Nâng cao năng lực cạnh tranh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Giang

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THANH THỦY NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THANH THỦY NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Cù Chí Lợi THÁI NGUN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Thanh Thủy Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: "Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang", nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọn kiện giúp đỡ tơi mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Cù Chí Lợi - Đại học Thái Ngun Trong q trình thực đề tài, tơi giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tơi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, ngày tháng … năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Thủy Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài Kết cấu luận văn .3 Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 1.1 Cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng .5 1.1.2 Đặc điểm cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.2 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 13 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 15 1.3 Kinh nghiệm nâng cao cạnh tranh ngân hàng thương mại giới 23 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng giới 23 1.3.2 Bài học kinh nghiệm điều kiện vận dụng 26 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .28 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 28 2.2 Phương pháp nghiên cứu 28 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 28 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 2.2.2 Phương pháp tổng hợp số liệu 29 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 30 2.3 Các tiêu đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 31 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BẮC GIANG 38 3.1 Tổng quan điều kiện tự nhiên tỉnh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Bắc Giang .38 3.1.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội tỉnh Bắc Giang 38 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Bắc Giang 40 3.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 41 3.2 Đánh giá thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Bắc Giang .42 3.2.1 Đánh giá lực cạnh tranh qua tiêu định lượng .42 3.2.2 Nhóm tiêu định tính 59 3.3 Thành tựu, hạn ché lực cạnh tranh ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Bắc Giang .67 3.3.1 Những thành tựu đạt .67 3.3.2 Hạn chế 68 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BẮC GIANG 70 4.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Bắc Giang thời gian tới .70 4.1.1 Những thuận lợi khó khăn năm tới Ngân hàng .70 4.1.2 Phương hướng kinh doanh 71 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh của ngân hàng NN&PTNT - chi nhánh Bắc Giang 73 4.2.1 Đa dạng hóa mở rộng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng 73 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 4.2.2 Đẩy mạnh cơng tác Marketing chăm sóc khách hàng .76 4.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm có 77 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 80 4.2.5 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh 83 4.3 Kiến nghị 87 4.3.1 Kiến nghị UBND tỉnh 87 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 88 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng NN PTNT Việt Nam 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CBNH Cán ngân hàng CNTT Công nghệ thông tin DN Doanh nghiệp DV Dịch vụ DVNH Dịch vụ ngân hàng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch trực thuộc NHNo loại UBND Ủy ban nhân dân Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn Agribank Bắc Giang 43 Bảng 3.2: Tình hình cho vay Agribank Bắc Giang 46 Bảng 3.3: Nợ hạn nợ xấu Agribank Bắc Giang năm 51 Bảng 3.4: Các sản phẩm, dịch vụ mà Agribank cung cấp 60 Bảng 4.1: Mục tiêu hoạt động kinh doanh Agribank Bắc Giang tới năm 2020 73 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 80 mặt toán qua ngân hàng Việc đào tạo cho đội ngũ công nghệ thông tin cần đầu tư mức Để thu hút lực lượng nhân viên công nghệ thông tin giỏi, Chi nhánh cần áp dụng sách lương cho đội ngũ nhân viên công nghệ thông tin theo cung cầu thị trường, tránh tình trạng trả lương bình quân lương nhân viên thuộc phận tác nghiệp khác 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao chất lượng hoạt động lực cạnh tranh Chi nhánh, yếu tố người yếu tố nòng cốt Muốn vậy, Ngân hàng cần có sách cụ thể từ khâu tuyển dụng nhân lực, đào tạo nhân lực hoạch định sách thu hút nhân tài Agribank Bắc Giang cần chuẩn bị đủ nguồn nhân lực cho kế hoạch triển khai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bao gồm: Nhóm triển khai sản phẩm, đội ngũ bán hàng hỗ trợ nhân viên công nghệ thơng tin Con người bố trí triển khai dịch vụ ngân hàng phải đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, kỹ bán hàng khả am hiểu trình độ cơng nghệ để tư vấn, giới thiệu phát triển khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Thứ nhất; công tác tuyển dụng: Cùng với phát triển mạng lưới thời gian tới, Ngân hàng cần lập kế hoạch tuyển dụng nhân lực có chất lượng cao day dạn kinh nghiệm Ngân hàng cần ban hành cụ thể hố sách thu hút nhân tài, chuyên gia đầu ngành, chuyên gia giỏi, người có trình độ lĩnh vực chun mơn, sản phẩm công nghệ ngân hàng Thứ hai; Đối với công tác tổ chức sử dụng nguồn nhân lực - Phân công lao động hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn, kỹ nghề nghiệp Có sách sử dụng nhân lực chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ chí xử lý nợ Việc bổ nhiệm chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất thực Việc bố trí cán phải chọn lọc phù hợp với lực Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 81 thực tế lĩnh vực công việc phân công Lựa chọn bố trí cán có trình độ chun mơn, có đạo đức tốt vào vị trí phù hợp, đảm bảo người việc, nhằm khai thác tối đa tiềm năng, sử dụng triệt để lực, sở trường, mạnh cán - Chun nghiệp hóa cung cấp dịch vụ tín dụng Đảm bảo nguyên tắc độc lập, khách quan trình thẩm định cho vay để hạn chế rủi ro tín dụng nhằm tăng chất lượng dịch vụ tín dụng cần thiết phải có tách bạch rõ ràng phận: + Bộ phận kinh doanh (Front office- đóng vai trị người đề xuất sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng): Bộ phận phận làm việc trực tiếp với khách hàng vay vốn, hướng dẫn họ quy trình thủ tục vay vốn, lập hồ sơ xin vay vốn + Bộ phận quản lý rủi ro, phân tích tín dụng (Back office) phận chuyên phân tích, thẩm định hồ sơ xin vay vốn phận front office chuyển sang, phê duyệt trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Với mơ hình nay, ngân hàng tồn hai phận tách biệt làm công việc tiếp xúc khách hàng phân tích, thẩm định khách hàng phận tín dụng phận thẩm định So với mơ hình cổ điển hạn chế nhược điểm sau đây: Bộ phận tín dụng thường phải chịu áp lực phát triển, mở rộng khách hàng nên họ phân tích khách hàng theo hướng tốt so với thực tế để phê duyệt cho vay, đảm bảo tiêu dư nợ Cán tín dụng tiếp xúc trực tiếp khách hàng nên đơi nảy sinh thơng đồng cán tín dụng khách hàng dẫn đến khai tăng nhu cầu vốn để vay hộ, vay ké khách hàng mua chuộc cán tín dụng để vay tiền ngân hàng Cán tín dụng phải đảm bảo tất giai đoạn từ hướng dẫn lập hồ sơ, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ tiến hành thẩm định tất nội dụng liên quan đến khách hàng pháp lý, uy tín, tài chính, tài sản đảm bảo…Với khối lượng cơng việc lớn Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 82 lại chịu áp lực thời gian trả lời khách hàng quy định, dẫn đến cán tín dụng khó có đủ thời gian để thu thập thơng tin đầy đủ, dẫn đến tình trạng phân tích sơ sài, khơng đánh giá thực trạng khách hàng - Chi nhánh cần xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng Giao tiếp văn hóa, đồng thời nghệ thuật Việc xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng giúp chi nhánh tạo chuyên nghiệp giao dịch, đồng thời nâng cao nét văn hố riêng có Agribank, tạo ấn tượng mạnh khách hàng Thứ ba; Thực sách đãi ngộ Ngân hàng cần có sách đãi ngộ hợp lý nhằm thu hút, gắn bó nguồn lao động Ngân hàng cần có chế độ bố trí nhân sự, sách tiền lương, chế độ phê bình, chế độ khen thưởng cơng bằng, hợp lý dựa lực thành tích làm việc để khuyến khích nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh cán Đồng thời cần có lộ trình thăng tiến, có chế ưu đãi riêng họ gắn bó máu thịt với nơi cơng tác, chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng tuyển dụng nhiều cán trẻ có tài để tránh tượng “chảy máu chất xám” Ngoài ra, Ngân hàng cần có chế khuyến khích cán quản lý nhân viên theo đầu công việc, trả lương tính chất cơng việc (phân biệt chế lương kế tốn với cán tín dụng, với nhân viên kinh doanh tiền tệ), tăng lương cho người lao động, tạo hội cạnh tranh, thăng tiến bình đẳng cán Chi nhánh cần xây dựng chế khen thưởng nhằm động viên, khuyến khích kịp thời cá nhân, tập thể có thành tích tốt kinh doanh Cơ chế khen thưởng chi nhánh tồn nhiều bất cập Theo đó, mức khen thưởng cịn mang tính đồng đều, động lực khuyến khích chưa cao Bên cạnh đó, tiêu chí khen thưởng xây dựng đơn giản, trọng đến mặt số lượng (doanh thu) mà chưa gắn với chất lượng (tính ổn định, bền vững) Vì vậy, kết thực cán cịn có tình trạng đối phó chưa động lực tạo nên Bên cạnh đó, xây dựng chế khen thưởng chi nhánh cần có phân chia theo hình thức định kỳ, đột xuất gắn với kết Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 83 cơng tác hồn thành nhiệm vụ năm cán Thứ tư; Công tác đào tạo Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức người cán Bản thân cán ngân hàng phải nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp Chiến lược đào tạo sở quy hoạch xác định rõ đối tượng nội dung đào tạo, trọng kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn kiến thức xã hội khác Bảo đảm tính kế thừa lớp cán bộ, trẻ hoá đội ngũ cán bộ, mạnh dạn sử dụng bố trí cán trẻ, có lực phẩm chất thực vào chức vụ quản lý Ngân hàng nên tạo điều kiện cho cán có lực, có khả nghiên cứu học tập trung dài hạn nước, nghiên cứu thực tế Ngân hàng tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động Ngân hàng, đồng thời gắn kết người lao động ngân hàng Định kỳ tổ chức thường xuyên thi sát hạch hay nâng lương 4.2.5 Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, vấn đề Ngân hàng cần thực tốt đầy đủ quy trình nghiệp vụ cho vay Quy trình nghiệp vụ cho vay bao gồm nội dung kỹ thuật nghiệp vụ bản, bước cần tiến hành từ bắt đầu đến kết thúc vay mà điểm khâu thẩm định mặt hiệu tài vay, kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn khách hàng nhắc nhở khách hàng với thời hạn trả nợ lãi để khách hàng có kế hoạch trả nợ Nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao chất lượng thực nghiệp vụ tín dụng khâu lựa chọn khách hàng đến công tác xét duyệt, thẩm định giám sát khoản vay Ở tất khâu, bước thực phải thực nghiêm túc, tuân thủ đầy đủ nội dung quy trình Khi cho vay Ngân hàng phải thực tốt việc thẩm định, tìm hiểu khách hàng kỹ trước cho vay, nắm bắt thông tin khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, mục đích sử dụng vốn vào Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 84 trình sử dụng vốn vay Nếu khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu khả trả nợ cho Ngân hàng gần chắn Mức độ xác khâu thẩm định, kiểm tra, kiểm sốt cao khả thu hồi vốn Ngân hàng lớn Điều đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng Do việc hồn thiện mặt nghiệp vụ q trình cho vay việc cần thiết Tại Chi nhánh cần ý số nội dung chủ yếu sau đây: Thứ nhất, khâu lựa chọn khách hàng: Lựa chọn khách hàng nói cần phải hướng tới khách hàng mục tiêu có lực tài vững mạnh, có tiềm phát triển, quan trọng khách hàng có thiện chí việc vay trả nợ ngân hàng Ngân hàng cần coi trọng công tác lựa chọn, phân loại sàng lọc khách hàng; thực xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định Việc phân loại đánh giá cần tiến hành cách nghiêm túc, tránh tư tưởng đại khái, hình thức Trên sở đánh giá khách hàng, Chi nhánh cần xây dựng sách cụ thể hình thức vay phù hợp với đối tượng khách hàng, theo hướng cho khách hàng sử dụng hiệu sản phẩm ngân hàng nói chung sản phẩm tín dụng nói riêng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phát triển sách định để đa dạng hoạt động cho vay tăng cường phát triển ứng dụng cơng nghệ từ đem lại cho khách hàng tiện dụng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ hai, Khâu thẩm định cho vay: Đây công việc quan trọng, tiền đề định việc cho vay hiệu vốn đầu tư Công tác thẩm định có ảnh hưởng lớn tới hiệu tín dụng, tiến hành cách xác, với chất lượng cao đảm bảo cho ngân hàng thương mại lựa chọn dự án, khoản tín dụng vừa đảm bảo an tồn, vừa có khả sinh lời cao Công tác thẩm định dự án vay vốn cần xem xét đánh giá được: tư cách lực tài người vay, phương án, dự án kinh doanh hiệu Khi công tác thẩm định xét duyệt khoản vay thực đầy đủ kỹ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 85 từ đầu giảm thiểu rủi ro phát sinh khoản tín dụng Để đảm bảo chất lượng khoản tín dụng cấp cho khách hàng, trước cho vay, ngân hàng phải đánh giá xác khách hàng với tình hình khả phát triển tương lai, đánh giá khả trả nợ vay khách hàng, sở đưa định cho vay xác Đây giải pháp đóng vai trò quan trọng nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Việc đánh giá khơng xác lực tài chính, tính khả thi dự án vay vốn triển vọng phát triển tương lai khách hàng mang lại khoản cấp tín dụng khơng hiệu khó khăn việc thu hồi vốn, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu rủi ro Bên cạnh đánh giá tiêu định lượng như: lợi nhuận, hệ số tự tài trợ, khả tốn, vịng quay khoản phải thu Ngân hàng cần trọng đến tiêu định tính uy tín doanh nghiệp, chất lượng sản phẩm, thị phần sản phẩm thị trường, trình độ quản lý ban giám đốc để đánh giá xếp loại khách hàng cho xác tránh trường hợp báo cáo tài doanh nghiệp thiếu trung thực Đánh giá khách hàng xác chất lượng thẩm định tín dụng cao, ngân hàng sàng lọc, lựa chọn khách hàng vay với chất lượng tín dụng cao Thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu tín dụng Những phiền hà giao dịch cản trở lớn, thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Cản trở cần phải thống biểu mẫu thực cách nhanh chóng thủ tục này, số thủ tục Ngân hàng làm thay cho khách hàng Ngân hàng thực nhanh hơn, đỡ tốn hơn, dành nhiều thời gian vào công tác giám sát, kiểm tra Thực tế hoạt động mang tính chất định đến chất lượng hoạt động tín dụng Trong cơng tác thẩm định cho vay Chi nhánh, vấn đề quan trọng nâng cao chất lượng thẩm định lực tài khách hàng việc xem xét khả tài doanh nghiệp quan trọng, yếu tố định để Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 86 Ngân hàng có thu hồi nợ hay không Khi xem xét khả tài doanh nghiệp có doanh nghiệp xây dựng giao thông, doanh nghiệp thuộc ngành Công nghiệp Tàu thuỷ, Chi nhánh phải xem xét vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào kế hoạch, phương án sản xuất kinh doanh theo quy định Chi nhánh, đòi hỏi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phải có lãi, khơng lỗ Chủ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có lãi có khả trả nợ hạn; có quan hệ cơng nợ lành mạnh, khơng có nợ khó địi; việc hạch tốn quản lý tài phải thực theo quy định pháp lệnh hạch toán thống kê, doanh nghiệp vay vốn phải hạch toán đầy đủ xác, sổ sách đầy đủ, rõ ràng, quản lý tài lành mạnh đồng thời phải gửi báo cáo tài cho Chi nhánh theo định kỳ hay đột xuất Ngân hàng yêu cầu Nhưng thơng tin chưa đủ để cung cấp số liệu cần thiết đánh giá mức Chi nhánh phải thăm dò doanh nghiệp qua đơn vị kinh tế mà doanh nghiệp có quan hệ đơn vị cung cấp nguyên vật liệu, đơn vị tiêu thụ hàng hố Ngân hàng có liên quan thông tin Ngân hàng thu nhận từ thị trường Thứ ba, Xây dựng hệ thống thông tin minh bạch xác nhằm phục vụ cho trình thẩm định Muốn nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng, Chi nhánh phải nắm đầy đủ thông tin khách hàng để xem xét, định cho vay giám sát sau vay thông tin hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, tình trạng nợ nần, tài sản bảo đảm, khả hoàn trả thông tin cần thiết khác khách hàng vay Để cung cấp thơng tin cho ngân hàng thương mại cách đầy đủ có hiệu quả, cần phải có quan chuyên môn thu thập, xử lý cung cấp thơng tin tín dụng Tuy nhiên thực tế, việc cung cấp thơng tin cịn hạn chế thiếu minh bạch xác Mặc dù có nhiều kênh cung cấp thông tin, không tránh khỏi thiếu sót tình hình dư nợ, vay nợ khách hàng, tình trạng chấp bất động sản nhiều nơi,… Do vậy, việc tự xây dựng hệ thống thơng tin minh bạch xác cần thiết hữu ích với Chi nhánh, kênh cung cấp thông tin cần phải cập nhật thường xuyên, cẩn thận, có kế Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 87 hoạch lưu trữ thông tin hợp lý, hiệu Để tiết kiệm thời gian trình thu thập thông tin để thẩm định cho vay, Chi nhánh xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng cách đầy đủ, thuận tiện dễ tra cứu Do vậy, khách hàng có quan hệ giao dịch với Chi nhánh việc thu thập thơng tin đơn giản Thứ tư, Thực tốt công tác quản lý, theo dõi chặt chẽ khoản vay trình cấp tín dụng Sự biến động sức ép ngày tăng thị trường làm doanh nghiệp khơng có khả thích ứng kịp thời, hoạt động kinh doanh khó khăn dẫn đến khả toán Đối tượng khách hàng tín dụng Chi nhánh đa dạng bao gồm doanh nghiệp lớn, DNQD quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp xuất nhập nên chịu nhiều tác nhân rủi ro khác điều kiện hội nhập, cạnh tranh quốc tế biến động tỷ giá, giá hàng hoá ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp, từ ảnh hưởng đến ngân hàng Hơn khách hàng lúc đạt tình trạng tài tốt, khoản vay thường xuyên thay đổi, tác động vào vị tài chính, lực hồn trả người vay Do ngân hàng ln thường xun định kỳ kiểm tra tồn khoản vay hết hạn Ðồng thời trình quản lý theo dõi khoản vay cần quán triệt quan điểm theo dõi thường xuyên chặt chẽ, tránh việc kiểm tra mang tính chung chung hình thức vốn thường thấy cơng tác tín dụng Ngân hàng, để chủ động có sách kịp thời nhằm làm cho khoản vay thực cách hiệu 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị UBND tỉnh Tỉnh cần có biện pháp hữu hiệu gồm kinh tế hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kiểm tốn bắt buộc Để tạo lập mơi trường kinh doanh thuận lợi, Tỉnh cần có sách bảo vệ quyền lợi người sản xuất, chống hàng giả, hàng lậu giúp doanh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 nghiệp yên tâm sản xuất Ngồi Tỉnh cần có sách khuyến khích, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng để ngân hàng thực đóng vai trị ngành kinh tế mũi nhọn, hỗ trợ cho phát triển ngành kinh tế khác Tỉnh cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp có giấy phép đăng ký kinh doanh như: cấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, giấy phép kinh doanh quy mô hoạt động phải phù hợp với số vốn sở hữu lực quản lý thực tế, cần tiến hành thu hồi có thời hạn vĩnh viễn giấy phép kinh doanh trường hợp buôn lậu, lừa đảo, sản xuất hàng giả cách nghiêm khắc 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước * Bổ sung, hoàn thiện sách, chế thúc đẩy ứng dụng triển khai nghiệp vụ ngân hàng NHNN cần rà soát lại văn pháp luật hành xem có phù hợp với cam kết yêu cầu hiệp định quốc tế lĩnh vực ngân hàng dịch vụ tài Trên sở tiến hành sửa đổi, bổ sung, thay thế, đồng thời ban hành kịp thời văn hướng dẫn cho phù hợp, tránh tình trạng văn chồng chéo nhau, gây khó khăn cho ngân hàng thực Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ bán lẻ NHTM Giao quyền cho NHTM định loại dịch vụ cần thu phí theo ngun tắc thương mại NHNN khơng nên điều hành biểu phí dịch vụ làm tính cạnh tranh * Duy trì vai trị định hướng chiến lược đạo sát trình triển khai dịch vụ Ngân hàng bán lẻ NHTM Để dịch vụ ngân hàng đại vào đời sống dân cư, tạo thói quen giao dịch qua ngân hàng cho tồn xã hội NHTM riêng lẻ khơng thể làm mà phải có sách tổng thể NHNN NHNN cần kiểm soát chiến lược phát triển dịch vụ NHBL chung NHTM tầm vĩ mơ, đảm bảo kiến trúc Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 tổng thể hài hịa tồn ngành, tránh tình trạng “đèn rạng” đảm bảo mục đích chung lợi nhuận cho ngân hàng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Sự định hướng chung NHNN giúp NHTM cập nhật thông tin tài nhanh nhất, kết hợp với số lĩnh vực, tránh đầu tư trùng lặp, lãng phí Ví dụ, lĩnh vực thẻ cần thành lập Hiệp hội thẻ Việt Nam trực thuộc NHNN tổ chức quản lý, trung tâm toán ngân hàng.Vậy, Vụ Chiến lược phát triển ngân hàng phải phát huy vai trị để đảm bảo quyền quản lý nhà nước hoạt động tiền tệ, tín dụng NHNN * Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng NHNN Việt Nam cần trước bước việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào công tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong lĩnh vực này, Cục Công nghệ tin học ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu lựa chọn công nghệ sản phẩm phần mềm tiên tiến thị trường nước để tư vấn, định hướng cho NHTM 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng NN PTNT Việt Nam - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, định NHNN NHNo & PTNT Việt Nam Trong năm qua NHNN ban hành tương đối đầy đủ văn hướng dẫn thực luật NHNN luật Tổ chức tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam có văn đạo thực nhìn chung cịn chậm Do NHNo & PTNT Việt Nam cần triển khai kịp thời hướng dẫn văn bản, định NHNN việc hành luật Tổ chức tín dụng văn luật NHNN, văn ngành có liên quan cách kịp thời Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 Ban hành sách, hướng dẫn nghiệp vụ quy định tín dụng rõ ràng Hiện số văn quy định cho vay thời gian lạc hậu cần sửa đổi, NHNo & PTNT Việt Nam nên chủ động nhanh chóng xem xét sửa đổi cho phù hợp với thực tế chi nhánh Ðẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin khai thác liệu phục vụ cơng tác tín dụng, báo cáo phân tích đánh giá tín dụng, thẩm định, phê duyệt tín dụng Ðặc biệt NHNo & PTNT Việt Nam cần tổ chức hệ thồng báo cáo thống Tăng lực phục vụ hệ thống công nghệ, khơng để xảy cố kỹ thuật chương trình hạch tốn bị treo khơng rõ ngun nhân Chính sách tuyển dụng đào tạo: Ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam nên cho phép Chi nhánh có chủ động cơng tác nhân TĨM TẮT CHƢƠNG Trong năm gần đây, tình hình kinh tế nước nói chung tỉnh Bắc Giang nói riêng có chuyển biến tích cực Hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng địa bàn Tỉnh có nhiều hội, thuận lợi để phát triển Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, môi trường kinh doanh năm tới đặt nhiều thách thức Để đững vững nâng cao lực cạnh tranh cần thiết Ngân hàng NN&PTNT Bắc Giang Muốn vậy, thời gian tới Chi nhánh cần đa dạng hóa mở rộng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng; Đẩy mạnh cơng tác Marketing chăm sóc khách hàng; Nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm có; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh KẾT LUẬN Trong thời gian qua, tất tiêu kết tình hình kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Bắc Giang khả quan, góp phần khơng nhỏ cho phát triển kinh tế trị, xã hội địa bàn tỉnh Tại Bắc Giang, nay, Ngân hàng NN&PTNT ngân hàng thương mại có uy tín hàng đầu, thị phần huy động vốn thị phần tín dụng Chi nhánh ln dẫn đầu địa bàn Nhưng dừng thơi chưa đủ vì: mức độ cạnh tranh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 thị trường tài ngân hàng Tỉnh ngày khốc liệt với gia nhập không ngân hàng nội địa mà nhiều tên tuổi ngân hàng nước hoạt động Việt Nam bắt đầu mở rộng mạng lưới Mặt khác, NHTM cũ liên tục gia tăng số lượng chi nhánh phịng giao dịch, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, nâng cấp sở vật chất,… để thu hút khách hàng, mở rộng thị phần.Tình hình cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày diễn gay gắt mà mạnh mẽ Đây thách thức lớn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Bắc Giang Bên cạnh thành tựu đạt hoạt động kinh doanh Agribank Bắc Giang thời gian qua cịn tồn khơng hạn chế Mặc dù thị phần đứng đầu khả cho vay đầu tư, khả huy động vốn Chi nhánh có xu hướng sụt giảm tốc độ tăng trưởng huy động vốn dư nợ thường không ổn định thấp mức chung thị trường Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngồi tín dụng cung ứng chưa phong phú chưa tương xứng với tiềm thị trường Cơ sở vật chất, lực quản trị, trình độ nhân lực cịn hạn chế định Những điểm yếu này, Chi nhánh cần phải khắc phục tương lại nhằm nâng cao lực cạnh tranh Trên sở đánh giá thành công hạn chế lực cạnh tranh Chi nhánh thời gian qua, đánh giá thuận lợi khó khăn thị trường thời gian tới, luận văn mạnh dạn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh, gia tăng hiệu kinh doanh Tuy nhiên, thời gian trình độ nghiên cứu cịn có hạn nên luận văn khơng thể tránh khỏi hạn chế Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thấy bạn để luận văn hồn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Thanh Bình (1/2006), Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập KTQT Kỷ yếu Hội thảo NHNN - Uỷ ban kinh tế & ngân sách Quốc Hội: vai trò hệ thống NH 20 năm đổi Việt nam Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 GS.TS Chu Văn Cấp, Phạm Quang Phan, PGS.TS Trần Bình Trọng (2008), Giáo trình kinh tế trị Mac - Lê nin, NXB Giáo dục đào tạo Charrles W.L.Hill Gareth R.Jones Quản trị chiến lược Nhà xuất Houghton Miflin Company, 1995 Nguyễn Thành Danh (2009), Từ điển kinh doanh Anh - Việt, NXB Thống kê PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS TS Hoàng Đức, PGS TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương (2004), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê TS Dương Ngọc Dũng (2006), Chiến lược cạnh tranh theo lý thuyết Michael Porter, NXB Tổng hợp HCM Nguyễn Thị Liên Diệp, Phạm Văn Nam, Chiến lược Chính sách kinh doanh, NXB Lao động - Xã hội, 2006 Nguyễn Thành Độ, Ngơ Kim Thanh Chiến lược sách kinh doanh Giáo trình đào tạo sau đại học, 1999 10 Fred R.David, Khái luận quản trị chiến lược, Nhà xuất thống kê, 2000 11 Frederic S Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 12 Garr D.Smith, Danny Putti, Chiến lược sách lược kinh doanh, Nhà xuất trị quốc gia, 1996 13 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Hiền (2007), “Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng số 5, Hà Nội 15 PGS.TS Lưu Thị Hương tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 16 Ths Phạm Thị Thu Hương, TS Phi Trọng Hiển (2006), “Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng số 21, Hà Nội 17 TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê TP.HCM 18 TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài TP.HCM 19 TS Nguyễn Đại La (2006), “Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng số 9, Hà Nội 20 Nguyễn Hữu Lam, Quản trị chiến lược phát triển vị cạnh tranh, NXB Giáo dục, 1998 21 Đoàn Đỉnh Lâm (2006), Nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP TP Hồ Chí Minh xu hội nhập, Luận án tiến sĩ kinh tế.Trường Đại học Kinh tế.TP Hồ Chí Minh 22 Vũ Trọng Lâm (2006), Nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 23 PGS TS Dương Thị Liễu (2006), Văn hoá kinh doanh NXB Đại học Kinh tế Quốc dân.Hà Nội 24 TS Nguyễn Văn Lương, PGS.TS Nguyễn Thị Nhung (2004), “Hệ thống ngân hàng Việt Nam trước thềm hội nhập”, Tạp chí ngân hàng số 1, Hà Nội 25 Nguyễn Thế Nghĩa (2007), “Nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí cộng sản điện tử, 98 26 Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 27 Philip Kotler (1997), Quản trị Marketing, Nhà xuất thống kê 28 Lê Hồng Phong (2007), Nâng cao lực hoạt động Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế.Học viện Ngân hàng Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 29 Vũ Bá Phú (2007), “Các quy định liên quan đến hoạt động thương mại doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam”, Tạp chí xác tiến thương mại đầu tư thành phố Hồ Chí Minh 30 Nguyễn Tấn Phước (1996), Chiến lược sách kinh doanh, Nhà xuất thống kê 31 P.Samuelson (2000), Kinh Tế Học, NXB Giáo Dục, Hà Nội 32 PGS.TS Nguyễn Thị Quy, Năng lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập, Nhà xuất lý luận trị 33 Trần Sửu (2006), Khả cạnh tranh doanh nghiệp điều kiện tồn cầu hố, NXb Lao động, Hà Nội 34 Lê Văn Tâm (2000), Giáo trình quản trị chiến lược, NXB Thống kê 35 Tiến sĩ Bùi Thị Thanh, Tiến sĩ Nguyễn Xuân Hiệp (2012), Nâng cao lợi cạnh tranh doanh nghiệp, NXB Lao động, Hà Nội 36 TS Nguyễn Vĩnh Thanh (2005), Nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp thương mại Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà xuất Lao Động - Xã Hội, Hà Nội 37 Tôn Thất Nguyễn Thiêm (2004), Thị trường, chiến lược, cấu: cạnh tranh giá trị gia tăng, định vị phát triển doanh nghiệp, Nhà xuất Tổng hợp Tp.HCM, Tp.HCM 38 Trịnh Quốc Trung (2004), Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hội nhập NHTM đến năm 2010, Luận án tiến sĩ kinh tế Trường Đại học kinh tế.TP Hồ Chí Minh 39 Viện Từ điển bách khoa (2005), Từ điển Bách khoa Việt nam, NXB Từ điển bách khoa Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... lực cạnh tranh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang - Các yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi. .. pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Năng lực cạnh tranh Ngân hàng nông. .. nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Giang 2.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống vấn đề năg lực cạnh tranh ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh