Hợp đồng vay tiền và lãi suất trong hợp đồng vay tiền – Một số vấn đề lý luận và thực tiễn

MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Cho vay tượng kinh tế khách quan, xuất xã hội loài người có tình trạng tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn Nhất kinh tế phát triển Việt Nam vay tiền trở thành hình thức phổ biến lựa chọn để giải khó khăn, thiếu thốn tạm thời sống, sản xuất, kinh doanh Chính mà hợp đồng vay tiền trở thành vấn đề giành nhiều quan tâm, tìm hiểu nhiều người, nhiều doanh nghiệp, tổ chức… Trong trình tiến hành công đổi kinh tế, Đảng Nhà nước ta luôn nỗ lực tìm kiếm giải pháp nhằm đưa kinh tế nước nhà phát triển cách toàn diện hội nhập có hiệu với kinh tế giới Nhà nước tạo điều kiện cho nhân dân vay vốn ngân hàng với mức lãi suất phù hợp, hộ nông dân nghèo phát triển sản xuất, kinh doanh… Tuy nhiên, quy định pháp luật hợp đồng vay tài sản đặc biệt hợp đồng vay tiền lãi suất có bất cập định bộc lộ nhiều khiếm khuyết quy định áp dụng sống Những hạn chế cộng với tình hình phức tạp kinh tế điều kiện để xảy nhiều tranh chấp Tiều luận sau xin đề cập đến vấn đề Hợp đồng vay tiền lãi suất hợp đồng vay tiền – Một số vấn đề lý luận thực tiễn với mong muốn góp phần công sức nhỏ bé việc tìm hiểu, nghiên cứu mạnh dạn đưa số phương hướng nhằm hoàn thiện phát triển pháp luật hợp đồng vay tiền lãi suất hợp đồng vay tiền nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung NỘI DUNG Một số vấn đề lý luận Hợp đồng vay tiền Lãi suất hợp đồng vay tiền 1.1 Hợp đồng vay tiền 1.1.1 Khái niệm Hợp đồng vay tiền Điều 471 Bộ Luật Dân 2005 (BLDS 2005) định nghĩa hợp đồng vay tài sản: “Hợp đồng vay tài sản thoả thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thoả thuận pháp luật quy định” Hợp đồng vay tiền loại hợp đồng vay tài sản, dựa định nghĩa Hợp đồng (Điều 388 BLDS 2005) Hợp đồng vay tài sản (Điều 471 BLDS 2005) định nghĩa hợp đồng vay tiền sau: Hợp đồng vay tiền thoả thuận bên, theo bên cho vay giao tiền cho bên vay; đến hạn trả bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay số lượng phải trả lãi có thoả thuận pháp luật quy định 1.1.2 Đặc điểm + Thứ nhất, hợp đồng vay tiền hợp đồng chuyển quyền sở hữu số tiền vay, bên vay nhận tiền Bên vay có toàn quyền tiền vay trừ trường hợp vay tiền có điều kiện sử dụng Ví dụ: A thoả thuận với B không sử dụng khoản tiền mà A cho B vay để chi tiêu vào việc kinh doanh, mua sắm phục vụ nhu cầu sinh hoạt hàng ngày… + Thứ hai, hợp đồng vay tiền có lãi suất hợp đồng song vụ, nghĩa bên chủ thể hợp đồng (bên cho vay bên vay) có nghĩa vụ (theo Khoản Điều 406 – BLDS 2005), hay nói cách khác bên chủ thể hợp đồng vay tiền có lãi suất người vừa có quyền vừa có nghĩa vụ dân Trong nội dung hợp đồng, quyền dân bên đối lập tương ứng với nghĩa vụ bên ngược lại Tức bên cho vay có nghĩa vụ chuyển tiền thời hạn, bên vay có nghĩa vụ nhận tiền phải trả gốc lãi thời hạn theo thoả thuận theo quy định pháp luật Khi bên vi phạm nghĩa vụ nêu phải chịu trách nhiệm dân + Thứ ba, hợp đồng vay tiền hợp đồng có đền bù đền bù Trong phạm vi nghiên cứu đề tài này, vấn đề mà đề cập tới lãi suất hợp đồng vay tiền nên hợp đồng vay có lãi suất hợp đồng vay có đền bù Các bên chủ thể sau thực cho bên lợi ích nhận từ bên lợi ích tương ứng Chúng ta biết chất giao dịch dân mang tính đền bù tương đương đặc điểm quan hệ tài sản giao lưu dân sự trao đổi ngang giá Khi cho vay khoản tiền định thời hạn bên thoả thuận pháp luật quy định phải có khoản tiền phát sinh để đền bù cho đầu tư cho vay tiền bên cho vay nhằm thoả mãn nhu cầu bên cho vay 1.1.3 Đối tượng Đối tượng hợp đồng vay tiền khoản tiền định Thể ba chức sau: + Phương tiện trao đổi: Trong hầu hết giao dịch, tiền đóng vai trò phương tiện trao đổi – thực chất thực giá trị hàng hoá, có nghĩa sử dụng mua bán, toán tiền hàng hoá, dịch vụ Chức trao đổi tiền tệ khắc phục hạn chế trình trao đổi trực tiếp, nhờ mà tiết kiệm chi phí giao dịch liên quan đến việc tìm kiếm, chờ đợi tác nhân có khả thoã mãn nhu cầu trao đổi + Đơn vị tính toán giá trị: Các hàng hoá trao đổi với cần có so sánh để hình thành tỉ lệ trao đổi Chức tiền tệ biểu giá trị hàng hoá thành tiền, nhờ mà hàng hoá so sánh với mặt lượng Điều có tầm quan trọng lớn tiết kiệm chi phí giao dịch số lần hình thành giá trung gian trao đổi trực tiếp + Phương tiện tích luỹ giá trị: Chức tiền tệ giúp để tích luỹ sức mua thời gian nhận thu nhập sử dụng chúng thu nhập người thường không sử dụng lúc Tiền đối tượng hợp đồng vay Việt Nam đồng (VND) hay ngoại tệ tuỳ theo thoả thuận bên pháp luật quy định Đối tượng hợp đồng vay tiền chuyển từ bên cho vay sang bên vay làm sở hữu Bên vay có quyền định đoạt số tiền vay Khi hết hạn hợp đồng vay tiền, bên vay có nghĩa vụ trả cho bên số tiền vay Có hợp đồng vay tiền không thoả thuận thời hạn bên vay phải trả số tiền vay lúc có yêu cầu bên cho vay 1.1.4 Kỳ hạn Hợp đồng vay tiền có kỳ hạn (xác định không xác định) Nếu hợp đồng vay tiền không thoả thuận kỳ hạn hợp đồng vay tiền coi kỳ hạn Bên cho vay có quyền yêu cầu bên vay phải thực hợp đồng lúc Tuy nhiên để tạo điều kiện cho bên vay chuẩn bị tiền, bên cho vay phải báo trước cho bên vay thời gian hợp lí để thực hợp đồng Hết thời gian đó, bên vay buộc phải thực nghĩa vụ (Điều 447 BLDS 2005) Nếu hợp đồng kỳ hạn bên vay thực hợp đồng lúc nào, bên cho vay không từ chối tiếp nhận việc thực nghĩa vụ bên vay Xác định thời điểm chấm dứt hợp đồng vay tiền có ý nghĩa quan trọng việc xác định trách nhiệm dân bên thời hiệu khởi kiện yêu vầu giải tranh chấp hợp đồng Trường hợp hết hạn hợp đồng mà bên vay không trả nợ phải chịu trách nhiệm dân vi phạm hợp đồng 1.1.5 Hình thức Hình thức hợp đồng vay tiền miệng văn Hình thức miệng thường áp dụng trường hợp số lượng tiền cho vay không lớn bên có mối quan hệ thân quen Trường hợp cho vay miệng xảy tranh chấp hợp đồng, bên cho vay phải chứng minh cho vay số tiền định Trong thực tế hình thức hợp đồng miệng có tranh chấp khó xác định quyền nghĩa vụ bên Để làm sở pháp lí cho việc giải hợp đồng vay tiền, bên cần phải ký kết hợp đồng văn Các bên tự lập văn yêu cầu quan Nhà nước có thẩm quyền xác nhận văn 1.1.6 Quyền nghĩa vụ bên • Bên cho vay Nếu hợp đồng vay tiền kỳ hạn, bên cho vay có quyền yêu cầu bên vay trả lại tiền lãi thời gian phải thông báo cho bên vay thời hạn hợp lí Hết thời hạn hết hạn hợp đồng bên vay không trả nợ vi phạm nghĩa vụ trả tiền Đối với hợp đồng vay tiền có kì hạn, hết hạn hợp đồng, bên cho vay có quyền yêu cầu bên vay phải trả cho số tiền tương ứng với số tiền vay cộng với khoản lãi tính theo lãi suất thời hạn theo thoả thuận Nếu hợp đồng cho vay tiền có áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ bên vay không thực thời hạn bên cho vay có quyền xử lý tài sản bảo đảm bán đấu giá để thực nghĩa vụ Bên cho vay có nghĩa vụ giao tiền số lượng thoả thuận cho bên vay Nếu bên cho vay có ý lừa dối bên vay mà gây thiệt hại cho bên vay phải bồi thường • Bên vay Là người cần đến giúp đỡ vật chất bên cho vay, hết thời hạn hợp đồng, bên vay phải tự giác thực đầy đủ nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng ký kết; phải trả đủ tiền gốc tiền lãi theo thoả thuận theo pháp luật quy định Nếu hợp đồng cho vay không kỳ hạn, bên cho vay yêu cầu trả nợ bên vay phải thực hợp đồng thời gian thoả thuận Bên vay thực hợp đồng thời gian Thời điểm coi thời điểm chấm dứt hợp đồng cho vay tiền không kỳ hạn Trường hợp bên có thoả thuận mục đích vay, bên cho vay có quyền kiểm tra việc sử dụng tiền bên vay có mục đích thoả thuận hay không Nếu sử dụng tiền không mục đích thoả thuận, bên cho vay có quyền huỷ hợp đồng (Khoản Điều 478 BLDS 2005) 1.1.7 Họ, hụi, biêu, phường Họ, hụi, biêu, phường (gọi chung họ) loại giao dịch dân tài sản Giao dịch nhân dân ta sử dụng từ lâu trở thành tập quán Dưới hình thức góp vốn, lĩnh vốn theo phường, hội sở thoả thuận nhóm người thời gian, số tiền, thể thức góp vốn, lĩnh họ quyền, nghĩa vụ thành viên Nguyên tắc chung chơi họ nhiều người (nhà con) tham gia dây họ bầu nhà (người thu tiền nhà chuyển cho người bốc (bát) họ) Hàng tháng, nhà phải góp số tiền định cho nhà Lần lượt theo thứ tự bốc thăm theo thoả thuận đến kỳ hạn bốc họ, nhà nhận số tiền từ nhà cái, số tiền nhà khác góp họ Theo thứ tự bốc họ, người cuối bốc họ dây họ chấm dứt Bản chất truyền thống góp họ người chơi họ tương trợ giúp đỡ lẫn Dưới hình thức góp họ, thành viên góp họ có số vốn tập trung để có điều kiện kinh doanh sử dụng vào công việc cần chi tiêu lớn Những hình thức chơi họ có tính chất lành mạnh Nhà nước khuyến khích Ngược lại Nhà nước cấm hình thức “chơi họ” để nhằm mục đích cho vay nặng lãi nhà với nhà con, hình thức chơi họ nhằm lừa đảo biến tướng chơi họ đánh bạc… Những trường hợp này, tuỳ theo mức độ vi phạm nặng nhẹ mà bị xử lí hành chính, chịu trách nhiệm dân truy cứu trách nhiệm hình Ngày 27/11/2006, Chính phủ ban hành Nghị định 144/2006/NĐ-CP quy định hình thức họ, hụi, biêu, phường; quyền, nghĩa vụ trách nhiệm người tham gia họ Theo nội dung Nghị định, Nhà nước nghiêm cấm việc tổ chức họ vay nặng lãi, lừa đảo, lạm dụng tín nhiệm hành vi trái pháp luật khác để chiếm đoạt tài sản người khác Nghị định nêu rõ, quyền lợi ích hợp pháp người tham gia họ nhằm mục đích tương trợ nhân dân Có hai hình thức họ họ không lãi họ có lãi, họ có lãi gồm họ đầu thảo họ hưởng hoa hồng Chủ họ phải trả lãi phần họ giao chậm theo mức lãi bên thỏa thuận, thỏa thuận không thỏa thuận áp dụng mức lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời gian giao chậm thời điểm giao phần họ Trong trường hợp họ có lãi lãi suất phần họ thực theo quy định Điều 476 BLDS 2005 Trong trường hợp có tranh chấp họ phát sinh từ họ tranh chấp giải thương lượng, hòa giải theo yêu cầu nhiều người tham gia họ, tranh chấp giải Tòa án theo quy định pháp luật tố tụng dân 1.2 Lãi suất Hợp đồng vay tiền 1.2.1 Định nghĩa lãi suất Trong hầu hết hợp đồng cho vay tiền, người vay thường phải trả thêm phần giá trị phần vốn gốc ban đầu Tỉ lệ phần trăm phần tăng thêm so với phần vốn vay ban đầu gọi lãi suất Có thể định nghĩa lãi suất sau: Lãi suất hợp đồng vay tiền tỉ lệ định mà bên vay phải trả thêm vào số tiền vay tính theo đơn vị thời gian Lãi suất thường tính theo tuần, tháng năm bên thoả thuận pháp luật quy định Căn vào lãi suất số tiền vay thời gian vay mà bên vay phải trả số tiền định Số tiền tỉ lệ thuận với lãi suất, số tiền vay thời gian vay Trong trường hợp bên thoả thuận lãi suất hợp đồng vay tiền lãi suất Nếu bên có thoả thuận lãi suất không vượt “150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng” (Khoản Điều 476 BLDS 2005) Như vậy, bên thoả thuận lãi suất gấp hai, ba nhiều lần lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tranh chấp xảy ra, mức lãi suất tối đa mà Toà án chấp nhận không vượt “150% mức lãi suất Ngân hàng nhà nước công bố loại cho vay tương ứng” 1.2.2 Đặc điểm lãi suất Là công cụ để tính lợi nhuận nhằm thoả mãn nhu cầu vật chất tinh thần bên cho vay bên vay, lãi suất có đặc điểm sau đây: + Thứ nhất, lãi suất phát sinh chủ yếu hợp đồng vay tài sản: Qua nghiên cứu thấy lãi suất xuất hợp đồng đầu tư, cho thuê tài hợp đồng khác sở để tĩnh lãi Tuy nhiên, lãi suất chủ yếu tồn hợp đồng vay lẽ hợp đồng vay bên vay phải trả lại tài sản vay sau thời hạn định phải có tỉ lệ xác định để tính lãi tương ứng với thời hạn vay Hơn nữa, hợp đồng khác thuê tài chính, đầu tư sở để tính lãi dựa nhiều yếu tố khác chi phí bỏ ra, công sức đóng góp… hợp đồng vay sở để tính lãi chủ yếu lãi suất bên thoả thuận pháp luật quy định + Thứ hai, lãi suất không phát sinh cách độc lập, phát sinh thoả thuận bên sau thoả thuận số vay gốc: Bản chất lãi suất tỉ lệ định mà bên vay phải trả cho bên cho vay dựa vào số tiền vay gốc thời hạn định Do đó, có tỉ lệ không tồn số tiền gốc mà bên thoả thuận hợp đồng vay tài sản + Thứ ba, lãi suất tính dựa số vay gốc thời hạn vay (thời gian vay): Như phân tích trên, lãi suất tỉ lệ thuận với vốn gốc thời hạn vay Do đó, tương ứng với số nợ gốc nhiều hay ít, thời hạn vay dài hay ngắn mà bên thoả thuận mức lãi suất cho phù hợp 1.2.3 Phân loại lãi suất Có nhiều tiêu chí để phân loại lãi suất, lãi suất bên thoả thuận lãi suất pháp luật quy định; lãi suất hạn hay lãi suất hạn… Dựa vào tiêu chí khác có cách phân loại lãi suất khác Quy định pháp luật Việt Nam Hợp đồng vay tiền lãi suất hợp đồng vay tiền – Thực tiễn áp dụng 2.1 Những quy định pháp luật Việt Nam Có thể thấy Nhà nước lúc kiểm soát hết quan hệ pháp luật có tình trạng nhiều vi phạm pháp luật nằm vòng kiểm soát pháp luật Điều hoàn toàn dễ hiểu văn pháp luật nước ta thiếu cụ thể, tính khả thi không cao Vấn đề hợp đồng vay tiền lãi suất hợp đồng vay rơi vào tình trạng Pháp luật quy định cụ thể hợp đồng vay tiền mà quy định chung hợp đồng hợp đồng vay tài sản Trong BLDS 2005 quy định điều lãi suất cách trực tiếp: “Điều 476: Lãi suất Lãi suất vay bên thoả thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng Trong trường hợp bên có thoả thuận việc trả lãi, không xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất áp dụng lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ.” Việc quy định điều luật trực tiếp lãi suất BLDS 2005 khái quát tạo khe hở cho nhiều đối tượng “lách luật”, cố tình làm biến thái lợi dụng để kinh doanh, tổ chức thực số hình thức không lành mạnh Các hợp đồng dân mang tính chất “thoả thuận bên” nhiên pháp luật hạn chế quyền người cho vay hợp đồng vay tiền có lãi suất cách “Lãi suất vay bên thoả thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng” Nhưng chế tài áp dụng việc đưa quy định không mang lại kết ý muốn, có chế tài áp dụng việc quy định lãi suất chế tài hành chính, trách nhiệm dân bồi thường thiệt hại khoản tiền mà bên vay chứng minh việc vay với lãi suất vượt qua mức quy định pháp luật bên cho vay gây thiệt hại cho Hơn nữa, nhu cầu vay người vay thường trường hợp cấp bách cần thiết, việc tuyên bố hợp đồng vô hiệu Toà án làm ảnh hưởng đến công việc người vay Cần phải có quy định chế tài cụ thể để hạn chế tình hình Việc quy định lãi suất cao hay thấp không mang lại hiệu quả: + Nếu quy định lãi suất cao không gây ảnh hưởng cho kinh tế mà ảnh hưởng đến bên cho vay Khi lãi suất bên cho vay cao khiến doanh nghiệp, cá nhân… (bên vay) không vay dẫn đến tình trạng tiền bị đọng lại không phát huy giá trị sinh lời Doanh nghiệp vay tiền để đầu tư với mức lãi suất cao dự tính việc đầu tư lãi nên 10 không phản ánh đầy đủ tình trạng toán ngân hàng, qua vô hiệu hóa tín hiệu quan trọng để điều hành sách tiền tệ… 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật Việt Nam hành lãi suất hợp đồng vay tiền Hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ có tầm quan trọng lớn kinh tế đất nước Nhà nước có biện pháp quản lý chặt chẽ nhằm hạn chế thấp xảy tranh chấp Có thể thấy hầu hết ngân hàng áp dụng quy định pháp luật lãi suất Trong nhân dân, chủ thể có nhận thức đắn quy định pháp luật lãi suất Thực trạng chứng tỏ, hành lang pháp lý nước ta dần hoàn thiện Tuy nhiên, bên cạnh kết nêu trên, tranh chấp lãi suất hợp đồng vay tiền ngày có quy mô lớn tinh vi hình thức cho vay nhân dân không loại trừ ngân hàng tổ chức tín dụng Lấy ví dụ vào năm 2008, lúc ngân hàng thương mại đồng thuận thực lãi suất huy động 11%/năm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn (SCB) phát hành 3.000 tỷ đồng kỳ phiếu, lãi suất huy động 12%/năm chưa tính giá trị khuyến “Chỉ cần 10 triệu đồng, khách hàng có hội trúng kg vàng SJC” Đó lời mời hấp dẫn SCB tung sản phẩm: Kỳ phiếu ghi danh đồng Việt Nam có dự thưởng “Lãi suất cao – Trúng thưởng lớn”, kéo dài từ 7/4 – 4/6/2008 Khách hàng trả lãi trước mua kỳ phiếu Thêm nữa: thời gian chờ nộp tiền khách hàng tính lãi suất tham gia quay số dự thưởng với tổng trị giá khoảng tỷ đồng Lãi suất 1%/tháng, cộng với khuyến lãi suất huy động kỳ phiếu vượt 13% SCB vi phạm công điện 02/CĐ-NHNN ngày 26/2/2008 Ngân hàng Nhà nước khống chế mức 12% Vì tình hình nay dù Ngân hàng Nhà nước giữ nguyên mức lãi suất đồng Việt Nam 8%/năm nhiều ngân hàng thương mại lại cho vay tiêu dùng cá nhân với lãi suất cao, có ngân hàng nâng lên 26%/năm (bằng 371,4% so với lãi suất bản); bên cạnh điểm cầm đồ nâng lãi suất 12 cho vay lên 60%/năm Nhiều gia đình lâm vào cảnh khó khăn mặt tài tạm thời buộc phải vay tiền ngân hàng với lãi suất “cắt cổ”, thua tín dụng đen, tiệm cầm đồ chút Thực trạng vậy, quan chức cần bắt tay để khắc phục tình hình Có thể áp dụng chế tài hành (phạt tiền, cảnh cáo, kỷ luật…), trách nhiệm dân chế tài hình tội cho vay nặng lãi Điều 163 Bộ luật Hình 1999 qui định: “1 Người cho vay với mức lãi suất cao mức lãi suất cao mà pháp luật quy định từ mười lần trở lên có tính chất chuyên bóc lột, bị phạt tiền từ lần đến mười lần số tiền lãi phạt cải tạo không giam giữ đến năm Phạm tội thu lợi bất lớn bị phạt tù từ tháng đến ba năm Người phạm tội bị phạt tiền từ đến năm lần số lợi bất chính, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề làm công việc định từ năm đến năm năm” Các tranh chấp xảy lãi suất hợp đồng vay tiền lí khách quan chủ quan định chủ yếu lãi suất cho vay cao, không phù hợp với pháp luật Và tranh chấp không xảy ngân hàng, tổ chức tín dụng mà xảy phổ biến nhân dân Ví dụ: “Ngày tháng năm 2009, quan Cảnh sát điều Quận Hà Đông, Thành Phố Hà Nội định khởi tố vụ án, khởi tố bị can Nguyễn Hữu Hưng (sinh năm 1982) Trịnh Lê Hoài Nam (sinh năm 1989), có hộ thường trú Quận Hà Đông hành vi cho vay nặng lãi, xiết nợ bắt giữ người trái pháp luật Nguyễn Văn An em trai Nguyễn Văn Ninh, hộ thường trú Quận Hà Đông, tay chơi sành điệu thường xuyên chơi game online lô đề Để có tiền tiêu sài, An Ninh tìm đến người quen bạn bè để vay Vào khoảng tháng năm 2008, tình cờ lần giao lưu với bạn bè, Nguyễn Văn An gặp Trịnh Lê Hoài Nam (sinh năm 1989) hộ thường trú phường Nguyễn Trãi, Quận Hà Đông Nam cho biết quen ông chủ cho vay lãi phải trả hạn trả lãi theo thoả thuận Đang túng tiền, An 13 bảo Nam môi giới gặp ông chủ ông Nguyễn Hữu Hưng (sinh năm 1982) hộ thường trú phường Nguyễn Trãi, Quận Hà Đông Sau vay tiền, Nguyễn Văn An nướng hết vào lô, đề, cờ bạc, gỡ gạc thua Không chủ nợ Nguyễn Văn An, ngày 31/8/2008, Nguyễn Hữu Hưng cũn cho anh Hoàng Văn Minh (sinh năm 1991) anh Vu Văn Xuân (sinh năm 1991), có hộ thường trú phường Nguyễn Trãi, Quận Hà Đông vay tiền Cũng An, cần tiền nên anh Minh Xuân phải ký giấy biên nhận vay nợ với số tiền cao so với tiền mà Hưng cho vay phải tuân theo điều kiện phi lý Các đối tượng cho vay nặng lãi dùng nhiều thủ đoạn để ép nợ gia đình họ phải trả nợ, dùng dao kiếm đe dọa, đánh đập nợ, chí bắt người trái pháp luật… Sau thu thập đầy đủ chứng cứ, sáng 16/12/2008, đạo Thượng tá Nguyễn Quyết Thắng – Trưởng Công an Quận, mũi trinh sát đồng loạt bắt khẩn cấp đối tượng: Nguyễn Hữu Hưng Trịnh Lê Hoài Nam Trước quan công an, với chứng chối cãi, đối tượng nhận tội Trong thời gian ngắn đối tượng cho nhiều thiếu niên địa bàn Quận Hà Đông vay gần tỷ đồng với mức lãi suất “cắt cổ” ép họ phải viết giấy biên nhận vay nợ cao số tiền cho vay Đến kỳ hạn, đối tượng thúc ép nợ phải trả tiền được, nợ không trả chúng đe dọa, đánh đập bắt giữ nợ buộc gia đình họ phải trả tiền để chuộc Như trường hợp bố mẹ Nguyễn Văn An Nguyễn Văn Ninh phải bán đất lấy tiền trả nợ cho lãi suất cao, nên không trả hết Để thúc ép gia đình trả tiền, đối tượng bắt Ninh dọa gây thương tích cho Ninh, buộc bố mẹ Nguyễn Văn Ninh phải vay tiền để trả cho chúng” Các đối tượng vụ án không cho vay nặng lãi mà có hành vi vi phạm pháp luật khác Việc “cho vay với mức lãi suất cao mức lãi suất cao mà pháp luật quy định từ mười lần trở lên có tính chất chuyên bóc lột, bị phạt tiền từ lần đến mười lần số tiền lãi phạt cải tạo không giam giữ đến năm” (Khoản Điều 163 BLHS 1999), tức Nguyễn Hữu Hưng Trịnh Lê Hoài Nam phải chịu trách nhiệm hình Điều cho thấy pháp luật Việt Nam nghiêm khắc việc xử lí đối tượng cho vay nặng lãi 14 Cũng thấy thực tế có nhiều tranh chấp mức độ trách nhiệm dân Ví dụ: “Vụ án Ông Nguyễn Văn Sự Ông Lê Văn Hoàng thường trú huyện Giồng Trôm, Tình Bến Tre Vào ngày 2/3/2005 Ông Sự vợ Ông Hoàng kí hợp đồng có ghi “tờ giao ước” có nội dung Ông Hoàng cho Ông vay 700.000.000 đồng, thời hạn năm, lãi suất 3%/tháng Ông chấp Quyền sử dụng đất Hai bên đến Uỷ ban nhân dân xã Giồng Trôm chứng thực Ông Sự cho sau ông nhận số tiền mà ông Hoàng cho vay 280.000.000 đồng Ông Hoàng cho rằng: Ông đưa đủ 700.000.000 đồng cho Ông Sự, lần 280.000.000 đồng, lần 420.000.000 đồng Tranh chấp hợp đồng vay tiền xảy Về lãi suất 3%/tháng, mức lãi suất cao (tức 36%/năm) không phù hợp với quy định lãi suất BLDS 1995 (thời gian BLDS 2005 chưa có hiệu lực)” Dù góc độ chủ thể vi phạm phải chịu trách nhiệm hành chính, trách nhiệm dân hay trách nhiệm hình nhận lấy hậu bất lợi cho mình, gây thiệt hại cho người khác, cho xã hội Bên cạnh việc cho vay thông thường, việc chơi họ, hụi, biêu, phường ngày diễn phổ biến Nhà nước pháp luật khuyến khích hình thức với mục đích lành mạnh, thực trạng lại cho thấy đằng sau danh nghĩa tương trợ, giúp đỡ lẫn nhân dân “lò hụi ma” với lãi suất cao Các tranh chấp họ, hụi, biêu, phường ngày gia tăng Hình thức vi phạm ngày tinh vi nên việc dập tắt chơi họ, hụi, biêu, phường không lành mạnh khó Các hình thức cho vay nặng lãi, biến thái thành đánh bạc… Đáng lưu ý hoạt động chơi họ, hụi, biêu, phường thường để chứng minh nên dẫn đến hậu nhiều người vô tội tiền, của, dốc hết tài sản để góp hụi… vỡ hụi “trắng tay” Đối với tranh chấp xảy trước ngày 22/12/2006, chưa có văn pháp luật điều chỉnh cách cụ thể, rõ ràng nên trình điều tra, xác minh vụ việc gặp nhiều khó khăn dẫn đến tình trạng không đảm bảo đầy đủ lợi ích cho nhân dân Khi có Nghị định 144/2006/NĐ-CP quy định hình thức họ, hụi, biêu, phường; quyền, nghia vụ 15 trách nhiệm người tham gia “họ” đời, khắc phục phần tranh chấp chơi họ để tình trạng cho vay nặng lãi diễn cách công khai tinh vi Trước thực trạng nêu quan có thẩm quyền cần vào để không đảm bảo quyền lợi ích chủ thể tham gia hợp đồng vay tiền mà đảm bảo cho kinh tế đất nước phát triển bền vững Hậu việc coi thường pháp luật hành vi vi phạm cần xử lý nghiêm minh Nguyên nhân tranh chấp điển hình hình thức vay họ, hụi, biêu, phường chủ yếu không Nhà nước kiểm soát chặt chẽ chứng để chứng minh chủ thể chơi họ, hụi, biêu, phường có hợp đồng vay Nhận xét kiến nghị Để góp phần hoàn thiện hệ thống pháp luật lãi suất hợp đồng vay tiền, dựa vào thực trạng nêu trên, xin mạnh dạn đưa số kiến nghị sau đây: + Thứ nhất, Bộ luật dân cần có quy định rõ khái niệm lãi suất loại lãi suất: Việc quy định pháp luật bất cập chỗ vô tình đồng lãi suất hạn lãi suất hạn, cần có điều chỉnh Như biết lãi suất không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố, tính lãi suất hạn tính nào? Nếu áp dụng lãi suất hạn nhỏ 150% lãi suất chẳng khác khẳng định hai loại lãi suất khác Do vậy, BLDS cần bổ sung khái niệm lãi suất loại lãi suất sau: - Lãi suất hợp đồng vay tiền tỉ lệ định mà bên vay phải trả thêm vào số tiền vay tính theo đơn vị thời gian - Lãi suất hạn tỷ lệ định mà bên vay phải trả cho bên cho vay tính số tiền vay tương ứng với thời hạn mà bên thoả thuận - Lãi suất hạn tỉ lệ phần trăm tính nợ gốc mà bên vay phải trả cho bên cho vay tương ứng với thời gian chậm trả 16 Để không gây mâu thuẫn quy định, văn quy phạm pháp luật thiết phải rõ: - Lãi suất lãi suất NHNN công bố loại cho vay tương ứng; - Lãi suất hạn mà Ngân hàng thương mại, TCTD hình thức chơi họ, hụi, biêu, phường chọn không vượt 150% lãi suất bản; - Lãi suất hạn không vượt 150% lãi suất hạn + Thứ hai, việc xử lí hậu hợp đồng vay tiền vi phạm quy định lãi suất: Đối với số hợp đồng vay tiền có hiệu lực việc thoả thuận lãi suất vượt quy định cho phép Nhà nước bên cho vay không nên tuyên bố hợp đồng vô hiệu Trong trường hợp này, để bảo vệ quyền lợi cho bên Toà án áp dụng quy định lại lãi suất chuẩn hợp lí thời điểm hợp đồng vay tiền hợp đồng cho vay tiền tiếp tục có hiệu lực Cũng cần phải cân nhắc điều kiện có hiệu lực hợp đồng dự liệu “những trường hợp khác pháp luật quy định” để không gây mâu thuẫn Bộ luật dân + Thứ ba, vấn đề hụi, họ, biêu, phường: Có thể thấy việc quy định lãi suất hợp đồng vay cần thiết, thực kinh tế trị giá đồng tiền có biến đổi không ngừng Làm để quy định mức lãi suất đem lại lợi nhuận cho người cho vay đem lại khả đầu tư có hiệu việc vay lãi người vay để họ có khả trả nợ, trả lãi đem lại lợi nhuận Trên thực tế, lúc hợp đồng vay tiền đảm bảo đầy đủ giá trị pháp lí Hơn hình thức cho vay biến thái thành hình thức tiêu cực Trong nhân dân, hình thức họ, hụi, biêu, phường diễn phổ biến mang tích chất giúp đỡ sản xuất, kinh doanh, sinh hoạt… Tuy nhiên lúc hình thức cho vay lành mạnh xã hội ngày nay, tệ nạn xã hội diễn ngày phức tạp Hơn để định nghĩa cách rõ ràng họ, hụi, biêu, phường khó Trên thực tế có nhiều trường hợp chơi hụi với hình thức cho vay lãi cao: 200%, 300%… 17 chí cao Vì nhà nước cần quản lý hụi, không quản cấm, biến hụi trở thành xấu xa Thiết nghĩ, hình thức cho vay nhân dân: họ, hụi, biêu, phường cần phải kiểm soát sát Các chủ họ, hụi, biêu, phường (nhà cái) cần phải đăng kí cho phép quan có thẩm quyền phép hoạt động Làm để kiểm soát hoạt động hình thức Thông thường việc quy định lãi suất hình thức cho vay khó kiểm soát hầu hết trái với quy định Điều 476 BLDS 2005 Các hình thức cho vay thường quy định mức lãi suất cao, cho vay với mục đích tương trợ giúp đỡ lẫn áp dụng mức lãi suất phù hợp với pháp luật Đảng Nhà nước ta khuyến khích, tình hình với khan đồng tiền ngân hàng tổ chức tín dụng không xoay sở kịp cần phải có hình thức cho vay khác để đảm bảo nhu cầu người dân Tuy nhiên thực tế nhà lại lợi dụng tình hình để hoạt động cho vay nặng lãi Hơn có số chủ hụi huy động góp vốn với lãi suất cao sau ôm tiền bỏ chạy để người góp vốn tìm đâu để thấy tiền Việc chơi họ, hụi, biêu, phường coi hình thức kinh doanh nên việc đăng kí hoạt động với quan Nhà nước có thẩm quyền cần thiết, không giúp Nhà nước quản lý giao dịch dân mà đảm bảo quyền lợi cho nhân dân + Thứ tư, sách lãi suất: Có thể nói lãi suất ngân hàng Nhà nước tăng cao việc cho vay tiền cá nhân có quy định mức lãi suất cao làm giảm nhu cầu đầu tư Nhu cầu đầu tư lượng tiền nắm giữ nhằm quản lý tài sản cách linh hoạt có hiệu hai góc độ: tối đa hoá lợi nhuận an toàn Việc đầu tư vừa phải mang lại lợi nhuận, vừa phải an toàn Với mức lãi suất cao, người vay khó có khả cáng đáng được gốc lẫn lãi Hệ xảy người, công ty… vay vay nhiều để đầu tư có quy mô Ngược lại, với lãi suất thấp, người dân không gửi tiền dẫn đến hoạt động Ngân hàng hiệu quả, ảnh hưởng đến phát triển kinh tế Chính vậy, ban hành 18 sách lãi suất phù hợp kích thích hoạt động cho vay tài sản nói chung vay tền nói riêng có tác động không nhot tới phát triển ổn định kinh tế – xã hội + Thứ năm, cần nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng nói riêng nâng cao hiểu biết pháp luật người dân nói chung: Sự biến đổi đồng tiền khan số thời điểm thời gian qua tạo hội cho đối tượng cho vay nặng lãi vượt nhiều lần so với quy định Nhà nước Trên thực tế, Ngân hàng có lúc đủ tiền vay đưa lí để tạo khó khăn cho người vay? Chính phủ đưa gói giải pháp để hỗ trợ cho người nghèo việc tiếp cận gói giải pháp tới người dân khó khăn Người dân không chạm tới hỗ trợ Nhà nước, may tiếp cận chế cho vay tiền Ngân hàng đặc biệt tổ chức tín dụng vùng sâu, vùng xa gây khó khăn cho người vay Từ nguyên nhân trên, người có nhu cầu vay, để tránh “phiền phức”, họ không vay Ngân hàng hay tổ chức tín dụng mà vay người “dư dật” cải có nhu cầu cho vay để thoả mãn nhu cầu vật chất mình, biến đổi bất thường giá trị đồng tiền việc vay khó khăn Ngân hàng khiến cho người cho vay cố tình nâng lãi suất Một đòi hỏi thiết Nhà nước cần đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán Ngân hàng tăng cường kiểm soát hợp đồng vay tiền + Thứ sáu, sửa đổi Điều 474 Điều 476 Bộ Luật dân theo phương án: - Phương án 1: Ủy ban Thường vụ Quốc hội giải thích Điều 474 Điều 476 Bộ Luật dân theo hướng Lãi suất vay bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố, quy định không điều chỉnh quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng hoạt động theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng 19 - Phương án 2: Chỉnh sửa Điều 474 Điều 476 Bộ Luật dân theo hướng quy định không áp dụng tổ chức tín dụng Với phương án này, nhiều thời gian để sửa đổi luật Trong tình hình kinh tế với kinh tế đa dạng, động nhiều thách thức, chậm ngày gây ách tắc cứng nhắc hoạt động ngân hàng, không đáp ứng yêu cầu đa dạng kinh tế, giai đoạn suy thoái khủng hoảng kinh tế tài toàn cầu mang lại Vậy nên điều chỉnh theo phương án phương án tối ưu Về lâu dài, để hợp lý quy định điều 476 không áp dụng hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm giảm bớt khó khăn cho ngân hàng thương mại đảm bảo phù hợp với chủ trương tự hoá lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước phấn đấu + Thứ bảy, vấn đề tranh cãi có nên nâng trần lãi suất? Quy định pháp luật hành điều 476 BLDS 2005 nhằm điều chỉnh quan hệ xã hội vay, cho vay vốn giao dịch dân sự, nhằm ngăn chặn cho vay nặng lãi, mang tính bóc lột không phù hợp với chất Nhà nước ta Trong bối cảnh lạm phát nay, cần tính đến nhà sản xuất vốn họ vay vay với lãi cao không đủ sức trả nợ phá sản, lại ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế Tác giả cho rằng, tạm thời Nhà nước nên giữ nguyên quy định Điều 476 việc thay đổi lãi suất cần phải cân đối lợi ích nhằm chống cho vay nặng lãi, suy giảm kinh tế… đặc biệt cần phải phù hợp với hoàn cảnh kinh tế xã hội Đồng thời kết hợp hài hoà với việc giải thích luật Uỷ ban thường vụ Quốc hội vấn đề điều 476 BLDS 2005 không điều chỉnh quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng hoạt động theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng Khi kinh tế vào ổn định, lạm phát phi mã chấm dứt, kinh tế phát triển… nghĩ đến việc nâng trần lãi suất 20 KẾT LUẬN Với ý nghĩa quan trọng, hình thức hợp đồng vay tài sản nói chung hợp đồng vay tiền nói riêng trở thành công cụ để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia hợp đồng (đặc biệt hợp đồng hình thức văn bản) Do đó, cần tăng cường tuyên truyền phổ biến pháp luật cho nhân dân ý nghĩa thiết thực hợp đồng cho họ thấy việc lập hợp đồng vay tiền văn đảm bảo quyền lợi sát sườn cho Đồng thời người tham gia giao dịch dân nói chung tham gia kí kết hợp đồng nói riêng nên ý thức điều để góp phần làm giảm vụ án tranh chấp hợp đồng vay tiền đặc biệt lãi suất hợp đồng vay Mặt khác, đòi hỏi thiết đặt phải có quy định pháp luật lãi suất hợp đồng vay tiền cách cụ thể, rõ ràng Bởi lãi suất có ý nghĩa quan trọng kinh tế quốc gia vững mạnh cần có kinh tế phát triển bền vững, lâu dài Quan tâm đến lãi suất sở để kinh tế nước nhà phát triển Vấn đề lãi suất hợp đồng vay tiền không liên quan đến Luật Dân sự, Luật Ngân hàng mà liên quan đến lĩnh vực tiền tệ nên phức tạp cộng với nhiều bất cập lãi suất Do kiến thức hiểu biết hạn chế cách trình bày nhiều điểm chưa hợp lý nên làm không tránh khỏi sai sót định Rất mong nhận đóng góp thầy cô để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 21 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình luật dân Việt Nam, Tập 2, Nxb CAND, Hà Nội, 2009 Lê Đình Nghị (chủ biên), Giáo trình luật dân Việt Nam, Tập 2, Nxb Giáo dục, Hà Nội, 2009 Trần Văn Biên, “Về chế định hợp đồng vay tài sản”, Tạp chí nghiên cứu lập pháp, số 9/2004 Bộ luật dân năm 2005 Bộ luật hình năm 1999 Luật Ngân hàng nhà nước năm 2010 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Nghị định 144/2006/NĐ-CP Chính phủ họ, hụi, biêu, phường http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com 10.http://lawvn.net 11 http://vneconomy.vn 22 PHỤ LỤC: Mẫu hợp đồng cho vay tiền CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc HỢP ĐỒNG CHO VAY TIỀN Hôm ngày … tháng … năm … Tại địa điểm: ………………………………………………………………………… (Nếu vay Ngân hàng hợp tác xã tín dụng, có thêm yếu tố xét đơn xin đương sự) Chúng gồm có: Bên A: (bên cho vay) - Địa chỉ: ……………………………………………………………………… - Điện thoại: ……………………… - Đại diện là: …………………………………………………………………… Bên B: (bên vay) - Ông (bà): …………………………………………………………………… - Địa chỉ: ……………………………………………………………………… - Điện thoại: ……………………… Sau thỏa thuận ký hợp đồng vay tiền với điều khoản sau: Điều 1: Về số lượng tiền vay Bên A đồng ý cho bên B vay số tiền: - Bằng số: ……………………………………………………………………… - Bằng chữ: …………………………………………………………………… 23 Điều 2: Thời hạn phương thức vay Thời hạn vay ………… tháng - Kể từ ngày … tháng … năm … - Đến ngày … tháng … năm … Phương thức vay (có thể chọn phương thức sau): - Chuyển khoản qua tài khoản: ………………………………………………… - Mở ngân hàng: …………………………………………………………… - Cho vay tiền mặt Chuyển giao thành ……… đợt + Đợt 1: ………………………………………………………………………… + Đợt 2: ………………………………………………………………………… Điều 3: Lãi suất 1- Bên B đồng ý vay số tiền với lãi suất ……… % tháng tính từ ngày nhận tiền vay 2- Tiền lãi trả hàng tháng vào ngày thứ 30 tính từ ngày vay, lãi trả chậm bị phạt …… % tháng 3- Trước hợp đồng đáo hạn … ngày; bên B muốn tiếp tục gia hạn phải thỏa thuận trước địa điểm ………………………………… 4- Trong thời hạn hợp đồng có hiệu lực không thay đổi mức lãi suất cho vay thỏa thuận hợp đồng 5- Khi nợ đáo hạn, bên B không trả đủ vốn lãi cho bên A, tổng số vốn lãi thiếu chuyển sang nợ hạn, chịu lãi suất tính theo nợ hạn …… % tháng 6- Thời hạn toán nợ không … Ngày thỏa thuận khác hai bên Điều 4: Biện pháp bảo đảm hợp đồng Bên B lòng chấp (hoặc cầm cố) tài sản thuộc sở hữu …… giao toàn giấy chủ quyền tài sản cho bên A giữ (có thể nhờ người khác có tài sản đưa giấy tờ sở hữu đến bảo lãnh cho bên B vay) 24 Việc đưa tài sản bảo đảm hai bên lập biên đính kèm sau có xác nhận phòng Công chứng Nhà nước tỉnh (thành)… Khi đáo hạn, bên B toán tất vốn lãi cho bên A, bên làm thủ tục giải tỏa chấp (hoặc cầm cố, bảo lãnh) trao lại giấy chủ quyền tài sản đưa bảo đảm cho bên B Bên B thỏa thuận rằng, không trả thời hạn cam kết hợp đồng sau … Ngày bên A có quyền đề nghị quan có thẩm quyền phát mại tài sản đưa bảo đảm để thu hồi khoản nợ hạn từ bên B Điều 5: Trách nhiệm chi trả phí tổn có liên quan đến hợp đồng Những chi phí có liên quan đến việc vay nợ như: tiền lưu kho tài sản bảo đảm, phí bảo hiểm, lệ phí tố tụng, v.v… bên B có trách nhiệm toán Điều 6: Những cam kết chung 1- Hai bên cam kết thực đầy đủ điều khoản hợp đồng này, nội dung khác quy định pháp luật Nhà nước không ghi hợp đồng này, hai bên cần tôn trọng chấp hành 2- Nếu có tranh chấp xảy ra, hai bên giải thương lượng 3- Nếu tự giải không thỏa mãn, hai bên chuyển vụ việc tới Tòa án nhân dân… nơi hai bên vay cư trú Điều 7: Hiệu lực hợp đồng Hợp đồng có hiệu lực từ ngày … tháng … năm … đến ngày … tháng … năm … Hợp đồng lập thành … Mỗi bên giữ … ĐẠI DIỆN BÊN A ĐẠI DIỆN BÊN B Chức vụ Chức vụ (Ký tên, đóng dấu) (Ký tên, đóng dấu) 25 26 [...]... bằng 150% lãi suất cơ bản thì chẳng khác nào khẳng định hai loại lãi suất này không có gì khác nhau Do vậy, BLDS cần bổ sung khái niệm lãi suất và các loại lãi suất như sau: - Lãi suất trong hợp đồng vay tiền là tỉ lệ nhất định mà bên vay phải trả thêm vào số tiền đã vay tính theo đơn vị thời gian - Lãi suất đúng hạn là tỷ lệ nhất định mà bên vay phải trả cho bên cho vay tính trên số tiền đã vay tương... dụng và quy định lại lãi suất chuẩn và hợp lí tại thời điểm bấy giờ trong hợp đồng vay tiền và hợp đồng cho vay tiền này tiếp tục có hiệu lực Cũng cần phải cân nhắc điều kiện có hiệu lực của hợp đồng và dự liệu “những trường hợp khác do pháp luật quy định” để không gây mâu thuẫn trong chính Bộ luật dân sự + Thứ ba, về vấn đề hụi, họ, biêu, phường: Có thể thấy việc quy định lãi suất trong hợp đồng vay. .. chung và tham gia kí kết hợp đồng nói riêng cũng nên ý thức được điều này để góp phần làm giảm những vụ án tranh chấp về hợp đồng vay tiền đặc biệt là lãi suất trong hợp đồng vay Mặt khác, một đòi hỏi bức thiết đặt ra là phải có quy định của pháp luật về lãi suất trong hợp đồng vay tiền một cách cụ thể, rõ ràng Bởi lãi suất có ý nghĩa rất quan trọng đối với nền kinh tế và một quốc gia vững mạnh cần có một. .. chọn không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản; - Lãi suất quá hạn không được vượt quá 150% lãi suất đúng hạn + Thứ hai, về việc xử lí hậu quả của hợp đồng vay tiền vi phạm quy định về lãi suất: Đối với một số hợp đồng vay tiền đã có hiệu lực và việc thoả thuận lãi suất vượt quá quy định cho phép của Nhà nước của bên cho vay thì không nên tuyên bố hợp đồng vô hiệu Trong trường hợp này, để bảo vệ quyền lợi... Thứ nhất, trong Bộ luật dân sự cần có quy định rõ về khái niệm lãi suất và các loại lãi suất: Việc quy định của pháp luật còn bất cập ở chỗ vô tình đồng nhất lãi suất đúng hạn và lãi suất quá hạn, cần có một sự điều chỉnh Như đã biết lãi suất không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố, nhưng khi tính lãi suất quá hạn thì được tính như thế nào? Nếu vẫn áp dụng lãi suất quá... nói chung và hợp đồng vay tiền nói riêng đã trở thành một công cụ để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia hợp đồng (đặc biệt là hợp đồng dưới hình thức văn bản) Do đó, cần tăng cường tuyên truyền phổ biến pháp luật cho nhân dân về ý nghĩa thiết thực của hợp đồng và cho họ thấy rằng việc lập một hợp đồng vay tiền bằng văn bản sẽ đảm bảo quyền lợi sát sườn cho chính mình Đồng thời những... …………………………………………………………… - Cho vay bằng tiền mặt Chuyển giao thành ……… đợt + Đợt 1: ………………………………………………………………………… + Đợt 2: ………………………………………………………………………… Điều 3: Lãi suất 1- Bên B đồng ý vay số tiền trên với lãi suất ……… % một tháng tính từ ngày nhận tiền vay 2- Tiền lãi được trả hàng tháng đúng vào ngày thứ 30 tính từ ngày vay, lãi trả chậm bị phạt …… % tháng 3- Trước khi hợp đồng này đáo hạn … ngày; nếu... về lãi suất Thực trạng này chứng tỏ, hành lang pháp lý của nước ta đang dần hoàn thiện Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả nêu trên, các tranh chấp về lãi suất trong hợp đồng vay tiền ngày càng có quy mô lớn và tinh vi hơn nhất là các hình thức cho vay trong nhân dân nhưng không loại trừ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng Lấy ví dụ như vào năm 2008, trong lúc các ngân hàng thương mại đồng thuận thực. .. 4- Trong thời hạn hợp đồng có hiệu lực không thay đổi mức lãi suất cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng này 5- Khi nợ đáo hạn, bên B không trả đủ vốn và lãi cho bên A, tổng số vốn và lãi còn thiếu sẽ chuyển sang nợ quá hạn, và chịu lãi suất tính theo nợ quá hạn là …… % một tháng 6- Thời hạn thanh toán nợ quá không quá … Ngày nếu không có sự thỏa thuận nào khác của hai bên Điều 4: Biện pháp bảo đảm hợp. .. Ông sự vay 700.000.000 đồng, thời hạn 3 năm, lãi suất 3%/tháng Ông sự có thế chấp Quyền sử dụng đất Hai bên đến Uỷ ban nhân dân xã Giồng Trôm chứng thực Ông Sự cho rằng sau đó ông chỉ nhận được số tiền mà ông Hoàng cho vay là 280.000.000 đồng Ông Hoàng thì cho rằng: Ông đã đưa đủ 700.000.000 đồng cho Ông Sự, một lần là 280.000.000 đồng, một lần là 420.000.000 đồng Tranh chấp về hợp đồng vay tiền xảy