Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Tiên Phong bank Chi nhánh Sài Gòn

Ngoài ra, nếu đối tượng là các cá nhân, hoạt động gửi tiền, dùng Ngân hàng làm kênh đầu tư có vẻ quen thuộc hơn so với các dịch vụ cấp tín dụng cá ngân - cụ thể hơn chính là các sản phẩm

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH

KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH NGÂN HÀNG

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG

LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em kính gửi lời cám ơn đến quý thầy cô Trường Đại Học Mở Thành Phố Hồ Chí Minh Trong suốt quá trình học tập vừa qua, em đã được thầy cô tận tình truyền đạt rất nhiều những kiến thức bổ ích không chỉ làm nền tảng mà còn giúp em

có thể làm hành trang vững bước vào đời

Để khóa luận tốt nghiệp được hoàn thiện, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô Th.S Nguyễn Thị Thanh Thủy Người đã luôn tận tâm dìu dắt và nhiệt tình giúp đỡ, chia sẻ cũng như đóng góp rất nhiều ý kiến giúp khóa luận của em được hoàn thành

Cô đã trực tiếp hướng dẫn, luôn theo sát quá trình thực hiện cũng như giải đáp tận tình những khuất mắc mà em gặp phải Một lần nữa, em chân thành gửi lời cám ơn đến cô

Để có được kết quả tốt như ngày hôm nay, em xin gửi lời cám ơn đến Ban Giám Đốc Ngân Hàng TMCP Tiên Phong Chi Nhánh Sài Gòn cùng toàn thể các anh chị ở phòng Tín dụng Cá nhân đã tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất có thể cho em trong suốt quá trình thu thập thông tin, số liệu cần thiết cho khóa luận của mình Nhờ đó, em đã

có cơ hội tiếp xúc, phân tích và hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp

Cuối cùng, em kính chúc quý thầy cô dồi dào sức khỏe, thành công trong sự nghiệp Đồng kính chúc toàn thể Ban lãnh đạo, các anh chị cán bộ nhân viên Ngân Hàng TMCP Tiên Phong Chi Nhánh Sài Gòn luôn dồi dào sức khỏe và đạt được thành quả tốt trong công việc

Trân trọng

Sinh viên thực hiện PHẠM THỊ DIỄM PHÚC

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

CVTD Cho vay tiêu dùng

CVCN Cho vay cá nhân

ĐKKD Đăng ký kinh doanh

HĐTD Hợp đồng tín dụng

NVKD Nhân viên kinh doanh

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU vi

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vii

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1

1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1

1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 2

1.3 CÂU HỎI VÀ MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 3

1.3.1 Câu hỏi nghiên cứu: 3

1.3.2 Mục tiêu nghiên cứu: 3

1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3

1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3

1.6 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN 4

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 5

2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 5

2.1.1 Khái niệm về Ngân Hàng Thương Mại: 5

2.1.2 Khái niệm về Tín dụng Ngân Hàng: 5

2.1.3 Phân loại Tín dụng Ngân Hàng: 5

2.1.4 Khái niệm về hoạt động cho vay: 7

2.1.5 Các nguyên tắc cho vay: 7

2.1.6 Vai trò của hoạt động cho vay: 8

2.1.7 Phân loại các hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại: 9

2.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 11

2.2.1 Khái niệm cho vay cá nhân: 11

2.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay cá nhân: 11

2.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay cá nhân: 13

2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân: 14

2.2.5 Rủi ro của hoạt động cho vay cá nhân: 16

CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH SÀI GÒN 17

3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 17

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân Hàng TMCP Tiên Phong: 17

3.1.2 Cơ cấu tổ chức và chính sách nhân sự tại Ngân Hàng TMCP Tiên Phong 20

3.1.3 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống TPBank trong giai đoạn từ năm 2011-2013 21

3.2 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH SÀI GÒN – NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 22

3.2.1 Quá trình hình thành 22

3.2.2 Cơ cấu tổ chức và chính sách nhân sự tại Chi nhánh Sài Gòn 23

3.2.3 Một số sản phẩm và dịch vụ chủ yếu tại Chi nhánh Sài Gòn 24

3.3 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK 25

3.3.1 Quy định chung về cho vay khách hàng cá nhân tại TPBank: 25

3.3.2 Các quy định về TSĐB (Đối với sản phẩm vay có thế chấp) 27

3.3.3 Biểu mẫu về lãi suất các sản phẩm vay của KHCN tại TPBank 28

3.3.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại TPBank 29

3.3.5 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của TPBank Chi nhánh Sài Gòn trong giai đoạn từ năm 2011-2013 32

3.4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH SÀI GÒN 33

3.4.1 Nguồn vốn huy động của TPBank Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn từ năm 2011-2013 33

3.4.2 Doanh số cho vay từ hoạt động cho vay cá nhân tại TPBank Chi nhánh Sài Gòn trong giai đoạn từ năm 2011-2013 37

3.4.3 Doanh số thu nợ từ hoạt động cho vay cá nhân tại TPBank Chi nhánh Sài Gòn trong giai đoạn từ năm 2011-2013 42

3.4.4 Số dư nợ từ hoạt động cho vay cá nhân tại TPBank Chi nhánh Sài Gòn trong giai đoạn từ năm 2011-2013 47

3.4.5 Nợ quá hạn từ hoạt động cho vay cá nhân tại TPBank Chi nhánh Sài Gòn trong giai đoạn từ năm 2011-2013 53

3.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN 55

CHƯƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH SÀI GÒN 58

4.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TẠI CHI NHÁNH SÀI GÒN 58

4.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN. 59

4.2.1 Tăng cường kiểm soát mục đích vốn vay của khách hàng 59

4.2.2 Nâng cao công tác phân tích và thẩm định tín dụng 59

4.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing và chiến lược cạnh tranh 61

4.2.4 Nâng cao và phát triển về mặt công nghệ 61

4.2.5 Thông qua sự hợp tác và tiếp cận với các bên cung cấp dịch vụ liên quan 62

4.2.6 Nâng cao chính sách nguồn lực 62

4.2.7 Hoàn thiện hơn về quy trình cho vay 63

4.2.8 Nâng cao chất lượng, đa dạng hóa các sản phẩm cho vay cá nhân 63

4.2.9 Một số kiến nghị 64

KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO vii

Biểu đồ 3.5: Thể hiện tỷ trọng cơ cấu doanh số cho vay của khách hàng cá nhân theo

thời hạn vay tại Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 37

Biểu đồ 3.6: Thể hiện doanh số cho vay của khách hàng cá nhân theo sản phẩm vay

tại Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 39

Biểu đồ 3.7: Thể hiện tỷ trọng cơ cấu doanh số thu nợ của khách hàng cá nhân theo

thời hạn vay tại Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 43

Biểu đồ 3.8: Thể hiện doanh số thu nợ của khách hàng cá nhân theo sản phẩm vay tại

Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 46

Biểu đồ 3.9: Thể hiện tỷ trọng cơ cấu dƣ nợ của khách hàng cá nhân theo thời hạn vay

tại Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 48

Biểu đồ 3.10: Thể hiện dƣ nợ của khách hàng cá nhân theo sản phẩm vay

tại Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2011-2013 51

Biểu đồ 3.11: Thể hiện tình hình nợ xấu của sản phẩm cho vay KHCN tại TPBank Chi

nhánh Sài Gòn 54

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Việt Nam là một đất nước đang trên đà phát triển và hội nhập cùng thế giới Theo kết quả điều tra của Tổng cục Thống kê và Quỹ Dân số Liên hợp quốc công bố ngày 17/12 tại Hà Nội, tổng dân số Việt Nam đạt gần 90,5 triệu người, trong đó nam chiếm hơn 49%, nữ chiếm gần 51% Tỷ suất tăng dân số trung bình mỗi năm của Việt Nam là 1,06% một năm Các doanh nghiệp tư nhân và quốc doanh ngày một xuất hiện nhiều hơn với đa dạng các lĩnh vực nhằm phục vụ cho nhiều mục đích sống của con người Riêng trong 9 tháng năm 2014, cả nước có 53.192 doanh nghiệp đăng ký thành lập mới với tổng vốn đăng ký là 320,3 nghìn tỷ đồng Nhưng trong giai đoạn tháng 9 năm

2014 cũng đã có 4.549 doanh nghiệp gặp khó khăn phải tạm ngừng hoặc chấm dứt hoạt động, giảm 31,9% Qua số liệu trên ta có thể thấy, với sự tăng trưởng và đi lên của toàn xã hội, mức sống cũng như nhu cầu về nguồn vốn của các tổ chức, doanh nghiệp nói chung và các cá nhân, hộ gia đình nói riêng không phải lúc nào vấn đề tài chính của họ cũng đủ khả năng phục vụ cho nhu cầu của bản thân

Cho vay khách hàng cá nhân là một trong những sản phẩm vay đã được rất nhiều các NHTM phát huy và triển khai mạnh đặc biệt trong những năm gần đây Tiên Phong Bank là thương hiệu còn khá mới mẻ trên thị trường Ngân hàng và có xu hướng chú trọng phát huy thế mạnh của sản phẩm kể từ khi được vinh danh nhận diện thương hiệu mới Theo số liệu thống kê của các NHTM trong năm 2013 cho thấy, số dư nợ vay của khách hàng cá nhân tại các NHTM tăng trung bình vào khoảng từ 11% đến 15% so với cùng kì năm trước Điển hình như tại hệ thống Ngân hàng Tiên Phong Bank: số dư nợ vay khách hàng cá nhân năm 2013 tăng vượt trội với tốc độ tăng 72% đạt 135,301 tỷ đồng so với năm 2012

Tuy nhiên trên thực tế cho thấy, lĩnh vực cho vay cá nhân ở nước ta vẫn chưa hoạt động hiệu quả Một bộ phận không ít người dân đang có nhu cầu tài trợ vốn rất cao Thế nhưng do chưa am hiểu về thủ tục, tâm lý e ngại cùng với điều kiện tiếp cận các chính sách của Ngân hàng không nhiều nên vẫn chưa thể mạnh dạn sử dụng khoản vay Bên cạnh đó, rủi ro tín dụng kèm theo số dư nợ xấu của sản phẩm là không thể tránh khỏi Nguyên nhân chủ yếu là do các NHTM vẫn chưa quản lý chặt chẽ món vay, chưa có chính sách kiểm tra sau vay hiệu quả

Tiên Phong Bank là NHTM Cổ phần đang có xu hướng phát triển các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân nhằm bắt kịp thị hiếu của người dân và mang thương hiệu đến gần công chúng hơn Các giải pháp khắc phục và nâng cao chất lượng hoạt động của sản phẩm vay này tại NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Sài Gòn là đề tài rất cần được chú trọng nhưng vẫn chưa được khai thác nhiều hiện nay

1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Ngày nay, với sự phát triển vượt bậc của tất cả mọi thứ Nền kinh tế trên toàn thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng đã có rất nhiều sự biến đổi so với những giai đoạn trước kia Chính vì điều đó, để phục vụ cho những bước tiến nói trên, đòi hỏi thị trường phải luôn có những cải tiến mới, sự mở rộng và nâng cao chất lượng các hoạt động trong nền kinh tế Điển hình và cụ thể nhất chính là lĩnh vực Ngân hàng – một trong những lĩnh vực có vai trò quan trọng và góp phần ảnh hưởng rất lớn đến sự bền vững của nền kinh tế nước nhà Khi sự xuất hiện của các Ngân hàng thương mại cổ phần ngày một nhiều hơn, các nghiệp vụ và dịch vụ của Ngân hàng cũng theo đó được

đa dạng hóa nhằm phục vụ cho những nhu cầu thiết yếu của xã hội

Ở các nước đã và đang phát triển, Ngân hàng là nơi giao dịch tất yếu của hầu hết

đa phần người dân nơi đây Ở đất nước chúng ta, ngày nay vai trò của Ngân hàng đã đóng góp không nhỏ vào việc tăng trưởng của sự phát triền kinh tế Đó có thể được xem là kênh đầu tư, nơi phân phối vốn, thanh toán vv… Tuy nhiên, đâu đó vẫn còn không ít người dân, khi nhắc đến Ngân hàng họ vẫn giữ quan điểm rằng đó là nơi giao dịch chủ yếu của các Doanh nghiệp với chức năng cấp tín dụng quen thuộc của Ngân hàng Ngoài ra, nếu đối tượng là các cá nhân, hoạt động gửi tiền, dùng Ngân hàng làm kênh đầu tư có vẻ quen thuộc hơn so với các dịch vụ cấp tín dụng cá ngân - cụ thể hơn chính là các sản phẩm: vay tín chấp, thế chấp, thấu chi vv… dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Ở các nước phát triển, những sản phẩm này chiếm tỷ trọng khá cao Nhưng tại Việt Nam, cho vay cá nhân chỉ được khai thác mạnh một vài năm trở lại đây Nguyên nhân chính có lẽ do vẫn còn xa lạ và sự e ngại bởi các thủ tục giao dịch

Trước sự phát triển và tăng trưởng của toàn xã hội, nhu cầu chi tiêu và sử dụng cho cuộc sống con người cũng được nâng lên tầm cao mới Chính vì vậy, khi có nhu cầu về bất kì mục đích nào và không đủ khả năng chi trả Việc Ngân hàng giúp khách hàng thanh toán trước để khách hàng có thể được đáp ứng nhu cầu đúng lúc thật sự rất tiện ích và quan trọng cho đôi bên Đặc biệt là khi các chính sách cũng như gói sản phẩm ưu đãi cho khách hàng cá nhân ngày càng được tài trợ và ưu đãi nhiều hơn Đó được xem là một trong những yếu tố nhằm kích cầu thị trường, làm bàn đạp cho mục tiêu giúp Việt Nam nhanh chóng hội nhập và hòa nhịp cùng thế giới

Nhận thức được sự đóng góp ấy cùng với mong muốn giúp con người có thể cải thiện được cuộc sống và sự cần thiết trong nhu cầu vốn nhằm đáp ứng được các mục đích chi tiêu đa dạng của cá nhân Nhất là khi dịch vụ vẫn còn không mấy quen thuộc với công chúng Hơn nữa, Tiên Phong Bank lại là một thương hiệu còn khá mới mẻ với hầu hết người dân Hội tụ tất cả những nguyên nhân nói trên, qua thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Sài Gòn, em đã được tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và các nghiệp vụ tại phòng Tín Dụng Cá Nhân Với mong muốn đưa sản phẩm dịch vụ này đến gần hơn và khẳng định được uy tín với

khách hàng, em quyết định chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Tiên Phong - Chi nhánh Sài Gòn” làm đề tài

nghiên cứu

1.3 CÂU HỎI VÀ MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.3.1 Câu hỏi nghiên cứu:

Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Sài Gòn đang diễn ra như thế nào?

Những đặc điểm của sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân là gì?

Những mặt thành công và mặt hạn chế, khó khăn nào của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn tồn động tại Chi nhánh Sài Gòn?

Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Sài Gòn cần đưa ra những giải pháp

gì nhằm khắc phục những yếu tố trên và mang lại hiệu quả cho hoạt động này?

1.3.2 Mục tiêu nghiên cứu:

Nghiên cứu thực trạng, phân tích, đánh giá tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong – Chi nhánh Sài Gòn

Qua đó, kiến nghị và đề xuất giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong -Chi nhánh Sài Gòn

1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Phương pháp thu thập, phân tích: thống kê dữ liệu thứ cấp về thị phần các sản phẩm vay đối tượng khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong - Chi nhánh Sài Gòn từ phòng tín dụng cá nhân trong giai đoạn từ năm 2011-

2013

Phương pháp tổng hợp: tổng hợp các dữ liệu thứ cấp đã được sử dụng để phân tích, xem xét và đánh giá các số liệu, thông tin, kết quả nghiên cứu có liên quan đến đề tài

1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Phạm vi về thời gian: thu thập số liệu và phân tích tình hình cho vay khách hàng

cá nhân trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2011-2013

1.6 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN

Chương 1: Giới thiệu

Chương 2: Cơ sở lý luận chung về tín dụng Ngân Hàng

Chương 3: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Sài Gòn

Chương 4: Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Sài Gòn

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN

DỤNG NGÂN HÀNG 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái niệm về Ngân Hàng Thương Mại:

Ngân Hàng Thương Mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động của Ngân Hàng và các hoạt động khác có liên quan Trong đó, hoạt động Ngân Hàng chính là các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân Hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán

(Nguyễn Minh Kiều (2012); Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại; trang 15)

2.1.2 Khái niệm về Tín dụng Ngân Hàng:

Tín dụng Ngân Hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ Ngân Hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định Tương tự với các mối quan hệ tín dụng khác, tín dụng Ngân Hàng chứa đựng đầy

đủ 3 yếu tố sau:

 Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng

 Sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời

 Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí

(Nguyễn Minh Kiều (2012); Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại; trang 177)

2.1.3 Phân loại Tín dụng Ngân Hàng:

Ngân Hàng Thương Mại được cấp Tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức:

 Cho vay:

NHTM được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới hai hình thức sau: Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh danh, dịch vụ và đời sống; Cho vay trung và dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống

 Bảo lãnh:

NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh Ngân Hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh đối với một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một NHTM không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự

có của NHTM

 Chiết khấu:

NHTM được chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác

 Cho thuê tài chính:

NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng Việc thành lập, tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính thực hiện theo Nghị định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính

 Bao thanh toán:

Các NHTM triển khai thực hiện bao thanh toán như là một hình thức cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp như: bao thanh toán truy đòi, bao thanh toán miễn truy đòi, bao thanh toán ứng trước hoặc bao thanh toán chiết khấu, bao thanh toán khi đáo hạn trong phạm vi buôn bán nội địa lẫn quốc tế

 Tài trợ nhập khẩu:

Nghiệp vụ tài trợ nhập khẩu nhằm hỗ trợ về tài chính cùng các phương tiện và các giấy tờ liên quan để doanh nghiệp nhập khẩu có thể thực hiện nghĩa vụ của mình trong hợp đồng mua bán hàng hóa như: Mở L/C thanh toán hàng nhập khẩu; Cho vay ứng trước một phần để thanh toán cho người bán hoặc tiền thuế; Giúp khai báo thuế vv…

 Tài trợ xuất khẩu:

Các hình thức tài trợ xuất khẩu của các NHTM còn đa dạng hơn do các doanh nghiệp xuất khẩu thường nhận được tài trợ từ các NHTM về các giao dịch kinh doanh

cả trước và sau các thương vụ xuất khẩu như: Cho vay thu mua hàng xuất khẩu, mua nguyên vật liệu để sản xuất, Cho vay đầu tư nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm vv… ; Cho vay nộp thuế xuất khẩu; Cho vay hỗ trợ dịch vụ vận chuyển, chuyển giao hàng hóa

 Cho vay thấu chi:

Hiện nay, nhiều NHTM đang đẩy mạnh nghiệp vụ thấu chi đến các khách hàng

có mở tài khoản tại Ngân Hàng của họ Khi sử dụng dịch vụ này, mỗi khách hàng được cấp một hạn mức thấu chi khi khách hàng tạm thời thiếu hụt trong thanh toán Khách hàng không cần phải thế chấp hay tín chấp

 Cho vay theo hạn mức tín dụng và hạn mức tín dụng dự phòng:

Cho vay theo hạn mức tín dụng: Khách hàng chỉ nộp một hồ sơ vay vốn duy nhất

cho một hay nhiều món vay vào đầu quý, NHTM cấp một hạn mức tín dụng là mức dư

nợ vay tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định mà khách hàng và Ngân Hàng

đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: NHTM cho khách hàng vay vốn trong

phạm vi hạn mức tín dụng đã được kí ban đầu giữa Ngân Hàng và khách hàng, áp dụng hạn mức tín dụng dự phòng khi khách hàng không có đủ vốn vì mức vốn đầu tư cho dự án tăng thêm, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm tăng thêm

(Nguyễn Minh Kiều (2012); Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại ; trang 30, 31, 32,

33, 34)

2.1.4 Khái niệm về hoạt động cho vay:

Theo khoản 16 điều 4, luật các tổ chức tín dụng Việt Nam (2010), Cho vay là một trong những hình thức cấp tín dụng, trong đó NHTM hoặc các tổ chức tín dụng chuyển giao cho khách hàng (bao gồm các tổ chức, doanh nghiệp, các cá nhân vv ) một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi

2.1.5 Các nguyên tắc cho vay:

 Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng:

Việc sử dụng vốn vay vào mục đích gì do hai bên, Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận và ghi vào trong hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ sau này

Do vậy, về phía Ngân hàng trước khi cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn của khách hàng, đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng như mục đích đã cam kết hay không Điều này rất quan trọng vì việc sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thu hồi nợ vay sau này Việc khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích dễ dẫn đến thất thoát và lãng phí khiến vốn vay không tạo ra được ngân lưu để trả nợ cho ngân hàng

Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho Ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín của khách hàng đối với Ngân hàng và củng cố quan hệ vay vốn giữa khách hàng và Ngân hàng sau này

 Phải hoàn trả gốc và lãi đúng hạn:

Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay là một nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt động cho vay Điều này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn mà Ngân hàng sử dụng để cho vay Đại đa số nguồn vốn mà Ngân hàng sử dụng để cho vay là vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, do đó, sau khi cho vay trong một thời gian nhất định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho Ngân hàng để Ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền

Hơn nữa, bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau một thời gian nhất định vốn vay phải được hoàn trả ,

cả gốc và lãi

(Nguyễn Minh Kiều (2012); Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại; trang 200, 201)

2.1.6 Vai trò của hoạt động cho vay:

 Đối với nền kinh tế:

Việc cung cấp vốn vay cho các tổ chức, doanh nghiệp của các NHTM nhằm giúp

bổ sung vốn cho các cá thể tham gia vào thị trường kinh doanh, gián tiếp giúp tính cạnh tranh giữa các tổ chức, cơ sở ngày một gay gắt hơn và đòi hỏi về chất lượng cũng như quy mô ngày một hoàn thiện , tiên tiến hơn Hoạt động cho vay đã góp phần tạo ra

sự luân chuyển nguồn vốn, làm tăng tính ổn định phát triển về mặt kinh tế cũng như đẩy nhanh tiến trình sản xuất Thông qua hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, xã hội nói chung và mức sống người dân nói riêng phần nào được cải thiện hơn

Sự hội nhập kinh tế với các nước bạn trên toàn thế giới cũng trở nên dễ dàng hơn Qua

đó cho thấy, mối quan hệ mật thiết giữa hoạt động cho vay trong lĩnh vực Ngân Hàng

và sự phát triển bền vững của nền kinh tế đóng vai trò không nhỏ

 Đối với Ngân Hàng Thương Mại:

NHTM là nơi cung cấp rất nhiều những sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng vô cùng đa dạng và phong phú Thế nhưng hiện nay, hầu hết tại các Ngân hàng, nguồn doanh thu chính đều bắt nguồn từ hoạt động cho vay, đa phần chiếm từ 50-70% trên tổng doanh thu của toàn hệ thống Đồng thời, số dư nợ cho vay của các Ngân Hàng

cũng chiếm tỷ trọng vào khoảng 33% trên tổng tài sản của họ Điều đó cho thấy, hoạt động cho vay chính là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho Ngân Hàng, giúp Ngân Hàng có thể lưu thông tiền tệ, hỗ trợ vốn cho các cá nhân, tổ chức Bên cạnh đó, hoạt động cho vay đã góp phần giúp cho các tổ chức tín dụng cũng như NHTM cân bằng được nguồn vốn của mình Quan trọng hơn hết, ngoài việc mang lại nguồn lợi lớn cho các tổ chức Ngân Hàng, cho vay là hạn mục cấp tín dụng được cho rằng chứa đựng nhiều rủi ro nhất Chính vì vậy, tổ chức tín dụng và NHTM luôn có ý thức kiểm soát chặt chẽ cũng như đề ra những giải pháp nhẳm hạn chế và quản lý rủi ro hiệu quả hơn

 Đối với khách hàng:

Cho vay là chức năng chủ yếu và được chú trọng phát triển nhiều nhất trong hệ thống các Ngân Hàng Việc thiếu hụt vốn trong kinh doanh cũng như không có khả năng chi trả cho các khoản chi phí sản xuất của các tổ chức, doanh nghiệp hoặc phục

vụ đời sống của các cá nhân là vấn đề luôn tồn tại và cần được giải quyết Chính vì vậy, chức năng cho vay hàng đầu của Ngân Hàng đã phần nào giúp đáp ứng được nhu cầu vốn, cung cấp các khoản vay cho người dân khi cần thiết

2.1.7 Phân loại các hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại:

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của các NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau Việc áp dụng từng loại cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế khác nhau của từng đối tượng sử dụng vốn, sự vận động phù hợp

Để quản lý và sử dụng hiệu quả cần phân loại các hình thức cho vay như sau:

 Căn cứ vào mục đích vay:

- Cho vay phục vụ sản xuất công thương nghiệp

- Cho vay mua bán bất động sản

- Cho vay sản xuất nông nghiệp

- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

- Cho vay tiêu dùng cá nhân

 Căn cứ vào thời hạn cho vay:

Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng, mục đích thường

tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn hoặc các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Loại hình này thường chiếm tỷ trọng cao nhất đối với các NHTM

Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm Mục đích

vay chủ yếu để đầu tư, mua sắm tài sản dài hạn, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh vv…

Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích vay chủ yếu

dùng tài trợ cho các dự án đầu tư xây dựng nhà ở, thiết bị, xây dựng các xí nghiệp mới vv…

 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của NHTM và khách hàng:

Cho vay không đảm bảo: là các khoản vay không có tài sản thế chấp, cầm cố

hoặc bảo lãnh của người thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Hình thức vay này thường chỉ được áp dụng cho các khách hàng quen thuộc và có khả năng tài chính mạnh

Cho vay có đảm bảo: là các khoản vay được NHTM cung ứng nhu cầu vốn

nhưng phải có thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của bên thứ ba nào khác

 Căn cứ vào phương thức hình thái cho vay:

Cho vay bằng tiền: là hình thức cho vay chủ yếu của các Ngân hàng và việc cho

vay được thực hiện bằng các nghiệp vụ khác như tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng trả góp tín dụng thời vụ

Cho vay bằng tài sản:Loại cho vay này thường dưới hình thức Ngân hàng cho

vay bằng tài trợ thuê mua Theo phương thức này NHTM hoặc công ty cho thuê tài chính của NHTM cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê

và người đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả gốc và lãi khi đến hạn

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay:

Cho vay với một kỳ hạn trả nợ: chỉ trả nợ một lần khi đáo hạn

Cho vay với nhiều kỳ hạn trả nợ: cho vay trả góp

Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn cụ thể: kỳ trả nợ tùy thuộc vào

khả năng tài chính của người đi vay và vào bất cứ lúc nào

 Căn cứ vào phương thức cho vay:

Hiện nay, có rất nhiều những phương pháp cho vay khác nhau, các NHTM thường thỏa thuận với khách hàng về việc áp dụng các phương thức cho vay phù hợp Hai phương thức cho vay thường được sử dụng phổ biến ở thị trường Ngân Hàng Việt Nam là:

Cho vay theo món: Mỗi lần vay vốn khách hàng và NHTM thực hiện thủ tục vay

vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM và khách hàng xác định và thỏa thuận

một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

Đối với mỗi phương thức vay khác nhau, giá trị khoản vay cho mỗi món vay, kỳ hạn vay, cách thức giải ngân cũng như kỳ hạn trả nợ và gốc cũng khác nhau tương ứng tại các NHTM khác nhau

(Phan Thị Cúc (2008); Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại và Tín dụng Ngân

hàng; trang 84, 85, 86, 87, 99)

2.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN

2.2.1 Khái niệm cho vay cá nhân:

Như đã được định nghĩa ở mục trên, cho vay là một trong những hình thức cấp tín dụng, trong đó NHTM hoặc các tổ chức tín dụng chuyển giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi Hoạt động cho vay đã trở thành hoạt động vô cùng thiết yếu

và quan trọng nhất của các NHTM Bên cạnh đó, các đối tượng được đáp ứng nhu cầu vốn vay thường bao gồm: các doanh nghiệp, tổ chức hoặc các cá nhân vv Trong đó,

cá nhân có thể bao gồm các cá thể hoặc hộ gia đình

Từ đó ta có thể đưa ra khái niệm:

Cho vay khách hàng cá nhân là một trong những hình thức cấp tín dụng, trong

đó NHTM hoặc các tổ chức tín dụng chuyển giao cho khách hàng cá nhân hoặc có thể

là các hộ gia đình một khoản tiền để sử dụng vào các mục đích như tiêu dùng hoặc đầu tư và sản xuất kinh doanh vv… Với thời hạn nhất định theo nguyên tắc thỏa thuận

có hoàn trả gốc và lãi

2.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay cá nhân:

- Đa dạng hóa các sản phẩm vay:

Cho vay KHCN là hạn mục vay phục vụ cho những nhu cầu thiết yếu trong đời sống sinh hoạt của người dân Chính vì vậy, tùy thuộc vào từng phân khúc thị phần

KH mà Ngân hàng liên tục cho ra đời các sản phẩm tương ứng Thông qua đó, hoạt động cho vay cá nhân đã gián tiếp giúp cho các NHTM có thể ngày một đa dạng hóa

về mặt sản phẩm

- Giúp phân tán rủi ro và nâng cao thu nhập:

Tính chất của lĩnh vực cho vay đối tượng KHCN là hạn mục bao gồm đa dạng các sản phẩm vay nhất Chính vì vậy, rủi ro tín dụng đối với sản phẩm vay này được phân tán đều cho các khoản vay với các mục đích khác nhau, giúp các NHTM hạn chế

được phần nào nguy cơ về sự mất vốn khi nguồn vốn đầu tư không được chi phối vào nhiều kênh khác nhau

Những khoản vay phục vụ cho các KHCN thường là các khoản vay nhỏ Thêm vào đó, chi phí mà Ngân hàng phải bỏ ra để thẩm định KH và quản lý sau vay cũng như quản lý TSĐB của món khoản vay khá lớn so với giá trị món vay Vì lẽ đó, lãi suất cho vay KHCN thường đạt mức khá cao Nguồn thu nhập từ hoạt động nói trên đã góp phần không ít vào tổng thu nhập và lợi nhuận của toàn hệ thống Ngân hàng

- Mở rộng mối quan hệ và quảng bá thương hiệu:

Thông qua hoạt động cho vay với chất lượng tối ưu của mình, Ngân hàng không những giữ chân được KH cũ mà còn có thể có thêm KH mới thông qua các KH cũ Mối quan hệ sẽ được mở rộng giúp cho việc marketing dịch vụ cung cấp của mình cũng như thương hiệu của Ngân hàng được phát triển và phân tán hiệu quả trên quy

mô rộng lớn hơn rất nhiều lần

Nhờ vào sự hợp tác với các bên liên quan như các bên cung cấp dịch vụ vv… Thương hiệu của Ngân hàng sẽ được xuất hiện ở những nơi có mặt của nhà cung cấp Nhờ vào đó, Ngân hàng có thể tiếp cận gần hơn với thị trường hàng hóa, mở rộng đối tượng KH, nắm bắt được xu hướng và thị hiếu của KH nhằm đưa ra các phương tiện quảng bá thích hợp và đến gần hơn với người dân

- Quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng món vay khá nhiều:

Số tiền cho vay chủ yếu dao động từ vài chục triệu đến vài trăm triệu do mục đích phần lớn vay để tiêu dùng và phục vụ hoạt động sản xuất với quy mô nhỏ của các

cá nhân Bên cạnh đó, nguồn trả nợ vay đa số từ chính nguồn thu nhập của KH nên khá bị giới hạn Nhu cầu cá nhân rất đa dạng cùng với tình hình dân số ngày càng tăng dẫn đến số lượng món vay ngày một nhiều hơn Do món vay của các thường nhỏ nhưng để đảm bảo hiệu quả cho vay, Ngân hàng buộc phải bỏ ra nhiều chi phí để quản

lý chặt chẽ nhiều khoản vay

- Độ rủi ro cho vay cá nhân cao hơn cho vay các tổ chức, doanh nghiệp:

Xét theo mục đích và giá trị món vay, cho vay đối tượng doanh nghiệp có rủi ro cao hơn so với khách hàng cá nhân do cho vay kinh doanh có độ tập trung cao hơn Tuy nhiên, nếu xét theo từng món vay, sản phẩm vay cá nhân có độ rủi ro cao hơn rất nhiều Nguyên nhân một phần là vì nguồn thu nhập của khách hàng cá nhân rất khó kiểm soát, dễ bị biến động do phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe, tình hình kinh tế, quá trình làm việc và chế độ lương bổng Đối với các khách hàng cá nhân, việc chứng minh tài chính sẽ khó khăn hơn doanh nghiệp Doanh nghiệp khi tham gia vay vốn sẽ cung cấp các bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh vv… Trong khi đó, KH

cá nhân chỉ chứng minh lương thông qua giấy xác nhận lương từ cơ quan, căn cứ này không chắc chắn hoàn toàn Bên cạnh đó mục đích vay vốn cũng khó kiểm soát được

- Nhu cầu cho vay ít co giãn với lãi suất và thường chịu mức lãi suất cao

Nhu cầu vay và lãi suất vay biến động ngược chiều nhau Vay tiêu dùng và những khoản vay bổ sung vốn kinh doanh của các hộ gia đình và cá nhân là khoản vay phục vụ cho những nhu cầu thiết yếu của người dân Vì vậy, giá trị món vay thường rất thấp so với các khoản vay của doanh nghiệp Số tiền vay nhỏ dẫn đến tiền lãi phải trả cho Ngân hàng không tăng lên quá nhiều khi lãi suất tăng nên đa phần khách hàng

ít khi từ bỏ khoản vay Đối với người tiêu dùng, khi có nhu cầu vay họ thường quan tâm đến các điều kiện, thủ tục cho vay, thời hạn cho vay, điều khoản có linh động và phù hợp với nhu cầu hay không

Chi phí khoản vay khá lớn một phần là vì việc thu thập chính xác thông tin khách hàng cá nhân khó khăn hơn rất nhiều so với các doanh nghiệp rất nhiều Ngân hàng phải bỏ ra nhiều chi phí cho công tác thẩm định, xét duyệt cho vay trong quy mô khoản vay nhỏ Hơn thế nữa, nguồn trả nợ của khách hàng đa phần được lấy từ nguồn thu nhập của các cá nhân – nguồn tiền dễ bị biến động và khó chứng minh Chính các yếu tố trên đã phần nào lý giải việc vì sao lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn các sản phẩm vay khác

- Tư cách, phẩm chất khách hàng khó có thể xác định được, chủ yếu dựa vào

sự cảm nhận, đánh giá chủ quan của NVKD:

Đạo đức của KH là điều rất quan trọng trong việc hoàn trả khoản vay đầy đủ, đúng hạn Do khoản vay tiêu dùng là những khoản vay nhỏ nên chi phí thu hồi nợ tính trên từng khoản vay chiếm một tỷ lệ tương đối lớn so với các khoản cho vay sản xuất

Vì vậy, Ngân hàng cần có một hệ thống thông tin chính xác, quy trình thẩm định, phân tích, đánh giá KH tốt từ ban đầu để hạn chế rủi ro từ phía KH

2.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay cá nhân:

 Đối với nền kinh tế:

Nghiệp vụ CVCN phát triển có tác dụng tích cực trong việc kích cầu nền kinh tế Nhờ đó, các doanh nghiệp sản xuất có thể đẩy mạnh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, rút ngắn thời gian lưu thông, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

Thị trường hàng hóa trở nên sôi động nhờ sức mua của người dân tăng Nếu các doanh nghiệp trong nước tập trung phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm sẽ giúp có

cơ hội tham gia vào thị trường tăng năng lực cạnh tranh của hàng hóa nội địa Các hộ gia đình có kế hoạch kinh doanh nhưng chưa đủ năng lực tài chính thông qua hoạt động cho vay cá nhân sẽ có cơ hội tham gia vào thị trường giúp cho nền kinh tế khai

thác được ở nhiều khía cạnh và triệt để những tiềm năng đang ẩn chứa Ngoài ra, nhà nước còn có thể đạt được những mục tiêu kinh tế xã hội như giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội, nâng cao chất lượng cuộc sống của nhân dân

 Đối với ngân hàng :

Hoạt động CVCN góp phần đa dạng hóa sản phẩm của Ngân hàng, nhờ đó nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro Phát triển sản phẩm này giúp Ngân hàng tăng cường được khả năng cạnh tranh, thu hút nhiều đối tượng KH mới đồng thời kết hợp phát triển các lĩnh vực cho vay khác

Trong giai đoạn cạnh tranh gây gắt giữa các Ngân hàng và các tổ chức phi tín dụng như hiện nay, để giành lấy thị phần, việc mở rộng nghiệp vụ CVCN với nhiều sản phẩm đa dạng là một trong những phương thức hiệu quả giúp các Ngân Hàng tăng tính cạnh tranh

Hoạt động CVCN phát triển mạnh sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng có thể marketing thương hiệu của chính mình Nguồn huy động tiền gửi của Ngân hàng đa dạng hơn trước vì có thể thu hút được người dân khi đã khẳng định được vị thế và uy tín

 Đối với các khách hàng cá nhân:

Nhờ nghiệp vụ CVCN, người tiêu dùng có thể thỏa mãn được những nhu cầu chi tiêu cấp bách chẳng hạn như khám chữa bệnh, ma chay, mua nhà ở, đáp ứng những nhu cầu vay nhằm bổ sung vốn kinh doanh hoặc đầu tư sản xuất đối với các cá nhân đang gặp khó khăn trong việc huy động vốn vv… Ngoài ra, người dân còn có thể hưởng những tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền, tạo thuận lợi cho con người có điều kiện sống ngày một tốt hơn, chất lượng cuộc sống cải thiện

2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân:

Tài trợ vốn vay cho đối tượng khách hàng cá nhân ngày nay đang dần trở nên phổ biến hơn trên thị trường các NHTM tại Việt Nam Bên cạnh những yếu tố tiên quyết như: khách hàng thỏa các điều kiện về việc tài trợ vốn vay từ phía Ngân hàng hay không, điển hình như: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài sản đảm bảo (đối với các khoản vay thế chấp)vv… Những yếu tố sau đây cũng đóng vai trò không kém phần quan trọng ảnh hưởng đến sản phẩm cho vay cá nhân của hệ thống các Ngân hàng

 Đáp ứng được các nhu cầu vay vốn của khách hàng:

Cho vay khách hàng cá nhân là sản phẩm dịch vụ chủ yếu phục vụ cho các nhu cầu thiết yếu cũng như đáp ứng được những vấn đề về nhu cầu vốn phát sinh của các

cá thể hoặc hộ gia đình Chính vì điều đó, tùy từng giai đoạn và từng thời điểm sẽ xuất

hiện các nhu cầu nổi bật mà khách hàng cần được Ngân hàng tài trợ Yếu tố quyết định hơn hết là việc Ngân hàng có nắm bắt được tâm lý đó nhằm đưa ra những sản phẩm vay đa dạng đúng lúc và nhanh chóng nhất có thể với mục đích là những người chiếm

ưu thế và thu hút khách hàng đến với mình hay không

Bên cạnh đó, vấn đề về phong tục tập quán và thói quen, lối sống cũng mang tầm ảnh hưởng rất nhiều Điển hình như ở khu vực miền Bắc nước ta, người dân thường có

xu hướng thắt chặt chi tiêu cũng như chính sách tiết kiệm nhiều hơn Yếu tố nói trên

đã phần nào làm giảm thiểu nhu cầu tài trợ vốn của khách hàng với người dân tại các địa phương khác nhau trên đất nước

 Tình hình chung của nền kinh tế:

Khi kinh tế hưng thịnh, thu nhập của hầu hết người dân và hộ gia đình đều tăng cao, nhu cầu tiêu dùng và mở rộng hoạt động kinh doanh vì thế cũng được chú trọng, cùng với tâm lý lạc quan hướng về tương lai giúp họ có ý muốn chi tiêu trước, thanh toán sau và bổ sung nguồn vốn kinh doanh với niềm hy vọng sẽ mang về nguồn lợi lớn trong tương lai Do đó, trong giai đoạn này nhu cầu vay cá nhân sẽ được chú trọng phát huy Ngược lại, khi tình hình kinh tế rơi vào tình trạng khủng hoảng, khó khăn, mất sự cân bằng và ổn định người dân có xu hương thắt chặt chi tiêu, đồng thời tăng cường tiết kiệm và không mạnh dạn đầu tư vào các kế hoạch kinh doanh nên nhu cầu vay sẽ có xu hướng giảm đi

 Mức thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng:

Ngân hàng có xu hướng cho vay dễ dàng hơn đối với những người có thu nhập

và trình độ học vấn cao Vì đối tượng này thường có địa vị xã hội nhất định, sự hiểu biết dẫn đến thiện chí, trách nhiệm và ý thức trả nợ cao hơn các đối tượng khác bởi họ cần giữ uy tín bản thân Song song đó, những khoản vay có khả năng thanh toán đảm bảo sẽ giúp cho Ngân hàng có thể hạn chế rủi ro nợ xấu và tạo đươc niềm tin cho Ngân hàng

 Sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh:

Với điều kiện phát triển mạnh mẽ như thị trường Ngân hàng hiện nay, sự xuất hiện của các NHTM ngày càng dày đặt hơn khiến thị phần cho vay đang dần bị chi phối và chia nhỏ Những Ngân hàng không chú trọng phát triển các chính sách ưu đãi

sẽ không thu hút và giữ chân được khách hàng Vì vậy, lĩnh vực cho vay tại các Ngân hàng có khả năng sẽ bị giảm sút, gây ra sự bất lợi không nhỏ các NHTM Đồng thời,

sự khó khăn đã phần nào thúc đẩy cũng như khuyến khích các Ngân hàng cần xây dựng cho mình một sản phẩm chất lượng nhất có thể

2.2.5 Rủi ro của hoạt động cho vay cá nhân:

 Đơn giản hóa điều kiện xét duyệt và cho vay liều lĩnh:

Kể từ khi đất nước ta gia nhập WTO vào năm 2007, nền kinh tế ngày càng phát triển làm cho nhu cầu chi tiêu cá nhân ngày càng tăng cao Ngày nay, các Ngân hàng

đã ngày một tối thiểu hóa sự đơn giản về thủ tục nhằm cung cấp vốn vay đến KH một cách nhanh chóng nhất có thể và là một trong những chiến lược cạnh tranh lẫn nhau trên thị trường Ngân hàng Vì tính chất giá trị vay nhỏ lẻ cùng với sự thuận tiện nhanh chóng, KH đôi khi có phần chủ quan trong việc tìm hiểu về các điều lệ hợp đồng Bên cạnh đó, với những thủ tục hết sức đơn giản, người vay có thể lợi dụng sự sơ

hở và chiếm đoạt vốn từ Ngân hàng Đồng thời, NVKD có thể chủ quan thẩm định hồ

sơ vay thiếu chặt chẽ đối với những khoản vay chứa nhiều sự rủi ro nhằm mang doanh

số cho Ngân hàng và hoàn thành mục tiêu kinh doanh

 Khả năng nợ xấu tăng cao:

Dân số Việt Nam ngày một tăng cao, tuy tình hình kinh tế có thể biến chuyển theo nhiều hướng, nhu cầu vay vốn với mục đích kinh doanh của các cá nhân và hộ gia đình có thể hạn chế nhưng nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng không thể giảm đi Thủ tục đơn giản, nhưng lãi suất áp dụng cho sản phẩm CVTD thường khá cao KH thường có xu hướng mong muốn được cung cấp vốn vay nhưng nguồn trả nợ cũng chỉ

từ thu nhập là chính Bên cạnh đó, tính xác thực về việc chứng minh nguồn thu nhập vẫn không thể đạt mức tuyệt đối Đặc biệt, sản phẩm vay thấu chi và tín chấp là một trong những sản phẩm đang được báo động về vấn đề nợ xấu ngày nay Khách hàng vay không có bất cứ biện pháp đảm bảo nào, không có thiện chí, khả năng trả nợ lẫn vì nhiều nguyên nhân khác Từ đó, khả năng nợ xấu tăng cao trong bối cảnh hiện nay rất

có nguy cơ có thể xảy ra

 Quy mô món vay nhỏ và chi phí quản lý khoản vay cao:

Đối với sản phẩm vay tiêu dùng trong lĩnh vực cho vay cá nhân, số tiền cho vay chủ yếu dao động từ vài chục triệu đến vài trăm triệu Do mục đích đa phần vay để tiêu dùng và nguồn trả nợ vay đa số từ chính nguồn thu nhập của KH nên khá bị giới hạn Nhu cầu cá nhân rất đa dạng cùng với tình hình dân số ngày càng tăng dẫn đến số lượng món vay ngày một nhiều hơn Tuy món vay tiêu dùng thường nhỏ nhưng để đảm bảo hiệu quả cho vay, Ngân hàng buộc phải bỏ ra nhiều chi phí để quản lý chặt chẽ nhiều khoản vay Vì vậy, nếu việc thu nợ không được thực hiện tốt Ngân hàng có thể sẽ gặp rủi ro tín dụng khá cao

CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH SÀI GÒN 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân Hàng TMCP Tiên Phong:

Vào đầu năm 2007, dự án Ngân hàng Tiên Phong được thành lập và đến tháng 6 năm 2008 Ngân hàng chính thức được thành lập

Ngân hàng TMCP Tiên Phong được góp vốn bởi Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI với số vốn góp 20% cổ phần; Tập đoàn Công nghệ FPT với vai trò là cổ đông sáng lập nắm giữ 16,9% cổ phần, Công ty Thông tin Di động VMS (MobiFone) với số vốn góp 4,76%, Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) 10% và Tập đoàn Tài chính SBI Ven Holding Pte Ltd (Singapore) là cổ đông nước ngoài chiếm 4,9% vốn điều lệ của TPBank cùng một số cổ đông khác TPBank (Tiên Phong Bank) được kế thừa các thế mạnh về công nghệ thông tin, công nghệ viễn thông di động, tiềm lực tài chính và vị thế của các cổ đông lớn này mang lại TPBank xác định phát huy các ưu thế này để xây dựng cho mình một nền tảng bền vững và mang đến cho khách hàng cuộc sống tài chính đơn giản và hiệu quả hơn

Doji là một trong những đơn vị có kinh nghiệm và dày dạn trong lĩnh vực kinh doanh vàng, có nhiệm vụ và vai trò giúp cho các hoạt động phái sinh của Ngân hàng, vấn đề kiểm soát rủi ro và đặc biệt là các hoạt động kinh doanh vàng của Tien Phong Bank phát triển mạnh mẽ hơn

FPT là cổ đông đóng vai trò rất quan trọng Các khách hàng của TienPhongBank cũng được hưởng lợi khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ khác của FPT như viễn thông, máy tính, điện thoại di động, chứng khoán, đầu tư vv… Nhờ các gói dịch vụ trọn gói của TPBank phối hợp với FPT

Công ty Thông tin di động VMS (MobiFone) là cổ đông đóng vai trò chiến lược trong việc hỗ trợ các giải pháp về việc sử dụng các dịch vụ Ngân hàng thông qua kênh điện thoại di động (Mobile Banking) với chất lượng dịch vụ cao MobiFone Banking

là yếu tố không thể thiếu của một Ngân hàng hiện đại nhằm phục vụ các khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện Các khách hàng của MobiFone cũng sẽ được hưởng lợi khi có thêm sự lựa chọn trong việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng thông qua mạng di động chất lượng cao mà họ gắn bó

Tổng Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare) cũng là cổ đông lớn của TPBank với số vốn góp 10% Vinare góp phần quan trọng trong TPBank về tiềm lực

tài chính, hệ thống đối tác rộng khắp và kinh nghiệm, chuyên môn sâu trong lĩnh vực quản trị tài chính

Biết được chân lý điều kiện tiên quyết của sự thành công ở một tổ chức chính là con người Vì thế, TBank bước đầu đã xây dựng cho mình một đội ngũ gồm 252 người

có trình độ, kinh nghiệm, trong đó các cá nhân đã trải qua các vị trí khác nhau tại các

tổ chức tài chính lớn trong và ngoài nước

TPBank là Ngân hàng đầu tiên trong cả nước thiết lập hệ thống quản lí chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 được tổ chức Brureauu Vertitas cấp giấy chứng nhận chỉ sau một thời gian ngắn Ngân hàng đi vào hoạt động

Trụ sở chính và đầu tiên của TPBank được thành lập năm 2008, ngày nay có địa chỉ tại Tầng 3, Tầng 4 tòa nhà TTC, Phố Duy Tân, Phường Dịch Vọng Hậu, Quận Cầu Giấy, Hà Nội TPBank Bước đầu mở rộng mạng lưới chi nhánh tại hai thành phố lớn của cả nước là Hà Nội và TP.Hồ Chí Minh vào năm 2008 Năm 2009, hệ thống đã mở rộng sự hiện diện của mình tại Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ

Tháng 8/2009, số vốn điều lệ của TPBank đạt 1.250 tỷ đồng Dự kiến vào 31/12/2009, mức vốn điều lệ sẽ đạt mốc 1.750 tỷ đồng và tăng lên ít nhất 3000 tỷ đồng vào cuối năm 2010 Đầu năm 2012, Tập đoàn DOJI chính thức mở rộng hoạt động kinh doanh sang lĩnh vực Tài chính Ngân hàng và đã trở thành cổ đông chiến lược của Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) Tập đoàn DOJI do Ông Đỗ Minh Phú – Chủ tịch Hội đồng quản trị kiêm Tổng Giám Đốc Tập đoàn làm đại diện và cùng với các cổ đông tiềm năng liên quan khác nắm giữ 20% tổng số cổ phần của TPBank Tại Đại hội

cổ đông ngày 26/4/2012, ông Đỗ Minh Phú đã được tín nhiệm bầu là Chủ tịch của Ngân hàng TPBank nhiệm kỳ 2012 - 2016 Với tư cách là cổ đông chiến lược, Tập đoàn DOJI và các cổ đông tiềm năng đã hỗ trợ TPBank về tài chính, bổ sung vốn điều

lệ để TPBank đạt mức vốn điều lệ 5.550 tỷ đồng nhằm cải thiện thanh khoản và khắc phục những khó khăn trước mắt của TPBank

CÁC CỘT MỐC LỊCH SỬ ĐÁNG NHỚ CỦA TIÊN PHONG BANK:

Sự kiện TPBank trong năm 2008:

Sự kiện TPBank trong năm 2009:

- Đại hội đồng cổ đông lần thứ nhất của TPBank được tổ chức

- Khai trương TPBank chi nhánh Cần Thơ và kỉ niệm một năm thành lập TPBank

Sự kiện TPBank trong năm 2010:

- Đại hội đồng cổ đông lần thứ hai của TPBank được tổ chức

- Khai trương Sở giao dịch của TPBank tại Hà Nội

- Khai trương Chi nhánh Sài Gòn

- Tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ đồng

Sự kiện của TPBank trong năm 2011:

- Đại hội đồng cổ đông lần thứ ba của TPBank được tổ chức

- Khai trương Quỹ tiết kiệm Khâm Thiên và Quỹ tiết kiệm Nguyễn Trãi

Sự kiện của TPBank trong năm 2012:

- Đại hội đồng cổ đông TPBank lần thứ tư được tổ chức

Sự kiện của TPBank trong năm 2013:

- TPBank ra mắt nhân diện thương hiệu mới và đón nhận bằng khen của Thủ tướng Chính phủ về thành tích xuất sắc trong công tác tái cơ cấu

Nguồn: Theo website tpb.vn quá trình hình thành của TPBank Theo website banking.org.vn NHTM cổ phần Tiên Phong

 THÔNG TIN TỔNG QUAN VỀ TPBANK:

- Tên Tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG

- Tên Tiếng Anh: Tien Phong Commercial Joint Stock Bank

- Tên viết tắt: TPBank

- Hội sở chính: Tầng 3, Tầng 4 tòa nhà TTC, Phố Duy Tân, Phường Dịch Vọng Hậu,

Quận Cầu Giấy, Hà Nội

- Slogan: “Vì chúng tôi hiểu bạn”

- Logo:

- Điện thoại: (84.4) 37 688 998 Fax: 04.37 688 979

- Website: www.tpb.vn

3.1.2 Cơ cấu tổ chức và chính sách nhân sự tại Ngân Hàng TMCP Tiên Phong

Nguồn: Theo website tpb.vn cơ cấu tổ chức của TPBank

3.1.3 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống TPBank trong giai đoạn từ năm 2011-2013

Bảng 3.1: Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM Cổ phần TPBank

ĐỘNG 260.295 514.495

889.307

CHI PHÍ 192.168 398.143 507.992 LỢI NHUẬN TRƯỚC

THUẾ

LỢI NHUẬN SAU THUẾ 51.095 87.264 286.009

Nguồn: Theo báo cáo tài chính của toàn hệ thống TPBank giai đoạn từ năm 2011-2013

Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy, tình hình hoạt động của TPBank ngày một được cải thiện nhiều hơn NHTM Cổ Phần TPBank được thành lập vào năm 2008, thế nhưng đến năm 2012, ban lãnh đạo đã yêu cầu thực hiện chiến lược tái cơ cấu với mục tiêu và mong muốn kết quả hoạt động kinh doanh của TPBank được hiệu quả hơn Chính vì thế, trong năm 2012, do bị ảnh hưởng của việc chú trọng hoàn thành chiến lược tái cơ cấu nên lợi nhuận sau thuế của TPBank có mức tăng thấp nhất trong giai đoạn 3 năm vừa qua Năm 2012 lợi nhuận sau thuế chỉ đạt 51.095 tỷ đồng, tăng 70,79% so với cùng kỳ năm trước Tuy nhiên, năm 2013, lợi nhuận sau thuế đạt 286.809 tỷ đồng, đã tăng 227,75% so với năm 2012 Kết quả của bước tăng vọt nói trên trong năm 2013 đã phần nào chứng minh được sự hữu hiệu của hoạt động tái cơ cấu và mọi thứ đang dần được củng cố ổn định Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả khả quan gặt hái được trong thời gian qua, TPBank cần chú ý đến sự gia tăng về mặt chi phí Chi phí vẫn ở mức khá cao so với thu nhập qua từng năm TPBank cần đưa ra các biện pháp nhằm hạn chế tối thiểu các mức phí không cần thiết và quản lý chặt chẽ các khoản vay giúp giảm tải chi phí dự phòng rủi ro các món vay của KH

Tình hình huy động vốn của TPBank tăng trưởng mạnh qua từng năm Giai đoạn

từ năm 2011 đến năm 2013 đạt lần lượt 7.928 tỷ đồng, 9.270 tỷ đồng và 14.332 tỷ đồng Chỉ trong vòng 2 năm nguồn vốn huy động đã tăng đáng kể, năm 2013 tăng 80,78% so với năm 2011, cụ thể mức tăng là 6.404 tỷ đồng Qua đó cho thấy, tuy vẫn

chưa trở nên quen thuộc với người dân nhưng TPBank đã từng bước dần khẳng định được vị trí của mình và lấy được lòng tin từ phía KH Về khía cạnh doanh số dư nợ, trong năm 2012 dư nợ vay của toàn hệ thống có tốc độ tăng rất nhẹ, chỉ hơn năm 2011 13,75% Trong khi đó, năm 2013 tổng dư nợ đạt 11.809 tỷ đồng, tăng đến 97,15% so với năm 2012 Sở dĩ có sự khác biệt về tốc độ tăng trưởng đó là do trong năm 2012, nền kinh tế bị chịu sự biến động tương đối mạnh Điển hình như diễn biến của giá xăng dầu tăng giảm đột biến, giá cả hàng hóa trên thị trường bất ổn vv… khiến KH hạn chế với việc đi vay vì tâm lý vẫn lo sợ vào khả năng thanh toán khoản vay của bản thân trước tình hình nền kinh tế đang trong tình trạng khủng hoảng Song song đó, trong năm 2012, TPBank đang chú trọng vào việc củng cố bộ máy của mình nên khá thận trọng ở lĩnh vưc cho vay Nhất là khi sự tồn tại của nợ xấu ở các NHTM đang dần

có nguy cơ trở nên phức tạp và đầy rủi ro

3.2 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH SÀI GÒN – NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG

3.2.1 Quá trình hình thành

Chi nhánh Sài Gòn được khai trương vào ngày 09/09/2010, tọa lạc tại số 166B Lê Hồng Phong, Phường 3, Quận 5 Đây là chi nhánh thứ 2 của TPBank tại Hồ Chí Minh và là điểm giao dịch thứ 24 trên toàn quốc Hoạt động tại quận 5, một trong những địa bàn sầm uất tại TP.Hồ Chí Minh, chi nhánh Sài Gòn sẽ mang lại những sản phẩm và dịch vụ với yêu cầu riêng biệt tại địa bàn cũng như đáp ứng nhu cầu về tài chính của dân cư và doanh nghiệp đó

164-Chi nhánh Sài Gòn có địa bàn kinh doanh chủ yếu thuộc phía Tây thành phố Hồ Chí Minh, có nền kinh tế sôi động, cạnh tranh, là khu vực đông dân cư đã bước đầu quen với việc sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng do đó lượng khách hàng tiềm năng rất lớn

3.2.2 Cơ cấu tổ chức và chính sách nhân sự tại Chi nhánh Sài Gòn

Giám đốc: có trách nhiệm cuối cùng trong toàn bộ các hoạt động kinh doanh

đối với khách hàng Quản lý tất cả các phòng ban, đề ra chiến lược và phương hướng, trực tiếp đứng ra kí hợp đồng giao dịch với KH, các tổ chức tín dụng khác và chịu trách nhiệm đối với cấp trên

Phòng kinh doanh: bộ phận thực hiện hoạt động cho vay đối với các thành phần

kinh tế theo quy định của Ngân hàng Tổ chức mở các tài khoản cho vay và theo dõi các hợp đồng tín dụng

Phòng giao dịch: thực hiện cung cấp các sản phẩm dịch vụ như chuyển tiền, gửi

tiền, thanh toán vv… Nhằm phục vụ trực tiếp đến nhu cầu của KH

Phòng thu hồi nợ: chịu trách nhiệm thu hồi các khoản thu khó đòi và quá hạn Nhân viên kinh doanh: là người trực tiếp tiếp xúc với KH và thực hiện hoạt

động cấp tín dụng và theo dõi hợp đồng tín dụng của KH

DỊCH VỤ

KH

PHÒNG THU HỒI NỢ

PHÒNG CÁ

NHÂN

PHÒNG DOANH NGHIỆP

NHÂN VIÊN KINH DOANH

HỖ TRỢ TÍN DỤNG

KIỂM SOÁT VIÊN

TELLER THỦ

QUỸ

3.2.3 Một số sản phẩm và dịch vụ chủ yếu tại Chi nhánh Sài Gòn

 CÁC DỊCH VỤ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN:

- Mở tài khoản (Tài khoản thanh toán)

- Gửi tiết kiệm (Có kì hạn và không kì hạn vv…)

- Ngân hàng điện tử Ebank

- Kinh doanh vàng (Dịch vụ mua bán vàng; Giữ hộ vàng)

- Các dịch vụ khác

 CÁC DỊCH VỤ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP:

- Quản lý tài khoản (Quản lý dòng tiền; Tiền gửi có và không kì hạn…)

- Bảo lãnh

- Cho vay

- Tài trợ thương mại

- Ngân hàng điện tử Ebank

- Dịch vụ ngoại hối và các sản phẩm phái sinh

- Quan hệ đại lí RMA

- Các dịch vụ khác

3.3 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI TPBANK

3.3.1 Quy định chung về cho vay khách hàng cá nhân tại

KH có khả năng tài chính bảo đảm trả

nợ gốc, lãi trong thời hạn cam kết thể hiện:

-Có nguồn thu nhập ổn định hoặc có nguồn thu nhập khác được các NHTM chấp nhận đảm bảo khả năng trả nợ gốc

và lãi cho Ngân hàng

-Tùy từng trường hợp theo quy định của các NHTM, KHCN có vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn Mức vốn tự có tham gia do ĐVKD và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của từng Ngân hàng và khả năng, uy tín của khách hàng

- Hộ gia đình kinh doanh: có phương

án kinh doanh khả thi, hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật, bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết

-Có năng lực pháp lý dân

sự, năng lực hành vi dân sự

và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Khách hàng có Hộ Khẩu thường trú /KT3 /HK09 /ĐKKD của Hộ kinh doanh / làm việc và kinh doanh trên địa bàn tỉnh, thành phố với các Đơn vị kinh doanh của các NHTM

-KH có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ gốc, lãi trong thời hạn cam kết thể hiện:

-Có nguồn thu nhập ổn định hoặc có nguồn thu nhập khác được các NHTM chấp nhận đảm bảo khả năng trả

nợ gốc và lãi cho Ngân hàng

Độ tuổi

người vay

Từ 18 đến 70 tuổi trong kỳ hạn của khoản vay Riêng đối với trường hợp vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, không giới hạn độ tuổi tối đa của người vay

Khách hàng có độ tuổi từ 22 tuổi trở lên tại thời điểm đề nghị vay vốn và không quá

55 tuổi tại thời điểm tất toán khoản vay với nữ và 60 tuổi với nam

Bảo đảm

tiền vay

Có TSĐB và đảm bảo thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật và các NHTM

Không áp dụng

Độ tuổi bên

bảo lãnh

Độ tuổi của bên bảo lãnh là cá nhân: từ

18 đến nhỏ hơn 70 tuổi tính đến thời điểm ký kết hợp đồng bảo lãnh Riêng đối với trường hợp cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi không giới hạn độ tuổi người bảo lãnh

Người đồng kí vay phải có quan hệ vợ chồng/là người có quan hệ huyết thống (bố, mẹ, con đẻ ) với khách hàng vay chính

Người đồng ký vay phải ký trong HĐTD cùng khách hàng vay chính, đáp ứng các điều kiện về khách hàng, điều kiện cho vay, giới hạn, phương thức cho vay, TSĐB, thời hạn cho vay, mức cho vay và các nội dung khác đối với khách hàng vay theo quy định

Không áp dụng

Nguồn trả

nợ

Khách hàng phải có nguồn thu nhập đủ

để đảm bảo trả nợ khoản vay Quy định

tỷ lệ DTI đảm bảo đối với khoản vay

có TSĐB tối ta thông thường là 75%

( )

Khách hàng phải có nguồn thu nhập đủ để đảm bảo trả

Giới hạn

cho vay

Mức cho vay tối đa đối với một khách hàng và người có liên quan phải tuân theo quy định của pháp luật và NHNN theo từng thời kỳ

Nguồn: Theo các quy định về sản phẩm cho vay KHCN của TPBank

3.3.2 Các quy định về TSĐB (Đối với sản phẩm vay có thế chấp)

 Điều kiện về TSĐB được nhận như sau:

- Chỉ nhận TSĐB thuộc quyền sở hữu của khách hàng (đối với xe ô tô), vợ/chồng khách hàng hoặc bên thứ ba, bố mẹ đẻ, bố mẹ vợ/chồng, con, anh chị em ruột của KH

- TSĐB là BĐS phải thuộc loại A3, A4, A5 tại địa bàn Hà Nội, Hồ Chí Minh và loại A4, A5, A6 tại các địa bàn khác theo quy định về phân loại của TPBank Không nhận và không tính giá trị định giá đất nông nghiệp

 Tỷ lệ cho vay/ Gía trị TSĐB:

- Theo quy định về tỷ lệ cấp tín dụng trên TSĐB và các văn bản sửa đổi, thông thường tối đa là 75% giá trị TSĐB

- Với TSĐB là BĐS thuộc loại A5: giá trị cho vay tối đa/giá trị TSĐB là 45%, thuộc loại A6 là 30%

 Điều chỉnh tăng tỷ lệ cấp tín dụng theo quy định về tỷ lệ cấp tín dụng trên giá trị TSĐB và các văn bản sửa đổi, bổ sung của TPBank

 Nếu TSĐB là xe ô tô yêu cầu KH phải mua bảo hiểm vật chất trong suốt thời hạn khoản vay theo quy định cụ thể của TPBank

Nguồn: Theo các quy định về TSĐB sản phẩm cho vay KHCN của TPBank

3.3.3 Biểu mẫu về lãi suất các sản phẩm vay của KHCN tại TPBank

SẢN PHẨM

(Áp dụng lãi suất thả nổi trong

suốt thời gian vay bằng LS tiết

kiệm thường lĩnh lãi cuối kì 12

tháng bằng VNĐ + Biên độ)

Lãi suất cố định trong kì đầu tiên(%/năm)

Biên độ tối thiểu (%/năm)

Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn

Cho vay tín chấp 15% 5,5%

Cho vay kinh doanh 7,05% 3,2% 3,8% 4,0% Cho vay mua ô tô 7,05% 3,5% 3,7% 4,1% Cho mua nhà, sửa chữa nhà 7,05% 3,7% 3,9% 4,3% Cho vay tiêu dùng thế chấp 7,05% 4,1% 4,5% 4,9% Cho vay thấu chi thế chấp 7,05% 5% hoặc 2% (Nếu TSĐB là sổ tiết

kiệm, giấy tờ có giá, tài khoản tiền

Gói 1: Áp dụng lãi suất 7,99%/năm trong thời gian 6 tháng đầu dành cho vay

mua ô tô, mua nhà, vay tiêu dùng Các tháng còn lại áp dụng lãi suất thả nổi bằng LS

tiết kiệm thường lĩnh lãi cuối kì 12 tháng bằng VNĐ + Biên độ (%)

Gói 2: Áp dụng lãi suất 3,9%/năm trong thời gian 3 tháng đầu dành cho các mục

đích vay mua ô tô, mua nhà, vay tiêu dùng Các tháng còn lại áp dụng lãi suất thả nổi

bằng LS tiết kiệm thường lĩnh lãi cuối kì 12 tháng bằng VNĐ + Biên độ (%)

Gói 3: Áp dụng lãi suất 8,8%/năm trong thời gian 1 năm đầu dành cho các mục

đích vay mua nhà Các tháng còn lại áp dụng lãi suất thả nổi bằng LS tiết kiệm thường

lĩnh lãi cuối kì 12 tháng bằng VNĐ + Biên độ (%)

Gói 4: Áp dụng lãi suất 0%/năm trong thời gian 1 năm đầu dành cho các mục

đích vay mua ô tô, mua nhà Các tháng còn lại áp dụng lãi suất thả nổi bằng LS tiết

kiệm thường lĩnh lãi cuối kì 12 tháng bằng VNĐ + Biên độ (%)

3.3.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại TPBank

Sơ đồ 3.1: Mô tả quy trình cho vay tại Ngân hàng TPBank

Thẩm định tài sản đảm bảo(đối với các khoản vay thế chấp)

Thẩm định về hồ sơ

Tiếp xúc và thẩm định khách hàng NVKD

Thanh lý hợp đồng

Hoàn thành các thủ tục

về nhận TSĐB

CÁC BƯỚC THỰC HIỆN

NGƯỜI THỰC HIỆN

NVKD

Kiểm tra sau vay Giải ngân Trình duyệt cho cấp trên

NVKD NVKD