các dịch vụ ngân hàng

CHƯƠNG III CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG GV: ThS Trương Văn Khánh Nội dung  Nội dung       Dịch vụ ngân quỹ Dịch vụ toán chuyển tiền nước Dịch vụ toán chuyển tiền quốc tế Dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ cho thuê két sắt Các dịch vụ khác GV: ThS Trương Văn Khánh I DỊCH VỤ NGÂN QUỸ        Ủy nhiệm chi tiền mặt (chi lương, chi từ TKTG ) Ủy nhiệm thu tiền mặt (thu hộ tận nơi) Dịch vụ gửi kho nhờ giữ hộ Dịch vụ kiểm đếm tiền mặt,… Dịch vụ kiểm định giữ hộ vàng Dịch vụ cất hộ tiền giấy (không kiểm, đếm) Dịch vụ đổi tiền: đổi tiền mệnh giá nhỏ thành mệnh giá lớn ngược lại, đổi tiền mặt không đủ tiêu chuẩn lưu thông,… GV: ThS Trương Văn Khánh II DỊCH VỤ THANH TOÁN CHUYỂN TIỀN TRONG NƯỚC   Thanh toán qua ngân hàng khách hàng việc toán cách trích tiền từ tài khoản phải trả để chuyển sang cho người thụ hưởng Tiện ích:  Tiết kiệm chi phí lưu thông thời gian toán  Độ an toàn giao dịch cao  Điều kiện:  Khách hàng phải mở tài khoản ngân hàng  Tài khoản phải có đủ số dư để thực việc toán  Khách hàng phải tuân thủ thủ tục quy định ngân hàng cung cấp dịch vụ toán  Khách hàng thường xuyên kiểm tra số dư tài khoản đối chiếu với số liệu ngân hàng để kịp thời điều chỉnh có sai sót  Mọi sai sót chủ quan phía ngân hàng làm thiệt hại đến khách hàng NH phải bồi thường theo quy định pháp luật GV: ThS Trương Văn Khánh II DỊCH VỤ THANH TOÁN CHUYỂN TIỀN TRONG NƯỚC  Các hình thức toán      Thanh Thanh Thanh Thanh Thanh toán toán toán toán toán bằng bằng ủy nhiệm chi ủy nhiệm thu thẻ ngân hàng séc thư tín dụng GV: ThS Trương Văn Khánh II DỊCH VỤ THANH TOÁN CHUYỂN TIỀN TRONG NƯỚC 1.Thanh toán uỷ nhiệm chi  Ủy nhiệm chi lệnh chi tiền chủ tài khoản lập (người chi trả) theo mẫu ngân hàng để yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản người lập chuyển vào tài khoản người thụ hưởng GV: ThS Trương Văn Khánh Quy trình toán ủy nhiệm chi Bên chi trả (1) Cung cấp hh (người bán) (4) Báo có (5) Báo nợ (người mua) (2) Lập ủy nhiệm chi Bên thụ hưởng (3) Chi trả NH bên thụ hưởng NH bên chi trả GV: ThS Trương Văn Khánh Thanh toán uỷ nhiệm thu  Ủy nhiệm thu giấy ủy nhiệm người bán, người cung ứng dịch vụ (bên thụ hưởng) lập theo mẫu ngân hàng để ủy nhiệm cho ngân hàng thu hộ tiền từ người mua, người nhận cung ứng dịch vụ (bên chi trả) sau cung ứng sản phẩm, dịch vụ GV: ThS Trương Văn Khánh Quy trình toán ủy nhiệm thu (1) Cung cấp hh Bên chi trả (2) Lập ủy nhiệm thu (4) Thông báo UNT đòi tiền (7) Báo có (người bán) (người mua) (5) Thông báo đồng ý Bên thụ hưởng (3) Gửi UNT NH bên thụ hưởng NH bên chi trả (6) Chuyển tiền GV: ThS Trương Văn Khánh Đặc điểm toán uỷ nhiệm thu  Bên mua ký hợp đồng mua hàng hóa, dịch vụ phải có thỏa thuận sử dụng phương thức toán tiền UNT  Bên mua phải thông báo văn cho NH việc toán UNT để NH có sở trích tài khoản bên mua chi trả cho bên bán  Khi tài khoản bên mua không đủ để toán UNT NH trả UNT lại cho đơn vị bán lưu lại chờ TK bên mua có đủ số dư toán GV: ThS Trương Văn Khánh 10 4.3.1.Chuyển tiền điện T/T  Chuyển tiền điện phương thức chuyển tiền mà theo ngân hàng phép sau nhận hồ sơ chuyển tiền hợp lệ từ người chuyển tiền lập Swift/ Telex theo mẫu để thị cho ngân hàng đại lý chuyển tiền đến Ngân hàng người thụ hưởng để ghi có cho người thụ hưởng  (Swift- Hiệp hội tài viễn thông liên ngân hàng quốc tế-(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) GV: ThS Trương Văn Khánh 58 4.3.1.Chuyển tiền điện T/T Nhà XK (người thụ hưởng) Nhà NK (người lệnh) Giao hàng (1) Ghi có cho nhà xk (5) Nộp hồ sơ toán cho NH (2) NH chuyển tiền Chuyển lệnh toán Swift/TT (3) GV: ThS Trương Văn Khánh Thanh toán (4) Đại lý NH chuyển tiền NH nhà XK 59 4.3.2.Chuyển tiền hối phiếu NH (bankdraft)  Chuyển tiền bankdraft phương thức chuyển tiền mà theo NH phép sau nhận hồ sơ chuyển tiền hợp lệ từ ngừơi chuyển tiền, ký phát tờ bankdraft (hối phiếu NH) giao cho người chuyển tiền yêu cầu NH đại lý ký phát tờ bankdraft giao trực tiếp cho người thụ hưởng đồng thời thị cho NH đại lý trả tiền cho NH thực dịch vụ thu hộ bankdraft số tiền ghi bankdraft GV: ThS Trương Văn Khánh 60 4.3.2.Chuyển tiền hối phiếu NH (bankdraft) Thông báo toán (1) Người chuyển tiền Nộp hồ sơ chuyển tiền bankdraft (2) Người thụ hưởng Giao bankdraft cho người thụ hưởng (4) Nộp bankdraft cho NH (5) Phát hành bankdraft giao cho KH (3) NH người thụ hưởng NH nhận chuyển tiền Ghi Nợ NH chuyển tiền (7) Gửi bankdraft (6) Đại lý NH GV: ThS Trương Văn Khánh chuyển tiền 61 4.3.2.Chuyển tiền hối phiếu NH (bankdraft)  Có hai hình thức ký phát bankdraft  Ký phát NH người chuyển tiền (Nh phép) – Onsite: NH phép ký phát hành giao bankdraft cho người chuyển tiền  Ký phát NH đại lý NH người chuyển tiềnRemote: NH người chuyển tiền yêu cầu NH đại lý ký phát bankdraft sau NH đại lý in giao bankdraft trực tiếp cho người thụ hưởng nước GV: ThS Trương Văn Khánh 62 4.3.2.Chuyển tiền qua dịch vụ Western Union  Chuyển tiền qua dịch vụ Western Union phương thức chuyển tiền nhanh qua dịch vụ công ty Wester Union (công ty chuyển tiền nhanh Mỹ), theo NH phép sau nhận hồ sơ hợp lệ từ người chuyển tiền nhập thông tin chuyển tiền vào hệ thống chuyển tiền Western Union để chuyển tiền đến cho người thụ hưởng đại lý Wester Union nơi mà người thụ hưởng cư trú  Điều kiện áp dụng: Hai bên quen biết, quan hệ thường xuyên tin tưởng lẫn  Áp dụng:  Thanh toán khoản tương đối nhỏ, mặt hàng quen thuộc, chi phí liên quan đến XNK, vận chuyển, bưu điện GV: ThS Trương Văn Khánh 63 4.3.2.Chuyển tiền qua dịch vụ Western Union  Áp dụng:  Trong lĩnh vực phi mậu dịch, chuyển vốn, chuyển lợi nhuận nước  Cá nhân có nhu cầu chuyển tiền nước để toán chi phí chữa bệnh, du học, công tác…  Ưu, nhược điểm:  Thủ tục đơn giản, nhanh, tiện lợi  Phương thức thực tế phong phú đa dạng: chuyển tiền sau giao hàng (trả trả chậm), chuyển tiền trả trước chuyển tiền sau giao hàng  NH đóng vai trò trung gian toán GV: ThS Trương Văn Khánh 64 4.4 Phương thức ghi sổ (Open account) Phương thức ghi sổ phương thức toán mà việc toán khoản nợ tập hợp toán lúc vào thời điểm định (Cuối tháng, cuối quý) Theo phương thức nhà XK giao hàng trước nhà NK toán theo đợt Điều kiện áp dụng: Nhà XK NK có quan hệ thường xuyên lâu dài tin cậy lẫn GV: ThS Trương Văn Khánh 65 4.5 Phương thức giao chứng từ nhận tiền (CAD - Cash against documents) (COD - Cash on delivery)  Phương thức CAD phương thức toán mà tổ chức nhập sở hợp đồng mua bán yêu cầu Ngân hàng bên nước xuất mở cho tài khoản tín thác (Trust account) để toán tiền cho tổ chức xuất nhà xuất xuất trình đầy đủ chứng từ theo thoả thuận  Điều kiện áp dụng: Hai bên Xk NK tin tưởng lẫn bên NK có văn phòng đại diện nước XK GV: ThS Trương Văn Khánh 66 I DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỪ Khái niệm  Dịch vụ ngân hàng điện tử hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thông qua việc kết nối mạng máy vi tính họ với ngân hàng  Các dịch vụ NH điện tử:      Call centre Phone banking Mobile banking Home banking Internet banking GV: ThS Trương Văn Khánh 67 Call centre  Khách hàng ngân hàng cung cấp dịch vụ gọi số điện thoại trung tâm ngân hàng để cung cấp thông tin chung thông tin cá nhân, linh hoạt cung cấp thông tin trả lời thắc mắc khách hàng  Nhược điểm Call centre phải có người trực 24/24 GV: ThS Trương Văn Khánh 68 Phone banking, Mobile banking  Phone banking: Khách hàng gọi điện đến số cho trước nhắn tin qua mobile đến số cho trước số chức để nghe thông tin cần tìm  Mobile banking: KH gửi tin nhắn từ tel di động đến số xxx cung cấp dịch vụ tiện ích: xem thông tin tỷ giá, giá chứng khoán, số dư tài khoản, xem thông tin giao dịch toán qua mobile banking tiền nước, điện, điện thoại, mua hàng siêu thị GV: ThS Trương Văn Khánh 69 Home banking  Khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng nội (intranet) ngân hàng xây dựng riêng  Các giao dịch tiến hành nhà thông qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính Ngân hàng NH cung cấp khách hàng username password (kế tóan chủ doanh nghiệp)  Thông qua dịch vụ này, khách hàng thực giao dịch chuyển tiền, liệt kê giao dịch, tỷ giá, lãi suất, báo nợ, báo có… GV: ThS Trương Văn Khánh 70 Internet banking  Dịch vụ internet banking giúp khách hàng chuyển tiền mạng thông qua tài khoản kiểm soát hoạt động tài khoản  Để tham gia, khách hàng truy cập vào website ngân hàng thực giao dịch tài chính, truy cập thông tin cần thiết GV: ThS Trương Văn Khánh 71 Tiện ích dịch vụ NH điện tử  Tiết kiệm thời gian đến ngân hàng  Thực giao dịch ngân hàng nhà  Giám sát thông tin tài khoản lúc, nơi GV: ThS Trương Văn Khánh 72 [...]... Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: VD: Dinner club, Amex D Phân loại theo phạm vi sử dụng:  Thẻ nội địa  Thẻ quốc tế: GV: ThS Trương Văn Khánh 21 4 Các tiện ích khi sử dụng thẻ ngân hàng  Là một chiếc ví điện tử  Chuyển khoản tại cácmáy ATM  Sử dụng tiền trên phạm vi toàn cầu  Thanh toán cho việc mua sắm hàng hóa  Thanh toán các hóa đơn điện, nước, điện thoại…  Mua hàng qua mạng GV: ThS... 5.Quy trình phát hành và thanh toán séc 2a Hàng hóa, d /vụ Người phát hành Đơn vị thanh toán (NH bên mua) 2b Phát hành séc (Người bán) 5 Thanh toán séc 4 Chuyển séc th/toán GV: ThS Trương Văn Khánh (6) Báo có (3) (3) Nộp séc thanh toán (5) Báo nợ (1) Thủ tục mua séc trắng (Người mua) Người thụ hưởng Đơn vị thu hộ (NH bên bán) 16 IV DỊCH VỤ THANH TOÁN BẰNG THẺ NGÂN HÀNG 1.Khái niệm  Thẻ NH là phương tiện... Văn Khánh 30 1.5 Các nghiệp vụ liên quan đến lưu thông hối phiếu a Chấp nhận hối phiếu (Acceptance):  Chấp nhận là sự đồng ý và cam kết trả tiền của người trả tiền khi hối phiếu đến hạn  Các trường hợp từ chối thanh toán  Lập không đúng ngày qui định  Nội dung thiếu  Xuất trình hối phiếu muộn  Tẩy xoá, sửa chữa  Hối phiếu công bố bị mất GV: ThS Trương Văn Khánh 31 1.5 Các nghiệp vụ liên quan đến...III DỊCH VỤ THANH TOÁN BẰNG SÉC 1.Khái niệm  Séc: là lệnh trả tiền của chủ tài khoản, được lập theo quy định của pháp luật, yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trích một số tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán của mình để trả cho người thụ hưởng có tên ghi trên séc hoặc... tục chuyển nhượng hối phiếu bằng cách ký vào mặt sau của tờ hối phiếu theo đúng thủ tục quy định và trao tờ HP cho người được chuyển nhượng b Bảo lãnh hối phiếu (Guaranty)  Là sự cam kết của người thứ 3 về việc trả tiền cho người thụ hưởng khi HP đến hạn  Bảo lãnh bằng cách: - Ký mặt trước hay mặt sau - BL bằng một thư BL GV: ThS Trương Văn Khánh 32 1.5 Các nghiệp vụ liên quan đến lưu thông hối phiếu... du lịch GV: ThS Trương Văn Khánh 34 3.Giấy chuyển tiền  Đây là phương tiện được sử dụng trong các nghiệp vụ chuyển tiền của các NH theo yêu cầu của KH  Có hai loại giấy chuyển tiền  Chuyển tiền bằng thư (Mail transfer M/T))  Chuyển tiền bằng điện ( Telegraphic transfer T/T) GV: ThS Trương Văn Khánh 35 4 Các phương thức thanh toán quốc tế      Thanh toán nhờ thu Tín dụng chứng từ (Letter of credit)... ThS Trương Văn Khánh 22 GV: ThS Trương Văn Khánh QUY TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ 23 GV: ThS Trương Văn Khánh QUY TRÌNH THANH TOÁN THẺ 24 V DỊCH VỤ THANH TOÁN VÀ CHUYỂN TIỀN QUỐC TẾ  Phương tiện dùng trong thanh toán quốc tế  Phương thức thanh toán quốc tế  Các phương tiện thanh toán      Hối phiếu (Bill of Exchange) Chi phiếu –Séc (Cheque-check) Giấy chuyển tiền Thẻ tín dụng (Credit card)... 30/2006/QĐ-NHNN ngày 11/7/2006 của Ngân hàng Nhà nước GV: ThS Trương Văn Khánh 11 2 Những nguyên tắc chung khi thanh toán bằng séc  KH phải có TKTG tại NH mới được cấp sổ séc  Người phát hành séc chỉ được phát hành trong phạm vi số dư TGTT hoặc trong hạn mức thấu chi  Séc phải viết bằng 1 thứ mực khó tẩy xóa, không dùng bút chì, không dùng mực đỏ Cấm sửa chữa, tẩy bỏ Các tờ séc viết hỏng cần gạch chéo... thanh toán Không có lệnh đình chỉ lệnh thanh toán Chữ ký và con dấu phải khớp đúng với mẫu đăng ký Số dư tài khoản của chủ tài khoản đủ tiền để thanh toán Các chữ ký chuyển nhượng (nếu có) đối với séc ký danh phải liên tục GV: ThS Trương Văn Khánh 13 4 Các loại séc sử dụng trong thanh toán  Căn cứ vào tính chất chuyển nhượng  Séc ký danh Là séc ghi rõ họ tên, địa chỉ của người thụ hưởng  Séc ký danh... trả cho người khác, hoặc trả cho người cầm phiếu  Các bên liên quan  Người ký phát (Drawer)  Người trả tiền hay nhận ký phát ( Drawee)  Người hưởng lợi (Beneficiaries) GV: ThS Trương Văn Khánh 26 1.2 Luật điều chỉnh việc phát hành, lưu thông, thanh toán hối phiếu  Luật thống nhất về hối phiếu (Uniform Law for Bill of Exchange) gọi tắt là ULB do các nước tham gia công ước Geneva đưa ra năm 19301931 ...   Dịch vụ ngân quỹ Dịch vụ toán chuyển tiền nước Dịch vụ toán chuyển tiền quốc tế Dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ cho thuê két sắt Các dịch vụ khác GV: ThS Trương Văn Khánh I DỊCH VỤ NGÂN... thu tiền mặt (thu hộ tận nơi) Dịch vụ gửi kho nhờ giữ hộ Dịch vụ kiểm đếm tiền mặt,… Dịch vụ kiểm định giữ hộ vàng Dịch vụ cất hộ tiền giấy (không kiểm, đếm) Dịch vụ đổi tiền: đổi tiền mệnh giá... người cung ứng dịch vụ (bên thụ hưởng) lập theo mẫu ngân hàng để ủy nhiệm cho ngân hàng thu hộ tiền từ người mua, người nhận cung ứng dịch vụ (bên chi trả) sau cung ứng sản phẩm, dịch vụ GV: ThS