CÁC HOẠT ĐỘNG NGHIỆP vụ tại NGÂN HÀNG NoPTNT CHI NHÁNH UÔNG bí QUẢNG NINH

- Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng bao gồm: Thu, phát tiền mặt; máy rút tiền tựđộng; Dịch vụ thẻ; Két sắt; Nhận bảo quản, cất giữ, chiết khấu thương phiếu và cácloại giấy tờ có giá, th

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên của báo cáo này, em xin chân thành cảm ơn giảng viên Th.S

“Hoàng Thị Hồng Lan” ngành Tài chính- Ngân hàng, trường Đại học Dân lập Hải

Phòng đã trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em để hoàn thành bài báo cáothực tập của mình

Em cũng xin cảm ơn các thầy cô giáo trong khoa Quản trị kinh doanh,trường Đại học Dân lập Hải Phòng đã dạy dỗ đào tạo và giúp đỡ em trong quátrình học tập tại trường

Trong thời gian thực tập và hoàn thành bài báo cáo này em cũng nhận đượcnhững góp ý, các tài liệu thực tế cần thiết và các thông tin sát thực tiễn tác nghiệpcủa các cán bộ tại Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông - Chi nhánh Uông

Bí, Em xin chân thành cảm ơn sự chỉ bảo nhiệt tình này!

MỤC LỤC

Danh mục các từ viết tắt

No&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

NHNo : Ngân hàng nông nghiệp

PHẦN 1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH UÔNG BÍ- QUẢNG NINH

1.1 Quá trình hình thành và phát triển:

1.1.1 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam.

Năm 1988 Ngân hàng Phát triển Nông Nghiệp Việt Nam được thành lập theonghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là ChínhPhủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên kinh doanh, trong đó có Ngân hàngPhát triểnNông Ngiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ ngân hàngNhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng tín dụng nôngnghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngânhàng Phát Triển Nông nghiệp TW được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ Tíndụng nông nghiệp Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ của Vụ Tín DụngThương Nghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ kế toán và một số đơn vị Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ( nay là Thủ tướng Chính Phủ)

ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam thay thếNgân hàng Phát triển Nông Nghiệp Việt Nam

Hiện nay, No&PTNT là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũcán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến

31/12/2014, vị thế dẫn đầu của No&PTNT vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện:

Chi nhánh Campuchia.

- Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên

No&PTNT là một trong số các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với trên 1.000 ngân hàng đại lý tại gần 100 quốc gia và vùng lãnh thổ No&PTNT là Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA) nhiệm kỳ 2008 - 2010, là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA) và Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớn như: Hội nghị FAO vào năm 1991, Hội nghị

APRACA vào năm 1996 và năm 2004, Hội nghị tín dụng nông nghiệp quốc tế CICA vào năm 2001, Hội nghị APRACA về thuỷ sản vào năm 2002

No&PTNT là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khaicác dự án nước ngoài Trong bối cảnh kinh tế diễn biến phức tạp, No&PTNT vẫn được các tổ chức quốc tế như Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu

Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… tín nhiệm, ủy thác triển khai trên 123 dự án với tổng số vốn tiếp nhận đạt trên 5,8 tỷ USD No&PTNTkhông ngừng tiếp cận, thu hút các dự án mới: Hợp đồng tài trợ với Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB) giai đoạn II; Dự án tài chính nông thôn III (WB); Dự án Biogas (ADB); Dự án JIBIC (Nhật Bản); Dự án phát triển cao su tiểuđiền (AFD) v.v

Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, Ngân hàng No&PTNT còn thể hiện trách nhiệm

xã hội của một doanh nghiệp lớn với sự nghiệp An sinh xã hội của đất nước Thực hiện Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP của Chính phủ về chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững đối với 61 huyện nghèo thuộc 20 tỉnh, No&PTNTđã triển khai hỗ trợ 160 tỷ đồng cho hai huyện Mường Ảng và Tủa Chùa thuộc tỉnh Điện Biên Sau khi bàn giao 2.188 nhà ở cho người nghèo vào 2009, tháng 8/2010 No&PTNT tiếp tục bàn giao 41 khu nhà ở với 329 phòng, 40 khu vệ sinh, 40 hệ thống cấp nước, 40 nhà bếp, 9.000m2 sân bê tông, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt cho 38 trường học trên địa bàn hai huyện này Bên cạnh đó, No&PTNT ủng hộ xây

dựng nhà tình nghĩa, nhà đại đoàn kết tại nhiều địa phương trên cả nước; tặng sổ tiết kiệm cho các cựu nữ thanh niên xung phong có hoàn cảnh khó khăn; tài trợ kinh phí mổ tim cho các em nhỏ bị bệnh tim bẩm sinh; tài trợ kinh phí xây dựng Bệnh viện ung bướu khu vực miền Trung; tôn tạo, tu bổ các Di tích lịch sử quốc gia Hằng năm, cán bộ, viên chức trong toàn hệ thống đóng góp 04 ngày lương ủng

hộ Quỹ đền ơn đáp nghĩa, Quỹ Ngày vì người nghèo, Quỹ Bảo trợ trẻ em Việt Nam, Quỹ tình nghĩa ngành ngân hàng Số tiền No&PTNT đóng góp cho các hoạt động xã hội từ thiện vì cộng đồng tăng dần qua các năm, riêng năm 2011 lên tới

200 tỷ đồng, năm 2012 là 333 tỷ đồng, năm 2013 trên 400 tỷ đồng, năm 2014 gần

300 tỷ đồng

Với những thành tựu đạt được, vào đúng dịp kỷ niệm 21 năm ngày thành lập (26/3/1988 - 26/3/2009), No&PTNTvinh dự được đón Tổng Bí thư tới thăm và làmviệc Tổng Bí thư biểu dương những đóng góp quan trọng của No&PTNTvà nhấn mạnh nhiệm vụ của No&PTNTđó là quán triệt sâu sắc, thực hiện tốt nhất Nghị quyết 26-NQ/TW theo hướng “Đổi mới mạnh mẽ cơ chế, chính sách để huy động cao các nguồn lực, phát triển kinh tế nông thôn, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của nông dân”

Với vị thế là Ngân hàng thương mại – Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, No&PTNTđã, đang không ngừng nỗ lực, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước

1.1.2: Quá trình hình thành và phát triển Chi Nhánh ngân hàng No&PTNT Uông Bí- Quảng Ninh.

Trong những năm qua, Quảng Ninh đang từng bước ổn định và phát triển.Với thế mạnh về đất đai, nguồn lao động dồi dào lại là một trong ba vùng kinh tếtrọng điểm phía Bắc (Hà Nội, Hải Phòng và Quảng Ninh) Quảng Ninh là vành đaiphát triển công nghiệp, là mạch máu giao thông quan trọng Hiện Quảng Ninh làtỉnh duy nhất ở Việt Nam có tới 4 thành phố trực thuộc gồm Hạ Long, Móng Cái,

Uông Bí, Cẩm Phả Đồng thời là một trong bốn trung tâm du lịch lớn của ViệtNam với di sản thiên nhiên thế giới Vịnh Hạ Long Cơ sở hạ tầng ngày càng đượcnâng cấp và cải thiện rõ rệt, với năm khu công nghiệp Cái Lân, Việt Hưng, HảiYên, Đông Mai, Hải Hà được hình thành Chính sách khuyến khích phát triển kinh

tế của Quảng Ninh sẽ là điểm thuận lợi hấp dẫn với các nhà đầu tư trong và ngoàinước Với mục tiêu phát triển và mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc,NHNo & PTNT Việt Nam đã thành lập và đưa vào hoạt động hàng loạt các chinhánh ở khắp các tỉnh thành trên cả nước NHNo & PTNT- Chi nhánh Uông Bíđược thành lập ngày 22/3/1995 theo Quyết định số 88/QĐ- NHNo Quyết định củaNHNo Việt Nam Chi nhánh có trụ sở chính đặt tại Phường Yên Thanh- Thành phốUông Bí, tỉnh Quảng Ninh Chi nhánh NHNo & PTNT Uông Bí là đơn vị trựcthuộc Chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Quảng Ninh Chi nhánh NHNo & PTNTUông Bí hoạt động theo Luật NHNN, Luật các Tổ chức Tín dụng và Điều lệ củaNHNo & PTNT Việt Nam

Chi nhánh NHNo&PTNT Uông Bí là một trong số 10 NHTM có mặt trên địa bànThành phố Uông Bí Các ngân hàng cùng hoạt động trên thành phố Uông Bí nhưChi nhánh ngân hàng Công Thương, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư, Chi nhánhNHTM Cổ phần Nhà Hà Nội, Chi nhánh NHTM Cổ phần Á Châu, Chi nhánhNgân hàng Sài gòn- Hà Nội

Dù Chi nhánh cũng mới được thành lập nhưng với sự nỗ lực cố gắng của tập thểBan Giám đốc và cán bộ công nhân viên, Chi nhánh luôn bám sát định hướng củaTỉnh, nhiệm vụ phát triển kinh tế- xã hội trên địa bàn, đồng thời thường xuyênđược sự quan tâm của các cấp ủy, chính quyền địa phương Thế mạnh của NHNoUông Bí là NHTM Nhà nước nên nhận được sự tín nhiệm của khách hàng Chinhánh NHNo & PTNT Uông Bí thời gian qua đã khẳng định được vị trí cũng nhưvai trò của mình trên địa bàn Thành Phố Uông Bí

1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ các bộ phận

và các loại tiền gửi khác bằng Đồng Việt Nam và ngoại tệ

Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác để huyđộng của các tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài theo quy định của ngânhàng Nông nghiệp

Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của ngân hàng nông nghiệp

Cho vay

Thực hiện các nhiệm vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và các loại cho vaykhác theo quy định của ngân hàng nông nghiệp

Hoạt động dịch vụ chủ yếu:

- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, điển hình như:

+ Cung ứng các phương tiện thanh toán

+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng

+ Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ

+ Thực hiện dich vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng

- Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng bao gồm: Thu, phát tiền mặt; máy rút tiền tựđộng; Dịch vụ thẻ; Két sắt; Nhận bảo quản, cất giữ, chiết khấu thương phiếu và cácloại giấy tờ có giá, thẻ thanh toán; Nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính,tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; đại lý bảo hiểm và các dịch vụngân hàng khác được Nhà nước và ngân hàng nông nghiệp cho phép

- Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quyđịnh của ngân hàng nông nghiệp

- Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dựthầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnhđối ứng và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho tổ chức, cá nhân trong nướctheo quy định của ngân hàng nông nghiệp.

- Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng

- Thực hiện kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ chế độnghiệp vụ trong phạm vi quản lý theo quy định của ngân hàng nông nghiệp

- Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị lưu trữ các hìnhảnh làm tư liệu phục vụ cho việc trực tiếp kinh doanh của Chi nhánh cũng như việcquảng bá thương hiệu của ngân hàng nông nghiệp

Thực hiện các nhiệm vụ khác khi được NHNo và Giám đốc Chi nhánh cấp trên

giao

b Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành tại Chi nhánh

Bộ máy tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Uông Bí gồm Ban lãnh đạo và cácphòng ban nghiệp vụ Ban lãnh đạo gồm Giám đốc và Phó Giám đốc Giám đốcphụ trách chung; Phó Giám đốc được phân công theo dõi, chỉ đạo điều hành một sốcông việc trong phạm vi cụ thể

Các phòng ban có nhiệm vụ hoàn thành nghiệp vụ của phòng ban mình dưới sựchỉ đạo của Phó Giám đốc Mỗi phòng ban chịu sự chỉ đạo, giám sát của cáctrưởng phòng Sau đây là mô hình tổ chức chung của Chi nhánh NHNo&PTNTUông Bí:

về nhiệm vụ mình được giao.

+ Phòng Kế hoạch và Kinh doanh: Với tổng số 10 cán bộ công nhân viên trực tiếpthực hiện nghiệp vụ tín dụng, cán bộ tín dụng trong phòng phụ trách 11 phường,trực tiếp cho vay đối với hộ sản xuất, các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn và đủđiều kiện vay vốn của ngân hàng đặt ra, xây dựng kế hoạch cân đối về nguồn vốn

Phòng kếtoán ngânquỹ

và sự dụng vốn Thực hiện chế độ thông tin báo cáo tổng hợp, trực tiếp thẩm địnhcác dự án đầu tư cho vay, bảo lãnh, thu nợ.

+ Phòng Kế toán- Ngân quỹ: Với tổng số 11 cán bộ công nhân viên, trực tiếp thựchiện các nghiệp vụ kế toán về hoạt động huy động vốn và các nghiệp vụ phát sinhkhác Trên cơ sở đảm bảo về an toàn tài sản của bản thân ngân hàng cũng như tàisản của các cá nhân và TCKT được bảo quản tại ngân hàng

+ Phòng hành chính và nhân sự bao gồm 8 cán bộ công nhân viên được giao thực

hiện đầy đủ các nhiệm vụ hành chính, nhân sự của một NHTM

- Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng không đăng

ký kỳ hạn gửi ban đầu, dung để thanh toán, giao dịch, được hưởng lãi suất khôngkỳ hạn Do đặc tính của sản phẩm, tiền gửi thanh toán không mang tính ổn định vìkhách hàng có thể sử dụng bất kỳ lúc nào Tuy nhiên ngân hàng vẫn có thể sử dụngnguồn vốn đó để kinh doanh sinh lời, vì vậy phải trả cho khách hàng một lãi suấtnhất định tuy nhiên không đáng kể Lãi được nhập gốc vào ngày làm việc cuốitháng

Sản phẩm này tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng, qua đó cũng thu hút đượckhách hàng quan hệ lâu dài với Ngân hàng và có được một nguồn chiếm tỷ trọngkhông nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn

Để mở tài khoản tiền gửi thanh toán khách hàng chỉ cần đem chứng minh nhândân hoặc hộ chiếu còn hiệu lực đến nơi giao dịch Đăng ký mở tài khoản thanhtoán khách hàng có những lợi ích sau:

1. Có thể gửi bổ sung hoặc rút tiền một phần hoặc toàn bộ linh hoạt suốt thờigian gửi

2. Có thể chuyển khoản, thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ.

3. Được sử dụng các kênh phân phối đa dạng thông qua mạng lưới toàn hệthống của NHNo&PTNT; ATM; Mobile Banking; Internet Banking

- Tiền gửi có kỳ hạn:

Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng đăng ký kỳ hạn và thời hạn trả lãi ngay

từ thời điểm ban đầu Do đặc điểm sản phẩm, có thể nói đây là nguồn vốn mangtính ổn định cao vì thời gian ngân hàng được sử dụng nguồn vốn được thỏa thuậntrước Tuy nhiên ngân hàng phải trả chi phí cao hơn cho khách hàng để thu hútđược khách hàng

Khách hàng gửi tiền tiết kiệm vẫn thường đầu tư các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 1năm vì được khuyến khích về lãi suất, khi có nhu cầu đột xuất cũng có thể rút tiền

mà không bất tiện như các khoản đầu tư dài hạn Để mở tài khoản tiền gửi có kỳhạn khách hàng chỉ cần đem tiền và chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu còn hiệulực đến nơi giao dịch Đăng ký mở tài khoản khách hàng có những lợi ích sau:

1. Đa dạng hình thức trả lãi theo thỏa thuận

2. Có thể dung sổ tiết kiệm để cầm cố, vay vốn, bảo lãnh cho một khoản tín dụng bấtkỳ tại chi nhánh bất kỳ của No&PTNT và các tổ chức tín dụng khác; Dùng để đảmbảo khả năng tài chính khi có nhu cầu

Do thời hạn của sổ tiết kiệm càng cao thì đối với ngân hàng nguồn vốn càngđược đảm bảo, đồng nghĩa với việc kỳ hạn càng cao thì lãi suất phải trả cũng càngcao Việc quyết định thu hút nguồn vốn có kỳ hạn ngắn hay trung hạn phụ thuộcvào chiến lược của Ngân hàng mỗi thời kỳ

- Tiết kiệm linh hoạt

Đây là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn mà trong thời gian gửi khách hàng có thể

rút một phần/toàn bộ số tiền gốc trong tài khoản, số dư còn lại vẫn được nhận lãitheo thỏa thuận ban đầu

Vì đặc tính của sản phẩm có thể nói đây là hình thức tài khoản tiết kiệm lai giữakhông kỳ hạn và có kỳ hạn, đem lại lợi ích lớn cho khách hàng nhưng vẫn đảm bảođược nguồn vốn cho Ngân hàng Tuy có Ngân hàng có cung cấp sản phẩm này

nhưng lãi suất thấp hơn lãi suất có kỳ hạn tương ứng một chút, vì vậy khách hàngcũng ít sử dụng.

+ Tín dụng:

 Đối với cá nhân, hộ gia đình

- Cho vay trả góp: Để sử dụng sản phẩm quý khách cần có thu nhập thườngxuyên và có tài khoản đảm bảo cho khoản vay.Thời hạn cho vay phải phù hợp vớichu ỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ theo phân kỳ trả nợ trong thời hạnvay

- Cho vay phát hành thẻ tín dụng: Quý khách hàng phải có hạn mức tối đa lên đến100.000.000 đối với chủ thẻ hạng vàng

- Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản: Quý khách hàng là cá nhân có tàikhoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, thời gian cho vay tối đa 12 tháng

- Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá: Dành cho khách hàng là người sở hữu hợppháp tài sản cầm cố phát hành hợp pháp (kì phiếu do các NHTM phát hành, tínphiếu kho bạc,trái phiếu kho bạc…), đang có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đờisống Mức cho vay tối đa bằng giá gốc cộng lãi trừ đi lãi phải trả trong thời gianvay vốn; tối đa bằng 50% thị giá tại thời điểm cho vay đối với chứng khoán niêmyết; tối đa 50% giá trị cổ phiếu do công ty nhà nước phát hành lần đầu, công ty cổphần phát hành tăng vốn và không vượt quá 75% giá trị tài sản đảm bảo; bằngchênh lêch giữa giá đấu giá bình quân và giá ưu đãi khi người lao động mua cổphiếu ưu đãi do công ty nhà nước phát hành lần đầu

- Cho vay xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư:No&PTNT hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối vớiquý khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đấthợp pháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quyhoạch, có giấy phép xây dựng; Cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoài

được phép mua nhà đất theo quy định tại nghị định số 81/2001/NĐ-CP ngày5/11/2001.

 Đối với doanh nghiệp

- Cho vay dự án cơ sở hạ tầng: No&PTNT hỗ trợ quý khách hàng doanh nghiệpchi phí để thực hiện các dự án hoặc phương án đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng

Mức cho vay: tối đa 70% tổng dự toán chi phí công trình xây dựng cơ sở hạ tầng.

- Cho vay ưu đãi xuất khẩu: Đối với khách hàng doanh nghiệp có tín nhiệm, cóhợp đồng xuất khẩu, có nguồn thu ngoại tệ, thanh toán qua No&PTNT và có hợpđồng kỳ hạn bán ngoại tệ cho No&PTNT Thời gian cho vay: tối đa không quá 6tháng.Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10%tổng nhu cầu vốn Lãi suất: Cố định và thả nổi

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: đối với quý khách hàng là doanh nghiệp có nhucầu vay vốn lưu động ngắn hạn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định Thờigian cho vay: ngắn hạn, hông quá thời hạn của vụ kế tiếp Mức cho vay: Tối đabằng mức dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng trước Khách hàng có vốn tự cótham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn Lãi suất: lãi suất ban hành áp dụng tạithời điểm cho vay

- Cho vay vốn ngắn hạn (từng lần): No&PTNT hỗ trợ chi phí sản xuất, kinhdoanh, dịch vụ nhằm bù đắp thiếu hụt tài chính đối với quý khách hàng là doanhnghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanhnghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh và các

tổ chức khác có đủ các điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ Luật dân sự

+Thanh toán & chuyển tiền

- Chuyển tiền thanh toán trong nước, đây là sản phẩm truyền thống của các

NHTM nói chung cũng như No&PTNT nói riêng, sản phẩm đáp ứng nhu cầuchuyển tiền đi cho người thân, bạn bè hay đối tác có hoặc không có tài khoản tại

No&PTNThoặc bất kỳ một ngân hàng nào khác Có thể chuyển tiền bằng tiền mặthoặc chuyển khoản Không hạn chế số tiền chuyển Có thể chuyển tiền bằng nội tệhoặc ngoại tệ (VND đối với người Việt Nam và ngoại tệ đối với người nước ngoài

cư trú và không cư trú) có thể thực hiện chuyển tiền điện tử, thanh toán trong nước,phục vụ giải ngân các dự án, thu, chi hộ đơn vị, thực hiện chi trả lương qua tàikhoản Đây là sản phẩm phát triển mạnh, chiếm doanh số chủ yếu trong hoạt độngthanh toán của No&PTNT

• Thẻ ghi nợ nội địa (ATM): AgribankSuccess: Dễ dàng thực hiện các giao dịch: Rúttiền, chuyển khoản ,thuận tiện khi thanh toán hàng hóa, dịch vụ, an toàn nhanhchóng khi nộp tiền vào tài khoản,có thể theo dõi tài khoản mọi lúc mọi nơi hưởnglãi suất không kỳ hạn trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán Bảo mật các thôngtin tài khoản cũng như thông tin cá nhân Hạn mức thấu chi tối đa 30 triệu đồng(Thẻ Chuẩn), 50 triệu đồng (Thẻ Vàng) và thời hạn thấu chi lên tới 12 tháng dựatrên tình hình tài chính của Quý khách…

Thẻ ghi nợ quốc tế: Là thẻ mang thương hiệu Visa/MasterCard do NHNo&PTNT phát hành cho phép khách hàng cá nhân là chủ thẻ sử dụng trong phạm

vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toántiền hàng hóa, dịch vụ; rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại ATM, đơn vị chấpnhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet Thẻ tín dụng quốc tế: Thẻ tín dụng mang thương hiệu Visa/MasterCard doNo&PTNTphát hành cho quý khách hàng cá nhân được sử dụng và chấp nhậnthanh toán trên phạm vi toàn cầu với tính chất ứng tiền, mua hàng hóa dịch vụ

trước, trả tiền sau, mang lại sự thuận tiện cho quý khách hàng mọi nơi mọi lúc.

- Thanh toán bằng tiền mặt tại quầy, Chi nhánh trực tiếp chi trả cho khách hàng,

cho người hưởng thụ bằng tiền mặt, trực tiếp tại các điểm giao dịch của Ngân

Hàng No&PTNT Trong xu hướng giảm dần tỷ trọng thanh toán không dùng tiềnmặt trong nền kinh tế, đây là hình thức không được khuyến khích.

- Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi, là lệnh chi tiền do chủ tài khoản lập theo mẫu của

NHNo&PTNT để yêu cầu ngân hàng trích từ tài khoản của người lập chuyển tiềnvào tài khoản của người thụ hưởng Thông thường tài khoản của người hưởng thụ

là tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc tài khoản tiền vay

+ Nghiệp vụ khác : Ngân hàng điện tử, Đầu tư và kinh doanh chứng khoán, Kinh

doanh ngoại tệ và vàng, Quản lý rủi ro…

1.4 Thuận lợi và khó khăn

1.4.1 Những thuận lợi:

Dưới sự lãnh đạo của chính quyền Thành Phố Uông Bí đã tăng cường phối hơpvới các cơ quan ban ngành có liên quan để quản lý các hoạt động kinh tế của thànhphố chống gian lận thương mại, trốn thuế, buôn lậu…chính điều đó đã tạo môitrường hoạt động và cạnh tranh lành mạnh cho các doanh nghiệp hoạt động, từ đótạo điều kiện cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ, cho vay cũng như công tác huyđộng tiền gửi Qua đó có thể khẳng định được rằng Ngân Hàng No&PTNT là mộttrong những ngân hàng được hoạt động trong môi trường kinh doanh ổn định vàthuận lợi về nhiều mặt Vì thế nó đã góp phần rất lớn trong việc tạo niềm tin củakhách hàng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng

*Về thông tin đại chúng : Ngân Hàng No&PTNT nằm trên khu vực là đầu mốithông tin từ nhiều nơi và đây là một khu vực rất nhạy cảm về thông tin Vì vậy đâycũng được xem là một lợi thế rất lớn cho ngân hàng trong công tác tuyên truyềnquảng cáo thương hiệu của mình đến với công chúng đồng thời cũng nhanh chóng.Nắm bắt được thông tin từ khách hàng để từ đó ngân hàng nhanh chóng có chínhsách điều chỉnh hợp lý

*Uy tín của ngân hàng : trải qua một thời gian hoạt động danh tiếng của ngân hàngcũng được nhiều người biết đến Uy tín của ngân hàng là một điều không thể tự

nhiên mà có được mà nó phải trải qua một thời gian dài song hành cùng với sựphát triển của xã hội và của cả người dân trên địa bàn Thành Phố Đối với NgânHàng No&PTNT thì uy tín của ngân hàng ngày càng được khẳng định thông qua

sự lớn mạnh của ngân hàng trước các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn ThànhPhố

*Lượng khách hàng đến với ngân hàng:

Cho đến nay thì Ngân Hàng No&PTNT đã có một lượng khách hàng truyềnthống khá ổn định, ngoài ra thì ngân hàng còn tạo được nhiều mối quan hệ với mộtlượng khách hàng mới đầy hứa hẹn sẽ trở thành khách hàng truyền thống của ngânhàng

Sự hiểu biết của khách hàng về ngân hàng mình là một vấn đề quan trọng, điềunày sẽ ảnh hưởng rất lớn đến khả năng tiếp tục giao dịch lần sau với ngân hàng.Ngân Hàng No&PTNT trong thời gian qua đã làm tương đối tốt công tác tư vấncho khách hàng của mình Vì thế mà mang lại nhiều thuận lợi cho công tác huyđộng vốn cũng như công tác cho vay của ngân hàng trong thời gian qua

1.4.2 Những khó khăn:

Ngoài những thuận lợi nêu trên Ngân Hàng No&PTNT trong quá trình hoạt độngkinh doanh cũng gặp không ít khó khăn, thử thách Hoạt động trên địa bàn có rấtnhiều Ngân hàng thương mại trên địa bàn huyện cũng kinh doanh tiền tệ, tín dụng

và dịch vụ Ngân hàngnên luôn phải cạnh tranh để tồn tại và phát triển, do đó dễdẫn tới những rủi ro Hiện nay qua khảo sát cho thấy trên địa bàn huyện nguồn tiềngửi tiết kiệm vẫn là nguồn vốn chủ yếu cho các ngân hàng họat động Mỗi mộtngân hàng với cách thức huy động riêng của mình để có được nguồn vốn này Cácngân hàng cạnh tranh rất gay gắt với nhau trong hoạt động huy động vốn Trướcnhững áp lực như vậy đã tạo cho Ngân Hàng No&PTNT trong thời gian qua gặpkhông ít khó khăn trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm

PHẦN 2 – CÁC HOẠT ĐỘNG NGHIỆP VỤ TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH UÔNG BÍ - QUẢNG NINH

I NGHIÊN CỨU NGHIỆP VỤ TÀI SẢN NỢ.

1.Tiền gửi:

Với phương châm: "Đi vay để cho vay" Ngân Hàng No&PTNT Uông Bí đã xácđịnh được tầm quan trọng của công tác huy động vốn nhằm tạo lập nguồn vốn huyđộng đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế trênđịa bàn, Ngân Hàng No&PTNT Uông Bí đã tích cực chủ động trong khai thácnguồn vốn nhàn rỗi, đưa ra nhiều hình thức huy động phù hợp với mọi tầng lớpdân cư như: Huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiếtkiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp Ngoài ra lãnh đạo Ngân hàng thường xuyêngặp gỡ và có chính sách khuyến khích, ưu đãi với các khách hàng có nguồn tiềngửi lớn, các cơ quan đơn vị có tài khoản thanh toán mở tại Ngân hàng; tạo điềukiện cho nhiều cá nhân, hộ kinh doanh mở tài khoản chuyển qua ngân hàng…thường xuyên thông báo mức lãi suất và các hình thức huy động vốn Ngân HàngNo&PTNT Uông Bí đã dùng mọi hình thức tiếp thị khách hàng, nâng cao chấtlượng phục vụ, tăng cường thành lập các tổ huy động tiết kiệm lưu động, mở thêmcác ngân hàng trên địa bàn nên mặc dù gặp nhiều khó khăn : trên địa bàn tổng cộng

có 6 ngân hàng cùng hoạt động kinh doanh, ngân hàngcổ phần chiếm đại đa số, lãisuất huy động hấp dẫn nên nguồn vốn Ngân hàng vẫn tăng trưởng đều

1.1 Tình hình huy động vốn của Ngân Hàng No&PTNT Uông Bí:

Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động

Đơn vị: Triệu đồng

độ tăng so với năm 2013 là 22,50%; năm 2014 đạt 339.670 triệu đồng, tăng 20,5% sovới năm 2013.

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của năm 2014 thấp hơn so với năm 2013.Nguyên nhân là do nền kinh tế lạm phát cao và do sự cạnh tranh gay gắt giữa cácngân hàng trên cùng địa bàn Những năm gần đây sự gia tăng hàng loạt các ngân

hàng cổ phần, liên doanh cùng với sự mở rộng thị phần của các ngân hàng quốcdoanh khác trên địa bàn Uông Bí, mà ngân hàng vẫn đứng vững và tăng trưởngđiều đó thể hiện những nỗ lực của tập thể đội ngũ nhân viên ngân hàng.

Xét về kỳ hạn,Năm 2013 tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ 1,55%/tổngtiền gửi, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 98,45%, trong đó tiền gửi tiết kiệm chiếm70,15% Năm 2014, tổng nguồn vốn đạt 339.670 triệu đồng, tốc độ tăng so với năm

2013 là 20,5% nguồn vốn nội tệ là 243.133 triệu đồng, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi96.537 triệu đồng

Xét về cơ cấu vốn theo đối tượng, số liệu 3 năm cho thấy, tổng nguồn vốn mà

NH huy động được chủ yếu từ dân cư, chiếm tỷ trọng cao so với nguồn huy động

từ các TCKT Nhưng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ TCKT cao hơn so với từnguồn dân cư Có được điều này là do có sự thay đổi trong cơ cấu kinh tế khu vực,đẩy mạnh ngành công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp Mặt khác, Ban lãnh đạo NHcũng nhận thấy nguồn vốn từ các TCKT sẽ giúp NH có được nguồn vốn ổn địnhvới chi phí thấp hơn nguồn vốn huy động trong dân cư

Năm 2013, nguồn vốn huy động từ TCKT là 61.885 triệu đồng chiếm 21,95%tổng nguồn tăng so với năm 2012 là 134,61%, nguồn vốn này tăng trong năm 2014

là 28,37% trong khi đó năm 2013 nguồn vốn dân cư chiếm 78,05% tổng nguồnnhưng tốc độ tăng so với năm 2013 là 7,98% và năm 2014, tốc độ tăng nguồn vốnTCKT là 28,37%, trong khi đó nguồn vốn của dân cư chỉ là 18,27% Bên cạnh điềukiện khách quan cũng phải kể đến những thay đổi của ngân hàng, đó là các dịch vụtiện ích đi kèm với tài khoản tiền gửi thanh toán đã kích thích nhu cầu gửi tiền củakhách hàng Việc thanh toán của khách hàng thông qua tài khoản tiền gửi đượcdiễn ra nhanh chóng và có chi phí thấp hơn khi khách hàng mang tiền tới ngânhàng và thực hiện thanh toán bằng chuyển tiền điện tử

Xét theo cơ cấu loại tiền gửi, tiền gửi nội tệ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồnnhưng tốc độ tăng trưởng thấp hơn so với tiền gửi bằng đồng ngoại tệ Năm 2013,

tỷ trọng tăng của tiền gửi nội tệ so với năm 2012 là 14,67% trong khi tỷ lệ tăng của

ngoại tệ là 56,38% Năm 2014 tỷ trọng tăng của tiền gửi nội tệ so với năm 2014 là13,40%, tiền gửi ngoại tệ là 43,01%.

Tóm lại, mặc dù tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của năm 2014 thấp hơn

so với năm 2013, song việc thực hiện công tác huy động vốn của Chi nhánh đã đạtđược kết quả cả về số lượng và chất lượng

1.2 Các phương thức tìm kiếm tiền gửi:

Bên cạnh những hình thức huy động vốn truyền thống, Ngân Hàng No&PTNTUông Bí đã xây dựng được chiến lược thị trường, thị phần theo tinh thần chỉ đạocủa Giám đốc Ngân Hàng No&PTNT Quảng Ninh, trong đó đưa ra nhiều giải pháptích cực để huy động vốn, như giao chỉ tiêu cho từng cán bộ, nhân viên trong cơquan, là một trong những chỉ tiêu quan trọng trong khoán lương Tổ chức tiếp cậnnhanh và phân tích thị trường vốn để đưa ra các hình thức huy động vốn thích hợp,nhiều tiện ích, phù hợp với nhiều đối tượng gửi tiền

Chính sách Marketting: thường xuyên tổ chức các cuộc họp tiếp xúc với các tổchức đoàn thể, bà con tại các xã trên địa bàn huyện để tuyên truyền với nhiều hìnhthức phong phú như tờ rơi, băng giôn, phát thanh trên loa đài, thực hiện tặng quàkhuyến mại và lãi suất linh hoạt

Thành lập các tổ nhóm xuống từng nhà người dân để tuyên truyền vận động gửitiền tiết kiệm thay vì để tiền trong nhà hoặc mua vàng cất trữ, bởi trong năm quamột sốphường- xã quanh khu vực Ngân Hàng No&PTNT Uông Bí như QuangTrung, Phương Đông,Thượng Yên Công…có những dự án đi qua, nhiêu hộ giađình được hưởng khá nhiều tiền từ đền bù giải phóng mặt bằng, đây là nguồn vốntương đối ổn định

Đào tạo cán bộ ngân hàng: trong quá trình hoạt động Ngân Hàng No&PTNTUông Bí đã thường xuyên cử cán bộ đi học các lớp nghiệp vụ, nghiệp vụ cao cấp

do Ngân Hàng No&PTNT Uông Bí hoặc Ngân hàng Nhà Nước tổ chức, để từ đónâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và nhất là trình độ ngoại ngữ

Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, dịch vụ và Tiện ích: Đứng trước sự cạnhtranh ngày càng gay gắt, và cùng với sự tiến bộ vượt bậc của lĩnh vực công nghệthông tin Ngân Hàng No&PTNT Uông Bí đã tiến hành lắp đặt mạng máy tính nội

bộ (LAN) cho tất cả các phòng và nối mạng Internet, tạo thuận lợi trong trao đổithông tin với các đơn vị khác.Ngoài ra, Chi nhánh cùng kết hợp với Ngân HàngNo&PTNT Việt Nam cung cấp dịch vụ rút tiền tự động (dùng thẻ rút tiền quamạng ATM), do vậy đã thu hút được sự quan tâm rất lớn của khách hàng, giúpngân hàngthực hiện thành công chính sách huy động vốn

1.3 Các yếu tố liên quan tới việc huy động tiền gửi của Ngân hàng:

- Lãi suất : Ngân hàng quy định mức phí thấp hơn và mức thu nhập cao hơn chokhách hàng có quan hệ lâu dài với Ngân hàng và Ngân hàng định giá theo sốlượng dịch vụ khách hàng sử dụng

Căn cứ vào tình hình hoạt động kinh doanh và tình hình thực tế trên địa bànThành Phố Uông Bí, Giám đốc chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Uông Bí chỉđạo điều chỉnh lãi suất huy động vốn (tiết kiệm cá nhân) những tháng đầu năm2015:

Loại kỳ hạn Lãi suất (%/năm)

(lãi suất Ngân hàng No&PTNT đầu tháng đầu tháng 3-2015).

- Sản phẩm : Ngân hàng phải đảm bảo các dịch vụ huy động đa dạng, hữu ích, tiệnlợi cho khách hàng sự đa dạng thể hiện qua kì hạn tiền gửi

- Cơ sở vật chất : hiện đại hoá công nghệ, cải tiến quy trình giao dịch đảm bảonhanh gọn, chính xác Trang bị mua sắm bàn ghế, máy tính, máy in, ti vi treotường phục vụ khách hàng và một số công cụ lao động, các công trình phụ trợ tạingân hàng, giúp cho cơ sở vật chất khang trang, sạch đẹp, tạo điều kiện tốt cho

nhân viên trong cơ quan Góp phần nâng cao chất lượng phục vụ và thương hiệucủa Ngân Hàng No&PTNT Uông Bí.

- Có các chương trình quảng bá cho phẩm và dịch vụ mới, các đợt gửi tiền dựthưởng hay quà tặng cho các khách hàng lớn là những chiêu thức để duy trì haytăng thêm số lượng khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng

2 Phương pháp hạn chế rủi ro về thanh khoản của Ngân hàng.

- Không cho rút trước hạn các khoản tiền gửi có kỳ hạn trừ trường hợp đặc biệt

khi khách hàng có thoả thuận trước với ngân hàng Lãi suất áp dụng khi rút trướchạn không được vượt quá lãi suất không kỳ hạn/ mức lãi suất trần đã được quyđịnh chung Điều này nhằm hạn chế việc tạo thói quen, tạo động lực kinh tế chokhách hàng trong việc phá bỏ hợp đồng tiền gửi hoặc thói quen rút tiền gửi trướchạn

- Kiểm soát dòng tiền vào và ra, nguồn vốn huy động của ngân hàngcần phải cótính ổn định mới nâng cao được hiệu quả sử dụng vốn, tránh tình trạng dòng vốnchạy lòng vòng giữa các ngân hàng, tránh tình trạng do nguồn vốn không ổn địnhkhiến ngân hàngphải dự trữ thanh khoản cao nên giá vốn bị đội lên quá cao so vớimức lãi suất huy động, đồng thời tránh được những cuộc đua lãi suất để huy độngvốn giữa các ngân hàng

- Để đảm bảo khả năng chi trả mọi thời điểm, cần phải giám sát hàng ngày ngânquỹ/ dự trữ thanh khoản của mình Dự trữ thanh khoản bao gồm cả dự trữ bằngtiền (tiền mặt tại quỹ, tiền gửi NHNN) và dự trữ thứ cấp (giấy tờ có giá có đủđiều kiện để tái cấp vốn/ tái chiết khấu …)

II NGHIỆP VỤ TÀI SẢN CÓ

1 Chính sách tín dụng của Ngân hàng

1.1 Các giới hạn tín dụng của Ngân hàng

Khách hàng có nhu cầu vay vốn vì thiếu vốn sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, vìvậy có thể xác định dễ dàng mức tín dụng có thể cấp bằng công thức:

Mức tín dụng tối đa = Tổng nhu cầu vốn trong thời gian cấp tín dụng – Tổng vốn

Đối với doanh nghiệp sau khi thanh toán tiền hàng, cần bổ sung vốn kinh doanhthì mức cho vay tối đa bằng giá trị của hóa đơn/ hợp đồng mua hàng.Từđó mới xácđịnh đúng và hợp lý nhu cầu vốn vay, tránh tình trạng cho vay quá mức cần thiếtlàm tổn hại đến khả năng thu hồi nợ Tuy nhiên trong nhiều trường hợp, kháchhàng thường đề nghị khoản vay vượt quá với nhu cầu thực tế, cán bộ tín dụng cầngiải thích và lập kế hoạch vay, trả nợ rõ ràng cho khách hàng.

Căn cứ để xác định hạn mức tín dụng là kế hoạch tài chính của doanh nghiệp,trong đó dự báo chi tiết về tài sản và nguồn vốn Các khoản mục trong bảng kếhoạch tài chính có thể liệt kê ở bảng dưới đây:

Đối với khách hàng doanh nghiệp, xác định hạn mức tín dụng cần dựa vào nhu cầuvốn lưu động của doanh nghiệp Vốnlưu động là khoản đầu tư của một doanhnghiệp vào hàng tồn kho và khoản phải thu trừ đi khoản phải trả không tính nợphải trả ngân hàng

1.2 Đối tượng khách hàng

Uông Bí là một thành phố trẻ, năng động có tổng diện tích tự nhiên là 256,3 km2,dân số trên địa bàn 157.779 người, với 11 đơn vị hành chính (9 phường và 2 xã)gồm Nam Khê, Trưng Vương, Quang Trung, Bắc Sơn, Vàng Danh, Thanh Sơn,

Yên Thanh và Phương Nam, Phương Đông, Điền Công, Thượng Yên Công Theo

số liệu báo cáo mới nhất, trên địa bàn thành phố Uông Bí có hơn 50 doanh nghiệpquốc doanh và ngoài quốc doanh, có 48.293 hộ sản xuất kinh doanh về nông, lâm,ngư nghiệp Đối tượng khách hàng của Chi nhánh thì rất đa dạng: Cá nhân, hộ sảnxuất, doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh, các TCKT Đối tượng kháchhàng chủ yếu là TCKT, hộ sản xuất và các khách hàng truyền thống hoạt độngtrong ngành nông nghiệp như chăn nuôi, trồng trọt…

1.3 Danh mục cho vay và phương thức quản lý danh mục cho vay

+ Danh mục cho vay:

- Căn cứ vào thời hạn tín dụng: Tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

- Căn cứ vào bảo đảm tín dụng: Tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảođảm

- Căn cứ vào mục đích tín dụng: Tín dụng bất động sản, tín dụng công thươngnghiệp, tín dụng nông nghiệp, tín dụng tiêu dung

- Căn cứ vào chủ thể vay vốn: Tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân gia đình

- Căn cứ phương thức hoàn trả nợ: Tín dụng trả góp, tín dụng hoàn trả một lần, tíndụng hoàn trả theo yêu cầu

- Căn cứ hình thái giá trị của tín dụng: Tín dụng bằng tiền, tín dụng bằng tài sản

- Căn cứ xuất xứ tín dung: Tín dụng trực tiếp, tín dụng gián tiếp

+ Phương thức quản lý danh mục cho vay

Để quản lý tốt danh mục cho vay, Ngân hàng cần giao nhiệm vụ cụ thể cho cáccán bộ tín dụng Cụ thể

- Có thường xuyên các buổi quan hệ khách hàng, gặp gỡ tại Ủy ban nhân dân các

xã để tuyên truyền, phổ biến, tìm kiếm thêm khách hàng Giúp khách hàng hiểu vềlợi ích và thủ tục cần thiết để vay vốn tại Ngân hàng

- Thường xuyên theo dõi các chỉ tiêu giao cho cán bộ tín dụng về thu nợ và tăngtrưởng dư nợ

- Phận phân tích tín dụng định kỳ để kiểm tra thông tin, đánh giá lại khách hàngthông qua thu thập các thông tin bổ sung qua các kênh thông tin lưu trữ ngân hàng,tìm hiểu trên các phương tiện thông tin đại chúng

- Đối với các khoản vay có vấn đề cần nhanh chóng tìm hiểu thông tin, gặp gỡkhách hàng để có hướng giải quyết kịp thời.

1.4 Điều kiện cấp tín dụng đối với từng sản phẩm tín dụng

* Một số sản phẩm chủ yếu với Khách hàng cá nhân:

Loại 1: Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư

No&PTNT hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối vớikhách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợppháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quyhoạch, có giấy phép xây dựng; Cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoàiđược phép mua nhà đất theo quy định

+ Đặc tính sản phẩm:

- Loại tiền vay: VND

- Thời hạn cho vay: không vượt quá 15 năm

- Mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợpđồng mua bán nhà

- Lãi suất: cố định và thả nổi Lãi quá hạn tối đa 150% lãi trong hạn

- Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo bằng tài sản

- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần

- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàngtháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận

Loại 2: Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình

No&PTNThân hạnh cung cấp sản phẩm tín dụng "cho vay mua sắm hàng tiêudùng vật dụng gia đình" tới khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổnđịnh và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đờisống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình

+ Đặc tính sản phẩm

- Loại tiền vay: VND

- Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng.

- Mức cho vay: tối đa 80% chi phí

- Lãi suất: cố định và thả nổi; lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn

- Bảo đảm tiền vay: có hoặc không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của ênthứ ba

- Gải ngân: một lần hoặc nhiều lần

- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàngtháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận

Loại 3: Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá

"Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá" là sản phẩm tín dụng của No&PTNT dànhcho khách hàng là người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, đang có nhu cầu vay vốnphục vụ nhu cầu đời sống

+ Đặc tính sản phẩm

- Giấy tờ có giá được cầm cố: phát hành hợp pháp, được phép chuyển nhượng baogồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do các NHTM phát hành; tín phiếu kho bạc, trái phiếukho bạc, công trái; cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ do các doanh nghiệp pháthành

- Đồng tiền cho vay: VND

- Thời gian cho vay: không vượt quá thời hạn thanh toán còn lại của giấy tờ có giá.Với cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ đã niêm yết: không quá 06 tháng

- Mức cho vay: tối đa bằng giá gốc cộng lãi trừ đi lãi phải trả trong thời gian vayvốn; tối đa bằng 50% thị giá tại thời điểm cho vay đối với chứng khoán niêm yết;tối đa 50% giá trị cổ phiếu do công ty nhà nước phát hành lần đầu, công ty cổ phầnphát hành tăng vốn và không vượt quá 75% giá trị tài sản đảm bảo; bằng chênhlêch giữa giá đấu giá bình quân và giá ưu đãi khi người lao động mua cổ phiếu ưuđãi do công ty nhà nước phát hành lần đầu

- Lãi suất: cố định và thả nổi

- Bảo đảm tiền vay: bảo đảm bằng giá trị giấy tờ có giá, tỷ lệ do Thống đốc NHNNquy định trong từng thời kỳ.

- Trả nợ gốc và lãi: trả nợ một lần và nhận lại giấy tờ có giá

- Trả trước hạn: Trong thời hạn vay nếu giá chứng khoán nhận cầm cố giảm còn60% so với giá khi nhận cầm cố thì chậm nhất sau 2 ngày làm việc khách hàngphải bổ sung tài sản hoặc đảm bảo hoặc NHNo thu nợ trước hạn (thỏa thuận ghi rõtrong hợp đồng)

Loại 4: Cho vay trả góp

No&PTNT cung cấp sản phẩm tín dụng "cho vay trả góp" đối với tất cả khách

hàng có nhu cầu và có điều kiện trả nợ dần trong thời hạn vay

Để sử dụng sản phẩm tín dụng "cho vay trả góp" của No&PTNT, khách hàngcần có thu nhập thường xuyên và có tài sản đảm bảo cho khoản vay

Thời hạn vay phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợtheo phân kỳ trả nợ trong thời hạn vay

Loại 5: Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ

Đối với khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay bổ sung vốn lưuđộng thường xuyên để hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (bù đắp thiếu hụttài chính), No&PTNTxin giới thiệu sản phẩm tín dụng "Cho vay vốn ngắn hạnphục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ (từng lần)"

+ Đặc tính của sản phẩm

- Loại tiền vay: VND

- Thời gian cho vay: ngắn hạn

- Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổngnhu cầu vốn

Loại 6: Cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân

Đây là sản phẩm tín dụng No&PTNTdành cho khách hàng là hộ gia đình hoặc cánhân tại vùng chuyên canh trồng cây lương thực ngắn ngày, cây ăn quả, cây lưugốc, cây công nghiệp, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất

+ Đối tượng cho vay: Hộ gia đình hoặc cá nhân trồng các loại cây sau:

- Cây lương thực ngắn ngày trong vùng chuyên canh: lúa, ngô, khoai, sắn, đậu

- Cây ăn quả trong vùng chuyên canh: xoài, cam, quýt, dừa, nhãn, vải, măng cụt,thanh long, sầu riêgn, chôm chôm, nho

- Cây lưu gốc: mía, chuối, dứa, cói

- Cây công nghiệp: điều, cà phê, tiêu

+ Đặc tính của sản phẩm:

- Loại tiền vay: VND

- Thời gian cho vay: ngắn hạn, không quá thời hạn của vụ kế tiếp

- Mức cho vay: tối đa bằng mức dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng trước; kháchhàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn

- Lãi suất: lãi suất ban hành áp dụng tại thời điểm cho vay

- Phạt quá hạn: chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãisuất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn

- Bảo đảm tiền vay: có/ không có đảm bảo bằng tài sản

- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần

- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàngtháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận

Loại 7: Cho vay theo hạn mức tín dụng

No&PTNT cung cấp sản phẩm "cho vay theo hạn mức tín dụng" đối với kháchhàng là cá nhân có nhu cầu vay vốn lưu động ngắn hạn thường xuyên, sản xuấtkinh doanh ổn định

Đặc tính sản phẩm

- Loại tiền vay: VND

- Thời gian cho vay: ngắn hạn, không quá thời hạn của vụ kế tiếp

- Mức cho vay: Tối đa bằng mức dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng trước.Khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn

- Lãi suất: lãi suất ban hành áp dụng tại thời điểm cho vay

- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứba.

- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần

- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàngtháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận

Loại 8: Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh

Đối với khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ chiphí đầu tư tài sản cố định như máy móc, thiết bị, nhà xưởng phục vụ sản xuất kinhdoanh, dịch vụ để thực hiện dự án, No&PTNT giới thiệu sản phẩm tín dụng "chovay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh"

+ Đặc tính sản phẩm

- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ

- Thời gian cho vay: trung hạn, dài hạn

- Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 15% tổngnhu cầu vốn

- Lãi suất: cố định hoặc thả nổi

- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứba

- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần

- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàngtháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận

* Một số sản phẩm tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp:

Loại 1: Cho vay từng lần

Sản phẩm tín dụng của No&PTNTđối với khách hàng doanh nghiệp/ hợp tác xãcần vốn cho chi phí sản xuất, kinh doanh, dịch vụ nhằm bù đắp thiếu hụt tài chính.Đặc tính của sản phẩm:

- Loại tiền vay: VND

- Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung, dài hạn