Tiểu luận môn ngân hàng quốc tế từ paypal bitcoin đến uber những thách thức đối với các dịch vụ thương mại và ngân hàng điện tử quốc tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - Đề tài môn Ngân hàng quốc tế TỪ PAYPAL, BITCOIN ĐẾN UBER… - NHỮNG THÁCH THỨC ĐỐI VỚI CÁC DỊCH VỤ THƯƠNG MẠI VÀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ QUỐC TẾ GVHD: Thầy Trương Quang Thực hiện: Nhóm - Lớp SCN Khóa Thành viên: Ngô Thị Kim Ngân Bùi Thị Thủy Dương Võ Lê Minh Tâm Võ Ngọc Quang Nguyễn Thị Ngọc Hà Nguyễn Lê Thúy Di Thông 24 TP.Hồ Chí Minh – Năm 2016 MỤC LỤC Chương 1: Cơ sở lý luận Thương Mại Điện Tử - Thanh Toán Điện Tử - Ngân Hàng Điện Tử……………………………………………………………………………… I Khái quát thương mại điện tử………………………… ………………….1 II Khái quát toán điện tử…………………………………………… III Khái quát ngân hàng điện tử…………………………………………… Chương 2: Các phương thức toán điện tử phổ biến………………………….… I Paypal II Bitcoin…………………………………………………… …………………4 III Uber……………………………….……………………………………… Chương 3: Vị cạnh tranh khung pháp lý………………………………………9 Chương 4: Triển vọng phát triển Thách thức …………………………………….13 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ-THANH TOÁN ĐIỆN TỬ - NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ I Khái quát Thương mại điện tử (TMĐT): 1.1 Khái niệm TMĐT: TMĐT hiểu việc thực hoạt động kinh doanh qua phương tiện điện tử.Nó dựa việc xử lý truyền liệu điện tử dạng text, âm hình ảnh TMĐT gồm nhiều hành vi gồm hoạt động mua bán hàng hóa dịch vụ qua phương tiện điện tử, giao nhận nội dung kỹ thuật số mạng, chuyển tiền điện tử, mua bán cổ phiếu điện tử, vận đơn điện tử, đấu giá thương mại, hợp tác thiết kế, tài nguyên mạng, mua sắm công cộng, tiếp thị trực tiếp tới người tiêu dùng dịch vụ sau bán hàng 1.2 Đặc trưng TMĐT: So với hoạt động thương mại truyền thống, TMĐT có đặc trưng sau: • Các bên tiến hành giao dịch TMĐT không tiếp xúc trực tiếp với không đòi hỏi phải biết từ trước Các giao dịch thực chủ yếu theo nguyên tắc vật lý chuyển tiền, séc, hóa đơn, vận đơn, gửi báo cáo Các phương tiện viễn thông như: fax, telex, dùng để trao đổi số liệu kinh doanh • TMĐT thực thị trường biên giới (thị trường thống toàn cầu) TMĐT trực tiếp tác động tới môi trường cạnh tranh toàn cầu • Trong hoạt động giao dịch TMĐT có tham gia ít chủ thể, có bên thiếu người cung cấp dịch vụ mạng, quan chứng thực - người tạo môi trường cho giao dịch TMĐT • Đối với thương mại truyền thống mạng lưới thông tin phương tiện để trao đổi liệu, TMĐT mạng lưới thông tin chính thị trường II Khái niệm toán điện tử Thanh toán điện tử dạng toán không dùng tiền mặt dựa phương thức phương tiện điện tử bao gồm hình thức toán thẻ, séc điện tử, chuyển khoản chuyển tiền điện tử Thanh toán điện tử yêu cầu bắt buộc cần thiết để xúc tiến Thương mại điện tử Một giao thức toán điện tử chuỗi giao dịch, mà điểm cuối giao dịch toán thực hiện, sử dụng thẻ (token) phát hành bên thứ ba Một ví dụ thẻ tín dụng trình chứng nhận điện tử dùng Lưu ý người trả tiền lẫn người nhận tiền không phát hành thẻ III Khái niệm ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử hiểu nghiệp vụ, phương thức cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyển thống trước đến người tiêu dùng phân phối qua đường điện tử kênh truyền thông tương tác Internet, điện thoại, mạng không dây,… Hiểu cách đơn giản nhất, kết hợp việc cung cấp dịch vụ ngân hàng với internet, điện thoại…, đưa dịch vụ ngân hàng tới khách hàng thông qua ứng dụng công nghệ thông tin CHƯƠNG II CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ PHỔ BIẾN I Paypal 1.1 Giới thiệu Paypal - PayPal hệ thống trực tuyến giúp người dùng dễ dàng an toàn để nhận tiền trả tiền trực tuyến Dịch vụ cho phép người dùng toán tiền online thông qua thẻ tín dụng (VISA/MASTER/JCB/AMEX), tài khoản ngân hàng, tín dụng người mua số dư tài khoản mà không chia sẻ thông tin tài chính (tên chủ thẻ, số thẻ, mã PIN) nên an toàn bảo mật 1.2 Bối cảnh hình thành Năm 1999, Peter Thiel Max Levchin sáng lập PayPal với tên Confinity Lý tưởng họ xây dựng công ty giao dịch trực tuyến không biên giới, không phụ thuộc vào quản lý chính phủ Năm 2002, eBay phải mua lại PayPal.Sau eBay chấm dứt Billpoint đưa PayPal vào dịch vụ mình.Đầu năm 2002, cổ phiếu PayPal lên sàn, bắt đầu với giá $15.41 cổ phiếu đến kết thúc giao dịch ngày, giá $20 cổ phiếu Cùng năm đó, eBay mua lại PayPal với giá 1.4 tỉ đôla giá trị cổ phiếu 1.3 Các điều kiện sử dụng Paypal Việt Nam Để sử dụng dịch vụ PayPal, phải có tài khoản PayPal, quy trình sau: -Đăng ký tài khoản PayPal -Sử dụng Debit Card Credit Card nạp tiền vào tài khoản -Sử dụng tài khoản PayPal để toán trang shopping online, chuyển tiền, rút tiền, tùy vào nhu cầu Mọi hoạt động, chi tiết PayPal nằm trang chủ nó:https://www.paypal.com Mọi khách hàng muốn lập tài khoản Paypal phải 18 tuổi có thẻ tài khoản ngân hàng/thẻ tín dụng tài khoản ngân hàng địa email 1.4 Ưu điểm nhược điểm sử dụng Paypal  Ưu điểm: • Tính phổ biến • Cực kỳ bảo mật • Hỗ trợ an toàn giao dịch cho người mua người bán • Thanh toán qua Paypal nhanh chóng, an toàn tiện lợi • Khi sử dụng Paypal để toán, nhập số thẻ • Sự uyến chuyển việc quản lý tiền cho khách hàng - chức chanrgebank, khách hàng đòi lại số tiền sau gửi tiền đến tài khoản khác Tuy nhiên thủ tục chargebank có nhiều rắc rồi mà bạn cần phải chứng minh, nên suy nghĩ kỹ trước gửi tiền Dù vậy, chính tính mà người dùng PayPal hoàn toàn không lo lắng bị lừa đảo  Hạn chế: • Không cung cấp biện pháp bảo vệ hay dịch vụ khách hàng dịch vụ giải khiếu nại ngân hàng thực thường làm • Tài khoản họ bất ngờ bị đóng băng, tức họ gửi rút tiền từ tài khoản mình, phải thực trình dài dòng phức tạp để xác nhận danh tính họ • Khi đăng ký tài khoản Paypal, khách hàng phải phí đăng ký phí II Bitcoin 2.1 Giới thiệu Bitcoin: - Bitcoin (ký hiệu: BTC, XBT, ) loại tiền tệ kỹ thuật số phân tán, phát hành Satoshi Nakamoto dạng phần mềm mã nguồn mở từ năm 2008 Bitcoin trao đổi trực tiếp thiết bị kết nối Internet mà không cần thông qua tổ chức tài chính trung gian 2.2 Bối cảnh hình thành: • Năm 2008, sau vụ khủng hoảng nhà đất dẫn đến: - Cục Dự Trữ Liên Bang Hoa Kỳ (FED) bơm tiền vào cứu trợ - Suy thoái kinh tế toàn cầu - Châu Âu rơi vào khủng hoảng nợ nần - Lòng tin vào đồng tiền chính phủ bắt đầu suy giảm Người ta bắt đầu nghi vấn đồng tiền Đây thời điểm hoàn hảo cho xuất loại tiền tệ gọi crypto currency Từ Internet đời, có số phong trào phát triển loại tiền mặt kĩ thuật số Bitcoin đưa sáng kiến cách sử dụng Blockchain, sổ công cộng liệt kê tất giao dịch, giao dịch xác nhận hợp lệ mạng lưới máy tính phân bố, phân trung • Tháng năm 2008, tên miền bitcoin.org đăng ký • Tháng 10 năm 2008, thiết kế Bitcoin công bố Satoshi Nakamoto • Năm 2009, mạng lưới Bitcoin khởi nguồn với phiên mã nguồn mở Bitcoin client với xuất đồng bitcoins • Tháng 10, 2009: Tỉ giá công bố New Liberty Standard: USD đổi 1309.03 BTC • Tháng 7, 2010: MT.GOX mở cửa trở thành sàn giao dịch lớn biết đến nhiều cộng đồng Bitcoin • Tháng 10, 2013: Máy ATM Bitcoin giới khai trương Vancouver, Canada 2.3 Ưu điểm nhược điểm sử dụng Bitcoin:  Ưu điểm: • Mua hàng hóa ẩn danh: Ẩn danh hiểu bạn dùng tiền bạn mua • Dễ dàng, tiện lợi, chi phí thấp không bị ràng buộc luật lệ quốc gia Không bị ràng buộc luật lệ, qui định nào, Bitcoin nộp thuế, không bị cản trở qua biên giới quốc gia, Bitcoin dễ dàng, tiện lợi, việc chuyển tiền vô nhanh chóng • Các nhà kinh doanh nhỏ lẻ không bị lệ phí thẻ tín dụng • Một số người xem Bitcoin công cụ đầu tư tỷ giá  Hạn chế: • Không có luật lệ, qui định rõ ràng lợi điểm yếu đồng tiền điện tử Bởi Bitcoin sử dụng ẩn danh nên hấp dẫn giao dịch tài chính bất hợp pháp rửa tiền mua bán ma tuý trực tuyến • Nguy bị cạnh tranh: Trong thời đại công nghệ thông tin, việc bị tụt hậu, thay điều diễn thường xuyên nhanh chóng Không biết Bitcoin tồn bao lâu, đối thủ cạnh tranh Bitcoin Litecoin, Ripple… ngày phát triển lớn mạnh III Uber: 3.1 Giới thiệu Uber Uber công ty kinh doanh mạng lưới giao thông vận tải dựa ứng dụng có trụ sở đặt San Francisco, California hoạt động thành phố nhiều nước Công ty sử dụng ứng dụng điện thoại thông minh để nhận yêu cầu xe, sau gửi yêu cầu đến lái xe Khách hàng sử dụng ứng dụng yêu cầu xe đón theo dõi vị trí xe dành riêng Thành lập: tháng năm 2009, San Francisco, California, Hoa Kỳ Giám đốc điều hành: Travis Kalanick Nhà sáng lập: Travis Kalanick, Garrett Camp 3.2 Cách thức hoạt động Uber: • Hành khách cần dùng ứng dụng Uber để đăng ký hành trình, hệ thống tự động kết nối với chủ xe (có đăng ký tham gia vào ứng dụng Uber) Sau đó, hệ thống hiển thị thông báo thông tin cước phí chuyến đi, thông tin xe đến đón họ tên chân dung tài xế • Uber hoạt động hợp tác xã vận tải kết nối khách hàng tài xế thông qua ứng dụng điện thoại Uber đơn vị trung gian đóng vai trò điều phối giao dịch từ khách hàng tới người bán thực trực tuyến thông qua di động • Uber hoạt động dựa nguyên tắc “mạng lưới” công ty cung cấp dịch vụ taxi truyền thống Uber không sở hữu xe chạy dịch vụ taxi tài xế trả lương cho tài xế… Uber hoạt động thông qua phần mềm ứng dụng cài điện thoại, giúp kết nối khách hàng tài xế Uber tự định nghĩa thân “một công cụ để gọi xe” công ty cung cấp dịch vụ taxi 3.3 Ưu điểm nhược điểm sử dụng Uber:  Ưu điểm: • Giá cước sử dụng Uber rẻ so với hãng taxi khác, khách hàng biết trước giá nên tránh tình trạng tài xế chạy lòng vòng lấy tiền, gian lận đồng hồ hay giành giật khách • Thời gian chờ xe đến ngắn, khách hàng theo dõi hình ứng dụng để biết xe đón đến đâu • Khách hàng chấm điểm tài xế theo thái độ cung cách phục vụ • Khách hàng thông qua tính GPS điện thoại mà theo dõi xe đến đón Thông qua hình ứng dụng điện thoại khách hàng biết biển số xe chân dung tài xế Khi toán khách hàng không dùng tiền mặt mà toán bằng thẻ tín dụng tránh trường hợp tài xế vòi vĩnh khách hàng • Uber đem đến cho người giải pháp tốt với chi phí thấp hơn, đóng góp lớn phát triển vượt bậc Uber nhờ tính tiện dụng chi phí Với hành khách muốn từ điểm A đến điểm B, di chuyển dịch vụ Uber thấy di chuyển nhanh hơn, thoải mái cảm thấy dịch vụ thân thiện • Theo quan điểm Uber, dịch vụ vận tải đáp ứng nhu cầu lại hành khách với giá rẻ Bên cạnh Uber mang đến cho khách hàng trải nghiệm mẻ sang trọng Đối với khách hàng quen thuộc với dịch vụ taxi truyền thống có sử dụng dịch vụ Uber rõ ràng lựa chọn lại không tồi  Hạn chế: • Lịch sử lại khách lưu lại máy chủ Uber, nên khách muốn bảo mật chuyến không hài lòng với vấn đề • Các tranh chấp xảy khó để xử lý chưa có quy định pháp lý rõ ràng • Uber có hình thức toán thông qua thẻ tín dụng, việc sử dụng thẻ tín dụng hạn chế người dùng thận trọng thực toán thẻ • Kỹ lái xe cung cách phục vụ tài xế không kiểm tra quản lý tốt hãng taxi, nên rủi ro an ninh cao hãng taxi khác • Trong thời đại công nghệ cao nay, nhiều thông tin cá nhân, hình ảnh người lưu giữ mạng xã hội, tài khoản bảo mật số điện thoại Vì thế, việc để người không quen biết truy cập, biết thông tin vô bất lợi, ẩn chứa nhiều hậu bất trắc Do đó, với thông tin thiếu cụ thể bảng giá, dịch vụ việc không chắn bảo mật thông tin cá nhân quan trọng khách hàng, dịch vụ taxi Uber khiến hành khách cảm thấy bất an Tuy nhiên quy định pháp luật dịch vụ vận tải lại chưa có chế tài để bảo vệ quyền lợi khách hàng • Cho đến thời điểm tại, Uber tham gia vào hoạt động taxi cách trái phép Dịch vụ đẩy hàng chục ngàn tài xế taxi truyền thống vào nguy thất nghiệp, phớt lờ hầu hết quy định vận chuyển hành khách • Do chưa có quy định rõ ràng, nên việc Uber cung cấp dịch vụ vận tải với chi phí thấp trở nên cạnh tranh với dịch vụ taxi truyền thống • Lo ngại chính nhà chức trách toàn giới Uber dịch vụ giấy phép nhượng quyền (franchise) để hoạt động lĩnh vực vận tải hành khách Nếu hãng taxi phải xin phép nộp phí cho chính phủ Uber hoạt động mà chẳng cần phải giấy phép hay khoản phí • Tất pháp luật không cấm tự kinh doanh, song cần có hành lang pháp lý với hoạt động dịch vụ vận tải Uber để bảo đảm môi trường kinh doanh lành mạnh, công bằng, bảo đảm lợi ích tất bên liên quan, có người tiêu dùng CHƯƠNG III VỊ THẾ CẠNH TRANH VÀ KHUNG PHÁP LÝ I Vị cạnh tranh: STT Paypal Ưu điểm Nhược điểm - Nhanh chóng, an toàn Khung pháp lý; chất lượng Bitcoin tiện lợi dịch vụ có cố xả -Chi phí thấp -Bảo mật cao - Nhanh chóng, an toàn Khung pháp lý; chất lượng tiện lợi - Chi phí thấp - Bảo mật cao - Mua hàng hóa ẩn danh Internet Banking - Nhanh chóng, an toàn tiện lợi - Khung pháp lý hoàn thiện hơn, chất lượng dịch vụ chăm sóc có cố tốt II Khung pháp lý: 10 dịch vụ có cố xả giá trị bitcoin thay đổi 2.1 Vấn đề chung tính pháp lý phương thức toán điện tử: Đối với nhiều quốc gia giới, việc phát triển kinh tế với đổi hoạt động ngân hàng tất quy định quản lý tiền mặt sử dụng trước bị loại bỏ văn quy phạm pháp luật ban hành không vào sống Tiền mặt trở thành công cụ toán không hạn chế đối tượng phạm vi sử dụng Chính phủ không quản lý không kiểm soát việc toán doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư với nhau, vô hình chung tạo điều kiện cho kinh tế “ngầm” phát triển Mặc dù hành lang pháp lý lĩnh vực toán cải thiện nhiều song chưa đầy đủ đồng bộ, đặc biệt vấn đề liên quan đến toán điện tử Hệ thống văn pháp lý liên quan đến lĩnh vực toán điểm cần phải tiếp tục chỉnh sửa, thay để phù hợp với thông lệ quốc tế nhu cầu người sử dụng, để loại hình tổ chức cung ứng dịch vụ toán ngân hàng, tổ chức công nghệ thông tin cung ứng sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ cho ngân hàng, tổ chức làm dịch vụ toán, chẳng hạn công ty cung cấp giải pháp công nghệ qua mạng Internet, công ty kinh doanh dịch vụ thẻ, tổ chức chuyên làm dịch vụ toán bù trừ Hệ thống pháp lý bảo vệ thông tin cá nhân thiếu quy định, chế tài cụ thể bảo vệ đối tượng sử dụng thương mại điện tử (TMĐT) Về tổng quan văn coi quan trọng nhằm hình thành khung pháp lý đầy đủ cho ứng dụng phát triển thương mại điện tử trình xây dựng Rải rác có số quy định pháp lý chuyên ngành, nhiên quy định chưa đủ tạo sở giải tranh chấp phát sinh không gây niềm tin cho doanh nghiệp người tiêu dùng tham gia thương mại điện tử Những chế định pháp lý quan trọng chứng cứ, thủ tục hành chính liên quan tới hoạt động thương mại, bảo vệ quyền sở hữu trí tuệ, bảo vệ thông tin cá nhân, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, chế giải tranh chấp chế tài xử phạt vi phạm hành chính lĩnh vực thương mại điện tử… chưa hình thành 2.2 Tính pháp lý hoạt động Paypal: PayPal không cung cấp biện pháp bảo vệ hay dịch vụ khách hàng dịch vụ giải khiếu nại ngân hàng thực thường làm 11 Một số vấn đề mà người dùng PayPal thường gặp tài khoản họ bất ngờ bị đóng băng, tức họ gửi rút tiền từ tài khoản mình, phải thực trình dài dòng phức tạp để xác nhận danh tính người dùng 2.3 Tính pháp lý hoạt động Bitcoin: Luật pháp hầu hết quốc gia cấm tổ chức hay tư nhân phát hành đồng tiền song song với đồng tiền quốc gia Ngoài khía cạnh chính trị văn hóa, nguyên nhân kinh tế việc nhà nước độc tôn phát hành tiền liên quan đến hệ thống thuế quốc gia Độc quyền phát hành tiền biện pháp hiệu để nhà nước thu thuế dân, trực tiếp qua thể loại thuế trực thu/gián thu gián tiếp qua lạm phát phát hành tiền Một cách trốn thuế phổ biến hầu giao dịch tiền mặt, Bitcoin với tính chất phi chính thức chính “tiền mặt” thời đại thứ “trực tuyến” Một giao dịch thực thông qua Bitcoin, nhà nước thu thuế bên tham gia “tự nguyện” đến nộp, khó khăn cho quan thuế điều tra hay theo dõi hoạt động kinh tế hệ thống Bitcoin Tất nhiên Bitcoin mạng lưới tạo nên nhà nước nguồn thu nhờ lạm phát Giống Internet, hệ thống Bitcoin đồng tiền Bitcoin biên giới (tất nhiên trừ nước đặt tường lửa), nghĩa Bitcoin có khả trở thành đồng tiền toán quốc tế đồng tiền không chết yểu Trên tầm mức quốc gia quốc tế, vấn đề chiến tranh tiền tệ, đầu tiền tệ biến Thặng dư hay thâm hụt thương mại kết khác biệt suất tỷ lệ tiết kiệm không liên quan đến tỷ giá Tất nhiên ngân hàng trung ương không vai trò biến với khái niệm chính sách tiền tệ Một viễn cảnh giống với việc quay lại kim vị Với nhiều doanh nghiệp lớn chấp nhận Bitcoin, có kỳ vọng luật Bitcoin, qui định, điều tiết, đảm bảo cho Bitcoin sử dụng lưu trữ rõ ràng Các tổ chức quốc tế quốc gia tham gia vào kỹ thuật tiên tiến để theo dõi, đào tạo, phát triển phương pháp nhận dạng trực tuyến Các quan thực thi pháp luật tiếp tục tập trung giám sát việc sử dụng Bitcoin giao dịch ma túy rửa tiền bất hợp pháp Cơ quan chính phủ tập trung vào việc tổ chức trao đổi tiền tệ kỹ thuật số (như Mt Gox) Khi cộng đồng Bitcoin mở rộng trưởng 12 thành, nhu cầu giấy phép ủy quyền chính phủ, lưu trữ hồ sơ báo cáo gia tăng 2.4 Tính pháp lý hoạt động Uber: Uber ứng dụng điện thoại di động thông minh kết nối hành khách với lái xe Hiện nay, Uber vấp phải ý kiến phản đối số hãng taxi truyền thống Các hãng taxi cho rằng, Uber đưa giá cước rẻ cho khách hàng công ty chi trả khoản phí bảo hiểm y tế, xã hội, thất nghiệp Uber lái xe không chịu trách nhiệm tai nạn xảy với khách hàng Uber gặp phải phản đối lớn từ giới taxi hay vận tải người cho Uber thực chất dịch vụ vận tải, vậy, họ lại đứng danh nghĩa công ty công nghệ, từ họ chịu thuế thấp Tuy nhiên, lý không rõ ràng Uber đội ngũ xe cả, họ làm nhiệm vụ kết nối Trong thời đại công nghệ cao nay, nhiều thông tin cá nhân, hình ảnh người lưu giữ mạng xã hội, tài khoản bảo mật số điện thoại Vì thế, việc để người không quen biết truy cập, biết thông tin vô bất lợi, ẩn chứa nhiều hậu bất trắc Do đó, với thông tin thiếu cụ thể bảng giá, dịch vụ việc không chắn bảo mật thông tin cá nhân quan trọng khách hàng, dịch vụ taxi Uber khiến hành khách cảm thấy bất an Tuy nhiên quy định pháp luật dịch vụ vận tải lại chưa có chế tài để bảo vệ quyền lợi khách hàng Là sản phẩm công nghệ mới, Uber tham gia vào thị trường thường gặp khó khăn mặt pháp lý hệ thống pháp lý tồn chưa thể thích nghi với công nghệ Các chuyên gia cho quan chức cần nhanh chóng đưa quy định phù hợp cho loại hình dịch vụ 13 CHƯƠNG IV TRIỂN VỌNG PHÁT TRIỂN VÀ THÁCH THỨC I Triển vọng phát triển: 1.1Sự phát triển Internet: Với phát triển Internet, 3G thiết bị di động, đặc biệt smartphone hàng ngàn thẻ ngân hàng phát hành ngày, TMĐT Việt Nam đứng trước thời bùng nổ với doanh thu dự kiến lên đến tỷ USD năm 2015 Những nỗ lực đẩy mạnh TMĐT Việt Nam mang lại hiệu định Theo Cục TMĐT Công nghệ thông tin, (Bộ Công Thương), TMĐT có bước phát triển nhanh nhờ hệ thống viễn thông phát triển vượt bậc với khoảng 1/3 dân số Việt Nam truy cập Internet Tỷ lệ website có tính đặt hàng trực tuyến 58%, tỷ lệ website có tính toán trực tuyến 15% Cũng theo kết điều tra khảo sát năm 2014 Cục TMĐT Công nghệ thông tin, giá trị mua hàng trực tuyến người năm ước tính đạt khoảng 145 USD doanh số thu từ TMĐT B2C đạt khoảng 2,97 tỷ USD, chiếm 2,12% tổng mức bán lẻ hàng hóa nước Sản phẩm lựa chọn tập trung vào mặt hàng đồ công nghệ điện tử (60%), thời trang, mỹ phẩm (60%), đồ gia dụng (34%), sách, văn phòng phẩm (31%) số mặt hàng khác Tại Việt Nam, phần lớn người mua sắm sau đặt hàng trực tuyến lựa chọn hình thức toán tiền mặt (64%), hình thức toán qua ví điện tử chiếm 37%, hình thức toán qua ngân hàng chiếm 14% Báo cáo eMarketer, hãng nghiên cứu đến từ Mỹ cho thấy, Việt Nam thị trường bùng nổ smartphone (điện thoại thông minh) với 30% dân chúng sử dụng Thời gian online thiết bị di động chiếm tới 1/3 ngày người tiêu dùng Việt Nam Sự phổ cập Internet, 3G thiết bị di động chắp thêm sức mạnh cho TMĐT cất cánh Căn vào số liệu ước tính giá trị mua hàng trực tuyến người vào năm 2015 tăng thêm 30 USD so với năm 2013, dự báo doanh số mua bán trực tuyến Việt Nam năm 2015 đạt tỷ USD Các DN nước chạy đua cạnh tranh thị phần với nhiều chiến lược kinh doanh mới, đó, kinh doanh ứng dụng điện thoại thông minh dự báo diễn sôi động 14 Google trở thành thành viên Hiệp hội TMĐT Việt Nam không giấu diếm kỳ vọng thu 30 triệu USD năm từ thị trường Alibaba eBay nhanh chân tìm đại diện chính thức, Amazon Rakuten tiến tới việc thiết lập quan hệ đối tác mua cổ phần hãng TMĐT Việt Nam Một số DN Thái Lan, Hàn Quốc tìm đường đầu tư, thông qua DN khác tự thực Trong nước, chưa có tên tuổi bật hẳn lên số lượng công ty tham gia lĩnh vực “trăm hoa đua nở” với số tên tuổi kể đến Vật Giá, VCCorp, Chợ Điện Tử (Peacesoft), Mekongcom 1.2 Nhận thức người tiêu dùng nâng cao: Ở Việt Nam 99% khoản chi tiêu tiêu dùng cá nhân toán tiền mặt, điều số nước phát triển khu vực Singapore không xẩy ra, toán tiền mặt dùng cho tiêu dùng nhỏ lẻ, chính nên thị trường thẻ nước phát triển Thực tế thói quen toán tiền mặt đời sống, sinh hoạt nguyên nhân quan trọng khiến toán thẻ sau 14 năm đời Việt Nam chưa phát triển hiệu mong đợi Nhìn chung, hạ tầng toán thẻ thị trường VN chưa ổn định Hiện nay, có cách toán qua thẻ: thẻ ngân hàng phát hành ngân hàng đặt trạm rút tiền tự động (ATM) Tuy nhiên, cách toán thường hay bị gián đoạn kết nối tính bảo mật chưa bảo đảm Ngoài ra, giao dịch hai ngân hàng hạn chế toán hay dịch vụ chuyển khoản… Cách thứ toán qua thẻ Master Card/Visa/American Express… giao dịch chậm chi phí cao không thông dụng Tuy nhiên từ 2006 đến nhận thức người dân DN có chuyển biến khả quan Đó xác định toán điện tử cách huy động vốn nhàn rồi hiệu với chính phủ Bước tiến từ cuối năm 2006: Trả lương qua tài khoản, khuyến khích giao dịch qua ngân hàng nhằm tăng lượng tiền lưu chuyển ngân hàng, tạo nguồn vốn dồi cho đầu tư, kinh doanh tất cho mục đích phát triển kinh tế Chưa kể đến số tiền khổng lồ toán thẻ cho hợp đồng giao dịch, buôn bán, nhu cầu mua sắm người dân Hiện theo thống kê Ngân hàng Nhà 15 Nước Việt Nam, số lượng toán tiền mặt giảm xuống hàng năm khoảng 17%/năm Bên cạnh chuyển biến thói quen dùng tiền mặt, tập quán tiêu dùng xă hội có bước thay đổi lớn với tăng trưởng nhanh hàm lượng thông tin kinh tế Người tiêu dùng đại, đặc biệt giới trẻ người có thu nhập cao, ngày hiểu biết tiếp cận nhiều thông tin hơn, nhu cầu tiêu dùng trở nên tinh tế Trong bối cảnh đó, thương mại điện tử đem lại giải pháp tư tưởng để người tiêu dùng tìm hiểu thông tin mở rộng phạm vi lựa chọn hàng hóa dịch vụ Một tỷ lệ ngày cao người dùng Internet Việt Nam bắt đầu tham gia vào thương mại điện tử, từ bước đơn giản ban đầu tra cứu thông tin sản phẩm, tìm hiểu dịch vụ, tiêu thụ dịch vụ trực tiếp Internet (như chơi trò chơi trực tuyến, tải nhạc, tải phần mềm, v.v…) II Thách thức: 2.1 Thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân Người dân chính đối tượng sử dụng nhiều Thanh toán điện tử, thói quen sử dụng tiền mặt nên làm giảm tốc độ ứng dụng hoạt động giao dịch ngày Thanh toán điện tử Nguyên nhân: • Do hình thức Thanh toán điện tử đưa vào áp dụng sống chưa lâu nên người dân từ bỏ thói quen sử dụng tiền mặt giao dịch VD: dùng tiền mặt để chợ, toán dịch vụ điện, nước, cước phí Internet… • Do tính thuận tiện tiền mặt toán: Tiền mặt chấp nhận gần tất giao dịch thường ngày hầu hết địa điểm diễn giao dịch • Người dân thiếu thông tin, phương tiện niềm tin vào hình thức toán điện tử thay • Lợi ích tiền điện tử mang lại chưa đủ lớn để người dân sử dụng nhiều tiến tới thay hoàn toàn cho tiền mặt 2.2 Cơ sở hạ tầng chưa phát triển 16 • Điều dẫn đến thực tế, dù nhiều địa điểm giao thương bước đầu xây dựng giúp người mua người bán gặp nhau, quảng bá sản phẩm, đặt hàng đấu giá, đến khâu toán tất lại quay lại phương pháp toán truyền thống tiền mặt, ký séc làm nhiều thời gian chi phí cá nhân hay tổ chức thực giao dịch VD: Các sàn giao dịch nông sản, hoạt động buôn bán bất động sản… • Đối với người dùng cá nhân yêu cầu họ phải có mạng lưới toán rộng khắp, thuận tiện cần giao dịch địa điểm nào, tiết kiệm thời gian…Tuy nhiên thực tế quốc gia nào, thành phố có hệ thống toán đủ lớn để đáp ứng VD: Người dân sở hữu thẻ giao dịch ATM dùng để rút gửi tiền tài khoản không thực giao dịch khác Hoặc trường hợp sử dụng thẻ ATM để thoanh toán số điểm chấp toán lại ít… 2.3 Các lo ngại tính bảo mật tính riêng tư • Tính bảo mật: Do việc sử dụng TIỀN ĐIỆN TỬ phụ thuộc chủ yếu vào hệ thống CNTT nên luôn tồn nguy an toàn liệu như: lộ tài khoản, lộ mã bảo mật, tài khoản bị giả mạo… dẫn đến thiệt hại cho người sử dụng hệ thống toán Nguyên nhân việc an toàn liệu do: + Hệ thống toán mắc lỗi bảo mật dẫn đến kẻ xấu lợi dụng lỗi để đạt mục đích VD: Năm 2007 trang web thương mại trực tuyến lớn giới www.ebay.com bị hack hacker Romani nhiều khách hàng bị lộ thông tin tài khoản giao dịch + Do người dùng bất cẩn trình sử dụng VD: Tài khoản để nhiều người biết, mã bảo mật đơn giản + Do chính tổ chức cung cấp TIỀN ĐIỆN TỬ dịch vụ TIỀN ĐIỆN TỬ gây bất cẩn họ VD: Đầu năm 2010 Ngân hàng HSBC xác nhận để lộ thông tin 15000 tài khoản khách hàng nguyên nhân cựu nhân viên ăn trộm đem bán … • Các nguy việc tính riêng tư 17 Mặc dù việc toán sử dụng TIỀN ĐIỆN TỬ diễn thuận lợi, nhanh gọn, thông tin giao dịch lưu giữ lại Điều dẫn đến nguy tính riêng tư giao dịch người thực giao dịch muốn giữ kín thông tin VD: Khi bạn không để ý đến chế độ chia sẻ public facebook việc bạn mua bán hay thực giao dịch nào, thông tin cập nhật đến tất người có danh sách bạn bè bạn 2.4 Hành lang pháp lý chưa hoàn thiện • Việc phòng chống tội phạm công nghệ cao cần phối hợp nhiều nước khác nhau, điều kiện phối hợp tảng luật pháp phải có tương thích Tuy nhiên, luật pháp VN tội phạm công nghệ cao có khoảng cách so với thực tế so với nước khác VD: Bộ luật Hình Sự (BLHS) hành VN có ba điều luật loại tội phạm này, gồm "Tội tạo lan truyền, phát tán chương trình virus tin học" (Điều 224); "Tội vi phạm quy định vận hành, khai thác sử dụng mạng máy tính điện tử" (Điều 225); "Tội sử dụng trái phép thông tin mạng máy vi tính" (Điều 226) Như vậy, nhiều hành vi khác công trái phép vào máy tính, mạng máy tính, CSDL bị hầu phát triển coi hành vi phạm tội chưa BLHS VN điều chỉnh.Tiêu biểu cho việc vụ công phá hoại CSDL sinh viên BK đổi với trang web chodientu.vn năm 2007 bị xử phạt hành chính III Những vấn đề đặt ra: Vấn đề chính yếu đặt phát triển không ngừng dịch vụ toán thương mại điện tử quốc tế phi chính thống (Paypal, Bitcoin,…) có trở thành mối đe dọa cho dịch vụ toán điện tử ngân hàng hay không? Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Môi trường kinh tế; môi trường pháp lý; trình độ phát triển kinh tế; trình độ phát triển doanh nghiệp khách hàng cá nhân Khi có nhiều yếu tố ảnh hưởng dịch vụ ngân hàng điện tử tương lai cạnh tranh với phương thức toán thương mại điện tử quốc tế phi chính thống hay không? 18 Sự chấp nhận lòng tin người sử dụng phát triển hay triệt tiêu dịch vụ hay không? Các vấn đề tội phạm lợi dụng kẽ hở dịch vụ phi chính thống để thực hành vi phạm pháp, dịch vụ điện tử chính thống an toàn tuyệt đối Vậy liệu vấn đề an ninh mạng có khó khăn cho dịch vụ toán điện tử không? Có nên phát triển dịch vụ toán thương mại điện tử quốc tế phi chính thống trở thành chính thống cách ban hành luật lệ, qui định để quản lý, kiểm tra, giám sát không? Và quan chính quyền quản lý dịch vụ phi chính thống có thuận lợi ban đầu không? 19 20 [...]... Những vấn đề đặt ra: Vấn đề chính yếu đặt ra ở đây là sự phát triển không ngừng của các dịch vụ thanh toán và thương mại điện tử quốc tế phi chính thống (Paypal, Bitcoin, …) có trở thành mối đe dọa cho các dịch vụ thanh toán điện tử của ngân hàng hay không? Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố: Môi trường kinh tế; môi trường pháp lý; trình độ phát triển kinh tế; ... của các doanh nghiệp và của khách hàng cá nhân Khi có quá nhiều yếu tố ảnh hưởng như vậy thì dịch vụ ngân hàng điện tử trong tương lai có thể cạnh tranh với các phương thức thanh toán và thương mại điện tử quốc tế phi chính thống hay không? 18 Sự chấp nhận và lòng tin của người sử dụng có thể phát triển hay triệt tiêu các dịch vụ hay không? Các vấn đề về tội phạm lợi dụng những kẽ hở của các dịch vụ. .. vi phạm pháp, ngay cả dịch vụ điện tử chính thống cũng không thể an toàn tuyệt đối Vậy liệu vấn đề an ninh mạng có quá khó khăn cho các dịch vụ thanh toán điện tử không? Có nên phát triển các dịch vụ thanh toán và thương mại điện tử quốc tế phi chính thống trở thành chính thống bằng cách ban hành các luật lệ, qui định để quản lý, kiểm tra, giám sát không? Và một khi đã được các cơ quan chính quyền... lĩnh vực thanh toán vẫn còn những điểm cần phải tiếp tục được chỉnh sửa, thay thế để có thể phù hợp với thông lệ quốc tế và nhu cầu của người sử dụng, để cả các loại hình tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán không phải là ngân hàng, các tổ chức công nghệ thông tin cung ứng những sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ cho các ngân hàng, các tổ chức làm dịch vụ thanh toán, chẳng hạn như những công ty cung cấp giải... Do chính các tổ chức cung cấp TIỀN ĐIỆN TỬ và các dịch vụ TIỀN ĐIỆN TỬ gây ra do sự bất cẩn của họ VD: Đầu năm 2010 Ngân hàng HSBC xác nhận để lộ thông tin 15000 tài khoản của khách hàng và nguyên nhân do một cựu nhân viên ăn trộm và đem bán … • Các nguy cơ về việc mất tính riêng tư 17 Mặc dù việc thanh toán sử dụng TIỀN ĐIỆN TỬ diễn ra rất thuận lợi, nhanh gọn, nhưng thông tin về các giao dịch đó... giới trẻ và những người có thu nhập cao, ngày càng hiểu biết và được tiếp cận nhiều thông tin hơn, do đó nhu cầu tiêu dùng cũng trở nên tinh tế hơn Trong bối cảnh đó, thương mại điện tử đem lại một giải pháp tư tưởng để người tiêu dùng tìm hiểu thông tin và mở rộng phạm vi lựa chọn hàng hóa dịch vụ Một tỷ lệ ngày cao người dùng Internet Việt Nam đang bắt đầu tham gia vào thương mại điện tử, từ những bước... vực thương mại điện tử vẫn chưa hình thành 2.2 Tính pháp lý trong hoạt động của Paypal: PayPal không cung cấp bất cứ biện pháp bảo vệ hay dịch vụ khách hàng hoặc dịch vụ giải quyết khiếu nại nào như các ngân hàng thực sự thường làm 11 Một trong số những vấn đề mà người dùng PayPal thường gặp nhất là tài khoản của họ bất ngờ bị đóng băng, tức là họ không thể gửi hoặc rút tiền từ tài khoản của mình, và. .. nghệ qua mạng Internet, các công ty kinh doanh dịch vụ thẻ, các tổ chức chuyên làm dịch vụ thanh toán bù trừ Hệ thống pháp lý bảo vệ thông tin cá nhân vẫn còn thiếu những quy định, chế tài cụ thể về bảo vệ đối tượng sử dụng thương mại điện tử (TMĐT) Về tổng quan những văn bản được coi là quan trọng nhất nhằm hình thành khung pháp lý đầy đủ cho ứng dụng và phát triển thương mại điện tử hiện nay vẫn trong... bảo cho Bitcoin được sử dụng và lưu trữ rõ ràng Các tổ chức quốc tế và quốc gia có thể tham gia vào các kỹ thuật tiên tiến để theo dõi, đào tạo, và phát triển các phương pháp nhận dạng trực tuyến Các cơ quan thực thi pháp luật sẽ tiếp tục tập trung giám sát việc sử dụng các Bitcoin trong các giao dịch ma túy và rửa tiền bất hợp pháp Cơ quan chính phủ cũng có thể tập trung vào việc tổ chức trao đổi tiền... lý của các phương thức thanh toán điện tử: Đối với nhiều quốc gia trên thế giới, việc phát triển kinh tế cùng với đổi mới hoạt động ngân hàng thì tất cả những quy định về quản lý tiền mặt đã từng được sử dụng trước đó đều bị loại bỏ hoặc các văn bản quy phạm pháp luật mới ban hành nhưng không đi vào cuộc sống Tiền mặt nghiễm nhiên trở thành một công cụ thanh toán không hạn chế về đối tượng và phạm ... Khái niệm ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử hiểu nghiệp vụ, phương thức cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyển thống trước đến người tiêu dùng phân phối qua đường điện tử kênh truyền... thương mại điện tử quốc tế phi chính thống (Paypal, Bitcoin, …) có trở thành mối đe dọa cho dịch vụ toán điện tử ngân hàng hay không? Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử phụ thuộc vào nhiều... 1: Cơ sở lý luận Thương Mại Điện Tử - Thanh Toán Điện Tử - Ngân Hàng Điện Tử …………………………………………………………………………… I Khái quát thương mại điện tử ……………………… ………………….1 II Khái quát toán điện tử …………………………………………