Trục lợi bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản: thực trạng và giải pháp

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Lời mở đầu Trước năm 1993 thị trường bảo hiểm Việt Nam có công ty bảo hiểm Bảo Việt.Vì khách hàng tham gia bảo hiểm phải qua Bảo Việt Bảo Việt nắm rõ thông tin khách hàng.Tuy nhiên sau có nghị định 100/CP (ngày 18/12/1993) nhiều doanh nghiệp thành lập thị trường bảo hiểm Việt Nam sôi động chấm dứt thời kì độc quyền Bảo Việt.Với nhiều doanh nghiệp thành lập nên cạnh tranh doanh nghiệp ngày liệt, gay gắt hơn.Khi thị trường bảo hiểm phát triển hình thức gian lận, trục lợi ngày gia tăng- tất yếu khách quan không thị trường bảo hiểm Việt Nam mà tất nước giới phải đối mặt với thực trạng Trục lợi bảo hiểm yếu tố làm tăng chi phí cho DNBH, ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận thu công ty.Hoạt đông ngày gia tăng số lượng tính chất nghiêm trọng vụ việc.Vì vậy, công tác phòng chống TLBH trở nên cần thiết quan trọng thực tốt công tác góp phần làm tăng lợi nhuận công ty Trước cần thiết công tác phòng chống TLBH làm đề án môn học em chọn đề tài: “Trục lợi bảo hiểm bảo hiểm tài sản: thực trạng giải pháp” để nghiên cứu.Do trình độ kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên viết em tránh khỏi sai sót.Em kính mong góp ý cô giáo TS.Phạm Thị Định để viết em hoàn thiện Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 I.Vấn đề trục lợi bảo hiểm tài sản 1.Trục lợi bảo hiểm gì? Khi thị trường bảo hiểm phát triển tất yếu gian lận trục lợi bảo hiểm có xu hướng gia tăng Đây coi rủi ro lớn công ty BH giới Việt Nam.Vậy trục lợi BH gì? TLBH hành động người nhóm người đó(người BH,người thụ hưởng BH,cán BH,cán y tế,cán công an,…)có hành vi lừa dối gian lận công ty BH Theo hiệp hội BH Canađa “TLBH hành vi cố tình gian dối,lừa đảo có chủ ý từ tham gia BH phát sinh sau xảy rủi ro cho đối tượng BH nhằm chiếm đoạt số tiền từ DNBH mà họ không hưởng” Hành vi trục lợi xuất phát từ phía khách hàng từ phía công ty BH, xảy từ tham gia BH sau rủi ro xảy cho đối tượng BH TLBH diễn hầu hết nghiệp vụ BH nước triển khai BH thương mại tất yếu có TLBH.Nhiều DNBH bỏ nhiều tiền để khắc phục vấn đề trục lợi, song số vụ trục lợi ngày gia tăng với nhiều hành vi, thủ đoạn tinh vi.Vì công tác phòng chống trục lợi việc làm cần thiết quan trọng DNBH toàn thị trường BH 2.Nguyên nhân dẫn đến hành vi trục lợi 2.1 Nguyên nhân khách quan Đây nguyên nhân không thuộc phạm vi kiểm soát DNBH, chịu chi phối tác động nhân tố bên doanh nghiệp.Những nguyên nhân khách quan chủ yếu là: -Do hệ thống văn pháp luật hoạt đông kinh doanh bảo hiểm nhiều chồng chéo chịu tác động nhiều nguồn luật Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam chịu điều chỉnh nhiều nguồn luật: luật dân sự, luật hàng hải, luật hàng không dân dụng, luật kinh doanh bảo hiểm,…Ngoài có văn luật thông tư, nghị định hướng dẫn,giải thích luật áp dụng thi hành.Vì nhiều văn pháp luật điều chỉnh nên có chồng chéo chí có nguồn luật quy định trái ngược VÍ dụ: Tại khoản điều 228 Bộ luật hàng hải năm 2005 quy định:” Đơn BH cấp theo đơn BH đích danh, đơn BH theo lệnh đơn BH vô danh” khoản lại quy định” Đơn Bh phải có nội dung sau đây: tên người bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm…”.Tuy nhiên điều13 luật kinh doanh bảo hiểm lại quy định hợp đòng bảo hiểm phải có nội dung bản: “Tên, địa DNBH, bên mua BH, người thụ hưởng người BH…” Còn Điều 14 lại quy định : “Hợp đồng bảo hiểm phỉa lập thành văn bản….”.Từ quy định nguồn luật nêu “Đơn bảo hiểm vô danh” quy định luật hàng hải Tuy nhiên quy tắc áp dụng luật luật riêng áp dụng trước luật chung trường hợp luật hàng hải lại ưu tiên áp dụng trước luật kinh doanh bảo hiểm -Các chế tài xử phạt hành vi trục lợi nhẹ không đủ sức răn đe kẻ có hành vi trục lợi Hiện theo Nghị định số:118/2003/NĐ-CP ban hành ngày 13/10/2003;Thông tư 31/2004/TT-BTC Bộ tài ban hành cá nhân tổ chức có hành vi trục lợi bảo hiểm bị xử phạt từ 1.000.000 đến 5.000.000 đồng.Với mức xử phạt hành vi trục lợi bị phát bị phạt tối đa triệu đồng việc trục lợi thành công số tiền trục lơi lớn nhiều lên đến hàng tỉ đồng.Sự chênh lệch lớn tiếp tay cho kẻ có tư tưởng “ Được ăn ngã không” thực hành vi trục lợi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 -Nhận thức người dân pháp luật nói chung pháp luật bảo hiểm nhiều yếu hạn chế Pháp luật quốc gia quy tắc để người xử điều chỉnh hành vi mình.Tuy nhiên trình độ dân trí người dân thấp nên người hiểu cách mơ hồ văn pháp luật nói chung văn pháp luật bảo hiểm nói riêng Một phận không nhỏ người dân cho quỹ BH quỹ phúc lợi xã hội nhiều người đứng làm chứng giả cho đối tượng trục lợi với suy nghĩ giúp đỡ người khác làm việc tốt.Nhưng lại tinh thần nhân đạo đặt không chỗ, nhận thức sai lầm KDBH thực dựa quy luật “số đông bù số ít”.Mọi người tham gia BH tự bảo mà san sẻ rủi ro người tham gia BH với Điều thể tính nhân văn BH -Do địa hình địa lí phức tạp hiểm trở Đôi tai nạn rủi ro xảy nơi có địa hình địa lí phức tạp biển khơi nơi đèo dốc vắng nằm tầm kiểm soát DNBH.Vì công tác giám định trở nên khó khăn khó xác minh xác tổn thất thực tế bao nhiêu.Từ tạo điều kiện thuận lợi cho hành vi trục lợi diễn 2.2 Nguyên nhân chủ quan Đây nguyên nhân nằm bên doanh nghiệp mà doanh nghiệp kiểm soát được.Những nguyên bao gồm: -Sự non thiếu kinh nghiệm cán nhân, nhân viên BH Nói chung cán nhân viên BH có trình độ chuyên môn nghiệp vụ BH.Tuy nhiên trình khai thác bảo hiểm họ phải có trình độ lĩnh vực khác để đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm họ lại thiếu kinh nghiệm thực tế lĩnh vực này.Do khó đối phó mánh khóe ngày tinh vi kẻ trục lợi -Ý thức đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên bảo hiểm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Một số cán nhân viên BH thông đồng với khách hàng để thực hành vi trục lợi Đây hành vi nguy hiểm nhân viên BH người hiểu rõ biết làm nào,chỉ đường nước bước để qua mắt phận khác bị kiểm tra Đặc biệt đặc thù ngành KDBH nhân viên tiếp xúc với khách hàng, tư vấn giải thích cho khách hàng khách hàng có nhu cầu cấp đơn bảo hiểm.Trong trình tư vấn số không nhân viên lợi ích cá nhân mà tư vấn sai nhằm mục đích lôi kéo khách hàng mua bảo hiểm với nhiều lợi ích hấp dẫn.Các doanh nghiệp kiểm soát việc trao đổi gặp gỡ nhân viên với khách hàng.Vì khó cho doanh nghiệp bị nhân viên “phản bội” -Thị trường bảo hiểm ngày phát triển nên cạnh tranh doanh nghiệp ngày gay gắt liệt.Vì việc trao đổi thông tin doanh nghiệp với hạn chế không có.Mọi doanh nghiệp muốn giữ kín thông tin liên quan đến khách hàng Đây nguyên nhân dẫn đến tượng TLBH diễn thuận lợi , có mánh khóe thủ đoạn thực thành công nhiều công ty BH khác nhau.Khi vụ trục lợi bị phát doanh nghiệp không muốn làm to chuyện mà họ cần ngăn chặn tổn thất vì: +Khi làm to chuyện ảnh hưởng đến tâm lí khách hàng lại công ty, từ tạo tâm lí không tin tưởng hoang mang.vì việc giữ chân khách hàng thu hút thêm khách hàng khó điều ảnh hưởng đến kết kinh doanh doanh nghiệp +Các doanh nghiệp cần đạt mục đích ngăn chặn tổn thất ý định phạt hay đưa tòa.Vì chí phí theo kiện không nhỏ, kéo dài chi phí tốn mà làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh công ty.Như không làm cho chi phí Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tăng mà làm giảm doanh thu nên cách tốt doanh nghiệp không khiếu kiện phát khách hàng có hành vi trục lợi +Trong KDBH liên quan đến mối quan hệ, đối tượng trục lợi lại người thân quen khách hàng lớn.Nếu làm to chuyện không hay, khách hàng lớn tiềm làm ảnh hương đến kết doanh nghiệp -Sự chủ quan doanh nghiệp trình giám định bồi thường Hầu hết hồ sơ bồi thường có số tiền tổn thất nhỏ([...]... Bảo hiểm TLBH : Trục lợi bảo hiểm KDBH : Kinh doanh bảo hiểm DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm BHTS : Bảo hiểm tài sản 24 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Tài liệu tham khảo 1 Giáo trình kinh tế bảo hiểm NXB thống kê 2 Giáo trình quản trị kinh doanh BH - NXB thống kê 3 Luật kinh doanh bảo hiểm - NXB Chính trị Quốc gia 4 Tạp chí bảo hiểm 5 Internet 6 Thị trường bảo hiểm. .. các hình thức trục lợi ngày càng đa dạng hơn, thủ đoạn trục lợi ngày càng tinh vi hơn và số tiền gian lận trục lợi cũng ngày càng nhiều hơn.Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang phải đối mặt với thách thức từ nhiều hành vi trục lợi, có nhiều vụ trục lợi đã gây ảnh hưởng và tác động xấu đến thị trường.Có một số vụ trục lợi tiêu biểu như: -Vụ trục lợi với số tiền 3,8 tỷ đồng tại công ty bảo hiểm PJICO Diễn... thường) và Ngô Hồng Khoa(phó phòng) đã trình và đề xuất trả tiền bảo hiểm cho Việt Thái Phong.Với sự hợp tác đó, Tổng giám đốc Vinh chỉ đạo giải quyết bồi thường Như vậy có thể nói vụ trục lợi này có quy mô lớn nhất từ trước đến nay trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.Vụ trục lợi này có sự móc nối của những người lãnh đạo trong DNBH -Tự đốt ôtô để trục lợi của khách hàng tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt... nghiệp làm tốt công tác trục lợi. Do đó với những khách hàng trung thực thì họ sẽ bị thiệt thòi về quyền lợi. Bởi vì phí bảo hiểm mà họ đóng lại dùng để bồi thường cho những hành vi gian lận trái pháp luật.Nó không đảm bảo được nguyên tắc “ số đông bù số ít” san sẻ rủi ro giữa khách hàng tham gia bảo hiểm với nhau II Tình hình trục lợi trong BHTS ở Việt Nam 1 .Thực trạng Thị trường bảo hiểm càng phát triển... tư vận tải và công trình giao thông mới có yêu cầu mua bảo hiểm. Và cũng do là khách hàng quen nên công ty bảo hiểm viễn đông đã không đánh giá đối tượng bảo hiểm trước khi kí hợp đồng Đây cũng là một nguyên nhân chủ quan của công ty bảo hiểm viễn đông nên mới xảy ra vụ đòi thương với số tiền trục lợi lớn như vậy Vụ trục lợi này cũng là bài học cho các công ty khác trước khi kí hợp đông bảo hiểm. Cho dù... để trục lợi “biển thủ” tiền công để sử dụng vào mục đích cá nhân Bên cạnh đó cũng là do sự chủ quan của công ty BH đã không đánh giá đối tượng bảo hiểm trước khi kí hợp đồng, dựa vào sự quen biết mà “nhắm mắt” kí hợp đồng không thực hiện đúng trình tự 3.Biện pháp của các doanh nghiệp bảo hiểm -Các biện pháp chung Đây là các biện pháp lâu dài nhằm ngăn chặn từ xa không để cho đối tượng trục lợi thực. .. được với khách hàng +Khách hàng bảo hiểm rất đa dạng và loại hình bảo hiểm phong phú.Vì vậy khi trình độ hiểu biết của người dân về bảo hiểm còn hạn chế thì việc kinh doanh bảo hiểm gặp nhiều khó khăn Để có thể giải thích cho khách hàng hiểu rõ về từng loại hình, nghiệp vụ bảo hiểm, giúp họ tránh nhầm lẫn khi lựa chọn sản phẩm bảo hiểm Chính vì vậy các doanh nghiệp cấn thực hiện hiện tốt công tác tuyển... gia bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm cũng như người tham gia bảo hiểm là một trong nhưng nhân tố có ảnh hương đến hành vi trục lợi. Hành vi trục lợi chỉ có thể xảy ra khi có sự tham gia của hai đối tượng này.Vì vậy khi kí kết hợp đông phải đánh giá một cách nghiêm túc về đối tượng này để tránh hiện tượng trục lợi xảy ra sau khi kí kết hợp đồng -Quá trình giám định bồi thường phải thực hiện đúng nguyên tắc và. .. và tránh được hành vi trục lợi từ khách hàng -Giữa các doanh nghiệp bảo hiểm cần có sự trao đổi thông tin để tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm thông qua bảo hiểm trùng Bên cạnh đó các DNBH cần kết hợp với nhau để thực hiện việc tuyên truyền cho người dân hiểu rõ hơn về bảo hiểm để nâng cao ý thức và sự hiểu biết của người dân về bảo hiểm. Hiện nay công nghệ thông tin rất phát triển tuy nhiên ở vùng nông... nghiệp bảo hiểm Hành vi trục lợi tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của mỗi DNBH.Khi hành vi trục lợi diễn ra thì lợi nhuận của doanh nghiệp sẽ giảm xuống bởi vì: Lợi nhuận =Tổng doanh thu - Tổng chi phí Doanh thu của các doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm các khoản thu chủ yếu sau: +Doanh thu từ hoạt động KDBH như: KDBH gốc, kinh doanh tái bảo hiểm, và các hoạt động khác có liên quan như đại lí bảo hiểm, ...Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 I.Vấn đề trục lợi bảo hiểm tài sản 1.Trục lợi bảo hiểm gì?... kinh doanh bảo hiểm nhiều chồng chéo chịu tác động nhiều nguồn luật Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam... tay cho kẻ có tư tưởng “ Được ăn ngã không” thực hành vi trục lợi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 -Nhận thức người dân pháp luật nói chung pháp luật bảo hiểm