Thực trạng triển khai bancassuarance ở việt nam hiện nay

Ngoài ra, khách hàng còn có thể được hưởng những quyền lợi và dịch vụ giá trị gia tăng do sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ, chẳng hạn: được giảm phí do nộp phí qua ngân hàng, được cung cấ

Bancassurance (banca + assurance) là một thuật ngữ tiếng Pháp dùng để chỉ việc bán sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng cho cùng một cơ sở khách hàng Nói một cách đơn giản, đó là việc ngân hàng bán sản phẩm bảo hiểm Chẳng hạn, ngân hàng bán sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba cho những người vay tiền để mua ôtô Mô hình Bancassurance ra đời và phát triển mạnh mẽ tại Mỹ và các nước châu Âu (Pháp, Đức, Tây Ban Nha, Hà Lan, Bỉ) Ở châu

Á, Bancassurance cũng đang hình thành và phát triển tại các nước như Malaysia, Singapore, Thái Lan, Hồng Kông,…

Bancassurance là kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm hiệu quả, cạnh tranh mạnh

mẽ với kênh phân phối truyền thống (thông qua các đại lý bảo hiểm) Số liệu thống

kê cho biết, ở Pháp 70% phí bảo hiểm kinh doanh được thu thông qua kênh phân phối tại các ngân hàng, con số này ở Bồ Đào Nha là 68% và Tây Ban Nha: 63% Hầu hết các công ty bảo hiểm lớn trên thế giới đều có hình thức hợp tác với các ngân hàng để triển khai loại hình dịch vụ này.

Sau đây là đề án nghiên cứu của em về dịch vụ liên kết bancassurance tại Việt Nam, có sử dụng thông tin từ các nguồn khác nhau Chân thành cảm ơn sự giúp đỡ hướng dẫn của thầy giáo Phạm Văn Định đã hướng dẫn giúp em hoàn thành đề án.

I.Tổng quan về bancassuarance trong hoạt động kinh doanh của Việt Nam

1 Sự ra đời và phát triển của hoạt động bancassuarance

nhiều loại hình bảo hiểm ra đời, kèm theo là những kênh phân phối khác nhau Hiện nay, một trong những kênh phân phối bảo hiểm có tốc độ phát triển cao

 Bancassurance và sự phát triển của nó đã xuất hiện được một vài năm như là một trong những thay đổi quan trọng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính Các tổ chức ngân hàng vàcông ty bảo hiểm nhận thấy bancassurance có sức hấp dẫn

và thường tạo lợi nhuận, bổ sung cho hoạt động hiện tại.

Trước năm 1975, thị trường bảo hiểm ở Việt Nam đã phát triển ở mức khá sôi động Theo ghi chép lại, nhiều ngân hàng đã làm đại lý cho công ty bảo hiểm, nhiều

dự án cho vay vốn lớn ở các ngân hàng đã yêu cầu phải có hợp đồng bảo hiểm đi kèm

Từ giữa những năm 90, Việt Nam đã thực hiện chính sách kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế, lĩnh vực tài chính cũng được từng bước tự do hóa và mở cửa Dưới tác động của nhiều yếu tố nêu trên, hoạt động của bancassuance ở Viêt Nam đã ra đời, đánh dấu bằng việc ngân hàng thực hiện khuyễn mãi các sản phẩm bao hiểm phi nhân thọ cho khách hàng Năm 2003, các khách hàng ATM của Vietcombank, Agribank đã bắt đầu chú ý tới một giao dịch mới: đóng phí bảo hiểm qua ATM

khách hàng có thể tham gia bảo hiểm tại ngân hàng để bảo đảm khả năng trả nợ cho ngân hàng trong trường hợp có rủi ro xảy ra đối với tài sản và sinh mạng, sức khoẻ của mình Ngoài ra, khách hàng còn có thể được hưởng những quyền lợi và dịch vụ giá trị gia tăng do sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ, chẳng hạn: được giảm phí do nộp phí qua ngân hàng, được cung cấp thẻ ATM mà không phải trả lệ phí… Tóm lại, với bancassurance, khách hàng có thể đồng thời sử dụng các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm một cách thuận tiện và hiệu quả.

Thứ hai, do sự thay đổi “khẩu vị” của khách hàng Các nghiên cứu trên thế giới cho thấy, “khẩu vị” của khách hàng có nhu cầu đầu tư đang chuyển từ sản phẩm tiết kiệm đơn giản sang các sản phẩm bảo hiểm và các sản phẩm phức tạp, do vậy ngân hàng cần phải cung cấp nhiều dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng và luôn thay đổi của khách hàng Bancassurance là cách thức có thể đáp ứng được sự thay đổi

“khẩu vị” này

Thứ ba, do yêu cầu tiết kiệm chi phí hoạt động Việc sử dụng hệ thống cung cấp dịch vụ của ngân hàng giúp công ty bảo hiểm có thể tiết kiệm được chi phí hoạt động, qua đó tăng khả năng cạnh tranh và lợi nhuận Trước hết, công ty bảo hiểm

có thể giảm chi phí đào tạo (vì đội ngũ nhân viên ngân hàng thường có trình độ cao, rất am hiểu về tài chính) và có thể sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng, quan hệ của ngân hàng để bán bảo hiểm Ngoài ra, công ty bảo hiểm có thể trả hoa hồng cho ngân hàng thấp hơn so với trả cho đại lý hoặc môi giới Tuy nhiên, trên thực tế ở Châu Á, do tác động của cạnh tranh, các công ty bảo hiểm thường phải trả cho ngân hàng mức hoa hồng tương đương với mức trả cho đại lý hoặc môi giới.

bình/phí năm đầu của bancassurance tại Anh là 33% trong khi tỷ lệ này của các nhà tư vấn tài chính độc lập là 42% và của kênh bán hàng trực tiếp là 78% Ở đây cũng cần lưu rằng, sản phẩm bán theo mỗi kênh phân phối là khác nhau (dẫn đến

tỷ lệ chi phí phân phối khác nhau) nhưng sự khác biệt này không làm mất đi giá trị

so sánh của số liệu nêu trên.

Thứ tư, thông qua bancassurance, có thể sử dụng uy tín, thương hiệu và nguồn lực (cơ sở dữ liệu, văn phòng, nhân viên…) của cả ngân hàng và công ty bảo hiểm vào việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm cũng như tăng cường các dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, bancassurance cũng giúp công ty bảo hiểm thâm nhập vào những thị trường chưa được khai thác, nhất là các thị trường chỉ có thể khai thác được thông qua ngân hàng Điểm này cũng gợi ý ngân hàng và công ty bảo hiểm cần phải lựa chọn đối tác một cách khôn ngoan nhất để có thể phát huy sức mạnh của mình và hưởng lợi từ uy tín, thương hiệu của đối tác

Thứ năm, do tác động của cạnh tranh làm giảm biên lợi tức (interest margin) của ngân hàng cũng như của công ty bảo hiểm, đòi hỏi ngân hàng và công ty bảo hiểm phải đa dạng hoá kênh phân phối, đa dạng hoá sản phẩm nhằm tạo thêm lợi nhuận, năng suất, tạo ưu thế cạnh tranh Các công ty gia nhập thị trường sau, đặc biệt là các công ty nước ngoài, có thể phải tạo cho mình ưu thế cạnh tranh mới để giành thị phần Có thể thấy, việc công ty Prevoir – công ty BHNT mới thâm nhập thị trường Việt Nam- tìm kênh phân phối mới qua hệ thống bưu điện Việt Nam là một

ví dụ minh họa rõ nét trong việc tạo ưu thế cạnh tranh Bancassurance cũng là một giải pháp để thay thế kênh phân phối qua đại lý – kênh phân phối rất “kén” người

mà nhiều các công ty BHNT trên thế giới, đặc biệt là các công ty BHNT Việt Nam, đang gặp khó khăn trong tuyển dụng.

Thứ sáu, sự phát triển của công nghệ thông tin, dịch vụ viễn thông giúp cho việc lưu trữ, khai thác cơ sở dữ liệu khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm được nhanh chóng, thuận tiện.

Thứ bảy, xu hướng phi trung gian hóa trong hoạt động ngân hàng và bảo hiểm cúng là một trong những lý do dẫn đến sự ra đời của bancassurance Bancassurance làm giảm sự phụ thuộc của công ty bảo hiểm đối với lực lượng đại

lý, môi giới, tạo ra đối trọng cần thiết cho sự phát triển bền vững

Thứ tám, chính sách tự do hóa hoạt động tài chính cho phép sự thâm nhập lẫn nhau giữa hoạt động ngân hàng và bảo hiểm Bên cạnh đó, xu thế toàn cầu hoá cũng thúc đẩy sự hoạt động động của bancassurance

Thứ chín, khách hàng ngày càng hiểu sâu sắc về dịch vụ tài chính, mức sống ngày càng tăng cũng là những nhân tố thúc đẩy hoạt động bancasurance

Bancassurance trong năm qua đã có bước chuyển mình quan trọng Từ chỗ chỉ

là các sản phẩm bán kèm, gắn kết với khoản vay, thì nay các sản phẩm này đã có một chỗ đứng nhất định, bên cạnh các sản phẩm ngân hàng.

Khách hàng đã dành sự quan tâm và ưu ái nhiều hơn cho các sản phẩm bảo hiểm tại ngân hàng bởi mức phí hợp lý, chất lượng dịch vụ tốt mà ngân hàng đem lại Nhưng trên hết, hiệu quả về mặt chiến lược mới là điều đáng được ghi nhận hơn cả, khi ngày càng nhiều ngân hàng nhận thức rõ được vai trò và tầm quan trọng của bancassurance.

2 Nội dung bancassuarance

2.1 Định nghĩa

- Bancassurance là việc ngân hàng và công ty bảo hiểm hợp tác với nhau để phát triển và phân phối một cách hiệu quả các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua việc cung cấp các sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng

Tuy nhiên, việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm bởi các ngân hàng không phải

là đặc điểm duy nhất của bancassurance, mặc dù nó đã, đang và sẽ là đặc điểm chính của bancassurance Ở đây cần phân biệt việc ngân hàng phân phối các sản phẩm bảo hiểm (bancassurance) với việc các các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp

và phân phối các dịch vụ tài chính, ngân hàng (assurbanking)

Như vậy, bancassurance có thể hiểu một cách giản đơn nhất là việc các ngân hàng tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của mình Việc tham gia của ngân hàng có thể ở nhiều cấp độ khác nhau tùy theo hình thức bancassurance

2.2 Các hình thức của bancassurance

Bancassurance có thể được hình thành theo những cách sau:

+ Ngân hàng ký thoả thuận phân phối sản phẩm với công ty bảo hiểm, đóng vai trò người đại diện bán hàng hoặc môi giới bảo hiểm cho công ty bảo hiểm;

+ Ngân hàng và công ty bảo hiểm nắm giữ cổ phần của nhau (cross shareholdings); + Liên doanh: Ngân hàng và công ty bảo hiểm cùng thành lập một công ty bảo hiểm mới để cùng kinh doanh.

+ Ngân hàng mua (toàn bộ hoặc một phần) công ty bảo hiểm hoặc ngược lại;

+ Ngân hàng thành lập một công ty bảo hiểm mới.

Như vậy, xét về mức độ kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm, bancassurance có thể được phân chia thành các hình thức cơ bản sau

bảo hiểm và nhận hoa hồng phí Đây là hình thức đơn giản nhất, nhưng đang hoạt động có hiệu quả nhất, theo đó ngân hàng đóng vai trò như là một đại lý của công ty bảo hiểm.

Hiện nay, Ngân hàng thương mại cổ phần techcombank liên kết với Bảo Việt cho

ra sản phẩm “Tích lũy bảo gia”, “Tiết kiệm giáo dục”, “ Bảo hiểm cho nhà mới và oto xịn” Tài khoản “Tích lũy bảo gia” là hình thức tài khoản tiền gửi VNĐ có kỳ hạn, hàng tháng khách hàng có thể nộp một số tiền nhất định để hưởn lãi và hướng tới mục tiêu dài hạn cho cuộc sống để đảm bảo cho khách hàng “An tâm tận hưởng cuộc sống” Tham gia sản phẩm này ngoài được hưởng lãi suất tiết kiệm ưu đãi, khách hàng sẽ được tặng kèm theo sản phẩm “An tâm tiết kiệm” của Bảo Việt Nhân thọ

 Chiến lược liên kết: Ngân hàng đầu tư vào công ty bảo hiểm nắm giữ cổ phần tại công ty bảo hiểm Trường hợp này hai bên có mức độ kết hợp cao hơn trong việc cung cấp sản phẩm Cơ sở khách hàng có thể được chia sẻ giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm.Ở Việt Nam chưa xuất hiện có hình thức hợp tác này.

hiểm mới Cơ sở khách hàng được chia sẻ giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm Ngân hàng góp vốn đầu tư thành lập công ty bảo hiểm mới để cùng kinh doanh bảo hiểm độc lập cùng với các tổ chức, công ty và nhà đầu tư khác.

Điển hình như công ty cổ phần bảo hiểm Quân đội MIC bên cạnh Ngân hàng cổ phần thương mại quân đội là cổ đông chính, các cổ đông đồng sáng lập bao gồm NHTMCP, các doanh nghiệp ngòa quốc doanh (VP bank), Công ty cổ phần Hóa dầu Quân đội, công ty xây dựng 319

hiểm, ngân hàng còn thành lập công ty chứng khoán, công ty tài chính,… và hướng tới hoạt động như một tập đoàn tài chính-ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm tài chính.

Ngân hàng Đầu tư và phát triển hiện đang áp dụng mô hình này (BIC), tiền thân là công ty liên doanh bảo hiểm Việt – Úc (là công ty liên doanh bảo hiểm giữa ngân hàng đầu tư và phát triển Việt nam (BIDV) và tập đoàn bảo hiểm quốc tế cuả

Úc (QBE)) Cuối năm 2005, công ty liên doanh bảo hiểm Việt-Úc đổi tên thành Công

ty bảo hiểm ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIC) dựa trên cơ sở Ngân hàng BIDV mua lại toàn bộ vốn góp của QBE

Tại Châu Á, thỏa thuận phân phối chiếm 69% trong các hình thức hợp tác, liên doanh 17% và 14% còn lại là tập đoàn tài chính, với khoảng 85% doanh số bancassurance được thực hiện bởi nhân viên ngân hàng[1] Tại Châu Mỹ La tinh, bancassurance thường bắt đầu bằng liên doanh giữa một ngân hàng nội địa và một công ty bảo hiểm nước ngoài, sau đó chuyển thành công ty trực thuộc bằng việc

ngân hàng mua lại cổ phần của công ty bảo hiểm Tuy nhiên, tại Châu Á thì không

có mô hình đặc thù Tại Châu Á, CIGNA thực hiện bancasurance thông qua sử dụng hình thức bán bảo hiểm qua điện thoại (telemarketing) cũng như hình thức kết hợp giữa điện thoại và thư Công ty này đã đạt được thành công lớn tại Hàn Quốc, In- đô-nê-xia và Thái Lan.

Theo kinh nghiệm của Allianz, hình thức hợp tác có thể không phải là yếu tố quan trọng đối với sự thành công của bancassurance và không có cách thực hiện bancassurance duy nhất đem lại hiệu quả Tuy nhiên, trước khi thiết lập kênh bancassurance, các công ty bảo hiểm vẫn cần xác định chiến lược phù hợp nhất với mình cũng như xác định phương thức phân phối phù hợp với sản phẩm của mình.

Về phương thức phân phối, các sản phẩm càng phức tạp thì càng cần các cuộc gặp

gỡ trực tiếp để ký kết hợp đồng; với các sản phẩm đơn giản hơn có thể phù hợp với cách thức bán hàng qua điện thoại (telemarketing), thư, internet Đối với những khách hàng giàu có cũng cần tiếp xúc trực tiếp để có thể tư vấn các sản phẩm trên

cơ sở nhu cầu của khách hàng

2.3 Bancassurance dành cho sản phẩm BHNT hay bảo hiểm phi nhân thọ ?

Ngân hàng có thể tham gia cung cấp sản phẩm BHNT hoặc phi nhân thọ Ví dụ, khi một người vay tiền ngân hàng mua một tài sản nào đó (chẳng hạn, mua ô tô), ngân hàng có thể yêu cầu người đó mua bảo hiểm đối với tài sản nhằm đảm bảo khả năng trả nợ (một phần hoặc toàn bộ) trong trường hợp phát sinh rủi ro đối với tài sản (với ví dụ mua ô tô là rủi ro cháy, tai nạn, mất cắp…) Đây là sự kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm phi nhân thọ Ngân hàng có thể yêu cầu người vay mua bảo hiểm tử kỳ (term life) để đảm bảo việc trả nợ trong trường hợp người vay tiền chết trước khi trả hết nợ Đây là sự kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm nhân thọ

Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ không có những đặc điểm nổi bật cho hoạt động bancassurance Trong khi đó, các sản phẩm ngân hàng và BHNT có thể bổ trợ cho nhau vì cả hai đều hướng tới phục vụ việc tích lũy và quản lý tài sản của khách hàng Do vậy, các sản phẩm BHNT dễ bán qua ngân hàng hơn các sản

phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Hơn nữa, do hợp đồng BHNT là hợp đồng dài hạn nên đòi hỏi phải có sự tin tưởng của khách hàng đối với tổ chức cung cấp dịch vụ này Các ngân hàng thường được khách hàng tin tưởng rất cao nên có thể bán sản phẩm BHNT một cách dễ dàng Đồng thời, việc bán các sản phẩm BHNT đòi hỏi phải có sự hiểu biết rõ ràng về tình trạng tài chính và những yêu cầu của khách hàng trong khi đó việc bán hầu hết các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ không cần

sự hiểu biết này Thêm vào đó, ngân hàng thường có ít lợi thế trong việc bán các sản phẩm phi nhân thọ so với các kênh phân phối khác Chẳng hạn, với bảo hiểm ô

tô, các ngân hàng có ít lợi thế so với các cửa hàng bán ô tô Những điều trên giải thích tại sao hoạt động bancassurance – ngân hàng và BHNT lại phát triển mạnh

mẽ hơn rất nhiều so với bancassurance – ngân hàng và

3 Lợi ích của bancassuarance

Như phân tích ở trên, cuộc “hôn nhân” giữa ngân hàng và bảo hiểm thông qua bancassurance đem lại lợi ích cho cả ngân hàng, công ty bảo hiểm và khách hàng Tất nhiên, những lợi ích đem lại cho các bên còn tùy thuộc vào mô hình hợp tác Một số lợi ích cho các bên có thể kể:

3.1 Đối với ngân hàng

Lợi ích của bancassuarance đối với ngân hàng được thể hiện như sau:

- Có thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, qua đó tăng cường khả năng cạnh tranh của mình, tăng khả năng duy trì khách hàng và thu hút thêm khách hàng mới

sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng có thể tăng doanh thu hoạt động ngân hàng

từ việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng mua bảo hiểm

- Tăng thu nhập không phải từ lãi (non-interest income) thông qua việc thu phí các dịch vụ ngân hàng (phí chuyển khoản, ATM, thẻ tín dụng…), cho thuê mặt bằng giao dịch, hoa hồng từ bán bảo hiểm Ngân hàng có thể tận dụng cơ sở khách hàng, mối quan hệ dài hạn với khách hàng, hệ thống phân phối hiện thời… nhằm tạo ra lợi thế so với các kênh phân phối khác trong việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhằm tạo ra thu nhập ổn định Nghiên cứu 2003/2004 Kehrer-LIMRA [4] cho thấy, biên lợi nhuận từ hoạt động bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, sức

khoẻ của ngân hàng tương đương với biên lợi nhuận từ việc bán các sản phẩm đầu tư.

- Tăng năng suất hoạt động của nhân viên ngân hàng thông qua việc cung cấp thêm các sản phẩm bảo hiểm, do vậy giúp giảm chi phí cố định một cách tương đối cho ngân hàng Đồng thời, các nhân viên ngân hàng cũng có thêm động lực và thu nhập Ngoài ra, “văn hoá bán hàng” thu nhận được trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sẽ tác động tích cực trở lại đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.

- Tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường Đồng thời, tạo thêm năng lực đổi mới, giảm bớt sự biến động của lợi nhuận theo thời gian (profitability volatility) do khả năng sinh lợi của ngành ngân hàng và bảo hiểm thường biến động không theo cùng một chu kỳ Thêm vào đó, bancassurance giúp giảm vốn theo rủi ro (risk-based capital) của ngân hàng.

- Việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro không thu hồi được nợ của ngân hàng đối với các khoản cho vay (như đã đề cập ở phần 1.).

- Giúp tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng từ phí bảo hiểm Có thể thấy trong các thỏa thuận hợp tác của các công ty BHNT Việt Nam với các ngân hàng đều bao hàm thỏa thuận đầu tư tiền hoặc phí bảo hiểm thu được vào ngân hàng.

3.2 Đối với công ty bảo hiểm

Lợi ích của bancassuarance đối công ty bảo hiểm là

- Bancassurance tạo ra nguồn khách hàng mới, cơ hội cho các sản phẩm mới và tiết kiệm chi phí nhờ quy mô lớn Công ty bảo hiểm có thể tiếp cận và sử dụng nguồn dữ liệu rất lớn về khách hàng của ngân hàng, qua đó giảm chi phí phân phối sản phẩm Có thể thấy, những khách hàng của ngân hàng là những khách hàng tiềm năng lớn đối với công ty bảo hiểm vì họ thường có thu nhập trung bình khá trở lên và ít nhiều có thói quen sử dụng dịch vụ tài chính.

- Đa dạng hóa kênh phân phối, tăng cường khả năng cạnh tranh nhất là trong giai đoạn thị trường bão hòa, “người khôn của khó”, đồng thời giảm bớt sự biến động của lợi nhuận theo thời gian.

- Bán các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng tham gia bảo hiểm, qua đó giúp giảm thiểu rủi ro phát sinh từ việc giao dịch bằng tiền mặt, giải quyết tốt bài toán thu phí, thanh toán quyền lợi bảo hiểm bằng tiền mặt Đối với các nước mà người dân có thói quen sử dụng tiền mặt cao như ở Việt Nam điều này vô cùng có ý nghĩa Thực tế cho thấy, các công ty bảo hiểm, đặc biệt là các công ty BHNT ở Việt Nam, chịu rủi ro lớn trong việc quản lý tiền mặt trong quá trình thu phí, giải quyết quyền lợi bảo hiểm (mất cắp, tiền giả, nhầm lẫn, biển thủ…) và phải giải quyết bài toán rất lớn về tổ chức lực lượng thu phí bảo hiểm Rõ ràng, bancassurance giúp giảm bớt sự lệ thuộc của công ty bảo hiểm vào hệ thống đại lý, môi giới.

- Tăng cường thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường thông qua việc sử dụng uy tín và thương hiệu của ngân hàng vì trên thực tế, hệ thống ngân hàng thường có uy tín rất lớn trong đời sống kinh tế-xã hội.

3.3 Đối với khách hàng

Khi sử dụng dịch vụ liên kết bancassurance, khách hàng sẽ được sử dụng các dịch vụ tài chính “trọn gói” qua “một cửa” với chi phí thấp hơn và thuận tiện hơn Khách hàng có thể quản lý rủi ro tốt hơn và hoạch định tài sản hiệu quả hơn Đồng thời, khách hàng có thể được hưởng thêm các dịch vụ gia tăng khác Bên cạnh đó, khi mua bảo hiểm tại ngân hàng khách hàng có thể có thêm niềm tin vì có thêm một người nữa “bảo lãnh uy tín” cho công ty bảo hiểm Khách hàng cũng có thể được hưởng lợi từ chính sách ưu đãi thuế của nhà nước.

II Thực trạng triển khai bancassuarance ở Việt Nam

1.Bancassuarance trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam

1.1.Tiềm năng phát triển bancassurace ở Việt Nam

Nền kinh tế trong thời gian qua tăng trưởng với tốc độ cao, cùng đinh hướng phát triển kinh tế nhiều thành phần và đặc biệt hiên nay Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, điều này tạo ra nhiều cơ hội mở rộng đầu tư và mở rộng sản xuất kinh doanh cho nhiều ngành, lĩnh vực, từ đó tạo tiền đề cho thị trường bảo hiểm phát triển Bancassurance là mô hình kinh doanh còn khá mới mẻ ở Việt Nam với mức tăng trưởng chưa cao, trong thị trường Việt Nam kênh bán hàng này vẫn