Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu Hà Nội

Khái niệm tín dụng

Nhìn chung, trong các khoản mục thuộc tài sản có, nghiệp vụ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất (có thể lên tới 70% - 80% tài sản có), đây cũng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của ngân hàng. Tín dụng là một khái niệm chỉ những quan hệ kinh tế giữa ngân hàng, các tổ chức tài chính với các nhà doanh nghiệp và t nhân. Nói cách khác, nó thể hiện quan hệ vay mợn có hoàn trả giữa ngời vay và ngời cho vay cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, kèm theo các điều kiện đảm bảo, theo thoả thuận giữa hai bên.

Vai trò của tín dụng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các.

Vai trò của tín dụng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp

Đặc biệt do cạnh tranh trên thơng trờng ngày càng ác liệt, các doanh nghiệp luôn phải chứng tỏ đợc u thế vợt trội về khả năng chiếm lĩnh thị trờng và khách hàng nên các doanh nghiệp càng cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của thị trờng. Muốn khai thác tốt nhất lao động tài nguyên, ngành nghề trên phạm vi cả n- ớc cũng nh từng địa phơng, từng cơ sở thì phải tiến hành phân công lại lao động, phân bố lại dân c, tổ chức lại sản xuất, đổi mới quản lý. Vì thế, tín dụng cũng là một công cụ để chống lạm phát, ổn định tiền tệ, giá cả, góp phần tạo điều kiện ổn định, thuận lợi trong kinh doanh đối với các doanh nghiệp, đồng thời còn có lợi cho ngời tiêu dùng.

Chính sách lãi suất tín dụng áp dụng thống nhất cho các thành phần kinh tế đã tạo ra môi trờng cạnh tranh bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, thực hiện nhất quán chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần của Đảng và Nhà n- ớc, triệt để khai thác mọi nguồn lực để phát triển kinh tế xã hội, thúc đẩy sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc. Điều kiện để giành thắng lợi trong cuộc cạnh tranh này là doanh nghiệp phải có vốn khá lớn để đổi mới kỹ thuật và công nghệ, cải tiến tổ chức và quản lý, nâng cao năng suất lao động, tăng số lợng và chất lợng hàng hoá, giảm chi phí sản xuất, làm cho giá trị cá biệt của hàng hoá do doanh nghiệp của mình sản xuất ra thấp hơn giá thị trờng. Một mặt, đó là việc tín dụng ngân hàng với chức năng phân phối thực hiện sự phân phối lại vốn giữa các ngành phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn trong nền kinh tế quốc dân một cách có hiệu quả, góp phần thúc đẩy sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá - hiện đại hoá.

Căn cứ theo hình thức cấp tín dụng

Trong cơ chế thị trờng, việc sản xuất kinh doanh vì động cơ lợi nhuận tất yếu sẽ dẫn đến sự cạnh tranh trong nội bộ ngành và cạnh tranh giữa các ngành kinh doanh sản xuất khác nhau. Mặt khác, đó là việc tín dụng ngân hàng góp phần vào việc bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận giữa các doanh nghiệp thuộc các ngành trong nền kinh tế một cách hợp lý. Sau đây Tôi xin liệt kê các tiêu thức , căn cứ vào đó ngời ta phân loại các loại hình tín dụng mà các NHTM cung cấp cho các khách hàng của mình.

+ Tín dụng trung và dài hạn: là khoản tín dụng có thời hạn trên 12 tháng, mục đích chính nhằm bổ sung vốn cố định cho các doanh nghiệp và cá nhân. - Tín dụng có bảo đảm: là những khoản cho vay mà ngân hàng nắm giữ các tài sản thế chấp, cầm cố nh: bất động sản, các tài sản có giá, sổ tiết kiệm, chứng khoán,. Việc phân loại có ý nghĩa giúp ngân hàng đánh giá lựa chọn cách thức cho vay cũng nh khách hàng tốt nhất, trên cơ sở đó nghiên cứu thể lệ và chính sách tín dụng thích hợp.

Căn cứ theo kỹ thuật cấp tín dụng

Những khách hàng có nhu cầu đối với hình thức tín dụng thấu chi là những doanh nghiệp có nhu cầu chi tiêu thờng xuyên và thờng xuyên có thu nhập bằng tiền nộp vào tài khoản của ngân hàng, thờng là các đơn vị thơng mại mới thờng xuyên có nguồn tiền ra, vào. Trong trờng hợp tài sản thuộc đối tợng của tín dụng là bất động sản thì có thể dùng làm thế chấp cho ngân hàng, khi khách không trả đợc nợ thì ngân hàng đợc phát mại tài sản thế chấp và chỉ đợc thu phần nợ còn thiếu. Tín dụng trả góp có u điểm là nó không những phù hợp với đặc điểm sử dụng vốn của ngời vay mà còn kích thích đợc tiêu thụ hàng hoá, mở rộng sản xuất và tiêu dùng.

Mặt khác, ngời vay phải trả một khoản tiền cố định bao gồm cả gốc và lãi vào những thời điểm xác định nên họ dễ dàng tính đợc số tiền phải trả, từ đó lập đợc kế hoạch trả nợ. Tín dụng bảo lãnh là loại tín dụng phát sinh do ngân hàng nhận thanh toán cho ngời bán hàng trong trờng hợp ngời mua không có khả năng thanh toán số nợ này. Tài sản cầm đồ đợc đánh giá không phải bằng toàn bộ giá trị của nó mà đợc đánh giá thấp hơn để khi có rủi ro có thể bán đ- ợc ngay, nhằm thu hồi đủ nợ gốc và lãi.

Khái niệm chất l ợng tín dụng

Tín dụng cầm đồ là loại tín dụng rất phù hợp với đặc điểm nhu cầu sử dụng vốn đa dạng của kinh tế thị trờng. Loại tín dụng này ngày càng đợc mở rộng và góp phần làm đa dạng hoá hình thức bảo đảm tiền vay, tạo điều kiện cho những cá.

Các chỉ tiêu đánh giá chất l ợng tín dụng

Nguyên tắc này nhằm đảm bảo rằng doanh nghiệp sử dụng vốn vào những hoạt động kinh doanh đúng mục đích và lành mạnh, chống thất thoát vốn, để đồng vốn có thể đợc phát huy hiệu quả. Để thực hiện công tác này đòi hỏi ngân hàng phải có công tác thẩm định thật chính xác, đầy đủ về phơng án sử dụng vốn vay tr- ớc khi quyết định cho vay và công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay cuả. + Tập hợp, đánh giá các chỉ tiêu tài chính thông qua các báo cáo tài chính 03 năm gần nhất; Xác định trên cơ sở các số liệu trên về khả năng tài chính của khách hàng, xác định nhu cầu vốn của khách hàng (vốn cố định và vốn lu động cho quá trình SX - KD).

Một ngân hàng có doanh số cho vay lớn chứng tỏ ngân hàng có uy tín, có mối quan hệ với nhiều khách hàng hoặc có quan hệ tốt với những khách hàng lớn. Nh ta đã biết, quá trình kinh doanh của ngân hàng không thể tránh khỏi rủi ro vì khác với các loại hình doanh nghiệp khác, kinh doanh của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ. Tất cả các chỉ tiêu trên nhằm tính toán mức độ chất lợng tín dụng của ngân hàng, tính xem trong 1 đồng vốn cho vay hoặc một đồng d nợ tín dụng có bao nhiêu đồng là nợ quá hạn hay nợ khó đòi.

Các yếu tố ảnh h ởng đến chất l ợng tín dụng

Sử dụng hệ thống máy móc hiện đại phục vụ hoạt động ngân hàng sẽ góp phần giảm chi phí nhân công của ngân hàng, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng, đồng thời giúp nhân viên ngân hàng truy cập đợc thông tin nhanh, chính xác, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng của ngân hàng. Những doanh nghiệp mà đội ngũ lãnh đạo có trình độ quản lý tốt, công việc sản xuất, kinh doanh tiến triển tốt đẹp, doanh thu cao, lợi nhuận cao, hoàn trả đợc nợ vay ngân hàng thì các doanh nghiệp đã góp phần nâng cao chất l- ợng tín dụng ngân hàng. Chính sách tín dụng, cơ chế nghiệp vụ tín dụng trong thời gian qua đã có những đổi mới cơ bản theo cơ chế thị trờng nên đã góp phần quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ - tín dụng của Đảng và Nhà nớc, góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế và kiềm chế lạm phát có kết quả.

Việc qui định theo dừi kiểm tra sau khi cho vay cha rừ ràng, do vậy những cán bộ tín dụng cha có kinh nghiệm rất khó theo dõi kiểm tra việc sử dụng tiền vay của khách hàng nên có những trờng hợp bị một số kẻ lừa đảo, lợi dụng sơ hở về thể chế tín dụng để chiếm dụng một số tiền lớn. Bên cạnh đó, việc đánh giá tài sản thế chấp không chính xác, hồ sơ tài sản thế chấp không đợc lập và bảo quản đúng qui định, nh vậy khi khách hàng không trả đợc nợ, việc phát mại tài sản thế chấp cũng không trả đủ vốn vay cho ngân hàng. Việc thờng xuyên thanh tra, kiểm tra nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của những ngời có liên quan nhằm hạn chế thiệt hại trong công tác tín dụng là cần thiết song cũng nên tránh tình trạng kiểm tra nhiều quá gây mệt mỏi, tạo căng thẳng cho bộ phận bị kiểm tra.

Cho vay

* Phân theo thành phần kinh tế + Doanh nghiệp nhà nớc + Các thành phần kinh tế khác.