Đang tải... (xem toàn văn)
Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NH TMCP Á Chấu Hà Nội
Lời mở đầu Phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa là một chiến lợc phát triển kinh tế, xã hội ở nớc ta trong thời kỳ quá độ đi lên Chủ Nghĩa Xã Hội, nhằm thực hiện mục tiên dân giàu, nớc mạnh, xã hội công bằng, văn minh. Thực hiện chủ trơng trên, từ sau đại hội 6 của Đảng (12/1986) đến nay, Đảng và Nhà nớc đã ban hành một số chủ trơng chính sách nhằm khuyến khích tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế phát triển. Từ đó, cùng với các doanh nghiệp quốc doanh, các loại hình doanh nghiệp ngoài quốc doanh nh các doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần đã phát triển nhanh chóng, đang trở thành lực lợng đáng kể trong sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội và ngày càng thể hiện vai trò của mình trong quá trình phát triển kinh tế đất nớc. Hiện nay, các doanh nghiệp ở nớc ta tuy có tốc độ phát triển tơng đối khá nhng gặp khó khăn về nhiều mặt: thiết bị và công nghệ lạc hậu, trình độ tổ chức và quản lý yếu kém, năng suất lao động thấp, chất lợng sản phẩm kém, giá thành sản phẩm cao, thị trờng không ổn định, bị hàng hoá nhập khẩu lậu cạnh tranh gay gắt Khó khăn lớn nhất hiện nay của hầu hết các doanh nghiệp là vốn để mở rộng sản xuất, đổi mới thiết bị, công nghệ Thực trạng nhu cầu vốn đầu t của các doanh nghiệp tăng mạnh trong những năm gần đây nhng các doanh nghiệp trong nớc tích luỹ nội bộ thấp, vốn tự có ít nên hầu nh đều trong tình trạng thiếu vốn, làm giảm khả năng cạnh tranh. Đầu t nớc ngoài vào Việt Nam cha đủ để đáp ứng nhu cầu vốn trong nớc, mặt khác, trong những năm từ 1996 đến nay, đầu t nớc ngoài đã bắt đầu chững lại. Nắm bắt đợc nhu cầu của thị trờng, hệ thống ngân hàng đã tăng cờng hoạt động của mình để góp phần cung cấp vốn cho nền kinh tế nhằm đem lại vốn cho các doanh nghiệp, đồng thời mang lại lợi nhuận cho mình. Hoà nhập chung với sự phát triển kinh tế đất nớc, hoạt động của ngành ngân hàng đã có những bớc chuyển biến tích cực. Hệ thống ngân Trang 1 hàng một cấp đã đợc chuyển thành hệ thống ngân hàng hai cấp, có sự phân biệt rõ chức năng quản lý Nhà nớc đối với hoạt động kinh doanh tín dụng, tiền tệ, cung ứng và điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền của Ngân hàng Nhà nớc với chức năng kinh doanh tín dụng, tiền tệ, hoạt động theo nguyên tắc tự chủ của Ngân hàng thơng mại. Trong vài năm gần đây, các Ngân hàng thơng mại đã cung cấp tín dụng, góp phần đáng kể vào tiến trình phát triển nền kinh tế đất nớc. Hoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng, nhng cũng là nơi chứa nhiều rủi ro nhất, ngay cả đối với những khoản cho vay có tài sản cầm cố, thế chấp, hệ số rủi ro cũng đợc xác định là 50% (theo Uỷ ban Bale quốc tế). Vì vậy, vấn đề chất lợng tín dụng không phải là điều mới mẻ, nhng là vấn đề đợc quan tâm hàng đầu của các Ngân hàng hiện nay. Đây là vấn đề đang đợc tranh luận, trao đổi và tìm biện pháp hữu hiệu để thực hiện. Ngân hàng TMCP á Châu Hà Nội (ACB Hà Nội) cũng không nằm ngoài tình hình này. Ngân hàng hoạt động trên địa bàn quận Hoàn Kiếm, nơi nhiều doanh nghiệp lớn đặt trụ sở, mặc dù mới đợc thành lập nhng ngân hàng á Châu Hà Nội đã đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể trong công tác tín dụng, song bên cạnh đó ngân hàng cũng có nhiều khoản nợ quá hạn có nguy cơ không thu hồi đợc đầy đủ. Trong quá trình làm việc tại Phòng Tín dụng Ngân hàng á Châu Hà Nội, Tôi đã nhận thức đợc vấn đề chất lợng tín dụng có ý nghĩa thiết thực cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Do đó, Tôi đã quyết định đi sâu tìm hiểu nghiên cứu chất lợng công tác tín dụng. Trên cơ sở đó và các vấn đề bức xúc đang đặt ra đối với ngân hàng, Tôi xin trình bày trong Luận văn tốt nghiệp của mình vấn đề: Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP á Châu Hà Nội. Đề tài gồm ngoài Lời nói đầu và Kết luận gồm 3 phần chính: Chơng 1: Ngân hàng thơng mại và hoạt động tín dụng đối với sự phát triển kinh tế. Trang 2 Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông t¹i Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u Hµ Néi Ch¬ng 3: Mét sè biÖn ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u Hµ Néi Trang 3 Chơng I Ngân hàng thơng mại và hoạt động tín dụng đối với sự phát triển kinh tế I. các hoạt động chủ yếu của ngân hàng th ơng mại trong nền kinh tế thị tr ờng. Ngân hàng thơng mại (NHTM) là tổ chức trung gian tài chính có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế. Tổng số tài sản nợ của các NHTM bao giờ cũng lớn hơn tổng số tài sản nợ của các ngân hàng khác và tổ chức tài chính phi ngân hàng. NHTM hoạt động theo định chế tổ chức tài chính mang tính tổng hợp hơn các tổ chức trung gian tài chính khác. Ngoài ra, NHTM còn là thành viên chủ yếu tham gia vào hoạt động của thị trờng tiền tệ cũng nh thị trờng vốn. Luật Các Tổ chức Tín dụng đợc Quốc Hội nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá X thông qua trong kỳ họp thứ 2, tháng 12 năm 1997, đã định nghĩa Ngân hàng nói chung, Ngân hàng thơng mại nói riêng nh sau: Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chát và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân khác. Cũng theo Luật Ngân hàng, tại điều 20 khoản 10: Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Nh vậy Luật đã khẳng định NHTM là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ. Trong đó có hai nghiệp vụ cơ bản: - Nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức, cơ quan nhà nớc. - Sử dụng các khoản tiền gửi đó để cho vay các cá nhân, tổ chức, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và cung ứng các dịch vụ thanh toán Từ năm 1989 trở về trớc, khi Hệ thống ngân hàng tại Việt Nam là hệ thống ngân hàng một cấp, lúc đó trên toàn lãnh thổ Việt Nam chỉ có Ngân hàng Nhà Nớc Việt Nam (NHNN) và các chi nhánh của nó hoạt động. Khi đó NHNNVN vừa đóng vai trò của Ngân hàng Trung ơng vừa đóng vai trò của Ngân hàng thơng mại. NHNN vừa là cơ quan quản lý nhà nớc về các hoạt động ngân hàng, quản lý tiền Trang 4 tệ ; vừa trực tiếp kinh doanh tiền tệ nh ngân hàng thơng mại: hoạt động tín dụng, thanh toán Tháng 5/1990 Hội đồng Nhà nớc đã thông qua và công bố hai Pháp lệnh: Pháp lệnh Ngân hàng nhà nớc và Pháp lệnh ngân hàng, HTX tín dụng và công ty tài chính, hiệu lực thi hành bắt đầu từ tháng 10 năm 1990. Định hớng cơ bản của các Pháp lệnh ngân hàng là tách bạch hai chức năng: Chức năng quản lý nhà nớc và chức năng kinh doanh trong ngành ngân hàng. NHNN là ngân hàng trung ơng, có chức năng quản lý nhà nớc đối với hệ thống ngân hàng; còn chức năng kinh doanh tiền tệ - tín dụng thuộc về các ngân hàng thơng mại và các tổ chức tín dụng. Từ đó: - Tạo lập một hệ thống NHTM và Tổ chức tín dụng đợc phép kinh doanh tiền tệ - tín dụng và dịch vụ ngân hàng trong khuôn khổ của pháp luật Nhà nớc. - Đa dạng hoá các loại hình: Ngân hàng thơng mại, ngân hàng đầu t và phát triển, công ty tài chính, hợp tác xã tín dụng. - Đa dạng hoá về sở hữu: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nớc ngoài tại Việt Nam. - Tăng cờng tính độc lập tự chủ trong kinh doanh tiền tệ - tín dụng. - Từng bớc tạo lập môi trờng, điều kiện nhằm bảo vệ ngời gửi tiền, ngời cho vay, ngời vay tiền để sản xuất kinh doanh , từ đó làm cho hoạt động của hệ thống ngân hàng đợc an toàn, tránh rủi ro. Với định hớng trên, trong những năm qua, hệ thống ngân hàng cấp II - cấp kinh doanh: ngân hàng thơng mại và các tổ chức tín dụng khác, đã đợc thành lập và phát triển nhanh chóng. Hệ thống ngân hàng cấp kinh doanh đã, đang và sẽ tạo lập ra thị trờng tiền tệ ngày càng lành mạnh, chấp nhận cạnh tranh trong khuôn khổ pháp luật, với nhiều loại hình, nhiều loại sở hữu trong nớc và nớc ngoài. Theo báo cáo của NHNN, hệ thống NHTM Việt Nam hiện nay gồm: - 4 NHTM quốc doanh: Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng Ngoại thơng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Đầu t và Phát triển. Hệ thống các NHTM quốc doanh có hàng trăm chi nhánh, hàng ngàn phòng giao dịch đặt trụ sở trên phạm vi toàn quốc. Trang 5 - 53 NHTM cổ phần gồm: 38 ngân hàng cổ phần đô thị, 15 ngân hàng cổ phần nông thôn. - 2 công ty tài chính cổ phần. - 4 ngân hàng liên doanh với nớc ngoài. - 19 chi nhánh ngân hàng nớc ngoài. Trong hệ thống NHTM nhiều thành phần nói trên, sự hoạt động kinh doanh tiền tệ của các ngân hàng có quan hệ phụ thuộc lẫn nhau, trong đó bốn NHTM và các công ty tài chính quốc doanh hiện nay vẫn giữ vai trò chủ đạo. Hoạt động của NHTM bao gồm ba nghiệp vụ chính sau: 1. Nghiệp vụ nợ Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ này nhằm mục đích tạo nguồn vốn cho nghiệp vụ có. Thực chất nghiệp vụ này là việc ngân hàng huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế. Nghiệp vụ này bao gồm: 1.1. Tiền gửi Tiền gửi là bộ phận tài sản nợ chủ yếu của NHTM. Nghiệp vụ này là đặc tr- ng cơ bản trong nghiệp vụ nợ của ngân hàng. Tiền gửi bao gồm các loại: - Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn). Tiền gửi thanh toán đợc ký thác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả về mua hàng hoá, dịch vụ và thực hiện các khoản chi khác. Đây không phải là tiền để dành mà là bộ phận tiền đang chờ thanh toán, vì vậy khách hàng có thể rút tiền ra hoặc sử dụng thanh toán bất cứ lúc nào theo yêu cầu. Tiền gửi thanh toán th- ờng đợc bảo quản tại ngân hàng trên hai loại tài khoản: + Tài khoản séc: Tài khoản này có số d có, khách hàng chỉ đợc sử dụng trong phạm vi tiền gửi của mình. + Tài khoản vãng lai: Tài khoản này lúc có số d nợ, lúc có số d có. Số d có thể hiện tiền gửi của khách hàng và số d nợ thể hiện khoản tín dụng mà ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng. - Tiền gửi có kỳ hạn Trang 6 Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi đợc uỷ thác vào ngân hàng trên cơ sở có sự thoả thuận thời gian rút tiền giữa ngân hàng và khách hàng. Nh vậy, theo nguyên tắc, khách hàng chỉ đợc rút tiền ra khi đã đến hạn thoả thuận, tuy nhiên, trong quá trình cạnh tranh ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút tiền trớc thời hạn nhng không đợc hởng lãi suất hoặc hởng lãi suất thấp. Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn tín dụng mang tính chất ổn định, vì vậy các ngân hàng thờng chú trọng các biện pháp kích thích để huy động loại tiền gửi này. Có các loại tiền gửi: ngắn hạn (dới 12 tháng), trung hạn (1 - 5 năm), dài hạn (trên 5 năm). Mỗi kỳ hạn có một lãi suất tơng ứng, với nguyên tắc thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao. - Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền nhàn rỗi, để dành của cá nhân, tổ chức đợc gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hởng lãi theo định kỳ. Có hai loại tiền gửi là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. - Các hình thức huy động khác Ngoài huy động dới hình thức tiền gửi, NHTM còn phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu. Chứng chỉ tiền gửi là loại phiếu nợ ngắn hạn (dới 12 tháng), trái phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn. 1.2. Vay các ngân hàng khác Ngoài tiền gửi và huy động tiền qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, NHTM còn vay vốn qua các NHTM khác hoặc NHTW. 1.3. Vốn của ngân hàng Vốn của ngân hàng bao gồm: vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, lợi nhuận giữ lại và các loại quỹ khác. - Vốn điều lệ Vốn điều lệ là vốn riêng của ngân hàng do các chủ sở hữu tự nguyện đóng góp. Nếu là ngân hàng quốc doanh thì chủ sở hữu góp vốn là nhà nớc, nếu là ngân hàng cổ phần thì là các cổ đông. Vốn điều lệ của ngân hàng đợc ghi trong giấy Trang 7 phép hoạt động và điều lệ ngân hàng (mức vốn này lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định - mức tối thiểu do nhà nớc quy định cho mỗi loại hình ngân hàng). - Các quỹ dự trữ: + Quỹ dự trữ đặc biệt: là loại vốn đợc trích từ lợi nhuận hàng năm để bù đắp các rủi ro trong quá trình hoạt động. Hàng năm ngân hàng phải trích 10% trên lợi nhuận ròng cho đến khi bằng vốn pháp định. + Quỹ dự trữ: là loại vốn đợc trích từ lợi nhuận hàng năm để bổ sung vốn pháp định. Theo Pháp lệnh ngân hàng Việt Nam, hàng năm ngân hàng phải trích 5% trên lợi nhuận ròng để lập quỹ này, còn mức tối đa do NHNN quy định. Theo Pháp lệnh ngân hàng: NHTM có thể huy động tối đa bằng 20 lần vốn tự có của ngân hàng, nh vậy vốn của ngân hàng thờng chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng tài sản có. Đối với các ngân hàng nhỏ và các ngân hàng mới thành lập, vốn này chủ yếu để xây dựng trụ sở làm việc và mua sắm trang bị kỹ thuật cho hoạt động của ngân hàng, chỉ có một phần vốn này đợc dùng vào hoạt động kinh doanh: đầu t vào các doanh nghiệp khác hoặc cho vay. 2. Nghiệp vụ có Nghiệp vụ có là nghiệp vụ có nhiều rủi ro nhất trong hoạt động của ngân hàng. Song nó cũng chính là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Tài sản có của ngân hàng bao gồm 4 khoản mục chính: - Các khoản mục về ngân quỹ. - Tín dụng. - Đầu t (chứng khoán). - Tài sản có khác. Nghiệp vụ tài sản có của ngân hàng nhằm quản lý tốt tài sản có để đem lại lợi nhuận cao nhất, đồng thời rủi ro thấp nhất về phía ngân hàng. Trang 8 2.1. Các khoản mục ngân quỹ, bao gồm: tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại NHNN, tiền gửi tại ngân hàng khác, các khoản ngân quỹ trong quá trình thu nhận. 2.2. Tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của ngân hàng. Trong các khoản mục thuộc tài sản có, nghiệp vụ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất, có thể lên đến 70 - 80% tổng tài sản có của ngân hàng. 2.3. Đầu t, bao gồm: mua trái phiếu, tín phiếu của Chính Phủ hoặc của các doanh nghiệp khác. Đầu t trực tiếp bằng cách mua cổ phiếu của các công ty 2.4 Tài sản có khác, bao gồm: tài sản cố định của ngân hàng, các trang thiết bị khác. Tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất đồng thời cũng rủi ro nhất của ngân hàng. Trong phần sau Tôi xin trình bày rõ hơn về nghiệp vụ này. 3. Nghiệp vụ trung gian (thanh toán) Có hai hình thức thanh toán: dùng tiền mặt và không dùng tiền mặt (chi trả qua tài khoản ở ngân hàng, nghĩa là ngân hàng căn cứ vào các chứng từ để chuyển tiền từ tài khoản của doanh nghiệp này sang tài khoản của doanh nghiệp khác). Trong đó bao gồm các hình thức thanh toán sau: 3.1. Thanh toán bằng séc Séc nghĩa là lệnh chi tiền. Có nhiều cách phân loại séc, thông thờng, ngời ta phân chia theo tiêu thức ngời phát hành, có hai loại: - Séc của ngân hàng đối với ngân hàng. - Séc của khách hàng ra lệnh cho ngân hàng chi tiền. Loại này đợc chia làm 2 loại: + Séc tiền mặt: là chứng từ để chủ tài khoản nhận tiền mặt từ ngân hàng về hoặc ra lệnh cho ngân hàng chi tiền mặt cho ngời thứ ba. + Séc chuyển khoản: là chứng từ sử dụng để chuyển tiền từ nơi này sang nơi khác. Loại này bao gồm: Trang 9 ++ Séc chuyển khoản thông thờng: là loại séc mà chủ tài khoản đợc quyền viết vào tờ séc giao trực tiếp cho ngời thụ hởng mà không đòi hỏi một điều kiện ràng buộc nào. ++ Séc bảo chi: là loại séc chuyển khoản đợc ngân hàng bảo chi. Thờng có hai loại là bảo chi từng tờ séc và bảo chi cả quyển séc. 3.2. Uỷ nhiệm chi Uỷ nhiệm chi là lệnh chi tiền của chủ tài khoản giao trực tiếp cho ngân hàng của mình để thanh toán tiền hàng hoá hoặc dịch vụ đã nhận. 3.3. Uỷ nhiệm thu Uỷ nhiệm thu là chứng từ ngời bán nhờ ngân hàng thu hộ tiền hàng hoá, dịch vụ đã cung cấp cho ngời mua. 3.4. Th tín dụng Th tín dụng là hình thức thanh toán có sự bảo đảm của ngân hàng đối với cả ngời mua và ngời bán. Ngời bán nhận đợc tiền nếu cung cấp hàng hoá, dịch vụ theo đúng hợp đồng. Ngời mua chỉ phải trả tiền khi nhận đợc hàng hoá theo đúng hợp đồng. ở Việt Nam trớc đây chủ yếu dùng séc bảo chi. Trong trờng hợp thanh toán bằng séc thông thờng (không phải là bảo chi) thì không có lợi cho ngời bán vì ngời bán không nắm đợc số d trên tài khoản của ngời mua. Trờng hợp ngời mua phát hành séc quá số d thì ngời bán không nhận đợc tiền thanh toán. Trong thời gian gần đây, do quan hệ kinh tế ngày càng phát triển nên việc thanh toán sử dụng uỷ nhiệm chi và th tín dụng cũng rất phát triển, đặc biệt trong quan hệ thanh toán quốc tế. 4. Mối quan hệ giữa các nghiệp vụ ngân hàng Các nghiệp vụ của ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Trong đó nghiệp vụ tài sản nợ (huy động vốn) quyết định quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng. Nghiệp vụ tài sản có ảnh hởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng và nó chỉ có thể thực hiện đợc trên cơ sở nghiệp vụ tài sản nợ. Nghiệp vụ trung gian sẽ tạo điều kiện cho việc mở rộng và phát triển các nghiệp vụ Trang 10 [...]... chế Do ch nh sách đổi mới của Nh nớc trong việc phát triển tất cả các th nh phần kinh tế, bằng ch nh sách lãi suất công bằng đối với tất cả các th nh phần kinh tế, Ngân hàng TMCP á Châu Hà Nội đã tích cực mở rộng ch nh sách đầu t đối với các th nh phần kinh tế Trớc đây, khách hàng của Ngân hàng TMCP á Châu Hà Nội chủ yếu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nh n; nh th nh tích kinh doanh của toàn... hiệu quả Chất lợng tín dụng phản nh ở kết quả kinh doanh tín dụng của ngân hàng cũng nh hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng khi sử dụng vốn vay và hiệu quả mà khách hàng đem lại cho nền kinh tế 2 Các chỉ tiêu đ nh giá chất lợng tín dụng Trang 20 Các ngân hàng thờng đa ra một số chỉ tiêu để đ nh giá chất lợng tín dụng nh sau: 2.1 Các chỉ tiêu đ nh t nh * Bảo đảm nguyên tắc cho vay: Các nguyên... chi nh nh tại Tây Nguyên và đồng bằng sông Cửu long 1.2 Đôi nét về Ngân hàng TMCP á Châu - Chi nh nh Hà Nội Ngân hàng TMCP á Châu - chi nh nh Hà Nội là một trong 8 Chi nh nh của Ngân hàng TMCP á Châu trên toàn quốc Ngân hàng TMCP á Châu Hà Nội đợc phép hoạt động kinh doanh theo Giấy chấp thuận số 0016/GTC ngày 31 tháng 12 năm 1993 và đặt trụ sở tại 16 - 18 Phan Chu Trinh - Quận Hoàn Kiếm - Th nh phố Hà. .. Tổng doanh số thu nợ Doanh số cho vay lớn phải đi kèm với doanh số thu nợ lớn Nếu ngân hàng có doanh số cho vay lớn nhng doanh số thu nợ thấp chứng tỏ d nợ quá hạn của ngân hàng cao, chất lợng tín dụng thấp * D nợ quá hạn Nh ta đã biết, quá tr nh kinh doanh của ngân hàng không thể tr nh khỏi rủi ro vì khác với các loại h nh doanh nghiệp khác, kinh doanh của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ Kinh doanh của... các khách hàng lớn Ch nh vì thế khách Trang 32 hàng của ngân hàng trong giai đoạn ban đầu chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nh , các cá nh n kinh doanh Từ năm 1997 đến nay, cùng với sự lớn m nh của hệ thống Ngân hàng TMCP á Châu, Ngân hàng TMCP á Châu Hà Nội đã trở th nh một trong nh ng ngân hàng có uy tín, vì thế hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp lớn cũng đợc mở rộng Trong ch nh sách tín. .. khoản tín dụng có thời hạn trên 12 tháng, mục đích ch nh nh m bổ sung vốn cố đ nh cho các doanh nghiệp và cá nh n - Tín dụng không kỳ hạn: là loại tín dụng đợc ứng dụng đối với các khoản vay không xác đ nh rõ thời hạn trả nợ 1.2 Căn cứ th nh phần kinh tế: - Tín dụng đối với th nh phần kinh tế quốc doanh - Tín dụng đối với th nh phần kinh tế ngoài quốc doanh 1.3 Căn cứ mục đích sử dụng vốn: - Tín dụng công... ng nh này sang ng nh khác Trong cơ chế thị trờng, việc sản xuất kinh doanh vì động cơ lợi nhuận tất yếu sẽ dẫn đến sự c nh tranh trong nội bộ ng nh và c nh tranh giữa các ng nh kinh doanh sản xuất khác nhau C nh tranh trong nội bộ ng nh là c nh tranh giữa các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh trong cùng một ng nh, sản xuất ra cùng một loại hàng hoá Mục đích của c nh tranh là gi nh u thế trong... các loại h nh tín dụng mà các NHTM cung cấp cho các khách hàng của m nh 1 Căn cứ theo h nh thức cấp tín dụng: 1.1 Căn cứ thời gian cấp tín dụng: - Tín dụng có kỳ hạn: là khoản tín dụng có thời hạn xác đ nh về ngày trả nợ: Trang 14 + Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng có thời hạn dới 12 tháng, chủ yếu nh m bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp và cá nh n + Tín dụng trung và dài hạn: là khoản tín. .. điều h nh, lý lịch của từng ngời điều h nh Cơ cấu tổ chức, chất lợng của lao động + Cơ chế quản lý điều h nh SX - KD + Các đối tác của khách hàng: bạn hàng, đối thủ c nh tranh + Khả năng phát triển, nguy cơ tiềm ẩn, các thuận lợi và khó khăn khác Trang 22 - Đ nh giá t nh h nh tài ch nh, t nh h nh công nợ của khách hàng, bao gồm: + Các cơ chế quản lý, điều h nh tài ch nh + Tập hợp, đ nh giá các chỉ... ch nh thông qua các báo cáo tài ch nh 03 năm gần nh t; Xác đ nh trên cơ sở các số liệu trên về khả năng tài ch nh của khách hàng, xác đ nh nhu cầu vốn của khách hàng (vốn cố đ nh và vốn lu động cho quá tr nh SX - KD) + Các quan hệ kinh doanh và vay vốn, trả nợ của khách hàng + T nh h nh công nợ: t nh h nh vay vốn, bảo l nh, công nợ khác, các khoản phải trả (lu ý nợ quá hạn) + Khả năng trả nợ của khách . ngân hàng, Tôi xin tr nh bày trong Luận văn tốt nghiệp của m nh vấn đề: Một số biện pháp nh m nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP á Châu Hà Nội. Đề. động tín dụng, thanh toán Tháng 5/1990 Hội đồng Nh nớc đã thông qua và công bố hai Pháp l nh: Pháp l nh Ngân hàng nh nớc và Pháp l nh ngân hàng, HTX tín
