Hệ thống ngân hàng thương mại việt nam

Hệ thống ngân hàng thương mại việt nam

Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH MỤC LỤC Page Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH I LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM: Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người sở hữu tránh mát, đổi lại người chủ sở hữu phải trả cho người cầm giữ hộ khoản tiền công Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho người có tiền cung cấp tiền cho người cần tiền Ngân hàng định chế tài trung gian, huy động vốn nhàn rỗi xã hội dùng tiền cho cá nhân tổ chức vay lại, có tình trạng lúc tất chủ tiền gửi đến đòi nợ ngân hàng, nguyên tắc đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Căn vào chức năng, ngân hàng chia làm hai loại: ngân hàng thương mại ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại(NHTM) hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Trong kinh tế, NH xem khu vực then chốt, có vai trò vô quan trọng, mạch sống kinh tế đảm bảo cho kinh tế hoạt động nhịp nhàng Vì mà khu vực nhà nước phủ nước đặc biệt quan tâm giám sát chặt chẽ Việt Nam không trường hợp ngoại lệ Lịch sử phát triển hệ thống NH Việt Nam gắn liền với lịch sử phát triển thời kì cách mạng công xây dựng, phát triển đất nước Trước cách mạng tháng năm 1945, hệ thống tiền tệ, tín dụng NH thiết lập bảo hộ thực dân Pháp thông qua NH Đông Dương NH Đông Dương vừa đóng vai trò NHTW toàn cõi Đông Dương (Việt Nam, Lào, Campuchia) vừa NHTM Sau cách mạng tháng năm 1945, nước Việt Nam Dân Chủ Cộng Hòa đời, thực chủ trương, sách tài - kinh tế Đại hội Đảng lần thứ II (tháng 02/1951) đề Ngày 06/05/1951, chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập Page Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH NH Quốc Gia Việt Nam - NH Nhà nước dân chủ nhân dân Đông Nam Á để thực nhiệm vụ cấp bách:     Phát hành giấy bạc Quản lý kho bạc Thực sách tín dụng để phát triển sản xuất Đấu tranh tiền tệ với địch Ngày 21/01/1960, tổng giám đốc NH quốc gia thừa lệnh thủ tướng phủ ký ban hành TT số 20/VP-TH đổi tên “Ngân hàng Quốc gia Việt Nam” thành “Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam” để phù hợp với hiến pháp 1946 nước Việt Nam Dân Chủ Cộng Hòa Năm 1975, sau Miền Nam hoàn toàn giải phóng, việc tiếp quản NH Quốc Gia Việt Nam Cộng Hòa NH tư tư nhân chế độ ngụy quyền Sài Gòn miền Nam hình thành NH Quốc Gia miền Nam Việt Nam mở đầu cho trình thống thể hóa hoạt động NH toàn quốc theo chế hoạt động NH kinh tế kế hoạch hóa tập trung Tháng 7/1976, đất nước thống phương diện nhà nước, nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam đời, theo NH Quốc Gia miền Nam hợp vào NHNN Việt Nam hình thành hệ thống NHNN nước Hệ thống tổ chức thống NHNN bao gồm: NHTW đặt trụ sở thủ đô Hà Nội, chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chi điểm NH sở huyện, quận phạm vi nước Căn vào biến đổi quan trọng tình hình nhiệm vụ cách mạng chức năng, nhiệm vụ tổ chức NHNN Việt Nam, trình phát triển NH chia làm thời kì: Thời kì 1951 - 1954: Trong thời kì này, NH Quốc Gia Việt Nam thành lập hoạt động độc lập tương đối hệ thống tài chính,thực trọng trách theo chủ trương Đảng nhà nước là: phát hành giấy bạc NH; thu hồi giấy bạc tài chính; thực quản lý kho bạc nhà nước góp phần tăng thu; tiết kiệm chi; thống quản lý thu chi ngân sách; phát triển tín dụng NH phục vụ sản xuất; lưu thông hàng hóa; tăng cường lực lượng kinh tế quốc doanh đấu tranh tiền tệ với địch Page Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Thời kì 1955 - 1975 Trong thời kì này, NH Quốc Gia thực nhiệm vụ sau: - Củng cố thị trường tiền tệ, giữ cho tiền tệ ổn định, góp phần bình ổn vật giá, tạo điều kiện thuận lợi cho công khôi phục kinh tế - Phát triển công tác tín dụng nhằm phát triển sản xuất lương thực; đẩy mạnh khôi phục phát triển nông, công, thương nghiệp; góp phần thực hai nhiệm vụ chiến lược: xây dựng kinh tế xã hội chủ nghĩa miền Bắc giải phóng miền Nam Thời kì 1975 - 1985 Là giai đoạn 10 năm khôi phục kinh tế sau chiến tranh giải phóng thống nước nhà, xây dựng hệ thống NH quyền cách mạng Hệ thống NHNN Việt Nam thực nhiệm vụ thống tiền tệ nước, phát hành loại tiền nước CHXNCN Việt Nam, thu hồi loại tiền cũ hai miền Nam - Bắc vào năm 1978 Đến cuối năm 80, hệ thống NHNN hoạt động công cụ ngân sách, chưa thực hoạt động kinh doanh tiền tệ theo nguyên tắc thị trường Sự thay đổi chất hoạt động hệ thống NH chuyển dần sang hoạt động theo chế thị trường bắt đầu khởi xướng từ cuối năm 80 kéo dài ngày Thời kì 1986 đến Đây giai đoạn đánh dấu nhiều kiện quan trọng, có nhiều chuyển biến hệ thống NH Việt Nam, thực tách dần chức quản lý nhà nước khỏi chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng, chuyển hoạt động NH sang hạch toán, kinh doanh xã hội chủ nghĩa Cụ thể : - Ngày 26/03/1988, chủ tịch hội đồng Bộ trưởng ký nghị định 53 hình thành hệ thống NH hai cấp, bao gồm: cấp NH quản lý NHNN thực thi nhiệm vụ quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động NH cấp NH kinh doanh tổ chức tín dụng NH, tổ chức tín dụng phi NH thực chức kinh doanh tiền tệ - Tháng 05/1990, pháp lệnh NHNN Việt Nam pháp lệnh NH, hợp tác xã tín dụng công ty tài ban hành đánh dấu hoàn thiện chế hoạt động NH Page Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Đồng thời với trình đổi chế vận hành hệ thống NH, loại hình tổ chức tín dụng với hình thức sở hữu khác hình thành như: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, NH liên doanh, chi nhánh NH nước ngoài, hợp tác xã tín dụng, quỹ tín dụng nhân dân, công ty tài chính… - Năm 1997, quốc hội khóa X thông qua luật NHNN Việt Nam luật tổ chức tín dụng (ngày 02/12/1997) có hiệu lực thi hành ngày 01/10/1998 thay hoàn toàn hai pháp lệnh năm 1990 chi phối, kiểm tra giám sát hoạt động NH giai đoạn - Tháng 04/2007, NHNN Việt Nam cho phép diện thương mại tổ chức tài nước Việt Nam hình thức NH 100% vốn nước Trong giai đoạn nay, hệ thống NH nhân tố nòng cốt, tích cực công đổi toàn diện kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa, vận hành theo chế thị trường có quản lý vĩ mô nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để góp phần thực thắng lợi nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội, theo nghị Quốc hội phủ, hệ thống NH cần có nhiều nổ lực Một mặt phải đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn dịch vụ NH cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế; mặt khác phải đảm bảo an toàn, hiệu quả, nâng cao lực tài sức cạnh tranh tổ chức tín dụng, đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế Hệ thống NHTM Việt Nam NHTM Việt Nam bao gồm: NHTM nhà nước, NHTM cổ phần, NH liên doanh, chi nhánh NH nước ngoài, NH 100% vốn nước - NHTM nhà nước: NH nhà nước thành lập, vốn nhà nước, thuộc sở hữu nhà nước, có tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam NHTM nhà nước hoạt động theo mô hình công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên - NHTM cổ phần: NH thành lập hoạt động nguồn vốn góp cổ đông hình thức mua cổ phần, có tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam, tổ chức hoạt động theo mô hình công ty cổ phần - NH liên doanh: NH thành lập Việt Nam, vốn góp bên Việt Nam (gồm nhiều NH Việt Nam) bên nước (gồm nhiều NH nước Page Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH ngoài) sở hợp đồng liên doanh NH liên doanh hoạt động theo mô hình công ty trách nhiệm hữu hạn, pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam - Chi nhánh NH nước ngoài: đơn vị phụ thuộc tổ chức tài nước (NH mẹ), hoạt động theo giấy phép kinh doanh NHNN Việt Nam cấp tuân thủ quy định pháp luật Việt Nam NH mẹ bảo đảm văn việc chịu trách nhiệm nghĩa vụ chi nhánh Việt Nam - NH 100% vốn nước ngoài: NH thành lập Việt Nam với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài, phải có NH nước sở hữu 50% vốn điều lệ NH 100% vốn nước thành lập hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn, pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam II MÔI TRƯỜNG KINH DOANH: Ngân hàng ngành có mối quan hệ mật thiết với biến động kinh tế Đây ngành chịu ảnh hưởng kinh tế gặp khó khăn ngành hồi phục trước tiên để tạo điều kiện cho kinh tế phục hồi vào ổn định Vì vậy, biến động kinh tế, môi trường kinh doanh có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động hệ thống ngân hàng TM Việt Nam Môi trường kinh doanh chia thành môi trường vĩ mô môi trường vi mô Môi trường vĩ mô: 1.1 Môi trường kinh tế Trong điều kiện kinh tế phát triển tăng trưởng ổn định, thu nhập người dân đảm bảo ổn định nhu cầu tích luỹ dân cư cao từ lượng tiền gửi vào Ngân hàng tăng lên hay khả huy động vốn tăng lên Mặt khác kinh tế tăng trưởng cao ổn định nhu cầu sử dụng vốn tăng lên Ngược lại, kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, thu nhập thực tế người lao động giảm ngày biến động, điều làm giảm lòng tin khách hàng vào ổn định đồng tiền thu nhập thấp lượng tiền nhàn rỗi toàn kinh tế giảm xuống mà lượng tiền dân cư ký thác vào hệ thống Ngân hàng có nguy sơ bị rút Khi Ngân hàng gặp khó khăn công tác huy động vốn, quản lý dự trữ củng cố lòng tin khách hàng vào hệ thống Ngân hàng Page Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Thể qua số kinh tế bản: GDP: Thời gian qua, kinh tế Việt Nam lên kinh tế tăng trưởng nhanh với tốc độ tăng trưởng bình quân 7%/năm, bước đầu hội nhập vào sân chơi kinh tế toàn cầu trở thành thành viên thức WTO vào cuối năm 2006 Năm 2007 trở thành năm thành công Việt Nam tốc độ tăng trưởng GDP đạt 8,5% Những năm 2005 – 2007 năm huy hoàng, phát triển mạnh mẽ hệ thống tài ngân hàng Sang năm 2008 khủng hoảng kinh tế bùng kinh tế Việt Nam suy thoái GDP đạt 6,31% kéo theo hệ thống tài ngân hàng nước bị ảnh hưởng trầm trọng, Năm 2010 có khởi sắc phục hồi trở lại với tốc độ tăng trưởng 6,78% năm 2011, 2012 tốc độ tăng trưởng lại giảm 5.89% 5.03% Năm 2013 tốc độ tăng trưởng GDP đạt 5,42% cao mức 5,03% năm 2012, thấp mục tiêu 5,5% mà nhà nước đưa Sự cải thiện số tăng trưởng chưa giúp đưa kinh tế khỏi vùng trũng suy giảm kéo dài từ năm 2010 Đi với kinh tế trì trệ sau khủng hoảng 2008, hệ thống ngân hàng thương mại bị tác động với vấn đề khó khăn nợ xấu, thiếu khoản năm 2011,2012; tăng trưởng tín dụng giảm,… Hình 1: Chỉ tiêu GDP Cơ cấu ngành GDP Page Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Triển vọng phát triển ngành nghề kinh doanh ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng đồng thời ảnh hưởng đến chiến lược hoạt động hệ thống ngân hàng Nhìn vào hình ta thấy tăng trưởng ngành dịch chiếm tỷ trọng cao ngành lại Năm 2013 ngành dịch vụ có tốc độ tăng trưởng đạt 6,59% (so với 5,9% năm 2012) đóng góp lớn vào tăng trưởng GDP với tỉ trọng 43,3% sản lượng, tăng so với 41,7% năm 2012 Ngành công nghiệp xây dựng từ năm 2010 tiếp tục xu hướng suy giảm Sự suy giảm khu vực công nghiệp xây dựng gặp nhiều khó khăn chịu tác động nặng nề từ tình trạng suy thoái chung kinh tế Hình 2: Tốc độ tăng trưởng ngành sản xuất (%) Tỷ lệ lạm phát: Lạm phát yếu tố tác động đến hoạt động kinh tế Khi lạm phát kiềm chế mức vừa phải vừa kích thích phát triển tăng trưởng kinh tế vừa ổn định kinh tế vĩ mô Lạm phát ổn định tạo điều kiện cho đầu tư, tiết kiệm ổn định Thu hút tiết kiệm vào ngân hàng nhu cầu đầu tư cần vay vốn ngân hàng tăng lên Hình 3: Tỷ lệ lạm phát 2008-2013 Page Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Có thể thấy lạm phát Việt Nam bất ổn bất ổn làm cho Ngân hàng gánh chịu nhiều rủi ro Năm 2007, 2008 tỷ lệ lạm phát tăng cao giảm năm 2009 lại tăng lên năm 2011 Để đối mặt với lạm phát, ngân hàng phải đối đầu với chạy đua lãi suất huy động, gây nên bất ổn hệ thống ngân hàng Năm 2013 lạm phát giảm sâu ổn định mức 6,04% Hiện lạm phát kiềm chế mức thấp khoảng 6-7% Với mức lạm phát thấp ổn định này, hi vọng hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động tốt trở lại FDI (Vốn đầu tư nước ngoài): Hoạt động đầu tư trực tiếp nước ngày nhiều nước thừa nhận nhân tố quan trọng nghiệp phát triển quốc gia, đặc biệt phát triển kinh Page Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH tế Khi FDI vào Việt Nam tăng lên cung cấp nguồn ngoại tệ dồi cho kinh tế, kênh cung cấp vốn sử dụng vốn mạnh ngân hàng thương mại Sau hình tình hình FDI Việt Nam 2008-2013 Hình 4: Cơ cấu đầu tư phân theo thành phần kinh tế (%) Nguồn vốn đầu tư khu vực có vốn đầu tư nước từ Việt Nam gia nhập WTO tăng mạnh từ 16,2 % năm 2006 lên 30,9% năm 2008 khủng hoảng kinh tế nên giảm nhẹ 23,3% năm 2012 22% năm 2013 Mặc dù chiếm 22% tổng vốn đầu tư toàn xã hội tốc độ tăng trưởng khu vực có vốn FDI lại cao (9,9%, tăng nhanh so với mức 1,4% năm 2012) dòng vốn tập trung nhiều vào lĩnh vực sản xuất với dự án quy mô lớn tập đoàn đa quốc gia Điều khẳng định vai trò ngày lớn khu vực FDI đến tăng trưởng sản lượng kinh tế 1.2 Môi trường văn hóa- xã hội Cùng với phát triển kinh tế, dân trí đời sống người ngày dduowcj cải thiện, nhu cầu người dân liên quan đến toán qua ngân hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng cung cấp ngày tăng Tâm lý người dân biến động theo biến động trình phát triển kinh tế văn hóa xã hội Ví dụ, lạm phát tăng cao người dân có tâm lý mua vàng USD để dự trữ chẳng hạn Page 10 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Tốc độ đô thị hóa cao với cấu dân số trẻ cần phải phát triển hệ thống ngân hàng để phục vụ nhu cầu đô thị hóa,… Số lượng doanh nghiệp nhiều cần phải phát triển thị trường vốn, tài điều kiện để ngân hàng thương mại phát triển 1.3 Môi trường toàn cầu Sự biến động kinh tế giới tác động không nhỏ đến kinh tế Việt Nam ngành Ngân hàng Việt Nam Cuộc khủng hoảng năm 2008 kéo theo sụp đổ nhiều NH lớn giới đẩy kinh tế giới lâm vào suy thoái trầm trọng Các công ty nước bị thiệt hại nặng nề từ khủng hoảng đẩy ngành ngân hàng lâm vào cảnh khó khăn Khi nợ xấu tăng cao, tăng trưởng thấp, nhiều ngân hàng yếu thiếu khoản phải sáp nhập, nhiều ngân hàng cắt giảm nhân sự,… 1.4 Môi trường trị, pháp luật: Chính trị: Nền trị Việt Nam đánh giá thuộc dạng ổn định giới Đây yếu tố quan trọng thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại phát triển Môi trường trị ổn định thu hút đầu tư nước vào sản xuất làm tăng trưởng kinh tế kéo theo phát triển ngành ngân hàng, đồng thời thu hút vốn đầu tư vào ngành ngân hàng tăng tính cạnh tranh tạo điều kiện thúc đẩy ngành ngân hàng phát triển Pháp luật: Mọi hoạt động kinh doanh, hoạt động Ngân hàng phải chịu điều chỉnh pháp luật Các hoạt động NHTM chịu điều chỉnh luật tổ chức tín dụng ngân hàng trung ương thông qua sách tiền tệ, hệ thống văn thông tư, thị,…cụ thể thời kỳ việc tuân thủ quy định lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay, Mặt khác, NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, lĩnh vực chứa đựng rủi ro lớn mà gân hàng thương mại phải tuân thủ chặt chẽ qui định pháp luật Dưới ví dụ văn Pháp luật mà NHNN ban hành nhằm điều tiết hoạt động hệ thống NH năm 2013 Bảng 2: Một số văn Pháp luật ban hành điều tiết hoạt động hệ thống NH 2013 Page 11 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Văn Cơ quan ban hành Ngày ban hành Các giải pháp điều hành sách tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng tháng cuối năm 2013 NHNN 18/07/2013 Chính phủ 18/05/2013 NHNN 15/05/2013 NHNN 21/01/2013 [Chỉ thị số 03/CT-NHNN ] Về thành lập, tổ chức hoạt động Công ty Quản lý tài sản Tổ chức tín dụng [Nghị định số 53/2013/NĐ-CP ] Quy định cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị số 02 Chính phủ [Thông tư số 11/2013/TT-NHNN ] Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro [Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ] 1.5 Môi trường công nghệ: Việt Nam ngày phát triển dần bắt kịp với nước phát triển giới hệ thống kỹ thuật khoa học công nghệ hệ thống NHTM ngày trang bị đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Ngân hàng có công nghệ tốt có lợi cạnh tranh ngân hàng khác Với phát triển mạnh mẽ Internet công nghệ cao năm qua tạo thách thức hội hoàn thiện sở vật chất – kỹ thuật 1.6 Môi trường nhân học Môi trường nhân học yếu tố quan trọng không tạo thành nhu cầu kết cấu nhu cầu dân cư sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà là sở để xây dựng điều chỉnh hoạt động huy động vốn ngân hàng, ngân hàng phải nghiêu cứu kỹ trước đưa lược huy động vốn phù hợp có tính khả thi cao Môi trường vi mô:  Mức độ cạnh tranh: Page 12 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Trong năm qua, thị trường tài ngày trở nên sôi động tham gia nhiều loại hình Ngân hàng tổ chức tài phi Ngân hàng Hiện số lượng Ngân hàng phép hoạt động ngày tăng với đời đặc biệt sau mở cửa hội nhập ngân hàng nước ạt vào Việt Nam Với vị ngân hàng với nguồn lực mạnh, bề dày hoạt động kinh doanh tài chính, NHTM nước chịu sức ép cạnh tranh NH nước lẫn NH nước Bên cạnh phát triển mạnh mẽ nhiều tổ chức phi Ngân hàng tranh giành thị phần gay gắt với NHTM Các NHTM cần đánh giá xem xét điểm mạnh điểm yếu, hội thách thức cho để đưa hướng chiến lược đắn cho Hình 5: Số lượng Ngân hàng Việt Nam từ 1991 - 2012 III THỰC TRẠNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM HIỆN NAY: Thập kỷ qua, với trình đổi hội nhập, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam (NHTM) có nhiều thay đổi quan trọng Sự xuất ngân hàng (NH) 100% vốn nước việc loại bỏ dần hạn chế hoạt động chi nhánh NH khiến mức độ cạnh tranh ngày trở nên gay gắt, buộc NH Việt Nam (VN) phải tái cấu trúc để tiếp tục phát triển Các NHTM cổ phần (CP) mặt cấu trúc lại, có tham gia nhà đầu tư chiến lược nước lộ trình tăng vốn điều lệ lên mức tối Page 13 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH thiểu 3.000 tỉ VND Tất động thái nhằm hướng tới phát triển bền vững trình hội nhập kinh tế quốc tế Dưới tình hình vốn điều lệ ngân hàng cập nhật thời điểm đầu tháng 7: Page 14 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Page 15 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Bên cạnh đo, đóng góp hệ thống NHTM VN vào trình đổi thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy nhanh trình công nghiệp hoá - đại hoá lớn Các NHTM không tiếp tục khẳng định kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế, mà góp phần ổn định sức mua đồng tiền Cùng với trình cải cách đổi mới, số lượng NHTM VN tăng nhanh, bước chuyển dần hướng tới hệ thống tương thích kinh tế phát triển Sự lớn mạnh hệ thống NHTM VN thể tăng lên vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, mức độ đa dạng hóa dịch vụ cung cấp đóng góp ngành vào GDP hàng năm: tổng vốn đăng ký tăng gấp 12 lần, tổng tài sản tiền gửi tăng 16 lần khoản vay tăng khoảng 14 lần Đến nay, vốn cho sản xuất kinh doanh chủ yếu NHTM đáp ứng, với tổng tài sản hệ thống lên tới khoảng 140% GDP Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước, đến thời điểm 30/6, tổng tài sản toàn hệ thống đạt 5,96 triệu tỷ đồng, tăng gần 206 nghìn tỷ tương đương 3,74% so với cuối năm 2013 Trong đó, tổng tài sản ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước 5,16 triệu tỷ đồng Page 16 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Page 17 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Những chuyển biến tích cực NHVN nay: Page 18 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Thứ nhất, trình tái cấu ngân hàng đạt kết ban đầu đáng khích lệ Được đánh giá ngành nỗ lực "bộ ba" tái cấu kinh tế (ngân hàng – doanh nghiệp Nhà nước - đầu tư công) (i), ngành ngân hàng chủ động triển khai tái cấu hệ thống ngân hàng theo mục tiêu Chính phủ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) xác định Không vốn mà nhân ngành ngân hàng có xáo trộn lớn Song nhìn từ góc độ tích cực động thái cần thiết để sàng lọc lại đội ngũ nhân ngành ngân hàng vốn tuyển dụng nhiều thời điểm “ra ngõ gặp ngân hàng” cách 6-7 năm Hơn nữa, môi trường kinh doanh khó khăn yêu cầu, đòi hỏi đội ngũ nhân cao hơn, không trình độ chuyên môn nghiệp vụ mà kỹ đạo đức nghề nghiệp, qua sàng lọc, ngành ngân hàng có đội ngũ lao động tinh để phát triển cách bền vững Một tín hiệu đáng mừng dấu hiệu cho thấy “mảng sáng” hoạt động ngân hàng ngày rộng tốc độ mở rộng mạng lưới tiếp tục tăng lên thời gian tới sau kế hoạch mở rộng mạng lưới ngân hàng thức “cởi trói”(ii), đồng thời có quản lý chặt chẽ Điều không giúp động hóa thị trường lao động ngành ngân hàng mà giúp tránh tình trạng phát triển cục số địa bàn lớn Thứ hai, hiệu kinh doanh ngân hàng cải thiện Thời gian qua, dù lãi suất huy động liên tục giảm mạnh lúc “kịch trần” người dân tiếp tục gửi tiền vào tổ chức tín dụng (TCTD) với kỳ hạn dài kênh đầu tư an toàn hiệu so với kênh đầu tư khác Tính đến cuối tháng 12/2013, tiền gửi VND dân cư tăng 15,61% gần mức tăng trưởng 16% năm 2012 Giai đoạn 2011-2012, ngành ngân hàng lao đao hậu tình trạng tăng trưởng nóng với điều kiện tín dụng nới lỏng mức trước Hàng loạt giải pháp đưa để hạ nhiệt tín dụng, tổng lợi nhuận toàn ngành ngân hàng năm 2012 sụt giảm gần 50% so với năm 2011 (iii) Sang năm 2013, giải pháp tín dụng tiếp tục điều hành linh hoạt theo hướng “tái tạo” đường cong lãi suất, mở rộng tín dụng đôi với an toàn hoạt động TCTD, phù hợp với mục tiêu điều Page 19 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH hành sách tiền tệ, đồng thời tiếp tục thực giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh (SXKD) nhằm hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý Nhờ đó, cuối tháng 12/2013, tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống gần sát mục tiêu 12% Điều thể nỗ lực lớn ngành ngân hàng nhìn vào tốc độ tăng tín dụng tháng năm 2013 thấy rằng, tín dụng bắt đầu tăng trưởng dương từ quý II Cơ cấu tín dụng bước hợp lý, hiệu an toàn hơn, tập trung vốn vào lĩnh vực SXKD, tín dụng lĩnh vực ưu tiên Nhờ đó, tăng trưởng kinh tế mức hợp lý ngân hàng bắt đầu có lãi trở lại, ngân hàng nhỏ Thứ ba, xử lý nợ xấu đạt thành công bước đầu Tăng nợ xấu không ăn mòn lợi nhuận ngân hàng mà nguyên nhân gây nghẽn tín dụng suốt thời gian qua Tuy chưa thực khả quan theo báo cáo, tỷ lệ nợ xấu tính đến tháng 11/2013 4,55% - tiếp tục giảm so với tháng 10 4,73% Việc xử lý nợ qua VAMC có tiến triển định Tính đến ngày 24/12, VAMC mua gần 32.000 tỷ đồng dư nợ gốc gần 30 TCTD Dự kiến, năm 2014 VAMC mua khoảng 100-150 nghìn tỷ đồng Nhờ nỗ lực Chính phủ, NHNN liệt TCTD việc xử lý nợ xấu, nên tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh từ mức 8,86% tổng dư nợ cuối năm 2012 xuống 4,55% đến tháng 11/2013 Tuy nhiên bên cạnh đo vân tồn đọng nhiều bât cập: Một là, tổng cầu suy giảm gây khó khăn cho việc hấp thụ vốn Tuy tăng trưởng tín dụng từ quý II trở bắt đầu dương tăng đặn qua tháng đạt mục tiêu đề khả hấp thụ vốn thấp nên dù nay, lãi suất cho vay giảm nhiều, dòng vốn chưa thể luân chuyển thông suốt Một mặt nợ xấu tồn đọng, DN không dễ trả được, kể phát mại TSBĐ, khiến cho ngân hàng thận trọng Mặt khác DN gặp nhiều khó khăn nên nhu cầu vay vốn giảm Thực tế cho thấy, lợi nhuận DN niêm yết ngành cao su quý III/2013 giảm 30%, ngành khoáng sản giảm gần 60%,…( iv) Vì vậy, dù lãi suất hạ, nhiều gói ưu đãi thiết kế, song giải nên việc mở rộng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng khoản vay khó khăn Hai là, nợ xấu rào cản hoạt động ngân hàng Page 20 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Dù nhìn vào số thấy nợ xấu giảm mức độ giảm thực tế chưa thể đánh giá được, việc xử lý nợ xấu phụ thuộc nhiều vào điều kiện kinh tế vĩ mô thị trường, tiêu thụ hàng hoá chậm, lực tài khả trả nợ DN thấp Thị trường BĐS chậm phục hồi, TTTC trì trệ gây khó khăn cho việc bán, xử lý TSBĐ tiền vay để thu hồi nợ Trong giải pháp điều hành kinh tế vĩ mô, tháo gỡ khó khăn cho SXKD, hỗ trợ thị trường BĐS có độ trễ cần phải có thời gian phát huy tác dụng Đã vậy, giải pháp xử lý nợ xấu lại chưa triển khai đồng mà chủ yếu TCTD tự xử lý nợ xấu nên làm giảm mức độ lành mạnh tài chính, hiệu kinh doanh TCTD ngắn hạn Cơ chế, sách xử lý TSBĐ nhiều vướng mắc, phức tạp, chậm khắc phục, hoàn thiện để tạo điều kiện thuận lợi cho xử lý nợ xấu VAMC thành lập, mua nợ, song việc giải số nợ vấn đề Ba là, khu vực doanh nghiệp nhà nước (DNNN) thực tái cấu chậm Hơn năm qua, tiến trình cổ phần hóa chậm chạp, năm 2012 nước cổ phần hóa có 13 DN, 14% kế hoạch tháng đầu năm nay, có thêm 16 DN cổ phần hóa Việc thoái vốn ì ạch thị trường BĐS, TTCK xuống Thoái vốn theo tư bán để cắt lỗ, để phân bổ lại nguồn lực Vì thế, không thực chức “lực đẩy” cho phát triển kinh tế mà ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh ngân hàng, đối tượng khách hàng lớn NHTM, nơi hấp thụ vốn kinh tế nơi tạo cải vật chất cho xã hội nên tháo gỡ nút thắt từ phía DNNN coi mà giải pháp quan trọng để cải thiện hoạt động tín dụng Tái cấu kinh tế thông qua cổ phần hóa DNNN nhiệm vụ cấp bách trước bối cảnh suy thoái kinh tế gần Không thế, cần nâng cao lực cạnh tranh cho DN để làm đầu tàu cho kinh tế năm tới Muốn vậy, DN phải định giá tài sản xác dựa tính công khai, hiệu quả, có chế độ tài phù hợp với chuẩn mực quốc tế IV NHỮNG CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Page 21 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Cùng với nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam tích cực chuẩn bị điều kiện cần thiết để tham gia vào trình hội nhập kinh tế quốc tế, nâng dần vị Việt Nam thị trường quốc tế, điều tạo hội để phát triển nhanh bền vững kinh tế nước, đồng thời đặt thách thức cần phải vượt qua: Cơ hội hệ thống ngân hàng Việt Nam: Hội nhập quốc tế làm tăng uy tín vị hệ thống ngân hàng Việt Nam, thị trường tài khu vực Hệ thống NHTM thị trường tiền tệ hoạt động an toàn hiệu tạo thuận lợi cho việc nâng cao hiệu lực hiệu sách tiền tệ Loại bỏ biện pháp bảo hộ, bao cấp vốn, tài NHTM nước, hạn chế tình trạng ỷ lại, trông chờ vào hỗ trợ NHNN Chính phủ Hội nhập quốc tế buộc ngân hàng nước phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường, khắc phục nhược điểm tồn tại, đồng thời phải tăng cường lực cạnh tranh sở nâng cao trình độ quản trị điều hành phát triển dịch vụ ngân hàng, khung khổ pháp lý hoàn thiện phù hợp dần với thông lệ quốc tế, dẫn đến hình thành môi trường kinh doanh bình đẳng bước phân chia lại thị phần nhóm ngân hàng theo hướng cân hơn, thị phần NHTMNN giảm nhường chỗ cho nhóm ngân hàng khác Theo mạnh ngân hàng, xuất ngân hàng hoạt động theo hướng chuyên môn hóa ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng đầu tư, đồng thời hình thành số ngân hàng qui mô lớn, có tiềm lực tài kinh doanh hiệu Các Ngân hàng phải có chế quản lý sử dụng lao động thích hợp, đặc biệt sách đãi ngộ đào tạo nguồn nhân lực nhằm thu hút lao động có trình độ, qua nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh thị trường tài Các NHTM nước có điều kiện để tiếp cận hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn, đào tạo thông qua hình thức liên doanh, liên kết với ngân hàng tổ chức tài quốc tế Các ngân hàng nước tiếp cận thị trường tài quốc tế cách dễ dàng hơn, hiệu huy động vốn sử dụng vốn tăng lên, góp phần nâng cao chất lượng loại hình hoạt động Các ngân hàng nước phản ứng, điều chỉnh hoạt động cách Page 22 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH linh hoạt theo tín hiệu thị trường nước quốc tế nhằm tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Những khó khăn thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam: Mở cửa thị trường tài làm tăng số lượng ngân hàng có tiềm lực mạnh tài chính, công nghệ trình độ quản lý áp lực cạnh tranh tăng dần theo lộ trình nới lỏng qui định tổ chức tài nước ngoài, mở chi nhánh điểm giao dịch, phạm vi hoạt động, hạn chế đối tượng khách hàng tiền gửi phép huy động, khả mở rộng dịch vụ ngân hàng, tổ chức tài Việt Nam nhiều yếu kém, trình độ chuyên môn trình độ quản lý bất cập, hiệu hoạt động sức cạnh tranh thấp, nợ hạn cao, khả chống đỡ rủi ro Vì thế, NHTM Việt Nam dần lợi cạnh tranh qui mô, khách hàng hệ thống kênh phân phối, sau năm 2010, hạn chế nêu phân biệt đối xử bị loại bỏ Sau thời gian đó, qui mô hoạt động khả tiếp cận thị trường, nhóm khách hàng, chủng loại dịch vụ ngân hàng nước cung cấp tăng lên Đáng ý, rủi ro hệ thống ngân hàng Việt Nam tăng lên ngân hàng nước nắm quyền kiểm soát số tổ chức tài nước thông qua hình thức góp vốn, mua cổ phần, liên kết kinh doanh; số tổ chức tài nước gặp rủi ro có nguy thua lỗ, phá sản sức cạnh tranh khả kiểm soát rủi ro tham gia hoạt động ngân hàng quốc tế Mở cửa thị trường tài nước làm tăng rủi ro tác động từ bên ngoài, hội tận dụng chênh lệch tỉ giá, lãi suất thị trường nước thị trường quốc tế giảm dần Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với sốc kinh tế, tài quốc tế nguy khủng hoảng Trong trường hợp đó, thị trường vốn chưa phát triển khiến hệ thống ngân hàng phải chịu mức độ thiệt hại lớn rủi ro gây lên Trước khó khăn thách thức đó, thân hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam quan quản lý có liên quan liên tục nỗ lực thực biện pháp cần thiết để nâng cao chất lượng hệ thống ngân hàng nước Sự sát theo dõi đoán định xu hướng có điều chỉnh kịp thời NHNN góp phần đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống Page 23 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Phương hướng phát triển ngân hàng thương mại: Nâng cao lực cạnh tranh Ở Việt Nam có truyền thống sử dụng tiền mặt toán Trong tương lai ngân hàng thương mại có phương hướng phát triển hệ thống toán không dùng tiền mặt Đây xu tất yếu đôi với phát triển kinh tế thu nhập người dân tăng lên nhu cầu sử dụng dịch vụ tăng lên Ở nước phát triển e-banking phát triển sử dụng rộng rãi Việt Nam chưa áp dụng nhiều ngân hàng trình độ công nghệ, bảo mật tương lai nghiệp vụ phát triển mạnh Việt Nam tính tiện lợi nhanh chóng dịch vụ Page 24 [...]... của Ngân hàng Nhà nước, đến thời điểm 30/6, tổng tài sản của toàn hệ thống đạt hơn 5,96 triệu tỷ đồng, tăng gần 206 nghìn tỷ tương đương 3,74% so với cuối năm 2013 Trong đó, tổng tài sản của các ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước là hơn 5,16 triệu tỷ đồng Page 16 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Page 17 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- ... mực quốc tế IV NHỮNG CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Page 21 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Cùng với cả nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam đang tích cực chuẩn bị những điều kiện cần thiết để tham gia vào quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, nâng dần vị thế của Việt Nam trên thị trường quốc tế, điều này tạo ra... đó, bản thân hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng như các cơ quan quản lý có liên quan đã liên tục nỗ lực thực hiện các biện pháp cần thiết để nâng cao chất lượng của hệ thống ngân hàng trong nước Sự sát sao theo dõi và đoán định xu hướng cũng như có các điều chỉnh kịp thời của NHNN cũng góp phần đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống Page 23 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ... thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH thiểu là 3.000 tỉ VND Tất cả các động thái này nhằm hướng tới sự phát triển bền vững trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Dưới đây là tình hình vốn điều lệ của các ngân hàng cập nhật tại thời điểm đầu tháng 7: Page 14 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Page 15 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN... 18 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Thứ nhất, quá trình tái cơ cấu ngân hàng đã đạt được những kết quả ban đầu đáng khích lệ Được đánh giá là ngành nỗ lực nhất trong "bộ ba" tái cơ cấu nền kinh tế (ngân hàng – doanh nghiệp Nhà nước - đầu tư công) (i), ngành ngân hàng đã khá chủ động triển khai tái cơ cấu hệ thống ngân hàng theo đúng mục tiêu đã được Chính phủ cũng như Ngân. .. phần giữa các nhóm ngân hàng theo hướng cân bằng hơn, thị phần của NHTMNN có thể giảm và nhường chỗ cho các nhóm ngân hàng khác Theo thế mạnh của mỗi ngân hàng, sẽ xuất hiện những ngân hàng hoạt động theo hướng chuyên môn hóa như ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng đầu tư, đồng thời hình thành một số ngân hàng qui mô lớn, có tiềm lực tài chính và kinh doanh hiệu quả Các Ngân hàng phải có cơ... nhiều tổ chức phi Ngân hàng cũng sẽ tranh giành thị phần gay gắt với các NHTM Các NHTM cần đánh giá xem xét điểm mạnh điểm yếu, cơ hội thách thức cho mình để đưa ra hướng đi chiến lược đúng đắn cho chính mình Hình 5: Số lượng Ngân hàng Việt Nam từ 1991 - 2012 III THỰC TRẠNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM HIỆN NAY: Thập kỷ qua, cùng với quá trình đổi mới và hội nhập, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam (NHTM) đã.. .Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Tốc độ đô thị hóa cao cùng với cơ cấu dân số trẻ cần phải phát triển hệ thống ngân hàng hơn để phục vụ nhu cầu đô thị hóa,… Số lượng doanh nghiệp càng nhiều cần phải phát triển thị trường vốn, tài chính và đây là điều kiện để ngân hàng thương mại phát triển 1.3 Môi trường toàn cầu Sự biến động... 1.5 Môi trường công nghệ: Việt Nam ngày càng phát triển dần bắt kịp với các nước phát triển trên thế giới do đó hệ thống kỹ thuật khoa học công nghệ của hệ thống NHTM ngày càng được trang bị hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ngân hàng nào có công nghệ tốt hơn thì có lợi thế cạnh tranh hơn các ngân hàng khác Với sự phát triển mạnh mẽ của Internet và công nghệ cao những năm qua... là lĩnh vực chứa đựng rủi ro rất lớn do vậy mà các gân hàng thương mại phải tuân thủ chặt chẽ các qui định của pháp luật Dưới đây là ví dụ các văn bản Pháp luật mà NHNN ban hành nhằm điều tiết hoạt động của hệ thống NH năm 2013 Bảng 2: Một số văn bản Pháp luật ban hành điều tiết hoạt động hệ thống NH 2013 Page 11 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Văn bản Cơ quan ban hành Ngày ... sản ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước 5,16 triệu tỷ đồng Page 16 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Page 17 Hệ thống ngân hàng thương mại. .. THỨC CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Page 21 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Cùng với nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam tích... đầu tháng 7: Page 14 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Page 15 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam- GVHD:TS.VÕ XUÂN VINH Bên cạnh đo, đóng góp hệ thống NHTM VN vào