Phân tích mối quan hệ pháp lý giữa các bên chủ thể trong quan hệ thanh toán thông qua thẻ ngân hàng

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế ngày nay, nhu cầu sử dụng tiện ích dịch vụ người ngày mở rộng Từ nhu cầu toán cho nhanh chóng, tiện lợi an toàn phát sinh đời sống Xã hội ngày phát triển, quy trình công nghệ ngày nâng cao phương thức toán ngày đại Thanh toán không dùng tiền mặt đời góp phần làm đa dạng hóa phương thức toán kinh tế Chính thế, chủ thể kinh tế có thêm hội để lựa chọn phương thức cho phù hợp với ngành lĩnh vực kinh doanh Khác với kinh tế giản đơn, kinh tế hàng hóa nhiều thành phần nảy sinh nhiều mối quan hệ toán lớn mức độ ngày tăng Xuất phát từ nhu cầu thực tế đó, tổ chức tín dụng phát hành thêm nhiều hình thức toán như: toán Sec, toán uỷ nhiệm chi, toán uỷ nhiệm thu, toán thư tín dụng, toán thẻ điện tử Đây hình thức toán áp dụng nhiều nước giới hàng trăm năm Việt Nam phát huy ưu điểm vượt trội so với hình thức toán truyền thống Trong hình thức toán thông qua thẻ ngân hàng bước sử dụng rộng rãi phù hợp với nhu cầu sử dụng cá nhân, tổ chức Trong phạm vi viết tìm hiểu vấn đề toán qua thẻ ngân hàng thông qua đề tài: “ Phân tích mối quan hệ pháp lý bên chủ thể quan hệ toán thông qua thẻ ngân hàng” NỘI DUNG I Một số vấn đề lý luận thẻ toán Khái niệm, chất thẻ toán Hiện có nhiều cách định nghĩa khác thẻ toán, tùy thuộc vào góc độ nhìn nhận nhà nghiên cứu tất định nghĩa nhằm tới mục đích nêu bật nội dung thẻ toán cách khái quát Tuy nhiên, nhìn chung tất định nghĩa thẻ toán phương tiện toán định nghĩa chưa thể nêu bật đầy đủ chất pháp lý thẻ toán Thẻ toán không đơn miếng plastic có kích thước tiêu chuẩn dùng để toán hàng hóa, dịch vụ mà thẻ toán loại chứng đặc biệt thể cam kết tổ chức phát hành bảo đảm toán cho khoản tiền chủ sử dụng tiền tổ chức phát hành cho chủ thẻ vay tiền chủ thẻ gửi lại tổ chức phát hành Việc toán thẻ thực chất việc chủ thẻ ủy nhiệm cho tổ chức phát hành thực nghĩa vụ toán bút toán ghi tài khoản chủ thẻ có tổ chức phát hành thông qua hệt hống toán điện tử kết nối chủ thể tham gia dựa tảng công nghệ ngân hàng, tin học viễn thông Vì vậy, thẻ toán phương thức toán điện tử không dùng tiền mặt Về mục đích sử dụng thẻ toán không bó hẹp lĩnh vực cụ thể lúc hình thành Với thẻ, khách hàng vừa dùng vừa để mua hàng, rút tiền mặt, chuyển khoản, xem kê toài khoản ngân hàng, giao dịch mua bán qua Internet, trả cước phí dịch vụ công cộng Chủ thẻ vừa sử dụng tiền gửi ngân hàng vừa sử dụng tiền vay ngân hàng chấp nhận… Tóm lại, mục đích sử dụng thẻ toán nhằm thoản mãn nhu cầu tiêu dùng chủ thể sở đáp ứng mặt công nghệ Như vậy, định nghĩa thẻ toán sau: Thẻ toán công cụ toán không dùng tiền mặt ngân hàng, tổ chức tài hay công ty phát hành người sở hữu thẻ sử dụng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mình, kể rút tiền mặt, thực dịch vụ tự động ngân hàng tổ chức khác cung cấp thông qua hệ thống toán điện tử Phân loại thẻ toán Có nhiều để phân loại thẻ toán với chia thẻ toán thành loại khác Cụ thể: - Căn vào công nghệ sản xuất đặc tính kĩ thuật, người ta chia thẻ toán thành ba loại chính: + Thẻ khắc chữ (Embossing Card): loại thẻ sản xuất công nghệ khắc chữ nổi, thông tin khắc thẻ + Thẻ từ (Magnetic Stripe): loại thẻ sản xuất dựa kĩ thuật thư tín với băng từ có hai ba dải ghi thông tin cần thiết + Thẻ thông minh – Thẻ Chip (Smart Card): loại thẻ sản xuất dựa tảng kĩ thuật vi xử lý Mặt trước thẻ gắng chip điện tử theo nguyên tắc xử lý máy tính nhỏ - Căn vào tính chất toán, người ta chia thẻ toán thành loại chính: + Thẻ ghi nợ (Debit Card): loại thẻ dùng để toán, chi trả rút tiền sở số tiền chủ thẻ gửi ngân hàng Thẻ không tạo tín dụng hoạt động theo nguyên tắc tương tự thẻ ATM Mỗi lần sử dụng, ngân hàng tự động trừ số tiền tương ứng tài khoản chủ thẻ Thẻ ghi nợ có hai loại bản: • Thẻ online: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ • Thẻ offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày + Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến, theo chủ thể cấp khoản tín dụng trả lãi để mua hàng hóa, dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ để rút tiền mặt quầy giao dịch ngân hàng + Thẻ toán trả sau (Change Card): loại thẻ thường tổ chức phi ngân hàng phát hành; loại thẻ không quy định trước hạn mức chi tiêu, cuối thánh khách hàng phải toán theo bảng thống kê thông báo tài khoản + Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): loại thẻ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng - Dựa vào chủ thể phát hành thẻ, người ta chia thẻ thành hai loại chính: + Thẻ ngân hàng phát hành (Bank Card): loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng + Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành (Non- Bank Card): loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn công ty xăng dầu… phát hành như: Dinner Club, Amex… - Dựa vào chủ thẻ người ta chia thành hai loại: + Thẻ tổ chức (công ty): thẻ tổ chức yêu cầu ngân hàng phát hành + Thẻ cá nhân: loại thẻ cá nhân có nhu cầu đủ điều kiện trực tiếp yêu cầu ngân hàng phát hành thẻ cho - Dựa vào phạm vi lãnh thổ sử dụng người ta chia thẻ thành hai loại là: thẻ nội địa thẻ quố tế + Thẻ nội địa: thẻ giới hạn sử dụng phạm vi quôc sgia, chủ yêu mục đích tiêu dùng Đồng tiền sử dụng loại thẻ đồng tệ quốc gia + Thẻ quốc tế: loại thẻ tổ chức thẻ quốc tế thành viên tổ chức phát hành Loại thẻ có tính chất toàn cầu, tức toán nước chấp nhận loại thẻ Ngoài ra, dựa vào mức độ tín nhiệm chủ thẻ trị giá sử dụng thẻ, người ta chia thẻ thành ba loại chính: thẻ thường, thẻ vàng thẻ thượng hạng Vai trò thẻ toán kinh tế: Thẻ toán có vai trò quan trọng, cụ thể: Thứ nhất, thẻ toán giúp Nhà nước quản lý kinh tế thực đạo thực kinh tế tốt hơn, giúp giảm chi xã hội cho kinh tế Thứ hai, thẻ toán tạo điều kiện toán tiền hàng hóa, dịch vụ an toàn, xác, hiệu quả… giúp giảm thiểu thời gian, chi phí để đạt hiệu cao toán Ngoài ra, nhớ cài đặt thẻ ghi laijchinhs xác giao dịch, cuối lì chủ thẻ nhận báo cáo giao dịch qua thẻ Do chủ thẻ quản lý chi tiêu Thứ ba, thẻ toán tạo cho giao dịch tính an toàn bảo mật cao Chỉ với thẻ toán, người tiêu dùng toán, người tiêu dùng toán khối lượng lướn hàng hóa, dịch vụ mà mang theo tiền mặt Thư tư, thẻ toán tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn ngân hàng Để thực việc toán, khách hàng phải tiến hành mở tài khoản tiền giử ngân hàng Như tài khoản tiền gửi khách hàng phải trì khoản tiền định, số tiền trở thành nguồn vốn nhàn rỗi, ngân hàng sử dụng số tiền để kinh doanh sau trì tỉ lệ dự trữ bắt buộc đủ chi trả cho chủ tài khoản trường hợp Thanh toán thẻ vừa tạo nguồn thu từ phí toán cho ngân hàng, vừa góp phần làm sở tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực việc cấp tín dụng cho khách hàng Ngoài ra, thẻ toán có tác dụng tích cực , kích thích hoạt động dịch vụ ngân hàng liên quan phát triển Khái quát pháp luật thẻ ngân hàng Pháp luật thẻ ngân hàng hiểu tổng hợp quy phạm pháp luật quy định vấn đề phát sinh trình phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng chủ thể tham gia vào hoạt động thẻ 1 Quy chế pháp lý thẻ ngân hàng – Khóa luận tốt nghiệp – Đỗ Thị Thùy Dương Pháp luật Việt Nam nhìn chung chưa có quy định cụ thể hoạt động toán qua thẻ ngân hàng Chủ yếu quy định phương diện bản, quy định mang tính chất chung chung định hướng chưa vào chi tiết Văn điều chỉnh vấn đề toán thông qua thẻ ngân hàng là: Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng năm 2007 ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung ứng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Sau gọi tắt Quy chế) Với đời quy chế này, vấn đề quan hệ bên quan hệ toán thông qua thẻ ngân hàng xác định cách rõ ràng thông qua việc xác định quyền nghĩa vụ bên Vấn đề toán thẻ quy định chương IV quy chế, cụ thể bao gồm nội dung sau: Về điều kiện toán thẻ: Được quy định điều 14 quy chế: “1 Các tổ chức sau thực dịch vụ toán thẻ: a) Tổ chức tín dụng ngân hàng bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định Khoản Điều này; b) Tổ chức khác ngân hàng phép thực dịch vụ toán bao gồm thực dịch vụ toán thẻ bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định Khoản Điều Tổ chức toán thẻ phải tuân thủ điều kiện sau: a) Việc thực dịch vụ toán thẻ phù hợp với phạm vi mục tiêu hoạt động tổ chức đó; b) Tuân thủ quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động theo quy định pháp luật; c) Bảo đảm nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử việc thực dịch vụ toán thẻ; d) Tuân thủ quy định hành Ngân hàng Nhà nước kiểm tra, kiểm soát nội việc thực dịch vụ toán thẻ; đ) Báo cáo cung cấp đầy đủ, xác thông tin văn có liên quan nhằm chứng minh điều kiện bảo đảm thực dịch vụ toán thẻ; báo cáo đầy đủ xác thông tin thống kê phục vụ cho mục tiêu quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước; e) Tuân thủ quy định khác Quy chế Ngân hàng Nhà nước đánh giá tuân thủ quy định Khoản Điều tổ chức toán thẻ trình thực dịch vụ toán thẻ Trường hợp tổ chức toán thẻ không tuân thủ quy định nói trên, tổ chức phải thực biện pháp cần thiết để khắc phục theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Nếu khắc phục, tổ chức buộc phải ngừng hoạt động thực dịch vụ toán thẻ”.2 Điều 15 quy định cụ thể việc tổ chức toán thẻ sau: “.1 Việc tổ chức toán thẻ thực theo hợp đồng toán thẻ Việc thực toán bù trừ giao dịch thẻ thực theo thoả thuận việc tổ chức toán bên liên quan Đối với thẻ quốc tế: việc tổ chức toán thẻ thực theo thoả thuận với tổ chức thẻ quốc tế mà TCTTT tham gia không trái pháp luật nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam” Ngoài ra, quy định vấn đề khác liên quan đến toán thẻ như: việc từ chối toán thẻ (điều 16); quy định vấn đề tổ chức hệ thống toán thẻ (chương V); quyền nghĩa vụ bên quan hệ liên quan đến thẻ ngân hàng quy định chương VI quy chế Quy chế có phát triển nhiều so với quy định trước Quy chế quy định chi tiết rõ ràng hơn, đối tượng điều chỉnh rộng hơn, quy định trách nhiệm bên tham gia chặt chẽ so với văn trước Tuy nhiên, ban hành Luật Các tổ chức tín dụng vào ngày 16 tháng năm 2010, có hiệu lực thi hành từ ngày tháng năm 2011 Vì vậy, quy chế cần sớm thay để có thống hệ thống pháp luật II Mối quan hệ chủ thể tham gia quan hệ toán thông qua thẻ ngân hàng Các chủ thể tham gia quan hệ Các chủ thể tham gia quan hệ toán thẻ đa dạng, bao gồm chủ thẻ, ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng toán thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, tổ chức thẻ quốc tế trung tâm chuyển mạch Chủ thẻ: cá nhân tổ chức ngân hàng phát hành thẻ để sử dụng Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chủ thẻ phụ Chủ thẻ người đứng tên đề nghị ngân hàng phát hành thẻ chịu trách nhiệm toán, xử lý vấn đề liên quan đến thẻ Chủ thẻ phụ người cấp thẻ theo yêu cầu chủ thẻ Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Là tổ chức ngân hàng nhà nước quan có thẩm quyền cho phép thực hoạt động phát hành thẻ, cấp thẻ cho chủ thẻ sử dụng, chịu trách nhiệm toán cung cấp Điều 14 – Quy chế dịch vụ liên quan đến thẻ Khi phát hành thẻ quốc tế ngân hàng phải động ý tổ chức thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Là đơn vị, tổ chức, cá nhân chấp nhận việc toán tiền hàng hóa, phí dịch vụ thẻ theo hợp đồng ký kết với NHPHT NHTTT ĐVCNT trang bị máy IDC, CAT máy cà hóa đơn để thực việc xin cấp phép toán Ngân hàng toán thẻ (NHTTT): Là ngân hàng NHPHT ủy quyền thực toán theo hợp đồng thành viên thức thành viên liên kết tổ chức thẻ quốc tế thực dịch vụ toán theo thỏa ước ký kết với tổ chức NHTTT trực tiếp ký hợp đồng với ĐVCNT để tiếp nhận xử lý giao dịch ĐVCNT, cung cấp dịch vụ hỗ trợ, hướng dẫn ĐVCNT nghiệp vụ để thực xử lý, truyền tải thông tin cần thiết trình giao dịch NHTTT đồng thời NHPHT Tổ chức thẻ quốc tế: Là ngân hàng, chế định tài hay tổ chức phi tài gắn với thương hiệu thẻ (ví dụ như: Visa international, Mastercard international…) sở thương hiệu thẻ có, tổ chức ủy quyền cho ngân hàng đại lý tự phát hành thẻ Trung tâm chuyển mạch (Switching Center): đầu mối kết nối hệ thống toán hệ thống NHPHT, tổ chức toán thẻ khác để NHTTT thực trao đổi giao dịch với hệ thống có đặc thù riêng Trung tâm chuyển mạch hình thành nhằm mục tiêu kết nối ĐVCNT, NHTTT, NHPHT, tổ chức thẻ quốc tế thành mạng lưới rộng khắp, giúp cho chủ thẻ sử dụng thẻ phạm vi rộng lớn mà không bị bó hẹp phạm vi ĐVCNT thuộc hệ thống thẻ Mặt khác trung tâm chuyển mạch giúp cho NHPHT tiết kiệm chi phí đáng kể cho việc đầu tư mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ việc tận dụng đầu tư NHPHT khác điều đặc biệt có ý nghĩa lĩnh vực thẻ ATM Quy trình thực toán thông qua thẻ ngân hàng - Chủ thẻ xuất trình thẻ toán ĐVCNT để toán tiền hàng hoá, dịch vụ - ĐVCNT kiểm tra thẻ, thẻ đủ điều kiện toán lập hoá đơn toán thông qua thiết bị đọc thẻ trang bị Kiểm tra kỹ chữ ký, giao hóa đơn với tiền trả lại thẻ cho khách hàng - ĐVCNT nộp hoá đơn toán thẻ truyền thông tin giao dịch toán thẻ NHTTT để tạm ứng toán số tiền hoá đơn giao dịch - NHTTT sau kiểm tra tính hợp lệ hoá đơn, tiếp nhận thông tin ĐVCNT truyền làm thủ tục tạm ứng toán cho đơn vị chấp nhận thẻ - NHTTT truyền thông tin giao dịch tạm ứng cho ĐVCNT NHPHT - NHPHT sau tiếp nhận thông tin giao dịch chủ thẻ từ NHTTT thực toán cho NHTTT - NHPHT thông báo giao dịch thẻ phát sinh cho chủ thẻ vào ngày quy định đề nghị chủ thẻ toán lại số tiền họ tiêu dùng thẻ - Chủ thẻ toán số tiền giao dịch phát sinh cho NHPHT - Đối với việc toán thẻ quốc tế ngân hàng phát hành thẻ thực toán thông qua hệ thống toán tổ chức thẻ quốc tế - Còn trường hợp liên kết thẻ, việc toán phải qua khâu trung gian hệ thống chuyển mạch thông tin Trung tâm chuyển mạch Như vậy, thấy quan hệ phát sinh chủ yếu trình toán thẻ bao gồm: (1) Quan hệ chủ thẻ với NHPHT (2) Quan hệ chủ thẻ với ĐVCNT (3) Quan hệ ĐVCNT với NHTTT (4) Quan hệ Trung tâm chuyển mạch với NHPHT, ĐVCNT, NHTTT, tổ chức thẻ quốc tế (5) Quan hệ NHTTT với NHPHT (6) Quan hệ tổ chức thẻ quốc tế với NHPHT, NHTTT, ĐVCNT Các mối quan hệ chủ yếu quan hệ trao đổi thông tin toán Quá trình thông tin toán NHPHT, NHTTT, tổ chức thẻ quốc tế hoàn toàn thực qua hệ thống kết nối online Còn việc thông tin toán NHPHT, NHTTT ĐVCNT thực thông qua hai chế độ online offline (chỉ để kiểm tra tính xác thực thẻ qua việc định dạng mã số máy cà tay) Với việc ứng dụng thành tựu khoa học kĩ thuật công nghệ, tốc độ toán thẻ coi đứng đầu số dịch vụ toán điện tử Quá trình toán khép kín mạng lưới đem lại độ an toàn cao cho tất bên tham gia hoạt động toán thẻ Mối quan hệ bên quan hệ toán thông qua thẻ ngân hàng 3.1 Quan hệ chủ thẻ NHPHT Mặc dù, dịch vụ toán thẻ giai đoạn đầu trình phát triển, ngân hàng thương mại phải giải nhiều đơn thư khiếu nại chủ thẻ, chí phải tham gia tố tụng Tòa án theo đơn khởi kiện chủ thẻ Điển hình vụ chị Trần Thị Thanh Thủy kiện Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) Tòa án Nhân dân quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội (xử sơ thẩm) để đòi bồi thường số tiền tài khoản chị bị 30 triệu đồng năm 2005 Từ vụ án nhiều vụ khiếu nại khác thẻ, số chủ thẻ cho quan hệ ngân hàng phát hành thẻ với chủ thẻ quan hệ gửi giữ tài sản (quan hệ pháp luật dân sự) Cho nên, quan hệ gửi giữ tài sản phải chịu điều chỉnh quy định hợp đồng dân Bộ luật Dân Bằng chứng cho tồn quan hệ gửi giữ tài sản ngân hàng với chủ thẻ thẻ toán tài khoản mang tên chủ thẻ ngân hàng Do đó, số tiền tài khoản tài sản mà chủ thẻ gửi giữ ngân hàng Chính vậy, làm mát, hư hỏng tài sản gửi giữ (trừ trường hợp bất khả kháng), ngân hàng giữ tài sản phải bồi thường thiệt hại cho người gửi tài sản Căn quy định Bộ luật Dân “Hợp đồng gửi giữ tài sản thỏa thuận bên, theo bên giữ nhận tài sản bên gửi để bảo quản trả lại tài sản cho bên gửi hết hạn hợp đồng, bên gửi phải trả tiền công cho bên giữ, trừ trường hợp gửi giữ trả tiền công” (Điều 559 Bộ luật Dân năm 2005), việc số chủ thẻ cho quan hệ chủ thẻ với ngân hàng phát hành thẻ quan hệ gửi giữ tài sản chưa đủ sở chưa phù hợp với quy định pháp luật lý sau đây: Thứ nhất, người giữ tài sản pháp nhân thực dịch vụ nhằm mục đích sinh lợi (ngân hàng), bên cá nhân gửi tài sản mục đích kinh doanh (chủ thẻ) Nếu cá nhân gửi tiền ngân hàng với mục đích kinh doanh, cá nhân lựa chọn hình thức đầu tư khác với lãi suất cao để đầu tư Các hình thức đầu tư là: gửi tiết kiệm có kỳ hạn, mua kỳ phiếu, trái phiếu Mục đích cá nhân mở tài khoản ngân hàng chuyển tiền vào tài khoản hưởng lãi theo lãi suất không kỳ hạn ngân hàng quy định mà để cất giữ tài sản để thuận tiện cho việc toán hàng hoá, dịch vụ Thứ hai, nay, không văn pháp luật định nghĩa tài sản mà có quy định mang tính liệt kê “Tài sản bao gồm vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản” (Điều 163 Bộ luật Dân năm 2005) Cho nên, tiền tài khoản chủ thẻ tài sản mà chủ thẻ gửi ngân hàng Tuy nhiên, số tiền gửi giữ khác với tài sản gửi giữ nêu hợp đồng gửi giữ tài sản theo quy định Bộ luật Dân Trong quan hệ chủ thẻ với NHPHT, bên giữ tài sản (ngân hàng) có trách nhiệm bảo quản tài sản cho người gửi tài sản (chủ thẻ) nghĩa vụ trả lại tài sản cho bên gửi tài sản hết thời hạn hợp đồng Trường hợp chủ thẻ phải trả lại số tiền mà người gửi nộp, chủ thẻ không sử dụng thẻ để rút tiền mặt toán hàng hoá, dịch vụ suốt thời gian có hiệu lực hợp đồng gửi giữ tài sản Hơn nữa, hợp đồng phát hành sử dụng thẻ ngân hàng với chủ thẻ loại hợp đồng dân không xác định thời hạn bên gửi tài sản trả tiền công cho bên giữ Chẳng hạn như, mở tài khoản thẻ ATM, chủ thẻ nộp cho ngân hàng mười triệu đồng, có triệu đồng loại tiền 500.000 đồng, triệu đồng loại tiền 100.000 đồng triệu đồng loại tiền 50.000 đồng với số seri xác định Số tiền ngân hàng đưa vào lưu thông không tài sản thuộc sở hữu chủ thẻ sau nộp Do đó, sử dụng thẻ ngân hàng để rút tiền mặt thực hình thức toán hàng hoá, dịch vụ, chủ thẻ nhận lại số tiền mà nộp vào tài khoản ngân hàng mặt khác chủ thẻ quyền yêu cầu ngân hàng toán hàng hoá, dịch vụ số tiền mà nộp Thứ ba, theo quy định Bộ luật Dân sự, quan hệ gửi giữ tài sản, bên gửi tài sản có nghĩa vụ giao tài sản cho bên giữ tài sản thông báo cho người giữ tài sản biết tình trạng tài sản, biện pháp bảo quản thích hợp tài sản gửi giữ Đối chiếu quy định với quan hệ phát hành sử dụng thẻ ngân hàng NHPHT với chủ thẻ, số tiền tài khoản chủ thẻ không thiết tiền chủ thẻ trực tiếp nộp ngân hàng mà tiền từ bên thứ ba chuyển đến thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng Trong đó, bên thứ ba người sử dụng lao động trả lương cho người lao động, người mua hàng hoá, dịch vụ toán hàng hoá, dịch vụ cho bên bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ đó, Từ lý đây, cho quan hệ chủ thẻ với ngân hàng phát hành thẻ quan hệ dân thông thường không thuộc hợp đồng dân thông dụng quy định Bộ luật Dân hợp đồng gửi giữ tài sản mà số chủ thẻ nói Do đó, quy định chung hợp đồng dân Bộ luật Dân áp dụng quan hệ phát hành sử dụng thẻ chủ thẻ với ngân hàng phát hành thẻ Ngoài ra, mối quan hệ chủ thẻ với ngân hàng phát hành thẻ chịu điều chỉnh pháp luật chuyên ngành (như Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung ứng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) 3.2 Trong quan hệ chủ thẻ với ĐVCNT Khi chủ thẻ sử dụng thẻ để thực toán ĐVCNT họ hình thành quan hệ toán thông qua thẻ ngân 10 hàng Mối quan hệ họ thể qua việc hai bên thực quyền nghĩa vụ sau: Quyền chủ thẻ: có quyền sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không bị phân biệt giá so với trường hợp toán tiền mặt; trả thêm tiền phụ phí cho ĐVCNT Và tương ứng với quyền chủ thẻ ĐVCNT có quyền nghĩa vụ sau: ĐVCNT có quyền thu giữ thẻ chủ thẻ bốn trường hợp sau: Thẻ giả; Người sử dụng thẻ không chứng minh chủ thẻ; Chủ thẻ không thực quy định NHPHT (hoặc tổ chức thẻ quốc tế mà thẻ mang nhãn hiệu thương mại) việc sử dụng thẻ thu thẻ theo yêu cầu NHPHT (hoặc tổ chức thẻ quốc tế mà thẻ mang nhãn hiệu thương mại).4 Bên cạnh quyền với chủ thẻ, ĐVCNT phải tuân thủ chấp hành nghĩa vụ Bao gồm nghĩa vụ sau: - Chấp nhận thẻ toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không tăng giá áp dụng phân biệt giá yêu cầu chủ thẻ trả thêm phụ phí giao dịch toán tiền hàng hoá, dịch vụ thẻ so với toán tiền mặt Trường hợp ĐVCNT vi phạm yêu cầu này, ĐVCNT không phép ký kết hợp đồng toán thẻ với NHTTT thời hạn năm; trường hợp ĐVCNT tái phạm thời hạn không phép ký kết hợp đồng từ ba đến năm năm - Thực đầy đủ quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ NHTTT hướng dẫn; Phải chịu trách nhiệm thiệt hại ĐVCNT không thực yêu cầu NHTTT - Từ chối chấp nhận thẻ theo quy định Khoản Điều 16 Quy chế Bao gồm trường hợp liên quan đến việc sử dụng thẻ chủ thẻ như: Thẻ giả có liên quan đến giao dịch giả mạo; Thẻ chủ thẻ thông báo bị mất; Chủ thẻ không toán đầy đủ khoản thấu chi, khoản tín dụng, lãi phí theo quy định NHPHT; Chủ thẻ vi phạm quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định NHPHT, NHTTT thoả thuận chủ thẻ với NHPHT.7 3.3 Trong quan hệ ĐVCNT với NHTTT *) Trong quan hệ toán này, ĐVCNT có quyền nghĩa vụ với NHTTT sau: Khoản Điều 21 – Quy chế Điều 31 – Quy chế Khoản điều 26 – Quy chế Điều 26 – Quy chế Khoản điều 16 – Quy chế 11 ĐVCNT có quyền: NHTTT toán đầy đủ, kịp thời giao dịch thẻ thực hợp đồng; quyền khác theo hợp đồng toán thẻ hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ĐVCNT có nghĩa vụ: Thực đầy đủ quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ NHTTT hướng dẫn; Phải chịu trách nhiệm thiệt hại ĐVCNT không thực yêu cầu NHTTT; nghĩa vụ khác theo hợp đồng toán thẻ, hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ.9 *) Quyền nghĩa vụ NHTTT mối quan hệ với ĐVCNT xác định qua việc thực quyền nghĩa vụ sau: NHTTT có quyền: Được ĐVCNT hoàn trả tiền giao dịch thẻ thực không hợp đồng toán thẻ; Được cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ ĐVCNT; Được hưởng phí dịch vụ thẻ theo thoả thuận bên 10 NHTTT có nghĩa vụ: - Yêu cầu ĐVCNT không phân biệt giá toán thẻ Trường hợp ĐVCNT không tuân thủ yêu cầu này, NHTTT chấm dứt hợp đồng yêu cầu ĐVCNT bồi thường thiệt hại áp dụng biện pháp thích hợp khác theo điều khoản cam kết bên Các NHTTT không phép ký kết hợp đồng toán thẻ với ĐVCNT vi phạm quy định quy định thời hạn năm; trường hợp ĐVCNT tái phạm thời hạn không phép ký kết hợp đồng từ ba đến năm năm; NHTTT biết mà không tuân thủ xem vi phạm điều kiện việc thực dịch vụ toán thẻ quy định Điều 14 Quy chế 11 - Hướng dẫn biện pháp, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ bảo mật toán thẻ ĐVCNT NHTTT phải chịu trách nhiệm thiệt hại gây không thực quy định này; 12 3.4 Quan hệ NHTTT với NHPHT *) Quyền nghĩa vụ NHTTT: NHTTT có quyền sau với NHPHT: Được NHPHT toán đầy đủ, kịp thời giao dịch thẻ thực theo thoả thuận hai bên; Được hưởng phí dịch vụ thẻ theo thoả thuận bên Điều 25 – Quy chế Điều 26 – Quy chế 10 Điều 23 – Quy chế 119 Điểm a khoản khoản điều 24 – Quy chế 1210 Điểm b khoản điều 24 – Quy chế 11 Điểm c điều 24- Quy chế 12 NHTTT có nghĩa vụ phải thực với NHPHT sau: Thực yêu cầu tra soát mà NHTTT đưa thời hạn năm ngày làm việc kể từ ngày nhận yêu cầu từ NHTTT Nếu NHTTT không đáp ứng đáp ứng không thời hạn quy định kể từ ngày hết hạn trả lời NHTTT phải hoàn toàn chịu chi phí phát sinh liên quan đến giao dịch thẻ yêu cầu tra soát đó; *) Quyền nghĩa vụ NHPHT: Quyền NHPHT với NHTTT: Yêu cầu NHTTT cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ NHTTT ĐVCNT có liên quan; Tăng giảm hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng; Quyết định thu hồi số tiền ngân hang toán thẻ cho chủ thẻ vay 11 Nghĩa vụ NHPHT với NHTTT: Thanh toán đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ phát sinh giao dịch thẻ theo thoả thuận bên liên quan; Yêu cầu NHTTT, nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ thực biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo an toàn hoạt động thẻ 3.5 Quan hệ trung tâm chuyển mạch với NHPHT, ĐVCNT, NHTTT, tổ chức thẻ quốc tế Trung tâm chuyển mạch đóng vai trò đầu mối kết nối tổ chức có hoạt động toán thực liên kết tổ chức với Trung tâm chuyển mạch nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Tại điều 27 Quy chế có quy định quyền nghĩa vụ nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ sau: “Các quyền nghĩa vụ nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ cho NHPHT, NHTTT, ĐVCNT, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ tổ chức chuyển mạch thẻ thực theo hợp đồng dịch vụ bên liên quan” Do đó, quyền nghĩa vụ trung tâm tổ chức theo quy định Quy chế thực theo hợp đồng dịch vụ bên mà pháp luật điều chỉnh nhiều 3.6 Quan hệ tổ chức thẻ quốc tế với NHPHT, NHTTT, ĐVCNT Quan hệ phát sinh NHPHT thành viên tổ chức thẻ quốc tế Tổchức thẻ quốc tế đưa quy định hoạt động phát hành, sử dụng toán thẻ, đóng vai trò trung gian tổ chức công ty thành viên việc điều chỉnh cân đối lượng tiền toán công ty thành viên III Thực trạng hoạt động toán thông qua thẻ ngân hàng Những ưu điểm sử dụng thẻ ngân hàng 13 Có thể nói thẻ ngân hàng công cụ toán quan trọng để khuyến khích cá nhân, tổ chức thực toán không dùng tiền mặt theo chủ trương Đảng Nhà nước; đồng thời, việc toán thẻ ngân hàng lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ, như: tiết kiệm thời gian, chi phí bảo đảm an toàn cho chủ thẻ thực toán giao dịch mà mang theo lượng lớn tiền mặt,… Chính tiện ích nói thẻ ngân hàng, với phát triển quan hệ kinh tế - xã hội trình hội nhập quốc tế mà giới ngày có nhiều người sử dụng thẻ ngân hàng để thực giao dịch kinh doanh thương mại giao dịch dân sống ngày Tại Việt Nam, dịch vụ toán thẻ sử dụng làm công cụ toán khoảng 15 năm trở lại đây; nước phát triển giới, công cụ toán sử dụng hàng trăm năm qua Cho nên, dịch vụ toán thẻ chưa phải dịch vụ phổ biến, truyền thống mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại nước hoạt động tín dụng Mặt khác, phần lớn người dân nước ta chưa biết nhận thức đầy đủ tiện ích thẻ ngân hàng toán hàng hoá, dịch vụ Do vậy, 15 năm làm dịch vụ phát hành, toán thẻ, số người sử dụng thẻ ngân hàng để toán khiêm tốn so với đất nước có 86 triệu dân Những rủi ro sử dụng thẻ ngân hàng để toán Thứ nhất, việc bồi hoàn tổn thất giao dịch thực không với quy định tổ chức thẻ quốc tế: Rủi ro loại xảy với chủ thể không thực quy định tổ chức thẻ chủ thể liên quan khác đòi bồi hoàn tổn thất gây nên cho họ kể khiếu nại bên liên quan phát lợi dụng để từ chối nghĩa vụ Thứ hai, rủi ro sử dụng cấp phép uỷ quyền: Chế độ cấp phép uỷ quyền thực trung tâm cấp phép tổ chức thẻ quốc tế Theo nguyên tắc cấp phép này, NHPHT đăng ký hạn mức cho loại giao dịch, sở trung tâm cấp phép cấp phép phát sinh trường hợp trình bày mà không cần biết đến hạn mức thẻ Do vậy, với cách cấp phép dễ xảy tình trạng chủ thẻ tiêu vượt hạn mức dẫn đến khả toán Thứ ba, rủi ro toán giao dịch thư (Mail order), điện (Telegrame order) thương mại điện tử (e-commerce) giả mạo: Trường hợp khách hàng lấy thông tin thẻ thật người khác để đặt mua hàng hoá hay dịch vụ ĐVCNT Khi ngân hàng yêu cầu toán kê bị chủ thẻ từ chối toán thực chất chủ thẻ không sử dụng thẻ để mua hàng hoá hay dịch vụ 14 Thứ tư, rủi ro phát sinh nhân viên ĐVCNT cố tình in nhiều hóa đơn từ giao dịch toán: Đây trường hợp thực giao dịch, nhân viên ĐVCNT cố tình in nhiều hoá đơn toán giao cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch Sau nhân viên ĐVCNT giả mạo chữ ký chủ thẻ nộp cho ngân hàng để toán tiền Thứ năm, rủi ro phát sinh trường hợp ĐVCNT vô tình cố ý chấp nhận thẻ giả mạo, thẻ hết hiệu lực, thẻ cắp, thất lạc trường hợp NHTTT không cung cấp kịp thời danh sách đen cho ĐVCNT dẫn đến ĐVCNT toán thẻ cấm lưu hành Thứ sáu, ĐVCNT toán vượt hạn mức giao dịch không xin cấp phép, bị ngân hàng từ chối toàn giá trị giao dịch: Rủi ro phát sinh ĐVCNT không hiểu rõ giao dịch vượt hạn mức phải xin giấy phép quan niệm sai cho ĐVCNT chịu rủi ro phần vượt hạn mức nên toán nghĩ chịu đựng Song thực tế, ngân hàng từ chối toàn giao dịch từ chối phần vượt mà Với rủi ro đương nhiên ĐVCNT phải chịu toàn Thứ bảy, ĐVCNT cố tình tách thương vụ giao dịch lớn thành nhiều giao dịch nhỏ để trốn tránh việc xin cấp phép: Rủi ro phát sinh ĐVCNT lợi dụng quy định hạn mức phải xin cấp phép để thực nên NHPHT phát từ chối toán ĐVCNT phải gánh chịu rủi ro Thứ tám, sửa chữa hoá đơn Trong trường hợp vô tình hay cố ý mà ĐVCNT sửa chữa, tẩy xoá hoá đơn xuất trình toán ngân hàng, ngân hàng vào để từ chối toán cho ĐVCNT Thứ chín, rủi ro hối đoái: Rủi ro phát sinh biến động chênh lệch tỷ giá đồng tiền nước thời hạn quy định từ xảy giao dịch đến xuất trình chứng từ toán KẾT LUẬN Mối quan hệ pháp lý bên quan hệ toán thông qua thẻ ngân hàng pháp luật quy định nhìn chung đầy đủ nhằm điều chỉnh quan hệ bên chủ thể Giải tốt hiểu rõ mố quan hệ giúp cho hình thức toán thẻ ngân hàng trở nên rộng rãi phổ biến Điều phù hợp với quy luật phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn hội nhập ngày 15 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Một số khía cạnh pháp lý thẻ toán thực tiễn điều chỉnh pháp luật thẻ toán Việt Nam – Luận văn Tiến sĩ Luật học – Phạm Danh Chương Quy chế pháp lý thẻ ngân hàng – Khóa luận tốt nghiệp – Đỗ Thị Thùy Dương Giáo trình Luật Ngân hàng – trường đại học Luật Hà Nội Quyết định Tống đốc Ngân hàng Nhà nước số 20/2007/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Quyết định Thống đốc Ngân hàng nhà nước số 38/2007/QĐ- NHNN Ban hành Quy chế cấp, sử dụng quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng Một số webside:  www.scribd.com  http://kilobooks.com  www.tailieu.vn 16 [...]... từ thanh toán KẾT LUẬN Mối quan hệ pháp lý giữa các bên trong quan hệ thanh toán thông qua thẻ ngân hàng được pháp luật quy định nhìn chung khá đầy đủ nhằm điều chỉnh quan hệ giữa các bên chủ thể Giải quyết tốt cũng như hiểu rõ hơn về mố quan hệ này sẽ giúp cho hình thức thanh toán bằng thẻ ngân hàng trở nên rộng rãi và phổ biến hơn Điều đó phù hợp với quy luật phát triển của nền kinh tế Việt Nam trong. .. tiền thanh toán giữa các công ty thành viên III Thực trạng của hoạt động thanh toán thông qua thẻ ngân hàng 1 Những ưu điểm khi sử dụng thẻ ngân hàng 13 Có thể nói thẻ ngân hàng là một công cụ thanh toán quan trọng để khuyến khích mọi cá nhân, tổ chức thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt theo chủ trương của Đảng và Nhà nước; đồng thời, việc thanh toán bằng thẻ ngân hàng lại rất nhiều tiện ích cho chủ. .. liên quan đến giao dịch giả mạo; Thẻ đã được chủ thẻ thông báo bị mất; Chủ thẻ không thanh toán đầy đủ các khoản thấu chi, các khoản tín dụng, lãi hoặc phí theo quy định của NHPHT; Chủ thẻ vi phạm quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các quy định của NHPHT, NHTTT hoặc các thoả thuận giữa chủ thẻ với NHPHT.7 3.3 Trong quan hệ giữa ĐVCNT với NHTTT *) Trong quan hệ thanh toán này, ĐVCNT có quyền và nghĩa... theo hợp đồng thanh toán thẻ, hợp đồng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ. 9 *) Quyền và nghĩa vụ của NHTTT trong mối quan hệ với ĐVCNT được xác định qua việc thực hiện các quyền và nghĩa vụ sau: NHTTT có quyền: Được ĐVCNT hoàn trả tiền đối với các giao dịch thẻ thực hiện không đúng hợp đồng thanh toán thẻ; Được cung cấp các thông tin cần thiết liên quan đến các giao dịch thẻ của chủ thẻ tại ĐVCNT;... tiện ích của thẻ ngân hàng trong thanh toán hàng hoá, dịch vụ Do vậy, hơn 15 năm làm dịch vụ phát hành, thanh toán thẻ, số người sử dụng thẻ ngân hàng để thanh toán vẫn rất khiêm tốn so với một đất nước có 86 triệu dân 2 Những rủi ro khi sử dụng thẻ ngân hàng để thanh toán Thứ nhất, việc bồi hoàn tổn thất đối với các giao dịch đã được thực hiện không đúng với các quy định của tổ chức thẻ quốc tế: Rủi... thẻ của chủ thẻ tại NHTTT và tại ĐVCNT có liên quan; Tăng hoặc giảm hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng; Quyết định thu hồi số tiền ngân hang thanh toán thẻ cho chủ thẻ vay 11 Nghĩa vụ của NHPHT với NHTTT: Thanh toán đầy đủ, kịp thời các nghĩa vụ phát sinh đối với các giao dịch thẻ theo thoả thuận giữa các bên liên quan; Yêu cầu NHTTT, nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ thực hiện các biện pháp cần... dịch vụ giữa các bên mà pháp luật không có sự điều chỉnh nhiều 3.6 Quan hệ giữa tổ chức thẻ quốc tế với NHPHT, NHTTT, ĐVCNT Quan hệ này chỉ phát sinh khi NHPHT là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế đó Tổchức thẻ quốc tế đưa ra những quy định cơ bản về hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức và các công ty thành viên trong việc điều chỉnh và cân đối các lượng.. .hàng Mối quan hệ giữa họ được thể hiện qua việc hai bên thực hiện các quyền và nghĩa vụ như sau: Quyền của chủ thẻ: có quyền sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không bị phân biệt giá so với trường hợp thanh toán bằng tiền mặt; không phải trả thêm tiền hoặc phụ phí cho ĐVCNT 3 Và tương ứng với quyền đó của chủ thẻ thì ĐVCNT cũng sẽ có những quyền... mình Bao gồm các nghĩa vụ sau: - Chấp nhận thẻ trong thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không được tăng giá hoặc áp dụng phân biệt giá cả hoặc yêu cầu chủ thẻ trả thêm phụ phí đối với các giao dịch thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ so với thanh toán bằng tiền mặt Trường hợp ĐVCNT vi phạm yêu cầu này, ĐVCNT không được phép ký kết hợp đồng thanh toán thẻ với bất kỳ NHTTT nào trong thời hạn... giao dịch dân sự trong cuộc sống hằng ngày Tại Việt Nam, dịch vụ thanh toán thẻ mới được sử dụng làm công cụ thanh toán trong khoảng 15 năm trở lại đây; trong khi ở các nước phát triển trên thế giới, công cụ thanh toán này đã được sử dụng hàng trăm năm qua Cho nên, dịch vụ thanh toán thẻ chưa phải là dịch vụ phổ biến, truyền thống và mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng thương mại trong nước như