phân tích và đánh giá thực trạng tình hình phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn tại xã quang trung, tứ kỳ, hải dương

Công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn là một nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.” Ngày nay, khu vực kinh tế nông thôn đã và

Do thời gian nghiên cứu hạn chế và chúng em còn ít kinh nghiệm nên không thể tránh khỏi những thiếu xót Rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của quý thầy cô và bạn bè để khóa luận được hoàn thiện hơn

Chúng em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày…tháng…năm 2016

Nhóm sinh viên

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi

MỞ ĐẦU 1

1.1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 2

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài 2

1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 2

1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 3

1.4 Kết cấu đề tài 3

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NÔNG HỘ Ở NÔNG THÔN 4

1.1 Cơ sở lý luận 4

1.1.1 Khái niệm và vai trò về tín dụng 4

1.1.1.1 Khái niệm về tín dụng 4

1.1.1.2 Vai trò của tín dụng 5

1.1.1.3 Các loại tín dụng 7

1.1.2 Kinh tế nông hộ và vai trò của kinh tế nông hộ trong quá trình phát triển 8

1.1.2.1 Quan điểm về kinh tế nông hộ 8

1.1.2.2 Một số đặc điểm đáng chú ý về kinh tế nông hộ ở nước ta 9

1.1.2.3 Vai trò của kinh tế nông hộ trong quá trình phát triển 9

1.1.3 Vai trò của tín dụng đối với sự phát triển của kinh tế hộ nông dân 10

1.1.3.1 Khái niệm về tín dụng hộ nông dân 10

1.1.3.1.1 Khái niệm về hộ 10

1.1.3.1.2 Khái niệm hộ nông dân 11

1.1.3.1.3 Khái niệm tín dụng hộ nông dân 12

1.1.3.2 Đặc điểm của hoạt động tín dụng hộ nông dân 12

1.1.3.3 Các hình thức tín dụng đối với hộ nông dân 14

1.1.3.3.2 Tín dụng bán chính thức 15

1.1.3.3.3 Tín dụng phi chính thức 16

1.1.3.4 Vai trò của tín dụng đối với sự phát triển của kinh tế hộ nông dân 18

1.1.3.4.1 Đối với nền kinh tế 18

1.1.3.4.2 Đối với hộ nông dân 19

1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của hộ nông dân 21

1.1.4.1 Yếu tố chủ quan 21

1.1.4.2 Yếu tố khách quan 22

1.2 Cơ sở thực tiễn 23

1.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở Việt Nam 23

1.2.2 Kinh nghiệm một số nước về hoạt động tín dụng nông hộ 24

1.2.2.1 Tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở Nhật Bản 24

1.2.2.2 Tín dụng nông nghiệp ở Philippin 24

1.2.2.3 Quỹ hợp tác nông thôn ở Trung Quốc 25

1.2.2.4 Ngân hàng Grameen ở Bangladesh 25

1.2.2.5 Hệ thống ngân hàng làng xã của Bank Rakyat Indonesia 26

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NÔNG HỘ TẠI XÃ QUANG TRUNG 28

2.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội xã Quang Trung 28

2.1.1 Điều kiện tự nhiên 28

2.1.2 Tình hình kinh tế, xã hội của xã giai đoạn 2013-2015 29

2.1.2.1 Tình hình kinh tế 29

2.1.2.2 Tình hình lao động và dân số 30

2.1.3 Những thuận lợi và khó khăn của xã trong phát triển kinh tế xã hội 31

2.2 Phương pháp nghiên cứu 32

2.2.1 Chọn điểm và mẫu khảo sát 32

2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin dữ liệu 32

2.2.2.1 Đối với thông tin cấp cộng đồng 32

2.2.2.2 Đối với thông tin cấp cá nhân 33

2.2.3 Phân tích và xử lý số liệu 33

2.2.4 Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động tín dụng của hộ sản xuất 33

2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng của hộ nông dân trên địa bàn 34

2.3.1 Tình hình chung của hộ nông dân 34

2.3.1.1 Tình hình lao động và nhân khẩu 34

2.3.1.2 Tình hình nhà ở của các hộ điều tra 35

2.3.1.3 Cơ cấu thu nhập của các hộ điều tra 35

2.3.2 Hệ thống tín dụng nông thôn trên địa bàn khu vực 37

2.3.2.1 Hệ thống tín dụng nông thôn 37

2.3.2.2 Mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với hộ dân 38

2.3.2.3 Các Đoàn thể và các tổ chức cộng đồng tham gia quản lý vốn tín dụng 40

2.3.2.4 Quy chế hoạt động tín dụng- tiết kiệm 40

2.3.2.5 Kết quả hoạt động tín dụng của một số tổ chức tín dụng trên địa bàn khu vực 43

2.4 Tình hình vay vốn của các hộ điều tra 44

2.5 Kết quả hoạt động tín dụng đối với sinh kế của người dân khu vực 49

2.5.1 Tình hình vay vốn theo các lĩnh vực sản xuất của các hộ điều tra 49

2.5.2 Thay đổi thu nhập và cơ cấu thu nhập của các hộ điều tra 53

2.5.3 Thay đổi trang thiết bị sinh hoạt và phương tiện sản xuất 54

CHƯƠNG 3: CÁC PHÁT HIỆN VÀ ĐỀ XUẤT 56

3.1 Những hạn chế trong hoạt động tín dụng nông thôn hiện nay 56

3.2 Giải pháp thúc đẩy hoạt động tín dụng của hộ nông dân 58

3.2.1 Nhóm giải pháp giúp nông dân nâng cao khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức 58

3.2.2 Nhóm giải pháp giúp hộ nông dân gia tăng lượng vốn vay 59

3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm nâng cấp hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của hộ nông dân 60

3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ khác 60

KẾT LUẬN 62

KIẾN NGHỊ 64

TÀI LIỆU THAM KHẢO 65

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

1 NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn

11 CNH-HĐH Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

Bảng 1 Tình hình nhân khẩu và lao động của các hộ điều tra 34

Bảng 2 Tình hình nhà ở của các hộ điều tra 35

Bảng 3 Mức thu nhập và cơ cấu thu nhập của hộ năm 2015 36

Bảng 4 Đối tượng hưởng lợi của các tổ chức tín dụng 41

Bảng 5 Mức vay, thời hạn, lãi suất và thế chấp 42

Bảng 6 Các hoạt động hỗ trợ, quản lý và sử dụng vốn tín dụng 42

Bảng 7 Tình hình cho vay và dư nợ vay của các TCTD 43

Bảng 8 Mức vốn vay của các hộ điều tra 46

Bảng 9 Khoản vay trung bình ở các nhóm hộ 47

Bảng 10 Mức lãi suất của các hộ điều tra 48

Bảng 11a Tình hình vay vốn theo lĩnh vực sản xuất của các hộ điều tra 50

Bảng 11b Mục đích sử dụng vốn vay trên thực tế và trong khế ước 52

Bảng 12 Bình quân thay đổi thu nhập của các hộ vay vốn 54

Bảng 13 Thay đổi trang thiết bị sinh hoạt và phương tiện sản xuất 55

Sơ đồ: Mối quan hệ giữa các nguồn tín dụng với hộ dân 38

Biểu đồ 1: Cơ cấu món vay phân theo số lượt vay 45

Biểu đồ 2: Cơ cấu món vay phân theo tổng lượng vay 45

Biểu đồ 3 Mức vốn vay trung bình ở các nhóm hộ 47

Biểu đồ 4: Mục đích sử dụng vốn vay trên khế ước và trong thực tế của nhóm hộ không nghèo 51

Biểu đồ 5: Mục đích sử dụng vốn vay trên khế ước và trong thực tế của nhóm hộ nghèo 51

MỞ ĐẦU

1.1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Trải qua hơn 20 năm đổi mới đất nước, nền kinh tế nước ta đã từng bước phát triển và đạt được nhiều thành tựu to lớn trên nhiều phương diện, đưa nước

ta thoát khỏi nghèo nàn lạc hậu, thoát khỏi những khủng hoảng về kinh tế, xã hội và dần nâng cao vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế Để có được những bước phát triển như vậy là sự đóng góp một phần không nhỏ của nền nông nghiệp và kinh tế nông thôn

Bước vào giai đoạn mới khi mà hội nhập kinh tế quốc tế đang trở thành

xu hướng chung của tất cả các quốc gia trên thế giới, nước ta tiếp tục đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước đồng thời phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng hiện đại Điều này đã được tái khẳng định tại hội nghị trung ương lần VII: “Các vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thôn phải được giải quyết đồng bộ, gắn với quá trình đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn là một nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.”

Ngày nay, khu vực kinh tế nông thôn đã và đang đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân, và trong quá trình phát triển kinh tế nông thôn có sự hỗ trợ không nhỏ từ các tổ chức tín dụng Có thể nói tín dụng trong nông thôn như chiếc đòn bẩy để phá vỡ vòng luẩn quẩn của đói nghèo, nó

là công cụ giúp người nông dân nắm bắt cơ hội đầu tư, phát triển kinh tế gia đình, nâng cao mức sống Vốn từ các tổ chức tín dụng chính là sự hỗ trợ gián tiếp đối với người nông dân, nó được ví như chiếc “cần câu” mà Chính phủ hay các tổ chức mang đến cho người dân thay vì cho họ “con cá”, đảm bảo cho sự phát triển lâu dài của hộ gia đình nói riêng và nền kinh tế nói chung

Cùng với lao động vốn đã trở thành một trong hai yếu tố quan trọng hàng đầu của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh Trong sản xuất nông nghiệp, vốn giúp hộ nông dân mở rộng quy mô sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật

vay nông dân linh hoạt hơn trong việc chuyển đổi ngành nghề và việc làm để tạo

ra thu nhập cao hơn Trên thực tế nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh của những hộ ở nông thôn khá cao chủ yếu vay từ ngân hàng NN&PTNT, ngân hàng CSXH và các tổ chức tín dụng khác Một vấn đề đặt ra là, không phải bất cứ một

hộ nông dân nào sau khi vay vốn đều có thể cải thiện đươc kinh tế và mức sống,

lý do chính là cách thức họ sử dụng vốn chưa có hiệu quả, đối với hộ nông dân

cơ hội tiếp cận vốn vay đã khó nhưng việc sử dụng vốn có hiệu quả lại càng khó hơn

Nhằm giúp người dân tại các vùng nông thôn, cụ thể là người dân xã Quang Trung nhận thức được ảnh hưởng xấu của việc phải vay với lãi suất cao, giúp họ tiếp cận với các hình thức tín dụng, sử dụng công cụ này một cách hiệu quả nhất có thể: làm thế nào để người dân tiếp cận với các định chế tài chính một cách an toàn và hiệu quả nhằm cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống

Chính vì vậy, nhóm nghiên cứu đã lựa chọn thực hiện đề tài: “Phân tích

và đánh giá thực trạng tình hình phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôntại xã Quang Trung, huyện Tứ Kỳ, tỉnh Hải Dương” bởi những ý nghĩa

thực tiễn mà nghiên cứu này có thể đem lại

1.2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

- Khái quát hóa lý luận về phát triển tín dụng kinh tế nông hộ

- Tìm hiểu hệ thống tín dụng nông thôn và tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng xã Quang Trung

- Phân tích và đánh giá thực trạng tình hình phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn xã Quang Trung

- Đề xuất những kiến nghị và giải pháp nhằm phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn xã Quang Trung

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài

1.3.1 Đối tượng nghiên cứu

Tình hình phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn

Đề tài mong muốn có phân tích và đánh giá thực trạng tình hình phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn xã Quang Trung Thông qua hành vi của mẫu nghiên cứu để tạo được tính khái quát cao Tuy nhiên, do hạn chế về thời gian nghiên cứu, kinh phí hạn hẹp, vốn kiến thức và kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên đề tài chỉ kiểm soát tình hình phát triển tín dụng nông nghiệp nông hộ tại xã Quang Trung Thông qua hành vi của mẫu nghiên cứu trong việc vay vốn tham gia tín dụng của các hộ gia đình ở vùng nông nghiệp nông thôn xã Quang Trung

Tổng thể đối tượng khảo sát là những nông hộ đang tham gia vay vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, quỹ tín dụng nhân dân, ngân hàng chính sách xã hội trên địa bàn xã Quang Trung , huyện Tứ Kỳ, tỉnh Hải Dương

1.3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: Đề tài được nghiên cứu trên địa bàn xã Quang Trung , huyện Tứ Kỳ, Tỉnh Hải Dương

- Phạm vi thời gian:

+ Thông tin thứ cấp được thu thập qua 3 năm (2013-2015)

+ Thông tin sơ cấp được thu thập trong năm 2015

+ Đề tài được thực hiện trong khoảng thời gian từ ngày 16/9/2015 đến ngày 15/2/2016

Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích và đánh giá thực

trạng tình hình phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn xã Quang Trung

Và do thời gian thực hiện đề tài có hạn, hơn nữa tín dụng là một lĩnh vực rất rộng nên đề tài chỉ tập trung vào đánh giá tình hình vay và sử dụng vốn vay của hộ nông dân đối với những nguồn vay từ khu vực tín dụng chính thức (ngân hàng NN&PTNT, quỹ tín dụng nhân dân) và khu vực tín dụng bán chính thức (Hội nông dân, Hội phụ nữ và Đoàn thanh niên)

1.4 Kết cấu đề tài

Bố cục đề tài được chia thành 3 chương chính:

Chương 1: Tổng quan về tín dụng nông thôn Chương 2: Thực trạng tình hình tín dụng nông hộ tại xã Quang

Chương 3: Các phát hiện và đề xuất CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NÔNG HỘ Ở NÔNG THÔN 1.1 Cơ sở lý luận

1.1.1 Khái niệm và vai trò về tín dụng

1.1.1.1 Khái niệm về tín dụng

Danh từ tín dụng xuất phát từ gốc latinh Creitum có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau hay nói cách khác là lòng tin Trên thực tế khó có thể có một định nghĩa chính xác nào về tín dụng, tùy từng góc độ nghiên cứu mà người ta nghiên cứu thuật ngữ này

Luật các tổ chức tín dụng ngày 16/6/ 2010 quy định: “Hoạt động tín dụng là việc các tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng”

“Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”

Danh từ tín dụng để chỉ một số hành vi rất phức tạp như: mua bán chịu hàng hóa, cho vay, chiết khấu, bảo hành, ký thác, phát hành giấy bạc Trong mỗi hành vi tín dụng có hai bên cam kết với nhau như sau:

- Một bên thì trao ngay một số tài hóa hay tiền tệ

- Còn một bên kia cam kết sẽ hoàn lại những đối khoản của số tài hóa trong một thời gian nhất định và theo một số điền kiện nhất định nào đó

Theo từ điển chuyên ngành tài chính: “Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại trong các phương thức sản xuất hàng hóa khác nhau và được biểu hiện như một sự vay mượn nào đó”

Tóm lại, tín dụng là một phạm trù kinh tế thể hiện quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng tư bản giữa người đi vay và người cho vay trên ba nguyên tắc, có hoàn trả, có thời hạn và có đền bù

Tuy vậy, tín dụng không chỉ là một hình thức vận động của tiền tệ mà còn

là một loại quan hệ xã hội, mà trước hết phải dựa vào lòng tin Khi một tổ chức

tín dụng cấp một khoản tín dụng cho khách hàng, trước hết là họ tin tưởng khách hàng có khả năng trả nợ món nợ đó

hệ thống tín dụng có độ tin cậy do tính chất chuyên môn cao và giảm bớt rủi ro

ca nhân có những người có vốn Chính vì lý do này, tín dụng làm cho quá trình tập trung vốn được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả, tạo khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tái sản xuất mở rộng nền kinh tế

Thứ hai, tín dụng là công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước

+ Nhà nước thường xuyên sử dụng tín dụng làm phương tiện cân đối chi thu Ngân sách Nhà nước và huy động vốn để thực thi các chương trình phát triển kinh tế - xã hội

+ Thông qua việc thay đổi và điều chỉnh các điều kiện và lãi suất tín dụng Nhà nước có thể thay đổi được quy mô tín dụng hoặc chuyển hướng vận động của nguồn vốn tín dụng Nhờ đó thúc đẩy hoặc hạn chế sự phát triển của một số ngành, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của Nhà nước

+ Nhà nước sử dụng tín dụng để thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, điều tiết lưu thông tiền tệ, đảm bảo sự cân đối tiền hàng, ổn định giá cả hàng hóa Nhà nước có thể sử dụng công cụ tín dụng để bơm thêm vốn cho nền kinh tế thông qua việc hạ thấp tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các ngân hàng thương mại, cắt giảm lãi suất cơ bản, hạ trần lãi suất để tăng khối lượng tiền tệ

Thứ ba, tín dụng góp phần tiết kiệm chi phí sản xuất và lưu thông của xã hội

+ Thông qua hoạt động tín dụng, vốn trong nền kinh tế được luân chuyển nhanh, làm tăng tốc độ lưu thông tiền tệ, giảm khối lượng tiền phát hành vào lưu thông đồng thời giảm chi phí lưu thông tiền tệ

+ Vốn tín dụng được cung cấp đầy đủ, kịp thời cho các doanh nghiệp, làm cho quá trình sản xuất kinh doanh tiến hành liên tục, chu kỳ sản xuất được rút ngắn lại Đây là yếu tố góp phần làm giảm tổn thất khi doanh nghiệp thiếu vốn liên quan đến cơ hội kinh doanh

+ Nguyên tắc của tín dụng là bắt buộc hoàn trả (gốc và lãi) Điều này thúc đẩy người vay vốn sử dụng vốn tiết kiệm và có hiệu quả

+ Bản thân các chủ thể trong các quan hệ tín dụng phải tính toán cụ thể để hoạt động tín dụng mang lại lợi ích cao nhất và an toàn nhất Động lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường thúc đẩy họ giảm đến mức thấp nhất chi phí kinh doanh, kể cả chi phí xử lý rủi ro

Thứ tư, tín dụng góp phần cải thiện và nâng cao đời sống nhân dân

Chính sách xã hội thường được thực hiện từ hai nguồn tài trợ là: Ngân sách nhà nước và tín dụng Phương thức tài trợ không hoàn lại thường bị hạn chế về quy mô và thiếu hiệu quả Để khắc phục hạn chế này, Nhà nước sử dụng phương thức tài trợ hoàn lại của tín dụng

+ Thông qua việc cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo, tổ chức kinh tế - xã hội, làm cho họ được đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất và tiêu dùng

+ Các hộ nông dân, cá nhân sử dụng tín dụng như là một trong những phương tiện để cải thiện và nâng cao mức sống của mình Thông qua việc vay vốn để đầu tư phát triển sản xuất, nâng cao lợi nhuận và phân chia tỷ lệ tích lũy

và tiêu dùng hợp lý nhất hoặc thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi

Thứ năm, tín dụng góp phần mở rộng các quan hệ hợp tác quốc tế

Trong điều kiện nền kinh tế mở, vay nợ nước ngoài càng trở thành nhu cầu khách quan đối với tất cả các nước trên thế giới, nó lại càng tỏ ra bức thiết hơn đối với các nước đang phát triển Việt Nam cũng là nước đang phát triển, là nước nghèo, tích lũy trong nước còn hạn chế, trong khi cần lượng vốn rất lớn để phát triển kinh tế Nhờ có tín dụng các nước có thể mua bán hàng hóa, nhập khẩu máy móc và thiết bị, tiếp cận những thành tựu khoa học kĩ thuật tiên tiến trên thế giới Việc cấp tín dụng các nước không chỉ mở rộng và phát triển ngoại thương, mà còn tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế ở các nước nhập khẩu Tín dụng tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư quốc tế trực tiếp – một hình thức hợp tác kinh tế ở mức độ cao hơn

1.1.1.3 Các loại tín dụng

Có nhiều cách phân loại tín dụng tùy theo phương diện xem xét tuy nhiên, trong khu vực nông nghiệp, nông thôn có thể phân loại tín dụng như sau:

 Căn cứ theo thời hạn, bao gồm:

- Tín dụng ngắn hạn: Thời gian sử dụng tín dụng dưới 1 năm;

- Tín dụng trung hạn: Thời gian sử dụng tín dụng từ 1 đến 5 năm;

- Tín dụng dài hạn: Là tín dụng có thời gian sử dụng trên 5 năm

 Căn cứ theo đối tượng tín dụng, bao gồm:

- Tín dụng vốn lưu động là tín dụng được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế

- Tín dụng cố định là loại tín dụng được sử dụng để hình thành các tài sản cố định chẳng hạn như đầu tư mua sắm tài sản cố định, đổi mới nâng cao kỹ thuật, mở rộng sản xuất…

 Căn cứ vào mục đính sử dụng vốn gồm 2 loại:

- Tín dụng để sản xuất và lưu thông hàng hóa ;

- Tín dụng dành để đáp ứng nhu cầu tiêu dung

 Căn cứ theo mức độ đảm bảo của khoản vay

- Tín dụng không đảm bảo có nghĩa là loại tín dụng không cần tài sản

- Tín dụng đảm bảo là loại tín dụng phải dựa trên cơ sở đảm bảo bằng thuế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của người thứ 3

 Căn cứ trên phương diện tổ chức pháp luật:

- Tín dụng chính thức: Là hoạt động tín dụng mà trong đó các tổ chức tài chính, tín dụng đăng ký hoạt động công khai theo pháp luật, chịu

sự giám sát quản lý của các cấp chính quyền nhà nước

- Tín dụng phi chính thức: Là thị trường tín dụng mà ở đó tất cả các yếu tố vượt ra khỏi ngoài khuân khổ thể chế pháp lý hiện hành (yếu tố cơ bản nhất là lãi suất

- Tín dụng bán chính thức: Là loại tín dụng có sự tham gia của các tổ chức quần chúng hay các tổ chức phi chính phủ, ví dụ như: Đoàn thanh niên, Hội phụ nữ, Hội nông dân…

1.1.2 Kinh tế nông hộ và vai trò của kinh tế nông hộ trong quá trình phát triển

1.1.2.1 Quan điểm về kinh tế nông hộ

Từ lâu chúng ta quan niệm: hộ gia đình ở nông thôn làm nông nghiệp được gọi là nông hộ phát triển kinh tế hộ nông dân là phát triển kinh tế gia đình nông dân Hầu như tất cả hoạt động nông nghiệp và phi nông nghiệp ở nông thôn chủ yếu được thực hiện thông qua hoạt động của nông hộ

Từ đó ta có thể hiểu kinh tế hộ nông dân ( kinh tế nông hộ) là: hình thức

tổ chức kinh tế cơ sở của nền sản xuất xã hội trong các nguồn lực như: đất đai, lao động, tiền vốn và tư liệu sản xuất được coi là của chung để tiến hành sản xuất những thành viên trong nông hộ có ùng chung một ngân quỹ, cùng ở, cùng sinh hoạt chung một nhà Mọi quyết định sản xuất kinh doanh và đời sống phụ thuộc vào chủ hộ Được nhà nước thừa nhận và hỗ trợ tạo điều kiện để phát triển Do vậy hộ không thuê lao động, không có khái niệm tiền lương và không tính được lợi nhuận, địa tô và lợi tức nông hộ chỉ có thu nhập của tất cả các hoạt động kinh tế Đó là sản lượng thu được hàng năm của hộ trừ đi chi phí mà hộ đã

bỏ ra phục vụ sản xuất

1.1.2.2 Một số đặc điểm đáng chú ý về kinh tế nông hộ ở nước ta

Kinh tế nông hộ tồn tại độc lập với các phương thức sản xuất xã hội, nên khi phương thức sản xuất xã hội nào đó bị thủ tiêu thì kinh tế nông hộ vẫn tồn tại Nó có một số đặc trưng cơ bản sau:

- Có sự thống nhất chặt chẽ giữa quyền ở hữu và quá trình quản lý sử dụng các yếu tố sản xuất do sở hữu trong nông hộ là sở hữu chung Mặt khá do

sở hữu trong nông hộ dựa trên cơ sở kinh tế chung và chung một ngân quỹ nên hiệu quả sử dụng lao động trong kinh tế nông hộ cao

- Lao động quản lý và lao động trực tiếp trong nông hộ có sự gắn bó chặt chẽ Trong nông hộ, chủ hộ thường là người điều hành quản lý đồng thời lại là người trực tiếp tham gia lao động sản xuất nên tính thống nhất giữa lao động quản lý và lao động trực tiếp cao

- Do kinh tế nông hộ thường tổ chức với quy mô nhỏ hơn các loại hình doanh nghiệp nông nghiệp khác nên sự điều hành sản xuất và quản lý cũng gọn nhẹ Đồng thời cũng tăng khả năng thích nghi và tự điều chỉnh rất cao Nếu gặp điều kiện thuận lợi thì hộ tập trung nhân lực, thậm chí còn bớt khẩu phần tất yếu của mỗi thành viên để mở rộng quy mô sản xuất Nếu gặp khó khăn thì thu hẹp quy mô sản xuất bằng cách quay về sản xuất tự cung tự cấp

- Có sự gắn bó chặt chẽ giữa quá trình sản xuất với lợi ích của người lao động Do mọi thành viên trong nông hộ gắn bó với nhau cả trên cơ sở kinh tế và huyết tộc nên kết quả sản xuất kinh doanh ảnh hưởng trục tiếp tới lợi ích kinh tế thực sự trở thành động lực thúc đẩy phát triển sản xuất của mỗi cá nhân, là nhân

tố nâng cao hiệu quả sản xuất của kinh tế nông hộ

1.1.2.3 Vai trò của kinh tế nông hộ trong quá trình phát triển

Muốn phát triển nông nghiệp-nông thôn không thể không bàn đến nông dân, nhất là với các nước chưa phát triển như nước ta Nông dân quản lý và sử dụng đại đa số các nguồn lực sản xuất: đất đai, lao động, tư liệu sản xuất (chiếm khoảng 80% dân số trên 70% lao động xã hội) Mức GDP trong nông nghiệp

chiếm tỷ trọng lớn do đó khi nghiên cứu nền kinh tế quốc dân ta không thể không nghiên cứu kinh tế hộ nông dân

+ Kinh tế nông hộ đã góp phần làm tăng nhanh sản lượng sản phẩm cho

xã hội: lương thực, các sản phẩm cây công nghiệp, nông sản xuất khẩu, ở nước

ta Kinh tế nông hộ tuy quy mô còn nhỏ, phân tán và lượng vốn còn ít nhưng cũng đã cung cấp cho xã hội: sản lượng thịt, trứng và rau quả lớn

+ Góp phần sử dụng đầy đủ và có hiệu quả các yếu tố sản xuất như: đất đai, lao động, tiền vốn và tư liệu sản xuất

+ Tăng thêm việc làm và nâng cao thu nhập cho người dân ở nông thôn Bằng nhiều biện pháp cụ thể, Đảng và Nhà nước ta đã tạo điều kiện ho kinh tế nông hộ phát triển: mở rộng quyền tự chủ kinh doanh cho nông hộ, giảm bớt những thủ tục phiền hà trong việc huy động vốn để phát triển kinh tế Kinh

tế nông hộ nhờ đó mà cũng đã có một số thay đổi lớn, làm cho sản lượng lương thực qua các năm không ngừng tăng lên Giá trị nông sản xuất khẩu tăng gần 6 lần trong 10 năm đổi mới: từ 542 triệu USD (1987) lên 3200 triệu USD (1996) chiếm 45% tổng kim ngạch xuất khẩu của cả nước (Theo đánh giá của Ban nông nghiệp TW)

1.1.3 Vai trò của tín dụng đối với sự phát triển của kinh tế hộ nông dân 1.1.3.1 Khái niệm về tín dụng hộ nông dân

1.1.3.1.1 Khái niệm về hộ

Hộ đã có từ lâu đời cho đến nay nó vẫn tồn tại và phát triển Có rất nhiều khái niệm về hộ nhưng chúng ta sẽ xem xét một số khái niệm đã được công nhận và phổ biến sau:

Theo liên hợp quốc: “Hộ là tất cả những người cùng sống chung trong một mái nhà, cùng ăn chung và có chung một ngân quỹ”

Tại hội thảo quốc tế lần thứ IV về quản lý nông trại tại Hà Lan (năm 1980) các đại biểu nhất trí cho rằng: “Hộ là đơn vị cơ bản của xã hội có liên quan đến sản xuất, tiêu dùng, xem như là một đơn vị kinh tế”

Trong một số từ điển chuyên ngành kinh tế cũng như từ điển ngôn ngữ, hộ

là tất cả những người sống chung trong một mái nhà, nhóm người đó bao gồm những người cùng chung huyết tộc và những người làm công

Hiện nay trong những văn bản pháp luật của Việt Nam, hộ được xem như một chủ thể trong các quan hệ dân sự do pháp luật quy định và được định nghĩa

là một đơn vị mà các thành viên có hộ khẩu chung, tài sản chung và hoạt động kinh tế chung

Như vậy, hộ có thể được hiểu là tập hợp chủ yếu và phổ biến của những thành viên có chung huyết thống hoặc cá biệt có những trường hợp không chung huyết thống Hộ nhất thiết phải là một đơn vị kinh tế, có nguồn lao động và phân công lao động chung, là đơn vị vừa sản xuất vừa tiêu dùng và được phân phối lợi ích theo thỏa thuận có tính chất gia đình Tuy nhiên, hộ không thể đồng nhất với gia đình mặc dù chung huyết thống bởi vì có thể gia đình không phải là một đơn vị kinh tế (cùng chung một mái nhà nhưng nguồn sinh sống và ngân quỹ lại độc lập với nhau)

1.1.3.1.2 Khái niệm hộ nông dân

Theo nhà kinh tế học Fank Ellis định nghĩa: “Hộ nông dân là các hộ gia đình làm nông nghiệp tự kiếm kế sinh nhai trên những mảnh đất của mình, sử dụng chủ yếu sức lao động của gia đình để sản xuất, thường nằm trong hệ thống kinh tế lớn hơn nhưng chủ yếu đặc trưng bởi sự tham gia cục bộ vào các thị trường và có xu hướng hoạt động với mức độ không hoàn hảo cao” (Trích dẫn bởi Nguyễn Văn Tiêm, 1993)

Ở Việt Nam cũng có nhiều tác giả đề cập đến khái niệm hộ nông dân.Theo nhà khoa học Lê Đình Thắng (1993) cho rằng: “Nông hộ là tế bào kinh tế xã hội là hình thức kinh tế cơ sở trong nông nghiệp và nông thôn”

Giáo sư Đào Thế Tuấn (1997) cho rằng: “Hộ nông dân chủ yếu là những

hộ hoạt động nông nghiệp theo nghĩa rộng, bao gồm cả nghề rừng và nghề cá và hoạt động phi nông nghiệp ở nông thôn”

Theo Nguyễn Sinh Cúc, trong một phân tích điều tra nông thôn năm 2001 cho rằng: “Hộ nông nghiệp là những hộ có toàn bộ hoặc 50% số lao động thường xuyên tham gia trồng trọt, chăn nuôi dịch vụ nông nghiệp (làm đất thủy nông, giống cây trồng, bảo vệ thực vật…) và thông thường nguồn sống chính cảu hộ dựa vào nông nghiệp”

Nghị quyết 10 của BCT (5/4/1988) ra đời đã khẳng định hộ nông dân là một đơn vị kinh tế cơ sở Nông hộ được hiểu là hộ có phương tiện kiếm sống từ ruộng đất và sử dụng chủ yếu lao động gia đình vào sản xuất Luôn nằm trong

hệ thống kinh tế rộng lớn nhưng về cơ bản được đặc trưng tham gia một phần vào thị trường với mức độ chưa hoàn chỉnh

Như vậy xét một cánh tương đối khái niệm “hộ nông dân” hẹp hơn khái niệm “hộ” và “hộ sản xuất” Ở nước ta hiện nay có tới hơn 70% dân số sinh sống ở nông thôn, làm ăn sinh sống chủ yếu bằng sản xuất nông, lâm, ngư nghiêp Do vậy, khi nhắc tới hộ nông dân nhiều khi người ta hay đồng nhất với

“hộ sản xuất” thậm chí gọi vắn tắt là “hộ”

Vốn kinh doanh của hộ còn nhỏ bé và luôn thiếu do đó việc giải quyết việc thiếu vốn cho hộ nông dân là giải pháp hàng đầu để các hộ có thể tận dụng tối đa các nguồn lực đầu vào để phát triển kinh tế

1.1.3.1.3 Khái niệm tín dụng hộ nông dân

Tín dụng hộ nông dân là hệ thống các quan hệ kinh tế phát sinh trong quá trình chuyển quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định từ các tổ chức tín dụng sang các hộ nông dân theo nguyên tắc hoàn trả

1.1.3.2 Đặc điểm của hoạt động tín dụng hộ nông dân

Hoạt động tín dụng có sự tham gia của một bên chủ thể là hộ nông dân có

sự khác biệt nhất định so với những loại hình tín dụng khác, thể hiện qua những đặc thù sau đây:

- Tính chất thời vụ gắn liền với sinh trưởng của động thực vật, trong đó

vụ mùa trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay thu nợ Chu kỳ sống của cây, con là yếu tố quyết định để ngân hàng hay các tổ chức tín dụng tính toán thời hạn cho vay

- Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng tới thu nhập và khả năng trả nợ của

hộ nông dân Nguồn trả nợ vay của nông hộ chủ yếu là từ thu bán nông sản và các sản phẩm chế biến từ nông sản mà sản lượng nông sản lại phụ thuộc rất lớn vào thiên nhiên như đất đai, nước, nhiệt độ, thời tiết khí hậu… Bên cạnh đó yếu

tố tự nhiên cũng tác động đến giá cả nông sản làm ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của những nông hộ tham gia vay vốn

- Chi phí tổ chức cho vay cao: Về phía bên cho vay khi tiến hành cho hộ nông dân vay thường có chi phí nghiệp vụ trên một đồng vốn cho vay cao do quy mô món vay nhỏ Địa bàn nông thôn rộng, khách hàng đông cho nên việc

mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ cũng là yếu tố làm tăng chi phí

- Người dân ở nông thôn nói chung và nông dân nói riêng họ chủ yếu

sống bằng nghề nông là chính, mà nông nghiệp lại phụ thuộc và điều kiện tự nhiên Thiên nhiên ngoài mặt tích cực là mang lại thuận lợi cho sản xuất, nó vẫn còn mang lại không ít khó khăn, sản xuất thường gặp nhiều rủi ro như mưa nắng, lũ lụt, sâu bệnh Vì vậy việc sử dụng vốn tín dụng cũng có dễ xảy ra rủi

ro, nhiều khi đầu tư bị mất trắng không có khả năng hoàn trả

- Thu nhập của các hộ nông dân nói chung là thấp, đời sống của họ còn nhiều khó khăn Vì vậy, vốn tín dụng còn có hiện tượng sử dụng sai mục đích

Có trường hợp vốn cung cấp không được đầu tư vào sản xuất, mà dùng vào mua sắm hoặc đánh bạc nên làm cho đồng vốn phát huy tác dụng kém

- Đối tượng sản xuất của các hộ nông dân chủ yếu là cây trồng, con vật nuôi nó có quy luật sinh trưởng và phát triển riêng Vì vậy việc sử dụng vốn phải phù hợp với từng loại cây trồng, từng loại vật nuôi Vốn đầu tư phải được sử dụng đúng lúc, đúng thời gian mới mang lại hiệu quả kinh tế cao

- Tính thời vụ trong sản xuất nông nghiệp đã làm cho sự tuần hoàn và luân chuyển vốn chậm chạp Vì vậy cần thiết phải có lượng vốn dự trữ đáng kể trong thời gian dài cho nên hiệu quả sử dụng vốn không cao

1.1.3.3 Các hình thức tín dụng đối với hộ nông dân

1.1.3.3.1 Tín dụng chính thức

Đây là khu vực có sự hoạt động của các tổ chức tín dụng chính quy theo

sự điều tiết của luật pháp Đối với hộ nông dân thì nguồn vốn vay từ khu vực này bao gồm hai ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân:

- Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn

NHNN&PTNT được thành lập năm 1988 sau khi tách ra từ bộ phận tín dụng của NHNN, thực sự hoạt động từ tháng 12/1990, tính đến năm 2001 NHNN&PTNT có tất cả 2600 chi nhánh nằm trải dài khắp đất nước Ngân hàng thường phối hợp với các tổ chức quần chúng để cung cấp các dịch vụ tài chính tới các hội viên của những tổ chức quần chúng đó Những tổ chức quần chúng như Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân đứng ra lập những nhóm được bảo lãnh để vay tiền, và có bảo đảm chung là sẽ hoàn trả nợ vay Nhờ đó, ngân hàng

đã nhanh chóng mở rộng đối tượng khách hàng được phục vụ Ban đầu, ngân hàng gần như chỉ cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhà nước Nhưng khi các thành phần kinh tế tư nhân chiếm lĩnh hoạt động sản xuất nông nghiệp, ngân hàng đã chuyển sang tập trung cho vay với nông hộ (Tạp chí ngân hàng số 3, năm 2009)

- Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội (NHCSXH)

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ – TTg ngày 4/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Qua hơn 6 năm hoạt động, NHCSXH là ngân hàng có mạng lưới lớn thứ hai trong hệ thống ngân hàng Việt Nam với 65 chi nhánh cấp tỉnh và Sở giao dịch; 601 phòng giao dịch cấp huyện, 8.649 điểm giao dịch cấp

xã và trên 180.000 tổ tiết kiệm và vay vốn Hoạt động của NHCSXH đang từng

bước được xã hội hoá, ngân hàng luôn có sự phối hợp chặt chẽ với các hội, đoàn thể để thực hiện nghiệp vụ uỷ thác cho vay vốn ưu đãi để thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo của Chính phủ.(Tạp chí ngân hàng số 3, năm 2009)

- Quỹ tín dụng nhân dân

Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) bắt đầu từ một chương trình thí điểm chịu

sự giám sát của NHNN vào tháng 7/1993, là hình thức hợp tác xã tiết kiệm và tín dụng cấp xã xây dựng theo mô hình Caisse Populaire ở Quebec, Canada Khi

đó, một trong những mục tiêu quan trọng của NHNN là khôi phục lòng tin của người dân đối với hệ thống tín dụng nông thôn sau sự sụp đổ của hàng loạt hợp tác xã tín dụng

Tuy mang tên mới, QTDND vẫn hoạt động theo luật hợp tác xã Theo đó, QTDND chỉ cho xã viên vay, dù nhận tiền gửi của cả xã viên lẫn những người không phải xã viên Tuy các khoản vay nhỏ không cần thế chấp, các khoản vay lớn vẫn cần phải thế chấp bằng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay tài sản khác Kỳ hạn cho vay thường dưới 12%/tháng Lãi suất vay (khoảng 1,5% tháng) và lãi suất tiền gửi (0,9%) do NHNNVN ấn định, và thường cao hơn lãi suất của NHNN&PTNT và NHCSXH

Theo Phạm Vũ Lửa Hạ (2003), hệ thống QTDND có ba cấp: quỹ tín dụng địa phương, quỹ tín dụng vùng, và quỹ tín dụng trung ương QTDND tương đối thành công trong việc huy động tiết kiệm do những nguyên nhân như sau: (1) gần với khách hàng nên dễ gởi tiền và rút tiền; (2) lãi suất tiền gửi cao hơn (từ 0,5% đến 0,g7% / tháng) so với các tổ chức tín dụng khác; (3) phương pháp huy động tiết kiệm đa dạng và điều chỉnh theo nhu cầu khách hàng; và (4) có bảo hiểm đối với những khoản tiền gửi có kỳ hạn trên 3 tháng

1.1.3.3.2 Tín dụng bán chính thức

Như chúng ta đã biết, bất cứ ở nơi nào trên đất nước này thì các tổ chức quần chúng cũng đóng một vai trò hết sức quan trọng Ở nông thôn các tổ chức quần chúng có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc mang vốn tín dụng đến cho

những chương trình quốc gia về nông thôn chẳng hạn như xóa đói giảm nghèo, phủ xanh đồi núi trọc…

Ngoài ra, những tổ chức này được coi là cầu nối hay những người “môi giới” giữa NHCSXH và những hộ nông dân có nhu cầu vay vốn Họ cũng hỗ trợ

ủy ban nhân dân địa phương thành lập những nhóm cùng chịu trách nhiệm để bảo lãnh cho các khoản vay ở cấp xã Để đổi lại dịch vụ này, các tổ chức quần chúng nhận hoa hồng từ NHNN&PTNT, NHCSXH Những tổ chức quần chúng tham gia tích cực vào hoạt động tiết kiệm và tín dụng là Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Liên hiệp Thanh niên, Hội Cựu chiến binh và Hội Người làm vườn Trong đó, Hội Liên hiệp Phụ nữ được xem là thành công nhất trong việc đáp ứng nhu cầu về dịch vụ tài chính của các hội viên Tuy chủ yếu dựa vào nguồn quỹ của chính phủ, nhưng với vai trò trung gian xã hội của mình, các tổ chức quần chúng có năng lực lớn trong phát triển cộng đồng, và nhờ đó góp phần lớn vào phát triển tài chính vi mô

Tổ chức phi chính phủ (NGO): Đây là những tổ chức tham gia hỗ trợ kỹ thuật đối với những chương trình tín dụng cho người nghèo.Họ tham gia tích cực vào việc huy động tiết kiệm, cũng như đào tạo năng lực cho các nhóm tiết kiệm tín dụng, và các tổ chức quần chúng Cũng cần lưu ý rằng một số NGO dùng chương trình tiết kiệm và tín dụng làm “chìa khóa mở cửa” để thâm nhập vào các làng xã để thực hiện những hoạt động chính của họ, ví dụ như y tế, kế hoạch hóa gia đình …Khách hàng của các NGO là phụ nữ nghèo, cộng đồng dân tộc thiểu số, và người nghèo ở vùng sâu vùng xa, thường là những đối tượng mà khu vực tài chính chính thức chưa đủ khả năng tiếp cận để phục vụ Mặc dù như vậy nhưng tầm hoạt động của các tổ chức phi chính phủ này trong nông thôn là chưa lớn lắm

1.1.3.3.3 Tín dụng phi chính thức

Là một hình thức tín dụng vốn không công khai nhưng đặc biệt quan trọng đối với kinh tế hộ nông dân, hình thức này đa dạng và rất phức tạp trong nông nghiệp, nông thôn, bao gồm :

+ Vay nóng : Là hoạt động cho vay lấy lãi của cá nhân có điều kiện kinh

tế, tín dụng dưới hình thức vay nóng có đặc trưng nổi bật là lãi suất rất cao.Lãi suất có thể được tính theo ngày hoặc tháng lãi suất này được tính cho những khoản vay ngắn dưới một tháng và cao hơn rất nhiều so với lãi suất tính theo tháng nếu quy đổi về cùng một thời gian tính lãi Hình thức này cũng khá phổ biến đối với hộ nông dân do điều kiện nông thôn các hộ có nhu cầu đột xuất cho sản xuất, kinh doanh và sinh hoạt Có thể thấy rằng vay nóng là hình thức đáp ứng nhanh nhất nhu cầu vay vốn của nông hộ trong khi không được tiếp cận hoặc tiếp cận hạn chế nguồn vốn từ ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, tùy vào mối quan hệ của hộ nông dân với người cho vay nóng mà có mức lãi suất khác nhau chứ không có một mức lãi suất cố định nào cho hình thức này.(Lâm Chí Dũng, 2005)

+ Chơi họ: Theo nghị định 146/2006/NĐ-CP, một số tồn tại dưới hình thức không lãi, một số tồn tại dưới hình thức có lãi Họ không lãi mang tính chất tương trợ, giúp đỡ lẫn nhau, thường là anh em, họ hàng, bạn bè, hàng xóm Trong trường hợp đồng tiền bị mất giá mạnh thì hình thức họ có lãi nhưng lãi không cạnh tranh mà lãi cố định sẽ hợp lý hơn Về cơ bản thì nó vẫn mang tính chất tương trợ giúp đỡ lẫn nhau nhưng cuối cùng nó cũng giúp được những bất lợi cho những người lấy họ cuối cùng nhờ bù đắp bởi phần lãi Cách thức hoạt động của họ cũng do những thành viên họp bàn quyết định, người nhận được vốn trong một lần lấy họ có thể do bốc thăm hoặc do các thành viên thỏa thuận với nhau Chủ cái có trách nhiệm đôn đốc việc góp vốn của các thành viên Chủ cái được hưởng lợi đó là được hưởng quyền lợi nhận phần tiền sau lần góp họ đầu tiên và không phải trả lãi

+ Vay họ hàng, bạn bè, làng xóm

Đây là một hình thức vay mượn phổ biến ở Việt Nam nói chung và trong nông thôn nói riêng Mục đích của hình thức vay mượn này chủ yếu tiêu dùng, hoặc nông dân có những việc đột xuất như ốm đau, ma chay, cưới hỏi, … ít khi

trợ giúp đỡ lẫn nhau giữa những người bạn bè, hàng xóm, láng giềng Về thời gian hoàn trả thì hai bên tự thỏa thuận với nhau Do tính chất tình thân giữa hai bên cho nên bên cho vay thường cho phép bên đi vay hoàn trả khi có nguồn thu nhập, chứ không quy định thời gian hoàn trả là bao lâu Hình thức trả nợ cũng linh động có thể trả dần khoản vay hoặc trả toàn bộ khoản vay một lúc đồng thời cũng có thể trả bằng tiền mặt hoặc nông sản có trị giá tương đương

+ Mua bán chịu hàng hóa

Hình thức này chủ yếu đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của hộ nông dân và các đầu vào cho sản xuất nông nghiệp (mua phân bón, thức ăn chăn nuôi…).Về lãi suất đa phần không có lãi do thời gian trả nợ ngắn nên yếu tố thị trường không ảnh hưởng đáng kể đến bên bán chịu Về thời gian hoàn trả nhiều khi hai bên không quy định rõ với nhau chỉ ngầm định sẽ trả trong một thời gian trong tương lai Trong số những hình thức mua bán chịu đó thì phổ biến ở nông thôn đó là mua chịu thức ăn chăn nuôi, người mua thỏa thuận với người bán rằng sau mùa

vụ chăn nuôi sẽ thanh toán tiền, hoặc một hình thức tương tự trong nông nghiệp

là thuê máy cày, máy bừa chịu đợi khi thu hoạch bán được nông sản rồi hộ nông dân mới trả nợ Trên thực tế những thủ tục mua bán này rất đơn giản, dễ dàng

1.1.3.4 Vai trò của tín dụng đối với sự phát triển của kinh tế hộ nông dân 1.1.3.4.1 Đối với nền kinh tế

Tín dụng có vai trò và tác dụng quan trọng đó là công cụ tích tụ và tập trung vốn.Thông qua tín dụng các đơn vị sản xuất nhận được một số lượng vốn

bổ sung rất lớn từ đó tăng năng suất lao động, đổi mới thiết bị, áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật Thông qua hoạt động tín dụng có thể tập trung các nguồn vốn nhỏ lẻ thành khoản vốn lớn để tạo ra khả năng đầu tư vào các công trình có hiệu quả kinh tế cao

Thông qua quá trình tích tụ và tập trung vốn nhằm thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển là công cụ bình quân hóa tỷ suất lợi nhuận vì tín dụng giúp cho các nhà doanh nghiệp, hộ nông dân đầu tư vào các ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, thúc đẩy khả năng cạnh tranh, chuyển hướng sản xuất, kinh doanh

Tín dụng trở thành đòn bẩy của nền kinh tế nói chung và đơn vị sản xuất nói riêng trở nên năng động, linh hoạt, mềm dẻo và là công cụ quay vòng vốn tiết kiệm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông

Chính sự vận động của vốn tiền tệ trong quá trình sản xuất kinh doanh cũng như sự vận động không ngừng của tài sản trong quá trình sản xuất nhằm đảm bảo cho quá trình sản xuất được diễn ra một cách liên tục, dẫn đến nảy sinh vấn đề phổ biến là cùng một lúc có nhiều tổ chức cá nhân, doanh nghiệp có dự trữ vốn nhàn rỗi hoặc đang tạm thời thiếu hụt vốn Mâu thuẫn này xảy ra một cách liên tục, thường xuyên xen kẽ nhau trong quá trình tuần hoàn vốn

Để giải quyết mâu thuẫn này, quan hệ tích tụ và điều hòa ra đời trên nguyên tắc hoàn trả, ra đời với giá trị cao hơn giá trị ban đầu của nó, quan hệ tích tụ và điều hòa này nhằm tạo thuận lợi cho việc ứng dụng và phát triển khoa học kỹ thuật vào phát triển sản xuất, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hạch toán kinh tế được cân đối trên toàn xã hội, đó chính là vai trò quan trọng của tín dụng trong phát triển kinh tế

1.1.3.4.2 Đối với hộ nông dân

Hiện nay, đại bộ phận nông dân điều có mức thu nhập thấp, họ không có

đủ vốn để đầu tư thâm canh mở rộng sản xuất kinh doanh Vì vậy, năng suất cây trồng vật nuôi không cao kéo theo thu nhập không cao Vòng luẩn quẩn đó sẽ kéo dài mãi nếu không có “cú huých” từ bên ngoài Thông qua các chính sách

ưu đãi về vốn vay, lãi suất, điều kiện và thời hạn đối với các hộ nông dân, tín dụng đã đóng một vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách việc làm, dân số, y tế, giáo dục, các chương trình xóa đói giảm nghèo, đảm bảo công bằng xã hội

- Tín dụng góp phần tạo ra và duy trì quy mô sản xuất kinh doanh phù hợp Trong hầu hết các cơ sở sản xuất nông nghiệp luôn tồn tại sự lệch pha giữa nhu cầu và khả năng về vốn Tín dụng ra đời như một tất yếu khách quan để giải quyết sự lệch pha này Từ nguồn vốn tín dụng các cơ sở sản xuất nông nghiệp sẽ

có thể đầu tư các yếu tố đầu vào còn thiếu để thực hiện các hoạt động sản xuất của mình, đồng thời duy trì các hoạt động đó một cách liên tục

- Tín dụng góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, khai thác tốt các nguồn lực địa phương Tính chất thời vụ thể hiện rất rõ nét trong hoạt động sản xuất nông nghiệp Nguồn vốn từ các khoản tín dụng sẽ giúp các cơ sở sản xuất nông nghiệp bù đắp các chi phí ở thời kỳ chưa có thu nhập, làm cho quá trình sản xuất được liên tục, tự chủ trong các cơ sở sản xuất kinh doanh cũng được mở rộng Ngoài việc bù đắp các khoản thiếu hụt, vốn tín dụng còn giúp người sản xuất có thể mua sắm các máy móc, trang thiết bị, mở rộng quy mô, đầu tư thâm canh để nâng cao chất lượng, khối lượng sản phẩm đem lại thu nhập cao hơn…

- Tín dụng góp phần thực hiện điều chỉnh kinh doanh Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, nhu cầu về hàng hóa của khách hàng thường xuyên có sự biến đổi Chính những thay đổi của thị trường buộc các nhà sản xuất phải có sự điều chỉnh trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Với các nguồn tín dụng,

họ có thể đầu tư mua con giống mới để có sản phẩm chất lượng cao hơn, đầu tư một mô hình sản xuất mới, một dây chuyền sản xuất mới…nhằm đem lại hiệu quả sản xuất cao hơn

- Tín dụng góp phần giải quyết các biến động và hạn chế những rủi ro trong sản xuất kinh doanh Những biến động về giá cả, yếu tố đầu vào thường có biến động rất mạnh đến người sản xuất Lúc này nguồn vốn tín dụng sẽ giúp họ khắc phục những khó khăn về vốn, đảm bảo được hoạt động sản xuất theo dự định Ngoài ra, nguồn vốn giúp các hộ nông dân có thể dự trữ hàng hóa phục vụ vào lúc trái mùa

Ngoài những ảnh hưởng về giá, sản xuất nông nghiệp còn chịu tác động rất lớn của điều kiện tự nhiên như thời tiết, thiên tai, dịch bệnh Tín dụng là yếu tố ngăn ngừa những bất lợi trong sản xuất kinh doanh, chống lại những hạn chế rủi

ro có thể xảy ra Như vậy, ta thấy rằng vai trò của tín dụng trong nền kinh tế hiện nay đặc biệt quan trọng

1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của hộ nông dân

1.1.4.1 Yếu tố chủ quan

Trình độ học vấn

Trình độ là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng của nông hộ, sự khác biệt về trình độ chủ chủ hộ cũng dẫn tới mức độ tiếp cận với đối với các tổ chức tín dụng là khác nhau, đối với những chủ hộ có trình

độ cao thì họ mạnh dạn hơn trong việc vay vốn, luôn chủ động trong việc tìm kiếm nguồn vốn để sản xuất, họ có kiến thức nhiều hơn về khoa học kỹ thật, có

ý tưởng hay trong sản xuất chính vì vậy mà họ định hướng tốt hơn trong khi tiến hành vay vốn tín dụng Cách thức sử dụng vốn cũng chịu ảnh hưởng bởi trình độ học vấn của chủ hộ, đối với những hộ có trình độ tốt hơn cũng có cách thức sử dụng vốn có hiệu quả hơn

Điều kiện kinh tế của hộ

Trong hoạt động tín dụng của hộ nông dân khi hộ tiến hành vay vốn theo hình thức có đảm bảo thì đối với những hộ có điều kiện kinh tế khá giả sẽ có được nhiều tài sản đảm bảo để thuế chấp và có thể vay được số lượng vốn nhiều hơn so với những hộ có điều kiện kinh tế kém hơn Sự khác nhau về điều kiện kinh tế cũng dẫn tới quy mô đầu tư về lượng vốn khác nhau dẫn tới hiệu quả cũng khác nhau, mặt khác những hộ có điều kiện kinh tế khá hơn thường có lượng vốn tự có cao hơn so với những hộ có điều kiện kinh tế kém hơn, do vậy khi có những rủi ro xảy ra thì không tác động nhiều đến khả năng trả nợ đối với những hộ khá, hay nói cách khác những hộ có điều kiện kinh tế tốt hơn cũng đối mặt tốt hơn khi có rủi ro về tín dụng

Sự đa dạng của các tổ chức cho vay

Mức độ đa dạng của các tổ chức tín dụng trên địa bàn nông thôn có ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ tiếp cận tín dụng của hộ nông dân, đối với những địa bàn có sự hoạt động mạnh mẽ của các tổ chức tín dụng thì cơ hội được vay vốn cũng cao hơn Như chúng ta đã biết, hộ nông dân không chỉ đi vay từ những

chính thức, khu vực tín dụng vào cũng có tầm quan trọng và ảnh hưởng đến quá trình vay vốn của hộ

1.1.4.2 Yếu tố khách quan

Lãi suất

Lãi suất được quy định bởi bên cho vay đối vơi khu vực tín dụng chính thức

và thỏa thuận đối với tín dụng phi chính thức, một điều rõ ràng rằng lãi suất luôn

là mối quan tâm hàng đầu của cả bên đi vay và cho vay Đối với hoạt dộng tín dụng của hộ nông dân thì lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến cả nhu cầu vay cũng như ảnh hưởng đến cả kết quả và hiệu quả của hoạt động sử dụng vốn

Thủ tục cho vay

Thủ tục cho vay có ảnh hưởng đến sự tiếp cận vốn tín dụng của hộ nông dân thể hiện ở chỗ, đối tượng hộ nông dân thuộc vào những người “dễ bị tổn thương” họ có tâm lý ngại tiếp xúc với những công việc giấy tờ, đồng thời họ cũng là nhóm người có trình độ dân trí thấp chính vì vậy nếu thủ tục quá rườm

rà, phức tạp sẽ làm hộ nông dân không muốn hoặc khó có thể tiếp cận với nguồn vốn

Ngược lại nếu thủ tục gọn nhẹ hoặc có một quy trình nào làm cho thủ tục gọn nhẹ hơn thì người nông dân sẽ mạnh dạn vay vốn, nhanh chóng có được vốn trong tay để làm ăn có hiệu quả Thủ tục cho vay ở hình thức tín dụng chính thức vẫn còn phức tạp điều đó lý giải cho sự phát triển thị trường “tín dụng đen” trên địa bàn nông thôn đang diễn ra rất mạnh mẽ

Thị trường

Đa phần hộ nông dân thiếu những thôn tin về thị trường, chính vì thiếu thong tin thị trường mà gây nên những thiệt hại gián tiếp đến kết quả sản xuất kinh doanh và gián tiếp làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của hộ nông dân Trong khi đó chính bản thân người nông dân không hề biết hoặc không nhận thức được việc này, điển hình như hộ nông dân không nắm rõ về thị trường đầu

ra cho sản phẩm dẫn tới bị tư thương ép giá dẫn tới thiệt hại về kinh tế

Dịch bệnh, thiên tai

Yếu tố tự nhiên luôn là những yếu tố khó đoán biết và khó khắc phục nhất, trong sản xuất nông nghiệp thì đây chính là rủi ro, một loại rủi ro không thể lường trước Khi dịch bệnh hay thiên tai xảy ra dẫn tới những thiệt hại to lớn về mặt kinh tế đối với hộ nông dân, quá trình sử dụng vốn của hộ nông dân có hiệu quả hay không cũng gắn chặt với với yếu tố tự nhiên

Tuy nhiên, những rủi ro này xảy đến thì cách ứng xử của hộ cũng khác nhau, đồng thời nó có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của nông hộ

Khoa học, kỹ thuật

Hộ nông dân cần phải có khoa học kỹ thuật để tiến hành sản xuất nông nghiệp đạt hiệu quả cao, có khoa học kỹ thuật trong tay người nông dân có thể tăng năng suất cây trồng, vật nuôi từ đó làm tăng được hiệu quả sử dụng vốn Sự thành công của khoa học công nghệ góp một phần lớn thúc đẩy cho hộ nông dân mạnh dạn vay vốn đầu tư sản xuất kinh doanh, thúc đẩy hoạt động tín dụng diễn

ra mạnh mẽ

1.2 Cơ sở thực tiễn

1.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở Việt Nam

Chính phủ Việt Nam đã có những chính sách tín dụng phù hợp với cơ chế quản lý kinh tế ở từng thời kỳ, trong mỗi giai đoạn lịch sử nhằm phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn

Trước thời kỳ đổi mới: nền kinh tế nông nghiệp dựa trên chế độ tập trung bao cấp Những đơn vị kinh tế cơ bản trong thời kỳ này như HTXNN, các nông trường quốc doanh, NHNNVN là tổ chức tín dụng cung cấp tín dụng cho nông nghiệp nông thôn Nó gồm nhiều chi nhánh ở cấp tỉnh, cấp huyện Các hợp tác xã nông nghiệp được thành lập ở miền bắc và trở thành tổ chức tín dụng độc lập Nguồn vốn vay chủ yếu từ ngân hàng nông nghiệp và tiền gửi tiết kiệm Đối với miền nam các tổ chức tín dụng cũng được thành lập nhằm đáp ứng nhu cầu về phát triển nông nghiệp nông thôn Hoạt động tín dụng đóng vai trò là công cụ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Ngân hàng phát triển nông thôn ưu tiên giúp đỡ

Sau đổi mới (1988) tới nay, nền kinh tế nước ta chuyển từ bao cấp sang nền kinh tế thị trường, hộ nông dân trở thành đơn vị kinh tế tự chủ, là thời kỳ cả nước thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa nông thôn Vì vậy đảng và nhà nước đã có những chính sách phục vụ phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn.Các loại hình và tổ chức tín dụng rất đa dạng và trải khắp trên địa bàn nông thôn như: NHNN&PTNT, NHCSXH, QTDND, Ngân hàng cổ phần nông thôn…

và các tổ chức bán chính thống cũng hoạt động khá mạnh mẽ

1.2.2 Kinh nghiệm một số nước về hoạt động tín dụng nông hộ

1.2.2.1 Tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở Nhật Bản

Chính phủ nhật bản có nhiều chính sách tín dụng khuyến khích nông nghiệp nông thôn điển hình như thành lập ngân hàng cầm đồ bất động sản, ngân hàng nông công thương địa phương Các tổ hợp tài chính nông, lâm nghiệp, thủy sản hiện tại đã thay thế hai hình thức trên Các tổ hợp này đã cung cấp tiền vay cho nông nghiệp với số lượng lớn, lãi suất thấp và dài hạn để đầu tư cho việc hình thành vốn cố định trong hộ nông dân và các trang trại nông nghiệp

Hợp tác xã nông nghiệp ở nhật có vai trò quan trọng phát triển nông nghiệp và tài chính của các tràn trại nông nghiệp vai trò này được thể hiện thong qua hoạt động trực tiếp đối với nông dân và các trang trại Hoạt động tín dụng của NHNN Nhật Bản là sự huy động tiết kiệm vốn dư thừa trong nông nghiệp, nông dân để vừa cho kinh doanh nông nghiệp vừa cho kinh doanh ngoài nông nghiệp.( Joann Ledgerwood, 2001)

1.2.2.2 Tín dụng nông nghiệp ở Philippin

Hệ thống tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn ở Philippinbao gồm: Các ngân hàng nông thôn, ngân hàng tiết kiệm, các ngân hàng thương mại

và các ngân hàng của chính phủ

Ngân hàng nông thôn là tổ chức tín dụng lớn nhất chuyên cung cấp tín dụng cho nông nghiệp nông thôn Chính phủ Philippin đã có những chính sách phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn như: buộc ngân hàng thương mại phải dành tối đa 20% quỹ tiền vay có thể cho nông nghiệp, chính phủ đã thành lập

ngân hàng đất đai, ngân hàng này đã dành chuyên 60% số vốn chuyên cho hộ nông dân nghèo vay vốn, bằng những khoản tín dụng nhỏ cho từ 20 – 80 đô-la cho phụ nữ nghèo vay vốn, cho những chủ doanh nghiệp nhỏ vay vốn để mở rộng sản xuất Những ngân hàng này được tổ chức cung cấp vốn đến tận tay người vay

và với lãi suất tối thiểu bằng trên thị trường 40%.(Joann Ledgerwood, 2001)

1.2.2.3 Quỹ hợp tác nông thôn ở Trung Quốc

Các quỹ hợp tác nông thôn (RCF) kiểu mới ở Trung Quốc ra đời để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nông thôn trong giai đoạn cải tổ nông nghiệp mạnh mẽ vào giữa thập niên 1980 RCF có tôn chỉ phục vụ “tam nông”: nông thôn, nông nghiệp và nông hộ Có ba nguyên nhân chính dẫn đến việc hình thành các RCF kiểu mới

Thứ nhất, sau khi Trung Quốc bãi bỏ thể chế tập thể, chuyển từ chế độ công xã nhân dân sang hệ thống trách nhiệm nông hộ, các nguồn quỹ của RCF kiểu cũ nhanh chóng bị thất thoát (ước tính khoảng 20 tỉ nhân dân tệ) do vậy có nhu cầu cải tiến phương pháp quản lý quỹ

Thứ hai, cũng với cải tổ, để phát triển và điều chỉnh các phương thức sản xuất nông nghiệp, và đáp ứng việc phát triển các doanh nghiệp hương trấn, nhu cầu vốn ở nông thôn tăng lên đáng kể trong khi các ngân hàng quốc doanh không đủ cung cấp

Thứ ba, từ lâu hệ thống tài chính nông thôn của Trung Quốc vẫn theo chế

độ kế hoạch tập trung và độc quyền, không phục vụ được nhu cầu phát triển kinh tế hàng hóa nông nghiệp với những đặc thù như chu kỳ sản xuất dài ngày và mức lợi nhuận thấp

Kể từ khi áp dụng thí điểm vào năm 1984, và đặc biệt là kể từ năm 1991, RCF đã phát triển nhanh về danh mục đầu tư và quy mô kinh doanh, và trở thành một hoạt động quan trọng của thị trường vốn nông thôn ở Trung Quốc

1.2.2.4 Ngân hàng Grameen ở Bangladesh

Ngân hàng Grameen (GB) là định chế tài chính nổi tiếng nhất thế giới về

mỗi chi nhánh phục vụ từ 15 đến 22 làng Đối tượng phục vụ là các gia đình có chưa đến 0,2 ha đất Để vay được tín dụng, người trong những gia đình đủ tiêu chuẩn sẽ lập nhóm gồm năm người có hoàn cảnh kinh tế và xã hội gần giống nhau Thông thường, mỗi gia đình chỉ được phép có một người tham gia một nhóm Do đó, các thành viên của một gia đình hay thậm chí cả bà con thân thuộc không thể nằm chung trong một nhóm Mỗi nhóm bầu một trưởng nhóm và một thư ký để chủ trì cuộc họp hàng tuần Sau khi nhóm được thành lập, một nhân viên ngân hàng sẽ đến thăm gia đình và kiểm tra tư cách của mỗi thành viên để lấy thông tin về tài sản, thu nhập, v.v…

Mỗi khoản vay phải được trả dần hàng tuần trong vòng một năm Nếu một người vỡ nợ, những người khác trong nhóm sẽ không được vay Do đó, áp lực của các thành viên trong nhóm là một yếu tố quan trọng bảo đảm mỗi thành viên

sẽ trả nợ đầy đủ Ngoài việc đóng góp 1 taka mỗi tuần, mỗi thành viên khi vay được tiền phải đóng góp 5% tiền vay vào quỹ nhóm Các thành viên có thể vay mượn từ quỹ này với bất cứ mục đích gì, kể cả trả nợ ngân hàng hay tiêu dùng Nhờ đó, họ có thể hỗ trợ nhau trả nợ ngay cả lúc gặp hoàn cảnh khó khăn, và tránh dùng khoản vay ban đầu để tiêu dùng Tiền vay từ quỹ nhóm cũng phải được trả hàng tuần Mỗi nhóm còn lập quỹ khẩn cấp với mức đóng góp bằng 4% tiền vay ngân hàng Quỹ này chỉ dùng để giúp thành viên trả nợ trong trường hợp cấp bách như có tử vong, bị mất cắp hay thiên tai; do vậy, quỹ này giống như một khoản bảo hiểm

1.2.2.5 Hệ thống ngân hàng làng xã của Bank Rakyat Indonesia

Năm 1984, ngân hàng quốc doanh chuyên về phát triển nông nghiệp Bank Rakyat Indonesia (BRI) thành lập hệ thống Unit Desa (UD), tức là ngân hàng làng xã Tuy trực thuộc BRI, UD là đơn vị hạch toán độc lập có lãi, và toàn quyền quyết định chủ trương hoạt động kinh doanh

Hệ thống UD dựa vào mạng lưới chân rết các đại lý tại các làng xã, hiểu biết rõ về địa phương và nắm thông tin về các đối tượng đi vay Các đại lý này theo dõi hành động của người đi vay và thi hành các hợp đồng vay Ngoài ra,

người đi vay phải được một nhân vật có uy tín tại địa phương (như cha đạo, thầy giáo, quan chức chính quyền) giới thiệu Phần lớn các khoản cho vay không cần thế chấp dựa trên giả định là uy tín tại địa phương đủ quan trọng để bảo đảm tránh vỡ nợ Hơn nữa, có nhiều chương trình khuyến khích người đi vay trả nợ đúng hạn, ví dụ ai trả nợ sớm thì sẽ được hoàn trả một phần lãi Ngoài các chương trình cho vay hiệu quả, UD cũng có nhiều dịch vụ tài chính khác Nổi bật nhất là dịch vụ tiết kiệm linh hoạt, với giờ giấc hoạt động thuận tiện cho khách, môi trường thân thiện, cho rút tiền không hạn chế, và nhiều biện pháp khuyến mãi như tiền thưởng và rút thăm

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NÔNG HỘ TẠI

XÃ QUANG TRUNG

2.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội xã Quang Trung

2.1.1 Điều kiện tự nhiên

a)Vị trí địa lý và địa hình

Xã Quang Trung nằm ở phía ĐôngBắc huyện Tứ Kỳ (Hải Dương), là một

xã nằm hoàn toàn ở giữa vùng hạ lưu của hệ thống sông Thái Bình, cách trung tâm huyện Tứ Kỳ khoảng 7km Tổng diện tích tự nhiên 8.68 km2; địa giới hành chính rõ ràng

- Phía Đông Bắc giáp An Thanh

- Phía Tây Nam giáp xã Nguyên Giáp

- Phía Đông Nam giáp huyện Vĩnh Bảo (ranh giới là sông Luộc); phía đông giáp huyện Tiên Lãng (ranh giới là một đoạn sông Thái Bình), đều là các huyện của thành phố Hải Phòng

- Phía Tây giáp xã Cộng Lạc

Hầu như xung quanh huyện Tứ Kỳ được bao bọc bởi các con sông nhỏ của hệ thống sông Thái Bình Chính giữa địa bàn huyện là con sông Tứ Kỳ, con sông này chảy qua huyện Ninh Giang theo hướng từ Tây sang Đông, đổ vào huyện Tứ Kỳ ở địa phận xã Quảng Nghiệp rồi chạy dọc theo chiều dài của huyện theo hướng Tây Bắc - Đông nam, men theo thị trấn Tứ Kỳ ở đoạn giữa Thị trấn, Xã Văn Tố với xã Minh Đức, đến đoạn giữa xã Phượng Kỳ và xã Hà Thanh tách làm hai, một nhánh chảy xuống phía nam đổ vào Sông Luộc nơi tiếp giáp giữa xã Tiên Động với Vĩnh Bảo ra Cầu Quý Cao sang Huyện Tiên Lãng- Hải Phòng; một nhánh qua giữa Xã Nguyên Giáp và Tiên Động chảy ra Cầu Xe trước khi đổ vào sông Thái Bình tại địa phận giữa xã An Thanh và Quang Trung, đây là ngã ba ranh giới giữa các huyện Tứ Kỳ, Thanh Hà và Tiên Lãng

Với vị trí này, xã Quang Trung rất thuận lợi về nhiều mặt, đặc biệt là phát triển ngành nghề, dịch vụ, giao thương buôn bán: Sản xuất vật liệu xây dựng, trồng các giống cây ăn quả… Tạo điều kiện cho xã đa dạng các ngành nghề, đa

dạng cây trồng Vị trí này còn giúp cho xã có nhiều cơ hội trong việc giao lưu văn hóa - khoa học kỹ thuật.

b) Địa hình

Xã Quang Trung có địa hình bằng phẳng, đất đai màu mỡ, thích hợp cho việc phát triển cây rau màu Đất canh tác thuộc loại đất chân vàn trồng hai vụ lúa và có diện tích trồng cây vụ đông

c) Khí hậu, thủy văn

Xã Quang Trung được nhánh sông Thái Bình bồi đắp, đất màu mỡ, thích hợp với nhiều loại cây trồng, sản xuất được nhiều vụ trong năm, đây cũng là nguồn cung cấp nước tưới cho đồng ruộng Ngoài ra, nhiều ao đập Đây là tài nguyên quý giá, là nguồn cung cấp nước quý giá, cung cấp nước cho sản xuất nông nghiệp và kết hợp nuôi trồng thủy sản, hàng năm đã đem lại nguồn thu đáng kể cho kinh tế hộ gia đình, từng bước cải thiện đời sống của nhân dân

2.1.2 Tình hình kinh tế, xã hội của xã giai đoạn 2013-2015

Trong những năm qua được sự quan tâm của huyện ủy, UBND huyện, các ngành ban liên quan của huyệnđồng thời có sự chỉ đạo của Đảng ủy - HĐND, lãnh đạo của UBND xã sự vào cuộc của MTTQ các ban ngành đoàn thể của xã

sự ủng hộ nhiệt tình của các tầng lớp nhân dân Quang trung có sự phát triển trên tất cả các lĩnh vực kinh tế xã hội tăng từ 10-12 %/năm , tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 2,5 -3% / năm thu nhập bình quân đầu người tăng năm 2013 có 12,8 triệu đồng /người /năm đến năm 2015 thu nhập bình quân đầu người ước đạt 23,3 triệu đồng / người / năm Hệ thống giáo dục y tế được quan tâm đến nay xã có 2/3 trường đạt chuẩn quốc gia, trạm y tế đạt 10 chuẩn, 7/8 làng đạt làng văn hóa; 8/8 làng đạt làng an toàn về an ninh trật tự

2.1.2.1 Tình hình kinh tế

Kinh tế của xã được chuyển dịch theo hướng tích cực Tăng trưởng bình quân 9,5% năm 2015( Nông nghiệp 54%, công nghiệp xây dựng 17%, dịch vụ thương mại 29%) Giá trị tổng sản phẩm xã hội bình quân đầu người đến năm