Nhận xét về hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn trong thời gian vừa qua

Nét nổi bật của hoạt động tín dụng của SCB là có sự tăng trưởng cao, giữ chân phục vụ tốt các khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng được nhiều đối tượng vay mới, nhất là khách hàng l

3.1 Nhận xét về hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn trong thời gian vừa qua

3.1.1 Mặt đạt được

Năm 2007 là năm đầu tiên Việt Nam gia nhập WTO Với những cơ hội và thách thức của hội nhập, nền kinh tế Việt Nam nói chung và thị trường tài chính nói riêng đã có những bước chuyển mình sâu sắc Hoà mình vào xu thế chung với quyết tâm “ sẵn sàng ra biển lớn”, phát huy thành quả của các năm trước, tận dụng những

cơ hội của quá trình hội nhập, SCB đã đạt được những thành tựu trong hoạt động tín dụng ngắn hạn đáng kể

Việc kiểm soát và quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng được quan tâm đúng mức SCB đã duy trì 100% các quy trình cho các sản phẩm tín dụng được triển khai, vấn đề tuân thủ quy trình được hệ thống kiểm tra kiểm soát một cách nghiêm ngặt Ngoài ra từ tháng 9 năm 2007 SCB đã triển khai phân nhóm nợ bằng chương trình

tự động, tỷ lệ nợ xấu đến cuối năm 2007 là 0,34% tổng dư nợ tín dụng, khả năng kiểm soát chất lượng tín dụng luôn được bảo đảm trong điều kiện tăng trưởng nhanh như trong thời gian qua

Nét nổi bật của hoạt động tín dụng của SCB là có sự tăng trưởng cao, giữ chân phục vụ tốt các khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng được nhiều đối tượng vay mới, nhất là khách hàng loại vừa và nhỏ; đi đôi với việc kiểm soát tín dụng được duy trì thường xuyên không chỉ trong các bộ phận tác nghiệp kinh doanh mà

cả trong hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ,…

Không chỉ tăng cường hoạt động tiếp thị các khách hàng tiềm tàng, SCB còn thu hút khách hàng bằng các chính sách ưu đãi như: miễn, giảm phí thanh toán trong nước, hỗ trợ đến 50% phí bảo hiểm tài sản thế chấp, ưu đãi lãi suất cho khách hàng vay chuyển doanh thu về SCB….Bên cạnh đó, SCB luôn quan tâm đến chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng Để nâng cao chất

lượng và hiệu quả đầu tư, đến nay SCB đã chuẩn hóa được quy trình tín dụng, thống nhất trong toàn Ngân hàng

Có được những kết quả đó là nhờ SCB có chính sách tín dụng đúng đắn và việc triển khai áp dụng hiệu quả các chính sách đó của các đơn vị, tạo nên tính đồng

bộ cao trong hoạt động tín dụng của SCB SCB áp dụng chính sách sử dụng vốn một cách hiệu quả và phân tán rủi ro Tổng dư nợ cho vay thường chiếm tỷ lệ trên 80% tổng số nguồn vốn huy động Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Ngân hàng SCB đã không ngừng nâng cao năng lực, tái cơ cấu và chấn chỉnh lại bộ máy hoàn thiện quy trình tín dụng cũng như quy trình quản lý Bằng cách tung ra các sản phẩm tín dụng hấp dẫn, linh hoạt, phù hợp với từng vùng, từng nhóm đối tượng cụ thể Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn (SCB) đã cải thiện tình hình, nâng cao hiệu quả kinh doanh với tốc độ nhanh

Với khả năng phân tích và tư vấn hợp lý của đội ngũ làm công tác tín dụng, SCB luôn đảm bảo cấp đủ vốn cho khách hàng hoạt động với mong muốn đồng hành cùng kế hoạch trong quá trình sản xuất kinh doanh, thương mại Đã giúp hoạt động tín dụng ngắn hạn của SCB trong thời gian qua được phát triển và triển khai

mở rộng khắp các tỉnh thành trong cả nước

3.1.2 Mặt chưa đạt được

Với sự cạnh tranh gay gắt hiện nay giữa các ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng SCB phải đa dạng và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Nếu đáp ứng được các nhu cầu thiết thực và tạo ra được những sản phẩm dịch vụ phù hợp với các nhu cầu này, SCB sẽ thu hút được khách hàng và có thể cạnh tranh với các Ngân hàng khác Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngắn hạn tại SCB vẫn còn những hạn chế như sau:

Khi vay vốn tại SCB khách hàng phải được định giá trị tài sản đảm bảo thông qua công ty cổ phần đầu tư xây dựng Sài Gòn Phú Gia ( hoặc công ty Hoàng Quân

đã ký hợp đồng liên kết với SCB), chi phí tạm nộp cho việc định giá lại tài sản đảm bảo tại công ty Phú Gia là 200.000đ, khi được xét duyệt cho vay khách hàng phải

nộp bổ sung phí thẩm định tài sản (nếu chi phí định giá lớn hơn 200.000) Nếu khách hàng không được vay vốn tại SCB thì họ sẽ mất số tiền tạm ứng trên mà không đạt được mục đích là vay vốn Đây là một hạn chế trong cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn ( nhất là đối với khách hàng cá nhân vay tiêu dùng)

Các Ngân hàng khác có nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích như: Cho vay tiêu dùng (thủ tục vay vốn thời gian xét duyệt vay nhanh chóng- tối đa 3 ngày, Cho vay thấu chi,…… Với từng sản phẩm các Ngân hàng đã đưa ra các quy trình cụ thể nhằm giảm thiểu các thủ tục vay vốn và thời gian xét duyệt cho vay để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất có thể thu hút được các Ngân hàng đến với Ngân hàng Ngân hàng SCB cũng đã có những quy trình cụ thể cho từng loại sản phẩm Tuy nhiên, các sản phẩm tín dụng của SCB chưa được đa dạng như các Ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn như:

Một số sản phẩm tín dụng của các Ngân hàng TMCP lớn như:

NGÂN HÀNG SACOMBANK

Khách hàng cá nhân

 Cho vay vàng nguyên liệu

 Liên kết cho vay ứng trước T3

 Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng

 Cho vay mua xe ôtô

 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà

 Cho vay chuyển nhượng bất động sản

 Cho vay cầm cố thẻ tiền gửi

 Cho vay du học

 Cho vay sản xuất kinh doanh

 Cho vay tiều thương chợ

 Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời

 Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời

 Cho vay cầm cố chứng từ có giá, vàng và ngoại tệ

 Cho vay liên kết mua xe ôtô

 Cho vay mua chứng khoán

 Cho vay liên kết mua nhà, sửa chữa nhà

Khách hàng doanh nghiệp

 Cho vay sản xuất kinh doanh

 Cho vay nông nghiệp

 Cho vay sản xuất kinh doanh mở rộng tỷ lệ đảm bảo

 Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời

 Cho vay dự án đầu tư

 Cho vay bằng nguồn vốn RDF II

 Cho vay bằng nguồn vốn SMEDF

 Cho vay kinh doanh trả góp doanh nghiệp vừa và nhỏ

 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ có giá

NGÂN HÀNG ACB

Cho vay có tài sản đảm bảo

 Cho vay đầu tư vàng

 Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà

 Cho vay trả góp XD, sửa chữa nhà

 Cho vay mua căn hộ Phú Mỹ Hưng thế chấp bằng căn hộ mua

 Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng

 Cho vay trả góp sản xuất kinh doanh

 Cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ

 Dịch vụ hỗ trợ du học

 Cho vay mua xe Ôtô thế chấp bằng chính xe mua

 Cho vay cầm cố chứng từ có giá

 Cho vay thế chấp cổ phiếu chưa niêm yết

 Cho vay thế chấp chứng khoán niêm yết

 Cho vay chứng khoán ngày T

 Cho vay thẻ tín dụng

 Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp

 Phát hành thư bảo lãnh trong nước

 Cho vay mua biệt thự Riviera thế chấp bằng chính biệt thự mua

Cho vay tín chấp

(Không cần tài sản đảm bảo)

 Hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty

 Hỗ trợ tiêu dùng dành cho chủ doanh nghiệp

 Vay tập thể Cán bộ công nhân viên

 Thấu chi tài khoản (ACB Plus 50)

Khách hàng doanh nghiệp

 Tài trợ thương mại trong nước

 Tài trợ xuất nhập khẩu

 Tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng

 Tài trợ xuất khẩu sau khi giao hàng

 Tài trợ nhập khẩu

 Cho vay thấu chi

 Cho vay cầm cố hạt nhựa

 Cho vay đầu tư tài sản cố định

 Cho vay dự án

 Cho vay với các mục đích khác

 Tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ: SMEFP SMELG SMEDF

 Cho thuê tài chính xe cơ giới

 Cho thuê tài chính thiết bị, máy móc

NGÂN HÀNG ĐÔNG Á

 Vay thanh toán học phí

 Vay ứng trước tiền bán chứng khoán (trực tuyến)

 Vay mua hàng trả góp tại [IN] (INSTORE)

 Vay mua nhà

 Vay xây dựng, sửa nhà

 Vay xây dựng, sửa nhà

 Vay tiêu dùng trả góp

 Vay tiêu dùng, sinh hoạt

 Vay du học

 Vay cầm cố sổ tiết kiệm

 Vay kinh doanh chứng khoán

 Vay trả góp chợ

 Vay đầu tư máy móc thiết bị

 Vay đầu tư máy móc thiết bị

 Vay sản xuất kinh doanh

 Vay sản xuất nông nghiệp

 Tài trợ vốn lưu động

 Tài trợ nhập khẩu

 Tài trợ xuất khẩu

 Cho vay đầu tư TSCĐ

 Tài trợ xây dựng

Lãi suất cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn còn cao hơn 1 số Ngân hàng Đây là cũng là hạn chế trong việc tiếp thị khách hàng tốt đến với SCB

Bảng 3.1 SO SÁNH LÃI SUẤT CHO VAY NGẮN HẠN BẰNG VNĐ NĂM 2007

ĐVT: %/tháng Ngân hàng

Cá nhân 1.08-1.14 1.05-1.15 1.00-1.15 1.10-1.15 1.10-1.20

Doanh nghiệp 1.04-1.10 0.90-1.10 0.95-1.10 1.00-1.10 1.10-1.15

3.2 Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Thời gian qua, hoạt động tín dụng của SCB đã phát huy rất tốt hiệu quả kinh doanh và là nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng Tuy nhiên, hiện tại danh mục các sản phẩm tín dụng tại các Ngân hàng khác đã phong phú và mang đặc trưng riêng hơn rất nhiều SCB Vì vậy, một trong những giải pháp để có thể phục vụ tốt hơn khách hàng chiến lược, mục tiêu của mình SCB, SCB cần nghiên cứu khách hàng

để từ đó đưa ra những sản phẩm mới, đa dạng và khác biệt, hướng đến phục vụ tối

đa nhu cầu của từng nhóm khách hàng, song song đó tiến hành chỉnh sửa các quy chế, quy trình tác nghiệp cho phù hợp, tạo điều kiện để sản phẩm ra đời nhanh chóng được khách hàng đón nhận

Mở rộng tín dụng có hiệu quả nhằm đáp ứng các nhu cầu vốn cho các hoạt động tín dụng của khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả và có khả năng trả nợ đúng hạn, chú trọng mở rộng mạng lưới, bố trí tăng nguồn vốn để đáp ứng các nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế Để hoạt động tín dụng tốt đòi hỏi Ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vốn huy động là yếu tố rất cần thiết đối với các Ngân hàng Nếu Ngân hàng tổ chức thực hiện tốt công tác huy động vốn không những mở rộng được công tác cho vay, tăng thêm nguồn vốn đầu tư cho nền kinh

tế, mà còn mang đến cho Ngân hàng ngày càng nhiều lợi nhuận

Đẩy mạnh khả năng cạnh tranh bằng chất lượng tín dụng:

+ Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao của khách hàng, hoàn thiện hệ thống mạng máy tính đê phục vụ nhu cầu thanh toán lãi, giải ngân cho khách hàng được nhanh chóng ở bất cứ chi nhánh nào

+ Thủ tục giấy tờ cần đơn giản, gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn cho Ngân hàng cũng như cho khách hàng vay vốn

+ Tư vấn, hướng dẫn khách hàng một cách cụ thể, rõ ràng về phương thức cũng như điều kiện vay vốn Nếu đồng ý cho vay thì thời gian xử lý nghiệp vụ cần nhanh chóng, chính xác tạo cho khách hàng sự thoải mái, thuận tiện khi đến vay vốn tại Ngân hàng

+ Nghiên cứu thị trường và đưa ra nhiều sản phẩm linh hoạt hơn nữa nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng vay vốn

Phát triển mạng lưới rộng khắp các tỉnh thành trong cả nước

3.3 Một số kiến nghị về hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn

- Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tới nhiều đối tượng khách khác nhau trong xã hội

Đối tượng khách hàng là cán bộ công nhân viên chức, đó là những đối tượng khách hàng tiềm năng đối với Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng của Ngân hàng SCB hướng tới các đối tượng này còn có nhiều hạn chế, Ngân hàng cần xem xét và đưa ra sản phẩm cho vay không có tài sản đảm bảo hướng tới những đối tượng này linh hoạt hơn nữa

- Đẩy mạnh hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng

Kinh tế đất nước ngày càng phát triển, nhu cầu của người dân ngày càng nhiều hơn Như vậy hoạt động cho vay phục vụ tiêu dùng là một thị trường cần được mở rộng hơn nữa khi nền kinh tế thị trường của Việt Nam ngày càng đi lên

- Tăng cường hoạt động tiếp thị

Tiếp cận khách hàng để biết khách hàng cần gì, cung cấp tới khách hàng những thông tin cần thiết,để giúp khách hàng hiểu rõ hơn nữa về các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng một cách nhanh nhất

- Ngân hàng cần chú trọng và tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra nội bộ trong từng đơn vị cơ sở trực thuộc để phát hiện kịp thời các tồn tại, thiếu sót, hạn chế đến mức thấp nhất các vi phạm về cơ chế, nguyên tắc tín dụng

- Tăng cường các biện pháp chăm sóc khách hàng vay vốn nhiều hơn: tặng quà nhân ngày sinh nhật của khách hàng vay vốn, thường xuyên cung cấp các thông tin về các sản phẩm tín dụng mới cho khách hàng được biết,…

- Tăng cường chất lượng trong hoạt động tín dụng

Ngân hàng cần đơn giản các thủ tục khi có thể để có thể giảm thời gian cho khách hàng vay vốn Khi quyết định vay vốn cần tránh sự quyết định nhầm lẫn: Không cho vay đối với khách hàng tiềm năng, cho vay đối với khách hàng không tốt Trong quá trình hoạt động tín dụng các quy trình cần được phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận tín dụng để hoạt đông tín dụng được hiệu quả hơn, và tránh được các sai sót Kiểm tra trước và sau khi cho vay một cách thường xuyên để tránh được các nợ quá hạn, nợ xấu xẩy ra