Quy định của pháp luật về thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm

- Người thụ hưởng: tổ chức, cá nhân được người tham gia bảo hiểm chỉ định trong hợp đồng bảo hiểm sẽ nhận sự tài trợ và bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm 2.2 Trách nhiệm của các bên Hợ

A LỜI NÓI ĐẦU

Trong cuộc sống hàng ngày, lúc này hay lúc khác, dù không hề mong muốn

và dù khoa học kỹ thuật có tiến bộ đến đâu, người ta vẫn có thể phải gánh chịu những rủi ro tổn thất bất ngờ Bảo hiểm có vai trò như một công cụ an toàn thực hiện chức năng bảo vệ con người, bảo vệ tài sản cho xã hội, góp phần ổn định

và phát triển kinh tế, ổn định đời sống nhân dân Sự có mặt của các công ty bảo hiểm thời gian qua đã góp phần tạo nên một thị trường cạnh tranh sống động giàu tiềm năng, hoạt động bảo hiểm đã đi vào đời sống xã hội khá sâu rộng, song cũng từ đây, những tranh chấp phát sinh cũng khiến dư luận có cái nhìn khác nhau về hoạt động bảo hiểm Mối quan hệ giữa công ty bảo hiểm và khách hàng được thể hiện thông qua bản hợp đồng Khi phát sinh tranh chấp, hợp đồng

là cơ sở pháp lý quan trọng nhất Tuy nhiên, không ít nội dung, chi tiết trong hợp đồng đã đẩy khách hàng vào thế bại Luật Kinh doanh bảo hiểm đã được ban hành từ 9/12/2000 và đã phát huy tác dụng tích cực của nó Tuy nhiên, trong thực tế thi hành, các doanh nghiệp và những cá nhân, tổ chức tham gia thị trường bảo hiểm còn chưa thật sự nắm vững các quy định của pháp luật trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Đã có nhiều vụ tranh chấp hợp đồng bảo hiểm xảy ra mà các bên không thể tìm ra cách giải quyết thoả đáng

B NỘI DUNG

I Khái niệm chung

1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm

Theo điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận

giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

2 Chủ thể và trách nhiệm của các bên trong hợp đồng bảo hiểm

2.1 Các chủ thể có liên quan

- Doanh nghiệp bảo hiểm: Tổ chức, cá nhân có đầy đủ tư cách pháp nhân được nhà nước cho phép tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm

- Người tham gia bảo hiểm: là tổ chức hoặc cá nhân ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm

- Người được bảo hiểm: tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng hoặc tình trạng sức khỏe được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm

- Người thụ hưởng: tổ chức, cá nhân được người tham gia bảo hiểm chỉ định trong hợp đồng bảo hiểm sẽ nhận sự tài trợ và bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm

2.2 Trách nhiệm của các bên

Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng song vụ, hợp đồng có điều kiện bởi các bên đều có quyền và nghĩa vụ đối với nhau, người mua bảo hiểm phải trả phí bảo hiểm thì mới được đảm bảo về quyền lợi, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền hoặc bồi thường bảo hiểm cho khách hàng khi có sự kiện bảo hiểm

3 Một số hình thức liên quan đên hợp đồng bảo hiểm

Hình thức của hợp đồng bảo hiểm được quy định tại điều 574 bộ luật dân sự năm 2005, luật kinh doanh bảo hiểm tại điều 14 cũng đã khẳng định lại hình thức duy nhất để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực là văn bản, bằng chứng giao kết hợp đồng là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm

- Đơn bảo hiểm là bằng chứng hợp pháp của một hợp đồng bảo hiểm, trong đơn thường bao gồm các phần: tiêu đề, phần mở đầu, điều khoản chữ ký, điều khoản chính, các khoản loại trừ, thời hạn bảo hiểm, các điều kiện, phụ lục Khi đơn bảo hiểm được bên bảo hiểm chấp nhận, người tham gia bảo hiểm đóng phí thì cam kết bảo hiểm phát sinh hiệu lực

- Giấy chứng nhận bảo hiểm: Là hình thức thay thế đơn bảo hiểm để chứng minh rằng việc đảm bảo hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và tuân thủ các quy định của pháp luật nhằm phục vụ cho hoạt động kiểm tra của các cơ quan hành pháp

Ngoài ra luật kinh doanh bảo hiểm quy định thêm các hình thức như điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định Quy định này đó đã góp phần đa dạng hóa các loại hợp đồng bảo hiểm được ký kết qua các phương tiện ngày càng hiện đại Tuy nhiên luật kinh doanh bảo hiểm đã không quy định

rõ các hình thức như điện báo, telex, fax và các hình thức do pháp luật quy định

có là bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm như đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm Nên chăng luật kinh doanh bảo hiểm cũng cần khẳng định rõ các hình thức như điện báo, telex, fax và các hình thức khác chỉ là hình thức thể hiện của giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm, còn bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm vẫn là giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm Ngoài ra trên thực tế một số doanh nghiệp bảo hiểm có cung cấp cho khách hàng giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời sử dụng ở thời điểm khách hàng đã đồng ý giao kết hợp đồng, doanh nghiệp đang trong quá trình thẩm định hồ sơ

Tác dụng của giấy chứng nhận bảo hiềm tạm thời là công ty bảo hiểm tạm thời bảo hiểm cho khách hàng ở một phạm vi nhất định (thường nhở hơn phạm vi bảo hiểm theo hợp đồng) trong thời gian thẩm định hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Xu hướng sử dụng giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời sẽ ra tăng nhất là trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ bởi công ty luôn mong muốn khách hàng của mình có cảm giác được bảo vệ ngay từ khi đồng ý giao kết hợp đồng và đóng phí bảo hiểm lần đầu Vì vậy pháp luật nên quy định rõ về giá trị pháp lý cũng như phạm vi sử dụng giấy tờ này

II.Quy định của pháp luật về thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm

Việc xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm của DNBH đóng vai trò hết sức quan trọng Đây chính là mốc thời gian mà DNBH phải thực hiện nghĩa vụ bồi thường bảo hiểm nếu có rủi ro xảy ra

Theo điều 15 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định: “Trách nhiệm bảo

hiểm phát sinh khi hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết hoặc khi có bằng chứng doanh nghiệp bảo hiểm đã chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm”

Như vậy điều 15 Luật KDBH năm 2000 đã quy định về thời điểm phát sinh

trách nhiệm bảo hiểm, nhưng lại cho phép các bên có thoả thuận khác Từ đó,

có nhiều cách hiểu và vận dụng khác nhau về quy định này nhằm trục lợi bảo hiểm Luật KDBH sửa đổi, bổ sung theo hướng quy định cụ thể các trường hợp phát sinh trách nhiệm bảo hiểm:

“Điều 15 Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm

Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh khi có một trong những trường hợp sau đây:

1 Hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên mua bảo hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm;

2 Hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết, trong đó có thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm về việc bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm;

3 Có bằng chứng về việc hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên mua bảo hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm.”

1 Điều kiện phát sinh trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm

Theo quy định của pháp luật thì trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phát sinh khi thỏa mãn đồng thời các yêu cầu sau:

Thứ nhất, Bên mua bảo hiểm phải đóng phí cho DNBH (trừ trường hợp các

bên có thỏa thuận về nợ phí đóng phí) Tức là bên mua bảo hiểm phải thực hiện

nghĩa vụ đóng phí trước mới được quyền nhận tiền bồi thường Dù hợp đồng bảo hiểm đã được ký kết nhưng người tham gia chưa nộp phí thì không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác trong hợp đồng Phí bảo hiểm là khoản tiền mà người tham gia nộp cho công ty bảo hiểm

để bảo hiểm cho những rủi ro mà họ tham gia Quy định trên của LKDBH là hoàn toàn phù hợp xuất phát từ các lý do sau:

Thứ nhất, về phương diện kinh tế, để thực hiện được hoạt động kinh doanh bảo hiểm, DNBH phải bỏ ra những chi phí nhất định Các chi phí này bao gồm hai phần cơ bản đó là khoản tiền mà DNBH phải chi trả cho bên mua bảo hiểm khi họ thuộc trường hợp bảo hiểm và khoản tiền mà DNBH phải bỏ ra để thực hiện hoạt động kinh doanh như chi phí ký kết hợp đồng, chi phí quản lý, thuế nộp cho ngân sách nhà nước Để bù đắp những chi phí mà mình bỏ ra cũng như đảm bảo yếu tố lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của mình, khi tiến hành cấp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm, DNBH được quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm nộp cho họ phí bảo hiểm Phí bảo hiểm chính là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải trả cho việc nhận cung ứng dịch vụ bảo hiểm từ DNBH, hay nói một cách khác, phí bảo hiểm là giá cả của sản phẩm bảo hiểm

Về nguyên tắc, phí bảo hiểm phải đủ để:

+ DNBH thực hiện cam kết bồi thường cho các khiếu nại dự kiến phát sinh trong thời gian bảo hiểm DNBH chỉ có thể ước tính số tiền khiếu nại trong kỳ, chứ không thể tính toán được chính xác số tiền sẽ phải bồi thường Tuy nhiên, bởi vì có nhiều người tham gia bảo hiểm nên DNBH có thể dự kiến được số tiền có thể phải bồi thường dựa vào xác suất rủi ro đối với từng nghiệp vụ bảo hiểm

+ Dự trữ một khoản tiền nhất định để thanh toán các khiếu nại còn tồn đọng (là những khiếu nại đã phát sinh nhưng chưa giải quyết) Sở dĩ, DNBH phải tính toán đến điều này vì không phải tất cả các khiếu nại đều có thể được thanh toán dứt điểm ngay, vì vậy, phí bảo hiểm cũng phải tính toán đến yếu tố này

+ Trích lập quỹ dự phòng tổn thất lớn, là những tổn thất nghiêm trọng vượt quá khả năng kiểm soát của DNBH, chẳng hạn như các tổn thất do thiên tai, dịch bệnh

+ Trang trải các chi phí quản lý như tiền lương, tiền thuê trụ sở, tiền văn phòng phẩm, chi phí quảng cáo, hoa hồng và các khoản chi phí khác

+ Thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với nhà nước như nộp thuế, phí, lệ phí + Đảm bảo mức lãi hợp lý.[1]

Như vậy, xét về phương diện kinh tế, việc DNBH thu phí bảo hiểm để đảm bảo cung ứng dịch vụ bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm là hoàn toàn hợp lý Phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng không những được sử dụng để chi trả bảo hiểm mà còn giúp cho DNBH duy trì được hoạt động kinh doanh của mình, đảm bảo cung ứng sản phẩm bảo hiểm cho xã hội

Thứ hai, về phương diện pháp lý, khi tham gia vào một giao dịch dân sự, các bên đều hướng đến những lợi ích nhất định Để được hưởng lợi ích, các bên phải thực hiện nghĩa vụ Nghĩa vụ trong quan hệ pháp luật dân sự được hiểu là một bộ phận không tách rời trong nội dung của một quan hệ pháp luật dân sự Nghĩa vụ là những hành vi mà một bên chủ thể phải thực hiện vì lợi ích của bên kia Việc bên mua bảo hiểm phải trả phí bảo hiểm cho DNBH trong quan hệ bảo hiểm tài sản phát sinh từ nghĩa vụ dân sự trong giao dịch dân sự Cụ thể, để nhận được cam kết chi trả từ phía DNBH trong hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm Hay nói một cách khác,

để được hưởng lợi ích bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ Nghĩa vụ này phát sinh từ việc, bên mua bảo hiểm được quyền nhận tiền bồi thường từ DNBH khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Hơn nữa, nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm còn gắn liền với lợi ích của DNBH Cụ thể, từ khoản phí bảo hiểm thu được, DNBH sử dụng để trang trải chi phí kinh doanh và đảm bảo lợi nhuận cho mình Ngoài ra, còn phải kể đến, trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm của DNBH phụ thuộc vào mức phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng Vì vậy, pháp luật phải có những quy định cụ thể về trách nhiệm

và quyền lợi của các bên trong từng trường hợp

Thứ hai, Hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết hoặc có bằng chứng về việc hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết

Theo quy định tại điều 14 luật kinh doanh bảo hiểm quy định: Hợp đồng bảo

hiểm phải được lập thành văn bản.Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định.”

Thời điểm giao kết hợp đồng là thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý bảo hiểm (thể hiện qua việc cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm) Nhưng

đồng ý bảo hiểm khác hoàn toàn với việc phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Cụ thể, đồng ý bảo hiểm trong bảo hiểm thể hiện doanh nghiệp bảo hiểm có đủ điều kiện để cấp bảo hiểm, tuy nhiên nếu doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý bảo hiểm nhưng bên mua bảo hiểm chưa đóng phí thì không thể phát sinh trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm được Bởi vì, hợp đồng bảo hiểm chỉ được coi là có hiệu lực pháp lý khi nó thể hiện ý chí tham gia vào hợp đồng của cả hai bên Nếu bên mua bảo hiểm chưa đóng phí thì điều đó có nghĩa là bên mua bảo hiểm chưa thể hiện ý chí tham gia hợp đồng Hơn nữa, bản chất kinh tế của phí bảo hiểm là khoản tiền mà người mua bảo hiểm đóng góp vào quỹ bảo hiểm

để doanh nghiệp bảo hiểm chi trả bảo hiểm, do vậy, nếu người mua bảo hiểm chưa đóng phí, thì không có cơ sở kinh tế để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường Còn xét ở góc độ pháp lý, khi người mua bảo hiểm chưa thực hiện nghĩa vụ thì cũng không thể được hưởng quyền Như vậy, có thể khẳng định, thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm là thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm

Thời điểm có hiệu lực của hợp đồng dân sự nói chung được Bộ luật dân sự

2005 quy định tại Điều 405 như sau: “Hợp đồng được giao kết hợp pháp có hiệu lực từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thoả thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác.” Theo quy định này thì thời điểm có hiệu lực của một hợp đồng dân sự được xác định theo một trong ba căn cứ: Theo thời điểm giao kết của hợp đồng, theo thỏa thuận của các bên trong hợp đồng, theo quy định khác của pháp luật Nguyên tắc để xác định thời điểm có hiệu lực của hợp đồng phải theo thứ tự: Căn cứ vào thỏa thuận, trong trường hợp không có thoả thuận nhưng có quy định riêng của pháp luật thì căn cứ vào quy định riêng của pháp luật sau cùng, nếu không có thỏa thuận và cũng không có quy định riêng thì căn cứ vào thời điểm giao kết để xác định thời điểm có hiệu lực của hợp đồng

Hiện chưa có quy định riêng của pháp luật về việc xác định thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm nên đối với các hợp đồng bảo hiểm mà các bên không có thoả thuận khác về thời điểm có hiệu lực của nó thì thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đó được xác định theo thời điểm giao kết của hợp đồng Đối với hợp đồng được giao kết bằng hình thức văn bản theo trình tự thông thường (không phải tuân theo trình tự mà pháp luật đã quy định) thì thời điểm giao kết của hợp đồng đó là thời điểm bên sau cùng ký vào văn bản

Hành vi giao kết hợp đồng mới chỉ thể hiện sự đồng thuận về mặt hình thức, tức

là thể hiện việc bên mua bảo hiểm yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận

bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý chấp nhận bảo hiểm Tuy nhiên, trong bảo hiểm, không thể cho rằng, khi hai bên đã ký vào hợp đồng thì đương nhiên phát sinh trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm được vì lý do, yếu tố mà cả hai bên hướng đến để giao kết hợp đồng là rủi ro Bảo hiểm là sự chia sẻ rủi ro mang tính cộng đồng Để gánh chịu rủi ro thay cho người mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải tạo lập quỹ bảo hiểm từ phí bảo hiểm của những người tham gia bảo hiểm Về nguyên tắc, bên mua bảo hiểm chỉ được bồi thường bảo hiểm khi họ đã phải đóng phí, tức họ đã phải đóng góp tài chính vào quỹ bảo hiểm thì mới được hưởng sự chia sẻ này Chính vì vậy, thời điểm hợp đồng bảo hiểm được giao kết là thời điểm các bên ghi nhận sẽ tham gia hợp đồng, tuy nhiên hợp đồng phải thể hiện ý chí của đôi bên nên nếu doanh nghiệp bảo hiểm đã cấp giấy chứng nhận bảo hiểm nhưng bên mua bảo hiểm chưa tiến hành đóng phí thì cũng chưa thể hiện ý chí tham gia hợp đồng của bên mua bảo hiểm (nếu không có thỏa thuận về gia hạn đóng phí) do vậy chưa thể coi đây là thời điểm phát sinh hiệu lực pháp lý của hợp đồng

2 Thời hạn bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm là khoảng thời gian được xác định theo hợp đồng bảo hiểm bằng điều khoản quy định thời điểm bắt đầu và thời điểm kết thức hiệu lực bảo hiểm, mà trong khoảng thời gian đó, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm có thể được tính theo ngày hoặc có thể được tính theo sự kiện Nếu tính theo ngày thì thời điểm bắt đầu của thời hạn bảo hiểm được tính từ 0 giờ của ngày bảo hiểm đầu tiên theo dương lịch (ngày tiếp theo ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực) Nếu được tính theo sự kiện thì thời điểm bắt đầu của thời hạn bảo hiểm chính là thời điểm bắt đầu của

sự kiện Thông thường, thời hạn bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm tài sản

là một năm Thời hạn bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là 5 năm,

10 năm, 20 năm hoặc suốt đời Thời hạn bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm thiệt hại khác như bảo hiểm công trình xây dựng, bảo hiểm hàng hoá vận chuyển, bảo hiểm hành khách thường được xác định theo lộ trình công việc đó Nếu thời hạn của hợp đồng bảo hiểm là căn cứ để xác định mối liên hệ pháp lý

về quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng thì thời hạn bảo hiểm là căn

cứ để xác định một rủi ro, thiệt hại được coi là một sự kiện được bảo hiểm Thông thường, một rủi ro xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm sẽ là sự kiện được bảo hiểm nhưng cũng có rất nhiều trường hợp không

phải là sự kiện bảo hiểm nếu xem xét trong mối liên hệ nói trên Vì thế, việc xác định chính xác thời hạn bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng trong việc xác định quyền được hưởng bảo hiểm hay không của người được bảo hiểm đồng thời cũng là cơ sở để xác định quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm

3 Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt

Hợp đồng bảo hiểm được chấm theo các trường hợp được quy định tại Điều

424 của Bộ luật dân sự 2005 và Điều 23 của Luật Kinh doanh bảo hiểm, bao gồm:

+ Hợp đồng được hoàn thành

trong hợp đồng bảo hiểm, sau khi đã nhận phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải chịu rủi ro cho đến khi hết hạn của hợp đồng nên việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo được xác định như sau: Đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản có mức bảo hiểm là 100% giá trị của tài sản bảo hiểm thì dù sự kiện bảo hiểm đã xảy ra và bên bảo hiểm đã bồi thường thiệt hại nhưng số tiền bồi thường chưa bằng 80% giá trị của tài sản được bảo hiểm thì vẫn phải bảo hiểm cho đến khi hết hạn hợp đồng, nếu số tiền bồi thường đã bằng 80% trở lên so với giá trị của tài sản được bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm đó được coi là chấm dứt kể từ khi bên bảo hiểm đã thực hiện xong nghĩa vụ bồi thường cho người được bảo hiểm Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì hợp đồng được coi là chấm dứt khi xảy ra sự kiện bảo hiểm và bên bảo hiểm đã trả tiền bảo hiểm

+ Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt khi một bên đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng

Khi một bên đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng thì hợp đồng bảo hiểm

đó được coi là chấm dứt tại thời điểm bên kia nhận được thông báo đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng của bên này Theo quy định của pháp luật về bảo hiểm thì các bên trong hợp đồng bảo hiểm được đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng trong nhưng trường hợp sau đây:

Bên bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi bên mua bảo hiểm có một trong các hành vi:

* Cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc để được bồi thường;

* Không thông báo cho bên bảo hiểm những trường hợp có thể làm tăng rủi ro hoặc làm phát sinh thêm trách nhiệm của bên bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm dù bên bảo hiểm đã yêu cầu;

* Không chấp nhận việc tăng phí bảo hiểm khi bên bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm trên do có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm dẫn đến tăng các rủi ro được bảo hiểm

* Bên tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không tiếp tục đóng phí bảo hiểm sau 60 ngày kể từ ngày gia hạn đóng phí thì hợp đồng bảo hiểm này đương nhiên bị coi là chấm dứt kể từ thời điểm hết thời hạn của gia hạn đóng phí (Trong trường hợp thời gian đã đóng phí bảo hiểm chưa đủ hai năm)

* Người được bảo hiểm không thực hiện các biện pháp an toàn cho đối tượng bảo hiểm và bên bảo hiểm đã ấn định một thời hạn để người được bảo hiểm thực hiện các biện pháp đó nhưng hết thời hạn mà các biện pháp đó vẫn không được thực hiện thì hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt hiệu lực kể từ thời điểm bên tham gia bảo hiểm đã nhận được thông báo bằng văn bản của bên bảo hiểm về việc chấm dứt hợp đồng

- Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt khi hợp đồng bị huỷ bỏ

+ Bên tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã đóng phí bảo hiểm được từ hai năm trở lên và không tiếp tục đóng phí bảo hiểm sau 60 ngày kể từ ngày gia hạn đóng phí thì hợp đồng bảo hiểm này chấm dứt kể từ khi bên bảo hiểm thực hiện việc chấm dứt hợp đồng Tuy nhiên, bên bảo hiểm phải trả cho bên mua giá trị hoàn lại của hợp đồng (giá trị giải ước) Ta nói rằng trường hợp này chính là huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm

+ Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt khi đối tượng được bảo hiểm không còn

Khi tài sản được bảo hiểm bị mất hoặc bị huỷ hoại toàn bộ Tài sản bị mất hoặc

bị huỷ hoại có thể chính là sự kiện bảo hiểm, có thể không thuộc sự kiện bảo hiểm trong một hợp đồng Chẳng hạn, trong các hợp đồng bảo hiểm trộm cắp, nếu tài sản bị mất do trộm cắp là sự kiện bảo hiểm, nhưng nếu tài sản bị huỷ hoại thì không thuộc sự kiện bảo hiểm Tuy nhiên, theo nguyên tắc chung thì hợp đồng được coi là chấm dứt tại thời điểm tài sản được bảo hiểm không còn Trong đó, nếu sự “không còn” của tài sản thuộc sự kiện bảo hiểm thì bên bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ bồi thường; Khi người được bảo hiểm bị chết thì hợp đồng đó được coi là chấm dứt tại thời điểm người đó chết và đương nhiên nếu sự kiện chết của người đó thuộc sự kiện bảo hiểm thì bên bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người được thụ hưởng; Bên mua bảo hiểm không còn quyền lợi có thể được bảo hiểm

Như vậy, thời hạn của hợp đồng bảo hiểm là một khoảng thời gian nhất định được xác định từ thời điểm bắt đầu có hiệu lực đến thời điểm chấm dứt hiệu lực

của hợp đồng bảo hiểm, trong đó tồn tại mối liên hệ pháp lý về quyền và nghĩa

vụ giữa các bên trong hợp đồng

4 Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu

Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu khi xảy ra một trong các trường hợp sau:

- Vào thời điểm giao kết hợp đồng, bên mua bảo hiểm không có quyền lợi

có thể được bảo hiểm

- Tại thời điểm giao kết hợp đồng, đối tượng bảo hiểm không còn tồn tại

- Tại thời điểm giao kết hợp đồng bên mua bảo hiểm đã biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra

- Bên mua bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối khi giao kết hợp đồng bảo hiểm

- Doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm không có giấy phép, bị thu hồi giấy phép hoặc kinh doanh không đúng nội dung ghi trong giấy phép

- Hợp đồng bảo hiểm thiếu một trong những điều khoản chủ yếu của hợp đồng được pháp luật quy định

- Hợp đồng bảo hiểm được giao kết trái với quy định của pháp luật và trật

tự công cộng

Khoản 2 điều 22 Luật KDBH quy định việc xử lý hợp đồng bảo hiểm vô hiệu được thực hiện theo quy định của Bộ luật Dân sự và các quy định khác của pháp luật có liên quan

Theo quy định tại điều 137 Bộ luật dân sự 2005 thì giao dịch dân sự vô hiệu không làm phát sinh, thay đổi hay chấm dứt quyền và nghĩa vụ dân sự của các bên kể từ thời điểm xác lập Khi giao dịch dân sự vô hiệu thì các bên phải khôi phục lại tình trạng ban đầu, hoàn trả cho nhau những gì đã nhận… và bên có lỗi gây thiệt hại phải bồi thường

III Thực tế về tranh chấp hợp đồng bảo hiểm liên quan đến vấn đề xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm

Thời gian gần đây, liên tục xảy ra nhiều vụ tranh chấp bồi thường bảo hiểm giữa các công ty bảo hiểm và khách hàng, vì lý do khách hàng chậm nộp phí bảo hiểm Đây không phải là vấn đề mới phát sinh, mà thực tế nhiều công

ty bảo hiểm đã từng rơi vào trường hợp tương tự

ĐTCK từng có nhiều bài viết phản ánh về những vụ tranh chấp này như vụ Công ty Công nghiệp tàu thủy Dung Quất kiện Bảo Minh hay gần đây là Công

ty Nishu Nam Hà kiện Bảo hiểm Hàng không (VNI) ra tòa vì không chịu bồi thường Vấn đề cũng phát sinh từ việc chậm đóng phí bảo hiểm