Thực Tế Đầu Tư Tín Dụng Đối Với Hộ Sản Xuất Ở Huyện Yên Phong

Mục lục Trang Lời mở đầu Phần nội dung Chơng I: Kinh tế hộ vai trò tín dụng ngân hàng trình phát triển kinh tế hộ I Kinh tế hộ trình chuyển đổi từ kinh tế nông nghiệp nông sang kinh tế sản xuất hàng hoá Khái niệm kinh tế hộ (phân loại hộ) Đặc điểm sản xuất tâm lý hộ Vị trí vai trò kinh tế hộ II Vai trò tín dụng ngân hàng trình phát triển kinh tế 10 hộ giai đoạn Các hình thức tín dụng nông thôn Việt Nam trớc 10 Vai trò tín dụng nông nghiệp trình sản xuất 10 chuyển từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc Chơng II: Thực tế đầu t tín dụng hộ sản xuất huyện 14 Yên Phong I Khái quát tình hình kinh tế - xã hội huyện Yên Phong 14 Đặc điểm kinh tế xã hội huyện Yên Phong 14 Tình hình sản xuất nông nghiệp đặc trng nông thôn huyện 15 Yên Phong, tỉnh Bắc Ninh II Tình hình kinh doanh NHNo Yên Phong thời gian qua 17 Về nguồn vốn 17 Tình hình kinh doanh năm qua 20 III Thực tiễn đầu t tín dụng hộ sản xuất NHNo Yên Phong Khái quát mô hình hoạt động NHNo Yên Phong 24 24 Kết đạt đợc cho vay hộ sản xuất NHNo Yên Phong 24 IV Đánh giá kết công tác cho vay hộ sản xuất 28 NHNo huyện Yên Phong Những kết đạt đợc 28 Những mặt tồn 30 Chơng III: Những giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất 35 góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất địa bàn Yên Phong I Quan điểm phát triển kinh tế hộ sản xuất, phơng hớng phát triển 35 kinh tế nông nghiệp huyện ủy - UBND huyện định hớng phát triển NHNo Yên Phong Quan điểm phát triển kinh tế hộ sản xuất huyện ủy - 35 UBND huyện Yên Phong Phơng hớng phát triển kinh tế nông nghiệp huyện ủy - 37 UBND huyện Yên phong từ 2001 - 2005 Định hớng phát triển NHNo Yên Phong II Giải pháp tín dụng ngân hàng mở rộng cho vay hộ sản xuất 40 42 Về nguồn vốn 42 Về đầu t tín dụng 43 Vấn đề lãi suất 44 Cải tiến hồ sơ thủ tục cho vay 44 Cơ chế khoán tài 45 Tổ chức củng cố mạng lới hoạt động ngân hàng 45 Giải pháp kinh tế hộ sản xuất 46 Thành lập quỹ rủi ro tín dụng 47 III Những kiến nghị 47 Đối với Trung ơng 47 Đối với địa phơng 48 Đối với ngân hàng 49 Kết luận 51 Tài liệu tham khảo 53 lãng phí nhiều sức lao động Trong thời gian qua vốn tín dụng ngân hàng giúp cho ngời dân có thêm công ăn việc làm, tạo phân công lao động hợp lý phát triển đợc nhiều ngành nghề Từ việc xác định tầm quan trọng, vị trí vai trò nguồn vốn tín dụng ngân hàng năm qua Đảng Nhà nớc ta có nhiều văn đạo ngành, cấp phải đẩy mạnh vốn tín dụng ngân hàng, Đảng ta coi mặt trận hàng đầu trình xây dựng công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn tạo tiền đề để phát triển kinh tế đất nớc Trong năm qua có hàng loạt văn việc cho vay tín dụng để phát triển sản xuất ngân hàng đời nh: - Ngày 2/3/1999 phủ ban hành Nghị định 14 - CP "Chính sách cho vay vốn để phát triển nông - lâm - ng nghiệp" - Ngày 26/3/1993 Thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam ban hành thông t 01 - TTNH hớng dẫn việc thực nghị định - Ngày 2/09/1993 NHNo Việt Nam ban hành công văn 499A - TDNT qui định "Biện pháp nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm, ng, diêm nghiệp kinh tế nông thôn" - Tháng 11/1996 NHNo Việt Nam có văn 1700 - Ngày 9/9/1997 NHNN Việt Nam ban hành công văn 1667/NHNo - 05 quy định việc cho vay nguồn vốn vay dới triệu chấp nhng phải kê khai tài sản giấy tờ liên quan đến tài sản - Ngày 22/11/1999 Thống đốc NHNo Việt Nam ban hành định số 390/1997/QĐ - NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Ngày 15/12/1998 HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam định 180/HĐQT - NHNo & PTNT việc cho nông dân vay vốn Sau ngày 30/3/1999 Thủ tớng phủ có định 67/TTg - CP bổ sung cho định 180/ HĐQT - NHNo & PTNT - Ngày 29/12/1999 Chính phủ đa nghị định 178/1999/NĐCP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng - Ngày 4/4/2000 Ngân hàng nhà nớc thông t số 06/2000 TT NHNN1 hớng dẫn thực nghị định số 178/1999/NĐ - CP - Ngày 25/8/2000 NHNN Việt Nam có định số 284/2000/QĐ NHNN1 Thống đốc việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Ngày 7/9/2000 NHNo & PTNT Việt Nam định số 167/HĐQT - 03 việc "Ban hành quy định việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam" Chơng II Thực tế đầu t tín dụng hộ sản xuất huyện Yên Phong I Khái quát tình hình kinh tế - xã hội huyện Yên phong Đặc điểm kinh tế - xã hội huyện Yên Phong Yên phong huyện đồng đợc bao bọc sông Cầu sông Ngũ Huyện Khê, có nhiều bãi bồi ven sông lớn, với 17 xã thị trấn Yên phong vùng kinh tế trọng điểm tỉnh Phía bắc huyện giáp sông Cầu, gần đờng quốc lộ 1A, quốc lộ 18, đờng giao thông qua huyện nối liền quốc lộ 1A - Quảng Ninh - khu chế xuất Sóc Sơn, Đông anh - Sân bay Nội nên tơng lai trung tâm kinh tế lớn huyện đợc hình thành phát triển Dân số Yên phong có 149971 nhân với 61120 lao động, diện tích đất tự nhiên 11461ha diện tích đất nông nghiệp 7687 chiếm 70% diện tích đất canh tác 7373 chiếm 64%, sản xuất nông nghiệp chủ yếu trồng lúa nớc số nông nghiệp nh ngô, khoai, sắn, đậu tơng, lạc.v.v Bên cạnh sản xuất nông nghiệp có số ngành nghề truyền thống nh dâu tơ tằm, làm giấy, đúc nhôm, làm gạch, khai thác cát sỏi, chăn nuôi gia xúc, gia cầm, thả cá diện tích thả cá chiếm 976 Kết kinh tế xã hội huyện Yên phong năm qua: nhìn chung mặt kinh tế huyện tăng trởng khá, tốc độ tăng trởng bình quân hàng năm thời kỳ 1996 - 2000 tăng 8,6% Cơ cấu kinh tế có bớc chuyển dịch theo hớng tiến bộ, tăng tỉ trọng xây dựng - Công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp thu nhập bình quân đầu ngời đạt 2,621 triệu đồng (giá cố định năm 1994) tăng 631 nghìn đồng so với năm 1996 Trong năm năm 1996 2000 tổng nguồn vốn đầu t cho vay 40 tỉ đồng, cho 24.800 lợt hộ vay Số hộ nghèo đói giảm từ 15% (năm 1996 xuống 7,5% năm 2000 Các xã, thị trấn huyện có trờng trung học sở cao tầng có đội ngũ giáo viên đợc đào tạo bản, có nămg lực để đảm nhiệm công việc Các xã thị trấn huyện có trạm y tế với đội ngũ cán có tay nghề đợc đào tạo Tình hình an ninh trị, trật tự an toàn toàn huyện ổn định Các đoàn thể địa phơng vững mạnh Tình hình sản xuất nông nghiệp, công nghiệp , tiểu thủ công nghiệp đặc trng nông thôn huyện Yên phong a Tình hình sản xuất nông nghiệp: Huyện coi trọng đẩy mạnh thực công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn Xây dựng triển khai thực đề án phát triển nông nghiệp đạt hiệu kinh tế cao đến năm 2000, tập trung vào chơng trình ổn định lơng thực, thực phẩm nhằm đảm bảo an ninh lơng thực ổn định bớc cải thiện đời sống nhân dân Chỉ đạo thực có hiệu NQ 09 tỉnh uỷ, NQ39 BTV huyện uỷ (khoá XVIII) tăng cờng đổi cấu mùa vụ, trồng vật nuôi, giống, áp dụng tiến khoa học - kỹ thuật vào sản xuất Khai thác đa vào sử dụng có hiệu tiềm đất đai, tiền vốn sức lao động Tổng diện tích gieo trồng năm 2000 16.935 đạt 100,3% kế hoạch tăng 61ha so với năm 1999 Diện tích lúa năm 13.730 đạt 105,6% kế hoạch, suất lúa bình quân đạt 52tạ/1ha đạt 100% kế hoạch tăng 4,75 tạ/1ha so với năm 1999, sản lợng thóc đạt 71.396tấn Tổng sản lợng lơng thực năm 2000 đạt 74.817 năm có tổng sản lợng lơng thực cao từ trớc tới Bình quân lơng thực đầu ngời 535kg Giá trị sản xuất ngành trồng trọt năm 2000 đạt 183 tỷ đồng, giá trị sản xuất canh tác 25 triệu đồng Huyện đạo phát triển chăn nuôi toàn diện, đa dạng hoá loại hình chăn nuôi đa nhiều giống vật nuôi gia súc, gia cầm, cá giống có giá trị kinh tế cao vào sản xuất mô hình chăn nuôi theo hộ gia đình thành trang traị nhỏ, chăn nuôi theo phơng pháp công nghiệp địa phơng để có sản phẩm hàng hoá Chăn nuôi gia súc, gia cầm phát triển mạnh tổng đàn gia súc gia cầm năm 2000 có 65.000 lợn, 7200 bò, 5300 trâu, sản lợng cá 1.951 Giá trị sản xuất ngành chăn nuôi 174 tỉ đồng Toàn huyện có 293 máy làm đất đảm nhận 20% diện tích đất canh tác Giá trị dịch vụ nông nghiệp năm 2000 đạt 20 tỷ đồng Công tác quản lý đất đai toàn huyện lập song quy hoạch sử dụng đất đai giai đoạn 1997-2010, hoàn thành việc chuyển đổi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp triển khai cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất b Sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp phát triển Huyện xây dựng triển khai thực đề án khôi phục, phát triển ngành nghề truyền thống, đa nghề vào địa phơng Các ngành nghề truyền thống đợc khôi phục phát triển, quy mô đợc mở rộng, chuyển dần từ lao động thủ công sang phần sử dụng máy móc Đề án xây dựng cụm công nghiệp tập trung Phong Khê xử lý môi trờng Phong Khê, Văn môn, Tam đa, số nghề đợc đa vào địa phơng Toàn huyện có 43 ngành nghề sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp Các doanh nghiệp, HTX tiểu thủ công nghiệp đợc chuyển đổi thành lập theo luật hoạt động có hiệu Toàn huyện có 32 HTX cổ phần tiểu thủ công nghiệp 18 DNTN, công ty TNHH, có HTX, 16 tổ DVVSMT 1500 hộ sản xuất cá thể Sản xuất công nghiệp-TTCN liên tục phát triển, ngành nghề có bớc phát triển nh sản xuất giấy, gạch ngói, cô đúc nhôm, bia hơi, rợu, kinh doanh hàng phế liệu, vận tảiVừa qua bớc đầu tiếp nhận dự án dâu tằm tơ Bộ KHCN-MT khoảng 1000 hộ dân triển khai trồng đợc 61ha, tổng kinh phí dự án đợc hỗ trợ 600 triệu đồng phòng CN - TTCN huyện đợc giao nhiệm vụ thờng trực Tổng giá trị sản xuất công nghiệp , tiểu thủ công nghiệp năm 2000 đạt 65 tỷ đồng (theo giá cố định năm 1994) Bên cạnh thành tích đạt đợc vừa kể lĩnh vực sản xuất CN - TTCN nhiều tồn - Về nông nghiệp nhiều mục tiêu cha đạt đợc kế hoạch đề nh trơng trình phủ xanh, đa tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất chậm , đội ngũ cán quản lý HTX yếu - Về CN - TTCN: tình trạng ô nhiễm môi trờng làng nghề nhiều, khai thác tài nguyên tuỳ tiện, giới hoá nông nghiệp tiến triển chậm phát triển tạo việc làm cha mạnh, cha nhiều, tiêu thụ sản phẩm thị trờng điều tiết gặp nhiều khó khăn II.Tình hình kinh doanh NHNO Yên Phong thời gian qua Để đáp ứng tốc độ phát triển kinh tế khu vực trình chuyển đổi sang kinh tế nhiều thành phần lấy nông nghiệp mặt trận hàng đầu việc chuyển dịch kinh tế nông thôn trở thành khâu đột phá thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển Muốn kinh tế nông thôn phát triển cần đòi hỏi nhiều yếu tố nh khoa học kỹ thuật, sở hạ tầng tốt, giao thông, thuỷ lợi, điện nớc, giống trồng, phân bón v.v Song nguồn vốn khâu quan trọng định phân công lại lao động mở rộng quy mô sản xuất Với chức NHNO Yên Phong năm qua thực có kết tốt 1.Về nguồn vốn Vốn ban đầu NHNo Yên Phong dựa sở vốn tín dụng ngân hàng cấp nguồn vốn huy động chủ yếu Với phơng châm Đi vay vay, NHNo Yên Phong phải chuyển mạnh hoạt động cho phù hợp với điều kiện thực tế địa phơng, hoạt động nhiều hình thức với nhiều mức lãi suất khác Trong năm qua ban lãnh đạo NHNo Yên Phong luôn coi trọng công tác huy động vốn cho chiến lợc sống doanh nghiệp Kết hoạt động nguồn vốn năm qua nh sau: 10 + Thờng xuyên kiểm tra, kiểm soát, nâng cao chất lợng kiểm tra thẩm định, tái thẩm định nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, nâng cao chất lợng kinh doanh, nợ hạn phấn đấu đạt 1% Cải tiến công tác tiếp thị, đổi tác phong làm việc phong cách giao dịch phòng tổ phù hợp với chế thị trờng + Doanh thu đảm bảo đủ hệ số lơng theo quy định nhà nớc ngành + Tiếp tục chỉnh sửa sai sót tra kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao chất lợng tín dụng + Không ngừng học tập nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, học tập tin học ngoại ngữ tạo tiền đề cho việc thực kế hoạch công nghiệp hoá - Hiện đại hoá ngân hàng + Tranh thủ lãnh đạo đồng tình Đảng uỷ, UBND cấp Sự phối hợp giúp đỡ quan ban ngành huyện nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng hoàn thành tốt tiêu nêu Góp phần thực mục tiêu phát triển kinh tế huyện Đại hội Đảng huyện khoá XIX đề Với khí mới, niềm tin vào tơng lai CB - CNV NHNo & PTNT huyện Yên Phong tâm hoàn thành hoàn thành vợt mức mục tiêu kinh doanh năm 2001 II Giải pháp tín dụng ngân hàng mở rộng cho vay hộ sản xuất Thực chủ trơng sách lớn Đảng nhà nớc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá để tạo đà thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nớc Muốn thúc đẩy kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển sách tiền tệ tín dụng ngân hàng thị trờng nông thôn yếu tố giữ vai trò quan trọng 38 Để hoạt động đầu t tín dụng ngân hàng thị trờng nông thôn nói chung nông thôn Yên Phong nói riêng có hiệu cần phải có giải pháp khác phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội địa phơng Những giải pháp là: Về nguồn vốn Vốn ngân hàng đóng vai trò nh lớp bảo hộ tiền gửi ngời ký thác Quy mô vốn mối quan hệ với khoản ký thác có ảnh hởng đến số lợng rủi ro mà ngân hàng chấp nhận, nguồn vốn yếu tố cần thiết để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Để đảm bảo chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn nớc ta nói chung nông thôn huyện Yên Phong nói riêng, song kinh tế thị trờng có điều tiết, quản lý vĩ mô nhà nớc, cần phải giải nhiều vấn đề, nhng tạo lập thị trờng vốn nông thôn quan trọng Đây nơi cung cấp vốn đồng thời nơi có nhu cầu đầu t tín dụng, có nghĩa ngân hàng nơi thu hút vốn song nơi cung cấp vốn Ngân hàng với chức tổ chức tài trung gian "Đi vay vay", để thực chức có hiệu ngân hàng phải có tổ chức đủ mạnh, tinh thông nghiệp vụ hiểu biết đối tợng đầu t, am hiểu thị trờng Muốn khai thác triệt để tiềm nguồn vốn, ngân hàng cần phải cải tiến thủ tục giao dịch tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền rút tiền đợc dễ dàng nhng đảm bảo nguyên tắc Cần có nhiều hình thức thu hút nguồn vốn từ nguồn vốn tạm thời, nhàn rỗi dân c hình thức để thu hút đợc nhiều vốn sử dụng vốn cho nhân dân vay có hiệu Yên Phong việc huy động vốn cần phải đợc mở rộng thờng xuyên, phải triển khai mạnh mẽ việc huy động tiền gửi với nhiều hình thức để tạo bớc chuyển biến mạnh mẽ công tác huy động vốn Trong đặc biệt trọng hình thức biện pháp huy động vốn trung dài hạn với 39 mục tiêu đa tỉ lệ tiền gửi vào hệ thống ngân hàng tăng lên 15-18% GDP, đa tỉ lệ tiền gửi trung dài hạn năm lên 810% tổng tiền gửi Để huy động đợc nhiều tiền gửi ngân hàng cần phải có sách u tiên hợp lý nh vấn đề lãi suất tiền gửi, xoá bỏ thủ tục phiền hà không đáng có, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch thuận lợi Đẩy mạnh công nghệ hoá ngân hàng đặc biệt công nghệ toán, cần đào tạo tuyển chọn đội ngũ cán có trình độ chuyên môn phù hợp với yêu cầu phát triển thời đại Về đầu t tín dụng Ngân hàng thơng mại tìm kiếm dự án khả thi có hiệu tập trung đầu t Thực đa dạng hoá phơng thức cho vay, nhằm mở rộng hoạt động đầu t tín dụng, thực đầu t đồng gồm đầu t tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn Vì nhu cầu đầu t ngày tăng ngân hàng cần tăng cờng nâng cao hiệu đầu t, nhằm đáp ứng yêu cầu vốn hộ sản xuất Muốn thực vấn đề ngân hàng phải đa dạng hoá phơng thức cho vay qua tổ chức trung gian (bán buôn) tổ chức, đoàn thể địa phơng nh hội niên, phụ nữ, hội nông dân v.v hệ thống chân rết để phát triển tín dụng thị trờng nông thôn Trong trình đầu t tín dụng, cần phải đầu t đồng vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, trình phát triển sản xuất sử dụng vốn ngắn hạn phù hợp với điều kiện sản xuất nông, sản xuất hàng hoá kinh tế thị trờng cần phải đầu t vốn trung hạn dài hạn để ngời sử dụng vốn có điều kiện mua sắm thiết bị, xây dựng nhà xởng, sở hạ tầng để thực sản xuất Tập trung đầu t cho vay đối tợng vay vốn có hiệu quả, ngành nghề kinh tế truyền thống mũi nhọn, dự án sản xuất vật liệu xây dựng, khai thác chế biến sản phẩm nông nghiệp, trồng công nghiệp, chăn nuôi đầu t vốn cho hộ nhằm hình thành phát triển kinh tế trang trại nông thôn để chuyển kinh tế nông thôn từ kinh tế tự cấp, tự túc sang 40 kinh tế sản xuất hàng hoá lớn Đa cán tín dụng có lực phẩm chất tốt để làm t vấn, giúp đỡ cho khách hàng việc tìm phơng án kinh doanh có hiệu Nếu thực theo hớng vừa đảm bảo an toàn cho tín dụng vừa phát triển đợc sản xuất có hiệu Vấn đề lãi suất Nói đến tín dụng phải quan tâm đến nguồn vốn lãi suất hai yếu tố có mối quan hệ khăng khít với Lãi suất đợc sử dụng nh công cụ điều tiết hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại thức giá mua giá bán tiền tệ Vì việc xử lý lãi xuất huy động vốn lãi suất cho vay phải hợp lý để thị trờng địa phơng chấp nhận đợc, nhằm thu hẹp khoảng cách lợng tiền gửi tiền vay có hội để sản xuất xã hội phát triển Nếu lãi suất hợp lý thúc đẩy đầu t sản xuất phát triển, nhà sản xuất a thích đầu t để tìm kiếm lợi nhuận, sản xuất phát triển nhà sản xuất tìm kiếm đợc lợi nhuận có tích luỹ từ họ lại quay trở lại để đầu t tín dụng Nh để thúc đẩy kinh tế nông nghiệp phát triển nhà nớc cần giảm lãi suất đầu giải pháp để có nguồn vốn u tiên lĩnh vực Cải tiến hồ sơ thủ tục cho vay Qua nhiều năm hộ sản xuất vay vốn tín dụng ngân hàng thừa nhận thủ tục, quy định ngân hàng chặt chẽ, thời gian vay vốn từ lúc có đơn xin vay đến nhận đợc tiền vay dài Bởi muốn đợc vay vốn phải qua nhiều bớc từ thẩm định dự án, duyệt hồ sơ, giấy tờ có liên quan đến vay vốn v.v Để thủ tục vay vốn đợc nhanh gọn, tránh phiền hà ngời vay cần có thủ tục đơn giản cải tiến phơng thức cho vay đẩy mạnh việc ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật để đại hoá công nghệ ngân hàng Đặc biệt công nghệ toán, góp phần toán không dùng tiền mặt, tạo lợi ích kinh tế, tạo điều kiện cho ngời dân 41 mở tài khoản giao dịch qua ngân hàng, sử dụng công nghệ toán nhanh chóng, xác, kịp thời để giải phóng nhanh cho khách hàng Cơ chế khoán tài Cần tạo thông thoáng chế hoạt động để vừa kích thích động sáng tạo, vừa đảm bảo quyền lợi trách nhiệm ngời trực tiếp làm sản phẩm, đồng thời đảm bảo an toàn kinh doanh Hiện chế khoán tài NHNo & PTNT nhiều chỗ cha hợp lý không công ngời trực tiếp làm sản phẩm (cán tín dụng) ngời gián tiếp, cha gắn trách nhiệm quyền lợi cán Do để hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu cần phải gắn trách nhiệm quyền lợi đến cán tín dụng, làm theo hớng xã có điều kiện thuận lợi cho việc kinh doanh phải khoán mức cao hơn, xã khó khăn phải đề mức khoán phù hợp Tránh mức khoán tải dẫn đến cán tín dụng không thẩm định kiểm tra giám sát đợc hộ vay vốn dẫn đến hoạt động tín dụng không hiệu Đi đôi với chế khoán phải đề chế thởng phạt nghiêm minh Về tổ chức cán tín dụng nên phân công địa bàn hợp lý để thuận lợi việc tìm hiểu khách hàng tình hình hoạt động tín dụng địa bàn Nếu hay có thay đổi địa bàn ảnh hởng đến suất chất lợng tín dụng Tổ chức củng cố mạng lới hoạt động ngân hàng kết hợp chặt chẽ với quyền, đoàn thể địa phơng trình cho hộ sản xuất vay vốn - Tổ chức củng cố mạng lới hoạt động ngân hàng Để đẩy mạnh tốc độ giao dịch ngân hàng, tránh phiền toái cửa quyền trình hoạt động tín dụng, NHNo có phân định hợp lý Đảm bảo nguyên tắc, cán tín dụng theo dõi xã phải giải nhanh gọn thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền ngời vay tiền Rà 42 soát lại đội ngũ cán tín dụng để tránh tham ô, lợi dụng, móc ngoặc gây thất thoát tiền vốn Mở bàn huy động vốn cho vay vùng trung tâm kinh tế, trang bị đổi phơng tiện ngân hàng nh toán giao dịch, chuyển khoản v.v Về tổ chức hoạt động hệ thống cồng kềnh, nhiều tầng nấc trung gian cần giảm bớt khâu trung gian trình hoạt động Tạo điều kiện cho đội ngũ cán nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu môi trờng đầu t, thích ứng với môi trờng kinh doanh để vận dụng thực theo văn bản, quy định ngành - Kết hợp chặt chẽ với cấp quyền, đoàn thể địa phơng trình cho hộ sản xuất vay vốn Chúng ta biết cấp quyền tổ chức đoàn thể địa phơng đóng vai trò quan trọng trình cho vay nh trình thu nợ ngân hàng Vì cấp quyền đoàn thể địa phơng ngời trực tiếp quản lý hộ sản xuất, kinh tế địa phơng có phát triển hay không, trật tự an toàn xã hội tốt hay xấu phụ thuộc vào máy quyền địa phơng trình hoạt động huy động vốn cho vay hoạt động tín dụng mang lại hiệu cao Vì cấp quyền đoàn thể địa phơng ngời am hiểu hiểu biết hết tâm lý, khả kinh tế hộ sản xuất địa phơng Muốn hoạt động tín dụng có hiệu ngân hàng cần có chế độ khen thởng hợp lý cấp quyền, đoàn thể địa phơng để khuyến khích động viên trì hoạt động tín dụng Các giải pháp kinh tế hộ sản xuất Muốn hoạt động tín dụng có hiệu góp phần thúc đẩy kinh tế nông thôn lên, cần phải có phối hợp đồng sách kinh tế xã hội để tạo điều kiện cho hộ sản xuất phát triển họ ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ vào sản xuất, thực chơng trình công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn 43 Tạo điều kiện cho nông thôn phát huy đợc tiềm phát triển cách vững chắc, nhà nớc nên dùng số vốn ngân sách thoả đáng đầu t cho nông nghiệp nông thôn Khoản vốn giành cho đầu t phát triển sở hạ tầng giao thông, thuỷ lợi, điện công trình y tế, trờng học Với tiêu thúc đẩy nhu cầu vay vốn ngân hàng đảm bảo tín dụng phát huy đợc hiệu Về sách khuyến nông chuyển giao kỹ thuật nông nghiệp cần mạnh dạn ứng dụng thành tựu kỹ thuật vào nông nghiệp để đaảy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn, tăng suất chất lợng sản phẩm Có sách bảo hiểm trợ giá cho sản xuất nông nghiệp, tăng cờng công tác huy động vốn Thực nghiêm chỉnh quy định nhà nớc ban hành Đẩy mạnh hoạt động ban ngành đại diện từ huyện đến xã, thôn Tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát để nâng cao chất lợng tín dụng giảm thấp tỉ lệ nợ hạn Thành lập quỹ rủi ro tín dụng Trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh dù hay nhiều có rủi ro, song NHNo Yên Phong kinh doanh lĩnh vực nông - lâm - ng nghiệp mức độ rủi ro lại lớn Bởi trình sản xuất kinh doanh lĩnh vực phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, hoạt động kinh doanh cần tổ chức lập quỹ rủi ro, nhằm phân tán rủi ro, tránh phá sản trình hoạt động tạo điều kiện thuận lợi cho bên tham gia hoạt động tín dụng Nguồn vốn để tổ chức thành lập quỹ rủi ro lấy từ khoản nh trích từ lợi nhuận hàng năm ngân hàng, vốn đóng góp tổ chức kinh tế t nhân Nếu tổ chức tốt quỹ ngời sản xuất đợc bảo lãnh vay vốn cần thiết III Những kiến nghị 44 Đối với cấp Trung ơng Để tạo điều kiện cho kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển điều kiện nh nhà nớc cần có sách u tiên lĩnh vực nh: - Đẩy mạnh công tác chuyển giao, ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp nh giống trồng, vật nuôi có suất, chất lợng mang lại hiệu kinh tế cao, máy móc đại thực công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn Để thị trờng nông nghiệp tạo nhiều sản phẩm hàng hoá có chất lợng cao để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nớc xuất thị trờng nớc - Nhà nớc cần có sách khuyến nông- khuyến lâm phù hợp, có sách trợ giá, bảo hộ sản phẩm nông nghiệp, bình ổn giá vật t phục vụ nông nghiệp đặc biệt sách bao tiêu sản phẩm nông nghiệp - Nhà nớc nên giảm mức lãi suất cho vay nông nghiệp nông thôn mức lãi suất nh cao so với lợi nhuận kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Tăng khối lợng tiền đầu t tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, tăng nguồn vốn đầu t trung dài hạn để tạo điều kiện cho hộ tăng nguồn vốn hộ phát triển sản xuất, phát triển sở sản xuất chế biến sản phẩm nông nghiệp, thực dự án trồng lâm nghiệp chăn nuôi lâu dài - Nhà nớc cần dành số nguồn vốn thoả đáng, đủ mạnh để củng cố, xây dựng phát triển công trình công cộng để phục vụ đời sống xã hội dân sinh thúc đẩy kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển - Các quan chức cần thực đồng sách Đảng Nhà nớc, quan hành pháp cần thực xử lý nghiêm minh theo hiến pháp, pháp luật hành tổ chức, cá nhân làm sai nguyên tắc, quy định nhà nớc Để giữ kỷ cơng phép nớc, đảm bảo quyền lợi bên tham gia hoạt động tín dụng Đối với cấp quyền địa phơng 45 Tạo điều kiện môi trờng thuận lợi cho hoạt động sản xuất nông nghiệp phát triển nh - Khuyến khích phát triển sản xuất mở rộng thêm nhiều ngành nghề phù hợp với điều kiện thực tế địa phơng Khôi phục ngành nghề truyền thống địa phơng để thu hút lực lợng lao động d thừa xã hội góp phần tăng lợi nhuận sản xuất kinh doanh, ổn định kinh tế, trị, xã hội, tạo thuận lợi cho môi trờng đầu t tín dụng phát triển - Xây dựng dự án phát triển kinh tế vùng, phù hợp với điều kiện thực tế địa phơng nh vùng kinh tế trọng điểm phát triển chăn nuôi, trồng trọt xã, thôn Phát triển làng nghề truyền thống huyện - Đẩy mạnh mạnh dạn ứng dụng kỹ thuật vào sản xuất, đa giống trồng vật nuôi có suất, chất lợng vào sản xuất, chăn nuôi địa phơng có điều kiện tự nhiên phù hợp, đẩy mạnh công nghiệp hoá nông nghiệp nông thôn địa phơng - Đẩy nhanh tiến độ xây dựng đờng xá giao thông, trạm thông tin liên lạc, công trình thuỷ lợi nội đồng, xây dựng nâng cấp sở hạ tầng với công trình phúc lợi công cộng nh trờng học, bệnh viện, trạm y tế sở để ổn định đời sống trị xã hội thúc đẩy sản xuất, phát triển kinh tế huyện - Cải cách thủ tục hành địa phơng, giải nhanh chóng khúc mắc vấn đề giao quyền sử dụng đất nông nghiệp, chuyển đổi cấp GCN QSDĐNN Giảm bớt thủ tục hành tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh Để giúp hộ nông dân yên tâm sản xuất kinh doanh mảnh đất - Kết hợp chặt chẽ phối hợp đồng ban ngành từ cấp huyện xuống sở để thực chủ trơng đờng lối sách Đảng Nhà nớc, tránh gây phiền hà, cửa quyền tham ô, móc ngoặc lợi dụng chức quyền gây khó khăn nhân dân Xử lý nghiêm khắc đơn vị, cá 46 nhân không thực quy định sách nhà nớc Có chế thởng phạt nghiêm minh đơn vị, cá nhân hộ sản xuất, để khuyến khích, thúc đẩy việc đầu t sử dụng vốn tín dụng có hiệu Đối với ngân hàng - Phải bám sát định hớng phát triển kinh tế huyện, sách đầu t tín dụng ngân hàng Thực văn quy định, ngành nh thực chiến lợc phát triển kinh tế địa phơng để đầu t tín dụng hớng, có trọng điểm - Đội ngũ cán NHNo & PTNT đợc đào tạo có đầy đủ lực để làm công tác tín dụng Nhng muốn tạo lập đợc đội ngũ cán có đầy đủ lực, phẩm chất, trình độ chuyên môn, t cách đạo đức, tinh thông nghiệp vụ, cập nhật với kiến thức để đáp ứng đợc nhu cầu phát triển kinh tế đất nớc, hoà nhập với cộng đồng quốc tế Thì ngân hàng cần phải tạo điều kiện cán công nhân viên ngành học tập để nâng cao trình độ chyên môn kiến thức, học hỏi kinh nghiệm, cập nhật với kiến thức nh tổ chức lớp học ngoại ngữ, tin học ứng dụng, khoá tập huấn, học tập sách Đảng nhà nớc, tổ chức lớp học nâng cao học vấn, chuyên môn cho cán công nhân viên làm việc ngành Trong công tác tuyển dụng cán cần phải tuyển dụng ngời có trình độ lực, phẩm chất tốt tận tuỵ với nghề nghiệp để phục vụ nhân dân Sở dĩ phải nhấn mạnh nói nhiều đến yếu tố nguồn nhân lực nguồn nhân lực chìa khoá vàng, yếu tố dịnh thành công thời đại, việc - NHNo cần cải tiến thủ tục đầu t tín dụng, tăng cờng mạng lới huy động vốn cho vay vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất nhân dân 47 - Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với quyền đoàn thể địa phơng để đầu t đối tợng, thu hồi vốn lãi đến hạn Kiên xử lý cán làm sai nguyên tắc, tham ô, cửa quyền móc ngoặc với đối tợng xấu để rút vốn nhà nớc Đồng thời kết hợp với quan hành pháp xử lý nghiêm minh tập thể, cá nhân lợi dụng, chiếm dụng vốn ngân hàng làm sai nguyên tắc gây thiệt hại cho nhà nớc Chúng ta phải thực cách triệt để nghiêm minh bảo tồn đợc nguồn vốn ngân hàng hoạt động tín dụng đem lại hiệu kinh tế cao để thúc đẩy phát triển sản xuất tạo đà thúc đẩy xã hội lên 48 Kết luận Đẩy mạnh hoạt động đầu t tín dụng hộ sản xuất mục tiêu thực NHNo Việt Nam, sách lớn Đảng ta đờng đa nớc ta tiến tới công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Nghị X Bộ Chính trị đời với sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển sản xuất nông - lâm - ng nghiệp kinh tế nông thôn Chính sách quản lý nông nghiệp đợc sửa đổi phù hợp với khả sản xuất nông nghiệp nớc ta Đây sở để chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, xoá bỏ kinh tế tự cấp, tự túc thay kinh tế sản xuất hàng hoá nhiều thành phần Trong năm qua sản xuất nông nghiệp toàn quốc nói chung tỉnh Yên Phong nói riêng cho thấy tổng sản lợng lơng thực hàng hoá năm sau cao năm trớc (kể năm thời tiết không thuận hoà), không tái diễn tình trạng khủng hoảng lơng thực Điều chứng tỏ chế hoạt động sản xuất tập trung quan liêu bao cấp trớc không phù hợp Kết đạt đợc nh có đờng lối kinh tế đắn, kinh tế nông nghiệp phát triển việc ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, nguồn nhân lực có chất lợng cao phải kể đến yếu tố góp phần thúc đẩy kinh tế lên vốn đầu t tín dụng ngân hàng Hộ sản xuất nông nghiệp kinh tế thị trờng giữ vai trò quan trọng, tiền đề để phát triển sản xuất sản xuất hàng hoá, khai thác triệt để tiềm kinh tế nông thôn, tổ chức lại sản xuất, phân công lại lao động cho hợp lý hơn, mở rộng nhiều ngành nghề mới, khôi phục lại nhiều ngành nghề truyền thống mà chế tập trung quan liêu bao cấp trớc lãng quên Góp phần nâng cao trình độ dân trí, tạo lập ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất thực làm cho dân giàu, nớc mạnh, xã hội công văn minh Với vị trí địa lý đặc điểm sản xuất nông nghiệp huyện Yên Phong có nét đặc thù riêng, có nhiều thuận lợi phát triển kinh tế nông nghiệp 49 Trong phơng hớng phát triển kinh tế mục tiêu nhiệm vụ chủ yếu năm 2000-2001 Đại hội Đảng huyện lần thứ XIX Đại hội Đảng tỉnh lần thứ XVI đa định hớng với tiêu kinh tế xã hội cụ thể, tiếp tục công đổi mới, đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn Tiếp tục thực Đề án phát triển nông nghiệp đạt hiệu kinh tế cao Tăng cờng công tác tuyên truyền vận động nhân dân chuyển dịch cấu kinh tế trồng, vật nuôi, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, chuyển mạnh theo hớng sản xuất hàng hoá Đẩy mạnh sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, hoạt động dịch vụ, nâng cao hiệu quar quản lý nhà nớc cấp quyền địa phơng; giữ vững trị, trật tự an toàn xã hội, nâng cao đời sống vật chất tinh thần nhân dân để tạo điều kiện cho sản xuất phát triển Kết hoạt động đầu t tín dụng NHNo huyện Yên Phong năm qua kinh tế nông nghiệp nói riêng ngành kinh tế khác nói chung đáng khích lệ, đáng ghi nhận Hoạt động đầu t mang lại hiệu cao sản xuất kinh doanh có giải pháp đầu t tín dụng hợp lý, nguồn vốn hoạt động an toàn xứng đáng ngời trợ giúp đắc lực nhân dân, góp phần thực thành công định hớng phát triển kinh tế kế hoạch năm 2000-2005 năm Yên Phong, ngày 10 tháng năm 2001 Ngời viết báo cáo Nghiêm Hồng Nhật 50 Tài liệu tham khảo - Báo cáo tình hình kinh tế xã hội phơng hớng nhiệm vụ phát triển kinh tế Ban chấp hành Đảng huyện Yên Phong lần thứ XIX - Cẩm nang NHNo Việt Nam - Nghị định 178/1999/NĐ - CP Chính phủ - Thông t số 06/2000/TT - NHNN1 NHNN Việt Nam - Quyết định số 284/2000/QĐ - NHNN1 Thống đốc NHNN Việt Nam - Quyết định số 167 /HĐQT - 03 HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam - Các văn đầu t tín dụng NHNo từ 1993-2000 - Báo cáo Tổng kết NHNo huyện Yên Phong từ 1998-2000 - Thời báo ngân hàng Tạp chí ngân hàng - Báo Nhân dân báo Lao động - Thời báo Tài chính, thời báo Kinh tế 51 52 [...]... sở hạ tầng ở nông thôn IV.Đánh giá kết quả của công tác cho vay đối với hộ sản xuất ở NHNo Yên Phong Qua thực tiễn hoạt động đầu t tín dụng của NHNo Yên Phong và thực trạng phát triển kinh tế hộ sản xuất ở địa bàn huyện Yên Phong trong những năm qua, có thể đánh giá những kết quả đạt đợc và những mặt tồn tại của công tác cho vay hộ sản xuất ở NHNo và PTNT Yên Phong đồng thời cũng nêu ra một số nguyên... nguồn số liệu tại NHNo & PTNT huyện Yên Phong) 17 III Thực tiễn đầu t tín dụng đối với hộ sản xuất ở NHNo huyện Yên Phong, tỉnh Bắc Ninh 1 Khái quát về mô hình hoạt động của NHNo Yên Phong NHNo huyện Yên Phong đợc thành lập có tục sở chính tại trung tâm huyện với các phòng ban giúp Ban giám đốc thực hiện nhiệm vụ kinh doanh đối với 17 xã và 1 thị trấn trong huyện Trong toàn huyện có 2 ngân hàng cấp 4... nhng không trả 29 Chơng III Những giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ góp phần phát triển kinh tế hộ trên địa bàn Yên Phong I Quan điểm phát triển kinh tế hộ sản xuất, phơng hớng phát triển kinh tế nông nghiệp của huyện uỷ - UBND huyện và định hớng phát triển của NHNo Yên Phong 1 Quan điểm phát triển kinh tế hộ sản xuất của huyện uỷ - UBND huyện Yên Phong Thực hiện tốt các chủ trơng chính sách của Đảng... kinh tế của huyện phát triển 2 Kết quả đạt đợc trong cho vay hộ sản xuất ở NHNo Yên Phong Huyện Yên Phong với dân số là 139971 nhân khẩu với tổng số hộ là 27.020 hộ, trong đó hộ nông dân là 23930 hộ chiếm 88,564%, có trên 80% dân số làm nghề nông song kinh tế khu vực này vẫn cha phát triển mạnh, nguyên nhân chính là do họ thiếu vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh, mở mang nghề phụ Trên địa bàn huyện. .. cha phù hợp với điều kiện thực tế trong nông thôn toàn quốc nói chung cũng nh nông thôn Yên Phong nói riêng Cơ chế rủi ro: Huyện Yên Phong là huyện sản xuất nông nghiệp nên kết quả sản xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên do đó hoạt động tín dụng còn gặp nhiều khó khăn -Thứ năm: Trong quá trình hoạt động NHNo Yên Phong cũng đã đa ra nhiều hình thức cho vay, thu lãi đối với hộ sản xuất nh lập... Thông qua đầu t tín dụng của ngân hàng trong quá trình đầu t vào hộ sản xuất đã góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp phát triển, làm cho bộ mặt 22 nông thôn Việt Nam nói chung và nông thôn Yên Phong nói riêng có nhiều thay đổi -Trớc hết các hộ sản xuất đã phần nào khắc phục đợc tình trạng thiếu vốn để phát triển sản xuất bởi vì có vốn là cơ sở để tổ chức lại sản xuất, mở rộng hoạt động sản xuất kinh... gia đầu t tín dụng không chính thức Nên đối với NHNo huyện Yên Phong điều quan trọng nhất là tìm ra hớng đi đúng để đảm bảo sự tồn tại và phát triển 18 của doanh nghiệp trong cơ chế thị trờng đồng thời cũng giữ vai trò then chốt trong kế hoạch phát triển kinh tế của huyện trong những năm qua Đầu t tín dụng đối với hộ sản xuất là mục tiêu lâu dài của nhà nớc trong quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế. .. Nam" Trên cơ sở tiếp thu và thực hiện văn bản, quy định đờng lối chính sách của Đảng và nhà nớc huyện uỷ-UBND huyện và NHNo Yên Phong đã chỉ đạo thực hiện đầu t vốn tín dụng ngân hàng cho các hộ sản xuất trên phạm vi toàn huyện vay vốn NHNo Yên Phong với sự chỉ đạo của Ban giám đốc phải kinh doanh có lãi và đủ lơng trả CB-CNV hàng tháng, tinh thần phục vụ của cán bộ ngân hàng phải tận tụy với ngành, tạo... lại doanh nghiệp thì mục tiêu đầu t vốn tín dụng của ngân hàng có trọng điểm, hiệu quả hơn và từ đó có các doanh nghiệp t nhân lần lợt ra đời và phát triển ở địa phơng Cùng với chính sách khoán ruộng đất đến hộ sản xuất nó đã tạo tiền đề để thúc đẩy sản xuất phát triển và mở rộng thị trờng tín dụng ở nông thôn 13 14 Bảng 2: Kết cấu d nợ của NHNo Yên Phong theo ngành kinh tế trong 3 năm (1998 - 2000)... 103,35%/1999 Qua số liệu cho ta thấy nguồn vốn của NHNo huyện Yên Phong dùng cho phát triển sản xuất nông nghiệp ở huyện đồng bằng là còn thấp Hoạt động đầu t đối với nguồn vốn hàng năm đều tăng, điều đó chứng tỏ kinh tế xã hội trong khu vực luôn phát triển, song trong nền kinh tế thị trờng nh hiện nay thì sức sản xuất và lu thông tiền tệ nh vậy là còn thấp Đối với ngân hàng mặc dù có nhiều hình thức huy động