TRỤC LỢI BẢO HIỂM VÀ BIỆN PHÁP NGĂNCHẶN HÀNH VI TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI

TI 1: TRC LI BO HIM V BIN PHP NGN CHN HNH VI TRC LI BO HIM XE C GII MC LC PHN M U A.Tng quan v trc li bo him I.Tỡm hiu chung v trc li bo him 1.khỏi nim,i tng tham gia trc li bo him 1.1.Khỏi nim trc li bo him 1.2.i tng tham gia trc li bo him 2.c im trc li bo him 3.phõn loi cỏc hỡnh thc trc li bo him Du hiu ca trc li bo him 5.Nguyờn nhõn ,Hu qu 5.1 Nguyờn nhõn trc li bo him 5.2Hu qu ca trc li bo him 6.Nờu ch ti x lý hnh vi bo him II.Thc trng trc li bo him 1.tỡnh hỡnh trc li bo him s nc trờn th gii 2.thc trng trc li bo him vit nam 2.1.thc trng trc li vit nam hin 2.2.Bin phỏp ngn chn hnh vi trc li bo him B.Liờn h vi hnh vi trc li bo him xe c gii v gii phỏp ngn chn hnh vi trc li bo him xe c gii I.S lc v trc li bo him xe c gii Cỏc hnh vi trc li bo him xe c gii Thc trng,nguyờn nhõn ,hu qu 2.1.Thc trng 2.2 Nguyờn nhõn II.Bin phỏp ngn chn hnh vi trc li bo him xe c gii Vit Nam hin C KT LUN Trang 4 4 10 11 11 12 13 14 14 16 16 20 21 21 21 24 24 25 27 32 PHN M U Nn kinh t ca nc ta hin ngy cng phỏt trin,kộo theo ú l i sng ca ngi dõn ngy mt c nõng cao.Khi ú thỡ nhu cu ca ngi cng ngy cng tng lờn,trong ú cú nhu cu c an ton,phũng trỏnh cỏc ri ro.Trong cỏc bin phỏp phũng chng ri ro thỡ bo him l mt s cỏc bin phỏp hu hiu nht.Nhng yu t ny hn mt th trng bo him y tim nng,c cỏc chuyờn gia kinh t th gii ỏnh giỏ l mnh t mu m cho bo him phỏt trin tng lai.Thc t nhng nm qua,th trng bo him Vit Nam ngy cng c phỏt trin mnh m vi tc phỏt trin hng nam lờn n 20%/nm.Tuy nhiờn,bờn cnh ú thỡ th trng bo him Vit Nam ang phi i mt vi nhiu thỏch thc,trong ú cú nhng thỏch thc t cỏc hnh vi trc li bo him vi nhng th on ngy cng tinh vi,phc hn,gõy tht thoỏt ln v ti chớnh cho c Nh nc v cỏc doanh nghip bo him.Trong ú,trc li nghip v bo him vt cht xe c gii l ph bin nht Trc li bo him ó v ng din nhiu nghip v v ó gõy nhng hu qu ln n khỏch hng, doanh nghip v i vi ton xó hi Qua ti : Trc li bo him v bin phỏp ngn chn hnh vi trc li bo him xe c gii chỳng em mun nờu lờn ni dung liờn quan ti trc li bo him qua ú a nhng gii phỏp phự hp ci thin tỡnh hỡnh trc li bo him Vit Nam , c bit l truc li bo him xe c gii th trng bo him Vit Nam ngy cng phỏt trin mnh m hn A.Tng quan v trc li bo him I.Tỡm hiu chung v trc li bo him 1.Khỏi nim va i tng tham gia trc li bo him 1.1.Khỏi nim trc li bo him Trong quỏ trỡnh tỡm hiu v nghiờn cu v bo him, hu nh khụng cú mt khỏi nim mang tớnh hc thut cp n trc li bo him Tuy nhiờn cm t trc li bo him c nhc rt nhiu n i sng xó hi Vit Nam Theo quy dnh ti thụng t 31/2004/TTC-BTC ca B Ti chớnh hng dn thc hin ngh nh 118 v x pht hnh chớnh lnh vc kinh doanh bo him thỡ: Trc li bo him l hnh vi c ý la di ca t chc, cỏ nhõn nhm thu li bt chớnh tham gia bo him, bi thng bo him, tr tin bo him v gii quyt khiu ni bo him. Bờn cnh ú khỏi nim ny cú rt nhiu s thiu sút v s cụng bng hot ng bo him u tiờn l s thiu sút v hnh vi trc li bo him, chỳng ta u bit rng hnh vi trc li bo him cú th n t nhiu nguyờn nhõn, lớ khỏc ụi ch l hnh vi vụ ý thụng tin bt cõn xng thng xuyờn xy ra, hoc ch cú th l hnh vi sai sút vic cam kt hp ng khụng rừ rng Tip theo l s cụng bng vic trc li bo him gia ngi bo him v ngi tham gia bo him Trờn khỏi nim ca b ti chớnh cng khụng cp n trỏch nhim ca ngi bo him Trong nhiu ti liu hc thut ca cỏc nc Anh, M thỡ quyn li ca ngi bo him thng c bo v hn so vi ngi tham gia bo him C th l vic khai bỏo thụng tin hp ng bo him giỏo trỡnh Bo him v Nguyờn tc thc hnh ca TS David Bland thỡ ngi tham gia bo him chu trỏch nhim hon ton All business transactions should be undertaken in good fail It effect that is saying that there should be an absense of fraud or frauduienr intenrt This does not mean that the seller is under any duty to point out the defects in the goods he is selling Tuy nhiờn theo Lut kinh doanh bo him ca Vit Nam thỡ li cú s cụng bng gia ngi bo him v tham gia bo him trng hp kớ kt v gii thớch hp ng C th, Ti im a, Khon iu 17 Lut Kinh doanh bo him (Lut KDBH) quy nh: Doanh nghip bo him cú ngha v gii thớch cho bờn mua bo him v cỏc iu kin, iu khon bo him, quyn v ngha v ca bờn mua bo him Khon iu 19 Lut KDBH cng quy nh: Khi giao kt hp ng bo him, doanh nghip bo him cú trỏch nhim cung cp y thụng tin liờn quan n hp ng bo him, gii thớch cỏc iu kin, iu khon bo him cho bờn mua bo him, doanh nghip bo him phi chu trỏch nhim v tớnh chớnh xỏc, trung thc ca thụng tin ú Ngc li, bờn mua bo him tham gia quan h bo him cng phi cụng b cỏc thụng tin liờn quan n ti sn m mỡnh mua bo him Theo quy nh ti im b, Khon iu 18, Lut KDBH thỡ: Bờn mua bo him cú ngha v kờ khai y , trung thc mi chi tit cú liờn quan n hp ng bo him theo yờu cu ca doanh nghip bo him V m bo nguyờn tc trung thc tuyt i ca hot ng kinh doanh bo him, bờn mua bo him cng phi chu trỏch nhim v tớnh chớnh xỏc, trung thc ca nhng thụng tin m h a Tuy nhiờn, nh ó trỡnh by, ch cú doanh nghip bo him l ngi bit rừ nht sn phm bo him m mỡnh thit k, bao gm nhng thụng tin no l cn thit cho vic hỡnh thnh nờn quan h hp ng bo him, vy, phỏp lut cho phộp bờn mua bo him ch phi cung cp cỏc thụng tin liờn quan n hp ng bo him theo yờu cu ca doanh nghip bo him m thụi Nh vy, nu vic khụng cung cp thụng tin t phớa bờn mua bo him l doanh nghip bo him khụng yờu cu, thỡ doanh nghip bo him cng khụng c ỏp dng trng hp ny n phng ỡnh ch thc hin hp ng theo quy nh ti Khon iu 19, Lut KDBH v trỏch nhim cung cp thụng tin Mt nh ngha cụng bng hn v bao hm hn tham kho cho bi khúa lun ny c nờu di õy Trc li bo him l cỏc hnh vi vi phm cỏc nguyờn tc bo him ca cỏc ch th tham gia hp ng bo him nhm ginh c nhng quyn li riờng tham gia ca nhiu bờn tham gia, t nhõn viờn mụi gii, bờn giỏm nh tn tht, ngi tham gia bo him Vỡ vy bo him núi riờng phi hiu ri ro o c l trng hp c bit hn, xy s tỡm kim nhng li ớch riờng ca ngi thiu o c +Vớ d : Ch mt chic xe Accura mua bo him ngy 28/12/2008 v bỏo tai nn xy ti Lõm ng Trong biờn bn tai nn c CA Lõm ng ký vo ngy 17/1/2009 nhng li ký du treo Ton b thit hi ca chic xe ny khong 200 triu ng Tuy nhiờn, giỏm nh ti garage thỡ phỏt hin chic xe ny b úng bi bn nh ó nm ti garage lõu lm Sau kim tra s ca bo v garage thỡ bit chic xe ny c kộo v garage ngy 27/12/2008, tc l thi im trc ngy mua bo him Nh vy, sau xe b tai nn, ch xe mi gn bin s xe b h hi ny vo chic xe khỏc cựng loi cũn nguyờn v mua bo him c n bự cho chic xe b thit hi 1.2.i tng thc hin hnh vi trc li bo him bao gm: a Hnh vi trc li bo him ca bờn c bo him b Hnh vi trc li bo him ca bờn trung gian bo him c Hnh vi trc li ca cỏn b, nhõn viờn doanh nghip bo him d Hnh vi tip tay cho trc li bo him ca mt s i tng khỏc 2.c im ca trc li bo him Ta thy rng : Bn cht ca bo him l h thng quan h kinh t phỏt sinh quỏ trỡnh phõn phi li tng sn phm xó hi di hỡnh thỏi giỏ tr nhm hỡnh thnh v s dng qu bo him cho mc ớch bự p tn tht ri ro bt ng gõy cho bờn c bo him, m bo cho quỏ trỡnh tỏi sn xut c thng xuyờn v liờn tc ,thỡ bo him th hin l mt nhỏnh nh h thng ti chớnh, vy trc li bo him cng mang hai c im c bn v s tht bi h thng ti chớnh thụng tin bt cõn xng ú l la chn i nghch v ri ro o c - La chn i nghch: l thụng tin khụng cõn xng to trc din cuc giao dch Chn la i nghch xy cỏc th trng nhng ngi i vay cú kh nng to mt kt cc khụng mong mun tc l ri ro khụng hon thnh trỏch nhim theo hp ng Trong vic trc li bo him thỡ la chn i nghch c th hin m ngi tham gia bo him kờ khai v i tng bo him mt cỏch khụng trung thc nhm gim phớ bo him xung mc thp nht, mc dự ngi bo him ó kim tra nhng khụng ỏnh giỏ ht c nhng gian ln ny ụi , bo him iu ny din ngc li, chng hn nh ngi tham gia bo him khụng cú hiu bit v bo him nhng li tham gia bo him, mc dự khụng cú nhu cu rừ rng Tuy nhiờn mt s nc Anh, M thỡ vic chn la i nghch c quy nh rừ l chu trỏch nhim ca ngi tham gia bo him vỡ khụng hiu nhu cu bo him hn ngi tham gia bo him, mc dự sn phm bo him li ngi bo him cung cp - Ri ro o c: l mt thụng tin khụng cõn xng to sau cuc giao dch din Ri ro o c cỏc th trng ti chớnh xy mt hai bờn phi chu mt ri ro l phớa i tỏc cú ý mun thc hin nhng hat ng khụng ỳng mc ớch ca bờn cũn li õy l loi ri ro phỏt sinh ý thc ch th tham gia hat ng ti chớnh b suy thoỏi Trong bo him thỡ ri ro o c xy mt cỏch tinh vi hn vi s tr giỳp ca mt bờn liờn quan no y, thng l bờn giỏm nh tn tht bo him Tuy vy mt vi trng hp bo him thỡ ri ro o c c chun b rt lõu trc kớ kt hp ng vi s tham gia ca nhiu bờn tham gia, t nhõn viờn mụi gii, bờn giỏm nh tn tht, ngi tham gia bo him Vỡ vy bo him núi riờng phi hiu ri ro o c l trng hp c bit hn, xy s tỡm kim nhng li ớch riờng ca ngi thiu o c Phõn loi cỏc hỡnh thc trc li bo him Cn c phõn lai trc li bo him thng c phõn loi theo cỏc tiờu l: Hỡnh thc trc li, c im ca trc li v lnh vc trc li a) Cn c vo lnh vc trc li: - Trc li lnh vc bo him nhõn th: L hỡnh thc trc li bo him liờn quan n sc khe, tui th v ti chớnh ca ngi i tng bo him khú cú th ỏnh giỏ tn tht mt cỏch chớnh xỏc v cú nhiu trng hp c bit hp ng Hỡnh thc trc li bo him thng thng khụng c rừ rng rt khú phõn x - Trc li lnh vc bo him phi nhõn th: l tt c cỏc hỡnh thc trc li bo him cũn li, cú mt i tng bo him rừ rng, cú th ỏnh giỏ c tn tht mt cỏch khỏch quan b) Cn c vo c im trc li - Trc li la chn i nghch: l hỡnh thc trc li xy vic kờ khai quỏ trỡnh bo him khụng ỳng vi s tht ca cỏc ch th bo him ụi nhng v trc li bo him thụng tin bt i xng ch l vụ ý hoc thiu hiu bit v bo him, nhiờn s vic xy thc t khụng phi l lớ c chp nhn - Trc li ri ro o c: l hỡnh thc trc li da trờn s hiu bit sõu sc v chớnh sỏch bo him ca cụng ty cng nh lut phỏp bo him v mụi trng kinh doanh bo him Trc li bo him theo hỡnh thc ny thng c chun b k lng vi cỏc tỡnh tit v kch bn lờn sn Do vy rt khú khn phỏt hin v x lớ trit c) Cn c theo hỡnh thc trc li bo him: - Khai tng tr giỏ tn tht Hnh vi ny thng c thc hin bng cỏch li dng tn tht xy lm h hng thờm ti sn c bo him nhm c tr tin bi thng cao hn, hoc lm h hng ton b ti sn ó c bo him c bi thng ti sn cú tr giỏ ln hn Mt cỏch khỏc l tn tht ớt, l khụng c bi thng, nhng lm cho tn tht vt quỏ mc thng c bi thng Vớ d: Hp ng bo him hng húa bng ng bin quy nh: Mc thng l 0,35% trỏch nhim qua cõn ti cng Trờn thc t, trng lng hng húa b thiu l 0,34% nờn khụng c bi thng Bờn mua bo him cú th trc li bo him qua vic tỡm cỏch nõng s ny lờn trờn 0,35% c bi thng - ó xy tn tht mi i mua bo him Hỡnh thc trc li bo him ny khụng phi l him i tng bo him (mỏy múc, phng tin chuyn) ó b tn tht tc l s kin bo him ó xy ra, bờn mua bo him mi i giao kt hp ng bo him c bi thng hoc c tr tin bo him Vớ d: Tu bin ó b m, ton b hng húa b tn tht, ch hng mi i mua bo him Thc t cho thy, cú ngi bỏn bo him khụng bit l tu ó b m, nhng phn ln l cú s bt tay bn vi ghi ngy giao kt hp ng bo him trc ngy xy m tu, lm cho hp ng bo him cú giỏ tr phỏp lý ỳng l hp ng ny vụ hiu vỡ s kin bo him ó xy ra, i tng bo him ( õy l hng húa) khụng cũn tn ti (iu 22, Lut Kinh doanh bo him) - Bo him trựng Bo him trựng l vic bờn mua bo him giao kt hp ng bo him vi hai doanh nghip bo him tr lờn bo him cho cựng mt i tng, vi cựng iu kin v s kin bo him Trong trng hp ny (bo him trựng), theo Lut Kinh doanh bo him thỡ xy s kin bo him mi doanh nghip bo him ch chu trỏch nhim bi thng theo t l gia s tin bo him ó tha thun trờn tng s tin bo him ca tt c cỏc hp ng m bờn mua bo him ó giao kt Tng s tin bi thng ca cỏc doanh nghip bo him khụng vt quỏ giỏ tr thit hi thc t ca ti sn Khi xy tn tht cho ti sn m ri ro gõy tn tht thuc phm vi bo him v thi gian cú hiu lc ca hp ng bo him, cỏc doanh nghip bo him khụng bit bờn tham gia bo him ó bt cỏ nhiu tay nờn cựng tr tin bo him m kt qu l bờn mua bo him c bi thng gp nhiu ln tr giỏ ti sn Vớ d: Mt ti sn tr giỏ 10 t ng c mua bo him doanh nghip bo him vi s tin bo him mi doanh nghip l 10 t ng Khi cú tn tht ton b, cụng ty phi tr 30 t ng, l ch phi cựng chi tr tng cng l 10 t ng - C ý gõy tn tht cho i tng bo him õy l hỡnh thc trc li bo him rt tinh vi, cú kin thc nghip v cao v bo him, c chun b k lng, s tin trc li thng ln, rt khú iu tra hoc tỡm c s tht thỡ tn nhiu cụng sc, tin ca Mt cỏch khỏ ph bin l tỡm cỏch hy hoi ti sn mt hon cnh c dn dng nh tht Vớ d nh c ý ỏnh m tu bin mt tỡnh c to rt hp lý (thi tit xu, hng mỏy, c ý õm va) Tt nhiờn l k trc li nm vng mi iu khon ca hp ng bo him chc chn ri ro khụng nm trng hp loi tr trỏch nhim bo him theo tha thun hp ng khụng b t chi bi thng Kiu trc li ny rt nguy him, vi hu qu nghiờm trng v mt ti chớnh cho doanh nghip bo him cú thụng ng gia bờn mua bo him v nhng sõu doanh nghip bo him nõng giỏ tr ti sn c bo him trc tham gia bo him Chng hn nh, mt tu bin tr giỏ 30 triu ụ-la, c bt tay nõng lờn 32 triu ụ-la; sau ú tu b m rt hp lý v ngu nhiờn, s tin bo him phi tr l 32 triu ụ-la (gian ln triu ụ-la!) Mt cỏch lm khỏc l thay th nhng thit b t tin ca ti sn c bo him bng nhng rm sau ú hy hoi ti sn ú D nhiờn l s tin bi thng s c tớnh cho xn nh tham gia bo him Cỏch trc li ny thng xy vi cỏc ti sn cú giỏ tr cao, cú lp t thit b t tin nh tu thy, xe chuyờn dng - Khai ngy xy s kin bo him trc thi hn hp ng Hp ng bo him phi cú thi hn bo him, tc l nu khong thi gian ú cú s kin bo him xy thỡ doanh nghip bo him phi tr tin bo him cho ngi th hng hoc bi thng cho ngi c bo him Vớ d: Mt Giy chng nhn bo him mụtụ-xe mỏy cú ghi thi hn bo him: 24 thỏng, t gi 50 phỳt ngy 28-9-2005 n gi 50 phỳt ngy 28-9-2007 Nu tai nn cho ngi i xe mỏy xy ngy 29-9-2007 thỡ k trc li bo him s o din cho tai nn xy trc gi 50 phỳt ngy 289-2007 - Lp h s gi Cỏch trc li ny thng phi cú tay cỏc doanh nghip bo him v bt tay vi ng dõy sa cha i tng bo him l ti sn nh phng tin ti, mỏy múc, thit b Tuy khụng cú tn tht thc t i vi i tng bo him nhng cú y chng t hp l (húa n sa cha, mua vt t, ph tựng) vi y ch ký tht, du tht, chng t tht hon ton nhng ch cú s tht l gi - To dng hin trng gi Trc li bo him theo cỏch ny thng biu hin vic to mt hin trng nh tht Vớ d: Gi v b mt cp hng húa thỡ khúa ca kho b phỏ, niờm phong hm hng b m, mỏi kho b d Cú trng hp cũn úng kch l b cp ti sn, b trúi, nhột gi vo ming; t t nh kho sau tu tỏn ti sn, thay hng húa, phng tin chuyn b h hng nhng khụng tham gia bo him bng hng húa, phng tin chuyn cú tham gia bo him lp s , bn nh, bn v nhm hp lý húa h s Vớ d: nh ỏnh trỏo bin s ca xe ụtụ khụng tham gia bo him nhng b tai nn bng bin s ca xe cú tham gia bo him nhng khụng b tai nn Trong bo him nhõn th, ó xy vic t gõy thng tớch nh gy chõn, tay, v u sau ó tham gia bo him vi s tin bo him rt ln, nhng doanh nghip bo him nghi ng, phi hp vi cnh sỏt giao thụng dng li hin trng tai nn thỡ thy khụng th gy chõn, tay, v u c vỡ khai l ngó xe mỏy m xe v mt ng khụng cú mt vt xõy sỏt no v khai thi gian ngó vo gi tan tm m li khụng cú trụng thy lm chng Du hiu ca trc li bo him: Theo thng kờ ca cỏc doanh nghip bo him, hin tng khỏch hng cú hnh vi la di giao kt hp ng bo him nhm mc ớch trc li bo him ang din ngy cng ph bin v thng biu hin qua mt s c im sau: - Ngi c bo him cht cỏc bnh cú thi gian tin trin bnh lớ kộo di nh: ung th, lao, x gan, suy thn, suy tim - Ngi c bo him cht hp ng cú hiu lc nhng nm u - Ngi c bo him ó iu tr bnh ( thuc trng hp nhng bnh khụng chp nhn bo him) trc hp ng bo him cú hiu lc di tờn ngi khỏc - Hp ng cú s tin bo him ln so vi kh nng ti chớnh, hon cnh kinh t ca ngi tham gia bo him - Ri ro xy liờn quan n nhiu hp ng bo him c phỏt hnh vo nhng thi im gn - Quan h gia ngi tham gia bo him, ngi c hng quyn li bo him v ngi c bo him ớt rng buc v mt huyt thng - Ngi yờu cu gii quyt quyn li bo him khụng cung cp cỏc thụng tin v quỏ trỡnh iu tr bnh trc lỳc t vong, kờ khai chung chung v nguyờn nhõn cht nh: cht bnh gi, cht t t ti nh, khụng rừ nguyờn nhõn, khụng cú chng kin - Cỏc thụng tin v ri ro xy v quỏ trỡnh cp cu, iu tr khụng logic gia cỏc giy t v chng t ngi yờu cu gii quyt quyn li bo him cung cp - Khai bỏo ri ro xy hon cnh c bit: t ngó, tai nn xy ờm khụng cú mt ca cụng an Trong s nhng du hiu k trờn, hin tng trc li bo him thng xy ph bin nht l vic khỏch hng kờ khai khụng trung thc v tỡnh trng sc khe ca ngi c bo him giy yờu cu bo him- mt phn ca hp ng bo him 10 _Tỡnh trng trc li bo him ti Vit Nam l khỏ ph bin nhng phỏt hin c li rt khú khn Trong nhng trng hp ny, gii phỏp nht c ỏp dng hin l cụng ty bo him hy hp ng v vic chm dt hp ng bo him l hp phỏp v c quy nh iu 23, Lut Kinh doanh bo him _Ti cỏc nc phỏt trin, vic chm dt bo him trc thi hn ca cỏc cụng ty bo him i vi nhng khỏch hng khụng trung thc, ri ro cao, khụng cú ý thc bo v ti sn ca mỡnh l vic bỡnh thng Riờng ti th trng Vit Nam, vic n phng chm dt bo him ca cỏc cụng ty bo him thng ớt xy ra, mc dự iu ny luụn cú qui nh hp ng bo him _Ti mt cuc hi tho chuyờn v trc li bo him Hip hi Bo him Vit Nam t chc, i din Hip hi bo him Vit Nam ó by t s lo ngi v tỡnh trng trc li lnh vc bo him cú nguy c tng cao Nm 2010, B Ti chớnh tin hnh kho sỏt ti doanh nghip cú th phn bo him ln nht Vit Nam Kt qu cho thy, s tin bi thng bo him cỏc hnh vi trc li ó lờn ti 10% tng chi phớ bi hon cho khỏch hng mi nm Con s ny c cho l cao so vi nhiu nc khu vc v th gii _ S liu thng kờ cho thy, giai on t 2007-2011, tng s v trc li bo him ti th trng Vit Nam b phỏt hin l 44.704 v, vi tng s tin l hn 410 t ng , bỡnh quõn mi nm gn nghỡn v Tng s tin b trc li thi gian núi trờn l hn 410 t ng, ú lnh vc bo him phi nhõn th l 3.973 v, vi tng s tin l 149,95 t ng v bo him nhõn th l 40.731 v, vi tng s tin l 261,812 t ng ễng Trnh Thanh Hoan cho bit, bo him xe c gii v ngi l lnh vc cú s v trc li bo him nhiu nht v phc nht Nguyờn nhõn l cú s ụng ngi tham gia bo him v cú nhiu h s yờu cu bi thng nht khin cỏc cụng ty bo him khú t chc giỏm nh chớnh xỏc nguyờn nhõn v mc thit hi ca cỏc h s yờu cu bi thng hoc chi tr _ Ngun tin t Bo him Bo Vit cho bit, s tin tht thoỏt trc li bo him khỏ ln, c tớnh riờng v xe c gii hng nm ó chim trờn 10% tng s tin bi thng _ Nm 2011, trng hp trc li bo him tai nn, thit hi trờn 30 triu ng c Bo Vit phỏt hin lờn n 80 v , doanh nghip ny phỏt hin v gian ln bo him cú giỏ tr hn 200 triu ng S v cú mc bi thng tng ng cỏc nm 2008, 2009 v 2010 ln lt l 9, 10 v v _ Tớnh n thỏng 7/2012, Cụng ty bo him Bo Vit ó thng kờ v tai nn cú du hiu trc li bo him, vi s tin thit hi t triu ng n 400 triu ng Cỏc sai phm thng l khai bỏo sai s c; hin trng khụng 18 phự hp vi li khai ca ngi mua bo him; sau xy ri ro, khỏch hng mi mua bo him ri lm lch thi im xy tai nn _Ti Vit Nam, bo him nhõn th (BHNT) mi hỡnh thnh nm, song ó cú nhng du hiu trc li v la o, mc dự, s lng cha nhiu, th on cha tinh vi v mc cha tht nghiờm trng _Theo s liu thng kờ s b ca doanh nghip BHNT cú u t nc ngoi (Prudential, Manulife, BM-CMG v AIA), tng s 11.001 yờu cu tr tin bo him m cỏc Cụng ty ny nhn c, s v ó xỏc nh cú du hiu trc li v t chi bi thng ch chim t l khong t 2-3% _B Nguyn Th Kim Liờn - Tng giỏm c Cụng ty Bo him AAA cho bit, trc li khụng ch l mt nn ca ngnh bo him, m cũn l nguyờn nhõn chớnh dn n nhiu nm thua l ca cỏc cụng ty bo him Vit Nam, trc li bo him din bin khỏ nghiờm trng so vi cỏc quc gia khỏc bi trỡnh qun lý, quỏn kinh doanh bo him cha theo ỳng chun mc th trng, lut phỏp v ny cũn lng lo Vỡ vy, theo b Kim Liờn, iu kin hin phỏp lut cha sc rn e cỏc i tng trc li bo him, thỡ cỏc cụng ty bo him phi tỡm cỏch t bo v mỡnh trc C th, doanh nghip bo him cú th thnh lp nhng phũng, t cụng tỏc chuyờn trỏch iu tra u tranh chng trc li bo him Riờng i vi AAA, t gia 2011 n gia 2012, Phũng iu tra ca Cụng ty ó iu tra kt lun trờn 30 v trc li bo him ln vi s tin trờn t ng n nay, Phũng giỏm nh bi thng trung ca cụng ty ó phi hp vi mt s c quan s ngnh xỏc minh ngun gc i vi cỏc khiu ni vi s tin bi thng t 50 triu ng tr lờn Nhiu v vic, doanh nghip bo him nhn thy cú du hiu trc li nhng khụng th thu thp bng chng, bi chớnh h thng phỏp lut cha m cho doanh nghip thm quyn yờu cu cỏc c quan ang lu gi bng chng phi cung cp Vỡ vy, hu nh doanh nghip bo him phi t bi nn trc li ang din ngy cng gia tng v phc Rt nhiu v vic, doanh nghip bo him ó phi ngm ng chp nhn gii quyt bi thng cho khỏch hng bit chc rng õy l trng hp gian ln dn n tin l xu v sau h thng phỏp lut cha ch ti rn e hoc n gin l vỡ cha cú tin l Trờn thc t, t m ca th trng bo him cho n nay, cha cú mt v vic gian ln bo him no b truy t trc phỏp lut, cha mt cỏ nhõn no phi chu trỏch nhim hỡnh s v hnh vi trc li bo him V chng no cha cú cỏc quy nh phỏp lut rừ rng hn, cha cú cỏc ch ti mnh m hn cho cỏc hnh vi trc li bo him, thỡ ú cũn rt nhiu s thit hi cho ngnh bo him núi riờng v xó hi núi chung 19 2.2.BIN PHP NGN CHN HNH VI TRC LI BO HIM Cỏc hnh vi gian ln, trc li bo him l hnh vi phm phỏp, cú nh hng tiờu cc n s phỏt trin ca th trng bo him, quyn v li ớch chớnh ỏng ca nhng ngi tham gia bo him chõn chớnh, gúp phn dn n nhng bt n i sng xó hi ú cn phi ngn chn v x lý nghiờm minh, kp nhng hnh vi ny bng cỏc bin phỏp ng b nh : 1, v phớa cỏc doanh nghip bo him: -Tng cng c ch kim tra, giỏm sỏt ni b nhm ỏp ng cỏc yờu cu rừ rng, cụng khai, minh bch, hiu qu v tuõn th phỏp lut qun tr v iu hnh doanh nghip theo hng i ny, cn khuyn khớch cỏc doanh nghip bo him ỏp ng iu kin niờm yt trờn th trng chng khoỏn nhm nõng cao hiu qu giỏm sỏt i vi cỏc hot ng ca doanh nghip, phự hp vi cỏc thụng l v chun mc quc t -Thng xuyờn r soỏt v t chc thc hin nghiờm cỏc quy trỡnh nghip v, c bit l cỏc quy trỡnh khai thỏc thm nh bo him, qun lý tin mt, chi tr quyn li bo him phỏt hin v khc phc kp thi nhng k h; xỏc nh rừ trỏch nhim ca tng cỏ nhõn, tng b phn -Nõng cao cht lng tuyn dng, o to, qun lý v s dng i lý, nhõn viờn, gn trỏch nhim v hiu qu cụng vic vi ch ói ng -Khn trng xõy dng, khụng ngng hon thin c ch trao i thụng tin, chia s kinh nghim v phi hp gia cỏc doanh nghip cng nh gia cỏc DNBH v cỏc c quan bo v phỏp lut vic phỏt hin v a truy t trc phỏp lut nhng th don tinh vi nhm mc ớch rn e nhng k rp tõm phm ti - Tng bc chuyờn mụn húa cụng tỏc phũng chng trc li bo him thụng qua vic thnh lp nhng b phn chuyờn trỏch vic iu tra, x lý nhng v vic cú du hiu hay nghi trc li bo him -Duy trỡ mi quan h cht ch vi khỏch hng phc v khỏch hng tt hn ng thi kp thi phỏt hin nhng trng hp cú nghi vn; xõy dng mi quan h hp tỏc, tin cy vi cỏc nh cung cp dch v -Tng cng cụng tỏc tuyờn truyn, nõng cao nhn thc ca ngi dõn v bo him núi chung v u tranh phũng chng trc li bo him núi riờng; tng bc hỡnh thnh quan im v thỏi phờ phỏn nghiờm khc i vi mi biu hin trc li; to d lun xó hi thu hỳt s quan tõm, chỳ ý ca cụng lun i vi cỏc n lc u tranh phũng v chng trc li bo him 2, v phớa cỏc c quan chc nng -Tip tc v thng xuyờn tng cng cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt ton din cỏc mt hot ng v tỡnh hỡnh ti chớnh ca cỏc DNBH, trỡ cnh 20 tranh lnh mnh trờn th trng vỡ quyn li ca ngi tham gia bo him v s phỏt trin bn vng ca th trng -Khuyn khớch cỏc DNBH xõy dng cỏc nguyờn tc qun tr doanh nghip an ton, thn trng v hiu qu; ỏp dng cỏc quy trỡnh kim tra, kim soỏt ni b, quy trỡnh x lớ cụng vic, phi hp gia cỏc phũng ban chc nng; -p dng nghiờm minh cỏc ch ti hnh chớnh, hỡnh s rn e, x lý nhng trng hp c tỡnh vi phm, bo m trt t, k cng phỏp lut -Do nhng hnh vi trc li cú liờn quan n nhiu i tng, s dng nhng phng thc, th on v mc vi phm khỏc u tranh cú hiu qu i vi cỏc hnh vi ny ũi hi phi cú s phi hp cht ch gia cỏc bờn cú liờn quan bao gm: cỏc DNBH, ngi tham gia bo him, cỏc nh cung cp dch v v c quan chc nng B.Liờn h vi hnh vi trc li bo him xe c gii v gii phỏp ngn chn hnh vi trc li bo him xe c gii I.S LC V TRC LI BO HIM XE C GII Xe giới: Là tất loại xe tham gia giao thông đờng động xe đó, trừ xe đạp máy Theo Luật giao thông đờng bộ: Điều 3, Mục 13, 15 Phơng tiện giao thông giới đờng (sau gọi xe giới) gồm: xe ôtô, máy kéo, xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy loại xe t ơng tự kể xe giới dành cho ngời tàn tật Xe máy chuyên dùng gồm xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp có tham gia giao thông đờng Cỏc hnh vi trc li bo him xe c gii a Xột v loi hỡnh : Bo him xe c gii cú cỏc loi hỡnh sau: - Bo him trỏch nhim dõn s ca ch xe vi ngi th ba v ngi v ti sn - Bo him vt cht xe - Bo him tai nn ngi ngi trờn xe - Bo him trỏch nhim ca ch xe c gii i vi hng hoỏ chuyn trờn xe -Ngoi mt nn hin i vi cỏc doanh nghip bo him cựng trc li phớ bo him i vi loi hỡnh bo him xe c gii ,lng phớ trc li khụng nh din thng xuyờn -i vi loi hỡnh bo him vt cht xe: Hnh vi trc li bo him xy ph bin l thụng ng vi ngi bỏn bo him hp thc hoỏ thi hn bo him vi thi gian xy tai nn õy cng l loi hỡnh m trc li bo him 21 xy chim t l ln nht tt c cỏc hnh vi trc li bo him cỏc loi hỡnh bo him xe c gii ti Vit Nam hin v thng xy cỏc trng hp sau: - Tai nn ri mi mua bo him - Tai nn xy ht hiu lc bo him C hai trng hp trờn xy ch xe cu kt vi nhõn viờn, i lý bỏn bo him hoc nhõ viờn i lý bỏn bo him lm vic thiu trỏch nhim, khụng tuõn th quy trỡnh bỏn hng ca Cụng ty ó -i vi loi hỡnh bo him trỏch nhim ca ch xe c gii i vi ngi th ba : Hnh vi trc li ch yu l trc li bo him v trỏch nhim ca ch xe i vi ti sn -i vi loi hỡnh bo him tai nn ngi ngi trờn xe : Hnh vi trc li bo him ch yu xy vi tai nn ngi ngi trờn xe mỏy Hnh vi trc li ny thng c biu hin qua vic: Thit hi v ngi ụi khụng xut phỏt t hnh vi iu khin phng tin b tai nn, hoc cú nguyờn nhõn xut phỏt t hnh vi ca ngi iu khin xe mỏy nhng ch xe li khụng mua bo him tai nn ngi ngi trờn xe hoc xe khụng cú bo him Sau xy tai nn cho ngi ngi trờn xe mi mua bo him v hp thc hoỏ h s ũi bi thng bo him -i vi thit hi v hng hoỏ chuyn trờn xe : Khi cú tn tht xy vi xe ch hng hoỏ, ch xe cú hnh vi tu tỏn hng hoỏ sau ú mi thụng bỏo cho cụng ty bo him Cỏn b giỏm nh khụng mn cỏn xỏc nh thc t lng hng tn tht hoc c thự ca nhiu loi hng hoỏ khụng xỏc nh c lng tn tht ti thi im xy tai nn nờn vic xỏc nh lng tn tht b ph thuc vo khai bỏo ca ch xe b Xột v trỡnh t theo thi gian i vi tai nn - Hnh vi trc li bo him xy mang tớnh cht ph bin l sau tai nn xut hin, ý thc ca ngi bo him khụng mua cỏc loi hỡnh bo him i vi nhng tn tht xy ó thụng ng, cu kt vi ngi bỏn bo him, ngi giỏm nh, cụng an hp thc hoỏ h s tai nn bi thng nhm trc li bo him Hnh vi trc li bo him ny thng xy vi loi hỡnh bo him vt cht xe, bo him trỏch nhim dõn s i vi ngi th ba v ngi v ti sn - Hnh vi trc li trc tai nn xy i vi loi hỡnh bo him vt cht xe c th hin vic cỏc ch xe mua bo him cao hn giỏ tr thc ca xe, sau tai nn xy ó tỡm cỏch hu hoi ti sn bng cỏch t xe hoc y xe xung vc i vi loi hỡnh ny, ch xe thng da vo a im xy tai nn l nhng ni a th him tr, ng vng ớt ngi qua li, cỏch xa cỏc khu dõn c thc hin cỏc hnh vi hu hoi v ti sn Du hiu ban u thng cho thy, xe lao xung vc lỏi xe khụng b xõy xỏt gỡ hoc 22 hng chuyn ng ca xe khụng ỳng nh quỏn tớnh xe mt lỏi b lao xung vc - Hnh vi trc li sau tai nn v sa cha xe hnh vi ny, ch xe thng khai man v s lng cỏc b phn xe b tn tht nhiu hn thit hi thc t bng cỏch thụnog ng vi cỏn b giỏm nh, xng sa cha trc li bo him c Xột i tng cu kt trc li bo him , bao gm: - Cu kt vi ngi bỏn bo him Hnh vi trc li ny thng xy i vi nhng xe tai nn khụng mua bo him i vi tn tht hoc Giy chng nhn bo him ó ht hiu lc Hnh vi ny xy thng l khỏch hng thụng ng vi ngi cp bo him ghi lựi ngy hiu lc bo him nhm hp thc hoỏ h s, hoc ghi cựng ngy hiu lc bo him nhng li cu kt vi Cụng an ghi sai ngy xy tai nn sau ú mi thụng bỏo vi giỏm nh bo him ngy tai nn xy cho phự hp vi ngy c ghi h s Cụng an - Cu kt i vi Cụng an trc li bo him Hnh vi ny xy thng l lm sai ngy xy tai nn, lm sai lch hin trng tai nn dn n vic xỏc nh li, phõn li ca cỏc bờn cỏc v tai nn Thụng thng l lm sai lch hoc o ngc v li xy tai nn gia cỏc bờn Mc ớch ca vic thc hin cỏc hnh vi ny thng l trc li bo him TNDS - Cu kt vi cỏn b giỏm nh Hnh vi cu kt ny ch yu l nhm lm tng s lng v giỏ tr tn tht tng s tin bi thng thit hi duyt h s bi thng Hnh vi trc li ny xy ph bin i vi loi hỡnh bo him vt cht xe hoc trỏch nhim dõn s ca ch xe i vi ngi th ba - Cu kt vi xng sa cha Hnh vi ph bin l khai man v s lng v mc tn tht ca cỏc b phn ln hn tn tht thc t Vic khai bỏo gian di ny ch yu cỏc ch xe t thc hin quỏ trỡnh t ý thỏo d, thay th cỏc chi tit v cỏc b phn mỏy xe c gii a xe vo xng sa cha, i cỏc ph tựng khụng hng v a cỏc ph tựng h hi vo ri thụng bỏo cho cỏn b giỏm nh n giỏm nh hoc thụng ng vi c cỏn b giỏm nh v ch xng trc li bo him Thc trng,nguyờn nhõn trc li bo him xe c gii hin 2.1.Thc trng trc li bo him xe c gii hin Trờn th gii: 23 T đời nay, hoạt động ngành bảo hiểm tiếp tục phát triển khẳng định vị trí quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Đồng thời với xu hớng phát triển chung kinh tế giới, thị trờng bảo hiểm giới ngày phát triển hình thành nên tập đoàn bảo hiểm lớn quy mô nh tiềm lực kinh tế với số vốn khổng lồ nh thị trờng bảo hiểm Lloyd, thị trờng bảo hiểm Bermula Đi đôi với phát triển mạnh mẽ thị trờng bảo hiểm tợng gian lận, lừa đảo khách hàng giới ngày tăng ngày trở nên nghiêm trọng Theo thông tin hiệp hội bảo hiểm Anh quốc (ABT), năm 2003 số tiền chi phí cho vụ bồi thờng gian lận lên tới 1,1 tỷ USD tăng 8% so với năm 2002 Trong đó: - Bảo hiểm xe giới 481 triệu USD, tăng 10 lần so với năm 2002 - Bảo hiểm tai nạn ngời, du lịch 287 triệu USD, tăng 20% so với năm 2002 - Bảo hiểm tài sản (trong lĩnh vực kinh doanh) 74 triệu USD, tăng 20% so với năm 2002 Còn Mỹ, Công ty Infoglige bang Texas đa số liệu lừa đảo bảo hiểm xe giới đạt 16 tỷ USD/năm Tại Pháp riêng yêu cầu gian lận cháy, cắp xe trộm nhà, hãng bảo hiểm Pháp phải trả gần 12 tỷ FR Còn số Canada 1,3 - tỷ USD (Theo tạp chí : Tài quốc tế năm 2004) Ti Vit nam: _Vn nn trc li bo him xe c gii (vn luụn dn u v doanh thu phớ bo him cho cỏc cụng ty bo him phi nhõn th) ó lm au u cỏc cụng ty bo him _Theo thng kờ ca Hip hi Bo him Vit Nam, doanh thu phớ bo him xe c gii thỏng u nm 2012 trờn th trng l 3.168 t ng, ú ó gii quyt bi thng cho cỏc v tai nn giao thụng liờn quan n xe c gii l 1.565 t ng (chim ti 50% doanh thu) _Nu tớnh riờng t l bi thng bo him xe c gii ti mt doanh nghip bo him, n c nh ti Cụng ty CP Bo him AAA, nm qua ó chim ti 62%, doanh nghip ny ó gii quyt bi thng hn 10.000 v tai nn giao thụng ln nh cho khỏch hng ca mỡnh vi s tin lờn ti gn 1.000 t ng iu ny cng thy õy l mt s khng m mt doanh nghip bo him buc phi nhỡn thờm mt khớa cnh tiờu cc khỏc, liu rng s tin ln y cú thc s v n c tn tay khỏch hng gp tai nn giao thụng hay li lt vo tỳi ca cỏc ch xe ang khộo che y rt nhiu mỏnh khúe trc li bo him? - Bờn cnh ú, phỏp lut cha cú ch ti sc rn e cỏc i tng trc li bo him xe c gii, nờn cỏc cụng ty bo him u phi ngh cỏch t cu mỡnh - Gn õy mt s doanh nghip bo him ó phi hp vi cỏc garage xe nhm kim soỏt hot ng chi tr bo him Riờng mt doanh nghip bo him ln ti TP HCM ó chn cỏch ký hp ng c quyn vi 39 ch doanh nghip garage(gara xe, sa xe) tng s 235 n v ó tng hp tỏc vi doanh nghip ny trc ú Trờn thc t, õy l cỏc garage ó thc s 24 ỏp ng c nhng yờu cu m bo him v khỏch hng mong i, ú l: s phi hp, hp tỏc hiu qu, cht lng dch v cung cp cho khỏch hng t chun mc, chi phớ giỏ thnh hp lý vi th trng, thc hin ỳng cam kt thi gian sa cha mang li s hi lũng cho khỏch hng 2.2 Nguyờn nhõn S d hnh vi trc li bo him ti cỏc cụng ty bo him tr nờn ph bin v khú kim soỏt l xut phỏt t cỏc nguyờn nhõn sau: - Th nht hot ng kinh doanh bo him c thc hin thụng qua h thng cỏc i lý Trong ú cỏc i lý ny khụng c trang b y cỏc k nng bỏn hng bo him Bờn cnh ú, s rng buc gia cỏc i lý bo him v Cụng ty bo him ch yu da trờn cỏc Hp ng i lý Do vy, mi quan h rng buc gia Cụng ty bo him v cỏc i lý ny khụng cht ch Thnh viờn phớa i lý vỡ mc tiờu li nhun sn sng cõu kt vi khỏch hng trc li bo him Ngoi vic phỏt trin doanh thu c bit v vic bỏn bo him xe mỏy nhiu n v khụng coi trng v tớnh phỏp lý vic bỏn bo him ,vỡ vy nhiu i lý bỏn bo him xe mỏy khụng ký hp ng ,hoc cú ký nhng li khụng iu tra vic h khu thng trỳ dn n bỏn thu c tin phớ cỏc i lý ny khong np tin sau ú trn mt,hoc i lý hay cỏn b thu tin phớ sau ú tiờu cho mc ớch cỏ nhõn ,n kim tra phỏt hin s tin chim dng cỏc i lý hoc cỏn b bỏn bo him chim dng khụng thu hi c.mun thu hi phi nh c quan phỏp lut can thip,nhng s tin thu hi chm v khụng thu hi c hon ton - V h thng, quy trỡnh bỏn hng mc dự cỏc n v bo him ó cú quy nh c th, c bit l quy trỡnh bỏo phỏt sinh bỏn bo him Nhng cỏc i lý thng khụng chp hnh hc chp hnh khụng nghiờm tỳc, c bit l quy trỡnh kim tra xe trc cp bo him vt cht cho xe Vic thu tin v bỏo phỏt sinh sau cp bo him, cỏc i lý cng chp hnh khụng nghiờm tỳc Thờm vo ú, v phớa c quan bo him phỏt hin cỏc hnh vi khụng chp hnh quy nh bỏn bo him ca i lý, cỏc cỏn b qun lý i lý cng khụng x lý nghiờm tỳc, nhc nh hoc ct hp ng i lý bo him ó to k h i lý cu kt vi khỏch hng hoc b khỏch hng la di mua bo him Tiờu biu l hnh vi cu kt ghi lựi ngy hiu lc ca bo him xe mỏy gia khỏch hng v i lý bo him - V phớa cỏn b giỏm nh phng tin c gii thng ngi n hin trng tai nn v tai nn xy hoc quỏ tin tng lỏi xe hi v mc tn tht, nờn ó cho ch xe thụng bỏo v ch ng hon tt h s tai nn vi cụng an ni xy tai nn õy l k h ch xe cu kt vi cụng an lm sai lch h s tai nn Bờn cnh ú, trỡnh chuyờn mụn, nghip v ca cỏc cỏn b giỏm nh cũn 25 nhiu hn ch, vic chp hnh quy trỡnh giỏm nh cha nghiờm tỳc dn n vic giỏm nh thiu chớnh xỏc Nhiu trng hp cỏn b giỏm nh cha xỏc nh c nguyờn nhõn xy tai nn nờn hu nh ch cn c vo bn kt lun t phớa c quan cụng an xỏc nh tn tht thuc hay khụng thuc trỏch nhim bo him Trng hp khụng cú h s cụng an thỡ li da vo li khai ca lỏi xe v nguyờn nhõn gõy tai nn m khụng tin hnh xỏc minh hin trng tai nn Trong nhiu trng hp, cỏn b giỏm nh c thụng bỏo tai nn, cú mt kp thi ti hin trng nhng li khụng trỡnh , chuyờn mụn, nghip v tham gia vo quỏ trỡnh giỏm nh v lp h s tai nn cựng vi c quan Cụng an ti hin trng Thng th ng ch i vo kt qu lp h s ca Cụng an xỏc nh tn tht - V phớa xng sa cha Nhiu trng hp sau xy tai nn, ch xe t ý kộo xe v xng, thỏo d ph tựng cha thụng bỏo v cng cha cú ý kin ca cỏn b giỏm nh ri mi thụng bỏo cho phớa c quan bo him bit thụng tin v v tai nn Khi cỏn b giỏm nh c c n giỏm nh tn tht thỡ li khụng lp biờn bn x lý vic lm sai phm ca ch xe m thng ch ghi v chp nh li nhng tn tht ca cỏc ph tựng ó c ch xe kờ khai Do vy, khụng xỏc nh c c th v chớnh xỏc cỏc tn tht thc t õy cng l k h ch xe thụng ng vi ch xng ỏnh trỏo cỏc ph tựng khụng b h hng v tai nn trờn a cỏc ph tựng h hng ngoi vo nhm mc ớch trc li bo him, yờu cu c quan bo him phi bi thng tn tht nhiu hn thit hi thc t Nhiu trng hp chớnh cỏn b giỏm nh li l ngi ch ng dn xp vi xng sa cha, vi ch xe thc hin cỏc hnh vi trc li bo him - V phớa Cụng an, nhiu thụng ng vi ch xe lm sai lch hin trng v tai nn vỡ mc ớch cỏ nhõn, bt chp quy nh ca phỏp lut v o c ngh nghip Khi Cụng ty bo him iu tra, phỏt hin nhng hnh vi trỏi phỏp lut ca cụng an li khụng kin ngh n c quan cú thm quyn x lý mt cỏch nghiờm minh cỏc hnh vi sai phm trờn, m ch dng li mc nhc nh, sau ú ch yờu cu phớa cụng an xỏc nhn bng bn ỳng ni dung s vic, c s Cụng ty bo him t chi bo him - V phớa cỏn b duyt giỏ sa cha, ụi khụng nm chc c giỏ c ca cỏc ph tựng thay th nờn vic duyt giỏ sa cha, thay th b ph thuc vo bỏo giỏ ca cỏc hóng v cỏc xng sa cha õy l hn ch ca cụng tỏc cp nht giỏ c th trng ca b phn duyt giỏ - bi thng xe c gii cỏc cụng ty bo him II.Bin phỏp ngn chn trc li bo him xe c gii Vit Nam hin 26 hn ch i n kim soỏt cỏc hnh vi trc li bo him xe c gii, yờu cu phi cú mt gii phỏp ng b ton b h thng cỏc cụng ty bo him t khõu bỏn hng n khõu gii quyt bi thng C th: - Vic bỏn bo him cho xe c gii cn tuõn theo mt quy trỡnh nghiờm ngt vic bỏn bo him, gm: kim tra xe, thu tin, bỏo phỏt sinh, kim tra nghiờm ngt v x lý kp thi cỏc sai phm ca cỏn b, i lý bỏn hng bo him xe c gii Cú nh ch pht ngi bỏn hng khụng tuõn th cỏc quy trỡnh bỏn bo him xe c gii nh ch x pht ny phi thng nht ton h thng cỏc cụng ty bo him - Tng cng cụng tỏc o to nõng cao nghip v bỏn bo him, nghip v giỏm nh, kho duyt giỏ sa cha, bi thng cho cỏc i lý bỏn bo him, cỏc cỏn b giỏm nh v gii quyt bi thng cỏc cụng ty bo him - Cú thỏi kiờn quyt x lý cỏc hnh vi vi phm phỏp lut ca phớa ch xe, c quan cụng an v nhng ngi cú liờn quan tip tay cho hnh vi trc li bo him ca ch xe v lỏi xe - Tng cng cụng tỏc kim tra vic chp hnh cỏc quy trỡnh bỏn hng, giỏm nh, gii quyt bi thng v xỏc minh h s bi thng trng hp cú du hiu nghi ng trc li bo him -Theo cỏc chuyờn gia bo him, hn ch cỏc hnh vi trc li bo him xe c gii ũi hi phi cú gii phỏp ng b t khõu bỏn hng n khõu gii quyt bi thng Vic bỏn bo him cho xe c gii cn tuõn theo mt quy trỡnh nghiờm ngt nh kim tra xe, thu tin, bỏo phỏt sinh, kim tra nghiờm ngt v x lý kp thi cỏc sai phm ca cỏn b, i lý bỏn hng bo him xe c gii Cú nh ch pht ngi bỏn hng khụng tuõn th cỏc quy trỡnh bỏn bo him xe c gii nh ch x pht ny phi thng nht ton h thng cỏc cụng ty bo him Theo nhn nh ca cỏc chuyờn gia bo him, mt nh bo him, doanh nghip ti, trm ng kim v n v sa cha cựng hp tỏc, i n mt s thng nht, chc chn s gim ti thnh cụng s v tai nn giao thụng; kộo thp t l bi thng v y mnh tng trng v mt doanh thu phớ bo him xe c gii Tuy nhiờn, vic hp tỏc vi garage mi ch t c 1/3 thnh cụng, mun ng b húa k hoch vỡ khỏch hng, phc v cỏc doanh nghip bo him rt cn cú s gn kt cht ch v lõu di vi ch phng tin l xe c gii, cỏc trm ng kim, khỏch hng l nhng i tỏc trc tip tham gia bỏn hng vi doanh nghip bo him thụng qua cỏc dch v ngõn hng Trờn th gii, vic phũng chng gian ln bo him c cỏc doanh nghip bo him ht sc coi trng chõu u, cỏc t chc bo him cho bit vic chng gian ln bo him l mt cuc u tranh khỏ tn kộm Theo s liu 27 thng kờ cho thy rng vic kim tra th ng hoc ch ng lm tiờu tn cu h t 1- 3% tng s tin chi bo him nhng h cng quyt tin hnh Do vy, nhiu doanh nghip bo him ó thnh lp cỏc i, cỏc ban phũng chng trc li bo him ca riờng mỡnh v cỏc bin phỏp sau õy c ỏp dng rt nhiu nc ú phi k n mt s nc tiờu biu nh Anh, Phỏp, M, Canada -Khụng ngng hon thin h thng phỏp lut v bo him i vi nhng nghip v bo him m phỏp lut quy nh bt buc khỏch hng phi tham gia cn cú s phi hp vi cỏc c quan chc nng kim tra theo dừi v a nhng mc tin pht thớch ỏng cao hn mc phớ bo him m h phi np tiờu biu nh ti Anh Quc, Hip hi bo him Anh (ABI) ó v ang phỏt ng mt chin dch phi hp tt c cỏc thnh viờn c quan cú liờn quan nhm ngn chn, vch mt nhng k gian ln, la o bo him Hng nm ABI ó cựng vi lc lng Cnh sỏt West Middland t chc cỏc cuc hi tho v ti phm v chng ti phm nm 1998 ó thng nht trin khai mt chin dch rng rói chng li vic gian ln bo him trờn ton nc Anh Lp mt ng dõy núng t cỏo nhng k gian ln, la o bo him cũn ti M, nhm mc ớch ngn chn ti phm bo him hi ng thnh ph Washington DC ó ban hnh mt o lut u tranh chng li t nn la o bo him, ú c bit k gian ln s bi pht 50.000 USD v kốm theo 15 nm tự giam, ngoi cũn phi bi thng khon tin chim ot la o Cỏc nh bo him c yờu cu phi thit lp nhng chng trỡnh c th nhm bo v v chng la o bo him nhng cụng ty khụng thc hin chng trỡnh ny s b pht ng thi c gng ng viờn khuyn khớch c quan Cnh sỏt tham gia tớch cc vo cụng vic ny -Doanh nghip bo him phi t chc u mi qun lý, theo dừi v kim tra cht ch cỏc cỏn b, i lý v cỏc cng tỏc viờn khai thỏc bo him mt mt, phi nhc nh h thc hin ỳng chc nng, nhim v, quyn hn, mt khỏc phi nhng c ch qun lý phự hp nh: Phớ bo him thu c ngy, cui ngy phi np; giy chng nhn bo him cp ngy phi thụng bỏo cho doanh nghip bo him vo cui ngy; khỏch hng tham gia bo him vi s tin ln thỡ phi bỏo cỏo v doanh nghip bo him kim tra, theo dừi tiờu biu nh ti Canada (IBC) ng u IBC t chc ỏnh giỏ, tng kt kinh nghim chng gian ln bo him ca tt c cỏc phũng bo him v son tho mt giỏo trỡnh c bit hng dn hot ng chng gian ln bo him t chc ngn chn ti phm, ú cú ti phm gian ln bo him.IBC cung cp cho cnh sỏt v lc lng cha chỏy s ghi nh cỏc du hiu nghi gian ln bo him h lu ý Tng giỏ tr gian ln bo him ti sn v cỏc trng hp ri ro khong 1,3 t USD/nm (10-15% s tin úng bo him) _Liờn on chng gian ln bo him thnh lp thỏng 6/1994 Canada bao gm i din ca cỏc cụng ty Bo him, Cnh sỏt, Lut s on v ngi 28 tiờu dựng Liờn on ó bn tuyờn b c tt c cỏc hóng bo him ký cam kt thc hin, ng thi a nh ngha: gian ln bo him l mi hnh ng tin hnh vi mc ớch nhn tin bo him phi phỏp t yờu cu gi mo n tng hay gim cỏc yờu cu hp phỏp, t yờu cu gi n gian ln ni b i vi th bo him liờn on hng dn nh sau: - Th bo him phi c vit bng ngụn ng n gin - Cỏc yờu cu th phi c in y - Trong n xin tr bo him ngi vit phi minh chng rừ rng tt c nhng khớa cnh yờu cu ca mỡnh - Khi ký li hp ng bo him phi lu ý thụng bỏo tt c nhng thay i vt cht v cỏc thay i ỏng k khỏc ca i tng bo him - Thờm vo iu kin: ngi bi him cú quyn yờu cu ngi c bo him gii thớch rừ rng sau xy thit hi Bo him ụ tụ phi tuõn th trỡnh t kim tra ton b trc nhn bo him - trỏnh gian ln bo him cỏc i tng thng mi cn phi phõn tớch tỡnh hỡnh ti chớnh ca ngi c bo him mi nhn c n bo him cụng ty bo him cú quyn xem xột lch s yờu cu bo him ca i tng ( tn s v lng bo him) t cỏc trung tõm t liu +V phớa cụng ty bo hiờn, lm giy t bo him phi: - Chun b v ỏp dng cỏc bin phỏp c bit xỏc nh v lm h s cỏc thit hi ỏng nghi ng - Tin hnh iu tra tt c cỏc trng hp kh nghi v nu cú th thỡ ỏp dng tt c cỏc bin phỏp khụi phc cỏc khon chi bt hp phỏp - Thnh lp ban iu tra hoc bt buc cỏc cụng ty bo him hp tỏc vi c quan iu tra c bit ca cỏc hóng bo him - Hp tỏc vi chớnh quyn v cỏc yờu cu bo him khụng c toỏn gian ln Mun t chi tr tin bo him, cụng ty bo him phi chng minh c tam giỏc ti phm gm ng c gian ln, kh nng thc hin v hu qu ca nú Cụng vic ny cú th c cụng ty bo him tin hnh, cú trng hp cú c s tham gia ca cỏc chuyờn gia bờn ngoi Thờm vo ú mt s mng li cỏc cụng ty c bit c cp giy phộp hot ng nh n v iu tra c lp theo yờu cu ca cụng ty bo him Trng hp thit hi trờn 25000 ụ la Canada bt buc phi iu tra, cũndi 5000 ụ la Canada thỡ ch iu tra c bit nghi iu tra ca Cụng ty bo him l nhm quyt nh tr hay khụng tr bo him, cũn ca cnh sỏt l xem xột cú du hiu phm ti hỡnh s hay khụng? _Ngoi gian ln t phớa ngi c bo him cũn cú nhng gian ln ni b t phớa trung gian nh i lớ, mụi gii hay nhõn viờn bo him chng li loi ny trc ht phi lm rừ chc nng ca cỏc chuyờn gia xỏc nh quy mụ thit hi vi cỏc chuyờn gia thc hin tr tin cho cỏc thit hi( k c b trớ h cỏc phũng khỏc nhau) Cụng ty bo him nờn thng xuyờn luõn chuyn cỏn b, thay i h thng, kim tra nh kỡ ti ch v s dng cỏc b phn c 29 lp ngi ta cho rng, vic thay i thng xuyờn cỏc nhõn viờn qun lý thit hi ó gim ỏng k kh nng múc ngoc gia nhng ngi mu toan gian ln thi gian di - Quỏ trỡnh giỏm nh- bi thng, chi tr tin bo him phi c thc hin ỳng nguyờn tc v trỡnh t mi khõu Nu thy nghi ng mt loi giy t no ú hoc khụng rừ v thi gian, khụng gian cỏc v tn tht cn xỏc minh li Nu thy cn thit phi bỏo doanh nghip bo him t chc iu tra xỏc minh cho rừ Ngoi phng ỏn iu tra c lp, cn tranh th s giỳp ca cỏc bờn cú liờn quan nh: cụng an, y bỏc s v nhng ngi lm chng Tiờu biu nh ti Phỏp: Tt c cỏc hóng bo him ca Phỏp u cú danh sỏch nhng k la o bo him ó b tũa ỏn kt ti khụng kớ cỏc hp ng bo him i vi cỏc i tng ny, qua ú nghiờn cu k h s cỏc v gian ln tỡm cỏc bin phỏp phũng chng nc ny, theo c tớnh ca cỏc cụng ty bo him, chi phớ cho vic iu tra gian ln bo him tiờu tn khong 1,5% tng phớ thu Mc dự vy, cỏc cụng ty bo him ny tin hnh cỏc chin dch chng gian ln bo him.Tiờu biu s ú l cụng ty bo him Phỏp-UAP T nm 1980, b phn iu chnh thua l ca hóng cú nhúm chng gian ln vi nhim v: phõn tớch ti liu ca cỏc trng hp bo him khỏc nhau, kim tra tớnh hp phỏp ca chỳng, lu ý nhng thụng tin trỏi ngc v nhng s kin khụng phự hp vi tng trng hp: -nhng ngi tham gia co nhiu loi bo him khỏc - Trng hp phi tr tin bo him sau ký hp ng bo him hay sau tng tin bo him -Trng hp tng s v tai nn cựng mt ch - Giay yờu cu bo him khụng phi chớnh ngi c bo him hoc ngi tha hng ngh cụng tỏc iu tra cú hiu qu, hóng UAP thng cng tỏc vi cỏc c quan bờn ngoi, c bit l s tham gia ca cnh sỏt cú c nhng bin phỏp nh trờn, cỏc Cụng ty bo him Phỏp ó cú s thng nht hnh ng, x lớ thụng tin kp thi v qun lớ khỏch hng rt cht ch c bit Phỏp cũn hỡnh thnh nhng t chc c bit i phú vi nhng hnh vi trc li bo him mang tớnh cht nguy him, xo trỏ v hóng ALFA l mt nhng t chc nh vy t chc ALFA c thnh lp nm 1989 cú tr s chớnh ti Paris Vi s trung cỏc t lnh vc bo him cú trỡnh , trớ thụng minh v kh nng phỏ ỏn tt, ALFA ó tr thnh cỏnh tay c lc cho cỏc hóng bo him Phỏp vic truy tỡm ti phm trc li bo him, ALFA cú 80 t t lm vic phm vi khp nc Phỏp, di s ch o ca ban tham mu gm 15 ngi, nhõn viờn ALFA cú tui trung bỡnh 50 tui v u cú kinh nghim qua thi gian ngnh cnh sỏt iu ny l mt nguyờn nhõn khin cụng vic ca t chc ny luụn thun li Cỏc cuc iu tra mt khỏ nhiu thi gian v tin bc nhng nhng chi phớ ú khụng phi l vụ ớch 30 Trờn õy l mt s cỏc phng phỏp, mụ hỡnh t chc phũng chng ngn chn gian ln bo him mt s nc tiờu biu trờn th gii m phng phỏp ca h ó c c th gii tham kho dng Viờc võn dng, hc hi cỏc nc i trc tỡm cho mỡnh mt gii phỏp phự hp vi hon cnh thc tin l iu rt cn thit i vi cỏc nc i sau ú cú Vit Nam hot ng bo him xe c gii ngy cng tt hn, cn cú s phi hp cht ch gia cỏc DN bo him v lc lng cnh sỏt giao thụng Lc lng cnh sỏt giao thụng nờn tng cng kim tra vic mua bo him trỏch nhim dõn s ch xe bng cỏc hỡnh thc kim tra ti cỏc bói gi gi xe, cng cỏc cụng s tan tm, x pht nghiờm khc nhng ngi khụng mua bo him, to thúi quen chp hnh phỏp lut ca cụng dõn Cỏc DN bo him, thụng qua Hip hi Bo him Vit Nam, t chc tuyờn truyn trờn cỏc phng tin thụng tin i chỳng, hng dn ngi tham gia bo him cỏc th tc cn thit yờu cu bo him bi thng, trỏnh vic mua bo him thỡ d, nhng b nn thỡ mi mt ch khụng thy bo him Hip hi Bo him Vit Nam nờn sm cựng cỏc DN bo him cú trang thụng tin v giỏ c sa cha xe c gii mt cỏch chi tit, trỏnh DN bo him b li dng hay trc li iu quan trng l cỏc DN bo him phi thay i phong cỏch phc v, ngi c bo him khụng may b nn thy c ý ngha thit thc ca vic mua bo him, phi hp vi cụng ty bo him, khụng li v cú ý thc hn tham gia giao thụng C.kt lun Túm li , tỡnh trng trc li bo him ny l h thng phỏp lut cha hon thin, cỏc mc hỡnh pht vi hnh vi trc li BH cha cao, ng thi thiu s kim soỏt v x lý ca cỏc bờn liờn quan; trỡnh ca nhõn viờn BH cũn hn ch, ớt kinh nghim vic phũng, chng gian ln BH Gia cỏc doanh nghip BH cha cú c ch hp tỏc, chia s thụng tin Lut Kinh 31 doanh BH v cỏc bn hng dn thi hnh ó quy nh c th, nht l i vi mt s cụng on d phỏt sinh trc li; cú hỡnh thc ch ti x pht cho cỏc hnh vi trc li bi thng, phớ BH v trc li ca nh cung cp dch v Nhng, nhng quy nh y li cha theo kp vi din bin thc t, mc pht cha sc rn e i vi cỏc i tng vi phm Vỡ th, vic trc li BH khụng cũn t tn ti, cỏc nh qun lý cn cú nhn thc ỳng v trc li BH, coi ú l mt hnh vi vi phm phỏp lut cn c x lý nghiờm Vic u tranh chng trc li BH khụng ch l trỏch nhim ca riờng ngnh BH, m phi l trỏch nhim chung ca ton xó hi Vỡ th, cỏc c quan qun lý nh nc cn cú cỏi nhỡn ton din v ny, trờn c s ú sm xõy dng h thng lut phỏp liờn quan n chng trc li BH V phớa doanh nghip BH, cn ch ng xõy dng v hon thin cỏc quy trỡnh kim soỏt ni b, quy trỡnh x lý cụng vic, nhm hn ch ti a vic li dng nhng l hng qun lý, iu hnh ca doanh nghip trc li 32 [...]... B.Liờn h vi hnh vi trc li trong bo him xe c gii v gii phỏp ngn chn hnh vi trc li trong bo him xe c gii I.S LC V TRC LI BO HIM XE C GII Xe cơ giới: Là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đờng bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, trừ xe đạp máy Theo Luật giao thông đờng bộ: tại Điều 3, Mục 13, 15 Phơng tiện giao thông cơ giới đờng bộ (sau đây gọi là xe cơ giới) gồm: xe ôtô, máy kéo, xe mô tô... bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại xe t ơng tự kể cả xe cơ giới dành cho ngời tàn tật Xe máy chuyên dùng gồm xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp có tham gia giao thông đờng bộ 1 Cỏc hnh vi trc li bo him xe c gii a Xột v loi hỡnh : Bo him xe c gii cú cỏc loi hỡnh sau: - Bo him trỏch nhim dõn s ca ch xe vi ngi th ba v ngi v ti sn - Bo him vt cht xe - Bo him tai nn ngi ngi trờn xe. .. Hnh vi trc li ch yu l trc li bo him v trỏch nhim ca ch xe i vi ti sn -i vi loi hỡnh bo him tai nn ngi ngi trờn xe : Hnh vi trc li bo him ch yu xy ra vi tai nn ngi ngi trờn xe mỏy Hnh vi trc li ny thng c biu hin qua vic: Thit hi v ngi ụi khi khụng xut phỏt t hnh vi iu khin phng tin b tai nn, hoc cú nguyờn nhõn xut phỏt t hnh vi ca ngi iu khin xe mỏy nhng ch xe li khụng mua bo him tai nn ngi ngi trờn xe. .. với năm 2002 Trong đó: - Bảo hiểm xe cơ giới là 481 triệu USD, tăng 10 lần so với năm 2002 - Bảo hiểm tai nạn con ngời, du lịch là 287 triệu USD, tăng 20% so với năm 2002 - Bảo hiểm tài sản (trong lĩnh vực kinh doanh) là 74 triệu USD, tăng 20% so với năm 2002 Còn tại Mỹ, Công ty Infoglige bang Texas đa ra số liệu về lừa đảo bảo hiểm đối với xe cơ giới đạt 16 tỷ USD/năm Tại Pháp chỉ riêng các yêu cầu... lỏi xe khụng b xõy xỏt gỡ hoc 22 hng chuyn ng ca xe khụng ỳng nh quỏn tớnh khi xe mt lỏi b lao xung vc - Hnh vi trc li sau tai nn v khi sa cha xe hnh vi ny, ch xe thng khai man v s lng cỏc b phn xe b tn tht nhiu hn thit hi thc t bng cỏch thụnog ng vi cỏn b giỏm nh, xng sa cha trc li bo him c Xột i tng cu kt trc li bo him , bao gm: - Cu kt vi ngi bỏn bo him Hnh vi trc li ny thng xy ra i vi nhng xe. .. li bo him xe c gii hin nay 2.1.Thc trng trc li bo him xe c gii hin nay Trờn th gii: 23 T khi ra đời cho đến nay, hoạt động của ngành bảo hiểm đã và đang tiếp tục phát triển và khẳng định vị trí quan trọng của mình đối với sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Đồng thời cùng với xu hớng phát triển chung của nền kinh tế thế giới, thị trờng bảo hiểm thế giới cũng ngày một phát triển và hình thành nên... triển và hình thành nên những tập đoàn bảo hiểm lớn về quy mô cũng nh tiềm lực kinh tế với số vốn khổng lồ nh thị trờng bảo hiểm Lloyd, thị trờng bảo hiểm Bermula Đi đôi với sự phát triển mạnh mẽ của thị trờng bảo hiểm thì hiện tợng gian lận, lừa đảo của khách hàng trên thế giới cũng ngày một tăng và ngày càng trở nên nghiêm trọng Theo thông tin của hiệp hội bảo hiểm Anh quốc (ABT), năm 2003 số tiền... sn - Hnh vi trc li trc khi tai nn xy ra i vi loi hỡnh bo him vt cht xe c th hin vic cỏc ch xe mua bo him cao hn giỏ tr thc ca xe, sau khi tai nn xy ra ó tỡm cỏch hu hoi ti sn bng cỏch t xe hoc y xe xung vc i vi loi hỡnh ny, ch xe thng da vo a im xy ra tai nn l nhng ni a th him tr, ng vng ớt ngi qua li, cỏch xa cỏc khu dõn c thc hin cỏc hnh vi hu hoi v ti sn Du hiu ban u thng cho thy, khi xe lao xung... ngi ngi trờn xe - Bo him trỏch nhim ca ch xe c gii i vi hng hoỏ vn chuyn trờn xe -Ngoi ra mt vn nn hin nay i vi cỏc doanh nghip bo him cựng vn trc li phớ bo him i vi loi hỡnh bo him xe c gii ,lng phớ trc li khụng nh din ra thng xuyờn -i vi loi hỡnh bo him vt cht xe: Hnh vi trc li bo him xy ra ph bin l thụng ng vi ngi bỏn bo him hp thc hoỏ thi hn bo him vi thi gian xy ra tai nn õy cng l loi hỡnh... cỏc hnh vi trc li bo him cỏc loi hỡnh bo him xe c gii ti Vit Nam hin nay v thng xy ra trong cỏc trng hp sau: - Tai nn ri mi mua bo him - Tai nn xy ra khi ht hiu lc bo him C hai trng hp trờn xy ra khi ch xe cu kt vi nhõn vi n, i lý bỏn bo him hoc nhõ vi n i lý bỏn bo him lm vic thiu trỏch nhim, khụng tuõn th quy trỡnh bỏn hng ca Cụng ty ó ra -i vi loi hỡnh bo him trỏch nhim ca ch xe c gii i vi ngi ... trng,nguyờn nhõn ,hu qu 2 .1. Thc trng 2.2 Nguyờn nhõn II.Bin phỏp ngn chn hnh vi trc li bo him xe c gii Vit Nam hin C KT LUN Trang 4 4 10 11 11 12 13 14 14 16 16 20 21 21 21 24 24 25 27 32 PHN M... li cú th phi chu cỏc ch ti hnh chớnh thốo quy nh ti iu 15 , ngh ớnh 11 8/2003/N-CP ngy 13 /10 /2003 ca Chớnh ph nh sau: Cnh cỏo hoc pht tin t 1. 000.000 ng ti 5.000.000 ng i vi cỏ nhõn , t chc cú hnh... ú lnh vc bo him phi nhõn th l 3.973 v, vi tng s tin l 14 9,95 t ng v bo him nhõn th l 40.7 31 v, vi tng s tin l 2 61, 812 t ng ễng Trnh Thanh Hoan cho bit, bo him xe c gii v ngi l lnh vc cú s v trc