Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Tiên Phong bank Chi nhánh Sài Gòn

TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH NGÂN HÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH SÀI GÒN SVTH : PHẠM THỊ DIỄM PHÚC MSSV : 1154010436 NGÀNH : NGÂN HÀNG GVHD : TH.S NGUYỄN THỊ THANH THỦY Thành Phố Hồ Chí Minh – Năm 2015 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em kính gửi lời cám ơn đến quý thầy cô Trƣờng Đại Học Mở Thành Phố Hồ Chí Minh Trong suốt trình học tập vừa qua, em đƣợc thầy cô tận tình truyền đạt nhiều kiến thức bổ ích không làm tảng mà giúp em làm hành trang vững bƣớc vào đời Để khóa luận tốt nghiệp đƣợc hoàn thiện, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô Th.S Nguyễn Thị Thanh Thủy Ngƣời tận tâm dìu dắt nhiệt tình giúp đỡ, chia sẻ nhƣ đóng góp nhiều ý kiến giúp khóa luận em đƣợc hoàn thành Cô trực tiếp hƣớng dẫn, theo sát trình thực nhƣ giải đáp tận tình khuất mắc mà em gặp phải Một lần nữa, em chân thành gửi lời cám ơn đến cô Để có đƣợc kết tốt nhƣ ngày hôm nay, em xin gửi lời cám ơn đến Ban Giám Đốc Ngân Hàng TMCP Tiên Phong Chi Nhánh Sài Gòn toàn thể anh chị phòng Tín dụng Cá nhân tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình thu thập thông tin, số liệu cần thiết cho khóa luận Nhờ đó, em có hội tiếp xúc, phân tích hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp Cuối cùng, em kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe, thành công nghiệp Đồng kính chúc toàn thể Ban lãnh đạo, anh chị cán nhân viên Ngân Hàng TMCP Tiên Phong Chi Nhánh Sài Gòn dồi sức khỏe đạt đƣợc thành tốt công việc Trân trọng Sinh viên thực PHẠM THỊ DIỄM PHÚC NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN  TP.HCM, ngày.…tháng….năm 2015 i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thƣơng mại cổ phần TPBank Tiên Phong Bank TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TSĐB Tài sản đảm bảo BĐS Bất động sản CVTD Cho vay tiêu dùng CVCN Cho vay cá nhân ĐKKD Đăng ký kinh doanh HĐ Hợp đồng HĐTD Hợp đồng tín dụng NVKD Nhân viên kinh doanh ii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vii CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.3 CÂU HỎI VÀ MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .3 1.3.1 Câu hỏi nghiên cứu: 1.3.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.6 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .5 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái niệm Ngân Hàng Thƣơng Mại: 2.1.2 Khái niệm Tín dụng Ngân Hàng: 2.1.3 Phân loại Tín dụng Ngân Hàng: 2.1.4 Khái niệm hoạt động cho vay: 2.1.5 Các nguyên tắc cho vay: 2.1.6 Vai trò hoạt động cho vay: 2.1.7 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại: 2.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 11 2.2.1 Khái niệm cho vay cá nhân: 11 2.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân: 11 2.2.3 Vai trò hoạt động cho vay cá nhân: 13 2.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân: 14 2.2.5 Rủi ro hoạt động cho vay cá nhân: 16 iii CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH SÀI GÒN .17 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG .17 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng TMCP Tiên Phong: 17 3.1.2 Cơ cấu tổ chức sách nhân Ngân Hàng TMCP Tiên Phong .20 3.1.3 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh toàn hệ thống TPBank giai đoạn từ năm 2011-2013 21 3.2 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH SÀI GÒN – NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 22 3.2.1 Quá trình hình thành 22 3.2.2 Cơ cấu tổ chức sách nhân Chi nhánh Sài Gòn 23 3.2.3 Một số sản phẩm dịch vụ chủ yếu Chi nhánh Sài Gòn 24 3.3 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK 25 3.3.1 Quy định chung cho vay khách hàng cá nhân TPBank: 25 3.3.2 Các quy định TSĐB (Đối với sản phẩm vay chấp) 27 3.3.3 Biểu mẫu lãi suất sản phẩm vay KHCN TPBank 28 3.3.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân TPBank 29 3.3.5 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh TPBank Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn từ năm 2011-2013 .32 3.4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH SÀI GÒN .33 3.4.1 Nguồn vốn huy động TPBank Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn từ năm 20112013 33 3.4.2 Doanh số cho vay từ hoạt động cho vay cá nhân TPBank Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn từ năm 2011-2013 .37 3.4.3 Doanh số thu nợ từ hoạt động cho vay cá nhân TPBank Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn từ năm 2011-2013 .42 3.4.4 Số dƣ nợ từ hoạt động cho vay cá nhân TPBank Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn từ năm 2011-2013 47 3.4.5 Nợ hạn từ hoạt động cho vay cá nhân TPBank Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn từ năm 2011-2013 .53 3.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN .55 iv CHƢƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH SÀI GÒN .58 4.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TẠI CHI NHÁNH SÀI GÒN .58 4.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN 59 4.2.1 Tăng cƣờng kiểm soát mục đích vốn vay khách hàng 59 4.2.2 Nâng cao công tác phân tích thẩm định tín dụng 59 4.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing chiến lƣợc cạnh tranh 61 4.2.4 Nâng cao phát triển mặt công nghệ 61 4.2.5 Thông qua hợp tác tiếp cận với bên cung cấp dịch vụ liên quan .62 4.2.6 Nâng cao sách nguồn lực 62 4.2.7 Hoàn thiện quy trình cho vay 63 4.2.8 Nâng cao chất lƣợng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân .63 4.2.9 Một số kiến nghị 64 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO vii v DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU  Bảng 3.1: Tình hình kết hoạt động kinh doanh NHTM Cổ phần TPBank từ năm 2011-2013 21 Bảng 3.2: Tình hình kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 32 Bảng 3.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 33 Bảng 3.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo chủ thể Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 35 Bảng 3.5: Cơ cấu doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn vay Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 37 Bảng 3.6: Cơ cấu doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm vay Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 39 Bảng 3.7: Cơ cấu doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn vay Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 42 Bảng 3.8: Cơ cấu doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo sản phẩm vay Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 45 Bảng 3.9: Cơ cấu dƣ nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn vay Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 .47 Bảng 3.10: Cơ cấu dƣ nợ khách hàng cá nhân theo sản phẩm vay Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 50 Bảng 3.11: Tình hình nợ xấu sản phẩm cho vay KHCN TPBank Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 .53 vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ  Biểu đồ 3.3 : Thể cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Chi nhánh Sài Gòn năm 2011-2013 34 Biểu đồ 3.4: Thể cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh Sài Gòn theo thành phần chủ thể từ năm 2011-2013 .35 Biểu đồ 3.5: Thể tỷ trọng cấu doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn vay Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 37 Biểu đồ 3.6: Thể doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm vay Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 39 Biểu đồ 3.7: Thể tỷ trọng cấu doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn vay Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 43 Biểu đồ 3.8: Thể doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo sản phẩm vay Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 .46 Biểu đồ 3.9: Thể tỷ trọng cấu dƣ nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn vay Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 48 Biểu đồ 3.10: Thể dƣ nợ khách hàng cá nhân theo sản phẩm vay Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 51 Biểu đồ 3.11: Thể tình hình nợ xấu sản phẩm cho vay KHCN TPBank Chi nhánh Sài Gòn 54 vii CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Việt Nam đất nƣớc đà phát triển hội nhập giới Theo kết điều tra Tổng cục Thống kê Quỹ Dân số Liên hợp quốc công bố ngày 17/12 Hà Nội, tổng dân số Việt Nam đạt gần 90,5 triệu ngƣời, nam chiếm 49%, nữ chiếm gần 51% Tỷ suất tăng dân số trung bình năm Việt Nam 1,06% năm Các doanh nghiệp tƣ nhân quốc doanh ngày xuất nhiều với đa dạng lĩnh vực nhằm phục vụ cho nhiều mục đích sống ngƣời Riêng tháng năm 2014, nƣớc có 53.192 doanh nghiệp đăng ký thành lập với tổng vốn đăng ký 320,3 nghìn tỷ đồng Nhƣng giai đoạn tháng năm 2014 có 4.549 doanh nghiệp gặp khó khăn phải tạm ngừng chấm dứt hoạt động, giảm 31,9% Qua số liệu ta thấy, với tăng trƣởng lên toàn xã hội, mức sống nhƣ nhu cầu nguồn vốn tổ chức, doanh nghiệp nói chung cá nhân, hộ gia đình nói riêng lúc vấn đề tài họ đủ khả phục vụ cho nhu cầu thân Cho vay khách hàng cá nhân sản phẩm vay đƣợc nhiều NHTM phát huy triển khai mạnh đặc biệt năm gần Tiên Phong Bank thƣơng hiệu mẻ thị trƣờng Ngân hàng có xu hƣớng trọng phát huy mạnh sản phẩm kể từ đƣợc vinh danh nhận diện thƣơng hiệu Theo số liệu thống kê NHTM năm 2013 cho thấy, số dƣ nợ vay khách hàng cá nhân NHTM tăng trung bình vào khoảng từ 11% đến 15% so với kì năm trƣớc Điển hình nhƣ hệ thống Ngân hàng Tiên Phong Bank: số dƣ nợ vay khách hàng cá nhân năm 2013 tăng vƣợt trội với tốc độ tăng 72% đạt 135,301 tỷ đồng so với năm 2012 Tuy nhiên thực tế cho thấy, lĩnh vực cho vay cá nhân nƣớc ta chƣa hoạt động hiệu Một phận không ngƣời dân có nhu cầu tài trợ vốn cao Thế nhƣng chƣa am hiểu thủ tục, tâm lý e ngại với điều kiện tiếp cận sách Ngân hàng không nhiều nên chƣa thể mạnh dạn sử dụng khoản vay Bên cạnh đó, rủi ro tín dụng kèm theo số dƣ nợ xấu sản phẩm tránh khỏi Nguyên nhân chủ yếu NHTM chƣa quản lý chặt chẽ vay, chƣa có sách kiểm tra sau vay hiệu Tiên Phong Bank NHTM Cổ phần có xu hƣớng phát triển sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân nhằm bắt kịp thị hiếu ngƣời dân mang thƣơng hiệu đến gần công chúng Các giải pháp khắc phục nâng cao chất lƣợng hoạt động sản phẩm vay NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Sài Gòn đề tài cần đƣợc trọng nhƣng chƣa đƣợc khai thác nhiều Trang 2012 Qua cho thấy, hộ kinh doanh mạnh dạn đầu tƣ vào hoạt động kinh doanh góp phần thúc đẩy chung tay giúp thị trƣờng hàng hóa dịch vụ Việt Nam trở nên sôi hơn, đƣa Việt Nam trở thành đất nƣớc phát triển mạnh khu vực Đông Nam Á nói riêng giới nói chung 3.4.5 Nợ hạn từ hoạt động cho vay cá nhân TPBank Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn từ năm 2011-2013 Bảng 3.11: Tình hình nợ xấu sản phẩm cho vay KHCN TPBank Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 CHỈ TIÊU Số tiền Năm 2012 Tỷ trọng (%) Số tiền Năm 2013 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Nợ nhóm 31.634 97,31 76.317 97,02 132.176 97,69 Nợ nhóm 874 2,69 991 1,26 1.935 1,43 Nợ nhóm 0 881 1,12 934 0,69 Nợ nhóm 0 323 0,41 176 0,13 Nợ nhóm 0 149 0,19 80 0,06 Nợ xấu (Nhóm 3,4,5) 0 1.353 1,72 1.190 0,88 Tổng dƣ nợ KHCN 32.508 100 78.661 100 135.301 100 Tổng dƣ nợ Chi Nhánh 106.789 252.032 303.464 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ KHCN (%) 1,72 0,88 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ Chi Nhánh (%) 0,54 0,39 Nguồn: Theo báo cáo kết hoạt động kinh doanh TPBank Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 Trang 53 Biểu đồ 3.11: Thể tình hình nợ xấu sản phẩm cho vay KHCN TPBank Chi nhánh Sài Gòn ĐVT: Triệu đồng 1000 934 881 900 800 Nợ nhóm 700 600 Nợ nhóm 500 323 400 300 149 200 100 Nợ nhóm 176 80 0 0 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2011 năm TPBank Chi nhánh Sài Gòn bắt đầu gia nhập vào thị trƣờng Ngân hàng toàn hệ thống NHTM Cổ Phần TPBank nói riêng NHTM nói chung Vì vậy, nhóm nợ xấu nhƣ nợ nhóm 3, 4, chƣa có khả xuất Trong năm đầu tiên, nợ nhóm chiếm đến 97,31% tỷ trọng nợ nhóm 2,69% tổng cấu nợ Bƣớc qua năm 2012, nợ nhóm giảm tỷ trọng 0,29% so với năm 2011, đạt số dƣ nợ 76,317 tỷ đồng Đồng thời, nhóm nợ hạn phát sinh cụ thể nhƣ sau: nợ nhóm ba 881 triệu đồng, nhóm bốn 323 triệu đồng nhóm năm 149 triệu đồng Nhƣ vậy, tổng nợ xấu năm 2012 đạt 1.353 tỷ đồng Qua cho thấy, với thành công việc doanh số dƣ nợ tăng đột biến năm 2012, Chi nhánh không tránh khỏi tình hình quản lý nợ chặt chẽ dẫn đến phát sinh nhóm nợ ba, bốn, năm gây thêm phần rủi ro vốn cho Ngân hàng Song song đó, năm 2012 năm đƣợc đánh giá tình hình kinh tế biến động giá xăng tăng kỷ lục Vì vậy, khả tài hộ gia đình cá nhân chịu tác động phần gây cho việc thu hồi vốn trả nợ Ngân hàng gặp khó khăn Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ KHCN chiếm 1,72% toàn Chi nhánh chiếm 0,54% Đó số đáng báo động Chi nhánh vừa bƣớc sang hoạt động kinh doanh năm thứ hai Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đề biện pháp cấp tốc nhằm kiểm soát khoản vay thắt chặt tình hình trả nợ KH Năm 2013, nợ nhóm đạt 132.176 triệu đồng, tăng 73,19% so với số dƣ đạt đƣợc năm 2012 Song song đó, nợ nhóm hai có tăng lên đôi chút nhƣng nhóm Trang 54 nợ hạn đƣợc kiểm soát giảm tỷ trọng Điển hình nhƣ nợ nhóm ba giảm 0,43%, nhóm bốn giảm 0,28% nhóm năm giảm 0,52% tỷ trọng so với năm 2012 Dƣ nợ nhóm năm 80 triệu đồng tổng nợ hạn giảm 1.190 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ KHCN 0,88% toàn Chi nhánh 0,39% Với kết đạt đƣợc năm 2013 phần nói lên thành công việc áp dụng hiệu giải pháp nhằm thắt chặt theo dõi sát vay đối tƣợng KHCN 3.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN  Những kết đạt mặt hạn chế tồn động  Những kết đạt được: Chi nhánh nỗ lực phát triển, không ngừng cải tiến, hoàn thiện hệ thống quản lý, quy trình hoạt động sản phẩm cho vay KHCN nhằm đáp ứng nhu cầu KH Bên cạnh đó, TPBank Sài Gòn ngày nhận đƣợc nhiều tín nhiệm từ phía KH, dẫn chứng việc tăng lên số lƣợng KH tin dùng đến với Chi nhánh ngày đông Những KH có quan hệ tín dụng với TPBank đa phần giữ đƣợc uy tín khoản vay vay với vay lớn Chi nhánh có sách đãi ngộ riêng để tăng tính cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Những yếu tố đƣợc xem nhƣ điều thuận lợi Chi nhánh hoạt động tiếp cận cho vay KH Lãi suất cho vay sản phẩm CVCN nói riêng sản phẩm khác nói chung toàn hệ thống nhƣ Chi nhánh tƣơng đối thấp cạnh tranh so với phần lớn Ngân hàng khác Thêm vào đó, sách gói lãi suất ƣu đãi dành cho sản phẩm vay liên tục đời phù hợp với phân khúc thị trƣờng KH Bên cạnh đó, Chi nhánh không quên đa dạng hóa mục đích vay nhƣ triển khai sản phẩm vay giúp cho ngƣời dân có nhiều lựa chọn chiếm đƣợc nhiều thu hút Bằng chứng tăng lên số dƣ nợ qua năm Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng nhƣng không mà việc kiểm soát khoản vay, trả nợ KH chặt chẽ Điển hình nhƣ thực trạng thu nợ năm 2012 có phát sinh nợ xấu tình hình khủng hoảng kinh tế chung toàn cầu, nhƣng đến năm 2013 tình hình đƣợc cải thiện đáng kể Điều phần chứng minh đƣợc hiệu việc thu hồi nợ Tỷ lệ nợ xấu TPBank Sài Gòn đƣợc trì dƣới mức 3% song song với việc tăng trƣởng tín dụng Bên cạnh đó, Chi nhánh cố gắng trì nhóm nợ hạn mức kiểm soát đƣợc Trang 55 Hoạt động kinh doanh bán chéo sản phẩm góp phần không nhỏ cho nguồn doanh thu Chi nhánh Thông qua việc tiếp xúc cung cấp cho KH dịch vụ sản phẩm này, NVKD tìm hiểu thêm nhu cầu nhƣ thị hiếu KH Qua đó, NVKD giới thiệu cho KH dịch vụ nhƣ sản phẩm với mục tiêu đáp ứng đƣợc nhu cầu KH mang lại tiện ích KH sử dụng sản phẩm Chẳng hạn nhƣ KH đến gửi tiền tiết kiệm TPBank, NVKD tƣ vấn thêm cho KH việc sử dụng sản phẩm thấu chi Ngân hàng, nhằm bảo đảm khả toán KH lúc mà không cần lo ngại đến việc phải rút tiền tiết kiệm trƣớc hạn gây ảnh hƣởng đến lợi nhuận KH Mối quan hệ KH NVKD đƣợc trì tốt, giúp Ngân hàng có đƣợc nhiều KH quen tin dùng dịch vụ Chi nhánh Bên cạnh đó, thông qua việc tiếp xúc với dịch vụ liên quan nhƣ: showroom xe hơi; công ty, tổ chức BĐS vv NVKD nắm bắt đƣợc thị hiếu KH, góp phần vào việc xây dựng chiến lƣợc cho đời gói lãi suất ƣu đãi sản phẩm phù hợp với KH thời kì kinh tế thị trƣờng khác Chính điều góp phần không nhỏ cho thành công Chi nhánh nói riêng toàn hệ thống nói chung năm qua  Những mặt hạn chế tồn động: Hiện nay, TPBank áp dụng hình thức giải ngân tập trung Nghĩa sau đƣợc chấp thuận phê duyệt việc cấp vốn vay cho KH TPBank Chi nhánh Sài Gòn phải gửi hồ sơ KH Hội Sở Hà Nội nhằm kiểm tra lại biên soạn giấy tờ liên quan Ngay hoàn thành đầy đủ thủ tục gửi cho Chi nhánh, NVKD giải ngân cho KH Điều phần gây chậm trễ việc cấp vốn vay cho KH Cơ cấu dƣ nợ mục đích vay sản phẩm cho vay KHCN chƣa có cân đối Tỷ lệ vay tiêu dùng vay kinh doanh hộ gia đình năm chiếm tỷ trọng cao Ngƣợc lại, sản phẩm nhƣ vay tín chấp, vay mua nhà sửa chữa nhà, vay mua ô tô chƣa đƣợc đẩy mạnh Chi nhánh nên tăng cƣờng thực chiến lƣợc thu hút KH sản phẩm vay hiệu xây dựng biện pháp nhằm quản lý tối thiểu rủi ro hoạt động cho vay tín chấp Vì nay, phận Ngân hàng nƣớc áp dụng thành công thu đƣợc lợi nhuận cao từ sản phẩm nhu cầu KH sử dụng không Bộ phận tín dụng sai xót khâu chứng minh tài thân KH lấy giá trị TSĐB làm sở gây ảnh hƣởng nhiều đến khả trả nợ nhƣ thu hồi nợ Ngân hàng Bên cạnh đó, việc xử lý nợ tồn đọng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý TSĐB Trang 56 Hệ thống chấm điểm tín dụng chƣa thật phản ánh thực trạng KH Tiêu chuẩn chấm điểm tƣơng đối dễ dàng không khắt khe dẫn đến việc NVKD đánh giá sai lực dân nhƣ khả toán nợ vay KH Đối với khoản vay thấu chi nhƣ tín chấp chƣa có sách quản lý chặt chẽ Việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn không theo sát khoản vay cập nhật thông tin KH thƣờng xuyên Điển hình nhƣ việc KH thay đổi số điện thoại, chỗ ở, nơi công tác vv… TPBank Chi nhánh Sài Gòn gặp nhiều bất trắc hoạt động Vì vậy, nợ xấu nợ hạn Chi nhánh hai sản phẩm chiếm đa phần Các khoản vay tiêu dùng, sửa chữa nhà mua ô tô hầu hết đƣợc giải ngân tiền mặt nên khó quản lý mục đích sử dụng vốn thực tế KH KH vay với mục đích nhƣng mục đích sử dụng thực lại khác với mục đích có hợp đồng Yếu tố gây tác động tiêu cực đến công tác theo dõi quản lý khoản vay NVKD Hoạt động marketing sản phẩm CVCN chƣa đƣợc mở rộng chƣa thật hiệu Tỷ lệ KH cá nhân tiếp cận sử dụng sản phẩm vay có tăng trƣởng qua năm nhƣng so với mặt chung Ngân hàng khác mức Mặc dù Ngân hàng có định hƣớng phát triển thành Ngân hàng bán lẻ, nhƣng chƣa có đƣợc đầu tƣ thỏa đáng cho hoạt động tiếp thị quảng cáo sản phẩm Những kênh thông tin chƣa thật gần gũi với tất đối tƣợng KH Đặc biệt phận ngƣời dân xa khu vực trung tâm điều kiện tiếp cận Các hoạt động quảng bá khác nhƣ phƣơng tiện truyền thông, tờ rơi, chiến dịch quảng cáo hầu nhƣ Điều góp phần làm hạn chế mở rộng quy mô KH Chi nhánh Trang 57 CHƢƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH SÀI GÒN 4.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TẠI CHI NHÁNH SÀI GÒN TPBank Chi nhánh Sài Gòn định hƣớng đà trì tăng trƣởng dƣ nợ nhƣng đảm bảo đƣợc chất lƣợng khoản vay nhằm hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng Ngoài ra, nay, mục tiêu toàn hệ thống đặt vào năm 2017 (sau năm kể từ tái cấu, từ năm 2012-2017), tổng dƣ nợ đạt 62.000 tỷ đồng Trong đó, cho vay KH đạt gần 26.000 tỷ đồng Độ tăng trƣởng trung bình vào khoảng từ 25-45%/năm Trên sở củng cố nguồn lực năm 2013, TPBank bƣớc vào giai đoạn bứt phá, phát triển nhanh mạnh mẽ, mục tiêu đến năm 2017 trở thành 15 Ngân hàng mạnh Việt Nam TPBank Sài Gòn có vai trò nhiệm vụ, góp phần hoàn thành mục tiêu chung mà toàn hệ thống đề Bên cạnh đó, giai đoạn đầu hoạt động nhƣng Chi Nhánh tự đƣa kế hoạch để phục vụ mục tiêu tăng trƣởng sản phẩm cho vay KHCN nhƣ sau: dƣ nợ trung bình năm tăng 40% Trong năm 2013, dƣ nợ đạt 135,301 tỷ đồng kết đạt đƣợc năm 2014 phải số 189,421 tỷ đồng Vừa qua, TPBank Ngân hàng cho mắt phiên eBank công nghệ có tính thể hóa hai phiên Mobile Banking Internet Banking Chính vậy, TPBank Chi nhánh Sài Gòn tiếp tục khai thác dịch vụ Ngân hàng điện tử với sứ mệnh đầu công nghệ thông tin, mang lại giải pháp tài tiên tiến cho KH, tận dụng mạnh cổ đông lớn đối tác chiến lƣợc TPBank Chi nhánh Sài Gòn có định hƣớng phát triển Ngân hàng bán lẻ Đối tƣợng chủ yếu tập trung vào nhóm dân cƣ đô thị, có thu nhập trung bình trở lên, trẻ tuổi thành đạt; hộ kinh doanh có thu nhập ổn định Đặc biệt, Chi nhánh không ngừng tạo dựng uy tín tin cậy lòng KH nhằm tìm kiếm KH giữ chân đƣợc KH cũ Ngày nay, thị trƣờng NHTM xuất ngày dày đặc hơn, yếu tố cạnh tranh thƣơng hiệu tác động vào ý nhƣ thu hút ngƣời dân sách đãi ngộ Vì vậy, TPBank có định hƣớng trọng đẩy mạnh công tác mở rộng liên tục cho đời gói sản phẩm ƣu đãi với mức lãi suất thấp nhằm đáp ứng cho nhu cầu thiết yếu KH Trang 58 4.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN 4.2.1 Tăng cƣờng kiểm soát mục đích vốn vay khách hàng Hầu hết, khoản vay vay tiêu dùng cho vay sản xuất kinh doanh hộ gia đình đƣợc giải ngân tiền mặt nên Ngân hàng khó kiểm soát đƣợc mục đích sử dụng vốn KH Vì thế, tiếp xúc làm việc với KH, NVKD nên khuyến khích KH giải ngân hình thức chuyển khoản Đặc biệt, khoản vay kinh doanh, hộ gia đình thƣờng vay với mục đích toán tiền hàng cho nhà cung cấp hàng hóa Để thuyết phục khích lệ KH sử dụng hình thức giải ngân này, NH cần có ƣu đãi riêng quà tặng, thời gian xử lý hồ sơ định cho vay vv… Khi KH lựa chọn hình thức chuyển khoản, giúp Ngân hàng kiểm soát đƣợc mục đích vốn vay cách chuyển khoản trực tiếp đến tổ chức, công ty nơi KH mua sản phẩm mà giúp Ngân hàng điều tra thị trƣờng nhu cầu KH, công ty hay sản phẩm mà ngƣời tiêu dùng ƣa thích Hơn nữa, thông qua sản phẩm quà tặng có in logo, Ngân hàng làm cho chiến dịch marketing đƣợc mở rộng đến gần phía ngƣời dân Từ đó, TPBank có hội chủ động hợp tác với công ty mà KH giao dịch nhiều nhằm phát triển sản phẩm đáp ứng đƣợc thị hiếu phần đông ngƣời tiêu dùng Ngoài ra, Ngân hàng cần có số kì kiểm tra định kì để đảm bảo tình trạng khoản vay không xấu đi, nắm vững theo sát tình hình sử dụng vốn vay KH trƣờng hợp Đặc biệt khoản vay tín chấp thấu chi – sản phẩm ẩn chứa độ rủi ro cao gây ảnh hƣởng không nhỏ đến kết hoạt động kinh doanh nguồn vốn Ngân hàng khiến dòng tiền không đƣợc lƣu thông linh hoạt 4.2.2  Nâng cao công tác phân tích thẩm định tín dụng Giai đoạn thẩm định phân tích: Khi tiếp xúc với KH, NVKD cần tìm hiểu rõ mục đích vốn vay, tìm hiểu nguồn vốn tự có KH điều làm ảnh hƣởng không nhỏ đến mục đích xác vay Đối với hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ, việc chứng minh vốn tự có giúp NVKD gián tiếp đánh giá khả thực kế hoạch kinh doanh NVKD cần cân nhắc: nhu cầu vay mà KH cần đáp ứng cân đối vốn tự có với số tiền phục vụ mục đích vay xem thật xác hay không nhằm đảm bảo chất lƣợng khoản vay Trang 59 Về khả trả nợ, KH giao hồ sơ hợp đồng lao động, bảng kê lƣơng, giấy tờ liên quan phục vụ cho việc chứng minh nguồn thu cuả KH vv NVKD cần kiểm tra chi tiết, cẩn trọng độ minh bạch xác thực, tránh trƣờng hợp làm giả mạo, khai khống vv… Ngoài ra, khoản vay hộ gia đình, NVKD cần đánh giá kế hoạch kinh doanh, tình hình phát triển lĩnh vực mà KH có ý định kinh doanh Từ đó, việc xem xét nguồn thu nhập tháng từ kế hoạch nói có xác hợp lý hay không trở nên dễ dàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần nắm rõ kể nguồn thu nhập lẫn nguồn thu khác từ thu nhập KH từ phƣơng án vay Nhờ vậy, NVKD có khả dự đoán đƣợc rủi ro tiềm ẩn, cần thiết điều chỉnh trƣớc thời hạn vay cho phù hợp với khả trả nợ KH mà không gây ảnh hƣởng đến Ngân hàng Qua bƣớc nói trên, khả hoàn trả vốn vay KH đƣợc đảm bảo an toàn giúp Ngân hàng hạn chế tối thiểu rủi ro tín dụng  Đối với khoản vay chấp: Các sản phẩm: CVTD chấp, Vay mua nhà sửa chữa nhà, Vay kinh doanh TPBank sản phẩm vay đƣợc quy định phải có TSĐB kèm nhằm đảm bảo tính an toàn giảm thiểu rủi ro khoản vay TSĐB vật mà KH buộc phải giao cho bên nhận chấp nhằm bảo đảm cho việc trả nợ khoản vay Bên cạnh đó, giá trị TSĐB sở để NVKD định giá trị vay cung cấp cho KH Chính vậy, công tác thẩm định TSĐB vấn đề quan trọng mà TCTD đặt lên hàng đầu Việc phận định giá tài sản cần xác định giá trị thực tài sản vô cần thiết Tránh tình trạng định giá cao thấp giá trị thực tài sản nhiều Nếu nhƣ giá thẩm định cao, rủi to tín dụng Ngân hàng phải chịu Ngƣợc lại, giá định thấp nhiều so với trị giá thực, số vốn vay Ngân hàng cấp không đáp ứng đƣơc nhu cầu KH Từ đó, KH không tín nhiệm Ngân hàng chịu ảnh hƣởng nhiều Thông qua việc quản lý tốt công tác thẩm định, Ngân hàng phân loại, đánh giá ngăn ngừa, hạn chế tối đa rủi ro tín dụng  Giai đoạn xét duyệt cho vay: Giám đốc kinh doanh, ban lãnh đạo Ngân hàng ngƣời nắm giữ vị trí mang tính định xét duyệt cho vay cần cân nhắc kỹ lƣỡng trƣớc hồ sơ vay Mặc dù xét duyệt giai đoạn đƣợc NVKD thông qua từ giai đoạn trƣớc Thế nhƣng phƣơng án vay KH cần đƣợc kiểm tra cẩn thận nhằm nhìn nhận đƣợc rủi ro xảy cân nhắc với khả dự phòng Ngân hàng để chất lƣợng vay đạt tốt mang lại hiệu Trang 60 4.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing chiến lƣợc cạnh tranh Muốn mở rộng kinh doanh, nâng cao hiệu kinh tế, Ngân Hàng cần coi chiến lƣợc KH yếu tố hàng đầu để giữ chân KH cũ thu hút KH Với sản phẩm vay KHCN, đối tƣợng chủ yếu mà TPBank hƣớng đến cá nhân hộ gia đình Nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu KH phân khúc thị trƣờng, tiến hành phân loại dựa vào yếu tố nhƣ thu nhập, chi tiêu mong muốn KH nhằm cho sản phẩm phù hợp với nhu cầu đối tƣợng Ngoài ra, sản phẩm CVTD, Chi nhánh muốn hƣớng đến nhóm đối tƣợng trẻ, nhóm KH trẻ có nhiều nhu cầu phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng cao TPBank cần đa dạng hóa chiến lƣợc quảng cáo, nhƣ phƣơng tiện truyền thông: quảng cáo vào vàng ti vi, tăng cƣờng bảng hiệu băng rôn ngã tƣ vv… Ngân hàng nên có viết giới thiệu thƣơng hiệu nhƣ sản phẩm hƣởng mức ƣu đãi cao trang báo mạng, báo truyền thống tạp chí TPBank nên có buổi tiếp xúc với báo chí để trình bày kết đạt đƣợc Ngân hàng với việc tổ chức buổi gặp mặt thân mật phƣờng, xã lễ quan nhân ngày kỉ niệm thành lập Ngoài ra, vào đặc điểm kinh tế vùng miền, khu vực, TPBank nên phát hành thƣ ngỏ qua đƣờng bƣu điện nhằm gây ý cho KH nhiều so với hoạt động phát tờ rơi theo kiểu truyền thống trƣơc Riêng với phận giới trẻ, thông qua KH quen thuộc mối quan hệ sẵn có Ngân hàng TPBank áp dụng cách thức marketing gửi mail giới thiệu sản phẩm cho KH Vì xã hội dần đƣợc công nghệ hóa, đối tƣợng KH trẻ tuổi Mục đích hoạt động nhằm mang TPBank đến gần với tất đối tƣợng KH 4.2.4 Nâng cao phát triển mặt công nghệ Với mong muốn phục vụ cung cấp cho KH dịch vụ tốt có thể, TPBank cần phát triển mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại vào hệ thống giúp Ngân hàng thực đƣợc giao dịch cách nhanh chóng Không làm hài lòng đƣợc quý KH mà trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên toàn hệ thống, tiết kiệm đƣợc khoản chi phí đáng kể nhƣ chi phí nhân công vv… Bên cạnh đó, việc liên tục cập nhật phần mềm công nghệ giúp ích không nhỏ vào việc rút ngắn thời gian thực giao dịch liên hệ thống nội nói riêng liên Ngân hàng nói chung Ngoài ra, dịch vụ sử dụng thẻ máy ATM tự động, KH rút tiền nhƣng nạp thêm tiền vào tài khoản Trang 61 không đến phòng giao dịch chi nhánh giao dịch trực tiếp với nhân viên Ngân hàng Chính vậy, TPBank cần đầu tƣ phát minh thêm công nghệ để phục vụ cho đối tƣợng KH hƣởng đƣợc tối đa dịch vụ tiện ích khác Hệ thống internet banking đƣợc TPBank trọng tiền thân Ngân hàng đƣợc thừa hƣởng số vốn cổ phần đầu tƣ lớn từ tập đoàn có chuyên môn từ lĩnh vực công nghệ nhƣ tập đoàn FPT Vì thế, TPBank cần tận dụng mạnh để trở thành Ngân hàng đầu lĩnh vực công nghệ, mang đến nhiều tiện lợi cho KH Điển hình nhƣ việc cần thông qua hệ thống Ngân hàng điện tử KH thực đƣợc giao dịch mà không cần đến Ngân hàng nhƣng bảo đảm tính an toàn bảo mật cao 4.2.5 Thông qua hợp tác tiếp cận với bên cung cấp dịch vụ liên quan Ngân hàng nên chủ động hợp tác với công ty, tổ chức nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh có chế độ hoa hồng thỏa thuận cho bên cung cấp dịch vụ giúp Ngân hàng tìm đƣợc KH vay Đó sách nhằm mang lại hiệu khích lệ cho đôi bên, cụ thể nhƣ: liên kết với showroom xe ô tô nhằm phục vụ nhu cầu vay mua xe ô tô KH cần đƣợc đáp ứng Tƣơng tự, Chi nhánh cần tăng cƣờng hợp tác với công ty, doanh nghiệp kinh doanh bất động sản với mong muốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay tất sản phẩm cách cân đối Đặc biệt, TPBank nên hợp tác với công ty cung cấp dịch vụ liên quan để tìm hiểu thêm thị hiếu nhu cầu vay vốn KH 4.2.6 Nâng cao sách nguồn lực  Chế độ tuyển dụng: Hiện nay, TPBank thƣơng hiệu không quen thuộc với KH Chính vậy, Ngân hàng chƣa thật mạnh để thu hút nguồn lực dồi TPBank cần bổ sung thêm lực lƣợng nhân viên nhằm góp phần giúp mang lại kinh doanh hiệu cho hệ thống, phát huy khả phục vụ KH tốt thể tính chuyên nghiệp Ngoài việc đăng thông tin tuyển dụng trang web, báo chí, Ngân hàng cần quan tâm đến thi học thuật lĩnh vực tài trƣờng đại học, cao đẳng tổ chức nhƣ: Trƣờng Đại Học Kinh Tế, Đại Học Ngân Hàng, Đại Học Mở vv… Để qua đó, Ngân hàng chọn lọc tuyển dụng đƣợc nhân tài tiềm phù hợp với vị trí tuyển dụng Trang 62  Nâng cao sách đào tạo: Tăng cƣờng buổi tập huấn nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn nhƣ kinh nghiệm làm việc cho đội ngũ nhân viên Tất nhân viên vị trí khác phải am hiểu nắm bắt xác thông tin chuyên môn phận liên quan TPBank cần thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo chi nhánh, phòng ban, tổ chức thi nhƣ: nhân viên giỏi nghiệp vụ, nhân viên am hiểu sâu rộng sản phẩm Ngân hàng vv… Qua đó, thi phần tạo hội cho NVKD kiểm tra lại kiến thức, học hỏi lẫn nâng cao trình độ chuyên môn  Chế độ lương thưởng hợp lý: Ngân hàng cần trọng đến chế độ lƣơng thƣởng phù hợp cho nhân viên, tùy vào phận công việc Chẳng hạn nhân viên tín dụng, yêu cầu tuyển dụng gắt gao trình làm việc NVKD phải chịu nhiều áp lực Mặt khác, hoạt động cho vay hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng cần có chế độ lƣơng thƣởng xứng đáng cho NVKD nhƣ khoản phụ cấp công tác, thẩm định vv…Ngoài ra, sách bảo hiểm xã hội, chăm sóc sức khỏe tốt nhân tố quan trọng giúp khích lệ đội ngũ nhân viên gắn kết với Ngân hàng đƣợc lâu dài TPBank nên đƣa mức thƣởng nhân viên đạt vƣợt tiêu, khuyến khích nỗ lực thúc đẩy tinh thần làm việc mang lại hiệu cho Ngân hàng 4.2.7 Hoàn thiện quy trình cho vay Hiện nay, TPBank áp dụng phƣơng thức giải ngân tập trung Với việc trì cách thức nói trên, không gây nhiều khó khăn cho KH sử dụng dịch vụ Ngân hàng mà phía NVKD bị ảnh hƣởng không KH phải thêm thời gian từ lúc giao nhận hồ sơ đƣợc giải ngân khoản vay Điều thật bất tiện KH cần cung cấp vay cấp bách Đó hạn chế lớn Chi nhánh Sài Gòn ngày Vì lẽ đó, TPBank nên có đội ngũ kiểm soát viên chuyên viên hỗ trợ tín dụng khâu giải ngân nhằm mang thuận lợi đến gần với KH nói riêng toàn Chi nhánh nói chung 4.2.8 Nâng cao chất lƣợng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân Trong hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tổ chức nào, để tồn trì tăng trƣởng phải liên tục cải thiện nâng cao chất lƣợng Trang 63 sản phẩm tạo nên Ở lĩnh vực Ngân hàng tƣơng tự, việc tìm hiểu thị hiếu, thu thập đánh giá quý KH sử dụng qua sản phẩm KH vô quan trọng Từ đó, TPBank đút kết kinh nghiệm cho mắt sản phẩm ngày hoàn thiện Hiện nay, TPBank có số sản phẩm cho vay cá nhân chƣa phát huy đƣợc mạnh nhƣ vay cƣới hỏi, vay tín chấp kinh doanh vay du học vv… Vì Chi nhánh nên ý quan tâm đến việc điều chỉnh quy định khoản vay cho phù hợp với KH Bên cạnh đó, TPBank cần nghiên cứu nhƣ khảo sát xu hƣớng nhu cầu ngƣời dân Việt Nam giai đoạn khác nhằm cho mắt sản phẩm thật thiết yếu đời sống nhƣ phục vụ đƣợc nhu cầu mà KH mong mỏi đƣợc đáp ứng Về phía KH, theo tâm lý họ thƣờng dễ bị thu hút Ngân Hàng tối đa hóa sản phẩm nhằm mang đến cho họ nhiều lựa chọn tiện ích Qua đó, Ngân hàng khai thác triệt để thị trƣờng hoạt động kinh doanh trở nên hiệu nhiều Hơn nữa, thành công TPBank phần góp phần kích cầu cho kinh tế nƣớc nhà phát triển tăng trƣởng 4.2.9 Một số kiến nghị Đối với NHTM Cổ Phần TPBank:  Về thủ tục quy trình cho vay: Đơn giản hóa thủ tục cho vay chiến lƣợc kế hoạch mà TPBank đề nhằm tăng thu hút tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn Tuy nhiên, để đảm bảo tính an toàn cho khoản vay, NVKD cần nâng cao chất lƣợng thẩm định nhằm tối thiểu sai xót so với thực tế Xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng có tính xác cao nhằm hỗ trợ việc thẩm định nhƣ xét duyệt cho vay Đối với cá nhân, phƣơng thức cho vay mà có mẫu biểu khác nhau, với mục đích giúp cho công tác NVKD hiệu quả, tiết kiệm thời gian, công sức chi phí cho Ngân hàng -  Về nhân viên: TPBank nên trọng tăng cƣờng việc huấn luyện nhân viên tham gia khóa đào tạo nhằm củng cố kỹ công nghệ, xử lý thông tin liên quan đến công việc NVKD nên đƣợc đào tạo chuyên môn thƣờng xuyên, nâng cao trình độ, nghiệp vụ kỹ ngoại ngữ để dễ dàng tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hóa chung ngành Bên cạnh đó, kỹ chăm sóc KH tạo uy tín, mối quan hệ có ảnh hƣởng quan trọng hoạt động mở rộng quy mô tín dụng qua việc giữ chân KH cũ thu hút KH Trang 64  Về sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động TPBank cần đầu tƣ hợp lý vào sở vật chất, thiết bị máy móc trang bị cho Chi nhánh nhƣ Trụ sở giữ đƣợc hình ảnh đẹp mắt KH Ngân hàng cần tập trung xây dựng hệ thống mạng nội thật mạnh trao đổi thông tin nhƣ giao dịch trực tuyến, giao dịch phòng ban, phòng giao dịch, chi nhánh, hội sở đƣợc thuận tiện, hiệu quả, xác nhanh chóng Ngân hàng cần có kế hoạch chiến lƣợc mở rộng mạng lƣới hoạt động nhƣ tăng cƣờng việc đầu tƣ thêm phòng giao dịch, Chi nhánh tỉnh thành, nơi TPBank chƣa diện nhƣ bổ sung thêm sở khu vực trung tâm dân cƣ đông đúc vv… Nhằm nhân rộng địa bàn hoạt động tạo điều kiện thuận lợi cho việc khuếch trƣơng thƣơng hiệu vốn mẻ TPBank  Về sách quảng cáo, tiếp thị: Ngân hàng cần có phận chuyên thực công tác quan hệ công chúng, quảng cáo sau có Hội đồng xét duyệt nội dung nhƣ hình thức mẫu quảng cáo nhằm đảm bảo tính chuyên nghiệp xác TPBank xác định rõ thị trƣờng mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu kỹ phân khúc thị trƣờng nhằm đƣa sản phẩm phù hợp với nhu cầu đối tƣợng KH Cập nhật thông tin sản phẩm Ngân hàng khác việc làm tất yếu.Từ đó, TPBank đƣa sáng kiến đóng góp cho sản phẩm Ngân hàng mình, phát triển thêm đa dạng hóa sản phẩm với mục tiêu làm tăng tính cạnh tranh thị trƣờng Ngân hàng Trang 65 KẾT LUẬN Nền kinh tế toàn giới nói chung Việt Nam nói riêng bƣớc qua giai đoạn khó khăn tốc độ tăng trƣởng dần đƣợc khôi phục Ngân hàng thành phần có đóng góp không nhỏ cho phát triển toàn kinh tế nói chung Vì vậy, việc hệ thống Ngân hàng hoạt động hiệu mang lại nguồn vốn vô dồi cho nƣớc nhà nhằm thúc đẩy lên toàn ngành nƣớc góp phần giúp cho dòng tiền đƣợc luân chuyển đặn xã hội Ngày nay, tình hình lạm phát đƣợc đẩy lùi, đời sống ngƣời dân ngày đƣợc trọng quan tâm khiến cho mức tiêu dùng tăng cao tự nhiên Bên cạnh đó, xu hội nhập mở cửa với kinh tế giới, sản phẩm vay đƣợc dự đoán phát triển mạnh mẽ tƣơng lai Từ đó, vai trò hoạt động Cho vay khách hàng cá nhân trở nên quan trọng việc đáp ứng nhu cầu chi tiêu cần thiết góp phần kích thích tăng trƣởng sản xuất Ý thức đƣợc điều đó, Ngân hàng mong muốn có chủ trƣơng khai thác lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận cho NHTM Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc, Ngân hàng TMCP Tiên Phong gặp số hạn chế việc mở rộng hoạt động cho vay Hơn nữa, hoạt động kinh doanh mang lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng rủi ro tín dụng ẩn chứa tỷ lệ thuận với lợi nhuận đƣợc tạo Bởi lẽ đó, TPBank nói chung Chi nhánh Sài Gòn nói riêng nên có giải pháp nhằm nâng cao hiệu nhƣ mở rộng hoạt động cho vay nói trên, góp phần giúp ích cho Ngân hàng việc phục vụ KH có nhu cầu vay vốn giảm thiểu đƣợc rủi ro phải gánh chịu Qua trình nghiên cứu thực tiễn thực tập Ngân hàng TMCP TPBank Chi nhánh Sài Gòn, với hƣớng dẫn nhiệt tình quý thầy cô anh chị TPBank Sài Gòn Em phần phân tích đƣợc mặt tích cực hạn chế sản phẩm Cho vay cá nhân Ngân hàng, thấy đƣợc biến động sôi thị trƣờng tiền tệ qua mốc thời gian Từ đó, đƣa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày trở nên hiệu phổ biến Chi nhánh Bên cạnh đó, thời gian thực có hạn với hạn chế mặt kiến thức lý luận Hơn nữa, vấn đề có tính liên kết không nhỏ với lĩnh vực ngành nghề khác Chính vậy, ý kiến trình bày viết em tránh khỏi sai xót Em chân thành mong muốn nhận đƣợc góp ý, ý kiến đánh giá lời nhận xét quý báu từ phía quý thầy cô nhằm giúp em hoàn thiện viết đƣợc tốt TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Tái lần thứ 2, NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Phan Thị Cúc tác giả (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tín Dụng Ngân hàng, NXB Đại Học Quốc Gia Thành Phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao Thông Vận Tải Sổ tay tín dụng Tiên Phong Bank Báo cáo tài NHTM Cổ phần Tiên Phong năm 2011, 2012, 2013 Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Sài Gòn năm 2011, 2012, 2013 Báo cáo năm 2013 Tổ chức Chứng khoán Bảo Việt - Các trang web: Trang web NHTM Cổ phần Tiên Phong www.tpb.vn Trang web Banking Việt Nam www.banking.org.vn Trang web Tin nhanh Việt Nam www.vnexpress.net Trang web Tổng công ty bƣu điện Việt Nam www.vnpost.vn Trang web Vinacorp www.vinacorp.vn Trang web Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam www.sbv.gov.vn Trang web Báo điện tử Chính phủ nƣớc Cộng hòa dân chủ Việt Nam www.baodientu.chinhphu.vn Trang web Báo tạp chí tài www.tapchitaichinh.vn Trang web Báo điện tử Nhân dân www.nhandan.com.vn vii [...]... hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Tiên Phong – Chi nhánh Sài Gòn Qua đó, kiến nghị và đề xuất giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Tiên Phong Chi nhánh Sài Gòn 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phƣơng pháp thu thập, phân tích: thống kê dữ liệu thứ cấp về thị phần các sản phẩm vay đối tƣợng khách hàng cá. .. khách hàng cá nhân trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2011-2013 Trang 3 1.6 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN Chƣơng 1: Giới thiệu Chƣơng 2: Cơ sở lý luận chung về tín dụng Ngân Hàng Chƣơng 3: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Sài Gòn Chƣơng 4: Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Sài Gòn Trang 4 CHƢƠNG... Cá Nhân Với mong muốn đƣa sản phẩm dịch vụ này đến gần hơn và khẳng định đƣợc uy tín với Trang 2 khách hàng, em quyết định chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Tiên Phong - Chi nhánh Sài Gòn làm đề tài nghiên cứu 1.3 CÂU HỎI VÀ MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3.1 Câu hỏi nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi. .. Tiên Phong – Chi nhánh Sài Gòn đang diễn ra nhƣ thế nào? Những đặc điểm của sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân là gì? Những mặt thành công và mặt hạn chế, khó khăn nào của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn tồn động tại Chi nhánh Sài Gòn? Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Sài Gòn cần đƣa ra những giải pháp gì nhằm khắc phục những yếu tố trên và mang lại hiệu quả cho hoạt động này? 1.3.2 Mục... CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH SÀI GÒN 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân Hàng TMCP Tiên Phong: Vào đầu năm 2007, dự án Ngân hàng Tiên Phong đƣợc thành lập và đến tháng 6 năm 2008 Ngân hàng chính thức đƣợc thành lập Ngân hàng TMCP Tiên Phong đƣợc góp vốn bởi Tập đoàn Vàng bạc Đá quý... món vay của các thƣờng nhỏ nhƣng để đảm bảo hiệu quả cho vay, Ngân hàng buộc phải bỏ ra nhiều chi phí để quản lý chặt chẽ nhiều khoản vay - Độ rủi ro cho vay cá nhân cao hơn cho vay các tổ chức, doanh nghiệp: Xét theo mục đích và giá trị món vay, cho vay đối tƣợng doanh nghiệp có rủi ro cao hơn so với khách hàng cá nhân do cho vay kinh doanh có độ tập trung cao hơn Tuy nhiên, nếu xét theo từng món vay, ... vụ cho khách hàng vô cùng đa dạng và phong phú Thế nhƣng hiện nay, hầu hết tại các Ngân hàng, nguồn doanh thu chính đều bắt nguồn từ hoạt động cho vay, đa phần chi m từ 50-70% trên tổng doanh thu của toàn hệ thống Đồng thời, số dƣ nợ cho vay của các Ngân Hàng Trang 8 cũng chi m tỷ trọng vào khoảng 33% trên tổng tài sản của họ Điều đó cho thấy, hoạt động cho vay chính là hoạt động mang lại lợi nhuận cao. .. vận động phù hợp Để quản lý và sử dụng hiệu quả cần phân loại các hình thức cho vay nhƣ sau:  - Căn cứ vào mục đích vay: Cho vay phục vụ sản xuất công thƣơng nghiệp Cho vay mua bán bất động sản Cho vay sản xuất nông nghiệp Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu Cho vay tiêu dùng cá nhân  Căn cứ vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dƣới 12 tháng, mục đích thƣờng tài trợ cho. .. chi phí (Nguyễn Minh Kiều (2012); Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại; trang 177) 2.1.3 Phân loại Tín dụng Ngân Hàng: Ngân Hàng Thƣơng Mại đƣợc cấp Tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dƣới các hình thức:  Cho vay: NHTM đƣợc cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dƣới hai hình thức sau: Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh danh, dịch vụ và đời sống; Cho vay trung và dài hạn để thực hiện các... đến Ngân hàng họ vẫn giữ quan điểm rằng đó là nơi giao dịch chủ yếu của các Doanh nghiệp với chức năng cấp tín dụng quen thuộc của Ngân hàng Ngoài ra, nếu đối tƣợng là các cá nhân, hoạt động gửi tiền, dùng Ngân hàng làm kênh đầu tƣ có vẻ quen thuộc hơn so với các dịch vụ cấp tín dụng cá ngân - cụ thể hơn chính là các sản phẩm: vay tín chấp, thế chấp, thấu chi vv… dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng ... trạng hoạt động cho vay cá nhân Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Sài Gòn Chƣơng 4: Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Sài Gòn Trang... CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH SÀI GÒN .58 4.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TẠI CHI NHÁNH SÀI GÒN .58 4.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT... khó khăn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tồn động Chi nhánh Sài Gòn? Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Sài Gòn cần đƣa giải pháp nhằm khắc phục yếu tố mang lại hiệu cho hoạt động này?