Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ nghiên cứu tại chi nhánh ngân hàng công thương ba đình

Học viện tài Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Doanh nghiệp nhỏ vừa đại diện cho 90% doanh nghiệp hầu giới, có Việt Nam Họ đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế quốc gia thông qua tạo việc làm, đầu tư xuất Đảng nhà nước ta, từ lâu, nhận thấy đóng góp to lớn khối DNNVV nghiệp phát triển kinh tế đất nước Thực tế cho thấy, năm qua, DNNVV nói chung có tăng trưởng mạnh chất lượng, đóng góp phần không nhỏ tăng trưởng kinh tế quốc gia Tuy nhiên, phát triển DNNVV đồng thời làm bộc lộ nhiều hạn chế cố hữu như: thiết bị kỹ thuật lạc hậu, sản xuất nhỏ lẻ, chí phí sản xuất cao…mà nguyên nhân quan trọng hạn chế đồng thời khó khăn mà DNNVV gặp phải “ khó tiếp cận nguồn vốn rẻ” NH TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình( Vietinbank Ba Đình) thực đầy đủ chức Ngân hàng thương mại theo Uỷ quyền Vietinbank, kinh doanh tiền tệ gắn với định hướng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ Vietinbank Ba Đình nằm địa bàn quận Ba ĐìnhTrung tâm Thủ đô Hà Nội nơi tập trung lượng lớn DNNVV, hứa hẹn khu vực khách hàng đầy tiềm Do vậy, từ lâu, ban lãnh đạo Vietinbank Ba Đình định hướng phát triển cho vay DNNVV Tuy nhiên, việc mở rộng chưa thực đạt hiệu cao số lượng chất lượng tín dụng, tỷ trọng cho vay DNNVV tổng dư nợ toàn Chi nhánh chưa cao, để phát sinh nợ hạn Từ thực tế trên,trong thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình,em định chọn đề tài cho nghiên cứu luận văn là: “Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình” SV: Phạm Thị Bích Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng, sơ đồ, mục lục, luận văn gồm chương: Chương 1:Lý luận chung hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay DNNVV Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình Chương 3: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NH TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình SV: Phạm Thị Bích Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nho 1.1 Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nho 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ DN có quy mô nhỏ bé mặt vốn,lao động hay doanh thu.Theo tiêu chí nhóm Ngân hàng Thế giới,DN siêu nhỏ doanh nghiệp có số lao động 10 người,DN nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người,còn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động.Ở nước,người ta có tiêu chí riêng để xác định DN vừa nhỏ nước Ở Việt Nam,định nghĩa DNVVN nêu điều Nghị định Số 56/2009/ND-CP ngày 30/6/2009 Thủ tướng Chính Phủ ban hành sau: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật,được chia thành cấp:siêu nhỏ,nhỏ,vừa theo quy mô tổng nguồn vốn(tổng nguồn vốn tương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp)hoặc số lao động bình quân năm(Tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên).” Tính đến nay,cả nước có khoảng 335000 doanh nghiệp vừa nho ,̉ chiếm 95% tổng số DN nước,đóng góp 40% tổng GDP 31%tổng giá trị sản lượng công nghiệp,tạo khoảng 49% việc làm phi nông nghiệp nông thôn 26% lực lượng lao động nước 1.1.1.1 Tiêu chí phân loại Các loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trường phong phú đa dạng.Việc quy định doanh nghiệp lớn,thế DNVVN chi mang tính chất tương đối.Vì phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế-xã hội SV: Phạm Thị Bích Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp cụ thể nước ,thay đổi theo thời kì,từng giai đoạn phát triển kinh tế quy định khác theo ngành nghề khác Ngay định nghĩa DNVVN quy định điều Nghị định số 56/2009/ND-CP ngày 30/6/2009 Thủ tướng Chính phủ ban hành đưa tiêu chí phân loại tương đối cụ thể DNVVN sau: Quy mô Khu vực DN siêu nhỏ Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Nông,lâm nghiệp thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Từ 10 người đến 200 người 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Từ 10 người đến 200 người 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống Từ 10 người đến 50 người Công nghiệp xây dựng Thương mại dịch vụ DN nhỏ DN vừa Tổng nguồn vốn Từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng Từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng Từ 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng Số lao động Từ 200 người đến 300 người Từ 200 người đến 300 người Từ 50 người đến 100 người 1.1.1.2 Lợi thế khó khăn *Lợi Thứ nhất: DNVVN có vốn đầu tư ban đầu không lớn,khả thu hồi vốn nhanh,hoạt động hiệu quả với chi phí cố định thấp Với quy mô vừa nhỏ nhu cầu nhà xưởng lớn,do chi phí ban đầu thấp.Chu kỳ SXKD DNVVN ngắn,nên khả thu hồi vốn nhanh.Một số DNVVN thành lập mang tính gia đình,bạn bè nên khó khăn công nhân chủ lao động có tinh thần nỗ lực cao,lao động tận dụng để thay vốn tiền vào việc mua sắm máy moc thiết bị,DNVVN giảm chi phí cố định đạt hiệu kinh tế cao SV: Phạm Thị Bích Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Thứ hai:DNVVN động,nhạy bén dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trường Trong kinh tế,các DNVVN thành phần hoạt động linh hoạt nhất.Do quy mô vừa nhỏ,mô hình rổ chức quản lý sản xuất giản đơn nên DNVVN dễ dàng tìm kiếm đáp ứng yêu cầu có hạn thị trường chuyên môn hóa Với sở vật chất kỹ thuật không lớn,DNVVN đổi linh hoạt hơn,dễ dàng chuyển đổi sán xuất hay thu hẹp quy mô để thích nghi với thay đổi kinh tế.Vì bị ảnh hưởng trước biến động lớn thị trường,phục hồi dễ dàng so với DN lớn Thứ ba:DNVVN có phạm vi hoạt động rộng khắp,lĩnh vực hoạt động rất phong phú đa dạng,tạo điều kiện khai thác ưu tiềm lực nước DNVVN kinh doanh ngành nghề,phát triển rộng rãi vùng lãnh thổ,kể nông thôn miền núi,cung cấp hàng hóa dịch vụ cho dân cư địa phương vùng phụ cận,góp phần tạo lập phát triển cân vùng nước.Các DNVVN có lợi việc tuyển dụng lao động địa phương tận dụng nguồn tài nguyên,tư liệu sản xuất sẵn có,phát huy hết lợi vùng kinh tế cho sản xuất kinh doanh.Sự đa dạng loại hình hoạt động,phương thức quản lý,sản phẩm DNVVN giúp họ đứng vững thị trường Thứ tư:DNVVN nhận được sự hỗ trợ từ nhiều phía Xác định tầm quan trọng DNVVN phát triển kinh tế đất nước theo xu hội nhập kinh tế quốc tế,5 năm trở lại đây,Chính phủ có nhiều sach ưu đãi,giải pháp lớn nhằm khuyến khích tạo thuận lợi cho DNVVN phát huy tính chủ động sáng tạo,nâng cao lực quản lý,phát triển khoa học công nghệ nguồn nhân lực,tăng hiệu kinh doanh khả cạnh tranh thị trường góp phần phát triển kinh tế đất nước.Hệ thống pháp luật,môi trường kinh doanh dần cải thiện ngày có chuyển động tích cực,tạo bình đẳng DNVVN DN lớn SV: Phạm Thị Bích Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp *khó khăn Thứ nhất:Quy mô vốn nhỏ lao động tạo rào cản cho sự phát triển Mặc dù với số lượng gần 330000 DNVVN tổng vốn đăng ký DNVVN chi khoảng 1400 nghìn tỷ VND,tức bình quân khoảng tỷ VND/DN.Điều cho cho thấy quy mô vốn DNVVN năm gần thấp.Với số vốn số lao động theo quy định DNVVN,các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc mở rộng thị trường,nâng cao hiệu SXKD khó khăn việc cạnh tranh với DN lớn sản xuất cùng loại sản phẩm thị trường.Mặt khác đa số người lao động,nhất người lao động có trình độ chuyên môn giỏi,khi tìm kiếm việc làm có xu hướng muốn vào doanh nghiệp lớn thị trường,điều khiến doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn trình tuyển dụng lao động phải đầu tư nhiều cho công tác marketing tuyển dụng lao động Thứ hai:Khả tài của DNVVN hạn chế Với ưu tạo lập dễ dàng với lượng vốn ít,DNVVN gặp phải hạn chế lực tài thấp.Từ dễ dẫn đến loạt khó khăn cho DNVVN sản xuất kinh doanh Vốn chủ sở hữu nên khả vay vốn DNVVN bị hạn chê ́.Các DNVVN thường thiếu tài sản đảm bảo cho khoản vay.Các ngân hàng e ngại cho doanh nghiêp vay vốn khả gặp rủi ro cao.Khả tài hạn chế,quy mô kinh doanh không lớn ,các doanh nghiệp vừa nhỏ khó khăn để huy động vốn thị trường.Chính vậy,phần lớn DNVVN tình trạng thiếu vốn Thứ ba:Công nghệ sản xuất dịc vụ của các DNVVN còn lạc hậu Ở Việt Nam nay,một thực trạng phổ biến DNVVN hệ thống máy móc thiết bị lạc hậu.Số doanh nghiệp trang bị công nghệ SV: Phạm Thị Bích Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp đại doanh nghiệp liên doanh với nước ngoài,còn lại hầu hết trình độ công nghệ DNVVN Việt nam lạc hậu từ 20-50 năm so với nước khu vực.Tỷ lệ đổi trang thiết bị trung bình hàng năm chi mức 5-7% so với 20% giới.Trong đó,các DNVVN lại khó tiếp cận với nguồn vốn trung dài hạn để đổi công nghệ.Máy móc cũ kỹ,lạc hậu làm cho suất lao động thấp,chất lượng sản phẩm giảm chi phí đầu vào lại cao,cao từ 30-50% so với nước ASEAN,giá thành tăng,khả cạnh tranh thị trường giảm,doanh thu theo hạn chế,lợi nhuận không đảm bảo Thứ tư:DNVVN thiếu thông tin,trình độ quản lý bị hạn chế.ít có khả thu hút được nhà quản lý người lao động giỏi,năng lực cạnh tranh thấp Trong thời đại ngày nay,thông tin đầu vào quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh.Với khả tài hạn chế DNVVN thường khó khăn việc tiếp cận thông tin thị trường.Vấn đề đầu tư để nâng cao trình độ quản lý cho ccs nhà quản trị quan tâm.Đội ngũ lao động chủ yếu lao động phổ thông với trình độ tay nghề giản đơn Quy mô sản xuất kinh doanh không lớn,DNVVN gặp phải bất lợi việc mua nguyên vật liệu,máy móc thiết bị tiêu thụ sản phẩm.Ngoài ra,nguồn tài DNVVN dành cho việc thực chiến lược marketing hạn hẹp,ít có khả vươn thị trường giới 1.1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN có vai trò lớn tăng trưởng kinh tế nhiều quốc gia,kể nước phát triển phát triển.Trong bối cảnh chuyển đổi sang kinh tế thị trường họi nhập với kinh tế khu vực giới,DNVVN đóng vai trò quan trọng nhiều mặt.: SV: Phạm Thị Bích Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Thứ nhất:DNVVN có vai trò quan trọng việc thu hút tối đa nguồn nhân lực của đất nước,giải quyết nạn thất nghiệp,góp phần ổn định xã hội Tuy số lượng lao động DNVVN không đông,nhưng số lượng DN lớn nên loại hình DN nguồn chủ yếu tạo phần lớn việc làm cho xã hội Với lợi đa dạng lĩnh vực kinh doanh địa bàn hoạt động,DNVVN sử dụng nguồn lao động dôi khắp nơi,ở trình độ.Do đó.không chi giải việc làm cho lao động cá trình độ mà lao động thủ công có trình độ thấp chưa đào tạo chiếm tỷ trọng lớn nước ta nay.Cơ hội tăng thêm việc làm không chi mang lại lợi ích kinh tế mà góp phần ổn định trị xã hội Thứ hai: DNVVN góp phần tạo lập sự phát triển cân bằng chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng lãnh thổ Thông thường,các DN lớn thường tập trung vùng đô thị nên không đáp ứng tất nhu cầu kinh tế như:lưu thông hàng hóa dịch vụ,ngành nghề truyền thống,tiểu thủ công nghiệp Còn Dn vừa nhỏ thường phát triển phân bố diện rộng để khai thác tiềm ,lợi địa phương,phát triển ngành sản xuất ,dịch vụ,tạo chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa,hiện đại hóa nên góp phần quan trọng việc tạo lập cân đối phát triển vùng miền,địa phương Thứ 3:DNVVN có khả thu hút các nguồn vốn,nguồn lực đầu tư dân cư sử dụng hiệu quả các nguồn lực của xã hội cho tăng trưởng kinh tế Việc tạo lập doanh nghiệp vừa nhỏ sẽ tạo điều kiện cho đông đảo dân cư dễ dàng huy động vốn từ bạn bè người thân.Nên DNVVN coi phương tiện có hiệu việc huy động,sử dụng khoản tiền nhàn rỗi dân biến trở thành nguồn vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh quan trọng.Số lượng lớn DNVVN cùng với hình thức SV: Phạm Thị Bích Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp huy động vốn đa dạng linh hoạt,phương thức sử dụng vốn có hiệu làm cho DNVVN góp phần tích cực vào phát triển kinh tế xã hội đất nước Thứ tư:DNVVN đóng góp vào việc tăng trưởng kinh tế tăng giá trị xuất khẩu của cả nước Theo số liệu thống kê Bộ kế hoạch đầu tư,mỗi năm DNVVN tạo khoảng 40% GDP nước,trên 30% giá trị sản lượng công nghiệp,gần 90% tổng mức bán lẻ,trên 70% tổng khối lượng vận chuyển hàng hóa,100% giá trị sản lượng hàng hóa số ngành nghề thủ công mỹ nghệ thêu ren,chạm khảm Trong ngành may mặc,thủ công mỹ nghệ,chế biến thủy hải sản,DNVVN góp phần quan trọng việc tạo giá trị xuất thông qua việc tham gia cung ứng nguyên liệu,gia công,chế biến 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nho 1.1.2.1 Khái niệm về cho vay cảu Ngân hàng Thương mại đối với doanh nghiệp vừa nhỏ Trên sở quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QD-NHNN Thống Đốc NHNN ta có khái niệm cho vay NHTM DNVVN sau: “Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại DNVVN quan hệ tài sản (tiền tài sản) bên cho vay(NHTM) bên vay (DNVVN),trong bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận,đồng thời bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán.” 1.1.2.2 Các phương thức cho vay Việc xác định phương thức cho vay có ý nghĩa quan trọng trình cấp tín dụng cho DN.Nếu xác định đúng phương thức cho vay cho DN từ sẽ tạo yếu tố tích cực giúp cho DN thuận lợi trình SV: Phạm Thị Bích Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp giao dịch tài trình SXKD,khuyến khích DN quan hệ vay vốn NH,NH chủ động việc cân đối nguồn vốn sử dụng vốn,kiểm soát chặt chẽ số vốn cho vay làm giảm rủi ro tín dụng,khuyến khích DN vay vốn.Hiện NHTM thường áp dụng hình thức cho vay sau: *Cho vay ngắn hạn theo món:Mỗi lần vay vốn,khách hàng NHTM thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Đây hình thức cho vay tương đối phổ biến NH DN nhu cầu vay thường xuyên,không có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi,hoạt động kinh doanh theo thời vụ,hay cần mở rộng sản xuất đặc biệt vay NH Nghiệp vụ cho vay lần tương đối đơn giản.NH kiểm soát vay tách biệt.tiền cho vay dựa giá trị tài sản đảm bảo *Vay theo hạn mức tín dụng dự phòng :NHTM cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định.NHTM DN thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng,mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng.Đây hình thức cho vay thuận tiện cho DN vay mượn thường xuyên.Tuy nhiên,do lần vay không tách biệt thành kỳ hạn nợ cụ thể nên NH khó kiểm soát hiệu sử dụng lần vay.NH chi phát vấn đề DN nộp báo cáo tài hay dư nợ lâu không giảm sút *Cho vay theo hạn mức thấu chi NHTM cung cấp cho khách hàng hạn mức thấu chi,qua khách hàng chi vượt số tiền tài khoản khách hàng NHTM khoảng thời gian định hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho DN trình toán,chủ động,kịp thời Thấu chi hình thức cho vay ngắn hạn,linh hoạt,thủ tục đơn giản,phần lớn tài sản đảm bảo,có thể chấp cho DN lẫn cá nhân vài ngày,tháng năm,dùng để trả lương,chi khoản phải nộp,mua SV: Phạm Thị Bích 10 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp 3.2.2 Đa dạng hóa các hoạt động cho vay Trong trình thực công tác tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ,Ngân hàng cần chú trọng đến biện pháp đa dạng hóa lĩnh vực ngành nghề,phương thức cho vay.Đây biện pháp sử dụng nguyên tắc đa dạng hóa nhằm phân tán bớt rủi ro hoạt động cho vay 3.2.2.1 Đa dạng hóa phương thức cho vay Hiện Ngân hàng Công Thương Ba Đình phương thức cho vay phổ biến cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng.Bên cạnh có cho vay theo dự án,mỗi phương thức có ưu nhược điểm riêng mình.Các khách hàng doanh nghiệp Nhà nước Ngân Hàng hoạt động râtts đa dạng nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau,với mặt hàng quy mô khác nhau,để đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng khách hàng ngân hàng phải mở rộng hình thức cho vay khác cho vay theo thẻ tín dụng,bảo lãnh,cho vay luân chuyển,thấu chi Cán tín dụng cần tư vấn giúp khách hàng lựa chọn hình thức vay phù hợp với khả sản xuất tình hình tài thân khách hàng.Đối với vay sử dụng kết hợp nhiều phương thức cho vay tạo điều kiện cho việc nâng cao hiệu sử dụng vốn sở an toàn lợi nhuận ngân hàng 3.2.2.2 Đa dạng hóa về loại tiền cho vay Nếu trước dây Ngân hàng chi đơn cho vay VND cho vay ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng ngoại tệ doanh nghiệp vừa nhỏtrong trình sử dụng vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh.Việc cho vay ngoại tệ mở rộng quy mô tín dụng song chủ yếu dừng lại việc cho vay USD.Trong điều kiện DNVVN mở rộng hoạt động với kinh tế giưới nhu cầu toán ngoại tệ khác càn thiết Ngân hàng cần đa dạng hóa việc cho vay ngoại tệ khác EURO,Bảng Anh,JPY SV: Phạm Thị Bích 48 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp 3.2.2.3 Đa dạng hóa về ngành nghề Hiện nay,Ngân hàng Công Thương Ba Đình có quan hệ tín dụng với loại ngành kinh tế như:công nghiệp,nông nghiệp,thương nghiệp vật tư,giao thông vận tải,xây dựng,lâm nghiệp,ngư nghiệp,ở giai đoạn khác ti trọng dư nợ có biến đổi khác theo xu hướng thị trường nước.Chính mà ngân hàng cần tiếp tục giữ vững phát triển mối quan hệ để góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế thực CNH-HDH đất nước 3.2.3 Tăng cường các hình thức huy động vốn tín dụng Trong kinh tế thị trường,vốn tiền đề cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp,nó chi phối lớn đến hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp.Tuy nhiên,thực tế ngành kinh tế hầu hết doanh nghiệp tình trạng thiếu vốn.Vốn tín dụng Ngân hàng huy động từ nguồn vốn nước vay nước.Nhưng nguồn vốn quan trọng nguồn vốn tiết kiệm tích lũy nước tích lũy bên thiếu cho việc tiếp nhận sử dụng vốn vay bên củng cố để tăng thêm tính độc lập tự chủ mặc dù chi nhánh với biện pháp thu hút lực lượng vốn phát triển doanh nghiệp song nhu cầu vốn đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất kinh doanh ngày nhiều.Chi nhánh cần khuyến khích người gửi,thủ tục phải đơn giản thuận tiện cho người gửi người rút,có nhiều hình thức huy động vốn với lãi suất khác chi nhánh cần phải: -Tiến hành chương trình thu hút vốn doanh nghiệp thành phần kinh tế tầng lớp dân cư cách mở nhiều loại tài khoản séc,tài khoản tiền gửi hưu trí,bảo hiểm tiền gửi tổ chức xã hội tiếp tục mở rộng hình thức toán không dùng tiền mặt.Đồng thời nhanh chóng thực dịch vụ toán đại SV: Phạm Thị Bích 49 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp -Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất,nhiều phương thức toán khác nhau.Sở giao dịch đưa số hình thức tiết kiệm dài hạn,phát hành kỳ phiếu,trái phiếu -Chi nhánh cần toán đầy đủ kịp thời đến hạn bên cạnh cần kết hợp với quảng cáo,tuyên truyền để nhân dân hiểu tầm quan trọng việc huy động vốn phục vụ nghiệp chung Nhà Nước -Để thu hút nguồn vốn ngoại tệ nước biện pháp có chi nhánh cần số biện pháp +Khuyến khích tổ chức kinh tế nước nước mở tài khoản ngoại tệ,thu hút Ngân hàng nước mở tài khoản chi nhánh 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán bộ Ngân hàng Cùng với phát triển khao học kỹ thuật,công nghệ Ngân hàng ngày đại hóa đòi hỏi trình độ chuyên môn hiểu biết cán Ngân hàng phải nâng cao để đáp ứng yêu cầu đặt ra.Ngân hàng phải có biện pháp để nâng cao trình độ chuyên môn cảu cán tín dụng thông qua hình thức đào tạo chỗ cử học trường chuyên nghiệp.Hơn hết người cán tín dụng phải tiếp xúc với nhiều vấn đề phát sinh từ thực tế trình sản xuất kinh doanh.đòi hỏi họ phải có kiến thức chuyên môn giỏi kèm theo hiểu biết lĩnh vực sống,vì nâng cao trình độ chuyên môn hiểu biết nói chung có ý nghĩa định tới chất lượng nhân Ngân hàng Ngân hàng phải xây dựng chế thưởng phạt rõ ràng cán công nhân viên.Cần có chế độ lương thưởng khác trành tượng bình quân chủ nghĩa.Cần nghiên cứu áp dụng chế độ lương thưởng người làm tốt công tác tín dụng như:mở rộng,khai thác,chiếm lĩnh thị trường Công tác tín dụng thật nặng nề rủi ro,do ưu đãi hợp lý sẽ có tác dụng lớn cán tín dụng kích thích họ làm việc góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng SV: Phạm Thị Bích 50 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Bên cạnh cần đòi hỏi cán Ngân hàng nói chung cán trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có: +Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa.Trong đời sống cán công nhân viên chưa cao va chạm với đồng tiền đạo đức mạnh sẽ dễ bị cám dỗ vật chất dẫn đến hành vi tiêu cực sai trái +Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi,nắm bắt cách nhanh nhạy,đầy đủ sách chủ trương Đảng,pháp luật Nhà Nước,biết vận dụng sáng tạo vị trí công việc giao +Đối với cán trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng thẩm định dự án đề xuất với lãnh đạo định xử lý.Do đòi hỏi họ phải người thực trung thực,khahcs quan thẳng thắn kiên định.Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn kiến thức chuyên môn,cơ chế chế độ thể lệ ngành,liên ngành,đường lối chủ trương phát triển kinh tế Đảng Nhà Nước.Trong trình học tập bồi dưỡng chế độ thể lệ phải gắn lý luận với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng cách sáng tạo,linh hoạt có hiệu giải cho vay 3.2.5 Thực hiện tốt chiến lược khách hàng Trong kinh tế thị trường,đối với hoạt động đặc biệt loại kinh doanh dịch vụ việc thực thi đúng chiến lược marketing vô cùng quan trọng.Vì Ngân hàng cần có biện pháp sau để thu hút khách hàng: -Đa dạng hóa sản phẩm,thường xuyên tìm kiếm hình thức dich vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn,thực nhanh chóng xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt với khách hàng khác -Có sách lãi hợp lý giúp cho khách hàng thấy việc vay tiền Ngân hàng có lợi so với Ngân hàng khác SV: Phạm Thị Bích 51 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp -Thường xuyên nghiên cứu,tìm hiểu nhu cầu khách hàng ,sự biến động thị trường để nắm bắt tâm lý,tìm hiểu khó khăn khách hàng để có sử dụng đúng đắn -Thường xuyên phân loại khách hàng truyền thống,khách hàng mới,áp dụng loại ứng xử khác với loại khách hàng để công việc đạt hiệu cao -Thực mở rộng đa dạng hóa khách hàng Mở rộng khách hàng sở có chọn lọc củng cố để phát triển,phát triển sở củng cố,trước hết ngân hàng cần phải trì khách hàng truyền thống đồng thời tăng cường mở rộng thị trường tìm kiếm thêm khách hàng chọn lọc lôi kéo khách hàng vào mức tín nhiệm khả cho vay doanh nghiệp quốc doanh để có sách đáp ứng vốn,lãi suất loại doanh nghiệp phạm vi lãi suất qui định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam qui định -Ngân hàng phải quảng cáo sâu rộng hoạt động tín dụng ngân hàng tìm hiểu,quảng cáo báo chí vô tuyến qua giúp khách hàng hiểu rõ hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng tư vấn cho khách hàng:Do người thẩm định dự án cho vay nên có hiểu biết thông tin kinh tế thị trường,ngân hàng giúp Doanh nghiệp trình đầu tư có định đúng đắn Mỗi cán tín dụng trở thành nhà tư vấn giúp doanh nghiệp phát triển nhanh đáp ứng nhu cầu thị trường từ thúc đẩy kinh tế phát triển 3.2.6 Hoàn thiện,đơn giản hóa các thủ tục pháp lý cho vay Thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết yếu tố đăm bảo cho tính hiệu khoản vay.Tuy nhiên thực tês,thủ tục pháp lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều cản trở tâm lý e ngại cho doanh nghiệp vừa nhỏ đến liên hệ vay vốn.Để giảm bớt cản trở đòi hỏi Ngân hàng phải thống biểu mẫu,thực nhanh chóng thủ tục.một số thủ tục Ngân hàng SV: Phạm Thị Bích 52 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp nên xem xét làm thay khách hàng Ngân hàng thực nhanh ,đỡ tốn kém hơn:Ngân hàng nên phối hợp với phòng công chứng Nhà nước,trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với phòng công chứng để giúp khách hàng chứng thực nhanh chóng loại giấy tờ pháp lý liên quan,chi phí thấp có độ xác cao Khi khách hàng đến giao dịch,cán Ngân hàng cần phải giải thích mềm mỏng đơn giản dễ hiểu,giúp khách hàng hiểu rõ dịch vụ mà Ngân hàn cung ứng,quyền lợi trách nhiệm khách hàng kí kết hợp đồng tín dụng 3.2.7 Thường xuyên nâng cao công tác kiểm tra sau phát khoản vay từ đó thúc đẩy việc thu nợ,thu lãi từ các khoản vay Trong công việc kinh doanh mình,Ngân hàng phải xác định cho vay,thu nợ mối quan hệ chặt chẽ,Ngân hàng có thu nợ gốc lãi đúng hạn có khả trang trải chi phí,có lợi nhuận nguồn tài trợ vay.Do vậy,Ngân hàng phải coi thu nợ công tác quan trọng phải tiến hành liên tục.Để thu nợ tốt,Ngân hàng cần phải thực số việc sau: -Ngân hàng cần làm tốt công tác kiểm tra sau cho vay:việc kiểm tra phải đảm bảo vốn vay phải sử dụng đúng mục đích ,đúng đối tượng,Ngân hàng phải tiến hành kiểm tra chặt chẽ trình sử dụng vốn vay,kịp thời phát có biện pháp xử lý vi phạm người vay gây ảnh hưởng tới lợi ích Ngân hàng xã hội -Hàng quý trả hết gốc lãi,Ngân hàng cần yêu cầu doanh nghiệp gửi báo cáo kế toán định kỳ đến chi nhánh để chi nhánh phân tích tình hình tài doanh nghiệp.Cán tín dụng phải thường xuyên bám sát đơn vị để nắm vững tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp báo cáo kịp thời thay đổi bất thường để xử lý kịp thời.Cán tín dụng mở sổ theo dõi số nợ gốc ,lãi phải thu,thời điểm thu theo hợp đồng ký cho dự án doanh nghiệp SV: Phạm Thị Bích 53 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp -Việc gia hạn nợ gốc phải tuan theo đúng thẩm quyền ủy nhiệm điều kiện chế độ quy định,thường xuyên theo dõi nợ hạn không cho vay chưa thu hết nợ cũ đến hạn trả không lấy nợ nuôi nợ Tuy nhiên trường hợp gia hạn nợ Ngân hàng cần xem xét khách quan,đánh giá đúng tình hình thực tế doanh nghiệp.Nếu khả cải thiện tài xa vời,việc đầu tư thêm mạo hiểm Ngân hàng cần có biện pháp xử lý:xử lý tài sàn,hàng hóa,vật tư đảm bảo Vì xem xét lần gia hạn nợ Ngân hàng cần xem xét kỹ nguyên nhân không trả nợ Trên số giải pháp mà Ngân hàng Công Thương Ba Đình thực để đẩy mạnh nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Nhà nước,đạt mục tiêu phương hướng đề 3.2.8 Đảm bảo an toàn tín dụng -Tăng cho vay có tài sản đảm bảo:Tài sản đảm bảo nợ vay biện pháp quan trọng trình cho vay Ngân hàng.Nó tạo sở pháp lý giúp cho Ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khách hàng khả trả nợ,giúp giảm tối đa thiệt hại có rủi ro xảy ra.Hiện theo nghị định đảm bảo tiền vay số 178/1999/ND-CP ngày 29/12/1999 phủ,có nhiều hình thức bảo hiểm khác như:cầm cố chấp tài sản khách hàng vay vốn,bảo lãnh tài sản bên thứ đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay việc thu nợ tài sản cầm cố,thế chấp biện pháp tốt giúp Ngân hàng phần giải thiệt hại rủi ro xảy ra.Ngân hàng phải linh hoạt cho vay sở nghiên cứu thẩm định dự án.Bên cạnh Ngân hàng cần phải áp dụng biện pháp đảm bảo nợ uyển chuyển hơn,phù hợp với khả doanh nghiệp.Đối với doanh nghiệp có quan hệ thân quen dự án có hiệu Ngân hàng lấy tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo nợ vay.Còn doanh nghiệp có quan hệ cho vay thương mại cần tài sản chấp cầm cố để nâng cao hiệu cho vay hạn chế đến mức thấp rủi ro SV: Phạm Thị Bích 54 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp Đối với trường hợp tài sản đảm bảo cho vay theo chi định phủ,và cần xem xét tình hình hoạt động doanh nghiệp,hiệu phương án sản xuất để có định cụ thể -Thực nghiêm túc nguyên tắc tín dụng:phải có đồng hệ thống văn bản,môi trường kinh tế quan trọng ý thức chấp hành chủ thể tín dụng -hệ thống thông tin liệu:hoàn thiện hệ thống thông tin toàn hệ thống cách đầy đủ nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy chi nhánh 3.2.9 Một số giải pháp khác Ngân hàng cần thực tốt công tác phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ theo hệ số tín nhiệm dựa vào tiêu thức phân loại Ngân hàng Nhà nước,theo chế tín dụng Ngân hàng việc phân loại sẽ giúp cho Ngân hàng xác định rõ doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả,doanh nghiệp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh,để từ cán tín dụng đánh giá xác thực trạng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp,tình hình tài xu hướng phát triển doanh nghiệp.Dựa vào việc phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ,Ngân hàng sẽ nắm bắt quản lý tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp,đối tượng thời gian sử dụng vốn vay.Theo cách phân loại này,doanh nghiệp có hệ số tín nhiệm cao sẽ ưu tiên vay vốn trước,còn doanh nghiệp chưa có mức tín nhiệm cao,hoạt động sản xuất kinh doanh khó khăn,thì Ngân hàng sẽ phải vào phương án sản xuất kinh doanh có hiệu đồng thời trình vay vốn sử dụng vốn Ngân hàng sẽ phải chịu giám sát chặt chẽ hơn.Điều giúp tăng độ an toàn cho Ngân hàng mà ảnh hưởng tích cực doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động kinh doanh Về vấn đề nợ hạn việc đầu tư nên phân tích loại nợ hạn nợ khó đòi để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh,từ đưa giải pháp thích hợp.Nếu nợ hạn bên mua chậm toán hướng tháo gỡ từ phía đối tác khách hàng.Nếu nợ hạn sản phẩm hàng hóa ứ SV: Phạm Thị Bích 55 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp đọng,chậm tiêu thụ gợi ý khách hàng nên hạ giá,phát triển mạng lưới tiêu thụ,tăng cường chiến dịch quảng cáo,nghiên cứu lại dây truyền sản xuất Nếu sử dụng sai mục đích tìm cách thu hồi ngay.Đối với khách hàng chây ỳ,lừa đảo biên chuyển hồ sơ sang quan pháp luật để phối hợp giải Thành lập tổ thu nợ gồm số cán có kinh nghiệm công tác có mối quan hệ quen biết rộng rãi chi đạo giám đốc,tận dụng khả để thu nợ Hạn chế nợ hạn cho vay ngắn hạn biện pháp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp,theo dõi tình hình kinh doanh doanh nghiệp để tiến hành thu nợ 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHI 3.1 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam -Vietinbank cần bám sát định hướng đổi hoạt động ngân hàng.Từ có biện pháp thích hợp để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh tín dụng mình,đứng vững cạnh tranh,phát huy tốt vai trò cảu NH TPCP có tầm cỡ quốc gia.Những biện pháp là: +Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy đọng vốn,phù hợp với tăng trưởng tín dụng điều kiện thị trường mở,góp phần kiềm chế lạm phát,phát triển huy động tiềm nguồn vốn nước chủ yếu +Luôn coi trọng chi tiêu:”An toàn,hiệu phát triển bền vững”trong kinh daonh để có biện pháp tích cực nhằm tăng trưởng đầu tư tín dụng + Luôn chú trọng đến công tác cán đổi công nghệ ngân hàng.Bồi dưỡng kịp thời đầy đủ kiến thức chuyên môn cho cán bô ,̣ hệ thống toán điện tử,phục tốt công tác toán hệ thống hệ thống liên ngân hàng,thanh toán quốc tế quản trị điều hành hoạt động kinh doanh SV: Phạm Thị Bích 56 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp +Đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoại,tranh thủ khai thác nguồn vốn ngoại tệ,mở rộng toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ,tiếp cận sâu với thị trường tiền tệ giới +Cần nhanh chóng áp dụng rộng rãi hình thức tín dụng thuê mua,coi cứu cánh cho doanh nghiệp nhanh chóng đổi thiết bị,cải tiến kĩ thuật nhằm tăng suất lao động,hạ giá thành sản phẩm,đứng vững cạnh tranh kinh tế thị trường +Đa dạng hóa hoạt động kinh daonh ngân hàng như:dịch vụ ủy thác vốn đầu tư nước,vốn nước ,tái chiết khấu toán,môi giới thị trường chứng khoán,nhận quản lý tài sản,vật quý,nhận cho thuê kỹ thuật tính toán,mở dịch vụ tư vấn,phát triển rộng rãi việc toán thẻ tín dụng +Việc thành lập quỹ rủi ro:bất ngành nghề kinh daonh chứa đựng yếu tố,khả rủi ro định.Nét đặc thù riêng hoạt động ngân hàng khác biệt với ngành nghề khác chuyên kinh daonh tiền tệ,cho nên khả rủi ro trình hoạt động kinh doanh xảy 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước +Thiết lập giữ vững môi trường trị ổn định,tạo điều kiện thuận lợi ổn định cho hoạt động doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng NHTM +Kiên chiến Phòng chống tham nhũng có sách cụ thể việc thực hành tiết kiệm chống lãng phí để tăng tích lũy khu vực:Nhà nước,daonh nghiệp dân cư,phát triển hình thức thu hút bảo hiểm tiền gửi dân cư,tăng tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn +Quốc hội,Nhà nước Chính phủ sớm có thống trật tự toán tiền bán tài sản chấp cầm cốbaor lãnh tiền vay NH mà Bộ luật dân quy định,nhằm để NH thu hồi vốn vay có cố khê đọng SV: Phạm Thị Bích 57 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp phát triển vốn,khắc phục tình trạng làm việc tùy tiện không thống quan chức giải toán công nợ +Ổn định lưu thông tiền tệ,lành mạnh hóa hoạt động tín dụng.tổ chức nghiên cứu ảnh hưởng sâu sắc khủng hoảng tiền tệ khu vực để rút học quản lý vĩ mô +Tiếp tục thực chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần,tiếp tục đổi xếp lại khu vực kinh tế quốc doanh thực cổ phần hóa DNNN,chi giữ lại DNNN lĩnh vực kinh tế thiết yếu Nhà nước +Nhà nước cần ban hành,bổ sung hoàn chinh luật,văn luật liên quan đến hoạt động ngành NH.Đặc biệt cần ban hành sớm luật chấp văn xác định quyền sở hữu tài sản chấp,hiện vấn đề cộm hoạt động tín dụng NH 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước +Hoàn thiện chế công cụ quản lý nghiệp vụ ngân hàng.Trong năm tới NH TW cần xem xét,nghiên cứu đề xuất ban hành chế quy chế quản lý hoạt động như:Quy chế phát hành trái phiếu Công ty tài chính,quy chế phát hành chứng chi tiền gửi NHTM +Không nên qui định mức khống chế chênh lệch lãi suất,tăng quyền chủ động cảu Vietinbank việc quy định lãi suất huy động cho vay.NHNN quy định mức chênh lệch lãi suất tối đa huy động cho vay +Việc đấu thầu trái phiếu kho bạc cần tiến hành định kỳ,đều đặn với nhiều loại trái phiếu khác nhau tạo phong phú hấp dẫn cho thị trường tiền tệ,tạo điều kiện cho thị trường chứng khoán thứ cấp vào hoạt động SV: Phạm Thị Bích 58 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình em nhận thấy việc nâng cao hiệu cho vay mang lại hiệu tốt cho chi nhánh mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh mà giúp doanh nghiệp vừa nhỏ đứng vững thị trường nước hội nhập thị trường nước ngoài,giúp doanh nghiệp vừa nhỏ thoát khỏi lạc hậu đảm bảo vai trò chủ đạo kinh tế Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình có kết đáng khích lệ việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ.Để tăng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh cần phải tìm hiểu kỹ thị trường dự án có hiệu kinh tế cao,khả tài chính,năng lực kinh doanh Chi nhánh cần phải tăng hoạt động cho vay trung dài hạn,giám sát hoạt động doanh nghiệp kể từ phát tiền vay,giám sát trình cho vay thu nợ để từ có thẻ định lượng rủi ro cách xác.Đặc biệt chi nhánh cần tăng cường tăng cường hình thức cho vay có đảm bảo,tích cực thu hồi nợ hạn.Có sách thu hút khách hàng hợp lý để thu hút nhiều vốn,mở rộng quan hệ cho vay đúng hướng đúng mục có hiệu việc phát triển kinh tế xã hội hạn chế rủi ro phát sinh.Bên cạnh cần phải liên tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng để đảm bảo làm việc có hiệu Để góp phần vào việc CNH-HDH đất nước,hiện Ngân hàng nói chung chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Ba đình nói riêng cần có đổi hoàn thiệ mặt để phát triển triệt để tận dụng thời mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng.Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình góp phần vào nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước Trong trình nghiên cứu đề tài”Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Công Thương Ba Đình” có nhiều cố gắng song với hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn,hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu nên nhiều vấn đề cần phân SV: Phạm Thị Bích 59 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp tích sâu chưa thể viết này.Để hoàn thiện cho viết mình,em hi vọng nhận ủng hộ ý kiến đóng góp thầy cô Cuối cùng em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ban Giám Đốc tập thể cán NHCT Ba Đình chi bảo thầy cô giáo môn dặc biệt cô giáo-thạc sỹ Lã Thị Lâm giúp em hoàn thành đề tài SV: Phạm Thị Bích 60 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình năm 2007,2008,2009 2.Tạp chí Ngân hàng,Tạp chí điện tử năm 2007-2009 3.Văn hướng dẫn tín dụng đảm bảo tín dụng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Công Thương 4.Các trang tin điện tử Bộ kế hoạch-Đầu tư,Bộ Tài chính,Ngân hàng Công Thương,Quỹ hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ 5.Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại –Học Viện Tài Chính SV: Phạm Thị Bích 61 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA NGÂN HÀNG Đề tài:”Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Công Thương Ba Đình” Sinh viên:Phạm Thị Bích Lớp:K44/15.04 SV: Phạm Thị Bích 62 Lớp: CQ44/15.04 [...]... VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VNHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 2.1.Tổng quan về chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Công Thương khu vực Ba Đình là một Doanh nghiệp Nhà Nước được tách ra từ Ngân hàng Nhà Nước thành phố Hà Nội từ tháng 7/1998 theo nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1998 của họi đồng bộ trường .Chi nhánh được... cho vay bằng VND giảm 1% so với năm 2007 và cho vay bằng ngoại tệ tăng tương ứng 1% ,tuy nhiên cho vay VND vẫn chi m tỷ trọng lớn trong năm 2008 :cho vay VND chi m 85% ,cho vay ngoại tệ chi m 15%.Tuy nhiên đến năm 2009 thì cho vay VND lại tăng khá mạnh:tổng dư nợ cho vay VND là 1.298 tỷ VND chi m tỷ trọng 96%.Trong khi đó,tỷ trọng dư nợ cho vay ngoại tệ lại giảm chi còn 4%.Như vậy,dư nợ cho vay với doanh. .. kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009Vietinbank Ba Đình) Nhìn vào bảng cơ cấu cho vay phân theo ngành nghề kinh doanh đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình qua hai năm 2008,2009 ta thấy rằng tỷ trọng cho vay ngành thương nghiệp vẫn chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay. Tiếp theo hai ngành cũng chi m tỷ trọng lớn trong cho vay đó là công nghiệp chế biến... nhuận từ hoạt động cho vay/ Tổng dư nợ Chi tiêu phản ánh một đồng dư nợ sẽ đem lại bao nhiêu đồng lợi nhuận .Chi tiêu này càng cao thì chứng tỏ khả năng sinh lời của khoản vay càng lớn Chi tiêu 2:Lợi nhuận từ hoạt động cho vay /Tổng lợi nhuận Chi tiêu này cho biết lợi nhuận từ hoạt động cho vay chi m bao nhiêu trong tổng lợi nhuận cảu ngân hàng .Chi tiêu này cao thì hoạt động cho vay của ngân hàng là hiệu... nhân viên, Vietinbank Ba Đình đã vượt qua khủng hoảng kinh tế và khẳng định là một chi nhánh xuất sắc trong hệ thống Vietinbank SV: Phạm Thị Bích 30 Lớp: CQ44/15.04 Học viện tài chính Luận văn tốt nghiệp 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.2.1 Hoạt động cho vay Doanh số cho vay đối với các DNNVV của Chi nhánh luôn... sự tồn tại ,phát triển bền vững của NHTM.Hiệu quả cho vay luôn là mối quan hệ biện chứng giữa ba bên :ngân hàng thương mại-khách hàng vay vốn-nền kinh tế xã hội 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Hiệu quả cho vay sẽ góp phần làm tăng hiệu quả sản xuất xã hội,giúp đầu tư đúng hướng để khai thác khả năng tiềm tàng về tài nguyên lao động,đảm bảo cho sự... hàng thương mại Ngân hàng Công Thương khu vực Ba Đình là chi nhánh phụ thuộc của Ngân hàng Công Thương Việt Nam là Tổng công ty Nhà nước hoạt động kinh doanh, có đủ tư cách tư cách pháp nhân,có con dấu và tài khoản riêng được tổ chức và hoạt động theo điều lệ do thống đốc Ngân hàng Nhà nước phê chuẩn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình hiện có trụ sở tại 126 phố đội Cấn -Ba Đình-Hà Nội,có... hoạt động kinh doanh năm 2007,2008, 2009Vietinbank Ba Đình) Năm 2007, tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh Vietinbank Ba Đình đạt 2.643 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay DNNVV là 677 tỷ đồng, chi m tỷ trọng 26% trên tổng dư nợ.Năm 2008.tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh Vietinbank Ba Đình đạt 3.201 tỷ đồng tăng 558 tỷ đồng so với năm 2007,tương ứng với tỷ lệ tăng là 21%.Năm 2009,tổng dư nợ cho vay là 3.734... giá hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.3.1.Cơ cấu cho vay, dư nợ Kết cấu nguồn vốn cho vay: một nguyên tắc trong hoạt động sản xuất kinh doanh của NH là phân tán rủi ro.Cơ cấu của nguồn vốn cho vay là rất quan trọng trong việc hạn chế rủi ro của NH.Cơ cấu cho vay được phân thành hai nhóm: *Cơ cấu cho vay theo thời hạn Cho vay ngắn hạn:Là các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng,nhằm... là cho vay theo VND .Chi nhánh cần chú ý đến vấn đề này,để huy động thêm cho vay bằng ngoại tệ Nhìn vào Biểu đồ dưới đây sẽ thấy rõ hơn cơ cấu cho vay theo đồng tiền đối với các DNNVV: Biểu đồ 2.2: Biểu đồ cơ cấu tín dụng DNNVV theo loại tiền  Cơ cấu theo thời hạn cho vay: Thời hạn của khoản vay tại Vietinbank Ba Đình được phân loại như sau: - Ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay ... Chương THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VNHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 2.1.Tổng quan về chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình 2.1.1 Quá... SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng 3.1.1 Định hướng... dụng vay 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 3.2.1 Nâng cao chất lượng thảm định và tín dụng đối