Quy định của pháp luật về thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm

A LỜI NÓI ĐẦU Trong sống hàng ngày, lúc hay lúc khác, dù không mong muốn dù khoa học kỹ thuật có tiến đến đâu, người ta phải gánh chịu rủi ro tổn thất bất ngờ Bảo hiểm có vai trò công cụ an toàn thực chức bảo vệ người, bảo vệ tài sản cho xã hội, góp phần ổn định phát triển kinh tế, ổn định đời sống nhân dân Sự có mặt công ty bảo hiểm thời gian qua góp phần tạo nên thị trường cạnh tranh sống động giàu tiềm năng, hoạt động bảo hiểm vào đời sống xã hội sâu rộng, song từ đây, tranh chấp phát sinh khiến dư luận có nhìn khác hoạt động bảo hiểm Mối quan hệ công ty bảo hiểm khách hàng thể thông qua hợp đồng Khi phát sinh tranh chấp, hợp đồng sở pháp lý quan trọng Tuy nhiên, không nội dung, chi tiết hợp đồng đẩy khách hàng vào bại Luật Kinh doanh bảo hiểm ban hành từ 9/12/2000 phát huy tác dụng tích cực Tuy nhiên, thực tế thi hành, doanh nghiệp cá nhân, tổ chức tham gia thị trường bảo hiểm chưa thật nắm vững quy định pháp luật lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Đã có nhiều vụ tranh chấp hợp đồng bảo hiểm xảy mà bên tìm cách giải thoả đáng B NỘI DUNG I Khái niệm chung Khái niệm hợp đồng bảo hiểm Theo điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Chủ thể trách nhiệm bên hợp đồng bảo hiểm 2.1 Các chủ thể có liên quan - Doanh nghiệp bảo hiểm: Tổ chức, cá nhân có đầy đủ tư cách pháp nhân nhà nước cho phép tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Người tham gia bảo hiểm: tổ chức cá nhân ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm - Người bảo hiểm: tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng tình trạng sức khỏe bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm - Người thụ hưởng: tổ chức, cá nhân người tham gia bảo hiểm định hợp đồng bảo hiểm nhận tài trợ bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm 2.2 Trách nhiệm bên Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng song vụ, hợp đồng có điều kiện bên có quyền nghĩa vụ nhau, người mua bảo hiểm phải trả phí bảo hiểm đảm bảo quyền lợi, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bồi thường bảo hiểm cho khách hàng có kiện bảo hiểm Một số hình thức liên quan đên hợp đồng bảo hiểm Hình thức hợp đồng bảo hiểm quy định điều 574 luật dân năm 2005, luật kinh doanh bảo hiểm điều 14 khẳng định lại hình thức để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực văn bản, chứng giao kết hợp đồng giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm - Đơn bảo hiểm chứng hợp pháp hợp đồng bảo hiểm, đơn thường bao gồm phần: tiêu đề, phần mở đầu, điều khoản chữ ký, điều khoản chính, khoản loại trừ, thời hạn bảo hiểm, điều kiện, phụ lục Khi đơn bảo hiểm bên bảo hiểm chấp nhận, người tham gia bảo hiểm đóng phí cam kết bảo hiểm phát sinh hiệu lực - Giấy chứng nhận bảo hiểm: Là hình thức thay đơn bảo hiểm để chứng minh việc đảm bảo hợp đồng bảo hiểm giao kết tuân thủ quy định pháp luật nhằm phục vụ cho hoạt động kiểm tra quan hành pháp Ngoài luật kinh doanh bảo hiểm quy định thêm hình thức điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định Quy định góp phần đa dạng hóa loại hợp đồng bảo hiểm ký kết qua phương tiện ngày đại Tuy nhiên luật kinh doanh bảo hiểm không quy định rõ hình thức điện báo, telex, fax hình thức pháp luật quy định có chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm Nên luật kinh doanh bảo hiểm cần khẳng định rõ hình thức điện báo, telex, fax hình thức khác hình thức thể giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm, chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm Ngoài thực tế số doanh nghiệp bảo hiểm có cung cấp cho khách hàng giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời sử dụng thời điểm khách hàng đồng ý giao kết hợp đồng, doanh nghiệp trình thẩm định hồ sơ Tác dụng giấy chứng nhận bảo hiềm tạm thời công ty bảo hiểm tạm thời bảo hiểm cho khách hàng phạm vi định (thường nhở phạm vi bảo hiểm theo hợp đồng) thời gian thẩm định hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Xu hướng sử dụng giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời tăng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ công ty mong muốn khách hàng có cảm giác bảo vệ từ đồng ý giao kết hợp đồng đóng phí bảo hiểm lần đầu Vì pháp luật nên quy định rõ giá trị pháp lý phạm vi sử dụng giấy tờ II.Quy định pháp luật thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Việc xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm DNBH đóng vai trò quan trọng Đây mốc thời gian mà DNBH phải thực nghĩa vụ bồi thường bảo hiểm có rủi ro xảy Theo điều 15 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định: “Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh hợp đồng bảo hiểm giao kết có chứng doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm” Như điều 15 Luật KDBH năm 2000 quy định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm, lại cho phép bên có thoả thuận khác Từ đó, có nhiều cách hiểu vận dụng khác quy định nhằm trục lợi bảo hiểm Luật KDBH sửa đổi, bổ sung theo hướng quy định cụ thể trường hợp phát sinh trách nhiệm bảo hiểm: “Điều 15 Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh có trường hợp sau đây: Hợp đồng bảo hiểm giao kết bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm; Hợp đồng bảo hiểm giao kết, có thỏa thuận doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm việc bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm; Có chứng việc hợp đồng bảo hiểm giao kết bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm.” Điều kiện phát sinh trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Theo quy định pháp luật trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh thỏa mãn đồng thời yêu cầu sau: Thứ nhất, Bên mua bảo hiểm phải đóng phí cho DNBH (trừ trường hợp bên có thỏa thuận nợ phí đóng phí) Tức bên mua bảo hiểm phải thực nghĩa vụ đóng phí trước quyền nhận tiền bồi thường Dù hợp đồng bảo hiểm ký kết người tham gia chưa nộp phí không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác hợp đồng Phí bảo hiểm khoản tiền mà người tham gia nộp cho công ty bảo hiểm để bảo hiểm cho rủi ro mà họ tham gia Quy định LKDBH hoàn toàn phù hợp xuất phát từ lý sau: Thứ nhất, phương diện kinh tế, để thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm, DNBH phải bỏ chi phí định Các chi phí bao gồm hai phần khoản tiền mà DNBH trả cho bên mua bảo hiểm họ thuộc trường hợp bảo hiểm khoản tiền mà DNBH phải bỏ để thực hoạt động kinh doanh chi phí ký kết hợp đồng, chi phí quản lý, thuế nộp cho ngân sách nhà nước Để bù đắp chi phí mà bỏ đảm bảo yếu tố lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh mình, tiến hành cấp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm, DNBH quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm nộp cho họ phí bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải trả cho việc nhận cung ứng dịch vụ bảo hiểm từ DNBH, hay nói cách khác, phí bảo hiểm giá sản phẩm bảo hiểm Về nguyên tắc, phí bảo hiểm phải đủ để: + DNBH thực cam kết bồi thường cho khiếu nại dự kiến phát sinh thời gian bảo hiểm DNBH ước tính số tiền khiếu nại kỳ, tính toán xác số tiền phải bồi thường Tuy nhiên, có nhiều người tham gia bảo hiểm nên DNBH dự kiến số tiền phải bồi thường dựa vào xác suất rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm + Dự trữ khoản tiền định để toán khiếu nại tồn đọng (là khiếu nại phát sinh chưa giải quyết) Sở dĩ, DNBH phải tính toán đến điều tất khiếu nại toán dứt điểm ngay, vậy, phí bảo hiểm phải tính toán đến yếu tố + Trích lập quỹ dự phòng tổn thất lớn, tổn thất nghiêm trọng vượt khả kiểm soát DNBH, chẳng hạn tổn thất thiên tai, dịch bệnh + Trang trải chi phí quản lý tiền lương, tiền thuê trụ sở, tiền văn phòng phẩm, chi phí quảng cáo, hoa hồng khoản chi phí khác + Thực nghĩa vụ tài nhà nước nộp thuế, phí, lệ phí + Đảm bảo mức lãi hợp lý.[1] Như vậy, xét phương diện kinh tế, việc DNBH thu phí bảo hiểm để đảm bảo cung ứng dịch vụ bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm hoàn toàn hợp lý Phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng sử dụng để chi trả bảo hiểm mà giúp cho DNBH trì hoạt động kinh doanh mình, đảm bảo cung ứng sản phẩm bảo hiểm cho xã hội Thứ hai, phương diện pháp lý, tham gia vào giao dịch dân sự, bên hướng đến lợi ích định Để hưởng lợi ích, bên phải thực nghĩa vụ Nghĩa vụ quan hệ pháp luật dân hiểu phận không tách rời nội dung quan hệ pháp luật dân Nghĩa vụ hành vi mà bên chủ thể phải thực lợi ích bên Việc bên mua bảo hiểm phải trả phí bảo hiểm cho DNBH quan hệ bảo hiểm tài sản phát sinh từ nghĩa vụ dân giao dịch dân Cụ thể, để nhận cam kết chi trả từ phía DNBH hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải thực nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm Hay nói cách khác, để hưởng lợi ích bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải thực nghĩa vụ Nghĩa vụ phát sinh từ việc, bên mua bảo hiểm quyền nhận tiền bồi thường từ DNBH có kiện bảo hiểm xảy Hơn nữa, nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm gắn liền với lợi ích DNBH Cụ thể, từ khoản phí bảo hiểm thu được, DNBH sử dụng để trang trải chi phí kinh doanh đảm bảo lợi nhuận cho Ngoài ra, phải kể đến, hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm DNBH phụ thuộc vào mức phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng Vì vậy, pháp luật phải có quy định cụ thể trách nhiệm quyền lợi bên trường hợp Thứ hai, Hợp đồng bảo hiểm giao kết có chứng việc hợp đồng bảo hiểm giao kết Theo quy định điều 14 luật kinh doanh bảo hiểm quy định: Hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn bản.Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định.” Thời điểm giao kết hợp đồng thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý bảo hiểm (thể qua việc cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm) Nhưng đồng ý bảo hiểm khác hoàn toàn với việc phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Cụ thể, đồng ý bảo hiểm bảo hiểm thể doanh nghiệp bảo hiểm có đủ điều kiện để cấp bảo hiểm, nhiên doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý bảo hiểm bên mua bảo hiểm chưa đóng phí phát sinh trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm Bởi vì, hợp đồng bảo hiểm coi có hiệu lực pháp lý thể ý chí tham gia vào hợp đồng hai bên Nếu bên mua bảo hiểm chưa đóng phí điều có nghĩa bên mua bảo hiểm chưa thể ý chí tham gia hợp đồng Hơn nữa, chất kinh tế phí bảo hiểm khoản tiền mà người mua bảo hiểm đóng góp vào quỹ bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm chi trả bảo hiểm, vậy, người mua bảo hiểm chưa đóng phí, sở kinh tế để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường Còn xét góc độ pháp lý, người mua bảo hiểm chưa thực nghĩa vụ hưởng quyền Như vậy, khẳng định, thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Thời điểm có hiệu lực hợp đồng dân nói chung Bộ luật dân 2005 quy định Điều 405 sau: “Hợp đồng giao kết hợp pháp có hiệu lực từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thoả thuận khác pháp luật có quy định khác.” Theo quy định thời điểm có hiệu lực hợp đồng dân xác định theo ba cứ: Theo thời điểm giao kết hợp đồng, theo thỏa thuận bên hợp đồng, theo quy định khác pháp luật Nguyên tắc để xác định thời điểm có hiệu lực hợp đồng phải theo thứ tự: Căn vào thỏa thuận, trường hợp thoả thuận có quy định riêng pháp luật vào quy định riêng pháp luật sau cùng, thỏa thuận quy định riêng vào thời điểm giao kết để xác định thời điểm có hiệu lực hợp đồng Hiện chưa có quy định riêng pháp luật việc xác định thời điểm có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm nên hợp đồng bảo hiểm mà bên thoả thuận khác thời điểm có hiệu lực thời điểm có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm xác định theo thời điểm giao kết hợp đồng Đối với hợp đồng giao kết hình thức văn theo trình tự thông thường (không phải tuân theo trình tự mà pháp luật quy định) thời điểm giao kết hợp đồng thời điểm bên sau ký vào văn Hành vi giao kết hợp đồng thể đồng thuận mặt hình thức, tức thể việc bên mua bảo hiểm yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý chấp nhận bảo hiểm Tuy nhiên, bảo hiểm, cho rằng, hai bên ký vào hợp đồng đương nhiên phát sinh trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm lý do, yếu tố mà hai bên hướng đến để giao kết hợp đồng rủi ro Bảo hiểm chia sẻ rủi ro mang tính cộng đồng Để gánh chịu rủi ro thay cho người mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải tạo lập quỹ bảo hiểm từ phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Về nguyên tắc, bên mua bảo hiểm bồi thường bảo hiểm họ phải đóng phí, tức họ phải đóng góp tài vào quỹ bảo hiểm hưởng chia sẻ Chính vậy, thời điểm hợp đồng bảo hiểm giao kết thời điểm bên ghi nhận tham gia hợp đồng, nhiên hợp đồng phải thể ý chí đôi bên nên doanh nghiệp bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm bên mua bảo hiểm chưa tiến hành đóng phí chưa thể ý chí tham gia hợp đồng bên mua bảo hiểm (nếu thỏa thuận gia hạn đóng phí) chưa thể coi thời điểm phát sinh hiệu lực pháp lý hợp đồng Thời hạn bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm khoảng thời gian xác định theo hợp đồng bảo hiểm điều khoản quy định thời điểm bắt đầu thời điểm kết thức hiệu lực bảo hiểm, mà khoảng thời gian đó, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm bồi thường thiệt hại cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm tính theo ngày tính theo kiện Nếu tính theo ngày thời điểm bắt đầu thời hạn bảo hiểm tính từ ngày bảo hiểm theo dương lịch (ngày ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực) Nếu tính theo kiện thời điểm bắt đầu thời hạn bảo hiểm thời điểm bắt đầu kiện Thông thường, thời hạn bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản năm Thời hạn bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ năm, 10 năm, 20 năm suốt đời Thời hạn bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm thiệt hại khác bảo hiểm công trình xây dựng, bảo hiểm hàng hoá vận chuyển, bảo hiểm hành khách thường xác định theo lộ trình công việc Nếu thời hạn hợp đồng bảo hiểm để xác định mối liên hệ pháp lý quyền nghĩa vụ bên hợp đồng thời hạn bảo hiểm để xác định rủi ro, thiệt hại coi kiện bảo hiểm Thông thường, rủi ro xảy thời hạn có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm kiện bảo hiểm có nhiều trường hợp kiện bảo hiểm xem xét mối liên hệ nói Vì thế, việc xác định xác thời hạn bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng việc xác định quyền hưởng bảo hiểm hay không người bảo hiểm đồng thời sở để xác định quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt Hợp đồng bảo hiểm chấm theo trường hợp quy định Điều 424 Bộ luật dân 2005 Điều 23 Luật Kinh doanh bảo hiểm, bao gồm: + Hợp đồng hoàn thành hợp đồng bảo hiểm, sau nhận phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải chịu rủi ro hết hạn hợp đồng nên việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo xác định sau: Đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản có mức bảo hiểm 100% giá trị tài sản bảo hiểm dù kiện bảo hiểm xảy bên bảo hiểm bồi thường thiệt hại số tiền bồi thường chưa 80% giá trị tài sản bảo hiểm phải bảo hiểm hết hạn hợp đồng, số tiền bồi thường 80% trở lên so với giá trị tài sản bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm coi chấm dứt kể từ bên bảo hiểm thực xong nghĩa vụ bồi thường cho người bảo hiểm Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng coi chấm dứt xảy kiện bảo hiểm bên bảo hiểm trả tiền bảo hiểm + Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt bên đơn phương chấm dứt thực hợp đồng Khi bên đơn phương chấm dứt thực hợp đồng hợp đồng bảo hiểm coi chấm dứt thời điểm bên nhận thông báo đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bên Theo quy định pháp luật bảo hiểm bên hợp đồng bảo hiểm đơn phương chấm dứt thực hợp đồng trường hợp sau đây: Bên bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có hành vi: * Cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm để bồi thường; * Không thông báo cho bên bảo hiểm trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm bên bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm dù bên bảo hiểm yêu cầu; * Không chấp nhận việc tăng phí bảo hiểm bên bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm * Bên tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không tiếp tục đóng phí bảo hiểm sau 60 ngày kể từ ngày gia hạn đóng phí hợp đồng bảo hiểm đương nhiên bị coi chấm dứt kể từ thời điểm hết thời hạn gia hạn đóng phí (Trong trường hợp thời gian đóng phí bảo hiểm chưa đủ hai năm) * Người bảo hiểm không thực biện pháp an toàn cho đối tượng bảo hiểm bên bảo hiểm ấn định thời hạn để người bảo hiểm thực biện pháp hết thời hạn mà biện pháp không thực hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt hiệu lực kể từ thời điểm bên tham gia bảo hiểm nhận thông báo văn bên bảo hiểm việc chấm dứt hợp đồng - Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hợp đồng bị huỷ bỏ + Bên tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đóng phí bảo hiểm từ hai năm trở lên không tiếp tục đóng phí bảo hiểm sau 60 ngày kể từ ngày gia hạn đóng phí hợp đồng bảo hiểm chấm dứt kể từ bên bảo hiểm thực việc chấm dứt hợp đồng Tuy nhiên, bên bảo hiểm phải trả cho bên mua giá trị hoàn lại hợp đồng (giá trị giải ước) Ta nói trường hợp huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm + Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt đối tượng bảo hiểm không Khi tài sản bảo hiểm bị bị huỷ hoại toàn Tài sản bị bị huỷ hoại kiện bảo hiểm, không thuộc kiện bảo hiểm hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm trộm cắp, tài sản bị trộm cắp kiện bảo hiểm, tài sản bị huỷ hoại không thuộc kiện bảo hiểm Tuy nhiên, theo nguyên tắc chung hợp đồng coi chấm dứt thời điểm tài sản bảo hiểm không Trong đó, “không còn” tài sản thuộc kiện bảo hiểm bên bảo hiểm phải thực nghĩa vụ bồi thường; Khi người bảo hiểm bị chết hợp đồng coi chấm dứt thời điểm người chết đương nhiên kiện chết người thuộc kiện bảo hiểm bên bảo hiểm phải thực nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng; Bên mua bảo hiểm không quyền lợi bảo hiểm Như vậy, thời hạn hợp đồng bảo hiểm khoảng thời gian định xác định từ thời điểm bắt đầu có hiệu lực đến thời điểm chấm dứt hiệu lực hợp đồng bảo hiểm, tồn mối liên hệ pháp lý quyền nghĩa vụ bên hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu xảy trường hợp sau: - Vào thời điểm giao kết hợp đồng, bên mua bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm - Tại thời điểm giao kết hợp đồng, đối tượng bảo hiểm không tồn - Tại thời điểm giao kết hợp đồng bên mua bảo hiểm biết kiện bảo hiểm xảy - Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm - Doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm giấy phép, bị thu hồi giấy phép kinh doanh không nội dung ghi giấy phép - Hợp đồng bảo hiểm thiếu điều khoản chủ yếu hợp đồng pháp luật quy định - Hợp đồng bảo hiểm giao kết trái với quy định pháp luật trật tự công cộng Khoản điều 22 Luật KDBH quy định việc xử lý hợp đồng bảo hiểm vô hiệu thực theo quy định Bộ luật Dân quy định khác pháp luật có liên quan Theo quy định điều 137 Bộ luật dân 2005 giao dịch dân vô hiệu không làm phát sinh, thay đổi hay chấm dứt quyền nghĩa vụ dân bên kể từ thời điểm xác lập Khi giao dịch dân vô hiệu bên phải khôi phục lại tình trạng ban đầu, hoàn trả cho nhận… bên có lỗi gây thiệt hại phải bồi thường III Thực tế tranh chấp hợp đồng bảo hiểm liên quan đến vấn đề xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Thời gian gần đây, liên tục xảy nhiều vụ tranh chấp bồi thường bảo hiểm công ty bảo hiểm khách hàng, lý khách hàng chậm nộp phí bảo hiểm Đây vấn đề phát sinh, mà thực tế nhiều công ty bảo hiểm rơi vào trường hợp tương tự ĐTCK có nhiều viết phản ánh vụ tranh chấp vụ Công ty Công nghiệp tàu thủy Dung Quất kiện Bảo Minh hay gần Công ty Nishu Nam Hà kiện Bảo hiểm Hàng không (VNI) tòa không chịu bồi thường Vấn đề phát sinh từ việc chậm đóng phí bảo hiểm 10 Tình Công ty CP Bảo hiểm Hàng Không (VNI) phải đối mặt với vụ “đáo tụng đình” từ chối bồi thường tổn thất cháy nhà xưởng sản xuất sơn Công ty Cổ phần NISHU Nam Hà, xảy đêm ngày 03/01/2011 Khu Công nghiệp Đồng Văn, Duy Tiên, Hà Nam Ngày 18/8/2009 NISHU Nam Hà ký Hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt số 040900277 cho tài sản là: nhà xưởng, máy móc thiết bị nguyên vật liệu sản xuất với Công ty CP Bảo hiểm Hàng Không (VNI) Ngày 18/8/2010, hợp đồng số 040900277 hết hạn,VNI đề nghị NISHU Nam Hà ký hợp đồng tái tục làm thủ tục để ký tiếp hợp đồng Do NISHU Nam Hà có số tài sản chấp cho ngân hàng để vay vốn, ngân hàng yêu cầu tách hợp đồng bảo hiểm để ngân hàng đơn vị thụ hưởng tài sản mà NISHU Nam Hà chấp Sau làm thủ tục cần thiết, NISHU Nam Hà ký với VNI hợp đồng: Hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt số số 081000587, Giấy chứng nhận Bảo hiểm số 081000587 có thời hạn bảo hiểm từ 16h00 ngày 18/8/2010 đến 16h00 ngày 18/8/2011 với số tiền bảo hiểm là: 5.000.000.000 đồng Hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt số 081000670, Giấy chứng nhận Bảo hiểm số 081000670, sửa đổi bổ sung số 081000670.E01 có thời hạn bảo hiểm từ 16h00 ngày 07/10/2010 đến 16h00 ngày 07/10/2011 với số tiền bảo hiểm là: 6.500.000.000 đồng Sau ký hợp đồng, VNI phát hành hóa đơn thu phí bảo hiểm số 0012570 với số tiền: 6.000.000 đồng số 0012571 với số tiền: 7.800.000 đồng vào ngày 11/11/2010 gửi cho NISHU Nam Hà đề nghị toán phí với số hóa đơn thu phí bảo hiểm phương tiện giới phát hành Do cán thu phí VNI không đến thu phí chỗ lần trước nên đến ngày 14/12/2010, NISHU Nam Hà nộp phí ủy nhiệm chi qua ngân hàng VNI nhận khoản phí Vào lúc 23h55 ngày 03/01/2011 Khu Công nghiệp Đồng Văn, Duy Tiên, Hà Nam xảy vụ cháy xưởng sản xuất công ty CP Nishu Nam Hà Công ty CP NISHU Nam Hà tiến hành yêu cầu VNI giải bồi thường theo thỏa thuận Hợp đồng bảo hiểm ký kết Tuy nhiên, đến ngày 05/04/2011, VNI lại có văn số 377/CV-VPKV5 thông báo từ chối bồi thường tổn thất cháy nhà xưởng sản xuất sơn Công ty Cổ phần NISHU Nam Hà Lý từ chối “do hợp đồng bảo hiểm tình trạng nộp phí chậm nên không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm.” 11 Trong tình ta thấy, VNI không bồi thường cho NISHU Nam Hà với lý hợp đồng bảo hiểm nộp chậm phí bảo hiểm, theo quy định pháp luật không hiệu lực từ ngày 18/8/2010 (đối với HĐ số 081000587) ngày 22/10/2010 (đối với HĐ số 081000670) mà ngày 11/11/2010 VNI phát hành hóa đơn thu phí bảo hiểm số 0012570 0012571 đề nghị Nishu Nam Hà toán phí bảo hiểm NISHU Nam Hà đóng phí bảo hiểm ngày 14/12/2010 trước ngày xảy kiện bảo hiểm, Trong hồ sơ gửi tòa án Thành phố Hà Nội, có công văn số 03 VNI ký ông Vũ Mạnh Hà –Phó trưởng VPKV5 VNI ngày 20/12/2011 rõ, công văn này, VNI thông báo việc HĐ chấm dứt hiệu lực bị hủy bỏ Thế thực tế ( dấu bưu điện) Nishu nhận công văn vào ngày 31/1/2011 ( sau xảy vụ cháy xưởng Nishu Nam Hà ngày 4/1/2011) Sau đó, ngày 5/4/2011 VPKV5 VNI có công văn 377 từ chối bồi thường bảo hiểm Trong trường hợp này, hợp đồng bảo hiểm NISHU Nam Hà ký với VNI có hiệu lực đầy đủ vào thời điểm VNI phát hành hóa đơn thu phí bảo hiểm nhận phí bảo hiểm Thiệt hại thực tế xảy tài sản (nhà xưởng sản xuất, máy móc thiết bị nguyên vật liệu sản xuất sơn) hậu vụ cháy thuộc phạm vi bảo hiểm theo Hợp đồng bảo hiểm ký Vụ cháy thuộc rủi ro bảo hiểm không thuộc điều khoản loại trừ bảo hiểm Do vậy, theo điều 15 luật kinh doanh bảo hiểm VNI phải có trách nhiệm bồi thường cho NISHU Nam Hà, việc VNI đưa lý chậm nộp phí (căn vào ngày ký hợp đồng, không vào giao dịch hợp đồng thực tế) nhận tiền, phát hành hóa đơn cho đơn vị mua bảo hiểm (mà không đề nghị ký lại hợp đồng hay làm thêm phụ lục) không công bằng, không tinh thần Luật kinh doanh bảo hiểm Tình Tháng 3.2009, VFC ký hợp đồng mua tour du lịch Thái Lan với Công ty TNHH dịch vụ du lịch Lễ hội (CT.A ) Theo hợp đồng, CT.A bán tour cho 26 nhân viên VFC (Trong có anh P) du lịch Thái Lan (5 ngày, đêm, từ 26 - 30.3.2009), giá trọn gói 273 USD/khách, bao gồm bảo hiểm du lịch quốc tế Công ty bảo hiểm B (BHVĐ) cấp Ngày 24.3.2009 BHVĐ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho đoàn khách VFC, có anh P 12 Ngày 26.3, đoàn khởi hành Thái Lan lịch trình định Đến tối 27.3, sức khỏe anh P có biểu xấu nên người đoàn chuyển anh từ khách sạn đến Bệnh viện Pattaya Hospital (Thái Lan) Đại diện VFC cho biết việc thông báo với CT.A BHVĐ nhận phản hồi BHVĐ văn phòng đặt Thái Lan, chi phí anh P điều trị bệnh viện Thái Lan toán lại Ngày 28.3, anh P chuyển đến Bệnh viện Piyavat Hospital (Bangkok Thái Lan) đến 6.4.2009 qua đời bệnh viện Ngày 5.4.2009 BHVĐ gửi cho CT.A danh sách toán phí bảo hiểm, có đoàn 26 khách nói tên du khách P, tổng cộng 202,5 USD Ngày 5.6.2009, CT.A toán 34 triệu đồng tiền bảo hiểm, có tiền bảo hiểm nhóm 26 khách nói trên, cho BHVĐ Trong hợp đồng có điều khoản quan trọng khác tháng BHVĐ CT.A đối chiếu, xác nhận phí bảo hiểm phát sinh tháng, việc toán phí bảo hiểm thực theo quý “từ ngày đến quý sau” Mặc dù nhận phí bảo hiểm chứng nhận bảo hiểm cấp cho khách hàng, văn gửi CT.A VFC, BHVĐ lại cho rằng: “Do CT.A không toán phí bảo hiểm thời hạn theo thỏa thuận cho hợp đồng bảo hiểm (đóng phí bảo hiểm trễ tháng kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm), điều dẫn đến hợp đồng bảo hiểm không phát sinh hiệu lực” Trong đó, Giám đốc CT.A, cho rằng: “BHB cấp chứng nhận bảo hiểm, phiếu thu tiền thu tiền A, tức thực thỏa thuận nên phải bồi thường cho gia đình nạn nhân” Trong vụ việc này, có khả BHB CT.A không thỏa thuận rõ giải thích rõ điều khoản thời hạn toán phí bảo hiểm cho trường hợp Phía CT.A hiểu sai điều khoản toán phí bảo hiểm theo quý (theo cách hiểu họ tháng lần) tính theo quý hiểu cách tính lịch thông thường (tháng đến tháng hết quý 1,…) nên thay toán phí vào ngày 5.04.2009 ( theo tinh thần thoả thuận toán phí bảo hiểm thực theo quý “từ ngày đến quý sau”) lại đợi đến tháng 05.06.2009 toán (sau gần tháng (1 quý) kể từ 24/03/2009 - thời điểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm ) BHB cho bên B vi phạm nghĩa vụ toán hạn nên không chấp nhận bồi thường 13 Theo quy định khoản 2, điều 23 khoản 2, điều 24, hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực bên mua bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ toán thời điểm vi phạm nghĩa vụ toán thời điềm chấm dứt hiệu lực hợp đồng BH Bên mua bảo hiểm phải có trách nhiệm toán phí bảo hiểm thời điềm hợp bảo hiểm chấm dứt hiệu lực, trừ trường hợp hai bên có thỏa thuận khác Tuy nhiên việc BHB nhận phí bảo hiểm trọn gói cho toàn chuyến không hoàn lại số phí BH “dư” tính từ thời điểm hợp đồng chấm dứt hiệu lực trở sau không hợp lý Đây tour du lịch ngắn hạn (26 – 30.03.2009) hai bên lại thỏa thuận phương thức toán cách: tháng BHVĐ CT.A đối chiếu, xác nhận phí bảo hiểm phát sinh tháng …và toán theo quý Với quy định này, áp dụng cho chuyến du lịch ngắn hạn không hợp lý chỗ: phí bảo hiểm cho ngày du lịch đối chiếu, xác nhận theo tháng toán theo quý Tuy nhiên hợp đồng nội dung thỏa thuận, thích trường hợp riêng áp dụng cho tour anh P trách nhiệm giải thích hợp đồng BHVĐ phải xem xét theo quy định giải thích nội dung hợp đồng phải thực theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm (Điều 21 luật kinh doanh bảo hiểm) Tóm lại: dù việc diễn biến theo chiều hướng người bị bất lợi không hết du khách Công ty tổ chức du lịch dù đơn vị trung gian thực toàn giao dịch bảo hiểm với công ty bảo hiểm quyền lợi du khách phụ thuộc nhiều vào cam kết, nghĩa vụ công ty trước công ty bảo hiểm C KẾT LUẬN Bảo hiểm lĩnh vực quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Không biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng loại hình bảo hiểm nước ta, nghành bảo hiểm có nhiều tiềm phát triển tương lai Tuy nhiên thị trường bảo hiểm Việt nam đa dạng hóa với tốc độ cao, sức ép mở cửa thị trường thách thức hội nhập ngày lớn Vì bảo hiểm Việt nam phải hoàn thiện phát triển nữa, khắc phục hạn chế tồn để đáp ứng kịp thời yêu cầu phát triển kinh tế- xã hội đất nước yêu cầu tiến trình hội nhập 14 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 ; Luật sửa đổi, bổ sung luật kinh doanh bảo hiểm năm 2011 văn hướng dẫn thi hành Bộ Luật dân năm 2005 Nguyễn Anh Tú “Một số vấn đề pháp luật hợp đồng bảo hiểm” Trường Đại học Luật Hà nội, Luận án tiến sĩ luật học, Hà nội 2001 Một số trang website: thongtinphapluatdansu.wordpress.com www.tailieu.vn, www.hcmulaw.edu.vn, www.giaothongvantai.com.vn, www.phapluatvn.vn 15 MỤC LỤC A LỜI NÓI ĐẦU B NỘI DUNG I Khái niệm chung Khái niệm hợp đồng bảo hiểm Chủ thể trách nhiệm bên hợp đồng bảo hiểm Một số hình thức liên quan đên hợp đồng bảo hiểm II.Quy định pháp luật thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Điều kiện phát sinh trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu III Thực tế tranh chấp hợp đồng bảo hiểm liên quan đến vấn đề xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm C KẾT LUẬN D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ĐỀ BÀI SỐ Tìm hiểu thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Phân tích tình thực tế tranh chấp hợp đồng bảo hiểm liên quan đến vấn đề xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Bài Làm 16 ... hiệu lực từ ngày 18/8 /20 10 (đối với HĐ số 081000587) ngày 22 /10 /20 10 (đối với HĐ số 081000670) mà ngày 11/11 /20 10 VNI phát hành hóa đơn thu phí bảo hiểm số 00 125 70 00 125 71 đề nghị Nishu Nam Hà... hóa đơn thu phí bảo hiểm số 00 125 70 với số tiền: 6.000.000 đồng số 00 125 71 với số tiền: 7.800.000 đồng vào ngày 11/11 /20 10 gửi cho NISHU Nam Hà đề nghị toán phí với số hóa đơn thu phí bảo hiểm... bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt số số 081000587, Giấy chứng nhận Bảo hiểm số 081000587 có thời hạn bảo hiểm từ 16h00 ngày 18/8 /20 10 đến 16h00 ngày 18/8 /20 11 với số tiền bảo hiểm là: 5.000.000.000