MỤC LỤC TÓM LƯỢC i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 1.1. Tính cấp thiết của nghiên cứu đề tài khóa luận 1 1.2 Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan 2 1.3 Xác lập và tuyên bố vấn đề nghiên cứu 3 1.4 Đối tượng, mục tiêu, phạm vi nghiên cứu. 3 1.5 Phương pháp nghiên cứu 4 1.6 Kết cấu khóa luận tốt nghiệp 5 CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 6 1.1 Một số khái niệm cơ bản liên quan đến bảo lãnh ngân hàng 6 1.1.1 Khái niệm về bảo lãnh ngân hàng, đặc điểm, chức năng của hoạt động bảo lãnh ngân hàng 6 1.1.1.1 Khái niệm về bảo lãnh ngân hàng 6 1.1.1.2 Đặc điểm, chức năng của hoạt động bảo lãnh ngân hàng 7 1.2 Cơ sở ban hành và nội dung pháp luật điều chỉnh về bảo lãnh ngân hàng 10 1.2.1 Cơ sở ban hành pháp luật điều chỉnh về bảo lãnh ngân hàng 10 1.2.2 Nội dung pháp luật điều chỉnh về bảo lãnh ngân hàng 10 1.2.2.1 Chủ thể trong quan hệ bảo lãnh 10 1.2.2.2 Cam kết bảo lãnh 12 1.2.2.3 Phạm vi bảo lãnh 13 1.2.2.4 Nội dung bảo lãnh 13 1.2.2.5 Thực hiện bảo lãnh 18 1.3 Nguyên tắc điều chỉnh bảo lãnh ngân hàng 19 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM- MARITIME BANK CHI NHÁNH THANH XUÂN 21 2.1. Tổng quan tình hình và các nhân tố ảnh hưởng đến pháp luật về bảo lãnh ngân hàng 21 2.1.1 Tổng quan tình hình về bảo lãnh ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) 21 2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới vấn đề bảo lãnh ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân 21 2.2 Phân tích thực trạng các quy phạm pháp luật điều chỉnh về bảo lãnh ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân 23 2.3 Thực trạng thực hiện các quy phạm pháp luật điều chỉnh về bảo lãnh ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân. 25 2.3.1 Hình thức bảo lãnh 25 2.3.2 Thẩm quyền ký hợp đồng cấp bảo lãnh, cam kết bảo lãnh 26 2.3.3 Các quy định hình thức của quan hệ bảo lãnh ngân hàng 27 2.4 Đánh giá chung về pháp luật điều chỉnh đến bảo lãnh ngân hàng và thực trạng thực hiện tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân 28 2.4.1 Thành tựu đạt được 28 2.4.2 Hạn chế trong việc áp dụng pháp luật về bảo lãnh ngân hàng 30 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP (KIẾN NGHỊ) HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 32 3.1 Quan điểm / định hướng hoàn thiện pháp luật điều chỉnh về bảo lãnh ngân hàng 32 3.1.1 Giải quyết các hạn chế cơ bản trong pháp luật về bảo lãnh ngân hàng 32 3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo lãnh ngân hàng phù hợp với quá trình hội nhập quốc tế 33 3.2 Các giải pháp (kiến nghị) hoàn thiện pháp luật điều chỉnh về bảo lãnh ngân hàng 34 3.2.1 Kiến nghị với cơ quan ban hành và tổ chức thực hiện pháp luật 34 3.2.1.1 Hoàn thiện quy địnhvề các biện pháp bảo đảm và các biện pháp xử lý tài sản đảm bảo 34 3.2.1.2 Sửa đổi quy định về sử dụng ngôn ngữ trong các giao dịch bảo lãnh 35 3.2.1.3 Sửa đổi quy định về điều kiện đối với bên được bảo lãnh 35 3.2.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam 36 3.2.2.1 Hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh 36 3.2.2.2 Thanh tra, kiểm tra các hoạt động ngân hàng 36 3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân 37 3.3.1 Các hình thức bảo lãnh 37 3.3.2 Năng cao chất lượng thẩm định. 38 3.3.3. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý. 38 3.4 Một số vấn đề đặt ra cần tiếp tục nghiên cứu 39 KẾT LUẬN 40 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
TÓM LƯỢC Chương I khóa luận nghiên cứu cách chi tiết khái niệm, đặc điểm, vai trò, phân loại bảo lãnh ngân hàng Bên cạnh đó, khóa luận phân tích cách tương đối rõ ràng số nội dung pháp luật điều chỉnh bảo lãnh ngân hàng bao gồm vần đề: chủ thể, quyền nghĩa vụ bên, thực bảo lãnh ngân hàng Trên sở đó, khóa luận nêu lên nguyên tắc điều chỉnh hoạt động bảo lãnh ngân hàng, mang tới cho người đọc nhìn tổng quát bảo lãnh ngân hàng Chương II khóa luận tập trung tìm hiểu thực trạng thực thi hành pháp luật bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Từ đó, tác giả đưa đánh giá khách quan bao gồm thành công hạn chế để hoàn thiện pháp luật bảo lãnh ngân hàng Chương III khóa luận coi chương tổng kết nội dung Thông qua thực trạng nghiên cứu, tác giả có định hướng giải pháp cụ thể tháo gỡ vướng mắc việc thực thi hành pháp luật liên quan tới bảo lãnh ngân hàng cho phù hợp với tình hình thực tế Đồng thời, tác giả vạch thiếu sót, điều chưa thực làm viết để tác giả phát triển hoàn thiện vấn đề liên quan 1 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân, em nhận giúp đỡ nhiệt tình anh chị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân cô giáo - Th.S Phùng Bích Ngọc Trước tiên em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo – Th.S Phùng Bích Ngọc Cô dành nhiều thời gian tận tình bảo, hướng dẫn em thực khóa luận Sau đó, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Thương Mại, Khoa Kinh tế - Luật, Bộ môn Luật Chuyên ngành tạo điều kiện giúp em hoàn thành khóa luận Cuối cùng, em xin cảm ơn toàn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân giúp em có hội tìm hiểu kiến thức thực tế để hoàn thành khóa luận tốt Do nhiều hạn chế kiến thức thời gian nên khóa luận không tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý thầy cô người để khóa luận hoàn thiện Trân trọng! Hà Nội, ngày 26 tháng 04 năm 2016 Sinh viên thực Phan Thị Thùy Dung 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP: Thương mại cổ phần NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại MSB: Tên Viết tắt Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam NĐ-CP: Nghị định phủ QĐ-NHNN: Quyết định- Ngân hàng nhà nước TT-NHNN: Thông tư- Ngân hàng nhà nước TT-BTC: Thông tư- Bộ tài BLDS: Bộ luật Dân TCTD: Tổ chức tín dụng MSB: Maritime Bank 4 LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài khóa luận Trong xu toàn cầu hoá, với sách mở cửa hội nhập quốc tế khu vực, hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung hoạt động thương mại, đầu tư nói riêng nước ta với nước giới ngày mở rộng phát triển Trong bối cảnh đó, bảo lãnh ngân hàng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, lại đem lại lợi ích to lớn cho bên có liên quan Tuy nhiên, để nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng diễn thuận lợi đòi hỏi doanh nghiệp phải tìm hiểu, tiếp cận nhận thức đắn hoạt động thương mại theo luật, nhằm hạn chế tổn hại kinh tế không đáng có Bảo lãnh ngân hàng điều chỉnh nhiều nguồn luật phổ biến hoạt động kinh doanh cá nhân hay tổ chức Trong hệ thống pháp luật nước ta có quy định cụ thể điều chỉnh quan hệ hợp đồng từ Luật tổ chức tín dụng 1997 (bổ sung 2004), tiếp đến Bộ luật Dân 1995, Luật Thương mại 1997… số văn pháp luật ban hành: luật tổ chức tín dụng 2010, Luật Thương mại 2005… Trong năm gần đây, bảo lãnh ngân hàng thật trở thành biện pháp bảo đảm nghĩa vụ thông dụng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng hiệu đảm bảo cao cho quyền lợi người hưởng Hoạt động mang lại lợi ích đáng kể cho kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh lợi ích mang lại, hoạt độngbảo lãnh ngân hàng mang ảnh hưởng tiêu cực Có nhiều nguyên nhân khác nhau, phải kể đến điều chỉnh pháp luật Do vậy, để tránh tác động tiêu cực hoạt động mang lại, cần có nghiên cứu toàn diện, tỉ mỉ vấn đề pháp luật lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng thực trạng áp dụng Thông qua hệ thống pháp lý bảo lãnh ngân hàng ngày hoàn thiện đáp ứng nhu cầu kinh tế hội nhập Các nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ngày nắm giữ vai trò quan trọng kinh doanh Do vậy, việc nâng cao hiệu bảo lãnh ngân hàng vô quan trọng, giúp đưa đến lợi nhuận tối ưu, tránh thiệt hại không đáng có Điều phụ thuộc trước hết vào hệ thống pháp luật hành, đồng thời phụ thuộc nhiều vào khả nhận biết trình độ áp dụng pháp luật doanh nghiệp Thực tiễn cho thấy, hiểu biết pháp luật doanh nghiệp nhiều hạn chế Hiện pháp luật bảo lãnh ngân hàng hoàn thiện hơn, phù hợp với nhu cầu kinh tế pháp luật giới Tuy nhiên nhiều vấn đề cần nghiên cứu hoàn thiện Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam doanh nghiệp bật hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ quan trọng trình kinh doanh doanh nghiệp Nhận thức lợi ích to lớn bảo lãnh ngân hàng mang lại, nên việc tìm hiểu pháp luật bảo lãnh ngân hàng điều cần thiết doanh nghiệp Bên cạnh đó, việc nghiên cứu áp dụng pháp luật bảo lãnh ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam vấn đề ý nghĩa với riêng doanh nghiệp mà nhiều doanh nghiệp khác Do lí để em chọn đề tài “Pháp luật bảo lãnh ngân hàng thực tiễn thực Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Maritime Bank - Chi nhánh Thanh Xuân” để làm khóa luận tốt nghiệp Quan hệ liên quan tới bảo lãnh ngân hàng không quan hệ thương nhân nước với mà quan hệ thương nhân nước với thương nhân nước Song để tập trung vào nội dung cần nghiên cứu, khóa luận đề cập đến vấn đề pháp lý thực tiễn liên quan đến bảo lãnh ngân hàng nước 1.2 Tổng quan công trình nghiên cứu liên quan Những vấn đề pháp lý hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng đề cập Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Trường Đại học Luật Hà Nội, NXB Công an nhân dân 2007 Giáo trình Lý luận Nhà nước Pháp luật, Trường ĐH Luật Hà Nội, NXB Tư Pháp năm 2006 giáo trình dừng lại việc cung cấp kiến thức Ngoài ra, vấn đề bảo lãnh ngân hàng nghiên cứu nhiều công trình nghiên cứu khác Trong kể đến công trình nghiên cứu tiêu biểu như: - Luật sư Nguyễn Văn Phương (08/2009) “Đăng ký giao dịch đảm bảo: Rủi từ thực tế bất cập pháp luật”, Tạp chí Ngân hàng Bài viết đưa rủi ro thực bảo lãnh ngân hàng quy định pháp lý thiếu chặt chẽ mang lại đề xuất giải bất cập pháp lý thực tế - Lê Hải Phượng (2009) “Bảo lãnh thực hợp đồng ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Bài luận khái quát khái niệm pháp lý liên quan tới bảo lãnh ngân hàng Đồng thời sâu tìm hiểu vấn đề bảo lãnh thực hợp đồng Qua đó, luận rút bất cập pháp lý liên quan tới bảo lãnh thực hợp đồng đề giải pháp khắc phục bất cập - Vũ Minh (29/06/2015), “Quy định bảo lãnh ngân hàng”, Thời báo ngân hàng Bài viết nêu thay đổi quy định bảo lãnh ngân hàng môi trường hội nhập Bên cạnh viết nêu ưu nhược điểm quy định kiến nghị với quan nhà nước cần có điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với hoàn cảnh hội nhập Việt Nam - Luật sư Trương Đức Thanh (2008), “Vai trò nhân viên pháp chế hoạt động ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng Bài viết đưa nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động bảo lãnh ngân hàng Đồng thời làm vai trò nhân tố người nói chung nhân viên pháp chế nói riêng nghiệp vụ ngân hàng Có thể nhận thấy rằng, thực tế khách quan có không đề tài, viết, sách, báo nghiên cứu bảo lãnh ngân hàng Song góc độ khác tác giả có quan điểm riêng Thông qua công trình nghiên cứu, tác giả kể thừa học hỏi nhằm hoàn thiện đề tài mình, đưa giải pháp thiết thực 1.3 Xác lập tuyên bố vấn đề nghiên cứu Dựa sở quy định pháp luật hành, tài liệu tham khảo thực tiễn áp dụng pháp luật đơn vị thực tập, khóa luận đưa sở pháp lý làm tiền đề để sâu vào phân tích lý luận thực tiễn áp dụng, thực thi pháp luật đơn vị, từ có kiến nghị cần thiết nhằm hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh bảo lãnh ngân hàng việc đảm bảo thực thi pháp luật đơn vị Khóa luận sâu nghiên cứu vấn đề sau: - Phân tích vấn đề lý luận pháp luật bảo lãnh ngân hàng - Phân tích đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh xuân theo quy định pháp luật hành - Đề xuất số kiến nghị, giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật bảo lãnh ngân hàng 1.4 Đối tượng, mục tiêu, phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận quy định bảo lãnh ngân hàng điều chỉnh Luật tổ chức tín dụng 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010, Bộ luật Dân 2005, Thông tư 28/2012/TT-NHNN số văn pháp luật có liên quan khác Đồng thời khóa luận nghiên cứu thực tiễn áp dụng quy định Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân để từ đó, đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật bảo lãnh ngân hàng nâng cao hiệu việc áp dụng pháp luật bảo lãnh ngân hàng vào thực tiễn Việc xác định đối tượng nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng việc triển khai nghiên cứu, đảm bảo cho khóa luận hướng 1.4.2 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu khóa luận dựa phân tích, đánh giá thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân so sánh, đối chiếu với quy định pháp luật để thấy thực tiễn triển khai áp dụng có đảm bảo thực đầy đủ, với quy định pháp luật hay không nhằm hệ thống hóa quy định pháp luật điều chỉnh lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng, làm rõ bất cập, hạn chế tồn thực tiễn rõ nguyên nhân hạn chế để từ đề xuất phương hướng giải pháp để hoàn thiện quy định pháp luật khắc phục hạn chế Để đạt mục tiêu nêu trên, khóa luận tập trung vào nhiệm vụ cụ thể sau: Thứ nhất, hệ thống hóa quy định pháp luật bảo lãnh ngân hàng Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng thi hành pháp luật bảo lãnh ngân hàng đơn vị Thứ ba, đề xuất số kiến nghị, giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật bảo lãnh ngân hàng 1.4.3 Phạm vi nghiên cứu Do giới hạn thời gian, phạm vi nghiên cứu nên khóa luận tập trung làm sáng tỏ số vấn đề Cụ thể phạm vi nghiên cứu khóa luận giới hạn sau: - Về nguồn tư liệu: Khóa luận nghiên cứu pháp luật bảo lãnh ngân hàng kể từ Luật tổ chức tín dụng 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010, Bộ luật Dân 2005 ban hành - Về không gian: Khóa luận tập trung làm rõ vấn đề bảo lãnh ngân hàng Việt Nam, nghiên cứu điển hình Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 1.5 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp chủ yếu sử dụng trình nghiên cứu đề tài gồm: - Phương pháp liệt kê: Phương pháp áp dụng để làm chương I khóa luận Phương pháp hệ thống, liệt kê tất văn pháp luật có liên quan để tiện theo dõi phân tích, làm cho phần lý luận - Phương pháp phân tích, tổng hợp: Phương pháp áp dụng để làm chương II khóa luận phần thực tiễn liên hệ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân Trên sở giải thích khái niệm, quy phạm pháp luật liên quan đến hợp đồng mua bán hàng hóa, khóa luận phân tích vai trò yếu tố tới hoạt động ngân hàng Ngoài ra, sở đánh giá tổng quan kết đạt hạn chế pháp lý bảo lãnh ngân hàng, khóa luận đề phương hướng để giải hạn chế phát sinh 1.6 Kết cấu khóa luận tốt nghiệp - Lời mở đầu Chương I: Những lý luận pháp luật điều chỉnh bảo lãnh ngân hàng Chương II: Thực trạng pháp luật điều chỉnh bảo lãnh ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân Chương III: Một số giải pháp (kiến nghị) hoàn thiện pháp luận điều chỉnh pháp luật bảo lãnh ngân hàng - Danh mục tài liệu tham khảo CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Một số khái niệm liên quan đến bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng, đặc điểm, chức hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh khái niệm xuất từ lâu, nay, bảo lãnh phát triển phong phú bao trùm lên lĩnh vực đời sống kinh tế - trị - xã hội quốc gia Trên phương diện pháp lý, khái niệm bảo lãnh quy định tương đối giống pháp luật quốc gia giới Ở nước ta, khái niệm bảo lãnh quy định điều 335 Bộ luật Dân 2015, cụ thể: “Bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), dến thời hạn thực nghĩa vụ mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ.” Theo quy định khoản 18 điều luật Các tổ chưc tín dụng nước ta thì: “Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh việc tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.” - Sự khác biệt bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh dân sự: Từ hai khái niệm bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng, thấy bảo lãnh ngân hàng hình thái đặc thù bảo lãnh thực nghĩa vụ dân Do vừa mang đặc trưng chung bảo lãnh vừa mang đặc tính riêng có hoạt động tổ chức tín dụng Trong quan hệ hợp đồng bảo lãnh, luật qui định bắt buộc phải có hai bên, là: Bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh Việc tham gia ký kết bên bảo lãnh điều kiện bắt buộc để thiết lập quan hệ hợp đồng bảo lãnh Khi bên thứ ba đưa tài sản thuộc quyền sở hữu để bảo đảm thực hiên nghĩa vụ cho người khác (khách hàng vay) cần thiết lập hợp đồng chấp hợp đồng cầm cố tài sản hai bên: bên bảo đảm (bên chấp) với bên có quyền (bên nhận chấp); bên bảo lãnh kí kết hợp đồng tín dụng Bởi hợp đồng tín dụng hợp đồng hợp đồng bảo đảm hợp đồng phụ, có tính chất dự phòng dự phạt nghĩa vụ bị vi phạm 10 chưa có quy định rõ ràng vấn đề Để phát huy hết vai trò, khả chi nhánh mà đại diện giám đốc chi nhánh đảm bảo tính chịu trách nhiệm người ủy quyền cho việc ủy quyền trở nên chắn, an toàn cần có quy định thống việc ủy quyền lại theo hướng cho phép người ủy quyền ủy quyền lại cho người thứ ba người đồng ý văn Quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát hành thư bảo lãnh phòng giaao dịch 2.3.3 Các quy định hình thức quan hệ bảo lãnh ngân hàng Do đặc điểm hoạt động bảo lãnh ngân hàng giao dịch xác lập thực dựa chứng từ, nên pháp luật quy định chặt chẽ hình thức nội dung văn Trong thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng đơn vị, hợp đồng cấp bảo lãnh văn thỏa thuận đơn vị với khách hàng bên liên quan (nếu có) quyền nghĩa vụ bên việc thực bảo lãnh tổ chức tín dụng cho khách hàng” (quy định khoản Điều Thông tư 28) Về bản, hợp đồng mang chất “hợp đồng bảo lãnh”, đơn thay đổi tên gọi Sụ thay đổi cần thiết phù hợp mặt nhấn mạnh vai trò chủ thể hợp đồng: tổ chức tín dụng bên bảo lãnh đứng cung cấp cho khách hàng (bên bảo lãnh) dịch vụ thông qua hoạt động tín dụng - hành vi bảo lãnh Việc soạn thảo hợp đồng cấp bảo lãnh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân với vai trò bên bảo lãnh diễn nhanh chóng, dễ hiểu gồm đầy đủ nội dung cần thiết Pháp luật quy định kí kết dựa thoả thuận, thống ý chí bên nhằm tránh tuỳ tiện đảm bảo an toàn pháp lý cho hợp đồng này, nội dung hợp đồng cấp bảo lãnh phải bắt buộc bao gồm số nội dung chủ yếu như: tên, địa bên, thời gian kí hợp đồng; số tiền, thời hạn, phí bảo lãnh; mục đích bảo lãnh; điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh; quyền nghĩa vụ bên; quy định giải tranh chấp phát sinh Dựa quy định đó, đơn vijvos thể dễ dàng soạn thảo hợp đồng với nội dung cần thiết mà không làm hạn chế tính chủ động yếu tố thoả thuận bên Giúp việc ký kết bên đơn giản nhanh chóng Về quy trình thực nghiệp vụ bảo lãnh đơn vị, ký hợp đồng cấp bảo lãnh với khách hàng, đơn vị thực nghĩa vụ thông qua việc phát hành thư bảo lãnh gửi cho bên nhận bảo lãnh Tại điểm a khoản Điều Thông tư 28/2012/TT-NHNN Quy định bảo lãnh ngân hàng có quy định rõ: 31 “Thư bảo lãnh” văn cam kết bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh việc bên bảo lãnh thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Dựa vào văn này, giám đốc đơn vị dùng chữ ký dấu đơn vị để chứng minh ràng buộc hiệu lực pháp lý hợp đồng với bên liên quan, đồng ý bên nhận bảo lãnh im lặng, ngầm chấp nhận cam kết bảo lãnh Tuy nhiên để đảm bảo chắn an toàn cho việc thực quyền yêu cầu chi nhánh, chi nhánh yêu cầu khách hàng có chữ ký đóng dấu văn Quy định phần khẳng định tính độc lập hợp đồng bảo lãnh nghĩa vụ bảo lãnh xác lập hợp đồng bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh Về nội dung, cam kết bảo lãnh đơn vị bao gồm số điều khoản như: tên, địa bên; ngày phát hành số tiền bảo lãnh; hình thức điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh; thời hạn bảo lãnh Trong trình thực bảo lãnh ngân hàng, không lần đơn vị gặp khó khăn áp dụng quy định bảo lãnh ngân hàng Một trường hợp hợp đồng cấp bảo lãnh không hiệu lực sau hợp đồng bảo lãnh ký kết Khi đó, khách hàng bảo lãnh thoát khỏi nghĩa vụ với Chi nhánh, Chi nhánh không nghĩa vụ bảo lãnh tồn nghĩa vụ bảo lãnh tồn Do Chi nhánh phải thực nghĩa vụ cam kết với bên có quyền, việc bảo lãnh trở thành hành vi pháp lý đơn phương xét mối quan hệ Chi nhánh với khách hàng Điều làm cho Chi nhánh không quyền yêu cầu bồi hoàn từ phía khách hàng bảo lãnh, hệ đồng nghĩa với việc Chi nhánh phải gánh chịu rủi ro lớn Do vậy, việc đơn vị áp dụng quy định hình thức quan hệ bảo lãnh ngân hàng nhiều khó khăn 2.4 Đánh giá chung pháp luật điều chỉnh đến bảo lãnh ngân hàng thực trạng thực ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân 2.4.1 Thành tựu đạt Những ngày đầu thành lập mục tiêu ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn vài dịch vụ tài khác sau ngân hàng mở rộng quy mô hệ thống đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng khác Ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt với mức tăng trưởng ấn tượng, lợi nhuận năm sau cao năm trước vượt mức kế hoạch đặt 32 Bảng 1: Lợi nhuận trước thuế ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2010 – 2015) (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu LNTT 2010 148.7 2011 2012 2013 2014 2015 269.6 608.9 860.883 1505 2288 (Nguồn: Báo cáo kết thường niên MSB ) Những năm qua năm đầy biến động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Mặc dù không chịu ảnh hưởng trực tiếp khủng hoảng kinh tế toàn cầu, song hệ đủ để làm chao đảo thị trường tài ngân hàng Việt Nam Có thể nói bóng đen suy thoái kinh tế bao trùm gần toàn năm 2008 Tuy nhiên vượt qua sóng gió ấy, Ngân hàng TMCP Hàng Hải nói chung Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng đạt kết khả quan với số tăng trưởng ấn tượng, bạn đồng hành “vững vàng, tin cậy” với khách hàng Năm 2015, vốn chủ sở hữu MSB 8882 tỷ đồng tăng 129% so với năm 2014 Tổng tài sản MB năm 2015 đạt 109623 tỷ đồng tăng 159% so với năm 2014 Lợi nhuận trước thuế năm 2015 đạt 2288 tỷ đồng tăng 152% so với năm 2014 Kết kinh doanh có đóng góp không nhỏ từ kết kinh doanh lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng đơn vị Doanh số bảo lãnh ngày tăng với chất lượng khoản bảo lãnh ngày nâng cao Số lượng khách hàng đến bảo lãnh ngày nhiều, phong phú loại hình thành phần kinh tế Các loại hình bảo lãnh ngân hàng ngày nâng cao, mở rộng phát triển để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng kinh tế thị trường Cùng với phát triển ngiệp vụ bảo lãnh trình độ cán nghiệp vụ nâng cao, để đưa định đắn lựa chọn dự án có tính khả thi Chính điều nâng cao uy tín đơn vị, giúp đơn vị tăng khả cạnh tranh thị trường, tạo mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống thu hút them lượng khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân đạt kết do: Ngân hàng áp dụng tốt quy định bảo lãnh nói chung quy định bảo lãnh ngân hàng nói riêng quy định Luật tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng nhà nước, Quy chế bảo lãnh quy định lien quan khác Đặc biệt, ngân hàng biết áp dụng linh hoạt quy định bảo lãnh ngân hàng để nghiệp vụ diễn suôn 33 sẻ Trong đó, bật việc ngân hàng mở rộng thêm hình thức bảo lãnh hàng hóa xuất nhập phương thức điện tử Hình thức bảo lãnh phù hợp với xã hội phát triển ngày Bên cạnh đó, ngân hàng trọng đào tạo nhân viên chyên môn nghiệp vụ Do đó, đơn vị mang lại vị định thị trường cạnh tranh ngân hàng thương mại 2.4.2 Hạn chế việc áp dụng pháp luật bảo lãnh ngân hàng Từ phía pháp luật: Còn nhiều bất cập áp dụng pháp luật bảo lãnh ngân hàng xuất phát từ phía nhà làm luật Tuy nhiên, bật quy định về: Quy định biện pháp bảo đảm xử lý tài sản đảm bảo việc xử lý tài sản đảm bảo ngân hàng chịu nhiều vướng mắc Nguyên nhân chủ yếu đến từ hệ thống pháp luật quan quản lý, tư pháp gây khó khăn cho việc xử lý tài sản bảo đảm cho hệ thống ngân hàng Hoạt động xử lý tài sản bảo đảm chưa nhận hỗ trợ cần thiết đầy đủ từ quy định pháp luật khác có liên quan (pháp luật tố tụng, hành chính, định giá tài sản bảo đảm, bán đấu giá tài sản…) Một phương thức xử lý tài sản bảo đảm bán đấu giá tài sản Thực tiễn cho thấy, hoạt động xử lý tài sản bảo đảm cần hỗ trợ từ quy định hoạt động chuyên nghiệp tổ chức đấu giá tổ chức định giá bán tài sản Tuy nhiên, bối cảnh nước ta nay, hoạt động định giá chưa mang tính phổ biến chuyên nghiệp, nên việc xác định giá bán tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn, chí phát sinh nhiều tranh chấp, ảnh hưởng đến tiến độ xử lý tài sản bảo đảm Quy trình tố tụng hành dẫn đến khó khăn cho chủ nợ có bảo đảm trình tiếp cận tài sản bảo đảm giải tranh chấp liên quan đến tài sản bảo đảm Các quy định quyền nghĩa vụ bên quan hệ bảo lãnh ngân hàng, thấy quy định tập trung quy định quyền, nghĩa vụ ngân hàng khách hàng quan hệ hợp đồng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh bên bảo lãnh Sự thiếu vắng quy định cụ thể trách nhiệm ngân hàng bảo lãnh việc đưa cam kết bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh trách nhiệm thực nghĩa vụ bảo lãnh hạn chế đáng lưu ý Hạn chế dẫn đến khó khăn cho bên nhận bảo lãnh việc yêu cầu ngân hàng bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh 34 Từ đơn vị Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân Sự cân đối loại hình bảo lãnh, hình thức bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh tiền ứng trước phát triển mạnh so với hình thức bảo lãnh khác như: bảo lãnh toán mà hình thức bảo lãnh đặt ngân hàng vào tình trạng rủi ro nhiều giá trị hợp đồng lớn hợp đồng thường kéo dài Các hình thức bảo lãnh toán, bảo lãnh chất lượng sản phẩm ngân hàng ý phát triển chưa nhiều, doanh số chưa cao Hiện nay, ngân hàng chưa có chuẩn mực để xác định hạn mức mà việc xác định hạn mức chủ yếu dựa vào kinh nghiệm đánh giá chủ quan cán tín dụng Điều cho thấy yếu việc lượng hóa tiêu quan trọng, đánh giá nhu cầu khả khách hàng Công tác thẩm định, kiểm tra, quản lý tài sản nợ thiếu sót Theo thống kê ban kiểm toán nội chất lượng công tác thẩm định đạt 85% so với thực tế 35 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP (KIẾN NGHỊ) HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 3.1 Quan điểm / định hướng hoàn thiện pháp luật điều chỉnh bảo lãnh ngân hàng 3.1.1 Giải hạn chế pháp luật bảo lãnh ngân hàng - Pháp luật bảo lãnh ngân hàng Việt Nam có điểm chưa tương đồng với pháp luật quốc tế: Theo thông lệ quốc tế, bảo lãnh ngân hàng giao dịch đơn phương huỷ ngang người đại diện có thẩm quyền tổ chức tín dụng bảo lãnh Đặc điểm chưa phản ánh pháp luật thực định Việt Nam bảo lãnh nói chung bảo lãnh ngân hàng nói riêng, khiến cho chế định bảo lãnh ngân hàng pháp luật Việt Nam thiếu tương đồng với chế định bảo lãnh ngân hàng pháp luật nước pháp luật quốc tế, tập quán thông lệ quốc tế bảo lãnh Tính chất huỷ ngang bảo lãnh ngân hàng thể chỗ, sau cam kết bảo lãnh hay thư bảo lãnh phát hành hợp lệ tổ chức tín dụng không quan (như Chủ tịch Hội đồng quản trị hay Tổng giám đốc Giám đốc chi nhánh…) lấy danh nghĩa đại diện cho tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh để tuyên bố đơn phương huỷ bỏ cam kết bảo lãnh, trừ tuyên bố chấp nhận người nhận bảo lãnh Nguyên tắc đảm bảo cho người nhận bảo lãnh yên tâm đòi tiền tổ chức tín dụng bảo lãnh đến hạn nghĩa vụ bảo lãnh mà người bảo lãnh không thực nghĩa vụ họ, cách xuất trình chứng việc người bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ Nếu bảo lãnh ngân hàng tính chất nghĩa bên bảo lãnh đơn phương huỷ ngang lúc theo ý quyền lợi người nhận bảo lãnh không bảo đảm việc bảo lãnh, cho dù người có khả tài mạnh tổ chức tín dụng trở thành vô nghĩa không cần thiết - Thủ tục giải tranh chấp Toà án chưa thực hiệu để ngân hàng bảo vệ quyền lợi mình: Về mặt lý thuyết khởi kiện biện pháp cuối hiệu cho ngân hàng để thu hồi khoản nợ nợ lẩn tránh nghĩa vụ đến hạn Tuy nhiên thực tế cho thấy việc khởi kiện án chưa thực phương thức hiệu để bảo vệ quyền lợi chủ nợ nói chung ngân hàng nói riêng Theo quy định Bộ luật tố tụng dân 2004 vụ tranh chấp thụ lý phải trải qua thủ tục xét xử “Sơ thẩm” thông thường Điều chưa thực hợp lý, số trường hợp tranh chấp có giá trị nhỏ, tình tiết đơn giản, chứng đương cung cấp rõ ràng mà áp 36 dụng theo trình tự gây nhiều thời gian, lãng phí tiền cho nhà nước đương sự, gây phản ứng tiêu cực cho bên tham gia tranh chấp 3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo lãnh ngân hàng phù hợp với trình hội nhập quốc tế Hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo lãnh ngân hàng phù hợp với trình hội nhập quốc tế yêu cầu cấp thiết Cho đến nay, Việt Nam cam kết mở cửa khu vực dịch vụ ngân hàng Hiệp định thương mại song phương Việt Nam Hoa Kỳ, Hiệp định Tự do, xúc tiến bảo hộ đầu tư Việt Nam - Nhật Bản Cam kết gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới Nội dung chủ yếu cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng bước mở cửa khu vực dịch vụ ngân hàng, xoá bỏ dần phân biệt đối xử ngân hàng nước ngân hàng có vốn đầu tư nước Do để đáp ứng lộ trình hội nhập nguyên tắc WTO quan ban hành pháp luật cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống sách pháp luật theo cam kết mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo lộ trình cam kết Hiệp định thương mại Việt – Mỹ, Hiệp định khung thương mại, dịch vụ ASEAN Đồng thời thực cam kết gia nhập WTO theo yêu cầu Hiệp định GATS, tiếp tục chủ động nới lỏng hạn chế tiếp cận thị trường hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng nước vào hoạt động Việt Nam theo lộ trình cam kết Vừa tạo hội cho tổ chức tín dụng nước vào hoạt động hợp pháp theo cam kết quốc tế, vừa có phương thức, chế quản lý mềm dẻo, pháp luật phù hợp với thông lệ quốc tế để hạn chế thao túng, cạnh tranh không lành mạnh thôn tính bất lợi tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng Việt Nam Tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng nước mở rộng hoạt động thị trường nước thông qua hình thức cung cấp dịch vụ khuôn khổ WTO đặc biệt diện thương mại cung cấp qua biên giới Ngoài cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ, nâng cao hiệu áp dụng luật thương mại hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, an toàn cho hoạt động NHTM Sửa đổi bổ sung, ban hành quy định pháp luật chế, thiết chế đảm bảo cho quyền chủ nợ thực thi hiệu thực tế yêu cầu cấp thiết Nó sở cho minh bạch hoạt động an toàn thị trường tài tiền tệ nước ta đáp ứng yêu cầu lành mạnh hoá NHTM bối cảnh hội nhập quốc tế Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần phát hành công bố thức thông báo việc công nhận tuân theo thông lệ quốc tế để sử dụng quy định theo thông lệ quốc tế trường hợp có tranh chấp 37 3.2 Các giải pháp (kiến nghị) hoàn thiện pháp luật điều chỉnh bảo lãnh ngân hàng 3.2.1 Kiến nghị với quan ban hành tổ chức thực pháp luật 3.2.1.1 Hoàn thiện quy định biện pháp bảo đảm biện pháp xử lý tài sản đảm bảo Các quan ban hành tổ chức thực pháp luật cần quan tâm tới việc ban hành hệ thống văn quy định nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng có tính pháp lí cao có liên quan đến biện pháp bảo đảm cầm cố, chấp, đăng kí giao dịch bảo đảm…nhằm tạo thành hệ thống pháp luật thống chặt chẽ, vừa khắc phục kẽ hở, hạn chế trình thực hiện, đồng thời vừa tạo thuận lợi cho bên tham gia giao dịch Thực tế cho thấy bảo lãnh ngân có mức độ rủi ro cao, trường hợp khách hàng có nhu cầu thực nhiều loại bảo lãnh số tổ chức tín dụng, việc xác định khả rủi ro cho loại bảo lãnh để làm xác định mức bảo lãnh, biện pháp bảo đảm phù hợp cho loại bảo lãnh cần thiết Tuy nhiên, quy định bảo lãnh ngân hàng Việt Nam chưa quy định cụ thể vấn đề Do vậy, cần bổ sung quy định cụ thể xác định biện pháp bảo đảm bắt buộc số trường hợp cụ thể mà không làm quyền tự chủ tổ chức tín dụng việc kinh doanh Các quan ban hành tổ chức thực pháp luật cần ý tới quy định biện pháp xử lý tài sản đảm bảo Cần phát huy hiệu hoạt động hệ thống đăng ký tài sản, giúp ngân hàng có sở để xử lý tài sản đảm bảo thuận lợi, dễ dàng đưa tài sản vào chu chuyển kinh tế Tòa án cần đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản chấp, cầm cố Do vụ án có nguyên nhân hình thức khác nên Tòa án quan thi hành cần phối hợp quan có liên quan, NHNN để xử lý dứt điểm trường hợp, không để dây dưa kéo dài Cơ quan thi hành án thực nghiêm túc, quy định việc cưỡng chế buộc khách hàng bảo lãnh có tài sản đảm bảo thi hành án, xử lý nghiêm trường hợp không chịu bàn giao tài sản chấp cho ngân hàng Cần xác định rõ quan hệ ngân hàng bảo lãnh khách hàng bảo lãnh có tài sản bảo đảm quan hệ hợp đồng Điều liên quan trực tiếp xảy trường hợp khách hàng bảo lãnh có tài sản đảm bảo không thực nghĩa vụ giao kết sau ngân hàng bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh với bên thứ ba theo giao kết giao dịch bảo lãnh, ngân hàng có đầy đủ thẩm quyền xử lý tài sản chấp, cầm cố khởi kiện quan tài phán 38 3.2.1.2 Sửa đổi quy định sử dụng ngôn ngữ giao dịch bảo lãnh Ngân hàng Nhà nước nên sửa đổi Điều Thông tư 28 việc sử dụng ngôn ngữ giao dịch bảo lãnh Theo đó, văn liên quan đến giao dịch bảo lãnh mà bên tham gia giao dịch gồm tổ chức cá nhân hoạt động theo luật pháp Việt Nam lập tiếng Việt song ngữ tiếng Việt tiếng nước cần thiết; trường hợp văn lập song ngữ có khác cách hiểu văn tiếng Việt tiếng nước văn tiếng Việt pháp lý Đối với giao dịch bảo lãnh có yếu tố nước ngoài, bao gồm giao dịch bảo lãnh đối ứng giao dịch bảo lãnh mà bên nhận bảo lãnh tổ chức người nước ngoài, ngôn ngữ sử dụng văn liên quan thứ tiếng Anh tiếng nước phổ biến bên chấp nhận Việc sửa đổi quy định phù hợp với yêu cầu thực tế giao dịch bảo lãnh ngân hàng đồng thời phù hợp với tập quán quốc tế Trong viết dẫn, người viết đề nghị Ngân hàng Nhà nước sửa đổi Điều Thông tư 28 việc sử dụng ngôn ngữ giao dịch bảo lãnh Theo đó, văn liên quan đến giao dịch bảo lãnh mà bên tham gia giao dịch gồm tổ chức cá nhân hoạt động theo luật pháp Việt Nam lập tiếng Việt song ngữ tiếng Việt tiếng nước cần thiết; trường hợp văn lập song ngữ có khác cách hiểu văn tiếng Việt tiếng nước văn tiếng Việt pháp lý Đối với giao dịch bảo lãnh có yếu tố nước ngoài, bao gồm giao dịch bảo lãnh đối ứng giao dịch bảo lãnh mà bên nhận bảo lãnh tổ chức người nước ngoài, ngôn ngữ sử dụng văn liên quan thứ tiếng Anh tiếng nước phổ biến bên chấp nhận 3.2.1.3 Sửa đổi quy định điều kiện bên bảo lãnh Các quan ban hành tổ chức thực pháp luật nên quy định “Điều kiện khách hàng” thay cho “Điều kiện bên bảo lãnh” Thông tư 28 Do từ “khách hàng” tổ chức (bao gồm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức tín dụng nước ngoài) cá nhân Việc bổ sung giúp xác định rõ khách hàng bên quan hệ bảo lãnh, từ làm sở cho việc xác định số dư bảo lãnh; xem xét điều kiện cấp bảo lãnh Bên cạnh đó, quan ban hành cần nghiên cứu cụ thể điều kiện bên bảo lãnh trước ban hành để đảm bảo quyền lợi cho bên tham gia quan hệ bảo lãnh ngân hàng 39 3.2.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Việt Nam 3.2.2.1 Hỗ trợ ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ bảo lãnh Việc hỗ trợ ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng mặt pháp lý thông tin quan trọng do: - Pháp luật tảng pháp lý quan trọng cho tất thành phần kinh tế nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng Việc ngân hàng nắm bắt thông tin cần thiết có ý nghĩa lớn trình hoạt động ngân hàng thương mại Nó giúp ngân hàng tránh nhiều rủi ro có định hướng đắn cho hoạt động kinh doanh Đáp ứng nhu cầu xã hội phù hợp với quy định pháp luật Góp phần xây dựng kinh tế đất nước vững mạnh Vì vậy, để hỗ trợ cho ngân hàng thương mại việc thực nghĩa vụ bảo lãnh, Ngân hàng Nhà nước nên thực số vấn đề sau: - Rà soát lại văn quy phạm pháp luật, tổng kết hoạt động bảo lãnh ngân hàng, từ xem xét, đánh gia chưa để có thay đổi quy định cho phù hợp với xã hội đại - Tiếp tục đào tạo, tổ chức cán pháp chế ngân hàng có kiến thức vững vàng để tuyên truyền, phổ biến giải thích vấn đề khó khăn mà ngân hàng thương mại gặp phải Đồng thời, có khả đảm bảo hoạt động quản lý vá kinh doanh ngân hàng thực theo pháp luật Từ giảm thiêu rủi ro pháp lý bảo vệ quyền lợi đáng, hợp pháp ngân hàng - Tiếp tục hoàn thiện qua trình thu thập xử lí thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng với tất tổ chức tín dụng Trung tâm tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Luôn cập nhật phân loại rõ ràng tiêu chí đánh giá khách hàng Qua có biện pháp thích hợp giúp ngân hàng thương mại thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thông tin tín dụng 3.2.2.2 Thanh tra, kiểm tra hoạt động ngân hàng Công tác kiểm tra, tra, giám sát năm gần có nhiều thay đổi tích cực Khuôn khổ pháp lý tra giám sát ngân hàng ngày cải thiện Tuy nhiên tồn nghững hạn chế sau: - Nhiều định liên quan đến hoạt động giám sát ngân hàng nhiều hạn chế Đặc biệt hoạt động liên quan đến việc giám sát khả quản trị loại rủi ro ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước chưa xây dựng văn phản ánh yêu cầu 40 - Ngân hàng Nhà nước chưa chuẩn hóa nội dung hướng dẫn cho ngân hàng thương mại công tác giám sát quản trị rủi ro nội ngân hàng Để giải tình trạng trên, Ngân hàng Nhà nước cần thực theo giải pháp sau: - Tiếp tục hoàn thiện khuân khổ pháp luật giám sát ngân hàng hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kiểm tra, giám sát ngân hàng Giúp ngân hàng có ý thức kiểm tra, giám sát hoạt động cho phù hợp với quy định pháp luật; - Ngân hàng Nhà nước cần có thống việc ban hành văn bản, thông tư hướng dẫn, tránh tình trạng thiếu đồng gây khó khăn cho cán ngân hàng trình áp dụng - Cần đào tạo đội ngũ kiểm tra, giám sát chuyên môn để nâng cao chất lượng nghiệp vụ ngân hàng nói chung bảo lãnh ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, cần xây dựng kế hoạch đào tạo cụ thể: + Ngân hàng Nhà nước cần có chương trình chuẩn đào tạo, cấp chứng đánh giá trình độ nhân viên; + Quá trình đạo tạo nên sớm diễn đồng Cần có kế hoạch bố trí công việc phù hợp đảm bảo cán giỏi, nhiều kinh nghiệm để hỗ trợ hướng dẫn cán trẻ kinh nghiệm công việc Điều thường thể rõ tiến hành bố trí nhân tra thực tế ngân hàng thương mại Trong đó, cán lãnh đạo hay Trưởng đoàn tra người có đầy đủ lực chuyên môn Dựa nội dung cần tra, Trưởng đoàn xếp cán có trình độ phù hợp với nội dung; + Bảo đảm chất lượng đào tạo, công tác đào tạo cán tra ngân hàng phải tiến hành thường xuyên, đảm bảo tính phù hợp Để đáp ứng nhu cầu Ngân hàng Nhà nước cần xác định đắn nội dung, chương trình đào tạo phải ý mục tiêu, nhiệm vụ, chức tra ngân hàng thời kì 3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân 3.3.1 Các hình thức bảo lãnh Nhìn chung hình thức bảo lãnh gồm loại hình thức bảo lãnh: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn toán Tuy nhiên loại hình bảo lãnh có cân đối cần phải có kế hoạch cụ thể thời kỳ phát 41 triển kinh tế ưu tiên phát triển loại hình bảo lãnh định, ví dụ bảo lãnh toán thực vào quí I năm tài Mở rộng, nghiệp vụ bảo lãnh chứng khoán, bảo lãnh hối phiếu đòi nợ đặc biệt ưu tiên nghiệp vụ bảo lãnh chứng khoán vì: Việt Nam xúc tiến quá trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước ngân hàng thương mại tham gia thị trường chứng khoán ngày nhiều Tuy nhiên thị trường chứng khoán Việt Nam hình thành năm nên doanh nghiệp chưa thực có đầy đủ uy tín đảm bảo tin cậy công chúng cộng đồng doanh nghiệp nên câng có tổ chức tín dụng có uy tín đứng bảo lãnh tạo niềm tin cho việc phát hành bán cổ phiếu, trái phiếu 3.3.2 Năng cao chất lượng thẩm định Dự báo xu hướng quy mô bảo lãnh ngân hàng tiếp tục gia tăng năm tới, có nhiều ngành nghề, kinh tế đa dạng phức tạp nên trình độ thẩm định dự án thách thức lớn ngân hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi cần phải phát huy hoạt động tổ chức thẩm định ngân hàng Người thẩm định dự án cần phải biết kết hợp thông tin từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu, đảm bảo tính xác nguồn thông tin nhận được, sau xử lý thông tin để phân tích, đánh giá định đồng ý hay từ chối bảo lãnh Cán thẩm định đặt lường trước yếu tố rủi ro xảy suốt thời gian bảo lãnh, kết hợp với phòng quản lý rủi ro có giải pháp kịp thời để hạn chế tối đa thiệt hại cho bên Bên cạnh nghiệp vụ bảo lãnh ngày mở rộng nhiều lĩnh vực khác cán ngân hàng cần phải thường xuyên phối hợp với quan chuyên môn khác để nâng cao chất lượng, đảm bảo tính kinh tế pháp lý trình thẩm định 3.3.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý Để hạn chế rủi ro mà hoạt động bảo lãnh mang lại, ngân hàng cần phải tổ chức kiểm tra lại tất bảo lãnh hành, hoàn chỉnh lại hồ sơ, quản lý chặt chẽ trình thực hợp đồng, nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp Bên cạnh việc kiểm tra, kiểm soát khách hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội việc thực quy trình bảo lãnh có trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân Cách thức thực : + Chi nhánh cần cử cán phụ trách nghiệp vụ bảo lãnh xuống kiểm tra, giám sát chỗ từ xa khách hàng + Thường xuyên phối hợp với phòng ban phòng kế toán ngân quỹ để theo dõi số dư tiền gửi Chi nhánh, theo dõi tình hình công nợ khách hàng ngân hàng khác để có dấu hiệu vi phạm kịp thời xử lý 42 + Thường xuyên kiểm tra khoản bảo lãnh thực hiện, hoàn chỉnh hồ sơ bảo lãnh thiếu để đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cường biệm pháp để hoàn chỉnh tài sản đảm bảo kèm theo hợp đồng bảo lãnh Tóm lại, việc áp dụng kiến nghị nêu cần phải kết hợp với đồng giải pháp, tuỳ thuộc vào tình hình thực tế hoạt động kinh doanh Chi nhánh ưu tiên áp dụng kiến nghị cách linh hoạt Tuy nhiên việc xây dựng sách bảo lãnh phù hợp thời kỳ cần ưu tiên, kế công tác tổ chức đào tạo cán 3.4 Một số vấn đề đặt cần tiếp tục nghiên cứu Trong giai đoạn nay, kinh tế VN đà phát triển, hoạt động kinh doanh, thương mại tăng trưởng cách mạnh mẽ Bên cạnh đó, c ác doanh nghiệp nước đầu tư vào Việt Nam ngày nhiều nên bảo lãnh ngân hàng có yếu tố nước gia tăng Điều đưa vấn đề cần nghiên cứu cách cụ thể nhằm giúp doanh nghiệp Việt Nam trận dụng hội để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Bên cạnh với xuất giao dịch điện tử giúp hoạt động bảo lãnh ngân hàng diễn đơn giản hơn, kèm theo mối nguy hiểm tiềm tàng từ hình thức giao dịch Chính cần có nghiên cứu nhằm phát triển, tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng khách hàng tránh rủi ro thực cách đắn đem lại hiệu 43 KẾT LUẬN Trong bối cảnh toàn cầu hoá, Bảo lãnh ngân hàng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, lại đem lại lợi ích to lớn cho bên có liên quan Bảo lãnh ngân hàng giúp đem lại bảo đảm chắn cho bên nhận bảo lãnh ngân hàng hoàn trả cho bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng giúp bên bảo lãnh thực hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, loại hình dịch vụ bị cạnh tranh lớn đặc biệt Việt Nam trở thành thành viên thức WTO Việc tìm kiếm giải pháp mở rộng thị phần hoạt động bảo lãnh ngân hàng tạo hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng trở thành yêu cầu cấp thiết Với mong muốn góp phần vào công tác nghiên cứu mở rộng quan hệ bảo lãnh chuyên đề đạt kết sau: - Nghiên cứu cách có hệ thống lý luận chế độ pháp lý bảo lãnh ngân hàng, tìm hiểu vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh; đánh giá thuận lợi khó khăn thành công, hạn chế; nguyên nhân khách quan chủ quan ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới hoạt động bảo lãnh - Đánh giá thành tựu hạn chế Luật TCTD quy định bảo lãnh ngân hàng vấn đề pháp lý có liên quan Từ đưa kiến nghị khắc phục điểm hạn chế để hướng tới phù hợp với quy định bảo lãnh thông lệ quốc tế - Đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân theo hướng đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu doanh nghiệp kinh tế, đảm bảo cho Ngân hàng vừa tránh rủi ro vừa đạt yêu cầu lợi nhuận, tăng cường tính cạnh tranh củng cố uy tín Ngân hàng thị trường mục tiêu thường xuyên suốt chuyên đề Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, khóa luận đề xuất giải pháp cụ thể Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân nhằm tạo điều kiện mở rộng thị phần hoạt động bảo lãnh Việc mở rộng thị phần bảo lãnh ngân hàng quan trọng không nghiệp phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân nói chung mà với hệ thống NHTM nói chung nghiệp phát triển kinh tế đất nước góp phần thúc đẩy hoạt tài - ngân hàng Việt nam ngày phát triển đưa đất nước ngày hội nhập sâu với khu vực giới 44 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các văn pháp luật Bộ Luật Dân năm 2005 Bộ Luật Tố tụng dân năm 2004 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 Luật thương mại năm 2005 Thông tư 28/2012/TT- NHNN Quy định bảo lãnh ngân hàng ngày 03/10/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nghị định số 11/2012/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Các tài liệu khác http://thuvienphapluat.vn http://diendanhoctap.edu.vn http://khotailieu.com Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Trường Đại học Luật Hà Nội, NXB Công an nhân dân, 2007 Giáo trình, Lý luận Nhà nước Pháp luật, Trường ĐH Luật Hà Nội, NXB Tư Pháp năm 2006 Báo, tạp chí tham khảo Chu Văn Thái (06/2007), “Bàn quyền chủ nợ ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng Luật sư Nguyễn Văn Phương (08/2009) “Đăng ký giao dịch đảm bảo: Rủi từ thực tế bất cập pháp luật”, Tạp chí Ngân hàng Luật sư Trương Đức Thanh (2008), “Vai trò nhân viên pháp chế hoạt động ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng Vũ Minh (29/06/2015), “Quy định bảo lãnh ngân hàng”, Thời báo ngân hàng [...]... chủ thể 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM- MARITIME BANK CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1 Tổng quan tình hình và các nhân tố ảnh hưởng đến pháp luật về bảo lãnh ngân hàng 2.1.1 Tổng quan tình hình về bảo lãnh ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Maritime Bank (MSB) chính thức đi vào hoạt động ngày 12/07/1991,... TMCP Hàng Hải Việt Nam thực hiện một cách thống nhất và có hiệu quả nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Căn cứ vào quy định về các loại bảo lãnh được quy định tại Điều 3 Thông tư 28/2012 và tình hình thực tế, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân thực hiện các hình 29 thức bảo lãnh sau: Bảo lãnh thanh toán; Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh hoàn tạm ứng; Bảo lãnh bảo. .. với ngân hàng khi ngân hàng thực hiện thanh toán hộ theo cam kết bảo lãnh 2.2 Phân tích thực trạng các quy phạm pháp luật điều chỉnh về bảo lãnh ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân Pháp luật về các biện pháp bảo đảm và các biện pháp xử lý tài sản đảm bảo còn nhiều bất cập: Bộ Luật Dân sự (BLDS) 2005 là bộ luật gốc qui định về giao dịch bảo. .. hàng không đáp ứng đúng điều kiện của bên được bảo lãnh thì bên bảo lãnh có thể chịu tổn thất từ hợp đồng mang lại 2.3 Thực trạng thực hiện các quy phạm pháp luật điều chỉnh về bảo lãnh ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân 2.3.1 Hình thức bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ mới tại Việt Nam Kể từ khi thành lập vào năm 2006, Ngân hàng. .. dụng bảo lãnh Đặc điểm này chưa được phản ánh trong pháp luật thực định Việt Nam về bảo lãnh nói chung và bảo lãnh ngân hàng nói riêng, khiến cho chế định về bảo lãnh ngân hàng trong pháp luật Việt Nam thiếu sự tương đồng với chế định về bảo lãnh ngân hàng trong pháp luật các nước cũng như pháp luật quốc tế, tập quán và thông lệ quốc tế về bảo lãnh Tính chất không thể huỷ ngang của bảo lãnh ngân hàng. .. cũng như trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh là một hạn chế đáng lưu ý Hạn chế này dẫn đến khó khăn cho bên nhận bảo lãnh trong việc yêu cầu ngân hàng bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh 34 Từ đơn vị Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân Sự mất cân đối trong các loại hình bảo lãnh, các hình thức bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh tiền ứng trước... đề bảo lãnh ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng chịu tác động trực tiếp của nhiều nhân tố, gồm cả nhân tố khách quan và chủ quan Vì vậy, cần xác định rõ các nhân tố này để xây dựng chi n lược kinh doanh hợp lý Dưới đây là một số nhân tố chủ yếu tác động tới nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ. .. GIẢI PHÁP (KIẾN NGHỊ) HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 3.1 Quan điểm / định hướng hoàn thiện pháp luật điều chỉnh về bảo lãnh ngân hàng 3.1.1 Giải quyết các hạn chế cơ bản trong pháp luật về bảo lãnh ngân hàng - Pháp luật về bảo lãnh ngân hàng Việt Nam còn có điểm chưa tương đồng với pháp luật quốc tế: Theo thông lệ quốc tế, bảo lãnh ngân hàng là giao dịch không thể đơn phương... việc Chi nhánh phải gánh chịu những rủi ro rất lớn Do vậy, việc đơn vị áp dụng các quy định hình thức của quan hệ bảo lãnh ngân hàng vẫn còn nhiều khó khăn 2.4 Đánh giá chung về pháp luật điều chỉnh đến bảo lãnh ngân hàng và thực trạng thực hiện tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam- Maritime Bank chi nhánh Thanh Xuân 2.4.1 Thành tựu đạt được Những ngày đầu thành lập mục tiêu của ngân hàng. .. nhau: - Căn cứ vào phương thức phát hành có 3 loại: 12 + Bảo lãnh trực tiếp: Là loại bảo lãnh mà trong đó ngân hàng phát hành bảo lãnh chịu trách nhiệm bảo lãnh trực tiếp cho bên được bảo lãnh Người được bảo lãnh chịu trách nhiệm bồi hoàn trực tiếp cho ngân hàng phát hành bảo lãnh + Bảo lãnh gián tiếp: là bảo lãnh mà trong đó ngân hàng bảo lãnh đã phát hành bảo lãnh theo chỉ thị của một ngân hàng trung