Đổi mới hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nhằm phát triển kinh tế nông thôn nước ta

1 Tính cấp thiết của đề tài Kinh tế nông thôn nước ta có vai trò hết sức quan trọng trong đời sống kinh tế – xã hội của đất nước. Vì thế trong công cuộc đổi mới, phát triển kinh tế nông thôn được coi là vấn đề then chốt trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước ta. Những năm qua nhờ có đường lối đổi mới của Đảng, bước đầu kinh tế nông thôn nước ta đã có những khởi sắc , nhưng nhìn chung kinh tế nông thôn nước ta vẫn chủ yếu là thuần nông, ngành nghề chưa phát triển, lao động còn dư thừa, đời sống của nhân dân còn nhiều khó khăn. Hiện nay ở nước ta trong nông nghiệp, nông thôn quy mô sản xuất còn nhỏ lẻ, phân tán, máy móc thiết bị còn cũ kỹ, thô sơ, lạc hậu vì vậy năng suất lao động chưa cao. Việc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn được xác định là vấn đề cấp bách trong giai đoạn hiện nay ở nước ta. Muốn phát triển kinh tế nông thôn đòi hỏi phải có các yếu tố: Tài nguyên, con người, công nghệ, vốn,… trong đó vốn là yếu tố cực kỳ quan trọng. Hiện nay nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn phát triển, việc tích luỹ vốn từ ngân sách Nhà nước chưa nhiều. Vì thế sự nghiệp phát triển kinh tế nông thôn không thể chỉ trông chờ vào nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước mà phải đa dạng hoá các nguồn vốn, trong đó có nhiều nguồn vốn từ các quỹ nhưng đặc biệt là nguồn vốn tín dụng ngân hàng có một vai trò hết sức quan trọng. Những năm qua thị trường chứng khoán Việt Nam đã ra đời và ngày càng phát triển, đã tạo kênh dẫn vốn trực tiếp tới khu vực nông nghiệp nông thôn, nhưng vai trò của Ngân hàng Thương mại trong việc đầu tư tín dụng cho tăng trưởng và phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn vẫn chiếm vị trí rất quan trọng. Hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (AGIBANK) đang là kênh dẫn vốn chính đầu tư tín dụng phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn ở nước ta. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng đối với nông nghiệp, nông thôn nói riêng hiện vẫn còn nhiều vấn đề bức xúc xét trên phương diện người đi vay cũng như người cho vay. Vì thế, việc nghiên cứu vấn đề: Đổi mới hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nhằm phát triển kinh tế nông thôn nước ta là có ý nghĩa thiết thực cả về lý luận và thực tiễn. 2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu về hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nền kinh tế nói chung và kinh tế nông nghiệp , nông thôn nói riêng ở nước ta không phải là một vấn đề mới, trong những năm gần đây đã có nhiều bài viết cũng như một số công trình nghiên cứu dưới dạng các đề tài khoa học, các luận án tiến sĩ các luận văn thạc sĩ ... tập trung nghiên cứu vấn đề tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn ở một số khía cạnh như: Luận văn thạc sĩ với đề tài “Giải pháp tín dụng nhằm phát triển kinh tế nông thôn vùng Đồng bằng Duyên hải Nam Hà” của Nguyễn Văn Hưng (1996) Luận văn thạc sĩ với đề tài “Giải pháp tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn trên địa bàn tỉnh Nghệ An” của Phan Xuân Đồng (1997) Luận văn thạc sĩ với đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng NNPTNT VN” của Nguyễn thị Liên (1998) Luận văn thạc sĩ với đề tài “ Giải pháp tín dụng Ngân hàng nhằm phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn trên địa bàn tỉnh Hải Dương” của Nguyễn Bách Dương (1999) Luận án tiến sĩ “Giải pháp tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn ở đồng bằng sông cửu Long” của Hồ phúc Nguyên (1999). Luận án tiến sĩ “Tín dụng Ngân hàng với quá trình phát triển kinh tế nông thôn ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay” của Lê Quốc Tuấn (2000). Song nhìn chung tất cả các công trình nghiên cứu nói trên với cách tiếp cận và giải quyết vấn đề dưới nhiều góc độ khác nhau chủ yếu đi sâu vào lĩnh vực nghiệp vụ tín dụng, hay nghiên cứu những giải pháp nhằm thúc đẩy công tác tín dung của các ngân hành thương mại, mà chưa có đề tài nào đi sâu phân tích “Đổi mới hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nhằm phát triển kinh tế nông thôn nước ta” vì vậy tác giả đã lựa chọn đề tài này để nghiên cứu nhằm làm sáng tỏ vấn đề trên cả về lý luận và thực tiễn dưới góc độ kinh tế chính trị Mác Lênin. 3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài. Trên cơ sở hệ thống hoá có chọn lọc những vấn đề lý luận về hoạt động tín dụng ngân hàng, luận văn đánh giá thực trạng việc đổi mới hoạt động tín dụng của NHNoPTNT Việt Nam đối với sự phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam thời gian qua.Trên cơ sở đó đề xuất một số phương hướng cơ bản và giải pháp chủ yếu nhằm đổi mới hoạt động tín dụng của ngân hàng NNPTNT Việt Nam trong thời gian tới, phù hợp với những cam kết về phát triển nông thôn trong giai đoạn Việt Nam là thành viên của Tổ chức Thương mại thế giới (WTO). 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đổi mới hoạt động tín dụng của ngân hàng NNPTNT Việt Nam, nhằm phát triển kinh tế nông thôn nước ta hiện nay. Phạm vi nghiên cứu: Chủ yếu tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng trên phương diện cho vay phát triển kinh tế nông thôn. Về thời gian nghiên cứu từ năm 2001 đến năm 2006. 5 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng kết hợp với phương pháp trừu tượng hoá khoa học, phương pháp phân tích và tổng hợp, đặc biệt là phương pháp thống kê định lượng nhằm làm rõ mục tiêu nghiên cứu. 6 Những đóng góp về khoa học của luận văn. Hệ thống hoá những vấn đề lý luận về tín dụng, đặc điểm và vai trò của hoạt động tín dụng trong nền kinh tế. Làm rõ sự cần thiết khách quan về đổi mới hoạt động tín dụng của NHNoPTNT Việt Nam nhằm phát triển kinh tế nông thôn nước ta. Phân tích kinh nghiệm hoạt động của một số nước, từ đó rút ra bài học cho Việt Nam. Trên cơ sở đánh giá hoạt động tín dụng của NHNoPTNT Việt Nam đối với phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam giai đoạn 2001 – 2006, luận văn rút ra những thành tựu đã đạt được và chỉ ra những mặt tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó. Đề xuất một số định hướng và giải pháp chủ yếu đổi mới hoạt động tín dụng của NHNoPTNT Việt Nam nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn nước ta giai đoạn sắp tới. 7 Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương: CHƯƠNG 1: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về đổi mới hoạt động tín dụng nhằm phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam. CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNoPTNT Việt Nam trong quá trình phát triển kinh tế nông thôn nước ta. CHƯƠNG 3: Phương hướng và các giải pháp chủ yếu nhằm đổi mới hoạt động tín dụng của NHNoPTNT Việt Nam nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn nước ta.

Danh mục chữ viết tắt

Danh mục bảng biểu

Tóm tắt luận văn

Mở đầu

Chơng I: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về đổi

mới hoạt động tín dụng nhằm phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam.

1.1 Một số vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng.

1.1.1 Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng

1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng

1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng

1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong quá trình phát triển

kinh tế nông thôn.

1.2.1 Kinh tế nông thôn và sự cần thiết phát triển kinh tế nông thôn

1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng đối với phát triển kinh tế nông

thôn nớc ta

1.2.3 Sự cần thiết đổi mới hoạt động tín dụng nhằm phát triển

kinh tế nông thôn nớc ta

1.3 Kinh nghiệm của một số quốc gia về đổi mới hoạt động tín

dụng phục vụ phát triển kinh tế nông thôn Bài học kinh

nghiệp cho Việt Nam

1.3.1 Kinh nghiệm của một số nớc về hoạt động tín dụng phục

vụ phát triển kinh tế nông thôn

1.3.2 Những bài học kinh nghiệm rút ra cho Việt Nam

Trang

1

5551012

1414

Agribank trong quá trình phát triển kinh tế nông thôn nớc ta.

2.1 Khái quát về Agribank

2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển của Agribank

2.1.2 Vai trò tín dụng của Agribank trong nền kinh tế thị

tr-ờng

2.2 Tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp

và phát triển nông thôn Việt Nam.

2.2.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội giai đoạn 2001- 2006

2.2.2 Hiện trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng nông

nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam từ năm 2001

đến năm 2006

2.2.3 Cơ cấu cho vay phân theo thành phần kinh tế

2.2.4 Các hình thức cho vay và cho vay phân theo loại tiền tệ

2.3 Đánh giá chung về hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT

Việt Nam trong quá trình phát triển kinh tế nông thôn

n-ớc ta.

2.3.1 Những thành tựu đạt đợc

2.3.2 Những tồn tại, hạn chế

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế và những vấn đề đặt ra cần

đổi mới hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam

35

35

36

4444

475258

626266

68

70

hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn nớc ta.

3.1 Định hớng phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam đến năm

2010

3.1.1 Định hớng phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam

3.1.2 Mục tiêu và định hớng phát triển kinh tế nông thôn đến

năm 2010

3.2 Định hớng đổi mới hoạt động tín dụng để phát triển kinh tế

nông thôn Việt Nam đến năm 2010 của Agribank

3.2.1 Mục tiêu của Agribank đến 2010

3.2.2 Định hớng cho vay phát triển kinh tế hộ nông dân

3.3 Một số giải pháp chủ yếu đổi mới hoạt động tín dụng của

Agribank nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn.

3.3.1 Nhóm giải pháp thuộc về nhà nớc

3.3.2 Nhóm giải pháp thuộc Agribank

3.3.2.1 Nhóm giải pháp khơi tăng nguồn vốn

3.3.2.2 Nhóm giải pháp sử dụng nguồn vốn tín dụng có hiệu quả

82828787909799

D nợ theo các hình thức cho vay từ năm 2001 đến năm 2006

D nợ phân theo loại tiền tệ từ năm 2001 đến năm 2006

Các chỉ tiêu dự đoán đến năm 2010

Trang41

Trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thành luận văn, tôi luôn nhận đợc sự quan tâm, giúp đỡ tận tình từ các Thầy, các Cô trong Viện sau đại học, trong khoa Mác – Lê Nin, đặc biệt là tổ bộ môn kinh tế chính trị và giáo viên hớng dẫn là Giáo s, tiến sĩ Phạm Quang Phan.Tôi xin trân trọng và vô cùng biết ơn sâu sắc tới các Thầy, các Cô

Tác giả

Nguyễn Thị Mai Hiên

Công nghiệp hoá

Doanh nghiệpDoanh nghiệp nhà nớcDoanh nghiệp ngoài quốc doanhCục dự trữ Liên Bang MỹTổng sản phẩm trong nớc (tổng sản phẩm quốc nội)Hiện đại hoá

Hội đồng quản trịHợp đồng tín dụngHợp tác xã

Ngân hàng nhà nớcNgân hàng thơng mạiLao động thơng binh xã hộiSản xuất kinh doanh

Ngân hàng thế giới

Tổ chức thơng mại thế giớiXây dựng cơ bản

Xuất khẩu lao động

Mở đầu

1- Tính cấp thiết của đề tài

Kinh tế nông thôn nớc ta có vai trò hết sức quan trọng trong đời sống kinh tế – xã hội của đất nớc Vì thế trong công cuộc đổi mới, phát triển kinh

tế nông thôn đợc coi là vấn đề then chốt trong chiến lợc phát triển kinh tế- xã hội của Đảng và Nhà nớc ta

Những năm qua nhờ có đờng lối đổi mới của Đảng, bớc đầu kinh tế nông thôn nớc ta đã có những khởi sắc , nhng nhìn chung kinh tế nông thôn n-

ớc ta vẫn chủ yếu là thuần nông, ngành nghề cha phát triển, lao động còn d thừa, đời sống của nhân dân còn nhiều khó khăn Hiện nay ở nớc ta trong nông nghiệp, nông thôn quy mô sản xuất còn nhỏ lẻ, phân tán, máy móc thiết

bị còn cũ kỹ, thô sơ, lạc hậu vì vậy năng suất lao động cha cao Việc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn đợc xác định là vấn đề cấp bách trong giai

đoạn hiện nay ở nớc ta

Muốn phát triển kinh tế nông thôn đòi hỏi phải có các yếu tố: Tài nguyên, con ngời, công nghệ, vốn, trong đó vốn là yếu tố cực kỳ quan…trọng Hiện nay nền kinh tế nớc ta đang trong giai đoạn phát triển, việc tích luỹ vốn từ ngân sách Nhà nớc cha nhiều Vì thế sự nghiệp phát triển kinh tế nông thôn không thể chỉ trông chờ vào nguồn vốn từ ngân sách Nhà nớc mà phải đa dạng hoá các nguồn vốn, trong đó có nhiều nguồn vốn từ các quỹ nh-

ng đặc biệt là nguồn vốn tín dụng ngân hàng có một vai trò hết sức quan trọng Những năm qua thị trờng chứng khoán Việt Nam đã ra đời và ngày càng phát triển, đã tạo kênh dẫn vốn trực tiếp tới khu vực nông nghiệp nông thôn, nhng vai trò của Ngân hàng Thơng mại trong việc đầu t tín dụng cho tăng trởng và phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn vẫn chiếm vị trí rất quan trọng Hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (AGIBANK) đang là kênh dẫn vốn chính đầu t tín dụng phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn ở nớc ta

Tuy nhiên, hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng đối với nông nghiệp, nông thôn nói riêng hiện vẫn còn nhiều vấn đề bức xúc xét trên phơng diện ngời đi vay cũng nh ngời cho vay Vì thế, việc nghiên cứu vấn đề:

" Đổi mới hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nhằm phát triển kinh tế nông thôn nớc ta " là có ý

nghĩa thiết thực cả về lý luận và thực tiễn

2- Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài:

Nghiên cứu về hoạt động tín dụng phục vụ phát triển nền kinh tế nói chung và kinh tế nông nghiệp , nông thôn nói riêng ở nớc ta không phải là một vấn đề mới, trong những năm gần đây đã có nhiều bài viết cũng nh một số

công trình nghiên cứu dới dạng các đề tài khoa học, các luận án tiến sĩ các luận văn thạc sĩ tập trung nghiên cứu vấn đề tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn ở một số khía cạnh nh:

- Luận văn thạc sĩ với đề tài “Giải pháp tín dụng nhằm phát triển kinh tế nông thôn vùng Đồng bằng Duyên hải Nam Hà” của Nguyễn Văn Hng (1996)

- Luận văn thạc sĩ với đề tài “Giải pháp tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn trên địa bàn tỉnh Nghệ An” của Phan Xuân Đồng (1997)

- Luận văn thạc sĩ với đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng NN&PTNT VN” của Nguyễn thị Liên (1998)

- Luận văn thạc sĩ với đề tài “ Giải pháp tín dụng Ngân hàng nhằm phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn trên địa bàn tỉnh Hải Dơng” của Nguyễn Bách Dơng (1999)

- Luận án tiến sĩ “Giải pháp tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn ở đồng bằng sông cửu Long” của Hồ phúc Nguyên (1999)

- Luận án tiến sĩ “Tín dụng Ngân hàng với quá trình phát triển kinh tế nông thôn ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay” của Lê Quốc Tuấn (2000)

Song nhìn chung tất cả các công trình nghiên cứu nói trên với cách tiếp cận và giải quyết vấn đề dới nhiều góc độ khác nhau chủ yếu đi sâu vào lĩnh vực nghiệp vụ tín dụng, hay nghiên cứu những giải pháp nhằm thúc đẩy công tác tín dung của các ngân hành thơng mại, mà cha có đề tài nào đi sâu phân

tích Đổi mới“ hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển

nông thôn Việt Nam nhằm phát triển kinh tế nông thôn nớc ta ” vì vậy tác giả đã lựa chọn đề tài này để nghiên cứu nhằm làm sáng tỏ vấn đề trên cả về

lý luận và thực tiễn dới góc độ kinh tế chính trị Mác- Lênin

3- Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài.

Trên cơ sở hệ thống hoá có chọn lọc những vấn đề lý luận về hoạt

động tín dụng ngân hàng, luận văn đánh giá thực trạng việc đổi mới hoạt

động tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam đối với sự phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam thời gian qua.Trên cơ sở đó đề xuất một số ph ơng h-ớng cơ bản và giải pháp chủ yếu nhằm đổi mới hoạt động tín dụng của ngân hàng NN&PTNT Việt Nam trong thời gian tới, phù hợp với những cam kết

về phát triển nông thôn trong giai đoạn Việt Nam là thành viên của Tổ chức Thơng mại thế giới (WTO)

4- Đối tợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tợng nghiên cứu: Đổi mới hoạt động tín dụng của ngân hàng

NN&PTNT Việt Nam, nhằm phát triển kinh tế nông thôn nớc ta hiện nay

Phạm vi nghiên cứu: Chủ yếu tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng

trên phơng diện cho vay phát triển kinh tế nông thôn Về thời gian nghiên cứu

từ năm 2001 đến năm 2006

5- Phơng pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phơng pháp duy vật biện chứng kết hợp với phơng pháp trừu tợng hoá khoa học, phơng pháp phân tích và tổng hợp, đặc biệt là phơng pháp thống kê định lợng nhằm làm rõ mục tiêu nghiên cứu

6- Những đóng góp về khoa học của luận văn.

- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận về tín dụng, đặc điểm và vai trò của hoạt động tín dụng trong nền kinh tế

- Làm rõ sự cần thiết khách quan về đổi mới hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam nhằm phát triển kinh tế nông thôn nớc ta

- Phân tích kinh nghiệm hoạt động của một số nớc, từ đó rút ra bài học cho Việt Nam

- Trên cơ sở đánh giá hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam

đối với phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam giai đoạn 2001 – 2006, luận văn rút ra những thành tựu đã đạt đợc và chỉ ra những mặt tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó

- Đề xuất một số định hớng và giải pháp chủ yếu đổi mới hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn nớc ta giai đoạn sắp tới

7- Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn đợc kết cấu thành 3 chơng:

Chơng 1: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về đổi mới hoạt động

tín dụng nhằm phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam.

Chơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam

trong quá trình phát triển kinh tế nông thôn nớc ta.

Chơng 3: Phơng hớng và các giải pháp chủ yếu nhằm đổi mới hoạt động

tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn nớc ta.

Chơng 1 Những vấn đề lý luận và thực tiễn

về đổi mới hoạt động tín dụng nhằm phát triển

kinh tế nông thôn Việt Nam

1.1 một số vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng.

1.1.1 Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng.

* Khái niệm về tín dụng

Tín dụng ra đời kể từ khi xã hội có sự phân công lao động và xuất hiện chế độ t hữu về t liệu sản xuất Lúc đó chế độ cộng sản nguyên thuỷ tan rã, các quan hệ sản xuất mới ra đời, lực lợng sản xuất phát triển là điều kiện cho

sự phân công lao động phát triển, từ đó hình thành sự phân hoá xã hội: Lúc này ngời có quyền lực và ngời giàu gần nh thâu tóm hết của cải trong xã hội, ngợc lại ngời nghèo có thu nhập rất thấp, thậm chí mức sinh hoạt tối thiểu cho chính bản thân họ và gia đinh họ cũng không đủ Mặt khác do điều kiện thiên nhiên, cộng với điều kiện sản xuất luôn gặp phải những rủi ro, vì vậy để điều hoà trong cuộc sống đã nảy sinh quan hệ vay, trả từ đó tín dụng sơ khai bắt

đầu xuất hiện

Tín dụng giữ vai trò cầu nối giữa nơi thừa điều tiết sang nơi thiếu do sản xuất hàng hoá ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng ngày càng gia tăng, nhu cầu tìm kiếm lợi nhuận trong xã hội và trong từng ngời ngày càng trở lên phổ biến Lúc này quan hệ tín dụng phát triển và mở rộng nhằm điều hoà vốn nhàn rỗi trong dân c, trong các xí nghiệp , để điều tiết từ ng… ời thừa sang những xí nghiệp, những ngời dân đang cần vốn tập trung vốn cho sản xuất

Tín dụng đã tồn tại trong nhiều phơng thức sản xuất khác nhau nhng bất

kỳ phơng thức nào, tín dụng đều biểu hiện ra bên ngoài nh là quan hệ vay, trả lẫn nhau với số tiền nhất định và sử dụng chúng trong một khoảng thời gian nhất định

Khái niệm “tín dụng” có nguồn gốc từ thuật ngữ La tinh “Credittum”, có nghĩa là sự tin tởng, sự tín nhiệm lẫn nhau Bản chất của tín dụng là quan hệ kinh tế giữa ngời cho vay và ngời đi vay, là quan hệ vay mợn có hoàn trả cả vốn

và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhợng tạm thời, quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng mang tính thoả thuận, đôi bên cùng có lợi

Tín dụng dới các hình thức biểu hiện đơn giản nhất đó là sự tín nhiệm ít hoặc nhiều có căn cứ giữa ngời cho vay và ngời đi vay, đã khiến cho một ngời này giao cho một ngời khác một số t bản nào đó dới hình thái tiền hoặc dới hình thái hàng hoá đợc đánh giá thành một số tiền nhất định nào đó Khi nào t bản đợc cho vay thì ngời ta tăng số tiền phải hoàn trả lại lên thêm một tỷ lệ phần trăm nhất định và coi là tiền để trả về quyền sử dụng t bản

Theo quan điểm của các nhà kinh tế học hiện đại, tín dụng là trên cơ sở lòng tin, nghĩa là ngời cho vay tin tởng vào ngời đi vay sẽ sử dụng vốn vay

đúng mục đích, có hiệu quả và có hoàn trả cả gốc lẫn lãi Nhng theo cách đơn giản nhất thì tín dụng là quan hệ vay mợn giữa ngời đi vay và ngời cho vay, ng-

ời đi vay sẽ phải sử dụng khoản vay đúng mục đích và sau một khoảng thời gian nhất định trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi

Mặc dù có nhiều cách diễn đạt khác nhau nhng có thể nêu một cách tổng quát: Tín dụng là một phạm trù của kinh tế hàng hoá, là hình thức vận động của vốn cho vay Nó phản ánh quan hệ kinh tế giữa chủ thể sở hữu và các chủ

thể sử dụng đối với nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, là sự chuyển nhợng quyền sử dụng một lợng giá trị hay hiện vật theo những điều kiện mà hai bên thoả thuận, trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi

Theo lịch sử hình thành và phát triển của tín dụng cho thấy: Lúc đầu tín dụng xuất hiện dới hình thức là tín dụng nặng lãi gắn liền với nền sản xuất hàng hoá nhỏ lạc hậu Kế tiếp tín dụng nặng lãi là tín dụng thơng mại rồi đến tín dụng ngân hàng Trong nền kinh tế hàng hoá, tín dụng tồn tại nh một tất yếu khách quan:

Thứ nhất, đối với các doanh nghiệp, quan hệ tín dụng là do đặc điểm

tuần hoàn và chu chuyển vốn quy định Trong quá trình tái sản xuất xã hội, tại từng thời điểm, thờng xuyên xảy ra tình trạng một số doanh nghiệp có những khoản vốn tạm thời nhàn rỗi, chẳng hạn tiền thu đợc từ bán hàng nhng cha đến

kỳ mua nguyên, nhiên, vật liệu, cha đến kỳ hạn sửa chữa lớn, cha đến kỳ nộp thuế hoặc đổi mới thiết bị, , trong khi đó, có những doanh nghiệp phát sinh…các nhu cầu thanh toán, nhu cầu đầu t, bổ sung vốn lu động nhng lại cha có vốn

để thực hiện

Thứ hai, là trong các tổ chức xã hội và trong khu vực dân c cũng diễn ra

tình hình tơng tự, nơi thì có vốn nhng cha cần sử dụng đến (tiết kiệm của dân c, các khoản chi tiêu cha đến kỳ hạn thanh toán, ) và ng… ợc lại có những nơi cần vốn thì lại thiếu vốn, vì vậy tín dụng sẽ là cầu nối giữa hai nơi này với nhau để

điều tiết nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi này

Trong nền kinh tế hàng hoá, ngời có vốn tạm thời cha sử dụng, luôn luôn

đặt ra yêu cầu bảo toàn vốn và sinh lời Ngời cần vốn thì có nhu cầu mở rông quy mô sản xuất kinh doanh để mong muốn thu đợc lợi nhuận nhiều hơn, hoặc

để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh hiẹn tại, phát sinh từ những yêu cầu của ngời có vốn và ngời cần vốn đợc đáp ứng thông qua quan hệ tín dụng

Các Mác đã đề cập và phân tích về tín dụng thơng mại nh: “Tín dụng

th-ơng mại cũng có nghĩa là cho vay bằng hàng hoá, mà khi cho vay bằng hàng hoá, giá trị của những hàng hoá đợc hai bên đơng sự quy ra tiền và chuyển dịch những hàng hoá đó có nghĩa là một việc bán rồi, thì trong số tiền phải hoàn trả lại bao gồm một khoản thù lao về việc sử dụng t bản và về sự rủi ro có thể xảy

ra trớc khi đến kỳ hạn trả” [ 19 489]

Thực chất của tín dụng thơng mại là tín dụng hàng hoá, khi cho vay bằng hàng hoá thì giá trị của những hàng hoá đó đợc các bên quy ra thành tiền, số tiền này ngời bán đã ứng trớc cho ngời mua thông qua việc bán chịu hàng hoá Chính nhờ có sự ra đời của tiền tệ và chức năng phơng tiện thanh toán đã tạo

điều kiện cho việc mua, bán chịu giữa ngời sản xuất hàng hoá và ngời làm chức

năng lu thông hàng hoá Sở dĩ nh vậy là do có những ngời sản xuất hàng hoá đã sẵn sàng bán, còn ngời mua cũng rất cần mua, nhng cha mua đợc vì thiếu tiền,

đặc biệt là những ngời sản xuất những sản phẩm hàng hoá mang tính chất thời

vụ Tất nhiên là trong việc mua bán chịu, ngời mua phải trả giá cao hơn so với mức giá mà họ trả ngay tại thời điểm mua Số tiền chênh lệch này thực chất là lợi tức tín dụng (bao gồm cả dự phòng rủi ro) của khoản tiền mua chịu hàng hoá ở đây, việc mua bán cũng giống nh việc vay tiền phải trả lợi tức, cái khác

là ở chỗ việc vay mợn gắn liền với việc mua bán hàng hoá, đối tợng cho vay không phải là tiền mà là giá trị khối lợng hàng hoá

Khi mua bán với nhau, giữa ngời mua và ngời bán phải trực tiếp lập một giấy nhận nợ và ngời mua cam kết sẽ trả cho ngời bán số tiền đó sau một khoảng thời gian nhất định Giấy nhận nợ cam kết trả nợ này gọi là kỳ phiếu th-

ơng mại hoặc thơng phiếu Chính nhu cầu này đã dẫn đến sự cần thiết khách quan phải có ngời cho vay và có tiền để cho vay từ đó đòi hỏi sự ra đời của tín dụng ngân hàng Khi đã có tín dụng ngân hàng, những ngời chủ kỳ phiếu thơng mại đem nó đến chiết khấu ở ngân hàng để lấy tiền chi dùng, hoặc đem cầm cố

ở ngân hàng để vay tiền

Về điểm xuất phát thì tín dụng thơng mại đã xuất hiện sớm hơn so với tín dụng ngân hàng, tuy nhiên trong lịch sử phát triển của tín dụng thì tín dụng th-

ơng mại và tín dụng ngân hàng lại tồn tại và phát triển song song với nhau, thực

tế cũng đã chứng minh rằng cả hai loại hình tín dụng này chỉ có thể phát triển khi chúng dựa vào nhau, làm điều kiện và tiền đề cho nhau

Tín dụng ngân hàng khác với tín dụng thơng mại về hình thức, phạm vi, qui mô và thời gian hoạt động Song giữa chúng có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ

và bổ xung cho nhau, tín dụng ngân hàng giúp khắc phục một số mặt hạn chế của tín dụng thơng mại Tín dụng ngân hàng là tín dụng bằng tiền, không phải tín dụng bằng hàng hoá, do đó không bị hạn chế về không gian, địa lý Bên cạnh đó quy mô của tín dụng thơng mại còn bị hạn chế bởi khả năng của ngời

cung cấp tín dụng thơng mại, trong khi đó tín dụng ngân hàng có thể thoả mãn các nhu cầu về vốn của ngời vay nếu họ đủ điều kiện Mặt khác các phơng tiện thơng phiếu của tín dụng thơng mại đã tạo tiền đề cho sự gắn bó giữa tín dụng thơng mại và tín dụng ngân hàng thông qua nghiệp vụ chiết khấu và tái chiết khấu thơng phiếu tại ngân hàng, khi ngời sở hữu có nhu cầu về tiền của mình.

Nh vậy, sự xuất hiện của ngân hàng và tín dụng ngân hàng đã trở thành nhân tố tích cực thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá, thị trờng phát triển nhanh Tín dụng ngân hàng đã trải qua một quá trình phát triển từ đơn giản đến phức tạp,

đa dạng về hình thức và kỹ thuật nghiệp vụ, từ phạm vi hẹp đến phạm vi rộng lớn về không gian Tín dụng ngân hàng tồn tại và phát triển phụ thuộc vào các yếu tố nh: Trình độ phát triển của nền kinh tế quốc dân, cơ chế kinh tế, mô hình quản lý kinh tế, môi trờng pháp lý, môi trờng kinh tế - xã hội, Một quốc gia…

có nền kinh tế thị trờng phát triển, môi trờng thuận lợi thì tất yếu sẽ có hệ thống ngân hàng và tín dụng ngân hàng hùng mạnh và hiện đại Một quốc gia mới bớc vào cơ chế thị trờng từ một nớc nông nghiệp lạc hậu với cơ chế quản lý tập trung, quan liêu, bao cấp thì cha thể có hệ thống ngân hàng và tín dụng ngân hàng phát triển đợc

Khái niệm tín dụng ngân hàng : Là hình thức tín dụng quan trọng và là

quan hệ tín dụng chủ yếu giữa các ngân hàng với các doanh nghiệp, các tổ chức, các cá nhân trong nền kinh tế Tín dụng ngân hàng là hình thức mà các quan hệ tín dụng đợc thực hiện thông qua vai trò trung gian của ngân hàng Nó cung cấp

phần lớn nhu cầu vốn tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân

Tín dụng ngân hàng là tín dụng quan hệ bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với một bên

là tất cả các tổ chức cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay:

Với t cách là ngời đi vay: Ngân hàng huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi

trong toàn xã hội bằng hình thức nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ

chức, các cá nhân hoặc phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu để huy động vốn trong toàn xã hội

Với t cách là ngời cho vay: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho các

doanh nghiệp, các tổ chức, các cá nhân khi có nhu cầu nhng thiếu vốn cần đợc

bổ sung vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng

Quá trình tập trung và sử dụng vốn của tín dụng ngân hàng ( hay quá trình đi vay và cho vay) có quan hệ chặt chẽ với nhau Việc giải quyết tốt mối quan hệ này có ảnh hởng trực tiếp đến việc duy trì sự tồn tại của tín dụng ngân hàng Quan hệ đó theo nghĩa thông thờng là việc sử dụng vốn trên cơ sở nguồn vốn huy động, Ngân hàng phải tính toán cân đối đợc các loại vốn để cho vay và còn phải đảm bảo khả năng thanh toán và duy trì sự an toàn trong hoạt động ngân hàng

Quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tài chính phi ngân hàng với các doanh nghiệp và công chúng thể hiện dới hình thức nhận tiền gửi của khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ, cho thuê mua

1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng.

Để có một nền kinh tế lành mạnh, tốc độ tăng trởng cao, bền vững đòi hỏi các định chế tài chính phải luân chuyển vốn từ những ngời tiết kiệm đến những nhà đầu t sản xuất Do đó đặc điểm của hoạt động tín dụng Ngân hàng là kinh doanh hàng đặc biệt và có sự khác biệt so với các loại hình kinh doanh khác

Hiện nay, ở hầu hết các quốc gia, các quy chế hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn có những quy chế riêng và mang tính đặc thù Chính vì có những quy chế riêng và mang tính đặc thù này mà đặc điểm của hoạt động tín dụng ngân hàng có ảnh hởng rất lớn tới toàn bộ nền kinh tế và ảnh hởng của nó mang tính chất dây chuyền, lây lan và sâu rộng Để hiểu đợc chức năng đặc biệt của ngân hàng trong nền kinh tế, chúng ta hãy hình dung một thế giới giản

đơn trong đó không tồn tại hoạt động của tín dụng ngân hàng, thì nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế sẽ không đợc tập trung vào một chỗ để đem đầu t

cho các doanh nghiệp, cá nhân, và các nhà tiết kiệm này sẽ tự tìm cầu nối để…

đầu t, nh vậy sẽ rất rời rạc, hiệu quả thấp Do đó hoạt động tín dụng ngân hàng

nh là một trung gian để tập trung những nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế

đem đầu t cho các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân, có nhu cầu về vốn để sản xuất kinh doanh

Trong một thế giới mà không có hệ thống ngân hàng tồn tại, sẽ khiến dân chúng giảm đi động lực tiết kiêm, tăng tiêu dùng hoặc là tiết kiệm dới dạng tiền mặt, nh vậy sẽ dẫn đến tăng giá cả, lạm phát khó có thể đợc kìm chế, nền kinh tế

sẽ chậm phát triển Đặc điểm hoạt động tín dụng Ngân hàng mang tính đặc thù:

Một là: Hoạt động tín dụng ngân hàng là kinh doanh hàng hoá đặc biệt,

là cán cân thanh toán các hàng hoá, dịch vụ trong nớc và quốc tế, môi giới

và t vấn: Ngân hàng hoạt động nh là đại lý của khách hàng trong việc môi giới

cung cấp dịch vụ thanh toán và các thông tin cho khách hàng Thông qua chức năng t vấn và cung cấp dịch vụ thanh toán làm cho chi phí đầu t của khách hàng giảm xuống và nhà đầu t có thể nắm bắt đợc tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của công ty một cách chính xác và toàn diện hơn Thông qua chức năng cung cấp dịch vụ t vấn và đầu t, mà hoạt động tín dụng ngân hàng đã khuyến khích đợc tỷ lệ tiết kiệm tăng lên đáng kể

Hai là: Hoạt động tín dụng ngân hàng vừa là đối tợng và đồng thời vừa là các trung gian chuyển tải chính sách tiền tệ: Thông qua hoạt động có

tính đặc thù của mình, ngân hàng đã thực hiện chức năng chuyển tải chính sách tiền tệ từ ngân hàng trung ơng đến toàn bộ nền kinh tế Nh vậy ngân hàng đã có

đặc điểm riêng biệt mang tính đặc thù, thông qua hoạt động của nó đã tạo ảnh hởng của các chính sách tiền tệ đến toàn bộ nền kinh tế

Ba là: Hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động phân bổ tín dụng:

Lý do tiếp theo làm cho ngân hàng trở lên đặc biệt là vì ngân hàng là nguồn chính để tài trợ, cung cấp tín dụng cho các thành phần kinh tế Nó đợc xác định

là trung gian đặc biệt về vốn và chuyển tải nguồn vốn tới những doanh nghiệp,

cá nhân để họ đầu t cho sản xuất kinh doanh từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Tín dụng ngân hàng còn là công cụ bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận, kích thích khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp chuyển hớng sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng còn góp phần chuyển nền kinh tế tự cung, tự cấp lên nền sản xuất hàng hoá và thúc đẩy phát triển nền nông nghiệp, nông thôn nớc ta theo hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá.

Bốn là: Hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động dịch vụ thanh toán:

Dịch vụ thanh toán là đặc thù của ngân hàng, tính hiệu quả của dịch vụ này cũng đem lại lợi ích trực tiếp cho nền kinh tế Vì thông qua dịch vụ thanh toán nó đã giúp cho các nhà doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ một cách nhanh chóng và tiện lợi

Một là: Các hình thức tín dụng phân theo thời gian bao gồm:

- Tín dụng ngắn hạn (Có thời hạn dới 12 tháng), đáp ứng cho những đối tợng có chu kỳ sản xuất ngắn nh: các dịch vụ kinh doanh thơng mại, chăn nuôi, trồng trọt các cây ngắn ngày và đ… ợc áp dụng cho tất cả các thành phần kinh

tế, các ngành Đây là loại tín dụng chủ yếu của ngân hàng

- Tín dụng trung hạn (có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng), cho vay dùng vào mục đích mua sắm các tài sản cố định nh: máy móc, trang thiết bị, nhà xởng, trồng cây lâu năm, chăn nuôi lợn lái, trâu lái, bò lái…

- Tín dụng dài hạn (có thời hạn từ trên 5 năm đến 20 năm), chủ yếu đầu

t xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng lớn, các công trình mang tính Quốc gia…

Hai là: Các hình thức tín dụng phân theo sự tín nhiệm đối với khách

hàng bao gồm:

- Tín dụng có bảo đảm: Là hình thức tín dụng mà ngân hàng nơi cho vay

yêu cầu ngời đi vay phải có các khoản bảo đảm bằng tài sản vật chất nh: Bất

động sản, động sản hoặc có bảo lãnh của bên thứ ba Trờng hợp này áp dụng

đối với những khách hàng có quan hệ với ngân hàng lần đầu, những khách hàng còn cha có độ tin cậy nhiều…

- Tín dụng không có bảo đảm: Là hình thức tín dụng mà ngân hàng nơi

cho vay không yêu cầu ngời đi vay phải có các khoản bảo đảm bằng tài sản vật chất nh: bất động sản, động sản hoặc có bảo lãnh của bên thứ ba Việc quyết

định cho vay đợc dựa vào sự tín nhiệm, độ tin cậy của ngân hàng đối với khách hàng

Ba là: Các hình thức tín dụng phân theo xuất xứ của tín dụng bao gồm:

- Tín dụng trực tiếp: Là ngân hàng đầu t trực tiếp cho ngời có nhu cầu

vay đồng thời ngời đi vay trực tiếp trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng

- Tín dụng gián tiếp: Là các khoản cho vay thực hiên thông qua việc

mua lại các khế ớc nợ hoặc các chứng chỉ nợ đã phát sinh và còn thời hạn thanh toán Trong thực tế thờng gọi là tín dụng triết khấu Chiết khấu là một nghiệp

vụ trong đó khách hàng chuyển nhợng quyền sở hữu thơng phiếu cha đến hạn cho ngân hàng để mua một khoản tiền mệnh giá trừ đi lãi suất triết khấu và hoa hồng

- Tín dụng cầm cố: Là thực hiện cho vay bằng cách ngời vay mang đồ

vật có giá nh: (Vàng, bạc, máy móc, ) giấy tờ có giá nh… : (sổ tiết kiệm,, kỳ phiếu, trái phiếu, ) để đợc vay với một tỷ lệ nhất định của giá trị vật cầm, định

lợng theo giá cả thị trờng (thông thờng khoảng 70% đến 80% giá trị của vật cầm) thời hạn cho vay ngắn.

- Tín dụng tiêu dùng: Đợc áp dụng cho những khách hàng vay vốn có

thu nhập ổn định, đều đặn (thờng là cán bộ công nhân viên chức) có thu nhập hàng tháng Ngân hàng cho vay để tạo vốn ban đầu để mua sắm sửa chữa nhà ở hoặc những nhu cầu phục vụ đời sống nh phơng tiện đi lại của cá nhân và hộ gia đình Ngời vay sẽ trích một phần thu nhập này để trả nợ ngân hàng

1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong quá trình phát triển kinh tế nông thôn.

1.2.1 Kinh tế nông thôn và sự cần thiết phát triển kinh tế nông thôn.

* Khái niệm kinh tế nông thôn: Kinh tế nông thôn là một trong hai khu

vực kinh tế đặc trng của nền kinh tế quốc dân: Khu vực kinh tế nông thôn và khu vực kinh tế thành thị Kinh tế nông thôn đợc phân biệt với kinh tế thành thị không đơn thuần chỉ ở đặc trng của các ngành, hoặc phân ngành mà sự phân biệt giữa chúng còn gắn với những đặc trng về khu vực địa lý, về trình độ phát triển của lực lợng sản xuất, của sự phân công lao động xã hội Do vậy có thể hiểu kinh tế nông thôn là một khái niệm dùng để biểu đạt một tổng thể các hoạt

động kinh tế – xã hội diễn ra trên địa bàn nông thôn, bao hàm cả nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ trên địa bàn đó

Khi nói đến kinh tế nông thôn chúng ta thờng liên tởng tới một địa bàn

mà ở đó hoạt động sản xuất nông nghiệp đợc coi là bao trùm Nhng ngày nay, với sự phát triển cao của kinh tế- xã hội, đặc biệt là sự phát triển của sản xuất và phân công lao động, nông thôn không còn đơn thuần là khu vực chỉ có hoạt

động nông nghiệp mà là khu vực đợc phát triển cả kinh tế công nghiệp và dịch

vụ Nh vậy kinh tế nông thôn bao gồm nhiều mặt hoạt động có mối quan hệ chặt chẽ với nhau ở nớc ta kinh tế nông thôn là khu vực kinh tế hết sức quan trọng trong nền kinh tế quốc dân vì nó trực tiếp đóng góp những của cải vật

chất đáp ứng nhu cầu cơ bản của xã hội.

*Đặc điểm kinh tế xã hội ở nông thôn n– ớc ta:

Kinh tế nông thôn nớc ta trong những năm gần đây đã có nhiều tiến bộ

và phát triển rõ rệt Tuy nhiên do đặc điểm nông nghiệp nớc ta vẫn nghèo nàn,

lạc hậu, năng suất thấp so với các nớc trong khu vực Vì vậy trong quá trình phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn gặp rất nhiều khó khăn Kinh tế công nghiệp và dịch vụ ở khu vực nông thôn còn ở mức thấp, cơ sở hạ tầng nông thôn còn yếu kém cha đáp ứng đợc yêu cầu cho phát triển sản xuất và đời sống Mạng lới thuỷ lợi đợc mở rộng nhng cha đồng bộ nên hiệu quả thấp Điện cho nông thôn có bớc tiến bộ nhng chỉ mới đủ phục cho đời sống sinh hoạt và thuỷ lợi, còn để phục vụ cho công nghiệp và dịch vụ còn thiếu, cơ sở chế biến lơng thực, thực phẩm đã đợc chú trọng song còn ở dạng sản xuất hàng thô là chủ yếu Thị trờng nông thôn đã đợc mở rộng hơn trớc nhng cha có sức cạnh tranh lớn Đời sống vật chất tinh thần của ngời nông dân đã đợc nâng lên nhng vẫn còn có nhiều hộ nông dân khó khăn Về văn hoá - xã hội tuy giáo dục- đào tạo

đã góp phần nâng cao dân trí nhng vẫn còn tình trạng mù chữ ở vùng sâu, vùng

xa hay tỷ lệ bỏ học còn nhiều Y tế có phát triển nhng tỷ lệ bệnh tật, trẻ suy dinh dỡng còn cao Tình hình dân chủ, công bằng, luật pháp kỷ cơng cha đảm bảo, tệ nạn xã hội vẫn cha thuyên giảm Bộ máy quản lý hành chính nông thôn yếu kém cha đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Từ thực trạng trên cho thấy, phát triển kinh tế nông thôn nớc ta đang là nhiệm vụ cấp bách nhằm thực hiện các mục tiêu kinh tế- xã hội mà Nghị quyết đại hội lần thứ X của Đảng đã đề ra

* Vai trò kinh tế nông thôn trong nền kinh tế quốc dân:

Kinh tế nông thôn là một khu vực quan trọng của mỗi quốc gia, nó biểu hiện các hoạt động kinh tế – xã hội diễn ra trên địa bàn nông thôn bao gồm:

Nông nghiệp, lâm nghiệp, ng nghiệp, công nghiệp, dịch vụ Nh vậy, khu vực kinh tế nông thôn có vị trí quan trọng trong nền kinh tế, trớc hết là khu vực sản xuất và cung cấp lơng thực, thực phẩm cho dân c toàn xã hội tồn tại và phát triển, cung cấp ngày càng nhiều nguyên liệu cho công nghiệp chế biến, là thị tr-ờng rộng lớn để tiêu thụ sản phẩm công nghiệp bao gồm t liệu sản xuất và t liệu tiêu dùng.

Trong những năm gần đây, nông nghiệp, nông thôn đợc xem là mặt trận hàng đầu trong chiến lợc phát triển kinh tế- xã hội của Việt Nam vì nó có vai trò quan trọng sau:

Một là: Kinh tế nông thôn giữ vị trí quan trọng đối với sự tăng trởng

và phát triển nền kinh tế, là nơi tập trung gắn bó nhiều ngành, nhiều lĩnh vực kinh tế.

Đây là những ngành sản xuất chủ yếu trong khu vực nông thôn, nó đóng vai trò quan trọng trong quá trình tích luỹ vốn cho phát triển kinh tế và cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế quốc dân ở nớc ta

Hai là: Kinh tế nông thôn tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ phát triển công nghiệp và dịch vụ.

Nông nghiệp, nông thôn là thị trờng rộng lớn, vì vậy muốn phát triển công nghiệp, dịch vụ thì chúng ta phải dựa vào thị trờng này Có thể nói sức mua của ngời dân ở thị trờng khu vực nông thôn có vai trò quan trọng và nó quyết định qui mô, tốc độ phát triển của công nghiệp và dịch vụ Trong những năm gần đây nông sản thực phẩm của khu vực kinh tế nông thôn đợc sản xuất

và chế biến xuất khẩu liên tục tăng đáng kể, các dịch vụ cũng tăng nhanh, thu nhập, đời sống ngời dân đợc cải thiện rõ rệt

Ba là: Nông nghiệp, nông thôn là nguồn cung cấp nguồn nhân lực để thực hiện CNH HĐH đất n– ớc.

Lao động trong khu vực nông nghiệp, nông thôn nớc ta chiếm khoảng 80% lao động cả nớc, là khu vực kinh tế rộng lớn và là nơi cung cấp nguồn

nhân lực chủ yếu cho nhu cầu của toàn bộ nền kinh tế Vì vậy việc phát triển nông nghiệp nông thôn có ý nghĩa quan trong việc cung ứng và sử dụng ngày càng có hiệu quả nguồn nhân lực của xã hội.

Bốn là: Nông nnghiệp nông thôn là nguồn cung cấp lơng thực, thực phẩm các nhu cầu yếu phẩm cho sinh hoạt và nguyên liệu cho công nghiệp.

Nông nghiệp là một thị trờng cung cấp các yếu tố đầu vào cho sản xuất công nghiệp, dịch vụ và các khu đô thị

Lơng thực, thực phẩm không chỉ là những yếu tố vật chất cơ bản nuôi sống con ngời, mà nó còn cung cấp các nguyên liệu cho quá trình phát triển công nghiệp Mở rộng quy mô sản xuất chế biến nh công nghiệp chế biến lơng thực, thực phẩm ngày càng nhiều, áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật đa các mặt hàng tiêu dùng phong phú hơn, chất lợng cao hơn, an toàn và tiện lợi

* Sự cần thiết phát triển kinh tế nông thôn ở nớc ta.

Nông nghiệp nông thôn với đặc trng đợc trải rộng trên một không gian chiếm hầu hết diện tích bề mặt của đất nớc Vì vậy việc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, ngoài các mục tiêu cung cấp lơng thực, thực phẩm, cung cấp nguồn nhân lực cho nền kinh tế quốc dân Nó còn có ý nghĩa rất quan trọng trong việc duy trì, giữ gìn, phát triển bảo vệ môi trờng thiên nhiên, đảm bảo hệ cân bằng sinh thái

Việt Nam là một nớc đang phát triển, với xuất phát điểm đi lên từ một nớc nông nghiệp là chủ yếu, trong khi tích luỹ còn ít, thiếu vốn, khoa học-kỹ thuật, công nghệ còn lạc hậu, công nghiệp cha phát triển Bơỉ vậy phát triển nông nghiệp, nông thôn là một tất yếu kinh tế nhằm khai thác các lợi thế so sánh của đất nớc, trớc hết là nguồn lao động, đất đai và các điều kiên tự nhiên u đãi để phát triển nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu trong nớc, đồng thời góp phần vào quá trình hợp tác kinh tế quốc tế

1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng đối với phát triển kinh tế nông thôn nớc ta.

Để phát triển kinh tế nông thôn theo hớng công nghiệp hoá - hiên đại hoá làm cho ngời dân đợc tiếp cận với tiến bộ khoa học kỹ thuật, giải phóng sức lao động, đồng thời mang lại hiệu quả kinh tế cao, đòi hỏi phải tăng cờng

đầu t cho khu vực nông nghiệp, nông thôn Song muốn làm đợc điều này đòi hỏi phải có vốn đầu t, vì vậy lúc này đòi hỏi thị trờng tài chính, thị trờng tín dụng phải đợc phát triển mạnh mẽ và đan xen nhau tạo ra cung cầu về vốn cho nền kinh tế Đối với kinh tế nông thôn, tín dụng ngân hàng có một vai trò rất quan trọng trong việc phát triển nông nghiệp và nông thôn theo hớng sản xuất hàng hoá Vai trò đó đợc thể hiện cụ thể nh sau:

Một là: Tín dụng ngân hàng, góp phần thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn để đầu t cho sản xuất

Tín dụng ngân hàng giữ vai trò trung gian của các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, bao gồm nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đang tập trung trong dân c, các tổ chức kinh tế của nền kinh tế quốc dân, đ… ợc tín dụng ngân hàng khai thác, sử dụng nhằm đem lại hiệu quả kinh tế cao cho xã hội Hoạt

động tín dụng ngân hàng chính là hoạt động sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi này đem cho các hộ sản xuất kinh doanh vay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ

và các thành phần kinh tế khác vay nhằm thúc đẩy nền kinh tế Việt Nam nói chung, kinh tế khu vực nông thôn nói riêng phát triển

Nhờ có hoạt động tín dụng nó đã góp phần cung ứng nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất mở rộng với quy mô ngày càng lớn cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Việc tập trung vốn và phân phối vốn tín dụng chính là kênh điều hoà vốn trong nền kinh tế từ nơi thừa sang nơi thiếu, nó còn góp phần kìm chế đợc

sự lạm phát Nh vậy tín dụng ngân hàng đã thể hiện rõ vai trò đòn bẩy trong việc thúc đẩy kinh tế hàng hoá, ngành nghề phát triển

Hai là: Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế và là công cụ thúc đẩy các ngành kinh tế phát triển, đặc biệt là kinh tế khu vực nông thôn

Nghị quyết đại hội Đảng lần IX đã xác định : Phấn đấu đến năm 2020 Việt Nam sẽ trở thành nớc công nghiệp theo hớng hiện đại Để đạt đợc mục tiêu

đó khu vực nông nghiệp – nông thôn cần phải đợc CNH - HĐH, phải phát triển toàn diện nông, lâm, ng nghiệp, gắn với chế biến nông, lâm, thuỷ sản, sản xuất hàng tiêu dùng và xuất khẩu theo dây truyền khép kín Đồng thời phải mở rộng ngoại thơng, du lịch, dịch vụ ở cả khu vực thành thị lẫn khu vực nông thôn, khai thác các lợi thế so sánh nhất là những vùng nông thôn có cửa biển, cảng biển đây là những tiềm năng lớn ở khu vực nông thôn Song để làm đợc

điều này đòi hỏi phải có vốn đầu t, vì vậy tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong tạo ra nguồn vốn để đầu t cho CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn

sự hoạt động của nền kinh tế vì tuân thủ theo một nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi Vì vậy nó đã kích thích , thúc đẩy ngời nông dân nâng cao trình độ sản xuất, tăng cờng khả năng hạch toán, tính toán để giảm chi phí, đem lại lợi nhuận cao, từ đó khuyến khích ngời dân tiết kiệm tập trung vốn đầu t cho sản xuất

Để ngời dân sử dụng vốn vay ngân hàng có hiệu quả cao, thì ngân hàng

đa ra những điều kiện và yêu cầu ngời dân phải thực hiện đúng những điều kiện

mà ngân hàng đa ra nh: sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả phù hợp với điều kiện kinh doanh theo dự án đợc ngân hàng phê duyệt, hạch toán chi phí sản xuất, có lãi trả ngân hàng điều này chứng tỏ tín dụng đã góp phần thúc…

đẩy ngời dân đẩy nhanh vòng quay vốn lu động, tạo ra lợi nhuận cao hơn Đồng thời thúc đẩy nhà sản xuất tăng cờng khâu hạch toán kế toán để đem lại doanh

lợi ngày càng cao.

Bốn là: Tín dụng kết hợp với lãi suất là công cụ điều tiết nền kinh tế vĩ mô của nhà nớc

Việt Nam chuyển từ nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trờng dới

sự điều tiết vĩ mô của nhà nớc, thì lãi suất và tín dụng cũng là công cụ quan tọng nhằm điều tiết hoạt động kinh tế Sử dụng công cụ này sẽ khuyến khích mọi ngời dân tiết kiệm, giảm tiêu dùng, tăng vốn đầu t trong mọi thành phần kinh tế, mọi lĩnh vực và tất cả các vùng kinh tế theo định hớng chung Tín dụng kết hợp với lãi suất còn là công cụ kìm chế đợc sự lạm phát hoặc khích thích lạm phát khi nền kinh tế bị trì trệ, chậm phát triển Tuy nhiên việc sử dụng công cụ gia tăng lạm phát nhng phải dừng lại ở mức độ cho phép Tỷ lệ lạm phát ở nớc ta từ năm 2001 đến năm 2006 đợc biểu hiện qua số liệu: Năm 2001

tỷ lệ lạm phát là 0.8%, năm 2002 tỷ lệ lạm phát là 4%, năm 2003 tỷ lệ lạm phát là 3%, năm 2004 tỷ lệ lạm phát là 9.5%, năm 2005 tỷ lệ lạm phát là 8.4%, năm 2006 tỷ lệ lạm phát là 6.5% Lãi suất còn là công cụ quan trọng trong việc huy động và sử dụng vốn đầu t cho phát triển kinh tế Thông qua tín dụng thì các doanh nghiệp , các tổ chức kinh tế sẽ đợc hỗ trợ thêm vốn để thúc

đẩy sản xuất phát triển, mở rộng thêm các sản phẩm tạo tiền đề tiến tới CNH – HĐH

1.2.3 Sự cần thiết đổi mới hoạt động tín dụng nhằm phát triển kinh

tế nông thôn nớc ta.

Trong nền sản xuất hàng hoá hoạt động tín dụng ra đời đã góp phần

đáng kể trong việc tích tụ và tập trung vốn nhằm thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế của toàn xã hội Ngày nay cùng với sự phát triển nh vũ bão của khoa học kỹ thuật, tín dụng càng có vai trò đặc biệt quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế góp phần thúc đẩy sự nghiệp CNH – HĐH đất nớc Trong điều kiện đó đổi mới hoạt động tín dụng là sự cần thiết khách quan bởi lẽ:

Thứ nhất: Tín dụng Ngân hàng góp phần khuyến khích tiết kiệm, tạo

điều kiện tập trung vốn đáp ứng cho quá trình phát triển kinh tế nông

nghiệp, nông thôn.

Tín dụng ra đời với chức năng huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế và đem cho các doanh nghiệp, các ngời dân vay vốn trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi Nh vậy khi Ngân hàng cho khách hàng vay vốn

đã tạo nên sức mua cho họ và nó không làm giảm sức mua của ai cả Hình thức huy động vốn qua kênh Ngân hàng có ý nghĩa kinh tế to lớn, nó đã làm giảm lợng tiền mặt trong lu thông, không gây ảnh hởng đến sự tăng giá cả đột biến Nó đã tạo điều kiện và thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ

Qua phân tích quá trình hình thành và phát triển của tín dụng ngân hàng thì tín dụng Ngân hàng luôn gắn với quá trình phát triển của các quan hệ H –

T trong nền kinh tế Sự xuất hiện và tồn tại của các Ngân hàng không làm thay

đổi bản chất của t bản sinh lợi Nhng trên phạm vi và mức độ lớn thì hệ thống Ngân hàng đã làm cho t bản vận động từ ngời này sang ngời khác Nếu không

có hệ thống Ngân hàng thì những t bản tiền tệ hoàn toàn không thể thực hiện

đợc giá trị sử dụng phụ thêm của nó, nhờ có tín dụng Ngân hàng và thông qua các nghiệp vụ của tín dụng Ngân hàng mà nó trở thành t bản tiền tệ cho vay

Nh vậy, tín dụng Ngân hàng sẽ giải quyết đợc mâu thuẫn giữa cung và cầu về vốn tiền tệ tồn tại ngay trong quá trình vận động và chu chuyển của vốn Trong nền kinh tế thị trờng, ai cũng muốn đồng vốn của mình đều phải sinh lời, cho nên họ sẵn sàng cho vay để lấy lãi nếu biết có ngời cần vay thoả mãn những điều kiện nhất định nào đó Còn có những ngời cũng vì mục đích lợi nhuận của đồng vốn mà rất cần vay tiền đem phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh và đầu t của mình trong khi cha bán đợc hàng, cha thu đợc tiền hoặc bù đắp vào những khoản thiếu hụt Để giải quyết vấn đề này thì tín dụng Ngân hàng cũng vì mục đích lợi nhuận sẽ đứng lên nh một trung gian để huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức, các nhân trong nền kinh tế đem cho các doanh nghiệp và những ngời có nhu cầu vay vốn nh vậy tín dụng Ngân hàng đã đáp ứng đợc yêu cầu về vốn của quá trình tái sản

xuất và vận động sinh lời của t bản nhàn rỗi, đảm bảo cho các hoạt động kinh

tế đợc diễn ra tuần hoàn, nhằm thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn

Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là ngời trung gian đóng vai trò vừa là ngời đi vay, đồng thời lại là ngời cho vay trên nguyên tắc nh vậy, thì tín dụng Ngân hàng đợc hiểu nh là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t, tín dụng Ngân hàng đã trở thành động lực mạnh, mẽ, kích thích các đơn vị, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế thực hiện tiết kiệm, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi hiện đang nằm phân tán ở khắp mọi nơi về một chỗ tạo thành một nguồn vốn lớn Thông qua việc tài trợ vốn cho các hoạt

động đầu t và sản xuất kinh doanh từ đó tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Giả sử nếu một nền kinh tế nông nghiệp không có sự tồn tại và hoạt động của tín dụng Ngân hàng thì các hoạt động kinh tế nông nghiệp sẽ trở nên hết sức rời rạc do thiếu vốn mà còn không biết

đến bao giờ mới có thể tự tích luỹ đủ vốn cho nhu cầu hoạt động kinh doanh của mình Mặt khác, tín dụng Ngân hàng cũng là một kênh quan trọng thu hút nguồn vốn nớc ngoài dới nhiều hình thức nh trực tiếp vay của các tổ chức, cá nhân nớc ngoài, bảo lãnh cho các doanh nghiệp trong nớc vay vốn nớc ngoài,, thông qua đó gíup cho nền kinh tế nông nghiệp trong n

công nghệ, thiết bị hiện đại của thế giới, từ đó sẽ kích thích sự cạnh tranh giữa các thành phần kinh tế

ở Việt Nam, trong điều kiện nền kinh tế còn nghèo nàn, kém phát triển,

để thoát khỏi nguy cơ tụt hậu xa hơn về kinh tế trớc hết cần phải tiến hành một công việc mới đó là cần phải CNH – HĐH nhng muốn làm đợc thì yếu

tố vốn là rất cần thiết, song muốn có đợc thì cần phải tiết kiệm, từ đó Đảng và Nhà nớc ta đã xác định chúng ta phải đẩy mạnh tiết kiệm, tập trung vốn cho

đầu t phát triển với phơng châm kêu gọi vốn trong nớc là chủ yếu và quyết

định, vốn nớc ngoài cũng là quan trọng, song phải có thời gian Thông qua chức năng và nhiệm vụ của mình, tín dụng Ngân hàng sẽ trở thành trợ thủ đắc

lực khuyến khích tiết kiệm đẩy nhanh tốc độ tích luỹ, tích tụ và tập trung vốn,

đáp ứng yêu cầu vốn cho công nghiệp hoá - hiện đại hoá

Thứ hai: Tín dụng Ngân hàng là kênh phân bổ vốn có hiệu quả trong nền kinh tế.

Tín dụng Ngân hàng đợc thực hiện thông qua vai trò trung gian của các Ngân hàng Với t cách là một đơn vị kinh doanh tiền tệ, ngân hàng phải đảm bảo kinh doanh có lãi và phòng ngừa rủi ro Do đó khi ngân hàng cho vay trên cơ sở thẩm định khách hàng và căn cứ vào các điều kiện vay vốn, ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho những khách hàng có năng lực sản xuất kinh doanh thực

sự, sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả, chấp hành nghiêm túc những quy định của ngân hàng Ngân hàng sẽ không cấp tín dụng cho những khách hàng sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, dự án, phơng án sản xuất kinh doanh không có tính khả thi, khách hàng có nợ quá hạn, khách hàng trây ỳ, , mỗi hình thức cấp tín dụng đều có những nguyên tắc rất chặt chẽ, chẳng

…

hạn nh trong cho vay thì nguyên tắc vay vốn là: Khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích trong một khoảng thời gian nhất định và tuân thủ theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn, đầy đủ, phải thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay ( nếu khách hàng vay bằng bảo đảm tiền vay) Trờng hợp nguyên tắc vay vốn bị vi phạm thì khách hàng vay vốn phải chịu phạt về kinh tế nhng phải chịu lãi suất nợ quá hạn cao hơn lãi suất cho vay thông th-ờng, bị mất quyền vay vốn, bị phát mại tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, hoặc có thể khởi kiện trớc cơ quan pháp luật

Với cơ chế hoạt động nh vậy, tín dụng Ngân hàng buộc những khách hàng đợc cấp tín dụng phải năng động, phải sáng tạo, không ngừng nâng cao

đến hiệu quả sản xuất kinh doanh trên cơ sở đổi mới công tác quản trị kinh doanh, tiết kiệm chi phí, áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật, mở rộng thị trờng, thị phần, tăng nhanh vòng quay vốn, hạ giá thành sản phẩm, phát triển những phản phẩm mới đợc thị trờng tiếp nhận, , từ đó mới có thể thanh…

toán nợ khi đến hạn một cách nhanh chóng, đúng hạn làm đợc nh vậy thì khách hàng mới có thể đứng vững trên thị tờng Điều này khẳng định khách hàng muốn sản xuất kinh doanh tốt thì phải cân nhắc, tính toán kỹ lỡng thận trọng để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả của phơng án, dự án sản xuất kinh doanh để có thể đợc ngân hàng xem xét và cấp tíndụng.

Nếu xét trên phạm vi rộng thì ngoài việc lựa chọn các phơng án, dự án để

đầu t, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng là tác động điều tiết sự di chuyển của vốn đầu t dẫn đến bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận, thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ và rộng khắp Trong quan hệ tín dụng, vì mục đích lợi nhuận tối đa và đảm bảo an toàn của đồng vốn nên ngân hàng đã hạn chế hoặc không đầu t vào những nơi có tỷ suất lợi nhuận thấp, kém phát triển tín dụng Ngân hàng luôn chuyển hớng đầu t váo những nơi có tỷ suất lợi nhuận cao, và có su hớng phát triển tốt, hệ thống tín dụng Ngân hàng phát triển và vận động theo hớng đó, làm cho việc di chuyển vốn diễn ra một cách

dễ dàng, tập trung, góp phần duy trì lợi nhuận ở mức bình quân đối với tất cả các lĩnh vực, đồng thời luôn tạo ra sự sôi động, kích thích cạnh tranh để phát triển kinh tế

Tín dụng Ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng góp phần làm giảm chi phí lu thông, nâng cao hiệu quả của vốn tiền tệ Trong nền kinh tế thị trờng tiền tệ có vai trò hết sức quan trọng, nếu không có tiền thì sản xuất, lu thông hàng hoá sẽ bị ngng trệ, thậm chí còn bị dừng hẳn hoạt động Tuy nhiên trong các giao dịch thơng mại, nếu hoàn toàn dùng bằng tiền mặt thì sẽ rất phức tạp, khó kiểm soát và tốn kém Tín dụng Ngân hàng đã giúp khắc phục tình trạng này, nhờ có tín dụng Ngân hàng mà trong các giao dịch thơng mại không phải

sử dụng tiền mặt nhng vẫn thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ đợc nh chuyển khoản, séc, thơng phiếu, , tín dụng Ngân hàng thông qua các nghiệp vụ của…

nó sẽ giúp đẩy nhanh sự vận động của các phơng tiện lu thông, đẩy nhanh tốc

độ luân chuyển vốn trong nền kinh tế, và đây cũng chính là cơ sở quan trọng

cho việc thực hiện lu thông tiền giấy thay cho việc lu thông tiền vàng mà hiện nay ta đang áp dụng Thực tế đã chứng tỏ rằng, nhờ có tín dụng Ngân hàng

mà chỉ cần một lợng tiền nhỏ có thể làm chu chuyển một lợng hàng hoá có giá trị lớn

Có thể nói tín dụng Ngân hàng sử dụng những phơng tiện trao đổi tiền tiện lợi, tuy không loại trừ đợc tiền vàng, nhng đã làm giảm đợc số lợng vàng cần thiết trong trao đổi và giảm nhiều chi phí khác Tín dụng Ngân hàng làm cho lợng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế giảm xuống mức tối thiểu cần thiết sẽ góp phần tích cực vào sự kìm chế lạm phát và nh vậy hiệu quả vốn sẽ đợc nâng cao do vốn nhàn rỗi của đơn vị, cá nhân thừa vốn đã đợc sử dụng vào sản xuất kinh doanh của các đơn vị, cá nhân thiếu vốn thông qua tín dụng Ngân hàng để vay vốn thực hiện việc sản xuất kinh doanh của mình

Hiện nay ở nớc ta tín dụng Ngân hàng là kênh cung ứng vốn chiếm tỷ trọng lớn trong nên kinh tế Tín dụng Ngân hàng là nguồn vốn chủ yếu bổ sung vốn lu động cho các đơn vị sản xuất kinh doanh Đối với các dự án mới,

đầu t chiều sâu hoặc đầu t mở rộng trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tỷ trọng vốn tín dụng Ngân hàng tham gia cũng ở mức cao và trong nhiều trờng hợp thì vốn tín dụng trở thành yếu tố quyết định triển khai dự án hay không

Điều đó càng khẳng định tín dụng Ngân hàng rất cần thiết phải đổi mới hoạt

động tín dụng Ngân hàng, đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay rất cần thiết trong thời kỳ công nghiệp hóa – hiện đại hoá

Thứ Ba: Tín dụng Ngân hàng là công cụ quan trọng để nhà nớc quản

lý nền kinh tế.

Trong nền kinh tế thị trờng, ngân hàng giữ vai trò quan trọng, nó là “hệ thần kinh, hệ tuần hoàn” của toàn bộ nền kinh tế quốc dân Nền kinh tế muốn phát triển với tốc độ cao và bền vững thì phải có một hệ thống ngân hàng hùng mạnh và hiện đại Không thể có sự tăng trởng kinh tế nông nghiệp trong khi

hệ thống tổ chức và hoạt động ngân hàng yếu kém và lạc hậu Nh vậy đòi hỏi ngân hàng phải phát triển và có biện pháp đổi mới hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu quả hơn trong lĩnh vực lu thông tiền tệ.

Hệ thống ngân hàng có chức năng là trung tâm tín dụng, trung tâm thanh toán và trung tâm tiền mặt của nền kinh tế Ba chức năng này có quan hệ mật thiết với nhau, tác động qua lại lẫn nhau Hoạt động tín dụng với mục đích mở rộng sản xuất, lu thông hàng hoá sẽ là cơ sở cho lu thông tiền tệ đợc mở rộng.Tiền tệ ổn định sẽ tác động đẩy mạnh sản xuất và lu thông hàng hoá, giảm bớt khối lợng tiền mặt trong lu thông, tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó phát huy hiệu quả của tín dụng Thanh toán tốt có tác động đẩy nhanh luân chuyển vốn trong nền kinh tế, do vậy cần phải coi trọng cả ba mặt hoạt động của ngân hàng và phải kết hợp ba mặt đó với nhau, nhng trong ba hoạt động này thì hoạt động tín dụng là mặt quan trọng nhất, vì nó là mặt hoạt động có tác dụng toàn diện và tích cực, là đầu nguồn cho mọi hoạt động khác của ngân hàng Mục đích hoạt động của ngân hàng là thúc đẩy sản xuất và lu thông hàng hoá phát triển, trong đó hoạt động tín dụng

có tác dụng trực tiếp và to lớn nhất đối với quá trình sản xuất và lu thông hàng hoá từ đó góp phần đẩy mạnh đợc công việc thanh toán và ổn định tiền tệ, kìm chế đợc sự lạm phát

Nhà nớc điều hoà lu thông tiền tệ chủ yếu cũng phải thông qua hoạt động tín dụng Nếu ngân hàng không làm tốt công tác tín dụng, cho vay không

đúng mục đích, không có hiệu quả, vật t hàng hoá không lu chuyển đợc, tín dụng không có khả năng hoàn trả đúng kỳ hạn sẽ phát sinh nợ xấu, sẽ phá vỡ

kế hoạch phát hành, dẫn tới lạm phát ngoài ra còn có nhiều hậu quả khác, khiến cho chức năng trung tâm thanh toán, trung tâm tiền tệ đều bị rối loạn, không kiểm soát đợc

Lãi suất tín dụng trong nền kinh tế thị trờng cũng là một vấn đề hết sức nhạy cảm và phức tạp và giữ vị trí quan trọng, thiếu nó thì cả hệ thống điều

tiết vĩ mô không thể vận hành trôi chảy Lãi suất tín dụng ngân hàng hợp lý là

đòn bẩy kinh tế quan trọng và mạnh mẽ trong việc huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả sẽ tác động thúc đẩy lu thông hàng hoá phát triển Vì thế lãi suất tín dụng luôn là công cụ quan trọng trong tay Nhà nớc để điều tiết vĩ mô nền kinh tế thị trờng, thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ Quốc gia Mọi lãi suất không có cơ sở kinh tế đều là một trong những nguyên nhân gây bất ổn định nền kinh tế, dẫn đến làm thui trột lực lợng sản xuất Lãi suất tín dụng dựa vào quan hệ cung cầu về tín dụng Khi cung tín dụng thấp hơn cầu tín dụng thì lãi suất tín dụng cao và ngợc lại nếu cung tín dụng cao hơn cầu tín dụng thì lãi suất tín dụng thấp hơn Nhà nớc sử dụng công cụ lãi suất tín dụng vừa nhằm mục đích tạo môi trờng và điều kiện thuận lợi bình đẳng cho các hoạt động sản xuất kinh doanh trong cơ chế thị trờng, vừa nhằm mục đích quản lý và điều tiết vĩ mô nền kinh tế theo những định hớng đề ra

Việt Nam khi chuyển sang nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận

động theo cơ chế thị trờng, có sự quản lý của Nhà nớc, tín dụng Ngân hàng sẽ góp phần không nhỏ vào việc giữ vững , ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, tạo môi trờng và điều kiện thuận lợi cho việc đẩy mạnh các hoạt động đầu t, các hoạt động sản xuất kinh doanh, thúc đẩy sự phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, tỷ trọng cho vay mua sắm máy móc, thiết bị, nhà xởng trong nền kinh tế tăng nhanh đáng kể Điều đó chứng tỏ tín dụng Ngân hàng đã đầu t vốn theo chiều sâu nhằm phục vụ sản xuất hàng hoá nông nghiệp, nông thôn theo định hớng công nghiệp hoá - hiện đại hoá, đẩy mạnh sản xuất các mặt hàng xuất khẩu, đồng thời tín dụng Ngân hàng cũng tập trung vốn cho một số ngành trọng điểm, có lợi thế so sánh, tập trung cho chơng trình ứng dụng những tiến bộ khoa học, kỹ thuật, đổi mới công nghệ, tạo công ăn việc làm

Thú t: Tín dụng Ngân hàng góp phần vào quá trình phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn.

Tín dụng Ngân hàng đã góp phần cho nông dân tiếp cận nhanh chóng với

phơng pháp hạch toán, tính toán hiệu quả kinh tế trong sản xuất nhằm nâng cao trình độ sản xuất, đồng thời tạo tâm lý tiết kiệm tiêu dùng, tăng cờng vốn cho đầu t sản xuất Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy kinh tế hộ huy động vốn tối

đa mọi nguồn lực vào quá trình sản xuất nhằm mục đích thu lợi nhuận tới mức tối đa Do đặc thù của tín dụng Ngân hàng là ngời cho dân vay và ngời dân phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi Bởi vậy ngời nông dân phải thực

sự có t tởng đổi mới, nhằm tiếp thu những tiến bộ khoa học, kỹ thuật, phải thực sự tính toán, cân nhắc cho quá trình sản xuất của mình sao đem lại hiệu quả kinh tế cao nhất, sản phẩm sản xuất ra phải đợc thị trờng trong nớc tiếp nhận để vơn ra và đứng vững trên thị trờng quốc tế

Vốn tín dụng Ngân hàng không chỉ tham gia vào quá trình sản kinh doanh với góc độ bổ sung vốn lu động mà còn đầu t vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở, vật chất kỹ thuật tiên tiến, phục vụ cho quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng đó là: Công nghiệp chế biến nông sản, ngành cơ khí phục vụ nông nghiệp, hệ thống tới tiêu thuỷ lợi và các cơ sở hạ tầng khác Việc xây dựng cơ sở hạ tầng ở nông thôn tạo điều kiện nâng cao và mở mang dân trí, nâng cao trình độ áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo nhiều việc làm cho ngòi dân, tăng thu nhập cho ngời dân

Tín dụng Ngân hàng đã thúc đẩy kinh tế hộ phát triển, hình thành trang trại trong nông nghiệp, tập trung t liệu sản xuất vào quá trình sản xuất Ngời dân đa tiến bộ khoa học kỹ thuật áp dụng trong quá trình sản xuất, làm tăng năng suất lao động, tăng sản lợng, chất lợng sản phẩm ngày càng đợc nâng lên, tỷ suất hàng hoá tăng nhanh, hộ sản xuất trở nên giàu có, đời sống ngời dân đợc cải thiên nâng lên rõ rệt Tín dụng Ngân hàng giải quyết phần lớn lao

động trong nông thôn

Tóm lại, tín dụng Ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong quá trình tái sản xuất xã hội Tín dụng Ngân hàng chính là một hình thức của quan hệ sản xuất, khi lực lợng sản xuất phát triển mạnh thì tín dụng Ngân hàng cũng phát

triển phù hợp với tính chất và trình độ của lực lợng sản xuất, ngợc lại tín dụng Ngân hàng càng phát triển thì mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh

tế càng đợc sử dụng một cách triệt để, từ đó góp phần phát triển mạnh mẽ lực lợng sản xuất nhằm phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn theo hớng công nghiệp hoá - hiện đại hoá

Tín dụng Ngân hàng là phạm trù kinh tế khách quan trong nền kinh tế hàng hoá Nếu tín dụng Ngân hàng đợc nhận thức và tổ chức sử dụng đúng

đắn, khoa học thì sẽ trở thành đòn bẩy kinh tế quan trọng trong việc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn theo hớng sản xuất hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo cơ chế thị trờng, định hớng xã hội chủ nghĩa ở nớc ta

1.3 Kinh nghiệm của một số quốc gia về đổi mới hoạt động tín dụng phục vụ phát triển kinh tế nông thôn Bài học kinh nghiệp cho Việt Nam

1.3.1 Kinh nghiệm của một số nớc về đổi mới hoạt động tín dụng phục vụ phát triển kinh tế nông thôn.

Một là: Kinh nghiệm của cộng hoà Pháp.

* Tín dụng với lãi suất u đãi cho thanh niên nông thôn.

- Đối tợng cho vay là thanh niên nông thôn có tuổi đời không quá 35 tuổi, có trình độ văn hoá, có kiến thức kinh tế nông nghiệp, biết lập dự án sản xuất, biết hạch toán kinh tế

- Ngời vay phải cam kết ở nông thôn ít nhất là 5 năm

- Số tiền đợc vay không quá 400.000 France

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích là: Số tiền vay đợc dùng để mua đất, mua nhà, mua máy móc và súc vật dùng vào mục đích kinh doanh trong nông nghiệp

- Thời hạn cho vay ít nhất là 5 năm căn cứ vào đối tợng mua sắm

- Lãi suất u đãi là 4.5%/ năm, chỉ bằng 40% lãi suất trung bình của các

đối tợng vay khác

* Tín dụng trợ giúp kỹ thuật nông nghiệp

- Đối tợng cho vay là những cá nhân, tổ chức kinh tế, hợp tác xã cơ khí vay vốn với lãi suất u đãi để mua máy móc, thiết bị phục vụ cho nông nghiệp

- Điều kiện để đợc vay là phải có dự án, phơng án sản xuất kinh doanh phải đợc khả thi, đem lại hiệu quả kinh tế, ngời vay phải có vốn tự có tham gia vào dự án, phơng án đó

- Thời hạn cho vay phụ thuộc vào vòng đời của máy móc, thiết bị có thể lên đến 12 năm

- Lãi suất cho vay: Ngời vay đợc hởng lãi suất u đãi cho vay với thời hạn 6-7 năm bằng 60% lãi suất trung bình của các đối tợng khác

Hai là: Kinh nghiệm của PhiLippin.

Ngân hàng Landbank là ngân hàng thơng mại quốc doanh đợc Chính phủ thành lập và đợc cấp 100% vốn tự có chuyên hỗ trợ cho các hoạt động sản xuất ở nông thôn, hội đồng quản trị do Chính phủ chỉ định

Landbank có 108 Chi nhánh đặt tại 76 tỉnh của Philippin Landbank tập trung các khoản tín dụng cho hộ nông dân có từ 3 ha đất trở lên, hiện nay ngân hàng hạn chế cho vay trực tiếp tới hộ nông dân, chủ yếu chuyển sang cho vay thông qua tổ chức trung gian nh: HTX tín dụng, tổ chức tài chính ở nông thôn Các tổ chức này cho nông dân vay lại với lãi suất cao hơn nhng không vợt quá 18%

* Đối tợng cho vay của Landbank:

- Cho vay sản xuất các loại cây trồng gồm: Giống, phân bón, thuốc trừ sâu Thời hạn cho vay căn cứ vào thời vụ của từng loại cây

- Cho vay chăn nuôi bao gồm: Thức ăn gia súc, chăm sóc, sức kéo gia cầm, phòng trừ dịch bệnh

- Cho vay thực hiên các dịch vụ thu hoạch sơ chế gồm: Máy tuốt lúa, máy sấy, máy xay sát, dựng nhà kho chứa

- Cho vay các dịch vụ chế biến nông sản Cho vay các dự án nghề cá

gồm: Mua sắm thuyền, ng lới cụ, trang thiết bị đi biển, cho vay phát triển nuôi trồng thuỷ sản.

- Cho vay các dịch vụ sửa chữa, bảo dỡng nông cụ, phơng tiện vận chuyển, tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp

- Cho vay các dự án tạo công ăn việc làm cho các hộ nông dân

Ba là: Kinh nghiệm của Thái Lan

ở Thái Lan, Nhà nớc thành lập ngân hàng nông nghiệp và hợp tác xã nông nghiệp Thái Lan (BAAC) thuộc Bộ tài chính Bộ trởng bộ tài chính là chủ tịch HĐQT của NHNo&PTNT, để tạo thêm vốn BAAC, Chính phủ có biện pháp để ngân hàng thơng tín cho nông dân vay với mức quy định 5%/ tổng vốn huy động trong năm đó, sau năm 1986 là 14% với lãi suất u đãi và BAAC đợc hởng các khoản cho vay u đãi đặc biệt do chính phủ ký hiệp định với nớc ngoài do các tổ chức ngân hàng tài chính quốc tế WB, ADB với lãi suất u đãi

Nhà nớc cấp 100% vốn tự có, quy định các ngân hàng khác dành 20%

số d tiền gửi để cho vay nông nghiệp

BAAC có chơng trình đặc biệt cho vay tín dụng bằng hiện vật, vay vật t theo giá rẻ, chất lợng tốt, thế chấp bằng thóc, tạo cho nông dân bán thóc với giá cao, thủ tục cho vay đơn giản (75% số tiền cho vay đến hộ không phải thế chấp mà chỉ có cam kết) Mùa thu hoạch giá thóc rẻ, ngân hàng cho nông dân vay với lãi suất 3%/ năm và dùng thóc để thế chấp, khi thóc đợc giá nông dân bán thóc và hoàn vốn cho ngân hàng

Đối với vật t nông nghiệp, mỗi năm Thái Lan sử dụng khoảng 2,1 triệu tấn phân hoá học, trong đó 27% qua khu vực công cộng, 73% qua kênh kinh doanh, Ngân hàng nông nghiệp và hợp tác xã nông nghiệp Thái Lan là tổ chức phân phối nhiều nhất trong khu vực công cộng và chiếm 80% BAAC có hệ thống tín dụng bằng hiện vật để cung cấp phân bón và các vật t nông nghiệp khác cho khách hàng của mình

Ngân hàng nông nghiệp và hợp tác xã nông nghiệp Thái Lan là ngân

hàng thơng mại quốc doanh do Chính phủ thành lập với nhiệm vụ:

- Cho vay trung, dài hạn chiếm 30%, cho vay ngắn hạn chiếm 70%

- 87% khối lợng tín dụng cho vay trực tiếp hộ nông dân, 13% khối lợng tín dụng cho vay qua các tổ chức trung gian: Ngân hàng nông thôn, hợp tác xã tín dụng Ngoài ra để tăng cờng phát triển kinh tế nông nghiệp , nông thôn Chính phủ chỉ định các ngân hàng thơng mại khác phải dành 20% số d tiền gửi để cho vay nông nghiệp, nông thôn hoặc có thể đợc gửi vào Ngân hàng nông nghiệp và hợp tác xã nông nghiệp Thái Lan để Ngân hàng nông nghiệp

và hợp tác xã nông nghiệp Thái Lan thực hiện cho vay

1.3.2.Những bài học kinh nghiệm rút ra cho Việt Nam.

Việt Nam chuyển sang nền kinh tế thị trờng có sự điều tiết của nhà nớc

đã góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển Bởi thế tín dụng ngân hàng cũng cần phải thay đổi cho phù hợp với cơ chế đó, song muốn làm đợc đòi hỏi chúng

ta phải mở rộng quan hệ tín dụng, phát huy mọi nguồn lực trong nớc và nớc ngoài nhằm đáp ứng nhu cầu cho phát triển nông nghiệp, nông thôn

Trên thế giới, trong khu vực Đông Nam á đã có nhiều nớc thực hiện theo mô hình cơ chế thị trờng Để hoạch định các chính sách đầu t thích hợp đòi hỏi việc nghiên cứu các chính sách tín dụng đầu t cho kinh tế, cho khu vực nông nghiệp, nông thôn là hết sức cần thiết và thích hợp Song để phát triển kinh tế

nông nghiệp nông thôn theo hớng CNH –HĐH nhất thiết phải có những yếu

tố quan trọng về: Vốn, khoa học công nghệ, thị trờng, quản lý con ngời và đội ngũ lao động phù hợp Muốn làm đợc nh vậy ta cần phải có những biện pháp rút ra từ các nớc nh sau:

Một là: Trong vấn đề đầu t vốn cho sản xuất nông nghiệp và kinh tế

nông thôn hiện nay đều đợc các tổ chức quốc tế và Chính phủ các nớc rất quan tâm Vì thế ngoài các giải pháp về vốn, Nhà nớc còn thực hiện nhiều giải pháp

và các chính sách đồng bộ khác để tạo tiền đề cho phát triển nông nghiệp, nông thôn

đối với giải pháp về vốn Chính phủ đều thiết lập hệ thống ngân hàng

th-ơng mại quốc doanh để phục vụ cho nông nghiệp, riêng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn, Nhà nớc cấp 100% vốn tự có và đều đợc hởng chế độ u đãi

đặc biệt Ngoài ra Chính phủ các nớc còn bắt buộc các Ngân hàng thơng mại khác phải gửi một tỷ lệ vốn huy động đợc vào ngân hàng thơng mại để tạo nguồn vốn cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn

Hai là: Ngân hàng các nớc sử dụng linh hoạt các hình thức cho vay

phát triển nông nghiệp, nông thôn để tạo điều kiện cho các hộ nông dân vay vốn thuận lợi nh cho vay trực tiếp đến hộ nông dân, cho vay thông qua HTX tín dụng, thông qua hệ thống tổ chức tài chính ở nông thôn, cùng gắn trách nhiệm trong việc thu hồi vốn

Ba là: Đối tợng cho vay nông nghiệp, nông thôn rất đa dạng bao gồm

cả trồng trọt, chăn nuôi, chế biến, dịch vụ, cung ứng vật t, khai thác, đánh bắt hải sản Ngoài ra còn cho vay phát triển ngành nghề tạo công ăn việc làm…cho lao động nông nghiệp nhàn rỗi

Bốn là: Ngân hàng ở các nớc rất chú trọng đến việc cho vay trung, dài

hạn để đầu t mua sắm máy móc, thiết bị, phơng tiện vận chuyển phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn để vận dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, họ

thờng dùng tới 30% nguồn vốn để cho vay đối tợng trung, dài hạn.

Năm là: Các Ngân hàng cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn

th-ờng áp dụng lãi suất u đãi chỉ bằng 40- 60% so với lãi suất của các loại cho vay khác Với lãi suất nh thế mới khuyến khích và trợ giúp cho nông dân để

đầu t phát triển nông nghiệp, nông thôn

Sáu là: Một số nớc áp dụng hình thức đấu thầu lãi suất trong việc cho

vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, ngân hàng nào đa ra lãi suất thấp nhất

đợc trúng thầu và nhà nớc chỉ bù lỗ ở mức thấp

Và một số nớc lại coi tiền gửi tiết kiệm là hình thức bắt buộc phải có để vay vốn ngân hàng nh một khoản thế chấp