Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng ngoại thương chi nhánh đăk lăk

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: ĐÀO TRUNG KIÊN LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cám ơn đến thầy cô trường đại học kinh tế, người trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích cho em Đặc biệt thầy Đào Trung Kiên tận tình hướng dẫn em thời gian viết chun đề thực tập, nhờ em hồn thành tốt chuyên đề thời hạn Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Daklak đặc biệt anh chị phòng khách hàng tạo hội giúp em tìm hiểu mơi trường làm việc thực tế ngân hàng mà ngồi ghế nhà trường em khơng hình dung Và, em xin chân thành cảm ơn anh chị phòng khách hàng ngân hàng, dù bận rộn với công việc tạo điều kiện tuận lợi giúp em tìm hiểu thu thập số liệu cho chuyên đề Trong trình thực tập làm báo cáo, chưa có kinh nghiệm thực tế, dựa vào lý thuyết học với thời gian hạn hẹp nên khơng tránh khỏi sai sót Kính mong nhận góp ý, nhận xét từ phía q thầy cơ, anh chị phịng khách hàng ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Daklak để em rút kinh nghiệm bổ ích cho công việc tương lai Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Hồng Sỹ Mạnh SVTT: HỒNG SỸ MẠNH i CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: ĐÀO TRUNG KIÊN NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH ii CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: ĐÀO TRUNG KIÊN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH iii CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: ĐÀO TRUNG KIÊN MỤC LỤC Danh sách bảng, biểu Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VCB Daklak 21 Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay theo nghành nghề VCB Daklak 25 Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay theo thời gian cho vay VCB Daklak 29 Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay theo thời gian cho vay ngân hàng VCB chi nhánh Daklak 28 Bảng 2.3: Tỉ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay ngân hàng VCB chi nhánh Daklak 32 Bảng 2.4: Kết kinh doanh VCB Daklak 31 Bảng 2.5: Tỉ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay VCB Daklak 37 Bảng 2.6: Tăng trưởng dư nợ cho vay VCB Daklak 37 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ VCB Daklak 40 Bảng 2.8: Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn huy động 42 Biểu đồ 2.1:Tổng nguồn vốn huy động qua năm 19 Biểu đồ 2.2: Tỉ trọng khoản dư nợ tín dụng doanh nghiệp ngoại thương qua năm 26 Biểu đồ 2.3: Tỉ trọng dư nợ doanh nghiệp ngành xây dựng, công nghiệp, nông nghiệp VCB Daklak 28 Biểu đồ 2.4: Tỉ trọng dự nợ tín dụng ngành hàng khác tổng dự nợ VCB Daklak 28 SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH iv CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: ĐÀO TRUNG KIÊN Biểu đồ 2.5: Tăng trưởng hoạt động cho vay ngắn hạn trung, dài hạn VCB Daklak 30 Biểu đồ 2.6: Tổng chi phí hoạt động kinh doanh VCB Daklak 32 Biểu đồ 2.7: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng VCB chi nhánh tỉnh Daklak 33 Biểu đồ 2.8: Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh VCB Daklak đạt qua năm 34 Biểu đồ 2.9: Tăng trưởng dư nợ cho vay VCB Daklak 38 Biểu đồ 2.10: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ VCB Daklak 41 Biểu đồ 2.11: Tỉ lệ dư nợ/ nguồn vốn huy động qua năm 42 SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH v CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: ĐÀO TRUNG KIÊN LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài 2.Mục tiêu nghiên cứu 3.Phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam 1.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 1.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.1.2 Những mốc lịch sử thành tựu 1.1.2 Ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Daklak 10 1.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 10 1.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 11 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH ĐAKLAK 14 2.1 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay VCB DakLak 14 2.1.1 Những yếu tốảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay 14 2.1.1.1 Số lượng điểm giao dịch 14 2.1.1.2 Nguồn vốn chủ sở hữu 15 2.1.1.3 Chất lượng nguồn nhân lực 16 2.1.1.4 Tình hình ứng dụng cơng nghệ thơng tin hoạt động ngân hàng 17 2.1.1.5 Tình hình huy động vốn 17 2.1.2 Đánh giá tình hình sử dụng vốn 22 2.1.2.1 Cơ cấu cho vay theo ngành nghề 23 2.1.2.2 Cơ cấu cho vay theo thời hạn 29 2.1.3 Kết kinh doanh 31 2.1.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay 35 2.1.4.1 Các tiêu đánh giá hiệu 35 SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH vi CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: ĐÀO TRUNG KIÊN 2.1.4.1.1 Chỉ tiêu định tính 35 2.1.4.1.2 Chỉ tiêu định lượng 36 2.1.4.1.2.1 Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ 36 2.1.4.1.2.2 Tỉ lệ nợ hạn (%) 39 2.1.4.1.2.3 Tỉ lệ dư nợ/ vốn huy động 41 2.2 Đánh giá tổng quát tình hình hoạt động cho vay VCB Daklak 43 2.2.1 Những kết đạt từ hoạt động cho vay 43 2.2.2 Hạn chế nguyên nhân 44 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GIÚP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI VCB CHI NHÁNH ĐAKLAK 46 3.1 Một số giải pháp 46 3.1.1 Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 46 3.1.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing cho ngân hàng 47 3.1.4 Hoàn thiện quy trình cho vay 48 3.1.5 Ứng dụng hiệu công nghệ thông tin vào công tác ngân hàng 49 3.1.6 Giám sát hỗ trợ khách hàng sau vay vốn 52 3.1.7 Khơng ngừng nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên 53 3.2 Một số kiến nghị 55 3.2.1 Đối với nhà nước 55 3.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam 55 3.2.3 Đối với VCB 56 KẾT LUẬN 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH vii CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: ĐÀO TRUNG KIÊN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VCB Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam VCB Daklak Ngân hàng TMCPNT chi nhánh Daklak TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần CBCNV Cán công nhân viên HĐTD Hoạt động tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng SVTT: HỒNG SỸ MẠNH viii CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: ĐÀO TRUNG KIÊN LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Trong hoạt động ngân hàng thương mại, cho vay hoạt động chủ yếu chiếm tỉ trọng lớn đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Trong năm gần trước tình hình kinh tế giới nước gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới, hoạt động chu vay hoạt động chủ đạo đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Với kinh tế phát triển nước ta nay, nhu cầu vốn kinh tế cao Do việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay yêu cầu cấp thiết tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Daklak chi nhánh hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Chi nhánh nắm giữ số dư không nhỏ dư nợ hoạt động cho vay, đối tác cung cấp vốn quan trọng cho hoạt động kinh tế doanh nghiệp khu vực Chính thức vào hoạt động địa bàn tỉnh Daklak vào năm 1997 ngân hàng khẳng định vị trí dẫn đầu hoạt động cho vay so với ngân hàng khu vực Các hoạt động ngân hàng cải thiện nhiều chất lượng, song không tránh khỏi tồn vấn đề nợ xấu gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ vấn đề trên, em xin chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh DakLak“ làm đề tài thực tập cho SVTT: HỒNG SỸ MẠNH Trang CHUN ĐỀ THỰC TẬP GVHD: ĐÀO TRUNG KIÊN 2.Mục tiêu nghiên cứu Phân tích, đánh giá thực trạng thực chiến lược nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Daklak Qua đó, hiểu rõ hoạt động ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Daklak Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Daklak 3.Phạm vi nghiên cứu Tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Daklak khía cạnh hiệu Thời gian nghiên cứu từ năm 2010 đến 2012 4.Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu dùng để tiếp cận giải vấn đề: phương pháp vật biện chứng, phương pháp logic, phương pháp so sánh đối chiếu 5.Kết cấu đề tài Chuyên đề gồm phần: Lời mở đầu, phần nội dung kết luận Phần nội dung gồm chương: Chương 1: Giới thiệu đơn vị thực tập Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Daklak Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Daklak SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH Trang CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD:ĐÀO TRUNG KIÊN NHNN đưa Điều khơng khác ngồi việc khẳng định cho khả sinh lợi VCB Daklak cải thiện qua năm 2.2.2 Hạn chế nguyên nhân Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay VCB tồn nhiều hạn chế cần khắc phục kịp thời để đạt mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động cho vay Thứ hoạt động huy động vốn: Nguồn vốn huy động chiếm tỉ lệ thấp so với dư nợ cho vay Nguồn vốn huy động ngân hàng chiếm phần lớn nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn dài hạn nguồn vốn kênh huy động khác chiếm tỉ trọng nhỏ, cho thấy hoạt động huy động vốn ngân hàng chưa có tính đa dạng cạnh tranh với ngân hàng khác Nhiều sách thực để thu hút khách hàng mức độ đa dạng hóa sản phẩm, hình thức ưu đãi cho đối tượng khách hàng chưa thật hấp dẫn so với ngân hàng khác địa bàn Thứ hai, số lượng điểm giao dịch: qua 16 năm hoạt động, VCB Daklak có điểm giao dịch tồn địa bàn Với điểm giao dịch gây hạn chế cho chi nhánh việc tìm kiếm khách hàng định vị thương hiệu địa bàn Thứ ba, nguồn nhân lực: đánh giá chi nhánh có nguồn nhân lực chất lượng cao, nhiên công tác giớithiệu sản phẩm đến khách hàng, tiếp xúc, tìm kiếm, kiểm tra giám sát khách hàng cịn gặp đơi chút khó khăn, số nhân viên ngân hàng chưa am hiểu rõ sản phẩm, quy trình làm việc ngân hàng, cịn thiếu kinh nghiệm tinh thần nỗ lực công việc Thứ tư, ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động: ngân hàng đầu ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động địa bàn tỉnh Daklak, đòi hỏi cao vốn, nên việc ứng dụng công nghệ thông tin chưa triển khải đồng bộ, gây lãng phí chưa thực hiệu SVTT: HỒNG SỸ MẠNH Trang 44 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD:ĐÀO TRUNG KIÊN Thứ năm, nguồn vốn chủ sở hữu: đơn vị hạch toán phụ thuộc, nên hoạt động mua sắm, đầu tư trang thiết bị ngân hàng địi hỏi phải có cho phép VCB, điều bên cạnh ưu điểm có khuyết điểm gây chậm trễ cơng tác kinh doanh chi nhánh Thứsáu, hiệu hoạt động cho vay: Lợi nhuận ngân hàng thu tăng trưởng qua năm, nhiên số thấp so với tiềm ngân hàng Ngun chi phí ngân hàng bỏ khoản vay khách hàng tương đối cao, để dẫn tới kết công tác quản lý khoản vay ngân hàng chưa thực hiệu SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH Trang 45 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD:ĐÀO TRUNG KIÊN CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GIÚP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI VCB CHI NHÁNH ĐAKLAK 3.1 Một số giải pháp 3.1.1 Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Có thể nói hoạt động huy động vốn tiền đề hoạt động cho vay ngân hàng Đặc thù ngành ngân hàng khâu trung gian mối quan hệ người có nguồn vốn nhàn rỗi người có nhu cầu vốn Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển nhu cầu vốn cao Cũng ngân hàng cần nguồn vốn đủ lớn để đảm bảo nhu cầu vay vốn khách hàng Nhu cầu vay vốn khách hàng chủ yếu khoản vay trung hạn dài hạn năm, loại hình đầu tư thường có thời gian thu hồi vốn chậm Nhưng với tình hình kinh tế cịn có nhiều bất ổn , tỉ lệ lạm phát chưa hoàn toàn kiểm sốt việc để người dân gửi tiền vào ngân hàng việc khó khăn Thực tế cho thấy cấu tiền gửi ngân hàng chủ yếu ngắn hạn tháng chí tháng Vi vậy, tìm nguồn vốn vay vấn đề nan giải Do đó, để đảm bảo đủ vốn cung ứng cho kinh tế, ngân hàng nên: + Triển khai huy động vốn linh hoạt lãi suất: việc người có đồng vốn nhàn rỗi muốn gửi tiền vào ngân hàng, ngồi lý an tồn, lý tính chất sinh lời khoản tiền gửi Việc nắm bắt tâm lý đưa mức lãi suất phù hợp cho đối tượng khách hàng hướng mang lại nhiều hiệu SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH Trang 46 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD:ĐÀO TRUNG KIÊN + Xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng: ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn từ khách hàng vay Trong kinh tế, mối quan hệ ngân hàng tổ chức kinh tế khơng thể thiếu, tạo bền chặt mối quan hệ hoàn toàn khả thi chứa đựng nhiều hiệu Bằng sách hợp lý, ưu đãi phù hợp, ngân hàng huy động nguồn tiền lớn từ khu vực + Đa dạng hóa sản phẩm : Khách hàng ln đa dạng ngành nghề, nhu cầu vay, hình thức trả lãi nợ gốc … Vì việc đưa loại hình tín dụng phù hợp với khách hàng cần thiết Ngồi hình thức cho vay truyền thống có đảm bảo tài sản chấp, tín chấp ngân hàng tiến hành hình thức cho vay Như, góp vốn liên doanh liên kết, cho thuê tài … + Đẩy mạnh hoạt động Marketing thu hút khách hàng: Hiệu đem lại việc ứng dụng sức mạnh phương tiện truyền thông vô lớn Thông qua công tác quảng cáo, tuyên truyền dịch vụ ngân hàng kênh thơng tin báo, đài, truyền hình ngân hàng tiếp cận với khách hàng khắp nơi toàn đất nước + Chú trọng phát triển phận chăm sóc khách hàng, mang lại cho khách hàng đến giao dịch cảm giác tôn trọng Bộ phận chăm sóc khách hàng có trách nhiệm hướng dẫn cho khách hàng đến giao dịch, tư vấn, giải đáp thắc mắc, giới thiệu sản phẩm Bên cạnh hoạt động tri ân khách hàng 3.1.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing cho ngân hàng Cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, buộc ngân hàng khơng cịn cách khác phải đẩy mạnh quảng bá hình ảnh đến với khách hàng Hoạt động Marketing ngày trở nên quan trọng tất loại hình kinh doanh, có ngân hàng Khơng phải quan tâm vấn đề khách hàng mà việc phân loại thị trường cần trọng để đưa biện pháp sách thích hợp SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH Trang 47 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD:ĐÀO TRUNG KIÊN Ngân hàng cần lên kế hoạch cho đợt quảng bá, tiếp thị sản phẩm nhằm mục đích tạo thói quen sử dụng sản phẩm khách hàng Hoạt động Marketing cần hoạch định chiến lược rõ ràng từ trước tiến hành Phòng Marketing đảm nhận thiết kế kế hoạch Marketing, cần phải nắm rõ tâm lý khách hàng để đưa sách hợp lý, hiệu tiết kiệm chi phí 3.1.4 Hồn thiện quy trình cho vay Quy trình cho vay: quy trình gồm nhiều bước, từ tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính pháp lý giấy tờ, thẩm đinh dự án, thẩm định tài sản đảm bảo đến thu hồi nợ lý hợp đồng Từng bước quy trình có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, bước trước có tốt bước tiếp sau tốt Tồn quy trình hoạt động cho vay quy định rõ sổ tay tín dụng ngân hàng Nhưng quy trình cho vay quy định sổ tay tín dụng mang tính chất định hướng, việc rập khn cứng nhắc theo quy trình hồn tồn khơng nên Hồn thiện quy trình cho vay: mối quan hệ ba bên: quy trình cho vay quy định sổ tay tín dụng – cán tín dụng – khách hàng, mối quan hệ tốt quy trình cho vay gọi hoàn thiện Đối tượng khách hàng ngân hàng vơ đa dạng, có khách hàng khách hàng truyền thống, có khách hàng khơng thường xun, có khách hàng có lịch sử tín dụng tốt số khác lại khơng tốt… Vì việc ứng dụng linh hoạt qui trình cho vay cần thiết, vừa đảm bảo an tồn cho ngân hàng vừa làm hài lòng đối tượng khách hàng Vì vậy, để đạt kết trên, việc nhân viên tín dụng cần làm nắm vững quy trình cho vay Thơng qua khóa huấn luyện ngắn hạn cộng với công tác nghiệp vụ ngày dần định hướng cho công tác nhân viên Thêm vào việc nâng cao ý thức kỷ luật cần trọng, bồi dưỡng hường xuyên Và cuối cùng, nói trên, khách hàng ngân hàng vô đa dạng SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH Trang 48 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD:ĐÀO TRUNG KIÊN Vì vậy, kinh nghiệm sẵn có kiến thức nghiệp vụ, cán tín dụng cần nắm bắt tâm lý khách hàng 3.1.5 Ứng dụng hiệu công nghệ thông tin vào công tác ngân hàng Chúng ta sống thời đại mới, thời đại phát triển rực rỡ CNTT CNTT bước phát triển cao số hóa tất liệu thơng tin, ln chuyển mạnh mẽ kết nối tất lại với Mọi loại thông tin, số liệu âm thanh, hình ảnh đưa dạng kỹ thuật số để máy tính lưu trữ, xử lý chuyển tiếp cho nhiều người Những công cụ kết nối thời đại kỹ thuật số cho phép dễ dàng thu thập, chia sẻ thông tin hành động sở thơng tin theo phương thức hồn toàn mới, kéo theo hàng loạt thay đổi quan niệm, tập tục, thói quen truyền thống, chí cách nhìn giá trị sống Việc nhanh chóng đưa ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào q trình tự động hóa sản xuất kinh doanh vấn đề đang, quan tâm lẽ công nghệ thông tin có vai trị lớn hoạt động kinh tế, sản xuất kinh doanh, bán hàng, xúc tiến thương mại, quản trị doanh nghiệp Ngày nay, người có nhiều điều kiện tiếp cận với cơng nghệ thơng tin Hầu ngành nghề, lĩnh vực hay hoạt động xã hội đại cần tới góp mặt Cơng nghệ thơng tin Bởi đa dạng ấy, đối tượng phục vụ Công nghệ thông tin ngày phong phú, từ cá nhân muốn có máy vi tính, cơng ty muốn xây dựng Website giới thiệu sản phẩm quốc gia muốn xây dựng phủ điện tử hay thị trường rộng lớn toàn giới Trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, mảng hoạt động gắn liền với việc tiếp nhận xử lý thông tin, việc ứng dụng công nghệ thông tin có ý nghĩa quan trọng ngành ngân hàng để phát triển bền vững hiệu cao SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH Trang 49 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD:ĐÀO TRUNG KIÊN Những thành tựu hệ thống ngân hàng vịng 20 năm qua, khơng thể khơng kể đến vai trị việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin, công nghệ ngân hàng lĩnh vực hoạt động ngành Ngân hàng: + Hạ tầng công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động NHNN không ngừng cải thiện, góp phần khơng nhỏ vào việc tăng cường hiệu thực CSTT quốc gia, lực tra giám sát, đảm nhận ngày tốt vai trị trung tâm tốn kinh tế Hệ thống liệu hệ thống ngân hàng tin học hóa, kết nối với hệ thống, cung cấp thông tin hàng ngày cho NHNN, làm sở hoạch định thực thi sách quản lý + Hệ thống corebanking (hệ thống quản trị ngân hàng tập trung) ứng dụng phổ biến phần lớn ngân hàng, giúp cải thiện đáng kể hiệu hoạt động nội ngân hàng kế toán toán, quản trị rủi ro, đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng ; liệu hoạt động nối mạng trực tuyến Phịng, Ban trụ sở chính, Chi nhánh đảm bảo kiểm soát, phát kịp thời vấn đề phát sinh hoạt động Ứng dụng công nghệ thơng tin, đồng thời cịn giúp TCTD đại hóa hệ thống tốn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cho vay, với sản phẩm tiện ích ngân hàng đại, cung ứng cho doanh nghiệp dân cư, mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tốn qua ngân hàng + Có thể nói, cơng nghệ thơng tin xem xu hướng hoạt động ngân hàng đại thập niên vừa qua, giải pháp kỹ thuật công nghệ lựa chọn phù hợp bảo đảm cho phát triển công nghệ tin học ngân hàng hướng, yếu tố giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, chiếm lĩnh thị phần thiết bị giao dịch tự động, tăng cường lực hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại; đẩy nhanh tốc độ tốn, tăng vịng quay tiền tệ, qua góp phần nâng cao hiệu đồng vốn xã hội Xu hướng mở rộng ứng dụng công nghệ thông tin phát triển SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH Trang 50 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD:ĐÀO TRUNG KIÊN giao dịch ngân hàng điện tử góp phần nâng cao lực quản lý, điều hành NHNN + Song, tốc độ phát triển cơng nghệ thơng tin cịn chậm, chưa đồng TCTD không theo chuẩn mực nên khó khăn cho việc liên kết hệ thống với nhằm hợp tác khai thác dịch vụ chưa khai thác triệt để hệ thống hạ tầng công nghệ Là ngân hàng lớn Việt Nam, VCB đánh giá tầm quan trọng công nghệ thông tin coi việc đại hố cơng nghệ điều kiện để hướng tới chuẩn mực quốc tế Ngân hàng đại Trong năm vừa qua VCB trọng đến việc ứng dụng công nghệ thông rin vào hoạt động kinh doanh, như: + Hệ thống tốn Swift: + VCB vision 2010:cịn gọi sản phẩm Ngân hàng lõi “VCB Vision 2010” mốc đánh dấu phát triển công nghệ Vietcombank Được bắt đầu xây dựng vào năm 1995 đưa vào sử dụng lần vào năm 2001.“VCB Vision 2010” cho phép VCB ứng dụng triển khai sản phẩm bán lẻ tảng công nghệ đại + VCB online: đời nên tảng hệ thống “VCB vision 2010”, cho phép khách hàng VCB mở tài khoản nơi phép giao dịch chi nhánh VCB toàn quốc + Bên cạnh nhiều sản phẩm dịch vụ VCB xây dựng tảng công nghệ VCB ngân hàng đầu việc ứng dụng công nghệ hoạt động, không dừng lại VCB tiếp tục phấn đấu cho mục tiêu đại hóa tồn hệ thống ngân hàng SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH Trang 51 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD:ĐÀO TRUNG KIÊN Theo q trình phát triển, thấy VCB trọng phát triển công nghệ thông tin hệ thống ngân hàng Những thành tựu ngân hàng đạt sau thời gian ứng dụng công nghệ không nhỏ Công nghệ thông tin phát triển với tốc độ tên lửa, diễn đàn cơng nghệ liên tục có sản phẩm ý tưởng đưa ra, dẫn đến cần ngân hàng lơ việc cập nhập thông tin, đổi cơng nghệ nhanh chóng bị tụt hậu.Vì vậy, liên tục đầu tư công nghệ vào cải tiến đưa sản phẩm mới, tính kênh điện tử vào hoạt động ngân hàng việc làm cần thiết 3.1.6 Giám sát hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Nghiệp vụ cho vay ngân hàng gặp phải rủi ro lớn, nên thẩm định khâu quan trọng thiếu hoạt động này.Thông qua công tác thẩm định ngân hàng biết tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, tư cách khả hoàn trả nợ người vay.Vì cán thẩm định nên sâu, sát vào thực tế doanh nghiệp từ lựa chọn khách hàng làm ăn có hiệu quả, có uy tín cao trung thực quan hệ với ngân hàng.Những mục tiêu ngân hàng hướng đến tiến hành cho khách hàng vay vốn, khách hàng sử dụng nguồn vốn vay hiệu đem lại lợi ích kinh tế cho thân ngân hàng thu hồi nợ hạn, dễ dàng, chi phí thấp Vì vậy, hoạt động thẩm định dự án thẩm định tài sản thể chấp khơng nằm ngồi hai mục đích đó; + Thẩm định dự án để đánh giá tính khả thi, khả sinh lời tính đắn hoạt động sử dụng vốn khách hàng + Thẩm định tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo kênh thu nợ cuối ngân hàng tình bất khả kháng Trong điều kiện kinh tế nay, việc làm vô cần thiết cho việc đảm bảo an toàn cho hoạt động toàn hệ thống SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH Trang 52 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD:ĐÀO TRUNG KIÊN Sau giải ngân, rủi ro mà ngân hàng gặp phải lớn Có nhiều nguyên nhân như: khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, lực quản lý tài sản hiệu quả, tham ô, lừa đảo, thiên tai, khủng hoảng kinh tế … Vì vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay quan trọng, nhằm hạn chế tối đa tổn thất xảy với ngân hàng Trong q trình kiểm tra cán tín dụng tư vấn, giúp đỡ doanh nghiệp việc tìm đối tác cấp thêm tín dụng xét thấy phục vụ tốt cho trình sản xuất kinh doanh Nếu tình hình kinh doanh khách hàng xấu, cán tín dụng đề nghị thu hồi nợ trước thời hạn nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Và việc định kỳ kiểm tra công tác rà soát lại chất lượng dư nợ, kiểm tra khoản tiền vay khâu trình tái sản xuất, kiểm tra tiến độ thực dự án…Trên sở có tác động kịp thời nhằm thúc đẩy sản xuất, lưu thơng hàng hóa phát triển, cố nâng cao chất lượng tín dụng Vì ngân hàng phải thường xuyên quan tâm tới công tác 3.1.7 Khơng ngừng nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên Có thể nói đội ngũ nhân viên có vai trị trung tâm hoạt động ngân hàng Nếu coi quy trình làm việc ngân hàng mạch máu chạy khắp hệ thống ngân hàng, đội ngũ nhân viên hồng cầu đảm bảo cho tồn hệ thống Thật vậy, không riêng ngành ngân hàng mà tất ngành khác, đội ngũ nhân viên khẳng định vai trị Vai trị đó, thể đơng đảo, sách ưu đãi cho nhân viên, như: chuyến du lịch ngắn ngày, hoạt động giải trí, sách khen thưởng… Hoạt động kinh doanh từ trước đến hướng đến mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, khoản chi lãng phí thử hỏi có lãnh đạo sẵn sàng chi Hiệu hoạt động cho vay phụ thuộc nhiều vào khả phân tích, xét đốn tình kinh nghiệm cán tín dụng Đặc biệt giai đoạn cá nhân cán tín dụng thường người có vai trị việc thẩm định tính hiệu hồ sơ xin vay tự phải thực kiểm sốt q trình SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH Trang 53 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD:ĐÀO TRUNG KIÊN thực dự án thu hồi xử lý nợ Trong giai đoạn tới với cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng, thay đổi nhanh chóng nên kinh tế phát triển vượt bậc công nghệ ngân hàng địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán đào tạo tốt, động, có khả nắm bắt thị trường, có sức khỏe khả chịu áp lực không phẩm chất cán ngân hàng Những yêu cầu phẩm chất người cán ngân hàng, cán tín dụng cao, điều chứng tỏ để có cán ngân hàng giỏi không đơn giản Những kĩ cần thiết cán ngân hàng, là: kĩ giao tiếp – kĩ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, cán tín dụng có khả giao tiếp tốt có khả thu thập thơng tin nhiều hơn, xác từ phía khách hàng thu hút, lôi kéo khách hàng tới với sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Kĩ điều tra – kĩ yêu cầu cán tín dụng phải biết thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khoản vay: Kỹ đàm phán – địi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản chế độ, thể lệ cho vay trước ký hợp đồng, thuyết phục khách hàng tuân theo yêu cầu ngân hàng đem lại lợi ích cho hai phía: Kỹ phân tích – kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình cách sở khoa học, kết hợp với tình hình thực tiễn diễn ra, từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay; kỹ viết – địi hỏi cán tín dụng phải có khẳng tổng hợp để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục logic lên trình lãnh đạo phê duyệt Từ yêu cầu cao trên, ngân hàng phải xây dựng cho chiến lược để phát triển nguồn nhân lực, như: sách tuyển dụng, tổ chức khóa đào tạo nâng cao lực làm việc cán bộ, khuyến khích tinh thần làm việc phát huy tính sáng tạo, chủ động, tích cực cán … SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH Trang 54 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD:ĐÀO TRUNG KIÊN 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Đối với nhà nước Chính phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ đề người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Song song cần củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng phát triển ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành cơng nghiệp dịch vụ Như góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa, dịch vụ đáp ứng yêu cầu ngày tăng kinh tế Tiếp tục hoàn thiện luật kế toán, luật kiểm toán nhà nước để đạt chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm tốn Đối với ngân hàng nhân tố ảnh hưởng tới thơng tin tín dụng, ảnh hưởng tới hiệu khoản vay Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng, đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ cách hợp lý để lành mạnh hóa tình hình tài 3.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam Tăng cường công tác tra, kiểm tra NHTM, để từ phát hoạt động sai nguyên tắc, nhức nhở, xử phạt hành vi gây hậu không tốt cho hoạt động ngân hàng Hiện đại hóa sở vật chất ngân hàng, tạo điều kiện tốt cho công tác nghiệp vụ cán ngân hàng NHNN cần có thơng tư hướng dẫn việc thực QĐ NHNN Nghị định phủ đến ngân hàng cách cụ thể Thường xuyên tổ chức khóa tập huấn dành cho cán ngân hàng SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH Trang 55 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD:ĐÀO TRUNG KIÊN NHNN cần nghiên cứu, cải tiến kỹ thuật để ngân hàng, chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, lại suất, chủ động tổ chức cấu, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn ngân hàng Kiến nghị NHNN giảm lãi suất cho vay, tiếp tục có sách cho tổ chức kinh tế vay vốn với lãi suất ưu đãi để đầu tư phát triển sản xuất, tạo việc làm cho lao động giai đoạn kinh tế phục hồi sau khủng hoảng Đề nghị có sách hổ trợ doanh nghiệp sau chương trình hổ trợ lãi suất kết thúc 3.2.3 Đối với VCB Để thực giải pháp nêu trên, phát huy tiềm nâng cao hiệu hoạt động cho vay toàn hệ thống,VCBDaklak nên xem xét nghiên cứu số vấn đề sau: VCBDaklak phải kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính Phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Chấn chỉnh HĐTD chi nhánh theo quy trình đồng sở đơn giản hóa cơng đọan, thủ tục cấp tín dụng đảm bảo an toàn cho HĐTD ngân hàng Bên cạnh đó, VCBDaklak cần có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng, đồng thời ngân hàng phải cân nhắc việc gia tăng kế hoạch khoản mục cho vay doanh nghiệp chi nhánh Trong chế thị trường đòi hỏi quy chế nghiệp vụ phải bổ sung, điều chỉnh phù hợp với hồn cảnh thực tế nên chỉnh sửa quy chế, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, tăng cường công tác quản lý, đạo kiểm tra, kiểm toán nội bộ, bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán Ngoài ra, ngân hàng nên sử dụng công cụ điều hành tầm vĩ mô, cần điều chỉnh theo chế thị trường cho phù hợp SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH Trang 56 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD:ĐÀO TRUNG KIÊN KẾT LUẬN Trước yêu cầu công phát triển đất nước, để phát huy tối đa nguồn lực đất nước, yêu cầu cần phải có giải pháp quan trọng vốn Hiện nay, ngân hàng, tổ chức kinh tế có nhiều kênh huy động vốn khác từ kinh tế, thị trường chứng khoán… Tuy nhiên , kênh bổ sung tốt cho hoạt động ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng giữ vai trị vơ quan trọng Trong tình hình cạnh tranh phát triển nay,việc ngân hàng cần làm nâng cao hiệu quy mơ cho hoạt động cho vay Vì vậy, tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay kèm với mở rộng quy mô yêu cấp thiết ngân hàng Để tìm giải pháp cho vấn đề này, ngân hàng phải nâng cao lực thân, mà phải tranh thủ hỗ trợ từ phía khách hàng, ngân hàng nhà nước, kinh tế Đi vào hoạt động năm 1997, VCB Daklak đạt nhiều kết khả quan, góp phần đem lại hiệu kinh doanh cho doanh nghiệp, cho thân ngân hàng cho kinh tế Tuy có thành tích đáng kể, hoạt động cho vay ngân hàng chưa thực phát huy hết tiềm Nhưng với chiến lược, định hướng lâu dài, hợp lý hoạt động VCB Daklak, vướng mắc chắn giải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Em xin chân thành cảm ơn thầy Ths.Đào Trung Kiên cán VCB Daklak tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành chuyên đề Sinh viên Hoàng Sỹ Mạnh SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH Trang 57 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP GVHD:ĐÀO TRUNG KIÊN TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình quản trị ngân hàng, trường đại học kinh tế tp.Hồ Chí Minh PGS.TS.Trần Huy Hoàng chủ biên Sách nghiệp vụ ngân hàng thương mại Số liệu từ VCB Daklak Trụ sở Tp.Buôn Ma Thuột Trang Web VCB Trang Web ngân hàng nhà nước Trang Web văn pháp luật Một số Web tin tức Tạp chí kinh tế Tạp chí ngân hàng SVTT: HOÀNG SỸ MẠNH Trang 58 ... cấu cho vay theo thời hạn Xét cấu cho vay theo thời gian cho vay, chia khoản vay thành cho vay ngắn hạn cho vay trung, dài hạn Trong hoạt động cho vay cịn chia nhỏ thành cho vay VND cho vay USD,... 2.2: Cơ cấu cho vay theo nghành nghề VCB Daklak 25 Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay theo thời gian cho vay VCB Daklak 29 Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay theo thời gian cho vay ngân hàng VCB chi nhánh... tốc cho vay trung, dài hạn Điều phần dần khẳng định vai trò cho vay ngắn hạn hoạt động cho vay ngân hàng, cho thấy hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng có hiệu cao, đảm bảo an toàn sinh lời cho