Chien luoc phat trien san pham cua NHTM.doc

Chien luoc phat trien san pham cua NHTM

I.Khái niệm ngân hàng thương mại:

Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM: Ở Mỹ Ngân hàng

thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.

Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại

là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”.

Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản 1 và khoản 7 Điều 20 đã xác định

"tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán" và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì " ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán".

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính

mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.

II.Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại:

Khái niệm về sản phẩm nói chung là hết sức phức tạp, khái niệm về sản phẩm

ngân hàng lại càng phức tạp hơn vì tính tổng hợp, đa dạng và nhạy cảm của hoạt động kinh doanh ngân hàng

Đứng trên góc độ thoả mãn nhu cầu khách hàng thì có thể hiểu: “sản phẩm dịch vụ

ngân hàng là tập hợp những đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thoả mãn nhu cầu và mong muốn nhất định của khách hàng trên thị trường tài chính” Luật các tổ chức tín dụng tại khoản 1 và khoản 7 điều 20 cụm từ: “hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng” được bao hàm cả 3 nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.

Cụ thể hơn dịch vụ ngân hàng được hiểu là các nghiệp vụ ngân hàng về vốn, tiền

tệ, thanh toán,… mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt cuộc sống, cất trữ tài sản,… và ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí thông qua dịch vụ ấy Trong xu hướng phát triển ngân hàng tại các nền kinh tế phát triển hiện nay, ngân hàng được coi như một siêu thị dịch vụ, một bách hoá tài chính với hàng trăm, thậm chí hàng nghìn dịch vụ khác nhau tuỳ theo cách phân loại và tuỳ theo trình độ phát triển của ngân hàng

Ở nước ta, đến nay chưa có sự minh định rõ ràng về khái niệm dịch vụ ngân hàng

Có quan niệm cho rằng: dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt động nghiệp vụ theo chức năng của một trung gian tài chính (cho vay, huy động tiền gửi ) chỉ những hoạt động không thuộc nội dung nói trên mới gọi là dịch vụ ngân hàng Một số khác cho rằng tất cả hoạt động ngân hàng phục vụ cho doanh nghiệp và công chúng là dịch vụ ngân hàng.

Một số ý kiến cho rằng, các hoạt động sinh lời của ngân hàng thương mại ngoài

hoạt động cho vay thì được gọi là hoạt động dịch vụ Quan điểm này phân định rõ hoạt động tín dụng, một hoạt động truyền thống và chủ yếu trong thời gian qua của các NHTM Việt Nam, với hoạt động dịch vụ, một hoạt động mới bắt đầu phát triển ở nước ta Sự phân định như vậy trong xu thế hội nhập và mở cửa thị trường dịch vụ tài chính hiện nay cho phép ngân hàng thực thi chiến lược tập trung đa dạng hoá, phát triển và nâng cao hiệu quả của các hoạt động phi tín dụng

Còn quan điểm thứ hai thì cho rằng, tất cả các hoạt động nghiệp vụ của một ngân

hàng thương mại đều được coi là hoạt động dịch vụ Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ cho khách hàng Quan niệm này phù hợp với thông lệ quốc tế, phù hợp với cách phân loại các phân ngành dịch vụ trong dự thảo Hiệp định WTO mà Việt Nam cam kết, đàm phán trong quá tình gia nhập, phù hợp với nội dung Hiệp định thương mại Việt – Mỹ Trong phân tổ các ngành kinh tế của Tổng cục Thống kê Việt Nam, Ngân hàng là ngành được phân tổ trong lĩnh vực dịch vụ.

Thực tiễn gần đây khái niệm về dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế

đang trở nên phổ biến trên các diễn đàn, trong giới nghiên cứu và cơ quan lập chính sách Song quan niệm như thế nào đi nữa, thì yêu cầu cấp bách đặt ra cho các NHTM Việt Nam hiện nay là phải phát triển, đa dạng và nâng cao chất lượng các nghiệp vụ kinh doanh của mình Nói cụ thể ngay như hoạt động tín dụng hiện nay, các NHTM cũng đang thực hiện đa dạng các sản phẩm tín dụng, như: tín dụng cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay tiền đi du học, cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng, tín dụng thuê mua, tín dụng chữa bệnh, tín dụng ngày cưới, tín dụng sửa chữa nhà ở ….Còn đương nhiên các dịch vụ ngân hàng mới, như: nghiệp vụ thẻ, kinh doanh ngoại hối, đầu tư trên thị trường tiền gửi, chiết khấu, chuyển tiền, kiều hối, tư vấn,… cũng đang được các NHTM đầu tư cả về công nghệ, máy móc thiết bị, đào tạo nguồn nhân lực, hoạt động Marketing, quảng bá thương hiệu, gây dựng uy tín… cho phát triển đáp ứng yêu cầu cạnh tranh ngày càng tăng.

III.Khái niệm chiến lược kinh doanh:

“Chiến lược là phương hướng và quy mô của một tổ chức trong dài hạn: chiến lược sẽ mang lại lợi thế cho tổ chức thông qua việc sắp xếp tối ưu các nguồn lực trong một môi trường cạnh tranh nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường và kỳ vọng của các nhà góp vốn” Nói cách khác, chiến lược là:

 Nơi mà doanh nghiệp cố gắng vươn tới trong dài hạn (phương hướng)

 Doanh nghiệp phải cạnh tranh trên thị trường nào và những loại hoạt động nào doanh nghiệp thực hiện trên thị trường đó (thị trường, quy mô)?

 Doanh nghiệp sẽ làm thế nào để hoạt động tốt hơn so với các đối thủ cạnh tranh trên những thị trường đó (lợi thế)?

 Những nguồn lực nào (kỹ năng, tài sản, tài chính, các mối quan hệ, năng lực kỹ thuật, trang thiết bị) cần phải có để có thể cạnh tranh được (các nguồn lực)?

 Những nhân tố từ môi trường bên ngoài ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp (môi trường)?

 Những giá trị và kỳ vọng nào mà những người có quyền hành trong và ngoài doanh

Tiền gửi thanh toán không quy định thời hạn gửi tiền và được hưởng lãi suất không kỳ hạn do Ngân hàng công bố trong từng thời kỳ Mở và sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán là sự lựa chọn tối ưu nhằm hạn chế các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình thanh toán bằng tiền mặt cũng như giúp Khách hàng theo dõi và quản lý các khoản tiền nhàn rỗi của mình một cách hiệu quả nhất

 Tiền gửi bậc thang

MÔ TẢ

Tiền gửi bậc thang là sản phẩm huy động vốn có kỳ hạn được hưởng mức lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi do Ngân hàng quy định Theo đó, khách hàng gửi tiền với cùng một kỳ hạn nhưng số dư tiền gửi càng lớn thì lãi suất được hưởng càng cao

 Tiền gửi tiết kiệm

MÔ TẢ

Gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng là một trong những phương thức đầu tư các khoản tiền nhàn rỗi hiệu quả nhất Tùy thuộc vào nhu cầu cụ thể, Khách hàng có thể lựa chọn các hình thức tiết kiệm đa dạng về kỳ hạn và phương thức lĩnh lãi.

• Tiết kiệm tích lũy giá trị

MÔ TẢ :

Tích luỹ giá trị sẽ là lựa chọn tốt nhất giúp khách hang chọn mình một kế hoạch tiết kiệm phù hợp với khả năng tài chính của mình Khách hàng sẽ không bỏ phí thời gian vì mỗi ngày trôi qua, khoản tiền mà bạn tích góp sẽ lớn dần Khách hàng chỉ cần gửi một khoản tiền cố định đều đặn theo định kỳ hàng tuần, hàng tháng hoặc hàng quý trong thời gian thoả thuận trước với Ngân hàng để có được một khoản tiền lớn nhằm thực hiện những dự định trong tương lai.

 Tài khoản doanh nghiệp

Tiền gửi thanh toán gia tăng giá trị MÔ TẢ:

"Tài khoản tiền gửi thanh toán gia tăng giá trị" là loại hình tài khoản tiền gửi thanh toán, theo đó khách hàng doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi thanh toán sẽ được hưởng lãi suất tương ứng với từng mức số dư tiền gửi cuối ngày theo quy tắc số dư tiền gửi cuối ngày càng nhiều thì lãi suất càng cao Đây là sản phẩm kết hợp giữa tài khoản tiền gửi thanh toán và tiền gửi bậc thang.

 Tiền gửi dài hạn lãi suất thả nổi

MÔ TẢ:

“Tiền gửi dài hạn lãi suất thả nổi” là sản phẩm tiền gửi dài hạn dành cho khách hàng doanh nghiệp, trong đó lãi suất tiền gửi sẽ tự điều chỉnh vào đầu mỗi kỳ lĩnh lãi và doanh nghiệp có quyền rút 1 phần hoặc toàn bộ số tiền gửi trước ngày đáo hạn.

 Tiền gửi thanh toán gia tăng giá trị

MÔ TẢ:

"Tài khoản tiền gửi thanh toán gia tăng giá trị" là loại hình tài khoản tiền gửi thanh toán, theo đó khách hàng doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi thanh toán sẽ được hưởng lãi suất tương ứng với từng mức số dư tiền gửi cuối ngày theo quy tắc số dư tiền gửi cuối ngày càng nhiều thì lãi suất càng cao Đây là sản phẩm kết hợp giữa tài khoản tiền gửi thanh toán và tiền gửi bậc thang.

 Tiền gửi doanh nghiệp rút vốn linh hoạt

MÔ TẢ:

Làm sao quản lý nguồn tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp một cách hiệu quả nhất? ABBANK cung cấp đến Quý khách hàng sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn rút gốc linh hoạt Chỉ cần gửi trong 03 ngày và bất cứ khi nào cần sử dụng nguồn tiền thanh toán, khách hàng sẽ được ABBANK đáp ứng với mức lãi suất cao Một sản phẩm linh hoạt theo yêu cầu của khách hàng.

 Siêu tài khoản thanh toán

MÔ TẢ:

Nhằm mang đến các giá trị mới, khác biệt và nhân bản cho quý Khách hàng doanh nghiệp (KHDN) khi mở tài khoản và giao dịch thanh toán qua ABBANK, ABBANK gửi đến quý KHDN chương trình "Siêu tài khoản thanh toán!" với cơ hội "Miễn phí giao dịch" qua tài khoản thanh toán và được "Bảo hiểm toàn diện" những rủi ro có thể xảy ra cũng như nhận được các tiện ích gia tăng đi kèm.

 Tài khoản tiền gửi doanh nghiệp có kỳ hạn lĩnh lãi trước

MÔ TẢ:

Là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dành cho khách hàng là các tổ chức kinh tế Với sản phẩm này, khách hàng sẽ nhận được tiền lãi cho cả kỳ hạn ngay khi gửi.

 Tiền gửi ký quỹ

MÔ TẢ:

Tiền ký quỹ là tiền gửi không thời hạn của tổ chức tại ABBANK nhằm đảm bảo việc thực hiện một nghĩa vụ tài chính của tổ chức đó đối với ABBANK hoặc các bên liên quan.

 Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn

MÔ TẢ:

Là tài khoản tiền gửi của doanh nghiệp hoặc tổ chức kinh tế tại ABBANK trong một thời hạn nhất định được quy định trước.

 Tài khoản tiền gửi thanh toán

 Tiền gửi bằng vàng

 Tiết kiệm thực gửi VND

B SẢN PHẨM CHO VAY

Cho vay thấu chi:

Khách hàng có thể chi tiêu vượt số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán Khách hàng chỉ trả lãi trên số tiền và số ngày thực tế sử dụng.

 Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ:  Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ

Bổ sung nguồn vốn thiếu hụt trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh

 Dịch vụ trung gian thanh toán chuyển nhượng bất động sản qua ngân hàng Người mua lo lắng khi phải giao tiền cho bên bán nhưng chưa làm xong các thủ tục, còn người bán thì khó nắm chắc khả năng chi trả của người mua.Ngân hang đóng vai trò trung gian đảm bảo quyền lợi của người mua và người bán trong giao dịch mua bán Bất động sản một cách an toàn với thủ tục đơn giản, nhanh chóng và giải quyết các lo âu của người mua, bán.

 Cho vay mua nhà/đất/xây sửa chữa nhà

Giúp khách hàng mua được căn nhà, đất để ở như mong muốn.

Thủ tục nhanh gọn, giúp khách hàng có được nguồn tài chính đáp ứng nhu cầu kịp thời Khách hàng được tặng bảo hiểm tử kỳ dư nợ tín dụng cá nhân.

 Cho vay cầm cố STK/Số dư tài khoản

Thủ tục nhanh chóng giúp khách hàng có được nguồn tài chính đáp ứng nhu cầu kịp thời  Cho vay du học

Giúp khách hàng chuẩn bị nguồn tài chính kịp thời đáp ứng nhu cầu học tập cho con em mình

 Cho vay tiêu dùng có thế chấp

Giúp khách hàng có ngay nguồn tài chính đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà, cưới hỏi… và cải thiện đời sống

Thời gian vay nhanh chóng, thủ tục vay đơn giản  Cho vay sản xuất kinh doanh

Giúp khách hàng tăng tính chủ động và linh hoạt trong quá trình sản xuất kinh doanh  Cho vay mua xe ô tô

Giúp khách hàng có đủ nguồn vốn để mua xe theo ý thích phục vụ nhu cầu đi lại, kinh doanh…

Khách hàng vẫn đứng tên trên giấy đăng ký xe

Thủ tục vay đơn giản, linh hoạt và thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng  Cho vay tiêu dùng tín chấp

Giúp khách hàng có ngay nguồn tài chính cho các mục đích tiêu dùng Không cần tài sản thế chấp

 Cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết

Giúp khách hàng tăng tính chủ động và linh hoạt trong quá trình đầu tư  Cho vay mua cổ phiếu chưa niêm yết

C SẢN PHẨM THẺ:

 Thẻ ghi nợ quốc tế

Thẻ visa debit là thẻ ghi nợ quốc tế được phát hành dựa trên tài khoản cá nhân của khách hàng mở tại ngân hàng, được sử dụng để thực hiện một số giao dịch tại các máy ATM hay thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ VISA trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam.

 Thẻ ghi nợ nội địa

 Dịch vụ đăng ký trả lương online

 Tiết kiệm bậc thang lãi thưởng  Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ

 Chuyển tiền đi trong nước

 Nhận tiền đến trong nước

F.CHO VAY CÁ NHÂN

 Cho vay cán bộ công nhân viên

 Cho vay cán bộ quản lý điều hành

 Cho vay mua nhà dự án

 Cho vay mua ôtô

 Thấu chi

 Kinh doanh tài lộc

 Bảo hiểm tín dụng

G CHO VAY CÁ NHÂN

 Cho vay cán bộ công nhân viên

 Cho vay cán bộ quản lý điều hành

 Cho vay mua nhà dự án

 Cho vay mua ôtô

 Thấu chi

 Bảo hiểm tín dụng

H NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ

 Internet banking

 Sms banking

 Dịch vụ tài chính

 Thanh toán hóa đơn trả sau

I DỊCH VỤ LIÊN KẾT VỚI DOANH NGHIỆP

V SẢN PHẨM CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP A DỊCH VỤ TÀI KHOẢN

 Tài khoản thanh toán

 Tài khoản tiền gủi có kỳ hạn  Quản lý vốn tập trung  Đầu tư tự động

B DỊCH VỤ THANH TOÁN

 Chuyển tiền

 Thanh toán xuất khẩu  Thanh toán nhập khẩu

 Cho vay vốn lưu động

 Cho vay dự án đầu tư

 Kinh doanh chứng khoán

Dựa vào những thông tin đã tìm hiểu trên, chúng tôi quyết định lựa chọn sản phẩm thẻ để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm

Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm thẻ:

Trong các giao dịch thương mại cổ điển, việc thanh toán được thực hiện bằng tiền

mặt(cash) Vì vận chuyển tiền mặt kèm theo nhiều rủi ro và bất tiện, người ta đã nghĩ ra các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, điển hình là thanh toán bằng séc(cheque), bằng thẻ (card) và bằng các phương thức viễn thông khác như telegraphic transfer (TTR) Séc là tờ giấy in theo lối đặc biệt của mỗi ngân hàng qua đó một người (drawer) lệnh cho ngân hàng trả cho người ghi tên trên séc (payee) hoặc người cầm tờ séc (bearer) một số tiền ghi trên tờ séc(mệnh giá) Séc có thể do người chủ 1 tài khoản ở ngân hàng phát hành, trong trường hợp này ngân hàng chỉ thực hiện thanh toán nếu trong tài khoản có đủ tiền để thực hiện giao dịch, nếu không séc sẽ bị gửi trả lại cho payee, gọi là cheque bounce hay la cheque return unpaid, với remark là refer to drawer.Séc có thể do ngân hàng phát hành, ngân hàng là drawer(khi đó goi là banker's cheque), bên trả tiền là ngân hàng, trong trường hợp này việc thanh toán đảm bảo hơn vì ngân hàng luôn có đủ tiền để thanh toán Để có thể phát hành séc, bạn phải mở tài khoản current account ở ngân hàng và mua sổ séc (blank cheque book) Ngoài ra những người đi du lịch sợ bị trộm cướp thường mua séc du lịch (travelers' cheque), do các tổ chức thanh toán quốc tế (e.g American Express) phát hành, drawer là tổ chức đó, payee chính là người mua séc, mệnh giá thường là cố định (e.g 100, 200, 500, 1000USD) Du khách này khi đến các nước sẽ tìm đến các ngân hàng, hoặc chi nhánh các tổ chức thanh toán như Thomas Cook đổi séc du lịch thành tiền mặt để tiêu ở địa phương

Thẻ là một miếng plastic có kích thước tiêu chuẩn và có một dải băng từ ở mặt sau ghi thông tin về thẻ và chủ của thẻ, cũng có thể có chip điện tử để ghi các thông tin phụ thêm khác Thẻ thường do các ngân hàng phát hành cho khách hàng của mình để phục vụ cho việc thanh toán Một ngân hàng có số chi nhánh có hạn và việc thanh toán thường thực hiện giữa các ngân hàng khác nhau, vì thế có các tổ chức thanh toán quốc tế như VISA,

MasterCard, American Express, Delta, vv hoặc các tổ chức thanh toán liên ngân hàng trong nội địa một nước như NETS của Singapore Các tổ chức này có biểu tượng (logo) riêng để phân biệt dịch vụ của họ với nhau

Vậy các tổ chức thanh toán này có chức năng gì? Họ đứng ra làm trung gian chuyển tải thông tin và giúp việc thanh toán giữa các ngân hàng Các ngân hàng là thành viên của tổ chức thanh toán nào thì có thể nhận thanh toán bằng các loại thẻ có biểu tượng của tổ chức đó và thường đặt biển hiệu rõ ràng thể hiện những loại thẻ họ có thể nhận thanh toán Các ngân hàng này cũng có thể phát hành thẻ theo điều kiện của tổ chức thanh toán mà họ là thành viên, thẻ đó được chấp nhận để thanh toán ở các ngân hàng thành viên khác trong cùng tổ chức

Thẻ được chia ra nhiều loại tùy theo tính năng tác dụng của thẻ Thẻ tín dụng (Credit Card) thực chất là bằng chứng của một mối quan hệ vay nợ giữa người cầm thẻ (Cardholder) và ngân hàng Ngân hàng đồng ý cho Cardholder vay tiền đến một mức tối đa nào đó (gọi là credit limit), thường là khoảng 2 lần thu nhập hàng tháng của Cardholder Thỏa thuận như vậy tức là Cardholder có một "line of credit" sẵn sàng để dùng khi cần Tất cả các khoản thanh toán mà Cardholder thực hiện sẽ được ghi nợ (debit) vào tài khoản của Cardholder tại ngân hàng Đến một ngày nhất định mỗi tháng, ngân hàng sẽ gửi Statement đến cho

Cardholder, thống kê tổng số tiền đã chi trong tháng trước đó Cardholder có thể chọn thanh toán toàn bộ số tiền trước thời hạn ghi trong Statement, khi đó Cardholder không phải trả lãi (interest) Nếu không Cardholder có thể trả số tiền tối thiểu (Minimum

Payment), thường là khoảng 5% số tiền nợ, phần còn lại có thể trả từ từ, tất nhiên là ngân hàng sẽ tính lãi, thường là từ 12% đến 24% một năm, tiền lãi tính từng ngày

Vậy việc thanh toán bằng thẻ tín dụng xảy ra thế nào? Giả sử bạn có thẻ VISA Một lần bạn đến một cửa hàng (Merchant) thấy có logo của VISA thể hiện cửa hàng nhận thanh toán