Luận văn thạc sỹ Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của techcombank

i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan đề tài “Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank” công trình nghiên cứu độc lập Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn chưa công bố công trình nghiên cứu khác ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài, tác giả nhận hướng dẫn, hợp tác, giúp đỡ nhiều thầy cô giáo, đồng nghiệp, ngân hàng quan chức đồng thời kế thừa kết nghiên cứu nhiều tác giả, sử dụng nhiều giáo trình, giảng, viết làm tài liệu tham khảo Trước tiên, em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Phạm Công Đoàn, người hướng dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn, bảo em suốt trình thực đề tài Em xin cảm ơn khoa Sau đại học Trường Đại học Thương mại, Ban lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng Techcombank tạo điều kiện lợi trình thực bảo vệ luận văn Tác giả xin cảm ơn đông đảo tác giả giáo trình, giảng, đề tài nghiên cứu, viết sử dụng để tham khảo trình thực đề tài Tác giả đề tài Hoàng Anh Tuấn iii MỤC LỤC Lý giới hạn phạm vi nghiên cứu chi nhánh Ba Đình: Chi nhánh Ba Đình mô hình siêu chi nhánh (mô hình lớn hệ thống ngân hàng Techcombank), số chi nhánh có đầy đủ sở vật chất, nhân lực, phép cung cấp toàn sản phẩm, dịch vụ Techcombank cho khách hàng Hệ thống văn bản, quy định, quy trình, hướng dẫn quản lý hoạt động cho vay thực theo chuẩn mực Techcombank Trong trình triển khai thực chi nhánh Ba Đình, quy định, quy trình, hướng dẫn hoạt động cho vay Techcombank chi nhánh đánh giá, đề xuất Techcombank ghi nhận, điều chỉnh thường xuyên đảm bảo cho phù hợp với thực tế Do vậy, việc nghiên cứu điển hình NH Techcombank – Chi nhánh Ba Đình thể phản ánh đầy đủ thực trạng công tác quản lý cho vay DNVVN Techcombank Lý giới hạn phạm vi nghiên cứu chi nhánh Ba Đình: Chi nhánh Ba Đình mô hình siêu chi nhánh (mô hình lớn hệ thống ngân hàng Techcombank), số chi nhánh có đầy đủ sở vật chất, nhân lực, phép cung cấp toàn sản phẩm, dịch vụ Techcombank cho khách hàng Hệ thống văn bản, quy định, quy trình, hướng dẫn quản lý hoạt động cho vay thực theo chuẩn mực Techcombank Trong trình triển khai thực chi nhánh Ba Đình, quy định, quy trình, hướng dẫn hoạt động cho vay Techcombank chi nhánh đánh giá, đề xuất Techcombank ghi nhận, điều chỉnh thường xuyên đảm bảo cho phù hợp với thực tế Do vậy, việc nghiên cứu điển hình NH Techcombank – Chi nhánh Ba Đình thể phản ánh đầy đủ thực trạng công tác quản lý cho vay DNVVN Techcombank Phương pháp nghiên cứu .6 Ý nghĩa việc nghiên cứu Kết cấu luận văn .8 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 49 iv Lý giới hạn phạm vi nghiên cứu chi nhánh Ba Đình: Chi nhánh Ba Đình mô hình siêu chi nhánh (mô hình lớn hệ thống ngân hàng Techcombank), số chi nhánh có đầy đủ sở vật chất, nhân lực, phép cung cấp toàn sản phẩm, dịch vụ Techcombank cho khách hàng Hệ thống văn bản, quy định, quy trình, hướng dẫn quản lý hoạt động cho vay thực theo chuẩn mực Techcombank Trong trình triển khai thực chi nhánh Ba Đình, quy định, quy trình, hướng dẫn hoạt động cho vay Techcombank chi nhánh đánh giá, đề xuất Techcombank ghi nhận, điều chỉnh thường xuyên đảm bảo cho phù hợp với thực tế Do vậy, việc nghiên cứu điển hình NH Techcombank – Chi nhánh Ba Đình thể phản ánh đầy đủ thực trạng công tác quản lý cho vay DNVVN Techcombank Lý giới hạn phạm vi nghiên cứu chi nhánh Ba Đình: Chi nhánh Ba Đình mô hình siêu chi nhánh (mô hình lớn hệ thống ngân hàng Techcombank), số chi nhánh có đầy đủ sở vật chất, nhân lực, phép cung cấp toàn sản phẩm, dịch vụ Techcombank cho khách hàng Hệ thống văn bản, quy định, quy trình, hướng dẫn quản lý hoạt động cho vay thực theo chuẩn mực Techcombank Trong trình triển khai thực chi nhánh Ba Đình, quy định, quy trình, hướng dẫn hoạt động cho vay Techcombank chi nhánh đánh giá, đề xuất Techcombank ghi nhận, điều chỉnh thường xuyên đảm bảo cho phù hợp với thực tế Do vậy, việc nghiên cứu điển hình NH Techcombank – Chi nhánh Ba Đình thể phản ánh đầy đủ thực trạng công tác quản lý cho vay DNVVN Techcombank Phương pháp nghiên cứu .6 Ý nghĩa việc nghiên cứu Kết cấu luận văn .8 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 49 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CV : Cho vay CSTD : Chính sách tín dụng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DN : Doanh nghiệp KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn QLRR &NCVĐ : Quản lý rủi ro nợ có vấn đề SXKD : Sản xuất kinh doanh TMCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TCKT : Tổ chức kinh tế TD : Tín dụng TS : Tài sản TECHCOMBANK : Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam XLRR : Xử lý rủi ro vi DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ Lý giới hạn phạm vi nghiên cứu chi nhánh Ba Đình: Chi nhánh Ba Đình mô hình siêu chi nhánh (mô hình lớn hệ thống ngân hàng Techcombank), số chi nhánh có đầy đủ sở vật chất, nhân lực, phép cung cấp toàn sản phẩm, dịch vụ Techcombank cho khách hàng Hệ thống văn bản, quy định, quy trình, hướng dẫn quản lý hoạt động cho vay thực theo chuẩn mực Techcombank Trong trình triển khai thực chi nhánh Ba Đình, quy định, quy trình, hướng dẫn hoạt động cho vay Techcombank chi nhánh đánh giá, đề xuất Techcombank ghi nhận, điều chỉnh thường xuyên đảm bảo cho phù hợp với thực tế Do vậy, việc nghiên cứu điển hình NH Techcombank – Chi nhánh Ba Đình thể phản ánh đầy đủ thực trạng công tác quản lý cho vay DNVVN Techcombank Lý giới hạn phạm vi nghiên cứu chi nhánh Ba Đình: Chi nhánh Ba Đình mô hình siêu chi nhánh (mô hình lớn hệ thống ngân hàng Techcombank), số chi nhánh có đầy đủ sở vật chất, nhân lực, phép cung cấp toàn sản phẩm, dịch vụ Techcombank cho khách hàng Hệ thống văn bản, quy định, quy trình, hướng dẫn quản lý hoạt động cho vay thực theo chuẩn mực Techcombank Trong trình triển khai thực chi nhánh Ba Đình, quy định, quy trình, hướng dẫn hoạt động cho vay Techcombank chi nhánh đánh giá, đề xuất Techcombank ghi nhận, điều chỉnh thường xuyên đảm bảo cho phù hợp với thực tế Do vậy, việc nghiên cứu điển hình NH Techcombank – Chi nhánh Ba Đình thể phản ánh đầy đủ thực trạng công tác quản lý cho vay DNVVN Techcombank Phương pháp nghiên cứu .6 Ý nghĩa việc nghiên cứu Kết cấu luận văn .8 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 49 vii Bảng 1.1: Định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ số nước 11 Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNVVN Việt Nam 13 Hình 1.1 Nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN 24 Hình 1.2 Sơ đồ tổ chức máy thực cho vay .34 (Nguồn: Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nguyễn Minh Kiều, NXB Tài – Hà Nội, 2009) .34 Hình 21 Quy trình cho vay Techcombank chi nhánh Ba Đình 55 (Nguồn: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam năm 2014am, năm?) 55 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TCB 2010 – 2014 58 Hình 2.12 Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 54 (Nguồn:Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam n ăm 2014, năm?) 54 Hình2.3 Sơ đồ máy tổ chức thực : 56 Hình 2.4 Sơ đồ quy trình quản lý hoạt động cho vay Techcombank chi nhánh Ba Đình 58 (Nguồn: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam n ăm 2014), năm?) 58 Bảng 2.2 Cơ cấu tín dụng theo nhóm khách hàng TCB 64 Bảng 2.3 Tình hình cho vay Techcombank Ba Đình 65 Bảng 2.4 Doanh số cho vay, thu nợ DNVVN 67 Bảng 2.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN theo ngành nghề .69 Bảng 2.6 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN theo thời gian 69 Bảng 2.7 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN theo loại hình doanh nghiệp .70 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ hạn, nợ xấu DNVVN 70 Bảng 2.9 Chi tiết dư nợ hạn, nợ xấu DNVVN .71 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu DNVVN 71 viii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế Hiện có đến 96% doanh nghiệp đăng ký Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa nhận định phát triển mạnh mẽ tương lai Ý thức tiềm tầm quan trọng đối tượng DNVVN nên nhiều ngân hàng tiến hành đổi quan điểm kinh doanh theo hướng tập trung cho vay DNVVN Đặc biệt, bối cảnh cạnh tranh hoạt động hiệu nhiều DN nhà nước, tập đoàn kinh tế lớn khiến cho hoạt động cho vay DNVVN NHTM ngày trọng mở rộng Kết cho vay DNVVN phản ánh sách cho vay linh hoạt, ngày phù hợp với điều kiện thị trường xu hướng cạnh tranh NHTM Doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trò đặc biệt quan trọng kinh tế quốc gia, nước có trình độ phát triển cao Trong xu toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế nay, quốc gia trọng hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm huy động tối đa nguồn lực phát triển kinh tế, tăng sức cạnh tranh thị trường Theo thống kê Việt Nam nay, doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ lệ khoảng 93,96% tổng số doanh nghiệp, nơi tạo việc làm chủ yếu cho gần 90% lực lượng lao động khu vực doanh nghiệp thành thị nông thôn, đóng góp khoảng 45% GDP Tiếp tục đẩy mạnh sản xuất kinh doanh cá doanh nghiệp vừa nhỏ chiến lược quan trọng nhằm thực chủ trương phát triển kinh tế đa thành phần Đảng Nhà nước Tuy nhiên hoàn cảnh nay, doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta chưa phát triển mạnh, khả cạnh tranh thị trường quốc tế hạn chế Điều nhiều nguyên nhân máy móc thiết bị lạc hậu, hệ thống thông tin dịch vụ tư vấn hỗ trợ xuất hạn chế, trình độ cán quản lý lao động qua đào tạo thấp,… Đặc biệt, lý không kể tới khó khăn lớn doanh nghiệp vừa nhỏ tình trạng thiếu vốn Vì vậy, để thực mục tiêu phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ đòi hỏi phải áp dụng đồng nhiều giải pháp vi mô vĩ mô, hỗ trợ tín dụng ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng giai đoạn Trải qua nhiều năm đổi mới, lĩnh vực tín dụng, hòa với tiến trình phát triển kinh tế, hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam đạt kết đáng khích lệ quy mô, chất lượng dịch vụ, đối tác tin cậy doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động kinh doanh Kể từ gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam từ năm 2007 đến chịu nhiều tác động tương tác trình hội nhập kinh tế quốc tế với yếu tố chủ quan khách quan khác Nền kinh tế toàn cầu biến động phức tạp, khủng hoảng tài bùng nổ năm 2008 đến năm 2011 kinh tế giới rơi vào suy thoái Thị trường ngân hàng ngày cạnh tranh khốc liệt Trong bối cảnh kinh tế đó, việc hoàn thiện sách quản lý tín dụng ngân hàng để vừa đảm bảo hiệu quả, an toàn vốn, vừa có sức cạnh tranh thị trường đặt yêu cầu đổi mới, hoàn thiện liên tục ngân hàng thương mại Việt Nam Thành phố Hà Nội với vị thủ đô nước, có vị trí quan trọng kinh tế xã hội an ninh, quốc phòng vùng Bắc Bộ nước Do đó, Ngân hàng TMCP kỹ thương -Techcombank có nhiều thuận lợi việc mở rộng hoạt động cho vay, tăng trưởng dư nợ tín dụng đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa Tuy nhiên, công tác quản lý hoạt động cho vay Techcombank nhiều bất cập chất lượng công tác thẩm định thấp, kiểm soát trước sau cho vay mang tính hình thức, hoạt động cho vay chủ yếu tập trung chủ yếu vào hoạt động tiêu dung xuất Chính trước bối cảnh khủng hoảng kinh tế gặp nhiều khó khăn dẫn đến hiệu chất lượng hoạt động cho vay nói chung, cho vay DNVVN địa bàn thành phố Hà Nội Techcombank giảm sút nghiêm trọng cụ thể nợ nhóm 2, nợ xấu tăng cao, chất lượng tín dụng suy giảm Điều ảnh hưởng lớn tới hiệu kinh doanh chung 91 chiều hướng cải thiện, khả trả nợ từ nguồn hoạt động kinh doanh nguồn khác Ngân hàng Techcombank yêu cầu khách hàng/bên thứ giao tài sản chấp cho Ngân hàng để bán thu hồi nợ + Chủ động giới thiệu khách hàng có lực tài tốt, có phương án khả thi, có tài sản đủ điều kiện chấp theo quy định bảo đảm tiền vay hành NHKTVN, vay mua lại tài sản để cấu lại dư nợ cho vay kinh doanh Việc thẩm định phải đảm bảo chất lượng, khách hàng phải đảm bảo thực có uy tín, đáp ứng đủ điều kiện, quy định hành cấp tín dụng NHKT Việt Nam Tránh tình trạng cho vay lòng vòng, dẫn đến không phản ánh chất lượng nợ + Những trường hợp khách hàng thiện chí cố tình không hợp tác với NHKT việc trả nợ, Chi nhánh phối hợp với phòng pháp chế - NHKT Việt Nam rà soát lại toàn hồ sơ, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, quan pháp luật hỗ trợ để giải khởi kiện Toà để đòi nợ 3.2.4 Tăng cường việc kiểm soát việc thực quy định, quy trình cho vay Giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Ngân hàng Techcombank cần phải tăng cường kiểm tra, kiểm soát hàng tháng, hàng quý để có biện pháp uốn nắn, sửa chữa sai sót Việc kiểm tra phải phù hợp với thời gian môi trường kinh doanh, để phát vấn đề, đề xuất giải pháp nhằm giúp lãnh đạo có phương hướng biện pháp xử lí hữu hiệu, nâng cao hiệu cho vay khách hàng DNVVN - Kiểm tra trước cho vay: Đây công việc mà cán tín dùng phải kiểm tra, xem xét hồ sơ khách hàng cách cẩn thận trước cho vay xem có đủ lực pháp lý, khả tài chính, phương án SXKD có khả thi hay không để từ đánh giá khách hàng nên có cho khách hàng vay vốn hay không Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp vài DNVVN vay phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, nên áp dụng phương thức toán chuyển khoản để 92 kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng - Kiểm tra cho vay: Đây khâu quan trọng nhằm phát xử lý vấn đề sử dụng tiền vay, đánh giá tình hình sử dụng vốn, tiến độ thực dự án khách hàng - Kiểm tra sau cho vay: Đây công việc thiếu để xem xét tình hình sử dụng vốn, hiệu dự án, tiến độ thực việc trả nợ khách hàng Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân phương án kinh doanh khách hàng hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà ngân hàng không kiểm soát dòng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay không minh bạch Ngoài việc theo dõi qua báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Vì DNVVN Ngân hàng chủ yếu vay ngắn hạn nên thời gian hoàn vốn nhanh Cán tín dụng cần tiến hành thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác Vì có không trường hợp nhân viên thẩm định cho vay làm phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, khách hàng không sử dụng phương án trình bày Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra liên tục hàng tuần hàng ngày, việc phân loại nợ đối tượng nên làm hàng tuần để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro Cần nghiêm túc thực kiểm tra tài sản bảo đảm khách hàng Nếu tài sản bị giảm giá trị ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo, cắt giảm bớt lượng vốn vay, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, 93 thực giấy tờ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật… dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro tín dụng có nguy xảy 3.2.5 Nhóm giải pháp khác Thứ nhất: Đa dạng hóa phương thức cho vay DNVVN Với đặc điểm hoạt động đa dạng lĩnh vực, ngành nghề nên nhu cầu, mục đích thời gian vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ phong phú Vì vậy, để đạt mục đích thu hút nhiều khách hàng DNVVN tiềm mở rộng cho vay với doanh nghiệp này, ngân hàng cần phải đa dạng hóa danh mục sản phẩm tài trợ, cho vay để phù hợp với đối tượng đáp ứng nhu cầu DNVVN trình hoạt động kinh doanh sản xuất Ngân hàng nên nghiên cứu để đưa danh mục sản phẩm tài trợ cho vay riêng DNVVN Ngoài phương thức cho vay chủ yếu cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cần đẩy mạnh phát triển quảng bá áp dụng hình thức cho vay DNVVN như: - Chiết khấu giấy tờ có giá: Trong trình hoạt động, doanh nghiệp nắm giữ giấy tờ có giá như: hối phiếu, tín phiếu, trái phiếu chưa đến thời gian đáo hạn Nếu doanh nghiệp phát sinh nhu cầu sử dụng vốn đột xuất họ đem giấy tờ đến ngân hàng xin chiết khấu để có thêm vốn lưu động Đây hình thức cho vay gián tiếp giúp DNVVN thỏa mãn nhu cầu vốn đột xuất; tận dụng hội kinh doanh hưởng mức lãi suất cao từ loại giấy tờ có giá Tỷ lệ chiết khấu cao lên đến 100% giá trị giấy tờ có giá - Cho vay chiết khấu chứng từ xuất khẩu: Sản phẩm đặc biệt hỗ trợ cho doanh nghiệp xuất có nhu cầu chiết khấu hối phiếu kèm theo chứng từ hàng xuất theo phương thức D/A, D/P, L/C, chuyển tiền điện TTR; giúp cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất thu tiền giao 94 hàng với nhiều tiện ích vượt trội - Cho vay thấu chi dựa tài khoản: Doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời như: để trả lương, nộp thuế, toán hóa đơn điện thoại toán tiền mua nguyên vật liệu, chờ tiền toán từ đối tác Ngân hàng cung cấp cho khách hàng hạn mức thấu chi chi vượt số tiền có tài khoản tiền gửi toán không kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cách nhanh - Cho vay dựa hàng tồn kho khoản phải thu: Đây giải pháp tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp tài sản đảm bảo cho khoản vay, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng - Tài trợ xuất trước giao hàng chấp L/C: với sản phẩm này, doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho phương án làm hàng xuất có hợp đồng đầu ta với phương thức toán L/C Thứ hai: Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán Ngân hàng Thực tế hầu hết cán công tác Ngân hàng Techcombank trẻ, có trình độ đại học, đào tạo trường chuyên ngành Học viện Ngân hàng, Kinh tế quốc dân, Học viện tài chính, Đại học Thương mại Trong thời gian tới để nâng cao hiệu nguồn nhân lực, góp phần thực thành công chương trình đại hoá ngân hàng nâng cao hiêu quả, chất lượng cho vay ngân hàng nói chung DNVVN nói riêng, Ngân hàng cần áp dụng giải pháp sau: - Tiếp tục cử cán học cao học hay tham gia khoá tập huấn ngắn ngày NHKT Việt Nam tổ chức nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, khuyến khích tạo điều kiện cho cán tham gia khoá đào tạo, tập huấn thi tay nghề, đồng thời cung cấp tài liệu tham khảo cho cán tự nghiên cứu với yêu cầu toàn cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng phải hiểu biết nhiều lĩnh vực (kinh tế, kỹ thuật, khoa học, pháp luật…) - Chú trọng công tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng để ngăn 95 ngừa rủi ro đạo đức - Có sách sử dụng cán hợp lý, tổ chức phân công công việc phù hợp với lực sở trường người để nâng cao hiệu làm việc - Cần trang bị cho cán tín dụng kỹ sau: + Kỹ Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, mạnh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng + Kỹ thu thập xử lý thông tin có chọn lọc + Kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt + Kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề liên quan tới điều khoản hợp đồng vay vốn đảm bảo cho hợp đồng vay vốn tuân thủ nghiêm túc 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần ban hành, hoàn thiện văn hướng dẫn định hướng hoạt động cho tổ chức tín dụng cho vay DNVVN Ngân hàng Nhà nước vào chiến lược phát triển đất nước thời kỳ xu hướng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đưa định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay khách hàng đặc biệt DNVVN tổ chức tín dụng chưa thật hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay DNVVN, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Hơn nữa, có quy định ngân hàng lựa chọn khách hàng cho 96 vay tài sản đảm bảo, chưa có chuẩn mực đánh giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản vay DNVVN phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp, bất động sản không đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho DNVVN vay vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng dễ dàng việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp - NHNN cần nâng cao chất lượng vai trò Trung tâm thông tin tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP Quyết định số 68/1999/QĐ-NH đặt Vụ tín dụng Ngân hàng Nhà nước, có chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố, thực thu thập thông tin doanh nghiệp tổ chức tín dụng Tuy nhiên, từ đời đến nay, vai trò chất lượng hoạt động trung tâm nhiều bất cập Thông tin mà Trung tâm cung cấp chưa thật đầy đủ, chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng số lượng chất lượng Hơn nữa, Trung tâm nhiều vướng mắc sở pháp lý phối hợp thành phần tham gia Do vậy, để nâng cao vai trò chất lượng hoạt động trung tâm, xin đưa số giải pháp sau: + Từng bước hoàn thiện môi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với Cơ quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác + Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu thập, người sử dụng thông tin + Ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng phải tham gia vào Trung tâm, coi quyền lợi nghĩa vụ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam – Techcombank 97 Thứ nhất: Hoạch định sách quản lý hoạt động cho vay DNVVN - Hoàn thiện quy trình cho vay, quy trình nhận tài sản bảo đảm quy trình xử lý nợ khách hàng DNVVN nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng cho vay đồng thời sàng lọc rủi ro trình cho vay Ngân hàng - Nghiên cứu, phát triển nhiều sản phẩm tín dụng mang đặc trưng theo nghành ưu tiên đầu tư Thiết bị y tế, viễn thông, công nghiệp phụ trợ … để thu hút thêm khách hàng tiềm mới, tăng trưởng dư nợ - Quan tâm phát triển chiến lược Marketing toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín hình ảnh, lôi kéo thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường bán chéo sản phẩm ngân hàng phận khác - Ngân hàng cần đầu tư thêm khóa đào tạo bổ sung kiến thức pháp luật, kỹ mềm đặc biệt kiến thức ngành nghề bắt buộc trước cho phép triển khai bán sản phẩm nghành nghề có liên quan: -Ngân hàng cần thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu phận, đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch viên cán kinh doanh đội ngũ có ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín hiệu kinh doanh Ngân hàng - Nâng cao công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường thông tin kinh tế đóng vai trò quan trọng Thông tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh xử lý dứt điểm khoản nợ hạn - Phối hợp chặt chẽ với quan chức việc xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng Chấp hành nghiêm chỉnh quy định NHNN phân loại nợ hạn trích lập dự phòng theo luật định Thứ hai: Xây dựng sách khách hàng hợp lí, phương châm “ngân hàng 98 chủ động tìm đến khách hàng” Căn kết hoạt động phân khúc nhóm khách hàng DNVVN, ngân hàng cần đưa sách khách hàng phù hợp - Ngân hàng cần phải lấy phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” làm cho mục tiêu phát triển thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ Thành phố Hà Nội địa bàn với tiềm phát triển ngành dịch vụ ngân hàng lớn, sức cạnh tranh ngành ngày gia tăng với góp mặt 200 ngân hàng thương mại Đồng thời, ngân hàng không ngừng mở rộng thêm chi nhánh, kênh phân phối tạo nên môi trường cạnh tranh thêm phần khốc liệt Điều đòi hỏi ngân hàng phải đề cao tầm quan trọng việc chủ động tìm khách hàng; ngân hàng ngồi chờ khách hàng tìm đến mình, đặc biệt nhóm đối tượng DNVVN vốn thường đối mặt với nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng chất xúc tác kích thích nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Việc áp dụng thành công phương pháp đòi hỏi phải tập hợp tìm kiếm liệu thị trường bên bên ngoài, tuân theo qui trình xếp chặt chẽ để bảo đảm tiếp cận tất khách hàng tiềm - Ngân hàng cần phải nâng cao tính hiệu mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch Bên cạnh tiêu chí tài chính, thương hiệu, DNVVN thường xem xét việc lựa chọn ngân hàng họ tốt dựa khoảng cách chi nhánh Vì phòng giao dịch kênh phân phối quan trọng Ngân hàng cần mở rộng tối đa hóa hiệu cách tập trung phòng giao dịch vào hoạt động bán sản phẩm, cung cấp dịch vụ cho khách hàng để đáp ứng nhu cầu phân khúc thị trường trọng tâm ưu tiên - Ngân hàng cần triển khai thêm số phương thức cho vay gắn thêm tiện ích cho sản phẩm tín dụng, ví dụ như: tư vấn, dich vụ thông tin theo nhu cầu, thu hộ, chi hộ,… Nhưng thực tế cho thấy nhiều DNVVN chưa thực quan tâm tới sản phẩm ngân hàng, phần doanh nghiệp chưa thấy hết lợi ích sản phẩm đó, phần doanh nghiệp nhiều nghiệp vụ phát sinh với đối tác nước ngoài, việc sử dụng tiền 99 mặt toán phổ biến Nền kinh tế phát triển, hội nhập kinh tế ngày sâu rộng, tính cạnh tranh kinh doanh thêm gay gắt doanh nghiệp thấy cần thiết phải sử dụng dịch vụ ngân hàng Tăng cường dịch vụ tài cho doanh nghiệp nhằm gợi mở nhu cầu chưa đánh thức nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp nhận thấy tiên phong ngân hàng việc triển khai dich vụ hỗ trợ, qua nâng cao uy tín ngân hàng Việc bán sản phẩm chéo làm tăng doanh thu tính theo khách hàng Đây cách tiết kiệm chi phí để tăng doanh thu phụ thuộc vào mối quan hệ thay cố gắng tìm cách bán cho “các khách hàng tiềm mới” Các mạng lưới liên kết DNVVN chủ sở hữu khách hàng, nhà cung cấp nhân viên họ nguồn tạo doanh thu Việc bán sản phẩm chéo, trọng tới phương pháp tập trung vào khách hàng thay tập trung vào sản phẩm để tạo lợi nhuận Thứ ba: Hoàn thiện sách khách hàng DNVVN Chính sách khách hàng bao gồm hệ thống quan điểm, chủ trương, định hướng kế hoạch hành động đưa để áp dụng cho khách hàng, bảo đảm đem lại lợi ích cho Ngân hàng khách hàng; phát triển khách hàng chiều rộng chiều sâu Mục tiêu sách khách hàng DNVVN nhằm hướng đến việc trì phát triển mối quan hệ với DNVVN truyền thống, có uy tín với Ngân hàng, đồng thời thu hút thêm lượng lớn DNVVN có nhu cầu, có chất lượng hoạt đông tốt nhằm đẩy mạnh doanh thu cho Ngân hàng từ sản phẩm, dịch vụ từ đối tượng Khối khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Techcombank ban hành “Chính sách khách hàng”; nhiên việc áp dụng sách chưa triển khai triệt để toàn hệ thống Để phát triển cho vay DNVVN cách có hiệu quả, hoàn thiện sách khách hàng vấn đề đáng quan tâm Nó xem xét khía cạnh sau: - Các quan hội sở cần hướng dẫn chi nhánh việc xây dựng Chính 100 sách khách hàng DNVVN địa bàn kinh doanh Tích cực việc phân tích ngành, định hướng khách hàng theo vùng miền nhằm hỗ trợ thông tin cho chi nhánh Từ đó, đẩy mạnh công tác tiếp thị DNVVN chi nhánh theo định hướng có hiệu - Mặc dù quy trình cho vay với vào triển khai gần năm nhiều bất cập chưa phát huy hết hiệu Khối khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa phải đảm bảo hướng dẫn triển khai thống quy trình cho vay để trình tác nghiệp nhanh chóng, rõ ràng, từ thực hiệu công tác chăm sóc làm thỏa mãn tôt nhu cầu DNVVN Ngoài ra, hội sở nên hỗ trợ trực tiếp đơn vị kinh doanh phát triển khách hàng, thẩm định khách hàng thực tế để trình cung ứng sản phẩm cho khách hàng rút ngắn thời gian - Xây dựng chế lãi suất linh hoạt: Lãi suất điều DNVVN quan tâm định vay vốn ngân hàng ảnh hưởng đến lợi nhuận sau doanh nghiệp Vì vậy, ngân hàng cần theo khung lãi suất quy định khung lãi suất đối thủ thị trường đề xây dựng mức lãi suất phù hợp cho đối tượng khách hàng khác để làm hài lòng khách hàng thu hút khách hàng - Quy mô hạn mức tín dụng hợp lý: Ngân hàng cần quy hoạch hạn mức tín dụng cho khối khách hàng DNVVN thời kỳ phù hợp với giới hạn tăng trưởng Nhà nước kế hoạch phát triển kinh doanh ngân hàng Hạn mức tín dụng phân bổ đến đơn vị kinh doanh, phòng quan hệ khahsc hàng, chuyên viên quan hệ khách hàng Để định cho vay DNVVN, cần xem xét đến phương án kinh doanh, hiệu hoạt động, khả sinh lời, tính toán rủi ro để xây dựng hạn mức tín dụng phù hợp với khách hàng - Thời hạn cho vay kỳ hạn nợ hợp lý: Ngân hàng thường dựa kỳ hạn bên nguồn để xác định sách kỳ hạn cho vay để đảm bảo tính khoản Tuy nhiên, thực tế kỳ hạn nguồn ngân hàng thường không trùng khớp với kỳ hạn vay vốn khách hàng Vì thế, ngân hàng cần có biện pháp hợp lý để 101 hoán đổi kỳ hạn nguồn đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn - Hội sở ngân hàng nên thường xuyên cập nhật biến động thị trường nhằm có cách báo sớm xu hướng cho vay thời gian tới Từ đó, xác định phương hướng phát triển cụ thể cho Ngân hàng cho chi nhánh Việc phân tích đánh giá tình hình kinh tế, biến động bất thường xảy nhân tố quan trọng giúp Ngân hàng trì danh mục khách hàng có uy tín, giảm dư nợ xấu đối tượng ngành nghề có rủi ro tín dụng cao, từ nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng Techcombank Tóm lại số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay DNVVN Với nỗ lực Ngân hàng Techcombank với hỗ trợ quan chức hy vọng giải pháp kiến nghị góp phần giúp Ngân hàng Techcombank ngày nâng cao hiêu quả, chất lượng hoạt động quản lý cho vay nói chung cho vay DNVVN nói riêng nhăm đẩy mạnh hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 102 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay nói chung, hoạt động cho vay khách hàng DNVVN nói riêng hoạt động bản, mang lại phần lớn thu nhập lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh NHTM Do đó, yêu cầu cải thiện, nâng cao hiêu hoạt động quản lý cho vay DNVVN yêu cầu cấp bách hoạt động NHTM, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng vị DNVVN kinh tế Việt Nam ngày khẳng định tiềm đem lại khối doanh nghiệp hoạt động Ngân hàng vô to lớn Việc hoàn thiện nâng cao hoạt động quản lý cho vay DNVVN Ngân hàng Techcombank đòi hỏi thiết quan trọng trình hoạt động phát triển ngân hàng vấn đề sống với hoạt động kinh doanh nên cần phải khẩn trương thực có thực tốt vấn đề giúp Ngân hàng có nâng cao hiệu quả, tăng trưởng doanh thu lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN góp phần đưa kết kinh doanh Ngân hàng Techcombank phát triển Từ đó, nâng cao thu nhập cho cán công nhân viên tăng hệ số xếp hạng tín nhiệm Ngân hàng Đề tài “Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank” tập trung vào vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề NHTM, hoạt động cho vay quản lý cho vay NHTM; - Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay chi nhánh tiêu biểu đại diện cho toàn hệ thống Techcombank sở tiêu định lượng định tính, từ đánh giá vấn đề đạt được, hạn chế nguyên nhân, học hạn chế đó; - Trên sở phương hướng, nhiệm vụ hoạt động tín dụng Techcombank thời gian tới nguyên nhân hạn chế công tác quản lý dẫn đến hiệu quả, chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh nói riêng toàn hệ thống nói chung chưa cao, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao hoạt động quản lý cho vay DNVVN Ngân hàng 103 Với vấn đề nghiên cứu luận văn, học viên mong muốn nghiên cứu làm sáng tỏ sở lý luận, thực tiễn nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt đông cho vay DNVVN NHTM cụ thể Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Để hoạt động cho vay DNVVN Techcombank thời gian tới không tăng quy mô, tốc độ mà đảm bảo chất lượng, hiệu hoạt động, đáp ứng yêu cầu đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi ro hoạt động… Do điều kiện thời gian, tài liệu nghiên cứu hạn chế nên Luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót định Học viên mong muốn nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng quan tâm tới lĩnh vực để khả nghiên cứu ngày tiến nội dung luận văn ngày hoàn thiện Học viên xin chân thành cảm ơn toàn thể thầy cô giáo Khoa sau đại học - Trường Đại học Thương Mại, Ban lãnh đạo cán nhân viên Techcombank Techcombank Chi nhánh Ba Đình đặc biệt PGS,TS Phạm Công Đoàn tận tình giúp đỡ để hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn./ 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Các văn quy trình liên quan đến nghiệp vụ cho vay khách hàng DN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam [2] Chính phủ, Nghị định số 90/2001/NĐ - CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa [3] Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ/CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa [4] Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình, Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ba Đình, năm 2012, 2013, 2014 [5] Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội [6] Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội, 2009 [7] Nguyễn Trương Thuần Mẫn (2012) “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Hải Vân”, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học Đà Nẵng [8] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội [9] Phạm Thị Thủy (2011) “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” Luận văn Thạc sỹ Kinh tế,Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân [10] Trần Viết Lâm (2008) “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Chi nhánh Ngân hàng Kỹ thương Hà Tĩnh”, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Học viện Ngân hàng [11] Website Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam: http://www.techcombank.com.vn PHỤ LỤC VỀ ĐỐI TƯỢNG PHỎNG VẤN VÀ CÁC CÂU HỔI PHỎNG VẤN Phỏng vấn bà Nguyễn Quỳnh Dương – trưởng phòng Tái thẩm định (thuộc Khối Phê duyệt) chất lượng công tác thẩm định kiểm tra, giám sát khoản vay Techcombank Phỏng vấn ông Hoàng Trung Hiếu – Giám Đốc chi nhánh Ba Đình kết hoạt động cho vay định hướng kinh doanh thời gian tới chi nhánh Ba Đình Phỏng vấn ông Nguyễn Quốc Đông – Phó Giám Đốc chi nhánh Ba Đình thực trạng thu hồi nợ, đề suất giải pháp thu hồi nợ chi nhánh Ba ĐÌnh [...]... HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK – CHI NHÁNH BA ĐÌNH ĐẾN 2020 10 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Đặc điểm và vai trò của Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Mỗi một nền kinh tế đều có sự tham gia hoạt động của nhiều doanh nghiệp với... tác quản lý hoạt động cho vay nói chung và cho vay DNVVN nói riêng, giảm tỷ lệ nợ các nhóm xuống mức cho phép là yêu cầu bức thiết của Techcombank hiện nay Đó chính là lý do tác giả lựa chọn đề tài Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Techcombank Tôi tin tưởng rằng đề tài này sẽ góp phần thiết thực vào việc hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay DNVVN và đóng góp đáng kể vào... DNVVN Xây dựng và ban Tổ chức bộ máy hành chính sách, thực hiện cho quy trình vay Quản lý thẩm định hồ sơ Quản lý rủi ro của hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Đánh giá kết quả thực hiện cho vay Xây dựng danh mục cho vay Ban hành quy trình cho vay Xây dựng chính sách cho vay Quản lý, Giám sát quá trình cho vay Thu nợ, xử lý các khoản cho vay có vấn đề Hình 1.1 Nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng... sách quản lý hoạt động cho vay DNVVN tại Techcombank đến năm 2020 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Luận văn nghiên cứu lý luận và thực tiễn quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Techcombank 4.2 Phạm vi nghiên cứu 5 Tác giả nghiên cứu quản lý hoạt động cho vay của Techcombank, đây là một đề tài có phạm vi rộng, bao hàm toàn bộ hệ thống ngân hàng Techcombank. .. giai đoạn hiện nay 7 Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, lời cảm ơn, mục lục và các doanh mục, đề tài bao gồm 3 chương: Chương I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương II: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK NGHIÊN CỨU ĐIỂN HÌNH TẠI NH TECHCOMBANK – CHI NHÁNH BA ĐÌNH... xuất các giải pháp, kiến nghị hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Techcombank - Mục đích nghiên cứu: + Hệ thống những vấn đề lý thuyết cơ bản về quản lý hoạt động cho vay DNVVN của Ngân hàng Thương mại + Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay DNVVN tại Techcombank giai đoạn 2012-2014 Nghiên cứu điển hình tại NH TechcombankChi nhánh Ba Đình + Đề xuất những... hội và lựa chọn đầu tư đúng hướng có khả năng đầu tư vào một số ngành công nghệ kỹ thuật cao và hiện đại tạo ra nguồn hàng xuất khẩu lớn ra thị trường quốc tế Đem lại nguồn thu nhập lớn cho doanh nghiệp, đồng thời thu về khối lượng ngoại tệ lớn cho dự trữ ngoại hối quốc gia 18 1.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM 1.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và. .. bộ phận quản lý tín dụng, các bộ phận khác có liên quan, khách hàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏ - Phạm vi điều tra: Điều tra về quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 3 Thời gian tiến hành Tiến hành phỏng vấn từ ngày 01/06/2014 đến ngày 25/06/2014 với các đối tượng được điều tra: Giám đốc, lãnh đạo bộ phận tín dụng và khách hàng (doanh nghiệp nhỏ và vừa) 4 Xử lý, phân tích dữ liệu và đưa ra... cao chất lượng cho vay thể hiện ở khả năng thu hồi nợ, tỷ các nhóm nợ khó đòi và nợ xấu giảm dần, cơ cấu nợ hợp lý hơn, lợi nhuận từ hoạt động cho vay nhiều hơn Giảm thiểu các rủi ro từ hoạt động cho vay với khách hàng DNVVN Thứ ba, hoàn thiện chính sách, quy trình cho vay Từ việc quản lý hoạt động cho vay, nhà quản lý sẽ tìm ra điểm mạnh và điểm yếu của các chính sách, quy trình cho vay đang áp dụng... trình độ chuyên môn, năng lực của đội ngũ nhân lực đáp ứng các yêu cầu cầng cao của hoạt động cho vay 25 * Vai trò của quản lý hoạt động cho vay DNVVN - Đối với ngân hàng Quản lý hoạt động cho vay đối với DNVVN làm tăng khả năng cung cấp các dịch vụ ngân hàng của các các NHTM do hoạt động cho vay của ngân hàng có khả năng tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng và thu hút thêm nhiều khách ... quốc gia 18 1.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.2.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng DNVVN NHTM... cầng cao hoạt động cho vay 25 * Vai trò quản lý hoạt động cho vay DNVVN - Đối với ngân hàng Quản lý hoạt động cho vay DNVVN làm tăng khả cung cấp dịch vụ ngân hàng các NHTM hoạt động cho vay ngân... đề tài Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank Tôi tin tưởng đề tài góp phần thiết thực vào việc hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay DNVVN đóng góp đáng kể vào phát