chế độ bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam, thực trạng và phương hướnghoàn thiện

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết lý chọn đề tài: Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh gắn liền với nhiều rủi ro tiềm ẩn như: rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá hối đoái, rủi ro khả toán… Vì việc đổ vỡ phá sản tổ chức tín dụng hoạt động yếu điều khó tránh khỏi Đối với kinh tế, việc xử lý hậu trình kinh doanh không thành công tổ chức tín dụng không đơn giản tuyên bố phá sản tổ chức hay tổ chức mà trước hết no làm tổn thương đến niềm tin dân chúng Nếu biện pháp thích hợp gây bất ổn khôn lường kinh tế trị, xã hội, gây hoang mang giao động dân chúng tạo tâm lý bất lợi cho hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng Chính thế, bên cạnh ổn định trị xã hội việc bảo đảm cho kinh tế phát triển an toàn, lành mạnh mục tiêu nhiệm vụ quan trọng quốc gia Vậy vấn đề đặt giữ lòng tin dân chúng? giữ ổn định cho hoạt động tín dụng? Nhận thức rõ tầm quan trọng đó, Nhà nước ta đưa sách ban hành văn pháp luật nhằm tạo môi trường lành mạnh, an toàn cho hoạt động tài – tiền tệ Riêng ngành ngân hàng, bên cạnh việc hoàn thiện quy định pháp luật ngân hàng, Chính phủ ban hành văn pháp luật để điều chỉnh nghiệp vụ Việt Nam, nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi Qua việc học hỏi kinh nghiệm mô hình, tổ chức quản lý bảo hiểm tiền gửi quốc gia giới, lần tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thành lập theo Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 Thủ tướng phủ Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thực nhiệm vụ bảo hiểm sở pháp lý Nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999 Chính phủ bảo hiểm tiền gửi nghị định 109/2005/NĐ-CP ngày 24/08/2005 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 89/1999/NĐ-CP, văn hướng dẫn Trong thời gian qua, sở pháp lý cho hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi thể nhiều ưu điểm Tuy nhiên điều kiện nay, kinh tế giới ngày có liên kết, hội nhập, kinh tế đất nước ngày phát trển, đời sống nhân dân nâng cao…thì Nghị định Chính Phủ số 89/1999/NĐ-CP, Nghị định số 109/2005/NĐ-CP văn hướng dẫn điểm cần sửa đổi bổ sung để hoàn thiện thời gian tới Đặc biệt Việt Nam thành viên tổ chức thương mại giới (WTO) riêng ngành ngân hàng, yêu cầu an toàn, phát triển lành mạnh, ổn định lại cần phải đặt Việc nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn pháp lý hoạt động bảo hiểm tiền gửi mang ý nghĩa thời nóng bỏng Bởi lý mà định chọn vấn đề “chế độ bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, thực trạng phương hướng hoàn thiện” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài: - Với việc định lựa chọn đề tài, muốn nghiên cứu sâu nội dung chế độ bảo hiểm tiền gửi Việt Nam từ đời - Tìm hiểu đánh giá vai trò bảo hiểm tiền gửi hoạt động tài chính-ngân hàng nói riêng phát triển kinh tế-xã hội nói chung - Nghiên cứu thực trạng bảo hiểm tiền gửi Việt Nam để thấy thành tựu tồn cần khắc phục để từ đưa phương hướng lý luận thực tiễn nhằm góp phần hoàn thiện chế độ bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu chế pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi, đồng thời tìm hiểu pháp luật bảo hiểm tiền gửi số nước Thế giới để từ so sánh, đánh giá nhằm tìm phương hướng để hoàn thiện chế độ bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Phương pháp nghiên cứu đề tài: Trong trình thực luận văn, sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mac-Lênin làm sở lý luận Ngoài để thực luận văn này, phương pháp sử dụng kết hợp như: phương pháp so sánh, phương pháp hệ thống, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp thống kê phương pháp quy nạp Kết cấu luận văn: Ngoài hai phần mở đầu kết luận chung, luận văn “chế độ bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, thực trạng phương hướng hoàn thiện” trình bày theo hai chương sau: Chương I: Những vấn đề chung bảo hiểm tiền gửi Chương II: Thực trạng pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phương hướng hoàn thiện Trong khuân khổ luận văn tốt nghiệp, với vốn hiểu biết có hạn sinh viên, nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Vì mong góp ý thầy giáo, cô giáo bạn sinh viên để giúp hoàn thiện kiến thức thân CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BHTG VÀ CHẾ ĐỘ BHTG Ở VIỆT NAM 1.1 Những vấn đề chung BHTG: 1.1.1 Khái niệm chung BHTG: BHTG xuất lâu giới, từ năm 1829, hoạt động BHTG thực Mỹ nhằm phòng ngừa đổ vỡ mang tính chất dây chuyền ngân hàng vào kỷ 19 Mãi đến năm 1934, quan BHTG công khai Nhà nước Mỹ đời (FDIC) nhằm củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng, bảo vệ người gửi tiền Từ nay, quốc gia giới cho đời tổ chức BHTG nhằm bảo người gửi tiền trước nguy phá sản tổ chức tài chính, đảm bảo ổn định hệ thống ngân hàng hạn chế khủng hoảng tài Vậy BHTG gì? hiểu BHTG loại hình bảo hiểm với đặc điểm riêng so với loại hình bảo hiểm khác nào? Đó vấn đề nhà nghiên cứu quan tâm Theo quan điểm số nhà nghiên cứu, BHTG hiểu là: “một chế có giới hạn hình thức cung cấp bảo đảm mang tính pháp lý cho khoản gốc (và thường lãi) khoản tiền gửi”, hay “BHTG sách bảo đảm tất phần tiền gửi lãi nhập gốc tài khoản tiền gửi toán cho người gửi tiền ngân hàng nhận tiền gửi bị phá sản hay khả toán” Một số quan điểm khác cho rằng: BHTG loại hình bảo hiểm theo bảo đảm nghĩa vụ chi trả tương lai khoản tiền gửi cho người gửi tiền tổ Bài viết “Mô hình BHTG thời kì hội nhập kinh tế quốc tế” TS Lê Thị Thu Thuỷ trang 6,7 ( tạp chí luật học số 12/2007-Trường đại học luật Hà Nội) chức tham gia BHTG, tổ chức gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khả toán khoản nợ đến hạn bị buộc giải thể phá sản Với quan điểm nghiên cứu cho thấy BHTG thực phạm vi hạn chế (các khoản tiền gửi bảo hiểm đến giới hạn định) bảo hiểm hoàn toàn (mọi người gửi tiền tất khoản tiền gửi bảo hiểm) phụ thuộc vào điều kiện kinh tế- xã hội nước, giai đoạn khác Ví dụ, vào thời kỳ kinh tế ổn định, thị trường tài phát triển, quốc gia thường áp dụng chế bảo hiểm có giới hạn khoản tiền gửi nhằm củng cố lòng tin công chúng vào hệ thống tài chính, trì ổn định hoạt động hệ thống Khi kinh tế bị khủng hoảng, quốc gia lại áp dụng chế bảo hiểm hoàn toàn nhằm ngăn chặn cách hữu hiệu tượng rút tiền đồng loạt, lẽ người gửi tiền trường hợp hoàn toàn tin tưởng BHTG bảo vệ quyền lợi họ cách triệt để ngân hàng bị đổ vỡ 1.1.2 Đặc điểm BHTG: - BHTG loại nghiệp vụ bảo hiểm phi thương mại, tính phi thương mại BHTG thể chỗ: hoạt động BHTG không nhằm mục tiêu sinh lời mà nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, thực mục tiêu xã hội, mục đích cộng đồng Ở số nước, BHTG loại nghiệp vụ bảo hiểm mang tính thương mại, thực theo nguyên tắc hạch toán Chẳng hạn Đức, quỹ BHTG Hiệp hội ngân hàng thương mại Đức tổ chức Nó thành lập, hoạt động tổ chức phi Chính phủ nhằm tạo tính liên kết, tương trợ ngân hàng hội viên nhằm bảo đảm an toàn cho hệ thống Các hội viên đóng góp tiền theo quy định vào quỹ bảo hiểm Khi quỹ tạm thời nhàn rỗi, số tiền quỹ tận dụng cách hợp pháp để tạo khả sinh lời Quỹ bảo hiểm lập nhằm hai mục đích phòng ngừa rủi ro cách quỹ giúp đỡ thành viên gặp khó khăn khả toán để toán cho khách hàng ngân hàng thành viên bị phá sản1 Trang 116 Giáo trình luật ngân hàng Việt Nam-NXB công an nhân dân năm 2007 - Chủ thể tham gia BHTG tổ chức tài có nhận tiền gửi cộng đồng hình thức định Với hệ thống BHTG công khai tham gia tổ chức bắt buộc nhằm tạo sân chơi bình đẳng tổ chức này, tạo nguồn vốn hoạt động cho tổ chức BHTG - Phí BHTG khoản phí pháp luật quy định, bên tham gia quan hệ BHTG thoả thuận mức phí Theo điều khoản điểm Nghị định 109/2005/NĐ-CP Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 24/08/2005 quy định: “Tổ chức tham gia BHTG phải nộp phí BHTG theo mức 0,15%/năm tính số dư tiền gửi bình quân loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG” Như theo quy định này, mức phí BHTG pháp luật ấn định sẵn 0,15%/năm tính số dư tiền gửi, chủ thể tham gia quan hệ BHTG (tổ chức nhận BHTG, tổ chức tham gia BHTG người gửi tiền) không quyền thoả thuận mức phí bảo hiểm Trên giới, pháp luật BHTG hầu quy định mức phí bảo hiểm ấn định sẵn như: Mỹ, pháp luật BHTG quy định tổ chức BHTG Mỹ thu phí bảo hiểm 23 xu cho trăm đô la tiền gửi năm Ở Nhật Bản, luật BHTG ban hành ngày 01/04/1971 quy định mức phí BHTG áp dụng với tỷ lệ đóng hàng năm 0,008% số dư tiền gửi bảo hiểm Ở Indonesia, theo quy định điều 15 Luật BHTG 2004 quy định: thành viên đóng phí đồng hạng tháng lần 0,1% tổng số tiền gửi (0,2%/năm) Tỷ lệ phí cố định điều chỉnh sang hệ thống phí theo mức độ rủi ro Trong trường hợp thiết lập hệ thống phí điều chỉnh theo mức độ rủi ro, chênh lệch hạng phí cao không vượt 0,5%3 - Đối tượng bảo hiểm BHTG đặc biệt, nghĩa vụ toán khoản tiền gửi tổ chức nhận tiền gửi người gửi tiền Người nộp phí BHTG tách rời người thụ hưởng bảo hiểm Có thể nói rủi ro tiền gửi có mối liên Bài viết “Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường tài – trang 294 – Ferederic S-mishkin” (Nhà xuất công an nhân dân năm 2004) Bài viết “Thực triển khai sách BHTG Nhật Bản” T.S Nguyễn Thị Kim Oanh – giám đốc chi nhánh BHTG Việt Nam khu vực Hà Nội – trang 108 (Tạp chí ngân hàng số 1+2 tháng 01/2009) Bài viết “ Luật BHTG Indonesia kinh nghiệm cho Việt Nam” tác giả Thuý Sen đăng trang web: www.div.gov.vn quan mật thiết với hoạt động tổ chức nhận tiền gửi Việc xác định loại tiền gửi bảo hiểm sở tính phí BHTG định kỳ, phụ thuộc vào sách tiền tệ quốc gia 1.1.3 Vai trò BHTG : An toàn kinh doanh yêu cầu thiết hoạt động TCTD Do hoạt động TCTD hoạt động kinh doanh có độ rủi ro cao, hậu rủi ro mang tính phản ứng dây chuyền; quốc gia hoạt động tín dụng đặt hành lang pháp lý chặt chẽ với điều khoản đặc biệt, nhằm hạn chế tới mức thấp rủi ro Ở Việt Nam nay, hoạt động TCTD điều chỉnh Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD ngày 15/06/2004 Tại điều 20 khoản 1, khoản Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD ngày 15/06/2004 quy định: “TCTD doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật TCTD quy định khác pháp luật để hoạt động ngân hàng” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.” Theo quy định này, cho thấy TCTD doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh chính, chủ yếu, thường xuyên mang tính nghề nghiệp hoạt động ngân hàng Vậy nội dung hoạt động chủ yếu TCTD nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán Qua nội dung hoạt động chủ yếu này, cho thấy TCTD có tư cách vừa “chủ nợ” xong lại vừa “người vay” Với tư cách chủ nợ họ thường đặt cho khách hàng yêu cầu nhằm đảm bảo cho khoản vay, khách hàng muốn vay tiền TCTD phải có tài sản đảm bảo hay nói cách khác TCTD tìm cách “nắm đằng chuôi” giao dịch cho vay Vì đến hạn khách hàng không trả nợ họ áp dụng loạt biện pháp như: sử dụng lãi suất nợ hạn cao mức lãi suất cho vay,thậm trí xử lí tài sản đảm bảo khách hàng để thu hồi vốn Xong với tư cách “người vay” TCTD có đảm bảo khách hàng uy tín Vậy TCTD hoạt động không hiệu bị giải thể,phá sản người gửi tiền có trả lại số tiền gửi hay không? Bởi họ “chủ nợ” bảo đảm nên theo thứ tự chi trả TCTD bị phá sản họ người cuối toán sau toán hết cho “chủ nợ” có bảo đảm TCTD, người gửi tiền nhận trí trắng số tiền họ tiết kiệm, giành dụm để gửi vào ngân hàng Do tâm lý vậy, cần tác động hay thông tin nhỏ, họ rút số tiền gửi ngân hàng đồng loạt, ngân hàng lại dễ rơi vào tình trạng khả toán, nguy đổ vỡ khó tránh khỏi Ngoài ra, mục đích huy động số lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư ngân hàng không đạt Chính điều mà đặt vấn đề phải tìm giải pháp, biện pháp tối ưu, an toàn để vừa tạo niềm tin cho người gửi tiền – yếu tố quan trọng – vừa biện pháp để giúp cho TCTD huy động nhiều lượng tiền nhàn rỗi vốn xem lớn dân cư, qua giúp cho kinh tế quốc gia ổn định Mô hình BHTG giới lần xuất Mỹ vào năm 1934, sau vụ vỡ nợ ngân hàng hàng loạt vào năm 1930 – 1933 BHTG thành lập quan thực việc bảo hiểm hoạt động ngân hàng BHTG tạo lập trì niềm tin công chúng vào ngành ngân hàng thông qua việc bảo hiểm có mức độ tiền gửi công chúng hệ thống ngân hàng BHTG sản phẩm kinh tế thị trường xuất kinh tế thị trường Vai trò BHTG xuất phát từ chất hoạt động tài gắn liền với yếu tố niềm tin mang tính nhạy cảm, lan truyền cao Mặc dù quốc gia có mô hình tổ chức BHTG khác chất hoạt động BHTG hướng tới mục tiêu chung BHTG trước hết mục tiêu bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Khi có ngân hàng hay TCTD bị phá sản, ngân hàng tham gia vào chế BHTG Chính phủ tuyên bố chi trả BHTG người gửi tiền ngân hàng phá sản có hội trả phần hay toàn số tiền gửi Tuy nhiên, điều quan trọng BHTG làm cho tâm lý người gửi tiền không bị hoang mang, lòng tin người ta không nghĩ đến việc phải vội vã rút tiền từ ngân hàng, điều tránh đổ vỡ mang tính dây chuyền xảy hệ thống ngân hàng Việc trả BHTG TCTD bị phá sản giải pháp cuối nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Cần phải nhấn mạnh rằng, với tham gia BHTG, TCTD có lợi nhiều huy động vốn từ tiền gửi tính an toàn tín dụng, an toàn hệ thống nâng lên nhiều, thực lợi không nhìn rõ BHTG TCTD Do vậy, BHTG không dừng lại mục tiêu bảo vệ quyền lợi trực tiếp người gửi tiền ngân hàng, TCTD bị phá sản mà sợi dây vô hình bảo đảm an toàn tín dụng, hạn chế rủi ro tránh đổ vỡ có tính dây chuyền hệ thống tín dụng, từ thúc đẩy kinh tế phát triển cách vững Theo Hiệp hội BHTG quốc tế, tính đến thời điểm có gần 100 quốc gia có hệ thống BHTG xu hướng gia tăng với thực tế nhiều nước, nước phát triển thành lập hệ thống BHTG Sự đời quan BHTG thực đánh dấu bước ngoặt mới, BHTG trở thành chỗ dựa vô quan trọng cho TCTD việc củng cố, trì làm tăng niềm tin công chúng việc mở rộng hoạt động huy động vốn 1.2: Chế độ BHTG Việt Nam: 1.2.1 Khái niệm đặc trưng chế độ BHTG Việt Nam: 1.2.1.1 Khái niệm chế độ BHTG Việt Nam: BHTG loại hình bảo hiểm hoạt động ngân hàng, thực từ sớm nhiều nước BHTG có vị trí, vai trò quan trọng hoạt động TCTD Thực tế nước cho thấy nhờ có BHTG ngăn chặn đổ vỡ mang tính dây chuyền hệ thống ngân hàng, góp phần trì phát triển ổn định, an toàn cho TCTD Nhờ có BHTG mà quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền bảo đảm từ TCTD tạo dựng đựơc niềm tin cho người gửi tiền, góp phần tăng hiệu hoạt động cho hệ thống ngân hàng Ở nước ta, năm 1988 năm đánh dấu chuyển hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam sang chế – chế thị trường có điều tiết Số liệu thống kê BHTG quốc tế(IADI)năm 2007 trang web: www.iadi.org Nhà nước theo định hướng XHCN Nhà nước tiến hành cải cách thí điểm hệ thống ngân hàng theo mô hình ngân hàng hai cấp phù hợp với kinh tế vận hành theo chế thị trường Bên cạnh hệ thống ngân hàng Nhà nước có thêm loại hình TCTD quốc doanh như: Quỹ tín dụng nhân dân, Hợp tác xã tín dụng đô thị… Tuy nhiên, chuyển sang chế mới, máy cũ chưa bắt kịp với đòi hỏi thực tế, ảnh hưởng chế kế hoạch hoá tập trung còn, thêm vào thiết chế pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh TCTD không đặt Vì thế, sau năm hoạt động xuất tượng thiếu khả trả nợ, khả thu hồi nợ … Cuối năm 1989, xảy vụ vỡ nợ dây chuyền hàng loạt TCTD quốc doanh Điều gây ảnh hưởng xấu cho kinh tế, làm giảm sút niềm tin khách hàng Quỹ tín dụng nhân dân, Hợp tác xã tín dụng Ngày 23/05/1990, Hội đồng Nhà nước ban hành Pháp lệnh ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng công ty tài Sự đời Pháp lệnh tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho tồn tại, hoạt động phát triển hệ thống ngân hàng TCTD Việt Nam Năm 1993, Quỹ tín dụng nhân dân thành lập theo Quyết định số 390/TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 27/03/1993 Theo Quyết định này, Quỹ tín dụng nhân dân thừa nhận tổ chức thuộc sở hữu tập thể, tồn hình thức Hợp tác xã, hoạt động theo nguyên tắc chung TCTD Việt Nam Ngoài biện pháp an toàn áp dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ TCTD nói chung, Chính phủ quan tâm đến bảo đảm tiền gửi khách hàng tham gia Quỹ tín dụng nhân dân BHTG bắt đầu áp dụng vào năm 1994 theo Quyết định số 101/ TC-QĐ ngày 01/02/1994 Bộ trưởng Bộ tài việc ban hành quy tắc bảo hiểm trách nhiệm Quỹ tín dụng nhân dân khoản tiền gửi có kì hạn Tuy nhiên, BHTG theo Quyết định Bộ trưởng Bộ tài số 101/TC-QĐ nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thực theo nguyên tắc tự nguyện Phạm vi BHTG hạn hẹp đối tượng tham gia bảo hiểm Quỹ tín dụng nhân dân tiền gửi bảo hiểm với khoản tiền gửi có kỳ hạn đồng Việt Nam Nhận thức tầm quan 10 toàn cao như: đầu tư vào trái phiếu Chính phủ, trái phiếu Kho bạc Nhà nước, tiền gửi có kỳ hạn TCTD Nhà nước theo quy định, đảm bảo an toàn, bảo tồn vốn bù đắp chi phí Thứ sáu: Đối với việc chi trả tham gia lý tài sản tổ chức nhận tiền gửi: Khi tổ chức tham gia BHTG bị quan Nhà nước có thẩm quyền có văn chấm dứt hoạt động tổ chức bị khả toán, BHTG Việt Nam thực đầy đủ trách nhiệm chi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG theo quy định Tính đến nay, DIV thực chi trả tiền gửi bảo hiểm cho 1.519 người gửi tiền 37 quỹ tín dụng nhân dân phạm vi nước với tổng số tiền chi trả gần 19 tỷ đồng, khu vực Đồng sông Cửu Long quỹ với số tiền tỷ đồng 400 người gửi tiền Và gần phải kể đến việc BHTG Việt Nam chi trả tiền gửi cho người gửi tiền Quỹ tín dụng nhân dân An Thành – Quảng Ngãi với số tiền 705.497.200 đồng (bao gồm số tiền gốc 681.190.000 đồng lãi 24.307.200 đồng) 44 cá nhân (74 sổ tiết kiệm) Và Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Phong – Kiên Giang với số tiền chi trả bảo hiểm gốc lãi 372.323.400 đồng cho 10 khách hàng gửi tiền (13 sổ tiền gửi)1 Sau chi trả tiền gửi bảo hiểm, BHTG Việt Nam tổ chức theo dõi hoạt động lý tài sản TCTD bị giải thể nhằm thu hồi vốn chi trả bảo hiểm Trong năm 2005, BHTG Việt Nam trực dõi 33 Quỹ tín dụng nhân dân bị giải thể địa bàn 10 tỉnh, thành phố Tổng thu lý năm 2005 đạt 1.974 triệu đồng, nâng mức luỹ kế thu lý 18.188 triệu đồng Tổng chi lý năm 2005 1.953 triệu đồng, luỹ kế chi lý 15.939 triệu đồng, toán cho BHTG Việt Nam 1.348 triệu đồng, luỹ kế 2.724 triệu đồng Bài viết tác giả Phạm Thị Hiền, đăng trang web: www.div.gov.vn 56 Theo số liệu thống kê năm 2007 DIV tham gia lý 34 quỹ tín dụng bị giải thể, thu hồi tổng số tiền 973,8 triệu đồng (tổng số toán khoản phải trả 962,18 triệu đồng, hoàn trả DIV 547 triệu đồng.2 Thứ bảy: Đối với hoạt động thông tin tuyên truyền: BHTG lĩnh vực hoạt động mẻ công tác thông tin tuyên truyền có vị trí quan trọng Hoạt động thông tin tuyên truyền ngày phong phú đa dạng nội dung hình thức phù hợp với đối tượng, đặc biệt người gửi tiền Để đưa hoạt động BHTG vào sống, nhằm mục tiêu bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền, BHTG Việt Nam xây dựng mạng lưới cộng tác viên nhóm truyền thông bản: Đài truyền hình TW, Đài tiếng nói Việt Nam, báo có đông đảo bạn đọc liên quan đến hoạt động tài chính, ngân hàng, chứng khoán, báo điện tử thực tuyên truyền chủ trương, sách BHTG định kỳ hàng tháng với nhiều hình thức tuyên truyền: tổ chức phát tờ rơi giới thiệu BHTG giới thiệu quyền lợi người gửi tiền, xây dựng nhiều phóng sự, tổ chức họp báo nhằm tuyên truyền chủ trương sách BHTG Gần 10 năm qua, BHTG Việt Nam phối hợp với Ngân hàng Nhà nước tổ chức hội nghị hoạt động BHTG địa bàn khác nước Thành phần tham dự hội nghị tổ chức tham gia BHTG, đại diện quyền, ban ngành, quan báo chí địa bàn Nội dung hội nghị phổ biến Báo cáo thường niên năm 2005 DIV trang web: www.div.gov.vn Báo cáo thống kê DIV năm 2007 trang web: www.div.gov.vn 57 chủ trương sách Nhà nước BHTG, phối hợp với Đài phát truyền hình TW địa phương đưa tin, hình ảnh hoạt động BHTG Việt Nam tổ chức tham gia bảo hiểm Hiện nay, BHTG Việt Nam triển khai xây dựng thiết lập trang web mạng internet với địa www.div.gov.vn nhằm giúp công chúng trực tiếp thu thập nhiều loại thông tin BHTG mạng Song tổ chức BHTG Việt Nam áp dụng hình thưc tuyên truyền để giới thiệu, phổ biến đến người dân sách BHTG, phần đông dân cư, đặc biệt người dân vùng nông thôn chưa biết đến BHTG Hiện DIV nghiên cứu vấn đề hoạt động quan hệ công chúng để xây dựng chiến lược phát triển quan hệ công chúng giai đoạn 2008-2010 tầm nhìn đến 2015 Thư tám: Đối với việc phát triển công tác đối ngoại công tác quốc tế: BHTG hoạt động mẻ Việt Nam học hỏi kinh nghiệm quốc tế lĩnh vực đặc biệt quan trọng Sau thời gian hoạt động, BHTG Việt Nam thực tốt quy định pháp luật BHTG, hoạt động theo mô hình tiêu chí nước tiên tiến khác làm lĩnh vực BHTG Do vậy, sau nghiên cứu tình hình hoạt động BHTG Việt Nam, Hiệp hội BHTG quốc tế (IADI) thức công nhận kết nạp BHTG Việt Nam thành viên Hiệp hội BHTG quốc tế vào tháng 02 năm 2003, Phó Chủ Tịch khu vực Châu Á nhiệm kỳ 2006-2007 Tại diễn đàn hội quan trọng để Việt Nam với nước thành viên khác chia sẻ kết kinh nghiệm lĩnh vực BHTG nhằm đóng góp vào ổn định hệ thống ngân hàng hệ thống tài nói chung Ngoài BHTG Việt Nam trở thành thành viên thức Hiệp hội tin học Hà Nội, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, hội viên Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, hội viên nghề nghiệp Hiệp hội ngân hàng Châu Á BHTG Việt Nam chủ động phối hợp thường xuyên chặt chẽ với tổ chức tài quốc tế như: Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB), Ngân hàng Thế giới (WB) hỗ trợ kỹ thuật hỗ trợ tài mang tính chất dài hạn1 Báo cáo thường niên năm 2005 DIV trang web: www.div.gov.vn 58 Mặc dù vào hoạt động thời gian ngắn, song BHTG Việt Nam thực phát huy vai trò to lớn hệ thống tài tiền tệ nước ta Cùng với trình hội nhập khu vực quốc tế, BHTG Việt Nam vừa tranh thủ học hỏi kinh nghiệm quản lý, tổ chức… vừa nhằm quảng bá nâng cao vị BHTG Việt Nam tham gia hội thảo quốc tế quản lý rủi ro BHTG, tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật đào tạo để nắm bắt thông tin yêu cầu phát triển từ kinh tế xây dựng định hướng phát triển BHTG Việt Nam từ tổ chức tài chính, ngân hàng quốc tế Từ trở thành thành viên Hiệp hội BHTG quốc tế, BHTG Việt Nam tham gia tích cực hoạt động chung Hiệp hội, hội nghị quan trọng mà BHTG Việt Nam tham gia như: - Hội nghị thường niên hiệp hội BHTG quốc tế lần ( tháng 10/2003) Seoul- Hà Quốc; - Hội nghị thường niên hiệp hội BHTG quốc tế lần ( 26-27 tháng 10/2004) Brunnen – Switzeland; - Hội nghị thường niên hiệp hội BHTG quốc tế lần (26-27 tháng 09/2005) Grand Hotel – Taipei – Taiwan; - Hội nghị quốc tế Hiệp hội BHTG quốc tế 2006 Do PDIC phối hợp với ADB tổ chức với chủ đề “hội nhập giám sát tài vai trò BHTG” (16-17 tháng 02/2006) Manila – Philippines; - Hội nghị thường niên hiệp hội BHTG quốc tế lần (15-17 tháng 11/2006) Copacabana Palace Hotel – Rio de janeiro – Brasil; - Hội nghị thường niên Uỷ ban BHTG Châu lần thứ (ARC 5) hội thảo quốc tế BHTG Do DIV phối hợp với ADB tổ chức với chủ đề “nâng cao hiệu hoạt động BHTG” (ngày 29/03/2007) khách san Daewoo – Hà Nội – Việt Nam1 Trong thời gian tới, BHTG Việt Nam tiếp tục tham gia mạnh mẽ vào ban nghiên cứu sách Hiệp hội BHTG quốc tế, xây dựng triển khai “phần kiện trang web: www.div.gov.vn” 59 nghiên cứu cho phù hợp với hoạt động thực tiễn Việt Nam phù hợp với trình hội nhập khu vực quốc tế đất nước 2.2 Phương hướng hoàn thiện pháp luật BHTG Việt Nam: Mặc dù vào hoạt động không lâu; song BHTG Việt Nam tỏ rõ vai trò to lớn việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, trở thành công cụ đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống tài tiền tệ quốc gia Trong thời gian qua, BHTG Việt Nam đạt thành tích đáng kể; song qua trình kiểm nghiệm hoạt động thực tế cho thấy số hạn chế bất cập quy định pháp luật BHTG cần phải hoàn thiện theo hướng ban hành, sửa đổi, bổ sung, thay nhằm phúc đáp yêu cầu đổi hội nhập kinh tế đất nước Để nâng cao vị BHTG Việt Nam hoạt động quan BHTG Việt Nam cần thiết phải có phương hướng hoàn thiện pháp luật BHTG cụ thể : Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động BHTG Việt Nam: xu hội nhập ngày sâu rộng, Việt Nam tham gia tổ chức thương mại giới (WTO), vừa có hội lớn, vừa phải đối đầu với thách thức không nhỏ Điều quan trọng phải nhanh chóng hoàn thiện hệ thống pháp luật theo chế thị trường thực công khai minh bạch thiết chế quản lý theo quy định WTO Trong điều kiện kinh tế ngày chuyển mạnh sang kinh tế thị trường định hướng XHCN hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, với sở pháp lý mức Nghị định bộc lộ số hạn chế, tồn bất cập có ảnh hưởng định đến hiệu hoạt động BHTG Việt Nam thời gian qua Để xây dựng BHTG Việt Nam trở thành định chế tài lớn mạnh, bảo vệ tốt quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, nâng cao niềm tin công chúng, góp phần ổn định hệ thống tài quốc gia, cần thiết phải nâng tầm hoạt động BHTG Việt Nam sở xây dựng Luật BHTG, nhằm hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động BHTG Việt Nam thời gian tới theo hướng: • Mở rộng đối tượng tham gia BHTG tới tất tổ chức có nhận tiền gửi Việt Nam đồng tổ chức cá nhân (như tiết kiệm bưu điện, công ty bảo 60 hiểm nhân thọ, công ty nhận uỷ thác đầu tư chứng khoán…) để vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, vừa đảm bảo quyền lợi người gửi tiền đồng thời tránh mâu thuẫn quy định pháp luật BHTG1 • Luật BHTG cần mở rộng tiền gửi bảo hiểm bao gồm tiền gửi nội tệ ngoại tệ để đảm bảo công bình đẳng kinh tế, đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền ngoại tệ • Quy định phí BHTG sở rủi ro Song theo ý kiến số nhà nghiên cứu cho đặc điểm tổ chức tham gia BHTG nước ta thành lập, phát triển chưa bền vững nên hoạt động tiềm ẩn nhiều khó khăn, TCTD quy mô nhỏ quỹ tín dụng nhân dân sở Theo pháp luật hành quy định quỹ tín dụng nhân dân sở nước ta bắt buộc phải tham gia BHTG Quy định cần thiết, góp phần đảm bảo an toàn cho hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Song thực tế TCTD quy mô nhỏ mà điển hình quỹ tín dụng nhân dân sở hoạt động khó khăn nhiều TCTD có quy mô lớn, rủi ro tiềm ẩn hoạt động chúng Do đó, quy định thu phí BHTG sở rủi ro vô tình tạo thêm gánh nặng TCTD quy mô nhỏ quỹ tín dụng nhân dân sở Bởi rủi ro cao phải nộp phí BHTG cao, điều làm tăng thêm rủi ro trở nên khó khắc phục khó khăn TCTD nhỏ Hơn nữa, việc đánh giá xếp loại TCTD nước ta yếu mẻ, chưa thể làm sở cho việc xác định tỷ lệ phí BHTG sở rủi ro xác Do đó, Luật nên quy định lộ trình việc xác định mức phí BHTG theo giai đoạn phù hợp với thực tế phát triển kinh tế-xã hội • Nâng hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm: Hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm nội dung quan trọng Luật BHTG người gửi tiền quan tâm Mức chi trả tối đa cao hay thấp có tác động đến tâm lý người gửi Theo phân tích số nhà nghiên cứu hạn mức chi trả BHTG Việt Nam thấp so với thực tế; cần nâng hạn mức chi trả tiền gửi bảo hiểm tối đa cho cá nhân, tổ chức gửi tiền Bài viết “Một số vấn đề pháp lý BHTG Việt Nam” – Th.S Phạm Nguyệt Thảo , trang 50 (Tạp chí Luật học số 12/2007-trường đại học luật Hà Nội.) 61 tổ chức tham gia BHTG cao mức áp dụng theo quy định hành Theo TS Đinh Dũng Sĩ – Phó trưởng ban Pháp chế Văn phòng Chính phủ cho rằng: nên nâng hạn mức chi trả tối đa số tiền bảo hiểm cho cá nhân 100 triệu 200 triệu cho tổ chức gửi tiền tổ chức tham gia BHTG Trong giai đoạn này, với hạn mức chi trả tối đa mà TS Đinh Dũng Sĩ đưa phù hợp Song kinh tế xã hội biến động không ngừng, trường hợp mức quy định không phù hợp với thực tiễn hoạt động giao Chính phủ quy định sở đề nghị Ngân hàng Nhà nước tổ chức BHTG Việt Nam • Nâng cao vị trí pháp lý tổ chức BHTG Việt Nam: Để nâng cao trách nhiệm tổ chức tham gia BHTG xử lý kịp thời vi phạm lĩnh vực BHTG cần quy định thẩm quyền xử lý vi phạm tổ chức BHTG Việt Nam Cụ thể như: Tổ chức BHTG phụ trách xử lí vấn đề liên quan tới: việc chậm nộp không nộp phí BHTG; vi phạm nội dung thời hạn nộp thông tin báo cáo tổ chức tham gia BHTG Việt Nam; thu hồi giấy chứng nhận BHTG trường hợp vi phạm quy định chứng nhận Luật quy định; xử lí tổ chức tham gia BHTG trường hợp vi phạm quy định an toàn hoạt động ngân hàng Tổ chức BHTG Việt Nam trình cấp có thẩm quyền xử lí vi phạm sau: trường hợp tổ chức tham gia BHTG vi phạm nghiêm trọng quy định an toàn hoạt động ngân hàng, dẫn tới việc đổ vỡ ngân hàng đe doạ đến ổn định hệ thống tài chính; đơn vị cá nhân thuộc tổ chức BHTG Việt Nam vi phạm quy định bảo mật thông tin, báo cáo tổ chức tham gia BHTG; đơn vị, cá nhân thuộc tổ chức BHTG Việt Nam vi phạm việc tiếp nhận,quản lí sử dụng nguồn lực vốn Nhà nước giao Đồng thời cần quy định rõ phối hợp BHTG Việt Nam với Ngân hàng Nhà nước việc tiếp nhận, xử lý tổ chức tham gia BHTG phá sản, giải thể.Việc quy định tạo tính chủ động chịu trách nhiệm quan nêu trên, đảm bảo nguyên tắc kịp thời, tránh đổ vỡ dây chuyền hệ thống ngân hàng 62 2.3 Phương hướng nâng cao hiệu hoạt động BHTG Việt Nam: Thứ nhất: Nâng cao lực tài cho tổ chức BHTG Việt Nam: Ngày 18/01/2008, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 13/2008/QĐ-TTg quy chế quản lý tài DIV, có quy định mức vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng Ngân sách Nhà nước cấp thay cho mức 1.000 tỷ đồng trước Tuy nhiên đến thời điểm tại, nguồn vốn hoạt động BHTG Việt Nam vào khoảng 3.015 tỷ đồng, vốn điều lệ Ngân sách Nhà nước cấp 1.000 tỷ đồng, phần lại phí BHTG tổ chức tham gia BHTG nộp từ hoạt động đầu tư DIV Theo PGS.TS Lê Quốc Lý – Vụ trưởng Vụ tài tiền tệ, Bộ kế hoạch đầu tư cho rằng: “tiềm lực tài BHTG Việt Nam khiêm tốn, chưa tương xứng với nhiệm vụ phải đảm đương”1 Từ nhận xét cho thấy thực tế tổ chức BHTG Việt Nam chưa đủ tiềm lực tài để đảm đương tốt nhiệm vụ Vậy cần thiết phải nâng cao tiềm lực tài cho tổ chức BHTG Việt Nam cách như: cấp bổ sung vốn điều lệ từ Ngân sách Nhà nước cho BHTG Việt Nam, mở rộng lĩnh vực đầu tư mà tổ chức BHTG Việt Nam phép tham gia… Khi vị trí vai trò BHTG Việt Nam ngày tăng lên, đặc biệt điều kiện kinh tế có nhiều biến động lại đòi hỏi phải nâng cao tiềm lực tài BHTG Việt Nam cách nhanh chóng, để BHTG Việt Nam đảm đương vai trò việc giữ ổn định hệ thống ngân hàng, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô xã hội Thứ hai: Đẩy mạnh hoạt động công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức công chúng sách BHTG: Là lĩnh vực hoạt động nên hoạt động tuyên truyền để nâng cao hiểu biết công chúng có ý nghĩa vô quan trọng tổ chức BHTG Trong thời gian qua, hoạt động thông tin tuyên truyền đạt kết đáng kể, song số hạn chế định như: chưa thực tuyên truyền sâu rộng nội dung sách BHTG tới người dân, hình thức tuyên truyền Bài viết “BHTG vấn đề nâng cao lực tài chính” – PGS.TS Lê Quốc Lý – Vụ trưởng Vụ tài tiền tệ, Bộ kế hoạch đầu tư (Trang 40 Tạp chí ngân hàng số 12 tháng 06/2008) 63 đơn điệu chưa mang lại hiệu cao Do đó, phần lớn người dân, đặc biệt người dân vùng nông thôn chưa biết đến BHTG Do BHTG Việt Nam cần đẩy mạnh, đổi hình thức tuyên truyền quảng bá cách rộng rãi để công chúng hiểu đầy đủ an tâm sách BHTG Việt Nam xu hội nhập sâu rộng, nâng cao chất lượng website loại tờ rơi, ấn phẩm có logo BHTG Việt Nam để giúp công chúng dễ nhận biết thông tin, vai trò tổ chức BHTG Việt Nam Từ tạo lòng tin cho người dân, đồng thời giúp tổ chức nhận tiền gửi huy động lượng vốn nhàn rỗi lớn, đáp ứng nhu cầu vốn phát triển kinh tế đất nước Thứ ba: Cần tiếp tục hoàn thiện máy tổ chức theo mô hình giảm thiểu rủi ro đào tạo phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu đổi xu hội nhập: Trên Thế giới có mô hình tổ chức BHTG là: mô hình chuyên chi trả, mô hình chi trả với quyền hạn mở rộng mô hình giảm thiểu rủi ro - Mô hình tổ chức BHTG chuyên chi trả: mô hình chủ yếu thực chức bảo vệ thụ động người gửi tiền, thực chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền sau tổ chức tham gia BHTG bị phá sản - Mô hình tổ chức BHTG chi trả với quyền hạn mở rộng: mô hình thực chi trả có bổ sung số chức tuỳ thuộc đặc thù quốc gia -Mô hình tổ chức BHTG giảm thiểu rủi ro: mô hình có thẩm quyền nhằm bảo vệ tốt người gửi tiền, đảm bảo an toàn hệ thống tài Ở Việt Nam thực mô hình tổ chức BHTG với quyền hạn mở rộng Ngoài việc chi trả tiền bảo hiểm tổ chức BHTG Việt Nam hỗ trợ cho tổ chức tham gia bảo hiểm khả chi trả chưa đến mức đặt tình trạng kiểm soát đặc biệt, tổ chức BHTG Việt Nam tham gia vào hoạt động giám sát rủi ro xử lý vi phạm tổ chức tham gia BHTG…Song, so sánh với mô hình tổ chức mà BHTG Việt Nam áp dụng hay mô hình tổ chức BHTG chuyên chi trả mô hình tổ chức BHTG giảm thiểu rủi ro có thẩm quyền nhằm bảo vệ tốt người gửi tiền: đánh giá, giám sát rủi ro, đảm bảo an Bài viết “BHTG góp phần trì ổn định hệ thống tài – ngân hàng” T.S Lê Thị Kim Xuân (Tạp chí phát triển kinh tế tháng 7/2008) 64 toàn hệ thống tài – ngân hàng Với mô hình này, tính phòng ngừa thể rõ, đồng thời mô hình phản ánh cách đầy đủ chất bảo hiểm gắn với rủi ro Vì tổ chức BHTG coi hiệu phải có quyền hạn chức tương ứng cho phép tổ chức hạn chế đến mức tối đa rủi ro quốc gia, ngành dịch vụ, tài chính, người gửi tiền Tức phải giảm đến mức thấp tổn thất xã hội quản trị rủi ro1 Một năm nội dung chiến lược phát triển BHTG Việt Nam là: tái cấu trúc máy, phát triển nguồn nhân lực nâng cao lực quản lý Nhà nước Để nâng cao hiệu hoạt động BHTG, đáp ứng yêu cầu tổ chức giảm thiểu rủi ro, BHTG Việt Nam xác định mô hình cấu tổ chức xác định rõ chức nhiệm vụ phòng nghiệp vụ theo nhóm khách hàng, phận hỗ trợ, hậu cần phù hợp với nghiệp vụ, có khả làm việc chủ động, sáng tạo hiệu cao tinh thần hợp tác đáp ứng yêu cầu BHTG Việt Nam xu hội nhập Từ kinh nghiệm triển khai kết thực tái cấu trúc máy chi nhánh theo định hướng lấy khách hàng làm tâm điểm, BHTG Việt Nam cần sớm tiếp tục triển khai tái cấu trúc máy Trụ sở để tạo thống nhất, đồng hệ thống, vừa đáp ứng tính chuyên môn hoá, vừa đảm bảo tính liên kết nghiệp vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp quản lý rủi ro góp phần nâng cao chất lượng quản lý khách hàng Mặt khác, hiệu hoạt động tổ chức BHTG Việt Nam phụ thuộc lớn vào nguồn nhân lực tổ chức, cần tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ để xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp, đảm bảo tiêu chuẩn chuyên môn ngày đáp ứng yêu cầu đối xu hội nhập Thứ tư: Tăng cường phối hợp BHTG Việt Nam với tổ chức liên quan: Hoạt động tài ngân hàng có vai trò quan trọng kinh tế, chịu chi phối quan hệ kinh tế, trị nước quốc tế Vì phối kết hợp, chia sẻ thông tin quan để kịp thời xử lý tình xảy mang ý nghĩa đặc biệt quan trọng Tổ chức BHTG Việt Nam xây dựng theo Bài viết “BHTG giảm thiểu rủi ro – mô hình cho mạng lưới an toàn tài hiệu quả” Thuỳ Dương Trang 35 (Tạp trí ngân hàng số 22 tháng 11 năm 2008) 65 mô hình giảm thiểu rủi ro cần thu nhận thông tin quan liên quan, đồng thời chia sẻ thông tin có qua hoạt động giám sát, kiểm tra cảnh báo sớm để có hệ thống đánh giá khách quan, toàn diện xác an toàn hoạt động tổ chức tham gia BHTG Vì vậy, tổ chức BHTG Việt Nam cần phối kết hợp với quan liên quan như: Uỷ ban giám sát, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính… hoạt động Thứ năm: Tăng cường công tác đối ngoại hợp tác quốc tế: Kinh nghiệm quốc tế hoạt động BHTG mẻ Việt Nam cần thiết Do Việt Nam cần tăng cường hoạt động giao lưu với tổ chức BHTG giới, từ trao đổi kinh nghiệm thành tích đạt nhằm tiếp thu kinh nghiệm quý báu nước bạn quản lí, tổ chức, hoạt động… BHTG Phối hợp chặt chẽ với tổ chức tài quốc tế đồng thời tăng cường tham gia diễn đàn tài chính-ngân hàng để tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật hỗ trợ tài cho hoạt động hiệu tổ chức bảo hiẻm tiền gửi Việt Nam Theo dự báo, thị trường tài giới năm 2009 tiếp tục diễn biến xấu gia tăng mức độ ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam, hệ thống tài tiếp tục phải đối mặt với khó khăn trầm trọng Trong bối cảnh đó, việc đảm bảo an sinh xã hội cần thiết, mục tiêu gắn liền với hiệu việc tổ chức triển khai gói giải pháp tài Chính phủ ban hành Nghị số 30/2008/NQ-CP giải pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, trì tăng trưởng kinh tế đảm bảo an sinh xã hội Về sách tiền tệ, Chính phủ đạo tiếp tục thực sách tài chính, tiền tệ linh hoạt hướng tới mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô kích thích tăng trưởng Trên sỏ BHTG Việt Nam phải nỗ lực thực tốt nhiệm vụ Chính phủ giao thông qua việc chủ động phát huy nội lực tận dụng tối đa trợ giúp từ yếu tố bên Có thể nói sau gần 10 năm hoạt động, BHTG Việt Nam góp phần quan trọng việc bảo vệ người gửi tiền, giữ vững niềm tin công chúng , góp phần đảm bảo an toàn hệ thống tài ngân hàng Bên cạnh thành tích đáng kể nêu trên, khó khăn thách thức thường trực 66 BHTG Việt Nam, điều đòi hỏi BHTG Việt Nam cần phải cố gắng nỗ lực Là công cụ tài Chính phủ, BHTG Việt Nam cần thực đồng giải pháp để từ nâng cao hiệu thực nhiệm vụ KẾT LUẬN Tài – ngân hàng lĩnh vực vô nhạy cảm, người gửi tiền đối tượng dễ “tổn thương” trước biến động thị trường tài Đôi cần tin đồn thất thiệt dẫn tới đổ vỡ ngân hàng, chí hệ thống ngân hàng người gửi tiền ạt rút tiền tổ chức nhận tiền gửi Mọi chuyện xa hơn, ổn định kinh tế-xã hội Mặt khác cần hiểu khoản tiền gửi người dân số “lạnh lùng” mà tiền tiết kiệm, có dự kiến, kế hoạch đời người Theo ông Mai Minh Đệ chủ tịch Hội đồng quản trị bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cho “bảo hiểm tiền gửi đời không biện pháp bảo đảm kinh tế thông thường mà có ý nghĩa an sinh xã hội lớn” Sau gần 10 năm vào hoạt động, thiếu sót bảo hiểm tiền gửi Việt Nam khẳng định vai trò, vị trí kinh tế nói chung hoạt động ngành ngân hàng nói riêng.Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam góp phần không nhỏ việc ổn định phát triển lành mạnh tổ chức tín dụng Hơn nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, nhân tố quan trọng việc phát huy nguồn vốn nội lực để phát triển kinh tế, giữ vững ổn định, an ninh kinh tế, trị trật tự an toàn xã hội Đó minh chứng khẳng định vị trí, vai trò, cần thiết biện pháp bảo đảm quan trọng kinh tế nói chung mạng lưới an toàn tài quốc gia nói riêng Với chi nhánh thành lập vùng nước, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thể tốt vai trò mục đích Theo dự báo, thị trường tài giới năm 2009 tiếp tục diễn biến xấu gia tăng mức độ ảnh hưởng tới kinh tế Việt Nam, hệ thống tài tiếp tục 67 phải đối mặt với khó khăn trầm trọng Với vai trò trách nhiệm tổ chức tài Nhà nước thực nhiệm vụ bảo vệ người gửi tiền, giữ vững niềm tin công chúng, góp phần đảm bảo an toàn hệ thống tài - ngân hàng, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần thực tốt nhiệm vụ, nâng cao niềm tin công chúng hệ thống tài chính- ngân hàng sở xây dựng tảng chế sách tốt, lực tài đủ mạnh máy hoạt động hiệu Đó nhiệm vụ quan trọng Đảng Nhà nước ta quan tâm để thực tốt chiến lược phát triển kinh tế – xã hội đất nước, đưa Việt Nam hội nhập thành công vào kinh tế khu vực giới 68 LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết lý chọn đề tài: Mục đích nghiên cứu đề tài: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: .2 Phương pháp nghiên cứu đề tài: Kết cấu luận văn: CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BHTG .4 VÀ CHẾ ĐỘ BHTG Ở VIỆT NAM 1.1 Những vấn đề chung BHTG: 1.1.1 Khái niệm chung BHTG: 1.1.2 Đặc điểm BHTG: .5 1.1.3 Vai trò BHTG : 1.2: Chế độ BHTG Việt Nam: 1.2.1 Khái niệm đặc trưng chế độ BHTG Việt Nam: .9 1.2.1.1 Khái niệm chế độ BHTG Việt Nam: 1.2.1.2 Đặc trưng chế độ BHTG Việt Nam: 11 1.2.2 Nội dung chế độ BHTG Việt Nam: 12 1.2.2.1 Phạm vi áp dụng: .14 a/ Chủ thể quan hệ BHTG: .14 b/ Loại tiền bảo hiểm : 18 c/ Số tiền bảo hiểm: 20 1.2.2.2.Phí BHTG: 21 1.2.2.3 Sự kiện bảo hiểm việc chi trả khoản tiền gửi bảo hiểm: .23 1.3: Pháp luật BHTG số nước giới: 25 1.3.1 Pháp luật BHTG Mỹ: 25 1.3.2 Pháp luật BHTG Indonesia: 28 69 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BHTG Ở VIỆT NAM VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOÀN THIỆN 33 2.1: Thực trạng pháp luật BHTG Việt Nam thực tiễn áp dụng: 33 2.1.1 Đánh giá thực trạng quy định pháp luật hành BHTG Việt Nam: .33 Thứ nhất: Quy định đối tượng tham gia BHTG: .33 Thứ hai: Quy định người hưởng quyền lợi bảo hiểm: 35 Thứ ba: Quy định loại tiền gửi bảo hiểm: 36 Thứ tư: Quy định phí BHTG: 38 Thứ năm: Quy định hạn mức chi trả BHTG: 40 2.1.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật BHTG Việt Nam: 44 2.2 Phương hướng hoàn thiện pháp luật BHTG Việt Nam: 57 2.3 Phương hướng nâng cao hiệu hoạt động BHTG Việt Nam: 60 KẾT LUẬN 65 70 [...]... mình là bảo vệ người gửi tiền, đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính - ngân hàng quốc gia Chế độ BHTG Việt Nam có những đặc trưng cơ bản sau: - BHTG ở nước ta, xét về tính chất là loại hình bảo hiểm bắt buộc Pháp luật về BHTG có quy định về điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm mà các TCTD tham gia quan hệ bảo hiểm có nghĩa vụ phải thực hiện Việc áp dụng chế độ bảo hiểm bắt buộc đối với tiền gửi không... Việt Nam như sau: - Thu phí bảo hiềm tiền gửi của các tổ chức tham gia bảo hiềm tiền gửi theo quy định - Chi trả các khoản tiền gửi được bảo hiểm cho người gửi tiền trong phạm vi mức bảo hiểm tối đa theo quy định - Theo dõi, giám sát và kiểm tra việc chấp hành các quy định tại Nghị định của Chính phủ về bảo hiềm tiền gửi và các quy định về an toàn trong hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiềm tiền. .. hiểm không có người nhận sẽ được bổ sung vào nguồn vốn hoạt động của tổ chức BHTG và người có quyền sở hữu khoản tiền gửi được bảo hiểm sẽ không còn quyền đòi tổ chức bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm đó Tổ chức BHTG sau khi thực hiện việc chi trả số tiền bảo hiểm sẽ trở thành chủ nợ của tổ chức tham gia BHTG với số tiền bảo hiểm đã chi trả và được tham gia vào quá trình quản lý, thanh lý, phân chia... TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BHTG Ở VIỆT NAM VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOÀN THIỆN 2.1: Thực trạng pháp luật về BHTG ở Việt Nam và thực tiễn áp dụng: 2.1.1 Đánh giá thực trạng những quy định pháp luật hiện hành về BHTG ở Việt Nam: Chính sách về BHTG được kiểm nghiệm bằng thực tế hoạt động của BHTG Việt Nam gần 10 năm qua đã thực sự đi vào cuộc sống, hoạt động của BHTG Việt Nam đã góp phần quan trọng vào công cuộc đổi mới... trung ở 4 nhóm vấn đề sau 2: Nhóm 1: Những quy định chung: - Cơ chế tham gia BHTG: theo điều 8 Luật BHTG Indonesia, tất cả các ngân hàng hoạt động trên lãnh thổ của Indonesia phải tham gia BHTG bắt buộc - Loại tiền gửi được bảo hiểm: bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản vãng lai, chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi bằng đồng rupiah, tiền gửi ngoại tệ, cũng như tiền gửi hồi giáo và tiền gửi. .. tưởng rằng các món tiền gửi lên đến 100.000 đô la là an toàn Bởi công chúng Mỹ đều tin tưởng vào sự cam kết ngăn ngừa các tổn thất của những người gửi tiền do Chính phủ đưa ra2 Có thể khẳng định mô hỡnh Bảo hiểm tiền gửi liờn bang Hoa Kỳ là một mụ hỡnh tổ chức bảo hiểm tiền gửi tiờn tiến Thực tế hoạt động đó chứng minh vai trũ đặc biệt quan trọng của FDIC trong mục tiêu bảo vệ người gửi tiền, đảm bảo. .. quan bảo hiềm tiền gửi Việt Nam sẽ được độc lập về tài chính và được tự chủ trong quá trình hoạt động Đây là một tổ chức do Nhà nước thành lập và cấp vốn, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà nhằm bảo vệ quyền và lợi ích của người gửi tiền, góp phần duy trì sự ổn định của các tổ chức tham gia bảo hiềm tiền gửi và sự phát triển an toàn lành mạnh cho hoạt động ngân hàng Tổ chức bảo hiềm tiền gửi được... phép nhận tiền gửi của các cá nhân bằng đồng Việt Nam, còn người được hưởng quyền lợi bảo hiểm là người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm - Về bản chất: BHTG ở Việt Nam mang bản chất của loại hình bảo hiểm phi thương mại Nó không thuộc phạm vi điều chỉnh của Luật kinh doanh bảo hiểm mà được điều chỉnh bằng một quy chế pháp lý riêng Tính phi thương mại của BHTG thể hiện ở chỗ, bên bảo hiểm là tổ... chức BHTG cho người gửi tiền là số tiền mà người gửi tiền đã gửi tại tổ chức tham gia BHTG đó, bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi tính đến thời điểm có sự kiện bảo hiểm, nhưng không vượt quá giới hạn tối đa số tiền bảo hiểm 50 triệu mà pháp luật đã quy định Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền do tổ chức BHTG trực tiếp 24 tiến hành hoặc uỷ quyền cho TCTD thực hiện trên cơ sở hợp đồng uỷ quyền... diện của cơ quan BHTG Người gửi tiền sẽ thực hiện việc đăng ký nhận tiền bảo hiểm gồm nội dung như: địa điểm nhận tiền, phương thức thanh toán… cơ quan BHTG thực hiện việc chi trả tiền gửi được bảo hiểm cho người gửi tiền sau khi đã hoàn tất các thủ tục nêu trên và người gửi tiền đã có đủ điều kiện mà pháp luật quy định Trường hợp vì lý do khách quan, người được nhận tiền bảo hiểm có thể uỷ quyền cho ... thường xác định sở: - Thu nhập bình quân đầu người (GDP/người); - Mức độ rủi ro kinh tế hoạt động ngân hàng; - Khả tích luỹ tổ chức BHTG; - Thực trạng kinh tế tài quốc gia; - Tỉ lệ số người gửi... Nghị định 109/2005/NĐ-CP ngày 24/8/2005 Chính phủ việc sửa đổi số điều Nghị định số 89/1999/NĐ-CP 20 số 109/2005/NĐ-CP việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 89/1999/NĐ-CP quy định giới hạn... thường mức từ 2-3 lần GDP/người; Việt Nam, mức giới hạn tối đa số tiền bảo hiểm gấp 5-6 lần GDP/người1 Bài viết “BHTG trì ổn định hệ thống tài chính-ngân hàng” TS Lê Thị Kim Xuân- trang (tạp chí