Tổng quan về bảo hiểm vi mô

Sinh viên thực hiện: Lê Thị Hồng Tới: phần I 2.Cao Thị Thanh Hiền: Phần II – 3.Lưu Văn Thái: phần II- Vũ Thị Trang Nhung: phần II - Phan Ngọc Quang: phần III Nguyễn Thị Hoài: phần III Nguyễn Thị Hân: phần IV + V Trần Quốc Huy: phần IV + V I Tổng quan bảo hiểm vi mô Một số định nghĩa Bảo hiểm vi mô nói chung, không xác, gọi khái niệm xuất lần dịch vụ tài tài vi mô ngày trở thành cách tiếp cận độc lập thực tế, thuật ngữ - bảo hiểm vi mô, bảo hiểm Micro , Định nghĩa bảo hiểm vi mô khác nhấn mạnh họ quy trình, đặc tính sản phẩm, giá mục tiêu.sau định nghĩa bảo hiểm vi mô lấy từ số nguồn khác + Việc bảo vệ người thu nhập thấp nguy cụ thể trở lại cho khoản toán phí bảo hiểm thông thường tương ứng với khả chi phí rủi ro liên quan ( hướng dẫn sơ nhà tài trợ, 2003) + Một thiết bị chuyển giao rủi ro đặc trưng khoản thu nhập thấp giới hạn bảo hiểm thu nhập thấp, thiết kế cho người thu nhập thấp, không phục vụ điển hình chương trình bảo hiểm xã hội ( học viện Micro bảo hiểm , Ấn Độ , 2007) + Bảo hiểm truy cập người dân có thu nhập thấp, cung cấp loạt thực thể khác nhau, chạy phù hợp với thông lệ bảo hiểm chấp nhận chung Nó có nghĩa rủi ro bảo hiểm theo sách, bảo hiểm vi mô quản lý dựa nguyên tắc bảo hiểm tài trợ phí bảo hiểm ( hiệp hội quốc tế giảm sát bảo hiểm 2007) + Một chế để bảo vệ người nghèo chống lại rủi ro ( tai nạn, bệnh tật, chết gia đình , thiên tai …) trao đổi cho khoản toán phí bảo hiểm phù hợp vơi nhu cầu họ, thu nhập mức độ rủi ro ( bảo hiểm vi mô đổi sở, 2008) Nguồn gốc Thuật ngữ “ bảo hiểm vi mô “ bắt nguồn từ phát triển tự nhiên từ “ tài vi mô “ cũ hạn lần sử dụng ILO UNCTAD Geneva năm 1990 số vòng tròn học tập vào đầu năm 1990 Thuật ngữ mô tả đặc điểm chung đa dạng phong phú định nghĩa Thuật ngữ “ vi “ đề cập đến kích thước hay quy mô tổ chức mà “ vi” đề cập đến giao dịch nhỏ, tín dụng nhỏ Tài vi mô việc cấp cho hộ gia đình nghèo khoản vay nhỏ (gọi tín dụng vi mô), nhằm mục đích giúp họ tham gia vào hoạt động sản xuất, khởi tạo hoạt động kinh doanh nhỏ Tài vi mô thường kéo theo hàng loạt dịch vụ khác tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm, người nghèo nghèo có nhu cầu lớn sản phẩm tài chính, không tiếp cận thể chế tài chính thức Tài vi mô khác tín dụng vi mô chỗ: tài vi mô đề cập đến hoạt động cho vay, tiết kiệm, bảo hiểm, chuyển giao dịch vụ sản phẩm tài khác đến cho nhóm khách hàng có thu nhập thấp Tín dụng vi mô đơn giản khoản cho vay nhỏ, ngân hàng tổ chức cấp Tín dụng vi mô thường dành cho cá nhân vay, không cần tài sản chấp, thông qua việc cho vay theo nhóm Người nghèo, giống tất người, cần có nhiều loại công cụ tài để tích lũy tài sản, bình ổn tiêu dùng tự bảo vệ trước rủi ro Chính thế, theo nghĩa rộng, tài vi mô việc tìm phương cách hiệu đáng tin cậy để cung cấp ngày nhiều sản phẩm tài vi mô Bảo hiểm vi mô số Bảo hiểm vi mô hay gọi bảo hiểm dành cho người thu nhập thấp Tổ chức bảo hiểm vi mô Tổ chức bảo hiểm vi mô tổ chức tập trung vào việc cung cấp dịch vụ sản phẩm bảo hiểm vi mô Đây tổ chức không phân phối lợi nhuận thu chia cổ tức tiền mặt thành viên, sử dụng để xây dựng khu bảo tồn nâng cấp dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ , cung cấp giảm khoản đóng góp thành viên Không tổ chức vi mô hoạt động trừ hoạt động dịch vụ cung cấp đáp ứng nhu cầu thành viên Đối tượng Bảo hiểm vi mô sản phẩm phân bổ giảm thiểu rủi ro liên quan đến chi phí, điều khoản, mức hỗ trợ kênh phân phối thiết kế cách phù hợp cho thị trường có thu nhập thấp thường bảo hiểm cho nhiều lĩnh vực, từ nhân thọ chăm sóc sức khoẻ tới thời tiết, tài sản, mùa màng, gia súc thiên tai Đối tượng chủ yếu nông dân khu vực nông thôn, người có thu nhập thấp Bảo hiểm vi mô sản phẩm Bảo hiểm vi mô, bảo hiểm thường xuyên, cung cấp cho loạt rủi ro Bao gồm rủi ro sức khỏe (bệnh tật, chấn thương tử vong) rủi ro tài sản (thiệt hại mát) Một loạt sản phẩm bảo hiểm vi mô tồn để giải rủi ro, bao gồm bảo hiểm trồng, vật nuôi / bảo hiểm gia súc, bảo hiểm cho hành vi trộm cắp cháy, bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ hạn, bảo hiểm tử vong, bảo hiểm tàn tật, bảo hiểm thiên tai Vai trò bảo hiểm vi mô, công cụ xóa đói giảm nghèo phát triển Tài vi mô công nhận rộng rãi phạm vi toàn giới công cụ xóa đói giảm nghèo Năm 2005 giải nobel hòa bình trao cho giáo sư muhamed yunus, người khai sinh ngành tài vi mô( TCVM) ghi nhận cống hiến ông Trong không TCVM “ bảo hiểm vi mô” khái niệm quan niệm người nghèo không muốn mua bảo hiểm “ họ nhu cầu bảo hiểm “ “ cung cấp bảo hiểm thương mại cho người nghèo họ nghèo trả tiền cho bảo hiểm “…vẫn phổ biến Tuy nhiên muốn thoát khỏi đói nghèo cách bền vững, người nghèo không cần có công cụ để tạo việc làm, tăng thu nhập, mà cần đến công cụ giúp họ giảm tình trạng dễ bị tổn thương tránh tái nghèo Người nghèo người có thu nhập thấp, tất người đểu phải đối mặt với rủi ro lường trước sống hàng ngày, ốm đâu, tai nạn, trộm cắp hay kinh doanh thất bát… rủi ro nhỏ người giả , đợt nằm viện đủ để xóa bỏ thành người lao động mà họ phải vất vả năm vất vả khiến họ bị tái nghèo , chí lâm vào cảnh túng quẫn Bảo hiểm vi mô công nhận công cụ hữu ích phát triển kinh tế nhiều người thu nhập thấp không tiếp cận đầy đủ công cụ quản lý rủi ro, họ dễ bị tổ thương để rơi trở lại vào cảnh nghèo đói thời gian khó khăn, ví dụ người trụ cột gia đình đột ngột qua đời, hóa đơn bệnh viện cao buộc gia đình phải vay tín dụng với lãi xuất cao Người nghèo cần bảo hiểm nhiều người giàu có họ đệm khác Rất người luôn tình trạng đói nghèo Khi hết chu kỳ nghèo , họ làm việc tiết kiệm sau xảy đưa rơi vào hoàn cảnh đói nghèo : mùa, mát công việc, chết trụ cột gia đình Thông thường nguyên nhân dẫn đến đói nghèo bệnh tật.( y tế Ấn Độ cho thấy ¼ tất người nhập viện bị đẩy vào cảnh nghèo đói chi phí bệnh viện họ - không bảo gồm chi phí công việc bỏ lỡ Bảo hiểm cung cấp mạng lưới an toàn, tất nhiên nhiều “Nếu bạn biết bạn bảo hiểm, bạn có nhiều khả để đầu tư tương lai Công suất toàn bạn để chấp nhận rủi ro thay đổi ", ông Andrew Kuper, chủ tịch người sáng lập LeapFrog đầu tư, giúp mở rộng quy mô công ty toàn giới mà cung cấp bảo hiểm cho underserved "Một đứa gái đến trường làm việc, người nông dân trồng loại trồng tăng gấp ba lần thu nhập Chúng sử dụng để suy nghĩ bảo hiểm mạng lưới an toàn, bàn đạp " Bảo hiểm vi mô- tương lai Bảo hiểm vi mô chưa thể sẵn sàng cho phần lớn tổng số gần tỷ người sống với USD/ngày khu vực Châu Á – Thái Bình Dương tiếp cận Một phần nguyên nhân số nơi, quy định pháp lý giám sát không hỗ trợ sản phẩm bảo hiểm hướng tới người nghèo Các công ty bảo hiểm tư nhân chậm chân việc cung cấp bảo hiểm vi mô bối cảnh có bất trắc pháp lý khó khăn việc đề sách dịch vụ chi trả khoản bảo hiểm nhỏ với quy mô lớn Trái lại, công ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm vi mô cho biết nhu cầu dịch vụ lớn dự báo có tăng trưởng lĩnh vực Điều cho thấy lợi ích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ điều kiện pháp lý cho phép Các diễn giả nhận định khách hàng thu nhập thấp tìm kiếm sách dịch vụ mang lại mức giá họ chấp nhận được, theo cách mà họ hiểu sử dụng Ông Michael McCord, Chủ tịch Microinsurance Centre chia sẻ “Có thị trường to lớn dành cho đối tượng khách hàng hộ gia đình có thu nhập thấp chưa khai thác Khu vực thương mại dẫn dắt mở rộng ấn tượng công nghiệp này, phải đề cập đến vấn đề cách có hệ thống chuỗi giá trị gia tăng” Doug Barnert, Giám đốc Điều hành Tập đoàn Công ty Bảo hiểm Bắc Mỹ cho rằng: “Điều quan trọng phải giúp người dân hiểu giá trị sách bảo hiểm họ ngành bảo hiểm Chính sách bảo hiểm phải hướng đến khu vực kinh tế phi kết cấu” Trong vài năm trở lại đây, ADB chi 4,4 tỉ USD để thúc đẩy bảo hiểm vi mô Sri Lanka, Bangladesh, Philippines nơi khác Trong năm 2010, ADB phân bổ 750.000 USD để hỗ trợ phát triển thị trường bảo hiểm vi mô hình thành Trung Quốc Mông Cổ, nơi có 200 triệu khách hàng tiềm II Thực trạng bảo hiểm vi mô Việt Nam, nguyên nhân giải pháp Thực trạng bảo hiểm vi mô Việt Nam Ở nước ta, bảo hiểm vi mô bắt đầu triển khai độc lập với chương trình tài vi mô từ cuối thập niên 90 Năm 1998, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam thông qua Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam Hội Nông dân Việt Nam tiến hành thử nghiệm bán bảo hiểm cho nông dân Nghệ An Tuy nhiên, dự án không thành công mức phí cao (100.000 đồng/tháng) Sau đó, mô hình tiếp tục triển khai Huế với mức phí thấp nhiều (77.000 đồng/năm) có kết tốt Về phía DN, năm 2004, Bảo Việt thử nghiệm triển khai thông qua quan hệ đối tác với Quỹ hỗ trợ Ninh Phước để phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tín dụng cho thành viên vay vốn có thu nhập thấp, với phí bảo hiểm 0,9% số tiền vay/năm Mô hình đánh giá tương đối thành công Năm 2005, Prevoir sử dụng mạng lưới tiết kiệm bưu điện để bán bảo hiểm tử kỳ tai nạn cho đối tượng có thu nhập thấp (phí bảo hiểm 26.000 đồng/năm) Đây số nhiều dự án triển khai cho đối tượng có thu nhập thấp Là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ chọn thí điểm triển khai mô hình bảo hiểm vi mô, sau thời gian triển khai sản phẩm cho người nghèo hai tỉnh Hải Phòng Tiền Giang, đầu năm 2010, Manulife Việt Nam mở rộng triển khai sang tỉnh Bắc Giang, Bến Tre, Nam Định Đồng Tháp, với kết triển khai ban đầu tương đối khả quan Được biết, doanh thu phí bảo hiểm thường niên hợp đồng khai thác tháng đầu năm 2010 Manulife Việt Nam đạt 195 tỷ đồng, tăng 46% so với kỳ năm 2009 Tổng doanh thu phí bảo hiểm ký quỹ đạt 666,4 tỷ đồng, tăng 18% so với kỳ năm 2009 Mức tăng trưởng chủ yếu tháng đầu năm 2010 mệnh giá hợp đồng tăng, tăng trưởng đội ngũ đại lý đóng góp từ kênh phân phối khác, đặc biệt bảo hiểm vi mô đóng góp 8% kinh doanh Giữa tháng 5/2010, CTCP Bảo hiểm Bưu điện (PTI) phối hợp với Tổ chức Cứu trợ trẻ em Việt Nam, Quỹ Hỗ trợ phụ nữ nghèo Thanh Hóa tổ chức hội thảo giới thiệu sản phẩm bảo hiểm dành cho người có thu nhập thấp Thanh Hóa Hai sản phẩm bảo hiểm dành cho người nghèo mang tên Bảo hiểm sức khỏe toàn diện Bảo hiểm đảm bảo khoản vay thức mắt Một số sản phẩm bảo hiểm triển khai như: *Về bảo hiểm tài sản, trách nhiệm: Trong thời gian qua, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt Groupama, Bảo Việt doanh nghiệp tiên phong), có sản phẩm bảo hiểm tài sản cho nông dân người có thu nhập thấp bảo hiểm trồng, vật nuôi, bảo hiểm trách nhiệm chủ nuôi chó Tuy nhiên, bảo hiểm nông nghiệp triển khai gần 30 năm đến phạm vi triển khai mang tính “thử nghiệm” có xu hướng ngày thu hẹp Những nguyên nhân lý giải cho thực trạng là: (1) phần đông nông dân chưa có tập quán tham gia bảo hiểm; (2) mức phí bảo hiểm đặt thường thấp để phù hợp với khả tài nông dân, không đảm bảo nguồn tài bồi thường thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm; (3) sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, thời tiết, bệnh dịch, có thiên tai (bão, lũ lụt, thời tiết khắc nghiệt ), bệnh dịch (như dịch cúm gia cầm, dịch lợn tai xanh, lở mồm long móng ) xảy ra, thiệt hại cho vật nuôi, trồng thường diện rộng, mức độ thiệt hại lớn, số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường lớn gấp bội số phí bảo hiểm thu hay quỹ dự phòng; (4) chi phí để triển khai bảo hiểm nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn phí bảo hiểm thu Vì vậy, bảo hiểm nông nghiệp không đem lại hiệu kinh tế, chí gây lỗ nặng, làm cho doanh nghiệp bảo hiểm không mặn mà việc triển khai loại hình bảo hiểm Điều có nghĩa rằng, hầu hết nông dân, có tỷ lệ không nhỏ hộ có thu nhập thấp không bảo hiểm trước tổn thất thiên tai, bệnh dịch rủi ro khác Thời tiết lạnh rét làm hàng ngàn trâu, bò - “đầu nghiệp” người nông dân miền núi phía Bắc - bị tổn thất vào cuối năm 2008; dịch lợn dịch tai xanh, dịch cúm gia cầm năm 2008 ví dụ minh hoạ rõ nét thiệt hại thiên tai, bệnh dịch gây cần thiết việc triển khai bảo hiểm nông nghiệp nói riêng tài sản nói chung người có thu nhập thấp Ngoài bảo hiểm nông nghiệp, chưa có số liệu thống kê cụ thể suy luận phận nhỏ người có thu nhập thấp có bảo hiểm vật chất xe máy - tài sản lớn họ Tóm lại, kết luận tuyệt đại đa số người có thu nhập thấp, đặc biệt người nghèo chưa bảo hiểm tài sản, trách nhiệm *Bảo hiểm sinh mạng, thương tật sức khoẻ: Cùng với bảo hiểm nông nghiệp, Bảo Việt doanh nghiệp tiên phong cung cấp sản phẩm bảo hiểm sinh mạng, thương tật cho người có thu nhập thấp thông qua sản phẩm bảo hiểm người Tuy nhiên, đến có số đối tượng hạn chế (cán hưu trí, cho học sinh, sinh viên) bảo hiểm mức trách nhiệm bảo hiểm nhỏ Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ (BHNT) gần chưa đến với người có thu nhập thấp mà lý chủ yếu hiệu kinh doanh thấp doanh nghiệp triển khai đến đối tượng Trong sản phẩm bảo hiểm người, bảo hiểm nhân thọ nay, có sản phẩm bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm người kết hợp có mức phí bảo hiểm phù hợp với người có thu nhập thấp Bên cạnh sản phẩm bảo hiểm dành cho người có thu nhập thấp doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp, Việt Nam hình thành quỹ bảo hiểm tương hỗ quỹ cho vay tương hỗ TYM (viết tắt Tao Yêu Mày) hội phụ nữ thành lập năm 1996 Quỹ TYM chuyên cung cấp khoản vay nhỏ cho phụ nữ nghèo đồng thời cung cấp bảo hiểm tử vong cho người vay thành viên gia đình họ Mức phí bảo hiểm 200 đồng/tuần Về quyền lợi bảo hiểm, trường hợp người vay chết khoản vay xoá đồng thời gia đình họ nhận 500 ngàn đồng (mức quy định năm 2001) để phục vụ cho việc mai táng, trường hợp người thân người vay chết quỹ TYM trả 500 ngàn đồng Từ năm 2001, TYM cung cấp thêm khoản bảo hiểm y tế với số tiền toán 200 ngàn đồng Quỹ TYM phát triển nhanh với số thành viên bảo hiểm cuối tháng 3/2004 lên đến 68.157 người Mặc dù đạt kết ban đầu ủng hộ nhiệt tình khách hàng vay vốn đến quỹ tương hỗ TYM chưa phổ biến địa phương Nguyên nhân hoạt động quỹ cần có tài trợ, ủng hộ tổ chức cá nhân Mô hình bảo hiểm theo quỹ gặp phải vấn đề như: mức phí bảo hiểm không đủ để đảm bảo hoạt động bền vững quỹ, cần thiết lập cách thức quản lý quỹ hiệu chi phí hoạt động thấp, mức trách nhiệm bảo hiểm thấp nên chưa có ý nghĩa thiết thực người có thu nhập thấp bối cảnh lạm phát cao *Bảo hiểm y tế: Việc thực bảo hiểm y tế cho người có thu nhập thấp, đặc biệt người nghèo Nhà nước quan tâm năm gần Theo Luật Bảo hiểm Y tế có hiệu lực từ ngày 1/7/2009, ngân sách nhà nước đảm bảo 100% chi phí khám chữa bệnh cho người nghèo Đến phận người nghèo Nhà nước cấp thẻ bảo hiểm y tế, nhiên đến phận lớn người nghèo nói chung người có thu nhập thấp nói riêng chưa hưởng chế độ bảo hiểm y tế *Bảo hiểm hưu trí bảo hiểm thất nghiệp: Mong ước bảo hiểm hưu trí người có thu nhập thấp cụ thể hóa quỹ tương hỗ quỹ bảo hiểm hưu trí nông dân số địa phương Nghệ An; xã Dị Sử, Hưng Yên (được thành lập từ năm 2004) Với quỹ hưu trí nông dân theo mô hình Nghệ An, đóng góp số tiền nhận quy đổi thóc Sau 10 năm hoạt động, tính đến thời điểm chuyển giao cho Bảo hiểm xã hội quản lý (01/10/2009) tổng số người tham gia bảo hiểm xã hội nông dân toàn tỉnh Nghệ An 86.769 người, có 60.362 người chi trả trợ cấp lần một, 753 người hưởng lương hưu, 25.654 người tiếp tục tham gia Tổng thu quỹ bảo hiểm nông dân 194 tỷ đồng, tổng chi quỹ bảo hiểm xã hội nông dân 99 tỷ đồng Mô hình bảo hiểm nông dân Nghệ An Hội nông dân khởi xướng dựa tính toán đơn giản mức đóng góp, mức hưởng Với mô hình xã Dị Sử, phần đóng góp người tham gia, quyền xã bổ sung đóng góp người làm ăn xa, nguồn thu khác xã giao cho Hội người cao tuổi xã quản lý Ngoài quỹ hưu trí nông dân, năm gần Nhà nước thực trợ cấp khoản tiền nhỏ định kỳ cho người cao tuổi từ 85 tuổi trở lên, lương hưu trợ cấp bảo hiểm xã hội; thuộc diện cô đơn, gia đình nghèo, có vợ chồng già yếu, cháu, người thân để nương tựa với trợ cấp hàng tháng 120.000 đồng Với bảo hiểm thất nghiệp, khẳng định đến tuyệt đại đa số người có thu nhập thấp chưa bảo hiểm theo loại hình bảo hiểm Có thể thấy, ý tưởng bảo hiểm hưu trí cho người có thu nhập thấp thực hóa Việt Nam thu hút quan tâm đặc biệt người có thu nhập thấp, quyền địa phương quan nhà nước đến bảo hiểm hưu trí thực bước sơ khai, phạm vi hẹp; việc quản lý quỹ, tính toán mức đóng góp mức lương hưởng để đảm bảo hoạt động hiệu quả, khả toán quỹ vấn đề cần nghiên cứu, thực Nhìn chung bảo hiểm vi mô Việt Nam chưa phổ biến, chưa đối tượng người thu nhập thấp quan tâm đón nhận nhiều Nguyên nhân: Mặc dù nhu cầu sản phẩm người dân Việt Nam lớn, để triển khai nhân rộng mô hình lại không dễ dàng nguyên nhân sau đây: - Đa số doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Việt Nam chưa muốn cung cấp sản phẩm bảo hiểm vi mô Bởi lẽ, thay đổi phần chiến lược kinh doanh, mà doanh nghiệp bảo hiểm phải thay đổi sản phẩm theo hướng đơn giản cắt giảm chi phí cho phù hợp với đối tượng khách hàng người có thu nhập thấp Trong đó, thị trường bảo hiểm dành cho đối tượng thượng lưu trung lưu dễ thâm nhập nhiều tiềm chưa khai thác hết - Việc xây dựng mô hình thu phí bảo hiểm cho hiệu quả, đơn giản để trì phát triển loại hình bảo hiểm trở ngại lớn, phải tính toán chi phí hợp lý cho người thu phí, trở ngại việc thu phí từ người có thu nhập mang tính thời vụ Đây mâu thuẫn chủ yếu mà DNBH vấp phải triển khai sản phẩm - Bên cạnh việc lựa chọn kênh phân phối sản phẩm cách tối ưu, bảo hiểm vi mô cung cấp cho người có thu nhập thấp nên phí bảo hiểm thấp Vì vậy, tìm kênh phân phối thực hiệu để bán sản phẩm bảo hiểm vi mô tới tận tay người dân nông thôn toán khó cho DNBH Hiện việc DNBH bán sản phẩm bảo hiểm vi mô không thông qua đại lý, mà thông qua hội, đoàn thể nên công tác thu phí hàng tháng vấn đề nan giải Bởi lẽ, địa bàn nông thôn không giống thành phố, người dân sống địa hình khác nên việc tiếp cận họ để giới thiệu sản phẩm ký hợp đồng khó, mà thu tiền phí lại khó khăn Việc cung cấp sản phẩm hoạt động chiếm nhiều chi phí triển khai sản phẩm Thậm chí, nhà cung cấp bảo hiểm vi mô tiêu tốn tới 90% tổng số phí thu cho việc cung cấp sản phẩm thu phí năm - Với kiến thức bảo hiểm hạn chế, nhiều khách hàng người có thu nhập thấp cảm thấy không “thoải mái” tiếp xúc với loại sản phẩm bảo hiểm lạ Giải pháp: Qua kinh nghiệm nước triển khai bảo hiểm vi mô cho thấy, để thực thành công cần quan tâm tới giải pháp sau: - Sản phẩm bảo hiểm thiết kế cần đơn giản, dễ hiểu, dễ nhớ, phù hợp với nhận thức trình độ người có thu nhập thấp Thủ tục tham gia bảo hiểm bồi thường phải đơn giản, nhanh chóng Trước mắt DNBH nên triển khai số lĩnh vực thiết thực có nhu cầu lớn người có thu nhập thấp Các DN bảo hiểm bị lỗ ban đầu giúp người dân quen với tập quán mua bảo hiểm - Quản lý chi phí hoạt động thấp, đặc biệt cần sử dụng hệ thống phân phối, hệ thống toán sẵn có để tiết kiệm chi phí hoạt động Mô hình triển khai phù hợp, cần thực quản lý chặt chẽ, nâng dần tính chuyên nghiệp hoạt động nhằm đảm bảo hoạt động bền vững đồng thời cần có khung pháp lý hoạt động bảo hiểm cho người có thu nhập thấp.Bên cạnh DNBH cần thực tốt công việc truyền thông,quảng bá sản phẩm bảo hiểm vi mô - Việc bảo hiểm cho người có thu nhập thấp thực tốt tài trợ từ tổ chức cá nhân, lồng ghép với sách Nhà nước (như cho vay xóa đói giảm nghèo, cho vay ưu đãi, đào tạo nghề ), phối hợp với hoạt động tổ chức trị, xã hội - Cần huy động tất bên có liên quan hợp tác với triển khai bảo hiểm vi mô Quan hệ đối tác chặt chẽ tổ chức tài chính, tổ chức phi phủ, nhóm tự lực địa phương quan điều tiết đem lại nhiều lợi ích ngành công nghiệp bảo hiểm vi mô - Ngoài việc xác định mô hình triển khai phù hợp, để bảo hiểm cho người có thu nhập thấp hoạt động hiệu quả, cần xây dựng khung pháp lý đồng phù hợp, đặc biệt truyền thông, giám sát quỹ dự phòng, biên khả toán đầu tư Bên cạnh đó, Hiệp hội Bảo hiểm DNBH cần trợ giúp tích cực mặt nghiệp vụ công nghệ quản lý hoạt động bảo hiểm cho người thu nhập thấp - Tại hội nghị bảo hiểm vi mô tổ chức TP HCM, đại diện Hội liên hiệp Các hãng bảo hiểm Việt Nam cho rằng, nhu cầu sản phẩm người dân Việt Nam lớn, để triển khai nhân rộng mô hình không dễ dàng Có hai vấn đề đặt ra: tổ chức quản lý công tác chi trả bảo hiểm phục vụ khách hàng đối tượng thuộc tầng lớp có thu nhập thấp xã hội; thứ hai xem xét đòi hỏi phải cải tiến công tác phát triển sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu tầng lớp dân - cư nói Theo đại diện Hội liên hiệp Các hãng bảo hiểm Việt Nam, nhà hoạch định sách cần tạo sách điều tiết cho lĩnh vực bảo hiểm đặc biệt này, xóa bỏ trở ngại, khuyến khích cá nhân tổ chức 10 tham gia thị trường thông qua việc miễn thuế khuyến khích đại lý, cộng đồng, tổ chức công ty bảo hiểm Đồng thời, thực chương trình giáo dục thị trường cách hiệu thông qua kênh quảng cáo truyền thông miễn phí trợ giá III Kinh nghiệm giới Bảo hiểm cho người có thu nhập thấp hay gọi bảo hiểm vi mô (microinsurance) nhiều tổ chức quốc tế Tổ chức Lao động Quốc tế ILO, Ngân hàng Thế giới nhiều quốc gia khắp châu lục quan tâm thực hiện, đặc biệt hai thập niên vừa qua Bảo hiểm vi mô nhận tham gia doanh nghiệp bảo hiểm (như AIG, PhilHealth) Một số nước thực thành công bảo hiểm cho người có thu nhập thấp Trên thực tế, số mô hình triển khai thành công số nước Ấn Độ, Philippines với tham gia doanh nghiệp bảo hiểm, tổ chức tương hỗ, tổ chức quốc tế phủ Dưới trình bày số kinh nghiệm mô hình thành công Philippines - nước Châu Á, có tương đồng định văn hoá, xã hội trình độ phát triển kinh tế so với Việt Nam, qua rút học kinh nghiệm cho việc triển khai bảo hiểm cho người có thu nhập thấp nước ta Philippines Ở Philippines, việc thực bảo hiểm cho người nghèo thực chủ yếu thông qua hội tương hỗ tổ chức phi lợi nhuận Mục tiêu hoạt động hội tương hỗ là: (1) Chi trả quyền lợi cho tử vong, tai nạn, sức khoẻ thành viên hội, người thân người phụ thuộc họ; (2) Trợ giúp tài trường hợp thành viên bị việc làm; (3) Thực bảo hiểm cho thành viên với phí bảo hiểm thấp: không 10% mức thu nhập tối thiểu/ngày (bằng Đô la Mỹ) Số tiền bảo hiểm tối đa: 4.200 Đô la Mỹ (khoảng 68 triệu đồng) Các yêu cầu hoạt động hội tương hỗ này: Điều khoản phải thật dễ hiểu; Yêu cầu thủ tục, hồ sơ thật đơn giản để yêu cầu bồi thường thực dễ dàng nhanh chóng; Định kỳ đóng phí trùng với dòng thu nhập người đóng phí; Số thành viên tham gia hội: 5.000 người Về mô hình phân phối, hai mô hình sử dụng Mô hình thứ Đối tác-đại lý (Partner-agent), theo hội hợp tác với doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp dịch vụ, hợp đồng bảo hiểm cho thành viên hội Mô hình thứ hội tương hỗ (Mutual), theo hội trực tiếp đứng cung cấp dịch vụ thực bảo hiểm cho thành viên Để hội tương hỗ hoạt động thành công, quan quản lý nhà nước Philipines thực việc quản lý giám sát mặt như: khả toán (giám sát hoạt động đầu tư, dự phòng), hiệu hoạt động, quản lý hoạt động truyền thông hội Ví dụ mô hình thành công Hội tương hỗ CARD (Centre for Agricuture & Rural Development Mutual Benefit Association) Philippines: • Năm 1994, Quỹ tương hỗ (MMF) thành lập, cung cấp bảo hiểm cho khách hàng có khoản vay 11 • Năm 1997, cung cấp hình thức đóng phí tháng với mức đóng 300 Pê sô/tháng mức phí P400 áp dụng cho • thành viên 65 tuổi Năm 1999 - Hội tương hỗ CARD Cục quản lý bảo hiểm cấp giấy phép hoạt động Các nhân tố thúc đẩy phát triển nhanh chóng Hội tương hỗ CARD: • Hội có số thành viên lớn với 154.251 thành viên hộ gia đình bắt buộc tham gia bảo hiểm nhân thọ bảo • hiểm hưu trí giúp chống lại lựa chọn đối nghịch (anti-selection); Đưa mức đóng góp phù hợp với thu nhập hội viên Hiện nay, mức đóng góp tuần Peso • bảo hiểm nhân thọ Peso cho bảo hiểm hưu trí; Sử dụng mạng lưới thu phí bảo hiểm có sẵn với 157 chi nhánh trụ sở Sự diện mạng lưới • CARD tạo thuận lợi cho việc thu phí bảo hiểm; Chi phí quản lý thấp: 2% tổng phí bảo hiểm dùng cho việc thu phí; 20% tổng phí bảo hiểm dành cho • GAE (General Administration Expense - chi phí hoạt động chung) mức sử dụng thực tế 18%; Với tư cách thực thể riêng biệt thực bảo hiểm, tập trung vào hoạt động bảo hiểm; trì • quan hệ kinh doanh/nghiệp vụ nội CARD; Thực chiến dịch truyền thông hiệu Hệ thống mạng lưới rộng CARD làm đơn giản hoá việc truyền • thông nâng cao hiệu truyền thông; Xây dựng hệ thống bồi thường hiệu với số ngày giải ngày, ngày ngày, qua • làm cho hỗ trợ tài thực nhanh chóng; Thực quản lý chuyên nghiệp Hội yêu cầu trợ giúp từ chuyên gia, người tình nguyện • tận tâm; Hội nhận hỗ trợ quan nhà nước nhà tài trợ Với trợ giúp actuary, Hội tương hỗ CARD thực đóng gói lại sản phẩm, thực phát triển sản phẩm cung cấp dịch vụ phi tài chính, là: + Chương trình bảo hiểm nhân thọ: Chương trình bảo hiểm nhân thọ trọn đời kết hợp với thương tật toàn vĩnh viễn sản phẩm bổ trợ chết tai nạn; + Quỹ hưu trí: Bảo hiểm hỗn hợp đến 65 tuổi; + Gói bảo hiểm cho tất loại vay: Bảo hiểm tử kỳ nhóm tái tục hàng năm Sản phẩm toán toàn dư nợ vay, bao gồm khoản vay gốc cộng lãi vay; + Bảo hiểm sức khoẻ thông qua việc hợp tác với công ty bảo hiểm sức khoẻ Philippines (PhilHealth); + Hoàn phí bảo hiểm: giá trị hoàn lại toán cho thành viên sau năm liên tục; + Các dịch vụ phi tài bao gồm: chương trình ngoại khoá cho niên đám cưới tập thể; 12 + Thực theo dõi lịch sử thành viên thông qua công cụ đánh giá bồi thường, đánh giá rủi ro chấp nhận bảo hiểm (MunCET) Kết đến ngày 31/12/2007, Hội tương hỗ CARD có số thành viên tham gia 469.457 người; Tổng tài sản quản lý 670 triệu Peso (tương đương 16,5 triệu đô la Mỹ); Số tiền bồi thường năm 2007 45 triệu Peso (tương đương 1,1 triệu đô la Mỹ) Dưới sản phẩm tiêu biểu Hội tương hỗ CARD - Sản phẩm MICRO Family Protector (Sản phẩm bảo vệ cho gia đình quy mô nhỏ) MICRO Family Protector sản phẩm bảo hiểm cho gia đình vay tài vi mô, thiết kế để cung cấp bảo vệ tài kịp thời thành viên gia đình chết tổn thất tài hoả hoạn Đặc điểm chương trình bảo hiểm MICRO Family Protector: • Bảo hiểm tử kỳ, tái tục hàng năm có thời hạn bảo hiểm gắn với thời gian trả nợ vay Chương trình chấm • • dứt phí bảo hiểm không toán sau thời gian ân hạn đóng phí Đóng phí bảo hiểm hàng tuần, thời gian ân hạn đóng phí 30 ngày Người bảo hiểm: tuổi từ 18 đến 63, có sức khoẻ tốt có nguồn thu nhập, không cần kiểm tra sức khoẻ • tham gia Các rủi ro bảo hiểm mức trách nhiệm Các rủi ro bảo hiểm Mức trách nhiệm bảo hiểm (Pê sô) Người bảo hiểm Chồng/Vợ Con Bảo hiểm sinh mạng 30.000 15.000 5.000 Chết thương tật tai nạn 30.000 15.000 5.000 Tiền mai táng 10.000 5.000 2.500 Hỗ trợ tài hoả hoạn 40.000 Phí bảo hiểm hàng tuần 20 Pê sô/tuần Qua hoạt động Hội tương hỗ CARD cho thấy: • • • • Bảo hiểm vi mô hình thức bảo vệ rủi ro tốt cho người nghèo; Bảo vệ trước rủi ro cần xem thành tố hiệu chiến lược giảm nghèo; Những người nghèo có tư tưởng dám nghĩ dám làm sẵn sàng tham gia vào chương trình bảo hiểm vi mô; Các hội tương hỗ sử dụng lợi mạng lưới xã hội tài vi mô hệ thống toán cung cấp dịch vụ bảo hiểm vi mô; 13 • Thách thức chủ yếu quan quản lý việc giám sát chặt chẽ hoạt động nhằm đảm bảo hoạt động bền vững hiệu hội tương hỗ bảo hiểm vi mô Ấn Độ Ước tính khoảng 60 phần trăm số khách hàng bảo hiểm vi mô giới Ấn độ Năm 2010 163 triệu người thu nhập thấp mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm nông nghiệp bảo hiểm vật nuôi, hàng triệu người khác nhận khoản hỗ trợ từ chương trình y tế phủ Sự phát triển theo cấp số mũ Ấn Độ lĩnh vực bảo hiểm vi mô nhờ sách tiếp cận “cây gậy củ cà rốt” Chính Phủ Công nghệ hỗ trợ việc nhân rộng xây dựng mô hình kinh doanh cho sản phẩm khác Các nỗ lực tiên phong tổ chức FINO(Financial Inclusion Network & Operations) việc thúc đẩy hợp tác tài tạo hội cho sản phẩm khác Trong vai trò nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm y tế theo định hướng Chính phủ, FINO tạo tảng thẻ thông minh quy mô lớn Hệ thống sử dụng mô hình phân phối kết hợp với ngân hàng để bán chéo bảo hiểm sản phẩm y học từ xa, từ tiếp cận thị trường chưa khai thác Thử nghiệm công ty IFFCO-Tokio với thiết bị nhận dạng tần số vô tuyến (RFID) để mở hướng việc xác định tỷ lệ mát tỷ lệ tử vong thật gia súc mua bảo hiểm, vốn trước bị che đậy hành vi gian lận tinh vi Mỹ Latin Ca ri bê Nghiên cứu bảo hiểm vi mô Mỹ Latinh Caribbea cho thấy bảo hiểm tập trung số quốc gia định 90% tổng số gần 45 triệu người (và tài sản) 19 quốc gia có tham gia bảo hiểm vi mô nằm năm quốc gia, 55% Mexico Brazil Bên cạnh đó, bảo hiểm cho tai nạn cá nhân, sức khỏe tài sản tăng lên, cho thấy tiến triển bảo hiểm vi mô sản phẩm mà khách hàng yêu cầu Ở Mỹ Latinh, phát triển bảo hiểm vi mô chủ yếu mục đích thương mại với can thiệp nhà tài trợ quy định phủ để mở rộng đối tượng, không giống châu Phi châu Á Tuy nhiên, chiến lược hợp tác tài quốc gia (ví dụ Mexico, Brazil Colombia) đóng vai trò việc thúc đẩy mối liên kết bảo hiểm kế hoạch an sinh xã hội Chính phủ nhà tài trợ tích cực theo đuổi cách tiếp cận khác để phát triển ngành này, chẳng hạn chương trình bảo hiểm nông nghiệp Mexico bảo vệ thảm họa vùng biển Caribbean Việc thảm họa thiên tai diễn thường xuyên mang đến cho tổ chức MiCRO ý tưởng tạo sản phẩm bảo hiểm dựa thông số lượng mưa, sức gió hoạt động địa chấn Khi số vượt qua ngưỡng định trước khách hàng nhận tiền bảo hiểm Trong trường hợp khách hàng phải chịu tổn thất thực tế số chưa đạt tiêu chuẩn, công ty bảo hiểm bồi thường 85% tông thiệt hại với mức tối đa năm không vượt triệu đô la Mỹ 14 IV Đề xuất triển khai bảo hiểm cho người có thu nhập thấp Việt Nam Qua kinh nghiệm nước cho thấy, để thực thành công bảo hiểm cho người có thu nhập thấp cần quan tâm tới yếu tố sau: * Sản phẩm cần đơn giản, dễ hiểu, dễ nhớ, phù hợp với nhận thức trình độ người có thu nhập thấp * Phạm vi bảo hiểm thiết thực, trước hết bảo hiểm tính mạng, chết, thương tật tai nạn, cháy nhà * Phí bảo hiểm thấp, cách thức đóng phí phù hợp với thu nhập thói quen người có thu nhập thấp * Thủ tục tham gia bảo hiểm bồi thường cần đơn giản, nhanh chóng * Chi phí hoạt động thấp, đặc biệt cần sử dụng hệ thống phân phối, hệ thống toán sẵn có để tiết kiệm chi phí hoạt động * Cần khuyến khích nhiều người tham gia tốt nhằm giảm thiểu chi phí hoạt động, nâng cao hiệu hoạt động * Mô hình triển khai phù hợp, cần thực quản lý chặt chẽ, nâng dần tính chuyên nghiệp hoạt động nhằm đảm bảo hoạt động bền vững đồng thời cần có khung pháp lý hoạt động bảo hiểm cho người có thu nhập thấp * Việc bảo hiểm cho người có thu nhập thấp thực tốt tài trợ từ tổ chức cá nhân, lồng ghép với sách Nhà nước (như cho vay xoá đói giảm nghèo, cho vay ưu đãi, đào tạo nghề ), phối hợp với hoạt động tổ chức trị, xã hội * Cần thực tốt việc truyền thông.Áp dụng vào Việt Nam Trên sở tham khảo kinh nghiệm nước, điều kiện hoàn cảnh Việt Nam, theo sử dụng mô hình sau triển khai bảo hiểm cho người có thu nhập thấp Mô hình cộng đồng tự thực hiện: Theo mô hình này, bảo hiểm trước hết thực quy mô nhỏ thôn, bản, mường Tất thành viên đạt điều kiện định cộng đồng bảo hiểm có trách nhiệm tham gia 15 Mô hình triển khai có nhiều ưu điểm Trước hết, gần gũi với tập quán, truyền thống làng xã Việt Nam - truyền thống “lá lành đùm rách, rách đùm rách nhiều” - hữu đậm nét nhiều làng quê Tiếp đến, mô hình đưa hình thức bảo hiểm thiết thực cộng đồng Việc toán tiền bảo hiểm thực kịp thời, qua giúp thành viên cộng đồng nhanh chóng khắc phục hậu rủi ro, gia tăng gắn kết tình cảm cộng đồng Mô hình dễ dàng thực thông qua hương ước, quy định cộng đồng ràng buộc vô hình, quy phạm đạo đức Chi phí để triển khai mô hình thường nhỏ, chí không thông qua hoạt động thành viên nhiệt tình cộng đồng Thêm vào đó, mô hình tiếp nhận nguồn hỗ trợ tài từ bên đóng góp em thành đạt cộng đồng Ngoài ra, mô hình thường quản lý chặt chẽ, khó thất thoát người quản lý người tín nhiệm kèm theo chế giám sát tài minh bạch hiệu Mô hình hoạt động tốt Nhà nước có khung pháp lý điều chỉnh hoạt động đồng thời có biện pháp hỗ trợ nghiệp vụ từ doanh nghiệp bảo hiểm, quan quản lý Nhà nước, tham gia hỗ trợ tổ chức đoàn thể địa phương (như Hội phụ nữ, Đoàn niên, Hội người cao tuổi, Hội cựu chiến binh…), hỗ trợ tài nhà tài trợ Có thể nói mô hình quỹ tương hỗ hay mô hình phi lợi nhuận quy mô thôn, bản, mường, tương tự mô hình TYM Hội phụ nữ Đây mô hình phù hợp Việt Nam điều kiện Khi trình độ công cụ quản lý nâng cao, phát triển mô hình mở rộng quy mô hoạt động cấp xã/phường, huyện/quận cao Tuy nhiên mô hình có nhược điểm Trước hết, mức độ bảo hiểm phụ thuộc vào điều kiện kinh tế cộng đồng nguồn tài dành cho bảo hiểm hình thành từ thu nhập thành viên cộng đồng Do vậy, với cộng đồng có điều kiện kinh tế từ trung bình trở lên, việc đóng góp bảo hiểm dễ dàng thực tiền chi trả bảo hiểm cho thành viên thường có ý nghĩa thiết thực với cộng đồng nghèo việc đóng bảo hiểm khó thực số thành viên tiền chi trả bảo hiểm mang ý nghĩa tinh thần Tiếp đó, phạm vi bảo hiểm bó gọn phạm vi cộng đồng nhỏ khó thực bảo hiểm rủi ro xảy diện rộng bảo hiểm vật nuôi, trồng xảy tồn thất lớn rộng bão, lũ, bệnh dịch gia súc gia cầm, gây thiệt hại cho số đáng kể thành viên nguồn tài cộng đồng không đủ để khắc phục thiệt hại, với cộng đồng nghèo Do vậy, song song với mô hình bảo hiểm cộng đồng sở thực hiện, cần nhân rộng mô hình quỹ TYM Hội phụ nữ Mô hình thực thông qua doanh nghiệp bảo hiểm 16 Doanh nghiệp bảo hiểm tham gia thực bảo hiểm cho người có thu nhập thấp thông qua hình thức sau: - Dành phần hoạt động bảo hiểm cho người có thu nhập thấp, thay cho hoạt động từ thiện Nếu khuyến khích ghi nhận, có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm ủng hộ cách làm Đây cách doanh nghiệp bảo hiểm “nuôi” nguồn khách hàng tiềm - Doanh nghiệp bảo hiểm đứng thực bảo hiểm Nhà nước hỗ trợ phần phí bảo hiểm cho người có thu nhập thấp Chủ trương hỗ trợ 50% phí bảo hiểm nông nghiệp khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng đề xuất trình Chính phủ chủ trương đắn cần thúc đẩy thực sớm - Hỗ trợ nghiệp vụ, công nghệ quản lý, phát triển sản phẩm cho tổ chức thực bảo hiểm cho người có thu nhập thấp - Doanh nghiệp bảo hiểm triển khai có lãi bảo hiểm cho người có thu nhập thấp thông qua việc xác định sản phẩm, kênh phân phối, thu phí, thủ tục công nghệ quản lý cách phù hợp Mô hình thực thông qua tổ chức phi lợi nhuận, quan nhà nước Bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm thất nghiệp bảo hiểm y tế cho người có thu nhập thấp cần thực thông qua Nhà nước (Bảo hiểm xã hội) Nhà nước cần đẩy nhanh lộ trình thực bảo hiểm y tế bắt buộc, bảo hiểm hưu trí bảo hiểm thất nghiệp cho toàn dân Ngoài việc xác định mô hình triển khai phù hợp, để bảo hiểm cho người có thu nhập thấp hoạt động hiệu quả, cần xây dựng khung pháp lý đồng phù hợp, đặc biệt truyền thông, giám sát quỹ dự phòng, biên khả toán đầu tư Bên cạnh đó, Hiệp hội Bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cần trợ giúp tích cực mặt nghiệp vụ công nghệ quản lý hoạt động bảo hiểm cho người thu nhập thấp V Kết luận Bảo hiểm vi mô – “ bảo hiểm dành cho người thu nhập thấp” góp phần vào công xóa đói giảm nghèo cuả nước Là công cụ giúp người nghèo tránh rủi ro sống sức khỏe, vật chất, kinh tế… Có thể nói sản phẩm có mục đích ý nghĩa lớn lao Tuy nhiên bảo hiểm vi mô Việt Nam chưa phổ biến phát triển, có người biết tới đón nhận nó, đồng thời việc thực chưa đạt hiệu cao 17 Với tỷ lệ không nhỏ dân số có thu nhập thấp 70% dân số sống nông thôn, việc thực bảo hiểm cần xem thành tố quan trọng thực sách an sinh xã hội cho người có thu nhập thấp hệ thống sách “xóa đói, giảm nghèo” Việt Nam Đây sách lớn, cần có hỗ trợ tham gia tích cực nhiều chủ thể Nhà nước đóng vai trò nòng cốt Trong đó, việc xác định mô hình triển khai hiệu công việc cần thực trước tiên 18 [...]... vi mô và hệ thống thanh toán trong cung cấp dịch vụ bảo hiểm vi mô; 13 • Thách thức chủ yếu đối với cơ quan quản lý là vi c giám sát chặt chẽ hoạt động nhằm đảm bảo sự hoạt động bền vững và hiệu quả của các hội tương hỗ bảo hiểm vi mô 1 Ấn Độ Ước tính rằng khoảng 60 phần trăm số khách hàng của bảo hiểm vi mô trên thế giới là ở Ấn độ Năm 2010 163 triệu người thu nhập thấp đã mua bảo hiểm nhân thọ, bảo. .. bình trở lên, vi c đóng góp bảo hiểm có thể dễ dàng thực hiện và tiền chi trả bảo hiểm cho mỗi thành vi n thường có ý nghĩa thiết thực trong khi đó với các cộng đồng nghèo thì vi c đóng bảo hiểm có thể khó thực hiện đối với một số thành vi n và tiền chi trả bảo hiểm có thể chỉ mang ý nghĩa tinh thần Tiếp đó, khi phạm vi bảo hiểm chỉ bó gọn ở phạm vi cộng đồng nhỏ sẽ khó thực hiện bảo hiểm những rủi... hướng đi mới trong vi c xác định tỷ lệ mất mát và tỷ lệ tử vong thật sự của gia súc đã mua bảo hiểm, vốn trước đây đã bị che đậy bởi các hành vi gian lận tinh vi 2 Mỹ Latin và Ca ri bê Nghiên cứu bảo hiểm vi mô ở Mỹ Latinh và Caribbea cho thấy rằng bảo hiểm chỉ tập trung ở một số quốc gia nhất định 90% trong tổng số gần 45 triệu người (và tài sản) tại 19 quốc gia có tham gia bảo hiểm vi mô nằm ở năm quốc... trình bảo hiểm nhân thọ: Chương trình bảo hiểm nhân thọ trọn đời kết hợp với thương tật toàn bộ vĩnh vi n và sản phẩm bổ trợ chết do tai nạn; + Quỹ hưu trí: Bảo hiểm hỗn hợp đến 65 tuổi; + Gói bảo hiểm cho tất cả các loại vay: Bảo hiểm tử kỳ nhóm tái tục hàng năm Sản phẩm này thanh toán toàn bộ dư nợ vay, bao gồm khoản vay gốc cộng lãi vay; + Bảo hiểm sức khoẻ thông qua vi c hợp tác với công ty bảo hiểm. .. Số thành vi n tham gia của hội: ít nhất là 5.000 người Về mô hình phân phối, hai mô hình được sử dụng Mô hình thứ nhất là Đối tác-đại lý (Partner-agent), theo đó hội hợp tác với một doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp dịch vụ, hợp đồng bảo hiểm cho các thành vi n của hội Mô hình thứ 2 là hội tương hỗ (Mutual), theo đó hội trực tiếp đứng ra cung cấp dịch vụ và thực hiện bảo hiểm cho... Doanh nghiệp bảo hiểm cũng có thể triển khai có lãi bảo hiểm cho người có thu nhập thấp thông qua vi c xác định sản phẩm, kênh phân phối, thu phí, thủ tục và công nghệ quản lý một cách phù hợp 3 Mô hình thực hiện thông qua các tổ chức phi lợi nhuận, cơ quan nhà nước Bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm thất nghiệp và bảo hiểm y tế cho người có thu nhập thấp cần được thực hiện thông qua Nhà nước (Bảo hiểm xã hội)... CARD tạo thuận lợi cho vi c thu phí bảo hiểm; Chi phí quản lý thấp: 2% tổng phí bảo hiểm được dùng cho vi c thu phí; 20% tổng phí bảo hiểm được dành cho • GAE (General Administration Expense - chi phí hoạt động chung) nhưng mức sử dụng thực tế chỉ là 18%; Với tư cách là thực thể riêng biệt thực hiện bảo hiểm, do vậy có thể tập trung vào hoạt động bảo hiểm; duy trì • quan hệ kinh doanh/nghiệp vụ trong... thực hiện bảo hiểm y tế bắt buộc, bảo hiểm hưu trí và bảo hiểm thất nghiệp cho toàn dân Ngoài vi c xác định mô hình triển khai phù hợp, để bảo hiểm cho người có thu nhập thấp hoạt động hiệu quả, cần xây dựng một khung pháp lý đồng bộ và phù hợp, đặc biệt là trong truyền thông, giám sát quỹ dự phòng, biên khả năng thanh toán và đầu tư Bên cạnh đó, Hiệp hội Bảo hiểm và các doanh nghiệp bảo hiểm cần trợ... bảo hiểm hàng tuần 20 Pê sô/tuần Qua hoạt động của Hội tương hỗ CARD cho thấy: • • • • Bảo hiểm vi mô là hình thức bảo vệ rủi ro tốt cho người nghèo; Bảo vệ trước những rủi ro cần được xem là một thành tố hiệu quả của chiến lược giảm nghèo; Những người nghèo có tư tưởng dám nghĩ dám làm sẵn sàng tham gia vào chương trình bảo hiểm vi mô; Các hội tương hỗ có thể sử dụng lợi thế của mạng lưới xã hội về. .. kế để cung cấp sự bảo vệ tài chính kịp thời nếu bất kỳ thành vi n nào của gia đình chết và sự tổn thất tài chính do hoả hoạn Đặc điểm của chương trình bảo hiểm MICRO Family Protector: • Bảo hiểm tử kỳ, tái tục hàng năm hoặc có thời hạn bảo hiểm gắn với thời gian trả nợ vay Chương trình chấm • • dứt khi phí bảo hiểm không được thanh toán sau thời gian ân hạn đóng phí Đóng phí bảo hiểm hàng tuần, thời ... phẩm bảo hiểm vi mô tồn để giải rủi ro, bao gồm bảo hiểm trồng, vật nuôi / bảo hiểm gia súc, bảo hiểm cho hành vi trộm cắp cháy, bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ hạn, bảo hiểm tử vong, bảo hiểm. .. tự bảo vệ trước rủi ro Chính thế, theo nghĩa rộng, tài vi mô vi c tìm phương cách hiệu đáng tin cậy để cung cấp ngày nhiều sản phẩm tài vi mô Bảo hiểm vi mô số Bảo hiểm vi mô hay gọi bảo hiểm. .. tiềm II Thực trạng bảo hiểm vi mô Vi t Nam, nguyên nhân giải pháp Thực trạng bảo hiểm vi mô Vi t Nam Ở nước ta, bảo hiểm vi mô bắt đầu triển khai độc lập với chương trình tài vi mô từ cuối thập