Quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Yên Bái 2015

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Họ tên tác giả luận án: Đỗ Toàn Thắng Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội – 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Họ tên tác giả luận án: Đỗ Toàn Thắng Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THÙY DƯƠNG Hà Nội – 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái” đề tài nghiên cứu độc lập riêng tôi, đưa dựa sở tìm hiểu, phân tích đánh giá trình hoạt động kinh doanh đơn vị Các số liệu trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu có nội dung tương đồng khác Hà Nội, ngày tháng Tác giả luận văn năm 2015 ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lòng biết ơn chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực đề tài Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu Học Viên Ngân Hàng, Phòng Đào tạo Khoa Sau đại học trường tập thể thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho suốt trình học tập nghiên cứu trường Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Thùy Dương, người trược tiếp hướng dẫn suốt trình nghiên cứu hoàn thiện đề tài Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái giúp đỡ thu thập thông tin tổng hợp số liệu suốt trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến quý báu để hoàn thiện luận văn Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn hoàn thiện tránh khỏi sơ suất thiếu sót, mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG .vii DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ viii Trang viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu .3 4.2 Phạm vi nghiên cứu Nhiệm vụ nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 16 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại .18 1.2.1 Sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Nguyên tắc Basel quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 21 1.2.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 23 iv 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 42 1.3.1 Các yếu tố chủ quan 42 1.4.2 Các yếu tố khách quan .43 1.4 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số ngân hàng giới 43 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro số ngân hàng giới .44 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 46 Kết luận chương 50 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH YÊN BÁI 51 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái 51 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 51 2.1.2.Cơ cấu tổ chức phòng chuyên môn nghiệp vụ 51 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm gần .52 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái 63 2.2.1 Thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái 64 2.2.2 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái .67 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái .69 2.3.1.Thực trạng mô hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái 69 2.3.2 Thực trạng sách quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái 72 2.3.3.Thực trạng đo lường rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái 81 2.3.4 Thực trạng giám sát rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái 97 2.3.5 Thực trạng biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái 97 v 2.4 Đánh giá quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái .107 2.4.1 Kết đạt .107 2.4.2 Những tồn 111 2.4.3 Nguyên nhân tồn 113 Kết luận chương 116 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH YÊN BÁI 117 3.1 Sự cần thiết phải hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái 117 3.1.1 Môi trường kinh doanh áp lực cạnh tranh ngày gay gắt 118 3.1.2 Định hướng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái .125 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái 134 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng, lĩnh vực cho vay 134 3.2.2 Nâng cao công tác huy động vốn, tạo nguồn vốn ổn định cho đầu tư phát triển 135 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin quản trị rủi ro 136 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay 137 3.2.5 Cải thiện lực cán tín dụng 137 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội 138 3.2.7 Giải pháp khác 139 3.3 Các kiến nghị 144 3.3.1 Kiến nghị với phủ Ủy ban nhân dân tỉnh Yên Bái 144 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước tỉnh Yên Bái .146 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 148 Kết luận chương 149 KẾT LUẬN 150 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 152 vi DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Từ viết tắt AGRIBANK tỉnh Yên Bái CBTD CBXLRR CNH-HĐH CIC DN Tiếng Anh Tiếng Việt AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Yên Bái Cán tín dụng Cán xử lý rủi ro Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa Trung tâm thông tin tín dụng- Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro IPCAS Phần mềm CoreBanking Agribank NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam NN-NT Nông nghiệp Nông thôn RRHĐ Rủi ro hoạt động TCTD TSBĐ Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm tiền vay XLRR Xử lý rủi ro vii DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 1.1: Mô hình xếp hạng công ty Moody Standard & Poor .25 Bảng 2.1: Nguồn vốn theo kỳ hạn huy động Agribank tỉnh Yên Bái giai đoạn 2011 – Quý năm 2015 54 Bảng 2.2: Nguồn vốn theo khách hàng Agribank tỉnh Yên Bái 56 giai đoạn 2011 - Quý năm 2015 56 Bảng 2.3: Nguồn vốn theo loại tiền huy động Agribank tỉnh Yên Bái giai đoạn 2011 - Quý năm 2015 57 Bảng 2.4: Dư nợ theo thời gian Agribank tỉnh Yên Bái giai đoạn 2011 – Quý năm 2015 58 Bảng 2.5: Dư nợ theo thành phần kinh tế Agribank tỉnh Yên Bái giai đoạn 2011 – Quý năm 2015 59 Bảng 2.6: Dư nợ theo thành ngành kinh tế Agribank tỉnh Yên Bái giai đoạn 2011 – Quý năm 2015 60 Bảng 2.7: Nợ xấu Agribank tỉnh Yên Bái giai đoạn 2011 – Quý năm 2015 .61 Bảng 2.8: Kết kinh doanh, tài Agribank tỉnh Yên Bái giai đoạn 2011 – Quý năm 2015 62 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng theo danh mục cho vay Agribank tỉnh Yên Bái giai đoạn 2011 – Quý năm 2015 64 Bảng 2.10: Nợ xấu Agribank tỉnh Yên Bái giai đoạn 2011 – Quý năm 2015 .66 Bảng 2.11: Hạng doanh nghiệp 85 Bảng 2.12: Chấm điểm quy mô doanh nghiệp 88 Bảng 2.13: Bảng trọng số áp dụng cho tiêu phi tài .89 Bảng 2.14: Tổng hợp điểm tín dụng 90 Bảng 2.15: Cấp tín dụng giám sát cho vay doanh nghiệp .91 Bảng 2.16: Hạng khách hàng cá nhân .92 Bảng 2.17: Chấm điểm thông tin cá nhân .94 Bảng 2.18: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng 95 Bảng 2.19: Cấp tín dụng giám sát cho vay cá nhân 96 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ Trang Sơ đồ 1.1: Tiến trình công việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng .40 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức khung máy quản lý tín dụng .70 Sơ đồ 2.2: Quy trình phê duyệt giao dịch tín dụng .73 Sơ đồ 2.3: Quy trình xây dựng phê duyệt hạn mức tín dụng tập trung 75 Sơ đồ 2.4: Quy trình xây dựng phê duyệt hạn mức tín dụng tập trung 75 Sơ đồ 2.5: Sơ đồ quy trình cho vay quản lý tín dụng .98 Sơ đồ 2.6: Sơ đồ quản lý nợ có vấn đề 106 Sơ đồ 2.7: Sơ đồ ngăn ngừa xử lý khoản vay có vấn đề 107 139 Ngoài nội dung kiểm tra, kiểm toán theo chương trình NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh cần yêu cầu ngân hàng loại phụ thuộc xây dựng chương trình kiểm tra hoạt động tín dụng theo tháng, năm đột xuất cần theo chuyên đề cụ thể, có chuyên đề kiểm tra hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Cần trì thường xuyên công tác kiểm tra chéo, tự kiểm tra, kiểm tra lãnh đạo, kiểm tra theo chuyên đề, kiểm tra theo đề cương tất khâu hoạt động tín dụng Đặc biệt phải coi trọng vai trò công tác kiểm tra, coi trọng việc chấn chỉnh, sửa chữa, khắc phục tồn tại, thiếu sót phát trình kiểm tra, kiểm soát Công tác kiểm tra, kiểm soát phải coi trọng khách hàng công việc cán nghiệp vụ Quán triệt phương châm “ Toàn diện - Triệt để ”: Toàn diện kiểm tra, kiểm soát - Triệt để xử lý sai sót, tồn Cần có biện pháp xử lý cương cán Ngân hàng bị thoái hoá, biến chất, tham ô, lợi dụng làm tổn thất tài sản uy tín Ngân hàng Bố trí cán kiểm tra, kiểm soát đủ số lượng đáp ứng chất lượng để hoạt động kiểm tra, kiểm soát thực phát huy hiệu Đồng thời nâng cao vai trò phát huy hiệu hoạt động cán kiểm tra kiểm toán nội Cán kiểm tra - kiểm toán nội phải đóng vai trò tham mưu mặt nghiệp vụ hoạt động kiểm tra - kiểm soát cho lãnh đạo Ngân hàng 3.2.7 Giải pháp khác 3.2.7.1 Giải pháp xử lý nợ tồn đọng, nợ khó đòi và nợ quá hạn Các nợ khách hàng ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh chi nhánh, cần phải có giải pháp giảm khoản nợ tốn đọng, nợ hạn Đó thường xuyên định kỳ tiến hành phân tích đánh giá khoản nợ tồn đọng, hạn, tìm rõ nguyên nhân để có giải pháp thu hồi nợ cho phù hợp 140 Thực biện pháp thu hồi nợ hạn Đối với khoản nợ hạn bình thường, cán tăng cường đôn đốc, thu hôi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình xử dụng vốn, tình hình tài chính, tình hình tài sản đảm bảo Đồng thời cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ ngân hàng, tạm hoãn thu lãi định kỳ khoản nợ chuyển hạn chậm trả phần gốc lãi theo điều 22 Quy định 1627 Còn khoản nợ khó đòi tháng có nguy rủi ro cần thực việc đôn đốc thu hồi nợ qua nhiều bước, kiểm tra quy trách nhiệm Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Các biện pháp xử lý nợ theo quy định ngân hàng cấp bao gồm: Điều chỉnh kỳ hạn nợ: Trường hợp khách hàng có nợ hạn không trả nợ đến hạn khó khăn khách quan, xác định lại kỳ hạn nợ, khách hàng ổn định sản xuất, trả nợ ngân hàng xem xét điều chỉnh lại kỳ hạn nợ; Miễn giảm tiền vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường; Các khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng có khả trả nợ cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét tạm khoanh nợ cũ; Các khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng tuỳ vào mức độ vi phạm ngân hàng tam ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật; Khai thác tài sản đảm bảo nợ vay Trước hết phải rà soát lại toàn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ hạn, từ có biện pháp bổ sung, hoàn chỉnh, đảm bảo hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ để tạo điều kiện cho việc xử lý Tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể, sở quy định Nghị định 178 văn khác có kiên quan; Phối hợp với ngành có liên quan, với cấp uỷ, với quyền địa phương để xử lý nợ khó đòi, nợ hạn 3.2.7.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Trong điều kiện phát triển xã hội nay, hoạt động Marketing ngân hàng có vai trò quan trọng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 141 Nhất bối cảnh số lượng ngân hàng địa bàn ngày tăng lên, vai trò Marketing ngân hàng lại ngày quan trọng Để chống lại sức cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng khu vực NHNN & PTNT Nam Hà Nội cần có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng làm ăn có hiệu quả: Mối quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ tương hỗ, tác động qua lại, phát triển Hoạt động tín dụng ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Ngân hàng có quan hệ với nhiều khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế khác Do mà ngân hàng cần có hiểu biết, có thông tin chi tiết lĩnh vực kinh tế, xã hội mà khách hàng khó tự tiếp cận, từ ngân hàng đưa lời khuyên cho khách hàng để giảm thiểu rủi roc ho doanh nghiệp Ngân hàng cần chủ động tìm tới khách hàng Quan hệ tín dụng hai chiều khách hàng lựa chọn ngân hàng ngân hàng chủ động tìm tới với khách hàng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo vốn vay thu hồi đủ hạn, có lãi Việc lựa chọn khách hàng cách chủ động tức ngân hàng biết khách hàng làm ăn hiệu quả, có uy tín thương trường để chủ động tìm đến đặt quan hệ tín dụng đợi khách hàng tới tận nơi xin vay Khi chủ động tìm đến với khách hàng ngân hàng cần nắm rõ thông tin khách hàng từ trước, điều giúp cho cán tín dụng không bị phân tán vào thông tin khách hàng tự cung cấp, không bị giới hạn thời gian thẩm định trường hợp khách hàng chủ động xin vay Việc chủ động tìm tới khách hàng nên thực đồng phận tín dụng phận cung cấp dịch vụ khác Ngân hàng nên thúc đẩy công tác tiếp thị với hình thức phương pháp khác nhau: NH tìm cách để đưa thông tin đến với khách hàng nhiều nhanh nhất, để khách hàng hiểu biết ngân hàng đầy đủ, sâu sắc 142 Ngân hàng đưa thông tin phương tiện thông tin đại chúng tuyên truyền quảng bá thương hiệu, thông tin lợi ích sản phẩm để khách hàng nhận biết lợi ích mà họ nhận sử dụng sản phẩm ngân hàng, từ xây dựng thương hiệu hình ảnh đẹp NHNN & PTNT Nam Hà Nội Ngân hàng cần cung cấp hoạt động tư vấn, tham mưu hướng dẫn khách hàng việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng thủ tục nào, giới thiệu cụ thể thủ tục, điều kiện vay vốn sách tín dụng NHNNo, tiện ích NHNNo so với ngân hàng khác Ngoài đội ngũ cán Chi nhánh trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi nghiệp vụ, lịch vui ve, khiêm nhường, giao tiếp với khách hàng tạo cảm giác thân thiện tin cậy cần phát huy Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo quần chúng dân cư doanh nghiệp mở tài khoản vốn vay Vận dụng chế sách linh hoạt, đơn giảm hoá thủ tục điều kiện đảm bảo an toàn hiệu tín dụng 3.2.7.3 Sử dụng các công cụ tín dụng phái sinh Tuy tên công cụ phái sinh chưa phát triển Việt Nam năm gần nhiều ngân hàng giới áp dụng công cụ tài để hạn chế rủi ro, đồng thời tạo thêm thu nhập cho ngân hàng từ lệ phí thu Các công cụ tín dụng phái sinh bao gồm: Chứng khoán hoá các khoản cho vay: Chứng khoán hoá tài sản đòi hỏi ngân hàng phải dành riêng nhóm tài sản đảm bảo cho khoản vay mua nhà chấp cho vay tiêu dung bán thị trường chứng khoán phát hành tài sản Khi tài sản toán, ngân hàng chuyển khoản toán cho người sở hữu chứng khoán mua bán tự Còn ngân hàng nhận lại phần vốn bỏ để có tài sản sử dụng nguồn vốn chi trả cho chi phí hoạt động hay tạo sản phẩm Chứng khoán hoá 143 khoản vay giúp: cho phép thực yêu cầu đầu tư hay chi tiêu ngân hàng, đảm bảo tính khoản cho khoản vay đóng băng; đồng thời ngân hàng thu thêm khoản lệ phí qua việc quản lý nhũng khoản vay chứng khoán hoá; Trong quản lý khoản vay chứng khoán hoá, ngân hàng đưa khoản cho vay khỏi bảng cân đối kế toán, giúp loại trừ rủi ro tín dụng xảy Bán các khoản cho vay: Thực cấu lại khoản vay thực bán khoản vay cho VAMC Bán khoản cho vay tức chuyển nợ người mua hàng từ người bán hay cung ứng dịch vụ sang công ty mua nợ Công ty mua nợ đảm bảo việc thu nợ, họ trả trước thời hạn toàn hay phần khoản nợ người mua khoản hoa hồng phí thu nợ Mọi rủi ro xảy người tài trợ gánh chịu Thống đốc NHNN ban hành quy chế mua bán nợ tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng giải vấn đề nợ tồn đọng phù hợp với chế thị trường Hoạt động mua bán nợ không biện pháp xử lý nợ mà hình thức tín dụng nhằm đa dạng hoá hoạt động tín dụng, tăng cường khả cạnh tranh, tăng lợi nhuận Mặt khác, chủ thể tiến hành mua bán nợ thị trường hoạt động chuyên nghiệp, có nhiều lợi thông tin, quy mô, không chịu áp lực từ mối quan hệ với khách hàng ngân hàng nên công tác xử lý nợ xấu hiệu Để thực tốt biện pháp này, Agribank tỉnh Yên Bái phải nhận thức rõ ràng vai trò tầm quan trọng, ích lợi việc mua bán nợ, cụ thể hoá quy định pháp luật nhằm đưa định đắn để tiến hành việc mua bán nợ pháp luật hiệu Thành lập tổ chuyên trách mua bán nợ để phân tích tình hình khoản nợ thị trường mua bán nợ giúp đưa định hợp lý Các công cụ tín dụng phái sinh khác Hợp đồng quyền tín dụng: Đây công cụ bảo vệ ngân hàng trước tổn thất giá trị tài sản tín dụng Khi chất lượng tín dụng ngân hàng bị giảm sút 144 hợp đồng quyền tín dụng giúp ngân hàng bù đắp chi phí vay vốn Nếu khoản vay khách hàng bị giảm giá hay toán, hợp đồng quyền tín dụng đảm bảo an toàn cho ngân hàng Hợp đồng trao đổi tín dụng: Đây hình thức phổ biến công cụ tín dụng phái sinh, đó, hai tổ chức cho vay thoả thuận trao đổi với phần khoản toán theo hợp đồng tín dụng mỗi bên Qua hợp đồng trao đổi tín dụng, ngân hàng nâng cao danh mục cho vay, giúp giảm phụ thuộc ngân hàng vào thị trường 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Ủy ban nhân dân tỉnh Yên Bái 3.3.1.1 Đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành Chính sách Đảng Nhà nước phát triển tam nông (Nông nghiệp, Nông thôn, Nông dân) Đồng thời tăng cường phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương cấp, tổ chức hội, tổ chức đoàn thể địa bàn Thực nghiêm túc chủ trương, sách Đảng Nhà nước, đạo điều hành NHNo&PTNT Việt Nam phát triển nông nghiệp nông thôn, kết hợp với chủ trương, sách phát triển kinh tế địa phương Chú trọng đầu tư vào ngành nghề tiềm mạnh địa phương phát triển loại trồng có giá trị kinh tế cao chè, quế, sắn công nghiệp vv; chăn nuôi gia súc, gia cầm nhằm mở rộng nâng cao hiệu đầu tư tín dụng cho kinh tế nông nghiệp, nông thôn, nông dân Kịp thời nắm bắt chủ trương quy hoạch vùng, chuyển đổi cấu kinh tế địa phương để xây dựng định hướng đầu tư trọng điểm; mở rộng cho vay phát triển vùng nguyên liệu, chăn nuôi tập trung theo trang trại, giới hóa sản xuất nông nghiệp, phát triển làng nghề Tiếp tục phối hợp chặc chẽ với cấp ủy, quyền địa phương cấp, doanh nghiệp, hợp tác xã thực tốt sách cho vay hỗ trợ lãi suất Đẩy mạnh việc cho vay theo Quyết định số 80/2002/QĐ-TTg Thủ tướng Chính 145 phủ “Chính sách khuyến khích tiêu thụ nông sản hàng hóa thông qua hợp đồng”; Quyết định số 63/2010/QĐ-TTg “Chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản, thủy sản” Phối hợp với cấp Hội Nông dân Hội Phụ nữ địa phương để triển khai văn liên tịch thực sách phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP phù hợp với đặc điểm tình hình địa phương Phối hợp với Sở NN&PTNT, Trung tâm khuyến nông, Trung tâm nghiên cứu giống địa phương để tổ chức tập huấn, phổ biến kỹ thuật canh tác, nôi trồng từ nâng cao chất lượng, hiệu nuôi trồng từ giúp bà nông dân sử dụng vốn vay hiệu trả nợ hạn Xây dựng mô hình đầu tư tín dụng đến hộ sản xuất nông nghiệp sở phối hợp nhà: nông dân, nhà cung ứng, nhà tiêu thụ, ngân hàng, đảm bảo quy trình khép kín có hiệu Đầu tư phát triển kinh tế trang trại, đặc biệt trang trại trồng công nghiệp, trang trại chăn nuôi, trang trại sản xuất nông lâm kết hợp Đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất với lãi suất ưu đãi từ nguồn tái cấp vốn NHNN cho doanh nghiệp thu mua, xuất nông, lâm, thủy sản có nguồn thu ngoại tệ bán cho ngân hàng; cho vay hộ gia đình, cá nhân gắn với sử dụng dịch vụ ngân hàng Chính phủ cần có đạo Bộ, Ngành có liên quan triển khai hướng dẫn thực Nghị định 41/2010/NĐ-CP cách đồng như: hướng dẫn thống thu lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm; quy định cụ thể trách nhiệm phối hợp cấp Giấy chứng nhận QSD đất Giấy xác nhận diện tích đất sử dụng tranh chấp cho hộ nông dân điều kiện cho vay theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP NHNo&PTNT Việt Nam NHTM, nhiên mục tiêu kinh doanh không đơn lợi nhuận mà thực nhiệm vụ trị tập trung đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, nông dân Vì vây, đề nghị Chính phủ có sách hỗ trợ nguồn vốn cho NHNo&PTNT Việt Nam việc xử lý 146 nợ trường hợp xảy rủi ro bất khả kháng như: thiên tai bão lụt, dịch bệnh diện rộng 3.3.1.2 Đối với các cấp quyền địa phương tỉnh Yên Bái Xây dựng quy hoạch phát triển kinh tế tổng thể địa phương quy hoạch chi tiết vùng, tiểu vùng, ngành nghề, tạo định hướng cho hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế địa bàn làm sở để NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Yên Bái có kế hoạch mở rộng đầu tư cho vay Xây dựng sách thiết thực, hiệu hỗ trợ cho người nông dân việc tiêu thụ sản phẩm để họ yên tâm, mạnh dạn đầu tư vốn vào sản xuất Có sách thỏa đáng nhằm khuyến khích, hỗ trợ cho công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư sách khuyến khích, động viên cán để đưa cán khoa học đến vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa Phát triển mạnh sở hạ tầng nông thôn, trước mắt ưu tiên vốn để xây dựng hệ thống đường giao thông, tạo điều kiện để lưu thông hàng hoá từ nông thôn đến thành thị, liên kết kinh tế vùng với kinh tế khu vực Đầu tư sở chế biến có sách khuyến khích, hỗ trợ cho doanh nghiệp tham gia đầu tư vào lĩnh vực thu mua chế biến, tiêu thụ xuất mặt hàng nông, lâm thủy sản Quy hoạch vùng nguyên liệu gắn liền với công nghiệp chế biến công nghệ sau thu hoạch để nâng cao giá trị sản lượng hàng hoá Có biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn tệ nạn hụi, cho vay nặng lãi làm ảnh hưởng đến sản xuất, kinh doanh đời sống - xã hội người dân 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước tỉnh Yên Bái Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp bảo đảm thông tin xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng thương mại Thông tin phải có tính chất định hướng cho hoạt động ngân hàng thương mại Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), bao gồm thông tin khả 147 tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng khác, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để ngân hàng thương mại sử dụng trình thẩm định khách hàng; Bên cạnh việc cung cấp thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước cần cung cấp cho ngân hàng thương mại thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ Đưa định hướng cho ngân hàng thương mại lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho ngân hàng thương mại; Tăng cường công tác tra, kiểm soát từ phía Ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại Thực thường xuyên công tác tra, kiểm soát nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng theo pháp luật Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến để chương trình tra đảm bảo kiểm soát Ngân hàng nhà nước, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng thương mại Đồng thời thường xuyên hoán đổi cán tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để tránh tình trạng tiêu cực xảy ra, đảm bảo tính khách quan Bên cạnh việc nâng cao chương trình kiểm tra, cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thông tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động Ngân hàng thương mại, mặt khác đưa nhận định, đánh giá đúng, phù hợp, hỗ trợ ngân hàng phát triển 148 Ngân hàng nhà nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Hiện hoạt động tra ngân hàng NHNN cần có sách tín dụng ưu đãi cho vay khu vực nông thôn bà nông dân: sách hỗ trợ bà nông dân lãi suất, số tiền cho vay, hỗ trợ đầu vào đầu trình phát triển sản xuất kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Phải có sách hỗ trợ khách hàng vay khu vực nông thôn: lãi suất tiền vay, hướng dẫn khách hàng lập phương án kinh doanh cho hiệu nhất, kịp thời đáp ứng nguồn vốn cho khu vực nông nghiệp nông thôn nhằm phát huy cao vai trò ngân hàng nông dân Việt Nam Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, bám sát lãi suất thị trường để thu hút khách hàng nâng cao tính cạnh tranh với Ngân hàng khác Mở rộng lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo nước để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng hội nhập giới; Thường xuyên lấy ý kiến chi nhánh, đơn vị hoạt động cho vay, chỉnh sửa hoàn chỉnh văn bản, định liên quan đến hoạt động cho vay quy định bảo đảm tài sản tiền vay ngân hàng nông nghiệp, quy chế cho vay doanh nghiệp, hộ sản xuất…; Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội định kỳ đột xuất chuyên đề tập trung mảng tín dụng, kế toán…; Cải tiến hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh, tra cứu thông tin chuyển tải thông tin giao dịch với khách hàng 149 Kết luận chương Trên sở định hướng mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Yên Bái, vào thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Yên Bái phân tích Chương 2, Chương luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị với hy vọng hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Yên Bái thời gian tới 150 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu để tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái, góp phần hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn giới thiệu tổng quan sở lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại, đề cập đến khái niệm, nguyên nhân, hậu rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại Đồng thời nêu cần thiết, cấu tổ chức, tiêu đánh giá quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại, nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Hai là, luận văn sâu vào nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái cụ thể trình hình thành phát triển, cấu tổ chức, kết hoạt động kinh doanh chủ yếu; đánh giá kết đạt hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái giai đoạn 2011 đến hết quý II năm 2015 Đồng thời, luận văn nêu lên hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng, mục tiêu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái, luận văn đưa nhóm giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Yên Bái, mặt khác đưa số kiến nghị quan chức 151 nhằm hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng liên tục nhằm thực định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái xu cạnh tranh, hội nhập Tôi mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh 152 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các tài liệu tiếng Việt Ngô Hướng, Phan Đình Thế, Quản trị kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê 2002 Nguyễn Văn Tề, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 2003 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 2009 (Trích dẫn: Nguyễn Văn Tiến 2009) Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 2013 Tạp chí Thông tin Tín dụng, Đánh giá hoạt động tín dụng Tạp chí Thông tin Tín Dụng, Chất lượng tín dụng Tạp chí Ngân hàng (2011, 2012, 2013, 2014, 2015) Tạp chí Tài (2011, 2012, 2013, 2014, 2015) Tạp chí công nghệ Ngân hàng 10 Thời báo Ngân hàng (2011, 2012, 2013, 2014, 2015) 11 Tạp chí tài tiền tệ (2011, 2012, 2013, 2014, 2015) 12 Thời báo kinh tế Việt Nam (2011, 2012, 2013, 2014, 2015) 13 Báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank Việt Nam, Agribank Chi nhánh tỉnh Yên Bái (2011, 2012, 2013, 2014, tháng đầu năm 2015) 14 Quyết định số: 1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001 15 Thông tư 13/2010/TT-NHNN, ngày 20/5/2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 16 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, ngày 25/4/2007 sử đổi, bổ sung Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN 153 17 Thông tư 02/2013/TT-NHNN, ngày 21/1/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 18 Thông tư 09/2014/TT-NHNN, ngày 18/3/2014 Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Các tài liệu tiếng Anh Anthony Saunders and Marcia Millon Cornett: Financial Institutions Management – A Risk Management Approach McGraw-Hill IRWIN, Second Edition, 2011 Frederic S Mishkin: The Economics of Money, Banking and Financial Markets Ninth Edition, Pearson Education, Inc., 2010 David Cox, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia,1997 Edward W Reed & Edwad K.Gill, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nxb Thành phố Hồ Chí Minh,1993 Các website http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu; Trang mạng Ngân hàng Nhà Nước http://vnexpress.net/; Trong thông tin điện tử http://cafef.vn/; Trang thông tin kinh tế http://agribank.com.vn/default.aspx; Trang chủ Ngân hàng Nôn nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam http://vneconomy.vn/; Trang thông tin kinh tế [...]... đề lý luận cơ bản về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng trong các Ngân hàng thương mại Phân tích và đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng và hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái Dựa vào những đánh giá và phân tích về thực trạng, đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông... sách quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái, góp phần đẩy mạnh sự phát triển hoạt động tín dụng trong điều kiện hội nhập 2 Tổng quan những nghiên cứu liên quan đến đề tài Rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng trong các Ngân hàng thương mại là những vẫn đề đang được các nhà nghiên cứu rất quan tâm Quản trị rủi ro tín dụng tại. .. về rủi ro tín dụng ngân hàng và quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái Chương 3: Giải pháp và kiến nghị để hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên. .. sự bất ổn trong nền kinh tế, xã hội 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng trong Ngân hàng thương mại 1.2.1 Sự cần thiết của quản trị rủi ro tín dụng trong Ngân hàng thương mại Các rủi ro tín dụng chi m tỷ trọng lớn, thường là 90% các loại rủi ro cơ bản Gỉa sử thiệt hại của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vao rủi ro tín dụng Trong hoạt động của mình, nhìn chung các ngân hàng chỉ chấp nhận rủi ro tín dụng mà mức... mặt: Nội dung và phương pháp quản trị rủi ro tín dụng đối với các Ngân hàng thương mại Thực trạng trong công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái 4 Chủ yếu đề cập tới việc hoàn thiện chính sách quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái 5 Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ... cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Đồng thời, nhằm tiến tới các kết quả nghiên cứu đạt yêu cầu, Luận văn tốt nghiệp tiến hành nghiên cứu các đối tượng bổ trợ khác như: Rủi ro tín dụng, hậu quả, nội dung và phương pháp quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế và thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái 4.2 Phạm... lý luận rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng trong các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái nói riêng 5 Ý nghĩa thực tiễn: Đề tài đánh giá thực trạng, từ đó đưa ra một số biện pháp, giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái Ngoài... lý luận cơ bản về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng của các Ngân hàng thương mại Định hình và hệ thống các dạng thức về thực trạng trong công tác quản trị rủi ro tín dụng Giải thích thực trạng: làm rõ những mặt hạn chế, những mặt đạt được và những vấn đề phát sinh trong công tác quản lý rủi ro tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái Từ đó, đề ra... các khoản tín dụng có vấn đề 1.2.3 Nội dung của quản trị rủi ro tín dụng trong Ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Mô hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng trong Ngân hàng thương mại 24 Để xác định chính xác mức độ rủi ro của mỗi khoản vay, các ngân hàng thường áp dụng một số mô hình cụ thể để đánh giá và quản trị rủi ro tín dụng Các mô hình này rất đa dạng, bao gồm cả mô hình phản ánh về mặt định tính và... đợi, không kiểm soát được Quản trị rủi ro tín dụng là một hoạt động quan trọng bậc nhất trong hoạt động quản trị ngân hàng Quản trị rủi ro tín dụng là một hệ thống các hoạt động nhằm giảm thiểu đến mức thấp nhất tác hại của rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng Rủi ro luôn tồn tại song song với các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, vì vậy việc hạn chế rủi ro đến mức tối thiểu có ý ... nhiều rủi ro, ngân hàng yếu quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro tín dụng xảy mong đợi, không kiểm soát Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động quan trọng bậc hoạt động quản trị ngân hàng Quản trị rủi ro tín. .. tài Rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại đề nhà nghiên cứu quan tâm Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại nghiên cứu số đề tài như: “ Quản trị rủi ro tín dụng. .. sách quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Yên Bái Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hóa số vấn đề lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng