HOẠT ĐỘNG tín DỤNG TIÊU DÙNG tại NH TMCP á CHÂU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ***** NGUYỄN THỊ BÍCH LAN MSSV: 40663420 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG LỚP: TN06A4 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Th.S PHAN NGỌC THUỲ NHƯ TPHCM – 2010 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Kết cấu đề tài PHẦN NỘI DUNG Trang CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Bản chất 1.1.3 Chức 1.1.4 Vai trò tín dụng Ngân hàng 1.1.4.1 Tín dụng Ngân hàng cầu nối cung – cầu vốn kinh tế 1.1.4.2 Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng 1.1.4.3 Tín dụng Ngân hàng góp phần hỗ trợ chiến lược kinh tế sách tiền tệ 1.1.4.4 Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế 1.1.5 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.5.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.5.2 Căn vào đối tượng tín dụng 1.1.5.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn 1.1.5.4 Căn vào tính chất đảm bảo 1.1.5.5 Căn vào phương thức cho vay 1.1.5.6 Căn vào mối quan hệ chủ thể 1.1.6 Các loại hình tín dụng Ngân hàng 1.1.6.1 Cho vay 1.1.6.2 Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá 1.1.6.3 Bảo lãnh 1.1.6.4 Cho thuê tài 1.1.7 Bảo đảm tín dụng 1.1.7.1 Vai trò bảo đảm tín dụng 1.1.7.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng 1.1.7.2.1 Bảo đảm đối vật 1.1.7.2.2 Bảo đảm đối nhân (bảo lãnh) 10 1.2 Tổng quan tín dụng tiêu dùng 11 1.2.1 Khái niệm 11 1.2.2 Đặc điểm 11 1.2.3 Nguyên tắc 12 1.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 12 1.2.5 Các phương thức cho vay tiêu dùng 13 1.2.6 Rủi ro tín dụng tiêu dùng 13 1.2.6.1 Khái niệm 13 1.2.6.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng tiêu dùng 13 1.2.6.2.1 Nguyên nhân khách quan 14 1.2.6.2.2 Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn 14 1.2.6.2.3 Nguyên nhân thuộc Ngân hàng 14 1.2.6.3 Những thiệt hại rủi ro tín dụng tiêu dùng gây 14 1.2.6.3.1 Đối với Ngân hàng 14 1.2.6.3.2 Đối với xã hội 15 1.3 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng 15 1.3.1 Khái niệm hiệu chất lượng tín dụng 15 1.3.2 Ý nghóa việc đánh giá hiệu chất lượng tín dụng 15 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 16 1.3.3.1 Nợ hạn 16 1.3.3.2 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 16 1.3.4 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 17 1.3.4.1 Doanh số cho vay 17 1.3.4.2 Doanh số thu nợ 17 1.3.4.3 Dư nợ cho vay 17 1.3.4.4 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 17 1.3.4.5 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn 17 1.3.4.6 Hệ số thu nợ 18 1.3.4.7 Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ tín dụng 18 1.3.4.8 Tỷ lệ thu nhập ròng từ cho vay tiêu dùng lợi nhuận sau thuế 19 1.4 Kết luận chương 19 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Á Châu 20 2.1.1 Lòch sử hình thành phát triển 20 2.1.2 Thành đạt 25 2.1.3 Đònh hướng hoạt động 26 2.1.4 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.4.1 Sơ đồ tổ chức 28 2.1.4.2 Bộ máy quản trò điều hành 28 2.1.4.3 Tổ chức máy hoạt động 29 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ACB 31 2.3 Kết luận chương 33 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 3.1 Đánh giá tổng nguồn vốn vốn huy động ACB 34 3.1.1 Tình hình nguồn vốn 34 3.1.2 Tình hình huy động vốn 37 3.1.2.1 Vốn huy động phân theo loại tiền gửi 37 3.1.2.2 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ 41 3.1.2.3 Vốn huy động phân theo thời hạn 44 3.2 Đặc điểm sản phẩm tín dụng tiêu dùng ACB 47 3.2.1 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng 47 3.2.2 Điều kiện để vay vốn 48 3.2.3 Quy đònh cho vay tiêu dùng 49 3.3 Quy trình tín dụng tiêu dùng ACB 50 3.4 Phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng ACB 57 3.4.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng 57 3.4.1.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 58 3.4.1.2 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 62 3.4.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 65 3.4.2.1 Phân tích doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 65 3.4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 70 3.4.3 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng 72 3.4.3.1 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 74 3.4.3.2 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 78 3.4.4 Phân tích tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 83 3.4.5 Phân tích lãi suất cho vay tiêu dùng 85 3.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng ACB 88 3.5.1 Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng nguồn vốn huy động 88 3.5.2 Tỷ lệ thu nợ cho vay tiêu dùng 89 3.5.3 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 90 3.5.4 Tỷ trọng thu nhập ròng từ cho vay tiêu dùng 92 3.6 Nhận xét hoạt động tín dụng tiêu dùng ACB 95 3.6.1 Những thành tựu đạt 95 3.6.2 Một số điểm hạn chế 96 3.6.3 Nguyên nhân hạn chế 97 3.7 Kết luận chương 98 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 4.1 Đònh hướng ACB phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 99 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng ACB 99 4.2.1 Giải pháp huy động vốn 99 4.2.2 Giải pháp sử dụng vốn 101 4.2.2.1 Tăng thời hạn cho vay mua nhà 101 4.2.2.2 Tăng tỷ lệ cho vay giá trò tài sản đảm bảo 102 4.2.2.3 Mở rộng sản phẩm cho vay tín chấp 104 4.2.3 Giải pháp hỗ trợ khác 106 4.3 Một số kiến nghò 108 4.3.1 Đối với Nhà nước 108 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 108 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu 110 4.4 Kết luận chương 110 KẾT LUẬN PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU  Bảng Trang Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh ACB 31 Bảng 3.1: Tình hình nguồn vốn ACB qua năm 34 Bảng 3.2: Sự tăng trưởng nguồn vốn ACB qua năm 34 Bảng 3.3: Vốn huy động phân theo loại tiền gửi 37 Bảng 3.4: Sự tăng trưởng vốn huy động phân theo loại tiền gửi 37 Bảng 3.5: Vốn huy động phân theo loại tiền tệ 41 Bảng 3.6: Sự tăng trưởng vốn huy động phân theo loại tiền tệ 42 Bảng 3.7: Vốn huy động phân theo thời hạn 44 Bảng 3.8: Sự tăng trưởng vốn huy động phân theo thời hạn 44 Bảng 3.9: Doanh số cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay 57 Bảng 3.10: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 58 Bảng 3.11: So sánh doanh số cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 58 Bảng 3.12: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 62 Bảng 3.13: So sánh doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 63 Bảng 3.14: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tổng doanh số thu nợ 65 Bảng 3.15: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 66 Bảng 3.16: So sánh doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 66 Bảng 3.17: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 70 Bảng 3.18: So sánh doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 70 Bảng 3.19: Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ tín dụng 73 Bảng 3.20: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 75 Bảng 3.21: So sánh dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 75 Bảng 3.22: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 79 Bảng 3.23: So sánh dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 79 Bảng 3.24: Dư nợ cho vay tiêu dùng vốn huy động phân theo thời hạn 82 Bảng 3.25: Nợ hạn cho vay tiêu dùng tổng nợ hạn 83 Bảng 3.26: Lãi suất cho vay tiêu dùng ACB 85 Bảng 3.27: Lãi suất cho vay tiêu dùng Sacombank 85 Bảng 3.28: Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn huy động 88 Bảng 3.29: Doanh số cho vay cho vay doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 89 Bảng 3.30: Nợ hạn cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay tiêu dùng 91 Bảng 3.31: Thu nhập ròng từ cho vay tiêu dùng thu nhập ròng từ hoạt động cho vay 92 DANH MỤC BIỂU ĐỒ  Biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh ACB 31 Biểu đồ 3.1: Tình hình nguồn vốn ACB qua năm 35 Biểu đồ 3.2: Vốn huy động phân theo loại tiền gửi 38 Biểu đồ 3.3: Vốn huy động phân theo tiền tệ 42 Biểu đồ 3.4: Vốn huy động phân theo thời hạn 45 Biểu đồ 3.5: Doanh số cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay 57 Biểu đồ 3.6: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 59 Biểu đồ 3.7: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 63 Biểu đồ 3.8: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tổng doanh số thu nợ 65 Biểu đồ 3.9: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 67 Biểu đồ 3.10: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 71 Biểu đồ 3.11: Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ tín dụng 73 Biểu đồ 3.12: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 76 Biểu đồ 3.13: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn 80 Biểu đồ 3.14: Nợ hạn cho vay tiêu dùng tổng nợ hạn 84 Biểu đồ 3.15: Lãi suất cho vay tiêu dùng ngắn hạn ACB Sacombank năm 2009 86 Biểu đồ 3.16: Lãi suất cho vay tiêu dùng trung – dài hạn ACB Sacombank năm 2009 86 Biểu đồ 3.17: Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn huy động 88 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như Chương GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU SVTH: Nguyễn Thò Bích Lan Trang 102 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như 4.1 Đònh hướng ACB phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Trong ba năm qua khoảng thời gian khó khăn chung kinh tế hoạt động cho vay tiêu dùng ACB đạt kết đònh Trong môi trường cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nước Ngân hàng nước với chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cải tiến ngày tốt hơn, ACB có đònh hướng cho riêng nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng mạnh với cạnh tranh mạnh mẽ với Ngân hàng khác, ACB đem đến cho khách hàng chất lượng sản phẩm dòch vụ tốt Trong thời gian tới, ACB mở rộng thò phần cho vay tiêu dùng, cải tiến chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với mong muốn nhu cầu khách hàng, đem đến cho khách hàng hài lòng cao 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng ACB Trong trình hoạt động, Ngân hàng TMCP Á Châu đóng góp phần không nhỏ vào việc cung ứng vốn cho kinh tế, giúp doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho đời sống tầng lớp dân cư cải thiện Tuy nhiên, để khẳng đònh vò trí thương hiệu mình, bên cạnh việc phát huy mạnh ACB cần phải khắc phục khó khăn, hạn chế tồn ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng Vì vậy, em xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng ACB 4.2.1 Giải pháp huy động vốn SVTH: Nguyễn Thò Bích Lan Trang 103 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như Tuy nguồn vốn huy động ACB lớn vốn huy động trung – dài hạn lại chiếm tỷ trọng thấp Vì vậy, để đảm bảo nguồn vốn cho vay trung – dài hạn, ACB cần có biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn trung – dài hạn Thực tế, việc huy động vốn trung – dài hạn gặp nhiều khó khăn, khách hàng không muốn gửi tiền thời gian dài khó chủ động công việc họ cần tiền đột xuất lo ngại Ngân hàng gặp rủi ro ảnh hưởng đến nguồn tiền gửi Vì vậy, ACB cần tìm hiểu nhiều nhu cầu khách hàng để từ có sách huy động vốn linh hoạt đáp ứng nhu cầu khách hàng Mặt khác, theo quy đònh Thông tư số 15/2009/TT-NHNN ngày 10 tháng năm 2009 NHNN tỷ lệ vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung – dài hạn 30% (trước 40%), cho vay trung – dài hạn lại tăng lên nên việc huy động vốn trung – dài hạn trở nên quan trọng ACB nên đưa kỳ hạn huy động vốn trung – dài hạn linh hoạt hơn: khách hàng không thiết phải gửi tiền theo kỳ hạn mà Ngân hàng đưa kỳ hạn 24 tháng hay kỳ hạn 36 tháng Thay vào đó, khách hàng gửi tiền theo nhu cầu gửi kỳ hạn 20 tháng, 26 tháng hay 30 tháng… Với việc làm giúp khách hàng chủ động nguồn tiền gửi thực dự tính tương lai, lượng khách hàng nhờ tăng lên Giả sử khách hàng muốn gửi tiền với thời gian 23 tháng Ngân hàng kỳ hạn nên khách hàng phải gửi 24 tháng Nếu để 24 tháng rút bò động kế hoạch mình, rút vào lúc 23 tháng khách hàng phải chòu lãi suất thấp nên khách hàng ngại gửi tiền với thời gian dài Do đó, muốn huy động tốt nguồn vốn trung – dài hạn, ACB cần thêm vào kỳ hạn gửi tiền linh hoạt theo nhu cầu SVTH: Nguyễn Thò Bích Lan Trang 104 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như khách hàng, từ thu hút nhiều khách hàng thực sách chứng tỏ ACB quan tâm đến nhu cầu khách hàng khách hàng hài lòng điều Ngoài ra, Ngân hàng tính toán áp dụng mức lãi suất phù hợp, gửi với kỳ hạn dài lãi suất cao Lãi suất kỳ hạn chênh lệch không để đánh vào tâm lý khách hàng, gửi nhiều, thời gian dài lãi suất cao khuyến khích nhiều khách hàng gửi tiền 4.2.2 Giải pháp sử dụng vốn 4.2.2.1 Tăng thời hạn cho vay mua nhà Đời sống cao, người muốn nâng cao nhu cầu sống thay đổi tiện nghi sinh hoạt điều tạo điều kiện cho tín dụng tiêu dùng phát triển Nhưng để nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng điều tất yếu phải nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng tiêu dùng Trong thò trường cạnh tranh ngày nay, Ngân hàng ngồi chờ khách hàng có nhu cầu tìm đến với mà phải chủ động tìm khách hàng đem đến nhiều lựa chọn cho họ với chất lượng sản phẩm tốt Vì vậy, để trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, ACB cần phải cải tiến, đem đến nhiều điểm cho sản phẩm tín dụng tiêu dùng Hiện tại, thời hạn cho vay mua nhà ACB 15 năm Với thời hạn này, số tiền phải trả hàng tháng lớn, thích hợp với người có thu nhập cao Nếu Ngân hàng tăng thời hạn cho vay lên 25 năm giảm số tiền trả đònh kỳ giảm áp lực trả nợ cho khách hàng Và để tăng thời hạn cho vay lên cần phải kết hợp với việc huy động vốn trung – dài hạn nêu nhằm đảm bảo nguồn vốn trung – dài hạn vay trung – dài hạn Tuy kéo dài thời hạn cho vay làm ảnh hưởng đến thiện chí trả nợ khách hàng gặp rủi ro nhiều Ngân hàng biết kết hợp tăng cường công SVTH: Nguyễn Thò Bích Lan Trang 105 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như tác thẩm đònh chặt chẽ trước cho vay kiểm tra thường xuyên trình cho vay để hạn chế rủi ro lợi ích mang lại lớn nhiều Từ đó, ACB thu nhiều lợi nhuận điều quan trọng thu hút nhiều khách hàng hơn, đặc biệt lượng khách hàng có thu nhập trung bình Ngày nay, sản phẩm cho vay tiêu dùng ACB phần lớn hướng đến khách hàng có thu nhập cao, đối tượng có thu nhập trung bình thấp chưa thực Ngân hàng quan tâm Việt Nam nước nghèo nên số lượng người dân có thu nhập trung bình thấp nhiều Vì vậy, ACB ý đến nhu cầu lượng khách hàng tiềm nhiều lợi nhuận mang lại lớn 4.2.2.2 Tăng tỷ lệ cho vay giá trò tài sản đảm bảo Tỷ lệ cho vay giá trò tài sản đảm bảo mà ACB áp dụng là: cho vay mua xe 70% giá trò xe mua, cho vay mua nhà 70% giá trò tài sản chấp Tỷ lệ chưa thỏa mãn hết nhu cầu khách hàng Mặc dù tín dụng tiêu dùng ACB tăng qua năm, đặc biệt sinh hoạt tiêu dùng có tốc độ tăng trưởng nhanh để tăng sức cạnh tranh Ngân hàng, đất nước ta gia nhập WTO, hàng loạt Ngân hàng với 100% vốn nùc HSBC, SCB, ANZ vào Việt Nam đem đến công nghệ cao chất lượng tốt cộng thêm khách hàng ngày khó tính yêu cầu cao ACB nên tăng tỷ lệ lên Đối với cho vay mua nhà ACB tăng tỷ lệ chấp lên 80% giá trò tài sản bảo đảm dành cho khách hàng có thu nhập cao hoàn toàn có đủ khả trả nợ Tất nhiên tăng tỷ lệ chấp lên rủi ro tăng theo rủi ro khắc phục cách tăng chất lượng thẩm đònh khách hàng Nếu Ngân hàng đánh giá khách hàng thực tốt, có nguồn thu nhập ổn đònh đảm bảo khả trả nợ ý chí trả nợ tốt hạn SVTH: Nguyễn Thò Bích Lan Trang 106 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như chế rủi ro nhiều Bên cạnh đó, số khách hàng muốn vay mua nhà có phận khách hàng trẻ tuổi, người kết hôn có nhu cầu nhà cao để ổn đònh sống gia đình, người ta thường nói an cư lạc nghiệp Những đối tượng vốn tự có ít, trước kết hôn, trước mua nhà phải lo cho gia đình tiêu xài phung phí nên có nhu cầu mua nhà, họ cần lượng vốn lớn hoàn toàn có đủ khả trả nợ Vì vậy, ACB nắm bắt tâm lý lượng khách hàng ACB có lợi lâu dài, trước hết lợi nhuận mang nhiều, tiếp đến thu hút nhiều khách hàng cho quan trọng có nhiều người biết đến thương hiệu ACB với chất lượng sản phẩm tốt đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với cho vay mua xe, Ngân hàng nên tăng tỷ lệ cho vay lên 80% giá trò xe mua, có quan hệ tín dụng lâu năm, thực có uy tín ACB xếp loại tốt Nhu cầu người ngày cao, từ xe số, xe tay ga đến ôtô ngày nhiều người quan tâm Ngân hàng có lượng khách hàng đông đảo tăng tỷ lệ cho vay lên Mặt khác, tín dụng tiêu dùng mà sản phẩm cho vay mua ôtô, khách hàng thường người có thu nhập cao nên đa phần đảm bảo khả trả nợ Do đó, tăng tỷ lệ cho vay rủi ro tăng lợi nhuận mang cho Ngân hàng không nhỏ thẩm đònh tốt khách hàng Bên cạnh đó, nhu cầu cho vay mua xe cũ cao đa số Ngân hàng ngại cho vay mua ôtô cũ có rủi ro lớn Tuy nhiên có số Ngân hàng mạnh dạn cho vay như: Techcombank, VIB Bank hay PG Bank cho vay mua ôtô cũ 50% giá trò lại xe xe mua phải lại tối thiểu 80% giá trò xe Rủi ro làm cho Ngân hàng ngần ngại cho vay mua xe cũ không đònh giá xác chất lượng xe, giá trò lại xe, từ làm ảnh hưởng đến ý SVTH: Nguyễn Thò Bích Lan Trang 107 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như chí trả nợ khách hàng xe mua không ý muốn Vì vậy, để mở rộng thò phần cho vay mua xe cũ, ACB nên bổ sung loại hình cho vay mua ôtô cũ với 60% giá trò lại xe thời hạn vay 48 tháng với điều kiện xe mua phải lại tối thiểu 80% giá trò xe Đồng thời, ACB phải liên kết với công ty ôtô để đánh giá xác chất lượng xe giá trò lại xe Nhưng Ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay cho vay mua xe cũ để bù đắp rủi ro chi phí đònh giá cho công ty ôtô mà ACB liên kết Chẳng hạn, lãi suất cho vay mua ôtô 1% - 1,2%/tháng lãi suất cho vay mua ôtô cũ phải 1,3% - 1,4%/tháng 4.2.2.3 Mở rộng sản phẩm cho vay tín chấp Ngày này, loại hình vay tín chấp ngày nhiều người ưa chuộng loại hình chiếm tỷ trọng nhỏ cho vay tiêu dùng độ rủi ro cao tài sản đảm bảo nên Ngân hàng hạn chế cho vay Tuy nhiên, sản phẩm mang đến lợi nhuận cao lãi suất cao so với sản phẩm cho vay tiêu dùng khác Mặc dù phải chòu lãi suất cao khách hàng thích vay tín chấp không cần tài sản chấp Do đó, cho vay tín chấp giải phần lớn nhu cầu khách hàng muốn vay, có đủ khả trả nợ tài sản chấp hay khách hàng muốn mua tài sản có giá trò tương đối nhỏ không muốn nhiều thời gian làm thủ tục chấp tài sản Vì vậy, ACB cần có kế hoạch phát triển sản phẩm cho vay tín chấp Trong đó, ACB nên trọng vào đối tượng có mức thu nhập trung bình phận chiếm phần lớn nước ta Hiện tại, mức thu nhập tối thiểu khách hàng mà ACB chấp nhận cho vay tín chấp triệu đồng/tháng doanh số cho vay tín chấp chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số cho vay tiêu dùng ACB thu hút khách hàng cách tăng số tiền vay lên đến 12 lần thu nhập hàng tháng để tăng mức cho vay SVTH: Nguyễn Thò Bích Lan Trang 108 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như khách hàng có nhu cầu vay nhiều giảm mức thu nhập tối thiểu khách hàng vay tín chấp xuống triệu đồng/tháng vay nhỏ xét thực tế họ đủ khả trả lãi nợ gốc hàng tháng (ví dụ chưa vướng bận chuyện mức chi tiêu nên có tiền để trả nợ) Tuy nhiên, nguồn thu nợ sản phẩm từ thu nhập người vay nên để hạn chế rủi ro, nhân viên Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi lòch trả nợ, tự động trích thu nhập tài khoản khách hàng để trả nợ khách hàng thiện chí trả nợ Ngoài ra, để mở rộng thò phần cho vay tín chấp, Ngân hàng tận dụng mối quan hệ với doanh nghiệp khách hàng Ngân hàng, thực có uy tín, tình hình tài vững mạnh, sản xuất kinh doanh phát triển tạo việc làm thu nhập ổn đònh cho nhân viên nhằm giới thiệu cung cấp sản phẩm đến nhân viên doanh nghiệp mà không tốn nhiều thời gian chi phí Đối với lượng khách hàng này, Ngân hàng không gặp nhiều rủi ro Ngân hàng đánh giá tình hình doanh nghiệp thông qua hoạt động vay vốn doanh nghiệp, doanh nghiệp làm ăn tốt nhân viên có thu nhập ổn đònh nên đảm bảo khả trả nợ Còn khách hàng thiện chí trả nợ ACB phối hợp với doanh nghiệp cách trích từ lương nhân viên để trả nợ Qua việc phát triển sản phẩm này, Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng tương lai họ khách hàng tiềm Ngân hàng việc sử dụng nhiều sản phẩm dòch vụ khác vay để mua nhà, mua xe, cho người thân du học sản phẩm Ngân hàng thực tốt làm họ hài lòng Chính sách ACB muốn bảo đảm an toàn nguồn vốn trọng vào vấn đề ảnh hưởng đến lượng khách hàng vay vốn nhiều khách hàng tiềm Ngân hàng muốn kéo khách SVTH: Nguyễn Thò Bích Lan Trang 109 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như hàng phía Vì vậy, ACB cần có sách linh hoạt phù hợp để vừa giữ chân khách hàng cũ vừa có thêm nhiều khách hàng 4.2.3 Giải pháp hỗ trợ khác Bên cạnh việc thực biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng, ACB cần ý đến biện pháp hỗ trợ khác để làm hài lòng tối đa nhu cầu khách hàng  Như biết, tín dụng hoạt động chủ yếu Ngân hàng Nếu hoạt động sử dụng vốn không hiệu gây khó khăn cho việc huy động vốn tất nhiên không đủ khả chi trả cho khách hàng có nhu cầu rút tiền Như làm lòng tin nơi khách hàng ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng việc làm cần thiết Trong đó, việc tăng cường công tác thẩm đònh, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nội dung quan trọng đònh đến chất lượng tín dụng phòng ngừa rủi ro Đối với hoạt động tín dụng Ngân hàng, thẩm đònh bước quan trọng để giúp Ngân hàng đưa đònh đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Nếu công tác thẩm đònh không xác, đầy đủ rủi ro Ngân hàng tránh khỏi Vì vậy, để thẩm đònh khách hàng cần: + Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền, … phải có chữ ký thể đồng tình chòu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn người bảo lãnh + Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên liên quan đến vay Bởi yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó đòi, nguồn trả nợ vay tiền có SVTH: Nguyễn Thò Bích Lan Trang 110 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như từ hiệu phương án kinh doanh, sẵn lòng trả nợ yếu tố đònh khả thu hồi vốn khách hàng + Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay thu hết nợ gốc lãi Trong đó, Ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu sau:  Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước cho vay  Kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn hay không Nếu phát có rủi ro hay sử dụng vốn không mục đích nhân viên tín dụng phải có đề xuất lên cấp để có hướng giải phù hợp  Ngoài ra, vấn đề nâng cao chất lượng cán tín dụng không phần quan Để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi nguồn vốn Ngân hàng phải lớn mà đội ngũ nhân viên cần phải có lực, sáng tạo công việc hẳn Ngân hàng khác để thu hút khách hàng ACB có ưu đội ngũ nhân viên trẻ, động sáng tạo chưa có nhiều kinh nghiệm Để tạo lợi cạnh tranh với Ngân hàng khác đòi hỏi nhân viên ACB phải nâng cao hiểu biết chuyên môn để xử lý công việc nhanh chóng, xác hiệu quả, tạo cho khách hàng cảm giác vui vẻ, thoải mái thân thiện đến Ngân hàng Bên cạnh đó, chuyên môn nghiệp vụ tín dụng cần bổ sung thêm kiến thức lónh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm đònh khách hàng trước đònh cho vay vốn Và quan trọng cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, xây dựng lòng trung thành họ với Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng nên có chế độ lương, thưởng hợp lý nhân viên hoàn thành tốt công việc nhằm khuyến khích họ phấn đấu, nỗ lực phát huy hết khả SVTH: Nguyễn Thò Bích Lan Trang 111 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như 4.3 Một số kiến nghò 4.3.1 Đối với Nhà nước - Trước hết, Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế, tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với chế thò trường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi Bên cạnh đó, Nhà nước cần tạo lập môi trường cạnh tranh cho Ngân hàng Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Đẩy nhanh tiến độ ban hành luật cạnh tranh kiểm soát độc quyền, đưa luật trở thành công cụ để Nhà nước kiểm soát hoạt động cạnh tranh - Nhà nước nên xóa bỏ thủ tục rườm rà không cần thiết để tránh tình trạng nhiều quy đònh chặt chẽ mức cần thiết gây khó khăn cho Ngân hàng trình triển khai thủ tục vay vốn cho khách hàng - Hoàn thiện văn pháp lý liên quan đến việc mở rộng hoạt động phát triển dòch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam nước Tăng cường phối hợp quan giám sát hoạt động Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng thương mại nước nhằm đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng Việt Nam mở rộng mạng lưới nước Ngân hàng nước hoạt động Việt Nam - Nhà nước cần có chiến lược công tác đối ngoại nhằm tạo điều kiện để Ngân hàng thương mại hợp tác cách nhanh chóng lónh vực dòch vụ Ngân hàng với tập đoàn tài lớn nước giới 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước SVTH: Nguyễn Thò Bích Lan Trang 112 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như - NHNN cầu nối thường xuyên Chính phủ với Ngân hàng thương mại quan quản lý trực tiếp Ngân hàng thương mại Chính mà NHNN cần bám sát thực tiễn có chủ trương đạo, hướng dẫn Ngân hàng thương mại lónh vực tín dụng cho phù hợp với thời kỳ - NHNN cần chủ động việc tháo gỡ rào cản, tạo sân chơi bình đẳng cho Ngân hàng thương mại, xoá bỏ phân biệt Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng quốc doanh - Bên cạnh đó, NHNN cần xây dựng hệ thống pháp luật minh bạch, hiệu ổn đònh lâu dài Cụ thể, thủ tục bất động sản rườm rà, xảy cố khả xử lý lâu gây áp lực đồng vốn - Hiện Việt Nam trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN vào hoạt động chưa thực hoàn thiện, chưa cung cấp thông tin chi tiết khoản vay, trang web thường xuyên tình trạng tải, cố kỹ thuật không khắc phục nhanh chóng Vì vậy, cần nâng cấp phát triển trung tâm thông tin tín dụng trực thuộc NHNN (CIC) trở thành trung tâm hàng đầu quốc gia nhằm tạo thuận lợi cho Ngân hàng có thông tin đầy đủ nhanh chóng khách hàng vay vốn - Đồng thời, NHNN cần ban hành quy đònh cụ thể chế tài Ngân hàng việc khai thác, sử dụng cung cấp thông tin sai thật để hợp pháp khoản tiền vay nhằm tăng doanh số - NHNN cần kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng Ngân hàng, thực tăng trưởng tín dụng phù hợp với mức độ kiểm soát lạm phát, sách tiền tệ bám sát mục tiêu ngăn chặn suy giảm kinh tế, linh hoạt điều hành tỷ giá lãi suất, đưa mức lãi suất hợp lý, thích nghi thời điểm kinh tế thò trường SVTH: Nguyễn Thò Bích Lan Trang 113 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Như - NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể cho hoạt động tín dụng, quy đònh loại hình sản phẩm, dòch vụ, tạo hành lang pháp lý đầy đủ bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng khách hàng Đồng thời tạo chủ động cho Ngân hàng, đặc biệt vấn đề giải nợ hạn để Ngân hàng yên tâm hoạt động 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu - Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay lónh vực tiêu dùng, phải xác đònh chiến lược phát triển tín dụng tiêu dùng tùy thuộc vào thò trường mục tiêu, khả mạnh Ngân hàng - Ngân hàng cần quan tâm đến nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng - Ngoài ra, Ngân hàng phải xây dựng sách, quy trình tín dụng khoa học, thận trọng, phù hợp với quy luật kinh tế thò trường, quy đònh cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi so sánh, hiệu giảm thiểu rủi ro.h 4.4 Kết luận chương Trong chương em nêu số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng ACB với mong muốn phần hạn chế, khắc phục yếu điểm nêu chương Phần trình bày bao gồm giải pháp Ngân hàng TMCP Á Châu với số kiến nghò Nhà nước, NHNN Ngân hàng TMCP Á Châu SVTH: Nguyễn Thò Bích Lan Trang 114 Trải qua 17 năm hoạt động phấn đấu, ACB đạt nhiều thành công vượt bậc, liên tục dẫn đầu hệ thống Ngân hàng TMCP mặt: tổng tài sản, tổng nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay, lợi nhuận ACB có chỗ đứng vững ngành Tài Ngân hàng Việt Nam, khẳng đònh vò thương trường, đóng góp ngày nhiều vào phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại Những thành công ACB có phần đóng góp lớn hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng Với đònh hướng trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu, vấn đề cấp thiết đặt cho ACB phải nhanh chóng giải tồn tại, mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, giúp cho Ngân hàng đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng cá nhân, đối tượng chiến lược phát triển kinh doanh ACB Với vốn kiến thức tích lũy từ giảng đường đại học với khảo sát thực tế thực tập ACB – Phòng giao dòch Thanh Đa vài tài liệu tham khảo khác, em mong muốn đưa số vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Á Châu Trên sở đánh giá thành đạt phân tích tồn đọng, từ em kiến nghò vài giải pháp nhằm giải tồn đọng Em hy vọng khóa luận đạt hiệu quả, đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu TÀI LIỆU THAM KHẢO  Hồ Diệu, (2001), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, trang 21, 86, 91, 249, 252 Nguyễn Đăng Dờn, (2009), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại học Quốc Gia TPHCM, trang 218, 221 Phan Thò Thu Hà, Quản trò Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, trang 157, 158 Vũ Văn Hóa Đinh Xuân Hạng, (2007), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài Chính Hà Nội, trang 128 Vũ Thò Minh Hằng Sử Đình Thành, (2006), Nhập môn tài tiền tệ, Nhà xuất Đại học Quốc Gia TPHCM, trang 75, 83 Các báo cáo thường niên năm 2008, 2009 ACB Tài liệu tập huấn nghiệp vụ ACB Một số luận văn tốt nghiệp số tác giả Quyết đònh số 493/2005/QD-NHNN, Thông tư số 15/2009/TT-NHNN 10 Các trang web: www.sbv.gov.vn www.acb.com.vn www.sacombank.com.vn www.dongabank.com.vn www.vib.com.vn www.laodong.com.vn www.tailieu.vn www.nhipcaudautu.vn [...]... nh ng chỉ tiêu đ nh giá về hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng Trên cơ sở đó, em sẽ áp dụng nh ng cơ sở lý luận này để phân tích, đ nh giá hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu để thấy được hiệu quả của hoạt động tín dụng trong l nh vực tiêu dùng Sau đây em xin được tiếp tục tr nh bày nh ng nét khái quát về hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu SVTH: Nguyễn... các th nh phần kinh tế nh : doanh nghiệp Nh nước, doanh nghiệp tư nh n, các công ty, hộ kinh tế cá thể… thông qua công tác tín dụng của m nh Trong kinh doanh Ngân hàng, lợi nhuận mang lại từ hoạt động tín dụng bao giờ cũng chiếm tỷ lệ rất lớn so với các hoạt động khác Hoạt động tín dụng tích cực còn tác dụng m nh mẽ đến các hoạt động khác của ng nh Ngân hàng nh góp phần vào việc thực thi ch nh sách... và dài hạn 1.1.5.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại tín dụng d nh cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến h nh mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: là h nh thức tín dụng d nh cho khách hàng cá nh n để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua nh , mua xe… nh m cải thiện đời sống vật chất cho người... tiêu dùng của Ngân hàng Á Châu trong năm 2007, 2008 và 2009 5 Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của đề tài được chia làm 4 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng Chương 2: Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu Chương 3: Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chương 4: Giải pháp nh m nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại. .. tiêu dùng để từ đó có nh ng giải pháp nh m đẩy m nh mảng dòch vụ này là một vấn đề cấp thiết Do đó, em đã chọn đề tài “Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu để làm khóa luận tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu về vấn đề phân tích và đ nh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu, từ đó đề xuất nh ng... có nh n xét, đ nh giá, kết luận về hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu và đưa ra nh ng giải pháp về vấn đề này 4 Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài: các khách hàng cá nh n, hộ gia đ nh Phạm vi nghiên cứu của đề tài: ACB là Ngân hàng lớn nên l nh vực kinh doanh khá rộng và đa dạng kết hợp với thời gian nghiên cứu có hạn nên em chỉ đi sâu nghiên cứu hoạt động tín dụng tiêu. .. nhuận của Ngân hàng, đồng thời còn giúp cho việc xác đ nh, đ nh hướng phát triển hoạt động của cho vay tiêu dùng Ta có công thức: Thu nh p ròng từ cho vay tiêu dùng Tỷ lệ thu nh p ròng từ cho vay = tiêu dùng/ Lợi nhuận sau thuế *100% Lợi nhuận sau thuế 1.4 Kết luận chương 1 Tóm lại, trên đây là phần tr nh bày cơ bản về cơ sở lý luận chung về tín dụng và tín dụng tiêu dùng kèm theo nh ng chỉ tiêu đ nh. .. doanh số cho vay và doanh số thu nợ Chỉ tiêu này đ nh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu hồi nợ của Ngân hàng Ta có công thức: Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = Doanh số cho vay 1.3.4.7 Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này giúp Ngân hàng xác đ nh được dư nợ tín dụng tiêu dùng chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ tín dụng, từ đó xác đ nh được tầm quan trọng của tín dụng. .. Tín dụng tiêu dùng phi trả góp: áp dụng cho các đối tượng vay tiêu dùng có giá trò nh , là phương thức vay trong đó người đi vay trả nợ gốc và lãi một lần khi đến hạn - Tín dụng tuần hoàn: là sản phẩm tín dụng áp dụng cho khách hàng mà các đối tượng vay mang t nh tổng hợp, thường xuyên, đối tượng vay không kê khai trong tờ khai được 1.2.6 Rủi ro của tín dụng tiêu dùng 1.2.6.1 Khái niệm Rủi ro tín dụng. .. nợ quá hạn Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản nh chất lượng của nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng 1.3.3.2 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Chỉ tiêu này phản nh t nh trạng an toàn cho vay của Ngân hàng Nếu tỷ lệ này nh phản nh chất lượng đầu tư vào hoạt tín dụng tốt, ngược lại nếu tỷ lệ này lớn phản nh chất lượng tín dụng chưa cao Đây là một chỉ tiêu quan trọng để xác đ nh chất lượng tín dụng của một Ngân ... tín dụng tín dụng tiêu dùng kèm theo tiêu đ nh giá hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng Trên sở đó, em áp dụng sở lý luận để phân tích, đ nh giá hoạt động tín dụng. .. tích đ nh giá hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu, từ đề xuất giải pháp, kiến nghò nh m nâng cao hiệu tín dụng nói chung hiệu tín dụng tiêu dùng nói riêng Ngân hàng Á Châu. .. hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu Chương 4: Giải pháp nh m nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phan Ngọc Thùy Nh