Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngân hàng Công Thương Việt Nam

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII- NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (NHCTVN) 1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ: 1.3 Sản phẩm dịch vụ ñang thực SGDII: 1.3.1 Mở tài khoản nhận tiết kiệm : 1.3.2 ðầu tư cho vay : 1.3.3 Dịch vụ ngân hàng quốc tế : 1.3.4 Dịch vụ ngân quỹ: 1.3.5 Dịch vụ ñịa ốc : 1.3.6 Dịch vụ thẻ : 1.3.7 Dịch vụ tư vấn : 1.3.8 Hỗ trợ du học : 1.4 Kết hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng thời gian qua 1.5 ðịnh hướng phát triển ñơn vị thời gian tới 1.6 Thế mạnh thị trường mà SGDII nhắm tới ñể nhảy vọt: SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 1/74 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII- NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (NHCTVN) 1.1 Lịch sử hình thành phát triển: Ngân hàng Công Thương Việt Nam ñược thành lập từ tháng 07/1988 theo nghị ñịnh số 53/HDBT Chủ tịch Hội ðồng Trưởng việc tách từ hệ thống Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam sở Vụ Tín Dụng Công Nghiệp Vụ Tín Dụng Thương Nghiệp chi nhánh tỉnh, thành phố, quận huyện, thị xã Sau Hội ñồng Nhà nước ban hành pháp lệnh ngân hàng , Chủ Tịch Hội ðồng Bộ Trưởng ñã có ñịnh số 402/HðBT ngày 14/01/1990 thành lập Ngân Hàng Thương Mại Quốc Doanh Công Thương Việt Nam ( Industrial and Commercial Bank of Viet Nam - ICBV ) gọi tắt Incombank ðể tạo thương hiệu riêng ñẩy mạnh phát triển giới , ngày 15/4/2008, Ngân Hàng Công Thương Việt Nam ñã thức ñổi tên giao dịch quốc tế từ INCOMBANK thành VIETINBANK Ngân Hàng Công Thương Việt Nam thành viên thức hiệp hội ngân hàng Châu Á từ 1994 có quan hệ với 500 ngân hàng khắp châu lục giới Còn sáng lập viên tổ chức tài tín dụng như: Sài gòn Công Thương ngân hàng, Indovina Bank, Công ty cho thuê tài quốc tế (VILC) ñây Công ty liên doanh Bảo Hiểm Châu Á, thành viên thức : Hiệp hội ngân hàng Việt Nam (VNBA), hiệp hội ngân hàng Châu Á(AABA), hiệp hội tài viễn thông ngân hàng (SWIFT), tổ chức phát hành toán thẻ MASTER VISA quốc tế Tháng 10/1997, Ngân hàng Công Thương chi nhánh TP.HCM sáp nhập vào SGDII-NHCTVN SGDII ñầu mối quan trọng khu vực phía Nam, góp phần nối liền 31 chi nhánh miền Nam thành thể thống nhất, phối hợp chặt chẽ với ñịa bàn khác nước Nằm trung tâm kinh tế trị quận TP.HCM SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 2/74 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Vị trí giao thông thuận tiện ñã tạo ñiều kiện thuận lợi phục vụ khách hàng uy tín SGDII Trên phương diện quốc tế yêu cầu ngày cao công ñổi mới, mở cửa hội nhập ñang bước vào giai ñoạn liệt ñồng thời mang tính chất ñịnh SGDII ngày nâng cao công tác ñối ngoại xem ñó mục tiêu chiến lược lớn: củng cố mở rộng mối quan hệ cũ, tìm kiếm tạo lập uy tín thương trường quốc tế 1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ: Sở Giao Dịch II-Ngân hàng Công Thương Việt Nam bao gồm phòng ban sau: 1.2.1 Phòng Kinh doanh ngoại tệ Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám ñốc SGDII, quản lý tổ chức kinh doanh ngoại tệ SGDII theo quy ñịnh Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Ngân hàng Công Thương Việt Nam (NHCTVN) 1.2.2 Phòng Tài trợ thương mại ( Thanh toán quốc tế) Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực nghiệp vụ tài trợ thương mại SGDII theo quy ñịnh NHCTVN 1.2.3 Phòng Khách hàng số 01 Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng Doanh nghiệp lớn, ñể khai thác vốn tiền Việt Nam ngoại tệ, xử lý nghiệp vụ liên quan ñến cho vay, quản lý sản phẩm cho vay phù hợp với chế ñộ, thể lệ hành 1.2.4 Phòng Khách hàng số 02 Là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ, ñể khai thác vốn tiền Việt Nam ngoại tệ, xử lý nghiệp vụ liên quan ñến cho vay, quản lý sản phẩm cho vay phù hợp với chế ñộ, thể lệ hành 1.2.5 Phòng Khách hàng cá nhân SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 3/74 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng khách hàng cá nhân, ñể huy ñộng vốn ñồng Việt Nam ngoại tệ ñể khai thác vốn tiền Việt Nam ngoại tệ, xử lý nghiệp vụ liên quan ñến cho vay, quản lý sản phẩm cho vay phù hợp với chế ñộ, thể lệ hành NHNN hướng dẫn NHCTVN; quản lý hoạt ñộng quỹ tiết kiệm, ñiểm giao dịch ( SGDII phát triển có từ quỹ tiết kiệm trở lên) 1.2.6 Phòng giao dịch Bến Thành ðáp ứng yêu cầu nhận gửi huy ñộng vốn với (VNð ngoại tệ) từ ñối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế phục vụ cho hoạt ñộng phòng Giao dịch SGDII; ñáp ứng yêu cầu cho vay số khách hàng phù hợp với yêu cầu, khả quản lý, kiểm soát hoạt ñộng kinh doanh Phòng Giao Dịch tình hình thực tiễn hoạt ñộng sản xuất kinh doanh cá nhân thành phần kinh tế ñịa bàn, góp phần chống cho vay nặng lãi, thực số nghiệp vụ khác như: công tác toán, thu ñổi ngoại tệ mặt, chi trả kiều hối, dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế-séc du lịch 1.2.7 Phòng Tiền tệ kho quỹ Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo quy ñinh NHNN NHCT Ứng thu tiền cho quỹ tiết kiệm, ñiểm giao dịch quầy, thu chi tiền mặt cho doanh nghiệp có thu chi tiền mặt lớn 1.2.8 Phòng Hành quản trị Là phòng nghiệp vụ tham mưu giúp Giám ñốc thực công tác hành chính, quản trị, bảo vệ an toàn tài sản, an ninh trật tự SGDII 1.2.9 Quỹ Tiết kiệm số Là ñơn vị trực thuộc cấu SGDII-NHCTVN Quỹ tiết kiệm số thực nghiệp vụ công tác huy ñộng chi trả tiền gửi dân cư theo ñúng thể lệ, chế ñộ quy ñịnh NHCTVN SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 4/74 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 1.2.10 Phòng Tổ chức Là phòng nghiệp vụ thực công tác tổ chức cán ñào tạo SGDII theo ñúng chủ trương sách Nhà nước NHCTVN 1.2.11 Phòng Kiểm tra nội Là phòng nghiệp vụ có chức giúp giám ñốc giám sát,kiểm tra, kiểm soát hoạt ñộng sản xuất kinh doanh SGDII nhằm ñảm bảo việc thực theo ñúng pháp luật Nhà nước chế quản lý ngành 1.2.12 Phòng Kế hoạch giao dịch Là phòng nghiệp vụ thực giao dịch trực tiếp cho khách hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan ñến nghiệp vụ toán, xử lý hạch toán giao dịch theo quy ñịnh Nhà nước NHCTVN, quản lý chịu trách nhiệm ñối với hệ thống giao dịch máy, quản lý quỹ tiền mặt ñến giao dịch viên, thực nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng 1.2.13 Phòng Kế toán tài Là phòng nghiệp vụ giúp cho Giám ñốc thực công tác quản lý tài thực nhiệm vụ chi tiêu nội SGDII theo ñúng quy ñịnh Nhà nước NHCT 1.2.14 Phòng Dịch vụ thẻ Là phòng nghiệp vụ thuộc SGDII, thực chức tham mưu cho Ban Giám ðốc nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ NHCT phát hành; trực tiếp tổ chức thực nghiệp vụ phát hành toán thẻ theo quy ñịnh NHCT bảo ñảm an toàn hiệu phục vụ khách hàng 1.2.15 Phòng Quan hệ khách hàng Tham mưu cho Ban Giám ðốc việc xây dựng chiến lược tiếp thị, sách khách hàng, phát triển sản phẩm phù hợp với quy ñịnh NHCTVN; tổ chức triển khai công tác tiếp thị, sách khách hàng, sản phẩm SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 5/74 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM dịch vụ phù hợp với yêu cầu phát triển kinh doanh SGDII quy ñịnh NHCT 1.2.16 Phòng Thông tin ñiện toán Là phòng thực công tác quản lý, trì hệ thống thông tin ñiện toán SGDII Bảo trì bảo dưỡng máy tính ñảm bảo thông tin suốt trình hoạt ñộng hệ thống mạng, máy tính SGDII 1.2.17 Phòng Kế hoạch tổng hợp Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám ñốc SGDII dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, ñánh giá tình hình hoạt ñộng kinh doanh hàng năm SGDII, làm công tác thi ñua SGDII 1.2.18 Phòng Thẩm ñịnh Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho giám ñốc, ñịnh hướng dẫn tín dụng, xác ñịnh hạn mức tín dụng, cho vay, tài trợ thương mại, quản lý nợ 1.3 Sản phẩm dịch vụ ñang thực SGDII 1.3.1 Mở tài khoản nhận tiết kiệm : + Mở TK tiền gửi không kỳ hạn , có kỳ hạn VNð ngoại tệ + Tiết kiệm không / có kỳ hạn VNð ngoại tệ + Phát hành kỳ phiếu , trái phiếu , chứng tiền gửi 1.3.2 ðầu tư cho vay : + Cho vay ngắn / trung / dài hạn VNð ngoại tệ + Cho vay hợp vốn ñối với dự án có quy mô lớn thời gian hoàn vốn dài + Bảo lãnh mua hàng trả chậm , bảo lãnh dự thầu , bảo lãnh thực hợp ñồng 1.3.3 Dịch vụ ngân hàng quốc tế : + Phát hành sửa ñổi toán L/C nhập , tiếp nhận toán L/C xuất , chiết khấu chứng từ + Nhờ thu hối phiếu trả ( D/P ) nhờ thu chấp nhận hối phiếu ( D/A ) SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 6/74 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM + Chuyển tiền ñiện ( TTR ) , chuyển tiền kiều hối , chuyển tiền WESTERN UNION 1.3.4 Dịch vụ ngân quỹ: + Thu chi tiền mặt doanh nghiệp + Thu chi lưu ñộng doanh nghiệp + Cho thuê ngăn tủ sắt 1.3.5 Dịch vụ ñịa ốc : + Quảng cáo , rao bán , cho thuê , ñi thuê , ñặt mua bất ñộng sản + Uỷ thác toán tiền mua bất ñộng sản + ðịnh giá bất ñộng sản + Hổ trợ cho vay , xây , sửa chữa , mua nhà 1.3.6 Dịch vụ thẻ : + Thẻ ATM : G-card , S-card , C-card + Thẻ tiền mặt : Cash card + Thẻ tín dụng quốc tế : Visa-card , Master-card 1.3.7 Dịch vụ tư vấn : + Hướng dẫn lập , soạn thảo dự án ñầu tư cho doanh nghiệp + Tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp thiết lập L/C , chứng từ nhằm giảm thiểu rủi ro toán xuất nhập + Cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro ñối tác khách hàng nước quốc tế 1.3.8 Hỗ trợ du học : + Xin hộ giấy phép chuyển học phí + Chuyển tiền du học + Cho vay sinh hoạt phí , học phí du học + Xác nhận khả tài + Cho vay chứng minh tài SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 7/74 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 1.4 Kết hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng thời gian qua Từ diễn biến tình hình hai hoạt ñộng chủ yếu huy ñộng vốn cho vay, ta có ñánh giá chung kết hoạt ñộng năm 2003-2007 sau: Biểu ñồ 1: ðơn vị tính: (tỷ ñồng) Kết họat ñộng kinh doanh SGDII : 500 472 424 415.2 400 300 253.6 200 388.8 376.8 285.4 272.8 185.6 152 100 2003 2004 2005 Thu nhập 2006 2007 Chi phí Sau 10 năm nổ lực, kiên trì thực mục tiêu chiến lược kinh doanh 10 năm ñến 31/12/2007, SGDII ñã hoàn thành xuất sắc mục tiêu, tiêu, nhiệm vụ ñược giao, kết cụ thể sau: +Nguồn vốn huy ñộng ñạt 10.658 tỷ VNð tăng lần so với năm 1997 +Dư nợ luân chuyển ñầu tư ñạt 7.323 tỷ VNð tăng 10 lần so với năm 1997, ñạt kế hoạch NHCTVN ( năm 2007 việc tăng trưởng tiêu phụ thuộc vào việc giao tiêu kế hoạch NHCTVN ) +Xử lý thu hồi nợ khó ñòi 473 tỷ ñồng +Dịch vụ ñối ngoại ñược mở rộng số lượng chất lượng so với năm 1997 như:doanh số toán xuất tăng 9,3 lần so với năm 1997 Mua bán ngoại tệ quy USD tăng lần so với năm 1997 +Doanh số toán nội ñịa 380.533 tỷ ñồng tăng 7,6 lần so với năm 1997 SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 8/74 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM +Hoạt ñộng dịch vụ thẻ ñược phát triển mạnh: số lượng thẻ ATM ñến ñạt 115.212 máy, số máy ATM 57 máy, lắp ñặt 350 máy cà thẻ TDQT +Lợi nhuận ñạt 306 tỷ ñồng +Chủ ñộng cân ñối có hiệu tát lĩnh vực nghiệp vụ kể nguồn nhân lực +Thu nhập CBCNV ñã ñược cải thiện ñáng kể( tăng gấp 10 lần so với năm 1997) ðánh giá tóm lược kết kinh doanh 10 năm SGDII(1997-2007): +Với xuất phát ñiểm thấp, từ ngân hàng có nợ xấu cao số lỗ lớn lịch sử thành lập NHCT, ngân hàng khó khăn ngân hàng, ñến SGDII ñã trở thành ñơn vị có số lợi nhuận ñứng vào hàng cao hệ thống có vị trí cao so với ngân hàng lớn ñịa bàn Thành Phố +Hiệu kinh doanh SGDII bền vững, phát triển toàn diện từ hoạt ñộng truyền thống tín dụng- ñầu tư bảo ñảm chất lượng, an toàn ñến hoạt ñộng dịch vụ khác ñều có mức tăng trưởng cao, năm sau cao năm trước tăng ñều qua năm, hoạt ñộng ñối nội phát triển tương xứng với hoạt ñộng ñối ngoại +SGDII ñơn vị ñi trước ñi ñầu, ñứng ñầu hầu hết lĩnh vực nghiệp vụ hệ thống(thanh toán quốc tế, thông tin ñiện toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ kiều hối, dịch vụ cho vay du học, chuyển tiền du học ) +Hầu hết tiêu kế hoạch 10 năm ñã ñược SGDII thực hiệu thể hiện: ñã gắn chặt phương châm vừa phát triển hoạt ñộng kinh doanh vừa xử lý nhanh tồn ñọng nợ cũ; chất lượng số lĩnh vực nghiệp vụ ñược thực tốt như: nguồn vốn, tín dụng, dịch vụ, công tác xử lý nợ tồn ñọng ñặc biệt lợi nhuận, kết kinh doanh năm 2005 ñã có lãi 175 tỷ ñồng, tăng so với năm 2004 198 tỷ ñồng( năm 2004 lỗ 17,8 tỷ ñồng ); năm 2006 lãi 259 tỷ ñồng, tăng so với năm 2005 73tỷ ñồng năm 2007 lãi 306 tỷ ñồng Như so với lộ trình ñề ra, SGDII ñã trước năm SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 9/74 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM +Về vai trò, vị trí SGDII qua 10 năm: SGDII ñơn vị có quy mô hoạt ñộng, có khối lượng công việc lớn hệ thống có nghiệp vụ ña dạng hệ thống; hầu hết tiêu nghiệp vụ, thu dịch vụ cao hệ thống, ñơn vị hàng ñầu hệ thống tiêu lợi nhuận; năm 2007 SGDII tiếp tục ñược NHCT xếp loại thi ñua xuất sắc So với ngân hàng thương mại ñịa bàn TP.HCM, SGDII có vị trí quan trọng: số tiêu nghiệp vụ chiếm vị trí cao( toán quốc tế, toán nội ñịa, lợi nhuận), tiêu khác mức trung bình +Trong trình phát triển SGDII ñơn vị có nhiều sáng kiến, ý kiến chủ ñộng tham gia ñóng góp cho NHCT lĩnh vực từ nghiệp vụ ñến công tác quản trị, ñiều hành, công tác ñại hóa ngân hàng +Công tác chăm lo ñời sống CBCNV ñã ñược cải thiện nhiều, tiền lương bình quân tăng gấp 10 lần năm 1997 Như qua 10 năm phấn ñấu, trưởng thành, ñể có ngày hôm nay, Ban lãnh ñạo SGDII ñã có tầm nhìn, có tâm tính khoa học việc ñịnh mục tiêu, tiêu, kế hoạch, giải pháp, tổ chức thực hiện, ñi ñầu ñổi cải tiến phương pháp ñạo, ñiều hành bám sát thực tiễn nhạy bén kịp thời, chủ ñộng ñề giải pháp ñể ñiều hành có hiệu quả, ñưa quy mô hoạt ñộng kinh doanh SGDII ngày phát triển cách bền vững, ña dạng với mục tiêu phục vụ khách hàng cách tốt nhất, làm cho khách hàng ñều hài lòng giao dịch, quan hệ với SGDII, uy tín SGDII ngày tăng trở thành ngân hàng lớn có khả cạnh tranh, hội nhập ñịa bàn nước, trở thành ngân hàng ñầu ñàn hệ thống NHCTVN Tình hình huy ñộng vốn Ta có tổng nguồn vốn SGDII so với chi nhánh ngân hàng hệ thống ngân hàng công thương năm 2003-2007 sau: SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 10/74 CHƯƠNG 2: NGHIỆP VỤ THẨM ðỊNH CHO VAY DỰ ÁN TRUNG DÀI HẠN TẠI SGDII-NHCTVN + Số kỳ trả nợ: 12 kỳ + Kế hoạch trả nợ ñược lập sau kết thúc giải ngân trước ngày trả nợ ñầu tiên 30 ngày − Tài sản ñảm bảo: Tài sản ñảm bảo gồm: + Tài sản ñảm bảo nợ vay toàn tài sản hình thành từ vốn vay gốm máy tách vỏ, máy bóc vỏ lụa máy phân loại màu sắc hạt ñiều + Trường hợp phát sinh quyền ñòi nợ, quyền phải thu, lợi tức từ tài sản chấp/cầm cố quyền ñòi nợ, quyền phải thu, lợi tức thuộc tài sản chấp/cầm cố (nội dung phải ñưa vào hợp ñồng tín dụng, hợp ñồng chấp/cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay, hợp ñồng chấp thức) − ðiều kiện trước giải ngân (quy ñịnh hợp ñồng tín dụng): Công ty phải ký hợp ñồng nguyên tắc chấp tài sản hình thành từ vốn vay toàn máy móc thiết bị dự án sở giá dự toán − ðiều kiện khác (quy ñịnh hợp ñồng tín dụng): + Phòng Khách hàng ký biên thỏa thuận quản lý nợ vay, quản lý nguồn thu với ñơn vị sở phương án quản lý nợ vay dự án ñã ñược Ban Giám ðốc phê duyệt + Nội dung kế hoạch giải ngân chi tiết dự án (số tiền giải ngân ñược chia theo quý) ñược ñưa vào hợp ñồng tín dụng Căn vào kế hoạch thực tế giải ngân, SGDII áp dụng thu phí vào ngày cuối quý ñược tính 0,25% số tiền chưa không rút vốn so với cam kết + Trước lần giải ngân mở L/C, Công ty có báo cáo tiến ñộ thực dự án (tổng vốn ñầu tư ñã thực hiện, ñó nêu rõ số vốn vay số vốn tự có ñã tham gia hạng mục dự án) + Công ty phải ñưa tài sản hình thành từ vốn vay vào chấp thức cho SGDII sau xác lập quyền sử dụng sở hữu tài sản chậm SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 60/74 CHƯƠNG 2: NGHIỆP VỤ THẨM ðỊNH CHO VAY DỰ ÁN TRUNG DÀI HẠN TẠI SGDII-NHCTVN không tháng kể từ ngày giải ngân ñầu tiên Nếu sau thời gian Công ty chưa hoàn tất thủ tục chấp thức cho SGDII mà lý khách quan ñược SGDII chấp thuận văn SGDII áp dụng mức lãi suất 150% lãi suất cho vay hạn ñược ghi hợp ñồng tín dụng ñối với phần dư nợ chưa có tài sản bảo ñảm thức + Công ty phải mua bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay suốt thời gian dư nợ SGDII nêu rõ trường hợp rủi ro xảy người thụ hưởng SGDII-NHCTVN ðịnh kỳ theo quy ñịnh CBTD tiến hành kiểm tra tài sản ñảm bảo + Phí thẩm ñịnh dự án 3.000.000 ñồng, thu trước ký hợp ñồng tín dụng ðối với khoản phí khác thực theo thông báo thu phí dịch vụ sản phẩm cho vay SGDII ban hành ñang có hiệu lực + Công ty thực việc kiểm toán báo cáo tài hàng năm + Công ty phải cung cấp báo cáo tình hình hoạt ñộng sản xuất kinh doanh, tình hình tài theo quy ñịnh SGDII + Công ty thực sử dụng thẻ, mở thẻ ATM dịch vụ khác SGDII + SGDII ñược phép quảng bá thương hiệu, ñặt máy ATM ñịa ñiểm triển khai dự án mà trả chi phí SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 61/74 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ KHẮC PHỤC NHỮNG HẠN CHẾ TRONG CÔNG TÁC THẨM ðỊNH TẠI SGD II – NHCTVN 3.1 Một số hạn chế tồn cần giải công tác thẩm ñịnh 3.2 Một số biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro thẩm ñịnh trình tác nghiệp 3.3 Các biện pháp khắc phục 3.4 Giải pháp 3.4.1 Giải pháp vĩ mô ñể hỗ trợ cho việc thẩm ñịnh Ngân hàng 3.4.2 Giải pháp ñối với NHCTVN: 3.5 Kiến nghị 3.5.1 Kiến nghị với phủ 3.5.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 3.6 Kết luận: SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 62/74 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ KHẮC PHỤC NHỮNG HẠN CHẾ TRONG CÔNG TÁC THẨM ðỊNH TẠI SGD II – NHCTVN 3.1 Một số hạn chế tồn cần giải công tác thẩm ñịnh – Hệ thống thu thập thông tin NH nhiều bất cập – Phản hồi thông tin cho khách hàng chưa có quy trình cụ thể rõ ràng – ðánh giá TSðB thấp so với giá trị tài sản – Kinh nghiệm thực tế cán thẩm ñịnh chưa nhiều – Hoạt ñộng kiểm soát nội nhiều yếu ,hạn chế Nguyên nhân : Nguyên nhân khách quan + Môi trường kinh tế không ổn ñịnh + Môi trường pháp lý cho hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng chưa ñồng , chưa ñầy ñủ Nguyên nhân chủ quan từ phía NH + Hệ thống thông tin quy trình thẩm ñịnh nhiều bất cập + Nhân NH chưa ñáp ứng ñược yêu cầu ngày cao hoạt ñộng kinh doanh NHTM ña Nguyên nhân từ phía khách hàng : Vấn ñề quản lý doanh nghiệp chưa ñạt hiệu , trình ñộ nhân nhiều hạn chế 3.2 Một số biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro thẩm ñịnh trình tác nghiệp Phát huy nhân tố tích cực Từ phía ngân hàng : tiếp tục hoàn thiện quy trình thẩm ñịnh ngày tốt , ñiều ñầu tiên CBTð cần ưu tiên thẩm ñịnh hồ sơ vay vốn ñó câu hỏi “ dự SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 63/74 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ án anh , có khả thi hay không ,có khả mang lợi nhuận cao hay không, hỏi câu hỏi khách hàng có TSðB không?” Phát huy mạnh tình thần ñộng CBTð , tạo ñiều kiện cho họ phát triển nâng cao kiến thức Như ñã nói , mạnh phòng Tð nói ñội ngũ nhân viên trẻ , có lực cao Chính phải biết tận dụng phát huy mạnh Luôn cho họ thử thách , ñối ñầu với công việc mang tính chất sáng tạo , khó khăn ðó cách tốt ñể không làm lụi tàn khả họ Tuổi trẻ cần môi trường làm việc ñộng , họ chưa bị sức ì , có ñiều kiện , ý từ cấp lảnh ñạo họ cố phát huy lực Ngược lại giao cho họ công việc nhàm chán , thiếu tính thử thách mau chóng làm giảm ñi lực họ Và ñiều thiết nghĩ nên áp dụng cho sinh viên thực tập , cho ngân hàng biết ñược khả sinh viên ñể có kế hoạch tuyển dụng ñào tạo họ Tạo mối liên hệ chặt chẽ phòng ban liên quan ñến công tác tín dụng nhằm giúp việc thẩm ñịnh hồ sơ vay vốn nói riêng công tác tín dụng nói chung ñược thuận lợi Luôn tạo quy trình hợp lý , giảm thời gian , công sức khách hàng thuận tiện cho khách hàng tới giao dịch Tận dụng tốt mạng lưới rộng lớn vị NHCTVN ñể thu thập thông tin khách hàng ðây lợi ngân hàng có ñược , phải tận dụng mạnh tốt Nó có tiếng nói không nhỏ quan hệ với tổ chức , hiệp hội doanh nghiệp , quan chức ,ñể từ ñó nắm bắt ñược thông tin quan trọng DN , sách thông tin thị trường… Dĩ nhiên ñây mối quan hệ hai chiều ngân hàng tổ chức ðôi bên có lợi Từ phía khách hàng :Tạo ñiều kiện tổ chức việc quảng bá hình ảnh ngân hàng cho khách hàng biết ðối với khách hàng phải tìm hiểu rõ ràng quy trình thủ tục tín dụng ñể dễ dàng thực yêu cầu cần SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 64/74 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ thiết khách hàng , không bị ñộng ñáp ứng yêu cầu ngân hàng , mặt khác khách hàng nắm rõ quyền hạn Từ phía ngân hàng nhà nước : Xây dựng bước hoàn thiện khung pháp lý , ñảm bảo “sân chơi ” bình ñẳng an toàn cho ngân hàng thương mại , ñịnh chế tài hoạt ñộng lảnh thổ Việt Nam lĩnh vực tín dụng , dịch vụ ngân hàng, ñầu tư nghiệp vụ tài khác Xóa bỏ chế bao cấp ñối với NHTM , buộc ngân hàng phải hoạt ñộng thực theo nguyên tắc thị trường Xây dựng hệ thống thông tin tài ñại ñảm bảo cho hệ thống tài hoạt ñộng an toàn hiệu , dễ giám sát theo thông lệ quốc tế Phải có dẫn , ban hành quy chế phù hợp với công tác tín dụng Từ phía phủ : Cần có phối hợp ñồng quan chức ðể tránh thiệt hại cho cho Ngân hàng cho người dân việc vay vốn , quan chức cần có phối hợp lẫn , bảo ñảm thống thông tin sách quản lý , quy hoạch kinh tế ñô thị….liên quan ñến quyền lợi công dân Như số trường hợp , tài sản dùng ñể chấp quyền sử dụng ñất , thời ñiểm ngân hàng xác ñịnh giá trị ñể cho vay giá tài sản thị trường lúc ñó thật cao, ñến lý quy hoạch giá tài sản lúc tuột xuống thấp ngược lại Ngoài , ñiều kiện kinh doanh thông thoáng , số lượng doanh nghiệp thành lập lớn , doanh nghiệp ñời hoạt ñộng hiệu quả.Vấn ñề quản lý hoạt ñộng DN cần ñược phối hợp chặt chẽ quan chức với Ngân hàng , ñể tránh tình trạng số doanh nghiệp “ ma ” lợi dụng lừa ñảo gây thất thoát vốn Ngân hàng , làm ảnh hưởng ñến kinh tế SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 65/74 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 3.3 Các biện pháp khắc phục + Tuyển dụng xây dựng ñội ngũ nhân viên có trình ñộ chuyên môn cao phẩm chất ñạo ñức tốt + Thiết lập quy trình thẩm ñịnh khoa học phù hợp với hoạt ñộng Ngân hàng + Thiết lập hệ thống thông tin có chất lượng ñầy ñủ + Không bỏ lỡ hội khách hàng không bỏ lỡ hội ngân hàng + Thêm vào nhân tố + ðưa vào sử dụng mô hình ñánh giá tín dụng công tác thẩm ñịnh + Thiết kế , ñầu tư trang web nhằm quảng bá hoạt ñộng Ngân hàng 3.4 Giải pháp 3.4.1 Giải pháp vĩ mô ñể hỗ trợ cho việc thẩm ñịnh Ngân hàng 3.4.1.1 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng ngành ngân hàng Nhằm bước hoàn thiện phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngành ngân hàng, NHNNVN ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng (TCTD) doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thông tin tín dụng cho Trung tâm thông tin tín dụng ngành ngân hàng, quy ñịnh chế tài TCTD cung cấp thông tin tín dụng không ñầy ñủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thông tin không xác NHTM phải chịu phạt vi phạm hành bù ñắp thiệt hại cho NHTM khác có sử dụng nguồn thông tin thiếu xác ñó NHTM ñó gây Bên cạnh ñó cần có quy ñịnh khen thưởng ñối với NHTM chấp hành tốt quy chế hoạt ñộng thông tin tín dụng nhằm ñộng viên kích thích phận CIC NHTM nâng cao chất lượng thông tin SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 66/74 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ Ngược lại, Trung tâm thông tin tín dụng quy ñịnh chuẩn hoá toàn thông tin ñầu vào (kể thông tin qúa khứ khách hàng vay) ñể NHTM ñiều chỉnh phần mềm theo hướng thu thập thông tin hoàn toàn tự ñộng cung cấp cho trung tâm, không ñể tình trạng cung cấp thông tin cho trung tâm cách gửi file ñiện tử trang web ( báo cáo ñăng ký tài sản ñảm bảo tiền vay) ñể tránh thời gian chi phí truy cập internet quy ñịnh Trung tâm nên triển khai kỹ thuật nhằm hỗ trợ TCTD việc tra cứu trực tiếp thông tin tín dụng tín dụng khách hàng trang web CIC cách nhanh chóng hiệu ñể NHTM thu thập thông tin kịp thời phục vụ công tác thẩm ñịnh Xây dựng mức phí khai thác thông tin quan ñiểm không nhằm mục ñích kinh doanh thông tin mà hoạt ñộng công ích Ngoài hình thức mức phí phải trả lần cho số nhóm sản phẩm thông tin tín dụng, mức phí cố ñịnh năm phải phù hợp với quy mô NHTM, ñể khuyến khích NHTM cung cấp khai thác thông tin Trung tâm thông tin tín dụng tăng cường chức kiểm tra tính xác, ñầy ñủ hội sở NHTM cung cấp thông tin tín dụng cho CIC với dư nợ NHTM tra NHNN cung cấp Trên sở ñó ñịnh kỳ quý có thông báo toàn ngành nhận xét tình hình chấp hành quy chế, tổ chức tổng kết hoạt ñộng thông tin tín dụng năm kết hợp khen thưởng TCTD chấp hành tốt 3.4.1.2 Việc ban hành văn quy phạm pháp luật phải ñồng nhằm nâng cao hiệu lực quản lý nhà nước với TCTD Văn Luật văn Luật có liên quan ñến hoạt ñộng ngân hàng phải ñược ban hành cách ñồng bộ, ñầy ñủ, hương dẫn cụ thể ñể luật thực ñi vào thực tiễn hoạt ñộng ngân hàng Các Vụ, Cục NHNNVN cần trao ñổi, thống trước trình Thống ñốc ban hành ñịnh triển khai quy chế, quy ñịnh tránh tình trạng triển khai không ñồng phải ñiều chỉnh bổ sung thời gian ngắn ðiển hình ngày 03/02/2005 Thống ðốc ban hành ñịnh 127 sửa ñổi bổ sung số ñiều quy chế cho vay TCTD ñó quy ñịnh phân loại nợ từ nhóm SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 67/74 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ñến nhóm theo quy ñịnh phân loại nợ NHNNVN Sau tháng ñến ngày 22/04/2005 ban hành ñịnh 493 quy ñịnh cụ thể cách phân loại nợ khách hàng vào tron nhóm ñã có ñiểm khác với ñiều 22 ñịnh 127 nên ngày 31/05/2005 Thống ñốc ban hành ñịnh 783 sửa ñổi bổ sung ñịnh 127 ðến 01/06/2005 Thống ñốc ban hành ñịnh số 807/2005/Qð-NHNN sửa ñổi bổ sung số tài khoản hệ thống tài khoản kế toán TCTD ñã ban hành kèm theo ñịnh 479 /2004/Qð-NHNN ngày 29/04/2004 Tình hình ban hành văn quy phạm pháp luật ngành theo ñề nghị vụ sách tiền tệ, vụ ngân hàng cho thấy việc TCTD triển khai thực 3.4.2 Giải pháp ñối với NHCTVN: 3.4.2.1 Ngân hàng cần tăng cường thu thập thông tin ñể nâng cao chất lượng thẩm ñịnh cho vay Ngân hàng cần ñẩy nhanh việc ứng dụng công nghệ thông tin, thiết lập phần mềm quản lý khách hàng, thống kê, lưu trữ thông tin từ ñó bổ sung việc phân tích ñánh giá khách hàng từ lần vay sau Bên cạnh thông tin thân khách hàng, ngân hàng cần thu thập thông tin ngành nghề kinh doanh khách hàng ñể dự ñóan ñược khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh từ ñối thủ khách hàng, sở ñó ñánh giá vị thế,khả kinh doanh khả hoàn trả nợ khách hàng Tăng cường hợp tác trao ñổi chia sẻ thông tin NHTM ñịa bàn khai thác thông tin tín dụng trang Web CIC ñể tìm hiểu khách hàng trước cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro Thiết lập ñường truyền ADSL (tốc ñộ cao) ñể truy cập Internet nhằm ñáp ứng yêu cầu truy cập nhanh, tiết kiệm chi phí thường xuyên truy cập 3.4.2.2 Tổ chức phân chuyên ñịnh giá TSBð, ñăng ký giao dịch ñảm bảo, phát TSCð Ngân hàng thực ký hợp ñồng với doanh nghiệp thực thẩm ñịnh giá thay cho ngân hàng gánh chịu toàn trách nhiệm thẩm ñịnh giá trị thiếu xác nhằm giải khó khăn công tác thẩm ñịnh ngân hàng Tuy SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 68/74 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ nhiên ñối với ñịa phương có chưa có doanh nghiệp thẩm ñịnh giá, ngân hàng cần thành lập phận chuyên trách thực chức nghiệp vụ ñịnh giá, ñăng ký giao dịch bảo ñảm phát tài sản bảo ñảm Cán thẩm ñịnh giá phải ñược ñào tạo chuyên ngành thẩm ñịnh giá ñể thực tốt mặt nghiệp vụ liên quan ñến công tác ñịnh giá Bên cạnh ñó, ngân hàng cần tổ chức ñánh giá lại tài sản chấp cầm cố theo ñịnh kỳ tháng, tháng, năm phù hợp với mức ñộ biến ñộng giá loại tài sản Kết thẩm ñịnh xác ñược khách hàng tín nhiệm ñồng thời hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng 3.4.2.3 Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt Ngân hàng cần thành lập phận quản trị rủi ro chuyên biệt tín dụng ñể quản trị rủi ro, phân loại khoản vay theo mức ñộ rủi ro, xây dựng hạn tín dụng ñối với khách hàng, nhóm khách hàng, ngành kinh tế, khu vực xử lý khoản vay có vấn ñề Bộ phận quản trị rủi ro thực phân loại nợ theo phương pháp ñịnh lượng hàng quý ñể xác ñịnh ñúng chất lượng tín dụng làm sở trích lập dự phòng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ðồng thời ñưa giải pháp cụ thể nhằm cải thiện khả trả nợ Sau ñó áp dụng phương pháp ñịnh tính nhằm ñánh giá chất lượng tín dụng xác hơn, kết phân loại theo phương pháp ñịnh tính vào nhóm rủi ro cao TCTD phải trích lập bổ sung phần chênh lệch Thông qua kết phân loại nợ khoản nợ phận quản trị rủi ro tiến hành phân loại nợ theo nhóm khách hàng, thành phần kinh tế, ngành kinh tế, khu vực nhằm xác ñịnh khuynh hướng rủi ro, qua ñó xác ñịnh giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng, thành phần kinh tế, khu vực phù hợp với mức ñộ rủi ro mà ngân hàng chấp nhận ñược Bộ phận quản trị rủi ro tư vấn cho CBTD thực tái thẩm ñịnh khoản vay lớn, phức tạp ñồng thời có trách nhiệm quản trị rủi ro ñối với SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 69/74 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ CBTD Bộ phận quản trị rủi ro chuyên trách xử lý khoản nợ có vấn ñề có chuyên môn, kinh nghiệm nên kết xử lý hiệu khách quan Trực tiếp ñề xuất sử dụng dự phòng ñể xử lý rủi ro tín dụng khoản nợ thuộc nhóm trường hợp doanh nghiệp bị giải thể, phá sản theo quy ñịnh pháp luật cá nhân bị chết, tích 3.4.2.4 Tăng cường phát triển mạnh hoạt ñộng dịch vụ ngân hàng Phát triển hoạt ñộng dịch vụ ngân hàng, tăng thu nhập cho từ hoạt ñộng dịch vụ ngân hàng, chuyển dịch cấu thu nhập, giảm bớt quy mô hoạt ñộng tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Mặt khác phát triển hoạt ñộng dịch vụ ngân hàng hiệu ðặc biệt nghiệp vụ toán nghiệp vụ phái sinh (option ngoại tệ, hạn chế rủi ro tỷ giá; hoán ñổi lãi suất ) dễ tạo ñiều kiện thuận lợi cho hoạt ñộng tín dụng mở rộng tăng trưởng hiệu ðây giải pháp có tính chiến lược giai ñoạn nay, ngân hàng cần ñặc biệt quan tâm 3.4.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo hướng tăng cường công tác ñào tạo thông qua ñào tạo chỗ, ñào tạo ngắn hạn bổ sung, cập nhật kiến thức cho cán nói chung cán tín dụng nói riêng Hiện mô hình ñào tạo, tập huấn theo phương pháp ngân hàng TMCP Á Châu SGTT; Nam Á, nhằm ñào tạo bổ sung kiến thức ngân hàng; quản trị kinh doanh ngoại ngữ; nghiệp vụ cho cán nhân viên Ngân hàng tỏ hiệu ðây mô hình hiệu quả, có tính thực tiễn cao Bên cạnh ñó thường xuyên bồi dưỡng, trau dồi tư tưởng ñạo ñức, ý thức trách nhiệm cán công chức ñến ñội ngũ cán tổ chức tín dụng, có biện pháp quản lý hiệu quả, tổ chức phân công công việc phù hợp Kết hợp biện pháp hành với biện pháp kinh tế làm ñòn bẩy tạo hiệu làm việc cao hạn chế thấp rủi ro tín dụng từ yếu tố người 3.4.2.6 Nâng cao lực quản trị rủi ro ñối với ñội ngũ cán quản lý ñiều hành cấp SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 70/74 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ Trong hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng, lực quản trị ñiều hành ñội ngũ cán quản lý cấp có ý nghĩa ñặc biệt quan trọn, tạo nên lực quản trị, ñiều hành ngân hàng ðội ngũ cán quản trị, ñiều hành mạnh không ñảm bảo hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng có tính kỷ cương, thống mà biết phát huy tính nămg ñộng sáng tạo người thực có hiệu nhiệm vụ kinh doanh ngân hàng Nâng cao trình ñộ quản trị kinh doanh, kiến thức pháp luật kiến thức vế quản trị rủi ro ngân hàng ñể máy ngân hàng hoạt ñộng kinh doanh có hiệu 3.4.2.7 Tăng cường hoạt ñộng kiểm tra, giám sát quản trị rủi ro Hội ñồng quản trị Ngân hàng Theo ñiều lệ NHTM, Hội ñồng quản trị ñại diện cho chủ sở hữu có Ban kiểm soát giúp việc thực nhiệm vụ kiểm tra, giám sát hoạt ñộng Ban ñiều hành Tăng cường hoạt ñộng kiểm tra, giám sát Ban kiểm soát ñảm bảo hiệu Ngân hàng ðồng thời Hội ñồng quản trị có thông tin cần thiết ñể ñạo Tổng Giám ðốc thực quản lý có hiệu Tài sản nợ, Tài sản có, phòng ngừa rủi ro tầm vĩ mô vi mô khách quan chủ quan Năng lực quản trị rủi ro ngân hàng khả tự vệ ngân hàng hoạt ñộng kinh doanh phòng ngừa rủi ro sảy ảnh hưởng ñến kết kinh doanh doanh nghiệp Năng lực quản trị rủi ro ñược ñánh giá thông qua hoạt ñộng phòng ngừa sử lý rủi ro Ngân hàng; số lượng, tính chất rủi ro mức ñộ thiệt hại rủi ro gây Trong kinh tế thị trường ñịnh hướng XHCN, mở cửa hội nhập quốc tế nước ta nay, với phát triển hoạt ñộng ngân hàng, nguy rủi ro ngày gia tăng ñòi hỏi ngân hàng cần ñặc biệt quan tâm nâng cao lực quản trị rủi ro ñảm bảo kinh doanh an toàn hiệu ñể hội nhập phát triển SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 71/74 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 3.4.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thực nghiêm ngặt quy trình kiểm tra nghiệp vụ, phát sai sót có khả dẫn ñến rủi ro có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Các ngân hàng nước ta coi trọng hệ thống kiểm tra nội Hình thức biện pháp kiểm tra ngày hoàn nhằm ñảm bảo an tòan nghiệp vụ Hệ thống kiểm tra nội tai mắt nhà quản trị Ngân hàng Những năm vừa qua ñã phát nhiều sai sót qua kiểm tra nghiệp vụ cụ thể, ñặc biệt hồ sơ tín dụng - nghiệp vụ tiềm ẩn rủi ro cao, giúp lãnh ñạo Ngân hàng kịp thời chấn chỉnh, hạn chế ñược rủi ro chủ quan Qua kết kiểm tra, Ngân hàng tổng kết, rút kinh nghiệm toàn Ngân hàng hội nghị chuyên ñề hội nghị sơ kết, tổng kết hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro Ngân hàng 3.4.2.9 Thực thưởng phạt nghiêm minh ñối với cá nhân ñơn vị ðây chế ñộng lực nhằm khuyến khích ñơn vị, cá nhân làm tốt công tác phòng ngừa rủi ro, ñảm bảo an toàn kinh doanh ðồng thời phải có hình thức xử phạt ñơn vị, cá nhân ñể xảy yếu tố chủ quan ảnh hưởng ñến kết kinh doanh uy tín ngân hàng tùy theo mức ñộ vi phạm Có thưởng phạt nghiêm minh thúc ñẩy, nâng cao ý thức tự giác, tinh thần trách nhiệm hoạt ñộng kinh doanh ñơn vị, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Như ñã nâng cao quản trị rủi ro ngân hàng thương mại 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với phủ - Ban hành quy ñịnh tạo ñiều kiện dễ dàng việc thành lập công ty thẩm ñịnh giá, ñồng thời mở rộng ñiều kiện thành lập doanh nghiệp thẩm ñịnh không giới hạn ñối với doanh nghiệp nhà nước, công ty hợp doanh doanh nghiệp có vốn ñầu tư nước ngoài, ñồng thời tạo ñiều kiện cho công ty cổ phần tham gia hoạt ñộng thẩm ñịnh giá SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 72/74 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ - Chỉ ñạo Bộ Tài Chính làm ñầu mối phối hợp với Bộ, Ngành liên quan Ngân hàng nhà nước, Bộ kế hoạch ñầu tư, Tổng cục thống kê, thống chuẩn hóa số tiêu làm sở cho Bộ, Ngành ñánh giá xếp loại doanh nghiệp phục vụ cho công tác quản lý nhà nứơc ñối với loại hình doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế - Cho phép thành lập chi nhánh, Cục ñăng ký quốc gia giao dịch bảo ñảm thuộc Sở Tư pháp ñịa phương ñể thuận tiện việc ñăng ký giao dịch bảo ñảm 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Thành lập chi nhánh Trung tâm thông tin tín dụng thành phố lớn Nâng cao chất lượng thông tin sở thu thập thông tin ngành Sửa ñổi bổ sung quy chế hoạt ñộng trao ñổi thông tin tín dụng ngành ngân hàng số nội dung sau: quy ñịnh chế tài TCTD không thực nghiêm túc quy chế, xây dụng quy trình tạo thuận lợi cho TCTD việc cung cấp thông tin khách hàng trực tiếp trang Web, xây dựng biểu phí tra cứu thông tin phù hợp quy mô TCTD - Thống toàn ngành việc phân loại doanh nghiệp theo 21 ngành kinh tế ñồng với quy ñịnh Tổng cục thống kê, ñồng thời trao ñổi thống số tiêu chí với Bộ Ngành (Tài chính, Kế hoạch ñầu tư ) việc ñánh giá, xếp loại số doanh nghiệp - Sớm ban hành chế cho phép NHTM thực phương thức ñấu giá ñể phát tài sản bảo ñảm nợ vay theo quy ñịnh bảo ñảm nơ vay Chính phủ tạo ñiều kiện cho NHTM thực ñầy ñủ quyền nghĩa vụ SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 73/74 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 3.5 Kết luận: Trong kinh doanh ngân hàng, việc ngân hàng ñương ñầu với rủi ro tín dụng tránh khỏi Thừa nhận tỉ lệ rủi ro tự nhiên hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng yêu cầu khách quan hợp lý Vấn ñề làm ñể hạn chế tỉ lệ rủi ro mức ñộ thấp chịu ñược Trong thông lệ quốc tế, tổn thất 1% tổng dư nợ bình quân hàng năm ngân hàng có trình ñộ quản lí tốt hoàn toàn không tác ñộng xấu tới ngân hàng Rủi ro tín dụng biện pháp hạn chế rủi ro ñề tài mà nhà quản trị ngân hàng ñã ñang nghiên cứu không ngừng nhằm hoàn thiện ñiều kiện ñể ñạt ñược mục tiêu ñã ñề Theo , biện pháp trước ñể hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng phải trọng ñến công tác thẩm ñịnh Bên cạnh ñó cần biện pháp hỗ trợ thiết lập quỹ dự phòng rủi ro, mua bảo hiểm cho khoản tiền gửi tiền vay, phân chia giới hạn rủi ro giúp hạn chế ñược ñáng kể rủi ro hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng ðặc biệt SGD II – NHCTVN , nghiệp vụ cho vay ñầu tư dự án trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn hoạt ñộng kinh doanh toàn Ngân hàng Do Ngân hàng cần áp dụng triệt ñể hiệu biện pháp giảm thiểu rủi ro công tác thẩm ñịnh nâng cao trình ñộ nghiệp vụ cho cán thẩm ñịnh Qua ñó giảm rủi ro cho việc kinh doanh ngân hàng , ñem doanh thu lớn giúp cho SGDII-NHCTVN phát triển vững mạnh ñường hội nhập vào thị trường tài khu vực giới SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 74/74 [...]... Trang 15/74 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM vụ chuyển tiền du học, cho thuê két sắt, thành lập trung tâm giao dịch ñịa ốc của Ngân hàng Công Thương Xây dựng SGDII - NHCTVN trở thành ngân hàng ña năng , chuyển dịch mạnh cơ cấu kinh doanh Kết hợp giữa bán buôn và bán lẻ , trong ñó phát triển mạnh nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ có tính cạnh tranh cao Tiếp tục giữ vững... thành ngân hàng có trình ñộ khoa học công nghệ hiện ñại , khai thác hiệu quả nhiều công nghệ mới trong hoạt ñộng quản lý và kinh doanh , ứng dụng và cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng ñiện tử hiện ñại cho khách hàng Hình thành mạng lưới ngân hàng và mạng lưới khách hàng ñể phục vụ khách hàng một cách tiện lợi nhất và hiệu quả nhất 1.6 Thế mạnh nào trên thị trường mà SGDII nhắm tới ñể nhảy vọt:... NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 11/74 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM ñã thu hút gần 40% trên tổng nguồn vốn của NHCTVN-TP.HCM mỗi năm ðiều này chứng tỏ SGDII-NHCTVN có thể ñáp ứng ñược nhu cầu vốn cho các hoạt ñộng sử dụng nhiều vốn hơn các chi nhánh khác trong hệ thống ngân hàng trên cùng ñịa bàn Bảng 1.2: Cơ cấu nguồn vốn của SGDII ðơn vị tính: tỷ ñồng Tổng NV của SGDII... giá về phương diện tổ chức, quản lý thực hiện dự án  Xem xét kinh nghiệm, trình ñộ tổ chức vận hành của chủ ñầu tư dự án ðánh giá sự hiểu biết kinh nghiệm của khách hàng ñối với việc tiếp cận, ñiều hành công nghệ, thiết bị mới của dự án  Xem xét năng lực, uy tín của các nhà thầu, tư vấn thi công, cung cấp thiết bị, công nghệ…(nếu ñã có thông tin)  Khả năng ứng xử của khách hàng thế nào khi thông tin... hoạt ñộng cho vay Hoạt ñộng cho vay là hoạt ñộng sử dụng vốn chủ yếu của SGDII, thu nhập từ hoạt ñộng cho vay chiếm khoảng 92% tổng thu nhập của ngân hàng Bắt ñầu từ năm 2003, sau khi thoát ra khỏi tình trạng cầu tín dụng quá thấp, quy mô tín dụng của SGDII tăng trưởng khả quan ñồng thời ñược nâng cao về chất lượng SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 13/74 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII – NGÂN HÀNG... ñộng công suất so với công suất thiết kế doanh thu dự kiến hàng năm  ðánh giá về khả năng cung cấp vật tư, nguyên liệu , ñầu vào cùng với ñặc tính của dây chuyền công nghệ ñể xác ñịnh giá thành ñơn vị sản phẩm , tổng chi phí sản xuất trực tiếp  Căn cứ vào tốc ñộ luân chuyển vốn lưu ñộng hàng năm của dự án, của các doanh nghiệp cùng ngành nghề và mức vốn lưu ñộng tự có của chủ dự án(phần tài chính doanh. .. ñề xuất các biện pháp quản lý phù hợp SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM Trang 18/74 CHƯƠNG 2: NGHIỆP VỤ THẨM ðỊNH CHO VAY DỰ ÁN TRUNG DÀI HẠN TẠI SGDII-NHCTVN Giám sát công tác giải ngân cho dự án của Phòng Khách hàng Phân tích khả năng của KH và thương lượng các ñiều khoản chủ yếu của hợp ñồng tín dụng trung dài hạn Bàn giao hồ sơ ñã ñược HðTD và Giám ðốc phê duyệt cho Phòng Khách hàng quản lý  Nhiệm vụ: Trưởng... các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, các doanh nghiệp có ngành nghề nằm trong chương trình phát triển 16 ngành kinh tế trọng ñiểm của UBND TP.HCM Phấn ñấu ñể không phát sinh nợ quá hạn kéo dài Bên cạnh, mở rộng thanh toán quốc tế, thanh toán nội ñịa, phát triển kinh doanh ngoại tệ, khơi các nguồn thu như : lắp ñặt thêm máy ATM, CASHCARD Dịch SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM. .. hạn chế tính chủ ñộng của ngân hàng trong hoạt ñộng kinh doanh Theo số liệu về nguồn vốn của SGDII-NHCTVN cho thấy trong 5 năm tổng nguồn vốn của SGDII ñã tăng lên nhưng ñiều ñáng chú ý ở ñây là nguồn vốn tăng lên là do huy ñộng vốn chứ không do nguốn vốn ñiều hòa của NHCTVN cấp (nguồn vốn ñiều hòa ñã giảm 2.89% so với năm 2004) ðiều này chứng tỏ mặc dù lãi suất huy ñộng thấp nhưng hoạt ñộng huy ñộng... NHCTVN Biểu ñồ 3: ðơn vị tính: (tỷ ñồng) Cơ cấu nguồn vốn của SGDII 10 8.329 9.78 9.51 9.214 8.801 8 6 4.849 3.848 4.791 4.01 4 5.544 3.67 5.98 5.6 3.91 3.8 z 2 0 2003 2004 Tổng nguồn vốn của SGDII SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG NAM 2005 2006 2007 Nguồn vốn huy ñộng Nhận vốn ñiều hòa Trang 12/74 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SGDII – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Nguồn vốn ñiều hòa là nguồn vốn do NHCTVN cấp cho ... ICBV ) gọi tắt Incombank ðể tạo thương hiệu riêng ñẩy mạnh phát triển giới , ngày 15/4/2008, Ngân Hàng Công Thương Việt Nam ñã thức ñổi tên giao dịch quốc tế từ INCOMBANK thành VIETINBANK Ngân Hàng... triển kinh doanh SGDII quy ñịnh NHCT 1.2.16 Phòng Thông tin ñiện toán Là phòng thực công tác quản lý, trì hệ thống thông tin ñiện toán SGDII Bảo trì bảo dưỡng máy tính ñảm bảo thông tin suốt... ðối với rủi ro kinh tế vĩ mô: ðây rủi ro phát sinh từ môi trường kinh tế vĩ mô, bao gồm tỷ giá hối ñoái, lạm phát, lãi suất,… Loại rủi ro giảm thiểu cách: + Phân tích ñiều kiện kinh tế vị mô +