đề ra, có chất lượng thực tế  Sự hài lòng về công tác thẩm định tài chính của khách hàng Đứng trên góc độ khách hàng nhìn nhận về chất lượng thẩm định tương tự như đánh giá việc cung cấp một sản phẩm dịch vụ đang có nhu cầu sử dụng Khi khách hàng có nhu cầu về vốn vay và ngân hàng thẩm định xem có nên cấp tín dụng cho khách. .. dụng, hoạt động của ngân hàng 1.3.4.2 Về phía doanh nghiệp Doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng vốn lớn và thời gian vay dài, là đối tượng cho vay chủ yếu của các NHTM Nên những thông tin điều tra, xác minh về hồ sơ khách hàng sẽ ảnh hưởng tới chất lượng của công tác thẩm định tài chính và quyết định cho vay của Ngân hàng Để tạo mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với Ngân hàng và giúp cho công tác thẩm định được... phẩm - Hoạt động kiểm soát chi phí Lợi nhuận của doanh nghiệp được tạo ra không chỉ bởi doanh nghiệp có bán được hàng không, mà còn bị ảnh hưởng bởi việc hoạt động kiểm soát các chi phí hoạt động Các chỉ tiêu đánh giá:  Giá vốn hàng bán / Doanh thu thuần  Chi phí tài chính / Doanh thu thuần  Chi phí lãi vay / Doanh thu thuần  Chi phí bán hàng / Doanh thu thuần  Chi phí quản lý doanh nghiệp / Doanh ... trạng chất lượng thẩm định tài hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Phương Đông- chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Quy trình, nội dung thẩm định tài hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Phương Đông- Chi nhánh Hà Nội. .. cho vay thẩm định tài hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tài hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Phương Đông- Chi nhánh. .. 2.2.2 Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp hoạt động cho vay Chi nhánh • Sự xác kết thẩm định hiệu quy trình thẩm định tài chính: Ngân hàng TMCP Phương Đông ngân hàng hàng đầu ngân