Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vôn mua nhà ở của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP á châu khu vực quận 10 thành phố hồ chí minh

Kháiăni mătínăd ngănhƠă ăđ căth ăhi năquaăhìnhă2.1: V n Hìnhă2.1ăS ăđ tín d ng nhà *Tómăl iătínăd ngănhƠă ăth ăhi nă3ăn iădungăc ăb năsau: - Cóăs ăchuy năgiaoăquy năs ăd ngăm tăl ngăgi

THÀNH PH H CHÍ MINH

Chuyên ngành: QU N TR KINH DOANH

Mã s : 60.34.01.02

TP HCM, tháng 05/2015

L IăCAMă OAN

Tôiăxinăcamăđoanălu năv năth căs ăkinhăt ắCácăy u t nhăh ngăđ n quy t

đ nh vay v n mua nhà c a khách hàng cá nhân t iăNgơnăhƠngăth ngăm i c

ph n Á Châu khu v c qu n 10, TP HCM ” là k t qu c a quá trình h c t p, nghiên

c u khoa h căđ c l p, nghiêm túc

Các s li uătrongăđ tài là trung th c, có ngu n g cărõărƠng,ăđ c trích d n và có tính k th a, phát tri n t các tài li u, t p chí, các công trình nghiên c uăđư đ c công

L I CÁM N

L iăđ u tiên, tôi trân tr ng g i l iăcámă năđ n quý Th yăCôăTr ngă i h c Tài ChínhăMarketingăđưăt n tình gi ng d y và truy năđ t cho tôi nh ng ki n th c vô cùng quý báu trong th i gian tôi tham gia h c t p t iănhƠătr ng Nh ng ki n th c,ăph ngăpháp gi ng d yăvƠăđ nhăh ng khoa h c mà tôi ti păthuăđ c t iămôiătr ng h c t păđ y

n ngăđ ng c aănhƠătr ng s giúp ích tôi r t nhi u trong su t quá trình làm vi c và nghiên c u sau này

c bi t,ătôiăxinăchơnăthƠnhăcámă năPGS.TS Hà Nam Khánh Giao ậ Ng i

h ng d n khoa h c,ăđưăgópăỦăquỦăbáuăvƠăgiúpăđ tôi hoàn thành lu năv nănƠy

Sau cùng, tôi xin g i l iăcámă năđ năgiaăđình,ăb năbè,ăđ ng nghi p ậ nh ngăng i

đư đ ng viên, ng h ,ăgiúpăđ tôi trong su t quá trình h c t p, thu th p d li u, nghiên

c u và hoàn t t lu năv năt t nghi p

TP H Chí Minh ậ N mă2015

Ng i th c hi năđ tài

BÙI TH TRÀ MY

M C L C

Trang

CH NGă1ăT NG QUAN V V Nă NGHIÊN C U 1

1.1 LÝ DO CH Nă TÀI 1

1.2 M C TIÊU NGHIÊN C U 2

1.2.1 M c tiêu chung 2

1.2.2 M c tiêu c th 2

1.2.3 Các câu h i nghiên c u 3

1.3 PH MăVIăVẨă IăT NG KH O SÁT 3

1.3.1ă iăt ng nghiên c u 3

1.3.2ă iăt ng kh o sát 3

1.4ăPH NGăPHỄPăNGHIểNăC U 4

1.4.1 Nghiên c uăs ăb b ngăph ngăphápăđ nh tính 4

1.4.2 Nghiên c u chính th c b ngăph ngăphápăđ nhăl ng 5

1.5ăụăNGH AăKHOAăH C 5

1.6 K T C U LU NăV N 6

TÓM T TăCH NGă1 7

CH NGă2ăC ăS LÝ THUY T VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN C U 8

2.1ăC ăS LÝ LU N VAY V N MUA NHÀ C A KHCN 8

2.1.1 Nh ng v năđ c ăb n v tín d ng nhà 8

2.1.2 Các khái ni măliênăquanătrongăđ tài 10

2.2ă C ă S LÝ THUY T V QUY Tă NH VAY V N MUA NHÀ C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 12

2.2.1 Khái ni m v quy tăđ nh vay v n 12

2.2.2 Quá trình ra quy tăđ nh vay v n 13

2.3 CÁC MÔ HÌNH LÝ THUY T V ụă NH HÀNH VI 14

2.3.1 Thuy t hành đ ng h p lý (Theory of Reasoned Action - TRA) 14

2.3.2 Thuy t hành vi ho chăđ nh (Theory of Planed Behavior ậ TPB) 15

2.4 T NG QUAN CÁC NGHIÊN C UăLIểNăQUANăTR Că ỂY 18

2.4.1 Các nghiên c uăn c ngoài 18

2.4.2 Các nghiên c uătrongăn c 21

2.4.3 B ng tóm t t các mô hình nghiên c uătr c 26

2.5 MÔ HÌNH NGHIÊN C Uă XU T VÀ CÁC GI THUY T NGHIÊN C U 28

2.5.1 Mô hình nghiên c uăđ xu t 28

2.5.2 Các gi thuy t nghiên c u 29

TÓM T TăCH NGă2 36

CH NGă3ăPH NGăPHỄPăNGHIểNăC U 37

3.1 THI T K NGHIÊN C U 37

3.2 PHÁT TRI NăTHANGă OăNHỄP 39

3.2.1 Phát tri năthangăđoănhápă1 39

3.2.2 Phát tri năthangăđoănhápă2 41

3.2.3 Phát tri năthangăđoăchínhăth c (B ng kh o sát chính th c) 42

3.3 NGHIÊN C Uă NH TÍNH 42

3.3.1 Nghiên c uăs ăb 42

3.3.2 K t qu hi u chnhăthangăđoătrongănghiênăc uăđ nh tính 43

3.4 NGHIÊN C Uă NHăL NG 43

3.4.1 Nghiên c u chính th c 43

3.4.2ă năv nghiên c u, phân tích 43

3.4.3 M u d li u nghiên c u 44

tăvƠăph ngăphápăphơnătíchăd li u 45

K T LU NăCH NGă3 49

CH NGă4ăK T QU NGHIÊN C U 50

4.1 T NG QUAN TH TR NG VAY V N MUA NHÀ T I ACB 50

4.2 TH NG KÊ MÔ T VÀ PHÂN TÍCH TH NG KÊ MÔ T 51

4.2.1 Thông tin v m u nghiên c u 51

4.2.2 K t qu th ng kê m u nghiên c u và phân tích th ng kê mô t 53

4.3 CÁC Y U T NHăH NGă N QUY Tă NH VAY V N MUA NHÀ C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NH TMCP ACB KHU V C QU N 10, TP HCM 61

4.4ăụăNGH AăC A CÁC K T QU NGHIÊN C U 63

4.4.1 Ki măđ nhăđ phù h p c a mô hình t ng quát 63

4.4.2ă phù h p c a mô hình 64

4.4.3 M căđ d báo chính xác c a mô hình 65

4.4.4 Ki măđ nhăỦăngh aăc a các h s 65

4.4.5 K t qu nghiên c u và nh năđ nh các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a KHCN t i NH TMCP Á Châu khu v c qu n 10, TP HCM 67

4.4.6 Bàn lu n k t qu nghiên c u 74

K T LU NăCH NGă4 78

CH NGă5ăK T LU N VÀ HÀM Ý QU N TR 79

5.1 K T LU N 79

5.2 HÀM Ý QU N TR VÀ KI N NGH 79

5.2.1 Hàm ý qu n tr 79

5.2.2 Ki n ngh 83

5.3 H N CH VẨăH NG NGHIÊN C U TI P THEO 88

K T LU NăCH NGă5 89

TÀI LI U THAM KH O 90

PH L Că01ăTHANGă OăNHỄPă1 i

PH L C 02 K T QU PH NG V N CHUYÊN GIA iv

PH L C 03 N I DUNG VÀ K T QU TH O LU N NHÓM viii

PH L C 04 B NG CÂU H I CHÍNH TH C xv

PH L C 05 K T QU PHỂNăTệCHăTHANGă OăCHÍNH TH C xxi

DANH M C HÌNH

Trang

Hìnhă2.1ăS ăđ tín d ng nhà 9

Hìnhă2.2ăS ăđ quy trình tín d ngăc ăb n 10

Hình 2.3 Quy trình ra quy tăđ nh vay v n c a KHCN 13

Hình 2.4 Thuy tăhƠnhăđ ng h p lý (TRA) 15

Hình 2.5 Thuy t hành vi ho chăđ nh (TPB) 16

Hình 2.6 Mô hình nghiên c u các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay ngân hàng c a khách hàng Hi L p 19

Hình 2.7 Mô hình nghiên c u phân tích các tiêu chí l a ch n vay mua nhà trên th tr ng t iăV ngăQu c Anh 20

Hình 2.8 Các y u t nhăh ngăđ n vi c s d ng tín d ng nhà t i TP C năTh 24

Hình 2.9 Mô hình nhân t nào nhăh ngăđ n vi c vay v n c aăng iăCh m 25

Hình 2.10 Nghiên c u các y u t nhăh ngăđ n ti p c n tín d ng tiêu dùng NHTM c a h giaăđìnhătrênăđ a bàn TP C năTh 26

Hình 2.11 Mô hình các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a khách hàng cá nhân t i ACB khu v c qu n 10, TP HCM 34

Hình 3.1 Quy trình nghiên c u 38

Hình 4.1 T l ph nătr măkháchăhƠngăl a ch n vay v n t i ACB ậ KV qu n 10 53

Hình 4.2 M căđ quan tâm c a khách hàng v i các tiêu chí khi mua nhà 59

Hình 4.3 M căđ quanătơmăđ n các v năđ liên quan khi vay v n t i ngân hàng 60

Hình 4.4 Các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a KHCN t i ACB khu v c qu n 10, TP HCM 69

DANH M C CÁC B NG BI U

Trang

B ng 2.1 Các y u t c a Thuy t hành vi ho chăđ nh TPB 17

B ng 2.2 Các y u t trong mô hình nghiên c u c aăng i vi t 33

B ng 2.3 Các gi thuy t trong mô hình nghiên c u 35

B ng 3.1 Các y u t đ c l pătácăđ ngăđ n bi n ph thu c quy tăđ nh vay v n mua nhà 48

B ng 3.2 Bi n ph thu c quy tăđ nh vay v n mua nhà 49

B ngă4.1ăD ăn cho vay theo s n ph m KHCN t i ACB 2012-06/2015 51

B ng 4.2 S l ng phi u kh oăsátăphátăđiăvƠăthuăv 52

B ng 4.3 T l vay v n mua nhà c a khách hàng cá nhân 52

B ng 4.4 Khách hàng l a ch n giao d ch vay v n t i CN/PGD ACB KV Q.10 53

B ngă4.5ăThôngătinăc ăb n c a khách hàng cá nhân thông qua m uăđi u tra 54

B ng 4.6 Tình tr ng kinh t vƠălaoăđ ng c a khách hàng qua m uăđi u tra 56

B ng 4.7 Khu v c nhà mà khách hàng mong mu n mua 57

B ng 4.8 Thông tin nhà mà khách hàng mu n mua 57

B ng 4.9 Lãi su t và th i h n vay mong mu n 60

B ng 4.10 Quy tăđ nh s d ng ngu n v năkhácăđ mua nhà c a khách hàng 61

B ngă4.11ăS ăl c v các bi năđ căđ aăvƠoămôăhìnhăquy tăđ nh vay v n mua nhà c a khách hàng cá nhân t i ACB KV Qu n 10, TP HCM 62

B ng 4.12 M căđíchăth nghi m c a h s mô hình 64

B ng 4.13 Mô hình tóm t t 64

B ng 4.14 B ng phân lo i 65

B ng 4.15 nhăh ng c a các y u t đ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a khách hàng cá nhân t i ACB KV Qu n 10, TP HCM 65

B ng 4.16 Ki măđ nh gi thuy t 75

B ng 4.17 So sánh k t qu đ tăđ c v i các nghiên c uătr căđơy 77

B ng 5.1 B ng giá tr trung bình c a lãi su t vay v n 81

B ng 5.2 B ng giá tr trung bình c a bi n hi u bi t vay v n 81

B ng 5.3 B ng giá tr trung bình c a bi n h n m c cho vay 82

B ng 5.4 B ng giá tr trung bình c a bi n h s ăphápălỦ,ăth t c vay v n 83

B ng 5.5 B ng giá tr trung bình c a bi n th i h n vay 83

TÓM T T LU NăV N

Nghiên c u nh m tìm ra các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà

c a KHCN t i NH TMCP Á Châu khu v c qu n 10, TP HCM Và tìm hi u nh ng khác bi t v quy tăđ nh vay v n mua nhà c aăkháchăhƠngăcáănhơnăđ n các y u t : Gi i tính,ăđ tu i,ătrìnhăđ h c v n, quy mô nhân kh u, tình tr ng vi c làm, thu nh p, t ng chi tiêu h ng tháng, s h u b tăđ ng s n, tài s n th ch p, hi u bi t vay v n, nhóm tham

kh o, tr giá nhà mua c aăcácănhómăđ iăt ng khách hàng khác nhau Mô hình nghiên

c u d aătrênăc ăs lý thuy t v tín d ng ngân hàng, quy tăđ nh vay v n mua nhà Mô hình nghiên c u các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a khách hàng cá nhân t i khu v c qu n 10, TP HCMăđ c xây d ng d a trên n n t ng lý thuy t hƠnhăđ ng h p lý (TRA) và thuy t hành vi ho chăđ nhă(TPB).ă ơyălƠănh ng mô hình và

h c thuy t n n t ng cho vi c nghiên c u hành vi và quy tăđ nh mua hàng c a khách hƠngăcáănhơn,ăđ ng th iătrongămôăhìnhăđ xu t này tác gi k th a m t s y u t t các nghiên c uătr căđơy

Có t t c 400 phi u kh o sát đ nhăl ngăđ c g iăđi,ăsauăkhiăthuăv đ c 246 phi u h p l ,ăđ đi u ki n phân tích, t l 61,5% và 154 phi u còn l iăkhôngăđ đi u

ki năđ x lý d li u Ki măđ nh h i quy nh phân cho th y có 12 y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a KHCN t i NH TMCP Á Châu khu v c qu n 10, TP HCM đ c x p th t nh ăsau:ă(1)ăHBVV,ă(2)ăTTVL,ă(3)ăSHBDS,ă(4)ăNTK,ă(5)ăTN,ă(6) TSTC, (7) TDHV, (8) GT, (9) QMNK,ă(10)ăGTNM,ă(11)ăTCT,ă(12)ă T

T khóa: Vay v n mua nhà , ACB, Quy tăđ nh vay v n, Khách hàng cá nhân,

h i quy nh phân

CH NGă1

Ch ngă1ăgi i thi u t ng quan v lý do ch năđ tài, m c tiêu nghiên c u, câu h i nghiên c u, ph măviăvƠăđ iăt ng kh oăsát,ăph ngăphápănghiênăc u,ăỦăngh aăđ tài và

k t c u c a lu năv n;ăcu i cùng là nêu lên nh ng đóng góp mà lu năv nămangăl i và

đ ng th i khái quát k t c u c a lu năv n

1.1 LÝ DO CH Nă TÀI

Cùng v i s giaăt ngăs l ng ngân hàng là s phát tri năđaăd ng c a các lo i hình d ch v ,ătrongăđóăcácăd ch v đ c khách hàng cá nhân s d ng ph bi n nh t là vay v n t ngân hàng, g i ti t ki m, th tín d ng, mua bán ngo i t và thanh toán qu c

t ,ă ăthìăngơnăhƠngăđ c coi là trung gian tài chính quan tr ng c a n n kinh t

Là m tăn căđangăphátătri n v i dân s g n 100 tri uăng i, Vi tăNamăđangăph i

đ i m t v i nhi u thách th c to l n nh măđáp ng nhu c u thi t y u c aăng iădơnănh ănhà ,ăc ăs h t ng k thu t, y t , giáo d căvƠămôiătr ng V i dân s đôăth hi n chi m kho ng g n 30 tri uăng iăvƠăt ngătr ng dân s đôăth d ki năhƠngăn măvƠoăkho ng 850-950ănghìnăng i trong th p niên t i, v năđ nhà choăng i dân t i các thành ph

c aăn cătaăđangăngƠyăcƠngătr nên b c thi t,ăđ c bi t là t i các thành ph l nănh ăHƠă

N i và thành ph H Chí Minh Theo th ng kê, tính riêng t i TP.HCM v i dân s 8 tri u

ng i thì có kho ngă100.000ăgiaăđìnhătr ,ăng iăđiălƠmăcóănhuăc u nhà m i,ăh nă95%ădân s tr t iăTPHCMăch aăcóănhƠă ,ăđi năhìnhătheoăđi u tra dân s c n c, l căl ng

tr t 25 - 35 tu i chi m kho ng 40% dân s Riêng t i TP HCM, m iăn măcóăh nă50.000 c p k t hôn m i Th nh ng,ăph n l n các b n tr này ph i nhà thuê, cách xa trung tâm thành ph Vì th , nhu c u nhà hi n nay cho gi i tr là thi t th c và b c bách Bên c nhăđóăTP.ăHCMălƠăthƠnhăph tr ,ăn ngăđ ng, dân nh păc ăr t l n cho nên nhu c u nhà c aăng i dân là r t l n, ngu n c u v nhà t iăđơyăr t l n.ă đápă ng nhu c u này, chính ph đưăcóănhi u chính sách nh măt ngăc ng và c i t oăđi u ki n nhà choăng iădơn.ă đápă ng nhu c u nhà ngƠyăcƠngăt ngăc aăng iădơn,ăn mă

2011 chính ph Vi tăNamăđưăbanăhƠnhăchi năl c phát tri n nhà qu căgia.ă i n hình

nh ăNgơnăhƠngăNhƠăn că(NHNN)ăđưăgiaoăBIDVăcùngă18ăngơnăhƠngă(Agribank, BIDV,

Vietinbank, Vietcombank, MHB, B o Vi t, PVComBank, Eximbank, Saigon Bank, TPBank, SHB, Nam Á, SeaBank, VPBank và OceanBank, ACB, VIB, VietBank và LienVietPostBank) tri n khai s n ph m tín d ng, tri năkhaiăch ngătrìnhăh tr 30.000

t đ ngăđ vay mua nhà có di n tích nh , giá th p cho m t s đ iăt ng nh m ki m soát dòng v n tín d ng hi u qu ,ăđúngăm căđích,ăkhôiăph c ni m tin trên th tr ng, góp

ph n tháo g khóăkh năchoădoanhănghi p, gi m b t t n kho v t li u xây d ngăvƠăB S

Nh ng chính sách c a Chính ph b căđ uăđưămangăl i hi u qu tích c c, tuy nhiên th

tr ng v n g păkhóăkh n

K t qu phát tri n nhà hi n nay v n còn nhi u h n ch do m t s nguyên nhân

nh ăs thi u h t v ngu n l c tài chính t ngân sách, s r c r i và kém h p d n trong chính sách khuy n khích và h tr đ uăt ăc ngănh ăs khác bi t v quanăđi m phát tri n nhà c a các bên liên quan

óăc ngălƠălỦădoătácăgi đưăch năđ tài nghiên c u: ắCácăy u t nhăh ngăđ n

Châu khu v c qu n 10, Thành ph H ChíăMinh”

1.2 M C TIÊU NGHIÊN C U

C năc vào tình hình ho tăđ ng và chi năl c phát tri n c a ACB khu v c qu n

10, TP HCM lu năv nănghiênăc uăđ c th c hi n v i các m c tiêu sau:

1.2.1 M c tiêu chung

Xácăđ nhăvƠăđoăl ng các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà

c a KHCN t i ACB khu v c qu n 10, TP HCM

1.2.2 M c tiêu c th

tƠiăh ng vào các m c tiêu nghiên c u c th sauăđơy:

Th nh t:ăXácăđ nh các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a KHCN t i ACB khu v c qu n 10, TP HCM

Th hai:ăXácăđ nh m căđ nhăh ng c a t ng y u t đ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a KHCN t i ACB khu v c qu n 10, TP HCM

Th ba: T k t qu phơnătích,ăđ aăraăhƠmăỦăchoănhƠăqu n tr giúp ACB nói chung

và ACB khu v c qu nă10,ăTPăHCMănóiăriêngăđi u ch nh chi năl c và k ho ch kinh doanh c a mình

1.2.3 Các câu h i nghiên c u

Vi c th c hi năđ tài này nh m tr l i cho các câu h i nghiên c u sau:

Th nh t: Mô hình nào phù h p th hi n m i quan h gi a các y u t nhăh ng

đ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a KHCN t i ACB khu v c qu n 10, TP HCM?

Th hai: Các y u t nào nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a KHCN

t i ACB khu v c qu n 10, TP HCM?

Th ba: Các y u t đóă nhăh ngănh ăth nƠoăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà

c a KHCN t i ACB khu v c qu n 10, TP HCM?

1.3 PH MăVIăVẨă IăT NG KH O SÁT

1.3.1ă iăt ng nghiên c u

iăt ng nghiên c u c aăđ tài là các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a KHCN t i ACB khu v c qu n 10, TP HCM

1.3.2ă iăt ng kh o sát

iăt ng kh o sát c a nghiên c u là nh ng KHCN (không bao g m khách hàng

là nh ng t ch căcáănhơnămuaănhƠăđ đ uăt ,ăchoăthuê)ăđưăđang và d đ nh vay v n mua nhà đ t i ACB khu v c qu nă10,ăTPăHCMătrongăvòngă03ăn m.ăVayăv n mua nhà

ch bao g m vay mua nhà ,ămuaăđ t xây d ng nhà ă iăt ng nhà nghiên c u là các lo i nhà th ngăm i, không bao g m các lo i nhà xã h i

1.3.3 Ph m vi nghiên c u

Không gian: Nghiên c uăđ c th c hi n kh o sát nh ngăKHCNăđư,ăđangăvƠăd

đ nh vay v n mua nhà t i ACB khu v c qu nă10,ăTPăHCMăcóăđ tu i t 25 tr lên

M uăđ c l yătheoăph ngăphápăthu n ti n

Th i gian: Th i gian th c hi n nghiên c u t thángă05/2015ăđ n 10/2015; trong đóăth i gian kh o sát khách hàng v quy tăđ nh vay v n mua nhà t i ngân hàng ACB khu v c qu n 10, TP HCM t 03/09/2015ăđ n 30/10/2015

Nghiên c u s d ngăph ngăphápăđi u tra, kh oăsát,ăđ c th c hi n t iăcácăđ nă

v ACB khu v c qu n 10, TP HCM g m CN Phú Th , CN Ba Tháng Hai, PGD Ngô Gia

T , PGD Nguy năTriăPh ng,ăPGDăB c H i, PGD K Hòa,ăPGDăLỦăTh ng Ki t, PGD

V n H nh

tài s d ngăph ngăphápănghiênăc uăđ nhătínhăvƠăph ngăphápăđ nhăl ng

k t h p, th c hi n qua ba giaiăđo nălƠă(1)ăgiaiăđo n t ng k t lý thuy t;ă(2)ăgiaiăđo n nghiên c uăs ăb vƠă(3)ăgiaiăđo n nghiên c u chính th c

Nghiên c u chính th căđ c th c hi năquaăcácăgiaiăđo n:

 Thu th p d li u nghiên c uăd i hình th c ph ng v n tr c ti p,ăđi uătraăquaăth ă

đi n t nh ngăkháchăhƠngăđư, đangăvƠăd đ nh vay mua nhà t i ACB khu v c

Lu năv năđ c th c hi năthôngăquaăhaiăgiaiăđo n chính là: nghiên c uăđ nh tính

và nghiên c uăđ nh l ngănh ăsau:

1.4.1 Nghiên c uăs ăb b ngăph ngăphápăđ nh tính

Quá trình nghiên c uăs ăb đ c th c hi n b iăph ngăphápăphơnătíchătƠiăli u,

đi u tra kh o sát, th o lu nătayăđôi,ăph ng v n tr c ti păvƠăquaăđi n tho i 50 khách hàng cáănhơnăđư, đangăvƠăd đ nh vay v n mua nhà t i ACB khu v c qu nă10,ăTPăHCMăđ tham kh o ý ki n,ăxácăđ nh các bi năquanăsátăcóăđ c hi uăđ yăđ hay không B ng câu

h iăđ nhătínhăđ cădùngăđ đoăl ng các khái ni măđưăđ c phát bi u trong gi thuy t

c a mô hình nghiên c u B ng câu h iăsauăkhiăđ c ph ng v n s đ c dùng cho quá trình nghiên c u chính th c

Tác gi th c hi n nghiên c u đ nh tính theo t ng b c sau:

 Th nh t: H i ý ki n chuyên gia

 Th hai: Ph ng v n

 Th ba: Th o lu n nhóm v các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a khách hàng cá nhân t i ACB khu v c qu n 10, TP HCM

 Th t : Hi u ch nh mô hình và thang đo

1.4.2 Nghiên c u chính th c b ngăph ngăphápăđ nhăl ng

S d ngăph ngăphápăth ng kê mô t v i các ch tiêuănh :ăt n su t, t l , s trung bình, đ đánhăgiá, đoăl ng và ki mătraăthangăđoăcácăy u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a KHCN t i ngân hàng TMCP Á Châu khu v c qu n10, TP HCM

Ki măđ nh mô hình nghiên c u lý thuy t b ng phân tích h i quy nh phân nh m nghiên

c u m iăt ngăquanăgi a các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a KHCN

Cách l y m u là ch n m u thu n ti n, phi xác xu t D li u sau khi thu th p s

đ c x lý b ng ph n m m th ng kê SPSS 20.0

Tác gi ti n hành x lý s li u th t theo ph ng pháp sau:

 Th nh t: Th ng kê mô t m u kh o sát

 Th hai: Phân tích h i quy nh phân

tài này s d ng các ngu n d li u s c p và th c p đ tham kh o và phân tích ph c v cho nghiên c u

1.5ăụăNGH AăKHOA H C

tài nghiên c u các y u t nhăh ng quy tăđ nh vay v n mua nhà c a khách hàng cá nhân t i ngân hàng TMCP Á Châu khu v c qu n 10, TP HCM nh m giúp ACB nói chung và ACB khu v c qu n 10, TP HCM nói riêng n m b t k p th i,ăđ yăđ và chính xác th t uătiênăcácăy u t nhăh ng tr c ti păđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà

c a KHCN Trên th c t đó,ăACBăs t p trung t tăh nătrongăcôngătácăho chăđ nhăđ

c i thi n các y u t này nh m duy trì khách hàng hi n h u và thu hút thêm khách hàng

m i

Bên c nhăđó,ăk t qu nghiên c u có th đ c tri n khai và áp d ng r ng rãi không

nh ng t i ACB mà còn áp d ngăđ c v i nhi uăngơnăhƠngăth ngăm i khác t i Vi t Nam

1.6 K T C U LU NăV N

Lu năv năđ căchiaăthƠnhăn măch ngănh ăsau:

Ch ngă1:ăT ng quan v v năđ nghiên c u

Ch ngănƠyăgi i thi u t ng quan v v n đ nghiên c uănh ălỦădoăch năđ tài,

m c tiêu nghiên c u, câu h i nghiên c u, ph măviăvƠăđ iăt ng kh oăsát,ăph ngăphápănghiên c u,ăỦăngh aăđ tài và k t c u c a lu năv n

Ch ngă2:ăC ăs lý thuy t và mô hình nghiên c u

Ch ngănƠyăs trìnhăbƠyăc ăs lý thuy t v các y u t nhăh ng quy tăđ nh vay

v n mua nhà c a KHCN t i ACB khu v c qu n 10, TP HCM và các mô hình nghiên

c uătr căđơyăđ lƠmăc ăs cho các l p lu n trong lu năv nănƠy,ăt đóăđ aăraăcácăy u t chính nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a KHCN t i ACB khu v c qu n 10,ăTPăHCM;ăđ ng th iăđ xu t mô hình nghiên c u và các gi thuy t nghiên c u

Ch ngă3:ăPh ngăphápănghiênăc u

Ch ngănƠyătrìnhăbƠyăcácăph ngăphápănghiênăc u g m nghiên c uăđ nh tính và nghiên c uăđ nhăl ng, xây d ng thangăđoăchínhăth c cho mô hình nghiên c u

Ch ngă4:ăK t qu nghiên c u

Ch ngănƠyătrìnhăbƠyăch y u k t qu nghiên c uăcóăđ c sau khi s d ng công

c th ngăkêăđ x lỦ.ăNg i vi t ti n hành ki măđ nh b ng mô hình h i quy nh phân

Ch ngă5:ăK t lu n và hàm ý qu n tr

Ch ngănƠyătómăt t l i các k t qu chính c a nghiên c u,ăđ aăraăhƠmăỦăqu n tr , nêu ra nh ng h n ch c aăđ tài và g i m h ng cho nh ng nghiên c u ti p theo

TÓM T TăCH NGă1

Tr c s c nh tranh m nh m trong th tr ng ngân hàng, các ngơnăhƠngăth ngă

m i không ng ngănơngăcaoăn ngăl c c a mình, quan tr ngătr c h t là ph i hi uăđ c hành vi c a khách hàng T m c tiêu chung là tìm hi u v các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a khách hàng cá nhân t i ACB khu v c qu n 10, TP HCM; ch ngă1ăđ aăraălỦădoăch năđ tài, m c tiêu nghiên c u, câu h i nghiên c u,

ph măviăvƠăđ iăt ng kh oăsát,ăph ngăphápănghiênăc u,ăỦăngh aăđ tài và k t c u c a

lu năv n

CH NGă2

C ăS LÝ THUY T VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN C U

Ch ngă1ăđưăgi i thi u t ng quan v đ tài nghiên c u.ăCh ngă2ăs trìnhăbƠyăc ă

s lý thuy t v các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a KHCN t i ACB khu v c qu nă10,ăTPăHCMăvƠăch ngănƠyăc ngătrìnhăbƠyăv các mô hình nghiên

c uătr căđơyăđ lƠmăc ăs cho các l p lu n trong lu năv n,ăt đóăđ aăraăcácăy u t chính nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay v n mua nhà c a KHCN t i ACB khu v c qu n 10, TP HCM;ăđ ng th i tác gi đ xu t mô hình nghiên c u và các gi thuy t nghiên c u

2.1ăC ăS LÝ LU N VAY V N MUA NHÀ C A KHCN

2.1.1 Nh ng v năđ c ăb n v tín d ng nhà

2.1.1.1 Khái ni m

Trong ho tăđ ng kinh doanh ngân hàng, tín d ngăđ căđ nhăngh aălƠăquanăh chuy nănh ng quy n s d ng v n t ngân hàng cho khách hàng trong m t kho n th i

h n nh tăđ nh v i m t kho n phí nh tăđ nh (Nguy n Minh Ki u, 2005).ăTrongăđó,ătínă

d ng b tăđ ng s năđ căđ nhăngh aălƠănh ng kho n tín d ngăđ căđ m b o b ng b t

đ ng s n, bao g m tín d ng ng n h n v i các ho tăđ ng cho vay s a ch a, xây d ng nhà và tín d ng dài h n v i ho tăđ ngăchoăvayăđ muaăđ tăđai,ănhƠăc a,ăc năh , trang

tr i và ngay c ho tăđ ng mua b tăđ ng s n n c ngoài

Tín d ng nhà là kho n cho vay b tăđ ng s năđ c cung c p cho khách hàng cá nhân nh m m căđíchămuaănhƠă ,ăc năh ,ăđ căxácăđ nh là kho n vay tr góp trong th i gian dài và là kho n vay theo món có tài s năđ m b o (Quan Minh Nh t và Hu nhăV năTùng, 2013)

V i nh ngăđ nhăngh aănh ătrên,ătínăd ng nhà đ căxácăđ nh là m t s n ph m trong ho tăđ ng tín d ng c aăngơnăhƠng,ădoăđóăngoƠiăvi c ph i tuân th m i nguyên t c

và quy trình cho vay c a ho tăđ ng tín d ng nói chung, tín d ng nhà còn ph iăđápă ng

nh ng yêu c u,ăđi u ki năđ c ngân hàng xây d ng riêng cho s n ph m này

Kháiăni mătínăd ngănhƠă ăđ căth ăhi năquaăhìnhă2.1:

V n

Hìnhă2.1ăS ăđ tín d ng nhà

*Tómăl iătínăd ngănhƠă ăth ăhi nă3ăn iădungăc ăb năsau:

- Cóăs ăchuy năgiaoăquy năs ăd ngăm tăl ngăgiáătr ăt ăng iănƠyăsangăng iăkhác

- S ăchuy năgiaoăch ămangătínhăt măth i

- KhiăhoƠnătr ăl iăgiáătr ăđưăchuy năgiaoăph iăbaoăg măc ăv năg căvƠălưi

2.1.1.2ă căđi m c a tín d ng nhà

- Ch ăth :ăngân hàng,ăcácădoanhănghi p, cá nhân

- iăt ng:ăti năt

- Côngăc ăl uăthông:ăk ăphi uăngân hàng,ătráiăphi uăngân hàng,ăch ngăch ăti nă

g i,ăh păđ ngătínăd ng,ăkh ă cănh năn ,ầ

- Th iăh n: mangătínhălinhăho tăbaoăg măng năh n,ătrungăh n,ădƠiăh n,ầ

- Tínhăch t:ămangătínhăgiánăti pă(trongăđóăngân hàng lƠăđ nhăch ătƠiăchínhătrungăgian)

- M căđích:ăph căv ănhuăc uănhƠă

Hìnhă2.2ăS ăđ quy trình tín d ng c ăb n

2.1.2 Các khái ni măliênăquanătrongăđ tài

2.1.2.1 Khái ni m v nhà

TheoăbáchăkhoaătoƠnăth ăm Wikipedia, b tăđ ng s n là m t khái ni măđ c s

d ng ph bi n h u kh p các qu c gia trên th gi i Trong ti ngăAnhăng i ta dùng t : Real estate (tài s n b tăđ ng)ăhayăth ngăđ c g i là b tăđ ng s n Trong ti ng Pháp, khái ni m b tăđ ng s năđ c ch b ng t : Immobilíe (B tăđ ng s n), Trung qu c dùng thu t ng a S n (Tài s n g n v iăđ tăđai)ăvƠă Vi tăNamăđ c g i là: B tăđ ng s n

i u 181 B Lu t Dân s quiăđ nh:ăắB tăđ ng s n là các tài s n không th di d i bao g m:ăđ tăđai;ănhƠă , các công trình xây d ng g n li n v iăđ tăđaiăk c các tài s n

g n li n v i nhà , công trình xây d ngăđó;ăcácătƠiăs n khác g n li n v iăđ t; các tài s n khác do pháp lu tăquiăđ nh”

Nh ăv y, nhà là m t ph n c a b tăđ ng s n Nhà bao g m nhi u lo i, trong

ph m vi nghiên c u c aăđ tài ch bao g m các lo i sau:

Nhà th ngăm i là nhà do t ch c, cá nhân thu c các thành ph n kinh t đ u

t ăxơyăd ngăđ bán, cho thuê theo nhu c uăvƠăc ăch th tr ng

Nhà bi t th t iăđôăth là nhà riêng bi t (ho c có ngu n g c là nhà đangă

đ c dùng vào m căđíchăkhác)ăcóăsơn,ăv n, hàng rào và l i ra vào riêng bi t, có s t ng chính không quá ba t ng (không k t ng mái che c u thang, t ng mái và t ng h m), có

ít nh t ba m t nhà trông ra sân ho căv n, có di n tích xây d ngăkhôngăv t quá 50%

di nătíchăkhuônăviênăđ t,ăđ căxácăđ nh là khu ch c n ngătrongăquyăho chăđôăth đ c

c p có th m quy n phê duy t

NhƠăchungăc là nhà có t hai t ng tr lên, có l iăđi,ăc u thang và h th ng

công trình h t ng s d ng chung cho nhi u h giaăđình,ăcáănhơn.ăNhƠăchungăc ăcóăph n

di n tích thu c s h u riêng c a t ng h giaăđình,ăcáănhơn,ăc a ch đ uăt ăvƠăph n di n tích thu c s h u chung c a các ch s h uănhƠăchungăc

Cho vay khách hàng cá nhân là quan h kinh t mƠătrongăđóăngơnăhƠngăchuy n cho các cá nhân quy n s d ng m t kho n ti n v i nh ngăđi u ki n nh tăđ nhăđ c th a thu n trong h păđ ng nh m ph c v m căđíchăc a khách hàng

Khách hàng cá nhân là t t c cácăcáănhơnăcóăn ngăl c pháp lu t dân s ,ăn ngă

l c hành vi dân s và ch u trách nhi m dân s theoăquyăđ nh c a pháp lu t

Vay v n mua nhà là ho t đ ng tín d ngăliênăquanăđ n vi c mua nhà ,ăđ tăđ xây d ng nhà , n i dung bài lu n nghiên c u ch đ c păđ n vi c vay v n mua nhà ,

b qua các ph n còn l i Tùy thu căvƠoăgócăđ nghiên c u mà nhà có các khái ni m khác nhau:

 Trênăgócăđ xây d ng: nhà là s n ph m c a ho tăđ ng xây d ng và không gian

bên trong có t ch căđ căng năcáchăv iăkhôngăgianăbênăngoƠiădùngăđ

 Trênăgócăđ qu n lý kinh t : nhà là tài s n có giá tr đ c bi tăđ i v iăđ i s ng con

ng i, là b ph n quan tr ng b o v conăng i tr c các hi năt ng t nhiên

 Trênăgócăđ Lu t nhà c a Qu c h i s 56/2005/QH11 ngày 29/11/2005: Nhà

theoăquyăđ nh c a Lu t này là công trình xây d ng v i m căđíchăđ và ph c v các nhu c u sinh ho t c a h giaă đình,ă cáă nhơnă (Lu t nhà c a Qu c h i s 56/2005/QH11, 2005)

 Trênăgócăđ ngân hàng: nhà đ căxemăxétălƠănhƠ,ăc năh mƠăkháchăhƠngădùngăđ

(Ngân hàng TMCP Á Châu, 2015)

2.1.2.2 Khái ni m v vay v n mua nhà t i ACB

Vay v n mua nhà là hình th c phát sinh giao d ch b ng tài s n là b t đ ng s n

gi a m t bên là ngân hàng (ACB) g i là bên cho vay và m t bên là cá th g i là bên vay (KHCN) Bên cho vay s chuy n giao tài s n cho bên vay s d ng vào m căđíchămuaănhà trong m t kho ng th i gian nh tăđ nh,ăđ ng th i bên vay s có trách nhi m hoàn

tr vôăđi u ki n cho ACB c v n l nălưiăkhiăđ n h n ph iăthanhătoánăđưăth a thu n (Ngân hàng TMCP Á Châu, 2015)

i u ki n ACB cho vay mua nhà :ănhƠămuaăđ c phép giao d ch/chuy nănh ng theoăquyăđ nh c a pháp lu t Vi t Nam

M căchoăvayătrênăph ngăán: M c cho vay mua nhà khôngăv t quá giá tr chuy nănh ng nhà trên h păđ ng mua bán công ch ng ho c h păđ ng mua bán v i

ch đ uăt

Theo quy tăđ nhă1672/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 v vi c ban hành quy

ch cho vay c a t ch c tín d ngăđ i v i kháchăhƠng,ătheoăđó,ăcóă2ăph ngăth c ACB

áp d ng cho khách hàng có nhu c u vay v n mua nhà :ăph ngăth c cho vay t ng l n (món) và cho vay tr góp

Ph ngăth c tr n vay: lãi tr hàng tháng, v n g c tr đ nh k hàng tháng ho c

đ nh k khác (<=6 tháng), theo ph ngăth c v năgópăđ u ho c v n góp b căthangă(t ngălênă10%/n măho că20%/n măho c tr theo dòng ti n th c t c a khách hàng và có s xem xét, c p phê duy t cho phép

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

2.2.1 Khái ni m v quy tăđ nh vay v n

Quy tăđ nh vay v n là m tăquáătrìnhăđ c di n ra k t khiăng iăđiăvayăhìnhăthành ý th c v nhu c u,ăđ n khi ti n hành tìm hi uăthôngătinăđ đ aăraăquy tăđ nh vay,

ho c l p l i quy tăđ nh vay v n,ătrongăđóăquy tăđ nhăvayăđ c xem lƠăgiaiăđo n cu i cùng c a quá trình thông qua quy tăđ nh vay v n (Quan Minh Nh t và Hu nhăV năTùng,ă2013).ă óălƠăk t qu c a quá trình ch n l c,ăđánhăgiáăcácăch n l aătrênăc ăs cơnăđ i

n ng,ăgi a giá tr nh năđ c và t n th t m tăđi,ăgi a t ng l i ích

nh năđ c so v i chi phí b raăđ cóăđ c s n ph măđóăd i s tácăđ ng c a nh ng

ng i xung quanh, bên c nh các tình hu ng b t ng x y ra và nh ng r i ro khi khách hàng nh n th căđ cătr căkhiăđ aăraăquy tăđ nh vay v n m t t ch c tín d ng

2.2.2 Quá trình ra quy tăđ nh vay v n

KháchăhƠngăcáănhơnăth ng tìm ki m trong b nh c aămìnhătr c khi h tìm

ki m các ngu n thông tin bên ngoài v nhu c u vay v n mà h mu n Các kinh nghi m vay v n đ c coi là m t ngu n thông tin n i b đ h tham kh oăvƠăđ aăraăquy tăđ nh Nhi u quy tăđ nh vay c aăKHCNăđ c d a trên s k t h p c a kinh nghi m vay trong quá kh ,ăcácăthôngătinăch ngătrìnhăti p th vƠăthôngătinăphiăth ngăm i (Schiffman & Kanuk, 2004) Theo Bray (2008) hành vi vay v n c a khách hàng có th di n t theo mô hình EKB (Engel, Blackwell và Minard, 1995) cho r ng quá trình ra quy tăđ nh vay v n

là m t quá trình liên t c t giaiăđo nătr c khi vay v năđ n sau khi vay, bao g m 5 giai

đo n: Nh n th c v năđ , tìm ki m thông tin,ăđánhăgiáăcácăl a ch n, quy tăđ nh vay, hành

vi sau khi vay

Kotler (2003) mô t quá trình thông qua quy tăđ nh vay c a KHCN di n ra qua cácăgiaiăđo n theo hình 2.3

Hình 2.3 cho th y quá trình ra quy tăđ nh vay bao g măn măgiaiăđo n: Nh n bi t

v năđ , tìm ki măthôngătin,ăđánhăgiá l a ch n, ra quy tăđ nh vay, hành vi sau khi vay

Nh ăv y, quá trình vay b tăđ u t lơuătr c khi vay th c t và ti p t călơuăsauăđó.ăCácănhƠăb ngăc n ph i t p trung vào toàn b quá trình vay v n là ch quy tăđ nhăvay.ă i u

nàyăcóăngh aălƠăng iăđiăvayăđiăquaăt t c n măgiaiăđo n khi vay v n Tuy nhiên, trong thóiăquen,ăng iătaăth ng b qua ho căđ oăng c m t s giaiăđo n (Kotler, 2003)

Hình 2.3 Quy trình ra quy tăđ nh vay v n c a KHCN

(Ngu n: Kotler, 2003)

Nh n th c

v năđ

Tìm ki m thông tin

Nh ăv y, nhìn chung các tác gi đánhăgiáăr ng quy tăđ nh vay c a KHCN là m t

ti n trình liên t c,ăth ng xuyên bao g m nh ngăgiaiăđo n: Nh n th c v năđ , tìm ki m thôngătin,ăđánhăgiá l a ch n, ra quy tăđ nh vay và hành vi sau khi vay

2.3 CÁC MÔ HÌNH LÝ THUY T V ụă NH HÀNH VI

2.3.1 Thuy tăhƠnhăđ ng h p lý (Theory of Reasoned Action - TRA)

Thuy tăhƠnhăđ ng h pălỦăđ c Ajzen và Fishbein xây d ngăn mă1975,ăchoăr ng ý

đ nh hành vi (Behavior Intention) là y u t quan tr ng nh t d đoánăhƠnhăviătiêuădùng.ăụă

đ nh hành vi b nhăh ng b i hai y u t :ătháiăđ (Attitude) và chu n m c ch quan (SubjectiveăNorm).ăTrongăđó,ătháiăđ là bi u hi n y u t cá nhân th hi n ni m tin tích

c c hay tiêu c c c aăng iătiêuădùngăđ i v i s n ph m Còn chu n ch quan th hi n nh

h ng c a quan h xã h iă(nh ăgiaăđình,ăb năbè,ăđ ng nghi p)ălênăcáănhơnăng i tiêu dùng

Y u t quy tăđ nhăđ n hành vi cu i cùng không ph iălƠătháiăđ mƠălƠăỦăđ nh hành vi.ăụăđ nh b tácăđ ng b iătháiăđ và quy chu n ch quan Tháiăđ đ i v i m tăhƠnhăđ ng

là b n c m th yănh ăth nào khi làm m t vi căgìăđó.ăQuy chu n ch quan lƠăng i khác (giaăđình,ăb n bè,ầ)ăc m th yănh ăth nào khi b n làm vi căđó

Ngh aălƠ,ăỦăđ nh hành vi (BI) là m t hàm g mătháiăđ đ i v i hành vi và chu n

ch quanăđ i v iăhƠnhăviăđó

BI = W1.AB + W2.SN Trongăđó,ăW1 và W2 là các tr ng s c aătháiăđ (AB) và chu n ch quan (SN)

Hình 2.4 Thuy tăhƠnhăđ ng h p lý (TRA)

(Ngu n: Ajzen và Fishbein, 1975) Tháiăđ (Attitude Toward Behavior) là y u t cá nhân th hi n ni m tin tích c c hay tiêu c c,ăđ ng tình hay ph năđ i c a m tăng i tiêu dùng đ i v i hành vi và s đánhăgiáăđ i v i k t qu c aăhƠnhăviăđó.ăChu n ch quan (Subjective Norms) là nh n th c, suyăngh ăv nh ngăng i nhăh ng (có quan h g năg iăv iăng iăcóăỦăđ nh th c hi n hƠnhăviănh :ăng iăthơnătrongăgiaăđình,ăb năbè,ăđ ng nghi p) cho r ng nên th c hi n hay không nên th c hi n hành vi (Ajzen, 1991)

 H n ch mô hình TRA: H n ch l n nh t c a thuy t này là hành vi c a m t cá

nhơnăđ tăd i s ki m soát c aăỦăđ nh.ăNgh aălƠ,ăthuy t này ch áp d ngăđ i v i nh ng

tr ng h p cá nhân có ý th cătr c khi th c hi n hành vi Vì th , thuy t này không gi i thíchăđ cătrongăcácătr ng h p: hành vi không h pălỦ,ăhƠnhăđ ng theo thói quen, ho c hƠnhăviăđ c coi là không ý th c (Ajzen, 1985)

2.3.2 Thuy t hành vi ho ch đ nh (Theory of Planed Behavior ậ TPB)

Trênăc ăs thuy tăhƠnhăđ ng h p lý c a Ajzen và Fishbein (1975), Ajzen (1991) phát tri n Thuy t hành vi ho chăđ nh (Theory of Planed Behavior - TPB)ăđ d báo và

hƠnhăviăconăng i trong m t b i c nh c th Nó s cho phép d đoánăc

ụăđ nh th c

hi n hành vi

Hành vi

Tháiăđ đ i v i hành vi

nh ngăhƠnhăviăkhôngăhoƠnătoƠnăđi u khi năđ c v i gi đ nh m t hành vi có th đ c

d báo ho căđ c gi i thích b iăỦăđ nhăđ th c hi năhƠnhăviăđóă Theoăđó,ăTPBăchoăr ng Ủăđ nh là nhân t đ ngăc ăd năđ năhƠnhăviăvƠăđ căđ nhăngh aănh ălƠăm căđ n l c cá nhơnăđ th c hi năhƠnhăvi.ăụăđ nh là ti năđ g n nh t c aăhƠnhăviăvƠăđ c d đoánăl n

l t b i tháiăđ ; chu n ch quan và nh n th c ki m soát hành vi

Hình 2.5 Thuy t hành vi ho ch đ nh (TPB)

(Ngu n: Ajzen, 1991) Trongăđó:

- Tháiăđ (Attitude Toward Behavior - AB)ăđ c hi uănh ălƠăc m xúc tích c c hay tiêu c c cá nhân b nhăh ng b i các y u t tâm lý và các tình hu ngăđang g p

ph i M t sinh viên có th có m tătháiăđ tích c căđ i v i công vi c kinh doanh vì cha

ho c m c aăsinhăviênăđóălƠăm t doanh nhân Các y u t khác nhăh ngăđ nătháiăđ

đ i v iăhƠnhăviăkinhădoanh,ănh :ăs n sàng ch p nh n r i ro, qu tích ki m soát, s t do,

đ c l p,

- Chu n ch quan (Subjective Norm - SN) hay c m nh n v nhăh ng t phía

c ngăđ ng xã h iăđ căđ nhăngh aălƠăắnh n th c v áp l c xã h iăđ n th c hi n ho c không th c hi năhƠnhăvi”ă(Ajzen,ă1991).ă óălƠă nhăh ng c a nh ngăng i quan tr ng

và g năg iăcóăth tácăđ ngăđ n cá nhân th c hi n hành vi

Ni m tin v

ki m soát

Nh n th c ki m soát hành vi

- Nh n th c ki m soát hành vi (Perceived Behavioral Control - PBC) ph n ánh

vi c d dƠngăhayăkhóăkh năkhiăth c hi n hành vi và vi c th c hi năhƠnhăviăđóăcóăb ki m soát, h n ch hay không Ajzen (1991) đ ngh r ng nhân t ki măsoátăhƠnhăviătácăđ ng

tr c ti păđ năỦăđ nh th c hi n hành vi và n u chính xác trong nh n th c c a mình, thì

ki m soát hành vi còn d báo c hành vi

TPB gi đ nh thêm r ng nh ng ph n h păthƠnhăỦăđ nh l năl tăđ căxácăđ nh b i

k v ng n i b t nh tăvƠă căl ng k v ng cho m i thành ph năđó.ăTrongăđó,ăk v ng

v tháiăđ đ i v i m t hành vi có s n, ho c k v ng c th v k t qu c a vi c th c hi n hành vi; k v ng v chu n ch quanăđóălƠănh n th c c a nh ngăng i quan tr ng khác

là tán thành hay không tán thành th c hi n hành vi; k v ng v nh n th c ki m soát hành vi liên quan t i nh ngăđi u ki n thu n ti n hay c n tr vi c th c hi n hành vi Ajzen (1991) kh ngăđ nh nh ng k v ng này là nh ng thông tin n n t ng c a hành vi

và nguyên nhân d năđ n hành vi m tăcáchăc ăb n là b i nh ng k v ng này Vì th , s thayăđ i m t trong nh ng k v ng trên có th d năđ n s thayăđ i v hành vi D a vào nguyênănhơnăc năb n này, m t s nhà nghiên c uăđưăt o ra s can thi păđ thayăđ i k

v ngăđ xácăđ nhăxemăng iătaăcóăthayăđ i hành vi hay không M t s khácăđưăkhámăphá s nhăh ng c a chính sách can thi p b ng cách ki m tra s thayăđ i k v ng sau khi áp d ng chính sách

TPBăđưăđ c áp d ngăthƠnhăcôngăđ d đoánăvƠăgi i thích các hành vi khác nhau

nh :ăquy tăđ nh b phi u, gi m cân, ng ng hút thu c, vi ph măgiaoăthông,ă ăTrongăl nhă

v c kinh doanh, các nhà nghiên c uăth ng ch n TPB làm khung lý thuy t cho các nghiên c u v qu n tr và marketing

Ý đ nh

ụăđ nh là s bi u th s s n sàng c a m iăng i khi th c

hi n m tăhƠnhăviăđưăquyăđ nhăvƠănóăđ căxemănh ălƠă

ti năđ tr c ti p d năđ n hành vi.ăụăđ nh d a trên các căl ng bao g m: Tháiăđ d năđ n hành vi và chu n

ch quan; nh n th c ki m soát hành vi và các tr ng s gánăchoăcácă căl ng này tùy thu c vào t m quan tr ng

c a chúng

Ajzen & Fishbein (1975)

Hành vi

Là s ph n ng hi n nhiên có th nh n th yăđ c th c

hi n trong tình hu ng cùng v i m cătiêuăđưăquyăđ nh

tr căđó.ăNh ngăquanăsátăhƠnhăviăđ năl có th đ c

t ng h p nhi u l n trong các ph măviăđ c t o ra v m t phépăđoătiêuăbi u hành vi mang tính t ng quát

Ajzen & Fishbein (1975)

(Ngu n: t ng h p c a tác gi )

2.4 T NG QUAN CÁC NGHIÊN C UăLIểNăQUANăTR Că ỂY

2.4.1 Các nghiên c uăn c ngoài

a Nghiên c u c a Frangos, Konstantinos, Ioannis, Giannis, and Valvi (2012)

ắNghiênăc u các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay ngân hàng c a khách hàng

Hi L p”

M c tiêu c a nghiên c uănƠyălƠăxácăđ nh các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh

c aăkháchăhƠngăđ vay m t kho n ti n t m tăngơnăhƠngăđ i v i khách hàng Hi L p ơyăc ngălƠănh ng n l c c a các ngân hàng đ thu hút khách hàng m i và duy trì nh ng khách hàng hi n có

M t s bi n (nhân kh u h c, ch tăl ng d ch v và s hƠiălòng)ăđưăđ c xem xét

nh ălƠăcácăy u t ti măn ngă nhăh ngăđ n quy tăđ nh c a khách hàng khi vay Thông

qua 1 m u ng u nhiên c aăng i dân Hy L pă(nă=ă277)ăđưăđ c l a ch năđ ki m tra

Thôngăquaăc ăs lý thuy t các tác gi đ xu t các y u t nhăh ngăđ n quy t

đ nh vay c a khách hàng khi l a ch n ngân hàng: Y u t cá nhân, ch tăl ng d ch v , chính sách vay v n c a ngân hàng, s hài lòng c a khách hàng

K t qu phân tích cho th y các y u t sau nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay c a

ng i dân Hi L p: Lãi su t vay, ch tăl ng d ch v , y u t xã h i.ă ơyălà các y u t nhăh ng ch y uăđ n quy tăđ nh vay v n (hình 2.6)

Hình 2.6 Mô hình nghiên c u các y u t nhăh ngăđ n quy tăđ nh vay ngân

hàng c a khách hàng Hi L p

(Ngu n: Frangos và c ng s , 2012)

b Nghiên c u c aăDevlină(2002)ăắNghiênăc u phân tích các tiêu chí l a ch n vay

mua nhà trên th tr ng t iăV ngăQu c Anh”

Lưiăsu tăchoăvay

Ch tăl ngăd chă

v

S ăhƠiălòngăc aăkháchăhƠng

Quy tăđ nhăvay

Y uăt ănhơnă

kh uăh c

Cácăchínhăsáchăvayăv năc aăngơnăhƠng

Nghiên c u này phân tích các tiêu chí l a ch n c a khách hàng trên th tr ng trong vi c vay mua nhà c aăv ngăqu căAnh.ă c bi t nghiên c uăđi u tra v t m quan

tr ng c a các tiêu chí l a ch nătheoăng iătiêuădùngăvƠăc ngăphơnătíchăs khác bi t quan

tr ng c a s l a ch năđ i v i m t s y u t liên quan t i nhân kh u, y u t cá nhân M t nghiên c uăđ nhăl ng v d li u t 4.200ăng iăthamăgiaăđ c s d ng

K t qu phân tích cho th y các y u t nhăh ngăđ n vi c l a ch n t ch c vay

c a khách hàng d a trên l i khuyên c a chuyên gia, và tiêuăchíăđ c khách hàng quan tâm nh t là lãi su t Ngoài ra, nghiên c u còn cho th y có s khác bi t c a nh ng tiêu chí l a ch n quan tr ngăkhácănh :ăgi i tính, thu nh p c a h giaăđình,ătrìnhăđ h c v n, dân t c, và s t ngătr ngătƠiăchính.ă ơyălƠăcácăy u t nhăh ng ch y uăđ n vi c l a

ch n t ch c vay c a khách hàng t iăV ngăQu c Anh (hình 2.7)

Hình 2.7 Mô hình nghiên c u phân tích các tiêu chí l a ch n vay mua nhà trên

(Ngu n: Devlin, 2002)

c Raymond & Roman (2008) "Home purchase in nascent mortgage markets: Determinants of who borrows and who pay cash in Cairo", Habitat International (2008)

Nghiênăc uănh măxácăđ nhăcácăy uăt ă nhăh ngăđ năquy tăđ nhăl aăch năgi a vayăv nătr ăgóp và mua ngay b ngăti năm tătrongăngu năv nădùngăđ ămuaănhƠ.ăD ăli uănghiênăc uăđ căthuăth păt ă160ăh ăgiaăđìnhăt iăCairoă- AiăC pătrongăcu căđi uătraănhƠă

V ătríăngơnăhƠngLưiăsu t

Hìnhă nhăvƠăuyătín

Ph măviăs năph m

S ăt ăgi iăthi u

L iăkhuyênăt ăchuyênăgia

ăvƠoăcu iăn mă2006.ăCácăbi năđ căs ăd ngătrongămôăhìnhăLogităbaoăg m:ăTu i,ăgi iătính,ăthuănh p,ăngh ănghi p,ăgiáăngôiănhƠămu nămua,ătr ăc păxưăh i,ăm căđ ăhƠiălòngă

v iăhƠngăxómăvƠăngôiănhƠăhi năt i.ăK tăqu ănghiênăc uăchoăth yăcácăbi năthuănh p,ăbìnhă

ph ngăthuănh p,ăngh ănghi păvƠătìnhătr ngăngôiănhƠămu nămua,ăgiáătr ăngôiănhƠ,ăkinhănghi măvayăv năvƠăhi uăbi tăđiăvayăcóă nhăh ngăđ năquy tăđ nhăl aăch năngu năv nă

s ăd ngăđ ămuaănhƠ.ăTrongăđó, bi năthuănh păcóă nhăh ngăm nh nh tăđ năquy tăđ nhă

c aăh ăgiaăđình,ănh ngăh ăcóăthuănh păcƠngăcaoăthìăcƠngăthíchăs ăd ngăv năvayăh năvƠă

ng căl i.ă i uănƠyăđ călỦăgi iălƠăkhiăthuănh păc aăh ăcƠngăcaoăthìăh ăcƠngăcóăkh ăn ngătƠiăchínhăđápă ngăcácăyêuăc uăc aăbênăchoăvay

d Henderson & Ioamrides (1987) "Owner Occupancy: Investment vs Consumption Demand", Journal of urban economics 21

Nghiên c uăđưăxácăđ nh các y u t v th tr ngăc ngănh ăcácăđ c tính c a h giaăđìnhă nhăh ngăđ n quy tăđ nh s h u nhà D li u nghiên c uăđ c thu th p t

686 h giaăđìnhăt i M Các k t qu nghiên c u quaă căl ng b ng mô hình Probit cho

th y r ng, khi tài s năt ngăthìăxácăsu t s h uănhƠăc ngăt ng,ăcóăth là do thu thu nh p

l yăti nălƠmăchoăng i có thu nh p cao thu n l iăh nătrongăvi c s h u nhà Khi thu

nh păt ngă1%ăthìăxácăsu t s h uănhƠăt ngă1,14%;ăgiáăđ s h uăc nănhƠăt ngă1%ăthìăxác su t s h u gi m 0,76% V cácăđ căđi m nhân kh u h c c a h giaăđìnhăchoăth y, quyămôăgiaăđình,ătu i c a ch h ,ătrìnhăđ h c v n c a ch h và tình tr ng hôn nhân

c ngăcóătácăđ ng m nhăđ n quy tăđ nh s h u nhà

i v i hành vi c a các h mu n mua nhà trong 03ăn m,ăcácăh có th iăgianăđ nh

c ătrungăbìnhăt iăđ aăph ngălƠă11ăn m,ăv i di n tích nhà bình quân là 30,34 m2/ng i,

g n 90% các h mu n mua nhà thu c lo i nhà ph và nhà liên k , các h r t ít quan tâm

đ n các lo iăhìnhănhƠăchungăc ,ăbi t th ă aăs các h mu n mua nhà t i trung tâm thành

ph , c th là qu n Ninh Ki u Lý do chính mà các h mu n mua nhà là do mu n thu n

ti năh nătrongăcôngăvi c và h c t p c aăcácăthƠnhăviênătrongăgiaăđìnhăvƠădoăcácăh mu n chuy năđ năn iăcóăđi u ki n sinh s ng t tăh năn iă hi n t i Di n tích nhà trung bình các h mu n mua là t 50 m2đ n 100 m2 v i giá nhà các h có th chi tr trung bình là kho ngăd i 1 t đ ng Trong các tiêu chí mà h quan tâm khi mua nhà, các tiêu chí

đ c quan tâm nh t theo th t l năl tălƠ:ăanătoƠn,ăgiáăc nănhƠ,ăh th ng h t ng giao thôngăxungăquanhăc nănhƠăvƠăcácătiêuăchíăh ít quan tâm là s phòng, n i th t và thi t

k c aăc nănhƠ.ă i v i ngu n v nădùngăđ mua nhà, 58% h đ c kh o sát cho bi t h

s có s d ng v n vay ngân hàng trong ngu n v n mua nhà và 42% cho bi t h s ch

s d ng v n t tíchăl y đ mua nhà Các h mu n vay v n ngân hàng cho bi t các tiêu chí mà h quanătơmăhƠngăđ u khi vay v n là lãi su t, s ti năđ c vay và th i gian vay

v n Trongăđóăth i h n vay mà h mong mu nătrungăbìnhălƠă7ăn măvƠălưiăsu t h mong

mu n s đ căvayătrungăbìnhălƠă12%/n m

V i n i dung nghiên c u th hai, k t qu h i quy t mô hình Binary Logistic ch

ra r ng có 6 y u t nhăh ng t i quy tăđ nh vay v n mua nhà c a h giaăđìnhălƠ:ă(1)ă

Gi i tính, (2) Tình tr ng vi c làm; (3) Chi tiêu hàng tháng c a h giaăđình;ă(4)ăHi u bi t

v vay v n; (5) Tài s n th ch p; (6) Giá tr nhà mu n mua Các bi năcóăỦăngh aăl năl t các m c là 10%, 5% và 1%

V i n i dung nghiên c u th ba, phân tích b ng mô hình h i quy Binary Logistic cho th y có 4 y u t nhăh ngăđ n kh n ngăti p c n v năvayăngơnăhƠngăđ mua nhà

c a h giaăđìnhălƠ:ăngh nghi p ch h , th iăgianăđ nhăc ăc a h , vay phi chính th c và

t ng tài s n h s h u Các bi nătrongămôăhìnhănƠyăcóăỦăngh aăl năl t m c 10% và 5% (hình 2.8)

b Nghiên c u c a Tr năKimăChung,ă inhăTr ng Th ng, T Minh Th o (2011)

"Nhu c u tín d ng nhà trênăđ aăbƠnăđôăth Hà N i:ă ánhăgiáăt gócăđ h gia đình"

Nghiên c uăđánhăgiáăv th c tr ng và nhu c u tín d ng nhà c a h giaăđìnhătrênă

đ a bàn TP Hà N i D li u nghiên c uăđ c thu th p t 252 h giaăđìnhăcóănhuăc u mua nhà trênăđ a bàn Hà N i S li u nghiên c uăđ c phân tích b ngăph ngăphápă

th ng kê mô t và h i quy Binary Logistic nh măxácăđ nh m căđ tácăđ ng c a các y u

t đ n nhu c u tín d ng c a h giaăđình.ăK t qu căl ng t mô hình Binary Logistic

v nhu c u vay v n ngân hàng mua nhà c a h giaăđìnhătrênăđ a bàn Hà N i cho th y: Nhu c u ti măn ngăv tín d ng nhà t iăđôăth Hà N i là r t l n, do nhu c u v nhà

t i Hà N i cao.ăNg ng thu nh păđ kh n ngătrangătr i tín d ng nhà là vào kho ng

15 tri uăđ ng/ng i/tháng Bên c nhăđóănhómătácăgi c ngăđưăđ aăraăm t s y u t nh

h ngăđ n nhu c u tín d ng nhà đ c rút ra t mô hình h i quy cho th y: v i bi n ắngƠnhăngh làm vi c”ăthì nhu c u tín d ng nhà c aăng iălƠmătrongăngƠnhăth ngă

m i d ch v th păh nă38%ăsoăv iăng i làm trong ngành ngân hàng tài chính, bi năắThuă

nh p c aăcáănhơn” cho th yăng i có thu nh p t 15-20 tri uăđ ng có xác su tăđiăvayăđ muaănhƠăcaoăh năng i có thu nh păd i 10 tri u là 37%, bi năắT ng thu nh p c a gia đình”ăchoăth y thu nh păgiaăđìnhăt ngălênă1%ăthìăkh n ngăcóănhuăc uămuaănhƠăt ngălênă90%, bi năắ ưăt ng giao d ch v iăngơnăhƠng”ăchoăth y nh ng h đưăt ng giao d ch v i ngân hàng có nhu c u vay v n th păh năg n 90%, bi năắQuyămôăgiaăđình”ăchoăth y s nhân kh uăt ngălênă1ăng i thì kh n ngămuaănhƠăgi măđiă12%

c Nghiên c u c aăBùiăV năTr nhă(2010)ăắNhơnăt nào nhăh ngăđ n vi c vay v n

Nghiên c uăđ nhăl ng ti n hành ph ng v n trên 60 h đ thu th p d li u và

ki măđ nh mô hình lý thuy tăđ xu t K t qu nghiên c u cho th y có 5 y u t nhăh ng

t i quy tăđ nh vay v n c aăng iăCh mălƠ:ă(1)ăTrìnhăđ nông h c aăng iăCh m;ă(2)ă

Bi n s thƠnhăviênătrongăgiaăđìnhăng iăCh m;ă(3)ăDi nătíchăđ t hi n có c aăng i

Ch m;ă(4)ăBi n ngh nghi p (nh n 2 giá tr : 1 là làm nông, 2 là khác); (5) Lo i h (nh n

2 giá tr : 0 là h khác nghèo, 1 là h nghèo)

Hình 2.8 Các y u t nhăh ngăđ n vi c s d ng tín d ng nhà t i TP C năTh

(Ngu n: Quan Minh Nh t và Hu nh V n Tùng, 2013)

Quy tăđ nhăs ă

d ngătínăd ngă muaănhƠă

Y UăT ăNHỂNăKH UăH C

Gi iătínhTìnhătr ngăhônănhơnQuyămôănhơnăkh uTìnhătr ngăvi călƠmDơnăt c

Thuănh p

TƠiăs năth ăch p

Hình 2.9 Mô hình nhân t nào nhăh ngăđ n vi c vay v n c aăng iăCh m

Hai bi nătácăđ ng m nh nh tăđ n quy tăđ nh vay v n c aăng iăCh mălƠălo i h

và ngh nghi p, y u t thƠnhăviênătrongăgiaăđìnhăng iăCh măcóătácăđ ng ng c chi u khôngăđángăk đ n quy tăđ nh vay v n, khi bi n s thƠnhăviênătrongăgiaăđìnhăt ngălênăthì quy tăđ nh vay v n gi m xu ng Các y u t trìnhăđ nông h , di nătíchăđ t hi n có, ngh nghi p (nh n 2 giá tr:ă1ălƠălƠmănông,ă2ălƠăkhác)ăcóătácăđ ng m nh nh t và cùng chi uăđ n quy tăđ nh vay v n; Bi n s lo i h (nh n 2 giá tr : 0 là h khác nghèo, 1 là

h nghèo và lo i h tácăđ ng cùng chi u và m nh th haiăđ n quy tăđ nh vay v n K t

qu h i quy cho th y,ăkhiăng iăCh măcóătrìnhăđ caoăh n,ădi nătíchăđ tăt ngălên,ăh làm ngh nông nghi p và h nghèo thì xác su t vay v năt ngălênă(hìnhă2.9)

d Nghiên c u c a Tr n Ái K t và Thái Thanh Tho ng (2013),ăắCác y u t nh

h ngăđ n ti p c n tín d ng tiêu dùng ngơnăhƠngăth ngăm i c a h giaăđìnhă trênăđ a bàn Thành ph C n Th ”

Nghiên c u s d ngămôăhìnhăProbităđ xácăđ nh các y u t nhăh ngăđ n ti p

c n tín d ng tiêu dùng ngơnăhƠngăth ngăm i c a h giaăđình.ă ng th i thông qua

Bi năs ăthƠnhăviênătrongă

giaăđìnhăng iăCh mă

Di nătíchăđ tăhi năcóăc aă

V năc aăng iă

mô hình h iăquyăProbităđ xácăđ nhăđ năl ng v n tín d ng tiêu dùng c a h giaăđìnhă

t i Thành ph C năTh

Hình 2.10 Nghiên c u các y u t nhăh ngăđ n ti p c n tín d ng tiêu dùng

NHTM c a h giaăđìnhătrênăđ a bàn TP C năTh

(Ngu n: Tr n Ái K t và Thái Thanh Tho ng, 2013)

K t qu kh o sát trên 246 h giaăđìnhă b n qu n, huy n c a Thành ph C năTh ,ăphân tích cho th yătrìnhăđ h c v n c a ch h , có ch ng nh n quy n s d ngăđ t, di n tíchăđ t hi n có s h u, thu nh p c a h giaăđìnhălƠănh ng y u t nhăh ng ti p c n tín

d ng tiêu dùng NgơnăhƠngăth ngăm i c a h giaăđìnhătrênăđ a bàn Thành ph C n

Th ăL ng v n tín d ng tiêu dùng c a h b i nhăh ng c a các y u t : Thu nh p c a

h giaăđình,ădi nătíchăđ t hi n có s h u,ătrìnhăđ h c v n c a ch h , và k h n vay

Raymond

&

Roman (2008)

Henderson

&

Ioamrides (1987)

Quan Minh

Nh t

và

Hu nh

Tr n Kim Chung

Tr n Ái

K t và Thái Thanh

Trìnhăđ ăh căv n

ThƠnhăviênăcóăthuănh p

L ngăv năvayă tiêuădùngăc aăh ă giaăđình

V năTùng (2013)

s (2011)

Tho ng (2013)